Tình hình triển khai sản phẩm An Sinh Giáo Dục của tổng công ty Bảo Việt nhân thọ.DOC

Tình hình triển khai sản phẩm An Sinh Giáo Dục của tổng công ty Bảo Việt nhân thọ

LỜI NÓI ĐẦU

Người Việt Nam chúng ta có câu: “Trẻ em như búp trên cành, biết ăn biết ngủ biếthọc hành là ngoan”, một đặc tính của người Việt là rất yêu trẻ con, vì thế mà cha

mẹ thường dành cho con cái những gì tốt đẹp nhất của họ, mong muốn rằng con cáisau này sẽ có một tương lai được bảo đảm vững chắc cho dù có vấn đề gì xảy ravới bản thân họ đi nữa.Vì vậy, tổng công ty bảo hiểm đã cho ra đời chương trìnhbảo hiểm dành cho trẻ em-An Sinh Giáo Dục và được đón nhận nồng nhiệt bởi lẽ

nó không chỉ mang tính tiết kiệm, bảo vệ cho đối tượng trẻ em mà cho cả phụhuynh - người chủ hợp đồng, nếu có rủi ro xảy ra đối với chủ hợp đồng trẻ em đóvẫn được bảo đảm Nghĩa là sản phẩm này đã đáp ứng được nguyện vọng của nhiềungười, được thể hiện tình cảm với con cái, xây dựng quỹ tài chính độc lập để cáckhoản chi không ảnh hưởng đến nhau, là hành trang để cho con vững bước vào đời,

An sinh giáo dục không chỉ mang tính kinh tế mà còn mang tính xã hội đó là tínhnhân văn cao cả Bảo đảm cho trẻ em đến tuổi trưởng thành, tạo dựng cho con cáimình một tương lai vững chắc về mặt tài chính, được thể hiện tình thương yêu đốivới con cái đó chính là mong muốn của các bậc cha mẹ - điều này giải thích tại saosản phẩm An sinh giáo dục luôn là sản phẩm được bán chạy nhất trong các công tyBảo hiểm Nhận thức được tầm quan trọng của sản phẩm An Sinh Giáo Dục, em đã

tiến hành nghiên cứu đề tài “ Tình hình triển khai sản phẩm An Sinh Giáo Dục của tổng công ty Bảo Việt nhân thọ” và đưa ra ý kiến nhằm tiếp tục phát triển và

nâng cao hiệu quả kinh doanh của sản phẩm An Sinh Giáo Dục

Mặc dù bản thân em đã rất cố gắng nhưng do còn thiếu kinh nghiệm nên trongchuyên đề tốt nghiệp không tránh khỏi những thiếu xót, em rất mong nhận được sựgóp ý, chỉ bảo của các thầy cô giáo trong khoa nói chung và cô giáo Nguyễn NgọcHương nói riêng để chuyên đề hoàn chỉnh hơn về mặt lý luận và mang tính khả thihơn trong thực tiễn hoạt động kinh doanh của công ty

Phần I: Khái quát về bảo hiểm nhân thọ

I Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ:

1 Lịch sử ra đời và phát triển của bảo hiểm nhân thọ:

1.1 Trên thế giới:

BHNT là sự cam kết giữa người mua bảo hiểm và người tham gia bảohiểm, mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởngquyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đó định trước xảy ra(người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định), còn ngườitham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn Nói cách khác, BHNT là quá trìnhbảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người Đối tượng tham gia BHNT rất rộng, bao gồm mọi người ở các lứa tuổi khácnhau Lịch sử ra đời của BHNT khá sớm

Hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới ra đời năm 1583, do công dân LuânĐôn là ông William Gybbom tham gia Phí bảo hiểm ông đóng lúc đó là 32 bảngAnh, khi ông chết trong năm đó, người thừa kế của ông được hưởng 400 bảng Anh

Năm 1759, Công ty BHNT ra đời đầu tiên ở Philadelphia (Mỹ) Công tynày đến nay vẫn còn hoạt động, nhưng lúc đầu nó chỉ bán bảo hiểm cho các con chiên

ở nhà thờ của mình

Năm 1762, ở Anh thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable Đây làcông ty đầu tiên bán các hợp đồng bảo hiểm rộng rãi cho nhân dân và áp dụngnguyên tắc phí bảo hiểm không đổi trong suốt thời gian bảo hiểm

Năm 1812, một công ty bảo hiểm nhân thọ nữa được thành lập ở Bắc Mỹ.Năm 1860, bắt đầu xuất hiện hệ thống mạng lưới đại lý bán bảo hiểm nhânthọ

Ở Châu Á, các công ty BHNT ra đời đầu tiên ở Nhật Bản Năm 1868 công ty bảohiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, 2 công ty khác: Kyoei vàNippon ra đời và phát triển cho đến ngày nay

Trên thế giới, BHNT là loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985 doanh thuphí BHNT mới chỉ đạt 63.5 tỷ đô la, năm 1989 đã lên tới 1.210,2 tỷ và năm 1993 con

số này là 1.647 tỷ, chiếm gần 48% tổng phí bảo hiểm Hiện nay có 5 thì trườngBHNT lớn nhất thế giới là: Mỹ, Nhật Bản, CHLB Đức, Anh, Pháp Theo số liệuthống kê năm 1993, phí BHNT của 5 thị trường thể hiện bảng sau:

Cơ cấu phí BHNT của 5 thị trường lớn nhất thế giới năm 1993:

Tên nước

Tổng doanh thuphí bảo hiểm(triệu USD)

Cơ cấu phí bảo hiểm (%)Nhân thọ Phi nhân thọ

(Nguồn: Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam, tháng 8 năm 1996)

Sở dĩ BHNT phát triển nhanh, doanh thu phí bảo hiểm ngày càng tăng vì loạihình bảo hiểm này có vai trò rất lớn Vai trò của BHNT không chỉ thể hiện trong từnggia đình và đối với từng cá nhân trong việc góp phần ổn định cuộc sống, giảm bớtkhó khăn về tài chính khi gặp phải rủi ro, mà còn thể hiện rõ trên phạm vi toàn xã hội.Trên phạm vi xã hội, BHNT góp phần thu hút vốn đầu tư nước ngoài, huy động vốntrong nước từ nguồn tiền mặt nhà rỗi nằm trong dân cư Nguồn vốn này không chỉ cótác dụng đầu tư dài hạn, mà còn góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát và tạothêm công ăn việc làm cho người lao động

1.2 Tại Việt Nam:

Với nhận thức sâu sắc về vai trò và tầm quan trọng của bảo hiểm nhân thọ,trong những năm qua Chính phủ và Bộ Tài chính rất quan tâm phát triển nghiệp vụnày Với sự ra đời của công ty bảo hiểm nhân thọ, chính thức đầu tiên ở Việt Namnăm 1996 đã khẳng định rõ sự quan tâm của các cơ quan Nhà nước tầm vĩ mô Mặc

dù chúng ta mới tiến hành nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ gần ba năm, nhưng trong

thực tế bảo hiểm nhân thọ đã xuất hiện ở Việt Nam từ rất sớm dưới nhiều hình thứckhác nhau.

Trước năm 1954, ở miền Bắc, những người làm việc cho Pháp đã được bảohiểm và một số gia đình đã được hưởng quyền lợi bảo hiểm của các hợp đồng bảohiểm nhân thọ này Các hợp đồng bảo hiểm này đều do các công ty bảo hiểm củaPháp trực tiếp thực hiện

Trong những năm 1970 - 1971 ở miền Nam công ty Hưng Việt bảo hiểm đãtriển khai một số loại hình bảo hiểm như “An sinh giáo dục”, “Bảo hiểm trườngsinh” (Bảo hiểm nhân thọ trọn đời), “Bảo hiểm tử kỳ thời hạn 5 - 10 - 20 năm”,nhưng công ty này chỉ hoạt động từ một đến hai năm nên các nghiệp vụ bảo hiểmkhông được biết đến rộng rãi

Năm 1987, Bảo Việt đã có đề án “Bảo hiểm nhân thọ và việc vận dụng vàoViệt Nam”, nhưng vào lúc đó điều kiện đất nước còn gặp nhiều khó khăn như:

- Chưa có những qui định mang tính chất pháp lý để điều chỉnh mối quan hệgiá công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, bảo vệ quyền lợi cho ngườiđược bảo hiểm và khả năng thanh toán của công ty bảo hiểm

Với những khó khăn trên đã không cho phép công ty Bảo Việt phát triểnnghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Thay cho bảo hiểm nhân thọ, năm 1990, Bộ Tàichính cho phép công ty Bảo Việt triển khai “Bảo hiểm sinh mạng con người thờihạn 1 năm”.Thực tế triển khai nghiệp vụ này cho thấy:

- Việc lo xa cho gia đình khi không may người chủ gia đình bị mất mà chỉtính đến trong vòng 1 năm là không hấp dẫn Tâm lý người tham gia loại hình bảohiểm này cũng không thoải mái Và do đó loại hình bảo hiểm này chỉ đáp ứng đượcnhu cầu cho những người già.

- Mọi người tham gia bảo hiểm đều thắc mắc, nếu không gặp rủi ro có đượcnhận lại gì không?

Với thực tế trên, cùng với việc đánh giá các điều kiện kinh tế xã hội ViệtNam trong những năm đầu thập kỷ 90, Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam đã bắt đầutiến hành nghiên cứu triển khai nghiệp bảo hiểm nhân thọ với hai loại hình mangtính chất tiết kiệm từ cuối năm 1993 Đến tháng 1 năm 1994, Tổng công ty bảohiểm Việt Nam mới chính thức trình Bộ Tài chính dự án thành lập công ty Bảohiểm nhân thọ

Với những yêu cầu về quản lý quỹ bảo hiểm nhân thọ, Bộ Tài chính đã kýquyết định số 568/QĐ/TCCB ngày 22/6/1996 thành lập công ty bảo hiểm nhân thọtrực thuộc Bảo Việt Sự kiện này đánh dấu một bước ngoặt mới trong sự phát triểncủa ngành bảo hiểm Việt Nam

2 Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ:

Bảo hiểm là sự chia sẻ rủi ro giữa một số đông với một số ít trong số họ phảigánh chịu những rủi ro Có thể nói nguyên tắc này lần đầu tiên được ghi vào lịch sử

là năm 1583, ở thị trường Luân đôn một nhóm người đã thoả thuận góp tiền và sốtiền này sẽ được trả cho người nào trong số họ bị chết trong 1 năm Đây cũng làmầm mống của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ (BHNT)

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàngngày dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con người vẫn có nguy cơ gặpphải những rủi ro bất ngờ xảy ra Các rủi ro do nhiều nguyên nhân, ví dụ như:

- Các rủi ro do môi trường thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, hạn hán

- Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của khoa học kỹ thuật Khoa

học kỹ thuật phát triển, một mặt thúc đẩy sản5 xuất và tạo điều kiện thuận lợi chocuộc sống con người nhưng mặt khác cũng gây ra nhiều tai nạn bất ngờ như tai nạnôtô, hàng không , tai nạn lao động

- Các rủi ro do môi trường xã hội Đây cũng là một trong những nguyênnhân gây ra rủi ro cho con người, khi xã hội càng phát triển thì con người càng cónguy cơ gặp nhiều rủi ro như thất nghiệp, tệ nạn xã hội, lạm phát

Bất kể là do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thường đem lại cho con ngườinhững khó khăn trong cuộc sống như nguy hại đến bản thân, hao tổn tài chính giađình làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội Để đối phó với những rủi ro conngười đã có nhiều biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng như khắc phục nhữnghậu quả do rủi ro gây ra Đó là nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro và tài trợ rủi ro.+ Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các biện pháp né tránh rủi ro, ngănngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Các biện pháp này thường được sử dụng để ngănchặn hoặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro Tuy nhiên là biện pháp này đã giúpchúng ta ngăn chặn và giảm thiểu rất nhiều rủi ro trong cuộc sống nhưng khi rủi roxảy ra chúng ta không ngăn ngừa hết được hậu quả

+ Nhóm các biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm các biện pháp chấp nhận rủi ro vàbảo hiểm Đây là các biện pháp được sử dụng trước khi rủi ro xảy ra với mục đíchkhắc phục các hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra nếu có Khi chấp nhận rủi ro thì conngười phải đối phó với những khó khăn không những cho bản thân mà còn về mặttài chính của gia đình nữa cho nên bảo hiểm là phương pháp tốt hơn để đối phó vớirủi ro Bảo hiểm là một phần quan trọng trong các chương trình quản lý rủi ro củacác tổ chức cũng như cá nhân Theo quan điểm của các nhà quản lý rủi ro, bảohiểm là sự chuyển giao rủi ro trên cơ sở hợp đồng Theo quan điểm xã hội bảohiểm không chỉ chuyển giao rủi ro mà còn là sự giảm rủi ro do việc tập trung một

số lớn các rủi ro cho phép có thể tiên đoán về các tổn thất khi chúng xảy ra Bảohiểm là công cụ đối phó với hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra, có hiệu quả nhất

Như vậy, bảo hiểm ra đời là đòi hỏi tất yếu khách quan của cuộc sống con người.

Sự ra đời và phát triển của BHNT đã đóng góp một phần không nhỏ vào sựphát triển cuả nền kinh tế trên thế giới Ngày nay tham gia BHNT trở thành mộtnhu cầu tất yếu của người dân các nước phát triển cũng như các nước đang pháttriển ở châu á, những năm gần đây BHNT phát triển hết sức mạnh mẽ, thực hiệnchức năng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân, tạo nguồn đầu tư dài hạn cho sựphát triển kinh tế- xã hội, giảm bớt tình trạng vay vốn nước ngoài với lãi suất cao.Theo số liệu của Thời báo kinh tế thì trong năm 2008 doanh thu phí BHNT đạt10.339 tỷ đồng, chiếm 0,88% GDP BHNT giúp tăng tích luỹ cho ngân sách nhànước, góp phần giải quyết một số vấn đề xã hội như vấn đề thất nghiệp, vấn đề giáodục Hiện nay hầu hết các công ty lớn trên thế giới đều tham gia BHNT nhằm duytrì hoạt động của công ty, bù đắp phần thiệt hại do rủi ro trong trường hợp ngườichủ công ty phải ngừng làm việc do tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn.Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua hơn 10 năm thực hiện đường lối đổimới dưới sự lãnh đạo của Đảng, đất nước ta đã đạt được những thành tựu đángphấn khởi và có ý nghĩa rất quan trọng Đã ra khỏi khủng hoảng kinh tế kéo dài, tạo

ra được những cơ sở vật chất thuận lợi cho sự nghiệp phát triển đất nước, cho phépchúng ta chuyển sang thời kỳ mới: "Đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá vìmục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội văn minh"

Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm từ 8 đến 9% và tốc độ tiêu dùngthấp hơn tốc độ tăng trưởng kinh tế thì tiết kiệm trong dân sẽ không ngừng tăng cả

về số tuyệt đối và tỷ trọng so với GDP Đa số với người dân, ngoài khả năng gửitiền tiết kiệm vào ngân hàng thì thường rất ít khả năng để đầu tư những khoản tiềnnhàn rỗi Như vậy cùng với việc tăng nhanh số lượng và tỷ lệ tiết kiệm trong dân,nhà nước cần phải có giải pháp, chính sách và công cụ để huy động mạnh nguồnvốn trong dân cho đầu tư phát triển

BHNT từ khi ra đời và triển khai các nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mang tính chất

vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm đã và đang huy động được một lượng vốn không nhỏtrong dân Tuy bước đầu, lượng người tham gia bảo hiểm chưa lớn, số hợp đồngtham gia ở mức trách nhiệm cao cũng chưa nhiều, nhưng đã mở ra thêm cho ngườidân một cách thức tiết kiệm mới đồng thời góp phần vào phát triển nguồn vốn, tăngđầu tư cho đất nước

II Các loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản:

BHNT đáp ứng đước rất nhiều mục đích khác nhau Đối với những ngườitham gia mục đích chính của họ hoặc là để bảo vệ con cái và những người ăn theotránh khỏi những nỗi bất hạnh về cái chết bất ngờ của họ hoặc tiết kiệm để đáp ứngcác nhu cầu về tài chính trong tương lai Do vậy, người được bảo hiểm đã thựchiện đa dạng hoá các sản phẩm BHNT, thực chất đa dạng hoá các loại hợp đồngnhằm đáp ứng và thoả mãn mọi nhu cầu của người tham gia bảo hiểm Trong thực

tế, có 3 loại BHNT cơ bản:

- Bảo hiểm trong trường hợp tử vong

- Bảo hiểm trong trường hợp sống

- BHNT hỗn hợp

Ngoài ra, người được bảo hiểm còn áp dụng các điều khoản bổ sung cho cácloại hợp đồng BHNT cơ bản như:

- Bảo hiểm tai nạn

- Bảo hiểm sức khoẻ

- Bảo hiểm không nộp phí khi thương tật

- Bảo hiểm cho người đóng phí v.v

Thực chất, các điều khoản bổ sung không phải là BHNT, vì không phụ thuộcvào sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người, mà là bảo hiểm các rủi rokhác có liên quan đến con người Tuy nhiên, đôi khi người tham gia bảo hiểm vẫnthấy rất cần thiết phải tham gia để bổ sung cho hợp đồng cơ bản (hợp đồng tiêuchuẩn)

1 Bảo hiểm trong trường hợp tử vong:

Đây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT và được chia thành 2 nhóm

a, Bảo hiểm tử kỳ (còn được gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng

có thời hạn)

loại hình bảo hiểm này được ký kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thờigian đã quy định của hợp đồng Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thìngười được bảo hiểm không nhận được bất kỳ một khoản hoàn phí nào từ số phíbảo hiểm đã đóng Điều đó cũng có nghĩa là người bảo hiểm không phải thanh toánSTBH cho người được bảo hiểm Ngược lại, nếu cái chết xảy ra trong thời gian cóhiệu lực của hợp đồng, thì người bảo hiểm phải có trách nhiệm thanh toán STBHcho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định

Đặc điểm:

- Thời hạn bảo hiểm xác định

- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời

- mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người đượcbảo hiểm

Mục đích:

- Đảm bảo các chi phí mai táng chôn cất

- Bảo trợ cho gia đình và người thân trong một thời gian ngắn

- Thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thế chấp của ngườiđược bảo hiểm

Bảo hiểm tử kỳ còn được đa dạng hoá thành các loại hình sau:

- Bảo hiểm tử kỳ cố định: Có mức phí bảo hiểm và STBH cố định, không thayđổi trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng Mức phí thấp nhất và ngườiđược bảo hiểm không thanh toán khi hết hạn hợp đông Hợp đồng hết hiệu lực nếusau ngày gia hạn hợp đồng không nộp phí bảo hiểm Loại này chủ yếu nhằm thanhtoán cho các khoản nợ tồn đọng trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong

- Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục: Loại này có thể được tái tục vào ngày kết thúchợp đồng và không yêu cầu có thêm bằng chứng nào về sức khoẻ của người đượcbảo hiểm, nhưng có sự giới hạn về độ tuổi (thường độ tuổi tối đa là 65) Tại lúc táitục, phí bảo hiểm tăng lên vì độ tuổi của người được bảo hiểm lúc này tăng lên.

Ví dụ: Anh A có độ tuổi là 45, anh không tham gia HĐBH tử kỳ với thờihạn 20 năm, mà chỉ tham gia với thời hạn 5 năm sau đó tái tục, sau mỗi thời kỳ là 5năm Nhưng sau mỗi lần tái tục phí sẽ tăng lên vì độ tuổi của anh ta tăng dần

- Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi: Đây là loại hình bảo hiểm tử kỳ cố địnhnhưng cho phép người được bảo hiểm có sự lựa chọn chuyển đổi một phần haytoàn bộ hợp đồng thành một hợp đồng BHNT trọn đời hay BHNT hỗn hợp tại mộtthời điểm nào đó khi hợp đồng đang còn hiệu lực Phí bảo hiểm được tính dựa trênhợp đồng BHNT trọn đời hay hỗn hợp mới theo đọ tuổi của người có hợp đồng Loại hợp đồng này phát hành như một sự bảo chứng cho khoản tiền vay.Đồng thời nó còn nhằm thực hiện yếu tố tiết kiệm trong tương lai của người đượcbảo hiểm

- Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: Đây là loại hình bảo hiểm mà có một bộ phận củaSTBH giảm dần hàng năm theo một mực quy định Bộ phận này giảm tới 0 vàocuối kỳ hạn hợp đồng

Đặc điểm của loại này là:

+ Phí bảo hiểm giữ ở mức cố định

+ Phí thấp hơn bảo hiểm tử kỳ cố định

+ Giai đoạn nộp phí ngắn hơn toàn bộ thời hạn hợp đồng để tránh việc thanhtoán vào cuối thời hạn của hợp đồng khi mà số tiền bảo hiểm còn rất nhỏ

Loại hình bảo hiểm này đáp ứng nhu cầu của người tham gia, khi họ phải nợmột khoản tiền phải tra dần chẳng hạn: Anh C ở độ tuổi 31, anh mua 1 chiếc ô tôtheo phương thức trả góp 10 năm Đơn giá chiếc xe mua theo phương thức này là

100.000.000 VND, mỗi năm anh phải trả người bán ô tô 10.000.000 VND Anh lựachọn mua bảo hiểm ?

+ Loại hình bảo hiểm tử kỳ giảm dần

+ Số tiền bảo hiểm: 120.000.000 VND

Trong đó có: 100.000.000 VND giảm dần hàng năm

+ Thời hạn hợp đồng là 10 năm

Như vậy, mỗi năm STBH giảm 10.000.000 VND tương ứng với số nợ giảm

đi 10.000.000 mà anh C đã trả Nếu chẳng may năm 35 tuổi anh bị chết, quyền lợibảo hiểm mà gia đình anh được nhận từ công ty bảo hiểm là: 70.000.0000 VND.Với số tiền này, gia đình anh vẫn đủ để trả nợ và có tiền chi mai táng, khắc phụckhó khăn sau cái chết của anh

- Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: Loại này được phát hành nhằm giúp người tham giabảo hiểm có thể ngăn chặn được yếu tố lạm phát của đồng tiền Có nghĩa STBHthực trong hợp đồng bị giảm do đồng tiền sụt giá trong 1 khoảng thời gian Để ngănchặn có thể:

+ Tăng số tiền bảo hiểm theo 1 tỷ lệ % được lập hàng năm

+ Hoặc đưa ra các loại hợp đồng ngắn hạn và sau đó tái tục với một số tiền bảohiểm tăng dần

Như vậy, loại hợp đồng này có đặc điểm là phí bảo hiểm sẽ tăng dần theoSTBH và phải dựa trên tuổi tác của người được bảo hiểm khai tái tục hợp đồng

- Bảo hiểm thu nhập gia đình: Loại hình bảo hiểm này nhằm đảm bảo thu nhậpcho 1 gia đình khi không may người trụ cột trong gia đình bị chết Quyền lợi bảohiểm mà gia đình nhận được sau cái chết của người trụ cột có thể:

+ Nhận được toàn bộ (trọn gói)

+ Nhận được từng phần dần dần cho đến khi hết hạn hợp đồng

Nếu người được bảo hiểm còn sống đến hết hạn hợp đồng, gia đình sẽ khôngnhận được bất kỳ một khoản thanh toán nào từ công ty bảo hiểm

- Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên: Loại hình bảo hiểm này cũng nhằmtránh yếu tố lạm phát của đồng tiền Đảm bảo các khoản thanh toán của công ty bảohiểm cho gia đình không may có người được bảo hiểm bị chết, tương ứng vớiSTBH khi mới ký hợp đồng.

- Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: Điều kiện ở đây là: việc thanh toán trợ cấp chỉđược thực hiện khi người được bảo hiểm bị chết, đông thời người thụ hưởng quyềnlợi bảo hiểm được chỉ định trong hợp đồng phải còn sống

b, Bảo hiểm nhâm thọ trọn đời (Bảo hiểm trường sinh)

Loại hình bảo hiểm này cam kết chi tra cho người thụ hưởng bảo hiểm mộtSTBH đã được ấn định trên hợp đồng, khi người được bảo hiểm chết vào bất cứ lúcnào kể từ ngày ký hợp đồng Phương châm của người bảo hiểm ở đây là: “ bảohiểm đến khi chết” Ngoài ra, có một số trường hợp loại hình bảo hiểm này cònđảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay cả khi họ sống đến 100 tuổi

Đặc điểm:

- STBH trả một lần khi người được bảo hiểm bị chết

- Thời hạn bảo hiểm không xác định

- Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hoặc đóng định kỳ và không thay đổi trongsuốt quá trình bảo hiểm

- Phí bảo hiểm cao hơn so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, vì rủi ro chếtchắc chắn sẽ xảy ra, nên STBH chắc chắn phải chi trả

- BHNT trọn đời là loại hình bảo hiểm dài hạn, phí đóng định kỳ và không thayđổi trong suốt quá trình bảo hiểm, do đó đã tạo nên một khoản tiết kiệm cho ngườithụ hưởng bảo hiểm vì chắc chắn người bảo hiểm sẽ chi trả STBH

Mục đích:

- Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất

- Bảo đảm thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình

- Giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau

Hiện nay, loại hình bảo hiểm này thường có các loại hợp đồng sau:

- BHNT trọn đời phi lợi nhuận: loại này có mức phí và số tiền bảo hiểm cố địnhsuốt cuộc đời Vì vậy, khi thanh toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng không

có khoản lợi nhuận được chia

- BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: Loại hợp đồng này cũng tương tựnhư loại trên, nhưng khi thanh toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyềnlợi, họ được chia một phần lợi nhuận như đã thoả thuận trong hợp đồng

- BHNT trọn đời đóng phí liên tục: Loại này yêu cầu người được bảo hiểm phảiđóng phí liên tục cho tới khi chết Vì đóng phí liên tục nên số phí phải đóng phí liêntục cho tới khi chết Vì đóng phí liên tục nên số phí phải đóng hàng năm sẽ thấphơn so với các loại hợp đồng khác và mức phí này là bằng nhau giữa các năm

Với mực phí phải đóng bằng nhau giữa các năm thì thời kỳ đầu, người bảohiểm thu được số phí lớn hơn mực cần thiết để chi trả cho những người chết sớm.Sau một khoảng thời gian, xác suất tử vong của những người tham gia sẽ ngày càngcao hơn, số tiền chi trả tất yếu sẽ tăng thêm Như vậy, khoản tiền dôi ra trong thời

kỳ đầu cùng với số lãi thu được sẽ bù đắp để chi trả cho giai đoạn sau và hợp đồngđược duy trì ổn định, an toàn

- BHNT trọn đời phí đóng một lần: Đây là loại hình bảo hiểm mà người đượcbảo hiểm chỉ đóng phí một lần khi ký hợp đồng, còn người bảo hiểm phải đảm bảochi trả bất cứ lúc nào khi cái chết của người được bảo hiểm xuất hiện Khoản phíđóng một lần là khá lớn nên người tham gia hạn chế

Loại hợp đồng này rất cổ điển, tuy nhiên nó vẫn được sử dụng để đáp ứngnhững nhu cầu của những người có thu nhập cao trong xã hội

Ví dụ: khi người thanh niên 25 tuổi ở Mỹ, mua bảo hiểm loại này với số tiềnbảo hiểm là 1.000 ÚD, anh ta phải đóng phí 1 lần khi ký hợp đồng là 350 USD.Tương ứng với số tiền bảo hiểm 100.000 USD, anh ta phải đóng phí 35.000 USD

- BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí bảo hiểm: Loại này không đòi hỏingười được bảo hiểm phải đóng phí liên tục hay 1 lần, mà quy định rõ số năm đóngphí bảo hiểm Ví dụ, đóng làm 5 lần, 10 lần, 15 lần, hoặc đóng đến một độ tuổi quyđịnh, chẳng hạn đến 60 hoặc 65 tuổi Tổng số phí đóng mỗi lần phụ thuộc vào sốlần đóng phí Nếu người được bảo hiểm chết trước khi hết thời hạn đóng phí thìquyền lợi bảo hiểm sẽ được thanh toán cho người thụ hưởng bảo hiểm và khôngphải trả thêm các khoản phí còn chưa trả hết.

Loại hợp đồng này rất phù hợp với những người sau khi nghỉ hưu, thu nhậpgiảm, việc tiếp tục đóng phí bảo hiểm là một gánh nặng đối với họ, trong khi họvẫn có nhu cầu được bảo hiểm

2 Bảo hiểm trong trường hợp sống (còn gọi là bảo hiểm sinh kỳ):

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là người được bảo hiểm cam kết chitrả những khoản tiền đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốtcuộc đời người tham gia bảo hiểm Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đếnhạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào

- Đảm bảo thu nhập cố định sau khi về hưu hay tuổi cao sức yếu

- Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi già

- Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời

Như vậy, với một khoản phí bảo hiểm phải nộp khi ký hợp đồng mà ngườitham gia lựa chọn, người bảo hiểm sẽ thanh toán một khoản trợ cấp định kỳ hàngtháng cho người được bảo hiểm Nếu khoản trợ cấp này thanh toán định kỳ cho đến

hết đời, người ta gọi là “ Bảo hiểm niên kim nhân thọ trọn đời” Nếu chỉ đượcthanh toán trong một thời kỳ nhất định người ta gọi là “bảo hiểm niên kinh nhânthọ tạm thời”.

Loại hình bảo hiểm này rất phù hợp với những người khi về hưu hoặc nhữngngười không được hưởng tiền trợ cấp hưu trí từ BHXH đến độ tuổi tương ứng với

độ tuổi về hưu đăng ký tham gia, để được hưởng những khoản trợ cấp định kỳ hàngtháng Vì vậy, tên gọi “bảo hiểm tiền trợ cấp hưu trí”, “bảo hiểm tiền hưu”, “niênkim nhân thọ” v.v được các công ty bảo hiểm vận dụng linh hoạt

3 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp:

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trường hợp ngườiđược bảo hiểm bị tử vong hay còn sống Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đang xen nhau vìthế nó được áp dụng rộng rãi ở hầu hết các nước trên thế giới

Đặc điểm:

- STBH được trả khi: hết hạn hợp đồng hoặc người được bảo hiểm tử vongtrong thời hạn bảo hiểm

- Thời hạn bảo hiểm xác định (thường là 5 năm, 10 năm, 20 năm )

- Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảohiểm

- Có thể chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể được hoàn phíkhi không có điều kiện tiếp tục tham gia

Mục đích:

- Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người thân

- Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ

- Dùng làm vật thế chấp vay vốn hoặc khỏi nghiệp kinh doanh

Khi triển khai BHNT hỗn hợp, các công ty bảo hiểm có thể đa dạng hoá loạisản phẩm này bằng các hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng phi lợi nhuận,

có lợi nhuận và các loại hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế

4 Các điều khoản bảo hiểm bổ sung:

Khi triển khai các loại hình BHNT, nhà bảo hiểm còn nghiên cứu, đưa ra cácđiểu khoản bổ sung để đáp ứng nhu cầu đa dạng của người dân Có các điều khoản

bổ sung sau đây thường hay được vận dụng:

- Điều khoản bổ sung bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật : có nghĩa là nhà bảohiểm cam kết trả các chi phí nằm viện và phẫu thuật cho người được bảo hiểm khi

họ bị ốm đau, thương tích Tuy nhiên, nếu người được bảo hiểm tự gây thương tích,

tự tử, mang thai và sinh nở thì không được hưởng quyền lợi bảo hiểm Mục đíchcủa điều khoản này nhằm trợ giúp người tham gia giảm nhẹ gánh nặng chi phítrong điều trị phẫu thuật, đặc biệt là trong các trưởng hợp ốm đau, thương tích bấtngờ

- Điều khoản bổ sung bảo hiểm tai nạn: Nhằm trợ giúp thanh toán chi phí trongđiều trị thương tật, từ đó bù đắp sự mất mát hoặc giảm thu nhập do bị chết hoặcthương tích của người được bảo hiểm Đìêu khoản bảo hiểm này có đặc điểm là bảohiểm khá toàn diện các hậu quả tai nạn như: Người được bảo hiểm bị tàn phế,thương tật toàn bộ, thương tích tạm thời và bị tai nạn sau đó bị chết Nhưng trườnghợp tự thương, tai nạn do nghiện rượu, ma tuý, tự tử sẽ không được hưởng quyềnlợi bảo hiểm

- Điều khoản bổ sung bảo hiểm sức khoẻ: Thực chất của điều khoản này là nhàbảo hiểm sẽ cam kết thanh toán khi người được bảo hiểm bị các chứng bệnh hiểmnghèo như:

Mục đích tham gia bảo hiểm ở đây nhằm có được những khoản tài chính nhấtđịnh để trợ giúp thanh toán các khoản chi phí y tế lớn và góp phần giải quyết, loliệu các nhu cầu sinh hoạt ngay trong thời gian điều trị.

Ngoài ra, trong một số hợp đồng BHNT, các công ty bảo hiểm còn đưa ranhững điểm bổ sung khác nhau như: Hoàn phí bảo hiểm, miễn thanh toán phí khi bịtai nạn, thương tật v.v nhằm tăng tính hấp dẫn để thu hút người tham gia

Mặc dù có mức phí cao hơn, nhưng các HĐBH nhân thọ có các điều khoản

bổ sung đáp ứng được nhu cầu đa dạng của người tham gia bảo hiểm

Phần II: Những nội dung cơ bản về sản phẩm An Sinh Giáo Dục

I Quá trình hình thành và phát triển của sản phẩm An Sinh Giáo Dục:

Theo quyết định số 296 / TC / TCNH ngày 20 / 3 / 1996 của Bộ tài chính, khibước vào triển khai loại hình BHNT Bảo Việt đã tiến hành triển khai hai loại hình

BH đó là BHNT có thời hạn 5, 10 năm (BVNA1, BVNA2/1996) và bảo hiểm trẻem-chương trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành (BVNA3/1996)

Sản phẩm “chương trình bảo đảm cho trẻ em đến tuổi trưởng thành”, đây là tênban đầu của sản phẩm An Sinh giáo dục (BVNA3/1996) khi mới đưa vào triểnkhai Về bản chất sản phẩm này thuộc nhóm bảo hiểm hỗn hợp, nghĩa là loại hìnhđược bảo hiểm cả trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong hay còn sốngyếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen lẫn nhau Vì thế nó rất phù hợp với đối tượng trẻ

em, bởi lẽ khi mua sản phẩm bảo hiểm này các bậc phụ huynh hoàn toàn khôngmong muốn rủi ro xảy ra đối với con em mình mà chỉ mong muốn đó là một khoảntiết kiệm dành cho những kế hoạch trung hay dài hạn cho con cái sau này Đốitượng được bảo hiểm ở đây là trẻ em cho nên tính tiết kiệm được đề cao hơn tínhrủi ro Trong sản phẩm bảo hiểm này có một số đặc tính sau:

- Khi trẻ em được bảo hiểm đến tuổi trưởng thành (năm 18 tuổi) Bảo Việt NhânThọ sẽ trả số tiền đã cam kết trong hợp đồng

- Nếu trẻ em không may bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn, Bảo Việtngừng thu phí và trả trợ cấp mỗi năm bằng 1/4 số tiền bảo hiểm cho đến năm trẻ

em tròn 18 tuổi

- Nếu trẻ em không may bị chết, Bảo Việt Nhân Thọ sẽ hoàn trả 80 % số phí đãnộp

- Nếu người chủ hợp đồng bảo hiểm bị chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn

do tai nạn, công ty sẽ ngừng thu phí bảo hiểm và hợp đồng vẫn tiếp tục có hiệu lực

- Ngoài số tiền bảo hiểm, tuỳ thuộc vào kết quả đầu tư công ty bảo hiểm sẽ trảcho người được bảo hiểm một khoản lãi trích từ kết quả kinh doanh tại nghiệp vụnày vào ngày kết thúc hợp đồng được gọi là bảo tức

-Trong thời hạn bảo hiểm khi hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trở lên, ngườitham gia bảo hiểm có thể huỷ bỏ hợp đồng và nhận được một số tiền gọi là giá trịgiải ước

Kể từ ngày 15/5/1998, công ty Bảo Việt nhân thọ dừng bán sản phẩm(BVNA3/1996) Tuy nhiên, công ty vẫn duy trì hiệu lực hợp đồng cho đến hết thờihạn bảo hiểm Thế vào đó công ty triển khai sản phẩm mới Bảo hiểm An Sinh GiáoDục (BVNA6/1998).Thực chất đây là một bước cải tiến hoàn thiện sản phẩm củacông ty BHNT bởi vì sản phẩm mới này về căn bản dựa trên cơ sở sản phẩmBHNT cũ có sửa đổi và hoàn thiện

Sang năm 2001, đứng trước bối cảnh đó là việc nhà nước mở cửa thị trườngBHNT nên công ty BHNT phải đối mặt với những thử thách mới, sự canh tranh củacác công ty bảo hiểm nhân thọ nước ngoài, nhất là trong lĩnh vực bảo hiểm dànhcho trẻ em, do đó đòi hỏi công ty không ngừng đổi mới và phát triển sản phẩm Vìvậy, dựa trên cơ sở sản phẩm bảo hiểm cũ (BVNA6/1999) công ty đã cho ra đờisản phẩm mới bảo hiểm An Sinh Giáo Dục (BVNA9/2001) thay thế cho cho sảnphẩm (BVNA6/1999)

Không ngừng đổi mới và hoàn thiện sản phẩm đến đầu năm 2007 công tyngừng triển khai sản phẩm (BVNA6/1999) và cho ra đời sản phẩm An Sinh GiáoDục (BVNV23P/2007) thay thế cho sản phẩm cũ Đây là sản phẩm bảo hiểm AnSinh Giáo Dục mới nhất của công ty hiện nay, với những tính năng ưu việt hơn sảnphẩm cũ, hiện nay sản phẩm An Sinh Giáo Dục (BVNT23P/207) đang thu hút được

số lượng lớn người tham gia, làm một trong những sản phẩm chiến lược của côngty

II Đặc trưng cơ bản của sản phẩm An Sinh Giáo Dục:

1 Ý nghĩa của sản phẩm:

Sản phẩm An sinh giáo dục là bảo đảm cho trẻ em tới tuổi trưởng thành.Chương trình này là một loại hình thuộc BHNT hỗn hợp nên nó mang rất nhiều ýnghĩa:

- An sinh giáo dục: một giải pháp đầu tư cho tương lai, giúp con nhà nghèo có thểhọc đại học

Hiện nay có nhiều sinh viên phải bỏ dở việc học đại học hay đỗ đại học màkhông được đi học, một trong những nguyên nhân là do chi phí phải nộp cùng cáckhoản đóng góp quá cao Chi phí cho học hành trở thành vấn đề bức xúc đối vớitoàn xã hội cũng như các bậc phụ huynh mà phần lớn họ có mức thu nhập thấp.Nhà nước chủ trương không bao cấp mà thu học phí của sinh viên là thể hiệnphương châm “Nhà nước và nhân dân cùng làm” trong giáo dục Nhiều gia đình ởnông thôn đã phải bán đất bán ruộng để đổi lấy một chỗ ngồi trên giảng đường chocon cái (đây là vấn đề đã được nêu ở trên một tờ báo) Làm sao để con em mình cótiền đi học đại học? Bạn có biết rằng chỉ với một vài ngàn đồng tiết kiệm mỗi ngày,con bạn có thể ngẩng cao đầu trong tương lai Vậy giải pháp có tính khả thi và phùhợp với tất cả mọi người hiện nay là gì? Đó là An sinh giáo dục

- Sản phẩm An sinh giáo dục giúp cho mọi người thực hiện được mong ước chotương lai và đảm bảo quyền lợi cho chính con cái và gia đình

- An sinh giáo dục mang ý nghĩa nhân văn, giáo dục sâu sắc

Là một loại hình của BHNT hỗn hợp, nên người tham gia chương trình An sinhgiáo dục chắc chắn sẽ nhận được số tiền vào một thời điểm nhất định trong tươnglai dù rủi ro không xảy ra và nhận được một khoản lãi được gọi là bảo tức tích luỹ

mà không phải chi ra một khoản tiền lớn cùng một lúc, chỉ tích luỹ dần dần Hơnnữa sản phẩm này lại thể hiện tính nhân văn cao cả mà các loại hình bảo hiểm kháckhông thể hiện được Có thể cùng nhận một khoản tiền như BHNT có thời hạn 5năm, 10 năm nhưng nó mang một ý nghĩa to lớn hơn rât nhiều Trong một xã hộinói chung và một gia đình nói riêng, các thế hệ đi trước thường có mối quan tâmđặc biệt đối với các thế hệ đi sau và sản phẩm bảo hiểm An sinh giáo dục đã thểhiện rõ sự quan tâm đặc biệt đó Nó thể hiện sự chăm lo sâu sắc của ông bà, cha mẹđối với con cháu và ngược lại, nó làm cho thế hệ trẻ chúng ta biết sống vì ngườikhác, hiểu rõ hơn sự quan tâm của ông bà, cha mẹ để phấn đấu hơn trong học tập

bộ xã hội không ngừng được nâng cao

An sinh giáo dục là một trong những giải pháp huy động nguồn vốndài hạn để đầu tư cho giáo dục từ việc tiết kiệm thường xuyên và có kế hoạch của

mỗi gia đình Đây là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công bằng xã hội Bảođảm tương lai cho con em mình, cũng nên được coi là trách nhiệm của mỗi gia đình

- tế bào của xã hội với chức năng cơ bản tạo ra thế hệ kế cận ưu tú hơn

- An sinh giáo dục là chưong trình bảo hiểm cho cả người tham gia bảo hiểm vàngười được bảo hiểm

Đây là một đặc trưng của bảo hiểm trẻ em vì khi ông ba, cha mẹ tham gia bảohiểm An sinh giáo dục cho con em mình thì đồng thời cũng bảo hiểm cho bản thânbởi lẽ nếu có rủi ro xảy ra đối với chủ hợp đồng thì con em họ vẫn tiếp tục đượcbảo vệ mà không tiếp tục phải đóng phí, tất nhiên về mặt tình cảm là không thể bùđắp được nhưng trên phương diện tài chính thì có thể yên tâm rằng con em họ vẫnđược bảo vệ Đó là quyền lợi của người tham gia bảo hiểm và người được bảohiểm

2 Những nội dung cơ bản về sản phẩm An Sinh Giáo Dục:

2.1 Một số khái niệm về hồ sơ yêu cầu bảo hiểm:

Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm: là mẫu đăng ký bảo hiểm do công ty bảo hiểm phát

hành, người yêu cầu bảo hiểm phải điền đầy đủ và chính xác những thông tin liệt

kê sẵn trên mẫu Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm được xem là một phần của hợp đồng bảohiểm Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, điều khoản và các phụ lục là những bộ phận cơ bảncủa hợp đồng bảo hiểm

Nội dung của hồ sơ yêu cầu: hồ sơ yêu cầu là một phần quan trọng củahợp đồng bảo hiểm Người yêu cầu bảo hiểm phải kê khai trung thực mọi chi tiết vềbản thân: tên, tuổi, giới tính, chỗ ở, sở thích; về tình trạng sức khoẻ, về điều kiệnbảo hiểm mà mình lựa chọn theo mẫu đã in sẵn Trên cơ sở giấy yêu cầu bảo hiểm,công ty bảo hiểm sẽ đề nghị khám sức khoẻ và đưa ra quyết định có nhận bảo hiểmhay không Nếu đồng ý chấp nhận bảo hiểm, công ty sẽ đưa ra một mức phí phùhợp Sau khi nhận được số phí đầu tiên, công ty sẽ phát hành hợp đồng bao gồm

điều khoản và các phụ lục Một bản gửi lại cho khách hàng, một bản giữ lại ở công

ty cùng với giấy yêu cầu bảo hiểm

Người chủ hợp đồng:

Là người có năng lực hành vi dân sự đầy đủ, có độ tuổi từ 18 đến 60 vào thờiđiểm phát sinh hiệu lực của hợp đồng nhưng không quá 70 tuổi, là người kê khaigiấy yêu cầu bảo hiểm, đồng thời là người kí hợp đồng và nộp phí bảo hiểm

Người được bảo hiểm:

Là trẻ em không quá 15 tuổi vào thời điểm phát sinh hiệu lực của hợp đồng vàđược Bảo Việt Nhân Thọ chấp nhận bảo hiểm theo điều khoản và điều kiện củahợp đồng Tên người được bảo hiểm được ghi trong giấy yêu cầu bảo hiểm và hợpđồng bảo hiểm

Thương tật toàn bộ vĩnh viễn:

Là tình trạng người được bảo hiểm hoặc bên mua bảo hiểm bị mấthoàn toàn hoặc không thể phục hồi được chức năng của:

- Hai tay hoặc hai chân hoặc

- Một tay, một chân hoặc hai mắt hoặc

- Một tay, một mắt hoặc

- Một chân, một mắt hoặc

Giá trị giải ước (hay giá trị hoàn lại):

Là số tiền bên mua bảo hiểm được nhận khi bên mua bảo hiểm yêucầu huỷ hợp đồng hoặc khi hợp đồng chấm dứt hiệu lực theo các quy định trongđiều khoản hợp đồng, trừ những trường hợp được qui định khác trong điều khoảnhợp đồng.

Số tiền bảo hiểm giảm:

Là số tiền bảo hiểm được xác định lại trong trường hợp bên mua bảohiểm yêu cầu dừng đóng phí bảo hiểm và tiếp tục duy trì hợp đồng

Phạm vi bảo hiểm:

Do đây là loại hình BHNT nên phạm vi bảo hiểm phải gắn liền vớicuộc sống của con người do vậy ta phải phân ra:

-Sự kiện được bảo hiểm

+ Người được bảo hiểm sống đến đáo hạn hợp đồng bảo hiểm

+ Thương tật toàn bộ vĩnh viễn: bị tai nạn và mất 2 trong 6 bộ phận quy định ởphần trên,

+ Rủi ro tử vong: đây là rủi ro có thể phát sinh do 2 nguyên nhân: chết do tainạn hoặc chết cho bệnh tật

Bên cạnh những rủi ro được bảo hiểm, trong BHNT còn có quy định

về rủi ro loại trừ Việc đưa ra các rủi ro loại trừ nhằm hạn chế phạm vi trách nhiệmcủa nhà bảo hiểm, mặt khác gián tiếp giáo dục mọi người về ý thức tổ chức kỉ luật,tôn trọng pháp luật, có ý thức đề phòng và hạn chế rủi ro

- Rủi ro loại trừ xảy ra do một số nguyên nhân sau:

+ Hành động cố ý của người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm hoặc ngườiđược thừa kế

+ Hành động vi phạm pháp luật của người được bảo hiểm, bên mua bảo hiểm + Bên mua bảo hiểm bị ảnh hưởng nghiêm trọng của rượu, bia, ma tuý hoặc cácchất kích thích tương tự

+ Do động đất, núi lửa v v

+ Do chiến tranh, bạo động v.v

2.2 Trách nhiệm và quyền lợi bảo hiểm:

2.2.1 Trách nhiệm của các bên:

* Trách nhiệm của bên mua bảo hiểm

- Kí hợp đồng bảo hiểm: người tham gia trực tiếp kí hợp đồng bảo hiểm, cùngcông ty bảo hiểm thoả thuận cam kết thực hiện đầy đủ các điều khoản trong hợpđồng

- Trách nhiệm khai báo rủi ro: Ngay khi kí hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảohiểm có trách nhiệm kê khai trung thực những yêu cầu của công ty bảo hiểm (kêkhai tình trạng sức khoẻ)

- Trách nhiệm đóng phí bảo hiểm: đây là số tiền mà họ phải đóng cho công tybảo hiểm, theo quy định nộp phí của công ty khoản phí đóng đầu tiên sẽ là cơ sởthời điểm bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng Bên mua bảo hiểm phải đóng đầy đủphí theo quy định và đúng hạn

- Trách nhiệm khai báo, thông báo tổn thất: khi có sự cố rủi ro xảy ra, ngườitham gia bảo hiểm phải khai báo cụ thể tình hình xảy ra sự cố tổn thất, tình trạngsức khoẻ của người được bảo hiểm cho công ty bảo hiểm biết Bên cạnh đó phảicung cấp đầy đủ hồ sơ cho công ty một cách trung thực, chính xác để công ty căn

cứ trả tiền bảo hiểm Tạo điều kiện để công ty giám định tình trạng sức khoẻ

* Trách nhiệm của công ty bảo hiểm:

- Kí kết hợp đồng chấp nhận người tham gia để hình thành quỹ bảo hiểm

- Đề phòng, hạn chế tổn thất xảy ra trong thời gian hợp đồng còn hiệu lực

- Thu phí và có trách nhiệm nộp cho ngân sách Nhà nước một khoản tiền gọi làthuế như đối với các doanh nghiệp khác

- Bảo toàn đồng vốn và chấp hành đúng pháp luật

- Cung cấp đầy đủ và trung thực tất cả các thông tin có liên quan đến việc giaokết và thực hiện hợp đồng

2.2.2 Quyền lợi bảo hiểm:

1) Đến năm người được bảo hiểm tròn 18 tuổi, khi hợp đồng bảo hiểm hết hạn,công ty BHNT sẽ trả cho người được bảo hiểm số tiền bảo hiểm đã cam kết vàđược ghi trong hợp đồng bảo hiểm

2) Bảo Việt Nhân Thọ hoàn trả 100% số phí bảo hiểm đã đóng sau khi trừ đicác chi phí hợp lý liên quan cho bên mua bảo hiểm trong trường hợp người đượcbảo hiểm chết khi hợp đồng đang có hiệu lực do một trong những nguyên nhân sau:a) Do tự tử khi hợp đồng có hiệu lực chưa đủ 24 tháng

b) Do các nguyên nhân khác (không phải do tại nạn, tự tử) khi hợp đồng cóhiệu lực chưa đủ 12 tháng

3) Bảo Việt Nhân thọ trả quyền lợi bảo hiểm tử vong cho bên mua bảo hiểmtrong trường hợp người được bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm do một trongnhững nguyên nhân sau:

a) Do tai nạn xảy ra trong thời hạn bảo hiểm

b) Do tự tử khi hợp đồng có hiệu lực từ đủ 24 tháng trở lên

c) Do các nguyên nhân khác (không phải do tai nạn, tự tử) khi hợp đồng csohiệu lực đủ 12 tháng trở lên

4) Trường hợp người tham gia bảo hiểm bị chết

4.1 Bảo việt nhân thọ dừng thu phí kể từ ngày đến hạn đóng phí ngày sau ngàybên mua bảo hiểm chết và hợp đồng vẫn được duy trì với đầy đủ các quyền lợi bảohiểm trong trường hợp bên mua bảo hiểm chết trong thời hạn bảo hiểm do mộttrong các nguyên nhân sau:

a) Do tại nạn xảy ra trong thời hạn bảo hiểm

b) Do tự tử khi hợp đồng có hiệu lực từ 24 tháng trở lên

c) Do các nguyên nhân khác (không phải do tai nạn, tự tử) khi hợp đồng csohiệu lực từ 12 tháng trở lên

4.2 Bảo Việt nhân thọ hoàn lại 100% số phí bảo hiểm đã đóng sau khi trừ đichi phí hợp lý có liên quan cho người (hoặc những người) thừa kế hợp pháp củabên mua bảo hiểm và hợp đồng chấm dứt hiệu lực ngay sau khi bên mua bảo hiểmchết trong thời hạn bảo hiểm do một trong những nguyên nhân sau:

a) Do tự tử khi hợp đồng có hiệu lực chưa đủ 24 tháng

b) Do các nguyên nhân khác (không phải do tai nạn, tự tử) khi hợp đồng cóhiệu lực chưa đủ 12 tháng

5) Trong trường hợp người được bảo hiểm hoặc bên mua bảo hiểm bị thươngtật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn

Trường hợp bên mua bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tainạn, Bảo Việt nhân thọ dừng thu phí kể từ ngày đến hạn đóng phí ngay sau ngàyxảy tai nạn và hợp đồng vẫn được duy trì với đầy đủ cho người được bảo hiểm Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn dotai nạn xảy ra sau khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, công ty BHNT trả cho ngườiđược bảo hiểm số tiền trợ cấp hàng năm bằng 25% số tiền bảo hiểm cam kết chođến ngày hợp đồng bảo hiểm đáo hạn

2.2.3 Thủ tục bảo hiểm:

1 Khi yêu cầu bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải điền đầy đủ, trung thực vàogiấy yêu cầu bảo hiểm, xuất trình giấy khai sinh của người được bảo hiểm và giấykhai sinh hoặc chứng minh thư hay hộ khẩu của bên mua bảo hiểm cho công tyBHNT

2 Khi hợp đồng đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên, bên mua bảo hiểm không tiếptục nộp phí bảo hiểm nhưng vẫn muốn duy trì hợp đồng thì phải thông báo bằngvăn bản cho công ty BHNT trước kỳ nộp phí tiếp theo 15 ngày, và công ty BHNT

sẽ thông báo bằng văn bản cho bên mua bảo hiểm biết về số tiền bảo hiểm giảm tạithời điểm dừng đóng phí trong vòng 15 ngày kể từ ngày nhận được thông báo củabên mua bảo hiểm

3 Trong thời gian 14 ngày kể từ ngày phát hành hợp đồng,bên mua bảo hiểm

có quyền từ chối không tiếp tục tham gia bảo hiểm Trong trường hợp này ngườitham gia bảo hiểm được nhận 100% số phí đã nộp

4 Huỷ bỏ và thay đổi hợp đồng bảo hiểm:

a) Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực công ty BHNT không

có quyền huỷ bỏ hay thay đổi các điều khoản, điều kiện của hợp đồng này trừ khi

đã có thoả thuận khác nhau giữa công ty BHNT và người tham gia bảo hiểm

b) Trường hợp người tham gia bảo hiểm có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm

- Bên mua bảo hiểm phải thông báo bằng văn bản cho Bảo Việt nhân thọ yêu

cầu huỷ hợp đồng chậm nhất 15 ngày đến hạn đóng phí tiếp theo

- Bảo Việt nhân thọ sẽ trả cho bên mua bảo hiểm giá trị giải ước của hợp

đồng chính tại thời điểm hợp đồng bị huỷ nếu hợp đồng có hiệu lực từ đủ 24 thángtrở lên

2.2.4 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm:

A Phí bảo hiểm và nguyên tắc tính phí:

Cũng như tất cả các loại hình bảo hiểm, phí bảo hiểm là cơ sở để xây dựng quĩbảo hiểm để chi trả cho người được bảo hiểm và các khoản phụ phí

Phí bảo hiểm là số tiền cần phải thu của công ty bảo hiểm để công ty bảo hiểmđảm bảo trách nhiệm của mình khi có các sự kiện bảo hiểm được xảy ra đối vớingười tham gia bảo hiểm như: chết, hết hạn hợp đồng, thương tật và đảm bảo choviệc hoạt động của công ty Đây cũng là sự thể hiện trách nhiệm của bên mua bảohiểm với công ty bảo hiểm nhằm nhận được sự bảo đảm trước những rủi ro đãđược nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm

Phí bảo hiểm có thể nộp một lần ngay sau khi ký hợp đồng hoặc có thể nộpđịnh kỳ trong năm Phí nộp một lần sẽ phải đóng góp ít hơn so với tổng số chi phíđóng góp hàng kỳ do hiệu quả đầu tư của việc đóng phí một lần cao hơn và chi phíquản lý thấp hơn

Nguyên tắc tính phí được dựa trên biểu thức cân bằng giữa trách nhiệm củacông ty bảo hiểm và trách nhiệm của bên mua bảo hiểm tính theo giá trị tại thờiđiểm ký kết hợp đồng.

Trách nhiệm của người được bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng bằng tráchnhiệm của công ty bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng

Phí bảo hiểm gồm hai phần: phí thuần và phụ phí

+ Phí thuần là những khoản phí dùng để chi trả cho người được bảo hiểm

Có rất nhiều yếu tố tác động lên phí nhưng cơ bản vẫn là:

- Tuổi thọ của người được bảo hiểm cụ thể là bảng tỉ lệ tử vong

- Lãi suất kỹ thuật: lãi xuất tiền gửi tính trong cơ sở tính phí

Ngoài ra, còn có các nhân tố khác tác động như thời hạn bảo hiểm, số tiền bảohiểm, cách thức nộp phí, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn

Qua bảng tỉ lệ tử vong ta có thể đưa ra số lượng những người còn sống (lx+n) ở lứa tuổi x sau n năm Từ đây có thể tính được xác suất sống và xác suất tử vong của một người ở độ tuổi x sau n năm.

Tuổi(x)

Số ngườisống(lx)

Số người chết(dx)

Tỷ lệ chết(1000.qx)

Lãi suất kỹ thuật: nhà bảo hiểm phải có trách nhiệm đầu tư các khoản phí đểđưa ra một phần lãi làm giảm mức phí đóng của người tham gia Mức lãi này càngcao thì càng phải kích thích được số lượng người tham gia Do vậy nhà bảo hiểmphải đưa vào lãi suất tiền gửi để tính phí.

Trước khi tính phí ta cần hiểu một số khái niệm sau:

x: tuổi của người được bảo hiểm khi bắt đầu được nhận bảo hiểm

lx: số người sống

l(x+n): số ngưòi được bảo hiểm sống sau n năm hợp đồng

d(x+k): số người được bảo hiểm chết trong năm hợp đồng k

n: thời hạn hợp đồng

v: thừa số chiết khấu v=1/1+i

T(x+k): số người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn trong năm hợpđồng k

C: số tiền bảo hiểm

n lx

n

k

k

v v kP lx

k dx

P

+ Phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm bị thương tậttoàn bộ vĩnh viễn do tai nạn:

x n k v lx

T C

P

( Theo điều qui định của nghiệp vụ thì khi người được bảo hiểm bị thương tậttoàn bộ vĩnh viễn sẽ được công ty bảo hiểm trả định kỳ 1/4 số tiền bảo hiểm trongnhững năm còn lại của hợp đồng)

Phí BHNT được xây dựng trên cơ sở P1 ,P2 ,P3

Nếu nộp phí theo quý thì số phí nộp mỗi kỳ được tính bằng

Fquí = Ftháng * 3*0,98(so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo quý giảm 2 %)

Nếu nộp phí hai kỳ trong năm thì số phí nộp mỗi kỳ được tính bằng

F2 kì = Ftháng * 6 * 0,96( so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo hai kỳ trong năm giảm

4 %)

Nếu nộp phí theo năm thì số phí nộp mỗi kỳ được tính bằng

Fnăm = Ftháng * 12 * 0,92( so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo năm giảm 8 %)

Phí bảo hiểm cho các mức số trên bảo hiểm được tính theo tỉ lệ sau:

+ Với các mức số tiền bảo hiểm từ 5 triệu đến 30 triệuVNĐ- tính bằng 100% tỉ

lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm

+ Với các mức số tiền bảo hiểm từ 31 triệu đến 40 triệuVNĐ- tính bằng 98% tỉ

lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm

+ Với các mức số tiền bảo hiểm từ 41 triệu đến 50 triệuVNĐ- tính bằng 97% tỉ

lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm

B Số tiền bảo hiểm:

Đây là hạn mức trách nhiệm của nhà bảo hiểm đối với người bảo hiểm TrongBHNT (cụ thể là bảo hiểm trẻ em) nhà bảo hiểm sẽ đưa ra nhiều mức số tiền khácnhau và bên mua bảo hiểm sẽ dựa trên khả năng tài chính của mình để lựa chọn sốtiền thích hợp nhất

Đây cũng là số tiền người tham gia đăng kí với công ty BHNT

Người tham gia BHNT có quyền lựa chọn một trong các mức số tiền bảo hiểmsau: 5 triệu, 10 triệu, 15 triệu, 20 triệu, 30 triệu, 40 triệu, 50 triệu

2.2.5 Chi trả bảo hiểm

A Trường hợp sống đến hết hạn hợp đồng

Với : Hợp đồng bảo hiểm gốc, công ty sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm đã ký kếttrong hợp đồng

B Trường hợp bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm bị chết

Với : - Giấy yêu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm

- Hợp đồng bảo hiểm gốc.

Trường hợp bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm không trung thực,hoặc không chấp hành đúng các điều quy định trong hợp đồng, công ty bảo hiểm cóquyền từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm tuỳ theo mức độ vi phạm.Công ty bảo hiểm có trách nhiệm giải quyết và trả tiền bảo hiểm hoặc thanhtoán giá trị hoàn lại, hoặc số phí đã nộp trong vòng 30 ngày kể từ ngày nhận được

hồ sơ đầy đủ và hợp lệ Nếu quá thời hạn trên thì khi thanh toán công ty bảo hiểmphải trả thêm lãi của số tiền này theo lãi suất tiền gửi tiết kiệm thời hạn 3 tháng doNgân hàng Nhà nước quy định trong hợp đồng

III So sánh An Sinh giáo dục của Bảo Việt với sản phẩm tương tự của công ty khác:

Một sản phẩm bảo hiểm dành riêng cho đối tượng trẻ em là sản phẩm màmọi công ty đều phải có, bởi lẽ trẻ em luôn là đối tượng được gia đình và xã hộiquan tâm ưu ái nhất, chính vì thế khi một công ty BHNT triển khai sản phẩm bảohiểm của mình thì không thể bỏ qua một đối tượng bảo hiểm lớn như vậy được.Hơn nữa ở Việt Nam lại có cơ cấu dân số trẻ cho nên lượng khách hàng có nhu cầubảo hiểm là trẻ em rất đông cho nên khi triển khai BHNT ở Việt Nam thì mọi công

ty bảo hiểm đều đưa ra sản phẩm bảo hiểm dành riêng cho trẻ em Tuy cùng là sảnphẩm bảo hiểm dành riêng cho trẻ em nhưng mỗi công ty khác nhau thì lại cónhững đặc thù riêng trong sản phẩm của mình: về cách thức tính phí, về phí bảohiểm cho sản phẩm chính và sản phẩm phụ, về lãi chia, về giá trị giải ước, về quyềnlợi bảo hiểm mỗi công ty đều có ưu điểm riêng và cánh thức tính khác nhau để cóthể đưa ra nhiều quyền lợi cho khách hàng nhất để đảm bảo công việc cạnh tranhtrên thị trường

Do cách thức tính phí, lãi, giá trị giải ước là bí mật riêng của mỗi công ty bảohiểm, và để tính được các vấn đề trên họ có những đội ngũ chuyên gia tính phí

được đào tạo rất công phu.Vì vậy, ở đây em chỉ xin đề cập đến một số vấn đề khácnhau cơ bản giữa các công ty bảo hiểm về sản phẩm An sinh giáo dục nói chung.

1 So sánh với công ty BHNT AIA:

Đầu tiên, về mục đích sản phẩm đều là giành cho đối tượng trẻ em nhưngmỗi công ty khác nhau thì quy định lại có một số vấn đề khác biệt nhau:

Về độ tuổi tham gia của người được bảo hiểm:

- Bảo Việt: Trẻ em không quá 15 tuổi

- AIA: Trẻ em từ 30 ngày đến 13 tuổi

Về người chủ hợp đồng:

- Bảo Việt: Là người có năng lực hành vi dân sự đầy đủ, có độ tuổi từ

đủ 18 đến 60 vào thời điểm phát sinh hiệu lực của hợp đồng

- AIA: Chủ hợp đồng phải đủ 18 tuổi trở lên tại thời điểm nộp hồ sơ yêucầu bảo hiểm và phải đủ điều kiện được mua bảo hiểm cho đứa trẻ như ở trên(Bảo Việt)

Về thời hạn tham gia bảo hiểm:

Giống nhau là thời hạn bảo hiểm từ 5 đến 18 năm

Về phạm vi bảo hiểm:

- Bảo Việt: hoàn 100% phí trong trường hợp trẻ em bị tử vong trongthời hạn được bảo hiểm, nếu bị TTTBVV do tai nạn thì trả trợ cấp mỗi năm

25 % số tiền bảo hiểm cho đến khi đáo hạn hợp đồng Trong trường hợp trẻ

bị tử vong Bảo Việt chỉ hoàn phí là nhằm lý do tránh trục lợi bảo hiểm vì đốivới trẻ em thì khả năng tự bảo vệ cho bản thân là rất ít Ngoài ra khi ngườichủ hợp đồng bị tử vong hay TTTBVV thì hợp đồng được duy trì miễn phívới đầy đủ quyền lợi Ở Bảo Việt trong sản phẩm An sinh giáo dục khi muathì đã có quyền lợi từ bỏ thu phí giành cho người chủ hợp đồng còn trong sảnphẩm của AIA thì khi muốn có quyền lợi này giành cho người chủ hợp đồngthì phải mua sản phẩm bổ xung gọi là Quyền Lợi Người Thanh Toán