Thực trạng và giảipháp hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế

Nắm bắt được thực tế đó, Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế đã phát triển hoạt động cho vay tiêu dùngnhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình thỏa mãn các nhu cầu

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trong điều kiện nền kinh tế nước ta ngày một phát triển, đời sống người dânđang dần được nâng cao, thị trường hàng hóa cũng ngày càng đa dạng và phongphú với nhiều mẫu mã và chủng loại khác nhau để đáp ứng nhu cầu của kháchhàng Tuy nhiên, không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có thể chi trả cho tất cảcác nhu cầu mua sắm cho mình Nắm bắt được thực tế đó, Ngân hàng Thương mại

cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế đã phát triển hoạt động cho vay tiêu dùngnhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình thỏa mãn các nhu cầu mua sắm trướckhi có khả năng thanh toán Và chỉ trong một thời gian ngắn sau khi sản phẩm này

ra đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, không ngừng tạo ra nguồnthu nhập đáng kể cho ngân hàng

Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế cũng tham giavào lĩnh vực này và đã phát triển một số sản phẩm cho vay tiêu dùng như: cho vaymua nhà , cho vay mua xe ô tô, cho vay cán bộ công nhân viên chức không có tàisản đảm bảo… Trải qua một quá trình triển khai và rút kinh nghiệm, Ngân hàngthương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế đã thu được những kết quả khảquan Tuy nhiên, trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, để mởrộng hoạt động cho vay tiêu dùng một cách an toàn và hiệu quả nhằm hướng tớimục tiêu trở thành một trong những chi nhánh ngân hàng có uy tín trong việc cungứng sản phẩm cho vay tiêu dùng không phải là điều đơn giản Những năm qua,Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế

động vốn, hoạt động tín dụng và đóng góp lợi nhuận cao cho hệ thống Trong hoạtđộng tín dụng của Ngân hàng ngoại thương thì cho vay tiêu dùng là hoạt độngđược chú trọng phát triển và đóng góp ngày càng lớn vào kết quả kinh doanh củaNgân hàng.

Trong thời gian tới, Vietcombank Huế sẽ gặp nhiều thách thức từ sự cạnhtranh của các ngân hàng thương mại trong nước trên địa bàn cũng như ngân hàngnước ngoài, đặc biệt là về ngân hàng bán lẻ Trong đó, cho vay tiêu dùng chứađựng nhiều cơ hội cũng như thách thức nhất đối với mỗi ngân hàng thương mại.Trong điều kiện đó, Vietcombank Huế phải có một chiến lược cho vay tiêu dùng

có hiệu quả

Xuất phát từ những lý do trên tôi đã mạnh dạn chọn đề tài “Thực trạng và giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế ” làm báo cáo thực tập giáo trình của mình.

2 Mục tiêu nghiên cứu

3 Đối tượng nghiên cứu

Các sản phẩm cho vay tiêu dùng của ngân hàng

- Phương pháp duy vật biện chứng

Nghiên cứu sự phát triển của các nguồn lực kinh tế của Ngân hàng trong trạngthái động và có mối quan hệ mật thiết với nhau, có quan hệ tác động qua lại vàràng buộc lẫn nhau chứ không đơn lẻ và biệt lập

- Phương pháp duy vật lịch sử

Nghiên cứu sự phát triển của các nguồn lực kinh tế của Ngân hàng theo thờigian biểu hiện mối quan hệ chặt chẽ giữa lực lượng sản xuất và quan hệ sản xuất

5.2 Phương pháp cụ thể

- Phương pháp thu thập số liệu

Đối với số liệu thứ cấp: Thu thập qua phòng tổng hợp, phòng khách hàng,phòng kế toán của Vietcombank Huế

Đối với số liệu sơ cấp: Báo cáo chủ yếu dựa vào số liệu trong các tài liệu đãđược công bố.

- Phương pháp so sánh

Dựa vào số liệu có sẵn để tiến hành so sánh, đối chiếu số liệu biến động qua

từng năm nhằm phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng của Vietcombank Huế

-Phương pháp thống kê

Doanh thu, chi phí, lợi nhuận, doanh số thu nợ, doanh số cho vay, nợ quá hạn,

nợ xấu được lấy từ bảng cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn, bảng báo cáo kết quảkinh doanh Ngoài ra, còn tham khảo thêm các thông tin in trên các tạp chí sáchbáo có liên quan đến Ngân hàng để sử dụng phương pháp thống kê để lập các bảngphân phân tích

- Phương pháp phân tích kinh tế

Phương pháp này sẽ cho ta thấy tốc độ tăng giảm của từng chi tiêu qua cácnăm là ít hay nhiều từ đó có thể đánh giá được tình hình thực tế của Ngân hàng làtốt hay xấu từ đó có thể dự báo cho năm tiếp theo

- Phương pháp quan sát

Tiến hành trong thời gian thực tập ở Ngân hàng, quan sát cách làm việc của

nhân viên, thái độ của nhân viên nhằm thu thập thêm dẫn chứng, số liệu cho bàilàm thêm phong phú

6.Kết cấu các chương

Ngoài phần mở đầu và kết luận đề tài còn có 3 chương

CHƯƠNG 1: Giới thiệu khái quát về chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần

Ngoại thương chi nhánh

CHƯƠNG 2: Thực trạng và giải pháp hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế

CHƯƠNG 3: Giải pháp nhằm nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng tại

Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh

CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI

THƯƠNG CHI NHÁNH HUẾ 1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế.

Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế tiềnthân là Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế được thành lập theoquyết định số 68-QĐ NH3 ngày 10/08/1993 của Tổng giám đốc Ngân hàng Ngoạithương Việt Nam Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động ngày 02/11/1993 Trụ sởchính đóng tại số 78 đường Hùng Vương thành phố Huế

Ngày 02/06/2008, căn cứ quyết định số 421/QĐ-TCCB-ĐT của Hội đồngquản trị NHTMCP Ngoại thương Việt Nam chuyển đổi chi nhánh NHNT chinhánh Huế thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi

nhánh Huế Tên Tiếng anh là “joint stock commercial Bank for foreign and trade

of Vietnam –Hue branch” Tên giao dịch là Vietcombank Huế

Sau một thời gian hoạt động, nhận thấy được tiềm năng của thị trường còn rấtlớn, không dừng lại ở tỉnh Thừa Thiên Huế, Vietcombank Huế đã chủ động mởrộng hoạt động đến các thị trường lân cận như Quảng Bình, Quảng Trị Ngày06/10/2001 khai trương chi nhánh cấp 2 Quảng Bình (nay là chi nhánh cấp 1) trựcthuộc chi nhánh Huế để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong giao dịch Từnhững bước chập chững ban đầu, cùng với sự phát triển của hệ thốngVietcombank, Vietcombank Huế đã đổi mới công nghệ Ngân hàng hiện đại, đã cómạng lưới giao dịch với hơn 1000 Ngân hàng đại lý tại 85 quốc gia trên thế giới,Vietcombank Huế đã từng bước trưởng thành và tự khẳng định mình là một Ngânhàng mạnh trong tỉnh

Hiện nay, ngoài trụ sở chính chi nhánh còn có thêm các Phòng giao dịch số 1,

Số 2, phòng giao dịch Mai Thúc Loan, Phạm Văn Đồng, phòng giao dịch QuảngTrị

Hoạt động của chi nhánh gồm:

•Huy động vốn bằng tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm của cá nhân và tổchức bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ, phát hành giấy tờ có giá

•Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với mọi thành phần kinh tế bằngđồng Việt Nam và ngoại tệ

•Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: Gồm mở tài khoản, cung ứng các phươngtiện thanh toán trong nước và ngoài nước, thực hiện thanh toán xuất nhập khẩu

•Kinh doanh ngoại tệ: Thực hiện mua bán giao ngay, mua bán kỳ hạn các loạingoại tệ, dịch vụ quyền chọn mua (bán) và dịch vụ hoán đổi ngoại tệ

•Phát hành thẻ VCB Connect 24, VCB MTV, VCB Visa Card, VCB MasterCard, VCB SG24, VCB American Express, Dinners Clubs.

•Thu đổi ngoại tệ, séc du lịch, chi trả kiều hối, chuyển tiền trong nước và ngoàinước

•Nhận và trả lương tự động, thanh toán hóa đơn tự động

•Dịch vụ E-Banking, Home Banking, SMS-Banking

1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Huế

Vietcombank Huế có các phòng, tổ hoạt động theo chức năng nhiệm vụ riêng

đã được phân công theo chỉ đạo điều hành của Ban giám đốc gồm 1 giám đốc

và 2 phó giám đốc Giữa các phòng, tổ có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, phốihợp với nhau để thực hiện các hoạt động của Ngân hàng Bên cạnh đó, cơ cấu

tổ chức của Ngân hàng ngày cang được cải tiến theo hướng hiện đại hơn nhằmđáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng

1.2.1 Sơ đồ tổ chức bộ máy quản lý

1.2.2 Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban

•Giám đốc: Điều hành, lãnh đạo mọi hoạt động của chi nhánh và chịu tráchnhiệm với Ngân hàng Trung Ương và Nhà nước

•Các phó giám đốc: Trực tiếp quản lý rủi ro tín dụng, phòng kế toán, phòngkinh doanh dịch vụ, phòng ngân quỹ, tổ vi tính, phòng giao dịch số 1, số 2, phònggiao dịch Mai Thúc Loan, phòng giao dịch Phạm Văn Đồng, phòng giao dịchQuảng Trị

•Phòng kiểm tra nội bộ: Có chức năng tham mưu cho giám đốc trong quản lý

và khắc phục những sai sót trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh

•Phòng khách hàng: Tiếp xúc với khách hành trong giao dịch

•Phòng kinh doanh dịch vụ: Nhận và chuyển tiền, thực hiện các sản phẩm dịch

vụ, thiết lập quan hệ đại lý với các ngân hàng nước ngoài

•Phòng ngân quỹ: Quản lý trực tiếp và bảo quản các loại tiền, giấy tờ có giá,các hồ sơ thế chấp, cầm cố, ký gửi

•Phòng tổng hợp: Có nhiệm vụ lập kế hoạch, định hướng cho chi nhánh trongtừng thời điểm và giai đoạn cụ thể, tổng hợp và cân đối nguồn vốn, cân đối kếhoạch tín dụng, xây dựng lãi suất đầu vào, lãi suất đầu ra

•Phòng quản lý rủi ro tín dụng: Đảm nhận chức năng kinh doanh tín dụng,cung ứng vốn cho các đối tượng khách hàng

•Tổ quản lý nợ: Chịu trách nhiệm và theo dõi quản lý toàn bộ các khoản vaykhó đòi

•Phòng thanh toán thẻ: Đây là nơi cung cấp các loại hình dịch vụ thanh toánthẻ: Connect24, JCB, Master card, Visa card

•Phòng thanh toán quốc tế: Có chức năng hỗ trợ công tác thanh toán quốc tếtrong giao dịch với ngân hàng ở nước ngoài.

•Phòng kế toán: Thực hiện các nghiệp vụ kinh tế phát sinh trong khi giao dịchvới khách hàng,kiểm tra các hoạt động kinh doanh và tài chính của chi nhánh, giúpgiám đốc điều hành trong công tác tổ chức hạch toán công tác kế toán, hạch toánkinh doanh đều đạt hiệu quả kinh tế cao

•Phòng hành chính nhân sự: Có nhiệm vụ quản lý hành chính và chức năngtham mưu cho giám đốc trong công tác quản lý tổ chức, nhân sự quy hoạch đàotạo và đề bạt cán bộ

•Quầy giao dịch số 1, số 2, quầy giao dịch Mai Thúc Loan, Phạm Văn Đồng,phòng giao dịch Quảng Trị: Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thực hiện các giaodịch với khách hàng

1.3 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng giai đoạn

2007 - 2009

1.3.1 Tình hình lao động

Qua bảng 1 ta thấy tổng số lao động tại chi nhánh tăng đều qua các năm Cụthể: Tổng số lao động năm 2008 tăng 15 người so với năm 2007 hay tăng 10,95% Năm 2009 tăng 19 người so với năm 2008 hay tăng 12,5% Trong đó số lượng nữcủa chi nhánh năm 2008 tăng thêm 11 người so với 2007 hay tăng 12,64% Năm

2009 lao động nữ tăng thêm 14 người so với 2008 hay tăng 14,29% Lao động nămcũng tăng đều qua mỗi năm nhưng lượng tăng ít hơn lao động nữ Năm 2008 tăng

4 người so với năm 2007 hay 8%, năm 2009 tăng 5 người hay 9,26%, chiếm 34,5%trong tổng tỷ trọng lao động Tổng số lao động nữ tại chi nhánh luôn có số lượng

đông hơn nam do đặc thù của công việc ngành Ngân hàng cần nhiều giao dịch viêngiao dịch với khách hàng, mà phải nữ có nhiều ưu thế hơn nam giới trong việc này.Bên cạnh đó thì trình độ, chất lượng của các nhân viên cũng tăng lên, từ 129người (chiếm 94,2% số lao động) có trình độ đại học và trên đại hoc năm 2007 lên

144 người (chiếm 94,7% số lao động) trong năm 2008, và 164 người (chiếm 95,9

% số lao động) năm 2009 Số lượng cán bộ có trình độ đại học và trên đại học tạiVietcombank –Huế những năm qua đều tăng và chiếm tỷ lệ cao so với cán bộ cótrình độ dưới đại học (chiếm tỷ lệ rất thấp và giảm sút qua các năm) Số lao độngphổ thông chủ yếu là nhân viên vệ sinh và bảo về, lượng nhân viên này không tăngqua các năm

Có được kết quả này là do khâu tuyển dụng lao động ban đầu của Ngân hàng

đã thực hiện tốt Không những vậy, trong thời gian làm việc, số lao động này cũngthường xuyên được cử đi học các khóa đào tạo thêm nghiệp vụ ngân hàng nên kiếnthức chuyên môn của họ khá vững

Với đội ngũ nhân viên còn trẻ (trên 96%), đó là cơ hội để chi nhánh phát triểnmạnh hơn dựa trên sự năng động, sáng tạo của tuổi trẻ, là cơ sở để đơn vị hìnhthành nên một đội ngũ cán bộ vững về chuyên môn nghiệp vụ Đây là một thuậnlợi khi nhân viên giỏi, năng động sẽ phục vụ tốt hơn cho sự phát triển của chinhánh

Môi trường làm việc tại Ngân hàng đòi hỏi nguồn nhân lực có trình độ cao đểđáp ứng được nhu cầu công việc, cho nên cán bộ tại chi nhánh có trình độ đại học

và trên đại học chiếm tỷ trọng lớn Với đội ngũ cán bộ có chuyên môn và trình độcao đã góp phần giúp cho chi nhánh không ngừng vươn lên và phát triển trong

những năm qua, đưa Vietcombank Huế trở thành Ngân hàng đáng tin cậy hàng đầutại Huế trong lĩnh vực cho vay và đầu tư phát triển trong những năm qua.

Bảng 1: Tình hình lao động tại Vietcombank Huế giai đoạn 2007-2009

( Nguồn: Phòng hành chính – nhân sự Vietcombank –Huế)

1.3.2 Tình hình nguồn vốn và tài sản

- Tình hình tài sản

Trong 3 năm qua chi nhánh luôn cố gắng đưa ra mức lãi suất phù hợp đi kèmvới các chương trình khuyến mãi để có thể làm tăng quy mô huy động vốn, làmtăng tài sản của chi nhánh Tuy nhiên, trong tình hình các NHTM trên địa bàn chạyđua về lãi suất, dịch vụ và tỉ lệ lạm phát cao khiến người dân có xu hướng đầu tưvào các kênh như vàng, USD, bất động sản làm cho năm 2008 tổng tài sản giảm sovới năm 2007 là 2.860 triệu đồng hay giảm 0,22% Tuy nhiên, đến năm 2009 tổngtài sản lại tăng so với năm 2008 là 375.839 triệu đồng hay tăng 28,45% là một con

số tăng vọt đáng kể so với tỷ lệ giảm của năm 2008 Sỡ dĩ có sự tăng mạnh nhưvậy là do những năm qua chi nhánh đã không ngừng mở rộng mạng lưới kinhdoanh, đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu khách hàng.Giá trị dự trữ bắt buộc giảm dần qua các năm, năm 2008 giảm 9.024 triệuđồng hay 0,68% so với năm 2007 Năm 2009 tiếp tục giảm, giảm 20.396 triệuđồng hay 1,54%

Giá trị tài sản cố định tăng giảm thất thường qua các năm, năm 2008 giá trị tàisản cố định tăng 5.150 triệu đồng hat 0,38% so với năm 2007, nhưng sang năm

2009 giá trị giảm 2.909 triệu đồng hay 0,22% so với năm 2008

Cho vay các tổ chức kinh tế, cá nhân của Ngân hàng cũng có xu hướng giảmdần qua các năm Năm 2008 giảm 12.555 triệu đồng hay 0,94% so với năm 2008,tuy vậy nhưng cho vay các tổ chức kinh tế và cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhấttrong tổng tài sản của Vietcombank giai đoạn 2007-2009 Năm 2009 lại tiếp tụcgiảm với mức giảm mạnh hơn, giảm 309.283 triệu đồng hay 23,42% so với năm2008

Trái với mức giảm của dự trữ bắt buộc và cho vay các tổ chức kinh tế, cá nhân

và tài sản cố định Giá trị tài sản khác tăng đều và rất mạnh qua các năm Năm

2008 tăng 13.119 triệu đồng hay 0,98% nhưng đó chỉ là một tỷ lệ rất nhỏ so vớinăm 2009 Năm 2009 tăng 89.861 triệu đồng hay 6,80% so với năm 2008

- Tình hình nguồn vốn

Ta thấy quy mô tổng nguồn vốn cũng có chiều hướng biến đổi tương tự nhưtài sản Đây là dấu hiệu tích cực đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.Ngoài ra việc phát hành giấy tờ có giá và những khoản tiền gửi các tổ chức tíndụng Vietcombank Huế đã bổ sung thêm một khoản không nhỏ vào tổng nguồnvốn của Ngân hàng

Nguồn vốn huy động của ngân hàng vẫn có xu hướng biển đổi thất thườngqua các năm Năm 2008 vốn huy động giảm 23.268 triệu đồng hay 1,76% so vớinăm 2007 Năm 2009 thì nguồn vốn huy động lại tăng trở lại với mức tăng vọt,tăng 399.539 triệu đồng hat 30,22% so với năm 2008 Giá trị phát hành giấy tờ cógiá cũng tăng giảm thất thường, giảm mạnh nhưng tỷ lệ tăng lại nhẹ Năm 2008tăng 3,150 triệu đồng hay 0,24% so với năm 2007 và năm 2009 giảm 26.377 triệuđồng hay 2% so với năm 2008 Những năm vừa qua khi nước nhà vừa mới gianhập WTO nền kinh tế thị trường chịu không ít áp lực do sự ảnh hưởng chung củanền kinh tế thi trường trong nước nói chung Tuy nhiên bất chấp biến động của nềnkinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh của Vietcombank Huế vẫn không ngừngtăng trưởng Điều này cho thấy được hiệu quả làm việc của đội ngũ cán bộ côngnhân viên của chi nhánh và càng khẳng định được uy tín, vị thế của chi nhánh sovới của Ngân hàng trên cùng địa bàn tính nói riêng và lĩnh vực Ngân hàng nói

chung, xứng đáng với phương châm của Ngân hàng “ Luôn mang đến cho khách hàng sự thành đạt”

Bảng 2: Tình hình nguồn vốn và tài sản tại Vietcombank –Huế giai đoạn 2007 – 2009

Biểu đồ 1: Tình hình tài sản tại Vietcombank Huế giai đoạn 2007-2009

Năm Triệu đồng

Biểu đồ 2: Tình hình nguồn vốn tại Vietcombank Huế giai đoạn 2007-2009

1.3.3 Tình hình kết quả kinh doanh tại Vietcombank –Huế giai đoạn 2007-2009

Tổng thu nhập của Vietcombank –Huế giai đoạn 2007-2009 có xu hướnggiảm vào năm 2008 và tăng mạnh trở lại năm 2009 Trong tổng thu nhập thu từ lãichiếm tỷ trong lớn nhất, chiếm trên 75% tổng thu nhập ,tuy nhiên giảm mạnh qua 2

Triệu đồng

Năm

thường Năm 2007 thu nhập bất thường chiếm tỷ trọng 10,2% tổng thu nhập, tuynhiên giảm mạnh qua 2 năm 2008 và tăng mạnh trở lại vào năm 2009,tăng196.533,36 triệu đồng hay tăng 87,5% chiếm 56,7% trong tổng thu nhập Trongcác năm qua chi nhánh phát triển rất nhiều sản phẩm gia tăng tiện ích sử dụng chokhách hàng như E-Banking, SMS-Banking hợp tác làm đại lý với VisaCard,MasterCard, American Express Kinh doanh ngoại hối chiếm tỷ trọng thấp nhấttrong tổng thu nhập, tăng đều qua 2 năm 2007 và 2008, tuy nhiên có xu hướnggiảm vào năm 2009 Như vậy, trong các khoản mục thu nhập của chi nhánh thu từlãi chiếm tỷ trọng lớn nhất và có xu hướng tăng trưởng tốt.

Tăng doanh thu, giảm chi phí là cơ sở để tăng lợi nhuận nhưng trong 3 nămqua chi phí hoạt động của chi nhánh đều cao, có xu hướng tăng vào năm 2008 vàgiảm trở lại vào năm 2009 Trong đó chi phí trả lãi chiến tỷ trọng lớn nhất, năm

2009 chiểm đến 77,7% trong tổng chi phí,nhưng lại giảm 15,8% tỷ trọng so vớinăm 2008 Chi phí hoạt động khác cũng có xu hướng tăng rồi giảm trong năm

2009 , tuy nhiên nó vẫn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng chi phí, làm tăng tổngchi phí nên ảnh hưởng đến lợi nhuận Ngoài ra các khoản chi hoạt động dịch vụ,chi phí hoạt động chiếm tỷ trọng nhỏ và có xu hướng tăng giảm thất thường quacác năm

Tuy nhiên, lợi nhuận lại có xu hướng tăng rất mạnh vào năm 2009 và không

bị đánh thuế thu nhập doanh nghiệp Điều này cho thấy chi nhánh vẫn có khả năngtăng trưởng rất tốt nếu thực hiện tốt hoạt động tín dụng để tiếp tục giảm nợ xấu,giảm chi phí dự phòng khi đó kết quả kinh doanh mới có thể đạt kết quả tốt

Nguồn thu từ lãi chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng thu nhập, thu từ lãi năm

2008 là 115.120 triệu đồng hay 75,3% trong tổng tỷ trọng thu nhập Sang năm

2008 nguồn thu từ lãi có mức tăng đáng kể, tăng 81.482 triệu đồng hay 37,8% sovới năm 2007 Năm 2009 nguồn thu nhập này giảm với mức giảm là 57.789 triệuđồng hay 25,8% so với năm 2008.

Thu nhập ngoài lãi tăng thất thường qua mỗi năm Năm 2008 giảm nhẹ so vớinăm 2007 với mức giảm 9.887 triệu đồng hay 11,8 % so với năm 2007, nhưng quanăm 2009 thì nguồn thu này lại có mức tăng vọt đáng kể, tăng 196.533 triệu đồnghay 87,5% so với năm 2008

Trái ngược với mức tăng đều trong tổng thu nhập, tổng chi phí có mức tănggiảm thất thường qua mỗi năm Tổng chi phí năm 2008 tăng 81.795 triệu đồng hay53% so với năm 2007, nhưng qua năm 2009 lại giảm mạnh vơi mức giảm 104.628triệu đồng hay 46,6% so với năm 2008

Chi phí lãi năm 2008 tăng so với năm 2007 là 62.054 triệu đồng hay 40,2%,chiếm 58,3% trong tổng chi phí Nhưng qua năm 2009 thì giá trị này lại giảm,vớimức giảm 35.394 triệu đồng hay 15,8% so với năm 2008

Nhìn chung kết quả hoạt động của Vietcombank Huế trong thời gian qua đều

có mức lợi nhuận âm vì năm 2007 và 2008 là giai đoạn nền kinh tế thế giới đangbước vào khủng hoảng Nhưng qua năm 2009 khi tình hình kinh tế lại khởi sắc thìlợi nhuận lại tăng cao Đạt được kết quả như vậy cho thấy trong năm 2009 hoạtđộng tín dụng của chi nhánh không những đa góp phần vào sự phát triển kinh tếthông qua việc cung ứng vốn đúng đối tượng mà còn tạo ra được lợi nhuận cao chongân hàng

Biểu đồ 3: Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh tại Vietcombank Huế

Năm

Bảng 3: Kết quả hoạt động kinh doanh tại Vietcombank –Huế giai đoạn 2007-2009

ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu

-Chi phí hoạt động dịch vụ thanh

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HUẾ 2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương chi nhánh Huế

2.1.1 Phân tích theo thời hạn tín dụng

Doanh số cho vay (DSCV) ngắn hạn tăng giảm liên tục qua các năm Năm

2008 tăng 21.872 triệu đồng hay tăng 26,4% so với năm 2007, chiếm 46,2% trongtổng DSCV tiêu dùng Qua năm 2009 thì doanh số lại giảm đi 18,4% so với năm2008.Doanh số tăng giảm không đều như vậy là do lãi suất cho vay của Ngân hàngđiều chỉnh qua từng năm, năm 2009 do lãi suất cho vay ngắn hạn tiêu dùng cao nêngiá trị cho vay giảm đi so với năm 2007 và 2008

Tuy doanh số cho vay ngắn hạn tăng giảm thất thường nhưng DSCV trung dàihạn lại tăng đều qua các năm Năm 2008 tăng 1,939 triệu đồng hay tăng 2,3% sovới năm 2007, chiếm 53,8% trong tổng DSCV Sang năm 2009 thì DSCV trung dàihạn tăng vọt, tăng 25.186 triệu đồng hay tăng 23,6% so với năm 2008 Sở dĩ cógiá trị tăng mạnh như vậy là do Ngân hàng điều chỉnh lãi suất vay trung dài hạnphù hợp với khả năng vay của khách hàng cá nhân

2.1.2 Phân tích theo mục đích sử dụng vốn

Theo quan sát số liệu trong bảng thì có 1 điểm chung là DSCV vào năm 2008đều giảm đi, vì năm 2008 tình hình kinh tế thế giới rơi vào khủng hoảng trầmtrong, ở nước ta cũng có ảnh hướng ít nhiều Qua đó, khả năng vay và trả nợ củakhách hàng cũng giảm đi nên DSCV năm 2008 cũng giảm đi Qua năm 2009 thì