Tình hình triển khai bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chu xe cơ giới đối với người thứ 3 tại Công ty Bảo hiểm Hà Tây

Tình hình triển khai bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chu xe cơ giới đối với người thứ 3 tại Công ty Bảo hiểm Hà Tây

Lời mở đầu

Cùng với sự phát triển của loài ngời ,hoạt động giao thông vận tải diễn rarất sôi động đặc biệt là loại hình giao thông vận tải đờng bộ luôn giữ vai tròquan trọng trong mọi nền kinh tế xã hội bởi tính u việt của nó nh cơ

động ,thuận tiện chi phí thấp,đáp ứng tốt nhu cầu đi lại của con ngời…

Nhng bên cạnh đó ,phơng tiện xe cơ giới lại có xác xuất xảy ra tai nạnlớn do số lợng đầu xe tham gia giao thông ngày càng tăng ,có những thời kỳtăng lên đột biến vậy nên tai nạn giao thông xảy ra ngày càng nhiều với mức

độ ngày càng nghiêm trọng mà hiện nay đang là vấn đề bức xúc trong xãhội Tai nạn giao thông vận tải gây ra thiệt hại lớn về ngời và tài sản ,kéo theonhiều vấn đề xã hội khác cần phải giải quyết nhìn chung khi một ngời gâythiệt hại cho ngời khác do lỗi của mình gây ra thì phải chịu trách nhiện trớcthiệt hại đó đối với họ theo quy định của pháp luật,đối với xe cơ giới trong quátrình lu hành ,hoạt động thiệt hại trách nhiệm phát sinh ngoài hợp đồng (đốivới ngời thứ ba)khi xảy ra tai nạn là rất phổ biến Do vậy chính phủ ta đã raquyết định bắt buột mọi chủ xe cơ giới phải tham gia bảo hiểm trách nhiệmdân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba để bảo vệ quyền , lợi ích hợppháp của bên thứ ba,bảo đảm công bằng xã hội trải qua hơn chục năm triểnkhai nghiệp vụ này đã dần đi vào cuộc sống của ngời dân ,và đây là nghiệp vụbảo hiểm truyền thống có đối tợng tham gia đông nên doanh thu phí cao gópphần vào sự phát triển của các công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ này nóichung và công ty bảo hiểm Hà Tây nói riêng , tăng thu ngân sách cho nhà nớcqua các khoản thuế thu nhập của các công ty bảo hiểm Để hiểu rõ hơn vềnghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba

Em chọn và trình bày đề tài :

“ Tình hình triển khai bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối

với ngời thứ ba tại Công ty Bảo hiểm Hà Tây “

nội dungChơng I Quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại công

ty bảo hiểm Hà Tây

I Sự cần thiết khách quan bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại công ty bảo hiểm Hà Tây :

Hà Tây là một tỉnh nằm sát thủ đô Hà Nội địa bàn rộng lớn ,hệ thốnggiao thông đờng bộ khá phức tạp do Hà Tây là cầu nối giữa Hà Nội trung tâmkinh tế văn hoá chính trị của cả nớc với các tỉnh về hớng tây Bắc, Đông Bắc vàphái Nam với dân số hơn 3 triệu dân do đó nhu cầu về xe cơ giới là hết sứccần thiết Mà phơng tiện giao thông vận tải xác suất gây ra rủi ro tai nạn rấtlớn khó lờng trớc đợc Đặc biệt Hà Tây có nhiều tuyến đờng liên tỉnh nên lợng

xe ô tô, xe máy tham gia giao thông tăng lên rất nhanh ,mật đọ tham gia giaothông lớn hàng năm số vụ tai nạn giao thông đã cớp đi không biết bao nhiêusinh mạng và thiệt hại đến tài sản không chỉ của chủ xe mà còn gây tổn hại

đến ngời xung quanh (ngời thứ ba) Mà nh ta đã biết khi tai nạn xảy ra dù là

do nguyên nhân nào đi chăng nữa có phát sinh trách nhiệm dân sự thì chủ xephải có trách nhiệm bồi thờng thiệt hại cho ngời bị tổn thất Trong thực tế sốtiền bồi thờng có thể rất lớn ,vợt khả năng tài chính của các chủ xe vì vậy việcbồi thờng cho ngời thứ ba là rất khó khăn ,để ổn định cuộc sống và tâm lý thìcác chủ xe đã đóng góp tiền theo thời hạn nhất định (phí bảo hiểm ) hìnhthành nên một quỹ tiền tệ ,quỹ này dùng để bồi thờng trách nhiệm dân sự chongời bị nạn cùng với sự phát triển của cuộc sống ,và dới sự chỉ đạo của TổngCông Ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt ), các cấp uỷ đảng,ban ngành thì bảohiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại công ty bảohiểm Hà Tây là hết sức cần thiết

giới đối với ngời thứ ba tại công ty bảo hiểm Hà Tây :

Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quá trình hoạt động kinh doanhbảo hiểm đây là khâu quyết định đến sự thành bại của công ty nói chung vànghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự nói riêng ,bởi vì hoạt động kinh doanhbảo hiểm theo quy luật số lớn (số đông bù số ít ) chỉ khi số lợng xe đủ lớntham gia bảo hiểm thì mới hình thành một quỹ tiền tệ tập trung chi trả cho cácchủ xe khi tai nạn xảy ra và bù đắp các chi trả cho các chủ xe

Mặt khác đặc trng của ngành bảo hiểm là sản phẩm rất trừu tợng nên việcthuyết phục khách hàng mua các sản phẩm của bảo hiểm nói chung và bảohiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là rất khó khăn.Trong khi đó có nhiều công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ này nên tínhcạnh tranh gay gắt và phức tạp có thể dễ dàng nhận thấy công tác khai thác cótác động trực tiếp đến việc tăng doang thu , tăng lợi nhuận Do đó các công ty

bảo hiểm luôn quan tâm và chú trọng đến việc thực hiện khâu này Để thu hútnhiều hơn khách hàng tìm đến công ty của mình ,mọi công ty bảo hiểm đều đa

ra các biện pháp chiến lợc này,trong những năm vừa qua , công ty bảo hiểm

Hà Tây nhận thấy rõ vai trò của khâu khai thác ,nên đã không ngừng đẩymạnh hoạt động của khâu này nh:công ty đã xây dựng một mạng lới các vănphòng đại diện ,các đại lý bảo hiểm thuận lợi cho các chủ xe khi muốn thamgia bảo hiểm trách nhiệm dân sự động viên khuyến khích nhân viên khaithác ,nâng cao chất lợng sản phẩm , thờng xuyên mở các lớp tập huấn các đại

lý , các lớp bồi dỡng nghiệp vụ …

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba làmột loại hình bắt buộc đối với chủ xe (kể cả trong nớc và ngoài nớc)khi luhành xe của mình trên lãnh thổ Việt Nam theo NĐ/155/CP 1997 nên công tykhi khai thác bảo hiểm lợi thế này bằng việc phối hợp với các cơ quan chứcnăng nh cơ quan đăng kiểm , cơ quan thuế, cảnh sát giao thông, công an nhândân vì đây là các cơ quan có liên quan trực tiếp đến việc đăng ký xe của cácchủ xe tham gia giao thông mà các chủ xe biết thêm về tính chất bắt buộc củanghiệp vụ này

Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nh hiện nay ,công ty bảo hiểm HàTây cũng đã có sự quan tâm đặc biệt tới khâu khai thác , các biện pháp hỗ trợcho các công ty khai thác nh đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo

Đất nớc đang trong thời kỳ đổi mới thự hiện chính sách kinh tế mở.Giaothông vận tải là mạch máu của nền kinh tế ở Việt Nam nói chung và Hà Tâynói riêng có nhiều loại hình vận chuyển bằng đờng bộ, đờng thuỷ, đờng sắt, đ-ờng hàng không… ng trong đó đờng bộ chiếm u thế hơn hẳn Do đó trongnhnhững năm qua số lợng xe cơ giới tham gia vào hoạt động giao thông tăngnhanh đặc biệt là đờng quốc lộ 1, quốc lộ 6, Láng-Hoà Lạc…

Để chia sẻ sự mất mát tổn thất ,ổn định tài chính và tâm lý của chủ xecác chủ xe bắt buộc phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơgiới đối với ngời thứ ba thực hiện đúng theo quy định của Chính Phủ

Trong những năm qua bằng sự nỗ lực của cán bộ đại lý ,cán bộ khaithác ,cộng tác viên…công ty đã khai thác đợc số hợp đồng bảo hiểm ngàycàng tăng theo đó doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự công

ty nhìn số lợng xe cơ giới mà công ty bảo hiểm Hà Tây khai thác đợc qua cácnăm tăng cả về số lợng xe ô tô và xe mô tô.Do đời sống của quần chúng nhândân ngày càng cao , nhu cầu sử dụng xe cơ giới tăng lên là tất yếu (tơng ứng

số xe lu hành tăng lên )đặc biệt số lợng xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân

sự tơng đối triệt để nh năm 1999 tỷ lệ khai thác đạt 98% ,năm 2000 là96.5% Để đạt đợc kết quả nh vậy công ty đã phối hợp với các ngành sở tàichính để bảo hiểm toàn bộ xe khối hành chính sự nghiệp , sở giao thông để chỉ

đạo các đơn vị trực thuộc tham gia ,công an tỉnh để tăng cờng công tác kiểmtra ,kiểm soát xe tham gia bảo hiểm và bán bảo hiểm cho những xe đăng kýmới sang tên đổi chủ ,cục thuế và đăng kiểm để bán bảo hiểm khi nộp thuế tr-

ớc bạ và khám xe nhờ có mối quan hệ và mạng lới khép kín nên thi phần bảohiểm xe cơ giới của công ty năm 2000 đạt 98% trong địa bàn tỉnh Hà Tây vàngoài ra còn có một số loại xe tham gia là của các tỉnh lân cận mà công ty đặtvăn phòng đại diện

Bên cạnh đó số lợng xe ô tô,xe máy tham gia bảo hiểm so với số xe luhành còn thấp nh năm 1998chỉ có khoảng 19.8%,năm 1999 là 25% do nhà n-

ớc cấm kiểm tra,kiểm soát trên đờng trong khi đó các chủ xe cha tự giác thamgia cho đến năm 2000 số lợng xe tham gia bảo hiểm có tăng lên 4000 xe sovới năm 1999 Vì tham gia với việc kiểm tra kết hợp với việc tuyên truyền vận

động tham gia bảo hiểm chủ xe đã thấy đợc trách nhiệm và tác dụng của việctham gia bảo hiểm Từ kinh nghiệm đó năm 2000 và 2001 công ty đã mở rộngmạng lới đại lý ,cộng tác viên để vận động chủ xe tham gia bảo hiểm tại khuphố, phờng ,xã hoặc tại gia đình về tỷ lệ khai thác xe ô tô năm 1999 so vớinăm 1998 tăng lên 5.03% nhng năm 2000 tỷ lệ khai thác lại giảm 1.4%so vớinăm 1999 sở dĩ nh vậy là vì tốc độ tăng số xe tham gia bảo hiểm năm 1999 sovới năm 1998 cao hơn nhiều so với tốc độ tăng số xe lu hành ,đến năm 2000tốc đọ tăng có giảm đi do công ty bảo hiểm Hà Tây chịu sự cạnh tranh tứ cáccông ty bảo hiểm khác nh PJICO Hà Tây ,và các văn phòng đại diện của cáccông ty khác dể thấy rõ tình hình khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của

chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ta xét bảng sau:

Bảng 1 Tình hình khai thác bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba

tại Công ty Bảo hiểm Hà Tây.

Tỷ lệ khai thác (%)

Số phí khai thác đợc (nghìn đồng)

Số xe TGBH (xe)

Số xe lu hành(xe)

Tỷ lệ khai thác (%)

Số phí khai thác đợc (nghìn

đồng)

2000 3651 3779 96,6 1.655.327 14.400 45.100 31,39 603.603.

(Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Hà Tây)

Nhìn vào số liệu bảng 1 ta thấy:

Số lợng xe cơ giới mà Công ty Bảo Hiểm Hà Tây khai thác đợc qua cácnăm tăng (cả về số lợng xe ô tô và xe mô tô) Do đời sống của dân ngày càngcao, nhu cầu sử dụng xe cơ giới tăng lên là tất yếu (tơng ứng số xe lu hànhtăng lên), đặc biệt số lợng xe ô tô tham gia bảo hiểm tơng đối triệt để nh năm

1999 tỷ lệ khai thác đạt 98%, năm 2000 là 96,5% Để đạt đợc kết quả nh vậyCông ty đã biết phối hợp với các ngành: Sở tài chính để bảo hiểm cho toàn bộ

xe khối hành chính sự nghiệp, sở giao thông để chỉ đạo các đơn vị trực thuộctham gia, công an tỉnh để tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát xe tham giabảo hiểm và bán bảo hiểm chi những xe đăng ký mới, sang tên, đổi chủ, Cụcthuế và Đăng kiểm để bán bảo hiểm khi nộp thuế trớc bạ và khám xe Nhờ cómối quan hệ và mạng lới khép kín nên thị phần bảo hiểm về xe cơ giới củaCông ty năm 2000 đạt 99% trong địa bàn tỉnh Hà Tây và ngoài ra còn có một

số lợng xe tham gia bảo hiểm là của các tỉnh lân cận mà Công ty đặt vănphòng đại diện

Bên cạnh đó số lợng xe mô tô, xe máy tham gia bảo hiểm so với số xe

l-u hành còn thấp nh năm 1998 chỉ có khoảng 19,8%, năm 1999 là 25% do Nhànớc cấm kiểm tra, kiểm soát trên đờng trong khi đó các chủ xe cha tự giáctham gia Đến năm 2000 số lợng xe mô tô tham gia bảo hiểm có tăng lên 4000

xe so với năm 1999 Vì thông qua việc kiểm tra kết hợp với việc tuyên truyềnvận động tham gia bảo hiểm chủ xe đã thấy đợc trách nhiệm và tác dụng củaviệc tham gia bảo hiểm Từ kinh nghiệm đó trong năm 2000 và 2001 Công ty

đã mở rộng mang lới đại lý, công tác viên để vận động chỉ xe tham gia tại khuphố, phờng, xã hoặc tại gia đình

Về tỷ lệ khai thác xe ô tô năm 1999 so với năm 1998 tăng lên 5,03% nh

ng năm 2000 tỷ lệ khai thác lại giảm 1,4% so với năm tr ớc Sở dĩ nh vậy, do tốc độ tăng số xe tham gia bảo hiểm năm 1999 so với năm 1998 cao hơn nhiều so với tốc độ tăng số xe l u hành, đến năm 2000 tốc đọ tăng

có giảm đi do Công ty Bảo Hiểm Hà Tây bị nhiều Công ty khác cạnh tranh: Công ty bảo hiểm PJICO Hà Tây, và các văn phòng đại diện của các Công ty khác ở tỉnh lân cận Để thấy rõ hơn về tình hình khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ng ời thứ ba ta xét:

10.400 3.348

14.400 3.651

1.947.499.650 437.493.400 1.510.006.250

2.258.932.224 603.603.823 1.655.327.401 3.Tốc độ tăng số

xe tham gia bảo

38,46 9,05 4.Tốc độ tăng

42.070 451.020

41.920 453.400

Bảng 2: Kết quả thu kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủxe

cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công ty Bảo Hiểm Hà Tây

(Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Hà Tây)

Bảng 2 cho thấy từ khi có NĐ155/1997/CP về chế độ bảo hiểm bắt buộcbảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba thì số xecơ giới tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự tăng lên rất nhanh Đối với xemáy tốc độ tăng năm 1999 so với năm 1998 là 35.76% vì trong những nămnày số lợng xe máy lu hành tăng lên nhiều và đa dạng về chủng loại , các chủ

xe hiểu và biết nhiều hơn về bảo hiểm trách nhiệm dân sự thấy đợc tác dụngkhi tham gia Còn đối với ô tô tốc độ tăng có giảm năm 1998và 1999 là17.23% năm 2000 là 9.05% do từ năm trớc chủ xe đã tham gia bảo hiểm tráchnhiệm dân sự khá đầy đủ mà số lợng xe lu hành tăng lên không đáng kể

Về doanh thu phí , tốc độ tăng có tăng lên qua các năm ,vì số lợng xetham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự tăng, số lợng xe tham gia mức biểu phí

tự nguyện cũng cao hơn số xe có giấy phép kinh doanh vận tải hành khách nộitỉnh và liên tỉnh tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự nhiều hơn năm 1999 và

Những thiệt hại về ngời và tài sản đối với ngời thứ ba, mức độ lỗi của cácbên, việc giám định tổn thất rất phức tạp đòi hỏi phải chính xác Khi tai nạnxẩy ra giám định là một khâu rất quan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm vì kếtquả của công tác này là cơ sở để công ty bảo hiểm phân định trách nhiệm bảohiểm và xác định số tiền bồi thờng.

Vì thế, khi có thông báo tai nạn xẩy ra, các giám định viên của công typhải kịp thời tới ngay hiện trờng để thu thập các chứng cứ có liên quan đến vụtai nạn và phối hợp với cảnh sát giao thông để xác định nguyên nhân tai nạn

Đồng thời cán bộ giám định đánh giá thiệt hại và mức độ lỗi của các bênnhững kết luận cuả cán bộ giám định là cơ sở để thực hiện việc bồi thờng.Trong trờng hợp vụ tai nạn đợc giải quyết bằng hoà giải giữa các bên thì cảnhsát giao thông và cảnh sát điền tra nơi thụ lý vụ án thông báo cho cơ quan bảohiểm thông nhất về cách thức và thực hiện việc hoà giải đợc tốt Và cảnh sátgiao thông hoặc cảnh sát điều tra cung cấp bản sao hồ sơ tai nạn cho công tybảo hiểm Nhìn chung khi cán bộ giám định hoàn tất hồ sơ thì công tác bồi th-ờng mới bắt đầu triển khai Để bồi thờng đợc sát với thực tế thiệt hại, giảm đ-

ợc những thất thoát trong quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm , đồng thờinâng cao chất lợng của sản phẩm và uy tín của công ty Các công ty bảo hiểmphải làm tốt công tác giám định

Thấy rõ ý nghĩa của công tác giám định với hoạt động kinh doanh bảohiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, nhất là trong

điều kiện cạnh tranh gay gắt Trong những năm vừa qua, đợc sự chỉ đạo củaTổng công ty Bảo Hiểm Viêt Nam, Công ty Bảo Hiểm Hà Tây đã chú trọng

đến yếu tố con ngời, vì con ngời là thứ tài sản vô giá, nên giám định con ngờirất phức tạp, tuy nhiên khi bồi thờng đều qui ra tiền để thuận tiện cho việc giảiquyết của các bên Vì vậy Công ty Bảo Hiểm Hà Tây đã cử cán bộ các khoáhọc đào tạo dành cho giám định viên, để không ngừng nâng cao chất lợnggiám định cũng nh trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ giám định viên,tạo điều kiện cho họ hoàn tất nhiệm vụ của mình: máy ảnh, phơng tiện đi lại,phơng tiện liên lạc Trong công tác giám định, yêu cầu đối với các cán bộgiám định rất khắt khe: Ngoài việc, các cán bộ giám định phải có trình độchuyên môn về bảo hiểm, thì các cán bộ phải có những hiểu biết về pháp luật,

để xác định thiệt hại về ngời và tài sản đợc chính xác thì họ phải tập huấn quanhững lớp y học về con ngời , và hơn hết phải trung thực, có phẩm chất đạo

đức Chỉ khi hội tụ đủ các yếu tố trên thì công tác giám định mới đạt đợc kếtquả tốt, đảm bảo lợi ích cho công ty và cho cả ngời tham gia bảo hiểm Cho

nên công tác bồi thờng cán bộ giám định cần đợc quan tâm đúng mức Thờigian qua công tác giám định của công ty đã dần mang tính chuyên nghiệp cao.Mặc dù công ty cha đủ điều kiện để thành lập phòng giám định chuyênnghiệp, nhng công ty đã rất cố gắng đảm bảo mỗi loại bảo hiểm có một giám

định viên phụ trách Các giám định viên hàng năm đợc tham gia tập huấn vớicác chuyên gia có kinh nghiệm đồng thời có các trang thiết bị phục vụ chocông tác này để tạo điều kiện thuận lợi nhất

Ngoài việc giám định các vụ tai nạn phát sinh trách nhiện dân sự của chủ

xe thuộc phạm vi bảo hiểm của công ty, công ty còn thực hiện giám định hộcho các công ty bảo hiểm khác, đợc dánh giá là tốt

Về mặt tổ chức công tác giám định Công tác giám định đợc công ty sắpxếp theo một qui trình khoa học và phù hợp với điều kiện thực tế của công ty.Nhiệm vụ đặt ra cho mỗi giám định viên sau mỗi vụ tai nạn xẩy ra là:

+ Phải xác định đợc nguyên nhân của vụ tai nạn xẩy ra xem nguyên nhânnào thuộc phạm vi bảo hiểm

+ Đánh giá thiệt hại, thực tế phát sinh trong mỗi vụ tai nạn có phát sinhtrách nhiệm dân sự của chủ xe

Đối với việc đánh giá thiệt hại của vụ tai nạn các giám định viên phải

điều tra giá cả thị trờng đối với thiệt hại tài sản, điều tra nghề nghiệp, thu nhậpcủa gia đình nạn nhân trong trờng hợp họ bị mất giảm thu nhập và chi phí khi

bị thơng Đặc biệt là mức độ thiệt hại thực tế về tính mạng và tình trạng sứckhoẻ của ngời thứ ba, vì khó lợng hoá đợc bằng tiền.Tuy nhiên bằng mọi cáchphải lợng hoá đợc bằng tiền mới có cơ sở để bồi thờng Có thể thấy công tácgiám định đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

đối với ngời thứ ba là rất phức tạp, ngoài ra còn có các điều kiện khách quan

nh nhiều vụ tai nạn xẩy ra ở những điểm khác nhau cách xa nhau về mặt địa lígây khó khăn cho công tác giám định Do đó để đảm bảo cho công tác giám

định đợc hoàn chỉnh tốt thì đòi hỏi công ty phải có một đội ngũ giám định

t-ơng xứng với khối lợng công việc đợc hoàn thành trong thời gian ngắn nhất Để đáp ứng đợc yêu cầu đặt ra, góp phần vào việc giải quyết bồi thờngnhanh cho các chủ xe khi tai nạn xẩy ra, tăng uy tín và nâng cao hiệu quả kinhdoanh đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đốivới ngời thứ ba Công ty đã thực hiện việc giám định trực tiếp đối với hầu hếtcác vụ tai nạn đặc biệt là những vụ tổn thất lớn Đồng thời công ty phối hợpvới các cơ quan chức năng nh công an, cơ quan y tế đảm bảo việc giám định

đợc chính xác song do khối lợng công việc nhiều, số cán bộ chuyên môn ít do

đó còn số lợng nhỏ các vụ tai nạn xẩy ra Công ty không trực tiếp đến hiện ờng mà chỉ thông qua hồ sơ giải quyết, nhng hầu hết các vụ nh vậy có thiệt hạinhỏ Và đối với những hồ sơ có dấu hiệu không trung thực, trục lợi bảo hiểm,Công ty đã cử cán bộ giám định đi điều tra xác minh lại Do đó công tác giám

tr-định của Công ty Bảo Hiểm Hà Tây cơ bản đạt yêu cầu đặt ra của Tổng công

ty Bảo Hiểm Việt Nam

Sau khi kết thúc quá trình điều tra, giám định khi lập biên bản giám định cán bộ giám định tổng hợp toàn bộ chi phí thiệt hại thực tế của vụ tai nạn Khi

hồ sơ giám định đã hoàn tất, thì công việc tiếp theo thuộc trách nhiệm giải quyết của bộ phận bồi thờng

2 Công tác bồi thờng.

Bồi thờng là khâu cuối cùng hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm, luôn đi liềnvới khâu giám định Nhằm thực hiện tốt phơng châm kinh doanh của công ty

là “Tăng trởng và hiệu quả”, chất lợng phục vụ đặt lên hàng đầu Mà nh chúng

ta biết bảo hiểm là một ngành dịch vụ và chất lợng của nó thờng chỉ đợc biết

đến ở giai đoạn cuối cùng sau khi có tai nạn xẩy ra Do đó công tác bồi thờngcủa các loại hình bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân

sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba nói riêng thể hiện chất lợng của sảnphẩm bảo hiểm.Và chất lợng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới

sẽ đợc quyết định sự thành công của hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảohiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới của công ty Nếu nh chất lợng củacông tác khai thác bảo hiểm thể hiện chủ yếu ở số đơn bảo hiểm mới mà công

ty khai thác đợc thì chất lợng của công tác bồi thờng lại thể hiện ở số lợng đơnbảo hiểm tái tục vào những năm tới Mà việc duy trì khách hàng truyền thống

và khách hàng tiềm năng đều có ý nghĩa quan trọng đối vơí hoạt động kinhdoanh bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới của công ty

Thấy rõ đợc tầm quan trọng của công tác bồi thờng trong những năm quaCông ty đã không ngừng nâng cao chất lợng của công tác này

2.1 Thủ tục khiếu nại.

Khi xẩy ra rủi ro, để yêu cầu ngời bảo hiểm bồi thờng, chủ xe (lái xe)phải gửi hồ sơ khiếu nại bồi thờng cho ngời bảo hiểm Hồ sơ bao gồm cácgiấy tờ:

- Thông báo tai nạn của chủ xe

- Giấy tờ xe:

+ Giấy chứng nhận bảo hiểm

+ Đăng ký xe

+ Giấy phép lu hành, bằng lái

- Bản sao hồ sơ vụ tại nạn:

+ Biên bản khám nghiệm hiện trờng

+ Tờ khai tai nạn của chủ xe

+ Bản kết luận điều tra tai nạn (nếu có)

+ Biên bản hoà giải dân sự (nếu có)

+ Quyết định của toà án (nếu có)

- Các chứng từ có liên quan đến thiết hại của ngời thứ ba bao gồm: thiệthại về con ngời, tài sản Các chứng từ phải hợp lệ thì bồi thờng mới đợc tiếnhành Trong những năm gần đây, do sự quản lí chặt chẽ từ khâu khai thác đếnkhâu giám định của các cán bộ chuyên môn, của công ty Bảo Hiểm Hà Tây vàcủa Tổng công ty, sự nhận thức của ngời dân (cụ thể là các chủ xe) đợc nângcao Do vậy tình trạng làm hồ sơ không đúng sự thật, cha hợp lệ đã giảmnhiều, phát hiện kịp thời nhiều vụ tai nạn ngoài phạm vi bảo hiểm và hồ sơgiả, nhiều vụ mua bảo hiểm sau khi tai nạn xẩy ra Nh năm 1998 công ty đãphát hiện và từ chối bồi thờng vụ tai nạn của xe ô tô 33H-3285 chủ xe ĐặngVăn Minh, xẩy ra ngày 13/12/1997 tại tỉnh Thái Nguyên Sau khi tai nạn xẩy

ra mới mua bảo hiểm và cùng với cơ quan lập hồ sơ giả ghi lùi ngày xẩy ra tainạn, Công ty đã khớc từ bồi thờng với số tiền là 30.236.000đ Và một vụ tainạn của Công ty Sungeiway Hà Tây xẩy ra tại Quốc Oai Hà Tây, hậu quả hai

xe đâm nhau bị hỏng nặng phải bồi thờng số tiền 249.709.700đ Vì thế thủ tụckhiếu nại rất quan trọng, là cơ sở cho khâu bồi thờng có chính xác và hợp lýhay không

2.2 Xác định số tiền bồi thờng.

Sau khi hồ sơ bồi thờng dẫ hoàn tất (đầy đủ và hợp lệ), trong vòng 15ngày Công ty sẽ giải quyết bồi thờng cho ngời bị nạn

Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ

ba, số tiền bồi thờng đợc xác định dựa trên thiệt hại của bên thứ ba Mà mức

độ thiệt hại thực tế của ngời thứ ba đôi khi rất lớn và rất khó lờng trớc đợc Vìvậy công ty Bảo Hiểm Hà Tây cũng nh các công ty khác khống chế mức tráchnhiệm của mình, mức khống chế phù hợp với kinh tế xã hội trong từng thời kỳ

và trong từng nơi

- Theo qui định chung:

và tính toán theo qui định chung của Tổng công ty

Bảng 3: Tình hình bồi thờng thiệt hại của Bảo Hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với

125 113 12

163 149 14 2.Số vụ tai nạn đợc giải

123

111 12

163

149 14 3.Tổng số tiền bồi thờng

+ Ô tô

+ Mô tô

981.793 18.042

637.547 605.106 32.442 4.Số tiền bồi thờng bình

quân cho mỗi vụ tai nạn.

+ Ô tô

+ Mô tô

1000đ/vụ

7.437,826 3.007

5.451,4 2.703.5

6.574,33 1.831,21 5.Tỷ lệ chi bồi thờng/ thu

32,73

40,07 7,4

44,05

59,18 4,25

6.Tỷ lệ số vụ tai nạn giải

quyết trong năm so với

số vụ tai nạn

(Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Hà Tây)

Qua bảng 3 cho thấy: Số vụ tai nạn có khiếu nại bồi thờng trong năm đa

số đợc giải quyết hết, chỉ có một số ít phải chuyển sang năm sau hoặc không

đợc giải quyết Nh năm 1998 có 134 vụ ô tô thì 132 vụ đợc giải quyết, 2 vụ hồsơ không hợp lệ, năm 1999 có 2 vụ phảo chuyển sang năm sau do tai nạn xẩy

ra vào ngày cuối cùng trong năm Đối với mô tô, 100% các vụ đợc giải quyếtbồi thờng, số tiền bồi thờng ít hơn, và những vụ tai nạn có phát sinh tráchnhiệm dân sự đến ngời thứ ba cũng ít hơn Nên việc giải quyết bồi thờngnhanh chóng hơn, chủ xe ít làm hồ sơ giả và trục lợi bảo hiểm Đạt đợc kếtquả nh trên là sự cố gắng của cán bộ bồi thờng nhằm giải quyết kịp thời vàchính xác cho ccs chủ xe, hơn nữa trong những năm gần Công ty đã có cảitiến thủ tục bồi thờng, giảm bớt các thủ tục rờm rà, tăng tính tự quyết và tạo sựlinh hoạt cho cán bộ bồi thờng Nhng không có nghĩa là lãnh đạo công ty nơilỏng việc quản lí đối với các cán bộ chuyên môn, đồng thời tự nâng cao ý thức

kỷ luật và tinh thần trách nhiệm đối với nhiện vụ của mình Bên cạnh đó Công

ty thờng xuyên nhắc nhở các cán bộ bồi thờng, giải quyết bồi thờng nhanhchóng cho các chủ xe, giúp cho họ khắc phục kịp thời tổn thất và ổn định cuộcsống

Hàng năm, Công ty bồi thờng cho các chủ xe với số tiền tơng đối lớn,mặc dù có xu hớng giảm Đối với ô tô năm 1998 là 981.793.000đ, năm 1999chỉ có 605.105.000đ, đến năm 2000 là 979,575 triệu đồng Vì chất lợng giám

định bồi thờng ngày một nâng cao nên việc giải quyết bồi thờng chính xác

đúng ngời, đúng việc Mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạn có giảm nên đãgiảm bớt đợc các chi phí thất thoát góp phần nâng cao hiệu quả hoạt độngkinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối vớingời thứ ba

Đối với xe mô tô, tiền bồi thờng so với của ô tô rất ít vì số lợng các vụ tainạn giải quyết bồi thờng ít hơn mô tô rất nhiều Năm 1998 số tiền bồi thờng là18.042.000đ tơng ứng với 6 vụ, đến năm 1999 số vụ tai nạn giải quyết bồi th-ờng tăng gấp đôi với số tiền bồi thờng 32.442.000đ Năm 2000 số tiền bồi th-ờng giảm còn 25.637.000đ tơng ứng với 14 vụ Các vụ tai nạn giải quyết bồithờng có tăng lên qua các năm nhng mức độ nghiêm trọng của các vụ lại giảmxuống Sở dĩ các vụ tai nạn mô tô giải quyết bồi thờng có tăng là do số lợngmô tô lu hành ngày càng tăng, xác suất gây ra tai nạn lớn hơn Nhng do cán

bộ giám định bồi thờng làm việc có hiệu quả hơn ngày càng nâng cao trình độchuyên môn xác định số tiền bồi thờng chính xác, các vụ tai nạn có hồ sơ giả

bị ngăn chặn và phát hiện kịp thời Trong một vài năm gần đây, số tiền bìnhquân cho mỗi vụ tai nạn có giảm, năm 1998 là7.437.826đ/vụ thì sang năm

1999 là5.451.400đ/vụ đến năm 2000 là 6.574.330đ/vụ, năm 2000 số tiền bồithờng có tăng lên so với năm 1999 là do cũng nh mô tô, số xe lu hành ngàycàng tăng với dân số đông (khoảng 2,4 triệu ngời ở tỉnh Hà Tây) cho nên tainạn xẩy ra không thể lờng trớc đợc Tuy nhiên năm 2000 số vụ tai nạn giảiquyết bồi thờng lớn hơn năm 1998 nhng số tiền bồi thờng lại nhỏ hơn Bêncạnh đó số tiền bồi thờng bình quân cho mỗi vụ tai nạn đối với xe mô tô giảm

đi rõ rệt qua các năm, năm 1998 là 3.007.000đ/vụ, thì đến năm 2000 chỉ còn1.831.210đ/vụ mặc dù số vụ tai nạn giải quyết bồi thờng tăng lên gấp đôi Qua

đó càng khẳng định công tác giám định bồi thờng của Công ty Bảo Hiểm HàTây ngày càng nâng cao chất lợng Để thấy rõ hơn ta xét tỷ lệ chi/ thu, năm

1998 trên 60%, thì sang năm 1999 và 2000 giảm rất nhiều dới 50% nằm trong

tỷ lệ cho phép (50%), nhng bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới (ô tô)

đối với ngời thứ ba tỷ lệ cao hơn so với bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe máyrất nhiều

Nhìn chung công tác bồi thờng của Công ty đối với nghiệp vụ bảo hiểmtrách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba đã dần đáp ứng đợcyêu cầu đặt ra, hoạt động đi vào khuôn khổ Do đó trong những năm vừa quaCông ty vẫn duy trì đợc số đơn bảo hiểm của khách hàng truyền thống và khaithác đợc nhiều khách hàng mới Nh trên đã trình bày thì công tác giám định

có ảnh hởng đến tính chính xác cũng nh tiến độ của công tác bồi thờng Nêncần có sự phối hợp chặt chẽ giữa hai khâu này để nâng cao chất lợng sảnphẩm.Và nhân thức của các chủ xe đợc nâng cao, trình độ chuyên môn củacán bộ cũng dầy dặn kinh nghiệm hơn, hiện tợng tiêu cực giảm dần, hiệu quảkinh doanh của công ty đảm bảo Tuy nhiên trong những năm vừa qua tìnhtrạng làm hồ sơ không đúng sự thật vẫn là một khó khăn mà công ty phải kiênquyết khắc phục trong những năm tới

IV- Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất:

Đề phòng và hạn chế tổn thất là công việc có ý nghĩa quan trọng đối vớicông ty bảo hiểm Nh đã biết bảo hiểm hoạt động nh một cơ cấu chuyển giaorủi ro, theo đó ngời tham gia bảo hiểm đồng ý trả cho ngời bảo hiểm mộtkhoản tiền gọi là phí bảo hiểm và ngời bảo hiểm chấp nhận gánh chịu nhữngrủi ro của ngời tham gia Cho nên các công ty bảo hiểm rất quan tâm đến việcquản lí các rủi ro thông qua việc đề phòng và hạn chế tổn thất Đề phòng vàhạn chế những tổn thất, không chỉ là trách nhiệm mà còn là quyền lợi của các

công ty bảo hiểm Nếu làm tốt khâu này, số vụ tổn thất sẽ giảm đi và công tybảo hiểm giảm đợc số tiền chi trả bồi thờng cho các đối tợng tham gia bảohiểm Vì vậy trong kinh doanh bảo hiểm công tác đề phòng và hạn chế có ýnghĩa cả về mặt xã hội lẫn kinh tế Trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân

sự của chủ xe đối với ngời thứ ba, muốn giảm số vụ tai nạn giao thông xẩy rahàng năm công ty đã phối hợp chặt chẽ với các ngành giao thông, công an,tăng cờng hệ thống biển báo, xây dựng thêm những đờng lánh nạn, hay hỗ trợkinh phí để tổ chức thi lại xe an toàn và giám định xe định kỳ Tuy nhiên côngtác đề phòng và hạn chế tổn thất không chỉ là công việc thuần tuý của ngờibảo hiểm mà còn là trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm

Xuất phát từ lợi ích của công tác đề phòng và hạn chế tổn thất Công tyBảo Hiểm Hà Tây đã trích lập quỹ đề phòng và hạn chế tổn thất, đây cũng làquy định của Bộ Tài Chính Hàng năm công ty sử dụng quỹ này xây dựng biểnbáo chỉ đờng thông báo các đoạn đờng nguy hiểm, phối hợp với các cơ quanchức năng tăng cờng công tác đề phòng và hạn chế tổn thất có chi phí lớn sẽ

do Tổng công ty bảo hiểm cấp Để thấy rõ tình hình chi đề phòng và hạn chếtổn thất của Công ty Bảo Hiểm Hà Tây, ta có bảng sau:

Bảng 4:Tình hình chi đề phòng và hạn chế tổn thất đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới ở Công ty Bảo Hiểm Hà Tây.

Năm Chỉ tiêu

tổn thất với chi bồi thờng % 5,66 12,58 11,27

(Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Hà Tây)

Nhìn vào bảng 4 ta thấy số tiền chi đề phòng và hạn chế tổn thất có tănglên qua các năm, với tốc độ ngày càng tăng, năm 1999/1998 tăng 37,04% với

số tuyệt đối là 20.579.000đ, năm 2000/1999 tăng 44,96% số tuyết đối là34.229.000đ Do tai nạn xẩy ra ngày càng nhiều đặc biệt là năm 2000, số lợng

xe cơ giới lu hành rất lớn, chất lợng đờng xá giảm sút, để hạn chế rủi ro Công

ty Bảo Hiểm Hà Tây đã phối hợp với các cơ quan chức năng đầu t trang bị hệthống biển báo những đoạn đờng nguy hiểm, xây dựng đờng lánh nạn, tạotâm lí yên tâm, đảm bảo an toàn cho chủ xe khi chạy trên đờng và đảm bảohiệu quả kinh doanh của Công ty

Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đốivới ngời thứ ba, các vụ tai nạn xẩy ra xuất phát từ nhiều nguyên nhân khácnhau Cho nên việc quản lí rủi ro tai nạn giao thông là rất cần thiết Giúp chocông ty giảm bớt số vụ khiếu nại bồi thờng từ đó giảm chi phí nâng cao hiệuquả kinh doanh Ngoài ra số tiền bồi thờng giảm một phần cũng là do phòng

và hạn chế tổn thất, thực hiện tốt của cả chủ phơng tiện và của Công ty bảohiểm cùng các cơ quan chức năng

Tỷ lệ chi đề phòng và hạn chế tổn thất với chi bồi thờng có tăng qua cácnăm, năm 1998 là 5,66% năm 1999 là 12,58% năm 2000 là 11,27% Việctăng cờng quản lí rủi ro tăng lên thì chi bồi thờng phải giảm xuống đó là điều

mà công ty luôn mong muốn thực hiện đợc Việc đề phòng và hạn chế tổn thấtmang lại lợi ích cho tất cả mọi ngời, cho xã hội

Tuy nhiên, kết quả đạt đợc có hiệu quả so với những năm 1996, 1997.Những số chi cho đề phòng và hạn chế tổn thất cho nghiệp vụ bảo hiểm trách

nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba nói riêng và đối với nghiệp vụbảo hiểm xe cơ giới nói chung là vẫn còn hạn chế Nói chung những năm tớiCông ty Bảo Hiểm Hà Tây có trách nhiệm nâng cao hiệu quả chi phí bỏ ra, đểhạn chế đến mức thấp nhất hậu quả xẩy ra.

dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công

ty Bảo Hiểm Hà Tây:

Khi nền kinh tế chuyển sang cơ chế thị trờng, xoá bỏ cơ chế tập trungquan liêu bao cấp, các công ty bảo hiểm phải tự hạch toán kinh doanh Nênhiệu quả kinh doanh là vấn đề đầu tiên mà các công ty phải quan tâm

Kết quả và hiệu quả kinh doanh nói chung và kinh doanh bảo hiểm nóiriêng chủ yếu thể hiện ở hai chỉ tiêu doanh thu và lợi nhuân

Trong những năm vừa qua nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự củachủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ở Công ty Bảo Hiểm Hà Tây hoạt độngngày càng có hiệu quả, đợc thể hiện rất rõ ở bảng sau

Căn cứ vào bảng 10 từ năm 1998 nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sựcủa chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công ty Bảo Hiểm Hà Tây hoạt động

có hiệu quả , thể hiện rất rõ ow phần lợi nhuận Năm 1998 là 201.412.351đsang năm 1999 là 933.410.650đ, và năm 2000 là 804.694.000đ, lợi nhuận tănglên rất nhanh Do áp dụng biểu phí mới của Bộ tài Chính doanh thu tăng lênqua các năm, còn chi phí chủ yếu là chi phí bồi thờng giảm, hoặc tăng không

đáng kể, so với doanh thu phí đặc biệt năm 1998 chi bồi thờng từ999.835.000đ xuống còn 637.547.000đ trong khi đó doanh thu lại tăng từ1.551.864.351đ (1998) đến 1.947.499.650đ Năm 2000 lợi nhuận có giảmmột chút so với năm 1999 do có sự cạnh tranh của các tổ chức bảo hiểm khác,nên thị phần bị san xẻ, tổng chi phí có tăng lên với phơng châm lấy uy tín vàchất lợng làm điều kiện tốt nhất để cạnh tranh và phát triển

Hiệu quả sử dụng một đồng chi phí trong năm có tăng Một đồng chi phí

bỏ ra cho doanh thu từ 1,156đ năm 1998 đến 1,92đ năm 1999 và năm 2000 bịgiảm còn 1,55đ do chi bồi thờng tăng Do vậy để duy trì và nâng cao hiệu quảkinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với ng-

ời thứ ba, Công ty cần phải tìm hiểu biện pháp sử dụng một đồng chi phí bỏ ratrong kỳ sẽ đem lại cho công ty mức doanh thu và lợi nhuận cao nhất

Tóm lại, kết quả và hiệu quả mà Công ty Bảo Hiểm Hà Tây đạt đợc

trong những năm qua dã cho thấy nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của

chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba hoạt động có hiệu quả trong giai đoạn mớivới phơng châm “ tăng trởng và hiệu quả” Để kết quả và hiệu quả đạt đợc caohơn nữa Công ty cần phát huy điểm mạnh của mình và đối phó với các nghiệp

vụ và địa phơng có cạnh tranh, duy trì và ổn định tài chính cho công ty