Thực trạng về tình hình quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế

Ngày 10/01/2009, GP.Bank chính thức khai trương Chi nhánh GP.Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế.Chi nhánh đầu tiên tại Hà Nội, đồng thời là Chi nhánh thứ 8 của GP.Bank trên toàn quốc.Sự ra đời của chi nhánh đã đóng góp tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ,thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước.

NGÂN HÀNG TMCP XĂNG DẦU PETROLIMEX CHI NHÁNH HÀ

NỘI PHÒNG GIAO DỊCH PHỐ HUẾ

I.Khái quát về ngân hàng TMCP GP Bank chi nhánh Hà nội Phòng giao

dịch Phố Huế

1 Lịch sử hình thành

Ngày 10/01/2009, GP.Bank chính thức khai trương Chi nhánh GP.Bank

Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế.Chi nhánh đầu tiên tại Hà Nội, đồng thời là Chi nhánh thứ 8 của GP.Bank trên toàn quốc.Sự ra đời của chi nhánh đã đóng góp tích cực vào sự nghiệp phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ,thúc đẩy tăng trưởng kinh tế đất nước

Ngân hàng TMCP GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế là một chi nhánh của ngân hàng TMCP GP Bank đóng vai trò tạo lập nguồn vốn, cung cấp các hình thức dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu tín dụng của các thành phần kinh tế trên địa bàn, góp phần thực hiện các mục tiêu,chương trình, giải pháp của Thông đốc ngân hàng nhà nước đề ra,định hướng phát triển kinh doanh của ngân hàng TMCP GP Bank và công cuộc công nghiệp hóa,hiện đại hóa đất nước

Ngân hàng TMCP GP Bank chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế

có các chức năng chính sau đây:

- Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kì hạn,có kì hạn,tiền gửi thanh toán của tất cả các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước bằng đồng Việt Nam

và ngoại tệ

- Tiếp nhận vốn tài trợ, tín thác,ủy thác đầu tư từ chính phủ,Ngân hàng

nhà nước và các tổ chức quốc tế,quốc gia,các cá nhân trong và ngoài nước

- Cho vay ngắn hạn,trung hạn và dài hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế,các cá nhân,hộ gia đình thuộc mọi thành phần kinh tế

- Chiết khấu các loại giấy tờ có giá bằng tiền

- Thực hiện nghiệp vụ cho thuê tài chính

- Thực hiện nghiệp vụ thanh toán L/C cho khách hàng, bảo lãnh, tái bảo lãnh tín dụng, bảo lãnh đấu thầu cho các doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước hoạt động tại Việt Nam

- Kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối ngoại Thực hiện nghiệp vụ cầm cố bất động sản

2.Giới thiệu về chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế

2.1 Cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của GP Bank phòng giao dịch Phố Huế

GIÁM ĐỐC

Bộ phận hành chính TH

Bộ phận quản lý tín dụng

Phòng quan hệ khách hàng

Bộ phận KHDN

Bộ phận KHCN

Bộ phận hỗ trợ

Phòng kế toán và DVKD Kế toán

Teller Qũy

Phòng giao dịch

2.2 Tình hình hoạt động của chi nhánh trong những năm gần đây:

- Tình hình huy động vốn

Bảng 1: Tình hình huy động vốn tại GP Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế ( Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch

Phố Huế)

Năm 2008, cuộc khủng hoảng tài chính từ Mỹ bùng nổ và lan rộng ra phạm vi toàn cầu khiến cho tình hình hoạt động của các ngân hàng tại Việt Nam bị ảnh hưởng nghiêm trọng Tuy nhiên, trước tình hình thế giới đang rơi vào cuộc khủng hoảng nghiêm trọng như vậy thì GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế vẫn ra đời Tháng 01/2009, GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế chính thức đi vào hoạt động GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế là chi nhánh đầu tiên của ngân hàng GP Bank tại Hà Nội Mặc

dù còn nhiều khó khăn, tuy nhiên với đội ngũ tín dụng hoạt động hiệu quả làm uy tín của chi nhánh tăng lên cao nên nguồn vốn huy động vẫn ở mức cao Đặc biệt, thu nhập chủ yếu của Chi nhánh là từ các khoản tiền gửi của khách hàng, chiếm tới 98% thu nhập của chi nhánh Có thể thấy, trong thời kì nền kinh tế đang suy thoái, người dân rất cẩn trọng khi đầu tư vào bất cứ cái

gì, vậy mà Chi nhánh vẫn thu hút được khá đông lượng tiền gửi nhàn rỗi từ dân cư chứng tỏ uy tín của Chi nhánh rất tốt Đây là một dấu hiệu rất tốt cho

sự phát triển của Chi nhánh Cụ thể nguồn vốn huy động của Chi nhánh được thể hiện qua bảng sau:

Bảng 2: Tình hình huy động vốn cụ thể của GP Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế (tỷ đồng)

(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh GP Hà nội Phòng giao dịch

Phố Huế)

Số tiền Tỷ trọng(%)

Tiền gửi không kì hạn

cá nhân

Tiền gửi không kì hạn

TCKT

Nhìn vào bảng trên ta thấy, trong năm 2009, tổng lượng vốn mà Ngân hàng huy động được là 305,158 tỷ đồng, một con số rất ấn tượng Năm 2009, năm mà toàn thế giới đang phải đối mặt với tình hình suy thoái toàn cầu thì Ngân hàng vẫn thu được một lượng tiền gửi tương đối lớn Cụ thể tiền gửi không kì hạn là 37,667 tỷ đồng, chiếm 12,343% trong tổng lượng tiền mà chi nhánh huy động được, trong đó lượng tiền gửi không kì hạn của các TCKT chiếm tới 66,942% Có thể thấy, các TCKT rất tin tưởng vào uy tín của chi nhánh Họ quyết định đầu tư bằng cách gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi hơn là đầu tư vào các loại hình đầu tư mạo hiểm khác

Tiền gửi kí quỹ của các TCKT tại Chi nhánh trong năm 2009 là 12,325

tỷ đồng, chiếm 4,04 % Năm 2009, có một lượng tương đối lớn khách hàng gửi tiền kí quỹ vào ngân hàng để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ thanh toán cho ngân hàng Việc tiếp nhận lượng tiền gửi này giúp Ngân hàng thu được một khoản lợi tương đối lớn do số lượng tiền kí quỹ này chỉ được hưởng với lãi suất của tiền gửi không kì hạn mà thôi

Lượng tiền gửi tiết kiệm của dân cư gửi vào ngân hàng trong năm vừa qua là rất lớn: 255,166 tỷ đồng, chiếm 83,62% Trong thời kì nền kinh tế đang suy thoái, người dân luôn cẩn trọng với các loại hình đầu tư mạo hiểm mà hướng tới các loại hình đầu tư có mức độ an toàn cao hơn Việc lượng tiền gửi tiết kiệm mà ngân hàng thu hút được từ dân cư càng một lần nữa chứng tỏ ngân hàng đã tạo dựng được một uy tín rất tốt trong dân cư Trong đó ngân hàng chủ yếu là vay ngắn hạn( chiếm 76,5%), điều này giúp cho ngân hàng tránh được những rủi ro lãi suất có thể xảy ra

 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Đây là hoạt động phụ của chi nhánh Trong năm 2009, ngân hàng quyết định đa dạng hóa các loại hình đầu tư bằng cách tham gia hoạt động kinh doanh ngoại tệ tuy nhiên, hoạt động này đã khiến cho ngân hàng

bị lỗ 85 tỷ đồng (23,56%)

 Hoạt động dịch vụ: Trong thời gian, hoạt động dịch

vụ của chi nhánh cũng tương đối phát triển Thu nhập từ hoạt động dịch vụ chiếm tới 201.31% trong tổng thu nhập lãi thuần của ngân hàng Lãi thuần từ hoạt động dịch vụ là 4.37%

 Dịch vụ phát hành thẻ và thanh toán thẻ: Hiện nay dịch vụ thẻ của chi nhánh cũng vẫn chỉ có một sản phẩm thẻ duy nhất đó là ATM.Có thể nói, hoạt động này của chi nhánh vẫn chưa thực sự phát triển

 Hoạt động ngân quỹ: hoạt động ngân quỹ của chi nhánh luôn tuân thủ mọi quy trình nghiệp vụ Cho đến thời điểm hiện nay công tác ngân quỹ của chi nhánh vẫn chưa xẩy ra sai phạm nào Với 4 cửa thu chi tại chi nhánh và 4 cửa khác tại phòng giao dịch của chi nhánh, đã đáp ứng được nhu cầu giao dịch của khách hàng tại chi nhánh

 Một số hoạt động khác:

 Marketing ngân hàng: Hiện nay hoạt động của chi nhánh vẫn chưa thực sự phát triển Tuy nhiên, với mục tiêu sắp tới của ngân hàng là đạt được tốc độ tăng trưởng đã đặt ra thì các hoạt động của chi nhánh sẽ tiếp tục được mở rộng Chi nhánh đã bắt đầu quan tâm tới công tác khuêch chương, quảng bá các sản phẩm, dịch vụ của mình Đồng thời, chi nhánh cũng thực hiện các chính sách ưu đãi đối với các khách hàng của mình

_ Công tác tuyển dụng: Đây là một công tác rất được chú trọng tại chi nhánh, vì vậy chi nhánh đang lên kế hoạch chuẩn bị tuyển dụng nhân sư trong thời gian tới để đáp ứng cho nhu cầu nhân sự của mình

_ Công tác đào tạo cán bộ: hiện tại chi nhánh đang lên kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng trình độ chuyên môn cũng như kỹ năng chăm sóc cho khách hàng Nhiều lớp học sẽ được mở trong thời gian tới nhằm mục tiêu này Và đặc biệt

là việc nâng cao trình độ cho lớp cán bộ mà chi nhánh sẽ tuyển dụng trong thời gian tới

Kết quả và hiệu quả kinh doanh của chi nhánh:

Bảng 3: Bảng báo cáo kết quả hoạt động của GP

(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh GP Hà nội Phòng giao dịch

Phố Huế)

Có thể thấy, trong giai đoạn này, tình hình hoạt động kinh doanh của

GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế là khá tốt Năm 2009, khi nền kinh

tế thế giới đang rơi vào tình trạng suy thoái, và hơn thế nữa, trước đó năm

2008 là thời kì khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến

các hoạt động của các ngân hàng Việt Nam nói chung và ngân hàng GP Bank

Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế nói riêng Tuy nhiên, với đội ngũ nhân viên hoạt động có hiệu quả cùng với sự chỉ đạo tài năng của giám đốc chi nhánh, nên ngân hàng đã đạt được mức lợi nhuận rất ấn tượng: 1,518 tỷ đồng Một tốc độ tăng ấn tượng trong thời kì nền kinh tế đang suy giảm

II Thực trạng về tình hình quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP

GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế:

1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHTMCP GP Bank chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế

1.1 Tình hình dư nợ tín dụng

Biểu dồ 1: Dư nợ tín dụng của GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế

(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế)

0 50000 100000 150000 200000 250000 300000 350000

2009

3-D Column 1

1.2 Phân loại tín dụng theo thành phần kinh tế( tỷ đồng)

Bảng 4: Bảng phân loại tín dụng theo thành phần kinh tế

(tỷ đồng)

(Nguồn: Phòng Quan hệ khách hàng)

Qua bảng trên ta thấy, trong năm 2009 vừa qua, GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế vẫn tập trung nhiều vào cho vay khách hàng là doanh nghiệp( chiếm 78% tổng doanh số cho vay của Chi nhánh) Đây vẫn là khoản thu nhập chính của chi nhánh Tuy nhiên, chúng ta cũng có thể thấy, tỷ trọng của cho vay khách hàng là cá nhân cũng khá cao( 22%) Điều đó cho thấy chi nhánh đang bắt đầu quan tâm hơn đến các khoản cho vay nhỏ của các cá nhân Đối với một chi nhánh mới thành lập như GP Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế, các khoản vay nhỏ này đóng một vai trò quan trọng trong quá trình

mở rộng tín dụng của chi nhánh Đánh giá được vai trò của các khoản vay cá nhân này, chi nhánh GP Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế đã có những chính khuyến khích phát triển thị trường bán lẻ này, như lãi suất hấp dẫn, hay như đối với các khoản vay tiêu dùng với những tài sản lớn như mua nhà, ô tô khách hàng có thể dùng chính tài sản đó làm tài sản thế chấp Chính vì vậy, Chi nhánh đã cho vay được một số lượng tương đối lớn cho những khách hàng cá nhân

1.3 Phân loại tín dụng theo kì hạn

Bảng 5: Bảng phân loại tín dụng theo kỳ hạn (tỷ đồng)

(Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng)

Nhìn vào bảng trên ta thấy, trong năm 2009 vừa qua, Chi nhánh cho vay dài hạn với tỷ trọng khá lớn( 50,65%) Có được điều này là do, đầu năm 2009, Chính phủ thực hiện gói kích cầu: hỗ trợ 4% lãi vay một năm, và cạnh đó là việc nhận định nền kinh tế đã bắt đầu có dấu hiệu sẽ phục hồi trong thời gian tới nên lãnh đạo Chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế đã mạnh dạn đầu

tư vào các khoản vay dài hạn Bên cạnh đó, tỷ trọng của cho vay ngắn hạn cũng ở mức tương đối( 36,82%), điều này cho thấy Chi nhánh đã cân đối thời hạn cũng như trọng lượng của các khoản cho vay ngắn hạn và dài hạn để hạn chế rủi ro cho Ngân hàng

1.4 Phân loại tín dụng theo chất lượng

Bảng 6: Bảng phân loại tín dụng theo chất lượng (tỷ đồng)

(Nguồn: Phòng quản lý tín dụng)

Nợ đạt tiêu chuẩn 196,323

Qua bảng trên ta nhận thấy, tỷ lệ nợ đạt tiêu chuẩn của chi nhánh ở mức rất cao ( đạt 95,57%) trong khi tỷ lệ nợ không đạt tiêu chuẩn chỉ là 4,43% Điều này cho thấy chất lượng các khoản vay của Chi nhánh đạt mức ổn định

và có độ an toàn cao Chi nhánh đã thực hiện tốt công tác thẩm định chất lượng khoản vay: về mục đích sử dụng, thời hạn vay, số lượng cho vay…… chính vì vậy Chi nhánh hầu như không có nợ xấu, các khoản nợ đều đạt tiêu chuẩn Đây là một dấu hiệu rất tốt cho các hoạt động của chi nhánh

2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế

2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng tại NHTMCP GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế

Tình hình rủi ro tín dụng của Chi nhánh được thể hiện rõ nét qua bảng sau:

Bảng 7: Bảng phân loại dư nợ cho vay theo mức độ rủi ro tại GP Hà nội

Phòng giao dịch Phố Huế (tỷ đồng) (Nguồn: Phòng quản lý tín dụng)

Nợ đủ tiêu chuẩn 196,323

Nhìn vào bảng trên ta thấy, cơ cấu nợ trong năm 2009 vừa qua của chi nhánh còn tương đối nhiều bất ổn Cụ thể, tỷ trọng của khoản nợ có khả năng mất vốn còn khá cao ( chiếm 2,654%) trên tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh Mặc dù tỷ trọng của các khoản nợ đủ tiêu chuẩn rất cao( chiếm 95,57%) tuy nhiên đây cũng là một vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm để có những chính sách cho vay hợp lý nhằm làm giảm tỷ trọng của các khoản nợ có khả năng mất vốn Ngoài ra, tỷ trọng của các khoản nợ khác trong cơ cấu khoản nợ của Chi nhánh đã ở mức hợp lý, Chi nhánh nên phát huy để giữ ổn định tỷ lệ

Để tìm hiểu rõ hơn tình hình rủi ro tín dụng tại chi nhánh chúng ta sẽ xem xét tới bảng phân loại nợ không đủ tiêu chuẩn theo thời hạn

Bảng 8: Bảng phân loại nợ không đủ tiêu chuẩn theo thời hạn của GP Hà nội

Phòng giao dịch Phố Huế (Tỷ đồng) (Nguồn: Phòng quản lý tín dụng)

Dài hạn 2,032

Nhìn vào bảng trên ta thấy, phần lớn các khoản nợ xấu của Chi nhánh đều tập trung vào các khoản nợ ngắn hạn mà trong đó lại chủ yếu là các khoản nợ có khả năng mất vốn Đây là một điều đáng báo động cho Chi nhánh về công tác tín dụng và công tác quản trị rủi ro Ngân hàng cần chú trọng hơn tới các khoản vay ngắn hạn để nâng cao chất lượng các khoản vay Các khoản nợ trung hạn và dài hạn, thì khoản nợ không đạt tiêu chuẩn chủ yếu tập trung vào nợ cần chú ý Điều này cho thấy, mức nợ không đạt chuẩn của chi nhánh tuy cao nhưng cũng chưa thực sự nguy hiểm đối với hoạt động của chi nhánh

Phân loại nợ không đạt chuẩn theo đối tượng vay:

Bảng 9: Bảng phân loại nợ không đạt chuẩn theo đối tượng vay (tỷ đồng)

(Nguồn: Phòng quản lý tín dụng)

Dư nợ không đạt chuẩn của cá nhân 2,539

Qua bảng trên ta thấy, dư nợ không đạt chuẩn của Chi nhánh trong thời gian qua tập trung chủ yếu là từ các khách hàng doanh nghiệp Vì vậy, Chi nhánh cần chú trọng hơn tới các khoản vay khách hàng doanh nghiệp để tránh những rủi ro có thể xảy ra

2.2 Nguyên nhân của các rủi ro tín dụng mà chi nhánh mắc phải

1.3.2 Sau khi nghiên cứu tình hình rủi ro tín dụng của chi nhánh GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế, tôi đã rút ra được một

số nguyên nhân dẫn tới các rủi ro tín dụng mà chi nhánh Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế đã mắc phải trong thời gian qua Trước hết là một số nguyên nhân từ phía khách hàng:

Đầu tiên, là do khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Khi vay vốn ngân

hàng đa số các doanh nghiệp đều có các phương án kinh doanh cụ thể, khả thi Số lượng các doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản không nhiều Tuy nhiên những vụ việc phát sinh lại thường hết sức nặng nề, liên quan đến uy tín của các cán bộ, làm ảnh hưởng xấu đến hoạt động của chi nhánh Tại GP Bank Hà nội Phòng giao dịch Phố Huế, tuy các rủi ro từ nguyên nhân này chưa để lại hậu quả lớn, nhưng cũng đã gây ra một số khoản nợ quá hạn Rủi ro xuất phát từ nguyên nhân này của chi nhánh thường xuất hiện đối với các khoản vay:

- Với các khoản cho vay hạn mức nhưng không kiểm soát được việc sử dụng vốn vay của khách hàng Khách hàng lợi dụng hạn mức được vay để tiến hành vay vốn sử dụng vào những mục đích rủi ro,