NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN hạn đối với DNNVV tại NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG cửu LONG (MHB)

nhánh Nghệ an sẽ tiếp tục nâng cao hiệu quả trong tất cả các mặt kinh doanhcủa ngân hàng cũng như nâng cao phong cách phục vụ khách hàng.1.2 Cơ cấu tổ chức, bộ máy hoạt động của MHB chi

MỤC LỤC Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG, SƠ DỒ

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Lý do chọn đề tài 1

2 Mục đích nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Bố cục của đề tài 3

NỘI DUNG PHẦN 1 : TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG (MHB) CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN 3

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của MHB chi nhánh Nghệ An3

1.2 Cơ cấu tổ chức, bộ máy hoạt động 4

1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 4

1.2.2 Các phòng ban, chức năng, nhiệm vụ 7

1.3 Đặc điểm hoạt động của MHB – Chi nhánh Nghệ An 15

1.3.1 Công tác huy động vốn và hoạt động tín dụng 15

1.3.1.1 Công tác huy động vốn 15

1.3.1.2 Về hoạt động tín dụng 17

1.3.2 Hoạt động thanh toán 20

1.4 Đặc điểm về nguồn lực của MHB – Chi nhánh Nghệ An 20

PHẦN 2 : THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU

LONG – CHI NHÁNH NGHỆ AN 22

2.1 Thực trạng về hiệu quả cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại MHB chi nhánh Nghệ An 22

2.1.1 Doanh số cho vay 22

2.1.2 Dư nợ cho vay 23

2.1.3 Nợ quá hạn và nợ xấu 24

2.1.4 Hiệu quả về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV 25

2.1.5 Đánh giá về hiệu quả cho vay ngắn hạn đối với DNNVV 28

2.1.5.1 Những kết quả đạt được 28

2.1.5.2 Những tồn tại, yếu kém và nguyên nhân 29

2.2 Các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại MHB chi nhánh Nghệ An 35

2.2.1 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV 35

2.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tại MHB chi nhánh Nghệ An 38

2.2.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay đối với DNNVV 38

2.2.2.2 Hoàn thiện các phương thức thanh toán 39

2.2.2.3 Hoàn thiện các phương thức thu lãi 40

2.2.2.4 Nâng cao trình độ chuyên môn 42

2.2.2.5 Mở rộng hoạt động địa bàn cho vay 43

2.2.2.6 Tăng cường công tác Marketing, kênh tiếp cận đối với DNNVV 43

2.2.2.7 Xây dựng chính sách khách hàng linh hoạt 43

2.2.2.8 Hoàn thiện chương trình tin học trong nghiệp vụ cho vay

tại chi nhánh 45

2.3 Kiến nghị 45

2.3.1 Kiến nghị với MHB 45

2.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 46

2.3.3 Kiến nghị với Chính phủ 46

2.3.4 Kiến nghị với DNNVV 47

KẾT LUẬN 49

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 51

NHẬT KÝ THỰC TẬP 52

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP 53

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

1 DNNVV Doanh nghiệp nhỏ và vừa

3 MHB Ngân hàng Phát triển Nhà Đông bằng Sông Cửu Long

DANH MỤC BẢNG , BIỂU , SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức của MHB chi nhánh Nghệ An 6Bảng 1.1 Bảng tổng hợp nguồn vốn của MHB chi nhánh

Nghệ An

16Bảng 1.2 Bảng tổng hợp dư nợ của MHB chi nhánh Nghệ An 18Bảng 1.2 Khả năng huy động vốn và cho vay của chi nhánh 19

Biểu đồ1.1 Biểu đồ giới tính của MHB chi nhánh Nghệ An 21

Bảng 2.3 Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu đối với DNNVV 24Bảng 2.4 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay ngắn hạn đối

với DNNVV tại MHB Nghệ An

26

Bảng 2.5 Kết quả kinh doanh vể việc cho vay ngắn hạn đối

với DNNVV tại MHB Nghệ An năm 2008 - 2010

thành đạt của một quốc gia phụ thuộc rất lớn vào các doanh nghiệp Mà tronggiai đoạn đầu của kinh tế thị trường thì vai trò của các doanh nghiệp có quy

mô nhỏ và vừa có ý nghĩa vô cùng quan trọng Xuất phát từ vai trò của cácDNNVV mà đòi hỏi phải có sự hỗ trợ từ nhiều phía để loại hình doanh nghiệpnày phát triển Nguồn hỗ trợ chủ yếu và quan trọng nhất là từ các NHTMthông qua việc đầu tư vốn cho các doanh nghiệp này Trước kia, hầu hết cácngân hàng đều chú trọng đầu tư cho các doanh nghiệp quốc doanh lớn vàkhông chú trọng đến các DNNVV, do vậy rất khó khăn trong việc tồn tại vàphát triển Hiện nay, nhận thức được vai trò cũng như khả năng của cácDNNVV mà hầu hết các ngân hàng đều xem đây là khách hàng mục tiêu củamình và luôn tìm cách mở rộng cho vay đặc biệt là cho vay ngắn hạn(CVNH) Điều đó đã nảy sinh sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng cũngnhư quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng bộc lộ nhiều vướng mắc

Do vậy nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV sẽ giúp cho các doanh nghiệpnày có điều kiện tốt hơn để phát triển kinh doanh đồng thời cũng giúp chongân hàng mở rộng hơn trong lĩnh vực tín dụng của mình

Qua quá trình thực tập tại chi nhánh MHB Nghệ An, được sự giúp đỡ củacác cán bộ, nhân viên phòng khách hàng DNNVV của MHB Nghệ An vàcùng với sự hướng dẫn tận tình của Thầy giáo hướng dẫn Lê Văn Cần, em

mạnh dạn chọn đề tài : “ Nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn đối với

DNNVV tại Ngân hàng phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long (MHB) chi nhánh Nghệ An” để nghiên cứu thực tế và viết thành bài báo cáo thực tập

của mình

2 Mục đích nghiên cứu

Tìm hiểu thực trạng cho vay các DNNVV của MHB chi nhánh tỉnh Nghệ

An, phân tích, đánh giá những khó khăn, vướng mắc trong việc cho vay củaMHB cũng như việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng của các DNNVV ở Nghệ

An, trong đó chú ý đến vấn đề hội nhập Từ đó mạnh dạn đưa ra các giải pháp

và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV, đồng thờigiúp các DNNVV cải thiện khả năng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, tạo điềukiện thuận lợi vượt qua thách thức để phát triển trong quá trình hội nhập

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu là các vấn đề liên quan đến tín dụng ngân hàng,

DNNVV về mặt lý luận và thực tiễn

Phạm vi nghiên cứu là hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNNVV tạiMHB chi nhánh Nghệ An trong thời gian 3 năm từ năm 2008 đến năm 2010

4 Phương pháp nghiên cứu

Phương pháp nghiên cứu sử dụng được vận dụng tổng hợp từ các phươngpháp phân tích, tổng hợp, diễn dịch, quy nạp, suy luận logic

Nguồn thông tin dữ liệu từ báo cáo thường niên của MHB, các kết quảkhảo sát về DNNVV của các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước, các bài báo,tạp chí, báo điện tử, nhận định của các chuyên gia về DNNVV…

5 Bố cục của đề tài

Ngoài lời mở đầu và kết luận, nội dung của bài báo cáo gồm 2 phần chính: Phần 1: Tổng quan về ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Longchi nhánh tỉnh Nghệ An

Phần 2: Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay ngắn hạn đốivới DNNVV tại MHB chi nhánh Nghệ An

NỘI DUNG Phần 1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG (MHB) CHI NHÁNH TỈNH NGHỆ AN

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của MHB chi nhánh tỉnh Nghệ An

Ngân hàng phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu long (MHB) là một trong

5 Ngân hàng thương mại nhà nước, được thành lập theo quyết định số 769/của Thủ tướng Chính phủ và chính thức hoạt động vào năm 1998 Hội sởchính : Tại số 9 - Võ Văn Tần - Quận 3 - Thành phố Hồ Chí Minh Trải quaquá trình hoạt động hơn 8 năm với địa bàn ban đầu là Thành phố Hồ ChíMinh và các vùng Đồng bằng sông Cửu long ; Từ năm 2003 đến nay MHB đã

mở rộng mạng lưới hoạt động ra các Tỉnh Thành trên cả nước với hơn 100Chi nhánh, Phòng giao dịch, từ Lạng Sơn đến Huyện đảo Phú Quốc, có vănphòng Đại diện tại Thủ đô Hà nội (số 41- Lý Thái Tổ)

MHB - Chi nhánh Nghệ an được thành lập căn cứ quyết định số54/2003/ QĐ - NHNN- HĐQT ngày 23/07/2003 của Hội đồng quản trị MHB

và chính thức đi vào hoạt động ngày 09/12/2003 Là đơn vị kinh tế phụ thuộc,trực thuộc MHB có con dấu riêng, có bản cân đối kế toán, hoạt động theo quyđịnh của pháp luật, theo Điều lệ về tổ chức và hoạt động của MHB, theo quychế tổ chức và hoạt động của chi nhánh do Hội đồng quản trị ban hành vàtheo phân cấp uỷ quyền của Giám đốc

Trụ sở chính đặt tại thành phố Vinh - Tỉnh Nghệ an; Chi nhánh Nghệ

an có các phòng giao dịch trực thuộc đóng tại các nơi cần thiết trong tỉnhNghệ an đó là: Phòng giao dịch Quỳnh Lưu, Phòng giao dịch Chợ Vinh,Phòng giao dịch Trường Thi, Phòng giao dịch Số 1, Phòng giao dịch ĐôLương

Trải qua 8 năm xây dựng và trưởng thành tuy là một chi nhánh Ngânhàng non trẻ nhưng MHB – Chi nhánh Nghệ an đã và đang thực hiện dự ánhiện đại hóa Ngân hàng theo hướng tự động hóa, phù hợp với thông lệ quốc

tế, có nhiều dịch vụ hiện đại phục vụ khách hàng với phương châm hoạt động

“Nhanh chóng - thuận tiện - chính xác” Trong những năm tới, MHB Chi

nhánh Nghệ an sẽ tiếp tục nâng cao hiệu quả trong tất cả các mặt kinh doanhcủa ngân hàng cũng như nâng cao phong cách phục vụ khách hàng.

1.2 Cơ cấu tổ chức, bộ máy hoạt động của MHB chi nhánh Nghệ An

1.2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Theo điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Đồng bằng sông

cửu long (Tên viết tắt là Ngân hàng MHB), là đơn vị kinh tế phụ thuộc có condấu, có nhiệm vụ thực hiện các hoạt động của chi nhánh cấp 1 MHB – Chinhánh Nghệ an quy định cơ cấu tổ chức bộ máy chi nhánh cấp (Sơ đồ kèmtheo):

Phòng giao dịch Quỳnh Lưu Phòng giao dịch Đô LươngPhòng giao dịch Chợ VinhPhòng giao dịch Trường ThiPhòng giao dịch Số 1

Phòng giao dịch Cửa Nam

Sơ đồ1.1: Cơ cấu tổ chức của MHB chi nhánh Nghệ An

Giám đốc

1.2.2 Các phòng ban, chức năng, nhiệm vụ

Giám đốc: Có 01 người.

Giám đốc có vai trò phụ trách chung, điều hành hoạt động chung của toànChi nhánh

Phòng nguồn vốn

Phòng Kiểm tra nội bộ

Phòng HCNS

Phòng

KD

Phòng

kế toánNgân quỹ

PGĐPhụ trách TàiChính

PGD

Số 1

PGDTrường Thi

PGDChợ Vinh

PGD Quỳnh Lưu

PGD

Đô Lương

PGD

Cửa

Nam

Phó giám đốc: Có 01 người.

01 Phó Giám đốc phụ trách tài chính

* Phòng kế toán - ngân quỹ: Có 12 người.

Trong đó có 01 trưởng phòng kế toán phụ trách chung, 01 phó phòngphụ trách công tác kiểm soát trước quỹ và làm kế toán tổng hợp , 02 ngườilàm công tác Điện toán

Chức năng:

Phòng kế toán - Ngân quỹ là phòng nghiệp vụ tham mưu cho banGiám đốc thực hiện các nghiệp vụ và các công việc liên quan đến công tácquản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tại chi nhánh theo quy định của Nhà nước,Ngân hàng MHB

Nhiệm vụ:

+ Tổ chức quản lý theo dõi hạch toán kế toán tài sản cố định công cụlao động, kho ấn chỉ, chi tiêu nội bộ của chi nhánh, phối hợp với phòng tổ chứchành chính lập kế hoạch bảo trì bảo dưỡng tài sản cố định, xây dựng nội quyquản lý, sử dụng trang thiết bị, chi trả lương và các khoản thu nhập khác chocán bộ nhân viên tại chi nhánh;

+ Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và tính toán theo quyđịnh của Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng MHB;

+ Thực hiện việc tra soát tài khoản điều chuyển vốn (Ngoại tệ và VNĐ)với trụ sở chính, kiểm tra đối chiếu tất cả các báo cáo kế toán;+ Xây dựng chỉ tiêu, kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu chi tàichính, quỹ tiền lương đối với các chi nhánh trên địa bàn, trình MHBcấp trên phê duyệt;

+ Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo qui định của MHBtrên địa bàn;

+ Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán vàcác báo cáo theo qui định;

+ Thực hiện các khoản nộp Ngân sách Nhà nước theo Luật;

+ Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước;

+ Chấp hành qui định về an toàn kho quỹ và định mức tồn quỹ theođịnh mức;

+ Quản lý, sử dụng toàn bộ thông tin, điện toán phục vụ nhiệm vụ kinhdoanh theo qui định của Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam;

+ Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên đề;

+ Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc chi nhánh giao

*Phòng nghiệp vụ kinh doanh (Phòng chuyên môn nghiệp vụ): Có 7

người

Trong đó có 01 trưởng phòng phụ trách chung, 01 cán bộ kế hoạch, 11cán bộ tín dụng Phòng nghiệp vụ kinh doanh là đơn vị trực thuộc của MHB –chi nhánh Nghệ an có chức năng tham mưu cho Giám đốc chỉ đạo điều hànhcác công tác tín dụng, thẩm định, bảo lãnh và các nghiệp vụ kinh doanh khácphù hợp với chủ trương chính sách- kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội củaNhà nước nói chung và trong tỉnh Nghệ an nói riêng

Nhiệm vụ chủ yếu:

+ Nghiên cứu các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước, củangành về một số chiến lược kinh tế xã hội trên địa bàn hoạt động của Chinhánh, xu hướng phát triển sản xuất kinh doanh của các ngành, các thànhphầnkinh tế, các doanh nghiệp đẻ tham mưu cho Giám đốc xây dựng đúnghướng, cho công tác tín dụng trong từng thời kỳ Cơ cấu đầu tư, lãi suất chovay đối với các thành phần kinh tế trong tỉnh Nghệ an;

+ Tham mưu trực tiếp cho Giám đốc hướng dẫn các nghiệp vụ kinhdoanh – tín dụng Thẩm định, bảo lãnh, tái bảo lãnh, cầm cố, thế chấp và các

nghiệp vụ kinh doanh khác có liên quan đến Chi nhánh Theo dõi, phát hiệnnhững vướng mắc sơ bộ để báo cáo, đề xuất kịp thời với Giám đốc, để cóphướng pháp xử lý, điều chỉnh, bổ sung;

+ Giúp Giám đốc triển khai kế hoạch kinh doanh đến các đơn vị trựcthuộc như chi nhánh Cấp II, các phòng giao dịch , bàn tiết kiệm và của kháchhàng về công tác tín dụng (kinh doanh) để kịp thời hướngdẫn và đề xuấtphương án, phương hướng giải quyết trình Giám đốc chi nhánh xem xét quyếtđịnh;

+ Phối hợp với các phòng, như tổ chức hành chính, Phòng kế toán ngânquỹ xây dựng chiến lược và kế hoạch kinh doanh cho toàn chi nhánh hàngnăm, hàng quý Tham mưu cho Giám đốc duyệt vốn kinh doanh của các đơn

+ Tham mưu cho Giám đốc cho vay hợp vốn của Chi nhánh và các tổchức tín dụng khác trên địa bàn;

+ Phối hợp với phòng Tổ chức hành chính đề xuất lập kế hoạch nộidung tổ chức tập huấn bối dưỡng cán bộ nhân viên trong toàn chi nhánh mình;

+ Tổng hợp thông tin, báo cáo, điện báo, thống kê tín dụng trongtoánchi nhánh báo cáo cho Giám đốc chi nhánh, Hội sở Ngân hàng Nhà nước vàcác ngành có liên quan theo quy định;

+ Tổ chức kiểm tra giám sát việc chấp hành quy chế, quy định, quytrình nghiệp vụ tín dụng Thẩm định - Bảo lãnh – cầm cố - Thế chấp và cácnghiệp vụ khác có liên quan đến chi nhánh và các chi nhánh cấp II, phònggiao dịch trực thuộc;

+ Lưu trữ, bảo quản Hồ sơ, tài liệu có liên quan đến thông tin, phòngngừa rủi ro của công tác Tín dụng Thẩm định , bảo lãnh , tái bảo lãnh và cáchoạt động theo quy định của MHB và của Giám đốc chi nhánh quy định;

+ Thực hiện các nghiệp vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao

* Phòng QLRR&HTKD: 7 người

- Quản lý rủi ro:

+ Tham mưu cho Ban lãnh đạo Chi nhánh các biện pháp kiểm soát,quản lý rủi ro;

+ Xem xét, nhận diện và dự báo các loại rủi ro ( thị trường, tỷ giá, lãisuất, thanh khoản, đặc biệt là rủi ro tín dụng); đưa ra các thông tin cảnh báonhằm đảm bảo hoạt động tín dụng an toàn và hiệu quả;

+ Đề xuất ý kiến trên báo cáo đánh giá rủi ro do nhân viên QLRR tạichi nhánh lập để làm cơ sở trình Ban giám đốc phê duyệt khoản cấp tín dụng;

+ Kiểm soát thực hiện đúng cơ cấu của danh mục đầu tư phê duyệt,kiểm soát độc lập việc chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ;

+ Quản lý và đảm bảo việc tuân thủ chính sách tín dụng đã được phêduyệt trong từng thời kỳ;

+ Tiếp nhận và triển khai các hướng dẫn quản lý rủi ro và cảnh báo từBan QLRR Hội sở và các Phòng chuyên đề có liên quan;

+ Phê duyệt các khoản vay trên hệ thống Intellect

- Hỗ trợ kinh doanh:

+ Xem xét, phân tích nội dung tờ trình, các nhận xét và đề xuất xử lý

nợ của Phòng kinh doanh;

+ Hỗ trợ việc công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định vềđảm bảo tiền vay;

+ Tham gia quá trình khởi kiện các khoản nợ quá hạn khó thu hồi nếuđược ủy quyền, tham gia giải quyết các khoản nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh

* Phòng hành chính - nhân sự: Có 8 người

Phòng HCNS là đơn vị trực thuộc bộ máy MHB – Chi nhánh Nghệ an,

có chức năng tham mưu cho Giám đốc trong việc thực hiện các nhiệm vụ vềcông tác tổ chức bộ máy, quản lý lao động, tiền lương, thi đua khen thưởng,đào tạo cán bộ và các nhiệm vụ quản trị hành chính khác trong chi nhánhMHB – Nghệ an

Chức năng và nhiệm vụ:

Phòng hành chính nhân sự là phòng nghiệp vụ thực hiện công tác tổchức và đào tạo cán bộ tại chi nhánh theo đúng chương trình chính sách củaNhà nước và quy định của MHB Thực hiện công tác quản trị và văn phòngphục vụ hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, thực hiện công tác bảo vệ, anninh, an toàn chi nhánh cụ thể như sau:

+ Nắm tình hình tổ chức bộ máy, đề xuất phương án tổ chức và hoànthiện bộ máy tại Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc phù hợp với yêu cầu hoạtđộng của Chi nhánh và các đơn vị trên địa bàn;

+ Phối hợp với các phòng có liên quan xây dựng và trình Giám đốcnhững quy định về mặt tổ chức và hoạt động của đơn vị phụ thuộc phù hợpvới các văn bản quy định của MHB;

+ Giúp Giám đốc xây dựng, hướng dẫn, tổ chức kiểm tra thực hiện cácchế độ và quản lý cán bộ, đào tạo, lao động tiền lương, khen thưởng, kỷ luật

và các chế độ quy định khác

+ Làm tốt công tác bảo vệ chính trị nội bộ, bảo quản và giữ bí mật antoàn các hồ sơ CBNV trong Chi nhánh;

+ Hàng năm thực hiện tốt công tác nâng bậc lương theo chế độ quyđịnh, đề xuất các biện pháp quản lý lao động và hình thức trả lương nhằmnâng cao hiệu suất, hiệu quả làm việc của CBNV trong đơn vị Phối hợp cùngvới Phòng Kế toán ngân quỹ, Phòng kinh doanh xây dựng đơn giá tiền lươnghàng năm và quản lý quỹ tiền lương trong Chi nhánh;

+ Giúp Giám đốc thực hiện tốt công tác thi đua, khen thưởng và kỷ luậttrong toàn chi nhánh theo đúng quy định của MHB và Nhà nước ban hành;

+ Thực hiện đầy đủ việc lập sổ lao động, sổ BHXH, BHYT cho CBNVtrong toàn chi nhánh;

+ Thực hiện chế độ báo cáo thống kê về tổ chức cán bộ, lao động tiềnlương, đào tạo cán bộ và đào tạo lại, khen thưởng, kỷ luật…theo quy đinhhiện hành của Ngân hàng MHB;

+ Thực hiện tốt công tác bảo vệ cơ quan 24/24 an toàn tuyệt đối, quản

lý và sử dụng tốt các phương tiện giao thông của đơn vị; Làm tốt công tác vệsinh môi trường khu vực cơ quan; Đảm bảo công tác văn thư, đánh máy, côngvăn đi, đến của cơ quan tốt nhất Đồng thời đề xuất kiến nghị với Giám đốcnhững phương án quản lý điều hành trong đơn vị;

+ Thực hiện các nhiệm vụ hành chính quản trị và các nhiệm vụ khác doGiám đốc giao

* Phòng Kiểm tra nội bộ: Có 2 người, trong đó:

02 Cán bộ Kiểm tra viên

Kiểm tra nội bộ là tổ chức chuyên trách Kiểm tra kiểm toán nội bộ vềhoạt động kinh doanh nhằm góp phần bảo đảm kinh doanh an toàn và hiệuquả của MHB – Chi nhánh Nghệ an

Nguyên tắc tổ chức và hoạt động kiểm tra kiểm toán nội bộ là hoạtđộng chuyên trách, độc lập với các phòng ban nghiệp vụ

Chức năng và nhiệm vụ chủ yếu:

+ Xây dựng chương trình kiểm tra trình Giám đốc Chi nhánh phêduyệt, triển khai công tác kiểm tra thương xuyên, định kỳ hoặc đột xuất;

+ Kiểm tra công tác quản lý điều hành theo đúng quy định của Phápluật và điều lệ của MHB;

+ Kiểm tra nhằm mục đích đảm bảp quy trình thực hiện các hoạt độngnghiệp vụ kinh doanh đúng quy định của Pháp luật về hoạt động của Ngânhàng và những quy định nội bộ của MHB;

+ Đánh giá mức độ đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh Ngânhàng, kíên nghị các biện pháp nâng cao khả năng đảm bảo an toàn trong hoạtđộng kinh doanh của MHB – Chi nhánh Nghệ an;

+ Báo cáo Giám đốc Chi nhánh , phòng kiểm tra nội bộ tại Hội sở vềkết quả kiểm tra, kiểm toán nội bộ, kiến nghị về tình hình hoạt động tại Chinhánh;

+ Trong phạm vi chức năng quyền hạn quy định, xem xét giải quyếthoặc trình Giám đốc giải quyết các đơn thư khiếu nại, tố cáo có liên quan đếnhoạt động kinh doanh của MHB – Chi nhánh Nghệ an;

+ Yêu cầu các bộ phận nghiệp vụ giải trình các công việc đã làm, đanglàm xuất trình các văn bản chỉ đạo, chứng từ, sổ sách ghi chép, hồ sơ tài liệu

có liên quan trong hoạt động kinh doanh để phục vụ việc giám sát

+ Trình Giám đóc kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất theo kế hoạch nộidung đã được phê duyệt

+ Kiến nghị với Giám đốc, xử lý đối với những bộ phận cá nhân cóhành vi vi phạm pháp luật Các quy định của Ngân hàng Nhà nước Của MHB– Chi nhánh Nghệ an làm phương hại đến hoạt động kinh doanh Chi nhánh

* Phòng Nguồn vốn: Có 02 người, trong đó:

01 Trưởngphòng

01 cán bộ nhân viên

Phòng nguồn vốn là đơn vị thuộc bộ máy tổ chức của chi nhánh MHB, cóchức năng tổ chức thục hiện công tác huy động vốn, quản lý nguồn vốn theochỉ đạo của Giám đốc trong phạm vi chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh,đảm bảo an toàn, hiệu quả và phù hợp với các quy định của MHB.

Chức năng và nhiệm vụ chủ yếu:

+ Tổ chức khảo sát, nghiên cứu thị trường để xây dựng kế hoạch huyđộng vốn cho chi nhánh phù hợp với định hướng hoạt động của MHB;

+ Nghiên cứu, đề xuất và triển khai các hình thức huy động vốn thíchhợp nhằm đáp ứng mục tiêu hoạt động của Chi nhánh và thực hiện tốt kếhoạch huy động vốn được Tổng Giám đốc giao;

+ Tổ chức thực hiện tốt kế hoạch huy động vốn được triển khai chungtoàn hệ thống MHB trong từng thời kỳ;

+ Theo dõi, giám sát tình hình nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn củaChi nhánh, tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh thực hiện đúng các quy định

về quản lý và điều hành nguồn vốn của MHB trong từng thời kỳ, đảm bảo antoàn và hiệu quả;

+ Thực hiện các nghiệp vụ mua bán, hoán đổi ngoại tệ trong và ngoài

hệ thống MHB trong phạm vi được Tổng Giám đốc cho phép;

+ Khảo sát và thu thập thông tin trên địa bàn, tính toán và đề xuất choGiám đốc Chi nhánh banh hành mức lãi suất huy động vốn và cho vay phùhợp, đảm bảo hiệu quả hoạt động của Chi nhánh và tuân thủ các quy định củaMHB trong từng thời kỳ;

+ Tổ chức thực hiện việc quản lý rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản tạichi nhánh, đảm bảo khả năng thanh toán an toàn và hiệu quả;

+ Thực hiện công tác báo cáo thống kê định kỳ và đột xuất về nguồnvốn của Chi nhánh theo quy định của MHB;

+Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc Chi nhánh giao

1.3 Đặc điểm hoạt động của MHB – Chi nhánh Nghệ An

Về cơ bản, một Ngân hàng thương mại hiện đại luôn hoạt động với ba

nghiệp vụ chính đó là: Nghiệp vụ tài sản nợ (nghiệp vụ huy động vốn), nghiệp

vụ tài sản có (nghiệp vụ cho vay) và nghiệp vụ cung ứng dịch vụ Ngân hàng

Ba nghiệp vụ này có quan hệ mật thiết, tác động hỗ trợ thúc đẩy nhau cùngphát triển, tạo nên uy tín và thế mạnh cạnh tranh cho NHTM Nhận thức đượcđiều đó, MHB – Chi nhánh Nghệ an đã vượt qua mọi khó khăn trở ngại bằng

ý chí vươn lên, không ngừng đổi mới tăng cường các biện pháp mở rộng kinhdoanh với phương châm “Phát triển – An toàn – Hiệu quả” đồng thời tranhthủ sự giúp đỡ của chính quyền địa phương cũng như sự tín nhiệm của kháchhàng, nên thời gian qua Chi nhánh MHB Nghệ an đã đạt được những thànhtích đáng khích lệ trên các mặt hoạt động kinh doanh Ngân hàng cụ thể:

1.3.1 Công tác huy động vốn và hoạt động tín dụng

1.3.1.1 Công tác huy động vốn

MHB – Chi nhánh Nghệ an là một trong những chi nhánh MHB phía Bắc

dẫn đầu về nguồn vốn huy động Huy động vốn giúp MHB – Chi nhánh Nghệ

An tăng tính chủ động trong kinh doanh đồng thời tạo được sự độc lập tươngđối với MHB

Bảng 1.1: Bảng tổng hợp nguồn vốn của MHB - Chi nhánh Nghệ an

Đơn vị: Triệu đồng

2008

Năm 2009

Năm 2010

Tốc độ tăng

2009 so với 2008

Tốc độ tăng

2010 so với 2009

Nguồn vốn huy động 475.020 590.495 672.240 24,3% 13,8%+ Tiền gửi không kỳ

hạn

+ Tiền gửi có kỳ hạn 413.345 523.580 604.062 26,7% 15,4%

+ Tiền gửi tiết kiệm

(Nguồn số liệu: Phòng kế toán lấy đến ngày 31/11/2010)

Nguồn vốn huy động tăng trưởng qua các năm là thành công và thế mạnhtrong cạnh tranh của MHB – Chi nhánh Nghệ an Tính đến ngày 31/11/2010Tổng nguồn vốn huy động được là: 672.240 triệu đồng, tăng so với năm 2009

là 81.745 triệu đồng, tốc độ tăng 13,8%, đạt kết quả khả quan so với năm kếhoạch Để đạt được kết quả này MHB – Chi nhánh Nghệ an được chỉ đạo sátsao của Ban lãnh đạo và sự phối hợp chặt chẽ của các phòng ban chuyên mônMHB – Chi nhánh Nghệ an có sự điều chỉnh lãi suất linh hoạt, mềm dẻo đểthu hút vốn Những năm qua Ngân hàng đã đầu tư và mở thêm các Phònggiao dịch và hoạt động dịch vụ máy ATM để phục vụ việc huy động vốn vàthanh toán được dễ dàng Mặt khác, đó còn là sự cố gắng lớn của tập thể Banlãnh đạo và toàn thể CBNV Ngân hàng đã nổ lực hết mình vì nhiệm vụchung MHB – Chi nhánh Nghệ an đã chú trọng mở rộng mạng lưới cácphòng giao dịch, các hình thức thông tin tuyên truyền quảng cáo và mởthêm nhiều hình thức huy động vốn khác

Hiệu quả huy động vốn không chỉ tính riêng phần chênh lệch giữa lãi suấtđiều chuyển vốn của Ngân hàng cấp trên với lãi suất bình quân trong huyđộng vốn tại địa phương, mà cũng phải tính đến hiệu quả kinh tế toàn ngành

và hiệu quả toàn xã hội trong việc sử dụng vốn thừa để phát triển kinh tế gópphần đẩy mạnh Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá tỉnh nhà

1.3.1.2 Về hoạt động tín dụng

Quán triệt nghiêm túc sự chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước và MHB trongcông tác Tín dụng về việc nâng cao chất lượng tăng trưởng đi đôi với công táckiểm soát chặt chẽ vốn vay Chi nhánh đưa ra định hướng cụ thể nhằm minhbạch hoá chất lượng tín dụng phù hợp với khả năng quản lý của Chi nhánh.Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chính của các NHTM nóichung và MHB – Chi nhánh Nghệ an nói riêng, tuy ra đời sau các Ngân hàngthương mại nhưng năm 2010 MHB – Chi nhánh Nghệ an đã có nhiều biệnpháp tích cực nâng cao chất lượng tín dụng như: Thực hiện rà soát, sàng lọc ,lựa chọn khách hàng làm ăn có hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, yêucầu doanh nghiệp Nhà nước dùng tài sản cố định bảo đảm tiền vay Cơ cấu

dư nợ từng bước chuyển đổi theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay tư nhân,cho vay tiêu dùng, cho vay xây dựng và sữa chữa nhà ở, cho vay phát triểnsản xuất kinh doanh , cho vay theo dự án khả thi Trên cơ sở chọn lọckhách hàng, giảm dần dư nợ đối với những doanh nghiệp có tình hình tàichính yếu kém, vốn chủ sở hữu thấp hơn so với quy định, nâng cao chất lượngthẩm định dự án, coi trọng hiệu quả kinh tế, thực hiện nghiêm túc các quy chếtín dụng hiện hành, qua các năm 2008, 2009, 2010 hoạt động cho vay của Chinhánh MHB – Nghệ an đã thực hiện một số chỉ tiêu như sau:

Bảng 1.2 : Bảng tổng hợp dư nợ của MHB chi nhánh Nghệ An

Năm 2010

Tốc độ tăng(%)

2009 so với 2008

Tốc độ tăng (%)

2010 so với 2009

+ Cho vay ngắn hạn 285.000 254.000 441.000 -10,9% 73,6%+ Cho vay trung và 233.968 209.907 192.500 -10,3% -8,3%

(Nguồn số liệu : Phòng kế toán lấy đến ngày 31/11/2010)

Qua bảng số liệu trên ta thấy dư nợ cho vay ngắn hạn trong năm 2010

là 441.000 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 68,37% trong tổng dư nợ năm, tăng sovới năm 2009 là 187.000 triệu đồng, tốc độ tăng 73,6% Dư nợ cho vay trung

và dài hạn là 192.500 triệu đồng trong năm 2010, chiếm tỷ trọng 29,85%trong tổng dư nợ năm , giảm so với năm 2009 là 17.407 triệu đồng, tốc độgiảm 8,3% Dư nợ cho vay bằng vốn tài trợ UTĐT: 7.000 triệu đồng chiếm1,085% trong tổng dư nợ năm, tăng 4.962 triệu đồng so với năm 2009, tốc độtăng 244,8% Dư nợ chiết khấu và cho vay khác: 4.500 triệu đồng chiếm0,697% trong tổng dư nợ năm, tăng 2.445 triệu đồng so với năm 2009, tốc độtăng 118,9% Như vậy, nhìn chung cơ cấu dư nợ được phân bổ đều và tươngđối lớn, đảm bảo các chỉ tiêu mà chi nhánh đưa ra, đồng thời làm tăng tínhhiệu quả cho vay trong hoạt động tín dụng của ngân hàng

Ngoài ra Chi nhánh còn thực hiện phân tích tình tài chính doanh nghiệp,

từ đó đánh giá khả năng kinh doanh và có kế hoạch dư nợ đối với từng doanhnghiệp phù hợp với khả năng tài chính và hoạt động kinh doanh, ổn định vànâng cao được chất lượng tín dụng

Bảng 1.3: Khả năng huy động vốn và cho vay của Chi nhánh

Hệ số sử dụng vốn 110,1% 79,2% 95,9%

(Nguồn số liệu lấy từ phòng NVKD)

Qua bảng số liệu trên ta thấy sự chênh lệc giữa Tổng nguồn vốn huyđộng và Tổng dư nợ cho vay rất lớn, hệ số sử dụng nguồn vốn rất cao, bìnhquân khoảng 96%, điều này chứng tỏ khả năng hoạt động của Chi nhánh làtương đối tốt

Vận dụng linh hoạt các chính sách lãi suất trong huy động và cho vay,phù hợp với cung – cầu về vốn trên thị trường, không tạo ra tình trạng dư thừa

về vốn trong kinh doanh

Chi nhánh tập trung củng cố và nâng cao chất lượng tín dụng, thôngqua công tác chấn chỉnh hoạt động theo chỉ đạo chung của toàn ngành Đốivới những món vay mới thực hiện đúng theo quy trình nghiệp vụ, chú trọngđến hiệu quả vốn đầu tư nhằm hạn chế rủi ro Thường xuyên phân tích nợ quáhạn, đảm bảo đầy đủ tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, xử lý kịp thời có hiệuquả việc thu hồi nợ quá hạn, do đó đã đưa tỷ lệ nợ quá hạn giảm dần qua cácnăm tạo ra chất lượng tín dụng tốt mang lại niềm tin cho khách hàng

Trong hoạt động huy động vốn đã đổi mới công nghệ hiện đại hoá côngnghệ Ngân hàng, nâng cao khả năng quản lý và tăng năng suất lao động

Thường xuyên coi trọng công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ,nhằm nâng cao kiến thức nghề nghiệp và trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán

bộ Cùng với sự nỗ lực của bản thân công tác huy động vốn của MHB – Chinhánh nghệ an còn nhận được sự hỗ trợ và chỉ đạo sát sao của MHB, NHNN

và chính quyền địa phương đã thường xuyên theo dõi, giám sát kiểm tra chặtchẽ góp phần vào sự nghiệp phát triển chung của toàn hệ thống NHTM

1.3.2 Hoạt động thanh toán

Công tác thanh toán là một trong ba hoạt động trọng tâm của MHB Chi nhánh Nghệ an Trải qua 7 năm xây dựng và trưởng thành tuy là một

-Ngân hàng non trẻ nhưng MHB – Chi nhánh Nghệ an đã và đang thực hiện dự

án hiện đại hóa ngân hàng theo hướng tự động hóa, phù hợp với thông lệ quốc

tế, có nhiều dịch vụ hiện đại phục vụ khách hàng với phương châm hoạt động

“Nhanh chóng – thuận tiện – chính xác” Trong những năm tới, MHB – Chinhánh Nghệ an sẽ tiếp tục nâng cao hiệu quả trong tất cả các mặt kinh doanhcủa ngân hàng cũng như nâng cao phong cách phục vụ khách hàng

1.4 Đặc điểm về nguồn lực của MHB – Chi nhánh Nghệ An

MHB – Chi nhánh Nghệ an (bao gồm MHB – Chi nhánh Nghệ an và 05Phòng giao dịch trực thuộc ) có tổng số 85 cán bộ công nhân viên, trong đó:

Về giới: Có 45 cán bộ công nhân viên là Nam, chiếm 53%

Có 40 cán bộ công nhân viên là Nữ, chiếm 47%

Biểu đồ 1.1 : Biểu đồ giới tính của MHB chi nhánh Nghệ An

(Nguồn cung cấp: Phòng hành chính – nhân sự)

Về trình độ: Thạc sỹ có: 2/85 người, chiếm 2,4%;

Cán bộ đạt trình độ đại học có: 52/85 người, chiếm 61,2%;

Cán bộ đạt trình độ Cao đẳng có: 5/85 người, chiếm 5,9%;

Cán bộ đạt trình độ Trung cấp có: 11/85 người ,chiếm12,9%;

Khác có: 13/85 người , chiếm 15,3%

Về chính trị: 33 Cán bộ công nhân viên là Đảng viên Đảng Cộng sản

Việt Nam, chiếm 38,82% tổng số CBNV

Phần 2 THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG (MHB) CHI NHÁNH NGHỆ AN

2.1 Thực trạng về hiệu quả cho vay ngắn hạn đối với DNNVV

2.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn đối với DNNVV

Bảng 2.1: Doanh số cho vay đối với DNNVV

Đơn vị : Triệu đồng

Chênh lệch qua các năm (%)

- Doanh số cho vay ngắn hạn đối với DNNVV trong năm 2009 đạt350,5 triệu đồng, tăng 88,85% so với năm 2008, và chiếm tỷ trọng là 63,73%trong tổng doanh số cho vay chung đối với DNNVV, tăng 20% so với tỷtrọng năm 2008.

- Năm 2010 thì doanh số cho vay ngắn hạn tiếp tục tăng đạt 425,4 triệuđồng, tăng 21,37% so với doanh số trong năm 2009, và chiếm tỷ trọng là65,45%, tăng 1,72% so với tỷ trọng doanh số cho vay đối với DNNVV trongnăm 2009

Nhìn chung, doanh số cho vay đối với đối tượng này có xu hướng ổnđịnh trong ba năm gần đây, nguyên nhân là do đây thường là những kháchhàng lâu năm của ngân hàng, mặt khác, các doanh nghiệp khác khi hoạt động,chủ yếu có nhu cầu về vốn thì số vốn cung cấp cho họ thường là không nhỏ,

vì vậy, họ thường tìm những nguồn vốn có lãi suất tương đối thấp, điều này,

họ có thể chọn lựa được những nhà cấp vốn có mức lãi suất cho vay thấp đểvay Điều này cũng không ảnh hưởng nhiều đến ngân hàng, vì nó chỉ chiếm tỷtrọng khá nhỏ

2.1.2 Dư nợ cho vay

Nhìn chung, tình hình dư nợ cho vay đối với DNNVV của ngân hàng trong

ba năm qua có sự tăng trưởng khá ổn định, và được thể hiện qua bảng sau:

Bảng 2.2: Dư nợ cho vay đối với DNNVV

Đơn vị: Triệu

đồng

Chênh lệch qua các năm (%)

- Năm 2009, tình hình dư nợ cho vay ngắn hạn đối với DNNVV đạt346,5 triệu đồng, tăng 54,14% so với dư nợ cho vay ngắn hạn của năm 2008,

và chiếm tỷ trọng là 77% trong tổng dư nợ cho vay ngắn hạn, tăng 30,17% sovới tỷ trọng của năm 2008

- Đến năm 2010 thì tổng dư nợ cho vay ngắn hạn của đối tượng này là

396 triệu đồng, tăng 14,29% so với dư nợ cho vay ngắn hạn trong năm 2009,

và chiếm tỷ trọng là 66% trong tổng dư nợ cho vay đối với DNNVV, giảm11% so với tỷ trọng của đối tượng này trong năm 2009

Như vậy, đối với DNNVV thì dư nợ ngắn hạn của họ tại ngân hàng cũngchiếm vị trí tương đối lớn, nguyên nhân là do trong những năm gần đây, mụctiêu phấn đấu của nước ta đến cuối năm 2010 thì số lượng doanh nghiệp trong

cả nước đạt 500.000 doanh nghiệp (hiện nay thì Nghệ An có trên 8.000 doanhnghiệp, trong đó doanh nghiệp ngoài quốc doanh chiếm tới 98% với đa số làDNNVV) Vì vậy, sự ra đời của nhiều DNNVV trên địa bàn Nghệ An ngàycàng trở nên nhanh hơn, và là nguyên nhân dẫn đến quan hệ giữa họ với ngânhàng ngày càng gần gũi hơn trong hoạt động tín dụng, kéo theo gia tăng vềdoanh số dư nợ của ngân hàng đối với họ ngày càng tăng

2.1.4 Nợ quá hạn và nợ xấu đối với DNNVV.

Bảng 2.3: Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu đối với DNNVV

Đơn vị : Triệu đồng

Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ% Số tiền Tỷ lệ%

( Nguồn : Báo cáo hoạt động kinh doanh 2010)

Số liệu bảng trên cho thấy tình hình nợ quá hạn đối với DNNVV của Ngânhàng MHB chi nhánh Nghệ An những năm gần đây có những chuyển biến