Phát triển cho vay mua ô tô đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh thăng long phòng giao dịch quan hoa

Nhân viên cho vay có vai trò quan tr ng trong vi c ra quy t đ nh cho hay không cho khách hàng vay v n... - Ngành chính: Tài chính, Ngân hàng.

1.1.1 Khái ni m doanh nghi p v a và nh

Doanh nghi p có v trí đ c bi t quan tr ng trong n n kinh t c a m i qu c gia,

không ch quy t đ nh s phát tri n b n v ng v m t kinh t mà còn quy t đ nh đ n s

n đ nh các v n đ xã h i n c ta hi n nay, DNNVV chi m t tr ng l n trong t ng

s các doanh nghi p (g n 97% - Theo Phòng th ng m i và công nghi p Vi t Nam VCCI tính đ n 31-12-2011), là b ph n góp ph n t o ra m t l ng GDP đáng k cho

xã h i Nhìn chung giai đo n g n đây, ho t đ ng c a DNNVV đã có b c phát tri n

đ t bi n, góp ph n gi i phóng và phát tri n s c s n xu t, phát huy n i l c vào phát

tri n xã h i, góp ph n quy t đ nh và ph c h i và t ng tr ng kinh t V i nh ng vai

trò quan tr ng nh v y, vi c tìm hi u chính xác đ nh ngh a DNNVV là h t s c c n

thi t Tùy theo t ng quan đi m, các h c gi khác nhau, các vùng mi n khác nhau, các

qu c gia khác nhau có nh ng đ nh ngh a khác nhau v DNNVV

Có r t nhi u các khái ni m khác nhau v doanh nghi p v a và nh , tuy nhiên qua nghiên c u, ta có th khái quát chung nh t nh sau: Doanh nghi p v a và nh

(DNVVN) là nh ng doanh nghi p có quy mô nh bé v m t v n, lao đ ng hay doanh

thu Trên th gi i, các h c gi c ng nh các nhà ho ch đ nh chính sách th ng chia

DNVVN thành 3 lo i: doanh nghi p siêu nh (micro-sized), doanh nghi p nh (small- sized) và doanh nghi p v a (medium-sized) B i v y, khi đ nh ngh a DNVVN, các

h c gi , các nhà ho ch đ nh chính sách c ng g n ch t đ nh ngh a c a mình v i 3 lo i hình này nh ngh a DNVVN c a C ng đ ng Châu Âu n m 2003 d a trên hai tiêu

chí ch đ o là s l ng nhân viên và doanh thu (ho c tài s n), và đ c phát bi u cho

(Ngu n: Recommendation 2003/361/EC )

m i n c, ng i ta có tiêu chí riêng đ xác đ nh doanh nghi p v a và nh

Vi t Nam, theo Ngh đ nh s 56/2009/N -CP ngày 30/6/2009 c a Chính ph quy

đ nh: Doanh nghi p nh và v a là c s kinh doanh đã đ ng ký kinh doanh theo quy

đ nh pháp lu t, đ c chia thành ba c p: siêu nh , nh , v a theo quy mô t ng ngu n

v n (t ng ngu n v n t ng đ ng t ng tài s n đ c xác đ nh trong b ng cân đ i k

toán c a doanh nghi p) ho c s lao đ ng bình quân n m (t ng ngu n v n là tiêu chí

Doanh nghi p nh Doanh nghi p v a

S lao

đ ng

T ng ngu n

(Ngu n: Ngh đ nh s 56/2009/N -CP, ban hành ngày 30/06/2009)

1.1.2 c đi m doanh nghi p v a và nh

Bên c nh nh ng đ c đi m c a doanh nghi p nói chung nh ho t đ ng s n xu t

kinh doanh hay d ch v nh m t i đa hóa l i nhu n, các DNVVN c ng có nh ng đ c

đi m riêng: DNVVN có nh ng l i th rõ ràng, đó là kh n ng th a mãn nhu c u có

h n trong nh ng th tr ng chuyên môn hoá, khuynh h ng s d ng nhi u lao đ ng

v i trình đ lao đ ng k thu t trung bình th p, đ c bi t là r t linh ho t, có kh n ng

nhanh chóng thích nghi v i các nhu c u và thay đ i c a th tr ng DNVVN có th

b c vào th tr ng m i mà không thu hút s chú ý c a các doanh nghi p l n (do quy

mô doanh nghi p nh ), s n sàng ph c v nh ng n i xa xôi nh t, nh ng kho ng tr ng

v a và nh trên th tr ng mà các doanh nghi p l n không đáp ng v i m i quan tâm

c a h đ t các th tr ng có kh i l ng l n DNVVN là lo i hình s n xu t có đ a

đi m s n xu t phân tán, t ch c b máy ch đ o g n nh nên nó có nhi u đi m m nh:

- D dàng kh i s , b máy ch đ o g n nh và n ng đ ng, nh y bén v i thay đ i

c a th tr ng

3

Doanh nghi p ch c n m t s v n h n ch (20 t tr xu ng đ i v i doanh nghi p

nh và 20 t đ n 100 t đ i v i doanh nghi p v a), m t b ng không l n, các đi u ki n

s n xu t đ n gi n là đó có th b t đ u ho t đ ng Vòng quay s n ph m nhanh nên có

th s d ng v n t có, ho c vay b n bè, ng i thân d dàng B máy t ch c g n nh

linh ho t, d qu n lý, d quy t đ nh ng th i, do tính ch t linh ho t c ng nh quy

mô nh c a nó, doanh nghi p có th d dàng phát hi n thay đ i nhu c u c a th tr ng,

nhanh chóng chuy n đ i h ng kinh doanh, phát huy tính n ng đ ng sáng t o, t ch ,

nh y bén trong l a ch n thay đ i m t hàng T đó doanh nghi p s t o ra s s ng đ ng

trong phát tri n kinh t Hi n nay, lao đ ng ngành may c a Vi t Nam không còn giai

đo n giá r nên khó c nh tranh v i nhi u n c m i n i lên trong ngành này Tuy nhiên, các đ i tác n c ngoài v n công nh n công nhân Vi t Nam khéo tay, s n xu t

đ c nh ng s n ph m c n đ khó cao Chính vì v y, công ty c ph n Parosy đã nhanh

chóng chuy n đ i t vi c th c hi n các s n ph m đ n gi n sang nh ng s n ph m ph c

t p h n Ví d m t váy c i đ n gi n có giá gia công kho ng 30-40 USD/chi c trong

khi m t váy c i thi t k có giá gia công đ n 50-60 USD/chi c,

- S n sàng đ u t vào các l nh v c m i, l nh v c có m c đ r i ro cao

ó là b i vì các doanh nghi p lo i này có m c v n đ u t nh (20 t tr xu ng

đ i v i doanh nghi p nh và 20 t đ n 100 t đ i v i doanh nghi p v a), s d ng ít lao đ ng nên có kh n ng s n sàng m o hi m Trong tr ng h p th t b i thì c ng

không b thi t h i n ng n nh các doanh nghi p l n, có th làm l i t đ u đ c Bên

c nh đó các doanh nghi p v a và nh có đ ng c đ đi vào các l nh v c m i này: do

tính ch t nh bé v quy mô nên khó c nh tranh v i các doanh nghi p l n trong s n

xu t dây chuy n hàng lo t H ph i d a vào l i nhu n thu đ c t các cu c kinh

doanh m o hi m

- D dàng đ i m i trang thi t b , đ i m i công ngh , ho t đ ng hi u qu v i chi

ph c đ nh th p

Doanh nghi p có ngu n v n kinh doanh ít nên đ u t vào các tài s n c đ nh

c ng ít, do đó d ti n hành đ i m i trang thi t b khi đi u ki n cho phép ng th i doanh nghi p t n d ng đ c lao đ ng d i dào đ thay th v n Do v y, doanh nghi p

v a và nh có th ti n hành c i ti n, nâng c p ho c thay đ i trang thi t b m t cách d

dàng do s v n c n b ra là không đáng k

- Không có ho c ít có xung đ t gi a ng i thuê lao đ ng v i ng i lao đ ng

Quy mô doanh nghi p v a và nh t t nhiên là không l n, s l ng lao đ ng trong

m t doanh nghi p không nhi u, s phân công lao đ ng trong xí nghi p ch a quá m c

rõ r t M i quan h gi a ng i thuê lao đ ng và ng i lao đ ng khá g n bó N u x y

ra xung đ t, mâu thu n thì d dàn x p

Ví d : i v i doanh nghi p v a và nh , do s l ng lao đ ng ít, ng i đ ng

đ u th ng là ng i tr c ti p đi u đ ng, phân công và lãnh đ o nhân viên c a mình do

đó có nhi u đi u ki n ti p xúc và chia s công vi c, khi n cho h có th th u hi u và

g n g i nhau h n làm h n ch mâu thu n có th x y ra

Tuy nhiên, bên c nh m t s u đi m trên, các DNVVN t i Vi t Nam hi n nay

còn khá nhi u h n ch Có th th y h n ch c a lo i hình doanh nghi p này đ n t hai

ngu n Các h n ch khách quan đ n t th c t bên ngoài, và các h n ch đ n t chính

các l i th c a DNVVN

- H n ch đ u tiên và l n nh t c a DNVVN n m trong chính đ c đi m c a nó, đó

là quy mô nh , v n ít, do đó các doanh nghi p này th ng lâm vào tình tr ng

thi u v n tr m tr ng m i khi mu n m r ng th tr ng, hay ti n hành đ i m i,

nâng c p trang thi t b

Ví d : H p tác xã c khí C m Ph là m t trong nhi u doanh nghi p nh t i t nh

Qu ng Ninh g p ph i v n đ khó kh n trong quá trình huy đ ng v n đ u t vào trang

thi t b Do quy mô ho t đ ng nh , l i nhu n thu đ c th p đ ng th i v n góp ít nên

vi c đ u t , nâng c p máy móc, m r ng kinh doanh r t khó kh n

- Có nhi u h n ch trong đào t o công nhân Thi u bí quy t và tr giúp k thu t, không có kinh nghi m trong thi t k s n ph m, thi u đ u t cho nghiên c u và

phát tri n Nói cách khác là không đ n ng l c s n xu t đ đáp ng các yêu c u

v ch t l ng, khó nâng cao đ c n ng su t và hi u qu kinh doanh

- Do tính ch t v a và nh c a nó, DNVVN g p khó kh n trong thi t l p và m

r ng quan h h p tác v i các đ n v kinh t bên ngoài đ a ph ng mà doanh

nghi p đó đang ho t đ ng DNVVN th ng hay g p khó kh n trong thi t l p ch

đ ng v ng ch c trong th tr ng

Lo i hình DNVVN t i Vi t Nam đã và đang có nh ng b c ti n khá v ng trong

n n kinh t Tuy còn nhi u h n ch xong không th ph nh n đ c vai trò to l n c a

nó đ i v i n n kinh t th tr ng đang trên đà đ i m i c a Vi t Nam

(Ngu n: N m 2013, “Khái quát chung v DNVVN”, truy c p ngày 20/06/2015 t

Th vi n h c li u m Vi t Nam VOER – i H c Kinh t Qu c Dân)

1.1.3 Khái ni m cho vay

Nhà kinh t pháp Louis Baundin, đã đ nh ngh a tín d ng nh là “M t s trao đ i

tài hoá hi n t i l y m t tài hoá t ng lai” đây, chúng ta th y y u t th i gian đã xen

l n vào c ng vì có s xen l n đó, cho nên có s b t tr c, r i do x y ra và c n có s tín

nhi m, s d ng s tín nhi m c a nhau nên m i có danh t tín d ng

5

Theo giáo trình ngân hàng th ng m i c a h c vi n ngân hàng: cho vay là m i

quan h kinh t gi a ng i đi vay và ng i cho vay thông qua s v n đ ng c a gi tr món vay đ c bi u hi n d i hình th c ti n t ho c hàng hóa

Cho vay c a NHTM c ng có th hi u là vi c chuy n nh ng t m th i m t l ng

giá tr t NHTM (ng i s h u) sang khách hàng vay (ng i s d ng) sau m t th i

gian nh t đ nh quay tr l i NHTM v i l ng giá tr l n h n giá tr ban đ u

(Ngu n: Tr m Th Xuân H ng và Hoàng Th Minh Ng c (2011), “Giáo trình Ngân hàng th ng m i”, i h c Kinh t Thành ph H Chí Minh, nhà xu t b n Kinh t )

V y ta có th hi u: cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo đó ngân hàng cho

vay giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích và th i gian nh t

đ nh theo tho thu n v i nguyên t c có ho n tr c ng c và lãi

nh ngh a trên đ c các ngân hàng và t ch c tín d ng khác áp d ng đ làm

ti n đ c n b n cho các ho t đ ng cho vay c a mình

1.1.4 Khái ni m cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh c a Ngân hàng

th ng m i

Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t và s phát tri n c a khoa h c k thu t, ô tô

là m t ph ng ti n v n t i và đi l i không th thi u các n c phát tri n Tr c đây,

vào nh ng n m đ u c a th k 20, vi c s n xu t và bán ô tô ch mang tính mùa v

Do-anh s bán ra th ng t ng đ t bi n vào mùa hè và mùa xuân Tuy nhiên, vào mùa đông

ho c mùa thu, ho t đ ng này l i r t m, các hãng s n xu t h u nh ng ng ho t đ ng

vì không bán đ c hàng Vào nh ng tháng cao đi m, dây truy n s n xu t luôn ph i

ho t đ ng h t công xu t i u này làm cho máy móc hao mòn nhanh và chi phí kh u

hao l n Tuy nhiên, n u các hãng s n xu t v n duy trì s n xu t, đ hàng t i kho ch

nh ng tháng cao đi m bán ra thì l i không có đ kh n ng tài chính Cho vay mua ô tô

ra đ i đã kh c ph c đ c nh c đi m này c a ngành ô tô Nó v a giúp các hãng s n

xu t có th duy trì s n xu t và bán hàng đ u đ n, v a giúp khách hàng có th s d ng

ô tô khi ch a có đ ti n mua

Cho vay mua ô tô là m t trong nhi u hình th c cho vay c a NHTM Hi n nay,

cho vay mua ô tô đang đ c nhi u ngân hàng áp d ng và m r ng vì đây là m t th

tr ng ti m n ng đ i v i các NHTM Cho vay mua ô tô đ c hi u nh là m t hình th c

cho vay c a NHTM, theo đó ngân hàng có th cho khách hàng s d ng tr c m t kho n

ti n v i m c đích mua ô tô theo nguyên t c hoàn tr c g c và lãi theo th a thu n

1.1.5 c đi m cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh c a Ngân hàng

th ng m i

Cho vay là m t hình th c c p tín d ng Vì v y nó c ng mang đ y đ các đ c

đi m c a cho vay nói chung Ngoài ra, ho t đ ng cho vay mua ô tô còn mang nh ng

đ c đi m riêng sau:

- c đi m v đ i t ng, ph m vi và qui mô cho vay

i t ng cho vay mua ô tô là giá tr hình thành lên chi c xe Giá tr c a chi c xe

bao g m nhi u chi phí khác nhau nh : chi phí mua xe, chi phí b o hi m, chi phí n p

thu i t ng cho vay mua ô tô có th g m ho c không g m các chi phí khác ngoài

chi phí mua xe, tùy thu c vào t ng ngân hàng Các ngân hàng th ng cho vay v i m t

t l nh t đ nh trên chi phí mua xe, th ng là t 60% - 80% M i cá nhân, h gia đình

và t ch c có nhu c u vay v n mua xe đ u đ c cho vay khi có đ n ng l c pháp lu t

và n ng l c hành vi dân s , đáp ng đ yêu c u c a ngân hàng

Nhóm khách hàng cá nhân, h gia đình: nhóm khách hàng này có thu nh p cao

và n đ nh, h có nhu c u mua ô tô đ ph c v cho vi c đi l i hàng ngày, lo i xe mà nhóm khách hàng này h ng t i th ng là xe con, xe du l ch lo i nh , nh ng xe sang

tr ng, hi n đ i, có giá tr cao Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t , nhu c u đi l i

b ng ô tô c a ng i dân ngày càng phát tri n, nhóm khách hàng này càng t ng lên, h

th ng ch mua 01 chi c xe

Nhóm khách hàng là các hãng, các doanh nghi p: nhóm khách hàng này th ng

có nhu c u mua ô tô đ ph c v cho nhu c u chung c a doanh nghi p nh ph c v cho

vi c đi l i c a lãnh đ o, đ a đón cán b nhân viên, v n chuy n hàng hóa, nguyên v t

li u c a công ty H th ng mua ít xe nh ng là nh ng lo i xe đ t ti n, c l n V i các

doanh nghi p chuyên kinh doanh trong l nh v c v n t i, nhóm khách hàng này th ng

h ng t i lo i xe ph c v cho ho t đ ng kinh doanh c a h H th ng mua m t s

l ng l n xe có giá tr trung bình, vì v y, s ti n h vay là l n

- c đi m và th i gian cho vay mua ô tô

i v i các kho n vay theo món, th ng là món vay có th i h n ng n ho c trung

h n, tuy nhiên các kho n vay tr góp th ng là các kho n vay trung h n và dài h n Các ngân hàng th ng qui đ nh th i gian cho vay là t 1 đ n 6 n m, tùy t ng Ngân

hàng, m c đích s d ng v n vay, tài s n đ m b o, ngu n và k ho ch tr n Các món

vay có th đ c vay v i th i h n dài h n Nh ng ngân hàng không nên cho vay v i

th i h n quá dài, vì nh v y thi n trí tr n c a khách hàng s b gi m, vi c thu h i n

c a ngân hàng g p khó kh n, kh n ng x y ra r i ro đ i v i ngân hàng t ng lên

- c đi m v r i ro và lãi su t cho vay mua ô tô

7

Khi mua ô tô khách hàng th ng th ch p b ng chính chi c xe, mà giá tr c a

chi c xe th ng gi m theo th i gian s d ng Khách hàng s tr n cho ngân hàng t

chính thu nh p c a h Vì vây, kh n ng thu h i n c a ngân hàng s gi m sút trong

tr ng h p thu nh p c a khách hàng b m t vi c làm, thu nh p gi m Khi cho vay mua

ô tô ngân hàng th ng c m b n chính c a gi y t xe và b t khách hàng ph i mua b o

hi m cho xe và ng i th h ng trong tr ng h p x y ra t n th t là ngân hàng Ho t

đ ng cho vay mua ô tô đ c xem nh là ho t đ ng có r i ro th p

(Ngu n: Hoàng Kh c Th o, (2012), “Chuyên đ t t nghi p Phát tri n d ch v cho vay mua ô tô đ i v i khách hàng doanh nghi p t i Techcombank Láng H ”, truy c p

t th vi n tr ng đ i h c Kinh t Qu c dân)

1.1.6 Vai trò cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh c a Ngân hàng

th ng m i

1.1.6.1 i v i khách hàng

Th nh t, đáp ng nhu c u mua s m c a các doanh nghi p v a và nh : Nh có

ho t đ ng cho vay mua ô tô, khách hàng có th s d ng chi c xe ô tô ng ý khi ch a

đ ti n mua T đó khách hàng có th có đ c nh ng ti n ích mà xe mang l i, c ng có

th s d ng chi c xe vào m c đích kinh doanh mang l i thu nh p Khách hàng có th

s d ng chi c ô tô sang tr ng, ti n ích, ph c v cho công viêc, t o tinh th n h ng

ph n, t o đ ng l c đ khách hàng làm vi c hi u qu

Th hai, vay v n đáp ng nhu c u mua s m tài s n là đ ng l c thúc đ y doanh

nghi p v a và nh ho t đ ng liên t c và có hi u qu : Ho t đ ng cho vay mua ô tô c a ngân hàng th ng m i giúp cho các doanh nghi p v a và nh có đi u ki n đ đ y

nhanh chu k s n xu t kinh doanh, góp ph n giúp doanh nghi p kinh doanh hi u qu

h n C ng l đó mà kho n cho doanh nghi p v a và nh vay tr thành đòn b y tài

chính hi u qu trong ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p Không nh ng v y, ho t

đ ng cho vay mua ô tô đ i v i các DNVVN c a ngân hàng th ng m i giúp doanh nghi p

s d ng v n vay đúng m c đích, h n ch vi c s d ng v n vay vào nh ng m c đich khác

hay chi m d ng v n vay, kinh doanh b t h p pháp t v n vay c a doanh nghi p

1.1.6.2 i v i ngân hàng

Th nh t, cho vay nói chung và cho vay mua ô tô nói riêng mang l i cho ngân hàng m t kho n l i nhu n l n S l ng ngày càng t ng c a các DNVVN chính là

ti m n ng l n v khách hàng c a các NHTM Nhu c u v n nói chung c a các DNVVN

trong b i c nh c nh tranh hi n nay là r t l n, do v y s là m t tín hi u t t đ i v i ho t

đ ng cho vay mua ô tô c a ngân hàng Ho t đ ng cho vay có hi u qu s giúp ngân hàng t ng thu nh p, không nh ng bù đ p chi phí huy đ ng v n, chi phí tr l ng nhân

viên mà còn gi l i đ c l i nhu n cho mình H n n a, cho vay mua ô tô v n là th

tr ng ti m n ng, có kh n ng phát tri n m nh trong t ng lai nên l i nhu n d ki n

t ho t đ ng này là khá l n

Th hai, cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh giúp ngân hàng m

r ng quan h v i khách hàng: Ngân hàng s t o đ c thói quen ti p xúc và tìm hi u

v i khách hàng sâu h n, càng hi u bi t v khách hàng thì s càng có đ c thu n l i

trong vi c cung ng các s n ph m d ch v c a mình T đó, thông qua các khách hàng

c , ngân hàng có th m r ng nhi u m i quan h khác v i khách hàng và qu ng bá

đ c hình nh c a mình đ i v i khách hàng Ngân hàng có th m r ng m i quan h

v i các đ i lí bán xe ô tô ây là m t kênh thông tin t t giúp ngân hàng có th thu th p thông tin đa d ng, phong phú v nhi u khách hàng

Th ba, cho vay mua ô tô giúp ngân hàng phân tán đ c r i ro, dù ngân hàng có

c g ng đ nâng cao ch t l ng cho vay thì nguy c v r i ro g p ph i v n luôn ti m

n Vi c t p trung v n vay vào m t s doanh nghi p m c dù ti t ki m đ c chi phí cho vay, t ng hi u qu qu n lý nh ng đem l i nh ng nguy c m t v n cho ngân hàng khi

các doanh nghi p phá s n ho c s n xu t kinh doanh g p khó kh n Chính vì v y, vi c

phân tán r i ro vào các doanh nghi p v a và nh và nhu c u v n đa d ng s làm gi m

t n th t khi x y ra r i ro đ i v i ngân hàng

1.1.6.3 i v i n n kinh t

Ho t đ ng cho vay mua ô tô c a ngân hàng làm t ng s c mua c a khách hàng, có

tác d ng kích c u cho n n kinh t Khi c u v ô tô t ng lên s kích thích các hãng s n

xu t ô tô m r ng s n xu t, t o công n vi c làm cho ng i lao đ ng, nâng cao ch t

l ng cu c s ng c a ng i dân Ho t đ ng cho vay mua ô tô đã gián ti p tác đ ng đ n

s phát tri n c a ngành công nghi p ô tô, ngành giao thông v n t i, du l ch khi s

l ng ô tô l u hành t ng thì đ ng giao thông đ c m r ng, đi l i thu n ti n thì nhu

c u du lch c ng s t ng, ngành v n t i s có nhi u c h i phát tri n

(Ngu n: Nguy n Th Ng c Huy n (n m 2012), “Chuyên đ th c t p m r ng cho

vay mua ô tô VPBank – Chi nhánh Hà N i”, truy c p ngày 22/06/2015 t i

www.zbook.vn)

1.2 Phát tri năchoăvayămuaăôătôăđ i v i doanh nghi p v a và nh t i Ngân hàng

th ngăm i

1.2.1 Khái ni m phát tri năchoăvayămuaăôătôăđ i v i doanh nghi p v a và nh

Phát tri n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh là vi c thúc đ y

ho t đ ng cho vay mua ô tô c a NHTM, theo đó ngân hàng có th m r ng vi c cho

khách hàng s d ng tr c m t kho n ti n v i m c đích mua ô tô theo nguyên t c hoàn

tr c g c và lãi theo th a thu n nh m m c tiêu t i đa hoá s l ng khách hàng vay

v n và l i nhu n thu đ c c a ngân hàng

9

(Ngu n: n m 2010, “Khái ni m phát tri n”, truy c p ngày 20/06/2015 t trang web wikipedia.org, n m 2013, “Chuyên đ m r ng cho vay mua ô tô t i ngân hàng

th ng m i c ph n các doanh nghi p ngoài qu c doanh (VPBank) – Chi nhánh Hà

N i”, truy c p ngày 20/06/2015 t trang web www.zbook.vn)

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá

1.2.2.1 Các ch tiêu đ nh tính

Uy tín c a ngân hàng: Vi c phát tri n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a

và nh c a ngân hàng th ng m i ph thu c r t nhi u vào uy tín c a ngân hàng M t ngân hàng th ng m i có uy tín s là m t ngân hàng thu hút đ c nhi u khách hàng

trung thành và m r ng đ c m i quan h v i các doanh nghi p khác thông qua các khách hàng c

- Tuân th tri t đ các nguyên t c c ng nh quy trình cho vay:

Các nguyên t c và quy trình cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh

c a ngân hàng th ng m i c n đ c tuân th m t cách tri t đ , v n vay c n đ c s

d ng đúng m c đích, hoàn tr g c lãi đúng h n Vi c tuân th các nguyên t c, quy trình là đi u ki n c n thi t đ m b o ch t l ng cho vay mua ô tô nói chung c a ngân hàng th ng m i

- Thái đ ph c v và trình đ chuyên môn c a chuyên viên ngân hàng

M t trong nh ng yêu t có tác đ ng l n đ n s tho mãn c a khách hàng chính là thái đ , tác phong ph c v c a cán b nhân viên ngân hàng Trong quá trình cho vay,

n u cán b ngân hàng có tinh th n, trách nhi m, thái đ ph c v t t thì s t o đ c

ni m tin, s hài lòng cho khách hàng Không nh ng th , thái đ và tác phong công

vi c còn là tiêu chí ph n ánh ch t l ng cho vay c a ngân hàng

1.2.2.2 Các ch tiêu đ nh l ng

- S l ng doanh nghi p v a và nh có quan h tín d ng v i ngân hàng

Trên th tr ng, s c nh tranh luôn luôn t n t i và m t y u t t t y u, khách quan, là đ ng l c chung cho s phát tri n Trong b t c ngành ngh kinh doanh nào thì

các doanh nghi p c ng mong mu n có đ c th ph n l n nh t có th có trong ph m vi

ho t đ ng c a mình Ngành ngân hàng c ng không ph i là m t ngo i l

Trong nh ng n m g n đây, các ngân hàng th ng m i c ph n ngày càng phát

tri n m nh m v i m ng l i m r ng kh p c n c Có r t nhi u ngân hàng cùng

ho t đ ng trên m t đ a bàn và cùng cung c p các gói cho vay mua ô tô v i nh ng l i

ích khác nhau nên d n đ n vi c s l ng doanh nghi p có quan h vay m n v i t ng

ngân hàng s gi m đi n u nh m i ngân hàng không có nh ng bi n pháp đ m r ng

th ph n c a mình

Xét v ch tiêu s l ng doanh nghi p có quan h cho vay và c th là quan h

vay mua ô tô v i ngân hàng thì đây là m t ch tiêu tuy t đ i ph n ánh ho t đ ng cho

vay mua ô tô c a ngân hàng đ i v i DNVVN Qua m i n m, s li u này s ph n ánh

s t ng tr ng v s l ng DNVVN có quan h cho vay v i ngân hàng c ng nh vi c ngân

hàng có ti n hành vi c đ y m nh cho vay đ i v i đ i t ng khách hàng này hay không

- D n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh

Là s ti n mà ngân hàng hi n đang còn cho vay vào th i đi m cu i k và c ng là

kho n ngân hàng ph i thu v Nó ph n ánh quy mô cho vay c a ngân hàng cho n n kinh t nói chung và cho DNVVN nói riêng

ụ ngh a: Thông qua đây, ta có th bi t đ c t ng tr ng d n cho vay mua ô tô

c a DNVVN qua các n m thay đ i, bi n đ ng nh th nào? M t khác, ta còn tính đ c t

tr ng d n cho vay mua ô tô đ i v i DNVVN so v i t ng d n cho vay c a ngân hàng

chi m bao nhiêu So sánh ch tiêu này qua các n m cho ta th y s thay đ i c c u cho vay

đ i v i DNVVN trong t ng d n c a ngân hàng M t khác, t l này s đ c kh ng ch t i

m t m c nào đó có th ch p nh n đ c theo t ng giai đo n c a tùng h th ng ngân hàng

- T l n quá h n khi cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh

ây là m t ch tiêu quan tr ng đ đánh giá ch t l ng cho vay mua ô tô c a

NHTM Có th nói: n quá h n trong ho t đ ng cho vay là t t y u, không th tránh

kh i, v n đ quan tr ng là ph i gi m t l n quá h n đ n m c th p nh t có th , đ

gi m thi u r i ro cho ngân hàng M t ngân hàng có t l n quá h n cao s b đánh giá

là có ch t l ng cho vay th p ây là ch tiêu hi n nay th ng s d ng khi đánh giá

ch t l ng cho vay c a NHTM

T l n quá h n khi cho vay

mua ô tô đ i v i doanh nghi p

ụ ngh a: Ch tiêu này cho bi t n quá h n c a DNVVN chi m bao nhiêu ph n

tr m trong t ng d n cho vay DNVVN T l này càng nh ch ng t ch t l ng cho

vay DNVVN càng t t và ng c l i Các kho n n quá h n c a DNVVN càng cao thì

ngân hàng s càng g p khó kh n trong kinh doanh, ngân hàng s ph i đ i m t v i nguy

c m t v n, m t kh n ng thanh toán và l i nhu n s gi m N u t l n quá h n < 5%

T tr ng d n cho vay

mua ô tô đ i v i doanh

nghi p v a và nh

=

D n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh

T ng d n cho vay c a ngân hàng

11

(theo thông t s 14/2014/TT - NHNN ngày 20 tháng 5 n m 2014 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam) và có xu h ng gi m ho c không đ i theo th i gian

thì ph n ánh ch t l ng cho vay t t, chính sách qu n lý c a ngân hàng có hi u qu

N u t l n quá h n > 5% ho c có xu h ng t ng theo th i gian thì cho th y ch t

l ng cho vay đi xu ng, ho t đ ng qu n lý c a ngân hàng có nhi u y u kém

- Ch tiêu t l n x u khi cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh

N x u là nh ng kho n n đ c phân vào nhóm 3 (n d i chu n), nhóm 4 (n

nghi ng ), nhóm 5 (n có kh n ng m t v n) C th nhóm 3 tr xu ng là các kho n

n quá h n tr lãi ho c t 91 ngày tr lên (Theo thông t 09/2014/TT – NHNN) Các

NHTM có th c n c vào kh n ng tr n c a khách hàng đ h ch toán các kho n vay

vào các nhóm thích h p N u t l n x u không đ i ho c có xu h ng gi m theo th i

gian thì ph n ánh ch t l ng cho vay n m trong t m ki m soát c a ngân hàng N u t

l n x u có xu h ng t ng theo th i gian thì th hi n ch t l ng cho vay còn r t th p,

chính sách qu n lý c a ngân hàng không đ t hi u qu

T l n x u khi cho vay

mua ô tô đ i v i doanh

ụ ngh a: ây là ch tiêu th ng đ c dùng đ phân tích, đánh giá ch t l ng cho

vay mua ô tô trong NHTM Ch tiêu này cho bi t n u t l n x u cao thì ch t l ng

cho vay s b đánh giá th p và ng c l i, t l này th p thì ch t l ng cho vay s cao

- Ch tiêu t tr ng thu nh p t cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh

ụ ngh a: Vi c phân tích t tr ng thu nh p t cho vay mua ô tô giúp ng i ta đánh giá đ c kh n ng sinh l i t ho t đ ng cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và

nh c a ngân hàng trong t ng doanh thu c a ngân hàng, qua đó th y đ c t m quan

tr ng c a nó đ t đó có nh ng bi n pháp nâng cao ch t l ng ho t đ ng này

- Vòng quay v n cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh

Vòng quay v n cho vay mua ô tô

T tr ng thu nh p t cho vay mua ô

tô đ i v i doanh nghi p v a và nh =

Thu nh p t cho vay mua ô tô doanh

nghi p v a và nh

T ng doanh thu c a ngân hàng

ụ ngh a: Vòng quay v n th hi n t c đ luân chuyên v n cho vay mua ô tô đ i

v i DNVVN, vòng quay v n càng cao ch ng t ngu n v n ngân hàng cho vay đ c

luân chuy n nhanh, tham gia càng nhi u vào chu k kinh doanh c a ngân hàng, đ ng

th i cho bi t v n cho vay mua ô tô c a ngân hàng đ i v i doanh nghi p v a và nh s quay vòng đ c bao nhiêu l n trong n m Kh n ng quay vòng v n càng nhanh, ngân

hàng có th đáp ng ngày càng nhi u và k p th i nhu c u v n mua ô tô cho các doanh

nghi p đang có nhu c u ho c đ u t vào các l nh v c khác vì m c tiêu l i nhu n Ch

tiêu vòng quay v n càng cao ph n ánh vi c thu h i n nhanh chóng và tình hình t

ch c qu n lý các kho n cho vay t t, ch t l ng cho vay c a ngân hàng cao ng th i qua đó c ng th hi n doanh nghi p s d ng v n vay có hi u qu , làm t ng kh n ng

c nh tranh trên th tr ng c a các doanh nghi p vay v n

Xét trên giác đ n n kinh t , ch t l ng cho vay mua ô tô đ i v i DNVVN c a NHTM đ c xem xét thông qua hi u qu mang l i đ i v i doanh nghi p, v i ngân

nh h ng t i t t c các ho t đ ng c a ngân hàng nói chung và nh h ng t i

ho t đ ng cho vay mua ô tô nói riêng N u m t ngân hàng có đ nh h ng c th , rõ

ràng v các m ng cho vay thì vi c cho vay s tr lên thu n ti n, d dàng h n Bên c nh

đó, đ nh h ng là c s và c ng là m c tiêu đ ngân hàng c g ng ti n t i Chính vì

v y, ho t đ ng cho vay mua ô tô ph i c n c vào đ nh h ng phát tri n c a ngân hàng

- Hai là chính sách cho vay c a ngân hàng

nh h ng t t c các ho t đ ng cho vay c a ngân hàng trong đó có ho t đ ng

cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh Chính sách cho vay s cho bi t:

qui mô, lãi su t, th i h n tín d ng, các kho n b o lãnh, chính sách đ i v i tài s n có

v n đ c a ngân hàng trong m t th i gian nh t đ nh M t chính sách cho vay t t s thu

hút nhi u khách hàng và mang l i hi u qu cho ngân hàng Khách hàng s c m th y hài lòng v i vi c vay v n khi bi t rõ các chính sách c a ngân hàng mình h p tác và t

đó t o t tin t ng, c ng nh có th đ t m i quan h v i ngân hàng lâu dài Tuy nhiên,

m t chính sách cho vay ch a h p lý, còn nhi u thi u sót ch c ch n s c n tr s phát

tri n c a ngân hàng Nh v y, chính sách cho vay đ c coi nh là kim ch nam cho t t

c m i ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng

13

- Ba là ch t l ng nhân viên tín d ng

Ng i tr c ti p ti p xúc v i khách hàng, th m đ nh khách hàng và h s xin vay

c a khách hàng Nhân viên cho vay có vai trò quan tr ng trong vi c ra quy t đ nh cho

hay không cho khách hàng vay v n Nhân viên tín d ng đ c coi nh là b m t c a

ngân hàng trong con m t khách hàng M t đ i ng nhân viên chuyên nghi p, làm vi c

t n tình, chu đáo s chi m đ c c m tình c a khách hàng, t o đ c uy tín và hình nh

c a ngân hàng v i khách hàng ây là cách qu ng bá th ng hi u t t nh t đ i v i ngân hàng Khi có đ c th ng hi u t t, khách hàng s t tìm đ n v i ngân hàng o

đ c nhân viên có nh h ng tr c ti p đ n ho t đ ng cho vay c a ngân hàng nói chung

và ho t đ ng cho vay mua ô tô nói riêng Khi nhân viên tín d ng không có đ o đ c

ngh nghi p, h s n sàng làm t n h i đ n l i ích c a ngân hàng đ làm l i riêng cho b n

thân Khi t n th t x y ra ngân hàng chính là ng i đ u tiên ph i gánh ch u h u qu

- B n là qui trình cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh

Qui trình cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh đ c hi u là các

b c đ ti n hành cho vay mua ô tô N u qui trình cho vay mua ô tô đ n gi n, nhanh

g n, th t c không quá khó kh n, s rút ng n đ c th i gian đ i v i ngân hàng và

khách hàng Nh đó, ngân hàng s thu hút đ c nhi u khách hàng h n Ng c l i, n u

qui trình cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh quá ph c t p s c n tr

ho t đ ng cho vay mua ô tô c a ngân hàng, chi phí cho vay cao lên, m c tiêu c a ho t

đ ng cho vay mua ô tô c a ngân hàng không đ t đ c

- N m là tình hình huy đ ng v n c a ngân hàng

Tình hình huy đ ng v n có nh h ng tr c ti p t i chính sách cho vay c a ngân

hàng N u kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng t t đ ng ngh a v i vi c ngu n v n

c a ngân hàng nhi u thì ngân hàng s ch đ ng m r ng cho vay và ng c l i, n u kh

n ng huy đ ng v n c a ngân hàng h n ch thì s th t ch t cho vay, đi u này s nh

h ng đ n ho t đ ng cho vay nói chung và cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p

v a và nh nói riêng c a ngân hàng

- Sáu là m ng l i và lãi su t cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh

Ngân hàng càng có nhi u m ng l i ho t đ ng thì kh n ng ti p c n v i khách hàng càng đ c m r ng, qui mô khách hàng ngày càng l n và ng c l i Lãi su t cho

vay mua ô tô là chi phí mà khách hàng ph i tr cho ngân hàng do đã chuy n cho khách

hàng m t kho n ti n đ khách hàng mua ô tô Do v y, lãi su t cho vay càng th p thì

kh n ng c nh tranh c a ngân hàng càng cao

1.3.2 Nhân t không th ki m soát đ c

Nhóm nhân t thu c v khách hàng g m có: nhu c u vay v n c a khách hàng,

kh n ng tr n c a khách hàng và tài s n đ m b o c a khách hàng Nhu c u vay v n

c a khách hàng ph thu c vào nhi u nhân t nh ; ngh nghi p, n i s ng, thu nh p,

m c đích s d ng xe Th ng thì nh ng khách hàng có thu nh p cao, n đ nh và s ng

nh ng thành ph l n có nhu c u mua ô tô đ t ti n nhi u h n nh ng ng i có thu

nh p trung binh, s ng nông thôn Kh n ng tr n c a khách hàng: nh ng khách

hàng có kh n ng tr n t t s đ c ngân hàng cho vay, ngân hàng c n ph i đánh giá

c n th n, chính xác kh n ng tr n c a khách hàng tr c khi quy t đ nh cho vay Tài

s n đ m b o là ngu n thu n th hai c a ngân hàng trong tr ng h p ngu n thu n th

nh t không th c hi n đ c Các nhóm nhân t nh h ng bao g m:

- Môi tr ng kinh t

Môi tr ng kinh t có nh h ng t i ho t đ ng cho vay mua ô tô đ i v i doanh

nghi p v a và nh Khi môi tr ng kinh t n đ nh, thu nh p c a doanh nghi p n

đ nh, h có nhu c u nâng cao ch t l ng công vi c c ng nh cu c s ng doanh nghi p

mình, nhu c u mua ô tô đ đi l i và v n chuy n hàng hoá t ng lên Và ng c l i, n u môi tr ng kinh t b t n, giá tr đ ng ti n thay đ i thì nhu c u mua s m s h n ch

Ví d nh ng thành ph l n t i Vi t Nam nh Tp H Chí Minh, Hà N i… đ i s ng hay c s v t ch t c a các doanh nghi p cao h n so v i các t nh mi n núi, nhu c u v n

t i ph c v cho doanh nghi p là l n, do v y nhu c u s d ng ô tô c a doanh nghi p là

cao h n

- Môi tr ng v n hóa xã h i

nh h ng đáng k t i ho t đ ng cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và

nh vì nó tác đ ng đ n quy t đ nh đi vay mua ô tô N u doanh nghi p không có thói quen đi ô tô thì ho t đ ng cho vay mua ô tô s b nh h ng Vi t Nam, t i các t nh

mi n núi do đ c đi m đ a hình d c, g p gh nh, giao thông còn nhi u b t c p, gây khó

kh n trong vi c đi l i, v n chuy n b ng ô tô nên h u h t các doanh nghi p th ng thuê

ng i dân s d ng xe g n máy, do đó s l ng doanh nghi p vay mua ô tô là r t th p

- Môi tr ng pháp lý

T t c các doanh nghi p mu n ho t đ ng trong n n kinh t đ u ph i tuân th đ y

đ các qui đ nh c a pháp lu t Ngoài ra, ngân hàng còn ph i tuân th lu t các t ch c

tín d ng và lu t Ngân hàng Nhà N c Vi t Nam N u các qui đ nh c a pháp luât h p

lí, ch t ch và đi tr c m t b c s phát tri n c a các ngân hàng thì s t o đi u ki n cho

ngân hàng phát tri n thu n l i, ho t đ ng cho vay mua ô tô nh th c ng phát tri n theo

15

K t lu năch ngăI

Ch ng I c a khóa lu n đã trình bày c s lý lu n chung v cho vay mua ô tô đ i

v i doanh nghi p v a và nh c a ngân hàng th ng m i: v t ng quan doanh nghi p

v a và nh c ng nh khái niêm, đ c đi m, vai trò và phân lo i; v t ng quan ho t

đ ng cho vay mua ô tô doanh nghi p v a và nh c a ngân hàng th ng m i nh khái

ni m, các ch tiêu đánh giá c ng nhu các nhân t nh h ng đ n ch t l ng cho vay

doanh nghi p v a và nh Nh ng lý lu n c b n này là c s đ phân tích, đánh giá

th c tr ng cho vay và ch t l ng cho vay mua ô tô đ i v i doanh nghi p v a và nh

t i Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh Th ng Long

phòng giao d ch Quan Hoa đ c đ c p ch ng II

CH NGă2 TH C TR NG PHÁT TRI NăCHOăVAYăMUAăỌăTỌă I V I

DOANH NGHI P V A VÀ NH T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I C PH N

VI T NAM TH NHă V NG CHIă NHÁNHă TH NGă LONG PHÒNG GIAO

D CH QUAN HOA

2.1 Khái quát v ho tăđ ng kinh doanh c aăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph n Vi t

Nam Th nhăV ng ChiănhánhăTh ngăLongăPhòngăGiaoăD ch Quan Hoa

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n

2.1.1.1 Khái quát v Ngân hàng Th ng m i C ph n Vi t Nam Th nh V ng

Tên đ y đ : Ngân hàng Th ng m i C ph n Vi t Nam Th nh V ng

Tên giao d ch qu c t : Vietnam Prosperity Joint Stock Commercial Bank

Tên g i t t: VPBank

a ch : T ng 1-7, tòa nhà Th ô, s 72 Tr n H ng o, P.Tr n H ng o, Q.Hoàn Ki m, TP.Hà N i

V n đi u l : 5.770 t đ ng tính đ n th i đi m 31/12/2012

i n tho i: 04 4 39288869 - Fax: 04 4 39288868

Website: www.vpb.com.vn

Email: vpb@hn.vnn.vn

- Hình th c: Ngân hàng Vi t Nam Th nh V ng thu c lo i hình Ngân hàng th ng

m i đ c t ch c d i hình th c công ty c ph n, có t cách pháp nhân theo quy

đ nh c a pháp lu t Vi t Nam

- Ngành chính: Tài chính, Ngân hàng

Ngày 12 tháng 8 n m 1993 Ngân Hàng Vi t Nam Th nh V ng (ti n thân là

Ngân hàng Th ng m i C ph n các Doanh nghi p Ngoài qu c doanh Vi t Nam

(VPBANK)) đ c thành l p theo Gi y phép ho t đ ng s 0042/NH-GP c a Th ng đ c

Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam c p, v i th i gian ho t đ ng 99 n m, v n đi u l ban

đ u khi m i thành l p là 20 t VND Ngân hàng b t đ u ho t đ ng t ngày 04 tháng 9

n m 1993 theo Gi y phép thành l p s 1535/Q -UB ngày 04 tháng 09 n m 1993 Các

ch c n ng ho t đ ng ch y u c a VPBank bao g m: Huy đ ng v n ng n h n, trung

h n và dài h n, t các t ch c kinh t và dân c ; Cho vay v n ng n h n, trung h n và

dài h n đ i v i các t ch c kinh t và dân c t kh n ng ngu n v n c a ngân hàng;

Kinh doanh ngo i h i; chi t kh u th ng phi u, trái phi u và các ch ng t có giá

khác; Cung c p các d ch v giao d ch gi a các khách hàng và các d ch v ngân hàng

khác theo quy đ nh c a NHNN Vi t Nam

(Ngu n: Phòng k ho ch t ng h p)

17

Trong n m 2006, VPBank đã m thêm hai Công ty tr c thu c đó là Công ty

Qu n lý n và khai thác tài s n; Công ty Ch ng Khoán

N m 2009, VPBank đã tri n khai phát hành và thanh toán th n i đ a và th qu c

t theo Quy t đ nh s 186/Q -NH7 ngày 29/09/1993 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà

n c Vi t Nam Cùng n m đó, VPBank c ng đ c thông qua cho phép ho t đ ng

cung ng các d ch v ngo i h i theo Gi y xác nh n s 3592/ NHNN-CH ngày 19/05/2009 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam

n n m 2014, sau 20 n m ho t đ ng, VPBank đã có trên 200 đi m giao d ch, trong đó có 63 Phòng giao d chSME hi n đ i, chuyên nghi p, g n 7.000 CBNV và

c ng tác viên bán hàng V n đi u l c a ngân hàng đã t ng t m c 210 t đ ng t n m

2004 lên 6.347 t đ ng vào n m 2014

S m nh: Mang l i l i ích cao nh t cho khách hàng, quan tâm chú tr ng đ n

quy n l i ng i lao đ ng và c đông, xây d ng v n hóa doanh nghi p v ng m nh, và đóng góp hi u qu vào s phát tri n c a c ng đ ng

2.1.1.2 Khái quát v Phòng Giao D ch Quan Hoa

Phòng giao d ch Quan Hoa đ c thành l p và b t đ u đi vào ho t đ ng ngày

08/05/2010 Phòng giao d ch có đ a ch t i t ng 1, toà nhà CTM, s 299 C u Gi y, Hà

N i, v i s l ng cán b tín d ng ban đ u là 7 ng i

Vi c thành l p phòng giao d ch r t phù h p v i ti n trình c c u l i, g n v i quá trình đ i m i nh m m c tiêu Ngân hàng phát tri n b n v ng và đ m b o t c đ t ng

tr ng n đ nh

Sau 5 n m thành l p và phát tri n, s l ng chuyên viên tín d ng đã t ng lên 20

ng i và hi n nay có 25 cán b tín d ng H th ng các phòng ban đ y đ g m Giám

c, phòng tín d ng, phòng hành chính k toán, phòng h tr và phòng k ho ch t ng

h p, b ph n b o v và b ph n t p v đ m b o t t cho công vi c t i phòng giao d ch

H th ng khách hàng ngày càng đ c m r ng đ i v i đ i t ng khách hàng ti n

g i và khách hàng có quan h tín d ng v i s l ng doanh nghi p ban đ u vay v n

kho ng 20 khách hàng n nay đã t ng lên lên kho ng 90 doanh nghi p v a và nh

v i các ngành ngh kinh doanh đa d ng nh thi t b đi n t , nông s n, th i trang, h t

nh a, s a, nhà thông minh và s l ng khách hàng doanh nghi p h p tác v i phòng

giao d ch ngày m t t ng lên

- Xét v góc đ đ a lý

Phòng giao d ch Quan Hoa n m trên đ ng C u Gi y thu c đ a bàn Qu n C u

Gi y T i đây có m t đ dân c đông đúc, xe c đi l i s m u t, g n chung chuy n C u

Gi y, ê La Thành, Kim Mã, Tr n Duy H ng tuy nhiên m t đ các ngân hàng khác

n m trên tr c đ ng chính còn ít nên s c nh tranh s h n ch

- Xét v ngu n nhân l c

Giám đ c, chuyên viên tín d ng tr , nhi t huy t v i công vi c, có trình đ

chuyên môn t t, t t nghi p i h c và trên i h c

K n ng x lý nghi p v chuyên nghi p, kh n ng thuy t trình, đàm phán t t

v i khách hàng

Vui v , hoà đ ng, chia s , giúp đ nhau hoàn thành công vi c m t cách t t nh t

Có m i quan h r ng v i các doanh nghi p

V i nh ng y u t nh trên, ta có th th y Phòng giao d ch nói riêng c ng nh h

th ng VPBank nói chung có đ y đ đi u ki n đ phát tri n, m r ng m ng l i và

nâng cao v th c a mình trong h th ng các ngân hàng Vi t Nam

(Ngu n: Phòng k ho ch t ng h p)

2.1.2 C c u t ch c c a Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng

chi nhánh Th ng Long phòng giao d ch Quan Hoa

Phòng giao d ch Quan Hoa có đ i ng cán b tín d ng tr , nhi t huy t v i công

vi c, ph m ch t, n ng l c và trình đ chuyên môn t t Theo quy t đ nh s

08052010/Q -H QT đ c H i đ ng qu n tr phê duy t ngày 08/05/2010, c c u t

ch c c a phòng giao d ch C u Gi y đ c phân chia nh sau:

S ăđ 2.1 S ăđ t ch c c a phòng giao d ch Quan Hoa

(Ngu n: Phòng hành chính k toán)

Trong đó:

Giám đ c: là ng i đ ng đ u và ch u trách nhi m tr c t ng giám đ c NHTMCP

VPBank v đi u hành phòng giao d ch khách hàng doanh nghiêp C u Gi y, có nhi m

v đi u hành và qu n lý chung ho t đ ng trung tâm, tham m u, t v n cho Giám đ c chi nhánh Th ng Long trong vi c xây d ng, tri n khai, qu n lý và hoàn thi n ch ng

trình khuy n mãi, lãi su t, chính sách ch m sóc khách hàng phù h p, c nh tranh v i

19

các ngân hàng khác trên đ a bàn ho t đ ng Giám đ c phòng giao d ch ti n hành l p và

t ch c tri n khai k ho ch ho t đ ng kinh doanh c a phòng c n c trên s phê duy t

c a Ban Giám đ c chi nhánh, th c hi n phê duy t các nghi p v t i phòng giao d ch

trong th m quy n do T ng giám đ c y quy n, tuân th theo đúng quy đ nh c a

VPBank

V nhân s , Giám đ c là ng i l p k ho ch cung c p và qu n lý lao đ ng c a

Trung tâm, c th :

- Xây d ng k ho ch nhân s và ki n ngh tuy n d ng đ ng i

- Có k ho ch đào t o t i ch và c đi đào t o cho nhân viên

- B trí nhân viên, phân công luân chuy n phù h p

- ng viên khích l nhân viên và đ nh k đánh giá k t qu

- Ki n ngh khen th ng k lu t cho nhân s t i Phòng

V v n hóa doanh nghi p, Giám đ c ch u trách nhi m tri n khai các ho t đ ng

xây d ng v n hóa bán hàng c ng nh v n hóa kinh doanh nói chung c a phòng giao

d ch theo các ch ng trình c a Ban giám đ c chi nhánh

V ho t đ ng kinh doanh, Giám đ c có nhi m v phát tri n kinh doanh bán l ,

qu n lý và phát tri n đ i ng bán hàng, qu n lý k toán, kho qu , qu n lý r i ro tuân

th , qu n lý ch t l ng, n m b t và qu n lý thông tin th tr ng

Phòng tín d ng: Thu nh n h s khách hàng, xem xét, nghiên c u, đánh giá,

th m đ nh, trình phê duy t và th c hi n các b c c p tín d ng cho khách hàng theo quy đ nh c a H i S Th c hi n qu n lý kho n tín d ng sau khi cho khách hàng vay

Bên c nh đó, phòng tín d ng còn có nhi m v phân tích, đánh giá đ i th c nh tranh

đ ng th i k t h p v i lãnh đ o đ đ a ra các bi n pháp, ph ng h ng gi i quy t

Phòng h tr : Th c hi n các công vi c h tr v gi y t , ki m tra, rà soát h s ,

tr c ti p cùng cán b tín d ng g p g , đàm phán v i khách hàng, th m đ nh tài s n và

ch m sóc khách hàng N u nhìn qua thì chúng ta có th th y r ng công vi c c a phòng h

tr ít h n b ph n tín d ng, tuy nhiên qua th i gian em th c t p t i phòng giao d ch

(VPBank) C u Gi y, em đánh giá công vi c h tr tín d ng là v t v , ph i đi nhi u và lo các

th t c v con d u, gi y t h s …

Phòng hành chính k toán: T ch c qu n lý và th c hi n các ho t đ ng tài chính - k

toán, qu n lý tài s n c đ nh, công c v n phòng và tham gia qu n lý qu , kho ti n

Phòng k ho ch t ng h p: Có nhi m v tham m u, t v n và giúp đ phòng tín

d ng c ng nh giám đ c trong công vi c T ng h p tình hình ho t đ ng c a Phòng

giao d ch c ng nh qu n lý ti n l ng và nhân s

(Ngu n: Phòng k ho ch t ng h p)

2.1.3 c đi m kinh t k thu t c a Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam

Thnh V ng chi nhánh Th ng Long phòng giao d ch Quan Hoa

2.1.3.1 S n ph m, khách hàng và th tr ng ch y u

D ch v khách hàng doanh nghi p luôn là ho t đ ng kinh doanh nòng c t c a VPBank nói chung c ng nh phòng giao d ch Quan Hoa nói riêng, đ c bi t là d ch v

c p tín d ng Hi n nay, phòng giao d ch Quan Hoa đang cung c p m t lo t s n ph m

và d ch v ngân hàng cho các doanh nghi p và các t ch c khác nhau, k c các doanh nghi p Nhà n c hay doanh nghi p t nhân quy mô l n Tuy nhiên, khách hàng m c tiêu

phòng giao d ch Quan Hoa v n đang h ng t i là các doanh nghi p v a và nh Các s n

ph m d ch v này bao g m: cho vay, nh n ti n g i, d ch v thanh toán, b o lãnh, tài tr

th ng m i…

S n ph m cho vay khách hàng doanh nghi p luôn chi m t tr ng l n trong danh

m c tín d ng c a phòng giao d ch Quan Hoa, bao g m các kho n cho vay ng n h n; kho n cho vay trung và dài h n

Phòng giao d ch Quan Hoa cung c p các kho n vay ng n h n v i k h n t i đa

m t n m, đa s là kho n vay tài tr v n l u đ ng Ngoài ra còn có các s n ph m bao

thanh toán, tài tr xu t nh p kh u, tài tr kho v n, tài tr bên bán và s n ph m th u chi Nhìn chung các kho n vay ng n h n c a phòng giao d ch đ c b o đ m b ng tài

s n b o đ m và t l tài tr ph thu c vào lo i s n ph m cho vay và tài s n đ c tài tr

b i v n vay

Trong khi đó, các kho n vay trung và dài h n c a phòng giao d ch Quan Hoa

th ng có th i h n t 1 đ n 8 n m, ch y u g m các kho n vay tài tr d án, kho n

vay tài s n c đ nh và kho n vay tài tr đ u t kinh doanh b t đ ng s n, v i đ i t ng

ti m n ng là các t p đoàn kinh t hay các công ty quy mô, ti m l c l n Lãi su t áp

d ng cho vay trung và dài h n nhìn chung là th n i và các kho n vay này đ c b o

đ m b ng tài s n b o đ m d a vào t l tài tr không quá 70%

Trong các kho n vay trung dài h n, d ch v cho vay mua ô tô h tr khách hàng doanh nghi p trong vi c đi l i c a cán b , s n xu t kinh doanh đang là m t d ch v

ch l c Trong khi các kho n vay tài tr kinh doanh b t đ ng s n ch a phát huy hi u

qu do tình hình th tr ng khó kh n, các kho n vay tài tr d án không có khách hàng

doanh nghi p l n do PGD m i thành l p thì d ch v cho vay mua ô tô l i cho th y

đ c v trí quan tr ng trong d ch v KHDN t i phòng giao d ch Quan Hoa v i s linh

đ ng trong chính sách cho vay và trong đ i t ng khách hàng

(Ngu n: Phòng h tr )

D ch v cho KHDN vay mua ô tô có r t nhi u l i th nh s rõ ràng, chu n hóa

v đi u ki n khách hàng theo s n ph m, đi u ki n vay v n và th m đ nh; th t c, h s

21

đ n gi n, quy trình th c hi n rút ng n (th i gian phê duy t và gi i ngân kho n vay

nhanh) H n n a m c đ r i ro c a d ch v cho vay mua ô tô c ng th p h n so v i các

d ch v khác, chính sách giá d ch v h p lý Vì th , trong th i gian qua, d ch v ngày càng chi m v trí quan tr ng trong c c u d ch v KHDN

Ngân hàng th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh V ng chi nhánh Th ng Long

phòng giao d ch Quan Hoa c ng cung c p s n ph m ti n g i cho khách hàng doanh

nghi p, g m ti n g i không k h n và ti n g i có k h n i v i ti n g i không k

h n, doanh nghi p đ c h ng lãi và có th rút ti n t i b t k th i đi m nào mà không

b ph t Lãi su t áp d ng cho ti n g i không k h n là lãi su t th n i Ti n g i có th

b ng VN ho c USD Còn v i ti n g i có k h n, t 1 đ n 60 tháng, áp d ng lãi áp

th n i ho c lãi su t c đ nh Doanh nghi p có th rút ti n tr c th i h n, tuy nhiên

trong tr ng h p này kho n ti n g i ch đ c h ng lãi su t không k h n Ti n g i

có k h n thông th ng đ c t đ ng quay vòng

Ngoài ra, phòng giao d ch Quan Hoa còn cung c p cho khách hàng doanh nghi p các s n ph m d ch v khác nh :

- D ch v thanh toán trong n c và qu c t ;

- D ch v ngo i h i bao g m: giao d ch h i đoái ngay, giao d ch h i đoái k h n, giao d ch h i đoán hoán đ i và giao d ch quy n l a ch n ti n t ;

2.1.3.2 Công ngh thông tin

T khi thành l p đ n nay, ho t đ ng ng d ng công ngh thông tin vào các

nghi p v tài chính ngân hàng luôn đ c lãnh đ o và nhân viên phòng giao d ch Quan

Hoa quan tâm vì đây là m t th m nh c a c h th ng VPBank nói chung ng d ng

quan tr ng c n nói đ u tiên chính là h th ng ngân hàng lõi T24 Phòng giao d ch

Quan Hoa đang s d ng phiên b n m i nh t T24R07 và luôn c p nh t sát v i s phát

tri n c a ngành ngân hàng hi n đ i trên th gi i H th ng này giúp phòng giao d ch

Quan Hoa luôn v n hành tr c tuy n theo th i gian th c và đ ng b d li u v i toàn h

th ng VPBank

Ti p đ n là ph n m m ECM tr c tuy n Nh ph n m m này, các chuyên viên c a

phòng giao d ch Quan Hoa d dàng chuy n d li u h s khách hàng lên b ph n th m

đ nh và tái th m đ nh m t cách nhanh chóng Bên c nh đó, lãnh đ o và các chuyên

viên tín d ng c ng đã ng d ng các ph n m m nh HRM, ORM, AIS vào công vi c

m t cách hi u qu d a trên s k th a nh ng thành t u to l n c a ngành tin h c, giúp

qu n lý thông tin khách hàng, l ch s giao dch… m t cách hi u qu

Ngoài ra, phòng giao d ch Quan Hoa c ng đang tri n khai d ch v Fast e-Bank

cho khách hàng doanh nghi p v a và nh ây là d ch v Intenet Banking đ y đ duy

nh t do ngân hàng Vi t Nam cung c p cho khách hàng c a mình, bao g m đ y đ tính

n ng truy v n, th c hi n chuy n ti n t i ng i th h ng có tài kho n trong h th ng

VPBank và t i ngân hàng khác s d ng h th ng m t mã kép và one-time password Bên c nh đó, Fast Mobipay là ti n ích s d ng đi n tho i di đ ng đ truy v n giao

d ch, thanh toán t i tài kho n trong h th ng VPBank D ch v này đã đ c nâng c p

s d ng công ngh OTAC (công ngh ch ng th c và xác th c m t l n – One Time

Authentication Certification) và xác nh n OTP (One Time PIN) – m i l n s d ng m t

s PIN (mã s cá nhân) m i trong m t kho ng th i gian nh t đ nh

Phòng giao d ch Quan Hoa đang ti p t c xây d ng và đ a vào áp d ng các chính sách, quy đ nh v an toàn và b o m t thông tin, h ng t i xây d ng thành công H

th ng qu n lý an ninh thông tin (ISMS) Chính sách an ninh đóng vai trò quy t đ nh

h ng đi chi n l c v an ninh thông tin cho doanh nghi p

2.1.3.3 C s v t ch t và trang thi t b

Phòng giao d ch Quan Hoa đ t t i t ng 1 tòa nhà CTM 299 C u Gi y v i c s

v t ch t đ y đ và trang thi t b hi n đ i Ngoài h th ng trang b chung c a tòa nhà

nh : h th ng nhà v n phòng thi t k sang tr ng, máy đi u hòa trung tâm, h th ng đèn chi u sáng, phòng giao d ch còn đ c trang b đ y đ h th ng máy tính có k t n i

T24 v i toàn VPBank, h th ng máy fax, máy in, máy photocopy… nh m ph c v t t

nh t nhu c u công vi c c a nhân viên

(Ngu n: Phòng h tr )

2.1.4 K t qu kinh doanh c a ngân hàng Th ng m i c ph n Vi t Nam Th nh

V ng chi nhánh Th ng Long phòng giao d ch Quan Hoa

2.1.4.1 Ho t đ ng huy đ ng v n

Chúng ta có th th y rõ khó kh n c a th tr ng tài chính trong nh ng n m g n đây đã khi n cho nhi u ngân hàng r i vào tình tr ng thanh kho n kém, nhi u doanh

nghi p hoang mang lo l ng tr c bài toán “ ngu n v n” Các ngân hàng b cu n vào

cu c đua lãi su t r t gay g t, tuy nhiên, theo t ng giai đo n mà phòng giao d ch Quan

Hoa nói riêng đã có nh ng h ng đi đúng trong vi c đi u ch nh lãi su t linh ho t nh m

23

phù h p v i xu th th tr ng, tri n khai các ch ng trình, s n ph m m i Bên c nh

đó, ngu n v n huy đ ng luôn chi m m t t tr ng l n trong t ng ngu n v n và là y u

t quan tr ng hàng đ u đ th c hi n vi c c p tín d ng Do v y mà phòng giao d ch

Quan Hoa luôn chú tr ng t i công tác huy đ ng v n đ đ t hi u qu t t nh t V i

nh ng n l c không ng ng c a chuyên viên chi nhánh c ng nh c a các lãnh đ o, tình hình huy đ ng v n t i phòng giao d ch th i gian qua nh sau:

B ng 2.1 Tìnhăhìnhăhuyăđ ng v n c a phòng giao d ch Quan Hoa n mă2012ă- 2014

S ti n (T

đ ng)

T

tr ng (%)

S ti n (T

đ ng)

T

tr ng (%)

(Ngu n: Phòng k ho ch t ng h p)

N m 2012, ho t đ ng huy đ ng v n nói chung c a các ngân hàng g p ph i nhi u khó kh n nên vi c đ a ra các u đãi đ thu hút khách hàng là đi u t t y u mà các ngân

hàng ph i làm VPBank nói chung c ng đã m ra nhi u ch ng trình khuy n m i nh :

“g i ti n trúng vàng, giàu sang th nh v ng”, “quà xuân vui t t, l c vàng c n m”,

“ tu n l vàng cho khách hàng th nh v ng” Nhìn vào b ng 2.1, ta th y t ng ngu n

v n huy đ ng t ng m nh liên t c trong giai đo n 2012 – 2014, n m 2012 t ng ngu n

v n huy đ ng đ c là 570,52 t đ ng, n m 2013 đ t 634,27 t đ ng, t ng 11,17%,

n m 2014 so v i n m 2013 t ng 18,6% t ng đ ng v i m c 114,58 t đ ng

N u xét v huy đ ng v n theo k h n thì ti n g i không k h n và có k h n đ u

t ng qua các n m, c hai lo i ti n g i đ u đi đôi v i nhau, t ng n đ nh, giúp phòng

giao d ch Quan Hoa ki m soát t t m i ho t đ ng kinh doanh c a mình Ngu n v n huy

đ ng t ng qua các n m đã ph n nào ph n ánh đ c s phát tri n c ng nh vi c th c

Tình hình c th nh sau: Ti n g i t doanh nghi p t nhân và doanh nghi p nhà

n c t ng nh qua các n m i v i doanh nghi p t nhân, tuy t tr ng có s bi n

đ ng nh nh ng l ng ti n huy đ ng đ c luôn t ng N m 2012 l ng ti n huy đ ng

đ c m c 420,11 t , chi m 73,64% , n m 2013 l ng ti n huy đ ng đ c t ng lên

25

v lãi su t, d ch v ch m sóc, các ch ng trình khuy n m i, m t ph n là do các doanh

nghi p nhà n c có th hi u làm n h p tác v i ngân hàng qu c doanh, h n n a đây là

ngu n v n mà ngân hàng có đ c nh quan h vay m n gi a ngân hàng th ng m i

v i ngân hàng nhà n c, do ngu n v n này ngân hàng ph i ch u v i chi phí cao h n,

vì v y ch trong tr ng h p ngân hàng thi u v n kh d ng trong th i gian ng n thì

ngân hàng m i đi vay.…C th , n m 2012, ngu n v n huy đ ng đ c t doanh nghi p nhà n c đ t 150,41 t đ ng, chi m 26,36%, đ n n m 2014 l ng ti n g i t ng lên

đ n 202,6 t đ ng, chi m 27,05%, t ng 52,19 t đ ng (t ng ng 34,7%) Qua vi c

phân tích s li u, ta đánh giá đ c l ng v n huy đ ng đ c t các doanh nghi p t

nhân là ch y u, chi m ph n l n t tr ng và không ng ng t ng lên, t đó có th th y

phòng giao d ch Quan Hoa đang làm t t nh ng nhi m v c ng nh hoàn thành t t

nh ng ch tiêu huy đ ng v n mà kh i trên ra ch th xu ng chi nhánh (l ng v n huy

đ ng đ t 720 t đ ng, trong đó ngu n v n huy đ ng theo k h n đ t 400 t , và theo

lo i ti n g i thì VN đ t 550 t )

(Trích ngu n: Phòng tín d ng) Xét v c c u huy đ ng v n phân theo lo i ti n: D a vào b ng trên, nhìn chung

ngu n v n huy đ ng t VN và USD đ u t ng qua các n m Tuy nhiên, ngu n v n huy đ ng đ c t l ng ti n g i là VN chi m t tr ng cao và ngày m t t ng lên (t

tr ng n m 2012 là 69,70%, t ng lên đ n 71,23% n m 2014) Ngu n huy đ ng VN

Nguyên nhân chính là các doanh nghi p v a và nh có thói quen s d ng và ti t ki m

ti n ch y u b ng VN khi n cho l ng ti n huy đ ng t VN t ng m nh và chi m t

tr ng l n h n nhi u so v i l ng ti n huy đ ng t USD Bên c nh đó, khi giao d ch trong n c, các doanh nghi p có th d dàng s d ng ti n VN mà không ph i đ i t USD sang VN , chính lý do đó c ng giúp cho các doanh nghi p tránh đ c r i ro liên quan đ n t su t ngo i t nên ngu n ti n huy đ ng đ c t VN s chi m t tr ng cao h n USD trong giai đo n 2012 – 2014

Bi uăđ 2.1 Huyăđ ng v nătrongăgiaiăđo n 2012-2014

(Ngu n: Phòng k ho ch t ng h p) Nhìn vào bi u đ 2.1 ta th y t ng v n huy đ ng c a phòng giao d ch Quan Hoa luôn t ng qua các n m, t ng v n huy đ ng n m 2013 đ t 634,27 t đ ng, t ng 63,75 t

đ ng so v i n m 2012 là 570,52 t đ ng (t ng ng m c t ng 11,17%) N m 2014,

t ng v n huy đ ng đ t 748,85 t đ ng, t ng 18,06% so v i n m 2013, v t k ho ch

đ ra (720 t đ ng) và n m trong nhóm các ngân hàng (Vietcombank, Vietinbank,

BIDV, MBB, Agribank và MaritimeBank) có m c t ng tr ng cao v ho t đ ng huy

đ ng v n Nhìn chung, tình hình huy đ ng v n c a phòng giao d ch Quan Hoa so v i toàn ngành qua các n m đ u m c kh quan Có đ c đi u này là do các ngân hàng

nói chung và phòng giao d ch Quan Hoa nói riêng đã đ ng lo t tham gia vào cu c đua

t ng lãi su t huy đ ng nên ngu n v n huy đ ng đ c t ng v t b c N m 2012, do ngân hàng huy đ ng đ c l ng v n l n trong khi đ lãi su t cho vay quá cao d n đ n

ngu n v n b đ ng tránh tình tr ng đó, Ngân Hàng Nhà N c đã liên t c gi m

lãi su t c b n NHNN đã ban hành v n b n đi u ch nh lãi su t đi u hành có hi u l c

t ngày 28/05/2012, c th c th lãi su t ti n g i t i đa b ng VND không k h n và

k h n d i 1 tháng t 4%/n m xu ng 3%/n m, và v i k h n trên 1 tháng gi m t

12%n m xu ng còn 11%/n m Tuy nhiên, n m 2013, tình hình kinh t b t n, giá d u

t ng cao, lãi su t liên ngân hàng t ng m nh, hàng lo t các doanh nghi p phá s n, có

nhi u nguyên nhân gây ra và có th k đ n hi n t ng bong bóng b t đ ng s n hay

vi c ngân hàng đ lãi su t quá cao (lãi su t cho vay lên đ n 23 -24%/n m, khi lãi su t huy đ ng vào kho ng 17 -18%/n m) khi n cho nhi u doanh nghi p không th ti p c n

đ c đ n ngu n v n đ ph c v cho s n xu t kinh doanh d n đ n ngu n v n ngân

11.17%

18.06%

0.00%2.00%4.00%6.00%8.00%10.00%12.00%14.00%16.00%18.00%20.00%

0100200300400500600700800

T ng v n huy đ ng T ng tr ng VL

27

hàng huy đ ng đ c b đ ng, không quay vòng đ c Tuy nhiên, phòng giao d ch

Quan Hoa nói riêng luôn ch đ ng trong vi c đ m b o kh n ng t cân đ i ngu n v n

đ duy trì, c th v i vi c chào bán trái phi u s b v i m c đích “c c u l i ngu n

v n huy đ ng hi n t i và gia t ng ngu n v n nh m t ng tr ng tín d ng trung và dài

h n”, giúp cho ho t đ ng c p tín d ng đ c n đ nh, đáp ng nhu c u thanh toán đ i

v i các doanh nghi p v a và nh trên đ a bàn Hà N i

2.1.4.2 Ho t đ ng s d ng v n (ch y u là cho vay)

N u trên ta đánh giá ho t đ ng huy đ ng v n là m t ho t đ ng quan tr ng, c n

thi t đ ti n hành các ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung và phòng giao

d ch Quan Hoa nói riêng thì ho t đ ng s d ng v n là ho t đ ng c t y u mang l i thu

nh p cho ngân hàng, đ m b o cho s t n t i và phát tri n c a ngân hàng v i ph ng châm: “t ng tr ng g n li n v i nâng cao ch t l ng”

Bi uăđ 2.2.ăTìnhăhìnhăchoăvayăgiaiăđo n 2012 ậ 2014

(Ngu n: Báo cáo th ng niên phòng giao d ch Quan Hoa) Tính đ n 31/12/2011, d n tín d ng c a phòng giao d ch Quan Hoa đ t 350,23

t đ ng, t ng 52,35 t đ ng (t ng ng 17,57%) so v i n m 2010 và đ t 110% k

ho ch n m Xét v ch t l ng tín d ng: t l n x u toàn ngân hàng nói chung và

phòng giao d ch Quan Hoa nói riêng đ n cu i n m v n đ c ki m soát ch t ch

0.02%

0.03%

0.02%

0.00%0.01%0.01%0.02%0.02%0.03%0.03%0.04%

0100200300400500600700800

D n khách hàng T l n 3-5

Ngày 24 tháng 02 n m 2011, NHNN ban hành Ngh quy t 11/NQ-CP và Ch th

s 01/CT-NHNN v vi c quy đ nh t tr ng cho vay phi s n xu t Trong khi đó, đ c thù

c a VPBank là ngân hàng bán l , ph c v , đáp ng nhu c u s n xu t k nh doanh và

đ i s ng c a các doanh nghi p v a và nh và khách hàng cá nhân, t tr ng d n cho vay đ i v i khách hàng cá nhân (cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô và cho vay tiêu

dùng khác) chi m t tr ng r t l n, h n n a ph n l n các kho n cho vay phi s n xu t nói trên đ u là cho vay trung dài h n nên vi c gi m nhanh t tr ng v m c yêu c u c a

NHNN là vi c r t khó đáp ng Tr c b i c nh đó, phòng giao d ch Quan Hoa đã đi u

ch nh các ch tiêu đ m c t ng tr ng tín d ng không v t quá 15% theo yêu c u c a

H i S Trên th c t , đ n cu i 2012, t ng d n cho vay c a Phòng giao d ch Quan

Hoa đ t 487,68 t đ ng, t ng 137,45 t đ ng so v i cu i n m 2011 (t ng ng táng

39,24%), đi u đó đánh giá m c đ phù h p v i t c đ t ng tr ng tín d ng và đ a t

tr ng cho vay phi s n xu t v d i m c 16% Bên c nh đó, đ t o đi u ki n vay v n

t t nh t cho các doanh nghi p, VPBank nói chung và phòng giao d ch Quan Hoa nói

riêng c ng đã đ a ra các gói cho vay, v i lo i hình s n ph m đa d ng, h tr lãi su t

15-17% và đã t o đ c hi u ng tích c c đ i v i các doanh nghi p (VPBank dành

3500 t đ ng cho vay u đãi v i m c đích đ ng hành, h tr v n cho các doanh

nghi p v a và nh trên toàn qu c Ch ng trình đ c áp d ng đ i v i khách hàng là

doanh nghi p v a và nh đã đ c c p tín d ng t i VPBank ho c các t ch c khác có

nhu c u vay v n Theo đó, các doanh nghi p v a và nh s đ c h ng m c lãi su t cho vay u đãi gi m t i đa 2%/n m so v i m c lãi su t thông th ng theo quy đ nh

c a VPBank, áp d ng trong th i gian t i đa 6 tháng đ i v i m i kho n vay

Ch ng trình đ c thi t k ngay sau khi VPBank ra m t các gi i pháp v n cho khách hàng nh vay tín ch p, ch ng trình tín d ng thông minh, vay kinh doanh tài

s n đ m b o là b t đ ng s n ây là các gi i pháp đ c khách hàng đánh giá cao b i

gi i quy t đ c bài toán ti p c n v n c a doanh nghi p trong b i c nh gi i h n v tài

s n đ m b o

N m 2013, cho vay khách hàng đ t 612,97 t đ ng, t ng 125,29 t (t ng ng

25,7%) so v i n m 2012 Trong c c u cho vay khách hàng doanh nghi p, cho vay

do-anh nghi p t nhân v a và nh chi m ph n l n t tr ng (>90%), làm thúc đ y quá

trình cho vay t i phòng giao d ch Quan Hoa, đó c ng là lý do t t y u, phù h p v i đ nh

h ng phát tri n c a VPBank nói chung v phân lo i khách hàng theo phân khúc th

tr ng khách hàng (phòng giao d ch Quan Hoa t p trung c t y u vào th tr ng doanh

nghi p v a và nh ) N m 2013, Phòng giao d ch Quan Hoa nói riêng c ng đã đ a ra

nhi u gói s n ph m, các ch ng trình nh m h tr các doanh nghi p ti p c n v i

ngu n v n trong hoàn c nh n n kinh t g p ph i nhi u khó kh n Ví d nh gói s n

29

ph m SME Success dành cho các doanh nghi p v a và nh , gói tín d ng v i h n m c

100 tri u USD dành cho các doanh nghi p xu t kh u (trên toàn h th ng VPBank)

N m 2013 NHNN đã tích c c h tr các ngân hàng t ng tr ng tín d ng b ng

vi c ban hành Quy t đ nh 780 cho phép c c u l i n , lùi Thông t 02 quy đ nh v

phân lo i và x lý n x u, hay v n b n s 7558 cho phép ngân hàng cho các khách hàng đang có n x u vay n u có d án kinh doanh t t Trong khi nhi u ngân hàng v n

g p khó kh n v t ng tr ng tín d ng do n x u thì VPBank v n t ng tr ng khá t t,

đ m b o các ch tiêu đ c hoàn thành N m 2014, d n khách hàng đ t 715,26 t

đ ng, t ng 102,29 t đ ng (t ng ng 16,69%) so v i n m 2013 và t ng 46,67% (t ng ng 227,58 t đ ng) so v i n m 2012 C c u cho vay d n đ c chuy n sang

nh ng ngành ngh n đ nh, ít r i ro (th ng m i, d ch v ), h n ch cho vay đ i v i các

l nh v c mang r i ro cao nh các công trình xây d ng, và n u có cho vay thì ph i xem

xét, nghiên c u, th m đ nh k l ng d án đó

Nhìn chung, xét v tình hình d n khách hàng giai đo n 2012 – 2014 t i phòng

giao d ch Quan Hoa, ta có th th y d n t ng m nh qua các n m và n đ nh Trong

đó, khách hàng doanh nghi p v a và nh đ c đánh giá là r t quan tr ng và đ c đ t lên hàng đ u Bên c nh đó, phòng giao d ch c ng đang d n t ng t tr ng cho vay ng n

h n (h n ch t i đa nh ng r i ro mang l i, giúp n đ nh ho t đ ng kinh doanh c a

ngân hàng) và gi m t tr ng cho vay trung và dài h n (đ c bi t v i các d án xây

Vi t Nam thnh v ng nói chung và phòng giao d ch Quan Hoa nói riêng ngoài ho t

đ ng chính là huy đ ng và s d ng v n thì ngân hàng còn có nh ng ho t đ ng kinh doanh khác nh d ch v thanh toán, d ch v b o hi m, b o lãnh, kinh doanh ngo i h i,

u thác, t v n Tuy nhiên t i phòng giao d ch Quan Hoa, ph n l n phí thu đ c là t

d ch v b o lãnh Chúng ta có th hi u b o lãnh là m t nghi p v ngo i b ng c a ngân

hàng th ng m i B o lãnh ngân hàng là cam k t b ng v n b n c a ngân hàng (bên

b o lãnh) v i bên có quy n (bên nh n b o lãnh) v vi c th c hi n ngh a v tài chính

thay cho khách hàng (bên đ c b o lãnh) khi khách hàng không th c hi n ho c th c

hi n không đúng ngh a v đã cam k t v i bên nh n b o lãnh Khách hàng ph i nh n n

và hoàn tr cho Ngân hàng s ti n đã đ c tr n thay Qua d ch v này, ngân hàng có

th kh ng đ nh uy tín c a mình v i các khách hàng và đ ng th i ngân hàng c ng thu đ c

phí b o lãnh, góp m t ph n vào thu nh p cho ngân hàng

B o lãnh có nhi u lo i khác nhau nh b o lãnh tín ch p, b o lãnh qua tài s n đ m

b o, gi y t có giá, b o lãnh d th u, th c hi n h p đ ng…T i phòng giao d ch Quan

Hoa, m c phí b o lãnh tính đ n th i đi m hi n t i (quý2/1015) nh sau:

(Ngu n: Báo cáo k t qu th ng niên Phòng giao d ch Quan Hoa)

Nhìn vào b ng s li u, ta th y d n b o lãnh liên t c t ng qua các n m C th

n m 2012 d n b o lãnh đ t 33,2 t đ ng, n m 2013 d n b o lãnh t ng lên đ n

46,88 t đ ng, t ng 13,68 t đ ng (t ng ng 40,20%) Ti p đ n, n m 2014 d n b o lãnh đ t 70,23 t đ ng, t ng 23,35 t đ ng (t ng ng 49,81%) so v i n m 2013 và

t ng 111,54% so v i n m 2012 Nh v y, t l t ng tr ng d n b o lãnh c a phòng

giao d ch Quan Hoa t ng v i t c đ cao trong giai đo n 2012 – 2014 M t khác là ngày

càng nhi u khách hàng đ n v i ngân hàng và s l ng th b o lãnh mà ngân hàng phát

hành ngày m t l n, v i t c đ t ng tr ng c ng khá cao:

B ng 2.3 S th ăb o lãnh ngân hàng t i Phòng giao d ch Quan Hoa

S th S th T ng/gi m (%) S th T ng/gi m(%)

S l ngăth ă

(Ngu n: Báo cáo k t qu th ng niên Phòng giao d ch Quan Hoa)

Có đ c k t qu này là do phòng giao d ch Quan Hoa đã t o đ c uy tín v i khách hàng qua các n m, đ c bi t là uy tín trong l nh v c b o lãnh Ngân hàng th ng

xuyên chú tr ng và nâng cao ch t l ng s n ph m c a mình, đ n gi n hoá các th t c

b o lãnh, có bi u phí d ch v h p lý, linh ho t, phòng giao d ch Quan Hoa c ng đã

th c hi n chính sách khách hàng h p lý v i vi c phân lo i khách hàng i v i khách

31

hàng l n, khách hàng truy n th ng, phòng giao d ch Quan Hoa luôn có nh ng u ái v phí, các đi u ki n b o lãnh linh ho t i u đó giúp Phòng giao d ch Quan Hoa thu hút

thêm nhi u khách hàng m i và v n gi đ c khách hàng truy n th ng c a mình H n

n a, trong giai đo n g n đây, phòng giao d ch Quan Hoa đã có nh ng chính sách

thông thoáng h n v đ i t ng b o lãnh, t o đi u ki n cho các đ i t ng là các doanh

nghi p v a và nh có đi u ki n đ c s d ng d dàng h n

2.1.4.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh

nh h ng tiêu c c t cu c kh ng ho ng tài chính th gi i, s suy gi m c a kinh

t trong n c, bi n pháp h n ch l m phát t chính ph , chính sách th t ch t ti n t c a Ngân hàng Nhà n c, k t qu kinh doanh c a VPBank nói chung và phòng giao d ch

Quan Hoa nói riêng c ng b nh h ng l n Chi phí và thu nh p là hai tiêu chí tài

chính l n đ t ng h p, đánh giá tình hình ho t đ ng kinh doanh c a phòng giao d ch

Quan Hoa trong n m

B ng 2.4 K t qu ho tăđ ng kinh doanh Phòng giao d ch Quan Hoa giaiăđo n 2012 – 2014

Hoa đã hoàn thành các ch tiêu tài chính theo đ nh h ng phát tri n c a H i S Nhìn

chung, t ng thu nh p c a phòng giao d ch Quan Hoa t ng trong giai đo n 2011 – 2014

So sánh 2013/2012 Tuy t

đ i T ngă đ i Tuy t đ i T ngă đ i