Bảo hiểm toàn diện học sinh tại Phòng bảo hiểm Hai Bà Trưng Bảo Việt Hà Nội. Thực trạng và giải pháp

Bác Hồ của chúng ta đã từng nói: “Một năm khởi đầu bằng mùa xuân. Một đời khởi đầu bằng tuổi trẻ. Tuổi trẻ là mùa xuân của xã hội”. Trong bức thư gửi học sinh nhân ngày khai trường đầu tiên sau cách mạng tháng tám, Người viết: “Non sông Việt Nam có trở nên vẻ vang hay không? Dân tộc Việt Nam có bước tới đài vinh quang để sánh vai với các cường quốc năm châu hay không? Chính là nhờ một phần ở công học tập của các cháu”. Đúng như lời Người dạy, ở bất kỳ quốc gia nào, dân tộc nào và bất kỳ thời điểm lịch sử nào, thế hệ trẻ đều đại diện cho tương lai của đất nước. Chính vì thế, Đảng và nhà nước ta đã xác định chăm lo đạo tạo thế hệ trẻ có đủ đức, đủ tài, đủ sức khoẻ để sau này cống hiến cho đất nước chính là việc làm cho tương lai của đất nước. Vì vậy, ngay từ năm học 19851986 BHTDHS đã ra đời nhằm mục đích bảo vệ và chăm sóc thế hệ trẻ toàn diện. Hơn 20 năm đã trôi qua, nghiệp vụ BDTDHS đã được các công ty bảo hiểm thực hiện khá tốt góp phần quan trọng vào việc bù đắp các tổn thất tài chính do tai nạn xảy ra đối với học sinh giúp các em nhanh chóng khắc phục khó khăn để sớm trở lại học tập binh thường. Bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viên đã trở thành nhu cầu thiêt thực trong cuộc sống hàng ngày và có ý nghĩa vô cùng to lớn với toàn xã hội. Việc nghiên cứu đề tài: “Bảo hiểm toàn diện học sinh tại Phòng bảo hiểm Hai Bà Trưng Bảo Việt Hà Nội. Thực trạng và giải pháp” sẽ giúp chúng ta hiểu rõ hơn về nghiệp vụ này cũng như những tồn tại của BHTDHS mà Phòng gặp phải khi thực hiện nghiệp vụ này và qua đó tìm ra những giải pháp khắc phục những tồn tại đó.Chính vì vậy em đã chọn đề tài này làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình. Chuyên đề tuy đã được hoàn thành hết sức cố gắng, nhưng không thể tránh khỏi thiếu sót nhất định. Vì vậy, em rất mong được sự chỉ bảo tận tình của thầy cô để chuyên đề được hoàn thiện hơn.

LỜI NÓI ĐẦU

Bác Hồ của chúng ta đã từng nói: “Một năm khởi đầu bằng mùa xuân.Một đời khởi đầu bằng tuổi trẻ Tuổi trẻ là mùa xuân của xã hội” Trong bứcthư gửi học sinh nhân ngày khai trường đầu tiên sau cách mạng tháng tám,Người viết: “Non sông Việt Nam có trở nên vẻ vang hay không? Dân tộc ViệtNam có bước tới đài vinh quang để sánh vai với các cường quốc năm châuhay không? Chính là nhờ một phần ở công học tập của các cháu”

Đúng như lời Người dạy, ở bất kỳ quốc gia nào, dân tộc nào và bất kỳ thờiđiểm lịch sử nào, thế hệ trẻ đều đại diện cho tương lai của đất nước Chính vìthế, Đảng và nhà nước ta đã xác định chăm lo đạo tạo thế hệ trẻ có đủ đức, đủtài, đủ sức khoẻ để sau này cống hiến cho đất nước chính là việc làm cho tươnglai của đất nước Vì vậy, ngay từ năm học 1985-1986 BHTDHS đã ra đời nhằmmục đích bảo vệ và chăm sóc thế hệ trẻ toàn diện Hơn 20 năm đã trôi qua,nghiệp vụ BDTDHS đã được các công ty bảo hiểm thực hiện khá tốt góp phầnquan trọng vào việc bù đắp các tổn thất tài chính do tai nạn xảy ra đối với họcsinh giúp các em nhanh chóng khắc phục khó khăn để sớm trở lại học tập binhthường Bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viên đã trở thành nhu cầu thiêt thựctrong cuộc sống hàng ngày và có ý nghĩa vô cùng to lớn với toàn xã hội

Việc nghiên cứu đề tài: “Bảo hiểm toàn diện học sinh tại Phòng bảo hiểm Hai Bà Trưng - Bảo Việt Hà Nội Thực trạng và giải pháp” sẽ giúp

chúng ta hiểu rõ hơn về nghiệp vụ này cũng như những tồn tại của BHTDHS

mà Phòng gặp phải khi thực hiện nghiệp vụ này và qua đó tìm ra những giảipháp khắc phục những tồn tại đó.Chính vì vậy em đã chọn đề tài này làm đềtài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình

Chuyên đề tuy đã được hoàn thành hết sức cố gắng, nhưng không thể tránhkhỏi thiếu sót nhất định Vì vậy, em rất mong được sự chỉ bảo tận tình củathầy cô để chuyên đề được hoàn thiện hơn

CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM HỌC SINH

I SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM HỌC SINH

1.Sự cần thiết của Bảo hiểm học sinh.

Nước ta hiện nay có một hệ thống giáo dục thống nhất trong cả nước gồmnhiều cấp học và trình độ đào tạo, phương thức đào tạo đa dạng với khoảng

23 triệu học sinh phổ thông, học sinh học nghề, cao đẳng và đại học Các emluôn nhận được sự quan tâm, chăm sóc yêu thương của gia đình , thầy cô vàcủa toàn xã hội, và được tạo điều kiện tốt nhất để tự do phát triển về thể lực

và trí lực Tuy nhiên trong cuộc sống sinh hoạt hàng ngày các em vẫn có nguy

cơ gặp phải những rủi ro như ốm đau, bệnh tật Mặt khác, nhận thức của các

em ở lứa tuổi này còn nhiều hạn chế, thiếu hiểu biết về pháp luật, chưa đủ khảnăng để tự bảo vệ và chăm sóc bản thân nên nhiều khi hành động thiếu suynghĩ, nhiều khi không phân biệt được tốt xấu, những việc nên làm những việckhông nên làm, những việc được phép làm và không được phép làm Và vìvậy đôi khi dễ bị lôi kéo, dụ dỗ tham gia lam những việc làm xấu mà khôngbiết, những việc làm nguy hiểm không lường trước được hậu quả nghiêmtrọng xảy ra đối với bản thân Cho nên, ở lứa tuổi của các em thường có nguy

cơ rủi ro cao hơn các lứa tuổi khác

Khi không may xảy ra rủi ro, trẻ em cần được sự chăm sóc, chữa trị đểsớm hồi phục sức khoẻ, nếu không sẽ ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển củacác em Trong khi đó, chi phí chăm sóc này đôi khi rất lớn mà không phải giađình nào cũng có được Đặc biệt trong điều kiện hiện nay, lạm phát ở mứckhá cao làm cho đời sống của nhiều người dân gặp khó khăn, chi phí khámchữa bệnh cho các em không may gặp rủi ro đôi khi là rất lớn Thực tế lànhiều gia đình không có đủ tiền để chạy chữa cho các em hoặc là phải mất rấtlâu mới có đủ tiền để chữa trị cho các em và nhiều khi để lại những di chứng

không mong muốn cho các em làm ảnh hưởng rất lớn đến khả năng của các

em về sau, thậm chí huỷ hoại cả tương lai các em và biến các em trở thànhgánh nặng suốt đời cho gia đình và xã hội Theo thông kê, ở nước ta hiện nay

số lượng học sinh chiếm khoảng 20% dân số của cả nước Đây chính là nguồnnhân lực chủ yếu cho đất nước sau này, nguồn tài nguyên quý giá nhất của đấtnước nếu như được chúng ta vun trồng, chăm sóc và tạo những điều kiện tốtnhất cho nó phát triển Đảng và nhà nước ta đã xác định nhiệm vụ chăm sóc

và bảo vệ trẻ em tạo cho các em có điều kiện tốt nhất để phát triển bản thân lànhiệm vụ phải làm thường xuyên và là trách nhiệm của toàn Đảng, toàn dân

và của mọi thời kỳ của đất nước Tuy nhiên, đất nước ta đang bước vào thời

kỳ đổi mới, nền kinh tế vừa thoát ra khỏi thời kỳ phát triển trì trệ và đang trên

đà phát triển cao và ổn định Các em đã và đang ngày càng được quan tâmnhiêu hơn cả về vật chất và tinh thần Tuy nhiên, nhìn chung nước ta vẫn cònkém phát triển so với các nước, do đó việc chăm sóc, bảo vệ, giáo dục cho trẻ

em vẫn còn nhiều hạn chế Cụ thể, hiện có rất ít khu vui chơp giải trí giànhriêng cho trẻ Ở thành phố có hiện tượng các em rủ nhau đá bóng trên vỉa hè

vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông Ở nông thôn học sinh thường

rủ nhau chơi những trò rất nguy hiểm như tắm sông, trèo cây Những việc đó

đe dọa nghiêm trọng đến tính mạng và sức khỏe của các em, và thực tế đã gây

ra nhiều hậu quả đáng tiếc Bên cạnh đó, công việc của các bậc phụ huynhngày càng bận rộn, không có nhiều thời gian để giám sát con cái, hơn nữaviệc chăm sóc, quản lý về phía nhà truờng vẩn còn hạn chế Thực trạng nàylàm tăng khả năng xảy ra rủi ro đối với các em học sinh Đặc biệt trong nhữngnăm gần đây theo thống kê cho thấy số vụ tai nạn của học sinh ngày càng có

xu hướng tăng lên

Để khắc phục những hậu quả trên, Nhà nước có nhiều biện pháp như : theođiều 11 chương II luật chăm sóc, bảo vệ trẻ em cua Nhà Nước ta có quy định:

1- Trẻ em có quyền vui chơi, giải trí lành mạnh, được hoạt động văn hoá, vănnghệ, thể thao, du lịch phù hợp lứa tuổi.

2- Nhà nước khuyến khích và bảo trợ việc xây dựng, bảo vệ, sử dụng tốtnhững cơ sở vật chất, kỹ thuật và phương tiện phục vụ trẻ em học tập, sinhhoạt và vui chơi

3- Nghiêm cấm việc sử dụng những cơ sở vật chất, phương tiện công cộngdành cho việc học tập ,vui chơi, giải trí của trẻ em vào mục đích khác

Thành lập quỹ bảo trợ trẻ em bằng sự đóng góp của Nhà Nước được thànhlập bằng sự đóng góp của Nhà nước, đoàn thể nhân dân, tổ chức kinh tế, vănhoá, tổ chức từ thiện, tổ chức nhân đạo và các tổ chức xã hội khác, của các cánhân ở trong nước, ngoài nước, viện trợ quốc tế cho sự nghiệp bảo vệ, chămsóc và giáo dục trẻ em Khi các em gặp phải rủi ro thì quỹ này sẽ cứu trợ mộtphần hay toàn bộ chi phí khám chữa bệnh cho những hoàn cảnh đặc biệt.Nhưng do Ngân sách Nhà nước không có được nhiều nên việc danh ngân sáchcho quỹ bảo vệ và chăm sóc trẻ em không thể khắc phục hết được những rủi

ro mà các em gặp phải, và sự giúp đỡ của các đoàn thể không mang tính lâudài nên cũng hạn chế Dó đó biện pháp này chỉ mang tính tức thời Hơn nữa

để nhận được sự hỗ trợ này đôi khi cần rất nhiều thời gian nên không đáp ứngđược nhu cầu cấp bách trong trường hợp xảy ra rủi ro các em cần được điềutrị ngay

Để khắc phục các nhược điểm của các biện pháp trên, bảo hiểm toàn diệnhọc sinh đã ra đời Với một số tiền nhỏ khi tham gia bảo hiểm nếu xảy ra tainạn thì học sinh đó sẽ được trợ cấp một phần hoặc toàn bộ chi phí chăm sócsức khoẻ từ phía các công ty bảo hiểm Như vậy sẽ đảm bảo được hưởngnhững quyền lợi chính đáng trong việc chăm sóc hồi phục sức khoẻ khi khôngmay xảy ra tai nạn Đây là biện pháp rất tích cực và đạt hiệu quả cao, nó vừamang tính chủ động lại có phạm vi rộng lớn vì không giới hạn đối với bất kỳ

học sinh nào Hơn nữa việc giải quyết hậu quả khi xảy ra tai nạn lại được tiếnhành nhanh chóng Có thể nói, thực hiện BHTDHS vừa đáp ứng nhu cầu thiếtthực trong cuộc sống hàng ngày của học sinh, sinh viên, vừa là một trongnhững giải pháp hữu hiệu huy động nguồn lực tài chính để chăm lo phát triểngiáo dục toàn diện BHTDHS góp phần ổn định sinh hoạt, học tập của các emtrước những rủi ro bất ngờ, đồng thời góp phần xây dựng ý thức cộng đồngtrong học sinh, sinh viên.

Như vậy sự ra đời của BHTDHS là một tất yếu khách quan để bảo đảmcho mọi học sinh đều nhận được sự chăm sóc cần thiết khi không may gặpphải rủi ro BHTDHS là phương thức thiết thực nhất bảo đảm sức khoẻ, tínhmạng cho các em, là người bạn, người bảo vệ đắc lực cho an toàn của các em

2.Tác dụng của Bảo hiểm học sinh

a Đối với học sinh, sinh viên và gia đình các em

Như đã nói ở trên BHTDHS là sự đảm bảo về quyền lợi cho các em theo Côngước quốc tế và luật chăm sóc giáo dục trẻ em Vì vậy, BHTDHS trước hết là đểkhắc phục cho lợi ích của chính các em, điều này được thể hiện cụ thể như sau:Bảo hiểm học sinh là mối quan tâm của nhiều bậc cha me học sinh mặc

dù chi phí cho bảo hiểm chỉ chiếm một phần rất nhỏ trong tổng chi phí mà giađình trả cho con em mình trong một năm học Nhưng bảo hiểm thực sự có ýnghĩa là tạo được sự tâm và chia sẻ gánh nặng tài chính cho bản thân các em

và gia đình không may các em ốm đau, tai nạn

Việc tham gia bảo hiểm giúp các em và gia đình có nguồn tài chính phục

vụ việc chăm sóc, phục hồi sức khoẻ khi bị tai nạn, ốm đau bệnh tật để nhanhchóng trở lại học tập Chỉ một số tiền đóng phí nhỏ nhưng khi có rủi ro xảy racác em sẽ được công ty bảo hiểm trả tiền gấp nhiều lần để trang trải các chiphí y tế và từ đó các em sẽ có điều kiện được chăm sóc tốt

Việc tham gia bảo hiểm toàn diện học sinh không chỉ đảm bảo an tâm về

tài chính khi không may gặp rủi ro cho bản thân mà còn góp phần giáo dục ýthức cộng đồng sâu sắc, tinh thần tương thân tương ái cùng chia sẻ khó khănhoạn nạn trong học sinh, tinh thần lá lành đùm lá rách của dân tộc Việt Nam.Tham gia bảo hiểm toàn diện học sinh, các em sẽ được phổ biến những kiếnthức về việc đề phòng và hạn chế những rủi ro được các công ty bảo hiểmthực hiện triển khai kết hợp với nhà trường , từ đó các em có ý thức quan tâm

và bảo vệ bản thân tốt hơn

Đối với gia đình các em học sinh, trước hết BHTDHS là công cụ hữuích giúp các gia đình ổn định về mặt tài chính Vì phải trang trải những chiphí phát sinh như chi phí thuốc men, chi phí nằm viện phẫu thuật, bồi dưỡngphục hồi sức khoẻ cho các em trong khi thu nhập của gia đình không đổi,thậm chí là giảm sút do phải nghỉ việc để chăm sóc cho con cái nên đã ảnhhưởng nghiêm trọng đến kinh tế gia đình, nhất là đối với những gia đình khókhăn Trong khi đó, nếu tham gia bảo hiểm thì sẽ được các công ty bảo hiểmchi trả phần lớn hoặc toàn bộ các chi phí này Nhờ đó mà các gia đình sẽ ổnđịnh về mặt tài chính yên tâm chăm sóc con cái và yên tâm làm việc Ngoài

ra thông qua BHTDHS các bậc phụ huynh sẽ có điều kiện để chăm sóc concái tốt hơn vì được công ty bảo hiểm phổ biến kiến thức phòng tránh tai nạncho các em học sinh

b Đối với nhà trường và xã hội

Bảo hiểm giúp học sinh có điều kiện nhanh chóng ổn định sức khoẻ để trởlại hoạt động, làm cho việc học tập của các em ít bị gián đoạn và công tácgiảng dạy của nhà trường được đảm bảo đúng kế hoạch Qua BHTDHS nhàtrường được trang bị thêm các kiến thức về phòng tránh, giảm thiểu rủi ro chohọc sinh Đồng thời nhà trường có thể phối hợp với các bậc phụ huynh vàcông ty bảo hiểm mở thêm các lớp ngoại khoá để giáo dục các em ý thức bảo

vệ mình, nhờ đó mà chương trình giảng dạy của nhà trường sẽ được phong

phú hơn, giúp nhà trường tạo được sự tin cậy và nâng cao uy tín của mình vớicác bậc phụ huynh Bên cạnh đó, sau khi thu phí bảo hiểm công ty bảo hiểm

sẽ trích một phần phí bảo hiểm để lại trường Phí này được sử dụng vào côngtác đề phòng hạn chế tổn thất như mua sắm các trang thiết bị y tế, sách báo,thuốc men giúp nhà trường giảm bớt được những chi phí này

Đối với xã hội, BHTDHS góp phần quan trọng trong công tác xã hộihoá giáo dục với mục tiêu chuẩn bị cho thế hệ tương lai một nền tảng vữngchắc về sức khoẻ và tri thức khoa học Thực hiện BHTDHS là biện pháp thiếtthực trong chiến lược phát triển nguồn nhân lực của Đảng và Nhà nước ta.Cũng như các loại hình bảo hiểm khác, khi triển khai nghiệp vụ BHTDHS,Công ty bảo hiểm sẽ thu một khoản phí bảo hiểm (thường là rất nhỏ) của từng

em để lập nên một quỹ tiền tệ lớn Quỹ này dùng để chi trả bồi thường chocác em học sinh khi không may gặp phải rủi ro Tuy nhiên, do bảo hiểm hoạtđộng theo nguyên tắc số đông bù số ít nên số phí bảo hiểm thu được từ các

em học sinh không phải bao giờ cũng được chi trả hết Vì vậy luôn có mộtkhoản tiền nhàn rỗi từ quỹ chưa sử dụng đến Khoản tiền nhàn rỗi này sẽđược đem đi đầu tư dưới nhiều phương thức khác nhau để phát triển kinh tế,

xã hội của đất nước

3 Đặc điểm của bảo hiểm học sinh

BHTDHS là một loại hình bảo hiểm tự nguyện do các doanh nghiệp bảohiểm tiến hành bắt đầu từ năm 1986 dưới sự chỉ đạo của Hội đồng bộ trưởng(nay là Chính phủ) chỉ tiến hành cho các em khi đang học tại trường với mứcphí bảo hiểm là 1000-2000đ/ học sinh tương ứng với số tiền bảo hiểm tối đakhoảng 1.000.000đ/người

BHTDHS là loại hình bảo hiểm có tác dụng trợ giúp tài chính cho cáchọc sinh khi gặp rủi ro do tai nạn hoặc các rủi ro khác, đồng thời góp phầnchăm sóc sức khỏe toàn diện cho học sinh vừa dựa trên tính cộng đồng củađông đảo học sinh, vừa dựa trên tính năng động chủ quan của DNBH

Đối tượng tham gia của BHTDHS là các em học sinh ở mọi cấp học từnhà trẻ, mẫu giáo, tiểu học, THCS, THPT đến các sinh viên đại học, cao đẳng

có nhu cầu tham gia bảo hiểm

Thời gian bảo hiểm của BHTDHS thường là một năm trở xuống

Cũng giống như các loại hình bảo hiểm con người khác, Bảo hiểm học sinhchỉ có tính rủi ro chứ không có tính tiết kiệm

Trong hợp đồng BHTDHS, người tham gia có thể lựa chọn nhiều hìnhthức tham gia bảo hiểm theo các điều kiện bảo hiểm khác nhau Mỗi hìnhthức sẽ tương ứng với một mức phí khác nhau

4 Sự khác nhau giữa bảo hiểm học sinh và bảo hiểm y tế học sinh

Xã hội ngày càng phát triển, đời sống con người ngày càng nâng cao thìnhu cầu về bảo hiểm lại rất lớn BHTDHS của các công ty bảo hiểm thươngmại, BHYTHS thực hiện tại Bảo hiểm xã hội Việt Nam đều là những loạihình bảo hiểm con người có đối tượng tham gia là các em học sinh ở các cấphọc có nhu cầu tham gia và đều hoạt động trên nguyên tắc số đông và tựnguyện Tuy nhiên BHTDHS, BHYTHS có những nét khác nhau cơ bản sau: -Về mục đích hoạt động: BHTDHS hoạt động với mục đích chính là kinhdoanh vì mục tiêu lợi nhuận và phải đóng thuế cho Nhà nước Còn BHYTHSlại mang tính chất nhân đạo, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, dựa trênnguyên tắc cân bằng thu chi và không phải đóng thuế cho Nhà nước

- Về việc đóng phí bảo hiểm: Đối với BHTDHS, các doanh nghiệp bảohiểm đưa ra nhiều mức phí khác nhau cho người tham gia tự chọn lựa theokhả năng tài chính của mình Do đó, cùng một loại đối tượng có thể có nhiềumức phí tham gia bảo hiểm khác nhau Còn đối với BHYTHS, có quy địnhmức phí cụ thể cho cùng một loại đối tượng tham gia theo từng địa phương,từng cấp học

-Về quyền lợi: Đối với BHTHHS, do mức phí tham gia của các học sinhkhông giống nhau trong từng địa phương và từng cấp học nên khi rủi ro xảy

ra người được bảo hiểm sẽ nhận được số tiền bảo hiểm căn cứ vào tỷ lệthương tật và điều kiện bảo hiểm ghi trong hợp đồng Còn BHYTHS, do mứcphí tham gia của học sinh ở từng địa phương, cấp học là như nhau nên mứchưởng của các đối tượng này là như nhau BHXHVN đều chi trả 80% số tiềnđiều trị không giới hạn về số ngày điều trị và số tiền tối đa mỗi đợt điều trị

- Về hiệu quả hoạt động: nghiệp vụ BHTDHS ở các công ty bảo hiểmthương mại nếu hoạt động không hiệu quả dẫn đến việc thua lỗ thì các công typhải tự chịu Hàng năm, các công ty này phải chịu sự quản lý của Nhà nướctheo pháp luật và phải thực hiện các nghiệp vụ theo đúng trình tự kinh doanhbảo hiểm mà luật kinh doanh bảo hiểm đã quy định Còn BHYTHS tại Bảohiểm xã hội Việt Nam do Nhà nước quản lý thống nhất và hỗ trợ BHYTHSkhông chịu sự điều tiết của luật kinh doanh bảo hiểm và có chế độ

II CƠ SỞ PHÁP LÝ ĐỂ THỰC HIỆN BẢO HIỂM HỌC SINH

Cơ sở pháp lý của BHTDHS là những văn bản chỉ dạo của Chính phủ vàcác Bộ quản lý nhà nước:

1 Quyết định số 115-HĐBT ngày 29/9/1986 của Hội đồng bộ trưởng về một số chế độ đảm bảo đời sống và học tập của học sinh tại các trường đào tạo

Trong thời kỳ giữa những năm 80 của thế kỷ 20 việc bảo đảm đời sống

và học tập của học sinh một phần dựa vào ngân sách đào tạo của Nhà nước,một phần dựa vào kết quả lao động sản xuất của học sinh trong nhà trường và

sự đóng góp của gia đình học sinh Cơ quan quyền lực Nhà nước cao nhấtnước ta lúc đó gọi là Hội đồng bộ trưởng (nay là Chính phủ) đã ra quyết định

số 115-HĐBT ngày 29/9/1986 về một số chế độ bảo đảm đời sống và học tậpcủa học sinh tại các trường đào tạo

Nội dung của Quyết định này chủ yếu nhằm giải quyết chế độ bảo đảmđời sống và học tập của học sinh các trường đào tạo phù hợp với điều kiệnkinh tế và tài chính của Nhà nước thời kỳ đó Trong quyết định này tại điều 9

đã quy định rằng: Công ty Bảo hiểm Việt Nam ra các thể lệ bảo hiểm đối vớihọc sinh các trường và thu lệ phí hàng năm của học sinh theo quyđịnh”.Quyết dịnh này có hiệu lực thi hành kể từ năm học 1986-1987

2 Quyết định số 241/TTg ngày 24/5/1993 của Thủ tướng Chính phủ về việc thu và sử dụng học phí

Nội dung chủ yếu của Quyết định này gồm có các phần thu học phí, thutiền đóng góp để xây dựng trường học, thu lệ phí thi và lệ phí tuyển sinh, thutiền ở ký túc xá và đặc biệt là “tất cả các trường đều thu tiền bảo hiểm y tế vàbảo hiểm tai nạn thân thể học sinh” Bộ giáo dục và đào tạo cùng Bộ Tàichính quy định cụ thể việc thu và sử dụng học phí như phần ngân sách bổsung cho giáo dục và đào tạo, không trừ vào ngân sách giáo dục và đào tạohằng năm

3 Thông tư của Liên Bộ Tài chính- Giáo dục và đào tạo số 35/TT-LB ngày 25/4/1995 hướng dẫn về bảo hiểm toàn diện đối với học sinh, sinh viên

Trong quá trình thực hiện chế độ bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh theoQuyết định số 115/HĐBT ngày 29/9/1986 của Hội đồng Bộ trưởng, phạm vibảo hiểm chỉ mới giới hạn ở những rủi ro tai nạn bất ngờ, chưa đáp ứng đượcnhu cầu chăm lo sức khoẻ toàn diện cho học sinh, sinh viên, cũng như trợgiúp cho gia đình học sinh trong trường hợp con em họ bị ốm đau, bệnh tậtphải nằm viện điều trị hoặc giải phẫu tại bệnh viện

Nhằm khắc phục những hạn chế kể trên , tạo điều kiện tăng cường côngtác chăm lo sức khoẻ cho học sinh, sinh viên và để thực hiện Quyết định số241/TTg ngày 24/5/1993 của Thủ tướng Chính phủ về việc thu và sử dụng

học phí trong đó cho phép tất cả các trường đều được thu tiền bảo hiểm tainạn thân thể học sinh: Liên bộ tài chính, Giáo dục và đào tạo hướng dẫn một

số nội dung làm cơ sở mở rộng phạm vi bảo hiểm và thực hiện một số chế độbảo hiểm toàn diện học sinh Ngoài phần quy định chung ra, Thông tư nàycòn quy định cụ thể trách nhiệm của các công ty bảo hiểm và trường học,đồng thời nêu rõ biện pháp tổ chức thực hiện bảo hiểm toàn diện đối với họcsinh, sinh viên

4 Quy tắc bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh

Quy tắc bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh 24 giờ ngày đêm là tên gọiđầy đủ của quy tắc này được ban hành theo quy định số 256/TC/BH ngày22/7/1991 của Bộ trưởng Bộ Tài chính

Nội dung chủ yếu của quy tắc này nhằm quy định nguyên tắc cơ bản củabảo hiểm tai nạn thân thể học sinh Trên cơ sở đó quy định cụ thể phạm vi bảohiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm, hiệu lực bảo hiểm Một trong những nộidung quan trọng của quy tắc này là quy định rõ ràng quyền lợi và trách nhiệmcủa người được bảo hiểm, thủ tục trả tiền bảo hiểm Phần cuối cung quy địnhviệc giải quyết tranh chấp có liên quan tới quy tắc này dựa trên cơ sở chấphành nghiêm chỉnh pháp luật hiện hành của Nhà nước Quy tắc bảo hiểm tainạn thân thể học sinh có hiệu lực thi hành từ năm học 1991-1992

5 Điều khoản bảo hiểm toàn diện đối với học sinh

Điều khoản bảo hiểm toàn diện đối với học sinh được ban hành theo quyđịnh số 1035/PHH ngày 8/7/1994 của Tổng giám đốc Công ty Bảo hiểm ViệtNam Điều khoản bảo hiểm này được xây dựng trên cơ sở các quy tắc bảo hiểm

có liên quan đã được Bộ Tài chính ban hành như “Quy tắc bảo hiểm tai nạn thânthể học sinh”, “quy tắc bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật” Điều khoản bảohiểm toàn diện đối với học sinh sử dụng các khái niệm chuyên môn theo đúngnghĩa đã được giải thích trong các quy tắc bảo hiểm có liên quan kể trên

Điều khoản bảo hiểm này gồm có 16 điều Nội dung chủ yếu của điềukhoản bảo hiểm này cũng có những phần quy định pháp lý về các mặt nghiệp

vụ có liên quan như quy tắc bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh Điều khácnhau cơ bản là “Quy tắc bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh” chỉ giới hạntrong phạm vi bảo hiểm những rủi ro tai nạn bất ngờ Điều khoản bảo hiểmtoàn diện học sinh đã mở rộng phạm vi bảo hiểm nhằm đáp ứng nhu cầu gópphần chăm lo sức khoẻ toàn diện cho học sinh, sinh viên, cũng như trợ giúpcho gia đình trong trường hợp con em họ chẳng may bị ốm đau, bệnh tật phảinằm viện điều trị hoặc giải phẫu tại bệnh viện

Kể từ năm 1994 cho tới năm đầu thế kỷ 21 này, nghiệp vụ bảo hiểmtoàn diện đối với học sinh, sinh viên đã và đang trở thành nhu cầu cần thiếttrong cuộc sống hàng ngày và mang lại lợi ích thiết thực cho học sinh, sinhviên khi không may bị rủi ro tai nạn bất ngờ Trong quá trình thực hiện nghiệp

vụ bảo hiểm học sinh này, hàng năm Bảo Việt đều có những bổ sung, điềuchỉnh cần thiết, nhưng trên thực tế cũng còn nhiều điều chưa được giải quyếttriệt để Theo đà phát triển kinh tế ngày càng đổi mới và đáp ứng nhu cầungày càng cao về đời sống của nhân dân ta, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi

và hoàn chỉnh cơ sở pháp lý để thực hiện triệt để nghiệp vụ bảo hiểm học sinh

và từng bước nâng cao chất lượng phục vụ người được bảo hiểm ngày27/3/2002 Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam đã quyết định đưa ra quyết định

số 744/2002/QĐ/TGĐ về việc ban hành điều khoản sửa đổi, bổ sung bảo hiểmtoàn diện học sinh

Điều khoản bảo hiểm toàn diện học sinh đã được sửa đổi, bổ sung này

có tên gọi chính thức là “Điều khoản bảo hiểm toàn diện học sinh” có hiệu lựcthi hành từ ngày 01/4/2002 và thay thế “Điều khoản bảo hiểm toàn diện đốivới học sinh” đã ban hành ngày 8/7/1994

“Điều khoản bảo hiểm toàn diện học sinh” gồm có 18 điều so với “Điềukhoản bảo hiểm toàn diện đối với học sinh” đã ban hành trước đây có nhữngsửa đối, bổ sung như sau:

5.1.Quy định rõ những khái niệm chuyên môn áp dụng trong điều khoản này 5.2.Về đối tượng bảo hiểm bổ sung thêm hai đối tượng bảo hiểm là: tiểuhọc , cao đẳng

5.3.Về phạm vi bảo hiểm quy định rõ những điều kiện bảo hiểm cụ thể nhưsau:

-Điều kiện bảo hiểm A: tức là điều kiện bảop hiểm rủi ro chết do ốm đau,bệnh tật

-Điều kiện bảo hiểm B: là điều kiện bảo hiểm rủi ro chết hoặc thương tậtthân thể do tai nạn

-Điều kiện bảo hiểm C: là điều kiện bảo hiểm rủi ro phẫu thuật do ốm đau,bệnh tật

-Điều kiện bảo hiểm D: là điều kiện bảo hiểm rủi ro nằm viện do ốm đau,bệnh tật, thương tật thân thể do tai nạn

5.4 Về việc cấp giấy chứng nhận bảo hiểm

Trong phần này có sự sửa đổi, bổ sung quan trọng chủ yếu nhằm tạo mọiđiều kiện thuận lợi cho người tham gia bảo hiểm Cụ thể là: “Khi có yêu cầubảo hiểm, người tham gia bảo hiểm có thể trực tiếp hoặc thông qua nhàtrường đóng phí bảo hiểm cho Bảo Việt, Bảo Việt nhận bảo hiểm trên cơ sởdanh sách học sinh đã đóng phí bảo hiểm, đồng thời cấp giấy chứng nhận bảohiểm cho từng học sinh

5.5 Về số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

-Số tiền bảo hiểm trước đây quy định từ 1 triệu đến 5 triệu đồng/người/vụnay được bổ sung từ 1 triệu đến 20 triệu đồng/người/vụ

-Phí bảo hiểm trước đây quy định mức bình quân là 0.9%*STBH/người/năm

nay bổ sung quy định tuỳ theo điều kiện bảo hiểm cụ thể, mức phí bảo hiểmcao nhất là 0.4% mức phí thấp nhất là 0.1% *STBH/người/năm.

5.6 Về thời hạn gửi hồ sơ yêu cầu trả tiền bảo hiểm, trước đây quy địnhchỉ giới hạn trong vòng 30 ngày nay mở rộng trong vòng 1 năm

5.7 Về thời hạn chi trả tiền bảo hiểm

Thời hạn xem xét, giải quyết và thanh toán tiền bảo hiểm trước đây quyđịnh trong vòng 21 ngày nay giảm xuống chỉ còn 15 ngày

III.NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM HỌC SINH

1.Các bên liên quan trong Bảo hiểm học sinh

BHTDHS có đối tượng bảo hiểm là các học sinh, sinh viên đang theo họctại tất cả các trường nhà trẻ, mẫu giáo, tiểu học, phổ thông cơ sở, phổ thôngtrung học, các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và học sinhhọc nghề Trong đó:

a.Người tham gia bảo hiểm

Người tham gia bảo hiểm là người có yêu cầu bảo hiểm và trực tiếphoặc thông qua nhà trường giao kết hợp đồng với doanh nghiệp bảo hiểm vàđóng phí bảo hiểm

b.Người được bảo hiểm

Là tất cả mọi học sinh từ nhà trẻ, mẫu giáo, học sinh phổ thông, trung họcchuyên nghiêp, cao đẳng và các sinh viên đại học

c Người hưởng quyền lợi bảo hiểm

Là người được chỉ định nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm, hoặc

là người thừa kế theo pháp luật trong trường hợp không có chỉ định

- Bị tai nạn thương tật.

- Ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị và phẫu thuật

Người tham gia bảo hiểm có thể lựa chọn hai hay nhiều điều kiện bảo hiểm sau: ● Điều kiện bảo hiểm A: bảo hiểm rủi ro chết do ốm đau bệnh tật

● Điều kiện bảo hiểm B: bảo hiểm rủi ro chết , thương tật thân thể do tai nan ● Điều kiện bảo hiểm C: trợ cấp phẫu thuật do ốm đau bệnh tật

●Điều kiện bảo hiểm D: bảo hiểm cho trường hợp ốm đau, bệnh tật,thương tật trợ cấp nằm viện do ốm đau, bệnh tật, thương tật

Tuy nhiên, vẫn có một số trường hợp sau đây không thuộc phạm vi bảo hiểm:

- Học sinh đến tuổi thành niên bị chết do tự tử, tiêm chích ma tuý

- Do hành động cố ý của người được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểmhay người được hưởng quyền lợi bảo hiểm (Trừ những người được bảo hiểm

ở tuổi vị thành niên)

- Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh bẩm sinh, chỉnh hình, thẩm mỹ, làm chântay giả, răng giả

- Chiến tranh, phóng xạ

3.Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

a.Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là số tiền được ghi trong hợp đồng bảo hiểm của ngườiđược bảo hiểm trên cơ sở lợi ích bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chẳng nhữngphải có đối tượng bảo hiểm rõ ràng, mà còn phải đánh giá về đối tượng bảohiểm đó và dựa vào sự đánh giá đó để quyết định số tiền bảo hiểm Số tiềnbảo hiểm là mức trách nhiệm cao nhất của doanh nghiệp bảo hiểm trong việcbồi thường tổn thất hoặc trả tiền bảo hiểm và cũng là cơ sở để tính phí bảohiểm Như vậy số tiền bảo hiểm là hạn mức trách nhiệm của các công ty bảohiểm Đây là cơ sở quan trọng để xác định số tiền bồi thường Đối với nghiệp

vụ BHTDHS hiện nay số tiền bảo hiểm dao động trong khoảng 1.000.000

đến 10.000.000đồng/người Trong thực tế hạn mức trách nhiệm mà học sinhtham gia phổ biến hiện nay khoảng từ 4.000.000 đến 6.000.000 đồng/người.

b Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là khoản chi phí của người tham gia bảo hiểm trả cho doanhnghiệp bảo hiểm để trả giá việc doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm đảmbảo bằng hình thức bảo hiểm theo sự thoả thuận của hợp đồng bảo hiểm Do

đó phí bảo hiểm là khoản tiền của người tham gia bảo hiểm chi ra để đổi lấytrách nhiệm bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm Phí bảo hiểm phải nộpnhiều hay ít là do số tiền bảo hiểm, tỷ lệ phí bảo hiểm và thời hạn bảo hiểmquyết định Phí bảo hiểm có thể nộp một lần cũng có thể nộp nhiều lần theođịnh kỳ

Việc xác định mức phí bảo hiểm hợp lý là yếu tố quan trọng quyết địnhđến thành công của công ty bảo hiểm Mức phí bảo hiểm phải được xác định

để có thể vừa đảm bảo đủ để chi trả bồi thường, lại vừa đem lại một phần lợinhuận cho các công ty bảo hiểm Nếu để mức phí quá thấp thì có thể dẫn đếnhiện tượng thu không đủ bù chi, làm ảnh hưởng đến doanh thu và lợi nhuậncủa công ty Ngược lại nếu mức phí quá cao lại ảnh hưởng đến khả năng cạnhtranh của công ty bảo hiểm trên thị trường đồng thời khó thu hút khách hàng

Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm: xác suất rủi ro, tỷ lệbồi thường, chi phí quản lý, chi hoa hồng Do đó khi tính phí bảo hiểm cầnphải tính đến đầy đủ các yếu tố trên

Để tính toán hợp lý phí bảo hiểm người ta sử dụng các cách sau:

* Phí bảo hiểm được xác định bởi hai nhân tố là phụ phí và phí thuần:

P=d+f

Trong đó : P: phí bảo hiểm

d:phụ phí

f: phí thuần

Phí thuần f được xác định theo công thức sau:

∑Ci +∑Ti

f = ——————

∑Li

Trong đó:

Ci: Số tiền trả cho người bị tai nạn và sau đó bị chết năm thứ i

Ti: Số tiền trả cho những người bị thương tật năm thứ i

Li: Số người tham gia bảo hiểm học sinh

-Các khoản khác

* Phí bảo hiểm được xác định dựa trên số tiền bảo hiểm:

Phí bảo hiểm = Tỷ lệ phí * Số tiền bảo hiểm

Trong thực tế triển khai bảo hiểm học sinh, hầu hết các công ty bảo hiểmtrong đó có Bảo Việt thường áp dụng cách tính phí theo tỷ lệ và số tiền bảohiểm

4 Hợp đồng bảo hiểm

4.1 Nội dung của hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng là sự thoả thuận giữa các bên về việc xác lập, thay đổi hoặcchấm dứt quyền, nghĩa vụ có trong hợp đồng đó Nội dung của tất cả các loạihợp đồng đều là mối quan hệ về quyền lợi và nghĩa vụ giữa các chủ thể hợpđồng, hợp đồng BHTDHS cũng không ngoại lệ đó Khi có yêu cầu bảo hiểm,

người tham gia bảo hiểm có thể trực tiếp hoặc thông qua nhà trường đóng phíbảo hiểm cho công ty bảo hiểm Công ty bảo hiểm trên cơ sở danh sách họcsinh đã đóng phí bảo hiểm sẽ cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho học sinh.

4.2 Hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm

Hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm học sinh được quy định tuỳ theo từng loạiđiều kiện bảo hiểm cụ thể như sau:

- Điều kiện bảo hiểm A: hợp đồng bảo hiểm theo loại này có hiệu lựcsau 30 ngày, kể từ ngày đóng phí bảo hiểm Những hợp đồng tái tục mặcnhiên có hiệu lực ngay sau khi người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểmcho thời hạn tiếp theo

- Điều kiện bảo hiểm B: Hợp đồng bảo hiểm loại này có hiệu lực ngaysau khi người tham gia bảo hiểm hoàn thành thủ tục đóng phí bảo hiểm theoquy định

- Điều kiện bảo hiểm C: Hợp đồng bảo hiểm loại này có hiệu lực sau 30ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm đầy đủ theo quy định

- Điều kiện bảo hiểm D: Hợp đồng bảo hiểm loại này có hiệu lực ngaysau khi đóng phí bảo hiểm đối với trường hợp tai nạn hoặc hợp đồng tái tụcliên tục

4.3 Huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm

Trường hợp hai bên đề nghị huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm, bên yêu cầuhuỷ bỏ hợp đồng phải thông báo bằng văn bản cho bên kia biết trước 30 ngày

kể từ ngày định huỷ bỏ Nếu hợp đồng được hai bên thoả thuận huỷ bỏ, BảoViệt sẽ hoàn trả 80% phí bảo hiểm của thời gian còn lại với điều kiện đếnthời điểm đó hợp đồng bảo hiểm này chưa có lần nào được Bảo Việt chấpnhận trả tiền bảo hiểm

5 Thời hạn bảo hiểm

Thời hạn bảo hiểm là một năm, trừ trường hợp có thoả thuận khác vớicông ty bảo hiểm

6 Trách nhiệm của các bên khi tham gia bảo hiểm

a Trách nhiệm của công ty bảo hiểm

Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ BĐTHS, trên cơ sở nghiêm chỉnh tuântheo Luật kinh doanh bảo hiểm đã quy định, doanh nghiệp bảo hiểm phải cótrách nhiệm cụ thể như sau:

- Triển khai tới các trường và các cơ quan khác có liên quan những quyđịnh của Nhà nước về nội dung, phạm vi BHTDHS, quyền lợi của người muabảo hiểm, thủ tục bảo hiểm và trả tiền bảo hiểm

- Cung cấp cho các trường những văn bản pháp lý và quy tắc bảo hiểm cóliêb quan đến chế độ bảo hiểm toàn diện học sinh, sinh viên

- Tổ chức mạng lưới đại lý rộng rãi, thuận tiện cho việc thu và chuyển phíbảo hiểm

- Thanh toán tiền hoa hồng cho các trường hoặc đại lý theo quy định của

Bộ Tài chính ngay sau khi nhận được phí bảo hiểm

- Trả tiền bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn cho học sinh, sinh viên khi xảy ratrường hợp thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm

- Phối hợp cùng với nhà trường tuyên truyền phổ biến rộng rãi quyền lợicủa người được bảo hiểm

- Phối hợp với nhà trường làm tốt công tác đề phòng hạn chế rủi ro tai nạn.b.Trách nhiệm của bên tham gia bảo hiểm

Khi tham gia BHTDHS, người tham gia bảo hiểm cần có trách nhiệm sau:

- Đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn và phương thức đã thoả thuậntrong hợp đồng bảo hiểm

- Kê khai đầy đủ, trung thực mọi chi tiết có liên quan đến hợp đồng bảohiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm

- Thông báo những trường hợp có thể làm tăng rủi ro hoặc làm phát sinhthêm trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình thực hiện hợpđồng bảo hiểm theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm

- Thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểmtheo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm.

- Áp dụng các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất theo quy định của Luậtnày và các quy định khác của pháp luật có liên quan

- Các nghĩa vụ khác theo quy định của pháp luật

Khi tham gia BHTDHS, trên cơ sở tuân theo luật kinh doanh bảo hiểm đãquy định trên đây, người tham gia bảo hiểm phải áp dụng các biện pháp cầnthiết và có thể thực hiện để cứu chữa nạn nhân trong trường hợp xảy ra rủi rođược bảo hiểm Người được bảo hiểm phải trung thực trong việc khai báo vàcung cấp các chững từ chính xác về rủi ro được bảo hiểm

Đối với các trường học cần có trách nhiệm cụ thể như sau:

- Phối hợp với các công ty bảo hiểm phổ biến chế độ BHTDHS cho các em

và phụ huynh học sinh của trường; vận động học sinh, sinh viên và gia đình

họ tích cực tham gia BHTDHS

- Giới thiệu cán bộ làm đại lý cho công ty bảo hiểm Đại lý có trách nhiệmlập danh sách học sinh, sinh viên và thu phí bảo hiểm của học sinh, sinh viêntheo những thoả thuận của công ty bảo hiểm

- Chỉ đạo các bộ phận chức năng và đại lý hướng dẫn cho học sinh, sinhviên kê khai trung thực và đầy đủ các khoản mục quy định trong giấy yêu cầubảo hiểm, ký hợp đồng bảo hiểm và chuyển phí bảo hiểm thu được cho công

ty bảo hiểm theo đúng quy định

- Khi học sinh, sinh viên của trường bị tai nạn, ốm đau, nằm viện điều trị,phẫu thuật, chết thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm, nhà trường cần đônđốc các bộ phận chức năng và đại lý nhanh chóng làm các thủ tục cần thiếttheo mẫu hướng dẫn của công ty bảo hiểm để giúp học sinh, sinh viên hoặcgia đình các em sớm nhận được tiền bảo hiểm

IV QUY TRÌNH TRIỂN KHAI BẢO HIỂM HỌC SINH

1 Công tác khai thác

Cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm khác, trong bảo hiểm toàn diện học sinhcông tác khai thác là công tác quan trọng hàng đầu, quyết định đến sự thànhcông của doanh nghiệp Một nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm là hoạt đôngtheo nguyên tắc số đông, phí bảo hiểm từ rất nhiều người tham gia sẽ đượctập hợp lại tạo nên quỹ tiền tệ tập trung Từ quỹ này mới đem bồi thường chomột số ít những người không may gặp rủi ro Công tác khai thác quyết định sốkhách hàng tham gia bảo hiểm, càng thực hiện tốt công tác này thì số lượngkhách hàng tham gia càng lớn Từ đó sẽ tạo nên quỹ tiền tệ tập trung đủ lớn

để đảm bảo vừu chi trả bồi thường, chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi quảnlý lại vừa đảm bảo cho doanh nghiệp có khoản lợi nhuận hợp lý Bởi vậytrong công tác khai thác doanh nghiệp bảo hiểm cần phải có các giải pháp hợp

lý để từ đó thu hút được số lượng đông đảo học sinh, sinh viên tham gia bảohiểm

Thông thường công tác khai thác được tiến hành theo các bước:

- Lập kế hoạch khai thác trong kỳ Vì bất cứ công việc nào muốn có đượckết quả tốt thì cần có kế hoạch từ trước, kế hoạch khai thác đưa ra các chỉ tiêuphấn đấu trong kỳ, đồng thời nó còn là cơ sở để đánh giá kết quả thực hiệncủa công tác sau này

- Xây dựng các biện pháp khai thác Để có thể thực hiện được các mục tiêuđặt ra thì cần phải có các biện pháp thích hợp, muốn vậy công ty cần nghiêncứu đưa ra các biện pháp từ trước

- Thực hiện các biện pháp khai thác: là quá trình đưa ra các biện pháp ở trênvào thực tế triển khai

- Đánh giá kết quả thực hiện được: đựa vào kết quả khai thác này, công tybảo hiểm sẽ đối chiếu với các kế hoạch từ đầu kỳ, từ đó thấy được mặt tíchcực cũng như những tồn tại làm cơ sở hoạch định kế hoạch khai thác kì sau

BHTDHS thường được tiến hành vào đầu năm học Do vậy cứ vào thờiđiểm này thì hầu hết các công ty đều dốc hết nguồn lực của mình tập trungvào khâu khai thác để đạt được kết qủa cao.

Cũng giống như các nghiệp vụ khác, để công tác khai thác của bảo hiểmhọc sinh đạt kết quả tốt, các công ty bảo hiểm đều phải xây dựng cho mìnhmột quy trình khai thác riêng Quy trình khai thác đó có thể thực hiện nhưsau:

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức phòng bảo hiểm Hai Bà Trưng

Chấp nhận bảo hiểm

Cấp đơn và thu phí bảo hiểm

Theo dõi thu phí tiếp nhận giải quyết mới

Nhận thông tin từ phía khác hàng

BP GQBT

BP khai thác Doanh thu thực hiệnChi phí khai thác trong

kỳDoanh thu khai thác trong kỳ

Hiệu quả công tác đề phòng =

hạn chế tổn thất CChi phí đề phòng hạn chế tổn thất trong kỳ

Xem xét hợp đồng

Đàm phán chào phí

Đánh giá rủi ro

2 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất

Bảo hiểm là ngành có chu trình hạch toán kinh doanh đảo ngược cónghĩa là doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thu phí trước của người tham gia và camkết sẽ bồi thường hoặc chi trả cho người đuợc bảo hiểm trong tương lai Nhưvậy là doanh thu thì xác định được trước mà chi phí thì sau khi tổn thất mớixác định Vì vậy, công tác khai thác mới chỉ xác định được kết quả kinhdoanh còn hiệu quả của nó lại phụ thuộc rất lớn vào khâu đề phòng hạn chếtổn thất, và giám định bồi thường Bởi vì chi phí lớn nhất của bảo hiểm là chibồi thường Do vậy, nếu làm tốt công tác này thì chi phí lớn nhất của công tybảo hiểm sẽ giảm xuống, từ đó đem lại hiệu quả kinh doanh cao Thực hiệntốt khâu này không những đem lại lợi nhuận cho công ty mà nó còn có ýnghĩa vô cùng to lớn Bởi khi tham gia bảo hiểm chẳng ai mong muốn là rủi

ro xảy ra để mình nhận được tiền bồi thường, chi trả của công ty bảo hiểm,nhưng rủi ro khách quan thì không phải do con người quyết định Do đó, nếuchẳng may xảy ra rủi ro với người được bảo hiểm thì công ty bảo hiểm chia

xẻ những gánh nặng về tài chính đối với những gia đình không may gặp phảirủi ro, và làm dịu bớt rủi ro Nhưng khi làm tốt công tác đề phòng và hạn chếtổn thất thì người tham gia lại càng thấy sự thiết thực của bảo hiểm hơn, bởi

“phòng được bệnh còn hơn chữa bệnh”, và từ đó tính hữu hình của sản phẩmbảo hiểm càng được người tham gia cảm nhận rõ hơn Từ đó giúp cho nhiềungười nhận biết sâu sắc ý nghĩa của bảo hiểm hơn và ngày càng tham gianhiều hơn, như vậy tính quy luật số lớn của bảo hiểm càng được đảm bảo, ýnghĩa nhân văn của bảo hiểm càng được thể hiện rõ hơn

Đối với BHTDHS thì biện pháp đề phòng giáo dục tốt nhất là làm sao để các

em tự nhận thức được các mối nguy hiểm, ý thức được hành động của mình

Để làm được điều đó công ty bảo hiểm cần phối hợp hoạt động tốt với giađình và nhà trường, thường xuyên nhắc nhở các em phải chú ý chăm sóc sứckhoẻ của mình, từ đó hạn chế được nguy cơ xảy ra rủi ro

Vì vậy để đề phòng kiểm soát tổn thất các doanh nghiệp bảo hiểm thườngthực hiện theo các bước:

● Khảo sát điều tra thực tế, thu thập các thông tin có liên quan đến đốitượng được bảo hiểm, đến đặc điểm các loại rủi ro Đánh giá các cam kết củakhách hàng tham gia bảo hiểm Sau đó lập thành văn bản chi tiết mô tả cácthông tin qua điều tra khảo sát để báo cáo lên cấp trên Như vậy DNBH mới

có thể đưa ra các khuyến nghị, đề xuất giúp khách hàng loại trừ được các rủi

ro có thể gây tổn thất

● Phân tích và tư vấn cho khách hàng trong công tác quản lý rủi ro

●Thực hiện chương trình quản lý rủi ro

Để thực hiện công tác đề phòng hạn chế tổn thất, các doanh nghiệp bảohiểm thường phối hợp với các cơ quan chức năng, các trường học, các tổ chức

có liên quan thực hiện tuyên truyền, xây dựng ý thức trách nhiệm cho họcsinh, sinh viên; thực hiện các chế độ khen thưởng nhằm khuyến khích mọithành viên tham gia vào công tác đề phòng hạn chế tổn thất Thông thườngcác doanh nghiệp bảo hiểm thường:

- Phối hợp gia đình, ban giám hiệu nhà trường, các thầy cô hướng dẫn các

em học sinh tham gia những hoạt động vui chơi giải trí lành mạnh, đề ra thờigian biểu cho các em học tập, vui chơi ở nhà và trường học Nghiêm cấm chơicác trò nguy hiểm như đua xe, trèo cây cao, chơi bóng ở vỉa hè hay lòngđường

- Phổ biến cho các em học sinh kiến thức về chăm sóc sức khoẻ, luật lệ antoàn giao thông, cấp kinh phí cho nhà trường dùng để mua thuốc men, sáchbáo về chăm sóc sức khoẻ, khuyến khích các trường thành lập hội chữ thập đỏhướng dẫn học sinh phòng bệnh và chữa bệnh

- Tổ chức hội nghị cha mẹ học sinh vào các dịp thích hợp để kết hợp giữa giađình, nhà trường, công ty tìm ra các biện pháp phòng ngừa hạn chế tai nạn

- Phối hợp với cảnh sát giao thông công cộng, các cơ quan truyền hình báochí tuyên truyền luật lệ an toàn giao thông cho các em, xây dựng biển báo, ápphích ở cổng trường hay các đoạn đường dễ xảy ra tai nạn nhằm nhắc nhởcác em chú ý khi tham gia giao thông Tổ chức hoặc hỗ trợ tổ chức các cuộcthi tìm hiểu luật lệ an toàn giao thông,tim hiểu về cách chăm sóc sức khoẻ chobản thân… hình thành ý thức cho các em học sinh biết cách tự bảo vệ tínhmạng và sức khoẻ cho bản thân mình.

- Khuyến khích khen thưởng kịp thời cho những đơn vị nào làm tốt côngtác đề phòng hạn chế tổn thất

3 Công tác giám định

Giám định tổn thất là một trong những công việc cơ bản của công ty bảohiểm Thông qua giám định người ta nắm được nguyên nhân dẫn đến rủi ro,mức độ thiệt hại khi rủi ro xảy ra và rủi ro có thuộc trách nhiệm của công tybảo hiểm hay không, từ đó làm cơ sở để xác định số tiền bồi thường Đồngthời thông qua giám định công ty bảo hiểm còn phát hiện được hành vi gianlận nhằm trục lợi bảo hiểm để có biện pháp xử lý Làm tốt công tác giám địnhgiúp doanh nghiệp bảo hiểm dễ dàng thực hiện các bước tiếp theo là bồithường tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm.Vì mặc dù trong BHTDHS việcgiám định tổn thất không khó khăn như các nghiệp vụ bảo hiểm khác nhưngcũng không thể xem nhẹ, bỏ qua Bởi số lượng học sinh tham gia rất lớn vàtrong thực tế những trường hợp gian lận trục lợi bảo hiểm vẫn xảy ra

Thông thường quy trình giám định tổn thất thường được thực hiện như sau:

- Sau khi nhận được hồ sơ, cán bộ bảo hiểm sẽ đối chiếu với giấy chứngnhận bảo hiểm và danh sách tham gia bảo hiểm từ đó xác định mức độ và loạihình bảo hiểm

- Kiểm tra biên bản tai nạn trong trường hợp xảy ra tai nạn xem xét cácchứng từ y tế để xác định tình trạng xảy ra tai nạn: có nằm viện hoặc phẫu

thuật không? Thời gian nằm viện trong trường hợp có nghi vấn phải đi xácminh lại tại bệnh viện.

Lập xác minh theo mẫu của công ty, sau khi lập xong cán bộ xác minhphải ghi rõ họ tên, nội dung chủ yếu của biên bản xác minh bao gồm:

- Họ tên người bị tai nạn

- Địa chỉ

- Số tiền bảo hiểm

- Số hợp đồng, số danh sách

- Điều kiện bảo hiểm

- Thời gian xảy ra tai nạn

Công việc này nếu thực hiện nghiêm túc sẽ giúp được công ty bảo hiểmtránh được sai lầm trong khâu bồi thường, phát hiện được các hiện tượng trụclợi bảo hiểm

4 Công tác bồi thường

Bồi thường và trả tiền bảo hiểm là vấn đề trọng tâm của hoạt động kinhdoanh bảo hiểm Bởi vì khi mua bảo hiểm, có nghĩa là khách hàng đã trả tiềncho các sản phẩm bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thườngcho khách hàng một cách nhanh chóng và đầy đủ nếu không may tổn thất xảy

ra Chính vào thời điểm tổn thất xảy ra khách hàng thường bị những “cú sốc”lớn về tinh thần và đặc biệt quan trọng trong những trường hợp người đượcbảo hiểm bị tử vong hay thương tật toàn bộ vĩnh viễn Vào lúc này thì nănglực, sự trung thực, tính hiệu quả, sự tế nhị, và tính nhân đạo của DNBH đượcthừa nhận qua cách xử sự của mình với các nạn nhân của sự kiện được bảohiểm Nếu giải quyết tốt thì đó là cách quảng cáo tốt nhất đối với doanhnghiệp bảo hiểm Vì vậy nếu có tổn thất xảy ra, cần thực hiện giải quyết bồithường nhanh chóng cho khách hàng, thông thường công tác bồi thường đượcthực hiện theo quy trình sau:

● Mở hồ sơ khách hàng: Khi nhận được biên bản giám định tổn thất và các giấy tờ có liên quan, bộ phận giải quết bồi thường phải mở hồ sơ khách hàng

và ghi lại theo thứ tự số hồ sơ và thời gian Sau đó kiểm tra, đối chiếu với bảnhợp đồng gốc về các thông tin có liên quan đến bản kê khai tổn thất Tiếp theophải thông báo cho khách hàng là đã nhận được đầy đủ các giấy tờ có liên quan, nếu thiếu loại giấy tờ nào thì phải thông báo nhanh chóng bổ sung hoàn thiện hồ sơ bồi thường

Khi xảy ra rủi ro đối với đối tượng được bảo hiểm, người được bảo hiểmhoặc người được thụ hưởng phải gửi cho công ty bảo hiểm một số giấy tờ cầnthiết sau trong vòng một năm kể từ ngày xảy ra sự kiện bảo hiểm:

- Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm có xác nhận của nhà trường, chínhquyền địa phương hoặc công an nơi người được bảo hiểm bị tai nạn (trườnghợp bị tai nạn)

- Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc ban sao danh sách người tham gia bảo hiểm

- Các chứng nhận y tế:Giấy ra viện, phiếu điều trị, phiếu mổ (nếu phỉa mổ)

- Giấy chứng tử trong trường hợp người được bảo hiểm chết

● Xác định số tiền bồi thường:

Sau khi hoàn tất hồ sơ bồi thường của khách hàng cần phải chi trả, bộ phậngiải quyết bồi thường phải tính toán số tiền chi trả trên cơ sở khiếu nại củangười được bảo hiểm Số tiền chi trả được căn cứ dựa vào:

- Biên bản giám định tổn thất và bản kê khai tổn thất

- Điều khoản, điều kiện của hợp đồng bảo hiểm

- Bảng theo dõi số phí bảo hiểm đã nộp

● Thông báo bồi thường: sau khi STBT được xác định thì DNBH sẽ thôngbáo chấp nhận bồi thường và đề xuất các hình thức bồi thường cho khách hàng Sau khi nhận được giấy tờ cần thiết mà người bị tai nạn cung cấp Công tybảo hiểm có trách nhiệm :

- Xem xét, giải quyết và thanh toán tiền bảo hiểm trong vòng 15 ngày kể từngày nhận được đầy đủ hồ sơ hợp lệ.

- Trả tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng,hoặc người được uỷ quyền hợp pháp

Trường hợp người được bảo hiểm và người thừa hưởng tiền bảo hiểm

có hành động không trung thực trong việc khai báo, thu thập các chứng từtrong hồ sơ tai nạn , Bảo Việt có quyền xem xét lại hoặc phối hợp với các cơquan chức năng để giải quyết Tuỳ theo mức độ vi phạm của người được bảohiểm hoặc người thừa hưởng tiền bảo hiểm, Bảo Việt có quyền từ chối mộtphần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểm Trong trường hợp đương sự có dấu hiệu

vi phạm pháp luật, Bảo Việt có trách nhiệm đề nghị cơ quan pháp luật xemxét, giải quyết

Bảo Việt có trách nhiệm xem xét , giải quyết và thanh toán tiền bảohiểm trong vòng 21 ngày kể từ khi nhận được đầy đủ chứng từ hợp lệ

IV MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ VÀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TOÀN DIỆN HỌC SINH

1 Kết quả kinh doanh

1.1 Khái niệm

Kết quả kinh doanh của nghiệp vụ Bảo hiểm nói chung cũng nhưnghiệp vụ BHTDHS nói riêng được thể hiện chủ yếu ở hai chỉ tiêu là : Doanhthu và lợi nhuận trong một thời kỳ nhất định (thường là một năm) Nó là cơ sở

để tính toán các chỉ tiêu khác có liên quan phục vụ phân tích hoạt động kinhdoanh của doanh nghiệp Doanh thu của doanh nghiệp bảo hiểm phản ánhtổng hợp kết quả kinh doanh Chỉ tiêu này gồm các bộ phận cấu thành: doanhthu về hoạt động kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm, thu nhập từ hoạt độngđầu tư và các khoản thu nhập khác Để xác định kết quả kinh doanh củadoanh nghiệp đạt được trong kỳ tốt hay không ta có thể căn cứ vào doanh thu

bao gồm doanh thu kế hoạch, doanh thu thực hiện từ đó xác định chỉ tiêuphần trăm hoàn thành kế hoạch Chỉ tiêu này cho thấy doanh nghiệp hoànthành vượt bao nhiêu phầm trăm kế hoạch đề ra Từ đó phản ánh kết quả kinhdoanh trong kỳ tốt hay không để sớm đưa ra các giải pháp phù hợp khắc phụcnhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp

=

Bên cạnh đó, để xác định kết quả kinh doanh của doanh nghiệp ta còn

có thể căn cứ vào chỉ tiêu lợi nhuận đạt được trong kỳ Chỉ tiêu này được tínhthông qua doanh thu và chi phí Chi phí của doanh nghiệp bảo hiểm là toàn bộ

số tiền doanh nghiệp bảo hiểm chi ra trong kỳ phục vụ cho quá trình hoạtđộng kinh doanh trong vòng một năm

Dựa vào các kết quả thu, chi sẽ tính được lợi nhuận trong kỳ mà doanhnghiệp bảo hiểm thu được trong một năm Có hai chỉ tiêu lợi nhuận:

Lợi nhuận

trước thuế =

Tổngdoanh thu -

Tổngchi phíLợi nhuận

Sau thuế =

Lợi nhuận trước thuế -

Thuế thu nhập doanhnghiệp phải nộp

1.2 Phân tích kết quả kinh doanh nghiệp vụ

Khi phân tích kết quả kinh doanh nghiệp vụ của doanh nghiệp có thể phântheo các hướng sau:

- Phân tích theo cơ cấu doanh thu chi phí Theo cách này, kết quả kinhdoanh thể hiện ở sự chênh lệch giữa mức thu và mức chi Nếu thu vượt chi thìkinh doanh trong kỳ của doanh nghiệp đạt hiệu quả và ngược lại Đây là chỉtiêu đơn giản, dễ tính, dễ hiểu nhất để phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh

Doanh thu thực hiệnDoanh thu kế hoạch

Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch

-Phân tích tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu và lợi nhuận Nếudoanh thu, lợi nhuận thực tế đạt được trong kỳ vượt mức kế hoạch đề ra thìhoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đạt hiệu quả và ngược lại.

- Phân tích sự biến động của doanh thu, chi phí và lợi nhuận theo thờigian Theo hướng phân tích này, kết quả hoạt động kinh doanh của doanhnghiệp được xem là có hiệu quả nếu doanh thu, lợi nhuận đạt được của doanhnghiệp tăng theo thời gian còn chi phí bỏ ra giảm theo thời gian trong điềukiện quy mô doanh nghiệp và cạnh tranh trên thị trường ít bicai gến động

- Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến doanh thu và lợi nhuận Các yếu tốnày bao gồm cạnh tranh trên thị trường, thị phần mà doanh nghiệp đạt đượctrong kỳ, quy mô doanh nghiệp, các hoạt động quảng bá hình ảnh

2 Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp

2.1 Khái niệm

Hiệu quả kinh doanh của DNBH là thước đo sự phát triển của DNBH vàphản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết quả kinh doanhnhất định, nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra

Với tư cách là thước đo sự phát triển của DNBH, hiệu quả kinh doanhđược thể hiện ở các chỉ tiêu đặc trưng kinh tế, xã hội khác nhau Hiệu quảkinh doanh của DNBH luôn gắn với các mục tiêu kinh tế- xã hội Trước hết lànhững mục tiêu của doanh nghiệp, sau đó là của ngành bảo hiểm và toàn bộnền kinh tế - xã hội Bởi kinh doanh bảo hiểm mà đặc biệt là kinh doanhBHTDHS không chỉ mang tính kinh tế mà còn mang tính xã hội Cho nên khiđánh giá hiệu quả của một DNBH không chỉ xét trên góc độ kinh tế mà cònphải xét trên góc độ phục vụ xã hội

2.2 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh

Xét trên phương diện thống kê, để biểu hiện và đo lường hiệu quả kinhdoanh của DNBH không thể dùng một chỉ tiêu mà phải có hệ thống các chỉ

tiêu Bởi vì nội dung của phạm trù hiệu quả kinh doanh rất rộng và rất phứctạp nên phải dùng hệ thống các chỉ tiêu, mỗi chỉ tiêu phản ánh một mặt, mộtquá trình kinh tế nào đó.

Nếu kí hiệu một chỉ tiêu chi phí nào đó là C và một chỉ tiêu kết quảkinh doanh nào đó là K thì chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh được tính theo hai chỉtiêu trên là :

H=K/C hoặc H= C/K

Do đó về nguyên tắc cứ mỗi chỉ tiêu phản ánh kết quả kinh doanh sosánh với một chỉ tiêu chi phí nào đó sẽ tạo thành một chỉ tiêu phản ánh kếtquả kinh doanh tính theo chiều thuận hoặc chiều nghịch Nếu có n chỉ tiêu kếtquả và m chỉ tiêu chi phí thì số lượng chỉ tiêu hiệu quả sẽ là 2*m*n

A.Nếu đứng trên góc độ kinh tế

Hiệu quả kinh doanh của DNBH được đo bằng tỷ số giữa doanh thu hoặclợi nhuận với tổng chi phí chi ra trong kỳ :

1)Hd=D/C

2)He=L/C

Trong đó :

D: Doanh thu của doanh nghiệo bảo hiểm

C: Chi phí bỏ ra kinh doanh

Hd, He: Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm theo chỉ tiêudoanh thu và lợi nhuận

B.Nếu xét trên góc độ xã hội

Hiệu quả kinh tế xã hội của DNBH thể hiện ở hai chỉ tiêu sau:

CBH: Tổng chi phí cho hoạt động kinh doanh.

KTG: Số khách hàng tham gia bảo hiểm trong kỳ

KBT: Số khách hàng được bồi thường trong kỳ

2.3 Phân tích hiệu quả kinh doanh theo các khâu công việc đối với BHTDHS

Cũng như các nghiệp vụ bảo hiểm khác quá trình triển khai nghiệp vụBHTDHS bao gồm các khâu công việc: khâu khai thác, khâu đề phòng hạnchế tổn thất, khâu giám định, khâu bồi thường tổn thất để nâng cao hiệu quảnghiệp vụ, đòi hỏi phải nâng cao hiệu quả của từng khâu Điều đó có nghĩa làphải xác định hiệu quả từng khâu Sau đó đánh giá xem xét xem khâu nàochưa mang lại hiệu quả để tìm ra nguyên nhân và cách khắc phục

2.3.1.Hiệu quả khâu khai thác

Kết quả khai thác trong kỳ

Hiệu quả khai thác trong kỳ ═ ————————————

Chi phí khai thác trong kỳ

Kết quả khai thác trong kỳ có thể là doanh thu phí bảo hiểm từ nghiệp

vụ BHTDHS cũng có thể là số học sinh tham gia bảo hiểm trong kỳ còn chiphí khai thác có thể là tổng chi phí trong khâu khai thác hoặc là tổng số đại lýkhai thác trong kỳ

2.3.2 Hiệu qủa hoạt động giám định

Kết quả giám định trong kỳ

Hiệu quả giám định bảo hiểm ═ —————————————

Chi phí giám định trong kỳ

Tử số của chỉ tiêu này có thể là số vụ tai nạn rủi ro đã được giám địnhhoặc số học sinh đã được bồi thường trong kỳ Mẫu só là tổng chi phí giám định

Hiệu quả công tác đề

xe cơ giới

Như vậy, thông qua các chỉ tiêu này có thể đánh giá được toàn bộ kếtquả và hoạt động kinh doanh nghiệp vụ BHTDHS của doanh nghiệp Từ đóthấy được các ưu, nhược điểm và tìm ra các giải pháp nhanh chóng khắc phụcnhằm đưa hoạt động kinh doanh của DNBH nói chung cũng như hoạt độngkinh doanh nghiệp vụ BHTDHS nói riêng ngày càng phát triển

CHƯƠNG II THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM HỌC SINH TẠI PHÒNG BẢO HIỂM HAI BÀ TRƯNG - BẢO VIỆT HÀ NỘI GIAI

ĐOẠN 2003-2007

I.VÀI NÉT VỂ BẢOVIỆT HÀ NỘI

1.Giới thiệu chung về Bảo Việt Hà Nội

Công ty bảo hiểm Hà Nội( Bảo Việt Hà Nội) là Công ty hạng I của tổngcông ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) doanh nghiệp Nhà nước xếp hạng đặcbiệt và đang trở thành Tập đoàn tài chính Bảo hiểm hàng đầu Việt Nam

Cách đây 25 năm, ngày 14/11/1980 Bộ trưởng Bộ Tài Chính đã đưa raquyết định số:1125/QĐ-TCCB về việc thành lập chi nhánh bảo hiểm thànhphố Hà Nội, tiền thân của công ty bảo hiểm Hà Nội ngày nay

Cùng với thời gian, quy mô và vị thế của công ty bảo hiêm Hà Nội ngàycàng lớn mạnh và được khẳng định trên thị trường Từ buổi đầu thành lậpCông ty chỉ co 7 lao động, đến nay đội ngũ cán bộ của Công ty đã có trên 160lao động có trình độ chuyên môn cao được đào tạo từ nhiều ngành nghề, nhiệttình năng động trong công tác Trong quá trình phát triển, Công ty đã khôngngừng mở rộng mạng lưới hệ thống quản lý và phục vụ khách hàng, hiện nayCông ty đã cung cấp hơn 50 sản phẩm bảo hiểm khác nhau để đáp ứng nhucầu khách hàng trên thị trường Công ty đặt trụ sở tại 15C Trần Khánh Dư-Quận Hoàn Kiếm, với 26 văn phòng trực thuộc trong đó có 5 phòng và 21phòng trực tiếp kinh doanh trải khắp địa bàn 14 quận huyện thành phố

Trong những năm qua Công ty đã luôn thể hiện là đơn vị phấn đấu hoànthành nhiệm vụ cấp trên giao, doanh thu thực hiện luôn tăng trưởng Chỉ tính

5 năm gần đây (2001-2005), tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm của công

ty đạt trên17%, với tổng doanh thu lên tới 700 tỷ đồng, Công ty đã giải quyết

bồi thường gần 200.000 vụ tai nạn, tổn thất của các loại hình bảo hiểm vớitổng số tiền bồi thường trên 350 tỷ đồng Việc bồi thường đảm bảo đúng, đủtheo chế độ quy định với thời gian nhanh nhất, nên thực sự đã giúp các doanhnghiệp và người dân tham gia bảo hiểm mau chóng ổn định sản xuất và đờisống sau khi gặp phải rủi ro và tai nạn bất ngờ.

Năm 2000-2005 mức độ cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm ngày cànggay gắt, quyết liệt Thực hiện chiến lược phát triển của Tổng công ty Bảohiểm Việt Nam “đổi mới, hiệu quả và phát triển bền vững” với phương châmhoạt động là “phục vụ khách hàng tốt nhất để phát triển”, Bảo Việt Hà Nộixác định hướng hành động là “Lấy khách hàng làm trung tâm hoạt động”.Công ty đã thực hiện đổi mới phong cách phục vụ, mở rộng mạng lưới phục

vụ khách tới tận vùng dân cư, tới tận địa chỉ khách hàng Đưa đến cho kháchhàng nhiều tiện ích và từ đó tạo được sự tin tưởng của khách hàng đối vớichất lượng phục vụ khách hàng của Công ty

Ghi nhận thành tích đã đạt được, trong nhiều năm liền Công ty đã vinh

dự nhận được những danh hiệu thi đua: Cờ thi đua xuất sắc của Tổng Công tybảo hiểm Việt Nam, Bằng khen của Bộ Tài Chính và Cờ thi đua của thủtướng Chính Phủ Năm 2005, Công ty đã vinh dự được đón nhận huânchương lao động hạng III của Nhà nước

Có được những kết quả như trên trước hết phải kể đến sự giúp đỡ, chỉđạo sát sao của lãnh đạo Tổng Công ty Bảo Việt Việt Nam, sự phối hợp chặtchẽ của các phòng ban thuộc Bảo Việt Việt Nam đối với Bảo Việt Hà Nộitrong công tác kinh doanh Kết quả này thể hiện sự nỗ lực của toàn thể lãnhđạo, cán bộ công nhân viên Công ty trong việc quyết tâm thực hiện hoànthành kế hoạch Tổng Công ty giao, sự chỉ đạo tập trung triển khai khai thácvào một số nghiệp vụ lớn, đầu tư có trọng điểm trong công tác khai thác đemlại hiệu quả cao

2.Giới thiệu về phòng bảo hiểm Hai Bà Trưng

2.1 Sự ra đời và phát triển của Phòng bảo hiểm Hai Bà Trưng

Quá trình phát triền không ngừng của nền kinh tế nói chung và kinh tếthủ đô nói riêng đã tạo ra những thuận vô cùng to lớn cho Bảo Việt Hà Nội.Với việc Công ty không ngừng đưa ra thị trường nhiều sản phẩm đáp ứng nhucầu bảo vệ của khách hàng, và đẩy mạnh dịch vụ chăm sóc khách hàng, luôn

là người bạn đồng hành cùng với các cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp tham giabảo hiểm trong những lúc rủi ro Do đó, Bảo Việt Hà Nội không ngừng nhậnđược sự tin tưởng của khách hàng và ngày càng có nhiều khách hàng tìm đếnCông ty Để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn Công ty đã không ngừng

mở rộng địa bàn hoạt động ra khắp các quận huyện của thành phố

Năm 1996 Phòng bảo hiểm quận Hai Bà Trưng được thành lập, dưới sựquản lý của Bảo việt Hà Nội Mới ngày đầu thành lập Phòng chỉ có 4 laođộng, kiến thức về ngành bảo hiểm chưa biết là bao, cho đến nay Phòng đã có

9 lao động, phần lớn đã được qua đào tạo và đã có kiến thức chuyên môn sâu

về bảo hiểm và nhiều kinh nghiệm hoạt động thực tiễn Hơn 10 năm hoạtđộng, Phòng luôn phấn đấu đạt chỉ tiêu, hoàn thành tốt chỉ tiêu của Công tygiao.Tính 3 năm gần đây, Phòng luôn có doanh thu trên 10 tỷ đồng mỗi năm,

đó là kết quả đáng tự hào của cán bộ công nhân viên trong Phòng.Tốc độ tăngtrưởng doanh thu phí bình quân trong năm năm qua ( giai đoạn 2003-2007)đạt 11%/năm

Trong năm 2008 Phòng phấn đấu đạt và vượt chỉ tiêu 14 tỷ đồng doCông ty giao cho Đó là một thách thức không nhỏ nhưng với sự quyết tâmcủa toàn thể cán bộ công nhân viên trong Phòng, chỉ tiêu này sẽ hoàn thànhthắng lợi

2.2 Cơ cấu tổ chức của Phòng Hai Bà Trưng

Sơ đồ 2 Cơ cấu tổ chức của phòng bảo hiểm Hai Bà Trưng

2.3 Chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận

1 Những nhân tố thuận lợi

Nhìn chung, trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm toàn diệnhọc sinh phòng bảo hiểm Hai Bà Trưng có những thuận lợi sau:

BP khai thác BP GQBT BP kế toán BP thủ quỹ

Bảo Việt Hà Nội

Phòng BH Hai Bà Trưng

-Phòng bảo hiểm Hai Bà Trưng là một chi nhánh của Bảo Việt Hà Nội.Đây là một doanh nghiệp Nhà nước mạnh có bề dày kinh nghiệm và uy tíntrên thị trường, thêm vào đó thương hiệu Bào Việt ( Tổng công ty bảo hiểmViệt Nam) đã được nhiều khách hàng biết đến từ lâu trong lĩnh vực bảo hiểm.Tiềm lực tài chính của doanh nghiệp này càng ngày càng mạnh, cùng vớiviệc đa dạng hoá sản phẩm để thu hút và đáp ứng nhu cầu đa dạng của kháchhàng Bảo Việt luôn luôn đổi mới phong cách phục, đem lại sự hài lòng caonhất cho khách hàng, không những thế với sức mạnh tài chính của mình BảoViệt có điều kiện giảm phí bảo hiểm, từ đó thu hút được nhiều người thamgia bảo hiểm hơn Giờ đây, Bảo Việt được biết đến là một tập đoàn tài chínhmạnh của Việt Nam Đây là sự thuận lợi vô lớn đối với hoạt động kinh doanhcủa Phòng.

-Nền kinh tế cả nước nói chung và kinh tế thủ đô nói riêng vẫn đang trên

đà phát triển mạnh Điều này, làm cho đời sống vật chất và tinh thần củanhân dân ngày càng nâng cao Các gia đình ngày càng có điều kiện chăm sóccon cái tốt hơn, không chỉ quan tâm đến chuyện ăn mặc hàng ngày, các bậcphụ huynh còn cố gắng giành cho con mình những điều kiện tốt nhất để pháttriển như điều kiện học tập, vui chơi giải trí, chăm sóc bảo vệ các em…và do

đó nhu cầu bảo hiểm cho học sinh cũng tăng lên

-Thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày một sôi động, không chỉ đối vớicác công ty đa hoạt động lâu trên thị trường như Bảo Việt, Bảo Minh, Pjico

mà còn có thêm sự cạnh tranh rất lớn của các công ty mới gia nhập như công

ty bảo hiểm Bic, công ty bảo hiểm toàn cầu, công ty bảo hiểm của ngân hàngnông nghiệp và phát triển nông thôn …Đây vừa là thách thức không nhỏ đốivới Bảo Việt nhưng cũng là cơ hội để Bảo Việt khẳng định mình trên thịtrường Điều này, khiến cho Công ty luôn phải đổi mới thích hợp để cạnhtranh và dành được sự tin tưởng của khách hàng

-So với một số khu vực khác trên địa bàn thành phố Hà Nội, thì địa bànquận Hai Bà Trưng là nơi tập trung nhiều trường đại học hàng đầu nhất cảnước, điển hình như đại học Bách Khoa Hà Nội, đại học Xây Dựng, đại họcKinh tế quốc dân Hà Nội, học viện Mở… Vì vậy, số lượng sinh viên đăng kýtheo học tại các trường này rất đông và ngày càng tăng lên Điều này, chothấy nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh là một nghiệp vụ thế mạnh vàcòn nhiều tiêm năng.

-Phòng bảo hiểm Hai Bà Trưng sự quan tâm, chỉ đạo sát sao và nhiệttình của lãnh đạo Công ty Bảo Việt Hà Nội, sự giúp đỡ, phối hợp rất tốt từphía các phòng nghiệp vụ trên Công ty

-Do nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh được Phòng triển khai từ rấtlâu, do đó Phòng đã tạo được mối quan hệ tốt với các trường trên địa bàn.Từ

đó duy trì được số trường tham gia và có điều kiện khai thác thêm

-Đội ngũ cán bộ hoạt động đã lâu năm trong nhiệp vụ này nên đã cónhiều kinh nghiệp khai thác, trong việc chăm sóc khách hàng…Do đó việctriển khai nghiệp vụ bảo hiểm này thường mang lại hiệu quả cao

-Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của các cán bộ hầu hết đã được nângcao, song vần còn ở mức nhất định, vẫn còn có những cán bộ có tinh thầnlàm việc chưa hết mình

-Bảo hiểm toàn diện học sinh có số lượng người tham gia lớn, hàng năm

có rất nhiều vụ tổt thất xảy ra, nhưng với số lượng cán bộ ít nên nhiều khiviệc phục vụ khách hàng, chăm sóc, và bồi thường nhiều khi không giảiquyết được đúng tiền độ, gây ra sự không hài lòng cho khách hàng

-Cạnh tranh tạo ra những thách thức to lơn đối với hoạt động khai tháccủa Phòng, kết quả đã có một số trường không tham gia bảo hiểm của Phòng

và chuyển sang các đơn vị khác

-Trang thiết bị, cơ sơ vật chất vẫn còn hạn chế rất nhiều, Phòng trụ có 3tầng không gian thì không rộng, chưa có phòng ban riêng biệt hẳn, điều nàycũng làm ảnh hưởng đến hoạt động công tác của cán bộ nhất là khi tiến hànhbồi thường

3.Kết quả kinh doanh của phòng bảo hiểm Hai Bà Trưng giai đoạn 2003-2007

Theo báo cáo hàng năm của Phòng bảo hiểm Hai Bà Trưng, từ năm2003-2007 tốc độ tăng trưởng của Phòng luôn đạt ở mức cao, mức tăngtrưởng doanh thu phí bình quân trong 5 năm gần đây đạt hơn 11%/năm.doanh thu phí năm 2003 chỉ đạt khoảng 8 tỷ đồng thì đến năm 2007 doanh thu

đã đạt được gần 14 tỷ đồng ), vượt xa so với chỉ tiêu đề ra 12 tỷ đồng ( vượtchỉ tiêu kế hoạch đề ra 14%, số tuyệt đối gần 2 tỷ đồng ) Kết quả này thể hiện

sự nỗ lực cố gắng hết mình của các anh chị em cán bộ trong Phòng trong việcthực hiện các chỉ tiêu mà Công ty giao phó Phòng bảo hiểm Hai Bà Trưngnhiều năm liền nhận được phần thưởng thi đua của Bảo Việt Hà Nội Do đóPhòng luôn được đánh giá là một trong những lá cờ đầu của Bảo Việt Hà Nội.Không chỉ được biết đến là đơn vị kinh doanh khá xuất sắc, Phòng bảo hiểmHai Bà Trưng còn có nhiều hoạt động văn hoá, thể thao cho cán bộ nhân viêntrong Phòng Nhờ vậy, cán bộ nhân viên trong Phòng luôn có sự gắn bó mậtthiết và tạo ra sự đoàn kết vững mạnh Đây chính là nguồn sức mạnh to lớngiúp Phòng luôn hoàn thành chỉ tiêu mà Công ty giao cho