Công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 20032007

Ngày nay tại Việt Nam, tình trạng giao thông còn rất nhiều bất cập, tai nạn giao thông xảy ra rất phổ biến và ngày càng báo động. Vì vậy việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Việt Nam là vô cùng cần thiết. Để việc triển khai nghiệp vụ này được công bằng, bảo đảm quyền lợi cho chủ xe, cho người thứ ba bị thiệt hại và của cả công ty bảo hiểm phải đảm bảo công tác giám định và bồi thường có chất lượng tốt. Tại Bảo Việt Hà Tây hàng năm nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba mang lại doanh thu hàng tỷ đồng, là một trong những nghiệp vụ chủ chốt của công ty. Nhận thức được tầm quan trọng của công tác giám định và bồi thường đối với bảo hiểm nói chung và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng, em mong muốn được tìm hiểu kỹ hơn về nghiệp vụ bảo hiểm này và đặc biệt là công tác giám định và bồi thường. Vì vậy, em lựa chọn đề tài cho luận văn tốt nghiệp của mình là: “ Công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 20032007 ”. Trong quá trình thực tập, em đã cố gắng tham khảo các tài liệu, tham gia công tác giám định bồi thường thực tế tại Bảo Việt Hà Tây để có thể hoàn thành khoá luận. Tuy nhiên, do thời gian cũng như vốn kiến thức có hạn nên bài viết của em vẫn còn nhiều thiếu sót, mong các thầy cô chỉ bảo để em có thể nâng cao hiểu biết của mình hơn nữa. Em xin chân thành cảm ơn Phòng giám định bồi thường Công ty Bảo Việt Hà Tây đã tạo điều kiện cho em thực tập, văn phòng bộ môn Bảo Hiểm, trung tâm thư viện trường Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, các thầy cô trong bộ môn Bảo Hiểm và đặc biệt là Th.s Nguyễn Thị Lệ Huyền đã tận tình hướng dẫn em trong suốt thời gian thực tập, giúp em hoàn thành luận văn tốt nghiệp này. Em xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực hiện Lưu Xuân Trung

MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT

DANH MỤC BẢNG BIỂU

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG 3

1.1 Những vấn đề cơ bản về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba 3

1.1.1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngưòi thứ ba 3

1.1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BHTNDS) của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba 6

1.1.2.1 Đặc điểm của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba 6

1.1.2.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe xe cơ giới đối với người thứ ba 8

1.1.2.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm 8

1.1.2.2.2 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm 11

1.2 Công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba 14

1.2.1 Vai trò của công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba 14

1.2.2 Các nguyên tắc giám định và bồi thường 14

1.2.3 Quy trình giám định và bồi thường 15

1.2.3.1 Quy trình giám định tổn thất 15

1.2.3.2 Quy trình bồi thường 18

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA TẠI BẢO VIỆT HÀ TÂY

GIAI ĐOẠN 2003-2007 22

2.1 Vài nét về Bảo Việt Hà Tây 22

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển: 22

2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động của công ty 26

2.1.3 Những thuận lợi và khó khăn của Bảo Việt Hà Tây trong thời gian qua 30

2.1.3.1 Những thuận lợi 30

2.1.3.2 Những khó khăn 32

2.1.4 Kết quả hoạt động của Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 2003-2007 33

2.2.Công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 2003-2007 36

2.2.1 Phòng giám định và bồi thường 36

2.2.2 Quy trình giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba 36

2.2.2.1 Quy trình giám định tổn thất 36

2.2.2.2 Quy trình bồi thường 39

2.2.3 Kết quả đạt được trong công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba 41

2.2.3.1 Trong công tác giám định 41

2.2.3.2 Trong công tác bồi thường 43

2.2.3.3 Hiệu quả công tác giám định và bồi thường 47

2.2.4 Trục lợi bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của

chủ xe cơ giới đối với người thứ ba 48

2.2.4.1 Các hình thức trục lợi bảo hiểm 48

2.2.4.2 Nguyên nhân và hậu quả của trục lợi bảo hiểm 49

2.2.4.3 Tình hình trục lợi bảo hiểm tại Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 2003-2007 51

2.2.5 Những vấn đề còn tồn tại trong công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba 52

2.2.5.1 Những vấn đề còn tồn tại trong công tác giám định 52

2.2.5.2 Những vấn đề còn tồn tại trong công tác bồi thường 54

CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA TẠI BẢO VIỆT HÀ TÂY GIAI ĐOẠN 2003-2007 55

3.1 Định hướng hoạt động của Bảo Việt Hà Tây trong năm 2008 55

3.1.1 Định hướng chung 55

3.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba 56

3.2 Một số giải pháp đối với công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 2003-2007 57

3.2.1 Nâng cao năng lực cán bộ 57

3.2.2 Phòng chống trục lợi trong công tác giám định 57

3.2.3 Phối hợp với các cơ quan chức năng trong việc giám định 58

3.2.4 Hoàn thiện quy trình bồi thường 58

3.2.5 Phối hợp chặt chẽ với các phòng ban 59

3.2.6 Phòng chống trục lợi trong công tác bồi thường 59

3.3 Một số kiến nghị đối với công tác giám định và bồi thường 60

3.3.1 Đối với nhà nước 60

3.3.2 Đối với công ty 61

3.3.2.1 Khâu khai thác 61

3.3.2.2 Đối với phòng giám định bồi thường 61

3.3.2.3 Trang thiết bị phục vụ cho công tác giám định và bồi thường 62

3.3.2.4 Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất 62

Kết Luận 63

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 Phụ Lục

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG

SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1 Quy trình giám định tổn thất 16

Sơ đồ 1.2 : Quy trình bồi thường 18

Sơ đồ 1.3: Cơ cấu tổ chức của Bảo Việt Hà Tây 27

Sơ đồ 2.1 Quy trình giám định 37

Sơ đồ 2.2 Quy trình bồi thường 39

BẢNG Bảng 1.1 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ tại Việt Nam 4

Bảng 2.1 : Kết quả kinh doanh của Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 2003-2007 33

Bảng 2.2 Tình hình tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Bảo Việt Hà Tây giai đoạn(2003- 2007) 35

Bảng 2.3 Tình hình giám định tổn thất nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 2003-2007. 42

Bảng 2.4 Tình hình giải quyết bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 2003-2007 44

Bảng 2.5: Tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Bảo Việt Hà Tây giai đoạn (2003-2007) .46 Bảng 2.6 Hiệu quả giám định nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 2003-2007 48

Bảng 2.7 :Tình hình trục lợi bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 2003-2007 51

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm

BHTM : Bảo hiểm thương mại

TNDS : Trách nhiệm dân sự

BHTNDS : Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

KDBH : kinh doanh bảo hiểm

MỞ ĐẦU

Ngày nay tại Việt Nam, tình trạng giao thông còn rất nhiều bất cập, tainạn giao thông xảy ra rất phổ biến và ngày càng báo động Vì vậy việc triểnkhai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngườithứ ba tại Việt Nam là vô cùng cần thiết Để việc triển khai nghiệp vụ nàyđược công bằng, bảo đảm quyền lợi cho chủ xe, cho người thứ ba bị thiệt hại

và của cả công ty bảo hiểm phải đảm bảo công tác giám định và bồi thường

có chất lượng tốt Tại Bảo Việt Hà Tây hàng năm nghiệp vụ bảo hiểm tráchnhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba mang lại doanh thuhàng tỷ đồng, là một trong những nghiệp vụ chủ chốt của công ty Nhận thứcđược tầm quan trọng của công tác giám định và bồi thường đối với bảo hiểmnói chung và bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngườithứ ba nói riêng, em mong muốn được tìm hiểu kỹ hơn về nghiệp vụ bảo hiểmnày và đặc biệt là công tác giám định và bồi thường Vì vậy, em lựa chọn đềtài cho luận văn tốt nghiệp của mình là:

“ Công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Bảo Việt Hà Tây giai đoạn 2003-2007 ”.

Trong quá trình thực tập, em đã cố gắng tham khảo các tài liệu, tham giacông tác giám định bồi thường thực tế tại Bảo Việt Hà Tây để có thể hoànthành khoá luận Tuy nhiên, do thời gian cũng như vốn kiến thức có hạn nênbài viết của em vẫn còn nhiều thiếu sót, mong các thầy cô chỉ bảo để em cóthể nâng cao hiểu biết của mình hơn nữa Em xin chân thành cảm ơn Phònggiám định bồi thường Công ty Bảo Việt Hà Tây đã tạo điều kiện cho em thựctập, văn phòng bộ môn Bảo Hiểm, trung tâm thư viện trường Đại Học Kinh

Tế Quốc Dân, các thầy cô trong bộ môn Bảo Hiểm và đặc biệt là Th.s Nguyễn

Thị Lệ Huyền đã tận tình hướng dẫn em trong suốt thời gian thực tập, giúp

em hoàn thành luận văn tốt nghiệp này

Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên thực hiện Lưu Xuân Trung

CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA

VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG

1.1 Những vấn đề cơ bản về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ

xe cơ giới đối với người thứ ba

1.1.1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngưòi thứ ba

Trong cuộc sống mỗi cá nhân hay tổ chức đều phải hoạt động theopháp luật và chịu trách nhiệm trước pháp luật về những hành vi của mình khi

họ gây thiệt hại cho cá nhân , tổ chức khác Khi tham gia giao thông ngườiđiều khiển xe cơ giới có thể gây ra tai nạn cho người khác và khi ấy chủ xe,lái xe phải chịu trách nhiệm trước pháp luật do hành vi gây ra cho tài sảncũng như tính mạng của người khác Điều này sẽ ảnh hưởng đến tâm lý cũngnhư những thiệt hại về mặt tài chính cho người gây tai nạn Trước đây, khiphương tiện giao thông còn thô sơ, tai nạn giao thông ít xảy ra, nếu có xảy rathì chủ xe cũng có khả năng tự bồi thường Ngày nay, cùng với sự tiến bộ củakhoa học kỹ thuật, các phương tiện cũng tân tiến, hiện đại hơn, kéo theo đó là

sự gia tăng tai nạn giao thông cùng mức độ thiệt hại của nó Các vụ tai nạn cóthể gây ra những tổn thất nghiêm trọng mà chủ xe không đủ khả năng bồithường cho người bị hại Thông thường, việc bồi thường thế nào do các bênthoả thuận, trong nhiều trường hợp, việc thoả thuận rất khó khăn, đặc biệt nếu

có người thiệt mạng thì việc giải quyết bồi thường sẽ phức tạp hơn Do vậy,nếu có nguồn tài chính sẵn sàng cho việc giải quyết hậu quả cũng như dàn xếphợp lý việc bồi thường sẽ đem lại lợi ích cho chủ xe, nạn nhân trong các vụ tai

nạn và sự yên tâm cho mọi người khi tham gia lưu thông Vì vậy, bảo hiểmtrách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ra đời là một tấtyếu khách quan.

Ngày nay số lượng xe cơ giới tham gia giao thông ngày càng lớn đặcbiệt ở các nước đang phát triển trong đó có Việt Nam đi kèm với chúng là số

vụ tai nạn giao thông, số người chết ngày càng tăng điều đó được thể hiện quabảng sa

Bảng 1.1 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ tại Việt Nam Năm

chết (người)

Số người

bị thương (người)

Ô Tô (chiếc)

Mô Tô ( chiếc)

(Nguồn :Uỷ Ban An Toàn giao thông Quốc Gia)

Theo bảng thống kê trên cho thấy số lượng xe tham gia giao thông cảôtô , xe máy đều tăng qua các năm cùng với đó là số vụ tai nạn, số người

bị tai nạn cũng tăng Trong năm 2003 số lượng người bị thương cao nhất

và giảm qua các năm 2004,2005,2006,2007, song số lượng người chết lại tăngqua các năm cụ thể: năm 2004 số lượng người chết do tai nạn giao thông tăng

420 người so với năm 2003 đến năm 2007 số người chết do tai nạn giaothông là 13150 người Điều này cho thấy tình hình tai nạn giao thông ngàymột nghiêm trọng và gây ảnh hưởng lớn đến nạn nhân cũng như người điềukhiển phương tiện và toàn xã hội Nguyên nhân tình trạng trên là do cơ sở hạtầng giao thông kém, tiếp đến là do ý thức của người tham gia giao thôngchưa cao Do vậy việc tham gia Bảo Hiểm TNDS là vô cùng cần thiết

Trên thực tế Bảo Hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

+ Góp phần xoa dịu căng thẳng giữa chủ xe và gia đình nạn nhân

Khi xảy ra tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm nhà bảo hiểm bồi thườngthiệt hại cho bên thứ ba các tổn thất cũng như thiệt hại phát sinh, điều này sẽ

có tác dụng làm xoa dịu căng thẳng giữa chủ xe và gia đình nạn nhân

+ Giúp tạo sự yên tâm hơn cho chủ xe khi điều khiển phương tiện của mình Khi tham gia bảo hiểm các chủ xe đã được phổ biến những kiến thức cũng nhưcác biện pháp đề phòng, hạn chế tổn thất có thể phát sinh, đồng thời khi họ thamgia bảo hiểm khi tổn thất xảy ra thì được bảo hiểm bồi thường thiệt hại cho bênthứ ba điều này làm cho các chủ xe cảm thấy yên tâm hơn khi điều khiển xe củamình

+ Góp phần bù đắp thiệt hại , ổn định tài chính cho chủ xe

Thông qua việc tham gia bảo hiểm, khi xảy ra tai nạn phát sinh trách nhiệmdân sự thuộc phạm vi bảo hiểm thì nhà bảo hiểm sẽ bù đắp thiệt hại mà chủ xegây tổn thất cho bên thứ ba điều này góp phần ổn định tài chính cho chủ xe

- đối với người thứ ba :

+Góp phần ổn định tinh thần, tránh căng thẳng giữa các bên.

+Góp phần khắc phục hậu quả tai nạn, nhanh chóng phục hồi sản xuấtkinh doanh

- Đối với xã hội:

Góp phần tạo công ăn việc làm , tăng thu ngân sách để từ đó nhà nước cóđiều kiện đầu tư và xây dựng mới cơ sở hạ tầng giao thông, đồng thời cònnâng cao được ý thức trách nhiệm về chấp hành luật lệ giao thông của mỗingười dân

1.1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự (BHTNDS) của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

1.1.2.1 Đặc điểm của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

+ Đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cóđối tượng là phần trách nhiệm dân sự phát sinh khi người tham gia bảo hiểm

có hành vi trái pháp luật phải bồi thường bằng tiền đối với thiệt hại mà họ gâynên Trách nhiệm đó là bao nhiêu không xác định được ngay lúc tham gia bảohiểm mà chỉ biết chính xác khi nó đã phát sinh Trách nhiệm dân sự phát sinh

có thể được quy định bởi pháp luật hoặc trong một số trường hợp có thể do sựthoả thuận giữa hai bên Thông thường, trách nhiệm dân sự chỉ phát sinh từnhững cơ sở sau:

+ Có thiệt hại về tài sản,tính mạng hoặc sức khoẻ của bên thứ ba

+ Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật

+ Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe(lái xe ) với những thiệt hại của người thứ ba

+ Chủ xe (lái xe) phải có lỗi

Trên thực tế chỉ cần đồng thời xảy ra ba điều kiện thứ nhất, thứ hai, thứ

ba là phát sinh trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba của chủ xe ( lái xe).Nếu thiếu một trong ba điều kiện đó trách nhiệm dân sự của chủ xe sẽ khôngphát sinh và do đó sẽ không phát sinh trách nhiệm của bảo hiểm Điều kiệnthứ tư có thể có hoặc không vì nhiều khi tai nạn xảy ra là do nguồn nguy hiểmcao độ mà không hoàn toàn do lỗi của chủ xe (lái xe ) Ví dụ, xe đang chạy bị

nổ lốp, lái xe mất khả năng điều khiển đã gây tai nạn Trong trường hợpnày ,trách nhiệm dân sự vẫn có thể phát sinh nếu có đủ ba điều kiện đầu tiên

+ Nghiệp vụ này được thực hiện dưới hình thức bắt buộc

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ bangoài việc đảm bảo ổn định tài chính cho người được bảo hiểm còn có mụcđích khác là bảo vệ quyền lợi cho phía nạn nhân,bảo vệ lợi ích công cộng và

an toàn xã hội Do vậy, loại hình bảo hiểm này thường được thực hiện theohình thức bắt buộc

+ Áp dụng giới hạn trách nhiệm

Bởi vì thiệt hại trách nhiệm dân sự phát sinh chưa thể xác định đượcngay tại thời điểm tham gia bảo hiểm và thiệt hại đó có thể rất lớn không thểlường trước được Bởi vậy để nâng cao trách nhiệm cho người tham gia bảohiểm, các công ty bảo hiểm thường đưa ra các giới hạn trách nhiệm, tức là cácmức bồi thường tối đa của bảo hiểm Nói cách khác, thiệt hại trách nhiệm dân

sự có thể phát sinh rất lớn nhưng công ty bảo hiểm không bồi thường toàn bộthiệt hại trách nhiệm dân sự phát sinh mà chỉ khống chế trong phạm vi số tiềnbảo hiểm

1.1.2.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe xe cơ giới đối với người thứ ba

1.1.2.2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm

a Đối tượng bảo hiểm

Người tham gia bảo hiểm thông thường là chủ xe, có thể là cá nhân hayđại diện cho một tập thể Công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho phần tráchnhiệm dân sự của chủ xe phát sinh do sự hoạt động và điều khiển của ngườilái xe Như vậy đối tượng được bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của chủ xe cơgiới đối với người thứ ba Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối vớingười thứ ba là phần trách nhiệm được xác định bằng tiền theo quy định củapháp luật và sự phán quyết của toà án, quyết định chủ xe phải gánh chịu do sựlưu hành xe của mình gây tai nạn cho người thứ ba

Người thứ ba ở đây thực chất là phía nạn nhân trong các vụ tai nạn.Người thứ ba có thể là một người, có thể là nhiều người, có thể là nhà cửa tưtrang , hành lý … Tuy nhiên luật kinh doanh bảo hiểm của các nước đều quyđịnh một số trường hợp sau đây không được coi là người thứ ba bao gồm:

 Thân nhân của chủ xe và lái xe

 Những người làm công cho chủ xe và lái xe

 Tư trang, hành lý của chủ xe, thân nhân của chủ xe, những người làmcông cho chủ xe

Mục đích là nhằm phòng và hạn chế hiện tượng trục lợi bảo hiểm

Với khái niệm nêu trên thì đối tượng bảo hiểm ở đây là nghĩa vụ và tráchnhiệm bồi thường của chủ xe cho người thứ ba khi xe của anh ta đang lưuhành và gây tai nạn cho họ

TNDS phát sinh khi có các điều kiện sau:

+ Có thiệt hại về tài sản ,tính mạng hoặc sức khoẻ của bên thứ ba

+ Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật

+ Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe(lái xe ) với những thiệt hại của người thứ ba

+ Chủ xe (lái xe) phải có lỗi

TNDS ở đây bao gồm :

 Trách nhiệm liên quan đến quyền sở hữu tài sản Do đặc điểm của xe

cơ giới là sử dụng động cơ và chuyển động với vận tốc cao nên tự bản thân nó

có thể gây ra tai nạn và làm thiệt hại cho người thứ ba mà không phải do lỗicủa chủ xe hay lái xe.Tuy nhiên với tư cách là chủ sở hữu, chủ xe phải chịutrách nhiệm dân sự đối với những thiệt hại đó

 Trách nhiệm phải điều khiển xe an toàn, không có hành vi sơ suất gâycho người thứ ba

Trong trường hợp chủ xe không có lỗi nhưng do trách nhiệm sở hữu tàisản nên vẫn phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe

Ví Dụ : Lái xe rẽ sang phải đột ngột, không có tín hiệu xin đường đâm bịthương người đi bộ qua đường, khi đó trách nhiệm dân sự phát sinh do: Cóthiệt hại đến sức khoẻ của người thứ ba; lái xe có hành vi trái pháp luật dokhông quan sát kỹ khi sang đường rẽ đột ngột; có mối quan hệ nhânquả Trong trường hợp này nếu lái xe có tín hiệu xin đường và đã quan sátthấy người đi bộ nhưng do phanh của xe bi đứt đột ngột gây tai nạn thì lái xetrong trường hợp này không có lỗi nhưng TNDS vẫn phát sinh do quyền sởhữu tài sản đối với xe gây tai nạn

Với đối tượng nêu trên thi nhà bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồithường vật chất thân xe và cũng không chịu trách nhiệm về mặt hình sự của xe

b Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối vớingười thứ ba được quy định như sau :

 Trường hợp được bảo hiểm bồi thường bao gồm :

+Tai nạn liên quan đến tính mạng, tình trạng sức khoẻ của người thứ ba + Tai nạn gây thiệt hại đến tài sản của người thứ ba

+ Tai nạn gây thiệt hại đến sản suất kinh doanh của người thứ ba

+ Tai nạn gây thiệt hại đến tính mạng , tình trạng sức khoẻ của nhữngngười tham gia cứu chữa để giảm thiểu mức độ thiệt hại trong các vụ tai nạn.+ Các chi phí hợp lý và cần thiết trong các vụ tai nạn có phát sinh tráchnhiệm dân sự.

 Trường hợp không được bảo hiểm bồi thường bao gồm:

Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại trong các

vụ tai nạn mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự trong các trường hợp sau :+ Thiệt hại do hành động cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại.+ Thiệt hại do xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để thamgia giao thông theo quy định của luật giao thông vận tải đường bộ

+ Thiệt hại do chủ xe, lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ như: xekhông có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật vàmôi trường ; lái xe không có bằng lái hoặc bằng bị tịch thu hay không hợp lệ ;lái xe bị ảnh hưởng của các chất kích thích như : Rượu, bia, ma tuý …; xe chởchất cháy, chất nổ trái phép, đua xe trái phép; xe đi vào đường cấm, đi đêmkhông có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải; xe không có hệ thống lái bên phải … + Thiệt hại do chiến tranh bạo động

+ Thiệt hại gián tiếp do tai nạn như giảm giá trị thương mại, làm đìnhtrệ sản suất kinh doanh

+ Thiệt hại đối với tài sản bị cướp, mất cắp trong tai nạn

+ Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thoả thuận khác Ngoài ra công ty bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với các tàisản đặc biệt như: Vàng, bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài,hài cốt

1.1.2.2.2 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

Trong các vụ tai nạn có phát sinh TNDS thiệt hại thực tế của người thứ

ba đôi khi rất lớn và nhà bảo hiểm không thể lường trước được cho nên tất cảcác công ty bảo hiểm đều đưa ra giới hạn trách nhiệm của mình bằng một sổtiền bảo hiểm nhất định Cụ thể hiện nay theo Quyết định số 23/2007/QĐ-BTC ngày 09 tháng 04 năm 2007 của Bộ Tài Chính về mức trách nhiệm bảohiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới như sau:

+ TNDS của chủ xe mô tô :

Về người : 30 triệu / người / vụ

Vể tài sản: 30triệu đồng /vụ

+ TNDS của chủ xe ô tô :

Về người: 50 triệu đồng / người ( đối với người thứ ba và hành kháchtheo hợp đồng vận chuyển hành khách )

Về tài sản: 50 triệu đồng / vụ ( đối với người thứ ba )

Quan niệm về tài sản ở đây bao gồm cả tài sản hữu hình bị hư hỏng, thiệthại, cả thiệt hại về sản xuất kinh doanh hoặc dịch vụ của người thứ ba

Như vậy số tiền bảo hiểm ở đây phụ thuộc vào :

 Tình hình kinh tế xã hội trong từng thời kỳ

 Mức thu nhập của người dân

 Chi phí y tế điều trị bệnh nhân

 Thu nhập của những người kinh doanh vận tải …

Phí bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới: Khác với phí bảo hiểm vật chất

xe cơ giới được tính bằng số tương đối cho từng loại xe, phí bảo hiểm TNDScủa chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được tính theo đầu xe bằng số tuyệtđối cho từng loại xe hay từng loại phương tiện.Tức là cùng loại xe, cùng hạnmức trách nhiệm, cùng phạm vi bảo hiểm, mức phí bảo hiểm TNDS phảiđóng cho mỗi xe là như nhau Các xe khác nhau về chủng loại, về độ lớn cósác xuất xảy ra tai nạn khác nhau nên phí bảo hiểm khác nhau

Phí bảo hiểm tính cho mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe ( thường tính theonăm) là :

 Ci

Trong đó :

Si : Số vụ nạn có phát sinh TNDS của chủ xe được bảo hiểm bồi

thường trong năm i

Ti : Số tiền bồi thường bình quân 1 vụ tai nạn có phát sinh TNDS

trong năm i

Ci : Số xe tham gia bảo hiểm TNDS trong năm i

n : Số năm thống kê , thường từ 3-5 năm , i =(1,n)

Như vậy phí thuần f chính là số tiền bồi thường bình quân trong thời kỳ

n năm cho mỗi xe tham gia bảo hiểm trong thời kỳ đó Đây là cách tính phíbảo hiểm thông dụng cho các chủ xe trên cơ sở quy luật số đông Đối với cácphương tiện không thông dụng, mức độ rủi ro lớn (xe tải nặng, xe kéo rơmoóc

…) thì tính thêm tỷ lệ phụ phí so với mức cơ bản Ở Việt Nam hiện naythường cộng thêm 30 % mức phí cơ bản

Đối với các phương tiện hoạt động ngắn hạn ( dưới 1 năm ), thời gianbảo hiểm được tính tròn tháng va phí bảo hiểm được xác định như sau :

Phí năm×Số tháng hoạt động

Phí ngắn hạn =

12 tháng

hoặc Phí ngắn hạn = Phí năm× Tỷ lệ phí ngắn hạn theo tháng

Trường hợp đã đóng phí ( tham gia bảo hiểm ) cả năm nhưng vào mộtthời điểm nào đó phương tiện không hoạt động nữa hoặc chuyển sở hữu màkhông chuyển quyền bảo hiểm thì chủ phương tiện sẽ được hoàn phí bảo hiểmtương ứng với số thời gian còn lại của năm ( làm tròn tháng ) nếu trước đóchủ phương tiện chưa có khiếu nại và được bảo hiểm bồi thường

Khi đó số phí hoàn lại sẽ được xác định như sau :

Phí năm× Số tháng không hoạt động

Phí hoàn lại =

12 tháng

Nộp phí bảo hiểm là trách nhiệm của chủ phương tiện Tuỳ theo sốlượng phương tiện, công ty bảo hiếm sẽ quy định thời gian, số lần nộp và mứcphí tương ứng có xét giảm phí theo tỷ lệ tổn thất và giảm phí theo số lượngphương tiện tham gia bảo hiểm ( tối đa thường giảm 20% ) Nếu không thựchiện đúng quy định sẽ bị phạt chẳng hạn :

+ Chậm 01 ngày đến 02 tháng phải nộp thêm 100% mức phí cơ bản + Chậm từ 02 tháng đến 04 tháng nộp thêm 200% mức phí cơ bản

+ Chậm từ 04 tháng trở lên nộp thêm 300% mức phí cơ bản

1.2 Công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm trách

nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

1.2.1 Vai trò của công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

Giám định bồi thường có vai trò quan trọng đối với người tham gia bảohiểm, người thứ ba và công ty bảo hiểm

a) Đối với người tham gia bảo hiểm (chủ xe) và người thứ ba

Giám định và bồi thường giúp cho người tham gia bảo hiểm và ngườithứ ba biết được mức độ lỗi của mình, làm minh bạch hoá các vấn đề có liênquan từ đó góp vào việc giải quyết chanh chấp, tránh gây căng thẳng cho cảđôi bên

Giám định bồi thường được giải quyết nhanh chóng, chính xác giúpcho việc giải quyết hậu quả tai nạn được thuận lợi, từ đó ổn định sản xuấtkinh doanh, khôi phục tinh thần

b) Đối với công ty bảo hiểm

Giám định bồi thường là khâu quyết định cho tính hấp dẫn của sảnphẩm, nó góp phần giữ chân khách hàng cũ tham gia tái tục hợp đồng, thu hútthêm khách hàng mới Mặt khác giám định và bồi thường tốt còn góp phầnmang lại uy tín cho doanh nghiệp điều này là rất quan trọng trong bối cảnhcạnh tranh gay gắt hiện nay

Việc giám định và bồi thường được thực hiện tốt góp phần làm giảm thiểugian lận bảo hiểm, chi bồi thường hợp lý, giúp doanh nghiệp bảo hiểm đảmbảo lợi nhuận của mình

1.2.2 Các nguyên tắc giám định và bồi thường

a Nguyên tắc giám định

+ Việc giám định phải được tiến hành sớm nhất sau khi thông tin tai nạnđược nhận (theo quy định chung là 5 ngày) Nếu chậm chễ, lý do phải đượcghi rõ trong biên bản giám định

+ Tất cả mọi thiệt hại thuộc trách nhiệm của bảo hiểm đều phải được

giám định Trường hợp công ty bảo hiểm không thực hiện lập biên bản giámđịnh thì có thể căn cứ vào biên bản của cơ quan chức năng, ảnh chụp, hiệnvật, khai báo của chủ xe và các kết quả điều tra

+ Khi công ty bảo hiểm và chủ xe không thống nhất được nguyên nhân vàmức độ tổn thất do giám định viên bảo hiểm thực hiện thì hai bên thoả thuậnchọn giám định viên chuyên nghiệp, phí giám định doanh nghiệp bảo hiểm trảnếu kết luận hai bên không trùng nhau, nếu trùng chủ xe phải chịu phí

+ Quy trình giám định phải có mặt chủ xe, chủ tàì sản bị thiệt hại, hoặcngười có trách nhiệm được uỷ quyền quản lý, sử dụng tài sản, biên bản giámđịnh phải có chữ ký của các đối tượng trên

b Nguyên tắc bồi thường

+ Việc bồi thường phải đúng phạm vi bảo hiểm, đúng đối tượng đượcbảo hiểm, đúng tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm

+ Việc bồi thường phải dựa trên cơ sở giám định và phải đủ căn cứ pháp

lý chứng minh như: Hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực, giấy tờ liên quan hợp lệ, rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm …

+ Việc bổi thường phải được tiến hành nhanh chóng, chính sác, kịp thời,khách quan, trung thực nhằm đảm bảo chất lượng phục vụ khách hàng mộtcách tốt nhất

1.2.3 Quy trình giám định và bồi thường

Chuẩn bị giám định

Kết thúc giám định

Bước 1: Tiếp nhận thông tin từ khách hàng

- Khách hàng thông báo các thông tin liên quan đến đối tượng bị tổn thất, những thiệt hại đến người thứ ba như thời điểm xảy ra tai nạn, địa điểm xảy

ra tai nạn, những thiệt hại sơ bộ đến bên thứ ba

- Tiến hành ghi vào sổ tiếp nhận tai nạn

- Căn cứ vào những thông tin mà khách hàng cung cấp, giám định viênhướng dẫn khách hàng xử lý ban đầu theo đúng với những quy định trong quytắc bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngườithứ ba Đồng thời tiến hành các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất và cấpcứu người bị tai nạn

Bước 2: Chuẩn bị giám định

Tiến hành thông báo cho các bên liên quan đến việc xử lý tai nạn tổn thất Kiểm tra các giấy tờ liên quan đến tai nạn, tổn thất

Tiếp nhận thông tin từkhách hàng

Tiến hành giám định

Lập biên bản giám định

Hướng dẫn khách hàng chuẩn bị giấy tờ pháp lý liên quan đến khiếu nại

và tranh chấp với bên thứ ba

Tiến hành chuẩn bị hiện trường, thời gian, địa điểm, các bên liên quannhư : công an, chính quyền địa phương …

Căn cứ đánh giá ban đầu về tổn thất, trình lãnh đạo xem xét quyết định

cử giám định viên của phòng giám định hoặc tiến hành thuê giám định nhằmđảm bảo việc giám định được thực hiện một cách kịp thời và chính xác

Bước 3: Tiến hành giám định :

Bước 4: Lập biên bản giám định

Nội dung của biên bản giám định phải rõ ràng, chính xác, trung thực sựviệc xảy ra

Thông thường biên bản giám định được lập tại hiện trường Sau khithống nhất lấy chữ ký của các bên liên quan Biên bản giám định chỉ cấp chongười có yêu cầu giám định và không được tiết lộ nội dung cho người kháckhi chưa có yêu cầu của công ty bảo hiểm Đối với tổn thất liên quan đếnthương tật, chết người, căn cứ tình hình giám định và thực tế yêu cầu củakhách hàng, công ty có thể đề xuất tạm ứng trước một khoản tiền nào đónhằm giải quyết khó khăn

Bước 5: Kết thúc giám định

Trên cơ sở biên bản giám định giám định viên đề xuất biện pháp khắcphục hậu quả, đề phòng hạn chế tổn thất và các biện pháp hỗ trợ tiếp theo.Tiến hành gửi biên bản giám định cho người yêu cầu giám định hoặcnhận biên bản giám định từ đơn vị giám định khác Khi chuyển giao hồ sơ cácbên phải tiến hành ký xác nhận sau đó thu phí hoặc thanh toán phí giám định

và vào sổ thống kê theo dõi

Tiến hành lưu giữ các giấy tờ có liên quan theo quy định của nhà nước

và quy định của công ty bảo hiểm

1.2.3.2 Quy trình bồi thường

Quy trình bồi thường được thể hiện qua sơ đồ sau

Sơ đồ 1.2 : Quy trình bồi thường

Tiến hành mở hồ sơ khách hàng

Xác định số tiềnbồi thường

Bước 1: Tiến hành mở hồ sơ khách hàng

Thông báo bồi thường

Tiếp nhận hồ sơ khiếu nại của khách hàng Thông thường hồ sơ khiếunại bao gồm các giấy tờ sau:

 Thư khiếu nại đòi bồi thường của khách hàng

 Gấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm hay hợp đồng bảo hiểm

 Các giấy tờ có liên quan chứng minh quyền sở hữu, quyền được hưởng

từ đối tượng được bảo hiểm bị thiệt hại

 Tờ khai tai nạn của chủ xe

 Bản kết luận điều tra tai nạn (nếu có)

 Biên bản hòa giải ( nếu trong trường hợp có hoà giải )

 Quyết định của toà án ( nếu có)

Các chứng từ liên quan đến việc chuyển giao quyền sở hữu đối với tàisản bị thiệt hại …

Bước 2: Xác định số tiền bồi thưởng

Trên cơ sở tài liệu khách hàng cung cấp và báo cáo sơ bộ về tổn thất docác bên liên quan và bộ phận giám định cung cấp, cán bộ bồi thường tính toán

số tiền bồi thường

Việc xác định số tiền bồi thường được xác định dựa vào hai yếu tố đólà:

+ Mức độ thiệt hại thực tế của bên thứ ba

Về mặt lý thuyết mức độ thiệt hại thực tế của bên thứ ba bao gồm ba bộphận :

- Mức độ thiệt hại thực tế về tính mạng, tình trạng sức khoẻ của bên thứ

ba Nó rất khó lượng hoá được bằng tiền vì tính mạng con người là vô giá.Tuy nhiên bằng mọi cách nhà bảo hiểm phải lượng hoá bằng tiền để tiến hànhbồi thường muốn vậy phải căn cứ vào toàn bộ chứng từ hoá đơn, chi phí nằmviện phẫu thuật, chi phí mai táng chôn cất hồi hương, thậm chí còn phải xemxét hoàn cành gia đình nạn nhân

- Mức độ thiệt hại thực tế về tài sản Bộ phận này phải căn cứ vào giá cảtrên thị trường tự do nơi xảy ra tai nạn để tiến hành xác định.

- Mức độ thiệt hại thực tế về kinh doanh Bộ phận này cũng phải căn cứvào tình hình thực tế ở từng nơi, từng điều kiện cụ thể để xác định chính xác.+ Mức độ lỗi của chủ xe trong các vụ tai nạn

Đối với các trường hợp đồng bảo hiểm hoặc tái bảo hiểm cần thông báocho các bên về việc giải quyết bồi thường, tuỳ theo điều khoản trong hợpđồng bảo hiểm hay tái bảo hiểm mà xem xét việc giải quyết bồi thường chophù hợp

Bước 3: Thông báo bồi thường

Sau khi xác định được số tiền bồi thường và trình lãnh đạo duyệt hồ sơbồi thường doanh nghiệp bảo hiểm thông báo chấp nhận bồi thường và đềxuất hình thức bồi thường cho khách hàng cho phù hợp Nếu số tiền bồithường quá lớn công ty có thể thoả thuận với khách hàng có thể tiến hànhbồi thường làm nhiều đợt trong một khoảng thời gian với một mức lãi xuấtnhất định Nếu khách hàng chấp nhận phương án bồi thường mà doanh

nghiệp bảo hiểm đưa ra thì cán bộ bồi thường phải lấy giấy xác nhận đồng

ý và cam kết không khiếu nại gì thêm Trong trường hợp khách hàng khôngđồng ý với phương án mà doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra thì trong trườnghợp này doanh nghiệp bảo hiểm cần phải linh hoạt, mềm dẻo cần tránh tối

đa tranh chấp xảy ra nhằm giữ uy tín cho doanh nghiệp và hạn chế bồithường một cách tối đa nhằm đảm bảo mục tiêu kinh doanh của doanhnghiệp

Bước 4: Truy đòi người thứ ba bồi hoàn và xử lý hàng đã bồi thường100%

Trong trường hợp này doanh nghiệp bảo hiểm phải làm thủ tục thế quyền

từ người được bảo hiểm để tiến hành truy đòi người thứ ba bồi hoàn Sau khitiến hành giải quyết bồi thường cho người được bảo hiểm doanh nghiệp tiếnhành xử lý hàng đã bồi thường 100% Những hàng đã bồi thường doanhnghiệp có thể bán thanh lý nhằm bù đắp các khoản chi phí đã bồi thường chokhách hàng

CHƯƠNG II

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BỒI THƯỜNG NGHIỆP

VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA TẠI BẢO VIỆT HÀ TÂY GIAI ĐOẠN 2003-2007 2.1 Vài nét về Bảo Việt Hà Tây

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển:

Phòng đại diện Bảo Hiểm Hà Sơn Bình thuộc tổng công ty Bảo HiểmViệt Nam là tiền thân của công ty Bảo Việt Hà Tây ngày nay Ngày31/12/1980 Bộ Tài Chính quyết định thành lập các phòng đại diện tại các tỉnh.Tỉnh Hà Sơn Bình lúc đó có phòng đại diện Hà Sơn Bình

Phòng Bảo Hiểm Hà Sơn Bình chính thức đi vào hoạt động vào tháng 01năm 1981 Giai đoạn này do mới được thành lập do vậy cơ sở vật chất kỹthuật còn nhiều hạn chế cũng như về vấn đề nhân sự và các nghiệp vụ BảoHiểm triển khai

Về cơ sở vật chất kỹ thuật: Trong giai đoạn các tài sản cũng như phươngtiện dùng cho việc triển khai các nghiệp vụ còn nhiều hạn chế và trụ sở củaphòng cũng chính là trụ sở tài chính tỉnh

Về tổ chức cán bộ: Ban đầu phòng Bảo Hiểm Hà Sơn Bình chỉ có 3 cán

bộ do trưởng phòng điều hành trực tiếp Mọi công việc của phòng đều dotrưởng phòng chịu trách nhiệm trước Tổng Công Ty Bảo Hiểm Việt Nam

Về các nghiệp vụ triển khai: Trong giai đoạn này phòng Bảo Hiểm Hà SơnBình tiến hành triển khai 2 nghiệp vụ Bảo Hiểm chính sau đây:

+ Bảo Hiểm tai nạn hành khách đi trên các phương tiện vận tải công cộng.+ Bảo Hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.Qua quá trình lớn mạnh và phát triển phong Bảo Hiểm Hà Sơn Bình đãtriển khai mở rộng thêm các nghiệp vụ Bảo Hiểm, các nghiệp vụ Bảo Hiểmmới trên địa bàn của tỉnh, đó là các nghiệp vụ:

+ Bảo hiểm tai nạn học sinh

+ Bảo hiểm tai nạn lao động

+ Bảo hiểm khách du lịch

+ Bảo hiểm vật nuôi ( trâu ,bò ,lợn)

+ Bảo hiểm cây trồng (lạc xuân ,lạc thu , ngô đông )

Đến năm 1989 do quy mô và sự phát triển không ngừng nên phòng BảoHiểm Hà Sơn Bình đã được nâng lên thành công ty Bảo Hiểm Hà Sơn Bình.Tuy nhiên giai đoạn nàu quy mô tổ chức của công ty không có phòng banchức năng cụ thể, do vậy chưa có sự phân định rõ ràng hoạt động cũng nhưtrách nhiệm Người điều hành mọi hoạt động của công ty và chịu mọi tráchnhiệm trước Tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam là giám đốc công ty BảoHiểm Hà Sơn Bình

Năm 1991 thực hiện Nghị Quyết của Quốc Hội về việc chia cắt vùng địa

lý và hành chính ở một số tỉnh trong đó có tỉnh Hà Sơn Bình, tỉnh Hà Tây đượctái lập và do đó công ty Bảo Việt Hà Tây cũng được tách ra từ công ty BảoHiểm Hà Sơn Bình Để đáp ứng nhu cầu về quản lý và kinh doanh đến năm

1994 công ty Bảo Việt Hà Tây được phép thành lập các phòng ban chức năng Với số nhân viên khoảng 30 người và được chia về các phòng , ban chức năngphù hợp với năng lực và chuyên môn thực hiện các nghiệp vụ sau:

271 đường Quang Trung , thành phố Hà Đông.Ngoài ra, công ty còn có 9 vănphòng đại diện tại các huyện, thị trấn trong tỉnh Đồng thời để nâng cao hiệuquả hoạt động công ty Bảo Việt Hà Tây được thành lập lại và hoạt động theođiều lệ tổ chức của hội đồng quản trị tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam phêchuẩn trong quyết định số 38/QĐ ngày 24/09/1996

Cùng với sự phát triển của tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam mặt khác từnhu cầu thực tế khách quan của nền kinh tế xã hội nói chung và tỉnh Hà Tâynói riêng từ năm 1997 công ty Bảo Việt Hà Tây đã tiến hành triển khai cácnghiệp vụ Bảo Hiểm nhân thọ Do nhóm sản phẩm Bảo Hiểm nhân thọ vừa

có tính rủi ro vừa có tính tiết kiệm nên số lượng khách hàng tham gia ngàymột đông Đến tháng 10/2000 công ty Bảo Hiểm nhân thọ Hà Tây được thànhlập và tách khỏi công ty Bảo Việt Hà Tây, bắt đầu từ đây công ty Bảo Việt HàTây kinh doanh các loại hình Bảo Hiểm phi nhân thọ một cách độc lập, cácsản phẩm Bảo Hiểm phi nhân thọ ngày càng tăng, ngày càng nhiều chất lượngngày một nâng cao, với nhiều chủng loại khác nhau đáp ứng nhu cầu ngàycàng tăng của người dân Đến nay, cơ sở vật chất kỹ thuật của công ty tươngđối hiện đại và đầy đủ, các trang thiết bị của công ty được đầu tư về chiều sâuđáp ứng được nhu cầu ngày cang cao sức cạnh tranh mạnh đang diễn ra trênthị trường Mặt khác công ty còn trích từ lợi nhuận để xây dựng các quỹ dựphòng hàng tháng, do vậy kể cả khi kinh doanh không có lãi công ty vẫn cókhả năng chi trả tiền bồi thường cho khách hàng Do vậy uy tín của công tyngày được nâng cao đối với cả khách hàng trong và ngoài tỉnh Trong thờigian vừa qua tốc độ tăng trưởng bình quân của công ty là 14%/năm, Bảo Việt

Hà Tây là một trong những doanh nghiệp nhà nước ở tỉnh kinh doanh ổn định

có tiềm lực tài chính rất mạnh và ngày càng phát triển đóng vai trò chủ đạocho kinh tế tỉnh nhà Hiện nay công ty Bảo Việt Hà Tây đã thực hiện triểnkhai khoảng 40 nghiệp vụ Bảo Hiểm thực hiện hoạt động theo điều lệ tổ chức

và hoạt động của Bảo Việt Hà Tây do tổng công ty Bảo Hiểm Việt Nam banhành Các nghiệp vụ Bảo Hiểm phi nhân thọ mà công ty Bảo Việt Hà Tâytriển khai là:

1 Bảo hiểm hàng hoá xuất khẩu

2 Bảo hiểm hàng hoá nhập khẩu

3 Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển nội địa

4 Bảo hiểm thân tàu biển

5 Bảo hiểm thân tàu sông

6 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu biển

7 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ tàu sông

8 Bảo hiểm xây dựng lắp đặt

9 Bảo hiểm cháy nổ

10.Bảo hiểm trách nhiệm chung

11.Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm

12.Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của người chủ sử dụng lao động

13.Bảo hiểm trách nhiệm đối với thiệt hại người và tài sản

14.Bảo hiểm tiền

15.Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

16.Bảo hiểm đổ vỡ máy móc

17.Bảo hiểm thiết bị điện tử

18.Bảo hiểm máy móc xây dựng

19.Bảo hiểm tài sản

20.Bảo hiểm lòng trung thành

21.Bảo hiểm vật nuôi

22.Bảo hiểm trách nhiệm chủ nuôi chó

23.Bảo hiểm vật chất ô tô

24.Bảo hiểm vật chất mô tô

25.Bảo hiểm trách nhiệm chủ xe đối với hành khách

26.Bảo hiểm trách nhiệm chủ xe đối với hàng hoá vận chuyển trên xe27.Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe ô tô đối với người thứ ba 28.Bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe mô tô đối với người thứ ba

29.Bảo hiểm khách du lịch

30.Bảo hiểm tai nạn hành khách

31.Bảo hiểm tai nạn học sinh

32.Bảo hiểm toàn diện học sinh

33.Bảo hiêm kết hợp con người

34.Bảo hiểm tai nạn con người 24h/24h

35.Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật

36.Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cho người thực hiện đình sản

37.Bảo hiểm sinh mạng cá nhân

38.Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và ngửời ngồi trên xe

39.Bảo hiểm tai nạn thuỷ thủ thuyền viên

40.Bảo hiểm tai nạn người sử dụng điện

Về vấn đề phát triển thị trường trước kia sản phẩm của doanh nghiệpthường bán cho các cơ quan doanh nghiệp, đoàn thể còn hiện nay công tyđang sử dụng mạng lưới rộng khắp toàn tỉnh để có thể cung cấp sản phẩmBảo Hiểm cho mọi thành phần kinh tế, cá nhân có nhu cầu tham gia bảo hiểm

2.1.2 Cơ cấu tổ chức hoạt động của công ty

Để thích ứng được với sự biến động của môi trường kinh doanh và củacông tác quản lý kinh doanh Công ty đã tổ chức mô hình quản lý theo cơ cấu

tổ chức trực tuyến chức năng như sau :

Sơ đồ 1.3: Cơ cấu tổ chức của Bảo Việt Hà Tây

Ban giám đốc

Đây là cơ cấu tổ chức rất chặt chẽ, ổn định và có hiệu quả Nó có ưu điểm làgọn nhẹ, linh hoạt và năng động Tất cả các nhân viên của phòng ban có cơhội để hoàn tất công việc của mình Bên cạnh đó công ty có các chính sách vềkhen thưởng, kỷ luật cũng hết sức rõ ràng Các phòng ban trực thuộc công ty

đó là: Phòng tổng hợp, phòng tài chính kế toán, phòng tin học, phòng cháy và

kỹ thuật, phòng giám định bồi thường, phòng quản lý đại lý

+ Chức năng và nhiệm vụ của các phòng:

- Phòng tổng hợp: Có chức năng quản lý cán bộ, tiền lương, hànhchính, quản trị, đồng thời đảm nhiệm công việc khác như :an ninh quốc phòng, thi đua khen thưởng và một số công tác khác theo sự phân công của lãnh đạocông ty Phối hợp ,giúp đỡ các phòng bảo hiểm khu vực trong công tác khai

p.bh

Ba

Vì

P.bhThạchThất

p

bh Hoài Đức

P.bh Chương mỹ

P.bh Thanh Oai

p.bh Ứng hoà

Phòngtài chính

kế toán

phòngcháy

và kỹ thuật

Phòngtin học

thác , quản lý nghiệp vụ bảo hiểm Quản lý ấn chỉ ( đơn bảo hiểm, hoá đơnthu phí bảo hiểm ) và làm báo cáo ấn chỉ theo phân cấp của công ty đúng thờigian quy định Hàng năm xây dựng kế hoạch kinh doanh của phòng để trìnhlên lãnh đạo công

- Phòng tài chính -kế toán: Có nhiệm vụ hạch toán, kế toán và quản lýtài chính , kế hoạch tài chính của công ty, lập báo cáo tài chính, báo cáo thống

kê theo các quy định của nhà nước

- Phòng quản lý đại lý : Tiến hành các công việc liên quan đến mạng lướiđại lý của công ty như: Tổ chức tuyển dụng, đào tạo nghiệp vụ, quản lý côngtác thi đua khen thưởng và các chính sách khác cho đại lý Giải quyết và chảlời thắc mắc của khách hàng về những vấn đề liên quan đến việc tham gia bảohiểm và giải quyết quyền lợi bảo hiểm Căn cứ vào biểu phí của Bộ TàiChính, Tổng công ty để thu phí bảo hiểm đúng , đủ

- Phòng giám định và bồi thường:

+ Tiến hành giải quyết bồi thường và đề xuất bồi thường

+ Thực hiện việc khiếu nại đòi người thứ ba

+ Hướng dẫn chỉ đạo kiểm tra công tác giám định bồi thường, tổnghợp , phân tích báo cáo tình hình giám định bồi thường … từ đó đề xuất chínhsách , biện pháp quản lý nội bộ, quản lý khách hàng, đề phòng quản lý rủi ro,nâng cao hiệu quả kinh doanh

+ Tiến hành tham mưu phối hợp, nghiên cứu đề xuất ,thực hiện quytrình , quy chế giám định bồi thường… nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ.Thông qua công tác giám định bồi thường phòng giám định bồi thường cầntìm hiểu những bất hợp lý, sơ hở trong quản lý từ đó đề xuất giám đốc nhữngbiện pháp để quản lý và phát triển hoạt động kinh doanh Đồng thời tiến hànhphối hợp với các phòng ban và các phòng chức năng để tiến hành giám địnhbồi thường nhanh chóng, chính xác, kịp thời khách quan, trung thực, đúng chế

độ, đảm bảo thực hiện đúng chế độ của bảo hiểm và quyền lợi của khách hàngtheo hợp đồng bảo hiểm, bảo đảm sự hợp tác, phối hợp đồng bộ với cácphòng trong quy trình khai thác –giám định - bồi thường Khi có việc hay yêucầu đột xuất phòng sẽ thực hiện theo yêu cầu của công ty

- Phòng tin học :

Có nhiệm vụ quản lý dữ liệu của công ty, đảm bảo hệ thống thông tintrong công ty được thông suốt, tiến hành bảo mật các dữ liệu trong công tymột cách an toàn tuyệt đối

Trên chặng đường xây dựng và phát triển công ty đã thu được nhiều thànhtích trong công tác, luôn hoàn thành xuất sắc mọi nhiệm vụ được giao nhất làsau 10 năm đổi mới và vài năm trở lại đây góp phần xứng đáng vào sự lớnmạnh của Bảo Việt, vào sự đổi mới của đảng và công cuộc công nghiệp hoá

và hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn tại địa phương, góp phần ổn định đờisống nhân dân, tăng thu ngân sách cho địa phương Qua công tác bảo hiểm ,các tổ chức, cá nhân, các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế đã nhậnthức được vai trò to lớn của bảo hiểm đối với sản xuất kinh doanh và đối vớitoàn xã hội

2.1.3 Những thuận lợi và khó khăn của Bảo Việt Hà Tây trong thời gian qua

2.1.3.1 Những thuận lợi

Chính thức đi vào hoạt động từ năm 1981 đến nay , trải qua 27 năm hoạtđộng kinh doanh với mục tiêu “Tăng Trưởng , Hiệu Quả” , công ty khôngngừng cải tiến để hoàn thiện đội ngũ các bộ, qua cách ứng xử lịch sự, vănminh với khách hàng Vì vậy ấn tượng tốt đẹp của khách hàng về công tyngày càng tăng Hơn nữa bảo việt là một trong những doanh nghiệp lớn củaviệt nam hiện nay Từ trước đến nay bảo việt luôn đứng ở vị trí hàng đầu vềdoanh thu phí khai thác và chiếm thị phần cao nhất trong số các công ty bảohiểm tại việt nam hiện nay Có thể nói đây là một lợi thế đặc biệt đối với BảoViệt Hà Tây khi triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm Mặt khác Bảo Việt HàTây nằm tại trung tâm của thành phố Hà Đông– là thành phố nằm giáp danhvới thành phố Hà Nội, là trung tâm kinh tế của tỉnh Đây là nơi tập trungnhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh với nhiều tài sản có giá trị lớn Dovậy đây là lợi thế rất lớn đối với Bảo Việt Hà Tây khi triển khai các nghiệp vụbảo hiểm về tài sản, con người

Bên cạnh đó công ty luôn được sự quan tâm chỉ đạo của tổng công ty, uỷban nhân dân tỉnh, sự phối hợp, giúp đỡ của các cấp, các ngành trong tỉnh

Cơ sở vật chất kỹ thuật của công ty tiếp tục được cải thiện tạo điều kiện chocông ty mở rộng địa bàn hoạt động Hơn nữa với sự xuất hiện của công tychứng khoàn bảo việt (BVSC) do tổng công ty Bảo Hiểm Bảo Việt thành lập

đã tạo môi trường thuận lợi cho sự phát triển của nghành bảo hiểm, tạo cơ hộilớn cho các công ty bảo hiểm trong đó có Bảo Việt Hà Tây

Trong những năm gần đây tốc độ tăng trưởng bình quân của nền kinh tếnước ta tương đối cao và ổn định (7-8%) Riêng ở các thành phố lớn các khu

đô thị mới tốc độ tăng trưởng kinh tế trên 10% như: Hà nội, Thành Phố Hồ