phân tích khả năng sinh lợi của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh vĩnh long

 Chỉ số phân tích tỷ trọng từng khoản mục chi phí... 3.3 4 ác sản ph m nh doanh ch ếu BIDV Nam nói chung và BIDV V nh Long nói riêng luôn cung , Ngân hàng có l cao, ích và trách cùng c

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

Mã số ngành: 52340201

Tháng 08-2014

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH

I TH NH I MSSV: 4114442

Mã số ngành: 52340201

CÁN BỘ HƯỚNG DẪN

H NH THỊ I N

Tháng 08-2014

i

ỜI Ả TẠ

–

–

n tr n trọn Cần Thơ, ngày … tháng 12 năm 2014 N ƣời thực hiện

iii

NH N T Ơ N TH T

nh ong, ngày … tháng 12 năm 2014

iv

NH N T GI I N HƯỚNG ẪN

…… háng 12 n 2014

v

Trang ƯƠ 1 1

1

1.1LY DOCHON Ê TAI 1

1.2M Ê Ê 2

1.2.1 M c tiêu chung 2

1.2.2 M c tiêu c th 2

1.3P Ê 2

1.3.1 Không gian nghiên c u 2

1.3.2 Th i gian nghiên c u 2

1 3 3 ng nghiên c u 2

1.4 ƯƠCKHAOTAILIÊU 2

ƯƠ 2 4

Ơ SỞ LÝ LUẬ À ƯƠ Á IÊN C U 4

2.1 ƠSỞLÝLUẬNVỀKHẢ Ă SINHLỢI 4

2.1.1 T ng quan v NHTM 4

2.1.2 5

2 1 3 9

2.2 ƯƠ PHÁPNGHIÊNC U 12

2.2.1 p s li u 12

2 2 2 li u 12

ƯƠ 3 14

Ề À Ư À Á

– Á G 14

3 1 Ề Ề Ê –

À ……… 14

3 2 Á Á Ề À À

……… 14

3 3 Á Á Ề À – ………… 15

3 3 1 15

3 3 2 16

3.3.3 17

3 3 4 20

vi

3 3 5 21

3 4 Á Á SẢ

À – 2 11-2013)……… 22

ƯƠ 4 28

PHÂN TÍCH KHẢ Ă SINH LỢI C À Ư VÀ PHÁT TRIỄN VI T NAM CHI NHÁNH 28

4.1TÌNHHÌNHNGUÔNVÔN 28

4.1.1 Th c tr ng nguồn v n c 28

4.1.2 Th c tr ng v n c 31

4.2TÌNHHÌNHSƯ DUNGVÔN 36

4.2.1 Doanh s cho vay 36

4.2.2 Doanh s thu n 38

4 2 3 cho vay 41

4.2.4 N quá h n 42

4 2 5 44

4 3 Á À Ă Ả Ă S Ợ

À 48

4 3 1 48

4.3.2 Chi ph 52

4.4 Á GIÁKHA Ă SINH ƠITHÔNGQUACÁCCHI TIÊU Á GIÁ 55

4.4.1 H s doanh l i 56

4.4.2 H s s d ng tài s n 57

4.4.3 H s ROA 58

4.5 Á GIÁCHUNGVÊ KHA Ă SINH ƠICUANGÂNHÀNG 59 4 5 1 59

4 5 2 – nguyên nhân 60

ƯƠ 5 62

GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ Ă S ỢI C A NGÂN HÀNG Ư À Á N CHI NHÁNH 62

5 1 Ậ Ợ – Ă À Ư Á

À ……… 62

5.1.1 Thu n l i 62

5.1.2 Khó kh 63

5 1 3 ng phát tri n c a Ngân hàng 63

5 2 Ả Á Ả Ă S Ợ À 64

vii

5.2.1 Gi u ch nh nguồn v n 64

5.2.2 Gi i pháp v tình hình cho vay 65

5.2.3 Gi i pháp nâng cao kh 66

5.2.4 Các gi i pháp làm gi m thi u n x u 67

5.2.5 Nâng cao kh i 67

ƯƠ 6 70

K T LUẬN 70

6.1KÊTLUÂN 70

6.2KIÊNNGHI 71

6.2.1 Ki n ngh i v n Vi t Nam 71

6.2.2 Ki n ngh i v n Vi t Nam chi nhánh t 71

6.2.3 Ki n ngh i v i chính quy 71

TÀI LI U THAM KHẢO 73

viii

SÁ Ả

Trang

B ng 3.1 K t qu ho 2 11-2 13 6

2013, 2014 23

B ng 4.1 Tình hình nguồn v n c 2 11-2 13

6 2 13 2 14 29

B ng 4.2 Th c tr a BIDV n 2011-2013 6

2 13 2 14 32

B ng 4.3 Doanh s cho vay c a n 2011-2013 37

4 4 6

2013, 2014 38

B ng 4.5 Doanh s thu n n 2011-2013 39

B ng 4.6 B cho vay theo th n 2011-2013 41

B ng 4.7 N quá h n theo th n 2011-2013 43

4 8 2 11-2 13 6 11-2 14 45

B ng 4.9 Thu nh p c n 2011-2 13

2 13 2 14 49

4 1 2 11-2 13

2 13 2 14 53

B ng 4.11 Các ch tiêu giá kh sinh l n 2011-2013 55

ix

SÁ

Trang 3 1 S ồ - 17

3 2 S ồ

21

3 3 2 11-2 13 6

2 13, 2014 22

4 1 ồ 2 11-2 13 6

2 13 2 14 28

4 2 6 2 13 6 2 14 39

4 3 n 6T/2013-6T/2014 41

4 4 n 6T/2013-6T/2014 43

4 5 Thu nh p c Long n 2011-2013 48

4 6 2 11- 2 13 6

2013, 2014 56

4 7 2 11- 2 13 6

2 13 2 14 57

4 8 2 11- 2 13 6

2013, 2014 58

1

HƯƠNG 1 GIỚI THI

1 1 HỌN ĐỀ T I

S

ồ

i C ph

Phát tri n Vi i vai trò là m t trong nh i l ừ c mở r ng quy mô ho ng, từ c kh c ph v

“ hi s ơ h i, h p tá thành ng

ồ và phát tri c h i

có hi u qu l i nhu c trong ho t ng kinh doanh c a ngân

nh, phát hi n c kinh doanh có kh i l i nhu

trong hi n t ồng th i h n ch t i thi u các r i ro phát sinh trong ho ng ho ng t trong th i k t i “

i c n Vi t Nam (BIDV)

Thông qua phân tích kh i, sẽ giúp n

c tình hình tài chính, hi u qu s n xu t kinh doanh,

n các r i ro ti m n từ ng

gi n nh y vi c c i ti n qu n lý, s d ng h p lý các

2

nguồn l c có sẵn, phát huy th ch ng c a Ngân hàng

1.2 TI NGHI N U

1 2 1 ục t êu chun

Phân tích kh i c n

Vi ra gi i nhu n

và h n ch r i ro cho Ngân hàng

1.2.2 ục t êu cụ thể

- ti u s 1: ng và s d ng v n c a Ngân

hàng

- ti u s 2: Phân tích các ch : i nhu n

c a ngân hàng từ 2 11– 2013 2 14 nh k t

qu ho ng kinh doanh c a ngân hàng

- ti u s 3: i c a ngân hàng thông qua các

t s tài chính

- ti u s 4: ra gi i pháp nâng cao kh i c a ngân

hàng

1.3 HẠ I NGHI N U

1.3.1 hôn an n h ên cứu

c th c hi n t n Vi t

1.3.2 Thờ an n h ên cứu Thông tin và s li c c p nh t từ 2 11 – 2 13 6

2 14 ừ 11 8 2 14

17/11/2014 1.3.3 Đố tƣợn n h ên cứu Các nghi p v su t sinh l i nhu n tr ng tâm c a ngân hàng BIDV n 2011 – 2013 6 2 14, tiêu bi u là các d ch v ng v n, tín d ng và các d ch v khác

1 4 Ƣ HẢ T I I 2 9 “

:

;

3

; ở

;

:

:

thu

Lu t t nghi M t s gi i pháp nâng cao hi u qu ho ng kinh doanh t & n chi nhánh B n Tre - SVTH: Võ Minh Ni m, tài chính K29 - GVHD: ThS Nguy n H ng Lu ánh giá hi u qu ho ng c a ngân hàng thông qua các t s tài chính ồng th i, i pháp nâng cao hi u qu ho ng kinh doanh cho Ngân & n chi nhánh B n Tre Lu t nghi “ t i ngân - SVTH: – Lu i thi u v m t m kinh t - xã h i c a T nh N i dung tr ng tâm c ho ng huy ng v n

tài “Phân tích kh i c a ngân hàng qu c t Vi t Nam chi nhánh C 2006 – 2008 c a tác gi - i h c C

N i dung tài t p trung phân tích ho t ng tín d ng c a chi nhánh ngân hàng từ 2006 n 2008 Phân tích s bi ng c a tình ng v n, doanh s cho vay, doanh s thu n n và tình hình n quá h n D a trên vi c a ngân hàng thông qua các ch h s thu n , t l n trên t ng v n huy ng, t l n quá h n, vòng quay v n tín d ng, ROA, ROE,… tìm ra nguyên nhân làm cho ho t ng tín d ng c t hi u qu , từ i pháp m nâng cao h n ch r i ro tín d ng

tài c a tôi sẽ phân tích sâu kh i c a ngân hàng và các nhân t ởng và ch u qu ho ng tín d ng và ho ng v n Qua phân tích sẽ c nh ng gi i pháp sát v i tình hình th c t nh m giúp cho ngân hàng ho ng hi u qu

n thanh toán

T i Vi 2 “ u t các t ch c tín d c Qu c h i

c CHXHCN Vi t Nam khoá 10, k h p th 2 thông qua ngày 12/12/1997

có hi u l c thi hành từ 1 1 1998 nh: Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d c th c hi n toàn b ho ng Ngân hàng và các ho ng kinh doanh có liên quan Ho ng Ngân hàng là ho ng kinh doanh ti n t và

n, NH sẽ ghi n i tr ti n) và

i i nh n ti n)

NH làm các d ch v ngân quỹ n h cho khách hàng  NH trở thành th quỹ c a khách hàng

5

 Ch n bó ch t chẽ v i ch ng NH dùng ti n g i c i khác vay

Chức năn tạo ra bút tệ theo cấp số nhân

Vào th k XIX h th ng NH 2 c c hình thành, các NH không còn

Cung c p các d ch v và qu n lý ch ng khoán cho khách hàng,

d ch v h n tài chính, cho thuê két s …

6

- Kh ng v n t p trung t i m t s a bàn và m t s khách hàng, thông qua tài kho n ti n g i thanh toán, ti n g i ti t ki m, gi y t có giá, t p trung ch y u ở khu v c thành ph và khu v c phát tri n lân c n

ng v ng nên ph nh: t o nguồn v n c a bàn mà ph i mở r a bàn có chi phí th p, cân nh c gi a m c tiêu t i thi ng và m c tiêu t ở n

nh cho nguồn v n vì ngân hàng có kh ng nhi u nh t nguồn v n

có chi phí rẻ nh t thì sẽ u ki n ho ng c nh tranh nh a bàn

Vai trò của nguồn huy đ ng từ khá h hàng á nhân đ i với ngân hàng:

- ng vào vi ởng nguồn v n cho các ngân

i

- T o nguồn v n trung dài h n ch y u cho ngân hàng Kh

ng v n trung dài h n ch y u từ khu v c còn l các t ch c kinh t c nguồ c có nhu c u ch y u từ nguồn v n trung dài h n Cùng v i s phát tri n kinh t xã

h i s i thi ng v i nó sẽ là

s l ti t ki m, nguồn l ẽ không ngừ

tr ng v n trung dài h ng từ u v n trung dài h n c a các ngân hàng v n có kh

c nh tranh trong th ng sẽ gay g u

- nh, b n v ng cho nguồn v c th hi n qua các khía

c :

+ Luồng ti n chu chuy n th p: ti n c c g i vào

ng có tính ch t nhàn r i, m y ởng lãi, d phòng cho nh ng nhu c kh n

c a luồng ti n này khá th p trong m t kho ng th i gian nh nh

+ Í ở

- Giúp xây d ng m ng, r ng kh p làm n n t ng

7

phát tri n các s n ph m d ch v NHBL

2.1.2.2 Tín dụng

ồ :

ừ ừ

…

vay ngày càng cao, ồ

Đặ điểm ủ sản phẩm tín d ng : - ừ ở :

-

ừ ồ

ừ

- ừ ẻ

ừ

- ồ ừ

1 2 4 3

ẻ

ẽ é

…

8

ẽ

ồ

ẻ

2.1.2.3 Dịch vụ thẻ ẻ

ẻ

ẻ

sinh …

Vai trò ủ sản phẩm th đ i với ngân hàng: - ẻ ồ

- ẻ ẽ

é

- ẻ

ừ ẻ

ẳ

ẻ

2.1.2.4 Dịch vụ ngân hàng điện tử -Banking),

Ba

- é

ỹ ừ

9

ừ

ở t

S S …

ở

nhau 2.1.2.5 Dịch vụ bảo lãnh

ở

ừ

ồ anh toán… 2.1.2.6 Các dịch vụ bán lẻ khác

…

2 1 3 ác ch t êu ánh á hả năn s nh lợ phân tích các ch i c a ngân hàng c n d a vào các ch tiêu sau:  Các ch tiêu về ánh á h ệu quả hoạt ộng tín dụng - ƣ nợ n n hạn/Tổn dƣ nợ (%) ng n h n / T = x 100% T

bao gồ ng n h trung và dài h n Ch tiêu này u tín d ng theo th i h n Nh

h p lí và có gi u ch nh cho phù h p

2

Ch ng t luân chuy n v n tín d ng, th i gian thu hồi

n vay nhanh hay ch m Vòng quay v n tín d ng càng l n thì càng t t

1 ồng v n cho vay thì NH sẽ thu hồ ồng doanh thu

Báo cáo k t qu ho ng kinh doanh c a ngân hàng là m t báo cáo tài chính cho bi t tình hình thu, chi và m lãi l trong kinh doanh c a ngân hàng Phân tích k t qu ho ng kinh doanh c a ngân hàng giúp nhà phân tích h n ch c nh ng kho n chi phí b t h p lý, và từ

ng các kho n thu, nh m nâng cao l i nhu n cho ngân hàng

11

Phân tích lợi nhuận (khả năn s nh lợi)

 Chỉ số phân tích tỷ trọng từng khoản mục thu nhập

T ng thu nh p

Ch s u c a thu nh từ

n pháp phù h ng l i nhu n c ồng th i có

th ki c r i ro trong kinh doanh

 Chỉ số phân tích tỷ trọng từng khoản mục chi phí

12

trong vi c t o ra thu nh p từ tài s n Nói cách khác, ROA giúp cho nhà phân

nh hi u qu kinhdoanh c a m ồng tài s n ROA l n ch ng t

hi u qu kinh doanh c a ngân hàng t t u tài s n h p lý, ngân hàng có s ng linh ho t gi a các h ng m c trên tài s c

nh ng bi ng c a n n kinh t N u ROA quá l n nhà phân tích sẽ lo l ng

vì r i ro luôn song hành v i l i nhu n.Vì v y,vi c so sánh ROA gi a các k

h ch toán có th c nguyên nhân thành công ho c th t b i c a ngân hàng

ng v n và s d ng v n c a ngân hàng

c n thu th p các ch tiêu ti n g i c a khách hàng, doanh s cho vay, doanh s thu n cho vay và t l n x u c a ngân hàng

Thu th p s li u có trong b i k c t ng tài s n, các

ch tiêu trong b ng báo cáo k t qu thu nh p, doanh thu, l i nhu n c phân tích các t s

:

- 1: d ng kê mô t

- 2 3: s d ng kỹ thu t so sánh t

ng kinh doanh ồ

- 4:

ừ

Tăn (+) ảm ( _

) tươn ố =

ức ộ c a ộ phận

x 100%

ức ộ c a tổn thể

14

HƯƠNG 3 GIỚI THI Ề NG N H NG ĐẦ TƯ H T TRIỂN I T

: 1 54 57 ở

ồ

ừ – – – – ừ ẽ

ừ ỹ

2 11 2 799

14 ồ : ở … ồ

15

-

ừ ừ

ồ ừ … ở

ở é … :

: t 2 13 6 2 14

ở 1 1 1 phòng 98

ừ

ừ

ừ

3.3 H I T Ề NG N H NG I – N NH NG

3.3 1 ịch sử hình thành và phát tr ển

2 29 3 199

3 29 1 1992

23 “

ở “ ”

16

Ngân

 Tên giao d : n Vi t Nam chi

 Tên vi t t t: BIDV

ở

ừ

293

ừ Phát tri

24

châm: “Hiệu quả kinh do nh ủ khá h hàng là m ti u hoạt đ ng ủ

BID ” – “ Chi sẽ ơ h i, h p tá thành ng” ừ

ở : “ “

ỹ phòng Tín ồ

-

Kh i qu n lý n i

b

Kh i tr c thu c

Kh i QLRR

Phòng

KHCN

Phòng KHTH

Phòng TCKT

Phòng TCHC

Quỹ

ti t ki m

s 1

Phòng GD.BM

Phòng GD.HP

P.GD TPVL

T n toán

Phòng QTTD

Phòng GDKH

Phòng QL&DV Kho quỹ Phòng

QLRR

18

Th c hi n các nghi p v tín d ng cho vay từ thu th p thông tin khách

n khi thu hồi v n g xu t các bi n pháp x lý n u khách hàng vi ph m h ồng tín d ng

ồ ừ ồ

ồ

quan

 Kh i quản lý rủi ro (Phòng quản lý rủi ro):

Công tác qu n lý tín d : xu t chính sách, bi n pháp phát tri n, nâng cao ch ng ho ng tín d ng, qu i ro tìm i v i danh m c tín d ng c u m i nghiên c xu t phê duy t h n m u ch nh h n m c, gi i h n, giám sát vi c phân lo i n

và trích l p d phòng r u m i th c hi i tài s m b o

nh, thu th p qu n lý thông tin v tín d ng, th c hi n vi c qu n lý n

x u

Công tác qu n lý r i ro tín d : xu t xây d nh, bi n pháp qu n lý r i ro tín d xu t, trình phê duy t c p tín d ng/b o lãnh/tài

tr d án/tài tr i ho c s i h n m c, ph i h p v i phòng quan

h phát hi n, ch u trách nhi m v vi c thi t l p, v n hành h

th ng qu n lý r i ro và an toàn pháp lý trong ho ng c a chi nhánh

Công tác qu n lý r i ro tác nghi p, công tác phòng ch ng r a ti n, công tác qu n lý ch t l ng ISO

 Kh i tác nghiệp:

Phòng giao dịch khách hàng: các h ng m c, kho n vay, b o

c phê duy t th c hi n các tác nghi p trong tài tr i

ph c v các thanh toán xu t kh u cho khách hàng Th c hi n nhi m v gi i ngân v sở hồ gi i ngân c duy t Mở tài kho n ti n g i,

ch u trách nhi m x lý các yêu c u c a khách hàng v tài kho n hi n t i và tài kho n m i Th c hi n t t c các giao d n ti n g i và rút ti n b ng n i, ngo i t c a khách hàng Th c hi i mua bán ngo i t giao ngay

i v i khách hàng cá nhân, doanh nghi p theo th c giao

Th c hi n các giao d ch thanh toán, chuy n ti n c …

19

Phòng quản lý và dịch v kho quỹ: Th c hi n các nghi p v ti n t , kho

quỹ, qu n lý quỹ nghi p v c a chi nhánh, thu chi ti n m t, qu n lý vàng b c, kim lo n lý ch ng từ có giá, hồ y th ch p, c m c

th c hi n xu t nh m b o thanh toán kho n ti n m t cho chi nhánh, th c

hi n d ch v ti n t , kho quỹ cho khách hàng

Phòng quản trị tín d ng: Tr c ti p th c hi n tác nghi p và ch u trách

nhi i v i qu n tr cho vay, b i v nh c a chi nhánh, tính toán trích l p d phòng r i ro theo k t qu phân lo i n , giám sát khách hàng tuân th u ki n c a h ồng tín d ng

 Kh i quản lí n i b :

+ Phòng tổ chức- hành chánh: Th c hi n qu n lý l ng cán b công

nhân viên trong biên ch tham gia các k ho ng c v , có trách nhi m

b o qu n tài s n c v , giám sát trong ngoài, ti p nh n các thông tin, tin

t c Th c hi n ch ng d n

ki m tra, ki m soát vi c th c hi n các chính sách ch c c, quy

ch v s d ng quỹ b o hi ng, quỹ b o h và các quỹ

tr c tuy n ch n nhân viên và ch o t ch c công tác hành chính qu n tr o bồ ng cho cán b

+ Phòng kế hoạch- tổng h p: t ch c thu th p thông tin, nghiên c u th

ng, phân tích ng kinh doanh, xây d ng chi n c kinh doanh, các chính sách kinh doanh, chính sách marketing, chính sách khách hàng, chính sách lãi su ng v …

+ Phòng tài chính – kế toán: T ch ng d n th c hi n và tri n khai

công tác h ch toán, k toán và ch báo cáo k toán c

tr c thu c, h u ki m các ch ng từ thanh toán c a các t i chi nhánh, l p báo cáo tài chính, k toán c a Chi nhánh, th c hi n n p thu , trích l p và s d ng

qu n lý các quỹ

+ Tổ điện toán: qu n lý m ng, ki nh c c,

qu n lý h th ng t ng d o h tr tr c thu c Chi nhánh v n hành theo h th ng tin h c ph c v kinh doanh, qu n tr ,

u hành

 Kh i trực thu c

n ph m và d ch v c a n khách hàng Ti p nh n

m, nhu c u phát tri c thù c a từng khu v u ch nh

b ho ng chung cho chi nhánh Xu t phát từ nhu c u th c ti n giao d ch Bình Minh, Thành ph th c hi n

ch ,chính sách ho ng c a chi nhánh Xu t phát từ tình hình th c t phòng giao d ch ch c hi n t t c các ch m v

i v i h i sở chính

Quỹ tiết kiệm s 1

giao d ch khác là b ph n tr c thu c nguồn

v n kinh doanh và ch u s ch o c a Chi nhánh Quỹ ti t ki m s 1 có ch c

n ti n g i không k h n c a các t ch c, cá nhân, ti t ki m, k phi u

trái phi u b ng VND

3.3 4 ác sản ph m nh doanh ch ếu

BIDV Nam nói chung và BIDV V nh Long nói riêng luôn cung , Ngân hàng có l cao, ích và trách cùng cung

21

- : Directbanking; BSMS

 : 3

- : ; ; giá

; …

- : ; …

22

B c 2:

ồ lên ở é ồ

i n

24

:

Nguyên nhân là do trong 2 12

t ch nh v ho ng tín d ng ngân hàng, lãi su t cho vay gi m nên thu lãi từ m Nguyên nhân chính

nh là do ở a kinh t c nên

2 12 doan gi i th và ngừng ho ng ; 58 p làm th t c gi i th

28 so v i 2011), 3 t m ngừng ho ng kinh doanh Theo k t qu rà soát, s gi i th , b a ch kinh doanh,

1 298

ừ

n x u ng tiêu c c

t ởng tín d p d phòng r i ro

ẽ

2 14 2 14

46 72 ồ 823 ồ 2 13

25

1 73% 2 13

2 14

2 14

c n

ở ở

ở

Tóm l 2 11 – 2013 6 2 14 thu nh p

ch y u c a ngân hàng là kho n thu từ và m t ph n

v y ngân hàng c ch v nh m thu

u l i nhu n Nhìn chung ho ng d ch v t i chi nhánh trong

th c phát tri , góp ph n nâng cao thu nh p, nâng cao hình nh và s c c nh tranh v i ngân hàng khác, tuy nhiên, chi nhánh c n

ph a các s n ph m d ch v và nâng cao ch ng c a s n

ph m d ch v

Chi phí

Qua sau:

2 11 t ng chi phí c a ngân hàng là 85.659 tri ồng,

cho ho ng kinh doanh là ch y u v i 76.817 tri ồng chi m 89.7% t ng chi phí 2 12 ng chi phí ch t 83.396 tri ồng, gi m 2.263 tri u ồng so v 2 11 ng t l gi m là 2,64%

ở ẽ

3 92 ồ 13% ở

2 12 ồ

26

ti n nhàn r i c ph c v cho nhu c u vay v n c

là kho n chi ch y u c a n i nói chung và c a BIDV chi Nguyên nhân d n s ngân hàng ch a bàn nh m thu hút, gi chân khách hàng truy n th ng và thu hút thêm khách hàng m i, nh m

v ng

6 2 14 43 963 ồ

3 63% 1 655 ồ o 2 14

é

2 13 14.353 ồ 2 14 10.298 ồ 28 25% é

n này b c ngân hàng nên th c hi n ch

c c gi m chi phí m t cách h

ợ nhuận

2 13 có

ở : t 2 11 ừ gân 7 418 ồ 2 12 3 519

2 14 2 13 : 2 13

ừ ừ

ở

ở các Ngân hàng khác và làm cho Ngân hàng h

ừ ồ

ẽ tro ồ ẽ

ồ ừ ừ

ở S

ồ ừ

g ồ c kinh sau: