Phân tích các nhân tố tác động đến hoạt động huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam khu vực thành phố hồ chí minh

Thân Th Thu Th y... Quá trình hình thành và phát tri n ..... Hi u qu kinh doanh.... Nhân viên ngân hàng .... Phân tích khám phá EFA cho t ng nhân t ..... Gi iăphápăh tr ...

TR NGă I H C KINH T TP.HCM

- -

NGUY N TH HUY N

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan lu n v n th c s kinh t “Phân tích các nhân t tác đ ng đ n

ho t đ ng huy đ ng ti n g i t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t

Nam - Khu v c thành ph H Chí Minh” là k t qu c a quá trình h c t p, nghiên c u

khoa h c đ c l p c a cá nhân tôi, d i s h ng d n c a TS Thân Th Thu Th y

Các s li u, thông tin s d ng trong lu n v n có ngu n g c rõ ràng, đáng tin

c y K t qu kh o sát th c t đ c x lý hoàn toàn trung th c, k t qu nghiên c u

trong lu n v n là trung th c và ch a đ c công b trong b t k công trình nghiên

M CăL C TRANG PH BỊA

L IăCAMă OAN

M C L C

DANH M C T VI T T T

DANH M C B NG BI U

DANH M CăHỊNHăV ,ăS ă

L IăM ă U 1

CH NGă1: T NG QUAN V CỄCă NHỂNă T TỄCă NGă N HO T NGăHUYă NG TI N G I T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 5

1.1 Ho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g i t iăngơnăhƠngăth ngăm i 5

1.1.1 Khái ni m v ho t đ ng huy đ ng ti n g i 5

1.1.2 Các nguyên t c trong ho t đ ng huy đ ng ti n g i 6

1.1.3 Phân lo i các lo i hình ti n g i 7

1.1.3.1 Ti n g i phi giao d ch 7

1.1.3.2 Ti n g i giao d ch 8

1.1.4 Vai trò c a ho t đ ng huy đ ng ti n g i 9

1.1.4.1 i v i n n kinh t 9

1.1.4.2 i v i ngân hàng 10

1.1.4.3 i v i khách hàng 10

1.2 Cácă nhơnă t tácă đ ngă đ n ho tă đ ngă huyă đ ng ti n g i t iă ngơnă hƠngă th ngăm i 10

1.2.1 Nhân t bên ngoài 10

1.2.1.1 Tình hình chính tr - xư h i 10

1.2.1.2 Chính sách qu n lý và môi tr ng pháp lý 11

1.2.1.3 Dân s và trình đ dân trí 12

1.2.1.4 Trình đ phát tri n c a kinh t , l m phát, lưi su t th tr ng 12

1.2.1.5 Tâm lý, thói quen c a khách hàng 14

1.2.2 Nhân t bên trong 15

1.2.2.1 Hi u qu ho t đ ng 15

1.2.2.2 Th ng hi u c a ngân hàng 16

1.2.2.3 C s h t ng và h th ng chi nhánh 17

1.2.2.4 S l ng và ch t l ng nhân viên 17

1.2.2.5 S n ph m ti n g i 18

1.3 S c n thi tăphơnătíchăcácănhơnăt tácăđ ngăđ n ho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g i t i ngơnăhƠngăth ngăm i 18

1.4 Cácănghiênăc uătrênăth gi i v cácă nhơnăt tácăđ ngăđ n ho tăđ ng huy đ ng ti n g i t iăngơnăhƠngăth ngăm i 20

1.4.1 Nghiên c u c a Bruce C Cohen và George G Kaufman 20

1.4.2 Nghiên c u c a Herald Finger và Heiko Hesse 21

1.4.3 Nghiên c u c a Wubitu 21

1.4.4 M t s nghiên c u trong n c 22

1.5 BƠiăh c kinh nghi mătrênăth gi iănơngăcaoăho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g i 23

1.5.1 Kinh nghi m c a Nh t B n 23

1.5.2 Kinh nghi m c a Ngân hàng Autralia (ANZ Bank) 24

K t lu n ch ng 1 25

CH NGă2: PHỂNăTệCHăCỄCăNHỂNăT TỄCă NGă N HO Tă NG HUYă NG TI N G I T I N GỂNăHÀNGăTH NGăM I C PH NăCỌNGă TH NGăVI T NAM - KHU V CăTHÀNHăPH H CHệăMINH 26

2.1 Gi i thi uă cácă chiă nhánhă Ngơnă hƠngă Th ng m i c ph nă Côngă Th ngă Vi t Nam - Khu v c TP.HCM 26

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n 26

2.1.2 L nh v c ho t đ ng kinh doanh 26

2.1.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh 27

2.2 Th c tr ng ho tă đ ngă huyă đ ng ti n g i t iă cácă chiă nhánhă Ngơnă hƠngă th ngăm i c ph năCôngăTh ngăVi t Nam - Khu v c TP.HCM 29

2.2.1 T ch c ho t đ ng huy đ ng ti n g i 29

2.2.2 Các lo i s n ph m ti n g i 30

2.2.3 Th c tr ng ho t đ ng huy đ ng ti n g i t i các chi nhánh Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam - Khu v c TP.HCM 32

2.2.3.1 Tình hình ho t đ ng huy đ ng ti n g i 32

2.2.3.2 Phân tích c c u ti n g i 33

2.2.3.3 Lưi su t huy đ ng ti n g i 37

2.2.3.4 D ch v h tr ho t đ ng huy đ ng ti n g i 38

2.2.3.5 ánh giá ho t đ ng huy đ ng ti n g i t i các chi nhánh Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam - Khu v c TP.HCM 39

2.3 Cácă nhơnă t tácă đ ngă đ n ho tă đ ngă huyă đ ng ti n g i t iă Ngơnă hƠngă Th ngăm i c ph năCôngăTh ngăVi t Nam - Khu v c TP.HCM 41

2.3.1 Nhân t bên ngoài 41

2.3.1.1 Môi tr ng chính tr - xư h i 41

2.3.1.2 Chính sách qu n lý ho t đ ng huy đ ng ti n g i 42

2.3.1.3 Dân c và trình đ dân trí 43

2.3.1.4 Tình hình kinh t 44

2.3.1.5 Tâm lý, thói quen c a khách hàng 45

2.3.2 Nhân t bên trong 47

2.3.2.1 Hi u qu kinh doanh 47

2.3.2.2 Th ng hi u ngân hàng 49

2.3.2.3 Nhân viên ngân hàng 49

2.3.2.4 S n ph m ti n g i 51

2.3.2.5 M ng l i đi m giao d ch và c s h t ng 51

2.4 Phơnătíchăcácănhơnăt tácăđ ngăđ n ho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g i t iăNgơnă hƠngăTh ngăm i c ph năCôngăTh ngăVi t Nam - Khu v c TP.HCM 52

2.4.1 Ph ng pháp nghiên c u 52

2.4.2 Thi t k nghiên c u 55

2.4.3 Xây d ng b ng câu h i kh o sát 57

2.4.4 Mô t m u kh o sát 58

2.4.5 K t qu nghiên c u 59

2.4.5.1 ánh giá thang đo b ng h s tin c y Cronbach’s Alpha 59

2.4.5.2 Phân tích khám phá EFA cho t ng nhân t 61

2.4.5.3 Phân tích t ng quan tuy n tính các nhân t 63

2.4.5.4 K t qu ph ng trình h i quy tuy n tính 64

2.5 ánhăgiáăs tácăđ ng c aăcácănhơnăt đ n ho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g i t i NgơnăhƠngăTh ngăm i c ph năCôngăTh ngăVi t Nam - Khu v c TP.HCM 65 K t lu n ch ng 2 67

CH NGă3: GI Iă PHỄPă GIAă T NGă CỄCă NHỂNă T TệCHă C C NH M NỂNGă CAOă HO Tă NG HUY D NG TI N G I T Iă NGỂNă HÀNGă TH NGă M I C PH Nă CỌNGă TH NGă VI T NAM - KHU V C THÀNHăPH H CHệăMINH 69

3.1 nhă h ng ho tă đ ngă huyă đ ng ti n g i t iă Ngơnă hƠngă Th ngă m i c ph năCôngăTh ngăVi t Nam - Khu v căTP.HCMăđ n 2015 69

3.2 Gi iăphápăgiaăt ngăcácănhơnăt tíchăc c nh mănơngăcaoăho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g i t iăNgơnăhƠngăTh ngăm i c ph năCôngăTh ngăVi t Nam - Khu v c TP.HCM 71

3.2.1 Nâng cao th ng hi u, uy tín 71

3.2.2 M r ng m ng l i và nâng cao ch t l ng c s h t ng 72

3.2.3 Tác đ ng đ n tâm lý, thói quen c a khách hàng 73

3.2.4 Nâng cao ch t l ng ph c v c a nhân viên 76

3.2.5 a d ng hóa và c i thi n ch t l ng s n ph m ti n g i 78

3.3 Gi iăphápăh tr 81

3.3.1 i v i Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam 81

3.3.2 i v i Ngân hàng Nhà n c 82

3.3.3 i v i chính ph 83

K t lu n ch ng 3 84

K TăLU N 85 TÀI LI U THAM KH O

PH L C

Ph l c 1: H th ng các chi nhánh, PGD c a Vietinbank – Khu v c TP.HCM

Ph l c 2: Các s n ph m ti n g i c i ti n trên s n ph m truy n th ng t i Vietinbank

Ph l c 3: B ng câu h i kh o sát

Ph l c 4: K t qu th ng kê mô t m u nghiên c u

Ph l c 5 : K t qu đánh giá thang đo b ng h s tin c y Cronbach’s Alpha

Ph l c 6 : K t qu phân tích các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i

Ph l c 7: Phân tích t ng quan gi a các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng huy đ ng

ti n g i

Ph l c 8: K t qu phân tích h i quy xây d ng mô hình đ nh l ng

DANH M C T VI T T T

Agribank : Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam

ATM : Máy giao d ch t đ ng

Vietcombank : Ngân hàng Th ng m i c ph n Ngo i Th ng Vi t Nam

VIP : Khách hàng r t quan tr ng (Very important person)

DANH M C HỊNHăV ,ăS ă

Bi u đ 2.1: L i nhu n tr c thu c a Vietinbank t n m 2010 đ n n m 2014 48

Bi u đ 2.2: L i nhu n tr c thu n m 2014 c a các NHTM l n t i Vi t Nam 48

S đ 2.3: Mô hình nghiên c u đ ngh 53

S đ 2.4: Quy trình nghiên c u 55

L I M U

1 Tínhăc păthi tăc aăđ ătƠi nghiênăc u

Trong th c t ti n trình phát tri n n n kinh t Vi t Nam, vi c huy đ ng

l ng ti n nhàn r i trong dân c , các doanh nghi p là m t trong các bi n pháp h u

hi u nh m đáp ng k p th i nhu c u v n cho n n kinh t huy đ ng đ c ngu n

v n nhàn r i, ngân hàng c n ph i ti n hành nhi u ho t đ ng khác nhau, trong đó ho t

đ ng huy đ ng ti n g i gi m t vai trò đ c bi t quan tr ng Tuy nhiên, do ch u s

nh h ng c a bi n đ ng kinh t , thay đ i c a chính sách tài chính ti n t và s c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng trên th tr ng nên ho t đ ng huy đ ng ti n g i c a các ngân hàng ngày càng tr nên kh c li t

Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam là m t ngân hàng

đ c dân c , doanh nghi p, t ch c tài chính trong n c và qu c t bi t đ n và đ c

nhìn nh n là m t trong nh ng th ng hi u ngân hàng l n nh t Vi t Nam Trong

nh ng n m g n đây, Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam đư không ng ng đ y m nh và phát huy th m nh n i t i đ d n đ u trong nhi u l nh v c kinh doanh ti n t đ ng th i th c hi n t t các chi n l c kinh doanh trong ng n h n

c ng nh trong dài h n Tuy nhiên, cùng v i s t ng tr ng m nh m c a nhi u hình

th c huy đ ng v n ti n g i thì vi c tranh giành th ph n huy đ ng ti n g i không ch

di n ra gi a các ngân hàng trong n c mà còn v i các ngân hàng n c ngoài N m

b t đ c t m quan tr ng c a ho t đ ng huy đ ng ti n g i c ng nh hi u rõ m c đ

c nh tranh gay g t trong l nh v c ngân hàng, Ngân hàng Th ng m i c ph n Công

Th ng Vi t Nam đư và đang t ng c ng tìm ki m các kênh huy đ ng v n nhàn r i

và th c hi n nhi u chính sách u đưi đ ch m sóc và gi chân khách hàng

Các chi nhánh c a Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam - Khu v c TP.HCM là m t trong nh ng chi nhánh gi vai trò quan tr ng trong ho t

đ ng huy đ ng ti n g i nói riêng và huy đ ng ngu n v n nói chung c a ngân hàng Trong đó, v i đ i t ng khách hàng r t đa d ng t cá nhân, h gia đình đ n doanh nghi p trong và ngoài n c, ho t đ ng huy đ ng ti n g i t i khu v c không ch ch u

nh h ng t ho t đ ng bên trong c a ngân hàng mà còn ch u nh h ng c a nhi u

nhân t khác nhau Vì lý do trên thì vi c ch n đ tài "Phân tích các nhân t tác đ ng

đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng

Vi t Nam - Khu v c thành ph H Chí Minh" đ nghiên c u nh m phân tích m c đ tác đ ng c a các y u t xu t phát t nhân t bên trong đ n khách hàng s d ng các gói s n ph m ti n g i và tác đ ng t môi tr ng v mô; qua đó, đ xu t m t s gi i pháp đ Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam - Khu v c

TP.HCM khai thác t i đa ho t đ ng này và đáp ng t t h n nhu c u c a khách hàng

2 M cătiêuănghiênăc u

M c tiêu nghiên c u c a đ tài bao g m các v n đ sau:

- úc k t lý lu n t ng quan v các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng huy đ ng

ti n g i t i các ngân hàng th ng m i

- Nghiên c u nh ng nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam - Khu v c TP.HCM

- Phân tích m c đ nh h ng c a t ng nhân t đ n ho t đ ng huy đ ng ti n

g i t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam – Khu v c

TP.HCM

- xu t các gi i pháp gia t ng các nhân t tích c c nh m nâng cao ho t đ ng huy đ ng ti n g i t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam – Khu v c TP.HCM nh m đ t m c tiêu huy đ ng đ c ngu n v n v i chi phí r , n

đ nh và phù h p v i c c u ngu n v n huy đ ng phù h p, có s t ng tr ng v quy

mô

3 iăt ngănghiênăc u

i t ng nghiên c u là các nhân t bên ngoài và bên trong tác đ ng đ n ho t

đ ng huy đ ng ti n g i c a khách hàng cá nhân, doanh nghi p t i Ngân hàng

Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam - Khu v c TP.HCM

4 Ph măviănghiênăc u

Ph m vi nghiên c u v các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i

t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam - Khu v c TP.HCM

đ c gi i h n đ i t ng là các ho t đ ng huy đ ng ti n g i đ i v i khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghi p, không th c hi n nghiên c u ho t đ ng huy đ ng

ti n g i đ i v i khách hàng t ch c tín d ng, t ch c tài chính có quan h ti n g i

v i Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam - Khu v c TP.HCM

i v i d li u th ng kê tình tr ng huy đ ng ti n g i, th c hi n phân tích d

li u t n m 2010 đ n 2014 i v i kh o sát các nhân viên tr c ti p th c hi n ho t

đ ng huy đ ng ti n g i t i Vietinbank – Khu v c TP.HCM, th c hi n kh o sát trong kho ng th i gian tháng 03/2014 đ n tháng 06/2014

5 Ph ngăphápănghiênăc u

th c hi n phân tích các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i

t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam - Khu v c TP.HCM, bài nghiên c u ng d ng mô hình c a các nghiên c u trên th gi i Bài nghiên c u s

d ng m t s ph ng pháp nghiên c u nh sau:

- Ph ng pháp nghiên c u:

Nghiên c u đ nh tính: S d ng ph ng pháp th ng kê mô t đ mô t th c

tr ng các y u t nh h ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i t i Ngân hàng Th ng

m i c ph n Công Th ng Vi t Nam - Khu v c TP.HCM Bên c nh đó còn s d ng

ph ng pháp phân tích t ng h p, so sánh đ phân tích các nhân t tác đ ng đ n ho t

đ ng huy đ ng ti n g i t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam

- Khu v c TP.HCM

Nghiên c u đ nh l ng: T ng h p, phân tích s li u k t qu ho t đ ng huy

đ ng ti n g i t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam - Khu v c

TP.HCM; s d ng ph n m m SPSS 18.0 đ th c hi n phân tích Cronbach’s Alpha,

phân tích nhân t khám phá EFA, h i quy đa bi n đ đánh giá m c đ nh h ng c a

t ng nhân t đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam - Khu v c TP.HCM

- Ph ng pháp thu th p d li u: D li u th c p đ c thu th p t m t s tài li u

c ng nh thông tin chung v Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam trên website, t p chí, các báo cáo n i b liên quan đ n ho t đ ng huy đ ng ti n

g i…; d li u s c p đ c thu th p t đi u tra ph ng v n tr c ti p nhân viên đang làm vi c t i các chi nhánh Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam - Khu v c TP.HCM S l ng m u l a ch n kho ng 200 m u đ c th c hi n kh o sát

t tháng 03/2014 đ n tháng 06/2014

6 ụăngh aăth căti năc aăđ ătƠi

K t qu nghiên c u này mang đ n m t s ý ngh a sau:

đ ng tích c c đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i t i các chi nhánh Ngân hàng Th ng

m i c ph n Công Th ng Vi t Nam - Khu v c TP.HCM

7 K tăc uăc a đ ătƠi

Ngoài l i m đ u và ph n k t lu n, n i dung lu n v n bao g m 03 ch ng:

Ch ng 1: T ng quan v các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n

CH NGă1: T NG QUAN V CỄCă NHỂNă T TỄCă NG N HO T NGăHUYă NG TI N G I T I NGỂNăHÀNGăTH NGăM I

1.1 Ho t đ ngăhuyăđ ng ti n g i t iăngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.1 Kháiăni m v ho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g i

V n c a NHTM là nh ng giá tr ti n t do NHTM t o l p ho c huy đ ng đ c dùng đ đ u t , cho vay ho c th c hi n các d ch v kinh doanh khác V n c a

NHTM chi ph i toàn b ho t đ ng c a NHTM, quy t đ nh s t n t i và phát tri n

c a ngân hàng Ngu n v n c a NHTM bao g m v n ch s h u là ngu n v n góp hình thành t ban đ u, ngu n v n b sung trong quá trình ho t đ ng, các qu , ngu n vay n có th chuy n đ i thành v n c ph n; v n n là ti n g i và các nghi p v huy

đ ng ti n g i, ti n vay và nghi p v đi vay c a NHTM và v n n khác nh ti n y thác, ti n trong thanh toán, các kho n n khác ch a thanh toán nh thu ch a n p,

l ng ch a tr ,…

Trong các lo i ngu n v n c a NHTM thì có th th y, ti n g i là ngu n v n quan tr ng và chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n c a NHTM Mahendra (2005) đ c p đ n ti n g i là các tài s n đ c bi t ch có duy nh t trên b ng cân đ i k toán c a ngân hàng, dùng đ phân bi t ngân hàng v i các lo i hình doanh nghi p khác

ng trên ph ng di n khách hàng, ti n g i là kho n ti n đ c các doanh nghi p và cá nhân g i vào NHTM nh m m c đích ph c v các thanh toán không dùng ti n m t ho c m c đích tích l y cho nhu c u s d ng ti n cho t ng lai ng trên ph ng di n ngân hàng, ti n g i là kho n ti n đ c ngân hàng nh n t khách hàng b t lu n d i danh t nào, dù ph i tr lưi hay không tr lưi, kèm theo quy n s

d ng s ti n đó cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng và v i ngh a v cung c p nghi p v ngân qu cho ng i g i trong gi i h n s ti n nh n đ c, bao g m t t c

nh ng l nh tr ti n c a ng i g i b ng séc, l nh chuy n kho n, th tín d ng,… hay

b t c b ng cách nào khác và l nh ghi nh n t ng thêm s d ti n g i v i m i kho n

ti n mà ngân hàng nh n t ng i g i Theo đ nh ngh a t i t đi n tài chính tr c tuy n trên đ a ch website: www.investopedia.com, “Ti n g i đ c gi trong tài kho n t i

m t ngân hàng, d i hình th c ti n g i không k h n, ti n g i có k h n, ti n g i ti t

ki m và các hình th c khác Ch tài kho n có quy n rút ti n theo quy đ nh t i đi u kho n đư th ng nh t” Ti n g i đ c h ng lưi ho c không h ng lưi và ph i hoàn

tr cho ng i g i ti n

Nh v y, các khái ni m v ti n g i theo các đ nh ngh a nêu trên có m i liên

h m t thi t v i tài kho n c a khách hàng t i các ngân hàng Ng i g i ti n có th

l a ch n các lo i hình ti n g i khác nhau theo m c đích và đ c h ng các d ch v

do ngân hàng cung c p, đ c h ng lưi phát sinh t kho n ti n g i ng th i, khách hàng có ngh a v ph i cho phép ngân hàng s d ng s ti n g i cho m c đích kinh doanh c a ngân hàng v i cam k t ch th c hi n hoàn tr vào ngày đáo h n đ i v i

ti n g i có k h n ho c theo yêu c u c a khách hàng đ i v i ti n g i không k h n,

ti n g i có k h n

Nh v y, có th nh n đ nh ho t đ ng huy đ ng ti n g i là các ho t đ ng đ c

NHTM t ch c nh m m c đích nh n ti n c a khách hàng cá nhân, doanh nghi p

d i nhi u hình th c khác nhau nh ti n g i không k h n, ti n g i có k h n, ti n

g i ti t ki m, phát hành ch ng ch ti n g i, k phi u, tín phi u và các hình th c nh n

ti n g i khác theo nguyên t c có hoàn tr đ y đ ti n g c, lưi (n u có) cho ng i g i

ti n theo th a thu n

1.1.2 Cácănguyênăt c trong ho tăđ ng huyăđ ng ti n g i

Trong ho t đ ng huy đ ng ti n g i, NHTM ph i ch p hành các nguyên t c

1.1.3 Phơnălo i cácălo iăhình ti n g i

Có r t nhi u ph ng th c phân lo i ti n g i trong NHTM nh theo đ i t ng huy đ ng (cá nhân, doanh nghi p, t ch c tín d ng), theo th i gian huy đ ng (ng n

h n, trung h n, dài h n), theo lo i ti n huy đ ng (n i t , ngo i t , vàng),… nh ng

ch y u NHTM chú tr ng vi c phân lo i theo b n ch t ho t đ ng huy đ ng ti n g i

1.1.3.1 Ti n g i phi giao d ch

Ti n g i phi giao d ch là lo i ti n g i mà giao d ch trên tài kho n b c m ho c

b h n ch ho c mu n giao d ch c n ph i thông qua s ch p nh n c a t ch c tín

h n có th b ph t ti n và v t quá ti n lưi đ c h ng, tính đ n ngày đ n h n Ti n

g i có k h n là lo i ti n g i phi giao d ch, chi m t tr ng l n trong t tr ng ti n g i

c a NHTM Lưi su t ti n g i đ i v i lo i hình này cao h n so v i các lo i hình khác

và chi phí qu n lý t ng đ i th p Ti n g i có k h n có tính n đ nh cao h n so v i các hình th c ti n g i còn l i Ti n g i có k h n th ng t n t i d i các hình th c

– Ti n g i ti t ki m không k h n: s n ph m đ c thi t k dành cho khách hàng

cá nhân ho c t ch c có ti n t m th i nhàn r i mu n g i ngân hàng vì m c tiêu an toàn và sinh l i nh ng không thi t l p đ c k ho ch s d ng ti n trong t ng lai Khách hàng có th rút b t c lúc nào nên ngân hàng khó lên k ho ch s d ng ngu n

v n đ c p tín d ng, cho nên ngân hàng th ng tr lưi th p cho lo i ti n g i này

 Ti n g i giao d chăkhôngăh ngălưi

Ti n g i giao d ch không h ng lưi là lo i ti n giao d ch g i t i NHTM không

nh m m c đích ti t ki m, m c đích chính là làm gi m thi u l u thông ti n m t trên

th tr ng, khách hàng g i ti n không đ c thanh toán lưi nh ng đ c phép rút ti n

b t c khi nào có yêu c u Ti n g i giao d ch không h ng lưi ra đ i l n đ u tiên t i

M , khi đ o lu t Glass – Steagall đ c thông qua n m 1933 Khi đó, các ngân hàng

M không đ c phép chi tr lưi đ i v i các tài kho n phát hành b ng séc thông

th ng Qu c h i M lúc đó e ng i r ng chi tr lưi cho ti n g i giao d ch s gây nguy

hi m cho s an toàn c a ngân hàng Do không đ c chi tr ti n lưi khi g i t i ngân hàng, ti n g i giao d ch không h ng lưi là m t trong nh ng ngu n v n bi n đ ng nhi u nh t và ngân hàng khó có th d báo quy mô ti n g i giao d ch có th huy

đ ng Do khách hàng có th rút ra b t c lúc nào có nhu c u nên k h n ti m n ng

c a ti n g i giao d ch không h ng lưi th ng r t ng n

 Ti n g i giao d chăh ngălưi

Ti n g i giao d ch h ng lưi đ u tiên ra đ i Anh n m 1970, là s k t h p

gi a ti n g i ti t ki m và ti n g i giao d ch không h ng lưi d i tên g i tài kho n

NOW – negotiable of withdrawal Ti n g i giao d ch h ng lưi là các lo i ti n hoàn toàn theo quy t c kh d ng, ngh a là khách hàng g i có th rút ti n b t c khi nào có nhu c u Ngân hàng x p lo i ti n g i này vào nhóm ti n g i không k h n, ngh a là các kho n ti n g i không có th i h n xác đ nh ây đ ng th i c ng là lo i ti n có tính n đ nh th p, do đó lưi su t th ng th p ho c không đáng k Hình th c ph

bi n c a lo i hình ti n g i này bao g m:

– Ti n g i không k h n: lo i ti n g i này luôn có s d Có, khách hàng ch

đ c s d ng trong ph m vi ti n đư g i;

– Ti n g i trên tài kho n vưng lai: ti n g i trên tài kho n có th d Có ho c d

N , ngh a là khách hàng ngoài s d ng s ti n đư g i còn đ c dùng kho n ti n do ngân hàng cho vay theo s th a thu n gi a ngân hàng và khách hàng thông qua h p

đ ng vay, h p đ ng tín d ng có ho c không có tài s n b o đ m;

– Ti n g i ký qu : ti n g i trên tài kho n có s d Có, là ti n g i không k h n

nh m đ m b o th c hi n m t ngh a v tài chính c a khách hàng ho c các bên liên quan đ i v i NHTM

1.1.4 Vaiătròăc a ho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g i

m t trong l u thông trên th tr ng, t o đi u ki n quan tr ng cho vi c ki m soát kh i

l ng ti n giao d ch thanh toán c a dân c và c a c n n kinh t , do đó gi m đ c các ho t đ ng r a ti n, đ ng th i qua đó có th tính toán đ c l ng ti n cung ng,

t ng c ng tính ch đ o c a nhà n c trong n n kinh t v mô

1.1.4.2 i v iăngơnăhƠng

Ho t đ ng huy đ ng ti n g i là m t trong nh ng ho t đ ng ch y u và quan

tr ng nh t c a NHTM, bên c nh các ho t đ ng khác nh vay v n thông qua nghi p

v đi vay, phát hành gi y t có giá Ti n g i là ngu n v n chính c a các NHTM đ

1.1.4.3 i v i kháchăhƠng

Ho t đ ng huy đ ng ti n g i đáp ng đa d ng nhu c u tích l y v n cho khách hàng hi n t i và ph c v cho nhu c u ti n m t trong t ng lai ng th i, ho t đ ng huy đ ng ti n g i c a NHTM tr thành m t trong nh ng kênh đ u t sinh l i cho khách hàng thông qua nh n lưi ti n g i đ nh k

Bên c nh vi c đáp ng nhu c u ti t ki m, đ u t , ho t đ ng huy đ ng ti n g i

đ m b o an toàn l ng ti n m t, gi m thi u r i ro m t c p ti n m t do d tr t i nhà

ho c trên đ ng v n chuy n, l u thông c a khách hàng

Nh m đáp ng nhu c u c a khách hàng, NHTM thi t k nhi u s n ph m, d ch

v liên quan đ n s n ph m ti n g i i u này t o c h i cho khách hàng ti p c n các

d ch v khác c a NHTM nh ATM, ngân hàng đi n t , d ch v thanh toán, d ch v chuy n ti n, s n ph m b o hi m liên quan ho t đ ng tín d ng Khách hàng đang g i

v n hóa d dàng tác đ ng đ n s t n t i c a m t t ch c, doanh nghi p, trong đó bao

g m c ngân hàng (Ansoff và McDonnell 1990) Scholes và Whittington (2005), xác

đ nh s n đ nh c a chính ph , chính sách thu , các quy đ nh th ng m i qu c t và phúc l i xư h i, chính sách là y u t chính đóng m t vai trò quan tr ng trong môi

tr ng chính tr Các m i lo ng i chính tr , s c nh tranh, c i cách xư h i, ti n b công ngh và toàn c u hóa là m t trong nh ng thách th c có nh h ng l n đ n s phát tri n c a ngành ngân hàng Tình hình chính tr n đ nh thúc đ y s phát tri n

c a các ho t đ ng kinh t , đ y m nh các ho t đ ng thu hút v n đ u t n c ngoài,

t ng thu nh p qu c dân, t ng ti t ki m và khuy n khích đ u t Nh đó, ho t đ ng tài chính ngân hàng nói chung và ho t đ ng huy đ ng v n nói riêng s phát tri n theo

Ng c l i, tình hình chính tr b t n s kìm hưm s phát tri n c a các ho t đ ng kinh

có th khuy n khích các NHTM tham gia vào các hình th c huy đ ng ti n g i r i ro

h n đ đánh đ i v i l i nhu n cao h n Nh ng đi u đó c ng t o ra nhi u r i ro khó

mà đo l ng cho NHTM N u các n c phát tri n, ng i tiêu dùng có nhi u s l a

ch n và nhà n c có ni m tin và kh n ng t n đ nh cân b ng, ho t đ ng theo c

ch th tr ng thay cho s can thi p c a chính ph (Asher, 1998) thì n c đang phát tri n, th tr ng ch a hoàn thi n, ng i tiêu dùng v n d a trên s can thi p c a

nhà n c đ b o v quy n l i (Al-Ghamdi, Sohail, & Al-Khaldi, 2007)

khi đó, NHTM ho t đ ng và có liên quan đ n m i l nh v c trong n n kinh t , do đó

t t c các lu t liên quan đ u có tác đ ng đ n ho t đ ng c a NHTM nh Lu t Dân s ,

Lu t Th ng m i, Lu t TCTD, Lu t NHNN, Lu t B o hi m ti n g i…Ngoài ra, ho t

đ ng huy đ ng ti n g i c a NHTM c ng ch u nh h ng c a chính sách nhà n c

nh chính sách ti n t , chính sách lưi su t, chính sách tín d ng… b ng r t nhi u công

c nh lưi su t, t l d tr b t bu c, các quy đ nh hành chính…

1.2.1.3 Dơnăs vƠătrìnhăđ dơnătrí

Mahendra (2005) cho r ng, s l ng tài kho n ti n g i là quan tr ng vì đ m

b o xác su t c a ch tài kho n rút ti n m t t i m t th i đi m gi m khi s l ng tài kho n ti n g i gia t ng, t đó t o ra l i th cho các ngân hàng gia t ng kích th c

c a kho n huy đ ng ti n g i Vì v y, vi c s l ng tài kho n ti n g i l n h n là l i

th cho các ngân hàng S l ng tài kho n ti n g i ph thu c vào s ng i s h u tài kho n ti n g i hay nói cách khác là s l ng dân trong qu c gia có s h u ti n g i Chính vì v y, quy mô dân c , ch t l ng đ i s ng c a ng i dân c ng là y u t nh

h ng đ n s l ng k t c u các s n ph m d ch v c a ngân hàng và là y u t r t quan tr ng đ xây d ng và đi u ch nh ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng

Khi n n kinh t phát tri n thì trình đ dân trí c a dân c và doanh nghi p c ng

đ c nâng cao và kh n ng ti p nh n và s d ng các d ch v c a NHTM c ng ph

bi n h n Khi khách hàng có am hi u sâu h n v d ch v ngân hàng s giúp NHTM

ti t ki m các kho n chi phí ph c v , chi phí ho t đ ng đ h ng d n khách hàng,

đ ng th i cung c p đ c nhi u s n ph m d ch v h n đ n khách hàng c a mình T

đó, ngân hàng d dàng, thu n l i trong vi c ti p c n, gi i thích và ti p th các s n

ph m huy đ ng ti n g i

V i trình đ dân trí cao và quy mô dân c đông đúc, khu v c thành th chính

là n i t p trung đ i t ng khách hàng ti m n ng Vì v y, NHTM ph i t p trung vào các khu v c này đ thu hút v n Ng c l i, khu v c xa xôi h o lánh ho c trình đ dân trí th p thì kh n ng ti p c n v i nh ng d ch v ngân hàng ít h n và kh n ng có ngu n ti n nhàn r i c ng ít h n

1.2.1.4 Trìnhăđ phátătri n c a kinh t , l măphát,ălưiăsu t th tr ng

NHTM là đ nh ch trung gian tài chính, ho t đ ng c a NHTM ch u nhi u tác

đ ng t các y u t thu c n n kinh t Trình đ phát tri n c a n n kinh t s tác đ ng

m nh m và quy t đ nh m t ph n trình đ phát tri n c a NHTM Khi n n kinh t phát tri n và ngày càng hòa nh p vào n n kinh t th gi i c ng thúc đ y NHTM phát tri n, đ y m nh đ i m i N n kinh t phát tri n thúc đ y nhu c u v ti t ki m v n nhàn r i, v d ch v ngân hàng t ng lên, t o đi u ki n đ NHTM m r ng ho t đ ng huy đ ng ti n g i T ng tr ng kinh t n đ nh, thu nh p bình quân đ u ng i gia

t ng là nhân t tác đ ng m nh m đ n nhu c u c a ng i dân v i d ch v NHTM trong đó bao g m c d ch v ti n g i, thúc đ y NHTM m r ng ho t đ ng và phát tri n thêm nhi u s n ph m d ch v khác Theo King và Levine (1993), Jim (2008),

nh ng thay đ i v GDP th c t bình quân đ u ng i theo th i gian th ng đ c hi u

nh là m t bi n pháp thay đ i cu c s ng trung bình c a m t qu c gia N u cá nhân,

h gia đình, các doanh nghi p mong mu n tích l y nhi u ti n h n, ti n g i s t ng (Evan, 2006) Vì v y, m i quan h gi a thu nh p và ti n g i là quan h cùng chi u,

đó là khi thu nh p c a xư h i t ng thì ti n g i NHTM c ng t ng t ng t

Edmister and Merriken (1989) đo l ng m c đ nh y c m c a lưi su t nh

h ng đ n ng i g i ti n, k t qu cho th y s thay đ i c a lưi su t góp ph n hình thành các kh i ti n g i Lưi su t th tr ng nh h ng đ n l ng ti n g i c a khách hàng, đ n d n tín d ng và c kh n ng tr n c a khách hàng N u lưi su t quá cao,

ti n g i s nhi u nh ng d n tín d ng s khó t ng tr ng, khách hàng đi vay ph i

ch u chi phí lưi vay quá cao, nh h ng đ n kh n ng hoàn tr n vay c a khách hàng, làm gia t ng r i ro cho NHTM

N u l m phát cao s làm m t giá đ ng ti n, làm thay đ i hành vi c a dân chúng và làm nh h ng đ n ho t đ ng c a NHTM Williams và Defris (1981) đư

ch ng minh r ng l m phát cùng t l th t nghi p làm gia t ng m c đ nh y c m c a

ng i tiêu dùng nói chung, t đó nh h ng đ n m c chi tiêu và ti t ki m L m phát cao, đ ng ti n m t giá, ng i dân có xu h ng d tr các tài s n b o toàn đ c giá

tr h n, làm đ ng ti n càng m t giá và t ng r i ro t giá cho NHTM Ngoài ra, lưi

su t th c đ c tính b ng lưi su t danh ngh a tr đi l m phát là nhân t quy t đ nh

nh t đ n l ng ti n g i và k h n g i c a khách hàng Nghiên c u c a Ngân hàng

Deutsche (2012) cho th y khi l m phát gia t ng, g i ti n ngân hàng có ph i là kênh

đ u t h p d n hay không s ph thu c vào lưi su t th tr ng N u biên đ gi a lưi

su t huy đ ng và l m phát cao thì kh i ti n g i gia t ng và ng c l i, n u biên đ

gi a lưi su t huy đ ng và l m phát th p, g i ti n tr nên kém h p d n nên kh i ti n

g i ngân hàng ch duy trì m c c n thi t

1.2.1.5 TơmălỦ,ăthóiăquenăc aăkháchăhƠng

Nghiên c u hành vi tiêu dùng giúp gi i thích quá trình mua hay không mua

m t lo i hàng hóa nói chung và ch n l a s n ph m d ch v ti n g i t i NHTM nói riêng Theo Bennett (1989), hành vi tiêu dùng là s t ng tác gi a các y u t nh

h ng, nh n th c, hành vi và môi tr ng mà qua đó thay đ i cu c s ng c a b n thân Hành vi tiêu dùng c a khách hàng s d ng s n ph m ti n g i th ng đ c gi i thích

b i các nhân t sau:

– Thói quen thanh toán khi mua hàng hoá c ng góp ph n làm t ng hay gi m ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng nhi u n c phát tri n, vi c thanh toán không dùng ti n m t là ph bi n, ph n l n cá nhân đ u có tài kho n trong ngân hàng nên

ho t đ ng huy đ ng ti n g i d dàng h n Ng c l i, m t s n c, thói quen thanh toán b ng ti n m t thì ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng s g p khó kh n

– Thói quen ti t ki m, tiêu dùng c ng nh h ng l n đ n vi c g i ti n vào ngân hàng Vì n u có thu nh p bao nhiêu, tiêu dùng h t b y nhiêu thì c ng không có ti n

đ g i ti t ki m Nh ng n i ng i dân th ng có thói quen g i ti t ki m ngân hàng thì ngân hàng s huy đ ng đ c d dàng h n nhi u nh ng n i ng i dân th ng hay c t tr ti n trong nhà b ng vàng, ngo i t …

– Thái đ c a khách hàng đ i v i các ho t đ ng truy n thông, tác đ ng t ng i quen c ng nh h ng l n đ n quy t đ nh g i ti n c a khách hàng, đ c bi t trong th

tr ng có nhi u đ i th c nh tranh và s n ph m t ng đ ng trên th tr ng Ho t

đ ng truy n thông giúp NHTM qu ng cáo hình nh c a ngân hàng, gi i thi u v các

ho t đ ng d ch v , v các s n ph m huy đ ng v n, v ch t l ng d ch v c a ngân hàng, gi i thi u v các ch ng trình khuy n m i, t ng quà… giúp khách hàng bi t

đ n ngân hàng, hi u rõ v các s n ph m d ch v c a ngân hàng, l a ch n s d ng s n

ph m d ch v c a ngân hàng Ngoài ra, con ng i th ng có xu h ng tr c khi

quy t đ nh th ng tham kh o ý ki n t nh ng ng i thân, ng i quen tr c Vì v y, nhân t này đ c l a ch n đ a vào mô hình đ ki m đ nh s nh h ng c a nó t i quy t đ nh c a khách hàng

– M c đ trung thành c a khách hàng khi l a ch n s n ph m ti n g i nh

h ng l n đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i Trong th tr ng s n ph m ti n g i ngân hàng ít có s khác bi t, khách hàng có m c đ trung thành th p d dàng t b NHTM hi n h u đ ch n s n ph m c a NHTM đ i th có m c u đưi ho c thu n

ti n h n cho khách hàng Ng c l i, khách hàng có m c đ trung thành cao ít t b NHTM hi n h u đ tìm ki m l i ích trong ng n h n

1.2.2 Nhơnăt bênătrong

1.2.2.1 Hi u qu ho tăđ ng

Hi u qu ho t đ ng c a m t doanh nghi p nói chung và c a NHTM nói riêng

đ c đo l ng theo nhi u y u t nh quy mô tài s n, quy mô v n ch s h u, l i nhu n sau thu và qu n tr r i ro ho t đ ng Ho t đ ng huy đ ng v n góp ph n t o

hi u qu ho t đ ng c a NHTM và hi u qu ho t đ ng c a NHTM c ng nh h ng tích c c đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i c a NHTM

Quy mô NHTM có nh h ng đ n quy t đ nh ch n l a ngân hàng khi s d ng

d ch v ngân hàng (Katircioglu, 2011) Quy mô tài s n t ng lên đi kèm v i vi c m

r ng ho t đ ng c a NHTM, kh n ng ti p c n đ n nhi u đ i t ng khách hàng h n,

m r ng khu v c ho t đ ng giúp NHTM t ng c ng cung c p các s n ph m đ n v i khách hàng nhanh chóng và hi u qu T đó, thúc đ y doanh thu và l i nhu n c a NHTM và góp ph n gia t ng hình nh c a NHTM v i khách hàng khác

M c dù chi m t tr ng nh trong t ng tài s n c a NHTM nh ng v n ch s

h u có vai trò r t quan tr ng Ngoài ch c n ng chính là tài tr cho mua s m tài s n

c đ nh, v n ch s h u còn có vai trò khác r t quan tr ng là h p th thua l ho t

đ ng, t m ch n cu i cùng b o v ch n ng n và dài h n, b o v ng i ti n g i khi

có kh ng ho ng x y ra (Rose, 1999) B i v y, các nhà l p pháp quy đ nh trong Basel

I, Basel II, Basel III đư nâng d n t l an toàn v n t i thi u c a v n t có c a NHTM

nh m đ m b o NHTM ho t đ ng hi u qu và an toàn Khi quy mô NHTM t ng lên,

ho t đ ng đ c m r ng thì r i ro c ng t ng lên, đòi h i kh n ng phòng ch ng r i

ro c a NHTM ph i t ng V n t có tr thành y u t then ch t trong phòng ch ng r i

ro Ngu n v n t có cao và n đ nh s giúp NHTM n đ nh ho t đ ng, t o ra ni m tin trong khách hàng, giúp ho t đ ng c a NHTM hi u qu h n

Theo Herald Finger và Heiko Hesse, có m t m i liên h gi a r i ro ngân hàng

và m c t ng tr ng s d huy đ ng ti n g i Ngân hàng r i ro cao h n ch có th thu hút ti n g i khi tr lưi su t cao h n S an toàn c a các ngân hàng có tác đ ng đ n s

1.2.2.2 Th ngăhi u c aăngơnăhƠng

Ngân hàng Deutche (2012) nh n đ nh r ng ni m tin vào ngân hàng có nh

h ng đ n s n đ nh ho t đ ng huy đ ng ti n g i Các h th ng ngân hàng đ m b o đáng tin c y, t o ni m tin cho ng i dân, t đó kh i ti n g i ngân hàng có xu h ng gia t ng Th t v y, th ng hi u ngân hàng và d ch v ngân hàng là hai m t c a m t

v n đ M t ngân hàng có d ch v t t s t o l p và t ng thêm uy tín đ i v i khách hàng, t đó gia t ng giá tr th ng hi u; đ ng th i ngân hàng có th ng hi u t t s thu hút đ c nhi u khách hàng m i đ n ngân hàng, t o đi u ki n ngân hàng m r ng

và phát tri n các ho t đ ng d ch v Theo Katircioglu (2011), danh ti ng, hình nh và

th ng hi u c a ngân hàng đóng vai trò chính trong quy t đ nh ch n l a ngân hàng Ngh a là, ph n l n khách hàng có nhu c u g i ti n ngân hàng luôn tìm ki m ngân hàng có danh ti ng, th ng hi u uy tín Th ng hi u chính là giá tr n i t i c a ngân hàng Uy tín c a ngân hàng đ c th hi n ch y u qua s tin c y, ch n l a c a khách hàng khi s d ng s n ph m Nh ng ngân hàng có uy tín t t luôn chi m đ c lòng tin

c a khách hàng và là ti n đ cho vi c h huy đ ng đ c nh ng ngu n v n l n h n

v i chi phí r h n và ti t ki m đ c th i gian

1.2.2.3 C ăs h t ngăvƠăh th ngăchiănhánh

Theo Hossein Ostadi và Ali Sarlak (2014), c s h t ng và trình đ công ngh c ng là nh ng y u t quan tr ng trong hi u qu ho t đ ng c a NHTM V i c

s h t ng hi n đ i, trình đ công ngh cao s c i thi n hi u su t, hi u qu truy n thông, giúp t i thi u hóa các th t c hành chính, gi m thi u th i gian th c hi n các quy trình, giúp cung c p s n ph m ti n g i đ n khách hàng nhanh chóng và hi u qu

đ ng th i t o ni m tin cho khách hàng khi s d ng d ch v ti n g i t i NHTM Công ngh hi n đ i còn giúp ki m soát t t các r i ro trong quá trình v n hành h th ng,

gi m thi u các sai sót, làm gi m các kho n chi phí không c n thi t, và t ng l i nhu n

cho NHTM

Theo Erna và Ekki (2004), có m t m i quan h lâu dài gi a các chi nhánh NHTM và các kho n ti n g i NHTM H th ng chi nhánh ngân hàng n đ nh cho phép các ngân hàng đa d ng hóa tài s n t t h n và m r ng ngu n v n ngân hàng Ngoài ra, h th ng chi nhánh ngân hàng n đ nh gi m tính d t n th ng tr c

nh ng kh ng ho ng kinh t trong n c và trên th gi i; nhi u ngân hàng cho phép các chi nhánh đa d ng hóa các kho n cho vay và ti n g i trong m t khu v c đ a lý

r ng h n đ ti p c n khách hàng t t h n

1.2.2.4 S l ngăvƠăch tăl ng nhơnăviên

L ch s đư ch ng minh con ng i là nhân t quan tr ng thúc đ y s phát tri n

c a n n kinh t xư h i, hay b t c t ch c nào bao g m c NHTM Có th th y nhân viên chính là tài s n vô hình c a m i NHTM Ch t l ng ngu n nhân l c đ c th

hi n n i dung ph m ch t đ o đ c nhân viên, n ng l c và trình đ chuyên môn nghi p v , lòng yêu ngh , s c kh e đ m b o công tác Trình đ , thái đ ph c v c a nhân viên s t o ra nh ng c m xúc tích c c và hi u qu cho khách hàng trong quá trình làm vi c, t đó thu hút khách hàng nhi u h n (Safari, Amir 2013) Rabiei

(2011), Katircioglu (2011) c ng xác đ nh trong đi u ki n ho t đ ng truy n thông,

qu ng cáo r ng rưi, nhân t nhân viên là nhân t quan tr ng trong vi c thu hút khách hàng g i ti n

1.2.2.5 S n ph m ti n g i

Khách hàng đ n ngân hàng g i ti n c ng r t đa d ng nh các t ch c, doanh nghi p và cá nhân; khách hàng cá nhân bao g m khách hàng có thu nh p th p, thu

nh p trung bình, thu nh p cao, khách hàng thanh niên, trung niên, ng i cao tu i…

M i lo i khách hàng này có nh ng đ c đi m riêng, nh ng yêu c u và s thích riêng Chính vì v y, ngân hàng ph i đa d ng hóa các s n ph m ti n g i nh m th a mưn nhu

c u c a t ng nhóm khách hàng đ n g i ti n Có nh th , ngân hàng m i có th t ng

đ c quy mô huy đ ng v n

Ch t l ng d ch v đư tr nên quan tr ng h n, cho phép các NHTM phân bi t

v i đ i th c nh tranh khác (Pont & McQuilken, 2005) H n n a, ch t l ng d ch v

đư đ c công nh n là m t nhân t quy t đ nh đ ng i tiêu dùng ch n l a ho c thay

đ i vi c s d ng d ch v tài chính (Patricio, Fisk, & Cunha, 2003) i v i ch t

l ng d ch v ti n g i, trong tr ng h p m c lưi su t tr n đ c thi t l p ho c không

có s chênh l ch lưi su t gi a các NHTM, khách hàng có xu h ng l a ch n ngân hàng có ch t l ng t t N l c gia t ng giá tr ch t l ng d ch v s mang khách hàng l i g n ngân hàng h n

L i ích tài chính c a s n ph m huy đ ng ch y u hi n th qua hình th c lưi

su t huy đ ng đ c nh n và các khuy n m i, quà t ng kèm theo s n ph m Nghiên

c u c a Wubitu (2012) cho th y, l i ích tài chính là m t trong nh ng nhân t khi n khách hàng ph i quan tâm, cân nh c khi th c hi n g i ti n, đ c bi t v i các s n ph m

ti n g i có k h n Khách hàng luôn mong mu n s ti n lưi, l i ích tài chính ngoài

vi c ph i bù đ p đ c tr t giá còn ph i sinh l i m t t l nh t đ nh M t m t, khách hàng so sánh lưi su t ti n g i, các quà t ng hay khuy n m i c a ngân hàng này

v i các ngân hàng khác, th m chí v i c các TCTD Ngoài ra, khách hàng còn so sánh lưi su t ti n g i v i t l sinh l i các kênh đ u t khác nh đ u t vào vàng,

đ u t vào c phi u, trái phi u, đ u t vào nhà, đ t… Nh v y, duy trì các l i ích tài chính c nh tranh là nhân t quan tr ng đ thu hút các kho n ti n g i m i và duy trì các kho n ti n g i hi n có; trong đó, lưi su t huy đ ng là y u t nh h ng tr c ti p

đ n ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng

1.3 S c n thi tăphơnătíchăcácănhơnăt tácăđ ngăđ n ho tăđ ngăhuyăđ ng ti n

g i t iăngơnăhƠngăth ngăm i

M i ho t đ ng kinh doanh di n ra đ u ch u s tác đ ng nh t đ nh c a môi

tr ng xung quanh, bao g m c nhân t bên trong c ng nh bên ngoài Ho t đ ng huy đ ng ti n g i – m t ho t đ ng quan tr ng hàng đ u c a NHTM c ng không n m ngoài quy lu t trên Trong c ch th tr ng, đ ti p t c t n t i, phát tri n và đáp ng nhu c u v n, các NHTM bu c ph i không ng ng đ a ra bi n pháp thu hút ngu n ti n

g i l n Do đó, vi c phân tích các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i

t i NHTM tr nên c n thi t vì nh ng lý do sau:

– S thay đ i nhu c u c a khách hàng: khi nhu c u c a khách hàng thay đ i và đòi h i s n ph m ti n g i ngày càng cao thì chi n l c phát tri n ho t đ ng huy đ ng

ti n g i ph i đ c đi u ch nh đ đáp ng t t nh t các nhu c u m i c a khách hàng

hi n t i và trong t ng lai Ho t đ ng huy đ ng ti n g i ph i đ m b o đ c nhi m

v quan tâm đ n s thay đ i nhu c u c a khách hàng, d báo đ c nhu c u trong

t ng lai và h ng ho t đ ng phát tri n, đáp ng nh ng nhu c u này thông qua đi u

ch nh, phát tri n các s n ph m và các d ch v h tr ho t đ ng huy đ ng ti n g i – S ti n b c a khoa h c k thu t: công ngh là m t trong nh ng nhân t quan

tr ng trong ho t đ ng huy đ ng ti n g i Nh ng thay đ i trong khoa h c công ngh cho phép NHTM ng d ng trong ho t đ ng kinh doanh và phát tri n thêm nh ng s n

ph m d ch v m i, tr thành ti n đ cho nh ng đ i m i nh h ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i

– S gia t ng c nh tranh trên th tr ng huy đ ng ti n g i NHTM: s l ng NHTM tham gia th tr ng gia t ng, đòi h i t ng NHTM ph i chú tr ng xây d ng

ho t đ ng huy đ ng ti n g i nh m phân bi t v i các NHTM khác

– H n ch kh n ng tài chính: NHTM có m t qu tài chính nh t đ nh không th dàn tr i toàn b ngu n qu đ phát tri n xây d ng nh ng s n ph m ti n g i kém hi u

qu c ng nh tác đ ng đ n t t c các nhân t có kh n ng nh h ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i

Ho t đ ng phân tích các nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i đóng vai trò tích c c trong gi i quy t các v n đ khó kh n trong quá trình huy đ ng

v n C th :

+ Xác đ nh đúng nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i đ ng ngh a

v i xác đ nh đ c th c tr ng ho t đ ng huy đ ng ti n g i c a NHTM, t đó có chính sách đ u t đúng m c, t p trung và có chi u sâu trên c s l i th so sánh, không dàn

tr i làm lưng phí v n đ u t và ngu n nhân l c Qua đó, t o ra s chuy n bi n rõ r t

s gia t ng ti n g i hi n t i

1.4 Các nghiênăc u trênăth gi i v cácănhơnăt tácăđ ngăđ n ho tăđ ng huy

đ ng ti n g i t i ngơnăhƠngăth ngăm i

1.4.1 Nghiênăc u c aăBruceăC.ăCohenăvƠăGeorge G Kaufman

Bruce và George (1965) th c hi n thu th p d li u t n m 1951-1961 t i 48

ti u bang c a M , m i ti u bang thu th p 100 quan sát, ng v i t ng s l ng quan sát là 480 m u Các nhân t ph thu c là t ng s ti n g i c a các NHTM, ti n g i

thanh toán và ti n g i ti t ki m Các nhân t đ c l p đ a vào mô hình g m s l ng chi nhánh, thu nh p c a khách hàng, lưi su t ngân hàng ph i tr cho khách hàng và

s phát tri n c a th tr ng tài chính Nhóm tác gi th c hi n phân tích h i quy đ xác đ nh m i quan h gi a nhân t đ c l p và nhân t ph thu c, t đó đ a ra các k t

lu n nh sau:

– T ng tr ng huy đ ng ti n g i liên k t tích c c v i s gia t ng v s l ng chi nhánh ngân hàng Chi nhánh ngân hàng m i làm t ng t ng huy đ ng ti n g i c a

các ngân hàng trong khu v c b ng cách thu hút ti n g i c a các cá nhân, doanh nghi p trong khu v c, n u không có chi nhánh t i khu v c, l ng ti n có th đ c

g i trong các ngân hàng ngoài khu v c hay thoát kh i h th ng ngân hàng H n n a, các ti u bang cho phép t do m r ng s l ng chi nhánh ngân hàng có t c đ t ng

tr ng huy đ ng ti n g i nhanh h n so v i các ti u bang có chính sách h n ch vi c

m r ng, gia t ng s l ng ngân hàng, chi nhánh ngân hàng

– L i nhu n cao h n cho khách hàng t g i ti n s thu hút đ c s l ng l n các kho n ti n g i vào ngân hàng Vì v y, các kho n ti n g i d ki n s phát tri n nhanh h n nh ng ti u bang mà ngân hàng cung c p l i nhu n cho khách hàng t

s d ng d ch v ti n g i cao h n so v i các ti u bang khác mà ngân hàng cung c p

Herald Finger và Heiko Hesse (2009) phân tích c u ti n g i NHTM

Lebanon Các tác gi đư s d ng d li u theo quý t n m 1993 đ n n m 2008 t i 50 ngân hàng Lebanon đ phân tích Trong mô hình phân tích, các tác gi phân lo i

thành hai nhóm nhân t đ c l p bao g m nhân t v mô và nhân t vi mô i v i nhân t v mô, tác gi nh n đ nh các y u t trong n c nh ho t đ ng kinh t , giá c

và s khác bi t lưi su t gi a đ ng b ng Lebanon và USD có ý ngh a trong vi c gi i thích c u ti n g i, c ng nh các y u t ngoài n c nh đi u ki n kinh t và tài chính tiên ti n t i vùng V nh và nhân t tài s n s n có c a các qu t vùng V nh i v i nhân t vi mô, tác gi th y r ng, nhân t ngân hàng c th , ch ng h n nh m c đ r i

ro c a các ngân hàng (z-score), m c thanh kho n, kh n ng ti p c n cho vay, lưi su t

và l i nhu n, nh h ng đáng k t ng tr ng huy đ ng ti n g i c a NHTM

1.4.3 Nghiênăc u c a Wubitu

Tác gi th c hi n thu th p ph ng v n các nhà qu n lý và nhân viên NHTM

c a Ethiopia và th c hi n phân tích đ nh l ng d a trên d li u t n m 2000 đ n

2011 đ phân tích nhân t tác đ ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i ngân hàng

i v i ph ng pháp ph ng v n b ng câu h i, tác gi đư t ng k t nh ng thông tin thu đ c qua cu c ph ng v n t các nhà qu n lý ngành nh sau:

– Ch t l ng d ch v , thái đ ph c v c a ngân hàng, h th ng chi nhánh m

r ng, n l c qu ng cáo, t ng c ng nh n th c cho xư h i v ho t đ ng ngân hàng và các ch ng trình khuy n m i, phát hành phi u gi m giá đ c ngân hàng s d ng đ thu hút ng i g i ti n

– Nhân t nh h ng đ n kh i l ng ti n g i NHTM bao g m: môi tr ng kinh

t , kh i l ng giao d ch kinh t trong n c, ni m tin vào h th ng NHTM, thói quen giao d ch ngân hàng c a ng i dân

– Nguyên nhân d n đ n s thay đ i kh i l ng ti n g i do s ti n nghi c a

đi m giao d ch ngân hàng, s ti n l i giao thông đ n các đi m giao d ch, nh n th c

c a xư h i thay đ i v m c đ u tiên g i ti n so v i các hình th c đ u t khác

i v i mô hình đ nh l ng, tác gi đư s d ng k thu t h i quy đa bi n đ

hi n th các m i quan h gi a quy mô ti n g i NHTM và các nhân t đ c các nghiên c u tr c nhìn nh n có kh n ng nh h ng đ n quy mô ti n g i NHTM Các nhân t đ c l p đ c tác gi xem xét đ a vào mô hình là lưi su t huy đ ng, t l l m phát và s l ng chi nhánh NHTM và cho ra k t qu phân tích đ nh l ng đ u có

nh h ng đ n quy mô ti n g i NHTM S l ng chi nhánh s n có tác đ ng cùng chi u và đáng k trên t ng s ti n g i t i NHTM c a Ethiopia, t l l m phát có tác

d ng cùng chi u không đáng k trên t ng s ti n g i t i NHTM c a Ethiopia, lưi su t huy đ ng có tác đ ng cùng chi u không đáng k trên t ng s ti n g i t i NHTM c a

Ethiopia

1.4.4 M t s nghiênăc uătrongăn c

Thông qua nghiên c u th c tr ng hi u qu huy đ ng ngu n v n ti n g i t i Ngân hàng TMCP Xu t Nh p Kh u Vi t Nam, lu n v n c a tác gi L u Th Qu nh Nga (2011) ch ra m t s nhân t ch quan và khách quan nh h ng đ n hi u qu

ho t đ ng huy đ ng ti n g i Nhân t ch quan bao g m lưi su t, ch t l ng, ti n ích

và m c đ đa d ng c a s n ph m d ch v , th i gian giao d ch, chính sách khách hàng, uy tín và n ng l c tài chính c a ngân hàng, c s v t ch t và m ng l i ho t

đ ng, đ i ng nhân s ngân hàng Nhân t khách hàng bao g m n ng l c tài chính,

thu nh p và thói quen s d ng ti n m t c a ng i dân, tính c nh tranh trong h th ng ngân hàng và chính sách ti n t c a ngân hàng trung ng

Lu n v n c a tác gi Nguy n V n Huy (2014) t i ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam – Chi nhánh k L k thì b sung nhân t ch quan có thêm m c tiêu, chi n l c huy đ ng ti n g i, chính sách khách hàng và marketing; nhân t khách quan b sung thêm nhân t kinh t xư h i và pháp lý

Nhìn chung, các nghiên c u c a các tác gi t i Vi t Nam đ u t p trung vào tác

đ ng c a nhân t ch quan c a ngân hàng và nhân t khách quan, vi c ch n l a chi

ti t nhân t nh h ng ph thu c vào c s nghiên c u c a n c ngoài c ng nh tình hình thu th p thông tin c a tác gi Tuy nhiên, ph n l n các nghiên c u đ u phân tích khía c nh nhân t ch quan bao g m s n ph m, uy tín ngân hàng, c s v t ch t,

m ng l i giao d ch và đ i ng nhân viên; nhân t khách quan liên quan đ n chính sách c a nhà n c, thói quen c a khách hàng, nhân t kinh t xư h i và pháp lý

1.5 BƠiăh c kinh nghi mătrênăth gi i nơngăcaoăho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g i 1.5.1 Kinh nghi m c a Nh t B n

S phát tri n c a công ngh thông tin và h t ng vi n thông hi n đ i đư h tr

h th ng ngân hàng di đ ng t i Nh t B n Nh ng d ng công ngh và phát tri n các

s n ph m ngân hàng di đ ng liên quan đư đem l i l i nhu n đáng k cho h th ng ngân hàng thông qua cung c p ti n ích v th i gian, chi phí cho khách hàng Ti p thu kinh nghi m t Nh t B n, các ngân hàng Vi t Nam đư t ng b c xây d ng h th ng internet banking và mobile banking Tuy nhiên đ phát tri n thành công các lo i hình

s n ph m ti n g i thông qua kênh phân ph i hi n đ i này, ngân hàng c n có ngu n kinh phí đ u t l n c ng nh s h tr t h t ng k thu t, công ngh thông tin c a

qu c gia

Mô hình h th ng chuy n m ch t p trung đư mang l i thành công l n cho h

th ng ngân hàng Nh t B n Thông qua h th ng chuy n m ch t p trung, các giao

d ch thanh toán, giao d ch th , giao d ch chuy n ti n có kh n ng liên k t gi a các thành viên tham gia, đem l i ti n ích v m c đ ti n d ng, ti t ki m th i gian và chi phí cho khách hàng T đó, khách hàng thay vì s d ng ti n m t s duy trì s d tài kho n đ ph c v nhu c u thanh toán, giao d ch hàng ngày Vi t Nam, Banknetvn

và Paynet đ c thành l p v i s tham gia góp v n c a nhi u ngân hàng v i m c tiêu xây d ng h th ng chuy n m ch tài chính qu c gia k t n i h th ng thanh toán th nói chung, h th ng ATM/POS c a các ngân hàng Vi t Nam và x lý bù tr thanh toán th đ i v i các ngân hàng

Thông qua kinh nghi m v gi i pháp phát tri n ho t đ ng tài chính bán l c a

t p đoàn Ngân hàng Sumitomo Mitsui (SMBC) c a Nh t B n, các ngân hàng th ng

m i c a Vi t nam có đúc k t các kinh nghi m sau: không ng ng tìm ki m và khai thác th tr ng ti m n ng b ng cách m r ng th ph n ho t đ ng nh ng l nh v c

ch a khai phá; phát tri n các d ch v tài chính ngân hàng bán l nh m góp ph n gia

t ng s l ng khách hàng, gia t ng s l ng tài kho n và t đó góp ph n gia t ng ngu n v n huy đ ng bên c nh m c đích kinh doanh chính

1.5.2 Kinh nghi m c aăNgơnăhƠngăAutraliaă(ANZ Bank)

Trong giai đo n nh ng n m 2001-2004 là giai đo n khó kh n c a ngành ngân hàng th gi i: suy gi m kinh t th gi i, áp l c c nh tranh gay g t trên th tr ng

trong n c và qu c t , giá c trên th tr ng c ng không n đ nh, , đư tác đ ng tiêu

c c đ n ho t đ ng kinh doanh c a các h th ng ngân hàng trên th gi i

ng th i, s s t gi m c a lưi su t th gi i c a nhi u qu c gia trên th gi i

nh m ki m soát suy thoái kinh t đư nh h ng l n đ n ho t đ ng huy đ ng v n c a

ANZ Bank nói riêng và h th ng ngân hàng th gi i nói chung ANZ Bank c ng ph i

đi u ch nh gi m lưi su t huy đ ng ngo i t , gián ti p nh h ng đ n ngu n huy đ ng

v n ngo i t đ i phó v i nh ng khó kh n này thay vì thu hút khách hàng b ng

l i t c nh n đ c khi huy đ ng, ANZ Bank đư đa d ng hóa các lo i hình huy đ ng

v n c ng nh phát tri n, b sung nhi u ti n ích đi kèm cho khách hàng g i ti n Ngoài ra, ANZ Bank c ng không ng ng nghiên c u đ a ra các s n ph m d ch v

m i V th v ng ch c c a ANZ nh hi n nay là minh ch ng cho nh ng n l c trên Qua đó cho ta th y, trong th i bu i khó kh n và c nh tranh m nh m , ngân hàng nào

ng ng c i thi n và đ i m i ng th i, luôn tìm hi u và tiên đoán tr c v các nhu

c u th tr ng đ phát tri n s n ph m ti n g i, các s n ph m h tr d ch v ti n g i

nh m đáp ng nhu c u ngày càng cao c a th tr ng Các ngân hàng c ng c n h c cách thích nghi và thay đ i linh ho t v i m i s bi n đ ng c a th tr ng

K t lu năch ngă1

Ch ng 1 đư trình bày nh ng v n đ t ng quan v ho t đ ng huy đ ng ti n

g i t i NHTM và trình bày k t qu nghiên c u v các nhân t tác đ ng đ n ho t

đ ng huy đ ng ti n g i t i NHTM Trên c s đó t o ti n đ ph c v đánh giá, phân tích ho t đ ng huy đ ng ti n g i và phân tích, đ nh l ng các nhân t tác đ ng đ n

ho t đ ng huy đ ng ti n g i t i Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t

Nam - Khu v c TP.HCM t i ch ng 2

CH NGă2: PHỂNăTệCH CỄCăNHỂNăT TỄCă NGă N HO Tă NG

TH NGăVI T NAM - KHU V C THÀNHăPH H CHệ MINH

2.1 Gi i thi u cácăchiănhánhăNgơnăhƠng Th ngăm i c ph n CôngăTh ngă

Vi t Nam - Khu v c TP.HCM

2.1.1 QuáătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri n

Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam đ c thành l p t

n m 1988 sau khi tách ra t NHNN Vi t Nam, là NHTM l n, gi vai trò quan tr ng,

H th ng m ng l i Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam

- Khu v c TP.HCM tr i r ng g n nh toàn b các qu n huy n TP.HCM bao g m 21 chi nhánh và 92 PGD tr c thu c qu n lý (Ph l c 1)

2.1.2 L nhăv c ho tăđ ng kinh doanh

Ngân hàng Th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam - Khu v c TP.HCM

ho t đ ng ch y u t i các l nh v c sau:

– Huy đ ng v n ng n, trung và dài h n theo các hình th c ti n g i ti t ki m,

ti n g i thanh toán, ch ng ch ti n g i; ti p nh n v n y thác đ u t ; nh n v n t các

t ch c tín d ng trong và ngoài n c;

– Cho vay ng n, trung và dài h n; chi t kh u th ng phi u, công trái và các

gi y t có giá; đ u t vào ch ng khoán và các doanh nghi p; b o lưnh;

– Phát hành và thanh toán th tín d ng, th ghi n

– D ch v thanh toán gi a các khách hàng trong n c; thanh toán qu c t ;

– Kinh doanh ngo i t ;

– Các ho t đ ng khác nh khai thác b o hi m, t v n đ u t tài chính, cho thuê tài chính, kinh doanh ch ng khoán, qu n lý và khai thác tài s n n ,…

2.1.3 K t qu ho tăđ ng kinh doanh

B ngă2.1:ăK tăqu ăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăVietinbank - Khuăv c TP.HCM

(Ngu n: Báo cáo n i b c a Vietinbank n m 2010 – 2014)

Tình hình kinh doanh c a Vietinbank - Khu v c TP.HCM qua các n m t ng

tr ng khá n đ nh và hi u qu trong giai đo n n m 2010 - 2014 Các ch tiêu v

v n, đ c bi t là huy đ ng ti n g i và thay đ i c c u ngu n v n theo h ng tích c c

nh m ti p t c duy trì t c đ t ng tr ng ngu n v n n đ nh theo k ho ch đư đ ra hàng n m

Ho t đ ng tín d ng phát tri n theo m c tiêu n đ nh an toàn, ki m soát đ c

ch t l ng n Tuy nhiên, quy mô và t ng tr ng d n tín d ng qua các n m đ u

chính sách tín d ng, t c đ t ng tr ng tín d ng đ t 15.60% T l n x u tính trên

d n tín d ng c a Vietinbank - Khu v c TP.HCM th p h n so v i các khu v c khác

và toàn h th ng C th , n u nh n m 2010 t l n x u ch chi m 0.05% t ng d

n , t ng đ t bi n trong n m 2012 là 1.32% thì đ n n m 2014 đ t 0.89%, nh ng xét

v giá tr d n x u c ng khá cao Do đó, bên c nh phát tri n d n tín d ng c ng

t p trung thu h i n và bán n x u cho VAMC, đ c bi t là các chi nhánh có t l n

x u cao là t p trung gi i quy t n x u

Khách hàng t i khu v c TP.HCM ngày càng gia t ng s d ng d ch v , s n

ph m ngân hàng nên Vietinbank - Khu v c TP.HCM đư t ng c ng đ y m nh và nâng cao hi u qu các ho t đ ng d ch v Do đó, ngu n thu phí d ch v c ng đư có

b c ti n đáng k t ho t đ ng thu phí thanh toán trong và ngoài n c, phí ATM và phí giao d ch đi n t N u nh n m 2010, thu phí d ch v đ t 223 t đ ng thì đ n

cu i n m 2014, ngu n thu này đư t ng 2.6 l n, đ t 598 t đ ng; trong đó, riêng phí

d ch v thanh toán là 300.4 t đ ng (đ t 51% t ng ngu n thu phí d ch v ), ngân qu

và b o lưnh là 98 t đ ng (chi m 16.5% t ng ngu n thu phí d ch v )

L i nhu n tr c thu Vietinbank - Khu v c TP.HCM có t ng tru ng không n

đ nh N m 2011, l i nhu n tr c thu t ng 81% so v i n m 2010, ch y u đ n t

ho t đ ng huy đ ng ti n g i và ho t đ ng tín d ng n n m 2013 và n m 2014, do suy thoái kinh t , s c nh tranh kh c li t gi a các NHTM t i khu v c và Vietinbank

ph i t ng các kho n trích l p d phòng r i ro n x u, cho nên l i nhu n tr c thu

gi m so v i n m tr c N m 2013 gi m 5.86% và n m 2014 gi m 7.7% Tuy nhiên,

v i tình hình kinh t đang g p khó kh n nh ng k t qu kinh doanh c a Vietinbank –

Khu v c TP.HCM v n đ m b o l i nhu n d ng và gi m không đáng k so v i n m

tr c là khá t t so v i các NHTM t i khu v c

Ngoài m c tiêu t ng tr ng quy mô ho t đ ng, m c đ sinh l i hàng n m,

Vietinbank - Khu v c TP.HCM c ng không ng ng t ng c ng công tác qu n tr r i

ro, ki m tra ki m soát n i b đ gi m thi u r i ro có th phát sinh trong quá trình

ho t đ ng nh k hàng n m, Vietinbank đ u th c hi n rà soát, ki m tra m c đ tuân th quy đ nh, ki m soát r i ro theo tiêu chu n Vietinbank - Khu v c TP.HCM

là nh ng đ n v đ u tiên th c hi n chuy n đ i thành công mô hình tín d ng qu n lý

r i ro t chi u ngang sang chi u d c nh m t p trung hóa công tác th m đ nh, h n ch

r i ro ng th i, t p trung nâng cao công tác phân tích và c nh báo r i ro s m đ có

đ nh h ng tín d ng phù h p nh m h n ch r i ro t nh ng y u t b t l i bên ngoài

2.2 Th c tr ng ho tă đ ngă huyă đ ng ti n g i t i cácă chiă nhánhă Ngơnă hƠng

th ngăm i c ph n CôngăTh ngăVi t Nam - Khu v c TP.HCM

2.2.1 T ch c ho tăđ ng huyăđ ng ti n g i

T ch c ho t đ ng huy đ ng ti n g i t i Vietinbank – Khu v c TP.HCM đ c

th c hi n theo trình t nh sau:

– Xây d ng k ho ch ngu n v n nói chung và ngu n v n t ho t đ ng huy

đ ng ti n g i trên c s c c u và quy mô c a tài s n có và phù h p v i kh n ng

qu n lý c a ngân hàng Quá trình đ c th c hi n xây d ng trong dài h n và trong

ng n h n, trong quá trình xây d ng đ u đ nh k xem xét, rà soát đ có nh ng đi u

ch nh phù h p

– Xây d ng b máy đi u hành ngu n v n, phân tích đánh giá tình hình th c

hi n k ho ch ngu n v n huy đ ng ti n g i, theo dõi th c hi n lưi su t, tính toán chênh l ch lưi su t đ u ra, đ u vào

Qu n lý r i ro thanh kho n, r i ro lưi su t và đ nh h ng ho t đ ng huy đ ng

ti n g i thông qua công c giá mua bán v n n i b FTP T ngày 02 tháng 4 n m

2011, Ngân hàng tri n khai h th ng đ nh giá đi u chuy n v n n i b FTP kh p k

h n theo thông l qu c t , mua bán v n chi ti t đ n t ng giao d ch Trong n m 2013, Ngân hàng đư hoàn thành h th ng đi u chuy n v n n i b FTP giai đo n 2, t o đi u

ki n cho công tác qu n lý ngu n v n và lưi su t t p trung và hoàn thành d án xây

d ng h th ng ALM giai đo n 2 ph c v qu n lý tài s n n - có, t o ngu n d li u chu n hóa và các công c đo l ng, giám sát h u d ng cho công tác qu n lý r i ro thanh kho n và lưi su t Tùy theo đ nh h ng ho t đ ng c a Vietinbank và di n bi n

th tr ng, Tr s chính có th thay đ i giá mua bán v n đ i v i t ng đ i t ng khách hàng/s n ph m nh m đ a ra tín hi u v tài chính đ đ n v kinh doanh xác

đ nh lưi su t huy đ ng đ i v i t ng lo i giao d ch C n c vào đ nh h ng ho t đ ng

c a Vietinbank và nh ng thu n l i, khó kh n t i khu v c ho t đ ng, các chi nhánh tri n khai ho t đ ng huy đ ng ti n g i, ch đ ng xác đ nh lưi su t huy đ ng ti n g i

t ng k h n, đ i t ng c th nh ng đ m b o không v t tr n lưi su t theo quy đ nh

c a NHNN và Vietinbank trong t ng th i k nh t đ nh

S n ph m huy đ ng ti n g i t i Vietinbank ch y u đ c ti p th thông qua các kênh ch y u t giao d ch viên, nhân viên ngân qu ho c t nhân viên t i các phòng bán l , phòng khách hàng Ngoài ra, Vietinbank c ng khuy n khích nhân viên

t i các phòng khác nh phòng hành chính – t ch c, phòng t ng h p, th c hi n

ti p th khách hàng các s n ph m huy đ ng ti n g i thông qua các ch ng trình thi đua hàng quý nh ng k t qu th c hi n không đáng k

Quy trình giao d ch t i Vietinbank th ng nh t trên toàn h th ng Nh m đ m

b o gi m thi u r i ro trong quá trình th c hi n giao d ch m tài kho n ti n g i có k

h n, ti n ti t ki m, Vietinbank phân quy n ban giám đ c chi nhánh, tr ng PGD có

th m quy n ký trên s ti n g i, không th c hi n phân quy n cho ki m soát viên th c

hi n i u này d n đ n th i gian huy đ ng ti n g i và chi tr ti n g i cho khách hàng kéo dài, quy trình ph c t p h n so v i quy trình giao d ch c a các NHTM khác t i

khu v c TP.HCM

2.2.2 Cácălo i s n ph m ti n g i

a d ng hóa s n ph m và phát tri n s n ph m m i đ đáp ng nhu c u ngày càng đa d ng c a khách hàng đư tr thành yêu c u c p thi t Các s n ph m ti n g i

c a Vietinbank - Khu v c TP.HCM th c hi n tri n khai theo chính sách, s n ph m

do Tr s chính thi t k , qu n lý Tuy nhiên, Vietinbank – Khu v c TP.HCM ch t p trung phát tri n l nh v c d ch v kèm theo h n là phát tri n m i s n ph m huy

đ ng ti n g i Do đó, các s n ph m ti n g i t i Vietinbank – Khu v c TP.HCM còn khá đ n đi u, ch a có s khác bi t l n so v i s n ph m c a các NHTM khác t i TP.HCM Ngoài các s n ph m ti n g i đư đ c xây d ng theo tiêu chu n truy n

th ng nh trên th gi i, Vietinbank c ng thi t k và đ a vào s d ng m t s s n

g i; ti n g i có k h n g m ti t ki m có k h n thông th ng, ti t ki m có k h n lưi

su t b c thang theo s d ti n g i, ti t ki m lưi su t linh ho t; ti t ki m tích l y đa

n ng, ti t ki m tích l y Phát L c B o Tín, Ti t ki m tích l y cho con; ti n g i đ c thù g m Ti n g i k t h p, ti n g i u đưi t giá, ti n g i b o hi m t giá, tài kho n

du h c c (Ph l c 2); Tuy nhiên, NHNN đư ban hành Quy t đ nh s 2173/Q NHNN có hi u l c t 29/10/2014 quy đ nh tr n lưi su t ti t ki m không có k h n và

-có k h n d i 1 tháng là 1%/n m Bên c nh đó, di n bi n lưi su t -có xu h ng gi m liên t c trong th i gian qua nên Tr s chính đư yêu c u t m ng ng s n ph m ti n

g i không k h n lưi su t b c thang theo s d ti n g i

– Khách hàng doanh nghi p: ti n g i thanh toán, ti n g i có k h n g m ti n

có nhu c u tích l y ngo i t Do đ c thù TP.HCM có nhi u ho t đ ng xu t nh p

kh u, doanh nghi p t i khu v c TP.HCM d g p r i ro gia t ng ngh a v n trong

t ng lai khi bi n đ ng t giá theo chi u h ng tiêu c c, s n ph m b o hi m t giá

đư góp ph n đáp ng nhu c u c a khách hàng t i khu v c ng th i, ti n g i đ u t

đa n ng, ti n g i k t h p, ti n g i đ u t linh ho t đ u là các s n ph m h tr doanh nghi p khi có ti n nhàn r i

Tuy nhiên, các s n ph m ti n g i c ng còn nhi u h n ch , ch a đáp ng đ y

đ nhu c u c a khách hàng nh còn gi i h n v k h n s n ph m, đ i t ng s d ng,

nhi u s n ph m quy đ nh m c ti n g i t i thi u, lo i ti n g i ch áp d ng đ i v i

VN , USD, EUR và ch a m r ng đ n các lo i ti n khác Lưi su t huy đ ng gi m

d n theo quy đ nh c a NHNN c ng góp ph n làm cho m t s s n ph m ti n g i không đ t đ c hi u qu nh mong đ i, đ c bi t là các s n ph m có u đi m v lưi

su t cao h n các s n ph m còn l i Vì v y, nhi u s n ph m h u nh ch đ c thi t k