tín dụng đối với chủ thể ngoài doanh nghiệp ng thị thu trang tài liệu, giáo án, bài giảng , luận văn, luận án, đồ án, bà...
Trang 1c i m c b n:
- Tính ch t th i v g n li n v i chu k sinh
tr ng c a ng th c v t
- Môi tr ng t nhiên nh h ng n thu
nh p và kh n ng tr n c a khách hàng
- Chi phí t ch c cho vay cao
! "
# $ % &" ! '() !*)& )&
+,+
+/-Ngân hàng
T ch c cung ng
Khách hàng
# $ % &" ! '() ' "(*
+/ +
-Ngân hàng
T ch c bao tiêu
Khách hàng
Trang 2'0) ! "
1 1 22
H nông dân 1
T h p tác vay v n tr ngT Ngân hàng
H nông dân 2
H nông dân n
• Chú ý:
- T h p tác th ng g m 10-40 h gia ình
- Các h gia ình th ng g!n g"i nhau m t
s m t, cùng p, cùng canh tác m t gi ng cây tr ng, nuôi m t lo#i v t nuôi, ho c
gi ng nhau v m c ích vay v n
- T ph i c thành l p trên c s t nguy$n
- M%i h làm gi y ngh& vay v n
- T tr ng là ng i t p h p gi y ngh& vay
v n, nh n ti n t' ngân hàng và tr c ti p tr
n ngân hàng
&"0) "
- +/-
+.-Ngân hàng
Công ty ch bi n
nông s n
ho c th ng m i
H nông dân
! "
• Cho vay t'ng l!n
• Cho vay theo ph ng án/d án s n xu t
• Cho vay theo HMTD
#$ % #
• Th t c n gi n
• Th i gian th(m &nh nhanh
• NH xây d ng s)nh$ th ng chi phí
& ' ( # )"
• Ngành tr ng tr*t
• Ngành ch n nuôi
• Ngành th y s n
Trang 3*
• Ngân hàng xác &nh d a trên nhu c!u
th c t c a nông dân, &nh m c chi phí
s n xu t, di$n tích canh tác, s gia súc,
n v& mã l c c a tàu ánh b t th y h i
s n
Tùy t'ng ngành ngh , th i v c a t'ng
gi ng cây tr ng, v t nuôi
" # /# 0 " %1
Thông th ng:
G c + lãi tr m t l!n khi áo h#n
M c cho vay
= T ng nhu c!u vay- chi phí nông dân t trang tr i
Chi phí nông dân t trang tr i: s c kéo, chu ng tr#i,…
Các chi phí không thu c i t ng cho vay:
- Chi phí cày b'a
- Chi phí gieo, ch m sóc
- Chi phí thu ho#ch
- Thu
- Chi phí chu ng tr#i
& *
H#n
m c tín
d ng
=
T ng nhu c!u v n
l u ng trong k
-V n t có
c a khách hàng tham gia trong k
-V n khác (n u có)
Trang 4T ng nhu c u v n l u ng trong
k xác nh ntn?
NCVL
trong k 3
T ng chi phí sxkd trong k
VQVL
M t ngân hàng nông nghi$p huy$n C xây
d ng s li$u:
A Chi phí nuôi heo th&t (tính cho 6 tháng) + Gi ng: 450.000 /con
+ Th c n: 630.000 /con +Thu c : 50.000 /con +Chu ng tr#i: 20.000 /con +Thu : 10.000 /con
B Doanh thu + Bán heo: 1.400.000 /con
Yêu c u: + Xác &nh &nh m c ti n vay cho
ch n nuôi heo th&t theo s li$u trên
+ M t h nông dân có nhu c!u vay nuôi
30 con heo th&t Xác &nh m c cho vay,
th i h#n vay, d ki n k h#n tr n , tính
lãi c a h nông dân
+ Nêu m t bi n c r i ro cho kho n vay,
xu t bi$n pháp kh c ph c
Bi t r ng: LSCV=0.85%/tháng
Trong chi phí thu c i t ng cho vay,
nông dân có th áp ng :20%
4 5"#$ /#
2 Các s n ph(m tín d ng tiêu dùng
3 K+ thu t c p tín d ng
Trang 56 7 /# 5 #$ 8" 59#$
• Qui mô nh,
• R i ro cao
• Nhu c!u ph thu c vào chu k kinh t
• Nhu c!u ít co giãn v i lãi su t
6 7 /# 5 #$ 8" 59#$
• Ch t l ng thông tin không cao
• Ngu n tr n ph thu c thu nh p cá nhân:
th i gian, k+ n ng, kinh nghi$m, ngu n khác
• T cách ng i vay khó xác &nh
4 5"#$ /#
2 Các s n ph(m tín d ng tiêu dùng
3 K+ thu t c p tín d ng
:# %
• C n c ngu n g c tr –Tín d ng gián ti p –Tín d ng tr c ti p
/# 5 #$ $ ;#
Ngân
hàng
Công ty bán l
Ng i tiêu dùng
1
2
3
4 5
6
1 NH và Cty bán l ký H mua bán n
2 Cty bán l và KH ký H mua bán ch u
3 Cty bán l giao hàng
4 Cty Bán l giao b ch ng t cho NH
5 NH thanh toán ti n cho công ty bán l
6 Ng i tiêu dùng thanh toán ti n cho NH
Ngân hàng
Công ty bán l
Ng i tiêu dùng
2
4 3
5
1 NH và ng i TD ký H vay
2 Ng i TD tr tr c m t ph n ti n mua tài s n cho c.ty b.l
3 NH thanh toán s ti n còn thi u cho C.ty bán l
4 Công ty Bán l giao tài s n cho ng i tiêu dùng
5 Ng i tiêu dùng thanh toán ti n cho NH
/# 5 #$
1
Trang 6; %
6 )& ! 7)
8 9) : )& &#
8 9) : )& " &#
8 9) : )& *!) 7) + * !
"-4 5"-4;#$ /#
2 Các s n ph(m tín d ng tiêu dùng
3 K+ thu t c p tín d ng
! "
cho vay ph thu c vào m c thu nh p,
trình h*c v n,…có nhi u y u t liên
quan
NH xem xét nhu c!u vay, lo#i tài s n c!n tài tr và m c chi tiêu hàng tháng c a khách hàng mà &nh ra th i h#n cho vay
và s k h#n tr n
" # /# 0 " %1
6 )& 0 &
< =
>
#
=> ?@ ?#
S TI-N
PH.I TR
HÀNG K/
V: V N G C L: T0NG LÃI
=A
" # /# 0 " %1
• Quy t c phân b lãi: quy t c 78 (n=12) (n= 1+2+3+…+12= 78)
(n- j+1) * L Ij=
n(n+1)/2
Trang 7m Là s k h#n thanh toán trong m t n m
L T ng s lãi ph i tr
V V n g c ban !u.
n S k h#n c a món vay.
Lãi su t th c
còn g*i là lãi su t
hi$u d ng
3
2 m L
V (n + 1)
" # /# 0 " %1
• Ph ng pháp lãi n:
G c tr u (V/n) Lãi tính trên d n gi m d!n
$
M t kho n vay 30 tri$u, lãi su t 12%/n m,
th i h#n vay 6 tháng (t' tháng 9 n m 2008
n h t tháng 2/2009) Phân b g c và lãi
m%i k theo:
– Ph ng pháp g p
– Ph ng pháp ng th1ng
=1.800.000 ng
T ng s ti n KH ph i tr
S ti n tr m%i k =
:# B %1 & C" " DE
Tháng thu n m t kT ng s ti n
Phân b cho các k Lãi
G c T2 l$ S ti n
09/08 5.300.000 6 514.285,7 4.785.714,3
10/08 5.300.000 5 428.571,4 4.871.428,6
11/08 5.300.000 4 342.857,1 4.957.142,9
12/08 5.300.000 3 257.142,9 5.042.857,1
N#m 2008 21.200.000 18 1.542.857,1 19.657.142,9
01/09 5.300.000 2 171.428,6 5.128.571,4
N#m 2009 10.600.000 3 257.142,9 10.342.857,1
T ng c ng 31.800.000 21 1.800.000,0 30.000.000,0
T ng s ti n thu n m t k
Phân b cho các k
Th áng 9/08 5.300.000 300.000,0 5.000.000,0
10/08 5.300.000 300.000,0 5.000.000,0 11/08 5.300.000 300.000,0 5.000.000,0 12/08 5.300.000 300.000,0 5.000.000,0
C ng 2008 21.200.000 1.200.000,0 20.000.000,0
Th áng 01/09 5.300.000 300.000,0 5.000.000,0
02/09 5.300.000 300.000,0 5.000.000,0
C ng 2009 10.600.000 600.000,0 10.000.000,0
T ng c ng 31.800.000 1.800.000,0 30.000.000,0
Trang 8KH vay 30 tri$u, 6 tháng - t' tháng
9/2008 n h t tháng 2 n m 2009), gi
s3 n h t tháng 12/2008 khách hàng
tr n toán b s ti n còn l#i
V n t ra là thanh toán ti n g c và
lãi nh th nào?
1 T ng s lãi NH d tính thu: = 1.800.000 ng.
2 S lãi NH c h ng là:
= 1.800.000*18/21=1.542.857 ng.
3 T ng s lãi KH ã thanh toán cho NH ( 4 k )
= 4 X 300.000 = 1.200.000 ng.
4 S ti n NH thu thêm cho NH(+) ho c ph i
tr l#i cho KH (-) = 1.542.857-1.200.000
= + 342.857
I 0
M t kho n vay 50 tri$u, c tr u g c và lãi m%i
k (theo ph ng pháp g p, th i h#n vay 5 n m,
m%i n m tr 1 l!n vào cu i k , lãi su t 10% n m
Hãy xác &nh
1 Lãi su t hi$u d ng
2 S ti n thanh toán m%i k , trong ó g c và lãi là
bao nhiêu (lãi phân b theo ph ng pháp ng
th1ng)
3 Tr ng h p n h t k th 3 KH tr h t n cho
NH thì lãi c phân b l#i nh th nào (theo qui
t c 78).
Ông An là viên ch c Nhà n c, mu n vay s3a nhà : 70tr , trong 12 tháng Lãi su t áp d ng là 1%/tháng Tr theo ph ng pháp lãi n
Bi t r4ng: thu nh p t' l ng chính c a ông An là 6tr / tháng, thu nh p ph t' cho thuê nhà và lãi
c phi u :60tr /n m, chi tiêu hêt ¾ thu nh p chính
Th i h#n cho vay nh v y có h p lý không? Có
th rút ng n thành 10 tháng c không?t#i sao?
N u ông mu n tr lãi hàng tháng, g c tr m t l!n khi áo h#n thì NH s5 x3 lý th nào?
D ki n 2 r i ro i v i kho n vay và xu t
gi i pháp gi m thi u r i ro
Cô Minh 35 tu i là k toán m t cty TNHH, m c
l ng là 3,5 tr /tháng và c chuy n vào tài kho n
t#i NHS Cô mu n mua xe tr& giá :45tr (ch a k thu
tr c b#: 2tr ) Xe c" c a cô n u bán i tr& giá 15tr
Cô g3i h s vay t i NHS Cô hi$n ang s ng v i m6
già t#i ngôi nhà thu c s h7u c a 2 m6 con tr& giá
400tr M t ph!n ngôi nhà cho thuê v i m c thu nh p
1,5tr /tháng
Cho bi t c s ch p nh n ho c t' ch i cho vay c a
NH?N u ch p nh n hãy xác &nh m c cho vay, th i
h#n vay?
Bi t r4ng: LSCV=0,9%/tháng, chi tiêu hàng tháng c a
2 m6 con cô Minh là 2,5tr /tháng.
Th i h#n t i a cho vay mua xe là 18 tháng
Ông Bình xin vay tiêu dùng 120 tr , trong 12 tháng Lãi su t NH áp d ng=0,85%/tháng Tr
n theo ph ng pháp g p.
M c chi tiêu hàng tháng c a ông là 3,5
tr /tháng Xác &nh m c thanh toán hàng tháng cho NH
c a ông Bình?
Xác &nh m c thu nh p t i thi u c a ông Bình
m b o kh n ng tr n cho NH?
Anh /ch& hãy cho bi t NH áp d ng ph ng pháp
g p hay ph ng pháp lãi n thì có l i cho ông Bình h n?