Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đên khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo trên địa bàn huyện tân phú đông, tỉnh tiền giang luận văn thạc sĩ 2015

... ngăti păc năngu nă v n tín d ng chính th căc aăh nghèo trên đ a bàn - M cătiêuă3: Xácăđ nh các nhân t ă nhăh ngăđ năl ngăv năvayăt ngu nă v n tín d ng chính th căc aăh nghèo trên đ a bàn - M... vàăh nghèo Khung phân tích các y uăt ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc n tín d ng chính th căc aăh nghèo huy n Tân Phú ông,ăt nhăTi n Giang 28 KH ăN NGăTI PăC NăTÍNăD NGă CHÍNHăTH CăC AăH ăNGHÈO... năcóă6ăđ năv ăhành chính tr căthu c,ăg m các xư: Phú ông, Phú Tân, Tân Th i, Tân Phú, Tân Th nhăvà Phú Th nhăv iăt ngădi n tích t ănhiênălàă20.208,31ăha,ă dânăs ă42.926ăng i Tân Phú ôngăn măv

B ăGIÁOăD CăVÀă ÀOăT O

ÂU TH H NG HU

NăKH ăN NGăTI PăC NăNGU NăV Nă TệNăD NGăCHệNHăTH CăC AăH ăNGHỆOă TRÊNă AăBÀNăHUY NăTÂNăPHỎă ỌNG,

T NHăTI NăGIANG

LU NăV NăTH CăS KINHăT

ThƠnhăph ăH ăChíăMinhăậ 2015

B ăGIÁOăD CăVÀă ÀOăT O

ÂU TH H NG HU

NăKH ăN NGăTI PăC NăNGU NăV Nă TệNăD NGăCHệNHăTH CăC AăH ăNGHỆOă TRÊNă AăBÀNăHUY N TÂNăPHỎă ỌNG,

L IăCAMă OAN

Tôiăxinăcamăk tălu năv nănàyăđ căhoànăthànhăd aătrênăcácăk tăqu ănghiênăc uă

c aătôiăvàăcácăk tăqu ănghiênăc uănàyăch aăđ cădùngăchoăb tăc ălu năv năcùngăc pă

M CăL C

TRANGăPH ăBỊA

L I CAM OAN

M CăL C

DANHăM CăB NG

DANHăM CăHỊNH

DANHăM CăT ăVI TăT T

TịMăT T

CH NGă1:ăGI IăTHI U 1

1.1ăTệNHăC PăTHI TăC Aă ăTÀI 1

1.2ăM CăTIÊUăNGHIÊNăC U 3

1.2.1ăM cătiêuăt ngăquát 3

1.2.2ăM cătiêuăc ăth 3

1.3 PH NGăPHÁP NGHIÊNăC U 3

1.4 IăT NGăVÀăPH MăVI NGHIÊNăC U 4

1.4 1ă iăt ngănghiênăc uăc aăđ ătƠi 4

1.4 2ăPh măviănghiênăc uăc aăđ ătƠi 4

1.4 3ăN iădungănghiênăc u 4

1.5 K TăQU ăMONGă IăC Aă ăTÀI 5

1.6 C UăTRỎCăC AăLU NăV N 5

CH NGă2:ăC ăS ăLụăTHUY T 7

2.1ăT NGăQUANăV ăNGHỆOăVÀăH ăNGHỆO 7

2.1 1ăKháiăni mănghèo 7

2.1.2ăKháiăni mănghèoăt ngăđ iăvƠănghèoătuy tăđ i 7

2.1.2.1 Nghèo t ng đ i 7

2.1.2.2 Nghèo tuy t đ i 7

2.1.3ăKháiăni măh ănghèoăvƠăphơnălo iăchu nănghèoă ăVi tăNam 8

2.1.3.1 Khái ni m h nghèo 8

2.1.3.2 Phân lo i chu n nghèo 8

2.1.3.3 Nguyên nhân nghèo 9

2.2 LụăTHUY TăV TệNăD NGăNỌNGăTHỌN 10

2.2.1ăKháiăni mătínăd ng 10

2.2.2 Th ătr ngătínăd ngănôngăthôn 10

2.2.2.1 Các đ c đi m c a tín d ng nông thôn 11

2.2.2.2 Phân lo i tín d ng nông thôn 12

2.3 LụăTHUY TăV THÔNG TIN B Tă IăX NGăVÀă NGăD NGăTRONGă TH ăTR NGăTệNăD NG 14

2.3.1ăLỦăthuy tăv ăthôngătinăb tăđ iăx ng 14

2.3.1.1 Khái ni m v thông tin b t đ i x ng 14

2.3.1.2 Nguyên nhân gây ra hi n t ng thông tin b t đ i x ng 14

2.3.1.3 H qu c a thông tin b t đ i x ng 14

2.3.1.4 Các bi n pháp kh c ph c tình tr ng thông tin b t đ i x ng 16

2.3.2ă ngăd ngăc aălỦăthuy tăthôngătinăb tăđ iăx ngăvƠoăth ătr ngătínă d ng 16

2.3.3ăR iăroătrongăchoăvayă(r iăroătínăd ng) 19

2.3.3.1 Khái ni m r i ro tín d ng 19

2.3.3.2 Phân lo i r i ro tín d ng 20

2.3.3.3 Bi n pháp phòng ng a r i ro tín d ng 21

2.4ăCÁCăNGHIÊNăC UăCÓ LIÊN QUAN 22

CH NGă3:ăPH NGăPHÁPăNGHIÊNăC U 30

3.1ăPH NGăPHÁPăCH N VỐNGăNGHIÊNăC U,ăKH OăSÁT 30

3.2ăPH NGăPHÁPăTHUăTH PăS ăLI U,ăTÀIăLI U 30

3.3ăPH NGăPHÁPăPHÂN TệCHăS ăLI U 31

3.3.1ăS ăd ngăph ngăphápăth ngăkêămôăt ăđ ămôăt ăv ăđ căđi mănhómăh ă giaăđìnhănghèo 31

3.3.2ăPh ngăphápăphơnătíchăh iăquy 31

CH NGă4:ăCÁCăNHÂNăT ă NHăH NGă NăKH ăN NG TI PăC Năăăă TệNăD NGăCHệNHăTH CăC AăH ăNGHỆO HUY NăTÂNăPHỎă ỌNG,ă

T NHăTI NăGIANG 38

4.1ăT NGăQUANăV ăHUY NăTÂNăPHỎă ỌNG,ăT NHăTI NăGIANG 38

4.1.1ă i uăki năt ănhiên 38

4.1.1.1 V trí đ a lý 38

4.1.1.2 t đai và th nh ng 38

4.1.1.3 Khí h u và th y v n 39

4.1.2ăTìnhăhìnhăh ănghèoăhuy năTơnăPhúă ông,ăt nhăTi năGiang 39

4.1.2.1 Các ho t đ ng sinh k c a h nghèo 39

4.1.2.2 Công tác xóa đói gi m nghèo và gi i quy t vi c làm 44

4.1.3ăTh ătr ngătínăd ngăhuy năTơnăPhúă ông,ăt nhăTi năGiang 45

4.1.3.1 Ngân hàng Chính sách xã h i huy n Tân Phú ông, t nh Ti n Giang ……… 45

4.1.3.2 H i Ph n huy n Tân Phú ông, t nh Ti n Giang……….… 47

4.1.3.3 H i nông dân huy n Tân Phú ông, t nh Ti n Giang……… 51

4.2ăTH CăTR NGăTI PăC NăNGU NăV NăTệNăD NGăC AăH ăNGHỆOă HUY NăTÂNăPHỎă ỌNG,ăT NHăTI NăGIANG 54

4.2.1ăThôngătinăchungăv ăh ănghèo 54

4.2.1.1 Gi i tính ……… 54

4.2.1.2 Tu i, t ng s thành viên trong gia đình, s thành viên ph thu c và trình đ h c v n c a đáp viên 55

4.2.1.3 Thông tin v di n tích đ t c a h nghèo 57

4.2.1.4 Thông tin v ngh nghi p c a h nghèo 59

4.2.1.5 Thu nh p c a h nghèo 59

4.2.2ăThôngătinăv ătínăd ngăc aăh ănghèoăhuy năTơnăPhúă ông,ăt nhăTi nă Giang 60

4.2.2.1 C c u tham gia tín d ng và ngu n vay c a h nghèo……… 60

4.2.2.2 Thông tin v kho n vay c a h nghèo 62

4.2.2.3 M c đích xin vay và tình hình s d ng v n 65

4.2.2.4 Ngu n thông tin vay v n 67

4.2.2.5 Tình hình tr n vay và ngu n ti n dùng đ tr n vay c a h nghèo 68

4.2.2.6 Khó kh n khi vay v n c a h nghèo 68

4.3 PHÂN TÍCH CÁC NH ÂNăT ă NHăH NGă NăKH ăN NGăTI PăC Nă TệNăD NGăCHệNHăTH CăC AăH ăNGHỆOăHUY NăTÂNăPHỎă ỌNG,ă T NHăTI NăGIANG 70

4.4 PHÂN TÍCH CÁ CăY UăT ă NHăH NGă NăL NGăV NăVAYăC A H ăNGHỆOăHUY NăTÂNăPHỎă ỌNG,ăT NHăTI NăGIANG 72

4.5ăPHÂNăTệCHăTHU NăL IăVÀăKHịăKH NăC AăH ăNGHỆOăKHIăVAYă V NăTệNăD NGăCHệNHăTH C 74

4.5.1ăThu năl i 74

4.5.2ăKhóăkh n 74

CH NGă5:ăK TăLU NăVÀăKI NăNGH 77

5.1ăK TăLU N 77

5.2ăKI NăNGH 78

5.2.1ăCácăgi iăpháp 78

5.2.2 G iăỦăchínhăsách 79 TÀIăLI UăTHAMăKH O

PH ăL Că

DANHăM CăB NG

B ngă1.ăTómăt tăcácănghiênăc uătr căđâyăv ăkh ăn ngăti păc nătínăd ngăc aăh 26

B ngă2.ăTómăt tăcácănghiênăc uătr căđâyăv ăkh ăn ngăti păc nătínăd ngăc a 27

B ngă3.ăKỦăhi uăvàăđ năv ăcácăbi năđ aăvàoămôăhìnhăProbit 34

B ngă4.ăKỦăhi uăvàăđ năv ăcácăbi năđ aăvàoămôăhìnhăOLS 37

B ngă5.ăDi nătíchăvàăs năl ngăcácălo iăcâyătr ngătrênăđ aăbànăhuy năTân Phúă ôngă giaiăđo nă2013ă- 2014 41

B ngă6.ăS ăl ngăđànăgiaăsúcăvàăđànăgiaăc mătrênăđ aăbànăhuy năTânăPhúă ôngăn mă 2013ăvàă9ăthángăđ uăn mă2014 42

B ngă7.ăS ăl ngăvàăt ăl ătiêmăphòngăđànăgiaăc măvàăgiaăsúcăhuy năTânăPhúă ôngă 9ăthángăđ uăn mă2014 43

B ngă8.ăTh ngăkêăđ iăt ngăvayăv năt ăNgânăhàngăChínhăsáchăxưăh iăhuy n 47

B ngă9.ăK tăqu ăho tăđ ngăchoăvayăh ătr ăng iănghèoăc aăH iăPh ăn ăhuy n 50

B ngă10.ăTìnhăhìnhănhânăkh uăh căc aăcácăh ănghèoăhuy năTânăPhúă ông,ăt nh 55

B ngă11.ăS ăthànhăviênătrongăh ănghèoă ăhuy năTânăPhúă ông,ăt nhăTi năGiang 55

B ngă12.ăTrìnhăđ ăh căv năc aăh ănghèoăhuy năTânăPhúă ông,ăt nhăTi năGiang 56

B ngă13.ăDi nătíchăđ tăc aăh ănghèoăhuy năTânăPhúă ông,ăt nhăTi năGiang 57

B ngă14.ăNgh ănghi păc aăh ănghèoăhuy năTânăPhúă ông,ăt nhăTi năGiang 59

B ngă15.ăThuănh păc aăh ănghèoăhuy năTânăPhúă ông,ăt nhăTi năGiang 60

B ngă16.ăTh ngăkêăv ăngu năvayăv năc aăh ănghèoăhuy năTânăPhúă ông,ăt nh 61

B ngă17.ăNguyênănhânăh ănghèoăkhôngăvayăv nă ăcácăTCTDăchínhăth c 62

B ngă18.ăTìnhăhìnhăvayăv năvàălưiăsu tăvayătrungăbìnhăc aăh ănghèoăhuy n 63

B ngă19.ăK ăh năvayăv nătheoăngu năvayăc aăh ănghèoăhuy năTânăPhúă ông, 65

B ngă20.ăM căđíchăxinăvayăvàătìnhăhìnhăs ăd ngăv năc aăh ănghèoăhuy n 65

B ngă21.ăNgu năthôngătinăvayăv năc aăh ănghèoăhuy năTânăPhúă ông,ăt nh 67

B ngă22.ăNgu năti nădùngăđ ăthanhătoánăn ăvayăc aăh ănghèoăhuy năTânăPhúă ông,ăt nhăTi năGiang 68

B ngă23.ăNh ngăkhóăkh năkhiăvayăv năc aăh ănghèoăhuy năTânăPhúă ông, 69

B ngă24.ăK tăqu ăx ălỦăcácăbi nătrongămôăhìnhăProbit 70

B ngă25.ăK tăqu ăx ălỦăcácăbi nătrongămôăhìnhăOLS 72

DANHăM CăHỊNH

Hìnhă1.ăS ăđ ăcácănhânăt ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc nătínăd ngăchínhăth căc aă

h ănghèoăhuy năTânăPhúă ông,ăt nh Ti năGiang 28 Hìnhă2.ăGi iătínhăc aăđápăviênă ăhuy năTânăPhúă ông,ăt nhăTi năGiang 54 Hìnhă3.ăT ăl ăh ănghèoăthuêăm năđ tăcanhătácăvàăkhôngăthuêăm năđ tă ăhuy n 58 Hìnhă4.ăC ăc uăs ăh ăthamăgiaăvayăv năhuy năTânăPhúă ông,ăt nhăTi năGiang 61 Hìnhă5.ăTh ngăkêăk ăh năvayăv năc aăh ănghèoăhuy năTânăPhúă ông,ăt nh 64

Hìnhă6.ăTh ngăkêăl ngăv năvayăđápă ngănhuăc uăs năxu tăkinhădoanhăc aăh ă

nghèoăhuy năTânăPhúă ông,ăt nhăTi năGiang 66

DANHăSÁCHăCÁCăT ăVI TăT T

TịMăT T

iăs ngăc aăng iădânăt ngăb căđ căc iăthi năkhi n cătaăchuy năph ngă

th căqu nălỦăk ăho chăt pătrung,ăbaoăc păsangăc ăch ăth ătr ng Tuyănhiênăs ăc iăthi nănàyălàmăcho kho ngăcáchăv ăthuănh păgi aăng iăgiàuăậ nghèo,ăgi aăthànhăth -

nông thôn ngày càng xaăh n.ăVìăv y, Nhàăn căđưăth căhi n nhi uăch ngătrìnhăm cătiêuăqu căgiaăđ ăt pătrungăgi iăquy tăcácăv năđ ăc păbách,ăch ăy uăt pătrungăvàoăkhuă

v cănôngănghi p,ănôngăthônănh măgiúpăchoăng iănghèoăđaăd ngăhóaăsinhăk ,ă năđ nhă

vi călàm,ăt ngăthuănh p,ăv tăquaănghèoăđóiăngayăt iăvùngănôngăthônăm tăcáchăb nă

v ng.ăHi nănay,ăkh ăn ngăti păc năngu năv nătínăd ngăđ iăv iăcácăh ănghèoăv năcònă

r tăh năch b iăvìămu năvay v n t ăcácăTCTDăchínhăth c thìăph iăcóănh ngăđi uăki nă

kèm theo.ă ătàiăPhân tích các nhân t nh h ng đ n kh n ng ti p c n ngu n v n tín d ng chính th c c a h nghèo trên đ a bàn huy n Tân Phú ông – t nh Ti n Giang

đ căth căhi năđ ătìmăraăcácănhânăt ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc nănày.ă

M cătiêuănghiênăc uăc aăđ ătàiănh măphânătíchăcácăy uăt ă nhăh ngăđ năkh ă

n ngăti păc năv nătínăd ngăchínhăth căc aăh ănghèo,ăt ăđóăđ xu t m tăs ăgi iăphápă

đ ăgóp ph nănângăcaoăkh ăn ngăti păc năngu năv nătínăd ngăchínhăth căc aăh ănghèo trênăđ aăbànăhuy năTânăPhúă ông,ăt nhăTi năGiang.ăNghiênăc uăs ăd ngăph ngăphápă

th ngăkêămôăt ăđ ăphânătíchăth cătr ngătìnhăhìnhăkinhăt ă- xưăh iăvàătínăd ngăc aăh ă

nghèo.ă ăxácăđ nhănhânăt ănàoă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc nătínăd ngăchínhăth c,ămôăhìnhăProbităđưăđ căs ăd ngăvàăph ngăphápăh iăquyăOLSăđ cădùngăđ ăxácăđ nhăcácănhânăt ă nhăh ngăđ năl ngăv năvayăc aăh ănghèo.ă

K tăqu ăt ămôăhìnhăProbităchoăth yăkh ăn ngăti păc năđ căv iăngu năv nătín

d ngăchínhăth căch uă nhăh ngăb iăthuănh p,ătrìnhăđ ăh căv năc aăch ăh ălàăc pă2ăvàăt ngădi nătíchăđ tămàăh ăs ăh u.ăBênăc nhăđó,ămôăhìnhăh iăquyăOLSăc ngăchoăth yăcóă4ănhânăt ătácăđ ngăđ năl ngăv nămàăh ănghèoănh năđ căbaoăg m:ăthuănh p,ăt ngă

di nătíchăđ t,ăm căđíchăvayălàăch nănuôiăvàăm căđíchăvayălàăkinhădoanhănh ă

T ăk tăqu ănghiênăc u,ăđ ătàiăđ aăraăm tăs ăki năngh ănh mănângăcaoăkh ăn ngă

ti păc nătínăd ngăchínhăth căc aăh ănghèoăc ngănh ăl ngăv năvayămàăh nh nă

đ c.ă i uănàyăs ăthúcăđ yăs ăphátătri năc aăkhuăv cănôngăthôn,ăgópăph năvàoă côngăcu căxóaăđóiăgi mănghèoăc aăc ăn cănóiăchungăvàăc aăđ aăph ngănóiă riêng

CH NGă1:ăGI IăTHI U

1.1ăTệNHăC PăTHI TăC Aă ăTÀI

Khiăchuy năph ngăth căqu nălỦăk ăho chăt pătrung,ăbaoăc păsangăc ăch ăth ă

tr ngăđưăt oăđi uăki năchoăn năkinhăt ăphátătri năb ngăcáchăkhuy năkhíchălàmăgiàuă

t ăvi căphátăhuyăcácăngu năl căv ăv n,ătrìnhăđ ăchuyênămôn,ăs călaoăđ ng,ăkinhănghi mălàmă n,ăv.v.ă iăs ngăc aăng iădânăt ngăb căđ c c iăthi nănh ngăđ ngă

th iătrongăc ngăđ ngăkho ngăcáchăv ăthuănh păgi aăng iăgiàuăậ nghèo,ăgi aăthànhă

th - nôngăthônăngàyăcàngăr ngăđangălàăv năđ ăđángăl uăỦăhi nănay.ăTh căt ăchoăth y,ă

t ăl ăng iănghèoăt pătrungă ănh ngăvùngănôngăthônăkhóăkh n,ăcóănhi uăy uăt ăb tă

l iănh ăr iăroădoăthiênătai,ăk tăc uăh ăt ngăy uăkém,ătrìnhăđ ădânătríăth p,ăcáchăth că

s năxu tămanhămúnăvàăh uăh tăcóăítăđ tăs năxu tănênăkhôngăth ătrôngăc yăvàoăthuănh pă

t ăcôngăvi căđ ngăángăđ ăphátătri năcu căs ngănênăđ iăb ăph năng iănghèo nông thônăho căs ngăd aăvàoăkhaiăthácăngu năl iăt ănhiênăho călàmăthuêătrongănôngănghi p Tuyănhiênăhi nănayăđi uăki năt ănhiênăngàyăm tăkh cănghi t,ămôiătr ngănôngăthônăsuyăthoái,ăc năki tădoăkhaiăthácăt ăphátăkhôngătheoăphátătri năkinhăt ă- xưăh iăb n

v ng,ătìnhătr ngăthi uăvi călàmădoăđi uăki năc ăgi iăhóaătrongăs năxu tăngàyăcàngăphátătri năvàăquáătrìnhăđôăth ăhóaă ănôngăthônăđưălàmăgi măđiăru ngăđ tăcanhătác.ă i uănàyălàmăchoăv năđ ăthi uăvi călàmăt iănôngăthônăvàăv năđ ădiădânăraăthànhăth ăđ ătìmăki mă

vi călàmăc iăthi năcu căs ngălàăđi uăkhóătránhăkh i.ăNhómălaoăđ ngănàyăđaăph năch ătìmăki măđ căcácăcôngăvi căthu c nhómălaoăđ ngăph ăthôngănh ăcôngănhân,ăth ăh ,ă

ph ăvi căv.v.ăvàăth ngăg pănhi uăkhóăkh nătrongătìmăki măcôngăvi căc ngănh ăph iă

ch uăs ăc nhătranhăr tăl nănênăth ngăch pănh năm căl ngăth păh năm căl ngăc aălaoăđ ngăph ăthôngăs ăt i.ă âyălàăm tătrongănh ngăy uăt ălàmăgiaăt ngătìnhătr ngătáiănghèo.ăM tăth cătr ngăn aălàăs ăgiaăt ngăd chăchuy nălaoăđ ngăt ănôngăthônăv ăcácă

trung tâm kinhăt ăc ngăgópăph năgâyănênăápăl căv ăgiaoăthông,ănhàă ,ămôiătr ng,ă

v năđ ăxưăh iăv.v.ă âyălàăxuăth ăc aăm tăxưăh iăphátătri nălàăchuy năt ăc ăc uănôngă

nghi păsangăcôngănghi păvàăd chăv Vìăth ,ăngoàiăcácăch ngătrìnhăanăsinhăxưăh i,ăNhàăn căc ngăđangăcó nhi uăch ngătrìnhăm cătiêuăqu căgiaăđ ăt pătrungăgi iăquy tă

cácăv năđ ăc păbách,ăch ăy uăt pătrungăvàoăkhuăv cănôngănghi p,ănôngăthônănh măgiúpăchoăng iănghèoăđaăd ngăhóaăsinhăk ,ă năđ nhăvi călàm,ăt ngăthuănh p,ăv tăquaănghèoăđóiăngayăt iăvùngănôngăthônăm tăcáchăb năv ng,ăđóălàănh ngăch ngătrìnhătínă

d ngăviămôăậ khôngăch ăgópăph năxóaăđóiăgi mănghèoămàănh ngăch ngătrìnhătínă

d ngăviămôăcònălàăs iădâyăliênăk tăc ngăđ ngădânăc ,ăt oăs ăbìnhăđ ngăgi iătrongăc ngă

đ ngă nôngă thôn.ă Bênă c nhă đó,ă th ă tr ngă tínă d ngă chínhă th că cóă lưiă su tă th pă(7,8%/n măậ 0,65%/tháng ậ NgânăhàngăCSXH)ăvàăđ ăanătoànăcaoă(m căvayăvàăth iă

h năvayăđ căth aăthu nătùyătheoăph ngăánăs năxu tăkinhădoanh)ăth ngăđ căxemălàăl aăch nă uătiênăc aănôngăh ănóiăchungăvàăh ănghèoănóiăriêng Tuyănhiên,ăkh ăn ngă

ti păc năngu năv nătínăd ngăđ iăv iăcác h ănghèoăv năcònăh năch ăTheo ôngăLêăV nhă

Tân - Phóătr ngăbanăKinhăt ăTrungă ng:ăHi nănay,ăbìnhăquânătrungăbìnhăm iăh ătrongăđ iăt ngăđ căvayălàă18ătri uăđ ng/ng iăvàăch ăy uăvayătrungăvàăng năh n.ă

V iăs ăti nănày thìăcácăh ăr tăkhóăthoátănghèo.ăC ngătheoăôngăNguy năV năLỦăậ Phó

T ngăGiámăđ căNgânăhàngăChínhăsáchăxưăh i:ăH ănghèoăch aăti păc năđ căv iăngu năv năNhàăn căb iăvìămu năvay v n ngânăhàngăthìăph iăcóănh ngăđi uăki nă

kèm theo ây làăv năđ ăđangăđ căcácăc pălưnhăđ oăc ngănh ăh ănghèoăquanătâmăsâuăs c

Ti năGiangălàăm tăt nhăn mă ă ngăb ngăsôngăC uăLong,ăn iăcóăt ăl ăh ănghèoă

đ ngăth ăbaăsoăv iăc ăn c.ăV iăh nă70%ădânăs ăch ăy uăs ngăd aăvàoănôngănghi p,ă

đ iăs ngăng iădână ăTi n Giangăv năcònăg pănhi uăkhóăkh n doăk ăthu tăcanhătácăcònăl căh u,ăgiáăc ăhayăbi năđ ng,ăthi uăv năs năxu t.ăT ăl ăh ănghèoăc aăt nhălàă8,03%ătheoătiêuăchíăm iăhi nănay.ăT nhăTi năGiangăg măcóă1ăthànhăph ,ă2ăth ăxưăvàă8ăhuy n.ăTrongăđóăcóă1ăhuy năđ căthànhăl păt ăvi căđi uăch nhăđ aăgi iăhànhăchínhă

c aăhuy năGòăCôngăTâyăvàăGòăCôngă ông,ăđóălà huy năTânăPhúă ông Vìălàăhuy nă

m iăthànhăl pănênăcácănghiênăc uăv ăđ iăs ngăkinhăt xưăh iăc aăng iădână ăđâyăcònă

h năch M tăkhác huy năc ngăcóăt ăl ăh ănghèoăt ngăđ iăcao soăv iăcácăhuy năkhác Vìăv y,ăcácăc pălưnhăđ o đưăth căhi n cácăch ngătrìnhăxóaăđóiăgi mănghèo và luôn

đ tăcôngătácănàyănh ăm tănhi măv ă uătiênăhàngăđ uătrongăcácăchínhăsáchăphátătri năkinhăt ăxưăh i nh mănângăcaoăthuănh păvà gi măt ăl ăh ănghèo choăhuy n.ăTínăd ngă

chínhăth căchoăng iănghèoălàăm tătrongăr tănhi uăgi iăphápăđ ăth căhi năch ngătrìnhăxóaăđóiăgi mănghèoămàăcácăc pălưnhăđ oă ăđ aăph ngăđangăh ngăt i.ă i uănàyăgiúpăchoăh ănghèoăđ căvayăv năđ ăphátătri năho tăđ ngăs năxu t,ăkinh doanh Tuyănhiên,ăh ănghèoăcóăđ căti păc năv iăngu nătínăd ngănàyăhayăkhôngăvàăb nhă

h ngăb iăcácănhân t ănào?ă ălàmărõăv năđ ătrên,ăđ ătàiă“Phân tích các nhân t nh

h ng đ n kh n ng ti p c n ngu n v n tín d ng chính th c c a h nghèo trên

đ a bàn huy n Tân Phú ông – t nh Ti n Giang” đư đ cătácăgi ăch năđ ălàmăv nă

đ ănghiênăc u

1.2ăM CăTIÊUăNGHIÊNăC U

1.2.1 M c tiêu t ng quát

Phânătíchăcácăy uăt ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc năv nătínăd ngăchínhăth că

c aăh ănghèoănh mătìmăraăm tăs ăgi iăphápăgópăph nănângăcaoăkh ăn ngăti păc năcácăngu năv nătínăd ngăchínhăth căc aăh ănghèoătrênăđ aăbànăhuy năTânăPhúă ông,ăt nhă

Ti năGiang

1.2.2 M c tiêu c th

- M cătiêuă1:ăPhânătíchăth cătr ngătìnhăhìnhăkinhăt ă- xưăh iăvàătínăd ngăc aăh ănghèoă ăhuy năTânăPhúă ông,ăt nhăTi năGiang

- M cătiêuă2:ăXácăđ nhăcácănhânăt ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc năngu nă

v nătínăd ngăchínhăth căc aăh ănghèoătrênăđ aăbàn

- M cătiêuă3: Xácăđ nhăcácănhânăt ă nhăh ngăđ năl ngăv năvayăt ngu nă

v nătínăd ngăchínhăth căc aăh ănghèoătrênăđ aăbàn

- M cătiêuă4:ă ăxu tăm tăs ăgi iăphápănh mănângăcaoăkh ăn ngăti păc năngu nă

v nătínăd ngăchínhăth căc aăh ănghèo

1.3ăPH NGăPHÁPăNGHIÊNăC U

Nghiênăc uăs ăd ngăph ng pháp th ng kê mô t ăđ ăphânătíchăth cătr ngătìnhă

hìnhăkinhăt ă- xưăh i vàătínăd ngăc aăh ănghèoă ăhuy năTânăPhúă ông,ăt nhăTi nă

Giang.ăCácăgiáătr ăth ngăkêăđ căs ăd ngătrongăphânătíchălàăgiáătr ătrungăbình,ăgiáătr ă

l nănh t,ăgiáătr ănh ănh t,ăđ ăl chăchu n,ăki măđ nhăs ăkhácăbi tăv ăgiáătr ătrungăbìnhă

c aă2ăm uă(ki măđ nhăttest).ăThêmăvàoăđó,ăkhiăphânătíchăcácăy uăt ă nhăh ngăđ nă

kh ăn ngăti păc nătínăd ngăchínhăth căc aăh ănghèoăt iăđ aăbànănghiênăc u,ăbàiăvi tă

s ăd ngămô hình h i qui Probit.ăNgoàiăra,ăkhiăphânătíchăcácăy uăt ă nhăh ngăđ nă

l ngăv năvay,ănghiênăc uăs ăd ngăph ngăphápăh iăquiăđaăbi nă(H iăquiăb i)ătheoăcăl ngăbìnhăph ngăbéănh tă(OLS)

1.4 IăT NGăVÀăPH MăVIăNGHIÊNăC U

1.4 1ă iăt ng nghiên c u c aăđ tài

iăt ngănghiênăc uăc aăđ ătàiălàăkh ăn ngăti păc năngu năv nătínăd ngăchínhă

th căc aăh ănghèoătrênăđ aăbànăhuy năTânăPhúă ông,ăt nhăTi năGiang

1.4.2 Ph m vi nghiên c u c aăđ tài

di năc aăhuy năTânăPhúă ông,ăt nhăTi năGiang, doăđâyălàăxưăcóăt ăl ăh ănghèoăcaoă

nh tătrongătoànăhuy nă(h ănghèoăchi măt ăl ă64%)

- T ngăquanăcácănghiênăc uăv ătínăd ngă nôngăthônăđ ărútăraăbàiă h căkinhănghi măchoăph ngăphápănghiênăc uăc aăđ ătài

- Phânătíchăk tăqu đi uătraăkh oăsátăcácăh ănghèoă ăhuy năTânăPhú ông,ăt nhă

Ti năGiangăv ăti păc nătínăd ngăchínhăth c

- Phânătíchăcácănguyênănhână nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc nătínăd ngăchính

th căc aăh ănghèo

- Rútăraăcácăđ ăxu tăchínhăsáchănh măt ngăc ngăkh ăn ng ti păc nătínăd ng chínhăth c c aăh ănghèo

1.5 K TăQU ăMONGă IăC Aă ăTÀI

Tìmăraăm tăs ănhânăt ăcóătácăđ ngăỦăngh aăđ năkh ăn ngăti păc năv nătínăd ngăchínhăth căc aăh ănghèoătrênăđ aăbànăhuy năTânăPhúă ông,ăT nhăTi năGiang,ăt ăđóăgiúpăchoăcácăh ănghèoăcóăkh ăn ngăti păc năngu năv năvayănàyăđ căd ădàngăh n

1.6 C UăTRỎCăC AăLU NăV N

D ăki nălu năv năs ăđ cătrìnhăbàyăbaoăg măcácăn iădungăsau:

Ch ngă1.ăGi iăthi u

Ph năgi iăthi uăbaoăg mătínhăc păthi tăc aăđ ătài,ăm cătiêuănghiênăc u,ăđ iă

t ngăvàăph măvi nghiênăc u

Ch ngă2.ăC ăs ălỦăthuy t

N iădungăch ngănàyăt ngăquátăv ăcácălỦăthuy tăliênăquanăđ năv năđ ănghèo,ătínăd ngăvàăt ngăk tăm tăs ănghiênăc uăv ăkh ăn ngăti păc nătínăd ngăcóăliênăquanăđ ălàmăc năc ăchoăvi căphânătíchă ăcácăch ngăsau

Ch ngă3 Ph ngăphápănghiênăc u

Ch ngănàyătrìnhăbàyăph ngăphápăthuăth păs ăli u,ăph ngăphápăphânătíchă

s ăli u,ămôăhìnhănghiênăc uăvàămôăt ăcácăbi năs ătrongămôăhình

Ch ngă4.ăCácănhânăt ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc nătínăd ngăchínhăth căc aăh ănghèoăhuy năTânăPhúă ông,ăt nhăTi năGiang

Bàiăvi tăt pătrungămôăt ăđ aăbànănghiênăc u,ătìnhăhìnhăho tăđ ngăc aăh ănghèoă

ăđ aăph ng.ăBênăc nhăđóăch ngănàyăc ngămôăt ăcácăđ căđi măkinhăt ăxưăh iăc aă

h ănghèoăt iăvùngănghiênăc u.ăTi năhànhăphânătíchăhaiămôăhìnhăProbităvàăOLSănh mă

xácăđ nhăcácăy uăt ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc nătínăd ngăvàăl ngăv năvayăc aă

h ănghèo

Ch ngă5.ăK tălu năvàăki năngh ăchínhăsách

T ăk tăqu ăphânătíchă ăch ngă4,ăđ aăraăk tălu năvàăcácăki năngh ănh mălàmă

t ngăkh ăn ngăti păc nătínăd ngăc ngănh ăl ngăv năvayăc aăh ănghèo

TịMăT TăCH NGă1

Ch ngă1ătrìnhăbàyătínhăc năthi tăc aăđ ătàiănghiênăc u,ăxácăđ nhăcácăm cătiêuă

đ ănghiênăc uăkhôngăđiăsaiăh ng.ăPh ngăphápănghiênăc uălàăcáchăth căđ ăgi ăquy tăcácăm cătiêuăđ tăra.ăN iădungăch ngănàyăc ngătrìnhăbàyăph măviămàăđ ătàiăs ăth că

hi năv ăm tăn iădung,ăkhôngăgian,ăth iăgianăvàăđ iăt ngănghiênăc u.ăK tăqu ămàăđ ătàiămongăđ iălàătìmăraănhânăt ăcóătácăđ ngăỦăngh aăđ năkh ăn ngăti păc năv nătínăd ngăchínhăth căc aăh ănghèo,ăt ăđóăgiúpăh ănghèoăc iăthi năm căs ng.ăCu iăcùngălàăph nă

k tăc uăc aăbàiănghiênăc uăđ ăng iăđ căti nătheoădõi

CH NGă2:ăC ăS ăLụăTHUY T

2.1ăT NGăQUANăV NGHỆOăVÀăH ăNGHỆO

2.1.1 Khái ni m nghèo

ăđoăl ngătìnhătr ngăkinhăt ăhayăm căs ng cóănhi uăcáchăkhácănhauăđ ăphână

bi t h ăgiaăđìnhăg iălàănghèoăhayăgiàu.ăNghèo đ c đ nhăngh a nh là “s thi uăh t,

hay làăs b tăl c trong vi căti p c năđ năm tăm c s ng mà xã h i ch p nh n” (FAO,

Cáchăti păc nănghèoăt ngăđ iăxácăđ nhăm tăm căs ngăsoăsánhăv iăv ătríăc aăcácăcáănhânăhayăh ăgiaăđìnhăkhácătrongăxưăh iăd aătrênăphânăph iăthuănh păhayăchiătiêuă(FAO,ă2005,ătrangă4).ăCáchăti păc nănàyăth ngăd năđ năvi căphânănhóm cá nhân hay

h ăgiaăđìnhătheoăng ăphânăv ăd aătrênăthuănh păhayăchiătiêu

2.1.2.2 Nghèo tuy t đ i

TheoăRobertăMcNamara,ăc uăGiámăđ căc aăNgânăhàngăTh ăgi iăđưăđ aăraăkháiă

ni măv ănghèoătuy tăđ iănh ăsau:ă“Nghèoătuy tăđ iălàăs ngă ăranhăgi iăngoàiăcùngă

c aăt năt i.ăNh ngăng iănghèoătuy tăđ iălàănh ngăng iăph iăđ uătranhăđ ăsinhăt nătrongăcácăthi uăth năt iăt ăvàătrongătìnhătr ngăb ăbêăvàăm tăph măcáchăv tăquáăs că

t ngăt ngămangăd uă năc aăc nhăng ămayăm năc aăgi iătríăth căchúngăta”

H iăngh ăbànăv ă gi mănghèoăđóiă ăkhuăv căchâuăÁă ậ TháiăBìnhăD ngădoăESCAPăt ăch căvàoăthángă9ăn mă1993ăt iăB ngăC căậ TháiăLanăđ nhăngh aănghèoătuy tăđ iălàătìnhătr ngăm tăb ăph nădânăc ăkhôngăđ căh ngăvàăth aămưnănh ngănhuă

c uăc ăb năc aăconăng iămàănh ngănhuăc uănàyăđưăđ căxưăh i th aănh nătùyătheoătrìnhăđ ăphátătri năkinhăt ăvàăphongăt căt păquánăc aăđ aăph ng

Nghèoătuy tăđ iălàăm căthuănh păho cătiêuădùngăc ăđ nhăd aătrênănhuăc uăv tă

ch tăthi tăy u.ăNgânăhàngăTh ăgi iăxemăthuănh pă1ăđôălaăM ătheoăs cămuaăt ngă

đ ngăc aăđ aăph ngăsoăv iăđôălaăth ăgi iăđ ăth aămưnănhuăc uăs ngănh ălàăchu nă

t ngăquátăchoănghèoătuy tăđ i.ăTrongănh ngăb căsauăđóăcácătr ăranhăgi iănghèoătuy tă

đ iă(chu n)ăchoăt ngăđ aăph ngăhayăt ngăvùngăđ căxácăđ nh,ăt ă2ăđôălaăchoăkhuă

v căM ăLa Tinh và Ca-ri-bêăđ nă4ăđôălaăchoănh ngăn că ôngăÂu,ăchoăđ nă14,40ăđôălaăchoăcácăn căcôngănghi pă(TheoăCh ngătrìnhăPhátătri năLiênăHi păQu c,ă1997)

2.1.3 Khái ni m h nghèo và phân lo i chu n nghèo Vi t Nam

2.1.3.1 Khái ni m h nghèo

H ănghèoălàăh giaăđìnhăcóăthuănh păbìnhăquânăđ uăng iătheoătiêuăchíăquyăđ nhă

đ căChínhăph ăcôngăb ăt ngăth iăk

2.1.3.2 Phân lo i chu n nghèo

ăVi tăNam,ătiêuăchíăxácăđ nhăh ănghèoăđ ăăđ căh ngăcácăchínhăsáchă uăđưi,ă

h ătr ăc aăNhàăn cădànhăchoăng iănghèoăph iăc năc ăvàoăchu nănghèoămàăB ăLaoă

đ ngăTh ngăbinhăvàăXưăh iăbanăhànhătrongăt ngăgiaiăđo n.ă

+ Khu v că nôngă thôn:ă nh ngă h ă cóă m că thuă nh pă bìnhă quână t ă 200.000ăă

đ ng/thángă(2.400.000ăđ ng/ng i/n m)ătr ăxu ngălàăh ănghèo

+ăăKhuăăv căăthànhăăth :ăănh ngăăh ăăcóăăm căăthuăănh păăbìnhăăquânăăt ăă260.000ă

đ ng/thángă(3.120.000ăđ ng/ng i/n m)ătr ăxu ngălàăh ănghèo

* Giai đo n t n m 2011-2015:

Chu nănghèoăđ căápăd ngătheoăquy tăđ nhă09/2011/Q -TTg ngày 01/01/2011

c aăTh ăt ngăChínhăph :

+ă Khuă v că nôngă thôn:ă nh ngă h ă cóă m că thuă nh pă bìnhă quână t ă 400.000ă

đ ng/thángă(4.800.000ăđ ng/ng i/n m)ătr ăxu ngălàăh ăănghèo;ăh ăcóăm căthuănh păbìnhăquânăt ă401.000ăđ ngăậ 520.000ăđ ng/ng i/thángălàăh ăc nănghèo

+ăăKhuăăv căăthànhăăth :ăănh ngăăh ăăcóăăm căăthuăănh păăbìnhăăquânăăt ăă500.000ă

đ ng/thángă(6.000.000ăđ ng/ng i/n m)ătr ăăxu ngălàăh ănghèo;ăh ăcóăm căthuănh păbìnhăquânăt ă501.000ăđ ngăậ 650.000ăđ ng/ng i/thángălàăh ăc nănghèo

2.1.3.3 Nguyên nhân nghèo

H ănghèoăth ngăthi uăc ăv tăch tăl nătinhăth nănh :ăh căv n,ălaoăđ ng,ăkh ă

n ngăti păc năth ătr ng,ăs căkh e,ăv.v.ăBênăc nhăđó,ăh ănghèoăth ngăthi uăngu nă

l că(v năSXKD,ăki năth c,ăt ăli uăs năxu t:ăđ tăđ ăs năxu t,ăcôngăc ălaoăđ ng,ăv.v);ătrongăđóăthi uăkh ăn ngăti păc năcácăngu nătínăd ngăđ ăSXKDălàăm tăl căc năl nănh tătrongăvi căthoátăkh iăđóiănghèo.ă

H ănghèoăth ngăkhôngăcóăđ ăđi uăki năđ ăvayăđ cănhi uăv n,ătrongăkhiăngu nă

v năt ăcóăkhiêmăt năho căkhôngăcó.ăThi uăv nălàăm tătrongănh ngănguyênănhânătrìăhoưnăkh ăn ngăđ iăm iăs năxu t,ăápăd ngăkhoaăh căcôngăngh ,ăgi ngăm i.ăM cădùăcácăd ăánătínăd ngăchoăng iănghèoăthu căch ngătrìnhăxóaăđóiăgi mănghèoăqu căgia,ă

kh ăn ngăti păc nătínăd ngăđư t ngălênăr tănhi u.ăSongăv năcònăkháănhi uăh ănghèo,ă

đ căbi tălàănh ng h ăr tănghèoăkhôngăcóăkh ăn ngăti păc n v iăcácăngu nătínăd ngăchínhăth c.ăM tăm t,ăh ănghèoăkhôngăcóătàiăs năth ăch p,ăh ăph iăd aăvàoătínăch pă

v iăcácăkho năvayănh ,ăhi uăqu ăth păd năđ nălàmăgi măkh ăn ngăhoànăv n.ăM tăkhác,ăđaăs ăh ănghèoăkhôngăcóăk ăho chăs năxu tăc ăth ,ăho căs ăd ngăcácăngu năv năvayăkhôngăđúngăm căđích,ădoăv yăh ăkhóăcóăđi uăki năti păc năcácăngu năv năvàăcu iă

cùngăh ăcàngănghèoăh n.ăNh ngăh ănghèoăth ngăcóătrìnhăđ ăh căv năth pănênăkhôngăcóăkh ăn ngăt ăgi iăquy tăcácăv năđ ăv ngăm căliênăquanăđ năphápălu t.ă

H ănghèoăth ngăg păkhóăkh năvàăthi uăt ătinătrongăvi căgi iăquy tăcácăv năđ ă

c aăchínhăb năthânămình.ăV ăm tăgiaoăti păxưăh i,ăh ănghèoăth ngăquanăh ăv iănh ngă

ng iănghèoănh ămìnhăho cănghèoăh n.ăH ăkhôngăt oăm iăquanăh ăv iănh ngăng iăkháăgi ăho căgiàuăh nămình.ăT ăđóăcàngălàmăh năch ăv ăkh ăn ngăti păc năt ăduyă

m i,ăc ngănh ăkinhănghi mălàmăkinhăt ăgi i.ă âyălàăm tăc nătr ăl năđ ăh ăthoátănghèo Ngoàiăra,ăph năl năh ănghèoăcóăki năth căvàăk ăn ngăv ăs năxu tăy u,ăph ngăphápăcanhătácătruy năth ngăđưă năsâuăvào ti măth c.ăH ăch aăcóănhi uăki năth căv ăs nă

ph măc ngănh ăs năxu tăhàngăhóa

2.2 LụăTHUY T V ăTệNăD NGăNỌNGăTHỌN

2.2.1 Khái ni m tín d ng

Tínăd ngălàăquanăh ăkinhăt ăđ căbi uăhi năd iăhìnhătháiăti năt ăhayăhi năv t,ătrongăđóăng iăđiăvayăph iătr ăcho ng iăchoăvayăc ăg căvàălưiătheoăđúngăth iăgianăđưă

th aăthu n.ăPh nălưiăhayăcònăg iălàălưiăsu tătínăd ngălàăph năgiáătr ăl năh năgiáătr ămàă

ng iăđiăvayăđưănh năph iătr ăchoăng iăchoăvay.ăQuanăh ătínăd ngă ăb tăc ăn iănàoă

c ngăth ăhi nă ă3ăm tăc ăb n:

- Cóăs ăchuy năgiaoăquy năs ăh uăt ăng iănàyăsangăng iăkhác

- S ăchuy năgiaoănàyăch ămangătínhăch tăt măth i

- Khiăđ năth iăh nădoăhaiăbênăth aăthu n,ăng iăđiăvayăph iăhoànătr ăl iăchoă

ng iăchoăvayăm tăgiáătr ăl năh năgiáătr ăbanăđ u,ăph năgiáătr ăt ng thêmănàyăg iălàă

ph năl iăhayălưiăsu t

2.2.2 Th tr ng tín d ng nông thôn

ăn căta,ănôngănghi păphátătri năr tăm nhăt oăraănhi uăs năph măph căv ătrongă

n căvàăxu tăkh uăsangăcácăn căkhác.ăNh ngăđaăs ăng iăthamăgiaăs năxu tănôngănghi păth ngălàănh ng ng iănôngădân,ăcácăc ăs ăkinhădoanhănh ;ădoăđóăngu năv năkinhădoanhăc aăh ăb ăh năch ăChínhăvìăđi uănày,ăh ăth ngătínăd ngănôngăthônăđưăraă

đ i M cătiêuăcu iăcùngăc aăh ăth ngătínăd ngănôngăthônălàăđápă ngăyêuăc uăv năchoănôngădânăv iălưiăsu tăh pălỦ

Th ătr ngătínăd ngănôngăthônălàăn iădi năraăho tăđ ngăcungăc uăv nătínăd ngă

gi aăcácăch ăth ăchoăvayăv nănh măth aămưnănhuăc uăv nătínăd ngăphátătri năkinhăt ă

- xưăh iă ăkhuăv cănôngăthôn

H ăth ngătínăd ngănôngăthônăbaoăg măcácăđ nhăch ăchínhăth c, bán chínhăth cvàăkhôngăchínhăth c Nh ăv y,ăc iăthi năhi uăqu ăho tăđ ngăc aăth ătr ngătínăd ngănôngăthônăchínhălàătùyăthu căvàoăhi uăqu ăho tăđ ngăc aăcácăđ nhăch ănày

Th ătr ngătínăd ngăchínhăth călàăn iădi năraăcôngăkhaiăcácăho tăđ ngăhuyăđ ng,ăcungă ngăvà giaoăd chăv n,ătuânăth ăphápălu tăNhàăn c.ăL căl ngăthamăgiaăcungăngăv nătrênăth ătr ngănàyălàăcácătrungăgianătàiăchínhănh ăh ăth ngăngânăhàng,ăkhoă

b c,ăqu ătínăd ngănhânădân, v.v.ăL căl ngăthamăgiaăc uăv nătínăd ngălàăh ăgiaăđình,ă

ch ăth ăs năxu tăkinhădoanhă ăkhuăv cănôngăthôn

2.2.2.1 Các đ c đi m c a tín d ng nông thôn

- Th ătr ngătínăd ngănôngăthônătr iăraătrênăđ aăbànăr ngăl n,ăs ăl ngăkháchăhàngăđôngăđ oăv aăthúcăđ yăquáătrìnhăhuyăđ ngăv n,ăchoăvayăv năv aăc nătr ăquáă

trình này

âyălàăkhuăv căkinhăt ăr ngăl n,ănhi uăti măn ng,ăl ngăkháchăcungăc uăv nătínăd ngăđôngăđ oăvàăchuyênăv ăs năxu tănôngănghi p,ăti uăth ăcôngănghi p,ăngànhăngh ăphiănôngănghi păkhác.ăPhátătri năs ăthúcăđ yăquáătrìnhăti tăki măvàăđ uăt ăNh ngăchínhăđ aăbànăho tăđ ngăc aăth ătr ngătínăd ngănôngăthônăr ngăl năc ngăgâyăkhóă

kh năchoăcôngătácăqu nălỦăngu năv nădoănh ngămónăvayănh ,ăl ăvàăchiăphíăgiaoăd chă

t ngăthêm,ălàmăchoăl iănhu năkinhădoanhătrênăth ătr ngătínăd ngănôngăthônăth păh năsoăv iăcácăkhuăv căkinhăt ăkhác

- Ch ăth ăthamăgiaăho tăđ ngăcungăc uăv nătrênăth ătr ngătínăd ngănôngăthônăcóăs ăkhácăbi tăsoăv iăch ăth ăcungăc uă ăcácăth ătr ngătàiăchínhăkhác

Ch ăth ăcungăv nătínăd ngălàătrungăgianătàiăchính,ăbaoăg măph năl năcácăt ăch că

tín d ngăcóăm tăh uăh tăkhu v cănôngăthôn,ăsongăch ăl căcungăv nătínăd ngă ăđ aăbànănôngăthônăv nălàăNgânăhàngănôngănghi păvàăphátătri nănôngăthôn,ăNgânăhàngăchínhăsáchăxưăh iăvàăQu ătínăd ngănhânădân.ă óăchínhălàănh ngăch ăth ăg năbóăch tăch ăv iă

nôngădân,ănôngănghi p,ănôngăthôn;ăcóăb ădàyăkinhănghi mătrongăhuyăđ ngăvàăchoăvayătínăd ngăphátătri năkinhăt ă- xưăh iă ăkhuăv cănôngăthôn

Ch ăth ăc uăv nătínăd ngăch ăy uălàănôngădân,ăm tăph nălàăcácănhàăs năxu t,ăkinhădoanhăngànhăngh ăphiănôngănghi p Ch ăth ăc uăv nătínăd ngă ănôngăthôn đaăs ălàănh ngăng iănghèo,ăkhôngăcóătàiăs năth ăch păđ ăvayăv nătínăd ng Kh ăn ngăl pă

d ăánăkinhădoanhăc ngănh ăh chătoánăkinhădoanhăcònăh năch ,ăthi uăs ăhi uăbi tăđ yă

đ ăv ăh ăth ngăt ăch c,ănguyênăt căho tăđ ngăc aăt ăch cătínăd ng,ătâmălỦăb oăth ,ă

trìătr ăc aăng iăs năxu tănh ăđưă nhăh ngăkhôngănh ăt iăvi căs ăd ngăhi uăqu ăv nătínăd ngăc aăcácăch ăth ăc uăv n

-ăLưiăsu tătrênăth ătr ngătínăd ngănôngăthônăth ngăđaăd ng,ăphongăphú;ăv aătuânăth ălưiăsu tăkinhădoanhăv aătuânăth ălưiăsu tă uăđưiăd n t iăc ăch ăđi uăhànhălưiă

su tătínăd ngătrênăth ătr ngănôngăthônăkhôngăđ ngănh t

- iăt ngăvayăv nătrênăth ătr ngătínăd ngănôngăthônăđaăs ălàăh ăgiaăđìnhăs nă

xu tănôngănghi p,ăđ căphânătheoănhi uăvùngămi năkhácănhauăd năđ năs ăl ngăv nă

cho vay không l n,ăth ăt căchoăvayăph căt p,ăkho năv năchoăvayăr măràăvàănhi uă

t ngăn cătrungăgian,ălưiăsu tăápăd ngăchoăt ngăđ iăt ngătrênăđ aăbànăr ngăl năt oănênă

s ătrìătr ătrongătoànăh ăth ng

- Ho tăđ ngăc aăth ătr ngătínăd ngănôngăthônăkhôngătáchăr iăho tăđ ng c aăth ă

tr ngătàiăchính,ăch uăs ăchiăph iăkhôngăch ăc aăchínhăsáchătàiăchínhăti năt ămàăcònă

b ăchiăph iăc aăhàngălo tăchínhăsáchănh ăchínhăsáchăphátătri nănôngăthôn,ăchínhăsáchă

đ uăt ,ăchínhăsáchăđ tăđai,ăv.v.ăTh ătr ngătínăd ngănôngăthônăho tăđ ngătrong khuôn

chính chính th căbao g măcácăNgânăhàngăth ngăm i,ăNgânăhàngăchínhăsáchăxưăh i,ă

Qu ătínăd ngănhânădân,ăcácăch ngătrìnhătr ăgiúpăc aăChínhăph , v.v

- Tínăd ngăbánăchínhăth c: baoăg măcácăt ăch căchínhătr ă- xưăh iăhayăngh ănghi pănh ăH iăPh ăn ,ăH iăNôngădân,ăH iăC uăChi năbinh,ă oànăThanhăniên,ăv.v.ă

Ho tăđ ngăc aăcácăTCTDăbánăchínhăth căph iătuânăth ăphápălu tănh ngăkhôngăch uă

s ăgiámăsátătr căti păc aăNHNN.ă uăđi măc aătínăd ngăbánăchínhăth călàăt pătrungăvàoăcácăh ănghèo,ăthi uăđ tăcanhătácăv iăđi uăki năchoăvay d ădàngăvàălưiăsu tăth p.ăCácăTCTDăbánăchínhăth căhi uărõăng iăvayănênăcóăth ăch năl căđúngăđ iăt ngăvàăápăd ngăc ăch ăc ngăch ătr ăn ăm tăcáchălinhăho tăvàăh uăhi uăđ ăgi măthi uăr iăro.ăTuyănhiên,ăcácăTCTDăbánăchínhăth căch ălàmătrungăgianăphânăph iăv năchoăcácăd ăánătínăd ngăc aăChínhăph ,ăcácănhàătàiătr ăhayăcácăTCTDăchínhăth că ăm tăm căđ ă

h năch ăthôngăquaăm ngăl iăthànhăviên

- Tínăd ngăphiăchínhăth c:ălàăcácăhìnhăth cătínăd ngăn măngoàiăs ăqu nălỦăc aăNhàăn c.ăCácăhìnhăth cănàyăt năt iăkh păn iăvàăg mănhi uăngu năcungăv nănh ăchoăvayăchuyênănghi p,ăth ngăláiăchoăvay,ăvayăt ăng iăthân,ăb năbè,ăh ăhàng,ăc aăhàngă

v tăt ănôngănghi p,ăh i,ăv.v Lưiăsu tăchoăvayăvàănh ngăquyăđ nhătrênăth ătr ngănàyădoăng iăchoăvayăvàăng iăđiăvayăquy tăđ nh.ăTrongăđó,ăchoăvayăchuyênănghi pălàăhìnhăth căchoăvayăn ngălưiăb ăNhàăn cănghiêmăc m

* Phân lo i theo k h n

Tínăd ngănôngăthônăcóăth ăphânăthànhăbaălo iăc ăb năsau:

- Tínăd ngăng năh n:ălàălo iătínăd ngăcóăth iăh năd iă12ătháng.ă âyălàălo iătínă

d ngăph ăbi nătrongăchoăvayănôngăh ă ănôngăthôn.ăCácăt ăch cătínăd ngăchínhăth că

c ngăth ngăchoăvayălo iănàyăt ngă ngăv iăngu năv nălàăcácăkho năti năg iăng nă

h n.ăTrongăth ătr ngătínăd ngănôngăthôn,ăcácăh ăvayăngu năv nănàyăch ăy uălàăs ă

d ngăchoăs năxu tănh ămuaăphânăbón,ăthu cătr ăsâu,ăc iăt oăđ tăđai, v.v.ăLưiăsu tăc aăcácăkho năvayănàyăth ngăth p

- Tínăd ngătrungăh n:ălàălo iătínăd ngăcóăth iăh năt ă12ăthángăđ nă60ăthángădùngăđ ăchoăvayăv năm ăr ngăs năxu t,ăđ uăt ăphátătri nănôngănghi pănh ămuaăgi ng

v tănuôi,ăcâyătr ngălâuăn măvàăxâyăd ngăcácăcôngătrìnhănh ăLo iătínăd ngănàyăítăph ă

bi nă ăth ătr ngătínăd ngănôngăthônăsoăv iătínăd ngăng năh n

- Tínăd ngădàiăh n:ălàălo iătínăd ngăcóăth iăh nătrênă60ăthángăđ căs ăd ngăđ ă

c păv năchoăcácăđ iăt ngăc iăti năvàăm ăr ngăs năxu tăcóăquyămôăl n,ăk ăho chăs nă

xu tăkh ăthi.ăChoăvayătheoăhìnhăth cănàyăr tăítă ăth ătr ngănôngăthônăvìăr iăroăcao

2.3ăLụăTHUY TăV ăTHỌNGăTINăB Tă IăX NGăVÀă NGăD NGă

T RONGăTH ăTR NGăTệNăD NG

2.3.1 Lý thuy t v thông tin b tăđ i x ng

2.3.1.1 Khái ni m v thông tin b t đ i x ng

Thôngătinăb tăđ iăx ngălàătìnhătr ngătrongăm tăgiaoăd ch,ăm tăbênăcóăthôngătină

đ yăđ ăh năvàăt tăh năsoăv iăbênăcònăl i.ăNóiăcáchăkhác,ăthôngătinăb tăcânăx ngălàă

tr ngătháiăkhôngăcóăs ăcânăb ngătrongăvi căn măgi ăthôngătinăgi aăcácăbênăthamăgiaăgiaoăd ch.ăKhiăđóăgiáăc ăkhôngăph iălàăgiáăc ăcânăb ngăc aăth ătr ngămàănóăcóăth ă

th păh năho căcaoăh năd năt iăth ătr ngăkhôngăđ tăhi uăqu

Tìnhătr ngăthôngătinăb tăđ iăx ngăxu tăhi nă ănhi uăl nhăv căkhácănhauăc a kinh

t ănh ătínăd ng,ăngânăhàng,ăth ătr ngănhàăđ t,ăth ătr ngăhàngăhóa,ălaoăđ ng,ăb oă

hi m,ăch ngăkhoán,ăv.v

2.3.1.2 Nguyên nhân gây ra hi n t ng thông tin b t đ i x ng

TheoăJosephăStigliztăcóăhaiănguyênănhânăgâyăraăthôngătinăb tăđ iăx ng:

- Th ănh t làădoănh ngăch ăth ăkinhăt ăkhácănhauăquanătâmăt iănh ngăđ iă

t ngăkhácănhauăvàăl ngăthôngătinăc aăh ăv ăcùngăm tăđ iăt ngălàăkhácănhau.ăCácă

ch ăth ăkinhăt ăth ngăhi uărõămìnhăh nălàăhi uăng iăkhác M căđ ăchênhăl chăv ăthôngătinătùyăthu căvàoăc ăc u,ăđ cătr ngăc aăth ătr ng

- Th ăhaiălàădoăch ăth ăkinhăt ăkhiăthamăgiaăgiaoăd chăcóăth ăc ătìnhăcheăgi uăthôngătinăđ ăđ tăđ căl iăth ătrongăđàmăphánăgiaoăd ch

2.3.1.3 H qu c a thông tin b t đ i x ng

- L a ch n ng c hay l a ch n b t l i

L aăch năng călàăk tăqu ăc aăthôngătinăb ăcheăđ y,ănóăx yăraătr căkhiăth că

hi năgiaoăd chăhayănóiăcáchăkhácătr căkhiăkỦăh păđ ng

L aăch năng călàmăchoăbênăcóă uăth ăv ăthôngătinăcóăth ăcungăc pănh ngăthôngătinăkhôngătrungăth căv ăđ iăt ngăđ căgiaoăd chăchoăbênăkémă uăth ăthôngătin K tă

qu ăbênăkémă uăth ăv ăthôngătinăđ ngăỦăhoànăthànhăgiaoăd chăvàănh năđ căth ăkhôngă

nh ămìnhămongămu n.ăTìnhătr ngănàyăgâyăraănh ngăt năth tăxưăh iăvàănhi uăv năđ ăkhácănh ăs căkh eăng iătiêuădùng,ăs ăm tălòngătinăvàoănh ngăs năph măt ngăt ăcóă

ch tăl ngăt tătrênăth ătr ng,ăv.v

- R i ro đ o đ c hay tâm lý l i

R iăroăđ oăđ călàătìnhătr ngăcáănhânăhayăt ăch căkhôngăcònăđ ngăc ăđ ăc ăg ngăhayăhànhăđ ngăm tăcáchăh pălỦănh ătr căkhiăgiaoăd chăx yăra.ăTìnhătr ngănàyăx yăraă

bên phía giaoăd chănhi uăthôngătinăh năvàăcheăgi uăhànhăviăc aămình

R iăroăđ oăđ căn yăsinhăkhiăbênăcóă uăth ăthôngătinăhi uăđ cătìnhăth ăthôngătină

b tăđ iăx ngăgi aăcácăbênăgiaoăd chăvàăt ănhiênăhình thành đ ngăc ăhànhăđ ngătheoă

h ngălàmăl iăchoăb năthânăb tăk ăhànhăđ ngăcóăth ălàmăh iăchoăbênăkémă uăth ăthôngă

b tăl iăc aăng iă yăquy n

ăđ tăđ căm cătiêuăc aăng iă yăquy n,ăl ngăc aăng iăth aăhànhăthôngă

th ngăítăph ăthu căvàoănh ngăn ăl căc aăh Doăđó,ăng iăth aăhànhăítăcóăđ ngăc ă

đ ăc ăg ngăđ tăđ căm căđíchănày,ăxu tăhi năr iăroăđ oăđ căc aăng iăth aăhành

hi uăquaăd chăv ăđánhăgiáăvàăx păh ng,ăh iănh ngăng iătiêuădùngătr căhayădùngă

th ăs năph m.ăT ăđó,ăgi măd nătìnhătr ngăthôngătinăb tăđ iăx ngăgâyăthi tăh iăchoăc ă

Giámăsátăgiánăti pănh ăgiámăsátăth ătr ng

2.3.2 ng d ng c a lý thuy t thông tin b tăđ i x ng vào th tr ng tín d ng

Ch ngătrìnhăgi ngăd yăkinhăt ăFulbrightăniênăkhóaă2011ăậ 2013,ăbàiăgi ngăCácă

th ătr ngătàiăchínhăm iăn iăậ Ch ngă5:ăThôngătinăvàăki măsoátădoăKimăChiăbiênă

d chăvàăđ căhi uăđínhăb iăT ăAnhăđưănêuănh ngă ngăd ngăc aălỦăthuy tăb tăđ iăx ngăvàoăth ătr ngătínăd ng.ă

Tìnhătr ngăthôngătinăb tăđ iăx ngăx yăraătrongăho tăđ ngătínăd ngăc aăcácăngân hàngăkhiăngânăhàngălàăbênăcóăítăthôngătinăh n,ăkháchăhàngăcóănhi uăthôngătinăh năv ă

v năđ ăc năgiaoăd ch

Haiăhànhăviăph ăbi nănh tădoăthôngătinăb tăđ iăx ngăgâyăraăchoăho tăđ ngătínă

d ngăc aăngânăhàngălàăl aăch năb tăl iăvàătâmălỦă ăl i

- S ăl aăch năb tăl iăx yăraătr căchoăvay,ăkhiăngânăhàngăb ăkháchăhàngăcheă

gi uăm tăs ăthôngătinăd năt iăvi căl aăch năkháchăhàngăkhôngăt tăvàăc pătínăd ngăkhôngăhi uăqu ăKháchăhàngăv iăd ăánăr iăroăcàngăcao,ăs ăthuăđ căcàngănhi uăl iănhu năn uăd ăánăthànhăcông,ădoăđóăh ălàănh ngăng iămongămu năđ căvayăti nă

nh t.ăH ăs năsàngăch pănh năm iăđi uăki năc aăkho năvay,ănênăth ngălàănh ngăng iă

đ căl aăch năđ ăchoăvay H uăqu ăc aăs ăl aăch năđ iăngh chăcóăth ăd năđ năvi că

c pătínăd ngăchoăkháchăhàngăcóăr iăroăcao.ăRõăràngăh ălàănh ngăng iăítăđ cămongă

đ iăchoăvayănh t,ăb iăvìăkh ăn ngăkhôngăhoànătr ăđ căn ăvayălàăr tăl n.ăTrongătr ngă

h pănàyăcácăngânăhàngăcóăth ăs ăgi măchoăvayăho căkhôngăti păt căchoăvayăm cădùătrênăth ătr ngăv năcóănhi uăkháchăhàngăt t

- R iăroăđ oăđ căx yăraăsauăchoăvay,ăkhiăkháchăhàngăcóăđ ngăc ăđ uăt ăvàoă

nh ngăd ăánăcóăđ ăr iăroăcao.ăN uăd ăánăthànhăcôngăthìăkháchăhàngăs ăthuăđ căl iă

r tăl n,ăng căl iăn uăd ăánăth tăb iăthìăngânăhàngă(ng iăchoăvay)ăs ăph iăgánhăch uă

h uăqu ădoăkháchăhàngăthuaăl ăR iăroăđ oăđ căc ngăcóăth ăx yăraăkhiăkháchăhàngăs ă

d ngăv năvayăkhôngăđúngăm căđích,ăđ uăt ăvàoăd ăánăkémăhi uăqu ,ăl aăđ oăngânăhàng.ăNgh aălàăcóăphátăsinhănh ngăđ ngăc ădínhălíuăvàoăcácăho tăđ ngăkhôngăđ că

ng iăchoăvayămongămu n Xungăđ tăv ăl iăíchăgi aăng iăvayăvàăngânăhàngăt ăv nă

đ ăr iăroăđ oăđ căd năđ nătìnhătr ngăm tăs ăngânăhàngăquy tăđ nhăgi măchoăvay,ă nhă

h ngăđ năc ăn năkinhăt

Thôngătinăb tăcân x ngălàmăchoăth ătr ngăcóăxuăh ngăthiênăv ăn ăvàăítăs ă

d ngăv năs ăh uăđ iăchúngăh n.ăQu ăth t,ăcácăh păđ ngăn ăt năt iăch ăy uălàăđ ăkh că

ph cătìnhătr ngăthôngătinăb tăcânăx ng.ăN ăt oăraănh ngăngh aăv ăđ năgi n,ăc ăđ nh,ă

màădòngăngânăl uăcamăk tăc aănóăs ăkhôngăthayăđ iăb tăk ăcôngătyălàmă n kh măkháăhayăt ăh iăraăsao.ăTrênănguyênăt c,ăcácăquy năđòiăn ăcóăth ăđ căc ngăch ăthi hành, choădùăchúngătaăv nănh năth yăr ngăđi uănàyăcóăkhácăbi tătu ătheoăc uătrúc lu tăphápă

c aăt ngăqu căgia.ăNh ngăg nănh ă đâuăc ngăth ,ănh ngăng iăchoăvayăn ăcó m tă

v ăth ăm nhăh năsoăv iănh ngăng iăch ăv năs ăh uăđ iăchúngătrongăăvi căth ăh ngă

sinh l iăc aăh ătrongăm tăth ătr ngăcóăthôngătinăkhôngăhoànăh o.ăCh ngăph iătìnhăc ămàăcácăv năđ ăv năs ăh uăđ iăchúngănh ăm tăngu năv năm iăchoăcácădoanhănghi păcóăt măquanătr ngăcaoănh tă ăM ,ăn iămàăthôngătinătàiăchínhătrànăng păvàăđ cătruy năbáăr ngărưi

Tìnhătr ngăthôngătinăb tăcânăx ngălàmăchoăcácăth ătr ngăn ăcóăxuăh ngăthiênă

v ăcácăngânăhàngăvàăítăs ăd ngănh ngăch ngăkhoánănh ătráiăphi u,ăc ăphi u,ăvàă

th ngăphi u.ăNh ngăng iămuaăch ngăkhoánăn ăc năc măth yăr ngăh ăamăhi uăthôngătinăho căcóăaiăđó,ăch ngăh nănh ăm tăc ăquanăđánhăgiáăth ăh ngătínăd ng,ăcóăth ăcungă

c păthôngătinăchoăh ăvàăchiaăx ăcácăk tăqu ăv iăcôngăchúngăđ uăt ăNg căl i,ăcácăngânăhàngăt oăraănh ngăthôngătinăriêngăc aăh ăvàăvìăth ăh ălàănh ngănhàăcungă ngăn ăchi mă uăth ăkhiăthôngătin côngăc ngăkhông đ yăđ ăCh ngăph iăng uănhiênămàăt iăcácăth ătr ngătàiăchínhăm iăn i,ăcácăngânăhàngăđóngăvaiătròătoăl n h nănhi uăsoăv iătrênănh ngăth ătr ngăphátătri năh n

Tìnhătr ngăthôngătinăb tăcânăx ngălàmăchoăn ăcóăxuăh ngăcóăth iăh năng nă

ho căcóăxuăh ngăthiênăv ăcácăquy năh păđ ngăgiúpăng iăchoăvayăcóăth ăđ yănhanhă

vi căthanhătoánăn uăm tăđi uăkho năh păđ ngăb ăviăph m.ăQuy năch năkhôngătáiăt că

m tăkho năn ăđ năh n,ăhayăđ yănhanhăvi căthanhătoánăkho năn ,ăđemăl iăchoănh ngă

ng iăchoăvayăm tăti ngănóiăliênăt căđ yăs căm nhătrongăcácăgiaoăd chăc aăconăn ăsauăkhiăh păđ ngăn ăđưăđ căkỦăk t,ăđi uănàyăcóăth ăng năkhôngăchoăconăn ăhànhă

đ ngătheoănh ngăcáchăth călàmăh iăđ năquy năl iăc aăch ăn ăV ăph ngădi nănày,ă

n ăng năh năth măchíăcònăh uăhi uăh năsoăv iăn ădàiăh năv iăquy năđ yănhanhăvi căthanhătoán;ăquy năđ yănhanhăvi căthanhătoánăđòiăh iăph iăcóăs ăch păthu năc a toà ánăđ iăv iăquy năđòiăn ăc aăch ăn ,ătrongăkhiăquy tăđ nhăkhôngăgiaăh năn ăthìăkhôngă

c năđ năs ăch păthu năđó

Tìnhătr ngăthôngătinăb tăcânăx ngălàmăchoăvi căchoăvayăc aăngânăhàngăcóăxuă

h ngăthiênăv ănh ngăkho năchoăvayăcóătàiăs năb oăđ măh năsoăv iăcho vay không cóătàiăs năb oăđ m.ăTheoănhi uăcách,ătàiăs năth ăch păthayăth ăchoănh ngăthôngătinăđángătinăc yăv ăng iăvay,ăd ănhiên,ătaăgi ăđ nhăr ngăc ăc uăphápălỦăh ătr ăchoăvi căchoăvayăcóăth ch p.ăNgayăc ă ăHoaăK ,ăg nă70%ăcácăkho năvayăngânăhàngăcông nghi păvàăth ngăm iăđ căth căhi nătrênăc ăs ăcóătàiăs năb oăđ m.ă ăchâuăÂu,ăconă

s ănàyăth măchíăcònăcaoăh n;ăchúngătaăđưăth yăr ngăph năl năcácăb ălu tăChâuăÂuămangăl iăs ăb oăv ăl nălaoănh tăchoănh ngăng iăchoăvayăcóătàiăs năb oăđ m.ă ăcácă

th ătr ngătàiăchínhăm iăn i,ăvi călàmăchoăho tăđ ngăth ăch pătr ănênăkh ăthiăv ăm tăphápălỦălàăm tătrongănh ngăb căc iăti năm nhăm ănh tămàăm tăqu căgiaăcóăth ăth că

hi năh ngăt iăvi căc ngăc ăcácăth ătr ngătàiăchính.ăB ngăch ngăth cănghi măchoă

th yăr ngătàiăs năth ăch păđiăkèmăm tăcáchărõăràngăv iănh ngăng iăvayăy uăth ăvàă

nh ngăkho năchoăvayăy uăth ăTàiăs năth ăch păgiúpănh ngăng iăđiăvayăy uăth ăvàăkhôngăđ căbi tăđ năcóăth ăthuăđ cănh ngăkho năvayămàăbìnhăth ngăh ăkhôngăth ăcóăđ căn uăkhôngăcóăs ăb oăđ m i uănàyălàmăchoănh ngăkho năvayăcóăth ăch pă

tr ănênăđ căbi tăphùăh păv iăcácăth ătr ngătàiăchínhăm iăn i,ăn iămàăt ăl ănh ngă

ng iăđiăvayăy uăth ăvàăm căđ ăb tăcânăx ngăthôngătinăth ngăcaoăh năsoăv iătrênăcácăth ătr ngăphátătri n

2.3.3 R i ro trong cho vay (r i ro tín d ng)

2.3.3.1 Khái ni m r i ro tín d ng

Theoăquy tăđ nhă493/2005/Q -NHNNăv ăphânălo iăn ,ătríchăl păvàăs ăd ngăd ăphòngăđ ăx ălỦăr iăroătínăd ngătrongăho tăđ ngăngânăhàngăc aăt ăch cătínăd ngăthìăkháiăni măr iăroătínăd ngăđ căđ nhăngh a nh ăsau :

“R iăroătínăd ngătrongăho tăđ ngăngânăhàngăc aăT ăch cătínăd ngălà kh ăn ngă

x yăraăt năth tătrongăho tăđ ngăngânăhàngăc aăT ăch cătínăd ngădoăkháchăhàngăkhôngă

th căhi năho căkhôngăcóăkh ăn ngăth căhi năngh aăv ăc aămìnhătheoăcamăk t”

Nh ăv yăcóăth ăk tălu n: “R iăroătínăd ngălàălo iăr iăroăphátăsinhătrongăquáătrìnhă

c pătínăd ngăc aăngânăhàng,ăbi uăhi nătrênăth căt ăquaăvi căkháchăhàngăkhôngătr ă

đ căn ăho cătr ăn ăkhôngăđúngăh năchoăngânăhàng”

2.3.3.2 Phân lo i r i ro tín d ng

Theo PGS TS Tr năHuyăHoàng,ătácăgi ăquy năsáchăQu nătr ăngânăhàng,ăNhàă

xu tăb năLaoăđ ngăXưăh i,ăc năc ăvàoănguyênănhânăphátăsinhăr iăroăthìăr iăroătínăd ngă

đ căphânăchiaănh ăsau:

a) R i ro giao d ch

Làăm tăhìnhăth căc aăr iăroătínăd ngămàănguyênănhânăphátăsinhălàădoănh ngăh nă

ch ătrongăquáătrìnhăgiaoăd chăvàăxétăduy tăchoăvay,ăđánhăgiáăkháchăhàng.ă

R iăroăgiaoăd chăcóă3ăb ăph năchínhălàăr iăroăl aăch n,ăr iăroăb o đ măvàăr iăroănghi păv

- R iăroăl aăch n :ălàăr iăroăcóăliênăquanăđ năquáătrìnhăđánhăgiáăvàăphânătích tínăd ng,ăkhiăngânăhàngăl aăch nănh ngăph ngăánăvayăv năcóăhi uăqu ăđ ăraăquy tă

đ nhăchoăvay

- R iăroăb oăđ m :ăphátăsinhăt ăcácătiêuăchu năđ măb oănh ăcácăđi uăkho nătrongăh păđ ngăchoăvay,ăcácălo iătàiăs năđ măb o,ăch ăth ăđ măb o,ăcáchăth căđ mă

b oăvàăm căchoăvayătrênătr ăgiáăc aătàiăs năđ măb o

- R iăroănghi păv :ălàăr iăroăliênăquanăđ năcôngătácăqu nălỦăkho năvayăvàăho tă

đ ngăchoăvay,ăbaoăg măc ăvi căs ăd ngăh ăth ngăx păh ngăr iăroăvàăk ăthu tăx ălỦăcácăkho năchoăvayăcóăv năđ

b) R i ro danh m c

Làăm tăhìnhăth căc aăr iăroătínăd ngămàănguyênănhânăphátăsinhălàădoănh ngăh nă

ch ătrongăqu nălỦădanhăm căchoăvayăc aăngânăhàng,ăđ căphânăchiaăthànhă2ălo i :

- R iăroăn iăt i:ăxu tăphátăt ăcácăy uăt ,ăcácăđ căđi măriêngăcó,ămangătínhăriêngă

bi tăbênătrongăc aăm iăch ăth ăđiăvayăho căngành,ăl nhăv căkinhăt ăNóăxu tăphátăt ă

đ căđi măho tăđ ngăho căđ căđi măs ăd ngăv năc aăkháchăhàngăvayăv n

- R iăroăt pătrungălàătr ngăh păngânăhàngăt pătrungăv năchoăvayăquáănhi uă

đ iăv iăm tăs ăkháchăhàng,ăchoăvayăquáănhi uădoanhănghi păho tăđ ngătrongăcùngă

m tăngành,ăl nhăv căkinhăt ;ăho cătrongăcùngăm tăvùngăđ aălỦănh tăđ nh;ăho căcùngă

m tălo iăhìnhăchoăvayăcóăr iăroăcao

2.3.3.3 Bi n pháp phòng ng a r i ro tín d ng

a) Ch n l c ng i vay và giám sát quá trình s d ng ti n vay

Ch năl căng iăvayălàăm tăkhâuăquanătr ngătrongăquyătrìnhătínăd ng,ăphánăquy tătínăd ngăs ăquy tăđ nhăđ năthuănh păvàăkh ăn ngăx yăraăt năth tăc aăngânăhàng.ăVi că

l aăch năng iăvayăgiúpăngânăhàngălo iătr ăđ cănh ngăkháchăhàngăti mă nănhi uăr iă

ro,ăsàngăl c,ăphânălo iăkháchăhàngăđ ăcóăchínhăsáchăqu nălỦăvàăch măsócăphùăh p.ă

ăth căhi năt tănguyênăt cătrênăđòiăh iăngânăhàngăph iăcóăb ăph năthuăth păthôngătinăt t,ăb ăph nănàyăs ăgiúpăcánăb ătínăd ngăcóăc ăs ăđ ăđánhăgiáăchínhăxácăv ă

khách hàng, tránhăr iăroăt ăl aăch năđ iăngh ch.ăNgânăhàngăc ngăc năph iăt oăchoămìnhăth ăch ăđ ngăkhiăb tăk ăkháchăhàngănàoăđ năvayăv n.ă i uănàyăc ngăch ăraăr ngăngânăhàngăc năthi tăl păm tăquyătrìnhăgiámăsátăquáătrìnhăs ăd ngăti năvayăch tăch ă

V năđ ănàyăch ăcóăth ăth căhi năt tăkhiăngânăhàngăn măđ căthôngătinăchínhăxácăvàă

k păth i

b) Thi t l p quy t c cho vay, chuyên môn hóa vi c cho vay và duy trì quan h

khách hàng lâu dài

Quyăt căchoăvayălàănh ngăquyăđ nhăc aăngânăhàngăd aătrênăquyăđ nhăc aăphápă

lu tăvàăquyăđ nhăc aăNHNNăc ngănh ăh ngăd năc aăH iăs ăchínhăv ănh ngăđi uăkho nămàăkháchăhàngăph iătuânăth ătrongăm tăquyătrìnhătínăd ngăngânăhàng.ăM iăm tă

h ăth ngăngânăhàngăđ uăcóăh ăth ngăcácăquyăt căriêng,ănh ngănhìnăchungălàăth ngă

nh tăv iănhauă ăđi mălàăđ uăgiúpăchoăngânăhàngăvàăkháchăhàngăgi măthi uăđ căchiăphí,ăth iăgianăvàălo iătr ăđ cănh ngăhànhăvi,ăgiaoăd chăl aăđ o,ăgianăl n

S ăchuyênămônăhóaătrongăho tăđ ngătínăd ngăgiúpăcánăb ătínăd ngăcóăth ăphátăhuyăh tăn ngăl căc aămìnhăvàăchoăphépăkháchăhàngăđ năxin vay,ăgi măth iăgianăm tăcáchăt iăđaăkhiăđ năgiaoăd chăv iăngânăhàng.ă căbi t,ăcácăngânăhàngăc năcóăm căđ ăuătiênăchoănh ngăkháchăhàngăcóăm iăquanăh ălâuădài,ă năđ nhăv iămình

nhi uăti măn ng.ă i uănàyăđòiăh iăngânăhàngăkhôngănênăquáăchúătr ngăvàoăm tălo iă

hìnhăs năph m,ăm tăngànhăngh ăhayăm tăđ ngăti nănh tăđ nh.ă

Vi căđaăd ngăhóaăho tăđ ngătínăd ngăkhôngănh ngăgiúpăchoăngânăhàngăcóăthêmăngu năthuănh păm i,ăcóăthêmănh ngăc ăh iăkinhădoanhămàăquanătr ngăh nălàăgiúpăngânăhàngăh năch ăđ cănh ngăr iăroăđ căthù.ă

d) B o đ m, b o lãnh và b o hi m

B oăđ m,ăb oălưnhăvàăb oăhi mălàănh ngăbi năphápăc năthi tăđ ăngânăhàngăgi măthi uăđ cănh ngăt năth tămàăngânăhàngăph iăgánhăch uăkhiăkháchăhàngăkhôngăcóăkh ă

n ngăhoànătr ăkho nătínăd ngăngânăhàngăđưăgi iăngân.ă âyăkhông ph iălàăm tănguyênă

t căb tăbu cătrongăquyătrìnhăchoăvay,ăkhôngăph iăt tăc ăcácăkho nătínăd ngăđ uăph iăcóăb oăđ m,ăb oălưnhăhayăb oăhi m.ăTuyănhiênăđ ăt b oăv ămìnhătr cănh ngăkháchăhàngăcóăm căđ ăr iăroăcao,ănh ngăkháchăhàngăm oăhi m,ăngânăhàngăc năràngăbu cătráchănhi măc aăcácăkháchăhàngăvàăđ măb oăngu năthuăth ăhaiăkhiăr iăroăx yăra.ăKhiăđóăb oăđ măti năvayălàăm tăbi năphápăh uăích.ă

e) C ch thanh l c ng i đi vay

- C ăch ăthanhăl căgiánăti p:ădùngăcôngăc ălưiăsu tăkhácăbi tăđ ăh năch ăvi căchoă

vay M călưiăsu tăđ căápăd ngăđ iăv iăng iăvayăcóăr iăroăm tăkh ăn ngăchiătr ăcaoă

đ ăh năch ăkh ăn ngăvay.ă

- C ăch ăthanhăl cătr căti p:ănh măgi iăquy tăv năđ ăthôngătinăvàăv năđ ăthiăhành.ăT ăđâyăt oăraăk tăqu ălàăth ătr ngătínăd ngămangătínhăc nhătranhăm tăcáchăđ căquy n.ă ăb oăđ măthôngătin,ăng iăchoăvayăcóăc ăch ăchoăvayătheoăcácăhìnhăth că

h păđ ngăb tăbu căđ ăb oăđ măng iăchoăvayăcóăđ căthôngătinăc năthi tăv ăm căđ ă

r iăroăm tăkh ăn ngăchiătr ăvàăvi cătr ăn ăn uăcóăngu năchi

2.4ăCÁCăNGHIÊNăC UăCịăLIÊN QUAN

Vàoăn mă1998ăTr năTh ă tăđưăs ăd ngămôăhìnhăLogităvàăOLSăđ ăphânătíchă

nh ngănhânăt ă nhăh ngăđ năti păc nătínăd ngăchínhăth căc aănôngăh ăVi tăNam.ăTácăgi ăđưăch ăr ng,ădi nătíchăđ tăcóăỦăngh aătíchăc c,ăcóăm iăquanăh ăv iăkh ăn ngă

ti păc nătín d ngăchínhăth c,ătrìnhăđ ăh căv năc aăch ăh ăc ngăcóă nhăh ngăđ năkh ă

n ngăti păc nătínăd ngăvàăch ăh ăcóăv ătríătrongăxưăh iăthìăh ăcóăkh ăn ngăti păc nătínă

d ngăcaoăh n

LêăXuânăTh ngă(2010)ăđưăcóănghiênăc uăđ ătàiă“Phânătíchăcácănhânăt ă nhăh ngă

đ năkh ăn ngăti păc nătínăd ngăchínhăth căc aănôngăh ăt nhăV nhăLong”,ătrongănghiênă

c uănàyătácăgi ăđưăs ăd ngăs ăli uăđi uătraătr căti păt ă240ăh ănôngădânăthu căcácăđ aăbànă8ăhuy năvàăthànhăph ătrênăđ aăbànăt nhăV nhăLong.ăB ngămôăhìnhăProbităvàăTobită

tác gi đưăphânătích đ căm iăquanăh ăgi aăcácăđ cătínhăc aăh ăvàăkh ăn ngăti păc năngu năv năchínhăth căc aănôngăh ăđ ăđánhăgiáăkh ăn ngăti păc năv năchínhăth căvàă

l ngăv nămàăch ăh ăvayăđ c.ăK tăqu ănghiênăc uăchoăth y,ăcácănhânăt ătrìnhăđ ă

h căv n,ăv ătríăxưăh iăc aănôngăh ,ădi nătíchăđ t,ăthuănh păbìnhăquânăđ uăng iăc aăh ăđưăcóătácăđ ngătíchăc căđ năkh ăn ngăti păc năđ căngu năv nătínăd ngăchínhăth c.ăNgoàiăcácănhânăt ătrênăcònăcóăy uăt ătu iăc aăch ăh ă nhăh ngăđ năl ngăv năvayă

đ căc aăch ăh ăY uăt dânăt căc aăch ăh ăcóătácăđ ngătráiăchi u đ iăv iăl ngăv năvayăkhiăch ăh ălàăng iădânăt căKhmer.ăTrongăkhiăy uăt ătu i,ătrìnhăđ ăh căv n,ăthuă

nh păbìnhăquânăvàădi nătíchăđ tăc aăch ăh ăcóătácăđ ngătíchăc căđ năl ngăv năvayă

đ c

Nghiênăc uăc aăNguy năQu căOánhăvàăPh măTh ăM ăDungă(2008)ăđánhăgiáănhăh ngăc aăcácănhânăt ăđ năkh ăn ngăti păc năngu năv nătínăd ngăchínhăth căc aă

h ănôngădână ăc năngo iăthànhăHàăN i.ăCácătácăgi ăđưăs ăd ngămôăhìnhăh iăquyăhaiă

b căHeckmanăđ ă căl ngă nhăh ngăc aăcácăbi n đ căl păđ năbi năph ăthu căd aătrênăcácăthôngătinăđ cătr ngăc aăh ăvàăcácănhânăt ăngo iăsinhăkhác.ăK tăqu ănghiênă

c uăch ăraăr ngăkh ăn ngăti păc năngu năv nătínăd ngăchínhăth căc aăcácăh ănôngădână

b ă nhăh ngăb iăcácănhânăt ănh ăđ ătu i,ăđ aăv ăxưăh iăc aăch ăh ,ătínăd ngăkhôngăchínhăth căvàăth ăt căvayăv n.ăTrongăkhiăđó,ătrìnhăđ ăh căv năc aăch ăh ,ădi nătíchă

đ t,ăthuănh păc aăh ,ătàiăs năth ăch păvàăm căđíchăvayăv nălàăcácănhânăt ă nhăh ngă

đ năl ngăv nătínăd ngămàăh ănôngădânăvùngănôngăthônăc năngo i viăthànhăph ăHàă

N iăvayăđ căt ăcác t ăch cătínăd ngăchínhăth c

C ngăm tănghiênăc uăv ăkh ăn ngăti păc nătínăd ngă ănôngăthônăVi tăNamăđ că

th căhi năb iăPh măV năD ngăvàoăn mă2010ăv iăvi căs ăd ngămôăhìnhăProbităvàă

Tobităđ ăphânătíchăcácăy uăt ă nhăh ngăkh ăn ngăti păc nătínăd ngăvàăl ngăv năvayă

t ăngu năchínhăth căc aănôngăh ăTácăgi ăch ăraănh ngăy uăt ă nhăh ngăđ năkh ă

n ngăti păc năv năc aănôngăh ăbaoăg măgi iătínhăc aăch ăh ,ăh căv năc aăch ăh ,ăv ă

trí xã h i,ăkho ngăcáchăt ăh ăđ nătrungătâmăhuy n,ăth iăgianăđ nhăc ăc aănôngăh ,ăs ăthànhăviên,ădi nătíchăđ tăc aăh ,ăm căđíchăvay,ăs ăl ngăngânăhàng.ăTrongăđóăy uăt ă

tu iătác,ăkho ngăcáchăc aănôngăh ăđ nătrungătâmăhuy n,ăs ăthànhăviênătrongăgiaăđìnhăvàăvi căcóăvayăv năphiăchínhăth căs ăcóătácăđ ngăng căchi uăđ năkh ăn ngăti păc nă

v năc aănôngăh ăBênăc nhăđóănghiênăc uănàyăc ngăch ăraăr tănhi uăy uăt ă nhăh ngă

đ năl ngăv năvayăđ căc aănôngăh ,ăcácăy uăt ăh căv n,ăgi iătính,ăv ătríăxưăh i,ăthuă

nh p,ădi nătíchăđ t,ăm căđíchăvayăc aănôngăh ăs ăcóătácăđ ngătíchăc căđ năl ngăv năvàăy uăt ăvayăt ăngu năphiăchínhăth căs ăcóătácăđ ngătiêuăc căđ năl ngăv năvayăc aănôngăh

Nguy năQu căNghiă(2011)ăđưănghiênăc uăcácănhânăt ătácăđ ngăđ năkh ăn ngă

ti păc năngu nătínăd ngăchínhăth căc aăh ănghèoă ăt nhă ngăTháp.ăNghiênăc uănàyă

xu tăphátăt ăth căt ănh ngăkhóăkh nătrongăvi căti păc năngu nătínăd ngăchínhăth că

c aăh ănghèoătrênăđ aăbànăt nh.ăThôngăquaăs ăli uăđi uătraă254ăh ănghèoăvàăápăd ngămôăhìnhăphânătíchăh iăquyălogisticăchoăth yăkh ăn ngăti păc nătínăd ng chínhăth căc aă

h ănghèoăch uătácăđ ngăb iăcácănhânăt :ătu iăc aăch ăh ,ătrìnhăđ ăh căv nă(trìnhăđ ă

h căv năc aăch ăh ăvàătrìnhăđ ăh căv năcaoănh tăc aălaoăđ ngătrongăh ),ăs ălaoăđ ngătrongăh ,ăthamăgiaăh iăđoànăth ,ăgi yăch ngănh năquy năs ăd ngăđ tă(s ăđ ),ăt ngăthuă

nh păc aăh ,ăt ngăgiáătr ătàiăs năc aăh ăTrongăđó,ănhânăt ăs ăđ ăvàăthamăgiaăh iăđoànă

th ăcóătácăđ ngăm nhănh tăđ năkh ăn ngăti păc nătínăd ngăchínhăth căc aăh ănghèo Nguy năTh ăThanhăLâmă(2011)ăv iănghiênăc uă“Kh ăn ngăti păc năv nătínăd ng

c aăh ănghèoătrênăđ aăbànăt nhăH uăGiang”,ăb ngăvi căs ăd ngămôăhìnhăProbit,ătácă

gi ăđưăchoăth yăkh ăn ngăvayătínăd ngăchínhăth căc aăh ănghèoăb ăchiăph iăb iăcácă

y uăt ătu i,ătrìnhăđ ăh căv n,ăv ătríăxưăh i,ăthuănh păvàăngu nătínăd ngăkhôngăchínhă

th c.ă ăxácăđ nhăcácăy uăt ă nhăh ngăđ năl ngăv năvayăc aăh ănghèo,ătácăgi ăđưă

s ăd ngămôăhìnhăTobit.ăK tăqu ăchoăth yăl ngăv năvayăb ă nhăh ngăb iătu i,ăgi iătính,ătrìnhăđ ăh căv n,ăv ătríăxưăh i,ăngh ănghi păc aăch ăh ,ătàiăs năvàăthuănh p

LêăKh ngăNinhăvàăPh măV năHùngă(2011)ăđưănghiênăc uă“Cácăy uăt ăquy tă

đ nhăl ngăti năvayătínăd ngăchínhăth căc aăcácănôngăh ă ăH uăGiang”,ăt ăđóăđ ăxu tăcácăgi iăphápăgiúpăt ngăthuănh p.ăK tăqu ăphânătíchăb ngămôăhìnhăTobităchoăth yă

l ngăv năvayătínăd ngăchínhăth căc aănôngăh ăch uă nhăh ngăb iăcácăy uăt ănh ăngh ănghi p,ătrìnhăđ ăh căv n,ăthuănh p,ăkho ngăcáchăđ năch ăhuy năhayăth ăt ,ăs ăt ă

ch cătínăd ng,ătàiăs năth ăch p,ăs ăl năvay, v.v.ăK tăqu ăphânătíchăc ngăchoăth y,ăn uăcácăt ăch cătínăd ngăt ngăthêmăchiănhánh hayăphòngăgiaoăd chă ăkhuăv cănôngăthônăthìănôngăh ăs ăđ căvayănhi uăh năv iălưiăsu tăth p,ăgiúpăh năch ăs ăl ăthu căc aăh ăvàoătínăd ngăphiăchínhăth c

Tr năÁiăK tăvàăHu nhăTrungăTh iă(2010)ăđưăcóăm tăcu cănghiênăc uăv ăcácănhânăt ă nhăh ngăđ năti păc nătínăd ngăchínhăth căc aănôngăh ătrênăđ aăbànăt nhăAnăGiang.ăCácătácăgi ăđưăs ăd ngămôăhìnhăh iăquyăLogităvàăOLSăđ ă căl ngă nhăh ngă

c aăcácăbi năđ căl păđ năbi năph ăthu căd aătrênăcácăthôngătinăđ cătr ngăc aăh ăvàăcácănhânăt ăbênăngoài.ăK tăqu ăphânătíchăh iăquyălogităchoăbi t,ăkh ăn ngăb ăgi iăh nătínăd ngăc aăh ăch uă nhăh ngăb iăcácăy uăt :ătrìnhăđ ăh căv n,ăngh ănghi păc aăch ă

h ,ădi nătíchăđ tăth ăc ,ăgiáătr ătàiăs năc aăh ăvàăs ăd ngătínăd ngăth ngăm i.ăPhânătíchăh iăquyăđaăbi nă(OLS)ăchoăbi t l ngăv năvayăb ă nhăh ngăb iăcácăy uăt :ăquană

h ăxưăh iăc aăch ăh ,ăm căđíchăvayăv n,ăgiáătr ătàiăs năvàăthuănh păc aăh

Thêmăm tănghiênăc uăkhácăc aăHu nhăTrungăTh iăth căhi năvàoăn mă2011ăv ă

kh ăn ngăti păc nătínăd ngăchínhăth căc aănôngăh ătrênăđ aăbànăt nhăAnăGiang.ăNghiênă

c uănày đưăs ăd ngăs ăli uăkh oăsátătr căti păt ă150ăh ănôngădânăđ ăphânătíchăcácănhânăt ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc nătínăd ngăchínhăth căb ngăcáchăs ăd ngămôăhìnhăLogitănh ăphân.ăK tăqu ănghiênăc uăchoăth y,ăcácăy uăt ăh căv n,ăgiáătr ătàiăs n,ă

di nătíchăđ tăth ăc ăcóă nhăh ngăcó Ủăngh aăvàătráiăchi uăđ năvi cănôngăh ăb ăgi iă

h nătínăd ng,ăt ngăt ăv yăy uăt ăngh ănghi păvàăh ăcóăs ăd ngătínăd ngăth ngăm iă

s ăcóă nhăh ngăcùngăchi uăđ năkh ăn ngăh ăb ăgi iăh nătínăd ng.ăTrongănghiênăc uănàyăc ngăch ăraăđ că4ăy uăt ă nhăh ngătíchăc căcó Ủăngh aăđ năl ngăv năvayăc aănôngăh ăg măthuănh păc aăh ,ăm iăquanăh ăxưăh i,ăm căđíchăvay,ăgiáătr ătàiăs n

B ngă1.ăTómăt tăcácănghiênăc uătr căđâyăv ăkh ăn ngăti păc nătínăd ngăc aăh ă

nông thôn

Tácăgi Mô hình Cácăy uăt ă nhăh ng

Tr năTh ă tă(1998) Logit và OLS Di nă tíchă đ t,ă trìnhă đ ă h că v nă

ch ăh ,ăv ătríăxưăh iăch ăh LêăXuânăTh ngă(2010) Probit Di nătíchăđ t,ătrìnhăđ ăh căv n,ăv ă

tríăxưăh i,ăthuănh păbìnhăquânăc aă

h

Ph măV năD ngă

(2010)

Probit Di nătíchăđ t,ătrìnhăđ ăh căv n,ăv ă

tríăxưăh i,ăkho ngăcáchăt ăh ăđ nătrungă tâmă huy n,ă th iă giană đ nhă

c ă c aă h ,ă s ă thànhă viên,ă m căđíchăvay,ăs ăl ngăngânăhàng

Nguy năQu căOánhăvàă

Logit và OLS Di nătíchăđ tăth ăc ,ătrìnhăđ ăh că

v n,ăngh ănghi păc aăch ăh ,ăgiáă

tr ătàiăs n,ătínăd ngăth ngăm i

Hu nhăTrungăTh iă

(2011)

Logit Di nătíchăđ tăth ăc , trìnhăđ ăh că

v n,ăgiáătr ătàiăs n,ăngh ănghi p,ătínăd ngăth ngăm i

B ngă2 Tómăt tăcácănghiênăc uătr căđâyăv ăkh ăn ngăti păc nătínăd ngăc aă

h nghèo

Tácăgi Mô hình Cácăy uăt ă nhăh ng

Nguy năQu căNghiă

(2011)

Logit Gi yăch ngănh năquy năs ăd ngă

đ t,ătrìnhăđ ăh căv n,ătu iăc aăch ă

h ,ă s ă laoă đ ng,ă thamă giaă h iăđoànăth ,ăt ngăthuănh p,ăt ngăgiáă

tr ătàiăs n

Nguy năTh ăThanhăLâmă

(2011)

Probit Trìnhăđ ăh căv n,ătu i,ăv ătríăxưă

h i,ă thuă nh p,ă ngu nă tínă d ngăkhôngăchínhăth c

Quaăcácănghiênăc u đưăđ căt ngăk tă ătrên,ătaăth yăcóănhi uăy uăt ă nhăh ngă

đ năkh ăn ngăti păc năv nătínăd ngăđ iăv iănôngăh ănh ătrìnhăđ ăh căv n,ăgiáătr ătàiă

s năc aăh ,ăm căđíchăvay,ăthuănh păc aăh ăv.v cóă nhăh ngăỦăngh aăđ năkh ăn ngăvayăv năc aănôngăh ăK tăqu ăt ngăk tălỦăthuy tăcònăchoăth y,ăcácămôăhìnhăProbit,

Logit, Tobit và OLS đ căs ăd ngăđ ă căl ngăcácănhânăt ă nhăh ngăđ năkh ăn ngă

ti păc năv nătínăd ngătrênănhi uăđ aăbànăkhácănhauănh : AnăGiang,ă ngăTháp,ăH uă

Giang v.v vàăđ iăt ngănghiênăc uăch ăy u làăh ănôngăthôn vàăh ănghèo

Khungăphânătíchăcácăy uăt ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc nătínăd ngăchínhă

th căc aăh ănghèoăhuy năTânăPhúă ông,ăt nhăTi năGiang

Hìnhă1.ăS ăđ ăcácăy u t ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăti păc nătínăd ngăchínhăth căc aă

h ănghèoăhuy năTânăPhúă ông,ăt nhăTi năGiang

Tu i ch h : s tu iă c aă

ch ăh

Di n tích đ t: t ngă di nă

tíchăđ tăc aăh

Gi i tính:ăgi iătínhăc aă

ch ăh

M c đích vay (cho tr ng

tr t ch n nuôi, KD nh ):

cóănhi uăm căđíchăvay

khác nhau nh : tr ngătr t,ă

ch nănuôi,ăkinhădoanhănh

Trình đ h c v n: s ăn mă

điăh căc aăch h

Thu nh p c a h :ăt ngăthuă

nh pătrongă1ăn m

KH ăN NGăTI PăC NăTÍNăD NGă CHÍNHăTH CăC AăH ăNGHÈO