bài giảng bảo hiểm đại cương bảo hiểm con người

Nội dung cơ bản của một số nghiệp vụ bảo hiểm con người tại Việt Nam • BH trường sinh có chia lãi • BH trường sinh không chia lãi  BH nhân thọ hỗn hợp • BH nhân thọ hỗn hợp có chia lãi

Chương 7: Bảo hiểm con người

Trong chương này, sinh viên sẽ được nghiên cứu

về lý thuyết con người và triển khai một số nghiệp

vụ bảo hiểm con người tại Việt Nam như bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm phi nhân thọ

7.1 Khái quát về bảo hiểm con người

7.2 Đặc điểm của bảo hiểm con người

7.3 Nội dung cơ bản của một số nghiệp vụ bảo

hiểm con người tại Việt Nam

7.1 Khái quát về bảo hiểm con người

 Khái niệm:

Chi trả những khoản tiền đã thỏa thuận trước cho ngườiđược bảo hiểm hoặc người thừa hưởng bảo hiểm, trongtrường hợp xảy ra những sự kiện tác động đến chính bảnthân người được bảo hiểm

 Phân loại:

• BH nhân thọ

• BH phi nhân thọ

7.2 Đặc điểm của bảo hiểm con người

 Đối tượng của bảo hiểm con người là tính mạng, sức khỏe, khả năng lao động và tuổi thọ của con người

 Trong các hợp đồng bảo hiểm con người không tồn tại điều khoản về giá trị bảo hiểm

 Tuân thủ nguyên tắc khoán

7.2 Đặc điểm của bảo hiểm con người

7.3 Nội dung cơ bản của một số nghiệp

vụ bảo hiểm con người tại Việt Nam

• BH trường sinh có chia lãi

• BH trường sinh không chia lãi

 BH nhân thọ hỗn hợp

• BH nhân thọ hỗn hợp có chia lãi

• BH nhân thọ hỗn hợp không chia lãi

7.3.1 Bảo hiểm nhân thọ

 Bảo hiểm sinh kỳ:

Khái niệm: Người BH cam kết chi trả những khoản tiền đều

đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời của người tham gia BH

7.3.1 Bảo hiểm nhân thọ

 Bảo hiểm tử kỳ:

Khái niệm:Người BH thanh toán STBH cho người thụ

hưởng quyền lợi BH được chỉ định nếu người được BH chết trong thời gian quy định của HĐ

Đảm bảo các chi phí mai táng

Bảo trợ cho gia đình và người thân trong thời gian ngắn

Thanh toán các khoản nợ nần của người được bảo hiểm

7.3.1 Bảo hiểm nhân thọ

 Bảo hiểm tử kỳ cố định:

Khái niệm:Là loại hình đơn giản nhất và rẻ nhất của BH tử

kỳ

Đặc điểm:

Phí và STBH cố định, không đổi trong thời hạn HĐ

Phí thấp, người BH không thanh toán khi hết hạn HĐ

Mục đích:

Chủ yếu nhằm thanh toán cho các khoản nợ tồn đọngtrong trường hợp người được BH tử vong

7.3.1 Bảo hiểm nhân thọ

 Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục:

Khái niệm: HĐ có thể tái tục theo sự lựa chọn của người được

BH vào ngày kết thúc HĐ mà không yêu cầu có thêm bằng chứngsức khỏe của người được BH nhưng giơi hạn về độ tuổi (tối đathường là 65)

7.3.1 Bảo hiểm nhân thọ

 Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi:

Khái niệm:HĐBH tử kỳ cố định cho phép người được BH lựa

chọn chuyển đổi một phần hay toàn bộ thành một HĐ BH nhân thọ trường sinh hay BH nhân thọ hỗn hợp tại bất kỳ thời điểm nào trong thời hạn HĐ

Đặc điểm:

Phí BH cao hơn do có tính chi phí chuyển đổi

Phí BH sẽ được tính lại theo HĐ BH nhân thọ trường sinh hay BH nhân thọ hỗn hợp mới theo độ tuổi của người được BH

Mục đích:

Tài sản đảm bảo cho khoản tiền vay

Thực hiện tiết kiệm trong tương lai

7.3.1 Bảo hiểm nhân thọ

 Bảo hiểm tử kỳ giảm dần:

Khái niệm:Một phần của STBH giảm hàng năm theo quy

định trong HĐ và tiến tới 0 vào cuối kỳ hạn HĐ

7.3.1 Bảo hiểm nhân thọ

 Bảo hiểm tử kỳ tăng dần:

Khái niệm: HĐ này được thực hiện bằng cách hoặc tăng

STBH hàng năm theo tỷ lệ %, hoặc đưa ra các loại HĐ BH ngắn hạn có thể được tái tục với STBH gia tăng

7.3.1 Bảo hiểm nhân thọ

 Bảo hiểm trường sinh:

Khái niệm: Người BH cam kết chi trả cho người thụ hưởng

một STBH đã được ấn định trên HĐ khi người được BH chếtvào bất kỳ lúc nào kể từ ngày ký HĐ

Đảm bảo các chi phí mai táng

Bảo đảm thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình

7.3.1 Bảo hiểm nhân thọ

 Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

Khái niệm: BH trong cả trường hợp người được BH bị tử

vong hay còn sống

Đặc điểm:

STBH được trả khi hết hạn HĐ hoặc người được BH bị tử

vong trong thời hạn bảo hiểm

Thời hạn BH xác định

Phí đóng định kỳ và không đổi trong suốt quá trình BH

Có thể được chia lãi và có thể được hoàn phí khi không có

điều kiện tiếp tục tham gia

Mục đích:

Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người thân

Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ

Dùng làm vật thế chấp vay vốn hoặc khởi nghiệp kinh

7.3.1 Bảo hiểm nhân thọ

 Phí BH nhân thọ

Nguyên tắc định phí:

Thu = Chi + Lợi nhuận

Dựa trên cơ sở khoa học: luật số lớn, quy luật giới tính,…

và các giả định

Các yếu tố ảnh hưởng đến phí BH nhân thọ

Bảng tỷ lệ tử vong: Bảng thống kê được xây dựng trên cơ sở

điều tra về nhân khẩu và tình hình tử vong của các tầng lớp dâncư

Lãi suất kỹ thuật: Lãi suất bình quân các khoản cho vay của

NH hoặc lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

Giá trị hiện tại, giá trị đáo hạn, giá trị giải ước

Hủy bỏ HĐ

7.3.1 Bảo hiểm nhân thọ

Số tử vong (d x )

Tỷ lệ sống (P x )

Tỷ lệ tử vong (q x )

x n n

x

1 l

7.3 Nội dung cơ bản của một số nghiệp

vụ bảo hiểm con người tại Việt Nam

7.3.2 BH phi nhân thọ

Đặc điểm:

 Hậu quả của rủi ro mang tính chất thiệt hại

 Thường quy định độ tuổi cho người được BH

 Thời hạn BH ngắn

 Thường triển khai kết hợp với nghiệp vụ BH khác trong cùng một hợp đồng BH (vd: BH tai nạn lái phụ xe kết hợp với BH TNDS)

7.3.2 BH phi nhân thọ

BẢO HIỂM TAI NẠN CON NGƯỜI 24/24

Đối tượng BH: Người Việt Nam từ 16 tuổi đến 70 tuổi.

Phạm vi BH: Những tai nạn dẫn đến chết hay thương tật

thân thể của NĐBH trong lãnh thổ Việt Nam

◦ Bị chết trong vòng 1 năm từ khi xảy ra tai nạn (do hậu

quả của tai nạn):

STCT = STBH – số tiền đã chi trả

BÀI TẬP TÌNH HUỐNG 1

STBH 20.000.000 đ, lãi suất kỹ thuật 7%/năm Yêu cầu:

1. Lập bảng tỷ lệ tử vong theo số liệu thống kê.

2. Tính phí thuần nộp một lần cho bảo hiểm tử vong

thời hạn 5 năm ở độ tuổi 4１.

3. Phụ phí chiếm 20% phí bảo hiểm, tính phí bảo

hiểm nộp hằng năm trong bảo hiểm tử vong thời hạn ５ năm ở độ tuổi 4１.

4. Tính phí thuần nộp một lần cho bảo hiểm hỗn hợp

thời hạn 5 năm ở độ tuổi 4１.

Tính phí thuần nộp hàng năm cho bảo hiểm hỗn

BÀI TẬP TÌNH HUỐNG 2

CÂU HỎI THẢO LUẬN

1. Phân tích ưu, nhược điểm của BH tai nạn con

người 24/24

2. Phân tích ưu, nhược điểm của BH sinh mạng

cá nhân