Luận văn thạc sĩ : Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh tỉnh Bến Tre

Trung gian thanh toán ..... Tuy nhiên, ch tiêu này mang... Báo cáo kh i Chi nhánh.

Ph m Th Kim Ki u

GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU

U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM CHI NHÁNH T NH B N TRE

Chuyên ngành: Qu n tr kinh doanh

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên c u, phân tích và th c hi n c a riêng tôi Các d li u, k t qu nghiên c u trong lu n v n là trung th c và có ngu n g c trích d n rõ ràng

TP H Chí Minh, ngày 07 tháng 4 n m 2012

H c viên

Ph m Th Kim Ki u

M C L C Trang

Danh m c các t vi t t t vi

Danh m c các b ng vii

Danh m c các bi u đ , hình v viii

PH N M U 1

CH NG 1 – T NG QUAN V NGÂN HÀNG VÀ HI U QU HO T NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG 3

1.1 T ng quan v ngân hàng 3

1.1.1 Khái ni m ngân hàng 3

1.1.2 Ch c n ng c a ngân hàng 4

1.1.2.1 Trung gian tín d ng 4

1.1.2.2 Trung gian thanh toán 4

1.1.2.3 Ch c n ng t o bút t 4

1.1.3 Vai trò c a ngân hàng trong n n kinh t 5

1.1.3.1 Là n i cung c p v n cho n n kinh t 5

1.1.3.2 Là c u n i gi a doanh nghi p v i th tr ng 5

1.1.3.3 Là công c đ Nhà n c đi u ti t kinh t v mô 6

1.1.3.4 T o đi u ki n thúc đ y ngo i th ng phát tri n 6

1.1.4 Các ho t đ ng kinh doanh ch y u c a Ngân hàng th ng m i 7

1.1.4.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 7

1.1.4.2 Ho t đ ng cho vay 8

1.1.4.3 Ho t đ ng d ch v 9

1.2 Hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng 10

1.2.1 Khái ni m v hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng 10

1.2.2 Ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng th ng m i 11

1.2.2.1 Ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng 12

1.2.2.2 Ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n 14

1.2.2.3 Ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng d ch v 15

1.2.2.4 Ch tiêu đánh giá hi u qu kinh doanh chung 16

1.3 Các y u t ch y u tác đ ng đ n hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng 17

1.3.1 Các y u t bên ngoài 17

1.3.1.1 Các y u t kinh t xã h i 18

1.3.1.2 Các y u t chính tr , pháp lu t 18

1.3.1.3 S ti n b c a khoa h c công ngh 18

1.3.1.4 i th c nh tranh 19

1.3.1.5 Khách hàng 19

1.3.2 Các y u t bên trong 19

1.3.2.1 N ng l c tài chính 19

1.3.2.2 C c u t ch c và qu n tr đi u hành 20

1.3.2.3 Ngu n nhân l c 20

1.3.2.4 Ch t l ng s n ph m, d ch v 21

1.3.2.5 C ch , chính sách c a ngân hàng 21

1.3.2.6 Marketing 22

1.3.2.7 M ng l i ho t đ ng 22

K T LU N CH NG 1 22

CH NG 2 TH C TR NG HO T NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM-CHI NHÁNH B N TRE 23

2.1 Khái quát đ a bàn ho t đ ng c a BIDV B n Tre 23

2.1.1 Tình hình kinh t - xã h i c a t nh B n Tre 23

2.1.2 Tình hình ho t đ ng c a các ngân hàng trên đ a bàn B n Tre 25

2.2 Khái quát quá trình hình thành và phát tri n c a BIDV B n Tre 27

2.2.1 S l c v Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam 27

2.2.2 Quá trình thành l p và phát tri n c a BIDV B n Tre 29

2.2.2.1 Quá trình thành l p BIDV B n Tre 29

2.2.2.2 Mô hình t ch c và ho t đ ng c a BIDV B n Tre 30

2.3 ánh giá hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a BIDV B n Tre 31

2.3.1 Th c tr ng ho t đ ng kinh doanh c a BIDV B n Tre 31

2.3.1.1 Ho t đ ng tín d ng 31

2.3.1.2 Ho t đ ng huy đ ng v n 35

2.3.1.3 Ho t đ ng d ch v 38

2.3.2 Hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a BIDV B n Tre 41

2.3.2.1 Hi u qu ho t đ ng tín d ng 41

2.3.2.2 Hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n 42

2.3.2.3 Hi u qu ho t đ ng d ch v 43

2.3.2.4 Hi u qu ho t đ ng kinh doanh chung 44

2.4 Phân tích các y u t nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a BIDV B n Tre 47

2.4.1 Y u t bên ngoài 48

2.4.1.1 i th c nh tranh 48

2.4.1.2 Khách hàng 50

2.4.1.3 Chính sách kinh t v mô c a Nhà n c 52

2.4.1.4 Chi n l c, chính sách phát tri n c a t nh B n Tre 53

2.4.1.5 S ti n b v khoa h c công ngh 54

2.4.2 Y u t bên trong 55

2.4.2.1 Ngu n nhân l c 55

2.4.2.2 C ch qu n lý v n t p trung c a BIDV 57

2.4.2.3 C c u t ch c và qu n tr đi u hành 59

2.4.2.4 M ng l i ho t đ ng 61

2.4.2.5 Ho t đ ng Marketing 62

2.4.2.6 N ng l c tài chính 64

K T LU N CH NG 2 65

CH NG 3 GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG C A BIDV CHI NHÁNH B N TRE ……… 66

3.1 M c tiêu phát tri n kinh t , xã h i c a t nh B n Tre liên quan đ n ho t đ ng ngân hàng …… 66

3.2 C hi n l c, m c tiêu phát tri n c a BIDV đ n n m 2015 67

3.2.1 Chi n l c c a BIDV giai đo n 2012-2015 và t m nhìn đ n 2020 67

3.2.2 M c tiêu chung 67

3.2.3 M c tiêu u tiên th c hi n 68

3.2.4 Các ch tiêu c b n giai đo n 2012-2015 68

3.3 M c tiêu phát tri n c a BIDV B n Tre đ n n m 2015 69

3.3.1.M c tiêu chung 69

3.3.2 M c tiêu và ch tiêu c th 69

3.3.3 Các gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng c a BIDV B n Tre 70

3.3.3.1 Gi i pháp nâng cao ch t l ng ho t đ ng tín d ng 70

3.3.3.2 Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n 72

3 3.3.3 Gi i pháp đ y m nh ho t đ ng d ch v 73

3.3.3.4 Các gi i pháp khác 74

 V nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c 74

 V nâng cao n ng l c qu n tr đi u hành và c c u t ch c 75

 V phát tri n m ng l i 77

 V t ng c ng ho t đ ng marketing 78

 V nâng cao n ng l c tài chính 79

3.4 M t s đ xu t, ki n ngh 79

3.4.1 i v i Chính ph 79

3.4.2 i v i Ngân hàng Nhà n c 80

3.4.3 i v i y ban nhân dân t nh B n Tre 81

3.4.4 i v i Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam 81

K T LU N CH NG 3 83

K T LU N 84

TÀI LI U THAM KH O 85

P h l c 01: Mô hình t ch c và nhi m v c a các phòng t i BIDV B n Tre 87

Ph l c 02: Danh sách các chuyên gia đ c l y ý ki n 91

Ph l c 03: Phi u kh o sát ý ki n chuyên gia 92

Ph l c 04: Phi u đánh giá m c đ nh h ng c a các y u t đ i v i hi u qu ho t

đ ng c a BIDV B n Tre 93

Ph l c 05: B ng t ng h p k t qu l y ý ki n chuyên gia 94

Ph l c06: B ng t ng h p cho đi m c a các chuyên gia 95

Ph l c 07: Quy mô và hi u qu ho t đ ng c a các ngân hàng th ng m i trên đ a bàn

t nh B n Tre 96

Ph l c 08: Thu nh p ròng t ng ho t đ ng c a BIDV B n Tre giai đo n 2007-2011 97

DANH M C CÁC CH VI T T T

BIDV : Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam

BIDV B n Tre : Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh B n Tre Chi nhánh : Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh B n Tre DPRR : D phòng r i ro

HO : (Head Office) H i s chính BIDV

H i s chính : Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam

DANH M C CÁC B NG

B ng 2.1: Các ch tiêu kinh t xã h i ch y u giai đo n 2007 - 2011 25

B ng 2.2: Ho t đ ng tín d ng giai đo n 2007 - 2011 32

B ng 2.3: D n m t s ngành kinh t ch y u giai đo n 2007 - 2011 33

B ng 2.4: D n x u và n quá h n giai đo n 2007 - 2011 34

B ng 2.5: Ho t đ ng huy đ ng v n giai đo n 2007 - 2011 35

B ng 2.6: Ho t đ ng d ch v giai đo n 2007 - 2011 38

B ng 2.7: Hi u qu ho t đ ng tín d ng giai đo n 2007 - 2011 41

B ng 2.8: Hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n giai đo n 2007 - 2011 42

B ng 2.9: Hi u qu ho t đ ng d ch v giai đo n 2007 - 2011 43

B ng 2.10: L i nhu n tr c thu giai đo n 2007 - 2011 44

B ng 2.11: T l chênh l ch lãi c n biên giai đo n 2007 - 2011 45

B ng 2.12: ROA c a BIDV B n Tre giai đo n 2007- 2011 45

B ng 2.13: B ng t ng h p cho đi m c a các chuyên gia 48

B ng 2.14: Khách hàng c a BIDV B n Tre giai đo n 2007 - 2011 50

B ng 2.15: Lao đ ng c a BIDV B n Tre giai đo n 2007- 2011 56

B ng 2.16: Chênh l ch lãi su t bình quân các n m 2007-2010 58

B ng 2.17: M ng l i ho t đ ng c a các ngân hàng trên đ a bàn T nh 61

B ng 2.18: Chi phí khuy n m i, qu ng cáo, l tân, khánh ti t c a BIDV B n Tre giai đo n 2007 - 2011 63

DANH M C CÁC BI U VÀ HÌNH V

 BI U

Bi u đ 2.1: T l n quá h n và n x u giai đo n 2007 - 2011 34

Bi u đ 2.2: C c u k h n ti n g i giai đo n 2007 - 2011 36

Bi u đ 2.3: C c u thu d ch v ròng theo t ng dòng s n ph m bình quân 2007-2011 39

Bi u đ 2.4: NIM cho vay và vòng quay v n tín d ng giai đo n 2007 - 2011 41

Bi u đ 2.5: L i nhu n tr c thu giai đo n 2007 - 2011 45

Bi u đ 2.6: T l chênh l ch lãi c n biên (NIM) giai đo n 2007 - 2011 46

Bi u đ 2.7: T l ROA c a BIDV B n Tre giai đo n 2007 - 2011 47

Bi u đ 2.8: Th ph n tín d ng và huy đ ng v n giai đo n 2007 - 2011 49

Bi u đ 2.9: T tr ng thu nh p ròng t ng ho t đ ng giai đo n 2007- 2011 57

Bi u đ 2.10: T l NIM cho vay và NIM huy đ ng giai đo n 2007- 2011 58

 HÌNH V Hình 1.1: S đ t ch c ho t đ ng c a BIDV B n Tre 87

PH N M U

1 Tính c p thi t c a đ tài

Hoà trong xu th h i nh p và phát tri n kinh t đ t n c, kinh t t nh B n Tre

nh ng n m g n đây c ng không ng ng phát tri n, đ c bi t là t khi C u R ch Mi u

đ c khánh thành và đ a vào s d ng, n i li n đôi b Sông Ti n, phá v th cô l p, cách tr gi a B n Tre v i các t nh trong khu v c, l u thông hàng hoá gi a B n Tre, Thành ph H Chí Minh và các t nh lân c n đ c d dàng, thu n l i h n, t c đ đô

th hoá B n Tre đã và đang di n ra nhanh chóng, kinh t , xã h i chuy n bi n tích

c c thu hút nhi u nhà đ u t trong và ngoài n c Song song đó, các ngân hàng

th ng m i c ng nhanh chóng thâm nh p th tr ng, m r ng m ng l i ho t đ ng trên đ a bàn t nh B n Tre, t o s canh tranh quy t li t trên t t c các l nh v c kinh doanh ti n t : huy đ ng v n, cho vay, d ch v thanh toán, ngo i h i, phát hành th

Nh ng n m g n đây, quy mô ho t đ ng c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam, Chi nhánh t nh B n Tre ngày càng t ng, d ch v ngày càng phát tri n, tuy nhiên hi u qu ho t đ ng c a Chi nhánh l i th p, ch a ngang t m v i quy mô ho t

đ ng và t c đ t ng tr ng c a các s n ph m, d ch v , n ng su t lao đ ng th p

Th c hi n Ngh quy t i h i ng b Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh B n Tre v ph ng h ng nhi m v n m 2011-2015 và l trình c

ph n hoá BIDV, đ nâng cao n ng l c c nh tranh, c i thi n và kh ng đ nh v th ,

th ng hi u BIDV trên th tr ng thì m i Chi nhánh trong h th ng c n ph i nâng cao hi u qu ho t đ ng kinh doanh nh m t ng tr ng l i nhu n và nâng ch t tài s n

có, t o ni m tin cho c đông ây là lý do chính đ tôi ch n đ tài “Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam - Chi nhánh t nh B n Tre” nh m góp ph n th c hi n th ng l i nhi m v kinh

doanh c a Chi nhánh B n Tre nói riêng và m c tiêu c a BIDV nói chung

2 M c tiêu nghiên c u

Phân tích th c tr ng ho t đ ng và đánh giá hi u qu ho t đ ng c a Ngân hàng

u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh B n Tre giai đo n 2007-2011 đ th y rõ

nh ng m t m nh, nh ng m t còn h n ch theo k t qu kh o sát các y u tác đ ng

đ n ho t đ ng c a BIDV B n Tre th i gian qua T đó, tác gi đ xu t các gi i pháp thi t th c nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh B n Tre trong th i gian t i

3 i t ng và ph m vi nghiên c u

- i t ng nghiên c u: các ho t đ ng ch y u c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh B n Tre nh tín d ng, huy đ ng v n, d ch v

- Ph m vi nghiên c u: hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a BIDV- Chi nhánh

B n Tre giai đo n 2007-2011

4 Ph ng pháp nghiên c u:

tài ch y u s d ng ph ng pháp th ng kê, mô t , phân tích, so sánh d a trên c s t ng h p s li u có liên quan t n m 2007-2011, có so sánh t ng quan

v i các ngân hàng th ng m i trên cùng đ a bàn đ ng th i s d ng b ng câu h i l y

ý ki n đánh giá c a chuyên gia, qua đó làm rõ các y u t tác đ ng đ n hi u qu ho t

đ ng kinh doanh c a BIDV Chi nhánh B n Tre

5 óng góp m i c a đ tài

Lu n v n đã phân tích đ c nh ng y u t tác đ ng đ n hi u qu ho t đ ng kinh doanh giai đo n 2007-2011 qua ph ng pháp l y ý ki n đánh giá c a các chuyên gia có kinh nghi m th c ti n trong l nh v c ngân hàng Trong đó, đ c bi t là đ tài

đã phân tích và làm rõ tác đ ng c a c ch qu n lý v n t p trung c a Ngân hàng

đ u t và phát tri n Vi t Nam đ n t ng ho t đ ng c a Chi nhánh t đó đ xu t

nh ng gi i pháp c th , thi t th c nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng c a BIDV

B n Tre trong th i gian t i

6 N i dung c a đ tài

- Ch ng 1: T ng quan v ngân hàng và hi u qu kinh doanh c a ngân hàng

- Ch ng 2: Th c tr ng ho t đ ng c a BIDV Chi nhánh t nh B n Tre

- Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh t nh B n Tre

CH NG 1 T NG QUAN V NGÂN HÀNG VÀ HI U QU HO T NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG

Theo H Di u (2002, trang-9) khái ni m v ngân hàng thì: “Ngân hàng là

m t lo i hình t ch c tài chính cung c p m t danh m c các d ch v tài chính đa

d ng nh t - đ c bi t là tín d ng, ti t ki m, d ch v thanh toán và th c hi n nhi u

ch c n ng tài chính nh t so v i b t k t ch c kinh doanh nào trong n n kinh t ”

Theo Lu t các T ch c tín d ng do Qu c h i n c C ng hòa xã h i ch

ngh a Vi t Nam khóa XII, k h p th 7 thông qua ngày 16 tháng 6 n m 2010, t i

đi u 4 có nêu: “T ch c tín d ng là doanh nghi p th c hi n m t, m t s ho c t t c các ho t đ ng ngân hàng T ch c tín d ng bao g m ngân hàng, t ch c tín d ng phi ngân hàng, t ch c tài chính vi mô và qu tín d ng nhân dân

Theo đó, ho t đ ng ngân hàng là vi c kinh doanh, cung ng th ng xuyên

ho c m t s các nghi p v : nh n ti n g i; c p tín d ng; cung ng các d ch v thanh toán qua tài kho n

Nh v y, có th khái quát: ngân hàng là m t doanh nghi p kinh doanh trong

l nh v c ti n t v i nghi p v th ng xuyên nh n ti n g i, c p tín d ng và cung ng các d ch v nh m m c tiêu l i nhu n

1.1.2 Ch c n ng c a ngân hàng

1.1.2.1 Trung gian tín d ng

ây là ch c n ng quan tr ng và c b n c a ngân hàng, nó có ý ngh a trong thúc đ y n n kinh t phát tri n Th c hi n ch c n ng này, ngân hàng đóng vai trò là

ng i trung gian đ ng ra t p trung, huy đ ng t i đa các ngu n v n t m th i nhàn

r i trong n n kinh t đ hình thành ngu n v n tín d ng, đáp ng nhu c u v v n cho

n n kinh t (Lê Th M n, 2003)

Khi th c hi n ch c n ng này, ngân hàng đã đi u hòa v n t n i th a sang

n i thi u, t đó kích thích quá trình luân chuy n v n c a toàn xã h i và thúc đ y s phát tri n c a quá trình tái s n xu t

1.1.2.2 Trung gian thanh toán

N i dung c a ch c n ng này là ngân hàng đ ng ra làm trung gian đ th c

hi n các kho n giao d ch thanh toán gi a các khách hàng đ hoàn t t các quan h kinh t th ng m i gi a h v i nhau Ngân hàng có th th c hi n các d ch v thanh toán theo yêu c u c a khách hàng thông qua tài kho n c a h b ng các ph ng ti n thanh toán nh : y nhi m chi, séc, th thanh toán…Ngày nay, v i s phát tri n c a công ngh vi n thông đã t o đi u ki n cho vi c hi n đ i hóa các ho t đ ng c a ngân hàng, t đó t o c h i cho ngân hàng th c hi n ch c n ng này v i ch t l ng cao và

Ch c n ng t o ra ti n c a ngân hàng đ c th c hi n thông qua ho t đ ng tín

d ng và thanh toán trong h th ng ngân hàng, trong m i liên h ch t ch v i h

th ng ngân hàng trung ng c a m i n c ây là kh n ng bi n m c ti n g i ban

đ u t i m t ngân hàng đ u tiên nh n ti n g i thành m t kho n ti n l n h n g p nhi u l n khi th c hi n nghi p v tín d ng, thanh toán qua nhi u ngân hàng Khi

m t ngân hàng nay cho vay xong, thì kho n vay đó s tr thành v n c a khách hàng, n u chuy n vào ngân hàng khác s tr thành v n huy đ ng c a ngân hàng khác C th , ngân hàng s t o ra l ng ti n r t l n qua h th ng ngân hàng N u không có s ràng bu c nào c a Ngân hàng Trung ng thì kh n ng t o ti n c a NHTM là vô h n Tuy nhiên, th c t ho t đ ng c a các NHTM đ u ch u s qu n lý

và đi u ti t c a ngân hàng trung ng nên kh n ng t o bút t c a ngân hàng ch trong m t gi i h n nh t đ nh (Lê V n T và c ng s , 2000)

1.1.3 Vai trò c a Ngân hàng trong n n kinh t

Chính nh nh ng ch c n ng đ c tr ng c a mình mà ngân hàng có v trí quan

tr ng trong vi c cung c p v n cho n n kinh t , thúc đ y kinh t , ngo i th ng phát tri n và là công c đ Nhà n c đi u ti t v mô n n kinh t

1.1.3.1 Ngân hàng là n i cung c p v n cho n n kinh t

V n đ c t o ra t quá trình tích l y c a m i cá nhân và t ch c trong n n kinh t , vì v y mu n có nhi u v n thì ph i t ng thu nh p qu c dân và gi m tiêu

dùng t ng thu nh p qu c dân t c là m r ng quy mô chi u r ng l n chi u sâu

c a s n xu t và l u thông hàng hóa, đ y m nh s phát tri n c a các ngành trong n n kinh t c n thi t ph i có v n Ng c l i, n n kinh t càng phát tri n s t o ra nhi u ngu n v n th ng d Ngân hàng là n i trung gian đ ng ra huy đ ng các ngu n v n

th ng d , ngu n v n t m th i nhàn r i c a cá nhân, t ch c và thông qua ho t đ ng

c p tín d ng, ngân hàng cung c p ngu n v n huy đ ng đ c cho m i ho t đ ng c a

n n kinh t , đáp ng các nhu c u v n k p th i trong quá trình s n xu t Nh có ho t

đ ng c a h th ng ngân hàng đ c bi t là ho t đ ng cho vay, các doanh nghi p có

đi u ki n m r ng s n xu t, c i ti n máy móc, công ngh , t ng n ng su t lao đ ng, nâng cao hi u qu kinh t (Lê V n T và công s , 2000)

1.1.3.2 Ngân hàng là c u n i gi a doanh nghi p v i th tr ng

Trong đi u ki n kinh t th tr ng, ho t đ ng c a các doanh nghi p ch u s tác đ ng m nh m c a các quy lu t kinh t khách quan nh : quy lu t cung c u, quy

lu t giá tr , quy lu t c nh tranh…s n xu t ph i trên c s đáp ng nhu c u th

tr ng, th a mãn nhu c u th tr ng trên m i ph ng di n: giá c , m u mã, ch t

l ng, kh i l ng…Ho t đ ng c a các doanh nghi p ph i đ t hi u qu kinh t nh t

đ nh theo yêu c u chung c a th tr ng thì m i có kh n ng đ ng v ng trong c nh tranh đáp ng yêu c u c a th tr ng, doanh nghi p không nh ng nâng cao ch t

l ng lao đ ng, đ i m i ph ng th c qu n lý mà còn ph i c i ti n máy móc thi t b , dây chuy n công ngh sao cho s n ph m v a t ng n ng su t v a đ m b o ch t

l ng, giá c c nh tranh…Nh ng ho t đ ng này đòi h i m t kh i l ng v n đ u t

l n nhi u khi v t quá kh n ng v n ch s h u c a doanh nghi p gi i quy t

v n đ này, các doanh nghi p th ng đ n ngân hàng đ vay v n Thông qua ho t

đ ng tín d ng, ngân hàng là c u n i gi a doanh nghi p v i th tr ng Ngu n v n tín d ng c a ngân hàng đóng vai trò quan tr ng trong vi c nâng cao hi u qu ho t

đ ng kinh doanh, giúp doanh nghi p đáp ng t t nhu c u th tr ng, t đó kh ng

đ nh, v trí vai trò c a doanh nghi p - nhà s n xu t, kinh doanh trên th ng tr ng,

t o cho doanh nghi p có ch đ ng v ng ch c trong c nh tranh (Lê Th M n, 2003)

1.1.3.3 Ngân hàng là công c đ Nhà n c đi u ti t kinh t v mô

Trong s v n hành c a n n kinh t th tr ng, ho t đ ng c a ngân hàng có

hi u qu thông qua các nghi p v kinh doanh c a mình s th c s là m t công c

đ c l c c a Nhà n c trong đi u ti t v mô n n kinh t

B ng ho t đ ng tín d ng và thanh toán gi a các ngân hàng v i nhau đã góp

ph n m r ng kh i l ng ti n cung ng trong l u thông, giúp cho vi c b o qu n,

v n chuy n tài s n c a cá nhân, t ch c an toàn, hi u qu Thông qua vi c c p tín

d ng cho các ngành trong n n kinh t , ngân hàng s d n d t các lu ng ti n, t p h p

và phân chia v n c a th tr ng, đi u khi n chúng m t cách có hi u qu , th c thi vai trò đi u ti t gián ti p v mô n n kinh t theo đúng m c đích, ch tr ng c a Nhà

n c (Lê V n T và công s , 2000)

1.1.3.4 Ngân hàng t o đi u ki n thúc đ y ngo i th ng phát tri n

Trong n n kinh t th tr ng khi mà các m i quan h hàng hóa, ti n t ngày càng đ c m r ng thì nhu c u giao l u kinh t - xã h i gi a các n c, các khu v c

trên th gi i ngày càng tr nên c n thi t và c p bách Vi c phát tri n kinh t c a m i

qu c gia luôn g n li n v i s phát tri n c a n n kinh t th gi i và là m t b ph n

c u thành nên s phát tri n đó Vì v y n n tài chính c a m i n c c ng ph i hòa

nh p v i n n tài chính qu c t Ngân hàng v i các ho t đ ng c a mình đóng vai trò

vô cùng quan tr ng trong s hòa nh p này V i các nghi p v nh nh n ti n g i, cho vay, nghi p v thanh toán, h i đoái và các nghi p v ngân hàng khác đã t o

đi u ki n thúc đ y ngo i th ng đ c m r ng Thông qua các ho t đ ng thanh toán qu c t , kinh doanh ngo i t , quan h tín d ng v i các ngân hàng n c ngoài, ngân hàng đã th c hi n vai trò đi u ti t n n tài chính trong n c phù h p v i s v n

đ ng c a n n tài chính qu c t (Lê V n T và công s , 2000)

1.1.4 Các ho t đ ng kinh doanh ch y u c a ngân hàng

hi u qu kinh doanh càng cao, t ng tính c nh tranh và ch đ ng trong cho vay, l a

ch n khách hàng t t, do đó càng gi m thi u r i ro trong kinh doanh ti n t Các hình

th c huy đ ng v n ch y u c a ngân hàng nh : nh n ti n g i không k h n, có k

h n, ti n g i ti t ki m, phát hành gi y t có giá…(Nguy n Minh Ki u, 2007)

- Ti n g i không k h n: là lo i ti n g i mà ng i s h u nó có th rút ra s

d ng b t c lúc nào, bao g m ti n g i thanh toán c a các t ch c kinh t và dân c ,

ti n g i ti t ki m không k h n c a dân c Lo i này tuy bi n đ ng th ng xuyên

nh ng nó v n có s d n đ nh do s ti n g i vào và rút ra trong m t th i k nên ngân hàng có th s d ng đ cho vay ng n h n M c đích ng i g i ti n là h ng

nh ng d ch v thanh toán nên lãi su t s r t th p Do đó, n u ngân hàng nào có t l

v n không k cao s cân đ i đ cho vay ng n h n ho c đ u t ti n g i trên th

tr ng liên ngân hàng nh m t ng thêm l i nhu n do lãi su t đ u vào th p

- Ti n g i có k h n: là lo i ti n g i mà khách hàng ch đ c quy n rút ra sau m t th i h n nh t đ nh ho c mu n rút ra ph i báo tr c, m c đích ng i g i

ti n là h ng lãi nên lãi su t cao h n ti n g i không k h n Bao g m ti n g i có k

h n c a các t ch c kinh t , ti n g i ti t ki m có k h n c a dân c , đây là ngu n

v n t ng đ i n đ nh nên ngân hàng có th ch đ ng s d ng chúng đ cho vay trung dài h n

+ Ti n g i có k h n c a c a doanh nghi p, t ch c: là lo i ti n g i có quy

đ nh v th i gian rút ti n c a khách hàng ây là các kho n v n t m th i nhàn r i

c a các doanh nghi p, t ch c ch a có nhu c u s d ng trong s n xu t kinh doanh nên cân đ i g i có k h n t i NHTM đ t ng thu nh p và b o đ m an toàn tài s n

+ Ti n g i ti t ki m: đây là ngu n ti n g i chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n c a ngân hàng và t ng đ i n đ nh, giúp ngân hàng cân đ i trong s

d ng v n đ cho vay Nh m thu hút ti n g i ti t ki m qua ngân hàng ngày càng nhi u, các ngân hàng th ng tri n khai các s n ph m ti n g i linh ho t v i lãi su t

h p d n, t ng quà khuy n m i, m r ng m ng l i… Ti n g i ti t ki m không đ c dùng đ thanh toán, phát hành séc, khi khách hàng có nhu c u rút v n tr c h n có

th dùng th ti t ki m làm tài s n c m c l i ngân hàng

Ngoài ra ngân hàng còn phát hành các lo i gi y t có giá đ huy đ ng v n

nh : k phi u, trái phi u, ch ng ch ti n g i…ho c vay trên th tr ng liên ngân hàng, NHNN đ b sung v n cho ho t đ ng kinh doanh

1.1.4.2 Ho t đ ng cho vay (c p tín d ng)

Ho t đ ng cho vay (c p tín d ng): là ho t đ ng kinh doanh ch y u c a ngân hàng đ t o ra thu nh p ây là hình th c ngân hàng giao cho khách hàng s d ng

m t kho n ti n v i m c đích và th i gian s d ng theo th a thu n gi a ngân hàng

v i khách hàng kèm theo nguyên t c hoàn tr c v n g c và lãi Nghi p v này

th ng chi m t 60% đ n 80% trong t ng tài s n c a ngân hàng Vi c c p tín d ng

c a các ngân hàng th ng d i nhi u hình th c phân theo th i gian và theo m c

đích s d ng: cho vay ng n, trung, dài h n, cho vay c m c , chi t kh u các lo i gi y

t có giá, th u chi tài kho n ti n g i, cho vay theo món, cho vay theo h n m c…

ây là ho t đ ng mang l i l i nhu n ch y u trong ho t đ ng s d ng v n c a ngân hàng nh ng nó ch a đ ng r t nhi u r i ro Do đó, khi xem xét, đánh giá hi u qu

ho t đ ng ngân hàng, các nhà chuyên môn r t quan tâm đ n ch t l ng, hi u qu

c a ho t đ ng cho vay (Nguy n Minh Ki u, 2007)

Hi u qu ho t đ ng cho vay c ng th hi n tr c h t quy mô m r ng tín

d ng, t c đ t ng tr ng c a doanh s cho vay, d n tín d ng hàng n m c bi t

là ch t l ng tín d ng th hi n qua các ch tiêu t l n x u, n quá h n trong t ng

d n Các ch tiêu này càng th p thì ch t l ng ho t đ ng tín d ng càng cao, ít r i

ro, hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng càng cao Ng c l i, khi các ch tiêu này càng cao thì r i ro trong ho t đ ng c a ngân hàng càng cao, có kh n ng m t v n d n đ n

ch t l ng tín d ng và hi u qu ho t đ ng th p (Nguy n Minh Ki u, 2007)

1.1.4.3 Ho t đ ng d ch v ngân hàng

ây là nghi p v kinh doanh mà ngân hàng th c hi n theo s y nhi m c a khách hàng đ đ c h ng các kho n phí và hoa h ng Thu t ho t đ ng d ch v chi m m t v trí quan tr ng trong t ng thu nh p c a ngân hàng, đây là kho n m c thu nh p ít r i ro nh t Vì v y, các ngân hàng ngày nay có xu h ng nâng d n t

tr ng thu d ch v trong t ng thu nh p b ng vi c ng d ng các ti n b c a công ngh

m i đ phát tri n các s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i nh d ch v ngân hàng

đi n t (e-banking), d ch v th ATM bên c nh cung c p các d ch v truy n th ng:

d ch v thanh toán, kinh doanh ngo i t , cho thuê két s t, t v n, b o lãnh, các d ch

v khác (Nguy n Minh Ki u, 2007)

- D ch v thanh toán: là vi c ngân hàng cung ng và th c hi n các d ch v

nh : thu h , chi h , thanh toán trong n c, thanh toán qu c t Các hình th c thanh toán qu c t th ng đ c ngân hàng s d ng là: th tín d ng (Letter of Credit), chuy n ti n (Telegrafic transfer), nh thu (Collection) D ch v thanh toán

là d ch v truy n th ng c a ngân hàng Kinh t , xã h i càng phát tri n thì nhu c u

s d ng các d ch v thanh toán qua ngân hàng ngày càng t ng, do đó phí thu đ c

t ho t đ ng d ch v này ngày càng nhi u V i s ti n b c a khoa h c công ngh , ngày nay, ho t đ ng thanh toán c a ngân hàng ngày càng hi n đ i, đa d ng

và nhanh chóng

- Kinh doanh ngo i t : là vi c ngân hàng dùng đ ng ti n n c này mua ho c bán đ ng ti n n c khác t i cùng m t đ a đi m ho c gi a các đ a đi m khác nhau trong cùng m t th i gian ho c t i các th i gian khác nhau nh m mang l i thu nh p

d i hình th c chênh l ch gi a giá mua vào và giá bán ra

- B o lãnh: là vi c cam k t b ng v n b n c a t ch c tín d ng (bên b o lãnh)

v i bên có quy n (bên nh n b o lãnh) v vi c th c hi n ngh a v tài chính thay cho khách hàng (bên đ c b o lãnh) khi khách hàng không th c hi n ho c th c hi n không đúng ngh a v đã cam k t v i bên nh n b o lãnh Khách hàng ph i nh n n

và hoàn tr cho t ch c tín d ng s ti n đã đ c tr thay Các lo i b o lãnh th ng

đ c các ngân hàng th c hi n đó là: b o lãnh thanh toán, b o lãnh th c hi n h p

đ ng, b o lãnh d th u, b o lãnh L/C (th tín d ng – Credit Card)… Thông qua các

ho t đ ng này, ngân hàng thu đ c phí d ch v b o lãnh

- Các d ch v khác nh : d ch v t v n tài chính, d ch v ngân qu , các d ch

v b o qu n hi n v t quý, gi y t có giá, cho thuê két s t và các d ch v khác nh :

d ch v th , internet banking, Homebanking, BSMS…

1.2 Hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

1.2.1 Khái ni m v hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

Hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng là m t ph m trù kinh t , ph n ánh trình đ s d ng các ngu n l c đã có đ đ t đ c k t qu cao nh t v i t ng chi phí nh nh t

B t k m t ho t đ ng s n xu t, kinh doanh nào c ng đòi h i chi phí b ra và

th ng đ t đ c m t s k t qu nh t đ nh M i quan h gi a chi phí b ra và k t

qu đ t g i là hi u qu Hi u qu kinh doanh c a ngân hàng đ c đo l ng m t cách t ng quát thông qua t l gi a l i nhu n đ i v i t ng tài s n và v n ch s

h u L i nhu n ph n ánh kh n ng sinh l i c a ngân hàng, nó đ c quy t đ nh b i

m c lãi thu đ c t các kho n cho vay và đ u t , b i các ngu n thu t ho t đ ng

d ch v , b i ch t l ng và thành ph n c a các tài s n có (Lê V n T và c ng s , 2000)

Hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a các ngân hàng quy t đ nh tr c ti p t i

v n đ t n t i và phát tri n c a m i ngân hàng N u ngân hàng ho t đ ng có hi u

qu thì uy tín đ c t ng lên, ng i g i ti n s yên tâm và tin t ng, công tác huy

đ ng v n s thu n l i h n và ngày càng t ng tr ng ây là y u t quan tr ng cho

vi c m r ng quy mô ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng và làm t ng l i nhu n Khi l i nhu n đ c tích l y ngày càng t ng thì ngân hàng s có đi u ki n thu n l i

đ c i ti n k thu t, nâng cao ch t l ng s n ph m, d ch v đ thu hút khách hàng

và t o ra hi u qu ngày càng cao Chính vì v y mà các ngân hàng luôn coi hi u qu

là m c tiêu quan tr ng hàng đ u trong ho t đ ng kinh doanh

1.2.2 Các ch tiêu đánh giá hi u qu kinh doanh ch y u c a ngân hàng

Nh ph n trên đã nêu thì l i nhu n là k t qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng, là m c tiêu đ các ngân hàng h ng t i đánh giá hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng ng i ta th ng dùng các ch tiêu đ đánh giá t su t sinh l i

nh ROA (T su t sinh l i trên tài t n có), ROE (T su t sinh l i trên v n t có),

T l an toàn v n t i thi u (CAR) đ đánh giá m c đ an toàn v v n c a ngân hàng, t l thu nh p lãi c n biên (NIM) đ ph n nh kh n ng sinh l i c a ngân hàng thông qua vi c ki m soát ch t ch tài s n có sinh l i ho c huy đ ng ngu n v n

v i chi phí lãi th p h n…

Tuy nhiên, xu t phát t th c t ho t đ ng c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh B n Tre, là m t Chi nhánh c a NHTM nên trong n i dung phân tích đánh giá hi u qu ho t đ ng kinh doanh, đ tài không phân tích các

ch tiêu ROE, CAR do Chi nhánh không có v n t có, Chi nhánh ho t đ ng d a vào

v n đi u chuy n c a H i s chính BIDV và ngu n v n huy đ ng t i ch theo c

ch đi u hành c a BIDV Vì v y, đ tài ch phân tích m t s ch tiêu chung v hi u

qu ho t đ ng kinh doanh nh : l i nhu n, ROA, NIM… và ch y u đi sâu vào nghiên c u và đánh giá hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng thông qua các ch tiêu đánh giá v l i nhu n và t su t l i nhu n thu đ c t các ho t đ ng c a BIDV Chi

d ng th hi n qua các ch tiêu t l n quá h n và t l n x u:

• T l n quá h n (Tr n Huy Hoàng, 2010)

• T l n x u (Tr n Huy Hoàng, 2010)

Các ch tiêu này dùng đo l ng ch t l ng tín d ng c a ngân hàng, t l này càng th p thì ch t l ng ho t đ ng tín d ng càng cao, kh n ng thu h i n t t Các

t s trên ph n ánh c 100 đ ng d n thì có bao nhiêu đ ng n b quá h n ho c n

x u (là n b x p vào nhóm 3, nhóm 4, và nhóm 5) Hi n nay, vi c phân lo i n và trích l p d phòng theo thông l qu c t các nhà đ u t r t quan tâm t l n x u vì

nó nh h ng tr c ti p đ n k t qu l i nhu n c a ngân hàng, t l n x u càng cao, chi phí trích d phòng càng l n thì l i nhu n càng th p và ng c l i

Vòng quay v n tín d ng (Tr n Huy Hoàng, 2010)

Doanh s thu n

Vòng quay v n tín d ng = x 100 (1.3)

D n bình quân

Ch tiêu này ph n ánh t c đ luân chuy n c a v n vay (th ng là m t n m),

ch tiêu này càng l n ph n ánh t c đ luân chuy n v n tín d ng càng nhanh, ch t

l ng tín d ng càng cao Tuy nhiên, ch tiêu này ch ph n ánh t ng đ i vì nó ph

thu c vào m c đích vay v n và k h n vay, n u cho vay đ u t d án, ho c vay

trung, dài h n nhi u thì t c đ luân chuy n s ch m h n cho vay ng n h n, ho c cho

vay d ch v , th ng m i nh ng không th nói là kém hi u qu h n…

T su t sinh l i t ho t đ ng tín d ng (NIM cho vay)

Thu nh p ròng t ho t đ ng tín d ng

NIM cho vay = x 100 (1.4)

T ng d n tín d ng (bình quân)

Ch tiêu này ph n ánh kh n ng sinh l i t ho t đ ng tín d ng Theo c ch

mua bán v n n i b c a Ngân hàng u t và phát tri n Vi t Nam, thu nh p ròng t

ho t đ ng tín d ng là ph n chênh l ch gi a chi phí tr lãi mua v n FTP và thu lãi

cho vay khách hàng Do đó NIM cho vay s ph n ánh chênh l ch gi a lãi su t Chi

nhánh mua v n và lãi su t Chi nhánh cho vay T l NIM cho vay càng l n ph n

ánh kh n ng sinh l i t ho t đ ng tín d ng càng cao Tuy nhiên, ch tiêu này mang

Theo c ch qu n lý v n t p trung c a BIDV: Thu nh p ròng t ho t đ ng tín d ng

= Thu lãi cho vay khách hàng – Chi tr lãi mua v n FTP cho H i s chính

trong t ng tài s n n Chi nhánh s huy đ ng và bán v n v H i s chính Ngân

hàng u t và Phát tri n Vi t Nam, Chi nhánh không c n quan tâm đ n d tr b t

bu c hay r i ro v lãi su t, r i ro thanh kho n Vi c qu n lý r i ro v lãi su t, thanh

kho n, duy trì t l d tr b t bu c theo quy đ nh c a NHNN là trách nhi m c a

H i s chính BIDV, Chi nhánh ch c n quan tâm đ n giá mua v n FTP c a Trung

tâm v n thông báo t ng th i k đ ch đ ng quy t đ nh lãi su t huy đ ng v n sao

cho đ m b o hi u qu kinh doanh c a đ n v Do đó, khi phân tích đánh giá hi u

qu ho t đ ng huy đ ng v n tác gi phân tích ch tiêu sau:

Hi u su t s d ng v n (Lê V n T và c ng s , 2000)

T ng d n

Hi u su t s d ng v n = (1.6)

T ng v n huy đ ng

Ch tiêu này ph n ánh t ng quan gi a ngu n v n huy đ ng và cho vay T

l này <1 cho th y d n ít h n huy đ ng v n, theo c ch FTP c a BIDV thì Chi

nhánh s bán nhi u v n h n mua v n và ng c l i khi t l này >1 ph n nh v n

huy đ ng ít h n cho vay và kh n ng mua v n nhi u h n bán v n Tùy vào tình

hình th tr ng và ngu n v n kh d ng toàn h th ng, t ng th i đi m H i s Chính

BIDV s giao gi i h n này cho Chi nhánh đ giám sát ho c kích thích t ng tr ng

tín d ng Do đó, huy đ ng v n càng cao s là l i th trong ho t đ ng kinh doanh

c a ngân hàng và là ti n đ cho các ho t đ ng khác nh tín d ng, d ch v thanh

toán, b o lãnh, kinh doanh ngo i t

T su t sinh l i t ho t đ ng huy đ ng v n (NIM huy đ ng):

TNR t ho t đ ng huy đ ng v n

NIM huy đ ng = x 100 (1.7)

T ng v n huy đ ng (bình quân)

Theo c ch qu n lý v n t p trung c a BIDV: Thu nh p ròng t ho t đ ng

huy đ ng v n = Thu lãi bán v n (FTP) cho H i s chính - Chi tr lãi ti n g i

Ch tiêu này ph n nh kh n ng sinh lãi c a ho t đ ng huy đ ng v n theo c

ch FTP c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam Thu nh p ròng t ho t đ ng

huy đ ng v n ph n ánh ph n chênh l ch gi a thu lãi t bán v n cho H i s chính

BIDV và lãi ph i tr cho các kho n v n huy đ ng T l NIM huy đ ng càng cao s

ph n ánh hi u qu t ho t đ ng huy đ ng v n càng cao, qua đó s đóng góp vào

hi u qu kinh doanh c a BIDV B n Tre

T tr ng thu nh p ròng t ho t đ ng huy đ ng v n

TNR t ho t đ ng H V

T l TNR t H V = x 100 (1.8)

T ng TNR t các ho t đ ng

Theo c ch qu n lý v n t p trung c a BIDV thì t l này ph n ánh c c u

thu nh p ròng t huy đ ng v n so v i các ho t đ ng khác, t l này càng cao ph n

tranh, thu hút khách hàng, góp ph n nâng cao hi u qu kinh doanh

T l l i nhu n t kinh doanh d ch v

TNR t ho t đ ng kinh doanh d ch v

T l l i nhu n = x100 (1.9)

t kinh doanh d ch v T ng TNR t các ho t đ ng

Ch tiêu này cho bi t l i nhu n ròng t ho t đ ng d ch v chi m bao nhiêu

ph n tr m so v i t ng thu nh p ròng t các ho t đ ng c a ngân hàng Ch tiêu này

càng l n cho th y ngân hàng ho t đ ng càng hi u qu theo xu th chung c a ngân

hàng hi n đ i và ch ng t kh n ng cung ng nhi u s n ph m d ch v đáp ng nhu

c u, th hi u c a khách hàng

1.2.2.4 Ch tiêu đánh giá hi u qu kinh doanh chung c a ngân hàng

Có nhi u ch tiêu đánh giá hi u qu kinh doanh c a ngân hàng th ng m i,

Trong lu n v n ch s d ng m t s ch tiêu c b n nh t đ đánh giá hi u qu ho t

đ ng c a ngân hàng

L i nhu n tr c thu : ph n ánh chênh ch nh gi a t ng thu nh p và chi

phí trong m t n m ho t đ ng L i nhu n ph n ánh k t qu ho t đ ng c a ngân hàng

sau m t n m ho t đ ng L i nhu n càng cao, ho t đ ng c a ngân hàng càng hi u

qu Do đó, đ t ng l i nhu n thì ngân hàng ph i t ng ngu n thu đ ng th i ph i

qu n lý t t các kho n chi

L i nhu n ròng = L i nhu n tr c thu - Thu l i t c

T l thu nh p lãi c n biên (vi t t t là NIM): theo c ch FTP c a

BIDV thì NIM đ c xác đ nh b ng giá tr thu nh p ròng t lãi chia cho t ng giá tr

tài s n có sinh l i bình quân trong k kinh doanh c a đ n v

Thu nh p ròng t lãi

NIM = (1.10)

T ng tài s n có sinh l i bình quân

Trong đó:

+ Thu nh p ròng t lãi: theo c ch FTP thu nh p ròng t lãi = (thu lãi cho vay

khách hàng – chi tr lãi mua v n t Trung tâm v n BIDV) + (thu lãi t bán v n cho

H i s chính BIDV – Tr lãi huy đ ng v n)

+ Tài s n có sinh l i: T ng tài s n có tr ti n d tr (ti n m t t i qu , ti n m t

t i các máy ATM và ti n g i NHNN, tài s n c đ nh, d chi)

+ Tài s n có sinh l i bình quân = (Tài s n có sinh l i đ u k + Tài s n có sinh

l i cu i k )/2

H s này càng cao ph n ánh kh n ng sinh l i càng cao Các nhà qu n tr ngân hàng s quan tâm khi h s chênh l ch lãi ròng xu ng th p, t đó h có th

đ nh h ng chính sách lãi su t cho vay phù h p h n, ho c tìm các ngu n huy đ ng

v i lãi su t th p h n

T su t sinh l i trên t ng tài s n (Return on asset – ROA)

L i nhu n ròng

ROA = x 100 (1.11)

T ng tài s n có (Tr n Huy Hoàng, 2010)

T l này ph n ánh hi u qu kinh doanh trên m t đ n v tài s n có c a ngân hàng, là th c đo hi u qu đ u t c a ngân hàng ROA th p ph n ánh chính sách

đ u t hay cho vay kém n ng đ ng ho c chi phí ho t đ ng c a ngân hàng quá cao

Ng c l i, m c ROA cao ph n ánh k t qu ho t đ ng t t, ngân hàng có c c u tài

s n h p lý, có s đi u đ ng linh ho t gi a các kho n m c tài s n có tr c nh ng

bi n đ ng c a n n kinh t Do v y t l ROA còn ph n ánh kh n ng thích ng c a ban lãnh đ o ngân hàng tr c nh ng thay đ i chung c a n n kinh t t ng ROA, các ngân hàng ph i tìm cách gia t ng các kho n m c tài s n có Trong t ng danh

m c tài s n có c a h u h t các NHTM Vi t Nam thì d n cho vay chi m t tr ng

l n, do v y qu n lý t t các kho n n cho vay s gia l i nhu n c ng nh t ng ch tiêu ROA Tuy nhiên đây c ng là danh m c tài s n có r i ro cao nh t Nh v y ROA càng cao th hi n m c đ r i ro càng cao mang l i t t ng tài s n có

1.3 Các y u t tác đ ng đ n hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

1.3.1.1 Các y u t kinh t , xã h i

Các y u t kinh t có nh h ng đ n ho t đ ng c a ngân hàng và kh n ng t o

ra l i nhu n c a ngân hàng B t k s bi n đ ng nào c a n n kinh t nh t ng

tr ng hay suy thoái kinh t , l m phát …c ng s nh h ng đ n ho t đ ng c a h

th ng ngân hàng, th m chí còn có th t o ra kh ng ho ng do tác đ ng lây lan c a kinh t th tr ng nh h ng rõ r t nh t c a bi n đ ng kinh t đ i v i hi u qu

ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i th chi phí đ u vào t ng hay gi m do lãi su t huy đ ng cao hay th p, t đó tác đ ng đ n lãi su t đ u ra, d n đ n quy mô t ng hay

gi m, ch t l ng tín d ng cao hay th p… t t c đ u liên quan đ n hi u qu ho t

đ ng c a ngân hàng Do đó, kinh t t ng tr ng n đ nh chính là đi u ki n thu n l i cho ho t đ ng ngân hàng an toàn và hi u qu

1.3.1.2 Các y u t chính tr , pháp lu t

Chính tr n tr , cùng v i h th ng v n b n pháp lu t minh b ch, rõ ràng s

t o hành lang pháp lý cho ho t đ ng c a ngân hàng an toàn, hi u qu Có th th y

r ng, ho t đ ng ngân hàng liên quan đ n r t nhi u l nh v c, ngành ngh khác nhau

Do đó chính sách pháp lu t c a nhà n c, các v n b n h ng d n gi a các b , ngành ph i th ng nh t, đ ng b và thông su t t c p trung ng đ n đ a ph ng, có

nh th doanh nghi p nói chung và ngân hàng nói riêng m i ch đ ng th c hi n

ho t đ ng kinh doanh c a mình theo đúng quy đ nh c a pháp lu t M t khác, môi

tr ng kinh doanh luôn bi n đ ng ph c t p cùng v i s h i nh p kinh t th gi i ngày càng sâu và r ng, do đó h th ng pháp lu t ph i th ng xuyên b sung, c p

nh t cho phù h p

1.3.1.3 S ti n b c a khoa h c công ngh

S phát tri n c a khoa h c công ngh t o đi u ki n cho các ngân hàng c i

ti n và nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v , t ng s c c nh tranh, thu hút khách hàng Vi c ng d ng khoa h c công ngh giúp doanh nghi p ti t ki m chi phí, t ng

l i nhu n S phát tri n c a công ngh thông tin và vi n thông c ng giúp và ng

d ng khoa h c công ngh vào vi c h i nh p và qu c t hóa các ho t đ ng giao d ch

c a ngân hàng th ng m i, t đó hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng ngày càng m

r ng và nâng cao

1.3.1.4 i th c nh tranh

C nh tranh là y u t c b n và t t y u trong n n kinh t th tr ng t n

t i và phát tri n các ngân hàng th ng m i c nh tranh gay g t trong vi c thu hút khách hàng đ chi m l nh th ph n thông qua vi c gia t ng v n, công ngh , chính sách s n ph m, d ch v , chính sách khách hàng S c nh tranh s khuy n khích các ngân hàng s d ng và phân b ngu n l c có hi u qu h n K t qu c a quá trình

c nh tranh ngân hàng nào có ho t đ ng hi u qu s t n t i và phát tri n, ngân hàng nào ho t đ ng kém hi u qu s b đào th i

1.3.1.5 Khách hàng

i t ng s d ng s n ph m, d ch v c a ngân hàng chính là khách hàng

Vì v y, vi c nghiên c u, tìm hi u nhu c u c a khách hàng đ thi t k , cung c p

nh ng s n ph m, d ch v ngân hàng thích h p v i t ng đ i t ng, xây d ng các chính sách khách hàng phù h p, linh ho t s góp ph n thu hút khách hàng, t ng doanh s bán hàng, t ng thu nh p cho ngân hàng c bi t, đ i v i ho t đ ng tín

d ng, thì hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng s g n li n v i hi u qu kinh doanh c a khách hàng Do đó, vi c tìm hi u, thu th p thông tin, đánh giá khách hàng v các

m t: uy tín, pháp lý, n ng l c ho t đ ng… s giúp ngân hàng h n ch t i đa r i ro trong ho t đ ng tín d ng, góp ph n nâng cao hi u qu kinh doanh

1.3.2 Các y u t bên trong

1.3.2.1 N ng l c tài chính

V n ch s h u là y u t c b n đ ch ng minh s c m nh tài chính c a các ngân hàng th ng m i, v a đ m t ngân hàng b t đ u ho t đ ng, v a đ m b o

kh n ng t n t i cho ngân hàng, quy t đ nh quy mô ho t đ ng, t m v n và đ an toàn trong ho t đ ng kinh doanh trên th ng tr ng V n ch s h u còn có kh

n ng ch ng đ r i ro cho ng i g i ti n Do đó, v n ch s h u luôn đ c các c quan ch c n ng ki m soát ngân hàng quan tâm và r t nhi u ch tiêu ho t đ ng ngân hàng b ràng bu c b i v n ch s h u nh m c huy đ ng, m c cho vay t i đa đ i

v i m t khách hàng V n th p c ng gây gánh n ng tài chính cho qu c gia khi các ngân hàng b phá s n V n th p s gây khó kh n cho ngân hàng trong vi c m r ng

d ch v và quy mô ho t đ ng S c nh tranh và phát tri n c a th tr ng tài chính, nhu c u m r ng m ng l i, thành l p công ty con… đòi h i các ngân hàng ph i

t ng v n ây là quá trình t tích l y thông qua hi u qu kinh doanh ho c qua vi c phát hành thêm c phi u m i Chính vì v y, nhà qu n tr ngân hàng, khách hàng và các c quan ch c n ng đ u quan tâm đ n kh n ng c a ngân hàng trong vi c duy trì

và đ m b o m c v n ch s h u V n ch s h u càng l n thì kh n ng m r ng quy mô ho t đ ng, đ u t cho vi c c i ti n và nâng cao ch t l ng c a s n ph m,

d ch v ngân hàng càng thu n l i qua đó thu hút khách hàng chi m l nh th ph n

1.3.2.2 C c u t ch c và qu n tr đi u hành

b t k doanh nghi p nào, b máy t ch c phù h p, tinh g n thì hi u qu

ho t đ ng càng cao, ng c l i, c c u t ch c không phù h p, c ng k nh thì hi u

l c qu n lý gi m, chi phí cao, ho t đ ng c a doanh nghi p kém hi u qu B máy t

ch c luôn g n li n v i vai trò qu n tr đi u hành c a nhà lãnh đ o Vai trò c a

ng i lãnh đ o r t quan tr ng quy t đ nh s thành công hay th t b i c a đ n v

Ng i lãnh đ o gi ng nh vai trò c a m t thuy n tr ng đi trên con tàu c a mình lèo lái con tàu v đ n b n b thành công thì thuy n tr ng ph i dày d n kinh nghi m, quy t đoán và xác đ nh đúng ph ng h ng đã v ch ra Ho t đ ng ngân hàng c ng v y, thành công hay th t b i ph thu c r t nhi u vào n ng l c c a nhà lãnh đ o, h s quy t đ nh các chính sách v phát tri n ngân hàng nh chi n l c kinh doanh dài h n, các chính sách nh chính sách đ u t , chính sách huy đ ng v n,

c p tín d ng, cung ng d ch v , chính sách ngu n nhân l c, chính sách khách hàng…

1.3.2.3 Ngu n nhân l c

b t k lo i hình doanh nghi p nào, bên c nh v n, k thu t công ngh thì

con ng i là y u t quan tr ng nh t quy t đ nh s thành b i c a doanh nghi p i

v i các doanh nghi p ho t đ ng d ch v thì y u t con ng i còn có vai trò đ c bi t trong vi c hình thành nên phong cách, s c thái riêng c a doanh nghi p đó, góp ph n

quan tr ng trong vi c thu hút khách hàng t o ra l i nhu n cho ngân hàng Do đó

ch t l ng ngu n nhân l c là y u t quan tr ng t o nên hi u qu ho t đ ng cho ngân hàng Ch t l ng ngu n nhân l c th hi n trình đ chuyên môn, k n ng nghi p v , ph m ch t đ o đ c Ngân hàng v i đ i ng cán b đ c đào t o bài b n,

k n ng nghi p v thu n th c s có kh n ng x lý công vi c nhanh nh y, phù h p

v i m i tình hu ng, có k n ng thuy t ph c khách hàng s góp ph n t o nên s hài lòng c a khách hàng đ i v i ngân hàng, xây d ng ni m tin, uy tín đ i v i khách hàng, đây là n n t n cho s thành công c bi t trong công tác tín d ng, bên c nh nghi p v chuyên môn gi i, đòi h i cán b tín d ng ph i trung th c, đ o đ c t t, có

nh th m i h n ch đ c r i ro trong ho t đ ng cho vay, nâng cao ch t l ng tín

đ t ng s c c nh tranh, th a mãn nhu c u ngày càng cao c a khách hàng, ngân hàng

ph i luôn nghiên c u, c i ti n cho ra đ i nh ng s n ph m, d ch v m i, n i tr i Các ngân hàng cung c p s n ph m, d ch v t t và đa d ng s có l i th h n các ngân hàng có s n ph m, d ch v h n ch Bên c nh đó, y u t v c s v t ch t, th i gian giao d ch nhanh, g n, c ng góp ph n thu hút khách hàng nhi u h n

1 3.2.5 C ch , chính sách c a ngân hàng

C ch chính sách c a ngân hàng bao g m chính sách bên trong đ i v i n i

b ngân hàng và chính sách bên ngoài đ i v i khác hàng trong các ho t đ ng nh tín d ng, huy đ ng v n, d ch v …là m t tiêu chu n đo l ng quan tr ng đ đánh giá n ng l c, trình đ c a các nhà qu n lý ngân hàng M t ngân hàng có nh ng c

ch , chính sách h p lý, đúng đ n s t o đ ng l c giúp ngân hàng phát tri n nhanh,

t o đ c t o ni m tin đ i v i khách hàng, t o cho khách hàng tin t ng khi giao

d ch t i ngân hàng này s đ c gia t ng l i ích theo các tiêu chí phân lo i c th , rõ ràng trong chính sách c a ngân hàng, t o m i quan h h p tác b n v ng gi a ngân hàng và khách hàng, xây d ng lòng trung thành c a khách hàng, qua đó thu hút khách hàng, t ng l i ích cho ngân hàng

1.3.2.6 Marketing

Là nh ng y u t liên quan đ n nghiên c u th tr ng, khách hàng và h

th ng thông tin marketing V th c nh tranh trên th tr ng đang ho t đ ng, xác

đ nh khách hàng m c tiêu, đa d ng hoá v s n ph m và d ch v ngân hàng, giá c (lãi su t, phí d ch v ) c a ngân hàng so v i các NHTM khác… Ho t đ ng này đ c quan tâm đúng m c, th c hi n bài b n s nâng cao ch t l ng ph c v , tho mãn th

hi u, nhu c u ngày càng cao c a khách hàng góp ph n thu hút khách hàng ngày càng nhi u và qua đó nâng cao hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng

1.3.2.7 M ng l i ho t đ ng

M ng l i ho t đ ng càng r ng thì kh n ng tri n khai, cung c p các s n

ph m d ch v c a ngân hàng càng thu n l i, góp ph n thu hút khách hàng, t ng doanh s ho t đ ng, nâng cao hình nh, v th c a ngân hàng và t ng s c c nh tranh, m r ng th ph n, t ng hi u qu kinh doanh

K T LU N CH NG 1

Ch ng 1 đã trình bày khái quát các lý lu n c b n v ho t đ ng ngân hàng, các nghi p v chính, các ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng và các y u t nh h ng đ n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng ây s là

c s đ tác gi v n d ng phân tích th c tr ng và đánh giá hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a BIDV B n Tre trong ch ng hai

CH NG 2 TH C TR NG HO T NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM CHI NHÁNH B N TRE

2.1 Khái quát đ a bàn ho t đ ng c a BIDV B n Tre

2.1.1 Tình hình kinh t - xã h i c a t nh B n Tre

B n Tre là m t trong 13 tnh đ ng b ng Sông C u Long v i di n tích t nhiên là 2.315 km2, đ c hình thành b i 3 dãy cù lao là: cù lao An Hóa, cù lao B o

và cù lao Minh a hình c a B n Tre khá b ng ph ng, r i rác nh ng gi ng cát xen

k v i ru ng v n, phía B c giáp t nh Ti n Giang có ranh gi i chung là sông Ti n, phía Nam giáp t nh Trà Vinh, phía Tây giáp tnh V nh Long, có ranh gi i chung là sông C Chiên, phía ông giáp bi n ông v i chi u dài b bi n là 65km Nh ng con sông l n n i t bi n ông qua các c a sông chính (c a i, c a Ba Lai, c a Hàm Luông, c a C Chiên), cùng v i h th ng kênh r ch ch ng ch t kho ng 6.000km mang phù sa b i đ p ba dãy cù lao là m t l i th cho B n Tre trong phát tri n giao thông th y, h th ng th y l i, phát tri n kinh t bi n, kinh t v n, nuôi

tr ng, th y h i s n c ba vùng n c: n c ng t, n c m n, n c l …(website t nh

B n Tre.<http://www.bentre.gov>.[Ngày truy c p: ngày 10 tháng 6 n m 2011]) Toàn T nh hi n có 8 huy n, 1 thành ph ; 164 xã, ph ng, th tr n v i kho ng 1,3 tri u nhân kh u trong đó g n 50% trong đ tu i lao đ ng, v i g n 40% lao đ ng đã qua đào t o ây là l i th trong thu hút đ u t trong và ngoài t nh v i ngu n nhân

l c d i dào, nh t là t khi c u R ch Mi u đ c khánh thành và đ a vào s d ng (ngày 19/01/2009) cho đ n nay đã phá th bi t l p t o đi u ki n thu n l i giao l u hàng hóa, thu hút đ u t phát tri n kinh t , xã h i t nh nhà

Giai đo n 2007-2011 là giai đo n n n kinh t c n c g p nhi u khó kh n

c bi t, cu i n m 2008 n n kinh t đ i di n v i nguy c suy gi m, các ho t đ ng

xu t kh u, đ u t n c ngoài và ki u h i đ u gi m sút, lãi su t t ng cao, s n xu t kinh doanh đình tr , th tr ng ch ng khoán và b t đ ng s n suy gi m m nh, đ i

s ng nhân dân g p khó kh n Chính ph đã th c hi n các chính sách tài chính-ti n

t th t ch t nh m ki m ch l m phát và gi m thâm h t m u d ch, chính sách kích

c u, đ u t và tiêu dùng đã nh h ng tr c ti p đ n ho t đ ng kinh doanh c a các thành ph n kinh t nói chung và c a các ngân hàng nói riêng Trong 5 n m qua, v i

nh ng khó kh n, thách th c nh trên, nh ng v i tinh th n ph n đ u không ng ng, toàn ng b và nhân dân T nh B n Tre đã c g ng n l c v t qua m i khó kh n

và đ t đ c nh ng thành t u quan tr ng trên các l nh v c nh sau:

- T c đ phát tri n kinh t (GDP) n m sau cao h n n m tr c, bình quân 5

n m 2007-2011 t c đ t ng tr ng kinh t (GDP) đ t 9,30%/n m Thu nh p bình quân đ u ng i đ n n m 2011 đ t kho ng 1.100 USD/ng i/n m, t ng 27% so v i

n m 2010 Kim ng ch xu t kh u 5 n m đ t 1.116,21 tri u USD, t ng bình quân

28%/n m T ng thu ngân sách giai đo n 2007-2011 trên đ a bàn đ t 4.044 t đ ng,

t ng bình quân 18%/n m T ng v n đ u t toàn xã h i đ t 42.403 t đ ng, t c đ

t ng tr ng bình quân trong 5 n m đ t 9%

- C c u các ngành kinh t : Ti p t c chuy n d ch m nh m theo h ng công nghi p hóa, hi n đ i hóa; t p trung đ u t , t o b c đ t phá trong phát tri n công nghi p và d ch v ; phát tri n kinh t th y s n và kinh t v n theo chi u sâu, b n

v ng N m 2005 t tr ng kinh t khu v c I (nông, lâm nghi p và th y s n) chi m 58,44% thì đ n cu i n m 2011 ch còn chi m 50,80%, t tr ng kinh t khu v c II (công nghi p và xây d ng) chi m 15,90% đ n cu i n m 2011 t ng lên 16,60%, t

tr ng kinh khu v c III (d ch v ) t 25,66% n m 2005 đ n cu i n m 2011 t ng lên 32,70%

- u t , phát tri n: tình hình huy đ ng các ngu n v n cho đ u t phát tri n

đ t khá: c c u đ u t h ng tr ng tâm vào phát tri n k t c u h t ng kinh t -xã

h i, thúc đ y chuy n d ch c c u kinh t , nâng cao hi u qu s n xu t, phát huy l i

th t ng ngành, l nh v c Nhi u công trình quan tr ng thu c các ngành, l nh v c

nh giao thông, th y s n, th y l i, giáo d c đào t o, y t , v n hóa, xã h i… đã hoàn thành đ a vào s d ng t t

Cùng v i s chuy n d ch m nh m c c u n n kinh t , các thành ph n kinh t ngày càng phát tri n và đa d ng Toàn t nh hi n có 3.738 doanh nghi p Trong đó có: 2.976 doanh nghi p t nhân, 222 công ty trách nhi m h u h n m t thành viên,

102 công ty c ph n, 438 công ty trách nhi m h u h n 2 thành viên Bên c nh đó, tình hình ho t đ ng c a các doanh nghi p có v n đ u t tr c ti p n c ngoài (FDI)

ti p t c n đ nh, toàn t nh hi n có 30 d án FDI đ c c p phép đ u t ho t đ ng trong và ngoài các khu công nghi p v i t ng s v n đ ng ký lên đ n 185 tri u USD Ngoài ra các hình th c kinh t h p tác, kinh t trang tr i, c s s n xu t h gia đình không ng ng phát tri n v quy mô và s l ng ho t đ ng trên t t c các l nh v c góp ph n thu hút lao đ ng, gi i quy t vi c làm, kích thích kinh t xã h i, phát tri n

ây là th tr ng ti m n ng cho các ngân hàng nói chung và Chi nhánh nói riêng trong chi n l c phát tri n các s n ph m d ch v , tín d ng, huy đ ng v n…

B ng 2.1: Các ch tiêu kinh t xã h i ch y u giai đo n 2007 – 2011

4 Kim ng ch xu t kh u Tri u USD 141,20 188,25 193,03 230,00 363,93

5 Kim ng ch nh p kh u Tri u USD 37,25 53,10 41,34 65,00 99,78

6 T c đ t ng ch s giá tiêu dùng % 13,10 25,90 9,35 10,85 29,25

7 T ng v n đ u t trên đ a bàn T đ ng 7.104 7.556 8.480 9.340 9.923

Ngu n: Báo cáo t ng k t hàng n m c a y ban nhân dân t nh B n Tre

2.1.2 Tình hình ho t đ ng c a các ngân hàng trên đ a bàn t nh B n Tre

n cu i n m 2011, đ a bàn t nh B n Tre có b n NHTMNN là Ngân hàng

u t và Phát tri n Vi t Nam (BIDV), Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn (Agribank), Ngân hàng Công th ng Vi t Nam (Vietinbank), Ngân hàng Phát tri n Nhà ng B ng Sông C u Long (MHB), b y ngân hàng th ng m i c ph n: NHTMCP Sài Gòn Th ng Tín (Sacombank), NHTMCP ông Á (DongAbank), NHTMCP Sài Gòn (SCB), NHTMCP Kiên Long (KienLongbank), NHTMCP i Tín (Trustbank), NHTMCP Ph ng Nam (SounthernBank), NHTMCP Á Châu (ACB), không k Ngân hàng phát tri n, Ngân hàng chính sách xã h i, qu tín d ng

nhân dân và các đ nh ch tài chính: b o hi m B o Vi t, B o Minh, Prudental, t o

s c nh tranh quy t li t trên t t c các l nh v c kinh doanh trong ho t đ ng ngân hàng, nh t là ho t đ ng huy đ ng v n, tín d ng và d ch v

Trong kh i các NHTMNN thì Agribank luôn d n đ u v th ph n tín d ng

và huy đ ng v n L i th c a Agribank do thành l p tr c, m ng l i r ng kh p t huy n đ n xã và th ng hi u ngân hàng nông nghi p r t g n g i v i ng i dân Do

đó, Agribank thu hút h u h t các đ i t ng khách hàng thu c m i thành ph n kinh

Ngân hàng Vietinbank sau khi c ph n hoá đã phát tri n m ng l i r t nhanh

nh ng khu v c đông dân c (Th tr n Bình i, Ba Tri, M Cày, Châu Thành), đa

d ng hoá khách hàng và t ng c ng bán l i t ng khách hàng l n nh t là các doanh nghi p ho t đ ng trong l nh v c công, th ng nghi p S n ph m d ch v c a Vietinbank phát tri n nhanh và n đ nh, nh t là d ch v th , Vietinbank k t n i và

ch p nh n th thanh toán qu c t đa d ng: Visa Card, Master Card, Credit Card…

Ngân hàng Phát tri n nhà ng b ng Sông C u Long (MHB): do thành l p sau nên th ph n không đáng k Tuy nhiên, do đ a bàn t nh nh , nên khi có s xu t

hi n c a ngân hàng khác s d n đ n c nh tranh r t gay g t, nh t là ho t đ ng huy

đ ng v n và d ch v

Kh i NHTMCP (Sacombank, SCB, Dongabank, KienLong, Trustbank,

Sounthern bank, ACB): khai tr ng và đi vào ho t đ ng trên đ a bàn t nh B n Tre

nh ng n m g n đây (t n m 2006 -2007) nh ng t c đ phát tri n r t nhanh và m

r ng m ng l i v các vùng kinh t tr ng đi m c a t nh nh : Bình i, M Cày, Ba Tri… Các ngân hàng này c nh tranh quy t li t v i các NHTMNN trên t t c l nh

v c ho t đ ng: tín d ng, ti n g i, d ch v … u th c a NHTMCP là s ch đ ng

trong quy t đ nh kinh doanh là chính sách khách hàng r t linh ho t nên gây khó

kh n không ít cho các NHTM khác trong vi c ti p c n khách hàng, m r ng th

ph n i n hình trong công tác huy đ ng v n là Sacombank: huy đ ng v n t ng

tr ng r t nhanh và luôn cao h n d n cho vay Cu i n m 2011, huy đ ng v n là

854 t đ ng, t ng g p 2,2 l n so v i n m 2007 và chi m 9% th ph n, cao h n 1,4

l n so v i d n

- NHTMCP ông Á: đ c nâng c p lên t phòng giao d ch vào cu i n m

2007, c nh tranh quy t li t v i các NHTM v s n ph m d ch v , nh t là kinh doanh ngo i t NHTMCP ông Á và Sacombank hi n là đ i th c a BIDV B n Tre trong

vi c ti p c n thu hút ngu n ngo i t t các doanh nghi p xu t kh u trong t nh Các ngân hàng này th ng mua USD v i t giá r t cao d i nhi u hình th c khó ki m tra và x lý, nh t là trong th i đi m th tr ng có bi n đ ng (các ngân hàng này chào mua có lúc v t tr n t 50-100 đi m) gây khó kh n cho Chi nhánh trong vi c

ti p c n, thu mua ngo i t c a khách hàng xu t kh u NHTMCP Á Châu và Ph ng Nam m i ho t đ ng trên đ a bàn t nh B n Tre đ u n m 2011, m c dù huy đ ng và

d n ch a đáng k nh ng c ng t o s c nh tranh r t gay g t v i các NHTM khác trong thu hút, lôi kéo khách hàng

2.2 Khái quát quá trình hình thành và phát tri n c a BIDV B n Tre

2.2.1 S l c v Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam

- Tên giao d ch b ng ti ng Vi t: Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam

- Tên giao d ch b ng ti ng Anh: Bank for Investment and Development of Vietnam Tên g i vi t t t: BIDV

Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam đ c thành l p theo quy t đ nh s 177/TTg ngày 26/4/1957 c a Th t ng Chính ph BIDV là ngân hàng chuyên doanh đ c thành l p s m nh t Vi t Nam v i tên g i đ u tiên t khi đ c thành

l p là Ngân hàng Ki n thi t Vi t Nam n ngày 24/6/1981 đ i tên thành Ngân hàng u t và Xây d ng Vi t Nam n ngày 14/11/1990 đ i tên thành Ngân hàng

u t và Phát tri n Vi t Nam cho đ n nay

m i tên g i khác nhau đã cho th y s g n li n ho t đ ng c a BIDV v i

t ng th i k phát tri n c a n n kinh t n c ta Khi n n kinh t n c ta chuy n sang

c ch th tr ng có s qu n lý c a Nhà n c, Pháp l nh Ngân hàng ngày 24/09/1990 đánh d u s ki n đ i m i v i toàn h th ng ngân hàng n c ta, đó là h

th ng ngân hàng đ c phân rõ hai ch c n ng: Ch c n ng qu n lý c a Ngân hàng Nhà n c và ch c n ng kinh doanh ti n t c a các Ngân hàng th ng m i

Sau đó lu t NHNN và lu t các TCTD ban hành và hoàn ch nh là đi u ki n đ Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam kinh doanh đa n ng t ng h p, không ch trong n c mà còn v n ra ho t đ ng n c ngoài

BIDV đã th c hi n thành công th nghi m h t s c quan tr ng c a ng và Nhà n c là t n m 1990, t t c các công trình, d án s n xu t kinh doanh có th thu h i v n d i m i hình th c đ u ph i đi vay đ đ u t Qua các l n th nghi m, BIDV đã đ t đ c nh ng k t qu ban đ u r t kh quan cho vi c t lo v n đ đ u t

và phát tri n kinh t đ t n c T ch 300 t đ ng v n huy đ ng n m 1990 đ n cu i

n m 2011 đã t ng lên h n 285 nghìn t đ ng, t ng tài s n đ n cu i n m 2011 lên

đ n 412 nghìn t đ ng (t ng đ ng 20 t USD) V n t có đ t g n 25 nghìn t

đ ng (t ng đ ng 1,32 t USD) V n đi u l đ t g n 15 nghìn t đ ng (t ng

đ ng 760 tri u USD), t ng g p 3,5 l n so v i n m 2006 Ti m l c tài chính nâng cao nhanh chóng và ti m c n v i thông l qu c t (BIDV, 2012 Báo cáo kh i Chi nhánh)

Bên c nh kinh doanh đa n ng, t ng h p, Ngân hàng u t và Phát tri n

Vi t Nam luôn tiên phong, ch đ ng th hi n t t vai trò là công c h u hi u c a

ng, Chính ph trong đi u hành kinh t v mô, th c thi chính sách ti n t phù h p

v i m c tiêu n đ nh kinh t v mô, ki m soát l m phát, ch ng suy gi m kinh t b o

đ m an sinh xã h i, đóng góp quan tr ng vào s phát tri n b n v ng c a kinh t đ t

n c thông qua vi c áp d ng k p th i các chính sách lãi su t, t giá… T p trung ngu n v n đ u t có ch n l c, đ m b o c c u tín d ng h p lý, u tiên đ i v i các

l nh v c ngành ngh có vai trò t o l p các cân đ i l n c a n n kinh t đ n đ nh

kinh t v mô, các l nh v c đ c nhà n c khuy n khích phát tri n nh xu t kh u,

s n xu t kinh doanh các m t hàng thi t y u, h tr doanh nghi p nh và v a…

BIDV đã và đang h p tác v i h n 600 Ngân hàng trên th gi i theo ph ng châm: sâu, r ng, thi t th c và hi u qu Trong n c, v i m ng l i trên 100 Chi nhánh, S giao d ch, Các công ty tr c thu c, công ty liên doanh, góp v n… BIDV

ho t đ ng trên m i l nh v c đ t hi u qu an toàn, n quá h n chi m t l th p Bên

c nh đó, ngu n nhân l c luôn đ c chú tr ng phát tri n c v s l ng l n ch t

l ng; toàn h th ng hi n có h n 17.000 cán b nhân viên, trong đó có trình đ đ i

h c và trên đ i h c chi m h n 85% góp ph n đ a ho t đ ng c a BIDV ngày càng

v ng m nh, t o đ c uy tín và ni m tin đ i v i khách hàng

Trong nh ng n m g n đây, BIDV ti p t c th c hi n chuy n đ i mô hình ho t

đ ng theo tiêu chí ngân hàng hi n đ i đ h i nh p sâu và r ng vào n n kinh t th

gi i, nâng cao s c c nh tranh BIDV đã chuy n đ i toàn di n, đ ng b t mô hình ngân hàng truy n th ng sang mô hình NHTM hi n đ i, đa n ng theo h ng m

r ng ho t đ ng bán l Xác l p mô hình kinh doanh h ng t i khách hàng, th c

hi n qu n lý t p trung theo kh i ch c n ng chuyên sâu t H i s chính đ n các đ n

v thành viên, theo dòng s n ph m, theo chi u d c, tri n khai c ch qu n lý v n t p trung, khai thác hi u qu các ti m l c ph c v cho chi n l c m r ng phát tri n kinh doanh và qu n lý r i ro theo mô hình c a m t ngân hàng hi n đ i…

2.2.2 Quá trình thành l p và phát tri n c a BIDV B n Tre

2.2.2.1 Quá trình thành l p BIDV B n Tre

G n li n v i l ch s hình thành và phát tri n c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam, Chi nhánh Ngân hàng đ u t và phát tri n B n Tre v i tên g i đ u tiên là Chi nhánh Ngân hàng Ki n thi t t nh B n Tre tr c thu c Ngân hàng Ki n thi t Vi t Nam ây là th i k mà ngân hàng th c hi n vai trò trung tâm ti n m t, trung tâm thanh toán, trung tâm tín d ng trong l nh v c xây d ng c b n g n li n

v i nhi m v c p phát v n đ u t và cho vay v n l u đ ng đ i v i các xí nghi p l p ráp, thi t k , s n xu t, cung ng v t li u xây d ng…Qua m t th i gian khá dài (1977–1981), Chi nhánh Ngân hàng Ki n thi t t nh B n Tre đã góp ph n xây d ng

c s v t ch t k thu t, ph c h i kinh t cho t nh nhà sau ngày mi n Nam hoàn toàn

gi i phóng th ng nh t đ t n c

n ngày 24/6/1981, Chi nhánh Ngân hàng Ki n thi t t nh B n Tre đ i tên thành Chi nhánh Ngân hàng u t và Xây d ng t nh B n Tre tr c thu c Ngân hàng u t và Xây d ng Vi t Nam V i nhi m v duy trì ho t đ ng c p phát cho các d án đ u t trên đ a bàn, Chi nhánh đã m r ng, đa d ng các nghi p v ngân hàng và b t đ u th c hi n các nghi p v cho vay đ u t , c p phát đ u t … Cùng

v i s hình thành h th ng ngân hàng c p 2 theo Ngh đ nh s 53/H BT ngày 26/3/1988 c a H i đ ng B tr ng, t ngày 01/7/1988, Chi nhánh Ngân hàng u

t và Xây d ng b gi i th và sát nh p vào Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p t nh

B n Tre

Ngày 01/4/1990, Phòng u t và Phát tri n t nh B n Tre đ c thành l p và đi vào ho t đ ng ây là m t thành viên c a Ngân hàng u t và Xây d ng Vi t Nam, tr s đ t t i t nh B n Tre nh ng ch u s qu n lý tr c ti p c a Trung ng,

v n thành l p do Ngân hàng u t và Xây d ng c p 100% Trong nh ng n m đ u khi m i thành l p, c s v t ch t còn nghèo nàn, ph m vi ho t đ ng còn bó h p,

ho t đ ng ch y u trong l nh v c huy đ ng v n và cho vay các đ n v , t ch c thi công xây d ng c b n và m t s công trình dài h n thu c k ho ch Nhà n c trong

t nh Ngày 26/11/1990, Phòng u t và Phát tri n đ c t ch c l i và chính th c mang tên là Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh t nh B n Tre theo quy t đ nh s 105/NH ngày 26/11/1990 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam

2.2.2.2 Mô hình t ch c và ho t đ ng c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam chi nhánh t nh B n Tre

* Mô hình t ch c và nhi m v các phòng (Chi ti t t i ph l c 01)

* Ho t đ ng c a BIDV B n Tre

Nh ng n m đ u m i thành l p, ho t đ ng c a BIDV B n Tre ch y u trong

l nh v c huy đ ng v n và cho vay các đ n v , t ch c thi công xây d ng c b n và

m t s công trình dài h n thu c k ho ch Nhà n c trong T nh