Thông tin bất cân xứng và hoạt động tín dụng việt nam ong môi trường thông tin bất cân xứng

Thông tin bất cân xứng và hoạt động tín dụng việt nam ong môi trường thông tin bất cân xứng

Nội dung trình bày

1 Thông tin bất cân xứng

2 Hoạt động tín dụng VN trong môi trường thông tin

Tình huống

Phải chăng thông tin bất cân

xứng chỉ tồn tại trong thị trường mua

bán điện thoại ?

khi một bên có được

ít thông tin hơn bên

kia, không hiểu đầy

đủ về đối tác, do đó

đưa ra quyết định

không chính xác

trong giao dịch

Rủi ro đạo

đức

(tâm lý ỷ lại)

[moral hazard]

Lựa chọn đối nghịch (adverse

selection)

Khái niệm:

+ Lựa chọn đối nghịch là vấn đề do thông tin bất cân xứng tạo ra trước khi tiến hành giao dịch.

Lựa chọn đối nghịch trong thị

trường Bảo Hiểm

+ Khách hàng mua BH: biết rõ mức độ rủi ro xảy ra vấn đề cần BH

+ Công ty Bảo hiểm: đưa ra sản phẩm BH cho

KH nhưng không thể xác định được chính xác mức

độ rủi ro của từng khách hàng

=> Kết quả: KH có mức độ rủi ro cao được

lợi

Lựa chọn đối nghịch trong thị trường

mua bán đồ cũ

+ Người bán: biết rõ chất lượng sản phẩm đem bán

+ Người mua: không thể kiểm tra toàn bộ sản phẩm, không đánh giá đúng hoàn toàn chất lượng sản phẩm

=> Kết quả:

- Chỉ có những sản phẩm tồi thì bán được với mức giá trung bình

Lựa chọn đối nghịch trong thị trường

lao động

+ Người lao động:

biết rõ năng lực, trình

độ của mình

+ Công ty: không

thể biết được năng lực

thật sự của người nộp

đơn xin việc

=> Kết quả:

- Những người lao động có trình độ thấp thì được

chấp nhận với mức lương trung bình

Lựa chọn đối nghịch trong thị trường

bất động sản

+ Người bán đất: do quen biết nên biết được thông tin về mảnh đất là sẽ bị giải tỏa => muốn tranh thủ bán

+ Người mua: có nhu cầu mua đất, nhưng lại không đủ khả năng để tìm hiểu tất cả các thông tin liên quan

=> Kết quả:

Người mua phải gánh chịu hậu quả do vụ việc

giải tỏa gây ra.

Lựa chọn đối nghịch trong thị trường

chứng khoán

+ Người mua cổ

phiếu: không biết rõ

tình hình kinh doanh

của công ty

+ Công ty: biết quá

Lựa chọn đối nghịch trong hoạt

động tín dụng

+ Người đi vay tiềm ẩn rủi ro cao lại là những người tích cực trong việc tìm kiếm các khoản vay

+ Ngân hàng: không thể có toàn bộ thông tin về khách hàng, về khả năng thu hồi vốn từ khách hàng

Rủi ro đạo đức (Moral

Rủi ro đạo đức trong thị trường Bảo

Hiểm

Sau khi ký hợp đồng bảo hiểm, khách hàng thường có tâm lý “ỷ lại”.

Vd: - Bảo hiểm y tế

- Bảo hiểm mất xe

Rủi ro đạo đức trong thị trường vốn

+ Sự tách bạch về quản lý và

sở hữu trong các công ty cổ

phần

- Người quản lý: hiểu rõ

tình hình hoạt động của công

Rủi ro đạo đức trong thị trường nợ

+ Người đi vay: không sử dụng vốn vay vào đúng mục đích đưa ra lúc vay vốn

+ Ngân hàng: không kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng

=> Kết quả: Các khoản vay không được hoàn trả

=> Ngân hàng gặp rủi ro

+ Với chính sách cho vay

đảo nợ, DN A sẽ vay khoản

nợ mới [Y] để trả nợ cũ [X]

- Ngân Hàng

- Thị trường bảo hiểm

- Thị trường lao động

- Thị trường chứng khoán

- Thị trường bất động sản

- Các hoạt động giao thương

- …

=> Thông tin bất cân xứng tồn tại

trong nhiều lĩnh vực

Giải pháp hạn chế thông tin bất

cân xứng

Giải pháp chung:

- Hoàn thiện hệ thống cung cấp

thông tin

- Các bên giao dịch phải thường

xuyên tìm kiếm, xem xét, sàng

lọc thông tin khách hàng trước

khi quyết định thực hiện giao dịch

- Có biện pháp kiểm tra, giám sát

hoạt động sau giao dịch hợp lý

Giải pháp riêng:

Đối với mỗi lĩnh vực, cần có những biện pháp khắc

phục tình trạng thông tin bất cân xứng phù hợp

nghiệp vụ cho vay, chiết

khấu, cho thuê tài chính,

bảo lãnh ngân hàng và

các nghiệp vụ khác (*)

(*): Theo Khoản 10, Điều 20 Luật các tổ chức tín dụng năm 1997, sửa đổi,

bổ sung tại kỳ họp thứ 5 QH nước CHXHCNVN khóa XI, thông qua ngày 15/06/2004

Nguồn: Báo cáo thường niên – Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam

31.1

0 10 20 30 40 50 60

2003 2004 2005 2006 2007 2008

Tốc độ tăng trưởng tín dụng (%)

* Tăng trưởng tín dụng là

chỉ tiêu phản ánh lượng

tiền được “bơm” ra lưu

thông - một trong những

điều kiện quan trọng để

tăng trưởng kinh tế

* Tùy theo mục tiêu kinh

tế vĩ mô của từng năm,

NHNN xác định tốc độ

tăng trưởng tín dụng phù

hợp.

Hoạt động tín dụng mang lại trên/dưới 90% tổng thu nhập của các NHTM VN.

Chất lượng tín dụng ngày càng cao, tỷ lệ nợ xấu đảm bảo, trích lập

dự phòng rủi ro đầy đủ.

Nợ xấu phản ánh chất lượng tín dụng tốt hơn?

Nguyên nhân tồn tại Nợ xấu

Yếu kém trong

thẩm địnhĐạo đức cán bộ TD

Sử dụng vốn không đúng mục đích

Quản lý vốn kém

Cố ý không trả nợ

GIẢI PHÁP HẠN CHẾ THÔNG TIN BẤT CÂN XỨNG

Cơ sở pháp lý cho các hoạt động Ngân hàng- Các Luật về Ngân hàng;

- Quyết định, Chỉ thị, Thông tư của NHNN;

Trung tâm thông tin tín

dụng

(CIC - Credit Information Center )

CIC là tổ chức sự nghiệp Nhà nước thuộc NHNN VN, có chức năng thu nhận, lưu trữ, phân tích, xử lý, dự báo TTTD phục vụ cho yêu cầu quản lý NN của NHNN; thực hiện các dịch vụ thông tin NH theo quy định của NHNN và của Pháp luật.

Tăng trưởng kho dữ

liệu CIC Cung cấp thông tin của CIC

CIC đang từng bước nâng cao chất lượng hoạt động

Về phía Ngân hàng

(*) Xây dựng và không ngừng nâng cao chất lượng hệ thống trang thiết bị, công nghệ để thu thập, lưu trữ, phân tích, xử lý thông tin KH.

Lập hồ

sơ TD

Phân tích, thẩm định TD

Quyết định &

ký HĐ cho vay

Giải ngân

Thanh

lý HĐTD

(*) Cán bộ tín dụng

+ Thi tuyển nhân viên + Đào tạo, nâng cao trình độ, năng lực cho cán bộ tín dụng

+ Nâng cao công tác

tổ chức

+ Khuyến khích, đãi ngộ

+ Biện pháp hành chính

+ Kiểm tra nội bộ

Về phía

khách hàng

Phát tín hiệu

+ Phát triển thương hiệu

+ Tham gia hoạt động bình chọn (hàng VN chất lượng cao, Sao vàng đất Việt, …)

+ Sử dụng kiểm toán kiểm tra báo cáo tài chính hàng năm

-> NH thấy uy tín và năng lực của mình

Kết

luận

Trong các lĩnh vực của đời sống

VH – KT – XH nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng, tình trạng TTBCX luôn tồn tại và đều mang lại hậu quả không mong muốn.

Nhiệm vụ đặt ra là hạn chế tình trạng TTBCX và không ngừng nâng cao hệ thống thông tin nhằm mang lại hiệu quả cao trong tất cả các lĩnh vực.

Với tư cách là những nhà kinh tế, những cán

bộ tín dụng tương lai, các bạn sẽ làm gì để góp phần hạn chế TTBCX, nâng cao chất lượng TD của VN ?!

?

Tài liệu:

+ TÀI CHÍNH – TiỀN TỆ NGÂN HÀNG –

PGS.TS Nguyễn Văn Tiến

+ TÍN DỤNG VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG –

TS Nguyễn Minh Kiều

+ Chương trình Giảng dạy Kinh tế

FULBRIGHT