Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ thanh toán tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xăng dầu Petrolimex

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒ CHÍ MINH... BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒ CHÍ MINH... Là ng i mua hàng hóa trên th tr ng... Sau đó chúng dung nh ng th

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒ CHÍ MINH

M C L C

Lý do ch n đ tài

M c tiêu c a đ tài

i t ng và ph m vi nghiên c u

Ph ng pháp nghiên c u

K t c u c a lu n v n

CH NG 1 : C S Lụ LU N V TH NGỂN HÀNG 1

1.1 T ng quan v th ngơn hàng 1

1.1.1 L ch s ra đ i và s phát tri n c a th 1

1.1.2 Khái ni m v th ngân hàng 3

1.1.3 Các ch th tham gia trong th tr ng th 4

1.1.4 Phân lo i th 5

1.1.4.1 Theo công ngh s n xu t 5

1.1.4.2 Theo ch th phát hành 6

1.1.4.3 Theo tính ch t thanh toán 6

1.1.4.4 Theo ph m vi lưnh th 7

1.1.5 L i ích c a th 7

1.1.5.1 i v i ng i s d ng 7

1.1.5.2 i v i ngân hàng phát hành 7

1.1.5.3 i v i đ n v ch p nh n thanh toán b ng th 8

1.1.5.4 i v i n n kinh t 8

1.1.6 Các y u t nh h ng đ n kh n ng phát tri n th t i các ngân hàng th ng m i 9

1.1.6.1 i v i ngân hàng 9

1.1.6.2 i v i khách hàng 10

1.1.6.3 V s phát tri n kinh t và c ch chính sách 11

1.1.6.4 V y u t r i ro 11

1.2 K inh nghi m v phát tri n th trên th gi i, bài h c kinh nghi m áp d ng t i V i t Nam 13

1.2.1 Kinh nghi m v phát tri n th t i Trung Qu c 12

1.2.2 Kinh nghi m v phát tri n th t i Singapore 13

1.2.3 Bài h c kinh nghi m áp d ng t i Vi t Nam 15

K t lu n ch ng 1 17

CH NG 2 : TH C TR NG V D CH V TH T I NGỂN HÀNG TMCP X NG D U PETROLIMEX 18

2.1 C s pháp lý cho vi c phát hành, s d ng và thanh toán th 2.2 Gi i thi u v ngơn hàng TMCP X ng D u Petrolimex 18

2.2.1 Quá trình hình thành và phát tri n 18

2.2.2 S l c các ho t đ ng chính t i PGBank 19

2.3 Th c tr ng d ch v th t i ngơn hàng TMCP X ng D u Petrolimex 21

2.3.1 T ng quát v th tr ng th Vi t Nam 21

2.3.2 Quá trình phát tri n d ch v th PGBank 23

2.3.3 Th c tr ng d ch v th t i PGBank 24

2.4 ánh giá v d ch v th t i ngân hàng TMCP X ng D u Petrolimex 29

2.4.1 Nh ng đi m m nh và thành t u đ t đ c 29

2.4.2 Nh ng đi m h n ch c n kh c ph c và nguyên nhân 32

K t lu n ch ng 2 36

CH NG 3 : GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V TH T I NGỂN HÀNG TMCP X NG D U PETROLIMEX 37

3.1 Phân tích nh ng c h i và thách th c trong s phát tri n d ch v th t i PGBank 37

3.2 nh h ng và m c tiêu phát tri n d ch v th t i PGBank 40

3.3 Gi i pháp phát tri n d ch v th t i PGBank 41

3.3.1 Gi i pháp v công ngh 41

3.3.2 Gi i pháp v chi n l c kinh doanh th 42

3.3.3 Gi i pháp v ngu n nhân l c 43

3.3.4 Gi i pháp v chính sách qu n lý r i ro 44

3.3.5 y m nh chính sách Marketing 45

3.3.6 Chính sách khách hàng 50

3.3.7 Hoàn thi n quy trình nghi p v thanh toán th 51

3.3.8 T ng c ng m i quan h h p tác v i các Ngân hàng th ng m i khác 52

3.4 M t s ki n ngh 52

3.4.1 i v i Ngân hàng Nhà n c 52

3.4.2 i v i Hi p h i th ngân hàng 54

K t lu n ch ng 3 56

K T LU N

PH L C 1

PH L C 2

PH L C 3

PH L C 4

PH L C 5

TÀI LI U THAM KH O

L I M U

1) Lý do ch n đ tài :

Trong b i c nh chung c a n n kinh t hi n nay, khi h u h t các qu c gia trên th

gi i đang h ng đ n n n kinh t tri th c v i các s n ph m mang hàm l ng khoa h c k thu t và công ngh cao nh m kh c ph c nh ng h n ch v ngu n l c gi i h n thì Vi t Nam không là m t ngo i l

M t trong nh ng ch ng trình hi n đ i hóa công ngh mang tính đ nh h ng chi n

l c c a ngành ngân hàng nói chung và các ngân hàng th ng m i nói riêng t nh ng

n m 1999 đ n nay là công ngh thanh toán và phát hành th

Ho t đ ng c a h th ng ngân hàng Vi t Nam đang đ ng tr c thu n l i và thách

th c m i Khi gia nh p WTO s t o đi u ki n cho các ngành d ch v nh du l ch, th ng

m i…s t ng doanh thu, ho t đ ng th v n g n li n v i s phát tri n c a các ngành d ch

v c ng có nhi u c h i đ nâng cao doanh s giao d ch th và ti p c n đ c các công ngh m i v th

Cùng v i ti n trình h i nh p là s c nh tranh ngày càng kh c li t trên th tr ng ngân hàng nói chung và th tr ng th nói riêng c bi t v i s tham gia c a các ngân hàng n c ngoài v i th m nh v v n, công ngh và kinh nghi m trong l nh v c kinh doanh th , đòi h i m i ngân hàng trong n c ph i có n l c r t l n, chu n b hành trang

m i có th gi v ng đ c m ng th tr ng hi n có và ti p t c phát tri n trong t ng lai

Vì v y hôm nay tôi đư ch n đ tài “ Gi i pháp v phát tri n d ch v th t i ngân hàng TMCP X ng D u Petrolimex “ v i mong mu n đ c góp ph n vào s thành công

c a ho t đ ng th trong t ng lai c a PGBank c ng nh toàn h th ng ngân hàng trong

tích th c tr ng tình hình phát hành và s d ng th t i Vi t Nam, trên c s đó, nêu lên

m t s v n đ c n gi i quy t

Nghiên c u, h th ng l i nh ng v n đ lý lu n c b n nh m kh ng đ nh vi c phát tri n d ch v th PGBank là m t t t y u đ i v i s phát tri n hi n nay và t ng lai, trong

đó vi c xây d ng chi n l c phát tri n th phù h p v i môi tr ng kinh doanh mang tính quy t đ nh cho s thành công

xu t m t s ki n ngh , gi i pháp nh m đ y m nh phát tri n d ch v th t i PGBank trong th i gian t i

3) i t ng và ph m vi nghiên c u :

i t ng nghiên c u c a đ tài : d ch v th c a ngân hàng TMCP x ng d u Petrolimex

Ph m vi nghiên c u : Nghiên c u nh ng v n đ chung c a th ngân hàng, nh ng

v n đ và s li u lien quan đ n d ch v th trên h th ng c a PGBank tài c ng c

g ng nghiên c u s li u c a các ngân hàng b n nh Vietcombank, ACB, ông Á…đ t

đó đ a ra m t s gi i pháp nh m phát tri n d ch v th t i PGBank

4)Ph ng pháp nghiên c u :

Trong quá trình th c hi n lu n v n, b n thân đư s d ng các ph ng pháp ti p c n

th c t , phân tích-t ng h p, so sánh …gi a các ngân hàng ng th i k t h p nh ng ki n

th c đư h c v tài chính ngân hàng, kinh nghi m th c t c a b n thân đang ho t đ ng trong l nh v c ngân hàng nh m gi i quy t nh ng v n đ đ t ra

H th ng trên đư làm ti n đ cho vi c phát hành th tín d ng c a ngân hàng Franklin National, New York vào n m 1951 Các khách hàng n p đ n xin

c p h n m c tín d ng và đ c xem xét thông qua l ch s tín d ng c a h Sau đó ngân hàng phát hành th cho các khách hàng đ tiêu chu n và h có th dùng các

th này đ th c hi n giao d ch t i các đ i lý Trong khi th c hi n giao d ch, các

đ i lý ghi l i thông tin trên th vào các hóa đ n và n p l i cho ngân hàng Sau đó ngân hàng ghi có vào tài kho n các đ i lý sau khi tr chi t kh u, và các ch th

ph i tr toàn b s d n vào cu i tháng

N m 1960, ngân hàng Bank of America gi i thi u th ngân hàng c a riêng mình “The bank Americard” Ban đ u ch t p h p m t nhóm nh các ch th và

đ i lý, sau đó ngân hàng phát tri n m ng l i b ng cách m r ng ph m vi ho t

đ ng thông qua vi c c p phép cho các t ch c tài chính khác trong vi c phát hành

th và ký k t h p đ ng v i các đ i lý Vi c này ngày càng m r ng trên toàn b

n c M

Do s thành công trong vi c kinh doanh th ngân hàng c a Bank of America, nhi u t ch c phát hành th khác b t đ u liên k t đ c nh tranh v i các

t ch c c a Bank of America N m 1966, 14 ngân hàng c a M liên k t thành t

ch c Interbank, m t t ch c m i có kh n ng trao đ i thông tin các giao d ch th tín d ng

N m 1967, 4 ngân hàng California đ i tên t California Bankcard Association thành Western States Bankcard Association (WSBA) WSBA m

r ng m ng l i thành viên v i các t ch c tài chính phía Tây n c M S n

ph m th c a WSBA là Mastercharge T ch c WSBA c ng c p phép cho t

ch c Interbank s d ng tên và th ng hi u c a Mastercharge

N m 1968, thành viên đ u tiên c a Nh t tham gia vào t ch c Interbank

N m 1977, Americard tr thành Visa International

N m 1979, Mastercharge đ i tên thành MasterCard đ m r ng th tr ng Sau đó, trên th gi i còn nhi u lo i th khác đư ra đ i t i các n c

s d ng trên toàn th gi i và doanh s kho ng 16t USD N m 1993 t ng doanh

s ch còn kho ng 7,9t USD và kho ng 1,5tri u th l u hành Hi n nay s l ng

Th Visa (1960)

Visa là m t hi p h i th l n nh t th gi i, có m ng l i c s ch p nh n thanh toán th toàn c u Chi n l c qu ng cáo và ti p th c a Visa r t m nh và phong phú v i kh u hi u “ Visa How the world pays “ Phí đ i lý tr cho ngân hàng thanh toán th Visa là 2,5-2,8% , th p h n so v i Amex 3,6%

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ HỒ CHÍ MINH

Th JCB (1961)

Xu t phát t Nh t n m 1961 b i ngân hàng Sanwa M c tiêu h ng vào

th tr ng du l ch và gi i trí, đang là lo i th c nh tranh m nh v i Amex N m

1990 doanh thu là 16,5t USD v i kho ng 17tri u th l u hành N m 1992 doanh thu t ng lên đ n 30,9t USD v i 27,5tri u th l u hành Ngày nay th JCB đ c

ch p nh n thanh toán trên 400.000 n i, tiêu th trên 109 Qu c gia ngoài Nh t

Th MasterCard (1966)

Ra đ i n m 1966 v i tên g i là MasterCharge do hi p h i liên ngân hàng

g i t t là ICA phát hành thông qua các thành viên trên th gi i N m 1981 gi i thi u ch ng trình th vàng đ u tiên N m 1983, s d ng hình không gian 3 chi u (hologram) nh là m t thi t b ch ng gian l n N m 1989 s d ng b ng ch

ký tample-resistant đ u tiên N m 1991, gi i thi u Maestro, ch ng trình th ghi

n đ u tiên trên th gi i N m 1996 cung c p m ng đi n tho i đ gi i quy t các tình hu ng kh n c p và cung c p các d ch v đ c bi t Kh u hi u :”There are some things money can’t buy.For everything else there’s MasterCard.”

Ngoài nh ng lo i th nêu trên còn có các lo i th khác do các công ty kinh doanh

l n ho c c a hàng phát hành VD : th đi n tho i, th c a công ty d u l a …

Th thông minh ( Th Chip )

Là lo i th hi n nay đ c h u h t các n c tiên ti n s d ng vì có đ an toàn cao, khó làm gi , thông tin đ c b o m t tuy t đ i Hi n nay các n c nh

M , Singapore, H ng Kông, Malaysia…đang d n chuy n đ i sang hình th c th thông minh này

1.1.2 Khái ni m v th ngân hàng

Th thanh toán là công c thanh toán do ngân hàng ho c công ty phát hành

th c p cho khách hàng s d ng theo h p đ ng ký k t gi a ngân hàng ho c công

ty phát hành th v i ch th

Th thanh toán là ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t mà ch th

có th s d ng đ rút ti n ho c thanh toán hàng hóa, d ch v t i các đ n v ch p

nh n thanh toán th ( VCNT ), các đ i lý c a ngân hàng ho c máy giao d ch t

đ ng (ATM)

L I M U

1) Lý do ch n đ tài :

Trong b i c nh chung c a n n kinh t hi n nay, khi h u h t các qu c gia trên th

gi i đang h ng đ n n n kinh t tri th c v i các s n ph m mang hàm l ng khoa h c k thu t và công ngh cao nh m kh c ph c nh ng h n ch v ngu n l c gi i h n thì Vi t Nam không là m t ngo i l

M t trong nh ng ch ng trình hi n đ i hóa công ngh mang tính đ nh h ng chi n

l c c a ngành ngân hàng nói chung và các ngân hàng th ng m i nói riêng t nh ng

n m 1999 đ n nay là công ngh thanh toán và phát hành th

Ho t đ ng c a h th ng ngân hàng Vi t Nam đang đ ng tr c thu n l i và thách

th c m i Khi gia nh p WTO s t o đi u ki n cho các ngành d ch v nh du l ch, th ng

m i…s t ng doanh thu, ho t đ ng th v n g n li n v i s phát tri n c a các ngành d ch

v c ng có nhi u c h i đ nâng cao doanh s giao d ch th và ti p c n đ c các công ngh m i v th

Cùng v i ti n trình h i nh p là s c nh tranh ngày càng kh c li t trên th tr ng ngân hàng nói chung và th tr ng th nói riêng c bi t v i s tham gia c a các ngân hàng n c ngoài v i th m nh v v n, công ngh và kinh nghi m trong l nh v c kinh doanh th , đòi h i m i ngân hàng trong n c ph i có n l c r t l n, chu n b hành trang

m i có th gi v ng đ c m ng th tr ng hi n có và ti p t c phát tri n trong t ng lai

Vì v y hôm nay tôi đư ch n đ tài “ Gi i pháp v phát tri n d ch v th t i ngân hàng TMCP X ng D u Petrolimex “ v i mong mu n đ c góp ph n vào s thành công

c a ho t đ ng th trong t ng lai c a PGBank c ng nh toàn h th ng ngân hàng trong

tích th c tr ng tình hình phát hành và s d ng th t i Vi t Nam, trên c s đó, nêu lên

m t s v n đ c n gi i quy t

Nghiên c u, h th ng l i nh ng v n đ lý lu n c b n nh m kh ng đ nh vi c phát tri n d ch v th PGBank là m t t t y u đ i v i s phát tri n hi n nay và t ng lai, trong

đó vi c xây d ng chi n l c phát tri n th phù h p v i môi tr ng kinh doanh mang tính quy t đ nh cho s thành công

xu t m t s ki n ngh , gi i pháp nh m đ y m nh phát tri n d ch v th t i PGBank trong th i gian t i

3) i t ng và ph m vi nghiên c u :

i t ng nghiên c u c a đ tài : d ch v th c a ngân hàng TMCP x ng d u Petrolimex

Ph m vi nghiên c u : Nghiên c u nh ng v n đ chung c a th ngân hàng, nh ng

v n đ và s li u lien quan đ n d ch v th trên h th ng c a PGBank tài c ng c

g ng nghiên c u s li u c a các ngân hàng b n nh Vietcombank, ACB, ông Á…đ t

đó đ a ra m t s gi i pháp nh m phát tri n d ch v th t i PGBank

4)Ph ng pháp nghiên c u :

Trong quá trình th c hi n lu n v n, b n thân đư s d ng các ph ng pháp ti p c n

th c t , phân tích-t ng h p, so sánh …gi a các ngân hàng ng th i k t h p nh ng ki n

th c đư h c v tài chính ngân hàng, kinh nghi m th c t c a b n thân đang ho t đ ng trong l nh v c ngân hàng nh m gi i quy t nh ng v n đ đ t ra

Th thanh toán là m t ph ng ti n ghi s nh ng s ti n thanh toán thông qua thi t b đ c th ph i h p v i h th ng n i m ng vi tính đ k t n i trung tâm phát hành th v i các đi m thanh toán, nó cho phép cu c thanh toán nhanh chóng, thu n ti n và khá an toàn cho các đ i t ng tham gia thanh toán

1.1.3 Các ch th tham gia trong th tr ng th

c ngân hàng nào hi n nay ho t đ ng trong l nh v c th thanh toán qu c t đ u

v vi c thanh toán th đó

* Ngơn hàng thanh toán th

Tham gia th tr ng v i vai trò trung gian, ho t đ ng nh là đ i lý c a ngân hàng phát hành th , đ ng th i c ng là thành viên chính th c ho c thành viên liên k t c a t ch c th qu c t Ngân hàng thanh toán th có nhi m v th c hi n thanh toán th theo h p đ ng d i s y quy n c a các ngân hàng phát hành th Ngân hàng thanh toán là ngân hàng tr c ti p ký h p đ ng v i các VCNT đ

ti p nh n và x lý các giao d ch v th t i các VCNT, cung c p các d ch v h

tr cho VCNT và s đ c h ng kho n phí hoa h ng t ngân hàng phát hành

th và VCNT

* Ch th

Là ng i mua hàng hóa trên th tr ng Ch th là ng i có tên trên th do ngân hàng phát hành th c p và đ c quy n s d ng t t c nh ng ti n ích mà th mang l i nh : thanh toán ti n hàng hóa d ch v t i các VCNT, rút ti n m t,

ki m tra s d …đ ng th i ch th có trách nhi m thanh toán các kho n n ( đ i

v i th tín d ng) và tr kho n phí cho ngân hàng (phí th ng niên , phí rút ti n

m t…) khi s d ng nh ng ti n ích c a d ch v thanh toán qua th mà ngân hàng

đư cung c p

* n v ch p nh n thanh toán th

Là nh ng đ n v bán hàng hóa, d ch v , có ký h p đ ng v i ngân hàng thanh toán th đ ch p nh n thanh toán hàng hóa d ch v b ng th nh : c a hàng, khách s n, nhà hàng… n v ch p nh n thanh toán th tham gia th tr ng

th nh m t ng l i th c nh tranh so v i các đ i th khác do đư đa d ng hóa hình

th c thanh toán t i đ n v mình c ng nh đáp ng nhu c u c a khách hàng mu n

s d ng th Các đ n v này s đ c ngân hàng thanh toán trang b nh ng máy móc thi t b c n thi t đ ti p nh n thanh toán th thay cho ti n m t và ph i tr cho ngân hàng thanh toán m t kho n chi phí d ch v khi s d ng ti n ích này

Các ch th tham gia trong th tr ng th có m i quan h h t s c ch t ch

v i nhau, t t c đ u ho t đ ng d i s ki m soát, qu n lý c a các t ch c th

qu c t và c quan qu n lý c a m i qu c gia nh m giúp cho ho t đ ng trên th

tr ng th di n ra lành m nh góp ph n t o đi u ki n cho vi c l u thông hàng hóa

ti n t đ c th c hi n m t cách nhanh chóng, hi u qu

1.1.4 P hơn lo i th

1.1.4.1 Theo công ngh s n xu t

Th kh c ch n i

s n xu t lo i th này ng i ta d a trên k thu t kh c ch n i, trên b

m t th đ c kh c n i các thông tin c n thi t Hi n nay lo i th này không còn

đ c s d ng vì k thu t thô s , d b làm gi

Th b ng t

c s n xu t d a trên k thu t th tín v i b ng t ch a thông tin m t sau th Hi n nay lo i th này đang đ c s d ng r ng rưi, tuy nhiên v n có m t

s nh c đi m : thông tin trên th không đ c mư hóa nên ng i ta có th d dàng đ c đ c b ng các thi t b đ c th , do đó d b làm gi

Th thông minh

c s n xu t d a trên k thu t vi x lý tin h c có g n vào th m t vi

m ch đi n t (con chíp) có c u trúc nh m t máy vi tính.V i chíp đi n t , th thông minh ch a nhi u thông tin h n, vì v y th an toàn h n, h n ch nguy c b làm gi T h chíp đang là xu h ng m i trong t ng lai Tuy nhiên chi phí đ u t phát tri n h th ng th thông minh cao h n r t nhi u so v i th b ng t

1.1.4.2 Theo ch th phát hành

Th do các ngơn hàng phát hành

Ngân hàng phát hành th giúp khách hàng s d ng linh ho t tài kho n c a mình ho c vay tr c m t s ti n c a ngân hàng đ s d ng Cùng v i s phát tri n c a công ngh tin h c, th thanh toán ngày càng phát tri n đa d ng v ch ng

lo i, phong phú v ch c n ng Hi n nay m t s th thanh toán đ c s d ng trên

ph m vi toàn th gi i nh : Visa, MasterCard, American Express, JCB…

kho n Tuy nhiên, tùy s th a thu n gi a ch th và ngân hàng, ch th có th

đ c s d ng quá s d trên tài kho n thông qua hình th c th u chi

1.1.4.4 Theo ph m vi lƣnh th

Th n i đ a

Là th đ c s d ng trong ph m vi m t qu c gia và đ ng ti n giao d ch là

đ ng b n t c a n c đó Th n i đ a đ c s d ng đ rút ti n m t, thanh toán hàng hóa d ch v , chuy n kho n và m t s d ch v khác

Th qu c t

Là lo i th có th s d ng t i nhi u qu c gia trên th gi i và th ng s

d ng các ngo i t m nh đ thanh toán Do ph m vi ho t đ ng trên toàn c u nên quy trình ho t đ ng, ki m soát và th t c yêu c u ph c t p h n so v i th n i đ a

1.1.5 L i ích c a th

T n m 2001 đ n nay, t tr ng ti n m t đ c s d ng trong thanh toán so

v i t ng ph ng ti n thanh toán n m 2001 là 23,7%; n m 2004 là 20,3%; n m

2005 là 19%; n m 2006 là 17,21%, n m 2007 là 16,36%, n m 2008 là 14,6%;đ n

n m 2010 gi m d i 10%, tuy t tr ng hàng n m đư gi m nh ng còn m c cao

h n so v i th gi i; t tr ng này các n c tiên ti n hi n nay nh Th y i n là 0,7%, Na Uy là 1%, còn Trung Qu c là n c phát tri n trung bình nh ng c ng

ch m c là 10%

1.1.5.1 i v i ng i s d ng th

em l i s ti t ki m th i gian cho ch th : Ti t ki m th i gian trong th i

đ i công nghi p hi n nay là lý do chính đáng đ ng i ta s d ng th thanh toán Giúp ch th đ m t th i gian ph i đ n ngân hàng giao d ch, rút ti n, không ph i

trình mua hàng t i các c s ch p nh n th , n u hàng đư mua không đ t ch t

l ng ho c không đ t yêu c u ch th có th yêu c u ngân hàng phát hành th can thi p

1.1.5.2 i v i ngơn hàng phát hành

Góp ph n t ng thu nh p cho ngân hàng : Thu phí d ch v liên quan đ n

ho t đ ng th là ngu n thu luôn đ c các ngân hàng quan tâm Có nhi u lo i phí

d ch v liên quan mà các th ng hi u th có ti ng trên th gi i đư áp d ng nh : thu phí phát hành th , thu phí th ng niên, phí c p l i th , phí rút ti n m t t i các ATM c a ngân hàng khác h th ng…

Gi m chi phí huy đ ng v n, t ng ngu n v n cho ngân hàng : L i ích thi t

th c nh t mà th mang l i cho ngân hàng là vi c ti t gi m chi phí huy đ ng v n

vì lưi su t tr cho s d ti n g i th th ng r t th p ây là m c tiêu hàng đ u

c a ngân hàng khi tri n khai kinh doanh th , th m chí các ngân hàng s n sàng phát hành th mi n phí đ t n d ng ngu n v n huy đ ng giá r này Các VCNT

t i ngân hàng c ng m tài kho n t o cho ngu n v n c a ngân hàng c ng t ng lên

Nâng cao th ng hi u, hình nh ngân hàng t i th tr ng trong n c và

qu c t , góp ph n hi n đ i hóa ngân hàng : Ngoài nh ng l i ích c th , s n ph m

th còn đem l i nh ng l i ích vô hình cho ngân hàng, nâng cao v th c a ngân hàng, qu ng bá hình nh th ng hi u và kéo khách hàng đ n v i ngân hàng

1.1.5.3 i v i đ n v ch p nh n thanh toán b ng th ( VCNT )

Vi c ch p nh n th mang l i l i ích cho các VCNT nh m t bi n pháp

m r ng th tr ng và doanh s Th tín d ng là m t cách th c m r ng kh n ng tài chính c a ch th , giúp ch th chi tiêu v t quá kh n ng tài chính ng n h n

c a mình, làm t ng s c mua, kích c u

VCNT đ c h ng l i ích t chính sách khách hàng c a ngân hàng Ngoài vi c cung c p đ y đ các máy móc thi t b c n thi t cho vi c thanh toán, các ngân hàng còn g n các u đưi v tín d ng, v d ch v thanh toán v i “ h p

đ ng ch p nh n thanh toán th “ nh m t chính sách khép kín

Khi thanh toán b ng th , các VCNT có th tránh đ c hi n t ng khách hàng s d ng ti n gi , gi m chi phí giao d ch, và đ y nhanh vòng quay v n vì

ti n thu s đ c h ch toán t c th i t tài kho n c a ch th sang tài kho n c a VCNT

1.1.5.4 i v i n n kinh t

y m nh thanh toán không dùng ti n m t

Là m t ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t, th ngân hàng làm gi m

kh i l ng ti n m t trong l u thông các n c phát tri n trên th gi i, vi c thanh toán nhu c u mua s m tiêu dùng b ng th chi m t tr ng cao, do đó kh i

l ng c ng nh áp l c trong l u thông ti n m t gi m đáng k

Gi m đ c nhi u chi phí do thanh toán không dùng ti n m t

ây là m t gi i pháp h u hi u đ gi m chi phí l u thông toàn xư h i, gi m chi phí v n chuy n, ki m đ m, in n, b o qu n ti n m t

T o ra m t môi tr ng th ng m i v n minh, hi n đ i khi thanh toán b t

c hàng hóa hay d ch v nào b n ch c n mang chi c th ra đ thao tác Khách du l ch và các nhà đ u t n c ngoài c ng mong mu n đ c đ n m t môi

tr ng v n minh hi n đ i trong giao d ch thanh toán nên vai trò c a chi c th là

n c…Ngoài ra chi c th còn đ c s d ng nh th sinh viên, th VIP t i các

đi m mua s m Công ngh đóng vai trò h t s c quan tr ng đ i v i ch t l ng

d ch v th Ngân hàng nào có đ u t công ngh nhi u thì d ch v th m i phát tri n

*C hính sách d ch v th c a ngơn hàng

ó là công tác xây d ng th ng hi u th , phát tri n m ng l i ch p nh n

th , chính sách khuy n mưi, qu ng cáo, ch m sóc khách hàng… th c hi n chính sách d ch v th c a ngân hàng c n ho ch đ nh ngu n v n c n thi t hi u

qu và mang tính đ t phá vì đây là m t d ch v có hàm l ng công ngh cao Trong quá trình th c hi n chính sách d ch v th c n có nh ng đánh giá k t qu

đ t đ c, đi u ch nh b sung đ chính sách th c thi đ c m c tiêu phát tri n th

ph n th ngân hàng và thu đ c ngu n phí đáng k trong t tr ng thu d ch v ròng

* Mô hình qu n lý và trình đ ngu n nhơn l c

H u h t các ngân hàng l n trên th gi i v i n ng l c tài chính m nh có xu

h ng thành l p h n m t công ty con qu n lý hoàn toàn ho t đ ng kinh doanh

th T i Vi t Nam, th m i phát tri n trong vòng h n 10 n m qua nên các ngân hàng t ch c mô hình qu n lý theo hình th c t hay phòng ho c trung tâm th

tr c thu c H i s chính Y u t con ng i là m t trong nh ng đi u ki n quy t

đ nh s phát tri n th ngân hàng Th là s n ph m ngân hàng hi n đ i g n li n v i hàm l ng công ngh cao đòi h i ngu n nhân l c có trình đ chuyên môn cao,

am hi u nghi p v , trình đ tin h c và ngo i ng t t đ có th tham gia qu n lý,

t ch c và v n hành thông su t ho t đ ng kinh doanh th ph c v nhu c u ngày càng cao c a khách hàng

1.1.6.2 i v i khách hàng

* Thói quen thanh toán b ng ti n m t

ây là y u t quan tr ng nh h ng đ n s phát tri n c a th ngân hàng,

m t ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t Do v y thói quen thanh toán

b ng ti n m t c a dân c càng l n thì kh n ng phát tri n d ch v th càng khó

kh n xư h i gi m d n thói quen thanh toán b ng ti n m t đòi h i ph i n l c

t nhi u h ng

* Thu nh p c a khách hàng

Thu nh p cao làm cho con ng i không ch mong mu n n no m c m mà còn đ c n ngon m c đ p Nhu c u h ng th c a con ng i t l thu n v i thu

nh p nên h s h ng t i s d ng nh ng d ch v ti n ích cao trong xư h i Chi c

th ngân hàng v i nh ng ti n ích đ c bi t đư ra đ i và ngày càng phát tri n đư đáp ng đ c nhu c u ngày càng đa d ng và phong phú c a khách hàng

d ch v th ngân hàng, b o v ngu n tài chính h p pháp c a khách hàng H

th ng c ch chính sách quy đ nh ch t ch , đ y đ , hoàn thi n m i có th đ m

b o l i ích c a t t c nh ng bên tham gia phát hành, thanh toán và s d ng th

1.1.6.4 V y u t r i ro

i v i ngơn hàng phát hành th :

Th nh t, ch th s d ng th đ th c hi n các th ng v có m c thanh toán th p h n h n m c cho phép các đi m ti p nh n th khác nhau nh ng t ng

m c thanh toán l i cao h n h n m c cho phép Ngân hàng phát hành ch phát

hi n ra đi u này khi hóa đ n đ c chuy n đ y đ t các ngân hàng thanh toán

Nh ng lúc phát hi n thì s vi c đư r i, ngân hàng phát hành s ph i gánh ch u toàn b n u khách hàng m t kh n ng thanh toán

Th hai, th tín d ng là lo i th đ c s d ng r ng rưi trên th gi i i

v i th tín d ng không có hình c a ch th , ch th có th cho ng i khác m n

th giao d ch nh ng n i không ph i ch c ng c a ch th Ng i đ c giao

th s ký t ng t ch ký trên m u th Các c s ch p nh n thanh toán th không th vì lý do này mà t ch i giao d ch vì không ai có th đ m b o ch ký

đ u gi ng nhau dù m t ng i ký

Th ba, ch th c tình thong báo ngân hàng phát hành là th b th t l c

nh ng l i s d ng th trong th i gian ch a đ a vào danh sách th đen i u này

x y ra khi c s ch p nh n th ch a phát hi n ra ho c thong đ ng v i ch th

i v i ngơn hàng thanh toán :

Ngân hàng thanh toán có sai sót trong vi c c p phép, nh ch p nh n chi

v i giá tr thanh toán l n h n giá tr c p phép Ho c ngân hàng thanh toán không cung c p k p th i danh sách đen cho c s ch p nh n mà trong th i gian đó, c

s ch p nh n th l i thanh toán th có tên trong danh sách đen này Khi ngân hàng phát hành t ch i thanh toán, ngân hàng thanh toán ph i gánh ch u toàn b

i v i c s ch p nh n :

Là r i ro v vi c b t ch i thanh toán toàn b s ti n hàng hóa d ch v đư cung ng Các nguyên nhân ch y u là do th đư h t hi u l c mà c s ch p nh n

th không phát hi n ra, ho c do ghi nh m s ti n trên hóa đ n…Tuy nhiên các r i

ro này hoàn toàn có th kh c ph c n u đ c c s ch p nh n th ki m tra k và không ch quan khi thanh toán các th ng v

i v i ch th :

Th thanh toán th ng đi kèm các d ch v rút ti n m t t i các máy ATM

Vì v y nguy c l n nh t đ i v i ch th là b l mư PIN và m t th N u k gian

c tình l y c p th và bi t đ c s PIN thì có th d dàng l y đ c ti n trong th

Bên c nh đó, ch th c ng ph i đ i m t v i nguy c làm th gi ngày càng

t ng K thu t làm gi m t s n c Châu Á, đ c bi t Nh t, H ng Kông, ài Loan đư ti n lên c p b c m i B n t i ph m có th lén ho c thong đ ng đ l p đ t các con Chip đi n t t i các máy tính ho c c a hàng l n Các con Chip này s ghi

l i toàn b thong tin c a ch th Sau đó chúng dung nh ng thông tin này đ làm

gi th và ch th ch phát hi n khi trên b n sao kê các th ng v mà ngân hàng

phát hành g i cho mình hàng tháng xu t hi n các kho n chi mà ch th không

th c hi n

1.2 K inh nghi m v phát tri n th trên th gi i, bài h c kinh nghi m áp

d ng t i Vi t Nam

1.2.1 Kinh nghi m v phát tri n th t i Trung Qu c

Trong l nh v c ngân hàng bán l còn khá non tr c a Trung Qu c, th

tr ng th tín d ng đư và đang n i lên nh m t trong nh ng c h i kinh doanh

h p d n dành cho các ngân hàng n c ngoài Th tìn d ng hi n là s n ph m th tiêu dùng có t c đ phát tri n nhanh nh t t i Trung Qu c hi n nay, và theo d đoán, th tr ng này s duy trì t c đ t ng tr ng cao cùng nh ng kho n l i nhu n kh ng l trong th p niên t i

Tuy nhiên bên c nh s c h p d n l n c a th tr ng đông dân nh t th gi i này, các nhà phát hành th tín d ng n c ngoài s ph i đ i m t v i nhi u thách

th c l n M t cu c nghiên c u g n đây v th tr ng th tín d ng cho th y ng i dân Trung Qu c có xu h ng dành s u ái h n cho các ngân hàng n i đ a v i

m ng l i chi nhánh r ng kh p và m i quan h s n có v i ng i tiêu dùng trên toàn qu c Không ch có v y các ngân hàng n c ngoài còn ph i đ i m t v i m t

s v n đ n y sinh t các nhân t khác, ch ng h n nh t l ph n tr m các khách hàng không đem l i l i nhu n khá cao và xu h ng đi xu ng c a các kho n phí thanh toán

Vào gi a n m 2003, Trung Qu c m i ch có 3 tri u th tín d ng đ c phát hành, nh ng ch a đ y hai n m sau đó, con s này đư t ng g p b n l n, lên 12 tri u th 90% ch s h u th tín d ng t i Trung Qu c có thu nh p t 4000 USD

đ n 6500 USD ho c trên 6500 USD Ngoài ra 35% s l ng các ch s h u th tín d ng hi n đang sinh s ng t i nh ng thành ph l n nh Th ng H i, B c Kinh, Qu ng Châu và Th m Quy n

M t trong nh ng lý do khác khi n th tr ng Trung Qu c tr nên h p d n

h n trong m t các nhà phát hành th n c ngoài là xu h ng s d ng thêm các

th m i r i sau đó chuy n d n sang s d ng nh ng th m i này

Hi n t i n m 2010, theo các nhà phát hành th Trung Qu c, vi c ti p th ngay t i n i làm vi c là cách th c ph bi n và d dàng nh t đ thu các khách

hàng m i T i Trung Qu c, 66% s l ng ch s h u th tín d ng a thích thanh toán hóa đ n th tín d ng b ng ti n m t ngay t i các ngân hàng, ph ng th c thanh toán hóa đ n ph bi n th hai là t i các máy thu ngân t đ ng Chính vì

v y các ngân hàng n i đ a, v i m ng l i phân ph i r ng kh p, m t l n n a l i có

l i th rõ ràng so v i ngân hàng n c ngoài

D báo đ n 2013, th tr ng th tiêu dùng Trung Qu c, bao g m th tín

d ng, th ghi n , và các kho n vay cá nhân, s đem l i kho ng 14% t ng l i nhu n cho toàn ngành ngân hàng Th tín d ng t ch là m t s n ph m m i s tr thành s n ph m quan tr ng nh t nhì trong l nh v c kinh doanh ngân hàng, chi m 22% t ng l i nhu n th tiêu dùng t ng đ ng 1,6 t USD

1.2.2 Kinh nghi m v phát tri n th t i Singapore

Singapore ngân hàng có l nhi u nh t so v i các t l d ch v D ch v tài chính mang tính c nh tranh cao, nh ng bên c nh các ngân hàng hi n đ i v n

t n t i các ngân hàng truy n th ng Tính t đ ng hóa v l nh v c này r t cao, có

th x lý t đ ng các d ch v ngân hàng Khi ngân hàng th y có r i ro h th ng

s c nh báo và thông tin v khách hàng đ c các ngân hàng chia s cùng m t kho

c s d li u c a qu c gia, đ c các ngân hàng thuê và k t n i b i h th ng

m ng b c cao SNA trong toàn qu c M t đ c đi m n a là các khách hàng Singapore s d ng th là ch y u, h u nh ng i Singapore nào c ng có ít nh t

m t lo i th ngân hàng Thói quen dùng th đư khi n các d ch v công c ng hay các nhà hàng đ u thanh toán b ng th

Hi n ngân hàng DBS là ngân hàng l n nh t t i đây, ngân hàng s d ng

ch ng trình Vison Plus có kh n ng x lý các d ch v ngân hàng và báo cáo chi

ti t tình tr ng khách hàng b ng cách cho đi m khách hàng Hi n trên 250 d ch v ngân hàng đư đ c t đ ng hóa cao đây Vào n m 2006 các ngân hàng hi n đ i Singapore đư x lý d li u và thanh toán hoàn toàn b ng th thông minh ( th Chip ) theo tiêu chu n ISO 1900/MIDV, hi n nay t t c các n c tiên ti n v công ngh th k c Singapore đ u đư chuy n đ i công ngh sang hình th c th thông minh Smartcard EMV Các chi nhánh c a ngân hàng l n t i đây không x

lý d li u mà ch th c hi n nghi p v c a ngân hàng mình, ph n x lý d li u

đ c t p trung hóa cao tr s chính c a ngân hàng Hi n Chính ph Singapore

có m t kho d li u và m t kho backup d li u, khi có s c thì ch 4 gi sau là

m i ngân hàng có th ho t đ ng tr l i bình th ng Ngoài ra s k t n i tr c tuy n v i h th ng máy ch Hongkong và Thailand c ng là m t đi m u vi t

c a h th ng ngân hàng t i đây H th ng x lý các d ch v này ho t đ ng 24h/ngày Ngoài ngân hàng DBS còn có các ngân hàng l n khác nh MAY BANK, OCBC, UOB, HSBC, CHINA BANK, ANZ Singapore …

1.2.3 Bài h c kinh nghi m áp d ng t i Vi t Nam

Th nh t, đ i v i các ngân hàng, các ngân hàng Vi t Nam nên h c h i

kinh nghi m và nhanh chóng k t n i các liên minh th l i v i nhau đ t o thành

m t liên minh th r ng l n và phát tri n m nh

Qua kinh nghi m phát tri n th tr ng th ngân hàng trên th gi i, tr c tiên thói quen sinh ho t và thanh toán không dùng ti n m t r t quan tr ng Làm sao Chính ph Vi t Nam, NHNN, các NHTM cùng tri n khai công c đi u hành

và gi i pháp đ giúp ng i dân gi m b t thói quen này là đi u h t s c c n thi t

c a m t n n kinh t đang trên đà phát tri n M , Singapore và Trung Qu c thành công trong phát tri n th tr ng th tr c h t nh h bi t t o cho ng i dân vào

ni m tin vào th ngân hàng, đ t đó d ch v th tr nên không th thi u trong đ i

s ng c a ng i dân

Các v n đ th ng hi u, công ngh , ch t l ng th , ti n ích m i luôn đ c các ngân hàng n c ngoài quan tâm hàng đ u Các th ng hi u th n i ti ng trên

th gi i nh Visa, Mastercard, American Express… đ u có s đ u t m nh m vào công ngh H u nh các th ng hi u th n i ti ng đ u s d ng công ngh th chip Nh n n t ng công ngh mà h có th t o nên l i ích, s ti n d ng và an toàn cho ng i s d ng, có th liên k t v i nhi u ngân hàng nhi u n c khác nhau trên th gi i T đó có th đem l i l i ích và k t qu kinh doanh t t nh t cho

t t c các bên tham gia vào ho t đ ng thanh toán th

Phát tri n th tr ng th trong giai đo n h i nh p hi n nay đòi h i các NHTM

Vi t Nam nói chung và PGBank nói riêng ph i h t s c n l c, ti p thu có ch n

l c kinh nghi m phát tri n th c a các n c

Th hai, các ngân hàng nên phát tri n d ch v th c a mình b ng cách m

r ng m ng l i ho t đ ng r ng kh p v i nhi u chi nhánh, phòng giao d ch và ATM Vì nh th góp ph n t o nên s thu n l i và nhanh chóng cho khách hàng trong vi c th c hi n giao d ch tr c ti p t i ngân hàng ho c thanh toán qua s n

ph m th Nh th c ng t o ni m tin, s an toàn trong thanh toán cho khách hàng, đ ng th i nâng cao uy tín, v th c ng nh t o nên ch t l ng d ch v t t

nh t c a ngân hàng trong công cu c c nh tranh v th ng hi u nh hi n nay PGBank có l i th sân nhà, th m nh v m ng l i ho t đ ng ( h n 1.800 cây

x ng trong c n c ) Do đó PGBank c n nhanh chóng tri t đ t n d ng nh ng

l i th này đ phát tri n d ch v th , đ ng th i liên k t v i các ngân hàng b n cùng phát tri n th tr ng th

Th ba, v công tác ti p th th , ti p th ngay n i làm vi c là cách th c d

dàng nh t đ thu hút khách hàng m i ây là cách th c đ n gi n và nhanh chóng

nh t đ có m t l ng l n khách hàng s d ng d ch v th thanh toán, không t n quá nhi u chi phí đ th c hi n nh ng mang l i m t l i ích r t l n cho ngân hàng Cách th c này góp ph n t o ni m tin vào d ch v thanh toán b ng th c a khách hàng thông qua cách làm vi c tr c ti p v i nhân viên phát hành th , khách hàng

s đ c t v n v th c ng nh đ c gi i đáp tr c ti p nh ng th c m c trong quá trình s d ng th …

Th t , đ i v i c quan Nhà n c và các t ch c có liên quan, c n có s

h tr m nh m c a Chính ph đ thay đ i thói quen c a ng i dân, chuy n sang chi tiêu không dùng ti n m t Trong đó quan tr ng nh t là ch đ o NHNN, NHTM, các ban ngành có liên quan tri n khai và đ y nhanh ti n đ th c hi n đ

án thanh toán không dùng ti n m t giai đo n 2006-2010 và đ nh h ng 2020 theo quy t đ nh 291/2006/Q -TTg c a Th t ng Chính ph ng th i c n t ch c tuyên truy n sâu r ng v tính n ng, ti n ích hi n đ i c a s n ph m th đ n đ i b

ph n dân chúng t thành th đ n nông thôn Khuy n khích ng i dân th c hi n giao d ch qua ngân hàng Ch đ o các B , ngành cung ng d ch v vi n thông,

đi n, n c, hàng không, du l ch… tích c c ph i h p v i ngân hàng tri n khai s n

ph m d ch v th đ n CBCNV và khách hàng c a mình nh m mang l i l i ích cho các bên, góp ph n đ y m nh thanh toán không dùng ti n m t

K T LU N CH NG 1

Trong ch ng 1, lu n v n đư trình bày nh ng v n đ c b n v th ngân hàng, trong đó đư đ a ra khái ni m c b n v th , phân lo i th , l ch s phát tri n

c a th và nh ng l i ích khi s d ng th thanh toán…

Ngoài ra ch ng 1 c ng đ c p đ n nh ng kinh nghi m phát tri n th tr ng th

c a các n c trên th gi i, t đó đư rút ra bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam trong quá trình hình thành và xây d ng ho t đ ng thanh toán th

Nh v y, k t thúc ch ng 1, lu n v n đư trình bày c s lý lu n v th ngân hàng, sang ch ng 2 chúng ta s ti p t c làm rõ th c tr ng v d ch v th

c a ngân hàng TMCP X ng D u Petrolimex qua các n m, t đó đ a ra nh ng

nh n đ nh c ng nh tìm ra nh ng nguyên nhân h n ch làm c s đ xu t nh ng

gi i pháp ch y u nh m giúp cho PGBank có m t h ng đi b n v ng, phát tri n

CH NG 2 : TH C TR NG V D CH V TH T I

2.1 C s pháp lý cho vi c phát hành, s d ng và thanh toán th

Th thanh toán có m t t i Vi t Nam t n m 1990 Cùng v i đà phát tri n

c a nó, m t s v n b n pháp lu t c ng đư đ c ban hành h ng vào l nh v c này

Tháng 9/2006, ngân hàng t ng v n lên 200 t đ ng Ngân hàng cùng v i

m t t ch c t v n n c ngoài đư hoàn thi n chi n l c phát tri n dài h n, l a

ch n và tri n khai ph n m m ngân hàng lõi c a Iflex, m t trong nh ng ph n m m

ngân hàng hi n đ i nh t hi n nay

Tháng 1/2007, ngân hàng đ c ngân hàng Nhà n c cho phép chuy n đ i

t ngân hàng TMCP Nông thôn sang ngân hàng c ph n đô th theo quy t đ nh s

125/Q -NHNN Tháng 2/2007 đ c đ i tên thành ngân hàng TMCP X ng D u Petrolimex ( PGbank) theo quy t đ nh s 368/Q -NHNN K t th i đi m này, PGbank đ c phép m r ng m ng l i trên ph m vi toàn qu c và th c hi n đ y

đ các nghi p v ngân hàng nh thanh toán qu c t và kinh doanh ngo i h i

Tháng 5/2007, đ i h i c đông th ng niên c a ngân hàng đư h p và quy t

đ nh t ng v n lên 500 t đ ng trong n m 2007 và có k ho ch t ng lên 1000 t

đ ng trong n m 2008 và ít nh t là 3000 t đ ng trong giai đo n t 2008 đ n

2010

Tháng 6/2007, PGbank chính th c khai tr ng chi nhánh đ u tiên t i Hà

N i, kh i đ u cho chi n d ch m r ng m ng l i trên ph m vi toàn qu c

Tháng 10/2007, PGbank đư hoàn thành t ng v n đi u l lên 500 t đ ng Tháng 12/2007, khai tr ng chi nhánh Sài Gòn và chi nhánh à N ng, hai chi nhánh đ u tiên khu v c mi n Nam và mi n Trung

Tháng 10/2008, đ c Nhà n c x p h ng “ Ngân hàng lo i A n m 2007 “ Tháng 12/2008, PGbank đư hoàn thành t ng v n đi u l lên 1000 t đ ng Tháng 3/2009, PGbank nh n gi i th ng “ Th ng hi u m nh Vi t Nam

n m 2008” do Th i báo kinh t Vi t Nam và C c xúc ti n th ng m i – B công

th ng bình ch n

Tháng 12/2009, đ c NHNN ch p thu n cho chuy n đ a đi m tr s chính

t ng Tháp đ n đ a ch : V n phòng 5, nhà 18T1-18T2 khu đô th m i Trung hòa, Nhân Chính, Lê V n L ng, Hà N i

ng th i đón nh n danh hi u “Ngân hàng lo i A n m 2008” do NHNN trao

t ng

Tính đ n th i đi m 31/12/2010, t ng tài s n c a ngân hàng là 16.593 t

đ ng đ t 75% k ho ch nh ng t ng 156% so v i n m 2009 D n tín d ng là 10.886 t đ ng đ t 93% k ho ch nh ng t ng 174% so v i n m 2009 L i nhu n

tr c thu là 292,8 t đ ng đ t 101% k ho ch t ng đ ng t su t l i nhu n

tr c thu là 27% t ng 5% so v i k ho ch và t ng 127% so v i n m 2009 Và

hi n t i v n đi u l đư đ t đ c 2000 t đ ng

2.2.2 S l c các ho t đ ng chính t i PGBank trong n m 2010

V i ngành tài chính ngân hàng n m 2010 là m t n m có quá nhi u bi n

đ ng th t th ng đư tác đ ng l n đ n ho t đ ng kinh doanh c a các doanh nghi p

đ c bi t là các NHTM V i PGBank, ngay t đ u n m, trên c s th ng xuyên phân tích và d báo bám sát di n bi n th tr ng tài chính ti n t Ban đi u hành ngân hàng đư k p th i ch đ o các chi nhánh, đ n v t p trung t ng tr ng nhanh tín d ng, t n d ng t i đa và s d ng linh ho t các ngu n v n có chi phí th p đ

t ng d n , đ ng th i áp d ng chính sách lưi su t c nh tranh linh ho t đ t ng

tr ng huy đ ng t dân c cho tín d ng và đ u t , t n d ng l i th và c h i th

tr ng đ gia t ng kinh doanh ngo i t , d ch v phái sinh …v i các chính sách

nh y bén d n và huy đ ng c a ngân hàng đư t ng tr ng liên ti p bình quân trên 20% tháng nh ng v n đ m b o thanh kho n trong khi nhi u ngân hàng v n còn đang do d v i di n bi n c a th tr ng, thu nh p v kinh doanh ngo i t đ t cao so v i các ngân hàng cùng qui mô

M c dù các ch tiêu v t ng tài s n, huy đ ng và d n PGBank vào cu i

n m không đ t so v i k ho ch nh ng đ u t ng tr ng trên 50% đ c bi t là d n

t i 74% so v i m c t ng tr ng chung c a ngành là 27,6% Hi u qu kinh doanh

c a PGBank là cao nh t so v i nhóm các ngân hàng TMCP có cùng quy mô

K t qu kinh doanh c a các chi nhánh trong n m 2010 đ t k t qu cao : 10/16 chi nhánh v t m c k ho ch l i nhu n tr c thu do chi nhánh đư tích

c c phát tri n khách hàng, t ng tr ng d n và quy mô t ng tài s n, m t s chi nhánh đư huy đ ng đ c ngu n v n v i lưi su t th p và k p th i đi u ch nh lãi

su t cho vay khi th tr ng có bi n đ ng M t s chi nhánh có t c đ t ng tr ng cao c huy đ ng và cho vay nh Hà N i đ t doanh s kép d huy đ ng và cho vay trên 2.000 t đ ng, Th ng Long, ng Tháp, Qu ng Ninh…

T nh ng ph n đ u không ng ng ngh , n m 2010, PGBank ti p t c l n

th 3 vinh d đ c trao t ng danh hi u “ Ngân hàng h ng A n m 2009 “ do NHNN ghi nh n và l n 2 gi i th ng “Th ng m i d ch v hàng đ u – Top Trade Services 2010” do B công th ng t ch c V i nh ng tín hi u l c quan,

có th tin t ng r ng không xa n a, PGBank s tr thành m t trong nh ng ngân hàng th ng m i hàng đ u Vi t Nam v i nh ng s n ph m d ch v hoàn h o và chuyên nghi p

2.3 Th c tr ng d ch v th t i ngơn hàng TMCP X ng D u Petrolimex

2.3.1 T ng quát v th tr ng th t i Vi t Nam

2.3.1.1 Tình hình phát tri n th t i Vi t Nam

Th tr ng th ngày càng tr nên sôi đ ng và c nh tranh gay g t.Theo

th ng kê c a H i Th ngân hàng Vi t Nam, d ki n đ n 31/12/2011 s có kho ng

40 tri u th đ c phát hành, doanh s s d ng th các lo i tính đ n cu i n m nay

có th đ t 3,2 t USD, còn doanh s thanh toán th n i đ a t i ATM là 2,4 t USD B ng vi c đ u t công ngh thông tin, các ngân hàng ra s c t ng thêm các

ti n ích cho th nh Vn-Top up (n p ti n cho thuê bao tr tr c b ng tin nh n ),

th u chi, chuy n kho n qua đi n tho i, thu h ti n đi n, thanh toán hóa đ n, thanh toán qua m ng… và k t h p v i các đ i tác khác phát hành th đ ng

th ng hi u đ t ng thêm ti n ích ho c ch m sóc khách hàng

Bên c nh đó, đ th c hi n theo ch th 20/2007/CT-TTg c a Chính ph v

tr l ng qua th , đ n tháng 6/2010 các ngân hàng l p m i thêm 3.500 máy ATM

đ phát tri n th và ph c v khách hàng, t ng h n 20% so v i n m 2009 Công ty

c ph n d ch v th Smartlink và công ty chuy n m ch th Banknetvn đư chính

th c k t n i vào tháng 5/2008 đư ph n nào t o thêm thu n l i cho khách hàng

c bi t hai liên minh th l n nh t Vi t Nam đư chính th c liên k t v i nhau, g m liên minh th Smartlink do Vietcombank đ ng đ u g m h n 30 ngân hàng thành viên chi m h n 70% th ph n, và Banknetvn do ba ngân hàng l n BIDV, Agribank và Vietinbank cùng 4 NHTM CP khác chi m h n 70% th ph n Khi liên k t v i nhau, Smartlink và Banknetvn t o thành h th ng chi m h n 95% s th và 70% s máy ATM hi n có Nh v y ng i dân không c n quan tâm mình dùng th c a ngân hàng nào mà ch c n ra ATM là có th s d ng đ c

d ch v

2.3.1 2 Nh ng thu n l i và khó kh n c a thanh toán th t i Vi t Nam

Nh ng thu n l i :

Gi i thi u đ c m t ph ng ti n thanh toán m i, v n minh, nhanh chóng,

hi n đ i đ n v i ng i dân.mTh thanh toán đư giúp ng i dân quen d n v i

ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t đang đ c s d ng ph bi n nhi u

n c trên th gi i

T o thu n l i cho khách hàng có nhu c u chi tiêu n c ngoài : th qu c

t đư giúp nh ng ng i đi du l ch, công tác n c ngoài có đ c ph ng ti n thanh toán thu n ti n

Gia t ng thu nh p cho m t s đ i t ng tham gia vào ho t đ ng th Vi c

ch p nh n thanh toán th đư đem l i hi u qu cho m t s lo i hình kinh doanh

nh : nhà hàng, khách s n, c a hàng…mà n u không ch p nh n thanh toán th s

m t đi m t s l ng l n khách hàng V i vi c làm đ i lý ng ti n m t cho th

qu c t , các ngân hàng, doanh nghi p đư thu đ c ngu n phí đáng k

T o đ c ti n đ c n b n cho vi c phát tri n m nh m d ch v th sau này Các NHTM đư tích l y đ c nhi u kinh nghi m, ki n th c trong l nh v c th thanh toán M t khác do nh n th c đ c t m quan tr ng c a d ch v th , các NHTM đư và đang t p trung đ u t quan tâm và xem th thanh toán là chi n

l c đ phát tri n ngân hàng trong t ng lai

Nh ng khó kh n :

i t ng đ ng ký và s d ng th t i Vi t Nam còn r t h n ch , ch y u là CBCNV nh n l ng qua th , h c sinh sinh viên S l ng ch th v n còn ít so

v i ti m n ng c a nó

Giao d ch ch y u qua th ch là rút ti n m t, chi m t tr ng g n 90% doanh s thanh toán qua th Doanh s s d ng các d ch v khác cón r t h n ch

ây là đ c đi m khác bi t c a th tr ng th Vi t Nam so v i các n c khác

Ng i dân v n còn xa l v i th thanh toán và các d ch v mà ngân hàng cung c p Tâm lý ng i dân v n còn thích s d ng ti n m t trong các giao d ch thanh toán Công tác ti p th , gi i thi u th thanh toán còn y u, vì v y th thanh toán còn nhi u ng i ch a bi t đ n, th m chí còn hi u sai l ch v th

Ph m vi s d ng th t i Vi t Nam còn h p Khách hàng ch s d ng trong

ph m vi m t ngân hàng phát hành th

H t ng k thu t c a các NHTM Vi t Nam th c hi n d ch v th thanh toán còn l c h u và thi u đ ng b H th ng h t ng c s đ ng truy n còn y u nên khách hàng th ng g p khó kh n trong giao d ch do b r t m ng Do ch a có

h th ng thanh toán chung nên các NHTM t xây d ng h th ng th c a riêng mình

Ch ng lo i máy ATM, công ngh d ch v th c a các NHTM nh p kh u hay mua c a các hưng khác nhau, t các Qu c gia khác nhau, th h máy khác nhau nên khi k t n i thì tr c tr c, và ch t l ng thì b t c p mà ng i đ u tiên gánh ch u là khách hàng

2.3.2 Quá trình phát tri n d ch v th PGBank

Sau h n ba n m thành l p, trung tâm th PGBank đư không ng ng nghiên

c u, t ng b c phát tri n cung c p d ch v th - d ch v thanh toán không dùng

ti n m t hi u qu , an toàn và ti n l i cho khách hàng

V i tiêu chí l y khách hàng làm tr ng tâm, cùng t m nhìn chi n l c phù

h p v i xu th phát tri n chung c a xư h i, trung tâm th t hào cung c p các s n

ph m th đ c ng d ng công ngh hi n đ i nh t hi n nay v i nh ng d ch v giá

tr gia t ng nh m t i đa hóa l i ích cho ng i s d ng Chính t nh ng s m nh trên, t i Hà N i, ngày 13/10/2009, T ng công ty X ng D u Vi t Nam (Petrolimex) và Ngân hàng TMCP X ng D u Petrolimex (PGBank) đư chính th c phát hành th Flexicard

Th Flexicard là m t ph ng ti n thanh toán h u hi u không dùng ti n

m t, đa n ng, đa ti n ích v i hai tính n ng tr tr c ( Prepaid ) và ghi n ( Debit )

đ c k t h p trên cùng m t phôi th qua công ngh th hi n đ i l n đ u tiên xu t

hi n t i Vi t Nam, cho phép khách hàng linh ho t s d ng, th hi n s v t tr i trong l nh v c công ngh ngân hàng và thanh toán n i đ a Và đ c bi t th Flexicard còn có th mua X ng d u, rút ti n m t t i t t c các c a hàng x ng d u

c a Petrolimex trên toàn qu c

Trong ho t đ ng Marketing nh m nâng cao s nh n bi t v chi c th Flexicard cho m i đ i t ng khách hàng c ng nh khuy n khích và đem l i l i ích cho các ch th , PGBank đư liên t c t ch c 2 đ t khu ch tr ng nhưn hi u

th Flexicard t i các trung tâm th ng m i, siêu th , c a hàng x ng d u Petrolimex và di u hành trên đ ng ph 6 thành ph l n là Hà N i, TP HCM

H i Phòng, à N ng, C n Th và Nha Trang Và ngay trong d p này, khách hàng

đư đ c các nhân viên PGBank t n tình t v n công d ng c a chi c th Flexicard

và cùng tham gia nh ng ch ng trình gi vàng, các trò ch i thú v đ s h u v cho mình nh ng chi c th mi n phí Bên c nh đó T ng công ty x ng d u Vi t

Nam và PGBank c ng đư liên k t đ đ a ra ch ng trình khuy n m i h p d n

nh ch ng trình “ ng hành cùng th x ng d u Petrolimex” v i t ng giá tr

gi i th ng lên đ n 2,7 t đ ng cho hai đ t quay s trúng th ng H n th n a là

ch ng trình tích đi m th ng qui đ i thành ti n m t, t đ ng n p vào th cho khách hàng ti p t c s d ng thanh toán x ng d u v i tên g i “ khách hàng th ng xuyên” mang l i nhi u l i ích cho khách hàng khi s d ng

Tính đ n cu i tháng 10/2010 sau m t n m xu t hi n trên th tr ng thì đư

có h n 350.000 chi c th Flexicard đ c phát hành và có h n 95% khách hàng

v n đang ti p t c duy trì th đ s d ng các tính n ng u vi t mà chi c th mang

l i

2.3.3 Th c tr ng d ch v th t i PGBank

T ng quan th ph n th t i Vi t Nam vào n m 2011

(Ngu n:hi p h i th ngân hàng)

Phơn tích, so sánh gi a các ph ng ti n không dùng ti n m t v i Séc

và ph ng th c thanh toán th ng m i đi n t ( TM T): Séc là m t trong

nh ng ph ng ti n thanh toán đư có lâu đ i các n c phát tri n, d a trên Công

c th gi i v Séc n m 1933, các n c đ u ban hành Lu t Séc, ho c ban hành các v n b n h ng d n th c hi n Lu t Séc, đ vi c s d ng séc đ c nhanh chóng, thu n ti n không ch trong cùng đ a ph ng và cùng t ch c phát hành séc, các n c đ u có Trung tâm x lý thanh toán bù tr séc ngoài h th ng và

khác đ a ph ng do Ngân hàng Trung ng ho c Hi p h i Ngân hàng qu n lý,

nh v y, ph ng ti n thanh toán b ng séc đ c s d ng ph bi n nhi u n c phát tri n(1) M là n c s d ng thanh toán đi n t trong ho t đ ng ngân hàng

s m nh t, th thanh toán c ng ra đ i đ u tiên M nh ng theo Ngân hàng d tr Liên bang M Atlanta (trích d n trong Bank Technology News, tháng 1/2005) thì

s l ng thanh toán đi n t đư đ t đ n 44, 5 t USD, so v i 46,7 t USD thanh toán b ng séc; nh ng v m t giá tr thì thanh toán đi n t ch đ t 27,4 ngàn t USD, trong lúc thanh toán b ng séc đ t 39,3 ngàn t USD(2); thanh toán b ng séc B ào Nha còn chi m t i 81% trong t ng l ng giao d ch, Ireland là 70%, Pháp là 56%, Anh là 51%; bình quân s d ng séc tính theo đ u ng i hàng n m Pháp là 80 món, Hà Lan là 56 món, b i chi phí cho vi c phát hành, thanh toán séc v a đ n gi n, an toàn và ti t ki m, vì v y, ng i dân, nh t là các

n c Tây Âu đ u thích s d ng séc h n là th ATM, c th thanh toán b ng th Luxemburg chi m 23% v i 23 món/ ng i/ n m, Pháp 15% v i 21 món/

ng i/n m(3)

Còn n c ta, thanh toán b ng séc đư ra đ i t nh ng n m 1960 nh ng

đ n nay, ph ng ti n thanh toán này ngày càng gi m M c dù thanh toán b ng séc có nhi u thu n l i và nhanh chóng trong giao d ch mua bán, ng i mua hàng

ký séc đ a cho ng i bán và ng i bán ch c n c m séc và CMND ra ngân hàng

là có th nh n đ c ti n ho c chuy n vào tài kho n nh ng hi n nay, t l thanh toán b ng séc m i chi m kho ng 2% trong t ng thanh toán phi ti n m t; Ông V Huy To n – Phó Giám đ c NHNN thành ph H Chí Minh cho r ng nguyên nhân thanh toán b ng séc b h n ch là do ch a có quy đ nh b t bu c v h n m c

ph i thanh toán b ng séc mà hi n ch “đ ng viên” dùng séc và m t nguyên nhân khác là s lo ng i c a ng i bán hàng s tài kho n c a ng i mua không còn

ti n, séc gi , d d n đ n r i ro Vi c thanh toán séc c ng g p không ít phi n ph c

n u khách mua và khách bán không có tài kho n cùng m t ngân hàng, bu c các NHTM ph i thông qua h th ng thanh toán bù tr c a NHNN nh ng hi n t i, NHNN ch a có Trung tâm thanh toán bù tr séc

- Th ng m i đi n t (TM T) còn nhi u rào c n: theo đánh giá c a lưnh

đ o B Công th ng, trong nh ng n m g n đây, TM T đư đ c ng d ng r ng

rưi trong các doanh nghi p, t l doanh nghi p có website t ng t 31% n m 2005 lên 45% n m 2008, t l doanh nghi p đư xây d ng m ng n i b n m 2008 đ t trên 88% so v i 84% c a n m tr c Hi n có t i 99% s doanh nghi p đư k t n i internet Tuy nhiên, do thói quen mua s m c a ng i tiêu dùng và khâu thanh toán khi n TM T Vi t Nam ch m phát tri n; ng i mua và ng i bán v n th c

hi n theo ph ng th c “ti n trao cháo múc”, vì ng i tiêu dùng lo ng i mua ph i

s n ph m không dùng đ c ho c ch t l ng không đ t nh mong mu n H

th ng pháp lý b o v thông tin cá nhân v n còn thi u nh ng quy đ nh, ch tài c

th v b o v đ i t ng s d ng TM T Nhìn chung, vi c phát tri n TM T

Vi t Nam hi n còn mang tính t phát, đ u t cho TM T m i doanh nghi p ph thu c vào t m nhìn, quan đi m c a lưnh đ o doanh nghi p, có nhi u cá nhân, doanh nghi p thành l p nh ng website TM T (sàn giao d ch, website ph c v

vi c cung c p thông tin, website rao v t, siêu th đi n t …) đ giành v th tiên phong, tuy nhiên, tình hình chung là các website này ch a th c s đ c marketing t t và phát tri n t t đ mang l i l i nhu n kinh t đáng k

Cùng v i s phát tri n v t b c c a th tr ng th Vi t Nam, PGBank có

B ng 4 : Bi u đ doanh s thanh toán th qua

ATM ( bao g m Banknetvn) và POS

VT:T đ ng

Ng i dân Vi t Nam đư c m nh n đ c s ti n l i trong vi c s d ng th nên tác đ ng tích c c đ n s l ng giao d ch qua ATM, qua đó làm t ng doanh s thanh toán th qua ATM, trong đó có nh ng khách hàng s d ng th PGBank Con s n t ng là t n m 2009 doanh s thanh toán qua ATM ch có 1000 mà

đ n n m 2010 đư lên đ n 3500 và lên 4000 n m 2011 Có đ c con s này ph n

l n là do s l ng máy ATM c a các ngân hàng đư k t n i đ c v i nhau và s

xu t hi n c a th m t tính n ng ghi n m i

Tuy nhiên doanh s thanh toán qua POS t ng không nhi u, do nguyên nhân

ch y u liên quan đ n máy móc ( h th ng máy POS ) đư s d ng liên t c nh ng

ch a có k ho ch b o trì do nhà cung c p máy POS quá xa, c ng nh thao tác

và thái đ c a nhân viên cây x ng ch a quen v i vi c thanh toán qua th

t ng nhanh chóng đáng k S li u trên b ng 5 và b ng 6 cho th y s bi n đ i

m t cách kh quan v m ng l i đi m ch p nh n thanh toán th c a PGBank,

n m 2009 máy ATM t 60 đư lên đ n 16080 vào n m 2010 và lên đ n 17000 vào

n m 2011, h th ng máy POS t n m 2009 t 3600 đư lên đ n 53200 vào n m

2010 và 54000 vào n m 2011, góp ph n không nh vào doanh s thanh toán th

c ng nh doanh thu đem l i cho PGBank

2.4 ánh giá v d ch v th t i ngơn hàng TMCP X ng D u Petrolimex

2.4 1 Nh ng đi m m nh và thành t u đ t đ c

2.4 1.1 T ng thu phí d ch v cho PGBank nh tính n ng đ x ng c a

Flexicard :

Trong đi u ki n tín d ng ch a đ ng nhi u r i ro thì vi c t ng thu phí d ch

v là xu h ng phát tri n mà PGBank ngày càng chú tr ng trong đó có vi c t ng thu phí d ch v th Trong th i gian đ u t tr ng c a vi c thu phí lên khá cao, chi m kho ng 15% t ng phí d ch v t i PGBank do s m i m đ t phá c a Flexicard Bao g m các lo i phí : phí phát hành th đ x ng, phí phát hành l i

th , phí rút ti n b ng th khác trong h th ng Banknetvn và Smartlink, phí in sao kê Sau này do khuy n khích m r ng th ph n th nên ph n thu phí đ c đư

đ c b sung, đi u ch nh gi m, làm gi m m t l ng l n ph n thu phí d ch v th

M c dù t tr ng trong thu phí d ch v ròng còn th p nh ng th c s là k t

qu đáng khích l trong đi u ki n PGBank c ng nh các ngân hàng Vi t Nam còn mi n phí và khuy n mưi nhi u kho n thu phí v th D ch v th ch m i phát tri n, còn t ng đ i m i v i ng i Vi t Nam nên các ngân hàng đang trong quá trình thu hút khách hàng, đ u t l n đ dành th ph n, trong đó có PGBank

2.4.1.2 T ng s d huy đ ng v n và s l ng khách hàng :

Trong tình hình các ngân hàng nói chung và PGBank nói riêng ch a th c

hi n vi c thu phí giao d ch ATM trong khi chi phí đ u t d ch v th r t l n thì

vi c huy đ ng đ c ngu n v n giá r t các tài kho n ATM ph n nào bù đ p chi phí đư b ra Hi n nay, khi đ ng ký s d ng th ATM d ch v thì khách hàng

ph i m m t tài kho n ti n g i không k h n Khi s d trên tài kho n này đ c duy trì càng nhi u, càng lâu thì PGBank càng t n d ng đ c ngu n v n giá r đ cho vay ho c đ u t sinh l i Phát tri n d ch v th hi n nay là m t trong nh ng

gi i pháp đ t ng s d huy đ ng v n c a PGBank

Th là d ch v b n i, d s d ng và phù h p v i nhi u đ i t ng khách hàng, k c sinh viên, công nhân và ng i lao đ ng T khi d ch v th ra đ i, s

l ng khách hàng cá nhân t ng lên nhanh chóng Ch ng h n ch c n PGBank ti p

th d ch v th đ n m t tr ng đ i h c thì s l ng khách hàng cá nhân s t ng

v t v i hàng tr m giáo viên và sinh viên m tài kho n

2.4 1.3 Qu ng bá th ng hi u và t ng uy tín c a PGBank trên th tr ng

D ch v ngân hàng mang tính tr u t ng nên chi c th là m t công c

hi n h u c a ngân hàng Vì v y PGBank đã có nh ng thi t k màu s c khá n

t ng trên chi c th đ qu ng bá hình nh th ng hi u PGBank v i n n vàng cam thi t k ch tr ng đen

Trong th i gian qua h u h t các khách hàng bi t đ n PGBank nh là m t ngân hàng chuyên cung ng các d ch v truy n th ng nh huy đ ng, cho vay…D ch v th PGBank v i ti n ích không ng ng gia t ng đư làm thay đ i hình nh PGBank tr thành m t ngân hàng n ng đ ng và hi n đ i, có s c c nh tranh trên th tr ng bán l D ch v th g n đây liên t c đ c qu ng bá trên

ph ng ti n thông tin đ i chúng đư nhanh chóng đ a hình nh PGBank đi sâu vào ti m th c ng i dân

2.4.1.4 Góp ph n c i thi n c s h t ng vá phát tri n công ngh

Phát tri n s n ph m d ch v th theo yêu c u ngân hàng ph i chú tr ng c i thi n c s h t ng và đ u t m nh vào công ngh PGBank đư xây d ng h

th ng ngân hàng c t lõi, hi n đ i hóa thành công toàn h th ng, đ m b o các giao

d ch đ c an toàn và chính xác cho m i khách hàng Có ph n đi sau các ngân hàng khác v ti n ích d ch v th nh ng PGBank đang t p trung đ u t công ngh , phát tri n c u ph n th ho t đ ng theo thông l qu c t ây là b c đi quan tr ng trong vi c phát tri n d ch v bán l nói chung và d ch v th nói riêng

PGBank đang đ u t m nh vào c s h t ng cho d ch v th nh xây

d ng ph n m m h tr h th ng th , đ u t l p đ t nâng s l ng máy ATM, hoàn thi n h th ng gi i pháp công ngh k t n i thanh toán th qu c t H th ng

m i không ch có ý ngh a v m t k t n i mà còn là c s ban đ u và c b n đ PGBank có đ c h th ng qu n lý th hoàn ch nh, làm n n t ng cho vi c phát tri n các d ch v ngân hàng bán l khác

2.4 1.5 Góp ph n phát tri n th tr ng th Vi t Nam

S đ u t đáng k c a PGBank v d ch v th trong nh ng n m g n đây

đư góp ph n vào vi c phát tri n th tr ng th Vi t Nam, th c hi n m c tiêu c a Chính ph và NHNN trong vi c gi m thanh toán b ng ti n m t trong n n kinh t

V i th ph n đáng k v s l ng th , s l ng máy ATM, máy POS trong s

h n 30 ngân hàng tham gia d ch v th trên th tr ng Vi t Nam, PGBank đang

ph n đ u tr thành m t trong nh ng top ngân hàng d n đ u trong ho t đ ng kinh doanh d ch v th