NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TPHCM.PDF

Chi phí tr lãi t ng thêm.

1.2.2.6 Vay v n c a các t ch c tín d ng trong n c và n c ngoài 9

1.4.2 Kinh nghi m t ng tr ng ngu n v n huy đ ng c a các NHTM Hàn

2.2.2 Tình hình ngu n v n 36 2.2.3 K t qu s d ng v n 37

L I NÓI U

Trong quá trình phát tri n kinh t , ngu n v n huy đ ng trong n c

gi vai trò quy t đ nh đ n s phát tri n lâu dài và b n v ng c a m t qu c gia Kinh nghi m các n c phát tri n cho th y, đ n đ nh ti n t và ki m

ch l m phát, Nhà n c ph i s d ng đ ng b các gi i pháp v kinh t , tài chính ti n t , trong đó không ng ng t ng c ng huy đ ng v n, nh t là huy đ ng v n thông qua h th ng ngân hàng th ng m i là m t gi i pháp

h u hi u và th ng đ c s d ng

T vi c nh n th y r ng huy đ ng v n đóng vai trò r t quan tr ng trong phát tri n kinh t c a m t qu c gia nói chung và ngân hàng TMCP Vietcombank chi nhánh TP H Chí Minh nói riêng, tôi ch n đ tài : “ Nâng cao hi u qu huy đ ng v n t i Ngân hàng th ng m i C ph n Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh TP H Chí Minh ” làm đ tài nghiên

c u

V n d ng nh ng lý thuy t kinh t đã h c, k t h p v i nghiên c u

th c tr ng huy đ ng v n t i ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh TP H Chí Minh qua đó đ ra các gi i pháp nh m t ng c ng huy đ ng v n hi u qu nh t t i ngân hàng TMCP Vietcombank chi nhánh

TP H Chí Minh

Ph ng pháp nghiên c u đ c s d ng trong lu n v n là t ng h p và phân tích, h th ng, đi u tra kinh t , th ng kê so sánh, đ th nh m t o ra

m t t ng th ph ng pháp cho phép ti p c n nhanh đ i t ng và m c tiêu nghiên c u

5 K t c u c a lu n v n

Lu n v n ngoài ph n m đ u, k t lu n và danh m c các tài li u tham

kh o, n i dung đ c chia thành 3 ch ng nh sau :

Ch ng 1 : T ng quan v huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i

Ch ng 2 : Th c tr ng huy đ ng v n t i Ngân hàng th ng m i c ph n Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh TP H Chí Minh

Ch ng 3 : Gi i pháp nâng cao hi u qu huy đ ng v n t i Ngân hàng

th ng m i C ph n Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh TP H Chí Minh

c a kinh t hàng hóa S phát tri n c a h th ng NHTM đã có tác đ ng

r t l n và quan tr ng đ n quá trình phát tri n c a n n kinh t hàng hóa,

ng c l i kinh t hàng hóa phát tri n m nh m đ n giai đo n cao c a nó – kinh t th tr ng – thì NHTM c ng ngày càng đ c hoàn thi n và tr thành nh ng đ nh ch tài chính không th thi u

Theo o lu t ngân hàng c a Pháp (1941): Ngân hàng th ng m i là

nh ng Xí nghi p hay c s mà ngh nghi p th ng xuyên là nh n ti n

b c c a công chúng d i hình th c ký thác, ho c d i các hình th c khác

và s d ng tài nguyên đó cho chính h trong các nghi p v v chi t kh u, tín d ng và tài chính

Theo Ði u 20 Lu t các t ch c tín d ng s 02/1997/QH 10 ngày 12/12/1997 và i u 1 Lu t s a đ i, b sung m t s đi u c a Lu t các t ch c tín d ng s 20/2004/QH 11 ngày 15/06/2004 :

- Ngân hàng là lo i hình t ch c tín d ng đ c th c hi n toàn b

ho t đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan Theo tính ch t và m c tiêu ho t đ ng, các lo i hình ngân hàng g m ngân hàng th ng m i, ngân hàng phát tri n, ngân hàng đ u t , ngân hàng chính sách, ngân hàng h p tác và các lo i hình ngân hàng khác

- Ho t đ ng ngân hàng là ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch v

ngân hàng v i n i dung th ng xuyên là nh n ti n g i, s d ng s ti n này đ c p tín d ng và cung ng các d ch v thanh toán

Theo i u 5 Ngh đ nh s 59/2009/N -CP ngày 16/07/2009 c a Chính ph v t ch c ho t đ ng c a NHTM:

Ngân hàng th ng m i là ngân hàng đ c th c hi n toàn b ho t

đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan vì m c tiêu l i nhu n theo quy đ nh c a Lu t các T ch c tín d ng và các quy

đ nh khác c a pháp lu t

Nh v y, NHTM là đ nh ch tài chính trung gian quan tr ng trong

n n kinh t th tr ng Nh h th ng đ nh ch này mà các ngu n ti n v n nhàn r i s đ c huy đ ng, t o l p ngu n v n tín d ng to l n đ có th cho vay phát tri n kinh t

1.1.2 Ch c n ng c a NHTM trong n n kinh t :

1.1.2.1 Ch c n ng trung gian tín d ng:

NHTM là c u n i gi a nh ng ng i có v n d th a và nh ng

ng i có nhu c u v v n Thông qua vi c huy đ ng khai thác kho n v n

ti n t t m th i nhàn r i trong n n kinh t , ngân hàng hình thành nên qu cho vay c p tín d ng cho n n kinh t V i ch c n ng này, ngân hàng v a đóng vai trò là ch th đi vay, v a đóng vai trò là ch th cho vay

1.1.2.2 Ch c n ng trung gian thanh toán:

Ngân hàng làm ch c n ng trung gian thanh toán khi nó th c hi n theo yêu c u c a khách hàng nh trích m t kho n ti n trên tài kho n ti n

g i đ thanh toán ti n hàng hóa, d ch v ho c nh p vào m t kho n ti n

g i c a khách hàng t bán hàng hóa ho c các kho n thu khác

1.1.2.3 Ch c n ng cung c p các d ch v tài chính:

Trong ti n trình phát tri n c a n n kinh t th tr ng, h th ng tài chính không ng ng hoàn thi n Ngoài kênh đi u ti t v n gián ti p qua các

đ nh ch tài chính trung gian, thì kênh đi u ti t v n tr c ti p qua th

tr ng tài chính ngày càng chi m v th quan tr ng i u này đã nh

h ng l n đ n th ph n và quy mô ho t đ ng tín d ng c a NHTM Tuy nhiên, s ra đ i và phát tri n c a th tr ng tài chính t o đi u ki n cho NHTM đa d ng hóa vi c cung c p các d ch v tài chính cho th tr ng

v i m c tiêu t i đa hóa thu nh p và l i nhu n Ch c n ng cung c p các

d ch v tài chính c a ngân hàng đ c th c hi n d a trên vi c khai thác các l i th so sánh sau:

i v i ti n g i c a cá nhân và đ n v , ngoài lãi su t, thì nhu c u giao d ch v i nh ng ti n l i nhanh chóng và an toàn là y u t c b n đ thu hút ngu n ti n này

i v i ti n g i ti t ki m, ti n phát hành k phi u, trái phi u thì lãi

su t là y u t quy t đ nh và ng i g i ti t ki m hay mua k phi u đ u

nh m m c đích ki m l i

1.2.2 Các hình th c huy đ ng v n c a NHTM:

1.2.2.1 Ti n g i thanh toán:

NHTM có th thu hút ngu n ti n g i c a khách hàng thông qua

d ch v m tài kho n ti n g i thanh toán nh m ph c v các nhu c u thanh toán qua ngân hàng c a khách hàng Ti n g i thanh toán là hình th c ti n

g i không k h n (không qui đ nh th i h n th c g i), qua đó khách hàng

có th g i ti n vào ho c rút ti n ra b t c lúc nào V i tài kho n này, khách hàng có th th c hi n các l nh thanh toán trong và ngoài n c qua ngân hàng i v i khách hàng cá nhân, ti n g i thanh toán có th s

d ng đ nh n l ng, rút ti n qua ATM, thanh toán qua các máy cà th (còn g i là máy POS) Do ngu n ti n g i này có tính linh ho t cao,

th ng không ràng bu c khách hàng g i th i h n g i ti n do đó các NHTM tr lãi ti n g i không k h n cho tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng Ti n g i thanh toán phù h p v i c đ i t ng khách hàng là

t ch c hay cá nhân

V i NHTM, ti n g i thanh toán có th mang l i ngu n ti n g i không k h n khi khách hàng n p ti n vào ho c có ngu n ti n chuy n v

nh ng t m th i ch a s d ng Các NHTM khác nhau có qui đ nh khác nhau v lo i ti n t mà h huy đ ng d i hình th c ti n g i thanh toán

1.2.2.2 Ti n g i ti t ki m không k h n:

Ti n g i ti t ki m không k h n là hình th c ti n g i không qui

đ nh th i h n th c g i, còn đ c g i là ti n g i không k h n, dành cho

đ i t ng khách hàng là cá nhân (trong và ngoài n c) V i hình th c

ti n g i này, khách hàng có th g i ti n thêm vào ho c rút ti n ra b t c lúc nào Ti n g i ti t ki m không k h n th ng phù h p v i các khách hàng có nhu c u g i ti n đ l y lãi nh ng không xác đ nh đ c th i gian rút ti n ra ho c th i gian th c g i không tròn các k h n mà ngân hàng qui đ nh V i lo i hình ti n g i này, khách hàng ch đ c ngân hàng tr lãi ti n g i không k h n do các ngân hàng ph i luôn d tr s n l ng

ti n m t nh t đ nh đ đáp ng k p th i nhu c u rút ti t ki m không k h n

c a khách hàng

Theo qui đ nh hi n hành, khác v i hình th c ti n g i thanh toán nêu trên, khách hàng không đ c đ t l nh chuy n ti n thanh toán t tài kho n ti n g i ti t ki m không k h n Thông th ng, khi khách hàng

đ ng kí giao d ch lo i ti n g i này, ngân hàng s phát hành cho khách hàng m t “s ti t ki m không k h n” Khi khách hàng mu n th c hi n các giao d ch g i ho c rút ti n ph i xu t trình s này cho NHTM và NHTM s li t kê các giao d ch vào s cho khách hàng

hàng không đ c đ t l nh chuy n ti n thanh toán t tài kho n ti n g i ti t

tr c h n t ng ph n Lãi su t áp d ng khi khách hàng rút tr c h n ti n

g i có k h n c ng khác nhau gi a các NHTM C th có NHTM cho khách hàng đ c h ng lãi su t t ng đ ng lãi su t ti n g i có k h n,

nh ng có NHTM áp d ng lãi su t ti n g i không k h n

Tùy theo nhu c u c a khách hàng, ngân hàng áp d ng nhi u hình

th c trã lãi khác nhau đ i v i ti n g i có k h n Trong đó, ph bi n nh t

là tr lãi cu i k (khi đáo h n món ti n g i) Ngoài ra còn có hình th c tr lãi đ u k (khách hàng nh n ti n lãi ngay khi g i ti n), tr lãi đ nh k (cu i m i tháng, cu i m i quý, cu i m i n m…)

1.2.2.4 Ti n g i có k h n dành cho t ch c:

Hình th c lo i hình ti n g i và các qui đ nh v cách tính lãi, v rút

tr c h n… gi ng nh đ i v i ti n g i có k h n dành cho đ i t ng khách hàng là cá nhân nh nêu trên Tuy nhiên, đ i v i ti n g i có k h n

c a t ch c, các NHTM th ng áp d ng hình th c ghi s (h ch toán vào tài kho n) mà không phát hành s ti n g i có k h n

1.2.2.5 Phát hành gi y t có giá:

Theo qui đ nh t i Quy ch phát hành Gi y t có giá trong n c c a

t ch c tín d ng ban hành theo quy t đ nh 07/2008/Q -NHNN ngày 24/03/2008 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c:

- Gi y t có giá là ch ng nh n c a t ch c tín d ng phát hành đ huy đ ng v n trong đó xác nh n ngh a v tr n m t kho n ti n trong m t

th i h n nh t đ nh, đi u ki n tr lãi và các đi u kho n cam k t khác gi a

- T ch c tín d ng phát hàng gi y t có giá theo hình th c ch ng

ch ghi danh, ch ng ch vô danh và ghi s

- Gi y t có giá ghi danh là gi y t có giá phát hành theo hình th c

ch ng ch ho c ghi s có ghi tên ng i s h u

- Gi y t có giá vô danh là gi y t có giá phát hành theo hình th c

ch ng ch không ghi tên ng i s h u Gi y t có giá vô danh thu c quy n s h u c a ng i n m gi gi y t có giá

- Trái phi u chuy n đ i là lo i trái phi u có th chuy n đ i thành

c phi u ph thông c a cùng m t t ch c tín d ng phát hành theo các

đi u ki n đã đ c xác đ nh trong ph ng án phát hành

- Ch ng quy n là lo i ch ng khoán phát hành kèm theo trái phi u xác đ nh quy n c a ng i s h u trái phi u đ c mua m t kh i l ng c phi u ph thông nh t đ nh theo các đi u ki n đã xác đ nh

1.2.2.6 Vay v n c a các t ch c tín d ng trong n c và n c ngoài

1.2.2.7 Vay v n ng n h n c a Ngân hàng Nhà n c d i hình th c tái c p v n theo quy đ nh c a Lu t Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam

doanh c a NHTM:

- Ho t đ ng huy đ ng v n c a NHTM là ho t đ ng th ng xuyên,

c n thi t và có ý ngh a không ch đ i v i b n thân NHTM mà còn có ý ngh a to l n đ i v i xã h i, đó là:

- i u hòa và s d ng m t cách h p lý ngu n v n nhàn r i trong xã

h i t các t ch c kinh t và m i t ng l p nhân dân đ ph c v nhu c u

v n cho phát tri n xã h i

- m b o s t ng tr ng ngu n v n n đ nh, b n v ng làm ti n đ cho vi c nâng cao th ph n, thõa mãn nhu c u v n cho khách hàng c v

tr ng kinh doanh, nh m đ t đ c các m c tiêu chung v l i nhu n, v

r i ro, v đ m b o kh n ng thanh kho n và kh n ng thanh toán c a ngân hàng V n đ c a huy đ ng v n hi u qu là ph i x lý m i quan h

gi a r i ro và l i nhu n, t c là ph ng cách đáp ng nhu c u thanh kho n

ph i k p th i v i chi phí th p nh t M c tiêu c b n c n t p trung là:

- Huy đ ng đ v n c n thi t đáp ng các nhu c u n m gi tài s n

Có

- Gi m thi u chi phí huy đ ng v n nh m làm t ng l i nhu n

- Gi m thi u r i ro trong quá trình huy đ ng v n

Các m c tiêu này có m i quan h h u c v i nhau, các NHTM c n

ph i đ ng th i đáp ng t t c các m c tiêu đó Tuy nhiên, tùy thu c vào các đi u ki n, môi tr ng ho t đ ng kinh doanh trong t ng th i k mà

m i ngân hàng chú tr ng đ n m c tiêu này h n m c tiêu khác

1.2.4.2 Các ch tiêu đo l ng hi u qu huy đ ng v n:

- Xác đ nh m c đ v n cho nhu c u n m gi tài s n Có:

Kinh doanh ngân hàng th ng xuyên ph i đ i đ u v i r i ro Các kho n

t n th t c a ngân hàng s đ c bù đ p b ng v n ch s h u Tuy v n ch

s h u chi m t tr ng nh trong t ng ngu n v n nh ng l i là ph n đ m

ch ng đ s s t gi m giá tr c a tài s n Có V n đ đ t ra là làm th nào

+ H s v n t có trên t ng tài s n là ch s cho bi t trên m i đ ng tài s n Có thì có bao nhiêu đ ng đ c tài tr b ng v n ch s h u và cho

bi t kh n ng thu h i v n c a ng i g i ti n và đi vay đ n m c đ nào

H s này đ c nhi u n c áp d ng vào nh ng n m 50 đ n nay

+ H s v n ch s h u trên tài s n Có r i ro ( h s CAR = Capital Adequacy Ratio = h s an toàn v n) đ c ra đ i nh m m c đích

chu n hóa nh ng đòi h i v v n ngân hàng trong ph m vi qu c t Nó

đ c ghi nh n trong Hi p c Basel ký k t vào n m 1988 gi a các n c công nghi p l n

Hi p c Basel phân v n ch s h u thành 2 lo i: v n c p I là “

v n c b n” bao g m v n c ph n ph thông, l i nhu n gi l i và c

ph n u đãi v nh vi n; v n c p 2 là “v n b sung” bao g m d tr tái

đ nh giá l i tài s n, d phòng chung, d tr t n th t t ng quát, công c

v n không thu n ch ng (nh c ph n u đãi có k h n) và n có k h n chuy n đ i Trong th a c v o l ng v n và tiêu chu n v n qu c t

n m 1988 c a y ban Basel (g i t t là Th a c v v n), h s CAR

- Ki m soát chi phí huy đ ng v n:

Trong môi tr ng c nh tranh kh c li t ngày nay, NHTM c n ph i

bi t m i kho n m c chi phí bao g m nh ng gì i u này đ c bi t chính xác đ i v i huy đ ng v n b i vì đ i v i h u h t các ngân hàng và TCTD, chi phí tr lãi cho ngu n v n là cao nh t trên c chi phí nhân viên, chi phí

qu n lý gián ti p và các kho n chi phí nghi p v khác Tìm ra ph ng pháp xác đ nh chi phí huy đ ng v n thích h p r t h u ích cho ngân hàng

đ xây d ng m t chính sách kinh doanh có hi u qu , đ c bi t là chi n

l c qu n tr tài s n và ngu n v n

Có 3 ph ng pháp xác đ nh chi phí huy đ ng v n th ng đ c các ngân hàng áp d ng ph bi n là: chi phí bình quân; chi phí v n biên t và chi phí h n h p M i ph ng pháp đ u có m t ý ngh a nh t đ nh tùy theo

m c đích s d ng c a s li u v chi phí huy đ ng v n tính toán đ c

+ Ph ng pháp chi phí bình quân

ây là ph ng pháp thông d ng nh t đ tính chi phí huy đ ng v n

c a NHTM Ph ng pháp này chú tr ng vào c c u h n h p các ngu n

v n mà ngân hàng đã huy đ ng trong quá kh và xem xét m c lãi su t mà

th tr ng đòi h i ngân hàng ph i tr cho m i ngu n v n đi huy đ ng Công th c tính chi phí bình quân nh sau:

b t bu c và yêu c u d tr thanh kho n r t khác nhau; thi u đ tin c y

n u mu n s d ng làm c s quy t đ nh s l a ch n huy đ ng lo i hình ngu n v n nào ho c đ nh giá tài s n ra sao

Do v y, các ngân hàng kh c ph c b ng cách s d ng tài s n sinh

l i làm c s tính toán chi phí, t c là so sánh chi phí lãi và chi phí phi lãi ( bao g m ti n l ng nhân viên, chi phí qu n lý gián ti p, phí bao hi m

ti n g i,…) trong huy đ ng v n v i l ng tài s n sinh l i c a ngân hàng theo công th c sau:

T ng chi phí lãi+Chi phí phi lãi

T su t sinh l i t i thi u = -

đ bù đ p chi phí T ng tài s n Có sinh l i

Trên th c t , các c đông - ch s h u ngân hàng - c ng tham gia góp v n vào ngân hàng và nh v y c ng s phát sinh chi phí v n s h u

Th c ch t đây là chi phí c h i th hi n l i nhu n k v ng c a nh ng

ng i góp v n hình thành nên ngân hàng N u ngân hàng không t o ra

đ c t su t sinh l i th a đáng trên v n s h u thì các c đông góp v n

s b t đ u rút v n ra và tìm n i đ u t h p d n h n tính chi phí v n

ch s h u, m t ph ng pháp h p lý là c tính m c t su t sinh l i c n thi t mà các c đông cho r ng c n thi t đ duy trì v n góp hi n t i

Nh v y, t su t sinh l i t i thi u c n thi t phát sinh t toàn b các ngu n v n huy đ ng và v n s h u c a ngân hàng s là:

T su t sinh l i t i thi u = T su t sinh l i t i thi u + T su t sinh l i

tr c

đ bù đ p chi phí thu cho c đông

+ Chi phí v n biên t

Ph ng pháp chi phí bình quân tuy có u đi m là đ n gi n nh ng

ch nhìn v quá kh đ xem xét chi phí và t su t l i nhu n t i thi u đã

th c hi n c a ngân hàng Trong khi đó, ph n l n các quy t đ nh kinh doanh c a ngân hàng là cho hi n t i và t ng lai, ph ng pháp chi phí

v n biên t nh m kh c ph c nh c đi m c a ph ng pháp chi phí bình quân d a trên nguyên giá

Chi phí biên là chi phí b ra đ có thêm m t đ ng v n huy đ ng

C n c vào chi phí biên, ngân hàng xác đ nh m c l i nhu n t i thi u c n

đ t đ c t nh ng tài s n có thêm t các ngu n v n này

Chi phí tr lãi t ng thêm

Tài s n Có sinh l i t ng thêm

Công th c chi phí v n biên t th ng đ c áp d ng trong tr ng

h p c n xác đ nh chi phí huy đ ng c a m t lo i ngu n v n ho c đ ngân hàng đ a ra quy t đ nh nên huy đ ng t m t lo i ngu n v n nào

Tuy nhiên trong th c t , đ phân đ nh ngu n v n nào s d ng cho

m c đích nào không ph i là vi c d dàng, ngân hàng th ng huy đ ng t nhi u ngu n v n khác nhau cho các m c đích khác nhau M i tài s n đ u

t sinh l i c a NHTM th ng không thay đ i t ng ng v i m t ngu n

v n nh t đ nh mà th c ch t các chi phí là s t p h p c a nhi u ngu n v n khác nhau Do v y, c n ph i quan tâm xem xét chi phí huy đ ng v n h n

B c 4: T p h p chi phí lãi c a t t c ngu n v n xác đ nh t ng quan v i t ng ngu n v n huy đ ng

- Ki m soát r i ro trong quá trình huy đ ng v n

đánh giá r i ro c a các lo i v n huy đ ng, m i ngân hàng c n

ph i đ nh l ng nhi u chi u h ng r i ro khác nhau R i ro huy đ ng v n

th ng bao g m các lo i ch y u sau đây:

+ R i ro lãi su t

R i ro lãi su t x y ra do tính không n đ nh c a thu nh p lãi ròng

và giá tr v n ch s h u liên quan đ n nh ng thay đ i v t l lãi su t

V i nh ng di n bi n khó l ng tr c c a lãi su t trên th tr ng s làm

t ng hay gi m thu nh p ròng t lãi tùy thu c vào đ c đi m c a ngu n v n

và danh m c tài s n c a ngân hàng Do đó, NHTM ph i có chi n l c

qu n lý r i ro lãi su t theo h ng có l i cho ngân hàng

+ R i ro thanh kho n

R i ro thanh kho n là m t lo i r i ro nh h ng đ n ngu n l i t c

và ngu n v n c a ngân hàng do không đ kh n ng huy đ ng k p th i ngu n v n nh m đáp ng k p th i các ngh a v , cam k t tài chính khi chúng đ n h n R i ro thanh kho n c ng bi u hi n qua kh n ng không

th duy trì ho t đ ng kinh doanh có lãi do không ti p c n đ c l ng v n huy đ ng hi u qu , chi phí th p c n thi t Nh v y, r i ro thanh kho n

đ c b t ngu n t nh ng khó kh n trong vi c d báo nhu c u thanh kho n trong t ng lai

NHTM có th s d ng các ph ng pháp đo l ng thanh kho n nh

đo l ng các t s thanh kho n nh m kh o sát tình tr ng thanh kho n c a

m t ngân hàng, ho c xác đ nh chênh l ch k h n (thang k h n) nh m đo

l ng nhu c u huy đ ng v n t ng lai d a trên vi c so sánh s không

kh p v k h n lu ng ti n vào và lu ng ti n ra hàng ngày hay theo m t

chu i th i gian giúp ngân hàng nh n th c đ c khuynh h ng c a các dòng ti n t

- L a ch n gi a chi phí và r i ro:

Th c t là luôn có m t s đánh đ i gi a r i ro và chi phí huy đ ng v n- ngu n v n có chi phí th p có th ph i ch u r i ro cao v lãi su t, thanh kho n Vi c ch n ngu n v n và chi phí huy đ ng v n c a NHTM tùy thu c không ch vào chi phí t ng đ i c a m i ngu n, mà còn tùy thu c vào m c đ r i ro c a chúng

1.2.4.3 Ý ngh a c a vi c nâng cao hi u qu huy đ ng v n:

+ i v i ngân hàng:

Trong môi tr ng kinh doanh ngày nay s c nh tranh di n ra gay

g t thì v n là m t y u t giúp các ngân hàng th ng th trong c nh tranh Ngân hàng nào tr ng v n s có kh n ng tho mãn t t nh t nhu c u c a khách hàng, có kh n ng m r ng ho t đ ng kinh doanh, t ng thêm thu

mà còn vì nó là m t trong nh ng ho t đ ng ch y u và mang l i nhi u l i nhu n cho ngân hàng Do đó trong m i giai đo n, nâng cao hi u qu công

tác huy đ ng v n luôn là v n đ đ c các Ngân hàng Th ng m i chú

tr ng

Nhu c u phát tri n c a xã h i ngày càng t ng kéo theo nhu c u v

v n c a các thành ph n kinh t , c a dân c đáp ng đ c m i yêu

c u này thì các ngân hàng ph i có m t ngu n v n đ l n đ có th ph c

v cho s phát tri n chung c a n n kinh t , mà ngu n v n t có c a ngân hàng luôn là quá “nh bé” tr c yêu c u phát tri n c a xã h i Do đó đ

có th có m t l ng v n c n thi t đ th c hi n s m nh “bà đ ” cho n n kinh t thì các Ngân hàng Th ng m i ph i tìm cách t ng tr ng ngu n

v n hi n có c a mình và v n đ nâng cao hi u qu công tác huy đ ng v n

đ c đ t ra r t b c thi t

+ i v i khách hàng:

- i v i dân c :

Nghi p v huy đ ng v n đã cung c p cho m i ng i dân các

ph ng th c ti t ki m ti n h p lý và an toàn Ngu n ti n ti t ki m trong dân c r t d i dào, có nhi u đi u ki n thu n l i đ ngân hàng s d ng kinh doanh thu hút đ c các ngu n v n này các ngân hàng đã s

d ng nhi u hình th c huy đ ng v n phong phú và ti n l i i u này giúp

ng i dân d dàng l a ch n m t hình th c g i ti n phù h p v i đ c đi m kho n ti n c a mình Do đó tâm lý ng i dân luôn mong ngân hàng đ a

ra đ c các hình th c huy đ ng v n hi u qu , có l i cho c hai bên: v a ích n c v a l i nhà, v a an toàn tài s n

- i v i các t ch c kinh t , doanh nghi p :

Nghi p v huy đ ng v n đã giúp cho các t ch c kinh t , các doanh nghi p thu n ti n trong thanh toán giao d ch thông qua tài kho n

ti n g i thanh toán N u ngân hàng đ y m nh công tác huy đ ng v n thì

s giúp các doanh nghi p r t nhi u trong ho t đ ng kinh doanh, làm cho

ho t đ ng c a doanh nghi p và các t ch c kinh t luôn trôi ch y H n

n a, các doanh nghi p và t ch c kinh t đ u có quan h tín d ng v i ngân hàng và huy đ ng v n có hi u qu s giúp cho doanh nghi p có v n

k p th i b t c lúc nào mà doanh nghi p c n v n Do đó đ ng góc đ doanh nghi p thì nâng cao hi u qu công tác huy đ ng v n m i ngân hàng là c n thi t

- i v i n n kinh t :

Nghi p v huy đ ng v n giúp cho các ngu n v n nhàn r i trong xã

h i đ c t p trung v m t m i, thu n ti n cho vi c phân ph i l i chúng Tránh đ c tình tr ng lãng phí ngu n v n, m t s ng i t ch c “h i”,

“h ” gây m t n đ nh trong xã h i.V i n n kinh t thì ho t đ ng huy

đ ng v n là không th thi u nh t là khi n n kinh t có l m phát, lúc đó huy đ ng v n là m t trong nh ng công c đ kìm ch l m phát

Khi n n kinh t trong giai đo n phát tri n, huy đ ng v n giúp cho

nó phát tri n nh p nhàng, hi u qu h n Vì th đ y m nh công tác huy

đ ng v n m i Ngân hàng Th ng m i có ý ngh a r t l n đ i v i s phát tri n c a n n kinh t

NHTM:

1.3.1 Nhân t khách quan:

1.3.1.1 S n i l ng ti n t c a các n c phát tri n làm chuy n d ch dòng v n sang các n c đang phát tri n:

S di chuy n v n qu c t là hình th c v n đ ng c a v n v t ra ngoài ph m vi qu c gia nh m tìm ki m lãi su t t i u Trong n n kinh t

th gi i, trình đ phát tri n kinh t c a các n c r t khác nhau, d n đ n

có n c d th a v n (th ng là các n c đã phát tri n) nh ng l i có n c

l i khan hi m v n (đa s là các n c đang phát tri n), t o ra s chênh

l ch giá v n các n c và k t qu là có s d ch chuy n v n t n i có giá

th p đ n n i có giá cao i u này c ng t ng t nh s di chuy n hàng hóa và d ch v

Th c ch t c a s d ch chuy n v n là s v n đ ng c a ti n t gi a các qu c gia, ngoài m c đích chính là tìm ki m l i nhu n nó còn có ý ngh a quan tr ng khác đó là nh m đi u ch nh t l gi a các y u t s n

xu t gi a các qu c gia, t o đi u ki n cho các n c đang phát tri n có ngu n v n đ t ng tr ng kinh t trong n c và đi u này c ng góp ph n thúc đ y kinh t toàn c u t ng tr ng

Tuy nhiên không ph i qu c gia phát tri n nào c ng d dàng đ ngu n v n trong n c ch y vào các n c khác, mà nó ph thu c r t l n vào chính sách qu n lý s d ch chuy n v n c a m i n c, tình hình kinh

t th gi i c ng nh khu v c, chính sách thu hút v n đ u t n c ngoài

c a các n c đang phát tri n và m c tiêu l i nhu n k v ng c a các nhà

đ u t n c ngoài V i m t chính sách ti n t n i l ng, lãi su t s trong

n c s th p, đi u này d n đ n các nhà đ u t đ a ngu n v n ra n c khác đ đ u t sinh l i cao h n Và ng c l i, khi áp d ng chính sách ti n

t th t ch t, chính ph n c đó s h n ch cung ti n, đ ng ngh a v i vi c

h n ch ngu n v n ch y ra n c ngoài vì lãi su t trong n c s gia t ng

và khi đó t su t sinh l i n c ngoài không còn h p d n nhà đ u t

Vi t Nam trong hai th p niên tr l i đây đã thu hút m t l ng

l n ngu n v n t n c ngoài và đi u này đã góp ph n quan tr ng cho kinh t Vi t Nam t ng tr ng n t ng trong th i gian v a qua Ngu n

v n n c ngoài vào Vi t Nam các d ng nh : ngu n v n Vi n tr phát tri n chính th c ODA; ngu n v n n c ngoài đ u t tr c ti p FDI, ngu n

v n n c ngoài đ u t gián ti p, ki u h i …Vì th c ch t c a s d ch chuy n lu ng v n n c ngoài chính là s d ch chuy n lu ng ti n t , do đó

nó tác đ ng tr c ti p đ n h th ng ngân hàng th ng m i Các ngu n v n

n c ngoài vào m t n c nào đó ch y u thông qua h th ng ngân hàng

và đi u này giúp cho các NHTM thu hút đ c l ng ti n g i b ng ngo i

t

1.3.1.2 nh h ng c a l m phát đ n huy đ ng v n c a NHTM: a/ Tình hình l m phát t i Vi t Nam trong th i gian g n đây:

L m phát luôn là v n đ đ c quan tâm b i các nhà ho ch đ nh chính sách, các chuyên gia kinh t và dân chúng vì nó nh h ng đ n vi c

đi u hành chính sách kinh t v mô, đ n th c hi n k ho ch s n xu t kinh doanh c a các ch th kinh t , đ n m c s ng, đ n th t nghi p và ni m tin

B ng s li u d i đây cho th y t c đ t ng tr ng kinh t qua các

n m đ u t ng cao h n nh ng n m tr c Tuy nhiên, t l l m phát c ng

t ng d n qua các n m M t khác, t c đ huy đ ng v n cao đã làm cho c u

v v n t ng m nh, gây ra áp l c t ng lãi su t ti n g i làm nh h ng không t t đ n tình hình đ u t và hi u qu c a n n kinh t Vi c t ng lãi

su t quá cao có th góp ph n ki m ch đ c l m phát, nh ng có th gây

ra gi m đ u t và hi u qu c a n n kinh t l i b t n th ng trong t ng

lai và n n kinh t theo vòng xoáy l i có th g p khó kh n s trì tr và

T l l m phát cao đ a đ n r t nhi u tác h i đ i v i đ i s ng xã h i

và đi u hành kinh t Vi c huy đ ng v n c a NHTM bình th ng đã ch u

nh h ng r t nhi u b i s c ép c nh tranh gay g t c a các kênh huy đ ng khác, nay ch u thêm tác đ ng c a t l l m phát cao khi n cho ho t đ ng ngày càng tr nên khó kh n

1.3.1.3 Chính sách ti n t và chính sách tài khóa:

Khi Ngân hàng Nhà n c th c hi n chính sách ti n t th t ch t

b ng các bi n pháp nh t ng t l d tr b t bu c, t ng lãi su t chi t

kh u, bán ch ng khoán trên th tr ng m … s làm gi m cung ti n t , t

đó làm t ng lãi su t trên th tr ng ti n t lãi su t t ng đ n l t nó l i t o

ra các hi u ng nh t ng ti t ki m, gi m tiêu dùng… t đó thu hút đ c nhi u ng i g i ti n vào ngân hàng Ng c l i, khi Ngân hàng Nhà n c

th c hi n chính sách ti n t m r ng s làm gi m lãi su t, thông qua đó làm gi m ti t ki m, t ng tiêu dùng, làm gi m ngu n v n huy đ ng c a các NHTM

Bên c nh đó, ho t đ ng huy đ ng v n c a NHTM c ng ch u tác

đ ng c a chính sách tài khóa c a Chính ph Khi Chính ph th c hi n chính sách tài khóa m r ng b ng cách gia t ng chi tiêu c a Chính ph

ho c b ng bi n pháp gi m thu s làm t ng t ng c u, k t qu là lãi su t

t ng Lãi su t t ng s kéo theo ti t ki m t ng, đ u t t nhân gi m, góp

ph n t ng kh n ng thu hút ti n g i vào ngân hàng Ng c l i, khi Chính

ph th c hi n chính sách tài khóa thu h p s làm gi m lãi su t gây ra s

s t gi m trong ngu n v n huy đ ng c a các NHTM

M c đ phát tri n c a n n kinh t đ c th hi n qua các y u t nh

t c đ t ng tr ng kinh t , thu nh p qu c dân, t l th t nghi p… có nh

h ng r t l n đ n ngu n v n huy đ ng t i các ngân hàng Môi tr ng

kinh t phát tri n n đ nh thì ngu n v n huy đ ng t i các ngân hàng s

đ c t ng cao

1.3.1.6 Hành vi tiêu dùng, thói quen, t p quán:

Tùy theo đ c tr ng v n hóa c a t ng qu c gia, đ a ph ng mà

ng i dân có ti n nhàn r i s quy t đ nh l a ch n hình th c gi ti n nhà, g i vào ngân hàng hay đ u t vào các l nh v c khác các n c phát tri n, vi c thanh toán không dùng ti n m t và s d ng các d ch v ngân hàng đã khá quen thu c v i ng i dân T i nh ng n c đang phát tri n nh Vi t Nam, ng i dân có thói quen gi ti n m t ho c tích tr

d i d ng vàng, ngo i t m nh… làm cho l ng v n đ c thu hút vào ngân hàng còn h n ch

c đi m v dân s th hi n qua các ch tiêu quy mô dân s , m t

đ dân s , đ tu i trung bình s nh h ng đ n quy mô c ng nh c c u

c a ngu n v n huy đ ng

Ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng ch u nh h ng b i r t nhi u y u t M i lo i ngu n v n huy đ ng l i ch u s tác đ ng khác nhau b i các y u t đó Do v y ngân hàng c n nghiên c u đ c đi m riêng

c a t ng lo i ngu n v n huy đ ng đ có nh ng hình th c huy đ ng v n phù h p, đ m b o m c tiêu mà ngân hàng đã đ ra

1.3.2 Nhân t ch quan:

1.3.2.1 Lãi su t:

C nh tranh b ng lãi su t là bi n pháp c nh tranh có tính ch t truy n

th ng c a các NHTM Vi t Nam hi n nay c ng nh s l a ch n có tính

ch t truy n th ng c a ng i Vi t Nam, c a khách hàng trong vi c g i

ti n mà đ n nay ch a th thay đ i đ c H n n a, đây là quy lu t c a kinh t th tr ng, lãi su t là giá c s d ng v n lãi su t có tác đ ng đi u hòa cung c u v n t n i này đ n n i khác, t t ch c này đ n t ch c

khác Do v y, chính sách lãi su t có nh h ng r t l n đ n vi c t ng hay

gi m ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng Lãi su t luôn luôn là v n đ nóng b ng không ch là c a ngành ngân hàng mà còn là v n đ đáng quan tâm c a các t ng l p dân c và các t ch c kinh t

1.3.2.2 Ch t l ng d ch v c a ngân hàng:

Khi đánh giá ch t l ng d ch v c a ngân hàng, khách hàng s xem xét trên các m t: s đa d ng c a các d ch v ; c s v t ch t, m ng l i chi nhánh và đ i ng nhân s c a ngân hàng

Trong nh ng n m g n đây, các NHTM đã chú ý h n vào s đa

d ng hóa các d ch v đi kèm v i ho t đ ng huy đ ng v n nh thu, chi h

ti n m t, d ch v t i nhà (home banking), d ch v qua internet (internet banking)… đ ph c v khách hàng t t nh t

C s v t ch t và m ng l i chi nhánh c ng là m t y u t quan

tr ng trong vi c thu hút ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng M t ngân hàng có tr s b th , khang trang cùng trang thi t b và công ngh hi n

đ i t o cho khách hàng c m giác an tâm khi g i vào ngân hàng H n n a,

tr s c a ngân hàng th ng ph i n m nh ng đ a đi m thu n l i nh khu v c kinh doanh nh n nh p, khu dân c t p trung đ thu hút đ c nhi u khách hàng g i ti n

Bên c nh vi c hi n đ i hóa c s v t ch t k thu t, các ngân hàng

c ng không ng ng c nh tranh m r ng m ng l i góp ph n gia t ng

th ng hi u và uy tín c a ngân hàng đ thu hút thêm nhi u khách hàng

C nh tranh phát tri n m ng l i t o s thu n ti n trong giao d ch cho khách hàng, nh t là đ i v i ng i già, ng i v h u, sinh viên, công nhân

ph i làm ca kíp và xa gia đình Hi n nay, nhi u NHTM đang m r ng

và phát tri n các chi nhánh m i t i các t nh, thành ph , khu dân c , khu

đô th m i, khu công nghi p… có nhi u ti m n ng M ng l i này là

kênh huy đ ng v n r t quan tr ng và hi u qu mà không c n ph i t ng cao lãi su t trên th tr ng ti n g i

Ch t l ng d ch v c a ngân hàng còn đ c đánh giá thông qua

đ i ng nhân s c a ngân hàng Trong ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng, y u t con ng i là y u t h t s c quan tr ng M t ngân hàng dù có ngu n v n l n, công ngh hi n đ i mà không có m t đ i ng nhân viên

gi i nghi p v , n m v ng công ngh , qu n tr đ c r i ro thì không th

t n t i trong c ch th tr ng và c ng không th t o ni m tin cho khách hàng khi g i ti n vào ngân hàng

1.3.2.3 Các chính sách c a NHTM:

Các chính sách c a ngân hàng nh chính sách tín d ng, chính sách

đ u t , chính sách ngân qu … c ng là tiêu chu n quan tr ng đ đánh giá

n ng l c, trình đ c a nh ng nhà qu n lý ngân hàng M t ngân hàng luôn

đ ra đ c nh ng chính sách đúng đ n s đ c khách hàng tin t ng t

đó thu hút đ c nhi u khách hàng g i ti n

1.3.2.4 Hình nh và th ng hi u:

M t ngân hàng có hình nh và th ng hi u m nh c ng góp ph n đáng k trong vi c thu hút khách hàng đ n g i ti n i u này xu t phát t

đ c thù c a ho t đ ng ngân hàng là d a trên n n t ng ni m tin c a công chúng Hình nh và th ng hi u mang l i ni m tin cho công chúng khi n

h không ng n ng i khi quy t đ nh g i ti n

Th c t trên th tr ng cho th y, v n có m t b ph n dân c g i

ti n t i các NHTM qu c doanh cho dù các ngân hàng này có lãi su t huy

Trong ho t đ ng ngân hàng hi n đ i, khi c nh tranh v lãi su t không còn chi m u th , các NHTM M đã s m nh n ra s không phù

h p trong chi n l c thu hút thêm khách hàng g i ti n b ng cách gi m l phí ho c nâng cao lãi su t Xu t phát t nh n th c rõ ràng nhu c u khách hàng, m t ph ng pháp đ nh giá d ch v m i ra đ i mang tính c nh tranh

và r t đ c các nhà qu n tr ngân hàng a chu ng đó là “ph ng pháp

b ng l phí ti n g i” hay “đ nh giá có đi u ki n”

B ng 1.2 cho th y hai NHTM v i hai chi n l c huy đ ng ti n g i khác nhau s có nh ng cách “đ nh giá” khác nhau nh m huy đ ng ti n

g i c a khách hàng vào ngân hàng mình Ph ng pháp này u th h n

h n so v i phí c đ nh hay mi n phí, cho phép ngân hàng linh ho t trong xác đ nh lãi su t và chi phí k t h p gia t ng ti n ích c a s n ph m Khách hàng ch ph i tr m t kho n l phí r t nh th m chí không ph i tr n u s

d c a h cao h n m t m c nh t đ nh Do đó, m c giá d ch v mà khách hàng ph i tr ph thu c vào vi c khách hàng s d ng ti n đó nh th nào Quá trình t do l a ch n này s cung c p thông tin v th tr ng, giúp cho ngân hàng hi u đ c hành vi c a khách hàng và chi phí cho ngu n

ti n g i, giúp ngân hàng có th phân lo i th tr ng ti n g i thành lo i tài kho n có s d cao, n đ nh và nh ng tài kho n có s d th p, ít n đ nh

C th , NHTM A thiên v các lo i ti n g i giao d ch có s d l n, ít bi n

đ ng trong khi NHTM B l i thiên v qu n lý các lo i ti n g i giao d ch quy mô nh

i v i các kho n ti n g i có k h n, v nguyên t c, khách hàng không đ c rút ti n tr c k h n đã cam k t Tuy nhiên, đ thu hút khách hàng nh m m c tiêu gia t ng tài s n N , các ngân hàng M c ng “phá l ”

b ng cách cho khách hàng rút ti n tr c h n nh ng có đi u ki n Hi n nay, các ngân hàng M quy đ nh th i h n này là 7 ngày báo tr c cho ngân hàng v ý đ nh rút ti n, đ ng th i khách hàng ph i ch u lãi su t th p,

th m chí b ng lãi su t không k h n S l n rút ti n t tài kho n ti t ki m

c ng có gi i h n tùy theo m c ti n rút

Hàn Qu c:

Các NHTM t i Hàn Qu c luôn th n tr ng trong khi l a ch n chi n

l c huy đ ng v n trên c s tính toán cân nh c v nh ng chi phí và l i ích thu đ c Chi n l c mà các NHTM hi n đ i s d ng đ gia t ng ngu n v n ch y u là chi n l c phát tri n ngu n v n t các th tr ng bán l (khách hàng cá nhân); chi n l c đa d ng hóa các ngu n v n, gi m

s ph thu c vào m t s ít ngu n; chi n l c phát tri n ngu n v n dài

h n, lãi su t n đ nh

Nh ng ngân hàng l n nh t Hàn Qu c th ng hi m khi s d ng các

gi i pháp gia t ng v n thông qua các th tr ng n dài h n mà ch y u là

d a vào các th tr ng bán l (ti t ki m cá nhân) Trong khi đó, các NHTM nh , m i thành l p t ng đ i thành công trong vi c tìm ki m các ngu n v n dài h n, lãi su t c đ nh

Bài h c đ u tiên là m r ng, đa d ng hóa lo i hình ti n g i đ t o

đi u ki n thu n l i cho khách hàng, đ ng th i luôn tìm cách k t h p

nh ng u đi m c a các hình th c giao d ch nh n ti n g i khác nhau, đ c

bi t là t o kh n ng chuy n hoán các k h n t giao d ch có k h n sang giao d ch không k h n và ng c l i

Bên c nh đó, các ngân hàng c ng c n linh ho t trong vi c đ a ra các

s n ph m có ch t l ng cao đáp ng đòi h i đa d ng c a nhi u đ i t ng khách hàng

Th hai, áp d ng ph ng pháp đ nh giá có đi u ki n đ i v i các d ch

v mà khách hàng s d ng trên tài kho n ti n g i thanh toán và ti n g i

ti t ki m giúp bù đ p nh ng chi phí liên quan đ n vi c duy trì tài kho n

t i ngân hàng

Các NHTM nên có s phân bi t v phí theo t ng đ i t ng khách hàng, theo t ng m c s d , s l n giao d ch, s l n rút séc, th i h n đ n

h n c a ti n g i có k h n… i v i ti n g i thanh toán, n u khách hàng duy trì m t s d t i thi u nào đó s đ c cung c p các d ch v v i m c chi phí th p ho c mi n phí và ng c l i, n u khách hàng duy trì s d

d i m c t i thi u, khách hàng ph i tr m c phí cao h n

Th ba, trên c s phân chia khách hàng theo nh ng tiêu chí trên, quan tr ng nh t là m c đ th ng xuyên và s d ti n g i, đ ngân hàng

có chính sách c th đ i v i t ng lo i khách hàng V i t ng đ i t ng khách hàng, ngân hàng nên có chính sách giá c h p lý nh m khuy n khích t ng s d ti n g i c a khách hàng c bi t, chính sách gói s n

ph m luôn ph i đi li n v i chính sách lãi su t và phí d ch v T ng s

d ch v c a gói s n ph m d ch v s th p h n so v i vi c s d ng t ng

s n ph m đ n l V i nh ng khách hàng th ng xuyên có s d ti n g i

l n, có uy tín, các ngân hàng nên s d ng gói s n ph m g m các s n

ph m hi n đ i đi kèm v i chính sách lãi su t và phí d ch v u đãi Bên

c nh các s n ph m thanh toán truy n th ng, các ngân hàng nên ti p t c tri n khai s n ph m m i d a trên các kênh phân ph i hi n đ i nh home banking, internet banking đ t o ti n ích trong vi c qu n tr v n c a

nh ng khách hàng này

Trong khi đó, n u m r ng ngu n v n dài h n thông qua các công c

n đòi h i ngân hàng ph i có uy tín, ch t l ng tín d ng t t, chi phí d

tr thanh kho n cao S k t h p m t cách linh ho t các bi n pháp t ng

tr ng ngu n v n huy đ ng tùy t ng giai đo n phát tri n s có kh n ng đem l i hi u qu cao Trong đi u ki n hi n nay, vi c các NHTM s d ng ngu n v n ng n h n cho vay trung dài h n (có th lên đ n 40% theo quy

đ nh c a NHNN) ch là m t gi i pháp mang tính t m th i Vì v y, đ t o ngu n v n n đ nh lâu dài, c n s d ng linh ho t các bi n pháp, công c huy đ ng v n, tránh ph thu c vào m t hay m t vài lo i ngu n v n

đ t m c tiêu t ng tr ng và hi u qu trong huy đ ng v n, các NHTM c n ph i n l c không ng ng trong vi c c i cách v qu n tr đi u hành l n các bi n pháp tác nghi p liên quan đ n ho t đ ng huy đ ng v n

d a trên c s công ngh và k thu t tính toán hi n đ i Song trong đi u

ki n Vi t Nam, ng i g i ti n v n quan tâm đ n đ a đi m giao d ch thu n

l i và s quen thu c v i ngân hàng khi l a ch n ngân hàng g i ti n Vì

v y, c n có s k t h p c giao d ch truy n th ng v i giao d ch hi n đ i

Ch ng 1 h th ng khái quát v NHTM và các ngu n v n c a NHTM ng th i, đã làm n i b t đ c t ng quan các v n đ lý thuy t v nghi p v huy đ ng v n c a NHTM Qua đó cho th y đ c vai trò r t quan tr ng c a nghi p v huy đ ng v n Ch ng 1 c ng đã h th ng hóa

nh ng nhân t nh h ng đ n huy đ ng v n c a NHTM, đ c bi t là s tác đ ng c a y u t l m phát cao ây chính là c s lý thuy t quan tr ng làm c n c đ đánh giá tình hình huy đ ng v n và phân tích các nhân t

nh h ng đ n huy đ ng v n c a NHTMCP Ngo i th ng chi nhánh TP

H Chí Minh đ c trình bày trong ch ng 2 Bên c nh đó, trong ch ng

1 c ng đã trình bày m t s bài h c kinh nghi m huy đ ng v n c a các NHTM trên th gi i đ làm c s tham kh o nh m đ xu t m t s gi i pháp gia t ng ngu n huy đ ng c a NHTMCP Ngo i th ng Vi t Nam chi nhánh TP H Chí Minh