GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN THẺ THANH TOÁN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM.PDF

Môi tr ng pháp lý... Th tr ng thanh toán Châu Âu đ c phân đo n theo các thanh toán: thanh toán tr c, thanh toán ngay, và tr ch m.. - Th tr ng tr tr c có các s n ph m nh check du l ch Châ

L I C M N

hoàn thành lu n v n này, tôi kính g i l i c m n chân thành t i Ban

giám hi u, các Th y Cô khoa Ngân Hàng và khoa Sau i H c tr ng i H c

Kinh K Tp.H Chí Minh đư trang b cho tôi nh ng ki n th c quý báu trong th i

gian qua

c bi t tôi xin c m n PGS.TS Tr ng Th H ng, ng i h ng d n khoa

h c c a lu n v n, đư t n tình h ng d n, đ a ra nh ng đánh giá xác đáng giúp

tôi hoàn thành lu n v n này

Sau cùng tôi xin chân thành c m n đ n Ban lưnh đ o, các b n đ ng

nghi p NHTMCP Công Th ng Vi t Nam, cùng gia đình, b n bè và ng i thân

đư giúp đ , h tr tôi trong su t quá trình h c t p và nghiên c u

Lu n v n này ch c ch n không tránh kh i nh ng thi u sót, r t mong nh n

đ c nh ng ý ki n đóng góp c a Qúy th y cô và các b n

Trân tr ng!

Tác gi : Lê Th Tú Trinh

L I CAM OAN

Tôi xin cam đoan lu n v n th c s “Gi i pháp phát tri n th thanh toán

t i NHTMCP Công Th ng Vi t Nam” là công trình nghiên c u c a riêng tôi

Các s li u, k t qu trong lu n v n là hoàn toàn trung th c tài c a tôi ch a

đ c ph bi n trên các báo đài và công trình nghiên c u c a tác gi nào khác

Tác gi : Lê Th Tú Trinh

Trang

TRANG PH BÌA

L I C M N

L I CAM OAN

M C L C

DANH M C CÁC B NG BI U

DANH M C CÁC HÌNH V

DANH M C T VI T T T

L I M U

NHTM

1

1.1 T ng quan v th thanh toán 1

1.1.1 L ch s hình thành và phát tri n th thanh toán trên th gi i ……… 1

1.1.2 Khái ni m th thanh toán ……… 3

1.1.3 c đi m th thanh toán ……… 4

1.1.4 Phân lo i th thanh toán ……… 4

1.1.5 L i ích c a th thanh toán ……… 7

1.1.5.1 Xét v ph ng di n v mô ……… 7

1.1.5.2 Xét v ph ng di n vi mô ……… 8

1.2 Ho t đ ng phát hành và thanh toán th t i NHTM ……… 11

1.2.1 Các ch th tham gia vào ho t đ ngphát hành và thanh toán th …… 11

1.2.1.1 T ch c th qu c t ……… 11

1.2.1.2 Ngân hàng phát hành th ……… 11

1.2.1.3 Ch th ……… 12

1.2.1.4 Ngân hàng thanh toán th ……… 12

1.2.1.5 n v ch p nh n th ……… 12

1.2.1.6 Trung tâm th ……… 12

1.2.2.1 Quy trình phát hành th ……… 12

1.2.2.2 Quy trình ch p nh n và thanh toán th ……… 13

1.3 Các ch tiêu đánh giá s phát tri n th thanh toán t i NHTM ……… 16

1.3.1 Các ch tiêu đánh giá trong ho t đ ng phát hành ……… 16

1.3.1.1 S l ng th thanh toán phát hành ……… 16

1.3.1.2 M ng l i máy ATM, các đ n v ch p nh n th đ c l p đ t ……… 16

1.3.2 Các ch tiêu đánh giá trong ho t đ ng thanh toán ……… 16

1.3.2.1 Doanh s thanh toán th ……… 17

1.3.2.2 Doanh thu th thanh toán ……… 17

1.4 Các nhân t nh h ng đ n s phát tri n c a th thanh toán ………… 17

1.4.1 Nhóm nhân t thu c v ngân hàng ……… 17

1.4.1.1 Mô hình t ch c ……… 17

1.4.1.2 Chi n l c phát tri n th thanh toán ……… 18

1.4.1.3 Công ngh th ……… 18

1.4.1.4 Gia t ng ti n ích th ……… 19

1.4.1.5 Trình đ nhân viên ……… 19

1.4.2 Nhóm nhân t thu c v khách hàng ……… 19

1.4.2.1 Thói quen tiêu dùng ti n m t c a ng i dân……… 19

1.4.2.2 Thu nh p c a ng i dân……… 20

1.4.2.3 Trình đ dân trí ……… 20

1.4.2.4 tu i ……… 20

1.4.3 Nhóm nhân t thu c v c quan môi tr ng ……… 20

1.4.3.1 Môi tr ng pháp lý ……… 20

1.4.3.2 Môi tr ng kinh t ……… 21

1.5 Phân tích r i ro trong ho t đ ng phát hành và thanh toán th …… 21

1.5.1 Phân tích r i ro trong ho t đ ng phát hành th ……… 21

1.5.2 Phân tích r i ro trong ho t đ ng thanh toán th ……… 21

1.6 M t s kinh nghi m s d ng th thanh toán c a các n c trên th gi i 22

1.6.2 Th tr ng th c a Châu Âu 23

K t lu n ch ng 1 ……… 26

CH NG 2 : TH C TR NG PHÁT TRI N TH THANH TOÁN T I NGỂN HÀNG TH NG M I C PH N CÔNG TH NG VI T NAM … 27 2.1 T ng quan v NHTMCP CTVN ……… 27

2.1.1 Gi i thi u chung v NHTMCP CTVN ……… 27

2.1.2 Ho t đ ng kinh doanh c a NHTMCP CTVN giai đo n 2008 – 2011 27

2.2 Các s n ph m th c a NHTMCP CTVN ……… 33

2.2.1 Th ghi n E-partner ……… 33

2.2.2 Th tín d ng qu c t ……… 35

2.3 Th c tr ng phát tri n th thanh toán t i NHTMCP CTVN ……… 36

2.3.1 Th c tr ng phát tri n th toán trong ho t đ ng phát hành ………… 36

2.3.1.1 S l ng th phát hành ……… 36

2.3.1.2 M ng l i máy ph c v công tác thanh toán th ……… 45

2.3.2 Th c tr ng phát tri n th trong ho t đ ng thanh toán ……… 52

2.3.2.1 Doanh s thanh toán th ……… 52

2.3.2.2 Doanh thu th thanh toán ……… 55

2.4 ánh giá th c tr ng phát tri n th thanh toán t i NHTMCP CTVN 56 2.4.1 K t qu đ t đ c ……… 56

2.4.1.1 V phía ngân hàng ……… 56

2.4.1.2 V phía khách hàng……… 58

2.4.1.3 V phía c quan ch c n ng ……… 59

2.4.2 Nh ng h n ch và t n t i ……… 59

2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i ……… 66

K t lu n ch ng 2 ……… 71

HÀNG TH NG M I C PH N CÔNG TH NG VI T NAM

72

3.2 Gi i pháp phát tri n th thanh toán t i NHTMCP CTVN ……… 73

3.2.1 Gi i pháp phát tri n mô hình t ch c và hoàn thi n quy trình nghi p v 73 3.2.2 Gi i pháp v các chi n l c phát tri n th thanh toán ……… 74

3.2.2.1 Xây d ng hình nh m t th ng hi u m nh ……… 74

3.2.2.2 Có chính sách phân khúc th tr ng ……… 75

3.2.2.3 y m nh ho t đ ng Marketing, t ng c ng công tác ti p th , qu ng cáo … 75 3.2.2.4 Phát tri n m ng l i ……… 77

3.2.2.5 Chính sách ch m sóc khách hàng ……… 80

3.2.3 Gi i pháp phát tri n công ngh th ……… 82

3.2.4 H p lý hoá chi phí s d ng th ……… 84

3.2.5 Gi i pháp đa d ng hoá các s n ph m d ch v , gia t ng ti n ích th …… 84

3.2.5 Gi i pháp v phát tri n nhân s ……… 87

3.2.6 gi i pháp v h n ch các r i ro ……… 88

3.3 NHÓM GI I PHÁP H TR T C QUAN CH C N NG NH M TH C HI N PHÁT TRI N TH THANH TOÁN T I NH TMCP CTVN ………

93 3.3.1 H tr t Chính Ph ……… 93

3.3.2 H tr t NHNN ……… 95

3.3.3 H tr t H i th Ngân hàng Vi t Nam ……… 97

K t lu n ch ng 3 ……… 99

K t lu n chung ……… 100

TÀI LI U THAM KH O ……… 101

PH L C

B ng 2.1: Các ch s tài chính ch y u c a Vietinbank giai đo n 2008-2011 28

B ng 2.2: M t s ch tiêu kinh doanh c a Vietinbank giai đo n 2008-2011 31

B ng 2 3: S l ng th ATM phát hành l y k t 2008 – 2011 c a Vietinbank 37

B ng 2.4: S l ng th ATM phát hành trên th tr ng tích l y đ n 31/12/2011 39

B ng 2.5: S l ng th TDQT phát hành l y k t 2008 - 2011 c a Vietinbank 41

B ng 2.6: S l ng th tín d ng phát hành t i Vi t Nam đ n 31/12/2011 43

B ng 2.7:S l ng máy ATM c a Vietinbank t n m 2008 – 2011 46

B ng 2.8:S l ng máy ATM trên th tr ng th Vi t Nam đ n 31/12/2011 47

B ng 2.11 : Doanh s thanh toán th ATM c a Vietinbank t 2008 – 2011 52

B ng 2.12 : Doanh s thanh toán th TDQT c a Vietinbank t 2008 – 2011 53

B ng 2.13 : Doanh thu t th thanh toán c a Vietinbank t 2008 - 2011 55

Hình 2.1 : Bi u đ t ng tr ng t ng tài s n, v n huy đ ng, d n cho vay

c a Vietinbank t 2008 – 2011

29

Hình 2.2 : Bi u đ s l ng th E-partner phát hành c a Vietinbank 37 Hình 2.3 : Bi u đ th ph n phát hành th c a m t s NH đ n 31/12/2011 40 Hình 2.4 : Bi u đ s l ng th TDQT phát hành c a Vietinbank 42 Hình 2.5 : Bi u đ th ph n phát hành th TDQT c a m t s NH đi n hình

ACB : Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu

Agribank : Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn

ATM (Automatic Teller Machine) : Máy rút ti n t đ ng

BIDV : Ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam

CAR (Capital Adequacy Ratio ) : H s an toàn v n

CNT : i m ch p nh n th

VCNT : n v ch p nh n th

EMV (Europay MasterCard Visa) : Chu n th thông minh

Eximbank : Ngân hàng th ng m i c ph n xu t nh p kh u Vi t Nam

NHTMCP CTVN : Ngân hàng th ng m i c ph n công th ng Vi t Nam

PIN (Personal Identify Number) : S m t mã cá nhân

POS (Point Of Sale) : Máy ch p nh n th

ROA (Return On Assets) : L i nhu n/t ng tài s n

ROE (Return On Equity) : L i nhu n/v n ch s h u

SMS (Short Message Services) : D ch v tin nh n ng n

Techcombank : Ngân hàng th ng m i c ph n k th ng Vi t Nam

TTKDTM : Thanh toán không dùng ti n m t

Vietcombank : Ngân hàng th ng m i c ph n ngo i th ng Vi t Nam

Vietinbank : Ngân hàng th ng m i c ph n công th ng Vi t Nam

WTO (World Trade Organization) : T ch c th ng m i th gi i

1 Lý do ch n đ tài

Sau h n 5 n m gia nh p WTO N n kinh t Vi t Nam ngày càng h i nh p và phát

tri n M c dù không th tránh kh i nh ng tác đ ng c a cu c kh ng ho ng kinh t th

gi i, nh ng n n kinh t Vi t Nam không ng ng l n m nh và đ t đ c nh ng thành t u

nh t đ nh M t trong nh ng thành t u rõ nét nh t là thu nh p và đ i s ng c a ng i dân

ngày càng c i thi n và nâng cao Ng i dân có đi u ki n ti p c n v i nh ng công ngh

m i hi n đ i, ph c v t t h n cho cu c s ng c a mình

B t đ u xu t hi n Vi t Nam t th p niên 90 c a th k tr c, th thanh toán

đ c coi là s n ph m c a công ngh hi n đ i V i u th v th i gian thanh toán, tính an

toàn, hi u qu s d ng và ph m vi thanh toán r ng, th thanh toán đư nhanh chóng tr

thành m t ph ng ti n thanh toán thông d ng không ch Vi t Nam mà trên toàn th

gi i

N m b t đ c xu h ng phát tri n và nhu c u c a th tr ng, Ngân Hàng TMCP Công th ng Vi t Nam đư có nh ng hành đ ng thi t th c nh m khu ch tr ng, phát tri n

d ch v th thanh toán M c dù đ n nay đư thu đ c nh ng thành t u nh t đ nh nh ng

vi c phát tri n th thanh toán còn nhi u khó kh n : ng i dân v n có thói quen s d ng

th thanh toán trong n c (th ghi n ) đ rút ti n m t, c ch chính sách ch a đ ng b ,

công ngh k thu t l c h u, s c k thu t hay x y ra …chính nh ng nguyên nhân này

làm cho s l ng th thanh toán phát hành và s d ng v n ch a phát tri n đúng v i ti m

n ng

T nh ng khó kh n và b t c p trên, v i mong mu n góp ph n phát tri n h n n a

d ch v th thanh toán th tr ng Vi t Nam nói chung và NHTMCP Công Th ng Vi t Nam nói riêng, tôi đư ch n đ tài “Gi i pháp phát tri n th thanh toán t i NHTMCP Công

Th ng Vi t Nam” làm đ tài nghiên c u cho lu n v n t t nghi p c a mình

Nghiên c u các v n đ c b n c a th thanh toán, m t ph ng ti n thanh toán hi n

đ i g n li n v i s phát tri n c a khoa h c công ngh cùng v i nh ng ti n ích mà th

thanh toán mang l i cho khác hàng, cho ngân hàng và cho n n kinh t

Nghiên c u và phân tích th c tr ng phát tri n th thanh toán t i NHTMCP Công

Th ng VN trong nh ng n m qua đ có cái nhìn bao quát h n Và đ nh h ng phát tri n

th thanh toán c a NHTMCP Công Th ng VN trong th i gian t i, t đó đ xu t m t s

gi i pháp kh thi nh m góp ph n phát tri n th thanh toán c a NHTMCP Công Th ng

VN

3 i t ng và ph m vi nghiên c u

Nghiên c u nh ng v n đ liên quan đ n th thanh toán, nghiên c u lý thuy t v th

thanh toán, l ch s hình thành và phát tri n th thanh toán, nghiên c u các v n b n pháp quy liên quan đ n th thanh toán, các s li u v vi c phát hành và thanh toán th t i NHTMCP Công Th ng VN

Tham kh o và kh o sát ý ki n c a các cán b phòng th t i NHTMCP Công

Th ng chi nhánh 9 và t i trung tâm th NHTMCP Công Th ng VN

4 Ph ng pháp nghiên c u

Các ph ng pháp nghiên c u đ c s d ng trong lu n v n g m : ph ng pháp h

th ng hoá, ph ng pháp so sánh, th ng kê, t ng h p, phân tích và lu n gi i nh m làm

sáng t nh ng v n đ đ t ra trong quá trình nghiên c u

5 K t c u c a lu n v n

K t c u c a lu n v n g m các ph n chính sau :

Ch ng I : C s lý lu n v th thanh toán t i NHTM

Ch ng II : Th c tr ng phát tri n th thanh toán t i NHTMCP CTVN

Ch ng III : Gi i pháp phát tri n th thanh toán t i NHTMCP CTVN

CH NG 1 : C S LÝ LU N V PHÁT TRI N TH THANH TOÁN T I

NHTM

1.1.T ng quan v th thanh toán

1.1.1 L ch s hình thành và phát tri n th thanh toán trên th gi i

Th thanh toán là m t trong nh ng thành t u c a ngành công nghi p ngân hàng

ó là cu c cách m ng trong l nh v c tài chính cá nhân và s không có s bùng n trong

bán l vào nh ng n m 1970 và 1980 n u không có s ra đ i c a th S phát tri n c a th

là thành qu c a s đ i m i và kh n ng marketing c a các chuyên gia ngân hàng th

gi i.Th thanh toán xu t hi n đ u tiên M vào đ u th k 20.Nó ra đ i n m 1914, khi

đó T ng công ty x ng d u Califonia c p th cho nhân viên và m t s khách hàng c a

mình v i m c đích ch y u là khuy n khích bán s n ph m c a công ty.Lo i hình đ u tiên

c a th thanh toán ra đ i vào n m 1945 ó là Charge-It c a ngân hàng John Biggins

(M ), cho phép khách hàng dùng th mua hàng t i nh ng n i bán l Còn các nhà kinh

doanh ph i ký qu t i ngân hàng Biggins và ngân hàng s thu ti n thanh toán t phía

khách hàng đ hoàn tr cho nhà kinh doanh Lo i hình này c ng chính là ti n đ cho vi c

phát hành th tín d ng đ u tiên c a ngân hàng Franklin National vào n m 1951 n n m

1955, hàng lo t th m i xu t hi n M nh : Trip Charge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club N m 1958, th Card Balanche, American Express ra đ i và th ng l nh th

tr ng.N m 1960, ngân hàng l n c a M là Bank of America đư phát hành th Bank Americard Sau đó, ngân hàng này đư b t đ u c p gi y phép cho các đ nh ch tài chính

trong khu v c đ phát hành th mang th ng hi u Bank Americard và xây d ng m t s quy đ nh và tiêu chu n riêng đ i v i các đ nh ch tài chính khi phát hành th N m 1966,

đ c nh tranh v i s thành công c a ngân hàng Bank of America, m i b n ngân hàng

l n c a M thành l p Hi p h i th liên ngân hàng qu c t (Interbank Card Association-

ICA) và cho ra đ i th Master Charge N m 1977, Bank America đ i tên Visa USA và sau đó tr thành t ch c th qu c t Visa.Ngày nay, th Visa đư tr thành th có quy mô

l n và đ c nhi u ng i s d ng nh t trên th gi i N m 1979, Master Charge đ i tên

thành MasterCard và tr thành t ch c th qu c t l n th 2 trên th gi i, là đ i th c nh

tranh ch y u c a th Visa ngày nay, góp ph n đ a th tr ng th thanh toán ngày càng

phát tri n trên toàn c u Trên th gi i hi n nay có 4 t ch c th qu c t l n nh t là Visa, MasterCard, AMEX, JCB cùng v i nhi u công ty và ngân hàng liên k t nhau cung ng nhi u s n ph m th đa d ng, phong phú trên th tr ng

Th Diners Club, th du l ch và gi i trí T&E (Travel & Entertainment) đ u tiên do

t ch c th t phát hành vào n m 1949 M , xu t hi n đ u tiên Nh t B n vào n m

1960, chi nhánh đ c qu n lý b i Citi Cop, ng i đ ng đ u trong s ngân hàng phát hành

th N m 1990 có 6,9 tri u ng i s d ng th Diners Club trên toàn th gi i v i doanh s

kho ng 16 t dollars Hi n nay s ng i s d ng th Diners Club đang gi m d n đ n n m

1993 t ng doanh s ch còn kho ng 7,9 t v i kho ng 1,5 tri u th l u hành

Th American Express (Amex) ra đ i vào n m 1958, t ch c American Express

phát hành th Green Amex, không có h n m c tín d ng, ch th đ c chi dùng và có

trách nhi m thanh toán m t l n vào cu i tháng N m 1987, Amex cho ra đ i thêm ba lo i

th : Amex Gold, Amex Platium, và Optima có h n m c tín d ng tu n hoàn đ c nh tranh

v i th VISA và MasterCard American Express hi n là t ch c th du l ch và gi i trí l n

nh t th gi i, tr c ti p phát hành và qu n lý ch th , không c p gi y phép thành viên cho các công ty tài chính- ngân hàng.T ng s th phát hành hi n có g p 5 l n Diners Club và

g p 2 l n JCB N m 1990 t ng doanh thu ch kho ng 111,5 tri u dollars v i kho ng 36,5

tri u th l u hành Nh ng đ n n m 1993 thì t ng doanh thu lên kho ng 124 t dollars v i

35,4 tri u th l u hành và 3,6 tri u c s ch p nh n thanh toán

Th JCB (the Japan-based) là th phát hành t i Nh t B n n m 1961 b i ngân hàng

Sanwa và b t đ u phát tri n thành m t t ch c th qu c t vào n m 1981 Th JCB đư

phát tri n r t nhanh và là đ i th c nh tranh c a American Express trong th tr ng gi i

trí và du lch N m 1990 JCB đư phát hành đ c 17 tri u th v i doanh s thanh toán

kho ng 16,5 t USD N m 1992, JCB có 27,5 tri u th , kho ng 2,9 tri u c s ch p nh n

thanh toán và 160.000 máy rút ti n t đ ng ATM C ng gi ng nh Amex, JCB phát

hành lo i th đ c quy n c a riêng mình và qu n lý tr c ti p đ n khách hàng (ch th và

đi m ti p nh n th )

Th Visa là lo i th có quy mô phát tri n l n nh t trên toàn c u Cu i n m 1990 có

257 tri u th Visa đang l u hành v i doanh thu kho ng 354 t dollars Cu i n m 1993

doanh thu c a th Visa đư t ng lên đ n 542 t dollars H th ng máy rút ti n t đ ng c a

Visa kho ng 164.000 máy ATM 65 n c trên th gi i Visa không tr c ti p phát hành

th mà giao l i cho các thành viên, đây là đi u ki n thu n l i giúp cho Visa d dàng m

r ng th tr ng h n các lo i th khác Hi n nay Visa có 22.000 thành viên t i h n 200

n c, đư phát hành h n 500 tri u th , 13 tri u CSCNT, 320.000 máy rút ti n m t, doanh

s giao dch hàng n m đ t 800 t dollars

Th Master làlo i th có quy mô l n trên th gi i C ng gi ng nh Visa,

MasterCard là m t hi p h i tài chính qu c t riêng bi t, không quan h tr c ti p v i ch

th mà ch qu n lý t t c các thành viên phát hành th n n m 1990, MasterCard đư phát hành h n 178 tri u th v i trên 5.000 thành viên phát hành th và kho ng 9 tri u

CSCNT thanh toán trên toàn th gi i n n m 1993, t ng doanh thu c a MasterCard

lên t i 320,6 t dollars và phát hành đ c 215,8 tri u th đang l u hành t i 220 n c Cho đ n nay s l ng thành viên tham gia vào hi p h i MasterCard đư lên đ n h n

29.000 thành viên, m ng l i rút ti n m t đư đ c tri n khai r ng rãi v i h n 162.000 ATM đ t t i h n 192.000 chi nhánh ngân hàng trên th gi i

1.1.2 Khái ni m th thanh toán

Th thanh toán - Payment Card (sau đây s vi t t t là PC) là tên g i chung cho các

th do các t ch c tài chính - ngân hàng phát hành, có tác d ng nh là m t ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t mà ng i ch th có th s d ng đ rút ti n m t ho c thanh toán ti n mua hàng hoá, d ch v t i các đi m rút ti n và các đi m ch p nh n thanh toán b ng th

Trong Quy ch phát hành, thanh toán, s d ng và cung c p d ch v h tr ho t

đ ng th ngân hàng ban hành kèm theo Quy t đ nh s 20/2007/Q -NHNNngày

15/05/2007 c a NHNN Vi t Nam khái ni m th thanh toán đ c quy đ nh nh sau: “Th ngân hàng là ph ng ti n do t ch c phát hành th phát hành đ th c hi ngiao d ch th theo các đi u ki n và đi u kho n đ c các bên th a thu n”

1.1.3 c đi m th thanh toán

hóa d ch v b t k đâu mà không c n ph i mang theo ti n m t ho c Séc du l ch (Travel

Cheque) Th thanh toán đ c xem nh là m t ph ng ti n thanh toán ti n l i nh t hi n nay, đ c bi t đ i v i nh ng ng i hay đi công tác, đi du l ch

- An toàn: ng i s d ng th có th yên tâm v s ti n trong th c a mình tr c nguy c b m t c p do móc túi hay c p gi t Ngay c khi b m t th thì ti n c a ch th

c ng s đ c ngân hàng b o v thông qua mã PIN, ch ng minh nhân dân, nh, ch ký trên th , các thông tin c a ch th ,…

- Nhanh chóng : h u h t các giao d ch c a th đ u đ c th c hi n qua m ng k t

n i tr c tuy n t c s ch p nh n th , các đi m rút ti n m t đ n ngân hàng, đ n v phát hành th , t ch c th qu c t nên vi c ghi n , ghi có cho các ch th tham gia quá trình

thanh toán đ c th c hi n t đ ng, vì v y quá trình thanh toán di n ra d dàng, nhanh

1.1.4 Phân lo i th thanh toán

Các lo i hình v th thanh toán r t đa d ng, phong phú, chúng ta có th phân lo i th d a

trên nh ng tiêu chí sau đây:

 Xét theo công ngh s n xu t: th có 3 lo i:

+ Th kh c ch n i (embossed card): ây là lo i th s khai ban đ u, đ c làm

d a trên k thu t kh c ch n i Trên b m t th đ c kh c n i các thông tin c n thi t

Hi n nay lo i th này không đ c s d ng n a do k thu t s n xu t thô s , tính b o m t

kém và d làm gi

+ Th b ng t (magnetic stripe): Là lo i th đ c s n xu t d a trên k thu t th

tín, th đ c ph m t b ng t ch a 2 ho c 3 rưnh đ ghi nh ng thông tin c n thi t đư

đ c mư hóa, các thông tin này th ng là thông tin c đ nh v ch th và s li u k t n i

Lo i th này đ c s d ng ph bi n trong vòng 20 n m nay nh ng trong th i đ i trình đ

khoa h c công ngh phát tri n cao nó c ng đư b c l m t s nh c đi m nh : tính b o

m t không an toàn, k gian có th l i d ng đ c đ c thông tin và làm th gi , ho c t o

các giao d ch gi gây thi t h i cho ch th và ngân hàng

+ Th thông minh (smart card, chip card): Lo i th này đ c s n xu t d a trên k

thu t vi x lý nh g n m t chip đi n t theo nguyên t c x lý nh m t máy tính nh , d

li u, thông tin liên quan đ n khách hàng s l u tr trong b nh đi n t “chip” Th

thông minh có nhi u nhóm v i dung l ng nh c a chip đi n t khác nhau ây là th h

m i nh t c a th thanh toán, nó kh c ph c nhi u nh c đi m c a th kh c ch n i, th

b ng t do h n ch vi c s d ng th gi m o, đ m b o tính an toàn cao Tuy nhiên, chi phí đ đ u t phát tri n h th ng th thông minh c ng r t cao

+ Th qu c t : là lo i th không ch đ c s d ng trong ph m vi qu c gia mà còn

đ c dùng trên toàn th gi i Th qu c t đ c ch p nh n thanh toán trên toàn c u và s

d ng các lo i ngo i t m nh đ thanh toán phát hành th qu c t , t ch c phát hành

th ph i là thành viên c a t ch c th qu c t , tuân th ch t ch các quy đ nh trong vi c

phát hành và thanh toán th do t ch c th qu c t đó ban hành Khách hàng khi s d ng

th qu c t ph i ch u nhi u chi phí h n so v i th n i đ a, đ c bi t là chi phí liên quan đ n

vi c chuy n đ i ngo i t gi a các qu c gia

 Xét theo ch th phát hành th

+ Th do các ngân hàng phát hành: Ngân hàng phát hành th giúp cho khách hàng

s d ng linh ho t tài kho n c a mình t i ngân hàng ho c s d ng m t s ti n do ngân hàng c p tín d ng (ví d nh : th Visa card, Master card…)

+ Th do các t ch c phi ngân hàng phát hành: là lo i th do các t p đoàn kinh

doanh l n g m các công ty cung ng hàng hóa d ch v , du l ch và gi i trí phát hành th đ

t o thêm ti n ích cho khách hàng c ng nh thu n l i trong vi c qu n lý tài chính và kích

thích tiêu dùng (ví d nh : th Affinity card, Co-branded card, Charge card…)

 Xét theo tính ch t thanh toán th : có 3 lo i th :

- Th tín d ng (credit card): là lo i th cho phép ch th đ c th c hi n giao d ch

mua hàng hóa, d ch v ho c rút ti n trong ph m vi h n m c tín d ng đư đ c c p theo

th a thu n v i t ch c phát hành th Ch th ph i thanh toán ít nh t m c tr n t i thi u

khi đ n h n quy đ nh và s ph i tr lãi cho s ti n còn n theom c lãi su t th a thu n

tr c Th tín d ng đ c xem nh m t công c cho vay tiêu dùng c a t ch c phát hành

c p cho ch th

- Th ghi n (debit card): là lo i th cho phép ch th th c hi n giao d ch trong

ph m vi s ti n trên tài kho n ti n g i thanh toán c a ch th m t i m t t ch c cung

ng d ch v thanh toán Th ghi n không có h n m c tín d ng vì nó ph thu c s d

hi n h u trên tài kho n ch th Tuy nhiên, đ t o đi u ki n cho ch th trong giao d ch,

t ch c phát hành có th cho phép ch th chi tiêu ho c rút ti n v t quá s d trong m t

kho ng th i gian nh t đ nh, tùy thu c vào m i quan h khách hàng, hình th c này g i là

th u chi

- Th tr tr c (prepaid card): là lo i th cho phép ch th th c hi n giao d ch

trong ph m vi giá tr ti n đ c n p vào th , t ng ng v i s ti n mà ch th đã tr tr c

cho t ch c phát hành th Ch th tr tr c không nh t thi t ph i có quan h tài kho n

v i ngân hàng.Th tr tr c g m có th tr tr c đ nh danh và th tr tr c vô

danh.Ngoài ra, th tr tr c có th s d ng d i hình th c th quà t ng, th chuy n ti n,

th thanh toán phúc l i xã h i và th thanh toán du l ch

 Xét theo m c đích s d ng th : có 2 lo i:

- Th cá nhân: đây là lo i th dùng cho m c đích thanh toán c a cá nhân, ch th

ch u trách nhi m thanh toán thông qua s ti n ký qu trong tài kho n cá nhân m t i ngân hàng

- Th công ty: đây là th đ c phát hành cho các nhân viên công ty s d ng,công

ty s h u th và ch u trách nhi m v vi c s d ng th Hàng tháng, hàng quý ho c hàng

n m ngân hàng phát hành s cung c p cho công ty nh ng thông tin tóm t t chi tiêu c a

các nhân viên s d ng th công ty trong k giúp cho công ty có th qu n lý ch t ch tình hình chi tiêu vì m c đích công vi c c a nhân viên

 Xét theo h n m c tín d ng: có 2 lo i là th vàng và th chu n

- Th vàng: đây là lo i th có h n m c tín d ng cao ph c v th tr ng cao c p

phù h p v i nh ng khách hàng có m c s ng thu nh p cao, tình hình tài chính lành m nh, nhu c u chi tiêu l n

- Th chu n: đây là lo i th có h n m c tín d ng th p h n th vàng, mang tính ph

- T ng thanh toán không dùng ti n m t: Th thanh toán là m t ph ng ti n thanh

toán ti n l i, d dàng, và h p d n ng i dân s d ng Thanh toán b ng th làm gi m b t

các giao d ch th công, ti p c n v i m t ph ng ti n thanh toán hi n đ i c a th gi i

Nh v y, th thanh toán v i nh ng l i ích thanh toán không dùng ti n m t s nâng cao

đ c đ an toàn xã h i, c i thi n đ c môi tr ng tiêu dùng, xây d ng m t n n v n minh

thanh toán, t o c s đ Vi t Nam h i nh p qu c t

- Gi m l u thông b ng ti n m t: Th thanh toán là m t ph ng ti n thanh toán

thay th ti n m t, séc…, làm gi m kh i l ng ti n m t trong l u thông, t đó ti t ki m

đ c chi phí s n xu t, v n chuy n, b o qu n, và ki m đ m ti n m t

- i u hòa l u thông ti n t trong n n kinh t : V i vi c s d ng th thanh toán s làm t ng l ng ti n giao d ch qua ngân hàng t o đi u ki n cho Nhà n c qu n lý và đánh

thu thu nh p c a ng i dân, làm t ng h s ti n t c ng nh làm cho chính sách ti n t

c a chính ph có hi u qu h n Trong t ng lai, th thanh toán còn là công c qu n lý

c a Nhà n c đ i v i ng i dân, góp ph n minh b ch tài chính, gi m thi u nh ng tác

đ ng tiêu c c c a các ho t đ ng kinh t ng m, t ng c ng vai trò ch đ o c a Nhà n c

trong vi c đi u ti t n n kinh t và đi u hành các chính sách tài chính qu c gia

- T ng nhanh kh i l ng chu chuy n, thanh toán trong n n kinh t : Hi n nay h u

h t các giao d ch th trong ph m vi qu c gia hay toàn c u đ u đ c th c hi n tr c tuy n

(online), vì v y t c đ chu chuy n thanh toán nhanh chóng h n nhi u so v i các ph ng

ti n thanh toán khác nh séc, y nhi m chi, y nhi m thu

 V ph ng di n qu n lý c a Nhà n c: Phát tri n th là m t trong nh ng công

c h u hi u góp ph n th c hi n bi n pháp “kích c u” c a Nhà n c Do s ti n l i mà th

mang l i cho ng i s d ng, CSCNT, ngân hàng khi n cho ngày càng nhi u ng i a

chu ng s d ng th , t ng c ng chi tiêu b ng th , t o l p m t xu h ng tiêu dùng m i

“tiêu dùng tr c, tr ti n sau” làm t ng c u tiêu dùng nhi u h n n a

1.1.5.2 Xét v ph ng di n vi mô:

 i v i ch th : Ti n ích – an toàn - hi n đ i

+ Ti n ích trong thanh toán: Ch th có th s d ng th đ thanh toán hàng hóa,

d ch v trong và ngoài n c mà không c n s d ng ti n m t, có th rút ti n m t t i b t

c VCNT trên toàn th gi i đem l i nhi u ti n l i cho ch th khi đi du l ch hay công tác xa đ c bi t n c ngoài không c n ph i mang theo ti n m t hay séc du l ch, không

ph thu c vào kh i l ng ti n c n thanh toán v n có th thanh toán cho m i nhu c u chi

tiêu c a mình, có th dùng th ngân hàng đ rút ti n m t 24/24h; 7ngày/tu n

+ An toàn trong thanh toán: vi c s d ng th s an toàn h n nhi u so v i các hình

th c thanh toán khác nh ti n m t, séc… Khi th b m t, ng i c m th c ng khó s d ng

đ c vì ngân hàng s b o m t cho ch th b ng mã s PIN, nh và ch ký trên th Trong

tr ng h p m t th , ch th ch c n thông báo đ n ngân hàng phát hành ho c ngân hàng

đ i lý đ khóa th và có th đ c c p l i th khác.H n n a, trong quá trình s d ng th đ

mua hàng n u hàng đư mua không đ tiêu chu n ch t l ng thì ch th có th yêu c u

đ c ngân hàng phát hành b o v , th m chí có th đ c b i th ng

+ Ti t ki m th i gian: s d ng th giúp cho ch th ti t ki m đ c th i gian ch

đ i trong giao d ch thanh toán hàng hóa, d ch v vì gi m đ c th i gian ki m đ m khi

mua hàng hóa giá tr l n mà ph i thanh toán b ng ti n m t Ho c khi mu n thanh toán các

c c phí d ch v Internet, c c đi n tho i, đi n l c, ti n n c…ch th không ph i m t

th i gian đi đ n các qu y giao d ch, không ph i ch đ i th t giao d ch b i ch th có

th th c hi n t t c các giao d ch thanh toán đó t i máy ATM 24/24h, trên trang Web

thanh toán tr c tuy n c a ngân hàng

+ c c p tín d ng t đ ng t c th i: đ i v i th tín d ng, ch th đ c c p h n

m c tín d ng ngân hàng, chi tiêu tr c, tr ti n sau Khi đ n h n thanh toán (th ng là

m t tháng) ch th ch c n thanh toán s ti n t i thi u (hi n quy đ nh 10% trên s ti n đư

s d ng), s n còn l i ch th có th tr sau và ph i ch u lãi theo m c lãi su t cho vay

tiêu dùng Nh v y th tín d ng là m t d ng cho vay thanh toán, là m t d ch v mà ngân

hàng ng tr c ti n cho các giao d ch c a khách hàng, cung c p cho khách hàng m t kh

n ng m r ng các giao d ch tài chính.Ngoài ra, th t c phát hành th đ n gi n giúp cho

khách hàng không còn tâm lý e ng i khi đ n ngân hàng làm th t c xin vay

 i v i ngân hàng:

- Góp ph n t ng l i nhu n ngân hàng: Ho t đ ng kinh doanh th mang l i nhi u

ngu n thu nh p cho ngân hàng thông qua vi c thu phí và lãi t ho t đ ng này Các kho n

thu bao g m: phí phát hành, phí th ng niên, phí giao d ch, phí CSCNT, phí chuy n đ i

ngo i t t t ch c th qu c t , phí rút ti n m t, phí thanh toán, lãi su t cho kho n tín

d ng mà ch th ch m thanh toán,…Tuy nhiên các phí này có th đ c mi n gi m tùy

theo chính sách c a m i ngân hàng

- Góp ph n đa d ng hóa d ch v ngân hàng: D ch v th ra đ i làm phong phú

thêm các s n ph m d ch v c a ngân hàng, cung c p cho khách hàng m t s n ph m thanh toán ti n ích, an toàn, hi n đ i đáp ng đ c nhu c u ngày càng cao c a khách hàng

- Góp ph n t ng ngu n v n cho ngân hàng: D ch v th phát tri n, đ c bi t là th

ghi n đư giúp cho ngân hàng thu hút đ c khách hàng m tài kho n, thu hút đ c dòng

ti n g i vào ngân hàng g m s l ng ti n g i c a khách hàng đ thanh toán th , s l ng

ti n ký qu duy trì tài kho n, s ti n khách hàng n p vào th nh ng ch a s d ng đ n

Các tài kho n này s giúp cho ngân hàng có đ c m t ngu n v n huy đ ng đáng k v i

lãi su t th p (lãi su t ti n g i không k h n) đ có th ph c v cho các m c đích kinh

doanh khác nh m t i đa hóa l i nhu n

- Góp ph n hi n đ i hóa ngân hàng: Khi phát tri n thêm m t ph ng th c thanh

toán m i ph c v khách hàng b t bu c ngân hàng ph i không ng ng hoàn thi n đ u t

thêm thi t b k thu t công ngh , nâng cao trình đ cán b nhân viên đ cung c p cho th

tr ng nh ng s n ph m t t, khách hàng có đ c nh ng đi u ki n t t nh t trong thanh toán đ m b o uy tín, an toàn, hi u qu trong ho t đ ng kinh doanh th

- Thúc đ y h i nh p h p tác qu c t : Khi tr thành thành viên c a m t t ch c th

qu c t nh Visa hay MasterCard ngân hàng thành viên có th cung c p cho khách hàng

m t ph ng ti n thanh toán qu c t trong chu i d ch v toàn c u B i ngân hàng thành

viên có th thanh toán cho các giao d ch thanh toán b ng th tín d ng c a nhi u ngân hàng trên th gi i thông qua t ch c th qu c t Visa/MasterCard và các t ch c th Visa/Master s có trách nhi m phân b đ n các ngân hàng có liên quan trong vi c thanh toán Nh v y tham gia th tr ng th đư t o đi u ki n thu n l i cho ngân hàng tham gia

vào quá trình toàn c u hóa, h i nh p v i c ng đ ng qu c t

- T ng l i th c nh tranh, góp ph n m r ng th tr ng và t ng doanh s : Các đ n

v kinh doanh là CSCNT nh c a hàng, nhà hàng, khách s n,… khi ch p nh n thanh toán

b ng th s t ng thêm l i th c nh tranh cho mình do đư cung c p cho khách hàng m t

ph ng ti n thanh toán nhanh chóng, ti n l i Do v y, kh n ng thu hút khách hàng c a

CSCNT s t ng lên, đ c bi t là khách du l ch, các nhà đ u t n c ngoài có thói quen s

d ng th thanh toán và doanh s bán hàng hóa, d ch v c a CSCNT nh đó c ng l n

m nh Ngoài ra, khi thanh toán b ng th s giúp CSCNT nhanh thu h i v n Ch ng h n,

tr ng h p khách hàng mu n thanh toán b ng séc cho m t món hàng có giá tr l n h n

m c đ m b o c a t séc thì c a hàng đó s đ ng tr c s l a ch n khó kh n, ho c là

ch p nh n thanh toán séc v i s ti n l n h n h n m c đ c đ m b o và chi r i ro n u

ngân hàng phát hành t ch i thanh toán, ho c s không bán đ c hàng, doanh s bán s

gi m N u s d ng th thanh toán, CSCNT có th yên tâm là s đ c ghi có vào tài

kho n ngay khi d li u v giao d ch th đ c truy n đ n ngân hàng ho c CSCNT n p hóa

đ n thanh toán th cho ngân hàng S ti n này h có th s d ng ngay vào kinh doanh đ

quay vòng v n ho c các m c đích khác

- An toàn, đ m b o: Khi thanh toán b ng th s h n ch đ c hi n t ng khách

m t, do b i giao dch bán hàng đ c th c hi n thông qua máy móc thi t b chuy n ngân

đi n t t i các đi m bán hàng, gi m b t th i gian ki m đ m ti n, ghi chép s sách cho các

CSCNT Vì v y, quá trình x lý giao dch đ c nhanh chóng, an toàn, chính xác h n

- Gi m chi phí giao d ch: Vi c thanh toán th s giúp cho các CSCNT gi m chi phí bán hàng do gi m đ c đáng k các chi phí cho vi c ki m đ m, b o qu n ti n, và

qu n lý tài chính

- Ngoài ra, vi c tham gia ch p nh n th c ng t o đi u ki n cho CSCNT đ c

h ng l i t chính sách khách hàng c a ngân hàng, bên c nh vi c đ c cung c p đ y đ

các máy móc thi t b c n thi t cho vi c thanh toán, các CSCNT còn nh n đ c u đưi v

tín d ng, v d ch v thanh toán t ngân hàng thanh toán

1.2 Ho t đ ng phát hành và thanh toán th t i NHTM

1.2.1 Các ch th tham gia vào ho t đ ng phát hành và thanh toán th

1.2.1.1 T ch c th qu c t

T ch c th qu c t là Hi p h i các t ch c tài chính tín d ng, tham gia phát hành

và thanh toán th qu c t , M t s t ch c th qu c t hi n nay nh : T ch c th Visa, T

ch c Mastercard, Công ty th American Express, Công ty th JCB, Công ty th Diners Club T ch c th qu c t có nhi m v đ ng ra t ch c liên k t các thành viên, đ t ra các

qui đ nh b t bu c các thành viên ph i tuân theo, th ng nh t thành m t h th ng toàn c u

B t c ngân hàng nào hi n nay ho t đ ng trong l nh v c th thanh toán qu c t đ u ph i

gia nh p vào t ch c th qu c t T ch c th qu c t đ ng th i c ng là trung tâm x lý,

c p phép và thanh toán c a các thành viên

1.2.1.2 Ngân hàng phát hành th

Ngân hàng phát hành th là ngân hàng cung c p th cho khách hàng.NHPH ch u trách nhi m ti p nh n h s xin c p th , x lý và phát hành th , m và qu n lý tài kho n

th , đ ng th i th c hi n vi c thanh toán sau cùng v i ch th vi c phát hành th mang

l i hi u qu kinh t cao, NHPH ph i là NH có uy tín trong n c c ng nh qu c t

1.2.1.4 Ngân hàng thanh toán th

Ngân hàng thanh toán th là Ngân hàng đ c ngân hàng phát hành th y quy n

th c hi n nghi p v thanh toán th N u ngân hàng này ch p nh n thanh toán th qu c t thì ph i là thành viên chính th c ho c liên k t c a t ch c th qu c t

1.2.1 5 n v ch p nh n th

n v ch p nh n th là t ch c ho c cá nhân cung ng hàng hóa, d ch v , ch p

nh n th làm ph ng ti n thanh toán Sau khi ký h p đ ng, đ n v ch p nh n th ph i tuân theo các qui đ nh v thanh toán th c a ngân hàng thanh toán

1.2.1.6 Trung tâm th

Trung tâm th là phòng qu n lý th trung ng, đ i di n c a các NH trong quan h

đ i ngo i tr c ti p v phát hành, s d ng và thanh toán th v i các t ch c th qu c t và

các ngân hàng khác Ch u trách nhi m đi u hành ho t đ ng phát hành, c p phép, tra soát

thanh toán th và qu n lý r i ro ng th i là trung tâm đi u hành và thanh toán th gi a

các chi nhánh trong h th ng c a ngân hàng

1.2.2 Quy trình phát hành và thanh toán th

1.2.2.1 Quy trình phát hành th

S đ 1: Qui trình phát hành th

B c 5: NHPH ti n hành phát hành th B ng k thu t riêng, các thông tin c n

thi t v ch th đ c in lên b m t th và đ c mư hoá, đ ng th i n đ nh mã pin

cho ch th

B c 6: NHPH giao nh n th , mư pin và h ng d n khách hàng s d ng th

1.2.2.2 Qui trình ch p nh n và thanh toán th

i v i các lo i th khác nhau, c ch , ph ng th c và th m chí là qui trình thanh

toán có th có m t s khác bi t nh t đ nh, nh ng nhìn chung đ u có nh ng đi m gi ng

nhau c b n

 Qui trình ch p nh n và thanh toán th qua ngân hàng

S đ 1: Qui trình ch p nh n và thanh toán th qua ngân hàng

B c 1: Ch th đ n đ n v ch p nh n th th c hi n giao d ch

B c 2: VCNT đ a th vào máy quét đ nh p thông tin, thông tin này đ c g i qua

m ng thanh toán đ n trung tâm x lý c a t ch c th qu c t đ xác đ nh đi u ki n thanh

toán c a th , đ ng th i đây c ng là b c VCNT xin c p phép

B c 3: Khi th đ c xác nh n có đ đi u ki n thanh toán, TCTQT s c p phép

B c 4: VCNT cung c p hàng hoá d ch v cho ch th

B c 5: VCNT g i hóa đ n, ch ng t đ n NHTT đ thanh toán ng th i NHTT

truy n d li u v t ch c th qu c t và t ch c th qu c t truy n d li u đ n NHPH

B c 6: Ngân hàng thanh toán t m ng ti n cho đ n v ch p nh n th

B c 7: T ch c th qu c t g i báo cáo và thu ti n t NHPH

B c 8: T ch c th qu c t g i báo cáo và thanh toán cho NHTT

B c 9: Vào m t ngày qui đ nh trong tháng, NHPH g i sao kê cho ch th

B c 10: ti p t c s d ng, ch th ph i thanh toán các kho n đư chi tiêu b ng th theo qui đ nh cho ngân hàng phát hành

 Qui trình ch p nh n và thanh toán th tr c tuy n

Tr c h t, ng i bán (merchant) t o l p m t tài kho n bán hàng trên m ng

(Internet merchant account) Tài kho n bán hàng này ng i bán có th đ ng ký v i NH

c a ng i bán, n u NH có d ch v này ho c v i các d ch v cung c p ph n m m x lý

quá trình thanh toán tr c tuy n nh Cybercash, Paymentnet, Merchantwarehouse….Qui

trình thanh toán đ c th c hi n nh sau:

B c 1: Ng i mua có th tín d ng (Cardholder) khi quy t đ nh mua hàng s nh p các

thông tin v th tín d ng nh : s th , mã s an toàn, th i h n c a th , h và tên ch th ,

đ a ch thanh toán trên website,…

B c 2: Nh ng thông tin này s đ c chuy n đ n cho ngân hàng hay nhà d ch v cung

c p payment gateway là các Acquirer

B c 3: Acquirer s g i thông tin v th t i d ch v cung c p th và NHPH th đ ki m

tra tính h p l và kh n ng thanh toán c a th

B c 4: N u m i đi u ki n phù h p, NHPH th s g i thông tin ng c tr v cho

Acquirer, thông tin đ c gi i mã g i v cho ng i bán và vi c thanh toán đ c th c hi n

B c 5: Ti n s đ c chuy n t th tín d ng c a ng i mua t i tài kho n ng i bán hàng

(merchant account) trên Acquirer, sau đó đ c chuy n vào tài kho n ngân hàng c a ng i

bán

 Qui trình ch p nh n và thanh toán th t i máy ATM

S đ 2: Qui trình rút ti n t i máy ATM

B c 1: Ch th đ a th vào và nh p s pin

B c 2: Máy ATM h i d li u t i tr s chính NHPH

B c 3: N u h p l , NHPH thông báo v máy ATM

B c 4: Máy ATM yêu c u khách ch n lo i hình giao d ch

B c 5: Sau khi ch th ch n giao d ch, máy đ a ra ch n l a ti p theo cho t ng lo i giao

d ch N u là giao d ch rút ti n, máy ATM yêu c u nh p s ti n rút

B c 6: Máy ATM báo v h th ng ngân hàng lõi đ tr ti n trong tài kho n

B c 7: Sau khi tr ti n, h th ng g i l nh tr ti n đ n máy ATM

B c 8: Máy ATM đ m ti n và chi tr cho khách hàng

1.3 Các ch tiêu đánh giá s phát tri n th thanh toán t i NHTM

1.3.1 Các ch tiêu đánh giá trong ho t đ ng phát hành

1.3.1.1 S l ng th thanh toán phát hành

S l ng th thanh toán phát hành là t ng s l ng th thanh toán phát hành trong

k c a NHTM, bao g m s l ng th ghi n n i đ a, th ghi n qu c t , th tín d ng qu c

t S l ng th thanh toán phát hành là m t ch tiêu ph n ánh s phát tri n v m t s

l ng, ngh a là l ng th thanh toán phát hành trong k c a m t NHTM càng nhi u th

hi n ngân hàng đó đư có s phát tri n trong ho t đ ng th i v i m i ngân hàng có m t

ch tiêu, m t m c đ , m t th c đo c th đ đánh giá v s phát tri n v s l ng th thanh toán này Thông th ng các NHTM th ng đ a ra m t ch tiêu c th v s l ng

th phát hành trong k k ti p c n c vào s l ng th đư phát hành trong k tr c đó,

d a trên m t t l % nào đó mà ngân hàng mu n đ t đ c trong t ng lai

1.3.1.2 M ng l i máy ATM, các đ n v ch p nh n th đ c l p đ t

ph c v cho s phát tri n th thanh toán không th không k đ n ch tiêu m ng

l i máy ATM, các đ n v ch p nh n th đ c l p đ t V i mong mu n phát tri n h n

n a ho t đ ng th thanh toán, các ngân hàng ngày càng gia t ng vi c phát hành th nh m gia t ng doanh s thanh toán th v i m c đích gia t ng l i nhu n cho ngân hàng mình đáp ng các m c tiêu trên ngân hàng c n ph i có m c đ đ u t c s h t ng phát tri n

t ng x ng, đ ph c v cho ho t đ ng thanh toán th di n ra liên t c, đáp ng đ y đ

hàng tri u tri u khách hàng th m i t ng lên m i n m

1.3.2 Các ch tiêu đánh giá trong ho t đ ng thanh toán

1.3.2.1 Doanh s thanh toán th

Doanh s thanh toán th là t ng giá tr các giao d ch thanh toán qua th trong k c a NHTM Doanh s thanh toán th là m t ch tiêu ph n ánh s phát tri n v

m t ch t l ng c a ho t đ ng thanh toán th Doanh s thanh toán càng l n thì l i nhu n thu đ c t thanh toán th càng cao ây là mong mu n c a t t c các ngân hàng, đ c

bi t là trong th i k phát tri n m nh c a d ch v ngân hàng bán l Vì v y, các ngân hàng

đ u có r t nhi u ho t đ ng nh m gia t ng doanh s thanh toán th hàng n m lên con s

l n nh t có th nh khuy n mãi, chi t kh u khi thanh toán mua hàng hóa d ch v b ng

th , gia t ng ti n ích c a th , ch m sóc khách hàng th , đ mang l i s hài lòng cao nh t

đ n các đ i t ng khách hàng th thanh toán C ng nh ch tiêu v s l ng th phát hành, các ngân hàng c ng đ ra m t k ho ch doanh s thanh toán th c n ph i hoàn

thành trong k c n c vào doanh s đư đ t đ c trong k tr c đó, theo m t t l nào đó

mà ngân hàng đư tính toán và cho là có th th c hi n đ c, c ng nh c n c vào tình hình

kinh doanh c th c a t ng th i k đ có nh ng thay đ i phù h p, linh ho t

1.3.2.2 Doanh thu th thanh toán

Doanh thu t th thanh toán là bao g m t t c kho n phí thu đ c trong quá trình

phát hành và s d ng th thanh toán c ng nh s d ng các d ch v gia t ng c a th nh

phí m th , phí c p l i th , phí duy trì, phí in sao kê, phí c p l i PIN, phí m khóa th , phí chuy n kho n, phí đ ng ký SMS, Doanh thu t th thanh toán c ng là m t ch tiêu ph n

ánh s phát tri n v m t ch t l ng c a ho t đ ng thanh toán th Doanh thu t th thanh

toán càng t ng cao thì ph n ánh ho t đ ng thanh toán th càng phát tri n, góp ph n gia

t ng l i nhu n cho ngân hàng

1.4 Các nhân t nh h ng đ n s phát tri n th thanh toán

1.4.1 Nhóm nhân t thu c v Ngân hàng

1.4.1.1 Mô hình t ch c

M t mô hình kinh doanh th phù h p v i quy mô t ch c, n ng l c tài chính c a

m i đ n v , v i m i mô hình c th s k t h p v i chi n l c phát tri n th t ng ng

làm đ ng l c quan tr ng thúc đ y ho t đ ng th phát tri n Có nhi u mô hình t ch c th

đ ngân hàng l a ch n nh : phòng th , trung tâm th , công ty th …Các ngân hàng trên

th gi i có khuynh h ng là thành l p các công ty th ho t đ ng đ c l p, còn Vi t Nam

các ngân hàng ch y u thành l p theo mô hình các trung tâm th tr c thu c trung ng

qu n lý, còn các t th t i các chi nhánh

1.4.1.2 Chi n l c phát tri n th thanh toán

Hi n nay, th thanh toán là m t s n ph mcông ngh hi n đ i đ c các ngân hàng

đ c bi t chú tr ng, đ c bi t trong đi u ki n phát tri n và h i nh p, b t k p v i xu h ng

tiêu dùng tiên ti n, hi n đ i trên th gi i đ y m nh vi c phát tri n ho t đ ng th thanh

toán thì tr c h t ngân hàng bên c nh vi c ph i có các y u t c b n, m t n n t ng v ng

ch c v th thanh toán nh : v n, công ngh đ u t cho th thanh toán, ngu n nhân l c,

các quy ch , quy trình, nguyên t c….thì ngân hàng ph i xây d ng, ho ch đ nh, có chi n

l c phát tri n th thanh toán c th nh là chính sách marketing, chính sách kinh doanh

th , t ng ti n ích cho th , m r ng m ng l i ho t đ ng, ch m sóc khách hàng,… phù

h p t ng th i k , t ng đ i t ng

M t trong các chính sách quan tr ng góp ph n thúc đ y s phát tri n ho t đ ng th

thanh toán là chính sách marketing và ch m sóc khách hàng.Marketing ngh a là tìm ki m,

ti p c n khách hàng, t đó t v n, giúp khách hàng l a ch n s d ng s n ph m th thanh

toán phù h p, đ nh h ng khách hàng tr thành khách hàng trung thành c a ngân hàng

Song song v i vi c marketing thì vi c ch m sóc khách hàng tr c, trong và sau khi s

d ng th thanh toán c ng r t quan tr ng, đ khách hàng luôn c m th y hài lòng v i s n

ph m, d ch v th thanh toán c a ngân hàng ây c ng là cách gián ti p marketing vi c gia t ng khách hàng s d ng th t nh ng khách hàng trung thành c gi i thi u cho

nh ng khách hàng m i Vì v y, ngân hàng ph i chú tr ng xây d ng chính sách marketingt ng th và chi ti t, thi t k và phát tri n các s n ph m th m i, t ng tính n ng

thanh toán c a th ,…

1.4.1.3 Công ngh th

Th thanh toán đ c coi là s n ph m c a công ngh hi n đ i, vì th y u t không

th thi u đ th thanh toán phát tri n là công ngh ph i hi n đ i, h th ng máy móc tân

ti n, luôn c p nh t theo xu h ng hi n đ i hóa T h th ng máy ch , máy cà th , máy

ATM hi n đ i theo tiêu chu n qu c t đ n các ph n m m h tr luôn đ c c p nh t m i

nh t đ đ m b o h th ng máy móc s ho t đ ng trôi ch y, liên t c trên toàn h h ng, trách đ các s c , các l i k thu t gây ách t c đ n vi c thanh toán th c a khách hàng Vì

v y, đ phát tri n th thanh toán thì ngân hàng ph i đ u t m t h th ng công ngh th

hi n đ i, tiên ti n đáp ng các tiêu chu n qu c t

đi m ch p nh n th c a đ n v phát hành mà còn s d ng r ng rưi trên các máy, các đi m

ch p nh n th c a các ngân hàng khác thông qua vi c tham gia vào các liên minh th

Th thanhtoán là nghi p v ngân hàng m i g n li n v i vi c ng d ng công ngh

hi n đ i trong h th ng ngân hàng Do đó, đ i ng nhân viên th đòi h i ph i có trình đ chuyên môn cao, đ c hu n luy n chuyên bi t đ ph c v , x lý các nghi p v th Nhân

viên ph i có trình đ máy tính, ngo i ng gi i đ đ m b o h th ng th ho t đ ng n

đ nh, an toàn, và hi u qu Ngoài ra, nhân viên th còn ph i có thái đ t n tình, ân c n

h ng d n khách hàng th c hi n các b c thanh toán th d hi u, xúc tích

1.4.2 Nhóm nhân t thu c v khách hàng

1.4.2.1 Thói quen tiêu dùng ti n m t c a ng i dân

Hi n nay, đa s ng i dân Vi t Nam v n có thói quen tiêu dùng b ng ti n m t,

chi m kho ng 86% t ng kh n ng thanh toán trên toàn xư h i ây th c s là m t tr ng i

l n đ gia t ng, phát tri n d ch v th thanh toán Thói quen tiêu dùng ti n m t càng cao

thì nhu c u s d ng th thanh toán c a ng i dân càng th p, đây không th là môi tr ng

thu n l i đ phát tri n d ch v th , ch khi vi c thanh toán đ c th c hi n ch y u qua h

th ng ngân hàng thì th ngân hàng m i có c h i m r ng và phát tri n ây là m t trong

nh ng nhân t quan tr ng mà ngân hàng c n chú ý, và có nh ng gi i pháp c th đ gia

t ng thói quen s d ng th c a ng i dân

1.4.2.2 Thu nh p c a ng i dân

Ng i dân có thu nh p cao đ ng ngh a v i m c s ng cao h n, nhu c u chi tiêu

mua s m, d ch v th giưn … c ng phong phú và đa d ng h n Khi đó nhu c u c a ng i

dân không ch mua đ c hàng hóa m ph i mua m c h u d ng t i đa, ngh a là mua

đ c hàng hóa mình yêu thích m i lúc, m i n i.Và th ngân hàng là ph ng ti n h u

hi u nh t đáp ng nhu c u này c a h i v i m i m c thu nh p khác nhau, ngân hàng

s có các s n ph m th phù h p đáp ng kh n ng thanh toán c a lo i th t ng ng Ví

d nh : đ i v i th ATM và th ghi n thì kh n ng thanh toán là trong ph m vi s d

c a th sau khi ph i đ l i s d t i thi u theo quy đ nh, còn đ i v i th tín d ng thì ch

khi khách hàng có m c thu nh p t ng đ i cao, n đ nh ho c đáp ng theo nh ng yêu

c u, đi u ki n c a ngân hàng…

1.4.2.3 Trình đ dân trí

Trình đ dân trí th hi n thông qua nh n th c c a ng i dân v th , th y nó là m t

ph ng ti n thanh toán hi n đ i, an toàn, nhanh chóng, thu n ti n… đ t đó tìm cách

ti p c n, s d ng và có thói quen s d ng th đ thanh toán hàng hóa, d ch v

1.4.2.4 tu i

m i đ tu i có cái nhìn khác nhau v th thanh toán Nh ng ng i l n tu i

th ng không thích dùng th m t ph n vì h ng i ti p xúc v i các thi t b hi n đ i, m t

ph n vì s r i ro Trong khi đó nh ng ng i tr tu i và trung niên r t d dàng ch p nh n

th vì đ tu i này, h thích ng nhanh v i s thay đ i c a công ngh m i và n ng đ ng

trong vi c tìm ki m nh ng s n ph m, d ch v m i đ ph c v t t h n cho nhu c u, cu c

s ng c a mình

1.4.3 Nhóm nhân t thu c v môi tr ng

1.4.3.1 Môi tr ng pháp lý

Môi tr ng pháp lý đ c xem là m t y u t quan tr ng nh h ng đ n s phát

tri n c a th thanh toán.M t môi tr ng pháp lý toàn di n, ch t ch , đ y đ hi u l c đ

đ m b o cho quy n l i cho t t c các bên tham gia phát hành, thanh toán, s d ng th

S phát tri n c a th thanh toán ph thu c ch y u vào s phát tri n kinh t c ng

nh các ngành kinh t khác, b i vì kinh t phát tri n g n li n v i ti n t n đ nh, thu nh p dân c gia t ng… ây chính là đi u ki n c b n cho vi c m r ng s d ng th ngân hàng

đ i v i b t k qu c gia nào.Ng c l i, vi c m r ng s d ng th c ng t o đi u ki n cho

phát tri n kinh t , gi a chúng có m i quan h qua l i, nhân qu v i nhau

1.5 Phân tích r i ro trong ho t đ ng phát hành và thanh toán th

1.5.1 R i ro trong ho t đ ng phát hành th

- R i ro do thông tin phát hành gi : khi khách hàng có đ n xin phát hành th v i thông

tin gi m o ho c không đ y đ Ho c khi khách hàng phát hành l i th v i CMND

gi ,n u NHPH th m đ nh không k , không phát hi n 21am à v n x lý d a trên các yêu

c u đó s d n đ n nh ng r i ro t n th t cho ngân hàng

- Ch th không nh n đ c th do NHPH g i : NHPH g i th cho ch th b ng đ ng

b u đi n nh ng b đánh c p, b th t l c ho c th b tr nh m cho khách hàng khác Th b

s d ng trong khi ch th chính th c không hay bi t gì v vi c th đư đ c g i cho mình

N u không có bi n pháp qu n lý b o đ m, NHPH ch u m i r i rođ i v i các giao d ch

đ c th c hi n trong tr ng h p này

1.5.2 R i ro trong ho t đ ng thanh toán th

 i v i ngân hàng

- R i ro do khách hàng s d ng th gi m o : đ y là lo i r i ro l n nh t và nguy hi m

nh t hi n nay mà các t ch c th r t quan tâm ây là các tr ng h p do các cá nhân ho c

t ch c làm gi c n c vào các thông tin có đ c t các giao d ch th ho c t th b m t

c p, th t l c

- R i ro do ch th m t kh n ng thanh toán : vì các lý do khách quan nh m t vi c làm,

tai n n b t ng , làm cho ch th không thanh toán các h n m c đ n h n thanh toán

- R i ro do ngân hàng không cung c p k p th i danh sách th b c m l u hành cho các

CSCNT khi các giao d ch đư đ c CSCNT th c hi n

 i v i CSCNT

- CSCNT cung c p hàng hóa, d ch v theo yêu c u c a ch th qua th ho c đi n tho i trên c s thông tin v th nh : lo i th , s th , tên ch th , ngày hi u l c trong tr ng

h p ch th chính th c không ph i là khách đ t mua hàng thì CSCNT b NHPH t ch i thanh toán i u này d n đ n r i ro cho CSCNT và NHTT

- Th h t hi u l c mà CSCNT không phát hi n ra

 i v i ch th

- Th b m t c p hay th t l c và th đ c s d ng tr c khi ch th k p báo cho NHPH đ

có bi n pháp khóa th Ho c tr ng h p sau khi ch th thanh toán ti n t i các CSCNT

thì l i b nhân viên t i CSCNT quét thanh toán m t l n n a ho c b l y c p thông tin làm

th gi ,

1.6 M t s kinh nghi m s d ng th thanh toán c a các n c trên th gi i

1.6.1 Th tr ng th Thái Lan

T n m 1990 đ n n m 1996, Thái Lan là m t n c có t c đ t ng tr ng khá

nhanh v i t c đ phát tri n hàng n m bình quân h n 8%, đ c xem là m t trong nh ng

“con h Châu Á” i v i th tr ng th , Thái Lan có n m ngân hàng n c ngoài đ c

d n đ u b i ngân hàng Citibank và Standard Chartered, và m i m t ngân hàng trong

n c đ c d n đ u b i ngân hàng Bangkok, ngân hàng Thai Farmers và ngân hàng

th ng m i Siam tham gia, trong đó nh ng ngân hàng phát hành th n c ngoài đư thành

công Thái Lan, chi m h n ¼ th ph n th ghi n và th tín d ng Trong n m 1997, cu c

kh ng ho ng tài chính – ti n t trong khu v c đư nh h ng nghiêm tr ng đ n s phát

tri n c a các ngân hàng Thái Lan nói chung và th tr ng th nói riêng Các ngân hàng

Thái Lan đư áp d ng m t s quy đ nh nh m th t ch t các đi u ki n phát hành th tín d ng

nh : quy đ nh thu nh p t i thi u, h n ch phát hành th ph , h n ch h n m c tín d ng…

V i nh ng quy đ nh trên, cùng v i vi c tiêu dùng c a ng i dân gi m sút đư làm gi m

s l ng th phát hành đ n 10% vào n m 1998 (tính đ n n m 1998, t i Thái Lan đư phát

hành kho ng 1,6 tri u th ), c ng nh gi m đáng k s l ng ng i đ đi u ki n đ phát

hành th t 3 tri u ng i xu ng còn 1,4 tri u ng i Ngoài ra, trong th i gian qua, Ngân

hàng Siam Commercial Bank đư đ a ra k ho ch gi m vi c s d ng ti n m t đ thanh

toán b ng cách phát hành th thông minh cho các nhân viên c a các công ty l n, theo đó

d i hình th c k t h p vi c tr l ng b ng ti n m t và tr l ng thông qua th i v i

lo i th thông minh (smart card), th tr ng th c a Thái Lan đư xu t hi n lo i th Sogo

Smart Card v i vi c s d ng công ngh “chip” đ l u gi l i toàn b vi c th c hi n giao

d ch t i các c a hàng, nhà hàng… Trên l nh v c th ng m i đi n t , Chính ph khuy n

khích vi c s d ng ph ng ti n thanh toán đi n t trong kinh doanh nh m c g ng t ng

b c hi n đ i hóa công ngh thanh toán t i Thái Lan

Tóm l i, m c dù v i s l ng th tín d ng đang l u hành t i Thái Lan là h n 14,9

tri u th , nh ng so v i dân s hi n có và ti m n ng c a th tr ng thì con s đó còn quá

khiêm t n đ i v i qu c gia này Th t v y, th c t cho th y ng i dân c a qu c gia này

v n còn a chu ng s d ng ti n m t trong thanh toán Chính vì v y, hi n t i Chính ph Thái Lan đang n l c k t h p cùng v i các t ch c th qu c t phát tri n th tr ng th t i

Thái Lan, h n ch thói quen s d ng ti n m t đ thanh toán trong dân c V i ti m n ng

Tây Ban Nha H u h t th thanh toán Châu Âu là th ghi n ngay hay có gia h n, g n

li n v i vi c s d ng s d trên tài kho n ti n g i Ph ng ti n thanh toán m nh nh t

Châu Âu là check (Eurocheck), có ch c n ng nh check bình th ng; bên c nh đó, h ng

ti n thanh toán th c ng ngày càng phát tri n Th đ c xem nh là m t ph ng th c

thanh toán c a t ng l p th ng l u Th tr ng thanh toán Châu Âu đ c phân đo n theo các thanh toán: thanh toán tr c, thanh toán ngay, và tr ch m

- Th tr ng tr tr c có các s n ph m nh check du l ch Châu Âu,

ThomasCook, chi m kho ng 40% th tr ng thanh toán.Th tr ng thanh toán ngay có

các s n ph m: Euro cheque, EDC (European Debit Card), Maestro, rút ti n b ng máy ATM

- Th tr ng tr ch m ch y u là Euro Card, Master Card, là lo i th cao c p và là nh ng

th đang c nh tranh tr c ti p v i American Express (AMEX); b t ch p m ng l i c s

ch p nh n th nh h n r t nhi u c a mình Amex v n đ c m t s l n dân s Châu Âu

ch p thu n Dinner Club thì b t t l i phía sau nh ng nó l i đ c s đông khách hàng và

m ng l i c s ch p nh n th Na Uy JCB đang c hi n di n v i l ng th và s

l ng c s ch p nh n th khiêm t n, nh ng nó đang tìm cách khuy n mãi v i m c lãi

su t h p d n

- th tr ng ông Âu đang có nhi u c h i phát tri n l n cho th , Europay đang liên

k t ch t ch v i các n c này đ m r ng th tr ng cung c p d ch v chi tr tiêu dùng

qu c t Th ngày càng phát tri n và kh ng đ nh ch đ ng c a mình v i check và nh ng

ph ng ti n thanh toán khác

1.6.3 Th tr ng th c a M

M là n i th ra đ i đ ng th i c ng là n i phát tri n nh t c a các lo i th Khu v c này d ng nh đư b o hòa v th tín d ng, do đó có s c nh tranh và phân chia th tr ng

khá kh c li t Thêm vào đó, d ch v ATM d ng nh có m t kh p n i và nó đi tiên phong trong ph ng th c ghi n đi m bán l , m t th tr ng m i nh t c a k ngh th

thanh toán Visa và Master Card là hai t ch c c nh tranh gay g t nh t trên th tr ng

này Trong nhi u n m Visa đư c nh tranh tr c ti p v i Amex trên th tr ng th cao c p

Sau s c g ng m r ng c s h t ng c a mình, trong khi v n gi uy tín Amex m t l n

n a t p trung vào th tr ng th cao c p truy n th ng b ng cách cung c p thêm s n ph m

m i là OPTIMA, lo i th tín d ng tu n hoàn, lúc đ u nó đ c ti p th ch cho ng i n m

gi Amex, bây gi nó l i đ c ti p th nh m t s n ph m riêng l Discover Card tham

gia th tr ng th tín d ng Hoa K n m 1986, nó đ c ch p nh n t i h n 1,8 tri u đi m thanh toán, không có phí hàng n m mà ch thu 1% trên vi c mua s m c a ng i gi th

Discover tr c ti p c nh tranh v i Master Card v giá c , khách hàng JCB là lo i th hàng

đ u c a Nh t và là nhà c nh tranh đáng g m trên kh p th gi i và đang ti p t c m r ng

m ng l i ti p nh n th M Nh v y, có th rút ra nh ng bài h c kinh nghi m các

n c trên th gi i v vi c s d ng th thanh toán đ i v i n n kinh t Vi t Nam nh sau:

Vi c ng d ng nh ng ti n b c a ngành công ngh thông tin mang l i đ i v i công ngh

thanh toán ngân hàng là h t s c quan tr ng, trong đó có s quan tâm đ c bi t c a Chính

ph các qu c gia trong khu v c đ phát tri n th tr ng th Vi c đa d ng hóa các s n

ph m th là h t s c c n thi t nh m đáp ng m i nhu c u c a ng i dân

Tóm l i, trong đi u ki n n n kinh t Vi t Nam ngày càng h i nh p v i n n kinh t

th gi i, nh t là sau khi gia nh p WTO, các doanh nghi p ngày càng ph i đ i m t v i áp

l c c nh tranh, đ c bi t là l nh v c tài chính ngân hàng S c nh tranh c a các Ngân hàng

th ng m i ch y u t p trung vào nh ng s n ph m d ch v đa ti n ích v i h th ng phân

ph i hi n đ i, ch t l ng ph c v đ c nâng cao phù h p v i nhi u đ i t ng khác nhau

N m 2007, trong xu h ng gia t ng tính c nh tranh, nhi u ngân hàng th ng m i đư liên

t c đ a ra th tr ng các s n ph m d ch v th m i v i nhi u ch ng lo i đa d ng, phong phú, đ b o m t cao và cung c p nhi u ti n ích đi kèm cho khách hàng s d ng th T

vi c th ngân hàng đ c xem nh m t tài s n hay th ng hi u đ i v i ngân hàng th ng

m i đ n nay đư tr thành công c thanh toán thông d ng Theo Ngân hàng Nhà n c,

d ch v th t ng tr ng cao trong nh ng n m g n đây, t 150-300%/n m, d ch v th đư

t o ra m t kênh d n v n quan tr ng cho các ngân hàng, vì h u h t l ng th phát hành

đ u g n v i tài kho n ti n g i cá nhân và có m t s d ti n g i nh t đ nh trong đó Ngoài

ra d ch v ngân hàng ti n ích này cho phép m r ng ph m vi thanh toán không dùng ti n

m t trong n n kinh t , đem l i s thu n ti n cho ng i dân và hi u qu cho c các doanh

nghi p khi s d ng d ch v th

K t lu n ch ng 1

Trong ch ng 1, lu n v n đư nêu lên nh ng v n đ chính bao g m :

- Trình bày t ng quan v th thanh toán, trong đó đư đ a ra các n i dung c b n

v th thanh toán nh : l ch s phát tri n th thanh toán, khái ni m v th thanh toán, đ c

đi m c a th thanh toán, phân lo i th , và nh ng l i ích khi s d ng th

- Trình bày các ho t đ ng v th thanh toán trong các NHTM nh : các ch th

tham gia, quy trình ch p nh n và thanh toán th

- a ra các ch tiêu đánh giá v s phát tri n c a th thanh toán trong các

NHTM

- Các nhân t nh h ng đ n s phát tri n c a th thanh toán

- M t s kinh nghi m s d ng th thanh toán các n c trên th gi i

Nh v y trong ch ng 1 lu n v n đư trình bày lý lu n t ng quan đ làm c s cho ch ng

2 phân tích th c tr ng trong ho t đ ng th thanh toán t i NHTMCP CTVN

CH NG 2 : TH C TR NG PHÁT TRI N TH THANH TOÁN T I NGÂN

2.1 T ng quan v NHTMCP CTVN

2.1.1 Gi i thi u chung v NHTMCP CTVN

Ngân Hàng TMCP Công Th ng Vi t Nam (VietinBank) đ c thành l p t n m

1988 theo ngh đ nh s 53/H BT ngày 26/3/1988c a H i đ ng b tr ng sau khi tách ra

t Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam.VietinBank đ c đánh giá là m t trong b n Ngân hàng

th ng m i l n nh t n c, gi vai trò quan tr ng, tr c t c a ngành Ngân hàng Vi t

Nam Sau h n 20 n m thành l p, đ n nay VietinBank có h th ng m ng l i tr i r ng toàn qu c v i 03 S giao d ch , 150 chi nhánh và trên 1000 phòng giao d ch / Qu ti t kiêm Ngoài ra VietinBank còn bao g m 07 Công ty h ch toán đ c l p và 3 đ n v s nghi p

V i v th là m t trong nh ng ngân hàng th ng m i c ph n đi đ u trong vi c ng

d ng ti n b khoa h c, công ngh k thu t hi n đ i và th ng m i đi n t t i Vi t Nam,

ph c v cho ho t đ ng ngân hàng đáp ng yêu c u qu n tr và kinh doanh c a ngân hàng

Bên c nh đó VietinBank không ng ng nghiên c u, c i ti n các s n ph m, d ch v hi n có

và phát tri n các s n ph m m i nh m đáp ng cao nh t nhu c u c a khách hàng

Hi n nay, Vietinbank là thành viên sáng l p và là đ i tác liên doanh c a Ngân hàng

INDOVINA, có quan h đ i lý v i trên 900 ngân hàng , đinh chê tài chính t i h n 90

qu c gia và vùng lưnh th trên toàn th gi i VietinBank là thành viên c a Hi p h i Ngân hàng Vi t Nam, Hi p h i các ngân hàng Châu Á, Hi p h i Tài chính vi n thông Liên

ngân hàng toàn c u(SWIFT), T ch c Phát hành và Thanh toán th VISA, MASTER

qu c t VietinBank là m t trong nh ng Ngân hàng đ u tiên c a Vi t Nam đ c c p

ch ng ch ISO 9001:2000 và là ngân hàng đ u tiên t i Vi t Nam m chi nhánh t i

Châu Âu đánh d u b c phát tri n v t b c c a n n tài chính Vi t Nam trên th tr ng khu v c và th gi i

2.1.2 Ho t đ ng kinh doanh c a NHTMCP CTVN giai đo n 2008 - 2011

Khi nh c đ n th ng hi u “Ngân hàng Công Th ng Vi t Nam” và gi đây là

“VietinBank”, nhi u ng i th ng đ c p t i con s t i th i đi m hi n nay v i t ng tài