HOÀN THIỆN HỆ THỐNG XẾP HẠNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH BÌNH THUẬN.PDF

TR NGă IăH CăKINHăT ăTP.HCM --- NGUY NăTH ăHÀ HOÀNăTHI NăH ăTH NGăX PăH NG TệNăD NGă DOANHăNGHI PăT IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI Pă VÀăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHÔN VI TăNAMă ậ CHI NHÁNH BỊNHăTHU N

TR NGă IăH CăKINHăT ăTP.HCM

-

NGUY NăTH ăHÀ

HOÀNăTHI NăH ăTH NGăX PăH NG TệNăD NGă DOANHăNGHI PăT IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI Pă

VÀăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHÔN VI TăNAMă

ậ CHI NHÁNH BỊNHăTHU N

LU NăV NăTH CăS ăKINHăT

TP.H CHÍ MINH- N M 2012

TR NGă IăH CăKINHăT ăTP.HCM

-

NGUY NăTH ăHÀ

HOÀNăTHI NăH ăTH NGăX PăH NGăTệNăD NGă DOANHăNGHI PăT IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI Pă

VÀăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNăVI TăNAMă

ậ CHI NHÁNH BỊNHăTHU N

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG

MẩăS :ă60340201

LU NăV NăTH CăS ăKINHăT

TP.H CHÍ MINH- N M 2012

Tác gi cam đoan Lu n v n Th c s kinh t này do chính tác gi nghiên c u vƠ

th c hi n Các thông tin, s li u đ c s d ng trong lu n v n nƠy lƠ trung th c vƠ

đ c t ng h p t các ngu n đáng tin c y

Tác gi : Nguy n Th Hà

Trang

DANH M C CÁC T VI T T T

DANH M C CÁC B NG BI U

DANH M C CÁC TH , S

DANH M C PH N PH L C

L I M U

DOANHăNGHI PăT IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1

1.1.ăT ngăquanăv ăx păh ngătínăd ngădoanhănghi păt iăNHTM 1

1.1.1 Khái ni m Ngơn hƠng th ng m i 1

1.1.2 Khái ni m x p h ng tín d ng, h th ng x p h ng tín d ng doanh nghi p 1 1.1.3.Phơn lo i theo đ i t ng x p h ng tín d ng 2

1.1.4 M c đích c a x p h ng tín d ng doanh nghi p t i NHTM 3

1.1.5 Các ph ng pháp x p h ng tín d ng doanh nghi p 3

1.1.6 Mô hình x p h ng tín d ng doanh nghi p t i NHTM 5

1.1.8 Nguyên t c x p h ng tín d ng doanh nghi p t i NHTM 6

1.1.9 Các nhơn t nh h ng đ n x p h ng tín d ng doanh nghi p t i NHTM 7

1.1.10 Quy trình x p h ng tín d ng doanh nghi p 10

1.2.ăVaiătròăc aăx păh ngătínăd ngătrongăqu nătr ăr iăroătínăd ng 11

1.2.1 Khái ni m qu n tr r i ro tín d ng 11

1.2.2 M c tiêu c a qu n tr r i ro tín d ng 11

1.2.3 Vai trò c a x p h ng tín d ng trong qu n tr r i ro tín d ng 12

1.2.4 Vai trò c a x p h ng tín d ng doanh nghi p 13

1.3 Kinhă nghi m x pă h ngă tínă d ngă doanhă nghi pă c aă m tă s ă t ă ch că vƠă ngơnă hàng trênăth ăgi iăđ iăv i Vi tăNam 13

1.3.1 X p h ng tín d ng doanh nghi p t i m t s t ch c vƠ ngơn hƠng trên th gi i 13

Vi t Nam 20

K T LU N CH NG 1 22

CH NGă 2: TH Că TR NGă H ă TH NGă X Pă H NGă TệNă D NGă DOANHă NGHI Pă T Iă NGỂNă HÀNGă NỌNGă NGHI Pă VÀă PHỄTă TRI Nă NỌNGă THỌNă VI Tă NAMă ậ CHIă NHỄNHă BỊNHă THU Nă (AGRIBANKă BỊNHăTHU N) 23

2.1.ăGi iăthi uăv ăAgribankăBìnhăThu n 23

2.1.1 Quá trình hình thƠnh vƠ phát tri n c a Agribank Bình Thu n 23

2.1.2 Mô hình t ch c c a Agribank Bình Thu n 24

2.2.ăTìnhăhìnhăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăAgribankăBìnhăThu n 26

2.2.1 K t qu ho t đ ng kinh doanh 26

2.2.2 Ho t đ ng tín d ng 27

2.2.3 Chính sách tín d ng c a Agribank Bình Thu n 31

2.3.ă Th că tr ngă h ă th ngă x pă h ngă tínă d ngă doanhă nghi pă t iă Agribankă Bìnhă Thu n 31

2.3.1 C s pháp lỦ cho vi c x p h ng tín d ng doanh nghi p t i Vi t Nam 31 2.3.2 C s pháp lỦ cho vi c x p h ng tín d ng doanh nghi p t i Agribank Bình Thu n 32

2.3.3 Nguyên t c tính đi m x p h ng tín d ng doanh nghi p 33

2.3.4 K tính đi m x p h ng tín d ng doanh nghi p 33

2.3.5 S d ng k t qu tính đi m x p h ng tín d ng doanh nghi p 33

2.3.6 Mô hình tính đi m x p h ng tín d ng doanh nghi p 34

2.3.7 Trình t th c hi n tính đi m XHTD doanh nghi p 35

2.3.8 K t qu x p h ng tín d ng doanh nghi p c a Agribank Bình Thu n 38

2.3.9 Th c hi n kh o sát Ủ ki n v h th ng XHTD doanh nghi p t i Agribank Bình Thu n 41

2.4.ă ánhăgiáăh ăth ngăx păh ngătínăd ngădoanhănghi păt iăAgribankăBìnhăThu n 42

2.4.2 Nh ng h n ch 48

2.4.3 Nguyên nhơn c a nh ng h n ch 53

K T LU N CH NG 2 57

CH NGă3: GI IăPHỄPăHOÀNăTHI NăH ăTH NGăX PăH NGăTệNăD NGă DOANHăNGHI PăT IăAGRIBANKăBỊNHăTHU N 58

3.1.ă nhăh ngăphátătri năc aăAgribankăBìnhăThu năđ năn mă2015 58

3.2.ă nhăh ngăphátătri năh ăth ngăx păh ngătínăd ng 58

3.3.ăGi iăphápăhoƠnăthi năh ăth ngăx păh ngătínăd ngădoanhănghi păt iăAgribankă BìnhăThu n 59

3.3.1 i v i Agribank Bình Thu n 59

3.3.2 i v i Agribank Vi t Nam 63

3.3.3 i v i khách hƠng doanh nghi p 72

3.3.4 i v i các c quan ch c n ng 72

K T LU N CH NG 3 76

K T LU N 77 TÀI LI U THAM KH O

PH L C

Kýăhi u Di năgi i

Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n Nông thôn Vi t

Nam Agribank Bình Thu n - Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n Nông thôn Vi t

Nam ậ chi nhánh Bình Thu n

Ngơn hƠng u t vƠ Phát tri n Vi t Nam

c a Ngơn hƠng NhƠ n c

NVTD Nhân viên tín d ng

Ngân hàng Nông nghi p vƠ Phát tri n Nông thôn Vi t

Nam

B ng 2.5: Tr ng s các ch tiêu tƠi chính vƠ phi tƠi chính tính đi m XHTD doanh

nghi p c a Agribank Bình Thu n 38

B ng 2.6: H th ng kỦ hi u XHTD doanh nghi p c a Agribank Bình Thu n 38

B ng 2.7: K t qu x p h ng tín d ng doanh nghi p c a Agribank Bình Thu n 39

B ng 2.8: So sánh k t qu x p lo i nhóm n gi a đi u 7 v i đi u 6 theo Quy t đ nh

493/2005/Q -NHNN ngƠy 22/04/2005 c a NHNN t i th i đi m

30/06/2012 40

B ng 2.9: So sánh h th ng x p h ng tín d ng doanh nghi p t i Agribank Bình

Thu n v i m t s ngơn hƠng khác trên cùng đ a bƠn 43

B ng 2.10: So sánh h th ng x p h ng tín d ng doanh nghi p t i Agribank Bình

Thu n v i m t s ngơn hƠng khác trên cùng đ a bƠn 52

B ng 3.1 B ng đ xu t ch nh s a, b sung m t s ch tiêu phi tƠi chính 66

B ng 3.2: K t qu tính đi m Công ty TNHH A tr c vƠ sau khi ki n ngh s a đ i,

b sung 71

B ng 1: Xác đ nh ngƠnh ngh

B ng 2: Xác đ nh quy mô

B ng 3: Tính đi m tƠi chính

B ng 4: Tính đi m phi tƠi chính

B ng 5: Tính đi m phi tƠi chính

L IăM ă U

1 Tính c p thi t c a đ tài

Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n Nông thôn Vi t Nam lƠ m t trong

nh ng ngơn hƠng th ng m i l n Vi t Nam, có m ng l i r ng kh p trên toƠn

qu c v i h n 2.300 chi nhánh vƠ phòng giao d ch, trong đó có chi nhánh t nh Bình Thu n N m trên đ a bƠn thƠnh ph Phan Thi t đang phát tri n m nh v kinh t

c ng nh phát tri n h th ng các ngơn hƠng th ng m i, Ngơn hƠng Nông nghi p

vƠ Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ậ CN Bình Thu n không ng ng đ i m i, phát tri n ho t đ ng kinh doanh đ chi m l nh th ph n, thu hút đ c nhi u khách hƠng

vƠ t ng thu nh p Tín d ng lƠ ho t đ ng trung tơm c a Ngơn hƠng nông nghi p vƠ Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ậ CN Bình Thu n và mang đ n h n 90% t ng thu

nh p Tín d ng c ng lƠ ho t đ ng có nhi u r i ro nh t c a ngơn hƠng, vì v y vi c phát tri n các công c qu n tr r i ro tín d ng luôn lƠ v n đ quan tr ng vƠ lƠ m c tiêu hƠng đ u đ i v i ngơn hƠng

ƣ có nhi u công c qu n tr r i ro tín d ng đ c Ngơn hƠng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ậ CN Bình Thu n s d ng nh : phơn lo i nhóm n vay theo quy đ nh c a Ngơn hƠng NhƠ n c; x p lo i uy tín khách hƠng qua phơn tích l ch s giao d ch quan h tín d ng c a khách hƠng v i ngơn hƠng; x p lo i khách hƠng qua k t h p các ch tiêu hi u qu kinh doanh, h s thanh toán nhanh,

h s t tƠi tr , nhóm n vƠ th c hi n chính sách pháp lu t; ngơn hƠng th c hi n chính sách u đƣi đ i v i khách hƠng vay v n, v.vầ Hi n nay, Ngơn hƠng nông nghi p vƠ Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ậ CN Bình Thu n đang ng d ng h

th ng x p h ng tín d ng, lƠ m t trong nh ng công c qu n tr r i ro tín d ng m t cách khoa h c vƠ hi u qu mƠ các NHTM hi n nay đang tri n khai áp d ng Công

c qu n tr r i ro nƠy đ i v i Ngơn hƠng nông nghi p vƠ Phát tri n Nông thôn Vi t

Nam ậ CN Bình Thu n v n còn đang m i m vƠ còn ch a phát huy h t tác d ng c a

nó trong quá trình ho t đ ng kinh doanh, chính vì v y mƠ tôi đƣ ch n đ tƠi: “Hoàn

thi n h th ng x p h ng tín d ng doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam – chi nhánh Bình Thu n”

2 M c tiêu nghiên c u

- tƠi ti p c n c s lỦ lu n v x p h ng tín d ng doanh nghi p, tìm hi u các nhơn t nh h ng đ n x p h ng tín d ng doanh nghi p, vai trò c a x p h ng tín

d ng doanh nghi p trong qu n tr r i ro tín d ng vƠ s l c h th ng x p h ng tín

d ng doanh nghi p trên th gi i, bƠi h c kinh nghi m đ i v i Vi t Nam

- Phân tích th c tr ng h th ng x p h ng tín d ng doanh nghi p t i Ngân hàng Nông nghi p vƠ Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ậ CN Bình Thu n (Agribank Bình Thu n), t đó tìm ra nh ng k t qu đ t đ c vƠ nh ng h n ch c ng nh nguyên

nhân nh ng h n ch c a h th ng x p h ng tín d ng doanh nghi p

- Trên c s phơn tích đó, đ tƠi nghiên c u đ xu t các gi i pháp góp ph n hoƠn thi n cho công tác x p h ng tín d ng doanh nghi p t i Agribank Bình Thu n

đ công tác qu n tr r i ro tín d ng doanh nghi p ngƠy cƠng hi u qu h n và giúp Ngơn hƠng ngƠy cƠng phát tri n b n v ng h n

3 i t ng và ph m vi nghiên c u

tƠi nghiên c u h th ng x p h ng tín d ng t i Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ

Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ậ chi nhánh Bình Thu n n m 2012 vƠ t p trung vƠo

đ i t ng khách hàng là doanh nghi p

C s c a ph m vi nghiên c u trên lƠ do Agribank Bình Thu n đ c áp d ng chính th c h th ng XHTD đ i v i khách hƠng doanh nghi p t ngƠy 31/03/2012 NgoƠi ra, do h n ch v m t th i gian nghiên c u vƠ kh n ng ti p c n tƠi li u

nên đ tƠi không th đi sơu tìm hi u vƠ phơn tích h t các v n đ liên quan đ n h

th ng XHTD doanh nghi p nh : b ch tiêu chu n dùng đ so sánh, cách th c đánh

giá, thang đi m chu n,ầ Nh ng v n đ nƠy c n ph i m t r t nhi u th i gian nghiên

c u, kh o sát mƠ trong ph m vi đ tƠi nƠy không th th c hi n đ c

4 Ph ng pháp nghiên c u

tƠi s d ng ph ng pháp th ng kê, phân tích, so sánh và s d ng ph ng

pháp chuyên gia là l p Ủ ki n th m dò nh ng đ i t ng có chuyên môn trong Agribank Bình Thu n đ đánh giá th c tr ng h th ng XHTD doanh nghi p, t đó

đ xu t gi i pháp hoƠn thi n h th ng x p h ng tín d ng doanh nghi p t i Agribank Bình Thu n

Ch ng 2: Th c tr ng h th ng x p h ng tín d ng doanh nghi p t i Ngơn hƠng

Nông nghi p vƠ Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ậ chi nhánh Bình Thu n (Agribank Bình Thu n)

Ch ng 3: Gi i pháp hoƠn thi n h th ng x p h ng tín d ng doanh nghi p t i

Agribank Bình Thu n

6 L c kh o các nghiên c u có liên quan:

Nh đƣ trình bƠy, h th ng x p h ng tín d ng lƠ m t trong nh ng công c

qu n lỦ r i ro tín d ng m t cách khoa h c vƠ hi u qu mƠ các NHTM hi n nay đang tri n khai áp d ng Tuy nhiên, công c qu n lỦ r i ro nƠy đ i v i các NHTM v n còn đang m i m vƠ còn ch a phát huy h t tác d ng c a nó trong quá trình qu n lỦ

r i ro ƣ có r t nhi u nghiên c u v v n đ nƠy, tôi xin trình bƠy m t s tƠi li u có liên quan đ n đ tƠi nghiên c u:

- Nguy n Th Ng c Anh, 2011 Gi i pháp hoƠn thi n x p h ng tín d ng doanh nghi p t i T ng công ty tƠi chính c ph n d u khí Vi t Nam (PVFC) Lu n v n th c

s i h c kinh t TP H Chí Minh Tác gi ti p c n c s lỦ lu n hi n đ i v x p

h ng tín d ng Tác gi đƣ phơn tích hi n tr ng vƠ các ch tiêu đánh giá trong x p

h ng tín d ng doanh nghi p c a PVFC so v i các h th ng đánh giá x p h ng c a các t ch c x p h ng qu c t , các NHTM trong n c vƠ n c ngoƠi, đ ng th i tác

gi nghiên c u tình hu ng, s d ng các k t qu XHTD c a nhi u khách hƠng đang

có d n tín d ng t i PVFC v n i dung, ph ng pháp vƠ cách th c x p h ng T

đó, tác gi đ a ra nh ng u đi m c ng nh nh ng h n ch , nguyên nhơn nh ng b t

c p c a h th ng XHTD doanh nghi p đang áp d ng t i PVFC B ng vi c ti p thu

nh ng ti n b trong kinh nghi m c a các t ch c x p h ng qu c t , các NHTM trong n c vƠ n c ngoƠi, tác gi đƣ đ xu t nh ng gi i pháp góp ph n hoƠn thi n

cho công tác x p h ng tín d ng doanh nghi p t i PVFC

- Doƣn Qu c Chinh, 2011 HoƠn thi n h th ng x p h ng tín d ng n m 2010

c a Vietcombank Lu n v n th c s i h c kinh t TP H Chí Minh Tác gi đƣ nêu m t s c s lỦ lu n v XHTD, gi i thi u s l c kinh nghi m XHTD trong NHTM trên th gi i vƠ h th ng XHTD c a m t s ngơn hƠng t i Vi t Nam Tác

gi c ng đƣ gi i thi u th c tr ng h th ng XHTD n m 2010 c a Vietcombank vƠ s

d ng ph ng pháp so sánh h th ng x p h ng c a Vietcombank v i các tiêu chu n đánh giá ph bi n trên th tr ng x p h ng tín d ng qu c t , h th ng XHTD c a các t ch c, NHTM trong n c t đó đ a ra nh ng m t còn h n ch , nguyên nhân

nh ng h n ch c a h th ng x p h ng Trên c s đó, tác gi ki n ngh nh ng gi i pháp hoƠn thi n h th ng x p h ng tín d ng n m 2010 c a Vietcombank

- Nguy n H ng H nh, 2011 ng d ng h th ng x p h ng tín d ng doanh nghi p c a Ngơn hƠng th ng m i c ph n Quơn đ i ậ chi nhánh B c SƠi Gòn

Lu n v n th c s i h c kinh t TP H Chí Minh Tác gi ti p c n c s lỦ lu n

hi n đ i v XHTD Tác gi s d ng ph ng pháp nghiên c u tình hu ng t thông tin k t qu XHTD doanh nghi p đ đánh giá n i dung, ph ng pháp vƠ k thu t x p

h ng tín d ng c a MB Tác gi còn phân tích đ nh tính đ lƠm rõ hi n tr ng vƠ ki m

ch ng các ch tiêu đánh giá trong h th ng XHTD c a Ngơn hƠng th ng m i c

ph n Quơn đ i (MB) so v i h th ng đánh giá x p h ng tiên ti n c a nh ng tên tu i hƠng đ u nh mô hình đi m tín d ng ch s Z c a Edward I.Altman đ d đoán nguy c phá s n v x p h ng r i ro tín d ng Qua đó, tác gi đ a ra nh n đ nh, đ

xu t gi i pháp nh m nơng cao hi u qu ng d ng h th ng XHTD c a Ngơn hƠng

th ng m i c ph n Quơn đ i

- Nguy n Ph ng Mai, 2012 HoƠn thi n h th ng x p h ng tín nhi m khách hƠng doanh nghi p c a Ngơn hƠng th ng m i c ph n Á Chơu Lu n v n th c s

i h c kinh t TP H Chí Minh Tác gi lƠm sáng t m t s v n đ lỦ thuy t c

b n v r i ro tín d ng ngơn hƠng Tác gi phơn tích, so sánh th c tr ng nh ng quy

đ nh c a NhƠ n c v XHTN, các t ch c XHTN, h th ng XHTN t i các NHTM

vƠ th c tr ng h th ng XHTN khách hƠng doanh nghi p t i Ngơn hƠng th ng m i

c ph n Á Chơu T đó tìm ra nh ng đi m đ t đ c vƠ nh ng t n t i c ng nh các

nguyên nhân nh h ng Trên c s phơn tích đó, tác gi đƣ đ xu t các gi i pháp hoƠn thi n h n n a h th ng x p h ng tín nhi m khách hƠng doanh nghi p c a

NHTMCP Á Châu, ph c v cho m c tiêu gi m thi u r i ro vƠ phát tri n ngƠy m t

l n m nh h n c a ngân hàng

- Ti t Hi n Trung, 2009 Gi i pháp hoƠn thi n h th ng x p h ng tín nhi m doanh nghi p t i Ngơn hƠng u t vƠ Phát tri n Vi t Nam Lu n v n th c s i

h c kinh t TP H Chí Minh Tác gi đƣ nghiên c u khái quát v tín d ng, r i ro tín

d ng, gi i thi u v x p h ng tín nhi m, đ c bi t lƠ x p h ng tín nhi m doanh nghi p Tác gi c ng đƣ s d ng ph ng pháp th ng kê, mô t , phơn tích đ đánh giá th c tr ng h th ng x p h ng tín nhi m doanh nghi p t i Ngơn hƠng u t vƠ Phát tri n Vi t Nam, nêu ra nh ng m t còn h n ch vƠ nguyên nhơn Trên c s đó, tác gi đƣ đ xu t các gi i pháp hoƠn thi n h th ng x p h ng tín nhi m doanh nghi p t i Ngơn hƠng u t vƠ Phát tri n Vi t Nam

Qua tham kh o nh ng nghiên c u v h th ng x p h ng tín d ng c a các

NHTM, c a t ch c tín d ng phi ngơn hƠng vƠ theo tìm hi u c a b n thơn, hi n nay

ch a có nghiên c u nƠo v h th ng x p h ng tín d ng c a Ngơn hƠng Nông nghi p, đ c bi t lƠ Ngơn hƠng Nông nghi p Bình Thu n vƠ c ng ch a có nghiên

c u nƠo s d ng ph ng pháp chuyên gia đ đánh giá h th ng x p h ng tín d ng

ơy có th đ c coi lƠ nh ng đi m m i c a nghiên c u nƠy

CH NGă1: LụăLU NăT NGăQUAN V ăX PăH NGăTệNă

1.1.ăT ngăquanăv ăx păh ngătínăd ng doanhănghi păt iăNHTM

1.1.1.ăKháiăni măNgơnăhƠngăth ngăm i

Ngơn hƠng th ng m i (NHTM) lƠ đ nh ch tƠi chính trung gian, lƠ lo i ngơn

hàng giao d ch tr c ti p v i các công ty, xí nghi p, t ch c kinh t vƠ cá nhơn b ng cách nh n ti n g i, ti n ti t ki m, r i s d ng s v n đó đ cho vay, chi t kh u, cung c p các ph ng ti n thanh toán vƠ cung ng d ch v ngơn hƠng cho các đ i

t ng nói trên [Nguy n ng D n vƠ c ng s , 2009]

1.1.2 Kháiă ni măx păh ngătínă d ng,ăh ăth ngăx păh ngătínăd ngădoanhă nghi p

X păh ngătínăd ng là thu t ng b t ngu n t ti ng anh (credit ratings) do John

ti n hƠnh nghiên c u, phơn tích vƠ công b b ng x p h ng tín d ng l n đ u tiên cho 1.500 lo i trái phi u c a 250 công ty theo m t h th ng kỦ hi u g m 3 ch cái A, B,

C đ c x p l n l t lƠ AAA đ n C (hi n nay nh ng kỦ hi u nƠy đƣ tr thƠnh chu n

hi n th i v ch t l ng tín d ng đang đ c xem xét trong hoƠn c nh h ng v

t ng lai, ph n ánh s s n sƠng vƠ kh n ng nhƠ phát hƠnh có th thanh toán g c vƠ

lƣi đúng h n”

Theo công ty Moody’s thì ắx p h ng tín d ng lƠ Ủ ki n v kh n ng vƠ s s n

sƠng c a m t nhƠ phát hƠnh trong vi c thanh toán đúng h n cho m t kho n n nh t

đ nh trong su t th i h n t n t i c a kho n n ” [Doƣn Qu c Chinh, 2011]

T các đ nh ngh a trên, có th k t lu n nh sau: x p h ng tín d ng là nh ng ý

ki n đánh giá hi n th i v ch t l ng tín d ng và ph n ánh trong t ng lai v kh

n ng và s s n sàng thanh toán n đúng h n c a khách hàng thông qua h th ng

x p h ng theo ký hi u

T i Vi t Nam, tu thu c vƠo m i ngơn hƠng mƠ thu t ng ắcredit ratings” có tên g i khác nhau Có ngơn hƠng g i lƠ ắx p h ng tín d ng”, có ngơn hƠng g i lƠ ắch m đi m tín d ng”, có ngơn hƠng g i lƠ ắx p h ng tín nhi m”ầnh ng b n ch t

đ u nh m đánh giá m c đ tín nhi m, kh n ng tr n trong t ng lai c a khách hƠng d a trên h th ng x p h ng

H ăth ngăx păh ngătínăd ngădoanhănghi p: lƠ t h p các quy trình đánh giá

hi n th i v ch t l ng tín d ng vƠ ph n ánh trong t ng lai v kh n ng vƠ s s n sƠng thanh toán n đúng h n c a m t khách hƠng doanh nghi p thông qua h th ng

x p h ng theo kỦ hi u

1.1.3 Phơnălo iătheo đ iăt ngăx păh ngătínăd ng

- XHTD cá nhân/h : áp d ng đ i v i các khách hƠng cá nhơn/h tham gia vào

ho t đ ng tín d ng c a các NHTM Vi c XHTD cá nhơn/h đ c th c hi n d a trên thông tin nhơn thơn, kh n ng tr n , s l ng vƠ lo i tƠi s n đ m b o mƠ cá

nhân/h đó đang s h u,

- XHTD doanh nghi p: XHTD doanh nghi p v c b n d a trên các ch tiêu

tƠi chính vƠ phi tƠi chính c a doanh nghi p đ đánh giá

- XHTD qu c gia: đánh giá m c đ tin c y c a m t qu c gia đ có th so sánh môi tr ng đ u t gi a các qu c gia Vi c XHTD các qu c gia d a trên các ch s phát tri n chung nh : ch s phát tri n các ngƠnh, ch s an toƠn v n đ u t , t c đ

t ng tr ng kinh t c a qu c gia, m c đ n đ nh chính tr ,

- XHTD các công c đ u t nh : trái phi u công ty, trái phi u chính ph vƠ các lo i trái phi u, kì phi u ngơn hƠng, c phi u u đƣi, c phi u th ng, Vi c XHTD các công c đ c th c hi n d a trên m t s ch tiêu nh : kh n ng thanh

kho n, k h n, lƣi su t, m nh giá, các r i ro có th g p ph i

n c ta hi n nay m i ch t p trung x p h ng các doanh nghi p vƠ cá nhân

X p h ng qu c gia vƠ các công c đ u t thì chúng ta ch a th c hi n mƠ ch có

nh ng t ch c x p h ng l n nh Moody’s, S&P hay Fitch, x p h ng

1.1.4 M căđíchăc aăx păh ngătínăd ng doanhănghi p t i NHTM

Ho t đ ng c a NHTM bao g m nhi u lo i nghi p v , nh ng t u trung l i lƠ

lo i hình kinh doanh ti n t - tín d ng c a m t trung gian tƠi chính d a trên c s thu hút ti n c a khách hƠng v i trách nhi m hoƠn tr vƠ s d ng s ti n đó đ cho vay vƠ th c hi n các nghi p v thanh toán duy trì kh n ng hoƠn tr s ti n huy

đ ng c a khách hƠng vƠ b o toƠn v n thì NHTM ph i đ m b o thu h i đ c s v n

đƣ cho vay c a mình Vì v y, m c đích c a XHTD DN đ i v i ngơn hàng là:

b ng cách t p h p vƠ h i Ủ ki n các chuyên gia gi i thu c m t l nh v c h p c a khoa

h c Trong XHTD ph ng pháp nƠy d a trên nh ng kinh nghi m đƣ đ c đúc k t c a các chuyên gia, qua đó đ có th tìm ra b n ch t c a m i quan h gi a có nguy c phá

s n vƠ các nhơn t nh h ng đ n phá s n Kinh nghi m đ c tích l y t :

- Nh ng quan sát vƠ tr i nghi m th c t mang tính ch quan

- Ph ng đoán v m i t ng quan c a vi c kinh doanh vƠ có nguy c phá s n

- Các ki n th c kinh t liên quan t i vi c có nguy c phá s n

Cácă uăvƠănh căđi măc aăph ngăphápăchuyênăgia

+ u đi m:

- T n d ng đ c kinh nghi m vƠ tri th c chuyên sơu c a các chuyên gia trong chuyên ngƠnh c a h ng th i, do k t qu đánh giá đ c t p h p t nhi u ng i

nên m c đ tin c y khá cao

- K t qu đ c t p h p t nhi u ng i nên k t qu đ c xem xét trên nhi u

ph ng di n khác nhau, tránh đ c s phi n di n, m t chi u

trình mô hình hóa toán h c các v n đ c n phơn tích theo m c tiêu c a nghiên c u

Mô hình th ng kê ki m đ nh các gi thuy t s d ng các mô hình th ng kê trên

b d li u th c nghi m Trong quá trình XHTD, s d ng các ph ng pháp th ng kê đòi h i vi c đ a ra các gi thuy t liên quan t i tiêu chu n nguy c phá s n ti m

n ng Nh ng gi thuy t nƠy xem xét đ n nguy c phá s n c a doanh nghi p lƠ cao,

th p h n nguy c phá s n trung bình c a nh ng doanh nghi p có nguy c phá s n

so v i nh ng doanh nghi p không có nguy c phá s n Nh ng thông tin v nguy c phá s n c a m i doanh nghi p đ u đ c th hi n qua b s li u th c nghi m, nh ng

gi thuy t nƠy có th b bác b ho c đ c ch p nh n m t cách phù h p

1.1.6 Môăhìnhăx păh ngătínăd ng doanhănghi p t i NHTM

Mô hình đ n gi n nh t đ c s d ng trong XHTD DN lƠ mô hình m t bi n s

Ch tiêu đánh giá ph i đ c th ng nh t trong mô hình T su t tƠi chính đ c s

d ng trong mô hình m t bi n s bao g m các ch tiêu thanh kho n, các ch tiêu ho t

đ ng, ch tiêu cơn n , ch tiêu l i t c, ch tiêu vay n vƠ chi phí tr lƣi Các ch tiêu phi tƠi chính th ng đ c s d ng bao g m th i gian ho t đ ng c a doanh nghi p,

s n m kinh nghi m vƠ trình đ c a nhƠ qu n tr c p cao, tri n v ng ngƠnh Nh c

đi m c a mô hình m t bi n s lƠ k t qu d báo khó chính xác n u th c hi n phơn tích vƠ cho đi m các ch tiêu đánh giá m t cách riêng bi t, h n n a, m i ng i có

th hi u các ch tiêu đánh giá theo m t cách khác nhau kh c ph c nh c đi m

này, các nhƠ nghiên c u đƣ phát tri n nh ng mô hình k t h p nhi u bi n s thƠnh

m t giá tr đ d báo s th t b i c a doanh nghi p nh mô hình phơn tích h i quy,

phân tích logic, phơn tích xác xu t có đi u ki n, phơn tích phơn bi t nhi u bi n s

NHTM áp d ng các mô hình khác nhau tu theo đ i t ng x p lo i lƠ cá nhơn, doanh nghi p hay t ch c tín d ng Các mô hình nƠy đ c s d ng n đ nh vƠ có th

đi u ch nh sau vƠi n m s d ng khi th y có nhi u sai sót l n gi a x p h ng v i th c t

1.1.7 ăCácăch ătiêuăth ngădùngăđ ăx păh ngătínăd ng doanhănghi p

Khách hƠng doanh nghi p đ c tính đi m b ng ph ng pháp đánh giá các ch tiêu tƠi chính vƠ các ch tiêu phi tƠi chính

1.1.7.1 Các ch tiêu tài chính

ơy lƠ các ch tiêu đ nh l ng vƠ đ c tính toán d a trên báo cáo tƠi chính nh

b ng cơn đ i k toán, k t qu ho t đ ng kinh doanh, b ng l u chuy n ti n t c a doanh nghi p Bao g m các nhóm ch tiêu sau:

+ Nhóm ch tiêu thanh kho n

- Kh n ng thanh toán hi n hƠnh

- Kh n ng thanh toán nhanh

- Kh n ng thanh toán t c th i

+ Nhóm ch tiêu ho t đ ng

- Vòng quay v n l u đ ng

- Vòng quay hƠng t n kho

- Vòng quay các kho n ph i thu

- L i nhu n g p/Doanh thu thu n

- L i nhu n t ho t đ ng kinh doanh/Doanh thu thu n

- Su t sinh l i c a V n ch s h u

- Su t sinh l i c a TƠi s n

- Kh n ng thanh toán lƣi vay

1.1.7.2 Các ch tiêu phi tài chính

ơy lƠ các ch tiêu đ nh tính vƠ đ c thu th p thông tin t báo cáo tƠi chính,

ho t đ ng kinh doanh, s phát tri n ngƠnh ngh kinh doanh, kh n ng qu n lỦ c a doanh nghi p,ầ ; t các ngu n thông tin c bên trong l n bên ngoƠi doanh nghi p Bao g m các nhóm ch tiêu sau:

- ánh giá kh n ng tr n c a doanh nghi p

- Trình đ qu n lỦ và môi tr ng n i b

- Quan h v i ngơn hƠng

- Các nhơn t nh h ng đ n ngƠnh

- Các nhơn t nh h ng đ n ho t đ ng c a doanh nghi p

1.1.8 Nguyênăt căx păh ngătínăd ng doanhănghi p t iăNHTM

XHTD ra đ i v i m c tiêu c b n lƠ d đoán kh n ng v n vƠ d đoán giá

tr h p đ ng t i nh ng th i đi m có kh n ng v n Vi c phơn tích d a vƠo các nguyên t c c b n sau:

+ Nguyên t c 1: Phơn tích các y u t đ nh tính vƠ đ nh l ng

- Các d li u đ nh l ng: lƠ nh ng quan sát đ c đo l ng b ng s , các d li u

đ c l y trên báo cáo tƠi chính nh nh ng ch tiêu l i nhu n, ch tiêu lƣi vay, v n

+ Nguyên t c 2: Vi c phơn tích đ c ti n hƠnh b ng ph ng pháp

ắtrên-xu ng”, có ngh a lƠ phơn tích t các y u t v mô nh h ng đ n doanh nghi p đ n các y u t c a b n thơn doanh nghi p theo trình t sau:

- Phơn tích r i ro mang tính v mô v xu h ng c a qu c gia, ngƠnh nh t c đ

t ng tr ng kinh t c a qu c gia, s n đ nh v chính tr , tình hình tƠi chính, s m

c a th tr ngầ

- Phơn tích r i ro ho t đ ng kinh doanh nh tình hình tƠi chính c nh tranh, xu

h ng th tr ng, v th kinh doanh c a công ty, s đa d ng hóa ho t đ ng vƠ các

lu t l quy đ nh

- Phơn tích r i ro tƠi chính bao g m hƠng lo t các ch tiêu ph thu c vƠo t ng ngƠnh ngh , k t h p so sánh gi a r i ro tƠi chính vƠ r i ro kinh doanh, xem xét đ linh ho t tƠi chính c ng nh chính sách tƠi chính

- Phơn tích h ng phát tri n c a công ty nh ch t l ng ban qu n lỦ vƠ chi n

l c kinh doanh

- Phơn tích tình tr ng pháp lỦ c a doanh nghi p

+ Nguyên t c 3: Xơy d ng thang đi m các ch tiêu đ n gi n, d hi u, d so sánh

Các ch tiêu đ c cho đi m, sau đó t ng h p l i vƠ ph n ánh qua kỦ hi u x p h ng

+ Nguyên t c 4: Khi ch m đi m ph i tuơn th nguyên t c khách quan, linh

ho t, s d ng nhi u ngu n thông tin khác nhau đ ph n ánh toƠn di n vƠ trung th c

đ nh ho c nh h ng đ n k t qu x p h ng nh sau:

- V pháp lý:

M i ho t đ ng c a các NHTM đ u không đ c n m ngoƠi khuôn kh các quy

đ nh, c ch c ng nh chính sách c a NHNN vƠ Chính Ph Ngơn hƠng nhƠ n c

th ng xuyên ban hƠnh các quy đ nh, quy ch nh m qu n tr r i ro tín d ng, duy trì tính thanh kho n vƠ phòng ng a nh ng t n th t không đáng có cho các NHTM H

th ng XHTD DN thay đ i khi các quy đ nh, chính sách c a NHNN, Chính ph liên quan đ n XHTD thay đ i theo t ng th i k , t ng giai đo n đ phù h p v i tình hình

th c t

- H th ng ch tiêu x p h ng tín d ng

Nh ng thông tin thu th p đ c sau đó s đ c nh p vƠo m t ch ng trình trên máy tính, máy tính s t đ ng phơn tích vƠ cho ra k t qu x p h ng tín d ng Vi c

ch m đi m c n c vƠo các ch tiêu vƠ tr ng s m t cách h p lỦ, khoa h c, phù h p

v i tình hình th c t lƠ vi c lƠm vô cùng c n thi t

- Ph ng pháp tính đi m

Ph ng pháp tính đi m XHTD doanh nghi p c a các NHTM khác nhau s cho

ra k t qu XHTD doanh nghi p khác nhau Vì v y, NHNN nên h ng d n các

NHTM ph ng pháp tính đi m v i vi c tính đi m ban đ u các ch tiêu vƠ tr ng s các ch tiêu, các nhóm ch tiêu th ng nh t vƠ phù h p v i đ c tr ng c a t ng NHTM đ ph n ánh chính xác th c tr ng c a khách hƠng

- Công ngh ngân hàng

có đ c k t qu x p h ng, các NHTM b t bu c ph i tri n khai ph n m m

x p h ng tín d ng n i b , đ c thi t k riêng phù h p v i d li u thông tin n i b

vƠ kh n ng k t n i ph n m m qu n tr ngơn hƠng

đáp ng yêu c u ngƠy cƠng cao, các NHTM ph i có nh ng gi i pháp ng

d ng công ngh thông tin không ch đ c đ u t theo chi u r ng mƠ còn theo chi u sơu Công ngh tƠi chính ngơn hƠng chính lƠ h t ng đ các NHTM đ i m i d ch v , gia t ng ti n ích vƠ m r ng ph m vi ho t đ ng, trong đó có công tác XHTD n i b

- N ng l c, trình đ , kinh nghi m và đ o đ c c a ng i tính đi m

Công ngh dù có hi n đ i, tiên ti n thì v n không th thi u y u t con ng i,

và y u t con ng i liên quan đ n h th ng XHTD chính lƠ các nhân viên tín d ng

NVTD lƠ ng i tr c ti p tìm ki m, thu th p thông tin, tr c ti p nh p d li u vào

ch ng trình, t tính đi m nh ng ch tiêu phi tƠi chính c a khách hƠng, xem xét k t

qu r i đ a ra Ủ ki n vƠ trình c p trên phê duy t N u NVTD không có n ng l c, trình đ vƠ kinh nghi m s r t khó có đ c nh ng thông tin có ch t l ng vƠ phát

hi n đ c s gian d i c a khách hƠng nh khai báo sai l ch thông tin, lƠm gi các

lo i gi y t ,ầ Khi phơn tích đòi h i NVTD ph i có hi u bi t v th tr ng, v ngƠnh ngh mƠ doanh nghi p đang ho t đ ng, ki n th c v tƠi chính doanh nghi p,ầ thì k t qu phơn tích m i chính xác vƠ ph c v hi u qu cho ho t đ ng tín d ng NgoƠi ra còn ph i k đ n tr ng h p NVTD c tình lƠm sai, móc ngo t

v i khách hƠng đ h ng l i Do đó NVTD có đ y đ n ng l c, trình đ , kinh nghi m vƠ có ph m ch t đ o đ c t t đóng vai trò quan tr ng, có nh h ng tr c ti p

đ n k t qu XHTD

- Ngu n thông tin, ch t l ng thông tin

Thông tin trong XHTD là các thông tin v tài chính, thông tin phi tài chính

liên quan đ n khách hƠng c n tính đi m x p h ng Thông tin có đ y đ vƠ đ tin c y

cao thì k t qu XHTD s ph n ánh cƠng chơn th c h n đ i t ng x p h ng

Trong th c t hi n nay thì vi c thu th p thông tin còn g p nhi u khó kh n, quy

ch v công b thông tin minh b ch hóa trong ho t đ ng doanh nghi p ch a đ c

lu t hóa Các c quan x p h ng khó ti p c n ngu n thông tin v h s xác th c khi

đ a d li u vƠo phơn tích

- Chính sách qu n tr r i ro tín d ng

Chính sách qu n tr r i ro tín d ng c a t ng NHTM s nh h ng đ n m c đ chu n xác c a k t qu x p h ng tín d ng N u k t qu x p h ng tín d ng ch s

d ng đ h tr phơn lo i n vƠ trích d phòng r i ro thì Ngơn hƠng h ng đ n k t

qu x p h ng nh m gi m thi u chi phí trích l p d phòng r i ro đ t ng l i nhu n kinh doanh mƠ ít quan tơm đ n ch t l ng x p h ng, còn n u nh s d ng cho c vi c

h n ch , ng n ng a r i ro tín d ng vƠ xơy d ng chính sách khách hƠng thì Ngơn hƠng

h ng đ n k t qu x p h ng tín d ng doanh nghi p cƠng chu n xác cƠng t t

doanh, uy tín c a doanh nghi p, k t qu s n xu t kinh doanh, s chu n xác c a báo

cáo tài chính hay tình hình quan h v i ngơn hƠng,ầ

Th c hi n t t vi c ki m tra ki m soát ch t l ng quá trình đánh giá, ch m đi m

x p h ng tín d ng s giúp cho k t qu x p h ng tín d ng đ c chu n xác h n

Th c hi n t t vi c b sung ch nh s a h th ng x p h ng tín d ng v a phù h p v i quy đ nh c a pháp lu t vƠ v a phù h p v i tình hình th c t t ng th i k s cho k t

qu x p h ng ph n ánh đúng th c tr ng c a khách hƠng vƠ ngơn hƠng th c hi n thƠnh công công tác qu n tr r i ro tín d ng h n

1.1.10 Quyătrìnhăx păh ngătínăd ng doanhănghi p

Quy trình x p h ng đ c các TCTD xơy d ng d a trên chính sách tín d ng và các quy đ nh có liên quan Tuy nhiên, m t quy trình thông th ng nh t g m có ba

b c c b n nh sau:

B că1: Thu th p thông tin liên quan đ n các ch tiêu, tiêu chí đánh giá đ c

thi t l p trong h th ng XHTD n i b c a đ n v H u h t các b c m nang h ng

d n x p h ng đ u thi t k b ng cơu h i thu th p thông tin khách hƠng Nhân viên tín

d ng s c p nh t thông tin qua quá trình th m đ nh, qua các tƠi li u khách hƠng cung c p c ng nh qua các kênh thông tin đáng tin c y khác nh CIC, Internetầ

B că2:ăNh p các d li u đ u vƠo vƠ phơn tích b ng mô hình đ đ a ra k t

lu n v m c x p h ng Mô hình nƠy đ c cƠi đ t vƠ ch y th theo đúng th i gian quy đ nh c a NHNN tr c khi chính th c đ c áp d ng Trong đó, h th ng s

d ng đ ng th i các ch tiêu tƠi chính vƠ ch tiêu phi tƠi chính i v i ch tiêu phi tƠi chính ch lƠ đ nh tính nên yêu c u ph i đ c s d ng khách quan, linh ho t vƠ

phù h p v i t ng lo i hình doanh nghi p, t ng l nh v c ngƠnh ngh kinh doanh H

th ng tính đi m s t đ ng đ a ra k t qu v t ng s đi m đ t đ c, m c x p h ng

vƠ tình tr ng phơn lo i n t ng ng K t qu x p h ng tín d ng t i các TCTD ch mang tính n i b vƠ th ng không đ c công b r ng rƣi

B că3: Theo dõi tình tr ng tín d ng c a các đ i t ng đ c x p h ng nh

k TCTD l p các báo cáo phơn tích đánh giá, so sánh gi a k t qu x p h ng vƠ tình

hình th c t r i ro x y ra, vƠ d a trên t n su t ph i đi u ch nh m c x p h ng đƣ th c

hi n đ i v i khách hƠng đ xem xét, ki n ngh đi u ch nh mô hình

1.2.ăVaiătròăc aăx păh ngătínăd ngătrongăqu nătr ăr iăroătínăd ng

1.2.1 ăKháiăni măqu nătr ăr iăroătínăd ngă

Qu n tr r i ro tín d ng c a NHTM lƠ quá trình tác đ ng có t ch c, h ng đích c a các nhƠ qu n tr ngơn hƠng lên các đ i t ng qu n tr vƠ khách th kinh doanh nh m m c tiêu phòng ng a, h n ch vƠ gi m thi u r i ro tín d ng trong kinh doanh t đó nơng cao m c đ an toƠn kh n ng sinh l i vƠ đ t đ c các m c tiêu

t ng tr ng trong ng n h n vƠ dƠi h n c a m i NHTM

Ho t đ ng trong l nh v c kinh doanh ngơn hƠng thì qu n tr kinh doanh c ng chính lƠ qu n tr r i ro tín d ng, hay nói cách khác, qu n tr r i ro tín d ng chính là trung tơm c a ho t đ ng qu n tr đi u hƠnh c a m i NHTM Hi u m t cách đ n

gi n thì qu n tr r i ro tín d ng chính lƠ quá trình các NHTM áp d ng các nguyên

lỦ, các ph ng pháp vƠ kinh nghi m qu n tr kinh doanh c a NHTM các qu c gia

phát tri n vƠo ho t đ ng kinh doanh c a ngơn hƠng mình đ giám sát phòng ng a,

h n ch vƠ gi m th p r i ro trong ho t đ ng tín d ng vƠ các ho t đ ng kinh doanh khác đ gi m thi u t n th t thi t h i cho ngơn hƠng, đ ng th i không ng ng nơng cao s c m nh vƠ uy tín c a ngơn hƠng trên th ng tr ng

1.2.2 ăM cătiêuăc aăqu nătr ăr iăroătínăd ng

- Ki m soát r i ro tín d ng:

Ho t đ ng tín d ng hi n đang đóng vai trò quan tr ng đ i v i các NHTM Vi t

Nam và v n đang lƠ l nh v c ho t đ ng mang l i ngu n thu nh p chính cho h u h t các NHTM Tuy nhiên, tín d ng c ng lƠ ho t đ ng ch a nhi u r i ro nh t trong kinh

doanh c a các NHTM Qu n tr r i ro tín d ng ph i h ng vƠo vi c đ m b o hi u

qu c a ho t đ ng tín d ng vƠ không ng ng nơng cao ch t l ng ho t đ ng tín d ng

c a NHTM ngay trong nh ng đi u ki n th tr ng đ y bi n đ ng, nguy c r i ro không ng ng gia t ng b ng cách s d ng các bi n pháp h p lỦ nh m h th p r i ro tín d ng m c h p lỦ

- Giám sát ho t đ ng tín d ng

NgoƠi vi c th c hi n t t quy trình th m đ nh khi c p tín d ng thì nh ng ho t

đ ng tƠi chính c a doanh nghi p sau khi vay v n ph i đ c ngân hàng giám sát liên

l c đ đ m b o r ng doanh nghi p v n có kh n ng trong vi c hoƠn tr kho n vay thông qua tình hình ho t đ ng kinh doanh, kh n ng tƠi chính m nh, luôn s n lòng hoƠn tr kho n vay, các y u t có th nh h ng đ n kh n ng hoƠn tr v n c a

khách hàng,ầ đ ngân hàng có nh ng quy t đ nh c n thi t nh ti p t c cho vay hay

vƠ hi u qu ho t đ ng kinh doanh c trong ng n h n vƠ dƠi h n c a NHTM

1.2.3 ăVaiătròăc aăx păh ngătínăd ngătrongăqu nătr ăr iăroătínăd ng

H th ng XHTD giúp NHTM qu n tr r i ro tín d ng b ng ph ng pháp tiên

ti n, giúp ki m soát m c đ tín nhi m khách hƠng, thi t l p m c lƣi su t cho vay phù h p v i d báo kh n ng th t b i c a t ng nhóm khách hƠng NHTM có th đánh giá hi u qu danh m c cho vay thông qua giám sát s thay đ i d n vƠ phơn

lo i n trong t ng nhóm khách hƠng đƣ đ c x p h ng, qua đó đi u ch nh danh m c theo h ng u tiên ngu n l c vƠo nh ng nhóm khách hƠng an toƠn

1.2.4 ăVaiătròăc aăx păh ngătínăd ngădoanhănghi p

- i v i nhƠ đ u t thì k t qu x p h ng tín d ng doanh nghi p s lƠ c s đ

l a ch n hay c c u l i danh m c đ u t khi c n thi t Các doanh nghi p đang niêm

y t trên sƠn ch ng khoán có m t k t qu x p h ng cao t i m t t ch c hay Ngơn hƠng uy tín s thu hút đ c nhi u nhƠ đ u t quan tơm l a ch n

- i v i b n thơn doanh nghi p đ c x p h ng cao s gia t ng v th vƠ uy tín, khi có nhu c u v n đ m r ng ho t đ ng kinh doanh thì vi c thu hút ngu n v n

c a nhƠ đ u t s thu n l i h n, bên c nh đó c ng giúp cho doanh nghi p ti p c n

v n c a Ngơn hƠng đ c d dƠng h n, chi phí s d ng v n th p h n

- i v i Ngơn hƠng thì k t qu x p h ng tín d ng doanh nghi p đ c s d ng

đ đánh giá r i ro tín d ng c a doanh nghi p t i ngơn hƠng vƠ qu n tr r i ro tín

d ng b ng cách ban hƠnh chính sách khách hƠng, l p quy trình cho vay, giám sát r i

ro danh m c tín d ng, phơn lo i n vƠ trích l p d phòng r i ro tín d ng, phơn tích

hi u qu sinh l i c a danh m c tín d ng vƠ xác đ nh khung lƣi su t tiêu chu n,ầ Tóm l i, h th ng XHTD DN r t quan tr ng vƠ lƠ m t công c đ c l c trong qu n

tr r i ro tín d ng t i ngơn hƠng

- i v i n n kinh t thì k t qu x p h ng tín d ng doanh nghi p s lƠ công c

đ nh n bi t đ c th c tr ng ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p c ng nh có thêm thông tin đ đánh giá ắs c kh e” n n kinh t , qua đó các c quan ch c n ng

t ng c ng công c giám sát r i ro, đi u ch nh chính sách v mô, ban hƠnh các chính sách h tr n n kinh t khi c n thi t, ầ nh m đ a kinh t phát tri n n đ nh

vƠ b n v ng

1.3 Kinhănghi m x păh ngătínăd ngădoanhănghi păc aăm tăs ăt ăch căvƠă

ngân hàng t rênăth ăgi iăđ iăv i Vi tăNam

1.3.1 X păh ngătínăd ngădoanhănghi păt iăm tăs ăt ăch căvƠăngơnăhƠng trênăth ăgi i

1.3.1.1 X p h ng tín d ng t i Pháp

NHTW Pháp đánh giá vƠ XHTD đ ph c v cho h th ng các ngơn hƠng

th ng m i Nh ng thông tin nƠy không cung c p ra ngoƠi vƠ đ c kỦ hi u theo

nh ng quy đ nh c a NHTW Nh ng thông tin nƠy đ c c p nh t, đánh giá th ng xuyên, liên t c vƠ có h th ng Vi c tính đi m doanh nghi p c a NHTW Pháp g m

có 3 y u t c u thƠnh:

- i m đánh giá qui mô (doanh s ) ho t đ ng c a doanh nghi p: đ c bi u th

b ng m t ch cái t A đ n H ho c J, N, X;

- i m đánh giá tín d ng: đ c bi u th b ng m t con s 0, 3, 4, 5, 6;

- i m đánh giá thanh toán: đ c bi u th b ng m t con s 7, 8, 9

i m đánh giá quy mô ho t đ ng t ng ng v i m c doanh s mƠ trên nguyên t c lƠ ch a b đánh thu , tr m t s tr ng h p nh t đ nh

Khi đánh giá cho đi m v quy mô ho t đ ng c a các doanh nghi p theo m c

ho t đ ng kinh doanh hƠng n m, l nh v c ho t đ ng c a các doanh nghi p c ng

đ c quan tơm, đó lƠ doanh nghi p thu c khu v c s n xu t hay không s n xu t, u thác hay các công ty môi gi i v.v i u nƠy cho phép th c hi n đánh giá chính xác

h n đ i v i t ng lo i hình c a doanh nghi p

+ Tính đi măv ătínăd ngă

NHTW Pháp đánh giá vƠ cho đi m v tín d ng ch y u d a vƠo vi c phơn tích tình hình tƠi chính trong b ng cơn đ i k toán ng th i, vi c đánh giá c ng áp

d ng theo t ng lo i hình c a doanh nghi p, theo thƠnh ph n kinh t vƠ theo nhóm

doanh nghi p Có 5 m c thang đi m đánh giá tín d ng:

i m tín d ng 0: LƠ nh ng doanh nghi p tr c đơy có quan h v i ngơn hƠng (h s kinh t c a khách hƠng đ c l u tr t i NHTW, nh ng gi đơy không còn quan h n a, ngơn hƠng không nh n đ c b t c thêm m t thông tin gì khác) NHTW không đánh giá tín d ng đ i v i lo i hình doanh nghi p nƠy, nh ng h s ban đ u c a công ty nƠy v n l u ngơn hƠng

i m tín d ng 3: ơy lƠ đi m cao nh t c a NHTW Pháp dƠnh cho các doanh nghi p đang ho t đ ng r t t t c v ch t l ng tín d ng và kh n ng đ m b o thanh toán, h s an toƠn v n n đ nh i m tín d ng 3 dƠnh cho nh ng doanh nghi p đ t các đi u ki n sau:

- Báo cáo tƠi chính vƠ kh n ng thanh toán c a doanh nghi p t i th i đi m báo cáo g n nh t ph n ánh tình hình tƠi chính c a doanh nghi p t t

- Các nhƠ lƣnh đ o, ng i đ ng đ u cao nh t c a các doanh nghi p có trách nhi m cao trong qu n lỦ, các doanh nghi p có liên quan đ n nhau có m i quan h

ch t ch v i nhau

- Thanh toán đ c đ m b o m t cách đ u đ n, bình th ng không có s thay đ i

Nh ng doanh nghi p đ t đi m 3 v tín d ng lƠ nh ng doanh nghi p ph i đ t

đi m 7 trong khơu thanh toán

i m tín d ng 4: i m nƠy dƠnh cho các doanh nghi p có tình hình s n xu t kinh doanh đ t m c trung bình khá ó lƠ nh ng doanh nghi p trong các tình

tr ng sau đơy:

- Có d u hi u kém v hi u qu kinh doanh vƠ kh n ng t tƠi tr

- Có nhi u kho n chi tiêu tƠi chính n ng n trong n m tƠi chính đ c ph n ánh trong doanh nghi p, cơn b ng b p bênh gi a tƠi s n có vƠ tƠi s n n d i 1 n m

- Không có s c v khơu thanh toán Kh n ng thanh toán c a các doanh nghi p nƠy ph i đ t đi m 8

i m tín d ng 5: DƠnh cho nh ng doanh nghi p có tình hình d n đ n các kho n t n đ ng:

- Hi u qu kinh doanh l , kh n ng sinh l i không cao, kh n ng tƠi tr kém

i m tín d ng 6: lƠ nh ng doanh nghi p ho t đ ng trong tình tr ng x u, kém

hi u qu , b ng t ng k t tƠi s n m t cơn đ i V n t có không đ đ m b o cho quá trình s n xu t kinh doanh Doanh nghi p vay n quá nhi u, c th :

- Hi u qu kinh doanh, kh n ng t tƠi tr b thơm h t trong 3 n m liên t c

- Gánh n ng v tƠi chính (n quá nhi u) chi m t l l n trong toƠn b doanh

s liên t c trong 3 n m li n

- V n t có b c t xén b i các kho n n

- TƠi s n có d i 1 n m < tƠi s n n d i 1 n m ho c v n l u đ ng b thơm h t

- Doanh nghi p không có kh n ng t tr n

- Nh ng doanh nghi p đang có v n đ v t t ng c a pháp lu t

Nh ng đánh giá cho đi m v quy mô ho t đ ng, v tín d ng c a các doanh nghi p đ c đ a ra b ng các b n tin Các b n tin nƠy thông báo các nhơn t nh

h ng đ n vi c cho đi m tín d ng nh b ng cơn đ i k toán, báo cáo k t qu kinh doanh, r i ro thanh toán, tình hình gi m v n t có, các s ki n pháp lỦ, đ ng th i

vi c đánh giá cho đi m nƠy luôn luôn đ c th c hi n th ng xuyên vƠ th h ng tín

d ng c a các doanh nghi p s có th thay đ i theo th i gian

+ Tính đi măv ăthanhătoánă

Có 3 m c thang đi m khác nhau, đó lƠ:

i m 7 lƠ đi m cho nh ng doanh nghi p có kh n ng thanh toán đ u đ n,

không có khó kh n v qu n lỦ ngơn qu , đ m b o tr n vay đúng h n

i m 8 lƠ đi m cho nh ng doanh nghi p thanh toán đúng h n, tuy có ít nhi u khó kh n v ngơn qu , nh ng không nh h ng đ n các kho n tín d ng đ n k h n

ph i thanh toán trong h p đ ng

i m 9 lƠ đi m cho nh ng doanh nghi p thanh toán không đúng h n, doanh nghi p có khó kh n, do ngơn qu b thơm h t vƠ không có kh n ng t tr n cho các kho n vay

i m 8 vƠ 9 ch y u đ c đ a ra c n c r i ro thanh toán th ng phi u đ c công b NHTW Pháp, các ch ng th kháng ngh , vƠ các s vi c ch m thanh toán

đ c ghi nh n t i ToƠ án th ng m i

+ Tính đi măcácănhƠălƣnhăđ oă

Ng i đ ng đ u cao nh t c a công ty, ng i ch u trách nhi m chính đ i v i doanh nghi p, s đi m bi u th b ng m t trong 3 con s 0, 5, 6 v i Ủ ngh a nh sau:

i m 0: NHTW Pháp không l u tr thông tin v lƣnh đ o doanh nghi p

i m 5: Thông tin v lƣnh đ o c a doanh nghi p đ c l u tr t i NHTW

- Lƣnh đ o doanh nghi p không n m trong đ i t ng xét x c a toƠ án, nh ng

đi m tín d ng nh n đi m 6 vƠ đi m thanh toán n m đi m 9

- Nh ng công ty không b đi m 9 trong khơu thanh toán, nh ng b đi m tín

d ng 6 vƠ có quy t đ nh c a toƠ án v i kho n tín d ng 100.000 Franc đ c công b

ít nh t 5 tháng

i m 6: Lƣnh đ o c a doanh nghi p đó đƣ ít nh t m t l n b phá s n (thông tin

v lƣnh đ o c a doanh nghi p đ c l u tr t i NHTW trong th i gian 10 n m liên

t c) Nh ng doanh nghi p đang b toƠ án đ a ra xét x v i nh ng kho n tín d ng

l n h n 100.000 Franc

+ Các c h ăs ăb ăsung:ă

Ngoài cách đánh giá vƠ ch m đi m trên, NHTW Pháp còn đ a ra các ch s b sung (còn g i lƠ ch s thông tin), bao g m:

- Th nh t, ch s công khai thông tin, đ c kỦ hi u b ng ch T Nh v y, khi nhìn vƠo bên c nh ch s đi m c a doanh nghi p có ch T, ta hi u r ng toƠn b h s

vƠ tình hình tƠi chính c a công ty đƣ đ c công b công khai Ch s công khai thông tin cho th y vi c cung c p thông tin c a doanh nghi p lƠ hoƠn toƠn không d u di m

- Th hai, ch s thi u ho c ch m tr thông tin th hi n b ng ch R Ch s nƠy dƠnh cho nh ng công ty không mu n báo cáo s li u, t ch i cung c p s li u, s

li u đó có th ch a thu th p đ c đ y đ , công ty không thông báo s li u k toán

m i nh t, ho c NHTW Pháp không th nh n tƠi li u nƠy các ngơn hƠng có liên

quan Ch s R c ng nh h ng đ n s đánh giá v ch t l ng tín d ng c a m t doanh nghi p [Doƣn Qu c Chinh, 2011]

1.3.1.2 X p h ng tín nhi m t i M

Moody’s Investors Service (Moody’s) vƠ Standard & Poor's (S&P) lƠ hai t

ch c x p h ng tín nhi m có uy tín vƠ lơu đ i t i M vƠ c ng lƠ nh ng t ch c tiên phong trong l nh v c x p h ng tín nhi m trên th gi i, sau đó có thêm Fitch Investors Service NgƠy nay, các t ch c tín nhi m nƠy c a M ho t đ ng trên các

th tr ng tƠi chính l n vƠ c nh ng th tr ng m i n i trên toƠn c u K t qu x p

h ng tín nhi m c a các t ch c nƠy đ c đánh giá r t cao

Vi c đánh giá vƠ x p h ng công ty do các t ch c x p h ng tín nhi m M

ti n hƠnh t p trung vƠo 03 l nh v c chính :

- ánh giá môi tr ng ngƠnh: phơn tích, đánh giá đ c đi m ngƠnh, xem xét tính nh y c m c a các ngu n l c c a doanh nghi p đ i v i các vi n c nh vƠ chu k kinh t khác nhau

- ánh giá tình hình tƠi chính: ngoƠi các ch s tƠi chính thông th ng còn xem xét đánh giá dòng ti n, đ nh y các bi n tƠi chính, xu h ng th c hi n các cam

k t t ng v n c a doanh nghi p,ầ

- ánh giá ho t đ ng s n xu t kinh doanh: đánh giá các y u t v t c đ t ng

tr ng so v i trung bình ngƠnh, kh n ng sinh l i, chi n l c nghiên c u phát tri n,

đ i th c nh tranh, m c đ can thi p c a các chính sách chính ph , các nh h ng

hi u x p h ng doanh nghi p có kèm thêm kỦ hi u nƠy có ngh a c n chú Ủ nh ng r i

ro phi tín d ng có liên quan [Ti t Hi n Trung, 2009]

1.3.1.3 X p h ng tín nhi m t i Malaysia

Tháng 11 n m 1990, c quan đ nh m c tín nhi m đ u tiên c a Malaysia lƠ Rating Agency of Malaysia, g i t t lƠ RAM ra đ i n n m 1992, NHTW

Malaysia y quy n cho RAM x p h ng tín nhi m cho t t c ch ng khoán n c a các

công ty khi phát hành ra công chúng RAM đ c thƠnh l p d i hình th c góp v n

c a nhi u thƠnh viên lƠ các đ nh ch tƠi chính trong vƠ ngoƠi n c (không có s tham gia c a chính ph ), trong đó các thành viên s h u không quá 15% s đi u l

c a RAM

Cho đ n nay, RAM đƣ xơy d ng đ c m t h th ng chuyên nghi p, đ c l p,

nh t quán trong đánh giá, tuơn th các chu n m c qu c t kèm theo hi u bi t v

đi u ki n riêng bi t trong n c vƠ ti p c n mang tính phát tri n RAM đ c Ngơn hƠng Phát tri n Chơu Á (ADB) x p h ng lƠ Công ty đ nh m c tín nhi m hƠng đ u

c a khu v c Chơu Á Thái Bình D ng

Công vi c x p h ng tín nhi m c a RAM ch y u t p trung vƠo r i ro tín d ng bao g m phơn tích bao quát v ngƠnh, ho t đ ng kinh doanh vƠ ho t đ ng tƠi chính

- Phân tích ngành: B t đ u t vi c vi c phơn tích, đ c đi m c a riêng t ng

ngành ngh , xem xét nh h ng c a nh ng thay đ i trong chính sách v mô c ng

nh chu k kinh t đ n ho t đ ng c a công ty nh xu h ng chính sách ti n t , c

h i kinh doanh trong các đi u ki n kinh t thay đ i,ầ

- Phơn tích ho t đ ng kinh doanh: Ho t đ ng kinh doanh c a công ty đ c

RAM đánh giá qua các ch tiêu nh t c đ t ng tr ng c a công ty so v i m c trung

bình toàn ngành, kh n ng sinh l i, chi n l c ti p th vƠ nghiên c u phát tri nầ.NgoƠi ra, vi c nghiên c u đ i th c nh tranh, phơn tích m c đ chính sách

v mô c a Chính ph nh h ng nh th nƠo đ i v i ho t đ ng c a công ty c ng là các y u t c n ph i xem xét đ n

- P hơn tích ho t đ ng tƠi chính: Ram t p trung xem xét hai y u t : th c ti n

mang tính kinh t v các giao d ch cho phép vƠ vi c đánh giá v kh n ng t o ra ti n

m t, không ph i lƠ giá tr báo cáo mƠ lƠ so sánh v i chi phí trong t ng lai đ hoƠn thƠnh ngh a v tr n cho nh ng ng i n m gi trái phi u NgoƠi ra RAM c ng

xem xét đ nh y c m c a th tr ng trong ng n h n, xu h ng trong các cam k t

c a công ty vƠ các yêu c u v t ng v n [Ti t Hi n Trung, 2009]

1.3.2 BƠiă h că kinh nghi mă đ iă v iă x pă h ngă tínă d ng doanhă nghi p t iă

NHTM Vi tăNam

X p h ng tín d ng t i m t s t ch c vƠ ngơn hƠng trên th gi i đƣ mang l i

nh ng bƠi h c kinh nghi m đ i v i x p h ng tín d ng c a các t ch c vƠ ngơn hƠng

t i Vi t Nam Sau đơy lƠ nh ng bƠi h c kinh nghi m đ i v i x p h ng tín d ng doanh nghi p t i NHTM Vi t Nam:

1.3.2.1 Các NHTM xây d ng h th ng XHTD phù h p v i ho t đ ng tín d ng

Ngơn hƠng khác v i công ty x p h ng tín d ng đ c l p v mô hình t ch c

c ng nh m c đích XHTD M c đích c a các ngơn hƠng th ng m i khi x p h ng tín d ng các khách hàng doanh nhi p vay v n lƠ đ phòng ng a, qu n lỦ r i ro tín

d ng, phơn lo i n , trích l p d phòng r i ro tín d ng vƠ xơy d ng chính sách khách

hàng K t qu x p h ng tín d ng s đ c các ngơn hƠng s d ng đ quy t đ nh c p

tín d ng vƠ theo dõi kho n vay

Khi trên th tr ng có các t ch c x p h ng tín d ng đ c l p thì các ngơn hƠng

th ng m i v n ph i th c hi n x p h ng đ ph c v cho ho t đ ng c a mình, k t

qu x p h ng c a m t ngơn hƠng th ng m i có th khác k t qu x p h ng c a t

ch c x p h ng tín d ng đ c l p Các ngơn hƠng th ng m i có th tham kh o k t

qu x p h ng c a các t ch c x p h ng đ c l p trong quá trình th c hi n x p h ng, lƠm c s đ so sánh, đ i chi u

Các NHTM c n nơng cao h n n a trình đ qu n lỦ, đ u t chi u sơu vƠo công ngh ngơn hƠng đ c bi t lƠ công ngh thông tin nh m đáp ng các tiêu chu n v x p

h ng tín d ng n i b theo quy đ nh c a y ban Basel v đ m b o an toƠn trong các

ho t đ ng ngơn hƠng ơy c ng lƠ đòi h i đ t o s c m nh t ng h p cho h th ng NHTM Vi t Nam trong quá trình h i nh p kinh t qu c t

1.3.2.2 C n có môi tr ng pháp lu t phù h p v i ho t đ ng x p h ng tín d ng

Qu c h i vƠ chính ph c n ph i ban hƠnh vƠ hoƠn thi n khung pháp lỦ, chính sách v ho t đ ng x p h ng tín d ng giúp cho ho t đ ng x p h ng tín d ng có th

phát tri n b n v ng vƠ ho t đ ng x p h ng tín d ng c a các t ch c tín d ng đ c chuyên nghi p h n

1.3.2.3 Xây d ng đ y đ các ch tiêu đ x p h ng tín d ng doanh nghi p

Kinh nghi p x p h ng c a các t ch c và ngân hàng trên th gi i cho th y m t

h th ng x p h ng doanh nghi p đ y đ ph i bao g m vi c đánh giá môi tr ng ngƠnh, đánh giá tình hình tƠi chính, đánh giá ho t đ ng s n xu t kinh doanh, đánh

giá kh n ng qu n lỦ cùng nhi u y u t tác đ ng khác

Xơy d ng các ch tiêu XHTD phơn tích Ủ th c vƠ thi n chí tr n c a ng i đi vay vƠ t ng kho n vay; đánh giá r i ro toƠn di n; s d ng phơn tích đ nh tính đ b sung cho nh ng phơn tích đ nh l ng Vi c thu th p s li u đ đ a vƠo mô hình XHTD c n đ c th c hi n m t cách khách quan, linh đ ng và nh n th c toƠn di n

v tình hình tƠi chính c a khách hƠng vay

1.3.2.4 C n có đ i ng nhân viên có đ trình đ và đ o đ c đ đáp ng yêu

c u x p h ng tín d ng doanh nghi p

Ho t đ ng x p h ng tín d ng doanh nghi p lƠ m t quá trình phơn tích t ng

h p c a nhi u y u t t các y u t vi mô trong n i b doanh nghi p đ n đ n các y u

t v mô liên quan đ n ngƠnh, l nh v c ho t đ ng vƠ c n n kinh t c a m t qu c gia H n n a, k t qu x p h ng còn nh h ng đ n k t qu c p tín d ng c a các

NHTM Chính vì v y, các NHTM c n có m t đ i ng nhân viên gi i, nhi u kinh nghi m, có trình đ hi u bi t r ng, có ph m ch t đ o đ c t t đ th c hi n quá trình đánh giá, x p h ng tín d ng doanh nghi p

1.3.2.5 Các thông tin s d ng trong công tác x p h ng tín d ng doanh nghi p ph i chính xác, minh b ch

Tính chính xác vƠ minh b ch c a các thông tin lƠ m t trong nh ng yêu c u r t quan tr ng trong công tác x p h ng tín d ng doanh nghi p đ th hi n xác th c hi n

tr ng c a doanh nghi p Chính vì v y, các doanh nghi p ph i có trách nhi m cung

c p đ y đ , chính xác nh ng tƠi li u, thông tin v tình hình tƠi chính vƠ phi tƠi chính trong ph m vi c a mình theo yêu c u c a các NHTM NgoƠi ra, còn ph i t o đi u

ki n cho nhân viên đánh giá trong quá trình ki m tra, th m đ nh l i thông tin m t

ho c hoƠn tr đ y đ cho ng i cho vay

quy t đ nh c p tín d ng, các ngơn hƠng th ng m i ph i xem xét đ n y u

t r i ro tín d ng Các NHTM ch đ ng Ủ c p tín d ng trên m t m c r i ro t i đa nƠo đó tùy thu c vƠo t ng đ i t ng

X p h ng tín d ng đánh giá v kh n ng m t ng i đi vay có th thanh toán đúng h n n g c vƠ lƣi vay trong m t th i gian t n t i c a kho n vay, chính vì v y

c n c vƠo k t qu x p h ng đ quy t đ nh c p tín d ng s lƠm gi m chi phí, h n

ch r i ro tín d ng cho ngơn hƠng

Ch ng 1 lu n v n đƣ trình bày khung lỦ thuy t v x p h ng tín d ng t i các

NHTM, s c n thi t vƠ vai trò c a XHTN trong qu n lỦ r i ro tín d ng c a các ngơn hƠng th ng m i, s l c XHTD trên th gi i vƠ m t s bƠi h c kinh nghi m cho XHTD t i Vi t Nam

XHTD đƣ có m t quá trình hình thƠnh vƠ phát tri n lơu dƠi t i các n c có n n kinh t th tr ng vì nhu c u đòi h i th c t khách quan c a th tr ng đó lƠ cung

c p thông tin v kh n ng tr n trong t ng lai c a ng i đi vay cho th tr ng

K t qu c a XHTD có Ủ ngh a r t l n đ i v i t ch c cho vay, nhƠ đ u t vƠ c ch

th đ c x p h ng

T nh ng c s lỦ lu n nƠy, lu n v n s nghiên c u th c tr ng h th ng

XHTD c a Agribank Bình Thu n vƠ đ a ra nh ng h n ch , nguyên nhơn nh ng h n

ch c a h th ng XHTD t i Ch ng 2

CH NGă2: TH CăTR NGăH ăTH NGăX PăH NGăTệNă

D NGăDOANHăNGHI PăT IăNGỂNăHÀNGăNỌNGăNGHI Pă VÀăPHỄTăTRI NăNỌNGăTHỌNăVI TăNAMăậ CHI NHÁNH

BỊNHăTHU Nă(AGRIBANKăBỊNHăTHU N)

2.1.ăGi iăthi uăv ăAgribankăBìnhăThu n

2.1.1.ăQuáătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri năc aăAgribankăBìnhăThu n

Th c hi n ch tr ng chuy n đ i ho t đ ng t c ch bao c p sang chuyên doanh theo Ngh đ nh 53/H BT ngƠy 26/06/1988, NHPTNo Thu n H i tr c thu c NHPTNo Vi t Nam chính th c đ c thƠnh l p t i Quy t đ nh s 20 c a T ng Giám

đ c NHNN Vi t Nam

Lúc này, NHPTNo Thu n H i có tr s t i s 07 đ ng Tr n Qu c To n, th xƣ Phan Thi t, t nh Bình Thu n M ng l i ho t đ ng g m 01 h i s chính t i Phan Thi t vƠ 11 chi nhánh tr c thu c t i các huy n: Ninh S n, Ninh H i, Ninh Ph c, Tuy Phong, B c Bình, HƠm Thu n B c, HƠm Thu n Nam, c Linh, Tánh Linh, Phú QuỦ vƠ chính th c đi vƠo ho t đ ng vƠo ngƠy 01/08/1988, có 602 cán b viên ch c

79/NH-Q ắThƠnh l p chi nhánh Ngơn hƠng phát tri n nông nghi p th xƣ Phan Rang ậ Tháp ChƠm tr c thu c NHPTNo Thu n H i”

Theo quy t đ nh 400/CT ngƠy 14/11/1990 c a Ch t ch H i đ ng B tr ng chuy n Ngơn hƠng chuyên doanh Phát tri n Nông nghi p Vi t Nam thƠnh Ngơn hƠng th ng m i qu c doanh l y tên lƠ Ngơn hƠng Nông nghi p Vi t Nam, g i t t

lƠ Ngơn hƠng Nông nghi p

Tháng 4/1992, sau khi đ c Qu c h i vƠ Chính ph chu n y, sau 16 n m h p

nh t, 2 t nh Bình Thu n vƠ Ninh Thu n đ c tr v đ a gi i hƠnh chính c nh

tr c n m 1975

VƠo th i đi m nƠy, NHNo Bình Thu n có 1 h i s chính vƠ 8 chi nhánh huy n

tr c thu c g m: Tuy Phong, B c Bình, HƠm Thu n B c, HƠm Thu n Nam, HƠm Tơn, c Linh, Tánh Linh, Phú QuỦ vƠ đ n 31/12/1992, có 328 cán b viên ch c

T ngƠy 27/03/1993, NHNo Bình Thu n đ c g i tên m i lƠ Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ậ chi nhánh Bình Thu n

T n m 1994-1995, NHNo&PTNT Vi t Nam ậ CN Bình Thu n t a r ng vi c

ng d ng công ngh tin h c t các phòng H i s chính đ n 8 chi nhánh huy n

C n c Quy t đ nh s 214/Q -NHNN ngƠy 30/01/2012 c a Th ng đ c Ngơn hƠng NhƠ n c Vi t Nam v vi c: chuy n đ i Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n Nông thôn Vi t Nam thƠnh Công ty trách nhi m h u h n m t thƠnh viên do nhƠ

n c lƠm ch s h u

T ngày 31/08/2012, NHNo&PTNT Vi t Nam ậ CN Bình Thu n đ c g i lƠ Công ty TNHH m t thƠnh viên Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n Nông thôn

Vi t Nam ậ chi nhánh Bình Thu n hay g i t t lƠ Agribank Bình Thu n

Hi n nay, Agribank Bình Thu n đ t t i s 02-04 đ ng Tr ng Tr c, thƠnh ph Phan Thi t, t nh Bình Thu n T a l c t i trung tơm thƠnh ph Phan Thi t v i di n tích r ng, tr s khang trang, r t thu n l i cho vi c giao d ch đ i v i khách hàng trong vƠ ngoƠi t nh, lƠ n i lỦ t ng cho ho t đ ng ngơn hƠng

ThƠnh ph Phan Thi t có t c đ đô th hóa r t nhanh, kinh t ngoƠi khai thác,

ch bi n h i s n vƠ nông nghi p truy n th ng t lơu đ i thì ngƠnh công nghi p,

th ng m i, d ch v du l ch, ti u th công nghi p c ng đang phát tri n m nh, do đó

m c đ ph c v v n c a ngơn hƠng c ng t ng m nh theo t c đ phát tri n đó

2.1.2.ăMôăhìnhăt ăch căc aăAgribankăBìnhăThu n

Agribank Bình Thu n lƠ đ n v thƠnh viên tr c thu c Agribank Vi t Nam

i u hƠnh tr c ti p m i ho t đ ng c a Agribank Bình Thu n lƠ Giám đ c, giúp vi c giám đ c có 02 Phó giám đ c

Tính đ n 31/12/2011 toƠn t nh có 22 đi m giao d ch g m: 01 H i s , 14 chi nhánh ngơn hƠng lo i 3, 7 phòng giao d ch vƠ 01 NhƠ ngh Ngơn hƠng nông nghi p

t i Phan Thi t; t i H i s có 8 phòng chuyên môn, nghi p v : Phòng K ho ch t ng

h p; Phòng Tín d ng; Phòng K toán Ngơn qu ; Phòng Kinh doanh ngo i t vƠ

s ; Phòng Ki m tra - Ki m soát n i b