Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại các ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Đồng Tháp Luận văn thạc sĩ

Quy trình cho vay c a Agribank ng Tháp ..... Hoàn thi n quy trình, chính sách tín d ng ..... Chính sách nhân s ..... nh h ng hoàn toàn.. Th ba, coi nh các tiêu chu n an toàn tín d ng.

Lu n v n này ch a đ c ai công b d i b t k hình th c nào

TP.HCM, ngày 18 tháng 10 n m 2013

M C L C

T ph bìa

L i cam đoan

M c l c

Danh m c ch vi t t t

Danh m c b ng s li u

Danh m c bi u đ , s đ

L I M U

CH NG 1 T NG QUAN V CH T L NG TÍN D NG C A NGÂN

HÀNG TH NG M I 1

1.1 Ch t l ng tín d ng ngân hàng c a NHTM 1

1.1.1 Khái ni m ch t l ng tín d ng c a NHTM 1

1.1.2 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng tín d ng c a NHTM 2

1.1.2.1 T l n quá h n, t tr ng n x u 2

1.1.2.2 Hi u su t s d ng v n 3

1.1.2.3 T l sinh l i c a tín d ng 3

1.1.3 Ý ngh a c a vi c nâng cao ch t l ng tín d ng 5

1.1.3.1 i v i n n kinh t 5

1.1.3.2 i v i ngân hàng 5

1.1.3.3 i v i khách hàng 5

1.2 Các nhân t nh h ng t i ch t l ng tín d ng 6

1.2.1 Nhóm nhân t thu c v ngân hàng 6

1.2.1.1 Chính sách tín d ng c a Ngân hàng 6

1.2.1.2 Quy trình tín d ng 6

1.2.1.3 Thông tin tín d ng 7

1.2.1.4 Công tác t ch c ngân hàng 7

1.2.1.5 Ph m ch t và trình đ cán b 8

1.2.1.6 Ki m soát n i b 8

1.2.1.7 Tình hình huy đ ng và c c u k h n ngu n v n 8

1.2.1.8 Công ngh , trang thi t b 9

1.2.2 Nhóm nhân t thu c v khách hàng 9

1.2.2.1 N ng l c c a khách hàng 9

1.2.2.2 S trung th c c a khách hàng 9

1.2.2.3 o đ c, thi n chí c a khách hàng 10

1.2.2.4 R i ro trong công vi c kinh doanh c a khách hàng 10

1.2.2.5 Kh n ng đáp ng đi u ki n tín d ng theo yêu c u c a Ngân hàng 10

1.2.2.6 Trình đ n ng l c t ch c kinh doanh, qu n lý c a khách hàng 11

1.2.2.7 Ch t l ng nhân s 11

1.2.2.8 Công ngh , trang thi t b k thu t 11

1.2.3 Nhóm nhân t thu c v môi tr ng 11

1.2.3.1 Môi tr ng t nhiên 11

1.2.3.2 Môi tr ng kinh t 11

1.2.3.3 Môi tr ng chính tr , xã h i 12

1.2.3.4 Môi tr ng pháp lý 12

1.2.3.5 Môi tr ng c nh tranh 12

1.3 Mô hình nghiên c u ch t l ng TDNH 13

1.3.1 Kh o sát ý ki n c a khách hàng v ch t l ng tín d ng c a Agribank ng Tháp 13

1.3.2 Mô hình nghiên c u các nhân t nh h ng đ n ch t l ng tín d ng 13

1.4 Bài h c kinh nghi m trong vi c nâng cao ch t l ng TDNH 15

1.4.1 Kinh nghi m c a các qu c gia khác 15

1.4.1.1 Kinh nghi m c a Trung Qu c 15

1.4.1.2 Kinh nghi m c a Nh t B n 16

1.4.2 Kinh nghi m m t s NHTM trong n c 16

1.4.3 Bài h c kinh nghi m cho các NHTM VN 17

K T LU N CH NG 1 19

CH NG 2 TH C TR NG CH T L NG TÍN D NG T I AGRIBANK NG THÁP 20

2.1 Gi i thi u t ng quan v Agribank Vi t Nam và Agribank ng Tháp 20

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a Agribank Vi t Nam 20

2.1.2 L ch s hình thành và phát tri n c a Agribank ng Tháp 21

2.2 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Agribank ng Tháp 22

2.2.1 Tình hình huy đ ng v n 22

2.2.1.1 T c đ t ng tr ng ngu n v n huy đ ng 22

2.2.1.2 C c u ngu n v n huy đ ng 23

2.2.2 T ng d n 24

2.2.3 Tình hình phát tri n s n ph m d ch v 25

2.2.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh 25

2.3 Th c tr ng ho t đ ng tín d ng t i Agribank ng Tháp 26

2.3.1 Th ph n, danh m c s n ph m tín d ng 26

2.3.1.1 Th ph n tín d ng 26

2.3.1.2 Danh m c s n ph m tín d ng 27

2.3.2 Quy trình cho vay c a Agribank ng Tháp 27

2.3.3 C c u d n t i Agribank ng Tháp 28

2.3.4 Trích l p d phòng và thu n x lý r i ro 30

2.3.4.1 Trích l p d phòng r i ro tín d ng 30

2.3.4.2 Thu n x lý r i ro 31

2.4 ánh giá ch t l ng tín d ng t i Agribank ng Tháp 31

2.4.1 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng tín d ng t i Agribank ng Tháp 31

2.4.1.1 Tình hình n quá h n, n x u 32

2.4.1.2 Hi u su t s d ng v n 33

2.4.1.3 T l sinh l i c a tín d ng 34

2.4.2 K t qu kh o sát ý ki n khách hàng v ch t l ng tín d ng c a Agribank ng Tháp 35

2.4.3 K t qu kh o sát ý ki n nhân viên ngâng hàng v các nhân t nh h ng đ n ch t l ng tín d ng 38

2.4.3.1 M c đ nh h ng c a nhóm nhân t thu c v môi tr ng 38

2.4.3.2 M c đ nh h ng c a nhóm nhân t thu c v Ngân hàng 40

2.4.3.3 M c đ nh h ng c a nhóm nhân t thu c v Khách hàng 43

2.5 Nh ng thành t u đ t đ c và nh ng t n t i c a Agribank ng Tháp 45

2.5.1 Nh ng thành t u đ t đ c 45

2.5.2 M t s t n t i trong ho t đ ng tín d ng 47

2.5.3 Nguyên nhân nh h ng đ n ch t l ng tín d ng 49

2.5.3.1 Môi tr ng bên ngoài 50

2.5.3.2 B n thân ngân hàng 51

2.5.3.3 B n thân khách hàng 52

K T LU N CH NG 2 53

CH NG 3 GI I PHÁP NÂNG CAO CH T L NG TÍN D NG T I AGRIBANK NG THÁP 54

3.1 nh h ng phát tri n c a Agribank 54

3.1.1 nh h ng phát tri n c a Agribank Vi t Nam 54

3.1.2 nh h ng phát tri n c a Agribank ng Tháp 55

3.1.2.1 M c tiêu nhi m v kinh doanh t 2013-2015 55

3.1.2.2 Nhi m v tr ng tâm và đ nh h ng ho t đ ng kinh doanh 2013-201555 3.2 Các gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng t i Agribank ng Tháp 56

3.2.1 Nhóm gi i pháp nâng cao ch t l ng d ch v tín d ng 56

3.2.1.1 H s , th t c, quy trình tín d ng 56

3.2.1.2 Nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng 57

3.2.1.3 Áp d ng lãi su t, m c phí h p lý 58

3.2.1.4 Rút ng n th i gian th m đ nh, đ n gi n hóa th t c 59

3.2.1.5 Ph i h p bán chéo s n ph m 59

3.2.1.6 Làm t t công tác Marketing và ch m sóc khách hàng 60

3.2.2 Nhóm gi i pháp nâng cao ch t l ng các ho t đ ng tín d ng 61

3.2.2.1 Các bi n pháp t ng tr ng ngu n v n đ cho vay 61

3.2.2.2 Hoàn thi n quy trình, chính sách tín d ng 64

3.2.2.3 Tuân th quy n phán quy t cho vay 65

3.2.2.4 C n chú tr ng đ n ch t l ng tài s n đ m b o 65

3.2.2.5 Nâng cao hi u qu công tác th m đ nh 66

3.2.2.6 T ng c ng ki m tra công tác giám sát các kho n vay 67

3.2.2.7 Nâng cao ch t l ng công tác ki m tra ki m soát n i b 67

3.2.2.8 Phân nhóm n , x lý n x u, n đã x lý r i ro 68

3.2.2.9 Chú tr ng công tác ch m đi m khách hàng 69

3.2.2.10 a d ng hóa các s n ph m tín d ng 70

3.2.2.11 M r ng và nâng cao ch t l ng tín d ng 70

3.2.2.12 Chính sách nhân s 71

3.2.2.13 Nâng cao ch t l ng công ngh , c s v t ch t c a ngân hàng 73

3.2.3 M t s gi i pháp khác 74

3.3 M t s ki n ngh đ i v i Agribank Tr s chính 75

3.3.1 Công tác tuy n ch n, đào t o ngu n nhân l c 75

3.3.2 a d ng hóa s n ph m d ch v ngân hàng 75

3.3.3 Quy trình, chính sách tín d ng 75

3.3.4 Nâng cao n ng l c qu n tr r i ro 76

3.3.5 i v i công tác huy đ ng v n 76

3.3.6 Ch đ tài chính 77

3.3.7 Công tác thanh tra ki m soát c a Agribank Vi t Nam 77

3.3.8 Xây d ng uy tín và hình nh th ng hi u c a ngân hàng 77

3.4 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c 78

3.4.1 i u hành chính sách ti n t linh ho t ph c v m c tiêu n đ nh và t ng tr ng kinh t 78

3.4.2 Hoàn thi n c ch đi u hành lãi su t 78

3.4.3 Hoàn thi n h th ng v n b n, chính sách pháp lu t 79

3.4.4 Hoàn thi n h th ng cung c p thông tin tín d ng 79

3.4.5 Hoàn thi n các quy đ nh v phân lo i n , XHTD t i các TCTD 80

3.4.6 T ng c ng vai trò thanh tra giám sát c a NHNN 81

3.5 xu t – ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c và c quan ban ngành

t nh ng Tháp 82

3.5.1 Ki n ngh đ i v i NHNN t nh ng Tháp 82

3.5.2 Ki n ngh đ i v i UBND, chính quy n đ a ph ng 82

K T LU N CH NG 3 83

K T LU N 84 TÀI LI U THAM KH O

PH L C

DANH M C CH VI T T T

- Agribank: Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn

DANH M C B NG S LI U

B ng 2.1 Tình hình huy đ ng v n c a Agribank ng Tháp t 2009-2012 22

B ng 2.2 C c u ngu n v n huy đ ng t i Agribank ng Tháp t 2009-2012 23

B ng 2.3 T c đ t ng tr ng d n c a Agribank ng Tháp t 2009 – 2012 24

B ng 2.4 K t qu thu ròng d ch v t i Agribank ng Tháp 2011-2012 25

B ng 2.5 K t qu ho t đ ng kinh doanh 2009 – 2012 25

B ng 2.6 Th ph n tín d ng c a m t s NH t i ng Tháp 26

B ng 2.7 D n , s l ng khách hàng t i Agribank T 2010-2012 27

B ng 2.8 C c u d n t i Agribank ng Tháp t 2009-2012 28

B ng 2.9 Trích l p d phòng r i ro 2009-2012 30

B ng 2.10 Thu n x lý r i ro 31

B ng 2.11 Phân lo i n t i Agribank ng Tháp 32

B ng 2.12 D n cho vay so v i v n huy đ ng và v n vay đi u hòa 33

B ng 2.13 L i nhu n tín d ng so v i t ng d n cho vay 34

B ng 2.14 Lãi su t bình quân đ u ra đ u vào th c t t n m 2009-2012 34

B ng 2.15 M c đ nh h ng c a nhóm nhân t thu c môi tr ng 38

B ng 2.16 M c đ nh h ng c a nhóm nhân t thu c Ngân hàng 40

B ng 2.17 M c đ nh h ng c a nhóm nhân t thu c khách hàng 44

L I M U

1 Lý do ch n đ tài

Tín d ng là ho t đ ng chính mang l i l i nhu n cao cho các Ngân hàng

th ng m i Vi t Nam, nh ng đ ng th i c ng hàm ch a nhi u r i ro Trong th i k

đ i m i và h i nh p kinh t qu c t , cùng v i s phát tri n c a n n kinh t , h th ng Ngân hàng theo đó c ng không ng ng đ c m r ng v quy mô và m ng l i S

c nh tranh ngày càng gay g t gi a các Ngân hàng, c ng v i s c ép t ng quy mô và

hi u qu ho t đ ng s d n đ n vi c ph i t ng d n , m r ng m ng l i R i ro trong ho t đ ng Ngân hàng th ng có xu h ng t p trung vào ch t l ng danh m c các kho n cho vay

Tình tr ng khó kh n v tài chính c a m t Ngân hàng th ng phát sinh t các kho n cho vay khó đòi, n x u Do đó vi c ki m soát và h n ch r i ro tín d ng luôn là v n đ s ng còn c a các Ngân hàng Vì v y v n đ m r ng và nâng cao

ch t l ng tín d ng luôn đ c các Ngân hàng đ t lên hàng đ u Vi c nâng cao ch t

l ng tín d ng là y u t quy t đ nh đ n vi c t o hình nh, uy tín và ch t l ng c a Ngân hàng, và qua đó s đánh giá đ c m c đ đáp ng và n ng l c ph c v c a ngân hàng nh m xây d ng các chi n l c phù h p đ hoàn thi n h n ch t l ng

ho t đ ng kinh doanh c a mình i u này cho th y ch t l ng tín d ng có ý ngh a quan tr ng và quy t đ nh đ n s phát tri n c a Ngân hàng Chính vì v y đánh giá và nâng cao ch t l ng tín d ng là ho t đ ng t t y u, khách quan và n m trong s phát tri n chung c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn (Agribank) Vi t Nam nói chung và Agribank ng Tháp nói riêng

Nh n th c đ c t m quan tr ng c a v n đ này, tôi đã ch n đ tài “Gi i pháp nâng cao ch t l ng tín d ng t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn

Vi t Nam - chi nhánh ng Tháp” mong góp m t ph n nghiên c u đ đ a ra m t s

gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng và h n ch r i ro tín d ng đ m b o hi u qu

ho t đ ng kinh doanh c a Agribank ng Tháp

2 M c đích và m c tiêu nghiên c u:

- Nghiên c u c s lý lu n v ch t l ng tín d ng Ngân hàng

- Xác đ nh các nhân t nh h ng đ n ch t l ng tín d ng và các ch tiêu đánh giá ch t l ng tín d ng t i Agribank ng Tháp

- Phân tích th c tr ng và các nguyên nhân nh h ng đ n ch t l ng tín

4 Ph m vi nghiên c u:

- Th i gian nghiên c u: s li u t n m 2009 – 2012

- i t ng kh o sát: Khách hàng vay v n t i Agribank ng Tháp; Cán b nhân viên Agribank ng Tháp và m t s ngân hàng khác

Kh o sát ý ki n c a các nhân viên Agribank ng Tháp, và m t s nhân viên

NH khác v các nhân t nh h ng đ n ch t l ng tín d ng

6.1.2 D li u th c p

- S li u t c c th ng kê ng Tháp

- S li u t báo cáo k t qu ho t đ ng c a Agribank ng Tháp

- Các v n b n quy đ nh c a NHNN và Agribank Vi t Nam v ho t đ ng tín

d ng

- Thông tin t t p chí, sách báo, internet và các nghiên c u tr c đây

6.2 Ph ng pháp x lý thông tin

- S d ng s đ , bi u đ minh h a cho s li u thu th p đ c v các ch tiêu

đánh giá ch t l ng tín d ng, và k t qu ho t đ ng kinh doanh

- Dùng ph ng pháp suy di n t s li u thu th p đ c, k t qu kh o sát đ đánh giá ch t l ng tín d ng t i Agribank ng Tháp

- S d ng ph ng pháp th ng kê mô th hi n k t qu kh o sát ý ki n c a khách hàng v ch t l ng tín d ng t i Agribank ng Tháp và ý kh o sát ý ki n c a các nhân viên NH v các nhân t nh h ng đ n CLTD

l ng tín d ng là m t khái ni m v a mang tính c th , v a mang tính tr u t ng Tính c th đ c th hi n qua các ch tiêu đánh giá ch t l ng có th l ng hoá

đ c (n quá h n, n x u, t c đ t ng tr ng tín d ng…) Tính tr u t ng th hi n qua kh n ng lôi cu n, h p d n khách hàng, uy tín c a ngân hàng và m c đ tác

ho t đ ng, mang l i l i nhu n và đ m b o thanh kho n cho ngân hàng, t ng kh

n ng c nh tranh c a ngân hàng trên th tr ng, đáp ng nhu c u t n t i và phát tri n

c a ngân hàng m t cách b n v ng

- i v i khách hàng: Tín d ng phát ra ph i phù h p v i m c đích s d ng theo h p đ ng đã ký k t gi a Ngân hàng và khách hàng v i lãi su t, k h n n h p

lý Th t c gi n đ n thu n ti n cho quá trình giao d ch nh ng v n đ m b o nguyên

t c tín d ng

- i v i s phát tri n kinh t xã h i: Tín d ng ph c v s n xu t và l u thông hàng hoá, góp ph n gi i quy t vi c làm, thúc đ y quá trình tích t và t p trung s n xu t Ch t l ng tín d ng t t thúc đ y s t ng tr ng kinh t , đ ng th i là công c đ th c hi n chính sách kinh t - xã h i c a Nhà n c nh m chuy n d ch c

c u kinh t , th c hi n vi c phát tri n các vùng kinh t tr ng đi m, vùng kinh t kém phát tri n c ng nh vùng sâu, vùng xa

v n c a khách hàng v a n m trong ph m vi cho phép M t khác v ph ng th c,

th i gian cho vay c ng đ c xác đ nh nh th nào đ khách hàng có đi u ki n s

d ng v n vay có hi u qu và tr n ngân hàng c g c và lãi đúng h n

1.1.2 Các ch tiêu đánh giá ch t l ng tín d ng c a NHTM

Tín d ng là nghi p v kinh doanh ch y u c a NHTM Do đó, đo l ng ch t

l ng tín d ng là m t n i d ng quan tr ng trong vi c phân tích hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a NHTM Tu theo m c đích phân tích mà ng i ta đ a ra nhi u ch tiêu khác nhau, tuy m i ch tiêu có n i dung khác nhau nh ng gi a chúng có m i liên h m t thi t v i nhau Trong ph m vi b ng báo cáo t ng h p k t qu ho t đ ng kinh doanh, ta có th áp d ng các ch tiêu sau đ đánh giá tình hình ch t l ng tín

th p nh t Ch tiêu này th c ch t c ng ch a ph n ánh h t ch t l ng tín d ng c a

m t Ngân hàng, vì c ng có nh ng Ngân hàng có t l n quá h n th p thông qua

vi c cho vay đ o n , không chuy n n quá h n theo đúng quy đ nh

ti n cho vay thì ngân hàng ph i bù đ p b ng ngu n v n có chi phí cao h n, còn n u

ti n g i nhi u h n cho vay thì Ngân hàng s r i vào tình tr ng th a v n Do đó, ch tiêu này ch mang tính t ng đ i giúp chúng ta so sánh kh n ng cho vay và huy

đ ng v n c a Ngân hàng

1.1.2.3 T l sinh l i c a tín d ng

Ch tiêu này ph n ánh kh n ng sinh l i c a tín d ng L i nhu n tín d ng

đ c xem nh là chênh l ch gi a doanh s thu lãi t ho t đ ng tín d ng và chi phí

đ u vào (tr lãi huy đ ng v n/mua v n) Ch tiêu này càng cao ch ng t đ ng v n

c a tín d ng có kh n ng sinh l i cao V i cùng m t m c d n và lãi su t cho vay,

n u kho n tín d ng có ch t l ng t t, thì doanh s thu lãi s t t h n, l i nhu n t

ho t đ ng tín d ng theo đó c ng t ng theo Tuy nhiên, ch tiêu này c ng c n ph i

đ c xem xét trong m i quan h t ng th v i chính sách c a Ngân hàng trong t ng

th i k Vi c đánh giá ch t l ng tín d ng c n c vào l i nhu n thu đ c c a NHTM ch mang tính t ng đ i vì nó ph thu c vào nhi u y u t : chính sách lãi

su t, chính sách khách hàng, s n ph m d ch v tín d ng, chính sách tín d ng… Thông th ng n u ch t l ng tín d ng t t, t l n x u th p, l i nhu n t tín d ng

s cao h n so v i cùng m t m c d n và cùng m c lãi su t cho vay t i Ngân hàng khác

 Ch tiêu đ nh tính

Ngoài các ch tiêu đ nh l ng, ch t l ng tín d ng c a ngân hàng còn đ c

ph n ánh thông qua các ch tiêu đ nh tính - nh ng ch tiêu h t s c quan tr ng có tính

ch t quy t đ nh đ i v i ch t l ng và đ an toàn, hi u qu c a tín d ng ngân hàng

- S đóng góp c a ho t đ ng tín d ng đ n quá trình phát tri n kinh t xã h i

- M c đ th a mãn c a KH đ i v i các kho n tín d ng: Có th nói th c đo

ch t l ng tín d ng c a m t ngân hàng chính là s hài lòng c a KH khi s d ng s n

ph m tín d ng, tính hi u qu trong vi c s d ng v n vay, phù h p v i m c đích s

d ng v n c a KH, đ ng th i ngân hàng c ng ph i đ m b o hài hoà v i an toàn và

đ t hi u qu tín d ng cao nh t Ch t l ng tín d ng đ c th hi n qua m c đ th a mãn c a KH thông qua m c lãi su t cho vay h p lý, th t c tín d ng đ n gi n thu n

ti n, chính sách nh t quán, minh b ch, thu hút đ c nhi u KH nh ng v n đ m b o nguyên t c tín d ng

1.1.3 Ý ngh a c a vi c nâng cao ch t l ng tín d ng

1.1.3.1 i v i n n kinh t

Khi ch t l ng tín d ng đ c c i thi n thì dòng v n trong n n kinh t s

đ c l u thông, vòng quay v n tín d ng s đ c c i thi n, giúp cho b máy t ng

th n n kinh t v n hành t t, hi u qu

Nâng cao ch t l ng tín d ng s góp ph n t ng vòng quay v n, huy đ ng t i

m c t i đa l ng ti n nhàn r i trong xã h i đ ph c v quá trình công nghi p hóa,

Nâng cao ch t l ng tín d ng giúp gia t ng vòng quay v n tín d ng, làm

t ng kh n ng cung c p d ch v c a các NHTM và thu hút thêm nh ng KH b i các hình th c c a s n ph m d ch v , t o ra hình nh t t, uy tín cho ngân hàng

Khi ch t l ng tín d ng t t giúp Ngân hàng duy trì đ c các KH trung thành, thu hút các KH m i, t o ti n đ cho s t n t i lâu dài và phát tri n c a Ngân hàng

1.1.3.3 i v i khách hàng

Vi c ngân hàng tích c c nâng cao ch t l ng tín d ng c a mình s đánh giá

m t cách chính xác ti m l c c a doanh nghi p và ch nh ng doanh nghi p có tình hình tài chính lành m nh, ho t đ ng hi u qu , có uy tín trên th ng tr ng m i có

th đáp ng đ c yêu c u v th m đ nh d án cho vay c a ngân hàng M t khác

ch t l ng tín d ng đ c chú tr ng còn góp ph n ki m soát vi c gi i ngân v n vay thêm ch t ch

1.2.1 Nhóm nhân t thu c v ngân hàng

ây là nh ng nhân t thu c v b n thân, n i t i ngân hàng liên quan đ n s phát tri n c a ngân hàng trên t t c các m t nh h ng t i ho t đ ng tín d ng, g m: Chính sách, công tác t ch c, trình đ cán b , quy trình nghi p v , ki m tra ki m soát, công ngh và trang thi t b

1.2.1.1 Chính sách tín d ng c a Ngân hàng

M t chính sách tín d ng đúng đ n s thu hút nhi u KH, đ m b o kh n ng sinh l i t ho t đ ng tín d ng trên c s h n ch r i ro, tuân th ph ng pháp,

đ ng l i chính sách c a Nhà n c và đ m b o công b ng xã h i i u đó c ng có ngh a ch t l ng tín d ng tu thu c vào vi c xây d ng chính sách tín d ng c a NHTM có đúng đ n hay không B t c Ngân hàng nào mu n có ch t l ng tín d ng

t t c ng đ u ph i có chính sách tín d ng khoa h c, phù h p v i th c t c a ngân hàng c ng nh c a th tr ng

1.2.1.2 Quy trình tín d ng

Quy trình tín d ng là t p h p nh ng n i dung, nghi p v c b n, các b c

ti n hành trong quá trình cho vay, thu n nh m đ m b o an toàn v n tín d ng Quy trình này g m 3 giai đo n chính:

- Xét duy t đ ngh cho vay c a khách hàng và th c hi n cho vay Trong giai

đo n này ch t l ng tín d ng tùy thu c nhi u vào ch t l ng công tác th m đ nh và quy đ nh v đi u ki n, th t c cho vay c a t ng NHTM

- Ki m tra giám sát quá trình s d ng v n vay: vi c thi t l p h th ng ki m tra giám sát h u hi u s giúp cho ngân hàng n m đ c di n bi n c a kho n tín d ng

đã cung c p cho KH đ có nh ng hành đ ng đi u ch nh can thi p khi c n thi t, s m

ng n ng a r i ro có th x y ra, gi m r i ro, và nâng cao ch t l ng tín d ng

- Thu h i và gi i quy t n là khâu góp ph n quy t đ nh đ n ch t l ng tín

c a Ngân hàng Nhà n c (NHNN), t phòng thông tin tín d ng c a các NHTM, qua báo chí, các t ch c ngh nghi p, qua vi c CBTD tr c ti p thu th p t i c s

s n xu t kinh doanh, qua báo cáo tài chính c a KH Các NHTM thi u h p tác trong

vi c chia s thông tin do l i ích c c b , s m t KH, vai trò c a trung tâm thông tin tín d ng (CIC) ch a th c s hi u qu do d li u ngân hàng ch a đ y đ và thông tin còn quá đ n đi u, ch a c p nh t và x lý k p th i c ng s nh h ng đ n ch t

1.2.1.5 Ph m ch t và trình đ cán b

Ch t l ng đ i ng cán b ngân hàng là nhân t quy t đ nh đ n s thành b i trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nói chung và trong ho t đ ng tín d ng nói riêng Vì CBTD là ng i tham gia tr c ti p vào m i khâu c a quy trình tín

d ng, t b c đ u tiên đ n b c cu i cùng

CBTD và lãnh đ o n u không có đ o đ c ngh nghi p, làm vi c thi u tinh

th n trách nhi m, c ý làm trái pháp lu t s làm nh h ng đ n ch t l ng tín d ng Trình đ chuyên môn nghi p v c ng quy t đ nh đ n s thành công c a công tác tín

d ng Bên c nh đó CBTD c n có s hi u bi t sâu r ng v pháp lu t, môi tr òng kinh t xã h i, đ ng l i phát tri n c a đ t n c, s thay đ i c a th tr ng…d đoán tr c đ c nh ng bi n đ ng có th x y ra t đó t v n l i cho khách hàng xây

d ng l i ph ng án s n xu t kinh doanh cho phù h p

1.2.1.6 Ki m soát n i b

Thông qua ki m soát n i b giúp cho nhà lãnh đ o ngân hàng n m đ c tình hình ho t đ ng kinh doanh đang di n ra; phát hi n nh ng thu n l i, khó kh n, sai trái t đó đ ra các bi n pháp gi i quy t k p th i Tuy nhiên, hi n nay t i m t s NHTM công tác ki m tra ki m soát n i b ch a đ c th c hi n t t, h u nh ch t n

t i trên hình th c; cán b ki m tra y u nghi p v và thi u ho c không có kinh nghi m trong l nh v c tín d ng nên vi c phát hi n r i ro còn h n ch

1.2.1.7 Tình hình huy đ ng và c c u k h n ngu n v n

Tình hình huy đ ng v n nh h ng t i ch t l ng tín d ng vì mu n cho vay

đ c đi u ki n tr c tiên là ngân hàng ph i có v n.V n huy đ ng càng l n, ngân hàng th ng m i càng có kh n ng cho vay, m r ng ho t đ ng tín d ng N u ngân hàng không có s phù h p v k h n gi a ngu n huy đ ng và cho vay mà không d ki n d c ngu n bù đ p thì r i ro thanh kho n s x y ra Vì v y, khi ngân hàng có ngu n v n n đ nh s d dàng h n trong vi c t o l p uy tín đ i v i KH và

nh đó thu hút đ c nhi u KH h n

1.2.1.8 Công ngh , trang thi t b

ây c ng là m t nhân t tác đ ng t i ch t l ng tín d ng ngân hàng nh t là trong th i đ i khoa h c k thu t phát tri n nh v bão hi n nay M t ngân hàng s

d ng công ngh hi n đ i, trang thi t b k thu t ch t l ng cao s t o đi u ki n đ n

gi n hóa các th t c, rút ng n th i gian giao d ch, đem l i s ti n l i cho khách hàng vay v n

Vi c ng d ng các công ngh hi n đ i còn giúp cho ngân hàng có th ti p

c n đ c nh ng thông tin ph c v cho công tác th m đ nh t t nh t trên các m t: thông tin v KH, thông tin v d án (tính hi u qu c a d án, xu h ng phát tri n

đ i v i s n ph m c a d án, thông tin v th tr ng, giá c , c nh tranh ) m t cách nhanh chóng và chu n xác nh t, thông tin qu n lý đ i v i các khách hàng l n vay

v n c a nhi u TCTD

1.2.2 Nhóm nhân t thu c v khách hàng

KH là ng i l p ph ng án, d án xin vay và sau khi đ c ngân hàng ch p

nh n, KH là ng i tr c ti p s d ng v n vay đ kinh doanh Vì v y, KH c ng nh

N u các doanh nghi p vay v n Ngân hàng không cung c p các s li u trung th c, vi

ph m ch đ k toán, th ng kê đã đ c ban hành thì s gây khó kh n cho ngân hàng trong vi c n m b t tình hình s n xu t kinh doanh, c ng nh vi c qu n lý v n vay

c a KH đ qua đó có th đ a ra quy t đ nh cho vay đúng đ n N u KH s d ng v n

vay ngân hàng không đúng đ i t ng s n xu t kinh doanh, không đúng v i ph ng

án, m c đích khi xin vay thì s không tr đ c n dúng h n

1.2.2.3 o đ c, thi n chí c a khách hàng

o đ c, thi n chí xét trên ph ng di n ý mu n hoàn tr kho n n vay, trong nhi u tr ng h p ng i vay có ý mu n chi m đo t v n, không hoàn tr n vay m c dù có kh n ng tr n , đi u này gây ra RRTD và nh h ng đ n ch t l ng tín d ng c a ngân hàng

1.2.2.4 R i ro trong công vi c kinh doanh c a khách hàng

Trong s n xu t kinh doanh, r i ro phát sinh d i nhi u hình thái khác nhau:

do thiên tai, ho ho n, do n ng l c s n xu t kinh doanh y u kém, s thay đ i chính sách c a nhà n c, giá nguyên v t li u t ng, do b l a đ o, tr m c p… Nh ng nguyên nhân này nh h ng đ n vi c tr n ngân hàng

1.2.2.5 Kh n ng đáp ng đi u ki n tín d ng theo yêu c u c a Ngân hàng

- Các bi n pháp đ m b o: do đ c đi m các kho n vay ti m n nhi u r i ro nên thông th ng các ngân hàng s yêu c u KH th c hi n các bi n pháp đ m b o

ti n vay nh m b o đ m cho ngân hàng có th thu đ c n n u có r i ro x y ra

1.2.2.6 Trình đ n ng l c t ch c kinh doanh, qu n lý c a khách hàng

T ch c t t vi c s n xu t và tiêu th s n ph m là y u t giúp quá trình tái s n

xu t di n ra thông su t, nhanh chóng, t ng kh n ng quay vòng v n, ti t ki m chi phí và t ng l i nhu n cho doanh nghi p

Trình đ n ng l c qu n lý c a KH bao g m ch t l ng nhân s qu n lý, s

ph i h p c a các thành viên trong Ban đi u hành nh m xây d ng m t c c u t

ch c h p lý, cho phép t n d ng có hi u qu ngu n nhân l c, v t l c đ đ t m c tiêu kinh doanh cao nh t

1.2.2.7 Ch t l ng nhân s

C ng gi ng nh ngân hàng, ch t l ng nhân s luôn là y u t quy t đ nh s thành b i c a KH N u có đ i ng công nhân lành ngh , l i am hi u khoa h c k thu t, cùng v i đ i ng qu n lý có trình đ , kinh nghi m s r t thu n l i cho quá trình kinh doanh c a KH

1.2.2.8 Công ngh , trang thi t b k thu t

Trình đ công ngh , c s v t ch t trang thi t b đ y đ , hi n đ i c ng nh

h ng đ n ch t l ng kinh doanh c a KH, t đó nh h ng đ n l i nhu n ho t

hi u qu s n xu t kinh doanh c a KH và qua đó nh h ng đ n kh n ng tr n cho ngân hàng

1.2.3.2 Môi tr ng kinh t

Các bi n s kinh t v mô nh l m phát, kh ng ho ng s nh h ng r t l n

t i ch t l ng tín d ng Vì khi n n kinh t bi n đ ng thì các doanh nghi p ho t

đ ng kinh doanh c ng th t th ng, nh h ng đ n thu nh p c a doanh nghi p, t

đó nh h ng t i kh n ng thu n c a ngân hàng

Chu k kinh t có tác đ ng không nh t i ho t đ ng tín d ng Trong th i k suy thoái, s n xu t hàng hóa v t quá nhu c u d n t i hàng t n kho l n, ho t đ ng tín d ng g p nhi u khó kh n do các doanh nghi p không phát tri n đ c H n n a

n u ngân hàng b qua các nguyên t c tín d ng thì l i càng làm gi m ch t l ng tín

d ng Ng c l i trong th i k h ng th nh, t c đ t ng tr ng cao, các doanh nghi p

có xu h ng m r ng s n xu t kinh doanh, nhu c u tín d ng t ng và r i ro ít, do đó

ch t l ng tín d ng c ng t ng

1.2.3.3 Môi tr ng chính tr , xã h i

S n đ nh c a môi tr ng chính tr , xã h i là m t tiêu chí quan tr ng đ ra quy t đ nh c a các nhà đ u t N u môi tr ng này n đ nh thì các nhà đ u t s yên tâm th c hi n vi c m r ng đ u t và do đó nhu c u v n tín d ng c a ngân hàng t ng lên và ng c l i

1.2.3.4 Môi tr ng pháp lý

Các chính sách c a Nhà n c n đ nh hay không n đ nh c ng tác đ ng đ n

ch t l ng tín d ng Khi các chính sách này không n đ nh s gây khó kh n cho doanh nghi p trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh, t đó gây tr ng i cho ngân hàng khi thu h i n và ng c l i

H th ng pháp lu t là c s đ đi u ti t các ho t đ ng trong n n kinh t N u

h th ng pháp lu t không đ ng b , hay thay đ i s làm cho ho t đ ng kinh doanh

trên th ng tr ng v i m c tiêu là đ giành gi t KH, t ng th ph n tín d ng c ng

nh m r ng cung ng s n ph m d ch v ngân hàng cho n n kinh t

Trên đây là nh ng nhân t chính tác đ ng t i ch t l ng tín d ng c a NHTM

và t y theo đi u ki n kinh t xã h i, đi u ki n v pháp lý c a t ng n c, t ng vùng,

t ng t nh mà nh ng nhân t này có nh h ng khác nhau đ n ch t l ng tín d ng nâng cao ch t l ng tín d ng, chúng ta c n nghiên c u và nh n th c đúng đ n các y u t trên, cùng v i k t qu ho t đ ng th c ti n c a các NHTM, đ t đó đ a

đ nào mà Agribank ng Tháp c n c i thi n đ nâng cao ch t l ng tín d ng

1.3.2 Mô hình nghiên c u các nhân t nh h ng đ n ch t l ng tín d ng

Theo lý thuy t đã trình bày trên thì có 3 nhóm nhân t tác đ ng đ n ch t l ng

tín d ng c a ngân hàng Trong đó

- Nhóm các nhân t thu c v ngân hàng bao g m 8 nhân t

- Nhóm các nhân t thu c v khách hàng bao g m 8 nhân t

- Nhóm các nhân t thu c v môi tr ng bao g m 5 nhân t

đánh giá các nhân t có nh h ng đ n ch t l ng tín d ng c a Ngân hàng nh th nào, công vi c tr c tiên là xây d ng thang đo N i dung khái ni m

ch t l ng tín d ng c n đo là khái ni m đa h ng đo l ng khái ni m này, ph i

đo l ng ba thành ph n c a nó, m i thành ph n đ c đo l ng b ng m t t p bi n quan sát (thang đo) D a vào c s lý lu n và k t qu nghiên c u đ nh tính, đ a ra các thang đo l ng các nhân t nh h ng v i 5 m c đ nh h ng

Trên c s đó, tác gi đ a ra mô hình nghiên c u các nhân t nh h ng đ n

Ph m ch t trình đ CBTD

Công tác KTKSNB

Huy đ ng v n Công ngh , trang thi t b

Môi

tr ng

Ngân hàng

Khách hàng

Ch t l ng tín d ng

b ng câu h i kh o sát v i nhóm nhân t thu c v môi tr ng có 9 bi n, nhóm nhân

t thu c v ngân hàng có 15 bi n, và nhóm thu c v khách hàng có 12 bi n

 Thi t k b ng câu h i kh o sát

B câu h i đ c chia làm hai ph n Ph n I là các câu h i v i các nhân t nh

h ng đ n ch t l ng tín d ng ngân hàng và Ph n II là m t s thông tin c a ng i

tr l i

i t ng đ c kh o sát là các nhân viên c a Agribank ng Tháp và m t

s nhân viên c a ngân hàng khác.H đ c yêu c u cho bi t đánh giá c a h v m c

đ nh h ng c a các nhân t đ n ch t l ng tín d ng ngân hàng Có 5 m c đ đánh giá

1 Hoàn toàn không nh h ng,

2 nh h ng ít

3 nh h ng t ng đ i nhi u

4 nh h ng nhi u

5 nh h ng hoàn toàn

Trong ph m vi đ tài, ng i vi t ch x lý d li u nghiên c u đ nh l ng

b ng th ng kê mô t trên ph n m m SPSS, đ xem m c đ nh h ng c a nhân t nào là nhi u nh t đ n ch t l ng tín d ng

1.4 Bài h c kinh nghi m trong vi c nâng cao ch t l ng TDNH

1.4.1 Kinh nghi m c a các qu c gia khác

1.4.1.1 Kinh nghi m c a Trung Qu c

Ho t đ ng tín d ng t i Trung Qu c cho th y các kho n N x u c a các NHTM t i n c này th ng xu t phát t :

Th nh t, d n tín d ng t ng quá nhanh, trong khi cho vay nh ng l nh v c ngoài th tr ng truy n th ng và d a vào th ch p, ng i b o lãnh, danh ti ng – là

nh ng ngu n tr n th y u – mà không đánh giá ngu n tr n chính

Th hai, trình đ chuyên môn c a cán b tín d ng có nhi u h n ch so v i tiêu chu n

Th ba, coi nh các tiêu chu n an toàn tín d ng

Th t , giám sát sau gi i ngân kém

1.4.1.2 Kinh nghi m c a Nh t B n

Th c t ho t đ ng tín d ng c a các ngân hàng th ng m i Nh t B n cho th y

vi c cho vay không ch t ch cùng v i chính sách m r ng quá tham v ng càng

đ c kích thích thêm do c nh tranh trên th tr ng là k t qu gây ra thua l c a ngân hàng M t khác, do không có kinh nghi m v i nh ng kho n vay b th t thoát nghiêm tr ng tr c đây nên các ngân hàng Nh t không bi t cách qu n lý khi có phát sinh lãi l tín d ng

Ngoài ra, th c t Nh t c ng cho th y, n u m c l c a ngân hàng v t quá

kh n ng c a các ngân hàng th ng m i, Nhà n c s dùng các ngu n qu qu c gia

đ can thi p và t t y u Ban đi u hành các ngân hàng c ng ph i đ c thay th

Hi n nay các ngân hàng Nh t đã x lý thành công các v n đ liên quan đ n tài s n không thu h i đ c T ch c d ch v tài chính (The Financial Service Agency) đóng vai trò quan tr ng trong vi c thúc ép các ngân hàng th c hi n công tác d phòng c n thi t c ng nh x lý nh ng kho n n x u mà tr c đây đã t ng gây ra các kho n l l n kéo dài trong nhi u n m đ i v i h u h t các ngân hàng

1.4.2 Kinh nghi m m t s NHTM trong n c

 Ngân hàng Ngo i th ng An Giang

Dù th i gian qua Vietcobank t ng b c đ y m nh ho t đ ng bán l , nh ng chi nhánh Vietcombank u tiên cho bán buôn t i 70% t ng d n Khách hàng th nhân chi m t tr ng t ng đ i th p và gi m d n n m 2007 chi m 29% đ n n m

2011 ch còn 15% t ng d n , trong khi đó cho vay thành ph n này đ c lãi su t cao h n so v i doanh nghi p, r i ro và t n th t th p h n, x lý d dàng h n so v i tài s n đ m b o 100% kho n vay ch y u là b t đ ng s n nên tính thanh kho n

t ng đ i cao so v i nhà x ng, máy móc thi t b c tính nh l , kinh doanh đa ngành ngh và c trú r ng kh p, còn là kênh tuyên truy n v hình nh và th ng

hi u ngân hàng hi u qu nh t

Th m đ nh cho vay còn s s i, ch a có c n c , ph ng pháp chính th ng đ

nh n di n t ng quát, thi u thông tin khách hàng, thông tin do h cung c p ch a

minh b ch và trung th c, ch a có ngu n khai thác chính th ng mà ch y u “góp

nh t” nên đánh giá khách hàng còn mang n ng c m tính và ch quan theo cán b tín

 Ngân hàng Phát tri n Nhà chi nhánh ng b ng Sông C u Long

i ng cán b chi nhánh ch a đ c đào t o bài b n, ch a có nhi u kinh nghi m, ch a đ n ng l c chuyên môn cao trong vi c th m đ nh h s vay nh t là

h s ph c t p

Trình đ n ng l c qu n tr RRTD c a c p lãnh đ o còn nhi u h n ch , nh t

là vi c xây d ng chi n l c t ng tr ng tín d ng không phù h p v th i gian và

th c hi n, l nh v c cho vay và đ i t ng cho vay gây r t nhi u r i ro trong ho t

đ ng tín d ng c a CN

Quá trình x lý tài s n đ m b o đ làm ngu n thu n th hai th c t r t khó

kh n, m t nhi u th i gian và công s c theo đu i, nh ng ch a thu đ c k t qu cao

Quy trình c p tín d ng t i CN b c l nh ng h n ch khi b ph n qu n lý r i

ro v i ch c n ng tái th m đ nh, l p báo cáo đánh giá r i ro l i không ph i là b

ph n đ c l p

1.4.3 Bài h c kinh nghi m cho các NHTM VN

Trong nh ng n m qua, ngành ngân hàng VN đã có nh ng c i cách đáng k

v m t ch t l ng tín d ng theo h ng th tr ng m c a khu v c d ch v tài chính – ngân hàng tr c yêu c u phát tri n kinh t và xu th h i nh p kinh t qu c t , tuy nhiên v n còn m t kho ng cách khá xa v i th tr ng qu c t N x u c a ngành

NH Vi t Nam tính đ n cu i 30/9/2012 là 8,8% nh ng n u tính theo chu n qu c t thì có th cao h n ây là m t đi u các NHTM VN ph i quan tâm vì ngu n thu t

ho t đ ng tín d ng chi m t tr ng r t l n trong thu nh p c a ngân hàng Vì th vi c

đ a vào áp d ng các chu n m c và thông l qu c t v ho t đ ng ngân mà đ c bi t

- Theo dõi các kho n vay th ng xuyên, tích c c: ph i th ng xuyên liên h

v i khách hàng (t t nh t là t i đi m s n xu t kinh doanh c a khách hàng) nh m đánh giá kh n ng tr n c ng nh vi c s d ng v n vay đúng m c đích Thông qua

đó, NH s đánh giá đ c tình tr ng kho n n và có nh ng gi i pháp phù h p

- Xây d ng mô hình giám sát RRTD đ ng nh t trong h th ng ngân hàng,

l p k ho ch ki m tra, đánh giác các kho n c p tín d ng nh m đ a ra nh ng c nh báo c ng nh r i ro ti m n đ các đ n v có h ng x lý k p th i, tránh đ c t n

th t cho ngân hàng

- Nâng cao công tác ki m tra ki m soát n i b

- Tuy n ch n, đào t o, nâng cao t cách, ph m ch t đ o đ c c a cán b nhân viên nói chung đ c bi t là CBTD

- Nâng cao công tác giám sát sau khi vay

- T ng c ng h p tác v i các NHTM và Trung tâm thông tin tín d ng

- Hoàn thi n ph ng pháp phân lo i n và h th ng x p h ng tín d ng

inh Th Thanh Vân (2012) th c hi n so sánh các cách phân lo i n c a m t

s qu c gia và quy đ nh c a Vi t Nam hi n t i đã đ a ra nh n đ nh: đ h ng t i s

th ng nh t v i các tiêu chu n qu c t , thu n l i cho vi c giám sát và so sánh n x u thì các NHTM c n áp d ng phân lo i n theo i u 7, Quy t đ nh 493/2005/Q -NHNN ngày 22/4/2005 c a NHNN (Q 493) Tr n Chí Chinh (2012) phân tích quy trình r i ro đ c th c hi n qua ba b c: nh n di n r i ro, đo l ng r i ro và ki m soát ho c tài tr r i ro Tuy nhiên phân lo i n trong ngân hàng đang t p trung cho

l p d phòng – khi t n th t đã phát sinh, vì th c n áp d ng ph ng pháp phân lo i

n có kh n ng c nh báo r i ro s m

K T LU N CH NG 1

Qua ch ng 1, tác gi đã làm rõ khái ni m ch t l ng tín d ng ngâng hàng, các ch tiêu đánh giá ch t l ng tín d ng và ý ngh a c a vi c nâng cao ch t l ng tín d ng ngân hàng Qua đó xác đ nh nh ng nhân t thu c v ngân hàng, khách hàng và môi tr ng kinh doanh có nh h ng ch t l ng tín d ng Hi u rõ nh ng khái ni m c b n, và đúc k t nh ng bài h c kinh nghi m c a các n c trên th gi i cho các NHTM VN đ th y đ c vi c nâng cao ch t l ng tín d ng luôn là nhi m

v và chi n l c quan tr ng c a các NHTM trong vi c đ m b o ho t đ ng an toàn

và hi u qu , góp ph n thúc đ y kinh t phát tri n

đ u t và phát tri n kinh t nông nghi p, nông thôn c ng nh đ i v i các l nh v c khác c a n n kinh t VN

Agribank là ngân hàng l n nh t VN c v v n, tài s n, đ i ng Cán b nhân viên, m ng l i ho t đ ng và s l ng KH V th d n đ u c a Agribank luôn đ c

kh ng đ nh trên nhi u ph ng di n n cu i n m 2012, t ng tài s n c a Agribank

x p x 617.859 t đ ng, t ng ngu n v n đ t trên 540.378 t đ ng…, t ng d n cho vay n n kinh t đ t 480.453 t đ ng (t ng 8,2%) so v i n m 2011 trong đó d n cho vay nông nghi p, nông thôn đ t 320.075 t đ ng, t ng 13,1% so v i cu i n m

2011, chi m t l g n g n 70% t ng d n cho vay M ng l i ho t đ ng g n 2.300 chi nhánh và đi m giao d ch đ c b trí r ng kh p trên toàn qu c và 01 chi nhánh

t i Campuchia v i g n 40.000 cán b nhân viên

Agribank luôn chú tr ng đ u t đ i m i và ng d ng công ngh ngân hàng

ph c v đ c l c cho công tác qu n tr kinh doanh và phát tri n màng l i d ch v ngân hàng tiên ti n Agribank là ngân hàng đ u tiên hoàn thành D án Hi n đ i hóa

h th ng thanh toán và k toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Th gi i tài tr

V i h th ng IPCAS đã đ c hoàn thi n, Agribank đ n ng l c cung ng các s n

ph m, d ch v ngân hàng hi n đ i, v i đ an toàn và chính xác cao đ n m i đ i

t ng KH trong và ngoài n c Hi n nay, Agribank đang có hàng tri u KH là h

s n xu t, hàng ch c ngàn KH là doanh nghi p

V i v th là NHTM – nh ch tài chính l n nh t Vi t Nam, Agribank đã, đang không ng ng n l c, đ t đ c nhi u thành t u đáng khích l , đóng góp to l n vào s nghi p công nghi p hoá, hi n đ i hoá và phát tri n kinh t c a đ t n c

2.1.2 L ch s hình thành và phát tri n c a Agribank ng Tháp

Agribank ng Tháp đ c thành l p theo Quy t đ nh s 317/NH-TCCB

ngày 23/06/1988 c a T ng Giám đ c (nay là Th ng đ c) Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam v i tên g i là “Chi nhánh Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p t nh ng Tháp”

Ngày 25/03/1990 theo Ngh đ nh 400/H NN đ c đ i tên là “Ngân hàng Nông nghi p t nh ng Tháp”

Ngày 02/10/1996 theo v n b n s 4942/ MDN c a V n phòng Chính ph , Ngân hàng Nông nghi p ng Tháp đ c đ i tên thành “Ngân hàng Nông nghi p

và Phát tri n Nông thôn t nh ng Tháp”

Tính đ n th i đi m hi n nay Agribank ng Tháp có 01 H i s T nh và 11 chi nhánh Agribank Huy n, Th xã tr c thu c Agribank t nh và 10 Phòng giao d ch

tr c thu c huy n

Agribank t nh ng Tháp là m t trong nh ng Ngân hàng th ng m i l n

nh t trên đ a bàn t nh ng Tháp, th hi n có: m ng l i ho t đ ng, biên ch , ngu n v n huy đ ng, d n luôn đ ng hàng đ u, đã góp ph n to l n vào s phát tri n kinh t - xã h i t i đ a ph ng

 T cách pháp nhân

Agribank chi nhánh ng Tháp là m t đ n v h ch toán ph thu c, tr c thu c Agribank Vi t Nam c Agribank Vi t Nam y quy n th c hi n các ho t đ ng kinh doanh, d ch v trong l nh v c ti n t - tín d ng – thanh toán theo quy đ nh c a pháp lu t

 Ch c n ng nhi m v

Ch c n ng nhi m v c a Agribank t nh ng Tháp: Là doanh nghi p c p 1

lo i I, có nhi m v ch đ o các ho t đ ng kinh doanh đ i v i các đ n v tr c thu c

và làm nhi m v kinh doanh trên đ a bàn t nh ng Tháp

Ch c n ng nhi m v c a Agribank huy n, th xã, thành ph (c p 2 lo i IV) :

T ng s 11 chi nhánh th c hi n nhi m v kinh doanh ti n t , tín d ng, thanh toán trên đ a bàn theo h ng d n c a Agribank t nh

Phòng giao d ch : Toàn t nh hi n nay có 10 phòng giao d ch, v i nhi m v là huy đ ng v n và cho vay trên đ a bàn đ c phân công

 S đ t ch c : S đ t ch c c a Agribank ng Tháp đ c trình bày t i

Ph l c 07

2.2 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Agribank ng Tháp

2.2.1 Tình hình huy đ ng v n

Huy đ ng v n là ho t đ ng h t s c quan tr ng đ i v i các NHTM nói chung

và Agribank ng Tháp nói riêng hi n nay V i s c nh tranh gay g t c a các NHTM khác trong b i c nh chính sách ti n t th t ch t, tính thanh kho n c a các NHTM gi m làm cho ho t đ ng huy đ ng v n c a các Ngân hàng luôn đ c đ t lên hàng đ u, nh ng v i quy t tâm cao và n l c ph n đ u t ng tr ng ngu n v n, Agribank ng Tháp luôn đ y m nh công tác huy đ ng v n, nh t là ngu n ti n g i dân c

Ngu n: Agribank ng Tháp, Báo cáo k t qu ho t đ ng 2009-2012

T i H i s t nh bên c nh vi c đ y m nh huy đ ng v n còn th c hi n giao ch tiêu c th cho t ng chi nhánh, xem đó là công tác tr ng tâm Agribank ng Tháp tri n khai nhi u s n ph m ti t ki m n i t và ngo i t v i k h n đa d ng, các hình

th c huy đ ng v n linh ho t, đáp ng nhu c u c a khách hàng Nh hình th c huy

đ ng h p lý nên ngu n v n huy đ ng c a Agribank ng Tháp luôn t ng qua các

n m t 2.383.313 tri u đ ng (n m 2009) lên 4.574.864 tri u đ ng (n m 2012) v i

t c đ t ng tr ng bình quân là 24% Hi n t i Agribank ng Tháp chi m 26,04%

th ph n t ng ngu n v n huy đ ng c a các NHTM trên đ a bàn

Ngu n: Agribank ng Tháp, Báo cáo k t qu ho t đ ng 2009-2012

Ngu n v n có k h n d i 12 tháng chi m t tr ng cao (trên 75%) so v i các hình th c khác Nhìn chung t tr ng ti n g i trên 12 tháng luôn có t tr ng th p do tình hình bi n đ ng khó l ng c a n n kinh t và lãi su t thay đ i khi n ng i dân không g i ti n v i k h n dài mà ch g i ng n h n

ph n n đ nh ngu n v n t huy đ ng t i đ a ph ng S li u đ c trình bày t i Ph

d ng gi m nguyên nhân do nh h ng c a cu c kh ng ho ng kinh t tài chính th

gi i, nên kinh t VN b l m phát cao, chính ph th t ch t ti n t , lãi su t bi n đ ng

và liên t c t ng cao, nên KH r t th n tr ng trong vi c vay v n đ đ u t vào s n

-N m 2009 N m 2010 N m 2011 N m 2012

T ng d n T c đ t ng tr ng

Ngu n: Agribank ng Tháp, Báo cáo k t qu ho t đ ng 2009-2012

Thu ròng d ch v n m 2012 đ t 15.508 tri u đ ng, t ng 580 tri u đ ng so v i

n m 2011 t ng ng t l t ng là 3,88%, thu ròng gi m nhóm kinh doanh ngo i

h i, ch ng khoán và s n ph m th

Công tác phát tri n s n ph m d ch v n m 2012 tuy g p nhi u khó kh n

nh ng v n đ t k t qu kh quan, đ c bi t các nhóm s n ph m thanh toán, b o hi m,

s d duy trì trên tài kho n ti n g i ATM t ng m t cách b n v ng, K t qu các ch tiêu v phát tri n s n ph m – d ch v m c dù không đ t ch tiêu đ c giao, nh ng doanh thu và l i nhu n ròng n m sau cao h n n m tr c, b sung cho k ho ch tài chính