GIẢI PHÁP GIA TĂNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ.PDF

Phát hành và thanh toán th tín d ng, th ghi n.

s li u và thông tin s d ng trong lu n v n đ u có ngu n g c, trung th c và đ c phép công b

Tác gi lu n v n

Tr n H nh Ch ng

2.1 Gi i thi u ngân hàng TMCP Á Châu 13

3.2.1 Thông kê mô t 27

4.3.6 Ch đ ng và t ng c ng công tác t v n đ giúp ng i dân Vi t

Nam thay đ i thói quen c t gi ti n t i nhà 444.3.7 Không ng ng c i ti n và đ i m i công ngh 44

Tài li u tham kh o 48

Ph L c

ACB : Asia commercial bank – Ngân hàng TMCP Á Châu

B ng 2.2 Tình hình huy đ ng v n c a ACB giai đo n 2010 - 2012 15

B ng 2.3 Tình hình ho t đ ng tín d ng c a ACB giai đo n 2010 - 2012 16

B ng 2.4 Tình hình n x u c a ACB giai đo n 2010 - 2012 17

B ng 2.5 Bi n đ ng c a ti n g i ti t ki m theo lo i ti n huy đ ng c a

B ng 2.6 Bi n đ ng c a ti n g i ti t ki m theo k h n c a ACB giai đo n

2010 - 2012

19

B ng 2.7 Bi n đ ng c a ti n g i ti t ki m lo i hình s n ph m c a ACB

th 3.2 Thu nh p 27

PH N M U

1 Lý do ch n đ tài:

i v i m t ngân hàng th ng m i thì ho t đ ng huy đ ng v n và cho vay là

2 ho t đ ng chính c a m t ngân hàng Nh ng trong đó ho t đ ng huy đ ng v n là quan tr ng h n c vì n u thi u ngu n v n huy đ ng thì ngân hàng không th th c

hi n ho t đ ng cho vay m t cách thu n l i Trong th i đ i Công nghi p hóa - Hi n

đ i hóa, s c nh tranh ngày càng tr nên kh c li t và trong l nh v c Tài chính –Ngân hàng c ng không ngo i l Ngày càng nhi u ngân hàng đ c thành l p và không ng ng nâng cao ch t l ng d ch v , đa d ng hóa s n ph m đ đáp ng nhu

c u ngày càng t ng cao c a khách hàng Bên c nh đó, khách hàng c ng đ c t n

h ng các d ch v ch t l ng cao t h th ng ngân hàng và có s ch n l a riêng cho mình m t ngân hàng đ giao d ch

Xu t phát t lý do trên, tôi l a ch n đ tài: “Gi i pháp gia t ng ti n g i ti t

ki m t i ngân hàng TMCP Á Châu” đ làm đ tài nghiên c u c a mình

tài nghiên c u ch y u s d ng các ph ng pháp sau:

- S d ng ph ng pháp ph ng v n chuyên gia: tham kh o ý ki n c a

gi ng viên h ng d n và các anh/ch làm vi c t i ACB

- S d ng b ng câu h i kh o sát nh ng cá nhân có ti n g i ti t ki m t i ngân hàng nh m tìm ra nh ng y u t thu c v ngân hàng th c s nh

h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m

- Sau khi đã thu th p đ c d li u s đ a d li u vào ph n m m SPSS 11.5 đ x lý, phân tích nhân t và ch y mô hình h i quy b i

6 Ý ngh a khoa h c và th c ti n c a đ tài nghiên c u

Phân tích th c tr ng huy đ ng ti n g i ti t ki m t i ACB và các nhân tthu c v ngân hàng nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m t đó đ a ra các giai pháp nh m gia t ng ti n g i ti t ki m t i ACB

C p 2: Các ngân hàng th ng m i, các t ch c tín d ng khác, ho t đ ng kinh doanh trong lnh v c ti n t - ngân hàng (Ngu n: Nguy n ng D n, Nghi p

v ngân hàng th ng m i, Nhà xu t b n TP.HCM)

Trong đó, Ngân hàng th ng m i là lo i hình ngân hàng đ c th c hi n

t t c các ho t đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác theo quy đ nh

nh m m c tiêu l i nhu n Ho t đ ng ngân hàng là vi c kinh doanh, cung ng

th ng xuyên m t ho c m t s các nghi p v : nh n ti n g i, c p tín d ng và cung

ng d ch v thanh toán qua tài kho n (Ngu n: Lu t các t ch c tín d ng n m 2011)

1.1.2 Ch c n ng c a ngân hàng th ng m i

Trong n n kinh t th tr ng, NHTM th c hi n các ch c n ng sau:

Ch c n ng th c nh t c a NHTM là trung gian tín d ng ây là ch c n ng

đ c tr ng và c b n nh t c a ngân hàng và có ý ngh a đ c bi t quan tr ng trong vi c thúc đ y n n kinh t hàng hóa phát tri n Th c hi n ch c n ng này, m t m t NHTM huy đ ng và t p trung các ngu n v n ti n t t m th i nhàn r i trong n n kinh t nh

v n t m th i nhàn r i trong các t ch c kinh t , c quan, đoàn th , ti n ti t ki m c a dân c … đ hình thành ngu n v n cho vay M t khác, trên c s ngu n v n đã huy

đ ng đ c, ngân hàng s d ng cho vay đáp ng nhu c u v n c a n n kinh t Khi

th c hi n ch c n ng làm trung gian tín d ng, NHTM đã huy đ ng tri t đ các kho n

v n nhàn r i, đi u hòa v n t n i th a v n đ n n i thi u, kích thích quá trình luân chuy n v n c a toàn xã h i và thúc đ y quá trình tái s n xu t c a các doanh nghi p

Ch c n ng th hai c a NHTM là làm trung gian thanh toán và qu n lý các

ph ng ti n thanh toán Khi các khách hàng g i ti n vào ngân hàng, h s đ c ngân hàng đ m b o an toàn trong vi c c t gi ti n và th c hi n thu chi m t cách nhanh chóng, ti n l i, nh t là đ i v i nh ng kho n thanh toán có giá tr l n, mà n u khách hàng t th c hi n s r t t n kém và khó kh n Trong khi làm trung gian thanh toán, ngân hàng t o ra nh ng công c l u thông nh : séc, th thanh toán,… ti t

ki m r t nhi u chi phí l u thông cho xã h i

Ch c n ng th ba là NHTM cung c p d ch v tài chính – ngân hàng Trong quá trình th c hi n nghi p v tín d ng và ngân qu , ngân hàng có nh ng đi u

ki n thu n l i v kho qu , thông tin quan h r ng rãi v i các doanh nghi p Qua đó, ngân hàng có th làm t v n tài chính, đ u t , gi h tài s n quý giá, làm đ i lý phát hành ch ng khoán cho các doanh nghi p… đ nh n đ c kho n hoa h ng phí, s

v a ti t ki m chi phí v a đ t hi u qu cao (Ngu n: Nguy n ng D n, Nghi p v

ngân hàng th ng m i, Nhà xu t b n TP.HCM)

1.1.3 Vai trò c a ngân hàng th ng m i

NHTM giúp cho các doanh nghi p có v n đ u t m r ng s n xu t kinh doanh, nâng cao hi u qu kinh doanh Trong n n kinh t th tr ng, đ m r ng

đ c quy mô s n xu t đòi h i doanh nghi p ph i có m t l ng v n nh t đ nh đ đ i

m i thi t b và công ngh Trong đi u ki n đó, NHTM m t m t đáp ng đ y đ và

k p th i nhu c u v n thi u h t, cung c p d ch v thanh toán và các d ch v khác

nh m h tr các doanh nghi p th c hi n t t ho t đ ng s n xu t kinh doanh

NHTM làm c u n i gi a NHTW v i n n kinh t đ th c hi n các chính sách ti n t th c thi chính sách ti n t , NHTW s d ng các công c nh lãi su t,

t l d tr b t bu c, các nghi p v trên th tr ng m và chính các NHTM là ch

th ch u s tác đ ng tr c ti p c a nh ng công c này đ ng th i đóng vai trò c u n i trong vi c chuy n ti p các tác đ ng c a chính sách ti n t đ n n n kinh t đ Chính

ph và NHTW có nh ng chính sách đi u ti t thích h p

NHTM góp ph n thúc đ y kinh t đ i ngo i gi a các qu c gia V i xu

h ng phát tri n kinh t theo h ng h i nh p vào c ng đ ng kinh t qu c t , vi c

m r ng và giao l u kinh t là m t v n đ t t y u Thông qua các nghi p v tài tr

xu t nh p kh u, quan h thanh toán v i các t ch c tài chính qu c t , NHTM giúp cho vi c thanh toán trao đ i mua bán đ c di n ra nhanh chóng, thu n ti n an toàn

và hi u qu (Ngu n: Nguy n ng D n, Nghi p v ngân hàng th ng m i, Nhà

-1.2.2 Th t c g i ti n ti t ki m

1.2.2.1 Th t c g i ti n g i ti t ki m l n đ u

Ng i g i ti n ph i tr c ti p th c hi n giao d ch g i ti n t i t ch c nh n

ti n g i ti t ki m và xu t trình các gi y t sau:

- i v i ng i g i ti n là cá nhân Vi t Nam ph i xu t trình ch ng minh nhân dân ho c h chi u còn th i h n hi u l c i v i ng i g i ti n là cá nhân

có tài s n riêng, ngoài vi c xu t trình ch ng minh nhân dân ho c h chi u còn th i

h n hi u l c ph i xu t trình gi y t đ ch ng minh s ti n g i ngân hàng là tài s n riêng c a mình nh gi y t v th a k , cho, t ng, ho c các gi y t khác ch ng minh

s ti n g i vào ngân hàng là tài s n c a mình

g i ti t ki m, đ m b o vi c nh n ti n g i ti n l i, chính xác và an toàn tài s n

su t, ph ng th c tr lãi, th i đi m tr lãi, đ a đi m thanh toán ti n g c và lãi.

ti n l i, chính xác, bí m t, an toàn tài s n cho ng i g i ti n và an toàn ho t đ ng cho t ch c nh n ti n g i ti t ki m (Ngu n: Quy ch v ti n g i ti t ki m s

1160/2004/Q -NHNN)

1.2.5 Lãi su t và ph ng th c tr lãi

T ch c nh n ti n g i ti t ki m quy đ nh m c lãi su t ti n g i ti t ki m phù h p v i lãi su t th tr ng và lu t pháp, đ m b o hi u qu kinh doanh và an toàn ho t đ ng c a t ch c nh n ti n g i ti t ki m

Lãi su t ti n g i ti t ki m đ c quy đ nh trên c s tháng (30 ngày) ho c

Hình th c ti n g i ti t ki m phân lo i theo các tiêu chí khác do t ch c

nh n ti n g i ti t ki m quy đ nh (Ngu n: Quy ch v ti n g i ti t ki m s

- i v i cá nhân Vi t Nam ph i xu t trình ch ng minh nhân dân ho c

h chi u còn th i h n hi u l c i v i ng i g i ti n là cá nhân n c ngoài, ph i

xu t trình h chi u đ c c p th th c còn th i h n hi u l c; n u ng i g i ti n đó

nh p c nh đ c mi n th th c theo quy đ nh c a pháp lu t v nh p c nh, thì xu t trình h chi u còn th i h n hi u l c

- i v i tr ng h p ng i g i ti n là ng i giám h ho c ng i đ i

di n theo pháp lu t, ng i g i ti n ngoài vi c th c hi n các th t c nêu theo quy

đ nh còn ph i xu t trình thêm các gi y t ch ng minh t cách c a ng i giám h

ho c ng i đ i di n theo pháp lu t c a ng i ch a thành niên, ng i m t n ng l c hành vi dân s , ng i h n ch n ng l c hành vi dân s

ti n có yêu c u, t ch c nh n ti n g i ti t ki m có th chi tr g c và lãi b ng đ ng

Vi t Nam theo t giá do t ch c nh n ti n g i ti t ki m quy đ nh

- i v i ti n g i ti t ki m có k h n, tr ng h p ngày đ n h n thanh toán trùng v i ngày ngh , ngày ngh l theo quy đ nh c a pháp lu t, vi c chi tr g c

và lãi ti n g i ti t ki m đ c th c hi n vào ngày làm vi c ti p theo đ u tiên.(Ngu n: Quy ch v ti n g i ti t ki m s 1160/2004/Q -NHNN và quy t đ nh s47/2006/Q -NHNN)

1.3 Các nhân t thu c v ngân hàng nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m

Có r t nhi u nhân t ch quan và khách quan tác đ ng đ n ho t đ ng huy

đ ng v n c ng nh quy mô ngu n v n huy đ ng ti n g i nói chung và ngu n ti n

g i ti t ki m c a ngân hàng nói riêng nh : lãi su t, ch t l ng d ch v , c s v t

ch t, các chính sách c b n trong huy đ ng v n c a ngân hàng, chính sách ti n t ,

chính sách tài chính c a Chính ph ,…(Ngu n: Tr n Huy Hoàng, Qu n tr ngân

hàng, Nhà xu t b n lao đ ng xã h i)

Nh ng có th nói nhóm nhân t thu c v ngân hàng là nhóm nhân t mà

m i ngân hàng d nh n bi t và có th ch đ ng trong vi c t o thu n l i hay gây khó

kh n cho ho t đ ng huy đ ng v n, đ c bi t là công tác huy đ ng ti n g i ti t ki m

c a mình Nhóm nhân t thu c v ngân hàng mà nh h ng tr c ti p đ n quy t đ nh

g i ti n ti t ki m c a khách hàng g m 6 nhân t chính nh sau: Uy tín c a ngân hàng, s n ph m và d ch v ch m sóc khách hàng, m ng l i kênh phân ph i và ATM, th i gian và các th t c quy trình làm vi c, ngân hàng đi n t , và cu i cùng

là nhân t thu c v con ng i: nhân viên ngân hàng

S n ph m đa d ng luôn là m t l i th c nh tranh c a m i ngân hàng trong

th i đ i công nghi p hóa – hi n đ i hóa, trong th i đ i mà nhu c u c a khách luôn không ng ng t ng cao Do đó đa d ng hóa s n ph m, t o ra các bó s n ph m, các

s n ph m liên k t, nâng cao ch t l ng d ch v là công vi c s ng còn mà m i ngân hàng ph i ph n đ u và đ t đ n Ngoài ra d ch v ch m sóc khách hàng h u mãi

c ng góp ph n quan tr ng trong s thành công c a m t ngân hàng và đ c bi t là đ i

v i các khách hàng g i ti n ti t ki m t i ngân hàng, n u d ch v khách hàng không

t t, lãi su t không h p lí, h s n sàng đem ti n g i sang ngân hàng khác có d ch v

t t h n Ch m sóc khách hàng không ch đ n thu n là ti p xúc và gi i thi u s n

ph m v i khách hàng mà còn ph i ph c v khách hàng theo cách mà h mong

mu n và làm nh ng th c n thi t đ gi khách hàng hi n có, phát tri n các khách hàng ti m n ng

1.3.3 M ng l i kênh phân ph i và ATM

ATM là máy rút ti n t đ ng hay máy giao d ch t đ ng (vi t t t Automatic Teller Machine trong ti ng Anh) là m t thi t b ngân hàng giao d ch t

đ ng v i khách hàng, th c hi n vi c nh n d ng khách hàng thông qua th ATM (thghi n , th tín d ng) hay các thi t b t ng thích, và giúp khách hàng ki m tra tài kho n, rút ti n m t, chuy n kho n, thanh toán ti n hàng hóa d ch v

M ng l i kênh phân ph i và ATM quá nhi u t i m t đ a bàn khu v c có

th khi n cho các các kênh phân ph i, chi nhánh và phòng giao dch ra đ i sau ho t

đ ng không hi u qu và t n kém nhi u chi phí Nh ng m t ngân hàng có s l ng kênh phân ph i quá ít s khó kh n trong vi c ti p c n v i các khách hàng xa ho c

t o ra s b t ti n cho khách hàng khi h mu n đ c giao d ch g n nhà Vì v y m t ngân hàng mu n ho t đ ng hi u qu thì c n ph i có m ng l i kênh phân ph i đ

r ng đ không ch ph c v đ c các khách hàng trung tâm thành ph , qu n, huy n mà còn có th ti p c n và giao d ch đ c các khách hàng xa mà các đ i th

m i nhân viên ngân hàng đ c c i thi n, gia t ng hi u qu kinh doanh

1.3.5 Ngân hàng đi n t

Trong th i đ i công ngh thông tin, m t chi c máy tính, m t thi t b di

đ ng hi n đ i luôn là m t ph ng ti n liên l c không th thi u đ i v i m i ng i

Và đ i v i h th ng ngân hàng c ng không ngo i l , ngân hàng không th ho t

đ ng, không th ti n hành các giao d ch n u thi u đi h th ng m ng l i công nghthông tin Các d ch v ngân hàng tr c tuy n, ngân hàng đi n t , ngân hàng qua đi n tho i di đ ng đã và đang mang l i cho khách hàng nhi u s ti n l i, khách hàng có

th th c hi n giao d ch m i lúc m i n i và c p nh t tài kho n, chuy n kho n b t clúc nào mình mu n

1.3.6 Nhân viên ngân hàng

Y u t con ng i luôn đ c nh c đ n nhi u nh t trong các t ch c và trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng c ng không ngo i l Các nhân viên ngân hàng là y u t góp ph n không nh trong s thành công c a m t ngân hàng Nhân viên đ c đào t o nghi p v t t, chuyên môn cao thì công vi c m i thu n l i,

m i có th h n ch t i đa nh ng sai l m đáng ti c x y ra Trong th i bu i c nh tranh gay g t nh hi n nay, thái đ ph c v c a nhân viên s nh h ng đ n tr c

ti p đ n tâm lý c a khách hàng và t đó quy t đ nh đ n s l a ch n c a h Vì v y nhân viên ngân hàng c n xem khách hàng nh là ng i tr l ng cho mình và s n sàng th a mãn các yêu c u, cung c p các d ch v , s n ph m t t nh t

K t lu n ch ng 1

Ti n g i ti t ki m luôn chi m m t t tr ng l n trong t ng ngu n v n huy

đ ng c a m t NHTM Nó không ch có m t vai trò quan tr ng đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a NHTM mà còn có ý ngha đ i v i n n kinh t Nghiên c u c s lý thuy t v ti n g i ti t ki m và các nhân t thu c v ngân hàng có nh h ng đ n quy t đ nh g i ti t ki m s giúp cho NHTM đ a ra nh ng bi n pháp thích h p

nh m đ gia t ng ti n g i ti t ki m và nâng cao hi u qu ho t đ ng c a ngân hàng

CH NG 2: TH C TR NG HUY NG TI N G I TI T KI M

C A NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU2.1 Gi i thi u ngân hàng TMCP Á Châu

2.1.1 Gi i thi u chung

Tên t ch c: Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu

Tên giao d ch qu c t : Asia commercial bank

- Trang web: www.acb.com.vn

(Ngu n: Báo cáo th ng niên n m 2012)

2.1.2 B i c nh thành l p

Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu đã đ c thành l p theo Gi y phép

s 0032/NH-GP do ngân hàng Nhàn c Vi t Nam c p ngày 24/04/1993, Gi y phép

s 553/GP-UB do y ban Nhân dân TP H Chí Minh c p ngày 13/05/1993 Ngày 04/06/1993, ACB chính th c đi vào ho t đ ng

ACB niêm y t t i S giao d ch Ch ng khoán Hà N i (tr c đây là Trung tâm Giao d ch Ch ng khoán Hà N i) theo Quy t đ nh s 21/Q -TTGDHN ngày 31/10/2006 C phi u ACB b t đ u giao d ch vào ngày 21/11/2006

Tính đ n ngày 30/06/2013, v n đi u l c a ACB là 9.376.965 tri u đ ng

(Ngu n: Báo cáo th ng niên n m 2012)

Các d ch v trung gian (th c hi n thanh toán trong và ngoài n c, th c

hi n d ch v ngân qu , chuy n ti n ki u h i và chuy n ti n nhanh, b o hi m nhân

th qua ngân hàng)

Kinh doanh ngo i t và vàng

Phát hành và thanh toán th tín d ng, th ghi n

(Ngu n: Báo cáo NH n m 2012)

2.2 Th c tr ng ho t đ ng kinh doanh t i ngân hàng TMCP Á Châu

2.2.1 Tình hình v ngu n v n và s d ng v n

2.2.1.1 Tình hình chung v ngu n v n

Ngu n v n là cái ban đ u mà b t c m t t ch c kinh doanh nào c ng c n

ph i có đ th c hi n nh ng ý đ mà mình mu n th c hi n c bi t trong đi u ki n

n n kinh t th tr ng thì y u t c nh tranh là m t trong nh ng y u t hàng đ u

không th thi u đ c Và ho t đ ng kinh doanh c a m t ngân hàng c ng không

ngo i l , đ t ng c ng n ng l c c nh tranh c a mình thì ngân hàng c n có m t

ngu n v n n đ nh đ m r ng qui mô kinh doanh c a mình

B ng 2.1: C c u ngu n v n c a ACB giai đo n 2010 - 2012

(Ngu n: Báo cáo NH n m 2012)

Qua b ng s li u trên có th th y ngu n v n c a ngân hàng có đ c không

ch t ngu n huy đ ng c a cá nhân và t ch c kinh t mà còn t nhi u ngu n khác

nh là các kho n vay, các tài s n n khác,… Nh ng ch y u v n là ngu n v n huy

đ ng t các t ch c và cá nhân

T n m 2010 đ n n m 2012, tuy v n huy đ ng c a ngân hàng t ng gi m không đ u nh ng luôn chi m m t t tr ng l n và có xu h ng t ng trong t ng ngu n

v n t 63% đ n 76% i u này cho th y v n huy đ ng luôn gi m t vai trò quan

tr ng trong vi c m r ng đ u t tín d ng c a ngân hàng

N m 2010 qui mô c a các kho n vay t i ngân hàng là 57,238,804 tri u

đ ng chi m 27%, sang n m 2011 thì kho n v n vay này gi m xu ng còn 18% ng

v i s ti n là 47,685,828 tri u đ ng Và n m 2012 các kho n vay này ch còn 24,650,124 tri u đ ng chi m 14% Qua đây cho th y ngoài ngu n v n huy đ ng thì ngân hàng còn c n có ngu n khác n a đ đ m b o cho kh n ng m r ng ngu n

v n đáp ng cho ho t đ ng cho vay c a mình Nh ng các kho n vay ngoài c a ngân hàng d n gi m đi ch ng t ngân hàng có s cân đ i t t trong vi c huy đ ng và cho vay c a mình trong các n m sau này, không còn ph i vay nhi u t bên ngoài

(Ngu n :Báo cáo NH n m 2012)

Qua b ng s li u trên ta th y ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng t ng

gi m không đi u trong 3 n m t 2010 đ n 2012, đ c bi t là v n huy đ ng trong n m

2012 gi m 42,398,649 tri u đ ng t ng ng 24% so v i n m 2011, đi u này đ c

lý gi i là vào tháng 8/2012, ngân hàng Á Châu đã x y s c c a Ch t ch h i đ ng sáng l p ông Nguy n c Kiên d n đ n vi c rút ti n t t i ngân hàng

Nhìn vào t tr ng c a các lo i ngu n v n huy đ ng ta th y, ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng ch y u là ti n g i ti t ki m đi u này c ng d hi u vì đ i

v i th tr ng m i n i nh Vi t Nam thì vi c thanh toán qua ngân hàng v n còn h n

ch , ng i dân ch a có thói quen thanh toán qua ngân hàng và h ch g i ti t ki m

t i ngân hàng đ có thu nh p n đ nh hàng tháng T n m 2010 đ n 2012, t tr ng

ti n g i ti t ki m luôn chi m trên 80% t ng ngu n v n huy đ ng c a ngân Ti n g i

ti t ki m n m 2010 chi m 88% trong t ng ngu n v n huy đ ng t ng đ ng 118,518,440 tri u đ ng, n m 2011 chi m 87% trong t ng ngu n v n huy đ ng

t ng đ ng 154,323,358 tri u đ ng, n m 2012 chi m 89% trong t ng ngu n v n huy đ ng t ng đ ng 120,189,554 tri u đ ng Ti n g i ti t ki m trong n m 2012

gi m là nguyên nhân chính d n đ n t ng ngu n v n huy đ ng n m 2012 c a ngân hàng gi m 24% so v i n m 2011 do s c tháng 8/2012

L ng ti n ký qu c ng nh ti n g i thanh toán n m 2012 l n l t gi m 80% và 18% so v i n m 2011, t ng đ ng gi m v tuy t đ i là 5,313,183 tri u

đ ng và 2,951,662 tri u đ ng ây là m t th c t khách quan do tình hình kinh t

không thu n l i, doanh nghi p ho t đ ng không hi u qu ,…

2.2.1.3 Tình hình v ho t đ ng tín d ng

Hi n nay cùng v i công vi c huy đ ng v n, ho t đ ng tín d ng v n là m t trong nh ng ho t đ ng ch y u c a các NHTM nói chung và ngân hàng Á Châu nói riêng Vì v y d a vào k t qu c a ho t đ ng c p tín d ng, ta có th ph n nào đánh giá đ c ho t đ ng c a NH trong th i gian qua

B ng 2.3 : Tình hình ho t đ ng tín d ng c a ACB giai đo n 2010 - 2012

và dài h n 43,305,149 0.50 49,447,842 0.48 46,936,743 0.46 6,142,693 0.14 (2,511,099) -0.05

Tng d n 87,195,105 1.00 102,809,156 1.00 102,814,848 1.00 15,614,051 0.18 5,692 0.00

(Ngu n : Báo cáo NH n m 2012)

Qua b ng s li u trên ta th y, t ng d n cho vay c a ngân hàng n m 2011

đ t 102,809,156 tri u đ ng, t ng v tuy t đ i là 15,614,051 tri u đ ng, t ng đ ng

t ng 18% so v i n m 2010 T ng d n cho vay c a ngân hàng n m 2012 so v i

n m 2011 không thay đ i nhi u đ t 102,814,848 tri u đ ng ó có th coi là m t s

thành công c a Ngân hàng Á Châu khi v n gi đ c m c d n nh trong n m

2011 khi tình hình kinh t Vi t Nam n m 2012 th t s g p nhi u khó kh n do nh

h ng c a s kh ng ho ng n n kinh t toàn c u

Trong c c u d n c a ngân hàng Á Châu, d n cho vay ng n h n và d

n cho vay dài h n t ng đ i cân b ng nhau nh ng cho vay ng n h n có xu h ng

t ng d n trong nh ng n m g n đây ó là m t trong nh ng chi n l c c a ngân hàng là “ Ngân hàng c a m i nhà”, là m t ngân hàng bán l , t p trung nhi u h n

đ n cho vay tiêu dùng trong gian đo n n n kinh t g p nhi u khó kh n nh hi n nay Trong n m 2010, cho vay ng n h n chi m 50% đ t 43,889,956 tri u đ ng, n m

2011 cho vay ng n h n chi m 52% đ t 53,361,314 tri u đ ng và n m 2012 chi m 54% đ t 55,878,105 tri u đ ng

B ng 2.4 : Tình hình n x u c a ACB giai đo n 2010 - 2012

qu n tr vay 3,511,468 tri u đ ng Trong n m qua, tình hình kinh t th gi i và Vi t Nam bi n đ ng ph c t p, nh h ng x u đ n ho t đ ng kinh doanh c a các doanh nghi p c ng nh đ i s ng dân c Chính đi u này đã làm cho ho t đ ng thu n c a ngân hàng g p nhi u khó kh n, kh n ng tr n c a khách hàng gi m, do đó n x u

c a ngân hàng gia t ng Vì v y trong th i gian t i ngân hàng c n chú tr ng h n n a

đ n ch t l ng công tác th m đ nh c ng nh đ y m nh các bi n pháp thu n , mua bán n đ gi m thi u d n quá h n đ n m c th p nh t có th

- Ti n g i ti t ki m nh n lãi hàng tháng.

- Ti n g i ti t ki m nh n lãi hàng quý

Quy trình h ch toán t i ngân hàng nh sau :

H ch toán ti n g i ti t ki m b ng ti n m t: khách hàng đi n thông tin g i ti t

ki m và m u gi y g i ti t ki m có s hi u Qt-01/TG-11.05 Khách hàng giao ti n cho nhân viên giao d ch ki m tra Sau khi nhân viên ki m tra thông tin trên phi u

g i ti n ti t ki m và đ m ti n đ y đ s ti n hành h ch toán trên h th ng TCBS (ph n m m máy tính trong NH) và in s , sau đó đ a cho khách hàng ký xác nh n Trên s có đ y đ 2 ch ký thì đ a cho ki m soát viên ki m tra r i ký, sau đó giao cho khách hàng

Khách hàng g i ti n ti t ki m t tài kho n ti n g i thanh toán t i ACB: khách hàng đi n vào gi y đ ngh chuy n kho n có s li u r i giao cho giao d ch viên, sau đó ti n hành h ch toán trên h th ng TCBS b ng cách trích ti n t tài kho n ti n g i thanh toán chuy n qua làm s ti t ki m r i in s Các quy trình sau

ngoi t , vàng 23,260,377 0.20 16,846,266 0.11 10,665,596 0.09 (6,414,111) -0.28 (6,180,670) -0.37

Tng c ng 118,518,440 1.00 154,323,358 1.00 120,189,554 1.00 35,804,918 0.30 (34,133,804) -0.22

(Ngu n : Báo cáo NH 2012)

Bên c nh vi c huy đ ng ti n g i ti t ki m b ng VN , ngân hàng c ng th c

hi n huy đ ng ti n g i ti t ki m b ng ngo i t , vàng Nh ng ti n g i ti t ki m b ng

VN luôn chi m t tr ng l n trong t ng ti n g i ti t ki m, c th l n l t trong các

n m 2010, 2011, 2012 là 80%, 89% và 91% Còn đ i ti n g i ti t ki m b ng ngo i

t và vàng thì ch chi m m t t tr ng nh và có xu h ng gi m d n, m t m t là trong th i gian qua NHNN c ng đã có nhi u thông t liên quan đ n vi c ch m d t

huy đ ng, cho vay vàng và theo thông t 12/2012/TT-NHNN vi c cho vay và huy

đ ng vàng chính th c ch m d t vào ngày 25/11/2012, m t khác do tình hình kinh tkhông kh quan, nhi u doanh nghi p lâm vào tình tr ng khó kh n nên l ng ngo i

t mang v c ng gi m đi đáng k vì v y vi c g i ti t ki m b ng ngo i t , vàng t

tháng 103,111,043 0.87 135,804,555 0.88 109,372,494 0.91 32,693,512 0.32 (26,432,061) -0.19 TGTK k h n > 12

tháng 7,111,106 0.06 9,259,401 0.06 4,807,582 0.04 2,148,295 0.30 (4,451,819) -0.48

Tng c ng 118,518,440 1.00 154,323,358 1.00 120,189,554 1.00 35,804,918 0.30 (34,133,804) -0.22

(Ngu n : Báo cáo Phòng T ng H p)

Thông th ng k h n c a các lo i ti n g i đ c chia ra 3 lo i chính: TGTK không k h n, TGTK có k h n ≤12 tháng và TGTK có k h n > 12 tháng Th i

h n c a lo i hình huy đ ng TGTK nh h ng r t l n đ n t tr ng c a m i lo i k

h n trong t ng s ti n g i ti t ki m huy đ ng đ c

Qua các th i k , TGTK k h n ≤ 12 tháng luôn chi m t tr ng cao trong ti n

g i ti t ki m c a ngân hàng N m 2010, TGTK k h n ≤ 12 tháng chi m đ n 87%

trong t ng s ti n g i ti t ki m huy đ ng N m 2011 t ng lên 135,804,555 tri u

đ ng, chi m đ n 88% trong t ng s ti n g i ti t ki m huy đ ng Và n m 2012 sTGTK ≤ 12 tháng là 109,372,494 tri u đ ng, chi m 91% Các k h n còn l i là TGTK không k h n và TGTK k h n > 12 tháng chi m t tr ng h u nh không đáng k

TGTK không k h n và k h n > 12 tháng c a ngân hàng có xu h ng gi m,

đi u này đã gây ra khó kh n cho ngân hàng trong vi c tìm ki m ngu n v n lâu dài cho đ u t Vì v y trong nh ng n m t i, ngân hàng c n ph i chú tr ng huy đ ng TGTK có th i h n dài nh m tìm ki m ngu n v n lâu dài và n đ nh cho ho t đ ng

c a ngân hàng

126,545,154

0.82

94,949,748 0.79

25,804,480 0.26

(31,595,406) -0.25 TGTK rút g c

linh hot 5,925,922

0.05

9,568,048

0.06

8,533,458 0.07

3,642,126 0.61

(1,034,590) -0.11 TGTK tr lãi

đ nh k 7,229,625

0.06

10,802,635

0.07

9,494,975 0.08

3,573,010 0.49

(1,307,660) -0.12 TGTK tr lãi

tr c 4,622,219

0.04

7,407,521

0.05

7,211,373 0.06

2,785,302 0.60

(196,148) -0.03

T ng c ng 118,518,440

1.00

154,323,358

1.00

120,189,554 1.00

35,804,918 0.30

(34,133,804) -0.22

(Ngu n : Báo cáo Phòng T ng H p)

TGTK có nhi u lo i hình s n ph m khác nhau, phù h p v i t ng lo i đ i

t ng khách hàng nh t đ nh Trong quá trình huy đ ng ti n g i ti t ki m, Ngân hàng Á Châu đã đ a ra 4 lo i hình th c huy đ ng ti n g i ti t ki m chính, đó là: TGTK truy n th ng, TGTK rút g c linh ho t, TGTK tr lãi đ nh kì, TGTK tr lãi

tr c

V TGTK thông th ng: trong 3 n m 2010, 2011, 2012, TGTK truy n th ngluôn chi m t tr ng l n nh t trong t ng s l ng TGTK huy đ ng đ c N m 2010 TGTK truy n th ng chi m 85% trên t ng l ng TGTK huy đ ng, qua n m 2011 TGTK truy n th ng chi m 82% và n m 2012 chi m 79% Tuy nhiên qua các n m t

tr ng TGTK truy n th ng trong t ng l ng TGTK huy đ ng đã gi m đi Khách hàng đã quan tâm nhi u đ n các lo i hình th c TGTK khác nh : TGTK rút g c linh

ho t, TGTK tr lãi đ nh k , TGTK tr lãi tr c, vì th t tr ng c a lo i hình TGTK truy n th ngđã gi m xu ng

V TGTK rút g c linh ho t: t n m 2010 đ n n m 2012 l ng ti n g i huy

đ ng theo hình th c này đã không ng ng gia t ng C th , l ng ti n huy đ ng

đ c t n m 2010 đ n n m 2012 đã không ng ng t ng trong t ng l ng TGTK huy

đ ng t 5% t ng lên 7% i u này th hi n rõ xu h ng c a KH khi quan tâm đ n

lo i hình TGTK rút g c linh ho t, nh t là trong đi u ki n lãi su t có nhi u thay đ i trong các n m qua H n n a vi c th c hi n hình th c TGTK này c ng đem l i nhi u thu n l i cho KH, KH có th v a ti t ki mnh ng c ng v a có th rút ti n g c khi