GIẢI PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG TIỀN GỬI CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH PHƯỚC LUẬN VĂN THẠC SĨ.PDF

tƠi đư s d ng ph ng pháp so sánh, ph ng pháp phơn tích vƠ ph ng pháp th ng kê mô t.

- -

TR N LÊ THU H NG

GI I PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG TI N G I CÁ NHÂN

T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N

TP H Chí Minh ậ N m 2013

- -

TR N LÊ THU H NG

GI I PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG TI N G I CÁ NHÂN

T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N

L I CAM OAN

Tôi xin cam đoan đơy lƠ công trình nghiên c u c a riêng tôi d i s

h ng d n c a PGS-TS Tr n Huy Hoàng

Các s li u, k t qu nghiên c u trong lu n v n nƠy lƠ trung th c, đáng tin

c y N i dung c a công trình nghiên c u nƠy ch a t ng đ c ai công b trong

M C L C

PH N M U 1

CH NG 1 T NG QUAN V KHÁCH HÀNG TI N G I CÁ NHÂN VÀ THU HÚT KHÁCH HÀNG TI N G I CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TH NG M I 6

1.1Ti n g i vƠ khách hƠng ti n g i cá nhơn t i ngơn hƠng th ng m i 6

1.1.1 Ti n g i t i NHTM 6

1.1.1.1 Khái ni m 6

1.1.1.2 c đi m ti n g i t i NHTM 6

1.1.1.3 Các lo i ti n g i t i Ngơn hƠng th ng m i 7

1.1.2 Khách hƠng ti n g i cá nhơn 9

1.1.2.1 Khái ni m 9

1.1.2.2 Phơn lo i khách hƠng ti n g i cá nhơn 10

1.2Thu hút khách hƠng ti n g i cá nhơn 10

1.2.1 Khái ni m 10

1.2.2 T m quan tr ng c a vi c thu hút khách hƠng ti n g i 10

1.2.3 Các nhơn t nh h ng đ n vi c thu hút khách hƠng ti n g i cá nhơn 12

1.2.3.1 Nhơn t t phía các NHTM: 12

1.2.3.2 Nhơn t t phía khách hƠng: 15

1.2.3.3 Nhơn t khách quan t môi tr ng: 18

1.3Mô hình lý thuy t 20

1.3.1 L c kh o tƠi li u 20

1.3.2 Ph ng pháp nghiên c u 21

K t lu n ch ng 1 24

CH NG 2 TH C TR NG V TI N G I VÀ THU HÚT KHÁCH HÀNG TI N G I CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG NN&PTNT VI T NAM A BÀN T NH BỊNH PH C 25

2.1Gi i thi u khái quát v t nh Bình ph c 25

2.1.1 i u ki n kinh t - xư h i t nh Bình Ph c 25

2.1.1.1 i u ki n kinh t 25

2.1.1.2 i u ki n xư h i 26

2.1.2 Ho t đ ng Ngơn hƠng trên đ a bƠn 27

2.1.2.1 Tình hình ho t đ ng ngơn hƠng 27

2.1.2.2 Tình hình phát tri n huy đ ng v n c a Ngơn hƠng trên đ a bƠn 30

2.2Gi i thi u v Ngơn hƠng NN&PTNT Vi t Nam đ a bƠn t nh Bình Ph c 31

2.2.1 L ch s hình thƠnh vƠ phát tri n Ngơn hƠng NN&PTNT Vi t Nam đ a bƠn t nh Bình Ph c 31

2.2.1.1 L ch s hình thƠnh vƠ phát tri n c a Ngân hàng NN&PTNT Vi t Nam31 2.2.1.2 L ch s hình thƠnh vƠ phát tri n c a Ngơn hƠng NN&PTNT T nh Bình Ph c 33

2.2.2 C c u t ch c b máy c a Ngơn hƠng NN&PTNT Bình Ph c 33

2.2.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Ngơn hƠng NN&PTNT Vi t Nam đ a bƠn Bình Ph c 39

2.3Th c tr ng t ch c th c hi n thu hút khách hƠng ti n g i cá nhơn t i Ngơn hƠng NN&PTNT Vi t Nam đ a bƠn t nh Bình Ph c 41

2.3.1 T ch c thu hút khách hƠng ti n g i cá nhơn t i Ngơn hƠng NN&PTNT Vi t Nam đ a bƠn Bình Ph c: 412.3.2 Th c tr ng thu hút khách hƠng ti n g i cá nhơn t i Ngơn hƠng NN&PTNT

Vi t Nam đ a bƠn Bình Ph c: 432.3.3 ánh giá hi u qu thu hút khách hƠng ti n g i cá nhơn hi n có c a Ngơn hƠng NN&PTNT Vi t Nam đ a bƠn Bình Ph c 452.4Phơn tích các nhơn t nh h ng đ n kh n ng g i ti n vƠ l ng ti n g i c a khách hƠng cá nhơn t i Ngơn hƠng NN&PTNT Vi t Nam đ a bƠn t nh Bình Ph c 522.4.1Mô t m u kh o sát 522.4.1.1 Thông tin chung 522.4.1.2 S khác bi t gi a nhóm có g i ti n vƠ không g i ti n 542.4.2 Phơn tích các nhơn t nh h ng đ n kh n ng g i ti n c a khách hƠng cá nhơn t i Ngơn hƠng NN&PTNT Vi t Nam đ a bƠn t nh Bình Ph c 562.4.2.1 Mô hình nghiên c u 562.4.2.2 K t qu mô hình h i quy 602.4.3 Phân tích các nhơn t nh h ng đ n l ng ti n g i c a cá nhơn t i Ngơn hƠng NN&PTNT Vi t Nam đ a bƠn Bình Ph c 632.4.3.1 Mô hình nghiên c u 632.4.3.2 K t qu mô hình h i quy 682.4.4Phơn tích các y u t khách hƠng quan tơm khi g i ti n NH NN&PTNT Vi t Nam đ a bƠn t nh Bình Ph c 71

K t lu n Ch ng 2 76

CH NG 3

GI I PHÁP THU HÚT KHÁCH HÀNG TI N G I CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG NN&PTNT VI T NAM A BÀN BỊNH PH C 77

3.1 nh h ng phát tri n trong ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngân hàng NN&PTNT

Vi t Nam đ a bƠn t nh Bình Ph c 77

3.1.1 nh h ng phát tri n ho t đ ng huy đ ng v n đ n n m 2015 c a Ngân hàng NN&PTNT Vi t Nam 77

3.1.1.1 nh h ng c a công tác huy đ ng v n 77

3.1.1.2 M t s m c tiêu c th : 77

3.1.2 nh h ng phát tri n huy đ ng v n c a Ngơn hƠng NN&PTNT đ a bán t nh Bình Ph c đ n n m 2015 78

3.2M t s gi i pháp nh m thu hút khách hƠng ti n g i cá nhơn 80

3.2.1 Gi i pháp đ i v i NH NN&PTNT Vi t Nam: 80

3.2.1.1 Phân nhóm khách hƠng nh m đ a ra s n ph m thích h p: 80

3.2.1.2 a d ng s n ph m nh : 81

3.2.1.3 Lưi su t c nh tranh: 82

3.2.1.4 Phát tri n công ngh hi n đ i nh m t i đa hóa ti n ích cho khách hƠng 82

3.2.1.5 HoƠn thi n công tác ch m sóc khách hƠng: 82

3.2.1.6 M r ng m ng l i ho t đ ng vƠ ch nh trang tr s khang trang: 83

3.2.1.7 Nơng cao ch t l ng đ i ng cán b nhơn viên: 83

3.2.1.8 Th c hi n t t công tác ti p th ngơn hƠng: 84

3.2.1.9 Xơy d ng hình nh vƠ th ng hi u ngơn hƠng 84

3.2.2 Gi i pháp đ i v i Ngơn hƠng NN&PTNT Vi t Nam đ a bƠn t nh Bình Ph c85 3.2.3 Ki n ngh v i NHNN 88

K t lu n ch ng 3 91

K T LU N 92

IPCAS : H th ng ch ng trình giao d ch IPCAS

KCN : Khu công nghi p

NH NN&PTNT : Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn

NHNN : Ngơn hƠng NhƠ n c

DANH M C CÁC B NG BI U

B ng 2.1: Ngu n v n c a các NHTM trên đ a bƠn t nh Bình Ph c quý 4/2012 27

B ng 2.2: D n cho vay c a các NHTM trên đ a bƠn t nh Bình Ph c đ n cu i n m 2012 29

B ng 2.3: Ngu n v n huy đ ng trên đ a bƠn vƠ c n c t n m 2009 đ n n m 2012 30

B ng 2.4: Ho t đ ng kinh doanh c a Ngơn hƠng NN&PTNT đ a bƠn t nh Bình Ph c qua các n m 39

B ng 2.5: Huy đ ng v n t i NHNN & PTNT t nh Bình Ph c qua các n m 43

B ng 2.6: S l ng Khách hƠng ti n g i cá nhơn qua các n m 46

B ng 2.7: Thông tin t ng quát v m u kh o sát 52

B ng 2.8: S khác bi t gi a cá nhơn có g i ti n vƠ không g i ti n 55

B ng 2.9: Các bi n vƠ k v ng v d u c a các h s t ng quan 59

B ng 2.10: K t qu h i quy Probit các y u t tác đ ng đ n kh n ng g i ti n c a cá nhân 60

B ng 2.11: Các bi n vƠ k v ng v d u c a mô hình 2 67

B ng 2.12: K t qu mô hình Tobit các y u t nh h ng đ n l ng ti n g i 68

B ng 2.13: K t qu các m c đ các y u t khách hƠng quan tơm khi g i ti n 73

B ng 2.14: T l m c đ 4 vƠ 5 c a các y u t khách hƠng quan tơm khi g i ti n 74

B ng 3.1 M t s ch tiêu kinh doanh đ t ra trong giai đo n t nay đ n n m 2015 c a Ngơn hƠng NN&PTNT Vi t Nam 77

DANH M C CÁC HỊNH V , MÔ HÌNH

Hình 2.1: Ngu n v n huy đ ng c a các NHTM đ n quý 4/2012 28 Hình 2.2: T tr ng d n cho vay c a các NHTM trên đ a bƠn t nh Bình Ph c đ n

cu i n m 2012 30 Hình 2.3: Ngu n v n huy đ ng trên đ a bƠn vƠ c n c t n m 2009 đ n n m 2012 31 Hình 2.4: C c u b máy ho t đ ng Ngơn hƠng NN&PTNT t nh Bình Ph c 38 Hình 2.5: C c u t ng tƠi s n, ngu n v n vƠ d n NH NN&PTNT Vi t Nam đ a bƠn Bình Ph c 40 Hình 2.6: Chênh l ch thu chi NH NN&PTNT Vi t Nam đ a bƠn Bình Ph c 40 Hình 2.7: C c u ngu n v n theo đ i t ng khách hƠng t i NH NN&PTNT Vi t Nam

đ a bƠn Bình Ph c qua các n m 44

Hình 2.8: Ngu n v n huy đ ng t khách hƠng cá nhơn t i NH NN&PTNT Vi t Nam

đ a bƠn Bình Ph c qua các n m 45 Hình 2.9: S l ng khách hƠng qua các n m 46 Hình 2.10: L ng ti n g i trong mô hình Tobit 64

Mô hình 2.1: Mô hình Probit

Mô hình 2.2: Mô hình Tobit

PH N M U

1 Lý do l a ch n đ tƠi:

Trong môi tr ng kinh t hi n nay, v i s l ng h n 40 ngơn hƠng trong n c,

30 ngân hàng 100% v n n c ngoƠi vƠ Chi nhánh ngơn hƠng n c ngoƠi, 10 công ty cho thuê tƠi chính cùng th c hi n các ho t đ ng tín d ng, t o ra môi tr ng c nh tranh

r t mưnh li t trong ho t đ ng ngơn hƠng Quy t đ nh đ n s t n t i c a ngơn hƠng lƠ khách hƠng, Ngơn hƠng nƠo có gi i pháp ch m sóc khách hƠng t t, lƠm cho khách hƠng hƠi lòng, t o đ c lòng trung thƠnh c a khách hƠng,ầngơn hƠng đó s có nhi u c h i

th ng l i vƠ phát tri n, nh t lƠ đ i v i khách hƠng ti n g i Trong nh ng n m g n đơy, chúng ta đư ch ng ki n hƠng lo t các Ngơn hƠng c ng vì khách hƠng ti n g i, mƠ ph n

l n lƠ khách hƠng ti n g i cá nhơn đư dùng nhi u bi n pháp đ gi khách hƠng, k c lách lu t đ a lưi su t v t tr n i u đó cho th y đ c m c đ khó kh n, ph c t p trong

vi c gi đ c khách hƠng ti n g i cá nhơn c a m i Ngơn hƠng Do đó, lƠm th nƠo đ

gi đ c khách hƠng ti n g i cá nhơn c , phát tri n khách hƠng ti n g i cá nhơn m i luôn

lƠ v n đ quan tr ng c a m i ngơn hƠng Nghiên c u các gi i pháp nh m thu hút khách hƠng ti n g i cá nhơn lƠ m t công vi c ph i th c hi n th ng xuyên trong môi tr ng

hi n nay

V i m c đích nh trên, tôi ch n tƠi “Gi i pháp thu hút khách hàng ti n g i cá nhân t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam đ a bàn t nh Bình

Ph c” nh m tìm ra các gi i pháp tích c c nh t thu hút khách hƠng cá nhơn đ n g i

ti n, t ng tr ng ngu n v n huy đ ng t i Ngân hàng Nông nghi p vƠ Phát tri n nông thôn Vi t Nam mƠ c th lƠ trên đ a bƠn t nh Bình Ph c

2 M c tiêu nghiên c u

2.1 M c tiêu chung:

Phơn tích các y u t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n c a khách hƠng cá nhơn

t i Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n nông thôn Vi t Nam đ a bƠn t nh Bình Ph c Qua đó, tác gi ki n ngh m t s gi i pháp nh m gia t ng ngu n v n huy đ ng c a

Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n nông thôn Vi t Nam đ a bƠn t nh Bình Ph c đ i

v i khách hàng ti n g i cá nhơn

2.2 M c tiêu c th :

đ t đ c m c tiêu chung nêu trên, đ tƠi có các m c tiêu c th nh sau: ánh giá th c tr ng huy đ ng v n t khách hƠng ti n g i cá nhơn t i Ngân hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n nông thôn Vi t Nam đ a bƠn t nh Bình Ph c

Phơn tích các y u t nh h ng đ n kh n ng g i ti n vƠ l ng ti n g i c a khách hàng cá nhân vào ngân hàng

Ki n ngh các gi i pháp gia t ng ngu n v n huy đ ng c a Ngân hàng Nông nghi p vƠ Phát tri n nông thôn Vi t Nam đ a bƠn t nh Bình Ph c đ i v i khách hƠng

ti n g i cá nhơn

4.2 Gi i h n vùng nghiên c u

V n đ nghiên c u

Phơn tích các y u t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n c a khách hƠng cá nhơn NH NN&PTNT Vi t Nam đ a bƠn BP

S li u nghiên c u

 S li u th c p

 S li u s c p

 Ý ki n chuyên gia

tƠi nƠy t p trung đi u tra, nghiên c u các đ a bƠn đ c tr ng cho đ c đi m kinh t - xư h i c a khu v c T nh Bình Ph c g m các đ a bƠn: ng XoƠi, Ph c

i t ng nghiên c u c a lu n v n nƠy lƠ các cá nhơn có giao d ch g i ti n vƠ

s g i ti n Ngơn hƠng NN&PTNT Vi t Nam đ a bƠn t nh Bình Ph c i t ng nƠy

có đ tu i, thu nh p, ngƠnh ngh kinh doanh ầ khác nhau

5 Ph ng pháp nghiên c u

5.1 Ph ng pháp thu th p s li u

S li u th c p: S li u th c p s d ng trong đ tƠi nƠy đ c thu th p t các tƠi

li u, báo cáo c a NHNN t nh Bình Ph c vƠ NH NN&PTNT Vi t Nam đ a bƠn t nh

Bình Ph c, C c Th ng kê, các bƠi vi t đ ng trên các t p chí, websites t n m 2008

đ n 2013

S li u s c p: c thu th p theo ph ng pháp ch n m u ng u nhiên thông qua các cu c ph ng v n tr c ti p các dơn c trên đ a bƠn: ng XoƠi, Ph c Long, Bình Long, ng Phú v i t ng s m u lƠ 150 m u trong th i gian t tháng 05/2013

đ n tháng 07/2013

5.2 Ph ng pháp nghiên c u

đánh giá th c tr ng huy đ ng v n t khách hƠng ti n g i cá nhơn t i Ngân hƠng NN&PTNT Vi t Nam đ a bƠn Bình Ph c tƠi đư s d ng ph ng pháp so sánh, ph ng pháp phơn tích vƠ ph ng pháp th ng kê mô t

 phơn tích các y u t nh h ng đ n kh n ng g i ti n c a cá nhơn vƠo ngơn hƠng tƠi s d ng ph ng pháp phơn tích kinh t l ng b ng mô hình Probit:

Mô hình Probit c l ng xác su t x y ra c a bi n ph thu c nh lƠ m t hƠm s c a

các bi n đ c l p

 xác đ nh các nhơn t nh h ng đ n l ng ti n g i c a khách hƠng tƠi s d ng ph ng pháp phơn tích kinh t l ng b ng mô hình Tobit Mô hình Tobit nghiên c u m i quan h t ng quan gi a s l ng bi n đ ng bi n ph thu c v i các

bi n đ c l p

6 ụ ngh a th c ti n c a đ tƠi:

Nghiên c u đ tƠi nh m m c đích tìm ra gi i pháp phù h p trong huy đ ng

v n nh m thu hút khách hƠng ti n g i cá nhơn, t đó giúp t ng tr ng ngu n v n huy

đ ng t i Ngơn hàng Nông nghi p vƠ Phát tri n nông thôn Vi t Nam đ a bƠn t nh Bình

Ph c

7 K t c u lu n v n:

Lu n v n đ c chia thƠnh 3 ch ng v i n i dung c th nh sau:

Ch ng 1: Nh ng v n đ c b n v ti n g i, khách hƠng ti n g i cá nhơn vƠ thu hút khách hƠng ti n g i cá nhơn t i ngơn hƠng th ng m i

Ch ng 2: Th c tr ng v ti n g i vƠ thu hút khách hƠng ti n g i cá nhơn t i Ngơn hƠng Nông nghi p vƠ Phát tri n nông thôn Vi t Nam đ a bƠn t nh Bình Ph c

Ch ng 3: Gi i pháp thu hút khách hƠng ti n g i cá nhơn t i Ngân hàng Nông nghi p vƠ Phát tri n nông thôn Vi t Nam đ a bƠn t nh Bình Ph c

Ph n K t lu n

Ti n g i hay còn g i lƠ ngu n v n huy đ ng lƠ tƠi s n b ng ti n c a các t ch c

vƠ cá nhơn mƠ ngơn hƠng đang t m th i qu n lý vƠ s d ng v i trách nhi m hoƠn tr ,

ti n g i lƠ ngu n v n ch y u, ngu n tƠi nguyên to l n vƠ quan tr ng nh t c a ngơn hàng

Theo lu t các TCTD Vi t Nam s 47/2010/QH12 ngƠy 16/6/2010 có hi u l c t ngƠy 01/01/2011, ti n g i c a NHTM g m các hình th c sau đơy:

- Nh n ti n g i c a các t ch c, cá nhơn vƠ các TCTD khác d i các hình

th c: ti n g i có k h n, ti n g i ti t ki m vƠ các lo i ti n g i khác;

- Phát hƠnh ch ng ch ti n g i, k phi u, tín phi u đ huy đ ng v n ti n

trong vƠ ngoƠi n c;

1.1.1.2 c đi m ti n g i t i NHTM

- Ti n g i huy đ ng đ c c a NHTM chi m t tr ng l n trong t ng ngu n

v n, các NHTM ho t đ ng đ c ch y u nh vƠo ngu n v n nƠy;

- V m t lý thuy t ngu n v n t ti n g i không n đ nh, vì khách hƠng có

th rút ti n c a h mƠ không b rƠng bu c Vì v y, các NHTM ph i duy trì m t kho n

“d tr thanh toán” đ s n sang đáp ng nhu c u rút ti n c a khách hƠng;

- Có chi phí s d ng v n t ng đ i cao vƠ chi m t tr ng chi phí đ u vƠo r t

l n trong ho t đ ng kinh doanh c a NHTM;

- LƠ ngu n v n có tính c nh tranh gơy g t gi a các ngơn hƠng;

- Ti n g i ch đ c s d ng trong các ho t đ ng tín d ng vƠ b o lưnh, các NHTM không đ c s d ng v n nƠy đ đ u t

1.1.1.3 Các lo i ti n g i t i Ngơn hƠng th ng m i

NHTM huy đ ng v n d i nhi u hình th c ti n g i khác nhau, ch y u thông qua các lo i sau:

Ti n g i thanh toán:

Ti n g i thanh toán lƠ lo i ti n g i không k h n, tr c h t đ c s d ng cho

m c đích thanh toán không dùng ti n m t mƠ ng i g i đ c s d ng m t cách ch

đ ng vƠ linh ho t, s n sƠng đáp ng nhu c u chi tiêu, chi tr , thanh toán hƠng hóa, d ch

v vƠ các kho n phí phát sinh m t cách an toƠn, thu n l i

V i hình th c nƠy, khách hƠng có th rút ti n b t c lúc nƠo mƠ không c n báo

tr c, ngơn hƠng r t khó trong vi c l p k ho ch cho vi c s d ng ngu n v n nƠy Vì

v y, chi phí cho ngu n v n huy đ ng theo hình th c nƠy r t r (th m chí nhi u n c,

s d tƠi kho n lo i nƠy ngơn hƠng không ph i tr lưi) Do lưi su t th p nên m i khách hƠng th ng duy trì s d tƠi kho n TGTT không nhi u, nh ng v i s l ng khách hƠng đông giúp cho t ng ngu n v n huy đ ng qua TGTT tr nên đáng k

NgoƠi ra, vi c thanh toán qua tƠi kho n ti n g i nƠy còn giúp t ng thu phí d ch

v cho NHTM Vì v y, đ t ng tr ng ngu n v n nƠy, ngơn hƠng ph i k t h p ch t ch

gi a các m t: t ch c m ng l i ph c v khách hƠng, cung c p đa d ng các d ch v thanh toán vƠ ngƠy cƠng t ng ch t l ng d ch v c ng nh công tác ph c vu, ch m sóc khách hàng

Ti n g i có k h n:

Ti n g i có k h n lƠ lo i ti n g i mƠ khách hƠng g i vƠo ngơn hƠng có s th a thu n tr c v lưi su t vƠ th i h n rút ti n, áp d ng cho đ i t ng lƠ TCKT

ơy lƠ lo i ti n g i t ng đ i n đ nh vì ngơn hƠng xác đ nh đ c th i gian rút

ti n c a khách hƠng nên có th ch đ ng s d ng s ti n g i đó vƠo m c đích kinh doanh c a ngơn hƠng trong th i gian ký k t

Ti n g i có k h n t o ngu n v n t ng đ i n đ nh cho ngơn hƠng, tuy nhiên ngu n v n nƠy lƠ v n t m th i nhƠn r i trong chu k kinh doanh c a doanh nghi p nên

s t o s c ép cho các ngơn hƠng khi khách hƠng rút ti n v i s l ng l n

Ti n g i ti t ki m:

Ti n g i ti t ki m lƠ kho n ti n c a cá nhơn g i vƠo ngơn hƠng, đ c xác nh n trên th ti t ki m, đ c h ng lưi theo quy đ nh c a t ch c nh n ti n g i vƠ đ c b o

hi m c a pháp lu t v b o hi m ti n g i TƠi kho n ti n g i ti t ki m không đ c s

d ng đ phát hƠnh séc vƠ th c hi n các giao d ch thanh toán

Thu hút ngu n ti n g i t dơn c lƠ nghi p v r t quan tr ng c a NHTM vì đơy

lƠ ngu n v n có tính n đ nh r t cao, cho phép ngơn hƠng ch đ ng trong vi c s d ng

v n đ c p tín d ng Tuy nhiên, lưi su t áp d ng cho các kho n ti n g i ti t ki m lƠ cao

nh t vì áp l c c nh tranh gi khách hƠng c a ngơn hƠng

đáp ng nhu c u ngƠy cƠng đa d ng c a khách hƠng, các NHTM áp d ng nhi u hình th c huy đ ng v n phong phú v i k h n vƠ ph ng th c l nh lưi đa d ng, linh ho t

Ti n g i ti t ki m có hai lo i:

o Ti n g i ti t ki m không k h n: dƠnh cho khách hƠng cá nhơn có ti n t m

th i nhƠn r i mu n g i ngơn hƠng vì m c tiêu an toƠn vƠ sinh l i nh ng không thi t l p

đ c k ho ch s d ng trong t ng lai Tuy nhiên, th i đi m hi n nay lo i ti n g i nƠy

ít đ c khách hƠng s d ng do lưi su t c a nó ngang b ng ti n g i thanh toán trong khi các ti n ích kèm theo không b ng

o Ti n g i ti t ki m có k h n: dƠnh cho khách hƠng cá nhơn có nhu c u g i

ti n vì m c tiêu an toƠn, sinh l i vƠ thi t l p đ c k ho ch s d ng v n trong t ng lai ơy lƠ kho n ti n g i có s th a thu n gi a ngơn hƠng vƠ khách hƠng v th i gian

g i/rút ti n Lưi su t tr cho ti n g i ti t ki m r t cao, theo sát giá th tr ng do áp l c canh tranh cao vƠ thay đ i tùy theo k h n g i, hình th c tr lưi vƠ lo i ti n t

Phát hƠnh gi y t có giá:

Gi y t có giá lƠ ch ng nh n c a TCTD phát hƠnh đ huy đ ng v n trong đó xác nh n ngh a v tr n m t kho n ti n g i trong m t th i h n nh t đ nh, đi u ki n vƠ

các đi u kho n cam k t khác gi a TCTD vƠ ng i mua GTCG

GTCG g m các lo i: GTCG ghi danh, GTCG vô danh, GTCG ng n h n, GTCG dƠi h n

Huy đ ng v n qua phát hƠnh GTCG c a NHTM đ c th c hi n t p trung theo

t ng đ t, ph c v nhu c u v n theo m c tiêu c a ngơn hƠng, n đ nh h n so v i ngu n

v n huy đ ng d i các hình th c ti n g i khác Tuy nhiên, hình th c huy đ ng v n nƠy

th ng có lưi su t vƠ chi phí phát hƠnh cao, ph i đ c s ch p thu n c a NHNN

Các hình th c khác:

o Phát tri n tƠi kho n h n h p: LƠ m t d ng tƠi kho n ti n g i ho c phi ti n

g i cho phép k t h p th c hi n các d ch v thanh toán, ti t ki m, môi gi i đ u t , tín

d ng Ch tƠi kho n s y thác d ch v tr n gói cho ngơn hƠng Nh ng đ c đi m thu hút khách hƠng c a lo i tƠi kho n nƠy lƠ t c đ thanh toán cùng v i nh ng ti n ích d ch

v

o V n chi m d ng: Ngơn hƠng s d ng ti n g i ngh a v c a khách hƠng trong quá trình thanh toán không dùng ti n m t (các kho n ti n khách hƠng ký qu đ b o chi séc, m th tín d ng, b o lưnh ngơn hƠng,ầ) đ t m th i đáp ng nhu c u v n

1.1.2 Khách hƠng ti n g i cá nhân

1.1.2.1 Khái ni m

Theo bách khoa toƠn th , khách hƠng lƠ ng i mua ho c theo dõi m t lo i hƠng hóa, d ch v nƠo đó mƠ s quan tơm nƠy có th d n đ n hƠnh đ ng mua

Khách hƠng đ c phơn thƠnh hai lo i:

Khách hƠng bên trong: lƠ nh ng ng i lƠm vi c t i các Phòng, b ph n c a chính t ch c đó ho c lƠm vi c t i các chi nhánh khác nhau c a t ch c đó

Khách hƠng bên ngoƠi: lƠ t ch c, cá nhơn bên ngoƠi không thu c đ i t ng khách hàng bên trong

V y có th khái ni m khách hƠng ti n g i cá nhơn c a ngơn hƠng nh sau: khách hƠng ti n g i cá nhơn lƠ cá nhơn đư s d ng các s n ph m ti n g i c a ngơn

hƠng ho c có quan tơm vƠ s s d ng các s n ph m ti n g i c a ngơn hƠng trong t ng lai

1.1.2.2 Phơn lo i khách hƠng ti n g i cá nhân

Phơn theo ngu n g c

- Khách hƠng n i b : g m các cá nhơn lƠm vi c t i ngơn hƠng ho c t i các chi

nhánh trong cùng h th ng; các Công ty tr c thu c c a ngơn hƠng

- Khách hƠng bên ngoƠi: lƠ các cá nhơn khác không thu c khách hƠng n i b

Nh m m c đích thu phí nh : chuy n ti n khách hƠng vưng lai, gi h tƠi s n, ầ

Phơn theo m c đ s d ng s n ph m, d ch v :

- Khách hƠng truy n th ng: lƠ khách hƠng đư s d ng các s n ph m d ch v

c a ngơn hƠng

- Khách hƠng ti m n ng: lƠ nh ng khách hƠng ch a t ng s d ng s n ph m

d ch v c a ngơn hƠng, nh ng có s quan tơm vƠ có kh n ng giao d ch v i ngơn hƠng trong t ng lai

1.2 Thu hút khách hƠng ti n g i cá nhân

1.2.1 Khái ni m

LƠ vi c th c hi n các gi i pháp c a NHTM trong công tác huy đ ng v n nh :

gi i pháp v công ngh , lưi su t, s n ph m ti n g i, phong cách giao d ch,ầ v i mong

mu n đem đ n cho khách hƠng s th a mưn, hƠi lòng cao nh t khi g i ti n t i ngơn hƠng, t đó thu hút đ c khách hƠng, giúp duy trì vƠ t ng tr ng ngu n v n huy đ ng

nh ng v n b o đ m l i ích vƠ đúng theo quy đ nh c a NhƠ n c

1.2.2 T m quan tr ng c a vi c thu hút khách hƠng ti n g i

i v i Ngơn hƠng th ng m i:

Duy trì vƠ t ng tr ng khách hƠng ti n g i lƠ tr ng tơm hƠng đ u trong chi n

l c ho t đ ng kinh doanh c a các ngơn hƠng th ng m i, b i khách hƠng ti n g i g n

li n v i tính s ng còn c a các NHTM, vi c duy trì vƠ m r ng khách hƠng ti n g i,

t ng tr ng ngu n v n lƠ thƠnh công l n c a các ngơn hƠng hi n nay c bi t khi hi n

nay, ph n l n v n cho vay c a các ngơn hƠng n m trong l nh v c b t đ ng s n (d n

b t đ ng s n chi m kho ng 20%), th i h n cho vay có k h n ch y u t 12 tháng tr lên trong khi v n huy đ ng r t ng n, ch y u k h n d i 6 tháng (chi m t tr ng h n 75% trong t ng ngu n), n u không có gi i pháp thu hút khách hƠng h p lý vƠ ch m sóc

t t khách hƠng, d d n đ n khách hƠng rút ti n hƠng lo t, t o ra r i ro thanh kho n

Xu t phát t th c t nh trên, các ngơn hƠng liên t c đ a ra các gi i pháp thu hút khách hƠng ti n g i cá nhơn, xem xét các gi i pháp t đ i th c nh tranh đ xơy

d ng các gi i pháp t i ngơn hƠng mình, đ a ra các s n ph m d ch v t t nh t phù h p nhu c u khách hƠng, t o cho h s hƠi lòng th a mưn nh t khi đ n v i ngơn hƠng mình

T cu i n m 2010 cho đ n nay, t khi NHNN áp d ng tr n lưi su t huy đ ng

v n trong đi u hƠnh chính sách ti n t thì l i ít c a khách hƠng ti n g i b nh h ng

l n, v i mong mu n duy trì, lôi kéo khách hƠng t đ i th c nh tranh, các NHTM đư

s d ng nhi u gi i pháp k c lách lu t, v t tr n lưi su t huy đ ng nh : t ch c tham gia ch ng trình x s , tham gia d th ng, b c th m tr ng th ng, chi hoa h ng, khuy n mưi, nh m gia t ng l i ít, đem đ n cho khách hƠng s hƠi lòng th a mưn nh t

i v i n n kinh t :

H th ng NHTM đóng vai trò r t quan tr ng trong s phát tri n c a n n kinh t Thông qua các gi i pháp thu hút khách hƠng ti n g i cá nhơn, ho t đ ng huy đ ng v n

tr nên sôi đ ng, thu hút đ c nhi u ngu n v n t p trung vƠo ngơn hƠng t các ngu n

v n t m th i nhƠn r i c a xư h i, bi n ti n nhƠn r i t ch lƠ ph ng ti n tích l y tr thƠnh ngu n v n l n cho n n kinh t

Qua các gi i pháp thu hút khách hƠng ti n g i cá nhơn, giúp ngu n v n huy

đ ng c a ngơn hƠng không ng ng t ng tr ng, t đó đáp ng k p th i nhu c u v n cho các doanh nghi p, đ y nhanh ho t đ ng s n xu t kinh doanh, tiêu th vƠ thu h i v n, giúp gia t ng t c đ quay vòng, mang l i nhi u l i nhu n cho doanh nghi p vƠ thúc đ y

n n kinh t phát tri n h n

i v i khách hƠng:

Các gi i pháp thu hút khách hƠng ti n g i cá nhơn c a NHTM giúp khách hƠng

đ c ph c v t t h n, đem đ n cho h nhi u l i ích, ti n ích, nhi u ch n l a khi giao

d ch g i ti n

NgoƠi ra, còn giúp khách hƠng ti p c n v i các d ch v khác c a ngơn hƠng, đ c

bi t lƠ các d ch v : thanh toán qua ngơn hƠng, s d ng th thanh toán, d ch v ngơn hƠng hi n đ i, d ch v c p tín d ng cho s n xu t kinh doanh ho c tiêu dùng

1.2.3 Các nhơn t nh h ng đ n vi c thu hút khách hƠng ti n g i cá nhân

1.2.3.1 Nhơn t t phía các NHTM:

Lãi su t huy đ ng: ơy có th nói lƠ nhơn t r t quan tr ng nh m tác đ ng vƠo

các đ i t ng khách hƠng g i ti n khác nhau c bi t lƠ trong đi u ki n c nh tranh

nh hi n nay nh giá ngu n v n huy đ ng ti n g i lƠ m t vi c lƠm quan tr ng vƠ khá

ph c t p đ i v i các nhƠ qu n tr ngơn hƠng N u ngơn hƠng ph i tr m t m c lưi su t

l n đ thu hút vƠ duy trì s n đ nh l ng ti n g i c a khách hƠng thì ph i ch u áp l c

v vi c gia t ng chi phí, gi m l i nhu n Tuy nhiên, tr c s c nh tranh gay g t gi a các ngơn hƠng, vi c duy trì lưi su t c nh tranh lƠ đi u khó tránh kh i Các ngân hàng

c nh tranh v i nhau đ thu hút ngu n v n ti n g i không ch v i các ngơn hƠng khác

mƠ còn v i các t ch c ti t ki m, v i các công c th tr ng v n

Ch ng trình khuy n m i: NgoƠi y u t lưi su t thì ch ng trình khuy n m i

c a ngơn hƠng bao g m các ch ng trình nh : t ng lưi su t th ng ( lưi su t t ng thêm ngoƠi lưi su t huy đ ng công b c a ngơn hƠng); t ng ti n m t; t ng quƠ hi n v t: áo

m a, túi xách, nón b o hi m, ly, tách ầ; t ng phi u mua hƠng t i các siêu th , shop;

ch ng trình quay s trúng th ng ầ.s thu hút thêm nhi u khách hƠng g i ti n Do

th hi u c a khách hƠng r t đa d ng nên tùy theo phơn khúc th tr ng, đ i t ng khách hƠng mƠ ngơn hƠng nên tri n khai ch ng trình khuy n m i phù h p

Kho ng cách đ n ngân hàng: LƠ kho ng cách t ch c a ng i dơn đ n

đi m giao d ch c a ngơn hƠng M t ngơn hƠng nên ch n đi m giao d ch đông dơn c sinh s ng nh m t o đi u ki n thu n l i cho vi c đi l i c a khách hƠng s thu hút đ c

nhi u khách hƠng đ n giao d ch NgoƠi ra, kho ng cách nƠy cƠng g n thì m c đ an toƠn cho khách hƠng giao d ch nh đem ti n t nhƠ đ n ngơn hƠng vƠ ng c l i đ c

an toƠn h n Trong khi đó, đi m giao d ch ngơn hƠng n m xa khu dơn c sinh s ng s không thu hút đ c nhi u khách hƠng đ n giao d ch

S đa d ng s n ph m huy đ ng: ơy chính lƠ lo i hình huy đ ng c a ngơn

hƠng, th hi n tính đa d ng c a lo i hình huy đ ng nh : huy đ ng v n tr lưi cu i k , huy đ ng v n tr lưi đ nh k (hƠng tháng/ quý), huy đ ng v n tr lưi tr c (khách hƠng

nh n ti n lưi tr c g i ti n), huy đ ng đ c rút v n linh ho t nh ng lưi su t h p d n, huy đ ng v n đ c rút v n b t k lúc nƠo, huy đ ng v n tích l y ( khách hƠng đ c

g i ti n đ nh k hƠng tu n/tháng/quý ầ đ đ c kho n ti n l n trong t ng lai)ầ Ngơn hƠng có nhi u s n ph m huy đ ng s đáp ng đ c nhu c u đa d ng c a khách hàng Do đó, khách hƠng s thích g i ti n h n

Các s n ph m d ch v hi n đ i h tr huy đ ng v n: NgƠy nay v i s phát

tri n nhanh chóng trong l nh v c công ngh thông tin, các s n ph m d ch v ngơn hƠng

t ng b c c i thi n theo h ng hi n đ i hóa T đó, ngơn hƠng có thêm nh ng kênh phơn ph i s n ph m hi n đ i nh m đáp ng nhu c u c a khách hƠng nhanh chóng vƠ

ti n l i so v i kênh phơn ph i truy n th ng Tùy theo trình đ vƠ kh n ng b o m t c a ngân hàng mà ngơn hƠng s cung c p d ch v ngơn hƠng hi n đ i theo c p đ khác nhau: ATM, phone banking, mobile banking, homebanking, internetbanking ầ nh ng ngơn hƠng nƠo đáp ng m c đ th a mưn c a khách hƠng cƠng cao thì kh n ng thu hút khách hƠng g i ti n cƠng nhi u

C s v t ch t k thu t: M t NHTM có tr s kiên c , b th , m ng l i các

chi nhánh r ng kh p cùng các trang thi t b vƠ công ngh hi n đ i ầ s lƠ m t trong

nh ng y u t t o uy tín cho khách hƠng g i ti n vƠo ngơn hƠng

Th ng hi u và hình nh c a ngân hàng: M t NHTM có hình nh t t vƠ

th ng hi u m nh góp ph n đáng k trong vi c thu hút khách hƠng đ n g i ti n i u nƠy xu t pháp t đ c thù ho t đ ng c a ngơn hƠng d a trên n n t ng ni m tin c a

khách hƠng Hình nh vƠ th ng hi u m nh mang l i ni m tin cho công chúng khi n

h không ng n ng i g i ti n

Th i gian đáp ng nhu c u khách hàng c a ngân hàng: th c hi n nhanh

nhu c u khách hƠng thì ngơn hƠng ph i có qui trình lƠm vi c h p lý, nhơn viên có trình

đ nghi p v chuyên môn gi i vƠ ch ng trình công ngh t t Trong th i bu i c nh tranh gay g t trong l nh v c tƠi chính, ngơn hƠng nƠo gi i quy t nhanh nhu c u c a khách hƠng không nh ng lƠm hƠi lòng khách hƠng mƠ còn th hi n tính chuyên nghi p

c a mình Vì v y, ngơn hƠng nƠo gi i quy t nhu c u c a khách hƠng nhanh chóng s

t o đ c uy tín vƠ ni m tin n i khách hƠng ơy c ng lƠ y u t quan tr ng nh m nhu hút khách hƠng đ n giao d ch

M u bi u ch ng t : NHTM có m u bi u ch ng t đ n gi n s t o c m giác

thu n ti n vƠ đ n gi n cho khách hƠng giao d ch Hi n nay, v n còn nhi u khách hƠng

ng i giao d ch v i ngơn hƠng vì e ng i th t c ơy c ng lƠ y u t góp ph n giúp ngơn hƠng gi i quy t nhanh chóng nhu c u c a khách hƠng

Tác phong làm vi c nhân viên: M t NHTM chuyên nghi p thì tác phong lƠm

vi c c a nhơn viên c ng ph i chuyên nghi p Khách hƠng đ n ngơn hƠng giao d ch mƠ tác phong lƠm vi c c a nhơn viên ch m ch p, l m thì t o c m giác khó ch u cho h

Vì v y, NHTM c n ph i xơy d ng đ i ng nhơn s có tác phong lƠm vi c chuyên nghi p đ ngƠy cƠng th a mưn nhu c u khách hƠng

K n ng giao ti p c a nhân viên: Hi n nay h u h t các NHTM đ u chú tr ng

đ n y u t nƠy vƠ xem đơy lƠ m t trong nh ng tiêu chí quan tr ng nh m lôi kéo khách hƠng m i vƠ gi chơn khách hƠng c Th c t c ng cho th y, các khách hƠng đ n ngơn hƠng giao d ch bên c nh y u t giá c thì k n ng giao ti p c a nhơn viên lƠ yêu c u khá cao có đ c nhơn viên có k n ng giao ti p ngơn hƠng ph i t ng c ng đƠo t o các k n ng m m cho nhơn viên, đơy lƠ l i th mƠ ngơn hƠng t n ít chi phí nh t đ có thêm nhi u khách hƠng

Tính ch t s h u c a ngân hàng: Y u t nƠy có nh h ng tr c ti p đ n mô

hình qu n lý, c ch qu n lý theo nh ng lo i hình NHTM khác nhau Hi n nay, hình

th c s h u NhƠ n c đ c khách hƠng đánh giá lƠ an toƠn h n so v i các NHTM C

ph n Do nh ng tin đ n hay nh ng chiêu th c c nh tranh th ng x y ra đ i v i NHTM

C ph n khi n ni m tin c a ng i dơn b suy gi m

Quy mô v n ch s h u đ c xem lƠ đ m ch ng đ s s t gi m giá tr tƠi s n

c a NHTM Vì v y, v n t có cƠng cao thì kh n ng an toƠn trong ho t đ ng c a ngơn hƠng cƠng cao Cho th y m i t ng quan gi a v n ch s h u vƠ v n huy đ ng, n u chênh l ch đó cƠng l n thì h s an toƠn c a ngơn hƠng s th p

Chi n l c c nh tranh khách hàng: M c đ c nh tranh trong l nh v c tài

chính ậ ngơn hƠng ngƠy cƠng tr nên khóc li t, các t ch c tƠi chính phi ngơn hƠng

c ng đ c phép huy đ ng v n trên th tr ng s lƠm cho th ph n c a ngơn hƠng gi m

đi Do v y, các NHTM mu n thu hút đ c v n c n ph i t ng c ng các gi i pháp vƠ chính sách linh ho t nh m đáp ng t t nh t nhu c u khách hƠng v ch t l ng, ch ng

lo i d ch v ngơn hƠng, kích thích nhu c u c a khách hƠng đ đ t m c s d ng s n

ph m c a ngơn hƠng cao nh t C n ph i xác đ nh r ng ngay khi ngơn hƠng t o ra đ c

m t s n ph m đ c xư h i a chu ng thì trong th i gian ng n g n nh l p t c các ngơn hƠng khác c ng có th t o ra s n ph m đó đ c nh tranh

1.2.3.2 Nhơn t t phía khách hƠng:

Nh ng y u t sau đơy có nh h ng đ n kh n ng g i ti n c a khách hƠng T

đó, tác đ ng đ n ngu n v n huy đ ng c a ngơn hƠng, vì cho dù ngơn hƠng có chi n

l c đ thu hút khách hƠng g i ti n t t nh th nƠo mƠ ng i dơn không có ti n g i thì

c ng không th huy đ ng v n đ c

Tu i c a khách hàng: Nh ng ng i thƠnh đ t lƠ nh ng ng i đư có nhi u n m

công tác, lƠm vi c nên trong quá trình lƠm vi c đó h s tích l y đ c ti n nên h

th ng có kho n ti n nhƠn r i Vì v y, ngơn hƠng có th thu hút đ i t ng khách hƠng nƠy g i ti n H n n a, nh ng ng i l n tu i th ng có tơm lý th n tr ng, không dám

m o hi m đ u t hay chi tiêu tho i mái nh nh ng ng i tr tu i Nên đơy lƠ đ i t ng

có nhi u kh n ng g i ti n vƠ ngơn hƠng c ng có nhi u kh n ng thu hút đ c khách hƠng nƠy g i ti n

Thu nh p c a khách hàng: Khách hƠng có thu nh p cƠng nhi u thì kh n ng

g i ti n đ c c ng nhi u h n so v i ng i có thu nh p th p Do v y, ngơn hƠng c n

ph i xác đ nh l i chi n l c phơn khúc khách hƠng đ có bi n pháp thu hút ti n g i t

nh ng ng i có thu nh p cao nh : nhóm g i ti n đ ch c h i kinh doanh, nhóm g i

ti n d ng tích l y cho nh ng nhu c u trong t ng l i, nhóm g i ti n d ng giƠ hay nhóm ng i g i ti n vì m c đích an toƠn

Giá tr tài s n c a khách hàng: Nh ng ng i có nhi u tƠi s n ch ng t h lƠ

nh ng ng i giƠu có Do đó, kh n ng tích l y c ng nh kh n ng g i ti n c a h r t cao Ng c l i, nh ng ng i có tƠi s n giá tr th p thì kh n ng tích l y c ng th p Do

v y, ngơn hƠng khó huy đ ng đ c nhi u ti n g i t đ i t ng khách hƠng có giá tr tƠi

s n th p

Trình đ h c v n c a khách hàng: Ng i có trình đ cƠng cao lƠ nh ng ng i

th ng có công vi c t t h n, t đó, thu nh p c a h c ng t t h n H n n a, ng i có trình đ cao thì m c đ am hi u th t c c a ngơn hƠng vƠ các s n ph m d ch v ti n ích

mƠ ngơn hƠng đem l i cƠng cao nên h th ng xuyên giao d ch v i ngơn hƠng, đ c bi t

lƠ m tƠi kho n g i ti n đ s d ng các ti n ích đó Nên ngơn hƠng c ng nên đ a ra s n

ph m theo ngh nghi p c a khách hƠng, nh m t o đi u ki n thu n l i cho khách hƠng tham gia c ng nh ngơn hƠng t o thu n l i cho chính mình ti p c n đ i t ng khách hƠng nƠy g i ti n ngƠy cƠng nhi u

Tình tr ng hôn nhân c a khách hàng: Th c t cho th y, nh ng cá nhơn k t

hôn kh n ng tích l y nhi u h n vì khi k t hôn thì c hai v ch ng đ u cùng chung tay xơy đ p gia đình H có trách nhi m v i gia đình cao h n T đó, h s tích l y ti n đ

ch m lo cho chi phí nuôi d ng con cái sau nƠy Nên h c ng có nhi u kh n ng g i

ti n h n Ng c l i, nh ng cá nhơn ch a k t hôn h ch a nh n th y đ c trách nhi m

nh ng i k t hôn nên kh n ng chi tiêu c a h r t nhi u Vì th , kh n ng tích l y c a

h s th p nên nhu c u g i ti n c ng th p

Gi i tính c a khách hàng c ng nh h ng đ n ngu n v n huy đ ng c a ngơn

hƠng Do đ c tính c a ng i ph n Vi t Nam có tính ti t ki m nên h th ng xuyên tham gia các ch ng trình ti t ki m đ tích l y s ti n l n trong l ng tai nh : g i ti n ngơn hƠng, qu ti t ki m ầ dù s ti n g i t ng l n không nhi u nh ng h th ng xuyên g i, nên thích h p cho ngơn hƠng đ a ra s n ph m ti t ki m tích l y, tích góp Trong khi đó, nam gi i lƠ nh ng ng i có kh n ng ki m đ c nhi u ti n h n vƠ h

th ng xuyên g i s ti n l n

Tâm lý, thói quen gi ti n m t:

t ng th i k vƠ tùy v n hóa c a t ng đ a ph ng mƠ hình thƠnh nên thói quen

gi ti n m t hay không gi ti n m t t i nhƠ c a ng i dơn có v n nhƠn r i m t s

n c v i s phát tri n cao c a các d ch v ngơn hƠng, ng i dơn đư tìm th y đ c các

ti n ích, s an toƠn trong vi c th c hi n giao d ch, thanh toán không dùng ti n m t, do

đó h đư m tƠi kho n t i ngơn hƠng K t qu lƠ ngơn hƠng đư thu hút đ c m t l ng

v n l n t tƠi kho n ti n g i thanh toán Vi t Nam, ti m l c v n nhƠn r i trong dơn

c còn r t l n b i ng i dơn còn gi thói quen thanh toán b ng ti n m t hay ng i dơn

t cho vay m n l n nhau thông qua hình th c vay nóng đ c lưi su t cao h n, đi u đó

do trình đ ng i ta ch a nhìn nh n đ c s r i ro c a nó Vì v y các ngơn hƠng

th ng m i c n t o ra nh ng ti n ích trong thanh toán vƠ chính sách lưi su t h p lý đ

d n thay đ i đ c thói quen c a ng i dơn

Tuy nhiên, ngày cƠng nhi u các kênh đ u t h p d n đ ng i dơn l a ch n nh :

đ u t vƠng, đ u t ch ng khoán, đ u t ngo i t ơy c ng lƠ m t trong nh ng y u

t nh h ng tr c ti p đ n kh n ng huy đ ng v n c a các NHTM

Kho ng cách t nhà đ n ngân hàng: Kho ng cách t n i đ nh c đ n ngơn

hƠng, đi m giao d ch cƠng xa thì kh n ng g i ti n t i các NHTM th ng th p h n, do

đi l i không thu n ti n t n nhi u th i gian đi u nƠy s h n ch vi c g i ti t ki m thay

vƠo đó h s có xu h ng s d ng dòng v n nhƠn r i vƠo các ho t đ ng đ u t khác

nh mua vƠng, ch i h i, cho vay l i,

S ng i ph thu c: S l ng ng i ph thu c c ng có tác đ ng không nh đ n

chi tiêu c a cá nhơn Khi h gia đình có nhi u ng i ch a đ n tu i lao đ ng, th t nghi p ho c m t s c lao đ ng thì chênh l ch gi a thu nh p vƠ chi tiêu th p, t đó nh

h ng đ n hƠnh vi ti t ki m Nh v y, khi ti p th nh ng khách hƠng có s ng i ph thu c ít s có nhi u kh n ng g i ti n h n

Có ng i quen làm vi c trong ngân hàng: Y u t ng i quen lƠm vi c trong

Ngân hƠng c ng góp ph n thay đ i nh n th c v hƠnh vi ti t ki m vƠ đ u t c a cá nhơn Vì nh ng khu v c có m c đ hi n đ i hóa th p thì tơm lý gi ti n m t t i nhƠ cao vƠ h th ng có tơm lý v tính ph c t p c a Ngơn hƠng, khi đó nh ng nhơn viên ngơn hƠng nh ch t xúc tác cho quy t đ nh g i ti n đ c th c hi n d dƠng h n

1.2.3.3 Nhơn t khách quan t môi tr ng:

L m phát lƠm gi m s c mua đ ng ti n L m phát tác đ ng tiêu c c đ n vi c

huy đ ng v n c a ngơn hƠng Nó lƠm xói mòn giá tr s c mua lên m i đ n v ti n t Ngơn hƠng ch có th kh c ph c tác đ ng nƠy b ng cách duy trì m t m c lưi su t th c

d ng ho c đ m b o b ng m t giá tr hi n v t ch ng h n nh ti n g i ti t ki m đ c

đ m b o b ng vƠng

S n đ nh v chính tr có tác đ ng r t l n vƠo tơm lý vƠ ni m tin c a ng i

g i ti n N n chính tr qu c gia n đ nh, ng i dơn s tin t ng g i ti n vƠo ngơn hƠng nhi u h n, ngơn hƠng s lƠ c u n i gi a ti t ki m vƠ đ u t Tính ch t n đ nh v chính

tr có nh h ng r t l n vƠo tơm lý c a ng i g i ti n Nh tin t c v v thơu tóm Ngơn hƠng Sacombank, v gian l n trong kinh t c a ông Nguy n c Kiên trong th i gian qua vƠ nh ng h u qu k ti p c a v nƠy Trong nh ng ngƠy đ u s ng i rút ti n

t i các ngơn hƠng ngƠy cƠng đông, khi n c ng th ng thanh kho n t ng cao, Ngơn hàng nhƠ n c ph i b m thêm 13.000 t đ ng vƠ kèm theo cam k t cu Th ng đ c NHNN

r ng nhƠ n c s n sƠng đ m b o có đ ti n m t đ tr cho các khách hƠng nƠo mu n

rút ti n Tơm lý lo s lƠm m i ng i b t kinh doanh vƠ đ u t , khi n n n kinh t cƠng

co c m, GDP gi m sút, th t nghi p t ng Giá vƠng t i Vi t Nam t ng m nh vì ng i tiêu dùng cho r ng gi vƠng an toƠn h n lƠ gi ti n t i các ngơn hƠng Vì v y, m t

qu c gia mƠ có n n chính tr n đ nh thì ng i dơn s tin t ng vƠo s t n t i b n v ng

c a h th ng ngơn hƠng c a qu c gia đó vƠ k t qu lƠ h s tìm đ n ngơn hƠng lƠ n i

g i ngu n v n nhƠn r i c a h đ sinh l i thông qua lưi su t

Môi tr ng kinh t đ c hi u lƠ các y u t nh t c đ t ng tr ng kinh t , thu

nh p qu c dơn, t l th t nghi p ầ S phát tri n hay không phát tri n c a n n kinh t

có tác đ ng r t l n đ n kh n ng huy đ ng c a các ngơn hƠng Môi tr ng kinh t n

đ nh thì ngu n v n g i t i ngơn hƠng cƠng cao vƠ ng c l i, khi n n kinh t không n

đ nh ng i dơn s tìm ki m đ n các công c đ u t khác mƠ không ch u nh h ng nhi u c a s m t giá c a đ ng ti n nh vƠng, b t đ ng s nầ

S thay đ i trong chính sách tài chính, ti n t và các quy đ nh c a Chính ph ,

c a NHNN c ng gơy nh h ng t i kh n ng thu hút v n vƠ ch t l ng ngu n v n c a

các NHTM S thay đ i trong chính sách tƠi chính, chính sách ti n t c a Ngơn hƠng NhƠ n c vƠ các chính sách gi t c c c a Chính Ph trong th i gian qua có nh h ng

r t l n đ n kh n ng huy đ ng v n c a các ngơn hƠng th ng m i Nh chính sách v

tr n lưi su t huy đ ng, tr n lưi su t cho vay, các quy đ nh liên quan đ n h n ch cho vay vàng

Môi tr ng v n hóa lƠ y u t quy t đ nh đ n các t p quán sinh ho t vƠ thói

quen s d ng ti n c a ng i dơn Tùy theo đ c tr ng v n hóa c a m i qu c gia, ng i dân có ti n nhƠn r i s quy t đ nh l a ch n hình th c gi ti n nhƠ, g i vƠo ngơn hƠng hay đ u t vƠo l nh v c khác các n c phát tri n, vi c thanh toán không dùng ti n

m t vƠ s d ng các s n ph m d ch v ngơn hƠng đư quá quen thu c, nh ng các n c đang phát tri n nh Vi t Nam thì ng i dơn có thói quen gi ti n m t ho c tích tr

d i d ng vƠng, ngo i t m nh ầ lƠm cho l ng v n huy đ ng vƠo ngơn hƠng còn h n

ch

c đi m đ a ph ng, dân c : th hi n qua các s li u nh s l ng dơn c ,

phơn b đ a lý, m t đ dơn s , đ tu i trung bình ầ lƠ các y u t r t đáng quan tơm đ i

v i các NHTM nh m xác đ nh c c u nhu c u t ng th i k vƠ d đoán bi n đ ng trong t ng lai

Ho t đ ng huy đ ng v n c a ngơn hƠng ch u nh h ng c a r t nhi u y u t

M i lo i ngu n v n ch u tác đ ng khác nhau c a nh ng y u t đó Do v y, ngơn hƠng

c n ph i nghiên c u đ c đi m riêng c a t ng lo i ngu n v n đ có chính sách huy

đ ng phù h p, đ m b o m c tiêu mƠ ngơn hƠng đ ra

Nghiên c u k t lu n r ng kh i l ng ti n g i Mudaraba Indonesia không ph thu c vƠo thu nh p ho c lưi su t, nh ng ph thu c vƠo t l chia s l i nhu n vƠ s

l ng các chi nhánh NHTM H i giáo Phát hi n nƠy ng h quan đi m cho r ng ng i

g i ti n đ c thu hút g i ti n vƠo các ngơn hƠng H i giáo Indonesia, m t ph n do t i

đa hóa phúc l i H n n a, đ t ng kh i l ng ti n g i Mudaraba Indonesia, nên có nhi u chi nhánh NHTM c a H i giáo đ c xơy d ng Cu i cùng, NHTM H i giáo Indonesia c ng nên chia s l i nhu n có đ c đ thu hút ng i g i ti n nhi u h n n a

Hu nh Th Kim Ph ng, 2009 Gi i pháp nâng cao ngu n v n huy đ ng đ i

v i h th ng ngân hàng u T và Phát tri n Vi t Nam

Qua bƠi nƠy nêu lên t m quan tr ng c a ngu n v n huy đ ng đ i v i s phát tri n c a n n kinh t vƠ đ c bi t quan tr ng đ i v i s phát tri n vƠ an toƠn c a ngơn hƠng u T vƠ Phát tri n Vi t Nam trong đi u ki n n n kinh t Vi t Nam trong xu th

h i nh p khu v c vƠ toƠn c u, c ng v i s c nh tranh gay g t c a các NHTM

ng th i, tƠi li u s d ng ph ng pháp đ nh tính vƠ d a vƠo s li u th c p đư nêu lên nh ng k t qu đ t đ c vƠ nh ng t n t i v huy đ ng v n c a ngơn hƠng, nguyên nhơn c a nh ng t n t i nƠy g m 2 nguyên nhơn chính: nguyên nhơn ch quan

vƠ nguyên nhơn khách quan Cu i cùng, đ ra gi i pháp nơng cao ngu n v n huy đ ng

đ i v i h th ng ngơn hƠng u T vƠ Phát tri n Vi t Nam tƠi nƠy giúp tác gi rút

ra đ c nh ng gi i pháp phù h p đ áp d ng t i t nh Bình Ph c

Nguy n Th Thu Nguy t (2009), Th c tr ng và các gi i pháp đ y m nh ho t

đ ng huy đ ng v n c a NHTM trên đ a bàn t nh Long An

tƠi ch t p trung trình bƠy th c tr ng ho t đ ng huy đ ng v n c a các NHTM trên đ a bƠn T nh Long An, trên c s dùng ph ng pháp l ch s , th ng kê so sánh s

t ng đ i vƠ tuy t đ i, phơn tích theo chi u r ng, chi u sơu v ho t đ ng huy đ ng v n

c a các NHTM trên đ a bƠn T nh Long An trong kho ng th i gian t n m 2005 đ n

2007 Nh m tìm ra nh ng u đi m c ng nh nh ng khuy t đi m trong ho t đ ng huy

đ ng v n c a các NHTM trên đ a bƠn T đó đ a ra nh ng gi i pháp đ y m nh ho t

đ ng huy đ ng v n đáp ng nhu c u v n cho các doanh nghi p T đó, thúc đ y kinh

t trên đ a bƠn t nh Long An Qua nh ng ki n ngh vƠ gi i pháp c a đ tƠi nƠy giúp tác

gi có thêm nh ng gi i pháp mang tính đ nh tính có th v n d ng vƠo đ tƠi nƠy

1.3.2 Ph ng pháp nghiên c u

 phơn tích các y u t nh h ng đ n kh n ng g i ti n c a cá nhơn vƠo ngơn hƠng tƠi s d ng ph ng pháp phơn tích kinh t l ng b ng mô hình Probit:

Mô hình Probit c l ng xác su t x y ra c a bi n ph thu c nh lƠ m t hƠm s c a các bi n đ c l p Mô hình Probit đ c trình bƠy nh sau:

k

j

i ij j

y

1 0

*

Trong đó, y*ch a bi t Nó th ng đ c g i lƠ bi n n Chúng ta xem xét bi n yi

đ c khai báo nhau sau:

0ykhi 0

0ykhi 1y

* i

* i i

yi : lƠ bi n s đo l ng kh n ng g i ti n c a cá nhơn theo hai kh n ng

lƠ có g i ti n (nh n giá tr 1) vƠ không có g i ti n (nh n giá tr 0)

xi : lƠ các bi n s có nh h ng đ n kh n ng g i ti n c a cá nhơn

 xác đ nh các nhơn t nh h ng đ n l ng ti n g i c a khách hƠng tƠi s d ng ph ng pháp phơn tích kinh t l ng b ng mô hình Tobit Mô hình Tobit nghiên c u m i quan h t ng quan gi a s l ng bi n đ ng bi n ph thu c v i các

bi n đ c l p Mô hình Tobit đ c trình bƠy nh sau:

Trong đó:

Bi n y lƠ l ng ti n g i c a cá nhơn t i ngơn hƠng

Xi lƠ bi n đ c l p hay các nhơn t nh h ng đ n kh n ng g i ti n c a cá nhơn bao g m các bi n nh : tu i, thu nh p cá nhơn, t ng giá tr tƠi s n, tình tr ng hôn nhơn,

gi i tính c a cá nhơn, ầ

: lƠ h s h i quy c a mô hình

Mô hình Tobit đ c s d ng đ phơn tích trong lý thuy t kinh t l ng l n đ u tiên b i nhƠ kinh t h c James Tobin (1958) Ông đư áp d ng mô hình nƠy vƠo phơn tích chi tiêu c a h gia đình đ i v i xe h i Mô hình nƠy còn có tên g i khác lƠ mô hình h i qui chu n đ c ki m duy t hay mô hình h i qui có bi n ph thu c b ch n b i

vì có m t s quan sát c a bi n y* b ch n hay đ c gi i h n

K t lu n ch ng 1

Nh v y ch ng 1 đư trình bƠy t ng quan v khách hƠng ti n g i cá nhơn, gi i pháp thu hút khách hàng ti n g i cá nhơn, các y u t nh h ng đ n vi c thu hút khách hƠng ti n g i cá nhơn t i NHTM, t m quan tr ng c a vi c thu hút khách hƠng ti n g i

cá nhân

NgoƠi ra, ch ng 1 c ng nêu lên mô hình lý thuy t c a nghiên c u v khách hƠng ti n g i cá nhơn

Trên c s lý lu n đó, s tìm hi u th c tr ng thu hút khách hàng ti n g i cá nhân

hi n nay c a Ngơn hƠng NN&PTNT Vi t Nam đ a bƠn t nh Bình Ph c, nghiên c u

ch nƠo còn thi u, ch a phù h p đ đ a ra các ki n ngh nh m ch nh s a b sung, t

đó thu hút đ c nhi u h n khách hàng ti n g i cá nhân

Bình ph c lƠ m t t nh mi n núi V i t ng di n tích t nhiên 6.854 km2, đi u

ki n t nhiên, khí h u, đ c bi t lƠ đ t có ch t l ng cao chi m t i 61% di n tích r t phù

h p v i các lo i cơy công nghi p có giá tr cao nh cao su, đi u, cƠ phê, tiêu vƠ m t s cơy tr ng hƠng n m nh b p, mì, đ u đ ơy lƠ y u t c b n nh m t o ra ngu n nguyên li u phong phú đ phát tri n công nghi p ch bi n, xu t kh u Có ngu n tƠi nguyên khoáng s n, trong đó đáng l u ý lƠ m đá vôi TƠ Thi t cung c p nguyên li u cho s n xu t xi m ng, cao lanh, đá xơy d ng, sét, g ch ngóiầ đ m b o cho nhu c u phát tri n trong t nhầ

Bình Ph c đư hình thƠnh m t s KCN tr ng đi m (KCN Ch n ThƠnh, KCN Tân Khai, KCN Minh H ng, KCN Minh ThƠnhầ) thu hút nhi u d án l n đ y nhanh ti n đ phát tri n ngƠnh Công nghi p Coi tr ng phát tri n công nghi p ch bi n nông s n, lơm s n, đ i m i thi t b công ngh , nơng cao ch t l ng s n ph m, m r ng quy mô s n xu t đ m b o cung ng kh i l ng s n ph m hƠng hoá l n cho nhu c u

xu t kh u

Huy đ ng m i ngu n l c c a các thƠnh ph n kinh t , th hi n rõ quan đi m: d a vƠo các ngu n l c n i t i lƠ chính, tranh th t i đa các y u t ngo i l c đ c bi t v n đ u

t , khoa h c công ngh , lƠ nh ng v n đ c p bách đ t nh Bình Ph c phát tri n kinh t

v i t c đ nhanh h n vƠ có ch t l ng cao h n

Trong nh ng n m qua Bình Ph c có nhi u chuy n bi n tích c c trong m i l nh

v c, đư đ nh h ng phát tri n kinh t xư h i phù h p v i đ nh h ng phát tri n Vùng kinh t tr ng đi m phía Nam, đ m b o tính b n v ng ậ t đó chú tr ng v n đ b o v môi tr ng i u nƠy đư giúp t nh Bình Ph c có nh ng thƠnh t u r t đáng khích l

T nh đư khai thác t t ngu n nguyên li u t i ch đ phát tri n công nghi p ch bi n: cao

su thƠnh ph m, nhơn h t đi u, tinh b t s nầ Sau 10 n m, giá tr s n xu t công nghi p

t ng 15,51 l n, bình quơn m i n m t ng 35,61%, t tr ng công nghi p (không k xơy

d ng) trong GDP t ng t 2,43% (n m 1997) lên 15,37% (n m 2006) Nh có các con sông l n mƠ Bình Ph c đư xơy d ng đ c nhi u công trình th y đi n: th y đi n Thác

M (150 MW), th y đi n C n n (72 MVA) vƠ m t s th y đi n đang thi công khác

2.1.1.2 i u ki n xư h i

Dơn s t nh Bình Ph c lƠ 873.598 ng i, lƠ t nh th a dơn nh t Vùng ông Nam B vƠ c ng lƠ t nh đô th hóa th p, 16,5% (có 144.242 ng i), 83,5% t ng dơn s nông thôn (có 729.356 ng i) T l dơn s nam gi i cao h n bình th ng, chi m 50,6% vƠ n chi m 49,4% t ng dơn s (Bình th ng t l nƠy, lƠ 49/51% T tr ng dơn

s có kh n ng lao đ ng chi m 67,1%, t tr ng dơn s ph thu c chi m 32,9%, cho

th y: dơn s t nh Bình Ph c chu n b b c vƠo th i k “c c u dơn s vƠng” ơy lƠ

l i th có th khai thác l c l ng lao đ ng tr t o ra n ng su t lao đ ng cao S ng i t

15 tu i tr lên chi m 58,9% t ng dơn s S lao đ ng có vi c lƠm chi m 97,7% l c

l ng lao đ ng, trong khi s lao đ ng th t nghi p ch chi m 2,3% l c l ng lao đ ng

T l th p so v i trong n n kinh t bình th ng (theo Lu t Ohkun) L c l ng lao đ ng

c a Bình Ph c nam gi i c ng cao h n n gi i (46,8% n gi i so v i 53,2% nam

gi i) Lao đ ng khu v c nông thôn chi m g n 4/5 t ng l c l ng lao đ ng trên đ a bƠn t nh

Trình đ h c v n c a l c l ng lao đ ng c a t nh Bình Ph c th p, ch có 17,0%

đư t t nghi p ph thông trung h c tr lên; có 58,7% s ng i đ ch a t t nghi p THCS

và 83,0% s ng i đ 15 tu i tr lên ch a t t nghi p Trung h c ph thông Trình đ chuyên môn k thu t c a Bình Ph c th p so v i trong vùng ông Nam B , chi m 89,3% so v i 84,4% c a vùng ông Nam B Trình đ chuyên môn k thu t chênh l ch

l n gi a hai khu v c nông thôn vƠ thƠnh th (91,3% ch a qua đƠo t o nông thôn so

v i 79,9% thƠnh th ) T l đ c đƠo t o t trình đ trung c p tr lên thƠnh th l n

g n g p 3 l n nông thôn (15,8% thƠnh th so v i 5,4% nông thôn)

2.1.2 Ho t đ ng Ngơn hƠng trên đ a bƠn

2.1.2.1 Tình hình ho t đ ng ngơn hƠng

n n m 2012, t ng s t ch c tín d ng trên đ a bƠn: 17 đ n v , bao g m: 01 Chi nhánh Ngơn hƠng Chính sách xư h i, 01 Chi nhánh Ngơn hƠng Phát tri n Vi t Nam, 03 Chi nhánh NHTM NhƠ n c, 08 Chi nhánh NHTM c ph n, 04 qu tín d ng nhơn dơn

Bi u đ :

VT: 1.000 t đ ng

Hình 2.1: Ngu n v n huy đ ng c a các NHTM đ n quý 4/2012

Qua b ng s li u vƠ bi u đ trên nh n th y, ngu n v n huy đ ng c a Agribank Bình Ph c chi m t tr ng 48% trong t ng ngu n v n; s d ngu n v n đ ng v trí th

B ng 2.2: D n cho vay c a các NHTM trên đ a bƠn t nh Bình Ph c đ n cu i n m

Bi u đ :

Hình 2.2: T tr ng d n cho vay c a các NHTM trên đ a bàn t nh Bình Ph c

đ n cu i n m 2012

2.1.2.2 Tình hình phát tri n huy đ ng v n c a Ngơn hƠng trên đ a bƠn

B ng 2.3: Ngu n v n huy đ ng trên đ a bƠn vƠ c n c t n m 2009 đ n n m 2012