GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI NHÁNH TRÀ VINH LUẬN VĂN THẠC SĨ.PDF

Phone banking, mobile banking, internet banking ..... Phân tích nhân t khám phá ..... Phân tích nhân t khám phá ..... Chính sách ch m sóc khách hàng ..... Ch ng 3: Gi i pháp phát tri n S

Tác gi xin cam đoan lu n v n: “Gi i pháp phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng t i Ngân hàng Th ng m i C ph n Sài Gòn Th ng tín - Chi nhánh Trà Vinh” do chính tác gi th c hi n S li u trong lu n v n đ c thu th p t

nh ng ngu n đáng tin c y và trung th c

Tác gi lu n v n

Nguy n Thanh Trúc

Trang ph bìa

L i c đo n

M c l c

D nh c các t vi t t t

D nh c các b ng

D nh c các hình

M U 1

Ch ng 1: T ng quan v s n ph m d ch v ngân hàng th ng m i 4

1.1 Khái ni m v s n ph m d ch v ngân hàng th ng m i 4

1.2 Phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng th ng m i 5

1.2.1 Khái ni m phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng 5

1.2.2 Ý ngh a c a vi c phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng 5

1.3 S n ph m d ch v ngân hàng c a ngân hàng th ng m i 6

1.3.1 Nhóm s n ph m d ch v ngân hàng truy n th ng 7

1.3.1.1 Nhóm s n ph m d ch v huy đ ng v n 7

1.3.1.2 Nhóm s n ph m d ch v tín d ng 7

1.3.1.3 Nhóm s n ph m d ch v thanh toán 10

1.3.2 Nhóm s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i 11

1.3.2.1 Phone banking, mobile banking, internet banking 11

1.3.2.2 D ch v th 12

1.3.2.3 Kinh doanh ti n t 12

1.3.2.4 D ch v chi tr ki u h i 13

1.3.2.5 D ch v y thác 13

1.3.2.6 D ch v t v n tài chính 13

1.4 Kinh nghi m c a các ngân hàng qu c t trong vi c phát tri n s n ph m d ch v và bài h c kinh nghi m cho các ngân hàng th ng m i Vi t Nam 14

1.4.1.1 Kinh nghi m c a Citibank – Nh t B n 14

1.4.1.2 Kinh nghi m c a ngân hàng Bangkok- Thái Lan 15

1.4.1.3 Kinh nghi m c a ngân hàng BNP – Pháp 15

1.4.2 Bài h c kinh nghi m cho các ngân hàng th ng m i Vi t Nam trong vi c phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng 17

1.5 Mô hình nghiên c u 18

1.5.1 Thi t k nghiên c u 18

1.5.1.1 Thu th p thông tin 18

1.5.1.2 Ph ng pháp nghiên c u 18

1.5.2 K ho ch phân tích d li u 18

1.5.2.1 Th ng kê mô t 18

1.5.2.2 Phân tích nhân t khám phá 19

1.5.2.3 Phân tích h i qui Binary Logistic 19

1.5.3 Xây d ng thang đo 20

K t lu n ch ng 1 21

Ch ng 2 Th c tr ng cung ng s n ph d ch v ngân hàng c Ngân hàng Th ng i C ph n Sài Gòn Th ng tín ậ Chi nhánh Trà Vinh 22

2.1 T ng quan v Ngân hàng Th ng m i C ph n Sài Gòn Th ng tín – Chi nhánh Trà Vinh 22

2.1.1 Ngân hàng Th ng m i C ph n Sài Gòn Th ng tín 22

2.1.2 Ngân hàng Th ng m i c ph n Sài Gòn Th ng tín – chi nhánh Trà Vinh 23 2.2 Th c tr ng cung ng s n ph m d ch v ngân hàng t i Ngân hàng Th ng m i C ph n Sài Gòn Th ng tín Chi nhánh Trà Vinh 24

2.2.1 Nhóm s n ph m d ch v huy đ ng v n 25

2.2.2 Nhóm s n ph m d ch v tín d ng 28

2.2.3 Nhóm s n ph m d ch v thanh toán 31

2.3.1 Mô t m u 34

2.3.1.1 V gi i tính 34

2.3.1.2 V trình đ chuyên môn 34

2.3.1.3 V trình đ h c v n 35

2.2.1.4 V đ tu i 36

2.3.1.5 V ngh nghi p 37

2.3.2 K t qu nghiên c u 38

2.3.2.1 Phân tích nhân t khám phá 39

2.3.2.2 Phân tích h i qui Binary Logistic 42

K t lu n ch ng 2 46

Ch ng 3 Gi i pháp phát tri n s n ph d ch v ngân hàng t i Ngân hàng Th ng i C ph n Sài Gòn Th ng tín ậ Chi nhánh Trà Vinh 47

3.1 C s đ ra gi i pháp 47

3.1.1 S phát tri n, đ i m i c a ngành ngân hàng và các s n ph m d ch v ngân hàng trong th i gian qua 47

3.1.2 Xu h ng phát tri n các s n ph m d ch v ngân hàng n c ta trong th i gian t i 47

3.1.2.1 Chú tr ng phát tri n các s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i 48

3.1.2.2 Phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng bán l 48

3.1.2.3 D ch chuy n c c u thu nh p theo h ng t ng d n t tr ng c a nhóm d ch v thu phí, gi m t tr ng thu nh p t ho t đ ng tín d ng 49

3.1.2.4 Xu h ng mua bán, sáp nh p trong h th ng ngân hàng 50

3.1.3 nh h ng và chi n l c phát tri n c a Sacombank trong giai đo n 2011 – 2015 50

3.1.3.1 Chi n l c phát tri n ngu n nhân l c 51

3.1.3.2 Chi n l c phát tri n công ngh ngân hàng 51

3.1.3.5 Chi n l c kinh doanh (huy đ ng, cho vay) 52

3.2 Gi i pháp phát tri n s n ph m d ch v ngân hàng t i Ngân hàng Th ng m i C ph n Sài Gòn Th ng tín -chi nhánh Trà Vinh 53

3.2.1 Chính sách ch m sóc khách hàng 53

3.2.2 Nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c 55

3.2.3 Phát tri n và hoàn thi n h th ng công ngh thông tin hi n đ i 56

3.2.4 Phát tri n m ng l i ho t đ ng 56

3.2.5 C s v t ch t 57

3.2.6 a d ng hoá s n ph m d ch v ngân hàng 57

3.2.6.1 Nhóm s n ph m d ch v huy đ ng v n 57

3.2.6.2 Nhóm s n ph m d ch v tín d ng 59

3.2.6.3 Nhóm s n ph m d ch v thanh toán và kinh doanh ngo i t 59

3.2.6.4 Nhóm s n ph m d ch v ngân hàng hi n đ i 60

K t lu n ch ng 3 63

K T LU N 64 TÀI LI U THAM KH O

PH L C

Ph l c 1: S đ c c u t ch c c a Sacombank Trà Vinh

Ph l c 2: Ki m đ nh thang đo

Ph l c 3: Phân tích nhân t

Ph l c 4: Phân tích h i quy

Ph l c 5: Th ng kê mô t các thành ph n thang đo

ATM : Máy rút ti n t đ ng (Automatic Teller Machine)

B ng 2.1: Tình hình huy đ ng v n c a Sacombank Trà Vinh 2010-2012………25

B ng 2.2: Tình hình huy đ ng v n theo lo i ti n t ……….27

B ng 2.3: C c u d n tín d ng theo th i h n vay……… 29

B ng 2.4: C c u d n tín d ng theo ch t l ng tín d ng……… 30

B ng 2.5: Tình hình ho t đ ng d ch v ……… 33

B ng 2.6: Thông tin v gi i tính……… 34

B ng 2.7: Thông tin v trình đ chuyên môn……….35

B ng 2.8: Thông tin v trình đ h c v n………35

B ng 2.9: Thông tin v đ tu i ……….36

B ng 2.10: Thông tin v ngh nghi p……….37

B ng 2.11: Thang đo các y u t nh h ng và kh n ng ti p c n c a khách hàng đ i v i SPDV c a Sacombank Trà Vinh………38

B ng 2.12: H th ng thang đo đã đ c ki m đ nh……….41

B ng 2.13: K t qu c l ng c a mô hình h i quy Binary Logistic……….43

Hình 2.1: Tình hình huy đ ng v n c a Sacombank chi nhánh Trà Vinh…………26

Hình 2.2: Tình hình huy đ ng v n theo ti n t ……… 28

Hình 2.3: C c u d n tín d ng theo th i h n vay……….29

Hình 2.4: C c u d n tín d ng theo ch t l ng tín d ng……….31

M U

1 Lý do ch n đ tài

L nh v c tài chính ngân hàng có vai trò r t quan tr ng trong s phát tri n

c a n n kinh t , đ c bi t là khi Vi t Nam chính th c gia nh p t ch c th ng

m i th gi i Áp l c c nh tranh bu c các NHTM ph i có nh ng đ i m i v nh n

th c c ng nh ho t đ ng đ có kh n ng đ ng v ng và phát huy s c m nh Các NHTM đã đ y m nh hi n đ i hóa công ngh ngân hàng, ng d ng công ngh thông tin vào ho t đ ng ngân hàng, m r ng m ng l i giao d ch, đa d ng hóa

các SPDV S thành công c a ngân hàng ph thu c vào vi c xác đ nh, tri n khai

hi u qu SPDV tài chính mà xã h i đang có nhu c u B i v y, phát tri n SPDV ngân hàng có ý ngh a h t s c to l n, đánh d u nh ng b c phát tri n m i c a th

tr ng d ch v ngân hàng Phát tri n và đa d ng hóa SPDV ngân hàng s góp

ph n làm gi m thi u r i ro đ i v i ho t đ ng kinh doanh, đ ng th i nâng cao uy tín c a ngân hàng đ i v i khách hàng

Tuy v y, vi c cung ng các SPDV ngân hàng trong n c hi n nay v n còn nhi u b t c p:

Th nh t, tính c nh tranh ch a cao, các NHTM ch y u m r ng m ng

l i, c nh tranh v giá c và lãi su t, c nh tranh v ch t l ng và công ngh thì

ch a ph bi n Th tr ng SPDV thi u n đ nh, ch a có s liên k t ch t ch gi a các ngân hàng trong vi c phát hành các lo i th và khai thác d ch v m i

Th hai, SPDV khách hàng đa s còn mang tính truy n th ng, h n ch

v s l ng, tính ti n ích ch a cao, ch a đ nh h ng theo yêu c u c a khách hàng

Th ba, các NHTM ch a có chi n l c ti p th c th trong ho t đ ng

SPDV, thi u đ i ng cán b chuyên nghi p v ti p th , t l khách hàng cá nhân

ti p c n và s d ng SPDV ngân hàng v n còn m c th p

Th t , kênh phân ph i không đa d ng, hi u qu th p, ph ng th c giao

d ch và cung c p các d ch v ch y u v n là giao d ch tr c ti p t i qu y, các hình

th c giao d ch t xa d a trên n n t ng công ngh thông tin ch a đ c tri n khai

r ng rãi

Nh n th y t m quan tr ng c a vi c phát tri n SPDV ngân hàng nên tôi

ch n đ tài: “gi i pháp phát tri n SPDV ngân hàng t i Ngân hàng Th ng m i

C ph n Sài Gòn Th ng tín – Chi nhánh Trà Vinh” làm lu n v n t t nghi p

2 M c ti u nghi n c u

tài cung c p cái nhìn t ng quan v tình hình cung c p SPDV ngân hàng c a Sacombank chi nhánh Trà Vinh và qua đó đánh giá kh n ng ti p c n SPDV ngân hàng c a khách hàng S đánh giá khách quan c a khách hàng có ý ngh a quan tr ng giúp chi nhánh đi đúng h ng trong vi c phát tri n SPDV

C th nh sau:

- o l ng kh n ng ti p c n SPDV ngân hàng c a khách hàng Sacombank chi nhánh Trà Vinh hi n nay

kh o sát là các khách hàng cá nhân c a chi nhánh, bao g m c nam và n

4 Ph ng pháp nghi n c u ý ngh kho h c và th c ti n c đ tài

Ph ng pháp nghi n c u

Dùng ph ng pháp nghiên c u đ nh l ng

- Nghiên c u s b : s d ng ph ng pháp nghiên c u đ nh tính, ph ng

v n tr c ti p 50 khách hàng nh m phát hi n nh ng sai sót trong thi t k b ng câu

h i, nh ng n i dung còn thi u c n ph i b sung

- Nghiên c u chính th c: s d ng ph ng pháp đ nh l ng c th c

hi n t i Trà Vinh v i kích th c m u đ c ch n là 248 khách hàng cá nhân có giao d ch và c nh ng khách hàng ch a phát sinh giao d ch v i chi nhánh

ngh kho h c và th c ti n nghi n c u

+ V i t cách là nhà cung c p SPDV, ngân hàng s đánh giá đ c chính xác SPDV c a mình có đáp ng đ c đ y đ nhu c u c a khách hàng hay không Qua đó ngân hàng ti p t c có nh ng chính sách đ u t h n n a vào công ngh , con ng i, đa d ng hóa SPDV nh m th a mãn nhu c u, đòi h i ngày càng cao c a khách hàng truy n th ng, góp ph n khuy n khích các khách hàng ti m

Ch ng 2: Th c tr ng cung ng SPDV ngân hàng c a Ngân hàng

TMCP Sài Gòn Th ng tín Chi nhánh Trà Vinh

Ch ng 3: Gi i pháp phát tri n SPDV ngân hàng c a Ngân hàng TMCP

Sài Gòn Th ng tín Chi nhánh Trà Vinh

ngân hàng”; t i kho n 12 đi u 4 “ho t đ ng ngân hàng là vi c kinh doanh, cung

ng th ng xuyên m t ho c m t s nghi p v sau đây: nh n ti n g i, c p tín

d ng, cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n” Lu t không đ a ra khái ni m hay gi i thích v thu t ng này

Xét góc đ tho mãn nhu c u khách hàng, có th hi u SPDV ngân hàng

là t p h p nh ng đ c đi m, tính n ng, công d ng do ngân hàng t o ra nh m tho mãn nhu c u và mong mu n nh t đ nh c a khách hàng trên th tr ng tài chính

C th h n d ch v ngân hàng đ c hi u là các nghi p v ngân hàng v v n, ti n

t , thanh toán,… mà ngân hàng cung c p cho khách hàng nh m đáp ng nhu c u

kinh doanh, sinh l i,… và ngân hàng thu chênh l ch lãi su t, t giá hay thu phí thông qua các d ch v y Nh v y, ngân hàng đ c xem nh m t đ i lý d ch v

T ng quan, có hai quan ni m khác nhau v SPDV ngân hàng nh sau:

- Quan ni m theo ngh a h p, nh ng ho t đ ng mang l i l i nhu n cho

ngân hàng ngoài ho t đ ng huy đ ng v n và cho vay thì đ c g i là ho t đ ng

d ch v ngân hàng Quan đi m này phân đ nh rõ ho t đ ng tín d ng, m t ho t

đ ng truy n th ng và ch y u trong th i gian qua c a các NHTM Vi t Nam, v i

ho t đ ng d ch v , m t ho t đ ng m i b t đ u phát tri n n c ta S phân đ nh

nh v y trong xu th h i nh p và m c a th tr ng d ch v tài chính hi n nay

cho phép ngân hàng th c thi chi n l c t p trung đa d ng hoá, phát tri n và nâng cao hi u qu c a các ho t đ ng phi tín d ng

- Quan ni m theo ngh a r ng, t t c các ho t đ ng nghi p v c a m t

NHTM đ u đ c coi là ho t đ ng d ch v Ngân hàng là m t lo i hình doanh nghi p kinh doanh ti n t , cung c p d ch v cho khách hàng V i quan ni m này, nhi u ngân hàng đã dùng các ch tiêu đánh giá v thu t ho t đ ng c a ngân hàng thông qua hai nhóm là thu t ho t đ ng tín d ng và thu t ho t đ ng d ch

v phi tín d ng.T đó cho th y, hi n nay có nhi u NHTM xem các ho t đ ng

c a ngân hàng là ho t đ ng d ch v

Th c ti n cho th y, khái ni m v d ch v ngân hàng theo ngh a r ng phù

h p v i thông l qu c t và đang tr nên ph bi n h n thu n ti n cho vi c nghiên c u, tác gi xin th ng nh t cách hi u v d ch v ngân hàng theo ngh a

r ng

1.2 Phát tri n s n ph d ch v ngân hàng th ng i

1.2.1 Khái ni phát tri n s n ph d ch v ngân hàng

Phát tri n SPDV ngân hàng là vi c m r ng s l ng và nâng cao ch t

l ng các SPDV ngân hàng nh m làm tho mãn nhu c u ngày càng cao c a khách hàng trên c s đ m b o các m c tiêu c a ngân hàng Vi c phát tri n

SPDV ngân hàng c n ph i theo h ng hoàn thi n và nâng cao ch t l ng SPDV

hi n có, đ ng th i m r ng các SPDV m i nh m đáp ng ngày càng đ y đ h n nhu c u c a th tr ng

1.2.2 ngh c vi c phát tri n s n ph d ch v ngân hàng

Thu hút khách hàng đ n v i ngân hàng Vi c phát tri n SPDV ngân hàng

d a trên n n t ng công ngh tiên ti n s giúp khách hàng gi m b t th i gian và chi phí giao d ch, giúp cho quá trình s n xu t kinh doanh đ c ti n hành trôi

ch y, nh p nhàng, nhanh chóng góp ph n đ y nhanh t c đ s n xu t và luân chuy n hàng hóa Khi ngân hàng nâng cao ch t l ng SPDV c a mình c ng có

ngh a là khách hàng s đ c h ng nhi u ti n ích t các SPDV mang l i, t đó khách hàng s giao d ch v i ngân hàng nhi u h n

Góp ph n chuy n d ch c c u thu nh p, gi m r i ro và nâng cao n ng l c

c nh tranh c a các NHTM Tín d ng là nghi p v mang l i l i nhu n ch y u cho các NHTM, đ ng th i đây c ng là m ng ch a nhi u r i ro nh t cho ngân hàng Vì v y đa d ng hoá các SPDV giúp ngân hàng phân tán đ c r i ro thay vì

ch t p trung vào ho t đ ng tín d ng – đ u t , gi m áp l c t ng tr ng tín d ng

đ t ng l i nhu n Ngu n thu t d ch v ngân hàng mang tính n đ nh, ch c

ch n Ngân hàng thu hút đ c nhi u khách hàng, m r ng th ph n, d n d n t o

đ c v th , nâng cao kh n ng c nh tranh so v i đ i th , phát huy đ c u th trên th tr ng ti n t i u đó đ ng ngh a l i nhu n ngân hàng s t ng lên t ng

ng

m b o cho các ho t đ ng kinh t - xã h i di n ra liên t c, nhanh

chóng và thu n ti n D ch v huy đ ng v n góp ph n t p trung ngu n v n nhàn

r i trong n n kinh t , d ch v c p tín d ng đáp ng k p th i nhu c u thi u v n cho các đ i t ng có liên quan, d ch v thanh toán không dùng ti n m t giúp ti t

ki m th i gian cho xã h i,… M t khác, nh vào kh n ng thanh toán không dùng

ti n m t, d ch v ngân hàng góp ph n nâng cao hi u qu qu n lý nhà n c v

ti n t , ki m soát các hành vi gian l n th ng m i, tr n thu , tham nh ng

Nâng cao n ng l c c nh tranh cho n n kinh t trong đi u ki n h i nh p Ngân hàng là m t kênh cung c p v n v i chi phí t ng đ i th p cho n n kinh t , giúp cho n n kinh t ti t ki m đ c th i gian, t đó nâng cao đ c n ng l c c nh tranh trong đi u ki n h i nh p Khi các SPDV hi n đ i ra đ i nh d ch v môi

gi i tài chính, t v n tài chính, đ u t tài chính,…s giúp n n kinh t l a ch n

đ c nh ng ph ng án đ u t kinh doanh mang l i l i nhu n cao

1.3 S n ph d ch v ngân hàng c ngân hàng th ng i

Nhu c u xã h i ngày càng cao, d ch v ngân hàng ngày càng phát tri n

đa d ng Vì v y, r t khó đ th ng kê toàn b các d ch v ngân hàng Tu thu c

vào đ c đi m kinh doanh c ng nh chi n l c c a m i ngân hàng, SPDV ngân hàng đ c phân lo i nh sau:

1.3.1 Nhóm s n ph d ch v ngân hàng truy n th ng

1.3.1.1 Nhóm s n ph d ch v huy đ ng v n

NHTM huy đ ng v n b ng cách nh n ti n g i c a t ch c, cá nhân trong

n n kinh t theo nguyên t c hoàn tr đ y đ ti n g c và lãi theo tho thu n ban

đ u Ngu n v n huy đ ng th ng chi m t tr ng cao trong t ng ngu n v n c a

NHTM V n huy đ ng theo tính ch t đ c phân thành 2 nhóm:

- V n huy đ ng không k h n: bao g m ti n g i không k h n c a các

t ch c, cá nhân Ph n l n khách hàng th ng m tài kho n lo i này b i vì nó phù h p nhu c u giao d ch đ t xu t c a khách hàng

- V n huy đ ng có k h n: bao g m các lo i ti n g i có k h n c a t

ch c, cá nhân V i hình th c huy đ ng này ng i g i ti n ch có th rút ti n sau

m t k h n g i nh t đ nh theo th a thu n v i NHTM Tuy v y n u khách hàng rút g c tr c h n thì khách hàng ch đ c h ng lãi su t không k h n Hi n nay

có r t nhi u s n ph m ti n g i ti t ki m nh ti t ki m b c thang, ti t ki m ti n ích, ti t ki m d th ng, ti t ki m tr lãi tr c, lãi sau, đ nh k …

- Phát hành gi y t có giá: gi y t có giá là ch ng nh n c a NHTM

phát hành đ huy đ ng v n, trong đó xác nh n ngh a v tr n m t kho n ti n trong m t th i gian nh t đ nh, đi u ki n tr lãi và các đi u kho n cam k t khác

gi a NHTM phát hành và ng i mua Gi y t có giá hi n nay bao g m các lo i

nh sau: trái phi u, k phi u, tín phi u, ch ng ch ti n g i…

1.3.1.2 Nhóm s n ph d ch v tín d ng

Song song v i ho t đ ng huy đ ng v n là ho t đ ng tín d ng, NHTM s

d ng ngu n v n huy đ ng đ c đ c p tín d ng cho các t ch c, cá nhân d i các hình th c nh :

Cho vay: là hình th c c p tín d ng, theo đó NHTM chuy n giao cho khách hàng quy n s d ng m t s v n b ng ti n trong m t kho ng th i gian xác

đ nh, khi k t thúc th i h n cho vay khách hàng ph i hoàn tr cho ngân hàng c

g c và lãi Tùy theo tiêu chí phân lo i, cho vay có th phân chia thành:

l i M c đích c a lo i cho vay này th ng là nh m tài tr cho khách hàng có nhu

c u ng n h n ho c nh m tài tr cho vi c đ u t vào tài s n l u đ ng

+ Cho vay trung h n: Là các kho n cho vay có th i h n t trên 12 tháng

đ n 60 tháng M c đích cho vay này th ng là nh m tài tr cho vi c đ u t vào tài

s n c đ nh

+ Cho vay dài h n: các kho n cho vay có th i h n trên 60 tháng tr lên

M c đích cho vay này là nh m tài tr cho các d án đ u t

+ Cho vay tiêu dùng : là lo i cho vay nh m đáp ng cho nhu c u chi tiêu, s a ch a và mua s m ti n nghi sinh ho t gia đình nh m nâng cao ch t

l ng cu c s ng, khách hàng th ng là ng i có vi c làm và có thu nh p n

đ nh

+ Cho vay ph c v s n xu t kinh doanh: là lo i cho vay nh m b sung

v n thi u h t trong kinh doanh, khách hàng có th là cá nhân, h gia đình, t h p tác ho c doanh nghi p

+ Cho vay không có b o đ m: là lo i cho vay không có tài s n th ch p,

c m c ho c b o lãnh c a ng i khác mà ch d a vào uy tín c a b n thân khách hàng vay v n đ quy t đ nh cho vay

ti n vay nh th ch p, c m c ho c b o lãnh c a bên th ba

+ Cho vay b t đ ng s n: là lo i cho vay t p trung vào l nh v c b t đ ng

s n nh mua nhà, chuy n nh ng quy n s d ng đ t, xây d ng nhà đ bán ho c

cho thuê…

+ Cho vay s n xu t nông nghi p: là lo i cho vay t p trung vào l nh v c

nông nghi p nông thôn nh tr ng tr t, ch n nuôi và nuôi tr ng th y, h i s n…

Chi t kh u th ng phi u và các gi y t có giá: là vi c NHTM mua l i

các gi y t có giá c a ng i th h ng khi ch a đ n h n thanh toán ây là nghi p v đ c a chu ng không nh ng đ i v i khách hàng mà còn c đ i v i ngân hàng vì đây là nghi p v cho vay có đ m b o b ng ch ng t có giá, r i ro tín d ng m c đ th p

B o lãnh ngân hàng: là hình th c c p tín d ng, theo đó NHTM cam k t

v i bên nh n b o lãnh v vi c NHTM s th c hi n ngh a v tài chính thay cho khách hàng n u khách hàng không th c hi n ho c th c hi n không đ y đ ngh a

v đã cam k t Khách hàng ph i nh n n và hoàn tr cho NHTM theo tho thu n B o lãnh ngân hàng có nhi u lo i khác nhau nh b o lãnh vay v n, b o lãnh thanh toán, b o lãnh d th u, b o lãnh th c hi n h p đ ng …

Bao thanh toán: là hình th c c p tín d ng cho bên bán hàng ho c bên mua hàng thông qua vi c mua l i có b o l u quy n truy đòi các kho n ph i thu

ho c các kho n ph i tr phát sinh t vi c mua, bán hàng hoá, cung ng d ch v theo h p đ ng mua, bán hàng hoá, cung ng d ch v

Tín d ng li n k t (tín d ng đ ng tài tr h p v n): là ph ng th c cho

vay mà theo đó m t nhóm NHTM cùng cung c p tín d ng đ i v i m t d án đ u

t ho c ph ng án vay v n c a khách hàng, kèm theo các đi u ki n và đi u kho n nh t đ nh

Cho thuê tài chính: là ho t đ ng tín d ng trung và dài h n trên c s

h p đ ng cho thuê tài s n gi a m t bên là TCTD (bên cho thuê) v i m t bên là

khách hàng thuê Khách hàng thuê là nh ng ng i thi u v n c n mua s m tài s n

ph c v cho quá trình s n xu t kinh doanh Khi k t thúc h n thuê, khách hàng có

th mua l i ho c ti p t c thuê l i tài s n đó theo đi u ki n đã th a thu n trong

h p đ ng thuê M c đích c a ho t đ ng cho thuê tài chính là nh m tài tr cho các doanh nghi p mua s m máy móc, thi t b , xây d ng nhà x ng… mà không

ph i đ u t v n Bên đi thuê ch tr m t kho n phí nh đã th ng l ng gi a hai

bên, tài s n v n thu c quy n s h u c a bên cho thuê, doanh nghi p đ c s

d ng trong th i h n thuê

1.3.1.3 Nhóm s n ph d ch v th nh toán

 Thanh toán trong n c

D ch v thanh toán qua ngân hàng là quan h thanh toán đ c th c hi n

b ng cách trích chuy n ti n t tài kho n đ n v này sang tài kho n đ n v khác

ho c bù tr l n nhau gi a các đ n v tham gia thanh toán, thông qua ngân hàng

Ngân hàng là ng i cung ng d ch v thanh toán Hi n nay, các NHTM trong

n c s d ng các d ch v thanh toán sau:

Séc: là l nh chi ti n c a ch tài kho n, đ c l p theo m u quy đ nh, yêu

c u đ n v thanh toán trích m t s ti n t tài kho n ti n g i c a mình đ tr cho

ng i th h ng có tên ghi trên séc ho c tr cho ng i c m séc Có nhi u tiêu chí phân lo i séc, c n c vào tính ch t s d ng, séc đ c chia làm các lo i sau: Séc ti n m t, séc chuy n kho n, séc du l ch…

y nhi m chi: là l nh chi ti n c a ch tài kho n l p trên m u in s n đ

yêu c u ngân hàng n i m tài kho n trích m t s ti n nh t đ nh t tài kho n c a mình sang tài kho n c a ng i th h ng ho c chuy n vào tài kho n khác c a

chính mình

y nhi m thu: là m t hình th c thanh toán đ c ti n hành trên c s

gi y y nhi m thu và các ch ng t hóa đ n do ng i bán l p chuy n đ n ngân hàng đ yêu c u thu h ti n t ng i mua v hàng hóa đã giao, d ch v cung ng

v i nh ng đi u ki n thanh toán đã ghi trong h p đ ng kinh t

 Thanh toán n c ngoài

Ph ng th c chuy n ti n: là ph ng th c thanh toán mà trong đó m t

khách hàng (ng i mua, ng i nh p kh u…) yêu c u ngân hàng ph c v mình chuy n m t s ti n nh t đ nh cho ng i h ng l i (ng i bán, ng i xu t

kh u, ) m t đ a đi m xác đ nh trong m t th i gian nh t đ nh

Ph ng th c nh thu: trong ph ng th c này, công ty xu t kh u sau khi

hoàn thành ngh a v giao hàng ho c cung ng d ch v s ti n hành u thác cho ngân hàng ph c v mình thu h ti n t công ty nh p kh u d a trên c s h i phi u (ho c séc) và b ch ng t do công ty xu t kh u xu t trình

Ph ng th c tín d ng ch ng t : là m t s th a thu n, trong đó ngân hàng

(ngân hàng m th tín d ng) theo yêu c u c a ng i mua (ng i m th tín

d ng) v vi c tr m t s ti n nh t đ nh cho ng i th ba (ng i h ng l i) ho c

tr theo l nh c a ng i này, ho c ch p nh n h i phi u do ng i này ký phát trong ph m vi s ti n đó v i đi u ki n ng i này xu t trình cho ngân hàng b

ch ng t thanh toán phù h p v i các đi u kho n đã ghi trong th tín d ng

Ph ng th c th tín d ng (Letter of Credit): là v n b n do ngân hàng m

L/C l p ra theo yêu c u c a nhà nh p kh u ( ng i yêu c u m L/C) nh m cam

1.3.2.1 Phone banking, Mobile banking, Internet banking

Phone banking: k t n i v i ngân hàng qua đi n tho i đ nghe đ c các

thông tin v SPDV c a ngân hàng, thông tin tài kho n cá nhân

Mobile banking: là m t kênh m i phân ph i s n ph m DVNH Khách

hàng dùng đi n tho i di đ ng nh n tin theo m u c a ngân hàng g i đ n s d ch

v mà ngân hàng cung c p đ yêu c u tr l i thông tin v ngân hàng, thông tin v

tài kho n cá nhân ho c th c hi n giao d ch thanh toán hóa đ n ti n đi n, n c,

đi n tho i, b o hi m…

Internet banking: D ch v internet banking giúp cho khách hàng chuy n

ti n trên m ng thông qua các tài kho n c ng nh ki m soát ho t đ ng c a các tài kho n này tham gia khách hàng truy c p vào website c a ngân hàng và th c

hi n giao d ch tài chính, truy c p thông tin c n thi t Tuy nhiên, khi k t n i internet thì ngân hàng ph i có h th ng b o m t đ m nh đ đ i phó v i r i ro trên ph m vi toàn c u

1.3.2.2 D ch v th

Th ngân hàng là ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t hi n đ i do

ngân hàng phát hành Khách hàng s d ng th đ c h ng các ti n ích nh rút

ti n m t t i ATM, th u chi trên tài kho n th , thanh toán ti n mua hàng hoá, d ch

v thông qua tài kho n ATM V hình th c, th ngân hàng có nhi u lo i khác nhau, có th chia thành 2 lo i sau đây:

-Th ghi n : lo i th đ c ch th s d ng đ thanh toán ti n hàng hoá,

d ch v , rút ti n m t trong ph m vi s d trên tài kho n ti n g i c a mình t i ngân hàng phát hành th

-Th tín d ng: cho phép ch th thanh toán ti n hàng hoá, d ch v , rút ti n

m t trong h n m c tín d ng đ c ngân hàng phá hành th ch p thu n theo h p

đ ng Khi s d ng th , khách hàng ph i tr n g c cho ngân hàng trong th i h n

quy đ nh và ph i tr thêm lãi n u tr h n

D ch v mua bán ngo i t có k h n (FORWARD): là nghi p v vào

th i đi m hi n t i, hai bên mua bán tho thu n s chuy n giao cho nhau m t s ngo i t nh t đ nh theo t giá đã tho thu n tr c vào m t ngày xác đ nh trong

t ng lai

D ch v hoán đ i ngo i t (SWAP): là giao d ch đ ng th i mua và bán cùng m t s l ng ngo i t , trong đó k h n thanh toán c a hai giao d ch là khác nhau và t giá c a hai giao d ch đ c xác đ nh t i th i đi m ký k t h p đ ng

D ch v quy n ch n mua bán ngo i t (OPTIONS): là h p đ ng mua bán quy n đ th c hi n vi c mua bán ngo i t Hay nói cách khác đây là nghi p

v mua bán quy n trong đó ng i mua quy n có quy n (nh ng không b t bu c)

ph i mua ho c bán m t s l ng ngo i t nh t đ nh v i t giá đ c tho thu n

tr c vào m t ngày xác đ nh trong t ng lai ho c trong m t th i gian nh t đ nh

1.3.2.4 D ch v chi tr ki u h i

Là d ch v mà các ngân hàng là trung gian đ chuy n ngu n ki u h i cho thân nhân và thu phí Ngân hàng liên k t v i các t ch c chuyên v d ch v chuy n ti n cá nhân qu c t nh Western Union, Moneygram,… Th c hi n d ch

v này, ngân hàng còn có c h i thu l i nhu n t ho t đ ng chuy n đ i ngo i t trong các giao d ch ki u h i

1.3.2.5 D ch v u thác

Ngân hàng th c hi n các công vi c mà khách hàng u thác nh b o qu n tài s n cho các cá nhân, b o qu n ch ng th quan tr ng, b o qu n và l u gi

ch ng khoán c a khách hàng, phát hành c phi u, trái phi u h , tr lãi, tr g c,

tr c t c…cho các t ch c phát hành ch ng t có giá

1.3.2.6 D ch v t v n tài chính

M t s ngân hàng đã cung c p d ch v t v n v tài chính ho c v n đ

qu n lý cho các doanh nghi p v a và nh g p khó kh n Ngân hàng h ng d n

và t v n cho doanh nghi p ki m soát chi phí, đ nh giá, đánh giá kh n ng đ u

t , d báo ngu n thu nh p, chi n l c s n xu t kinh doanh,…

1.4 K inh nghi c các ngân hàng qu c t trong vi c phát tri n s n ph

d ch v và bài h c kinh nghi cho các Ngân hàng Th ng i Vi t N

1.4.1 Kinh nghi c các ngân hàng qu c t trong vi c phát tri n

s n ph d ch v ngân hàng

1.4.1.1 Kinh nghi c Citib nk ậ Nh t B n

Môi tr ng kinh doanh ngành ngân hàng t i Nh t B n đ c đánh giá là có nhi u khó kh n cho các ngân hàng n i đ a c ng nh các ngân hàng và công ty tài chính n c ngoài b i h th ng ngân hàng b o th , c ng k nh và l thu c nhi u vào chính tr Tuy nhiên, Citibank đã thành công trong vi c phát tri n t t d ch v ngân hàng bán l t i Nh t B n Ti m l c tài chính v ng m nh cùng v i chi n

l c ti p th n ng n đã mang l i thành công cho Citibank Tr c xu h ng

ng i Nh t đã và đang đòi h i các ph ng ti n đ u t và quy n ch n tài chính ngày càng đa d ng h n so v i các nhà cho vay truy n th ng Citibank đã đ a ra nhi u lo i hình d ch v nh cho phép thanh toán qua m ng đi n tho i thông

th ng hay trao đ i ti n t 24 gi cho các khách hàng cá nhân, duy trì các ho t

đ ng c a h th ng ATM su t 24 gi trong 7 ngày trong tu n K t qu là Citibank

tr thành đ a ch đáng tin c y đ i v i ng i Nh t b i h đã làm nh ng vi c mà

các ngân hàng khác t i Nh t không làm đ c

M t chi n l c khác đ c xem là thành công c a Citibank là h đã xây

d ng chi n l c kinh doanh t p trung h n vào 15 tri u h gia đình có thu nh p cao t i Nh t Citibank s p x p l i các chi nhánh c a mình t i Tokyo theo h ng

gi m s l ng chi nhánh đ nâng cao ch t l ng ph c v t t nh t v i các đ i

t ng khách hàng theo chi n l c đ ra

Thành công ti p theo c a Citibank là ti p t c đánh bóng th ng hi u và phô tr ng s c m nh tài chính b ng cách mua l i 25% c ph n công ty ch ng khoán Nikko c a ngân hàng l n th 2 t i Nh t B n, góp 51% c ph n t i công ty môi gi i Nikko Salomon Smith Barney Citibank đã chi g n 1,6 t USD cho hai

th ng v đ u t này nh ng đã t o ra cho h m t hi n giá 6 t USD

1.4.1.2 Kinh nghi c ngân hàng B ngkok ậ Thái Lan

Ngân hàng Bangkok đ c bi t đ n nh là m t trong nh ng ngân hàng l n

nh t t i Thái Lan Ngân hàng có m ng l i chi nhánh ho t đ ng r ng Bên c nh

đó, ngân hàng m thêm các chi nhánh nh t i các siêu th l n, các tr ng đ i h c

đ h tr doanh nghi p v a và nh , khách hàng cá nhân trên ph m vi toàn qu c;

m r ng gi làm vi c lên c tu n đ ph c v khách hàng đ n giao d ch K t qu

là các chi nhánh nh đã mang l i doanh thu g p 7 l n, l ng khách hàng t ng 60% so v i ban đ u Thành công trong vi c phát tri n m ng l i, ngân hàng Bangkok ti p t c khôi ph c l i các chi nhánh các khu đô th l n, m thêm 32 trung tâm kinh doanh m i nh m ph c v t t h n nhu c u c a khách hàng ây là

BNP Paribas là ngân hàng l n nh t c a Pháp, m t trong nh ng ngân hàng

d n đ u Châu Âu trong các ho t đ ng d ch v ngân hàng và tài chính BNP Paribas cung c p m t h th ng các s n ph m d ch v , t các d ch v tài kho n

đ n nh ng d ch v k thu t ph c t p trong các l nh v c tài chính doanh nghi p

và qu n lý tài s n BNP Paribas đã thi t l p m t m ng l i g m 2.250 chi nhánh,

trong đó 1.100 chi nhánh đ c nâng c p m i và 5.300 máy ATM đ chi m l nh

th tr ng và t ng kh n ng ph c v khách hàng

Khách hàng c a BNP Paribas luôn c m th y hài lòng khi s d ng d ch v

c a BNP Paribas V i m ng bnpparibas.net nhanh, khách hàng s d ng trang web c a ngân hàng đ qu n lý tài kho n c a mình qua vi c s d ng internet v a thu n ti n v a d dàng, nh t là đ i v i nh ng khách hàng thân thi t, khách hàng

c ng có th g i đi n tho i đ n ngân hàng đ ki m tra tài kho n ho c đ c t v n

v m t d ch v ngân hàng nào đó có th t i đa hoá hi u qu d ch v ngân hàng, BNP Paribas đã tái c c u t ch c g m ba nhóm c t lõi:

Nhóm 1: phân ph i và phát tri n s n ph m

Nhóm này t p trung vào doanh s và chi n l c phát tri n s n ph m trên

c s m i quan h khách hàng bao g m nghiên c u hành vi và mong đ i c a khách hàng, theo dõi th tr ng và đ i th c nh tranh, t o ra s n ph m m i có tính đ c thù Thông qua doanh s bán s giúp nhóm xác đ nh làm th nào nh ng

SPDV đ c bán, t đó nhóm đ ra nh ng m c tiêu và bi n pháp th c hi n Nhóm u tiên đi u ch nh các lo i s n ph m và d ch v cho nhi u kênh phân ph i khác nhau c a ngân hàng, m r ng cung c p các d ch v ngân hàng bán l t i Pháp và thúc đ y c h i bán chéo s n ph m cho các t p đoàn và b ph n đ u t khác c a ngân hàng

Nhóm 2: th c hi n nghi p v và ch m sóc khách hàng

Nhóm này chuyên t ch c và th c hi n các công vi c hàng ngày M c tiêu

c a nhóm là x lý các giao d ch m t cách chuyên môn hoá đ đ t ch t l ng t t

nh t, c n c vào t ng s n ph m mà không ph thu c vào vùng đ a lý

Nhóm 3: phân tích và nghiên c u chi n l c phát tri n

BNP Paribas mu n khách hàng c a h ti p c n ngân hàng thông qua các chi nhánh và c các đi m giao d ch SPDV c a h không ch đ c cung c p cho

các khách hàng trong ph m vi lãnh th mà m r ng ra ngoài ph m vi qu c gia Nhóm này đ a cách th c th c hi n các d án theo đúng chi n l c c a ngân

hàng Trong quá trình th c hi n, nhóm có 2 cách: m t là, tr c m t h s cung

c p d ch v qua m ng l i các chi nhánh, sau đó h m i thi t k và tri n khai h

th ng các kênh phân ph i khác; hai là, h s tái c c u toàn b các kênh phân

ph i s n ph m

Ngoài ra, Paribas đã th c hi n hi n đ i hoá chi nhánh v i quy mô đ u t

l n S l n m nh c a m ng l i tiêu th ph i h p v i đ i ng nhân viên tr h n

t o ra th m nh cho h T t c đã t o nên thành công cho BNP Paribas

1.4.2 Bài h c kinh nghi cho các ngân hàng th ng i Vi t N trong phát tri n s n ph d ch v ngân hàng

T kinh nghi m phát tri n SPDV ngân hàng m t s qu c gia nh Nh t

B n, Thái Lan, Pháp, chúng ta có th rút ra bài h c kinh nghi m làm c s đ phát tri n SPDV cho các NHTM Vi t Nam nh sau:

Xây d ng chi n l c marketing nh m qu ng bá hình nh và t ng b c xây d ng th ng hi u ngân hàng ào t o ngu n nhân l c ch t l ng cao, chuyên nghi p, đáp ng yêu c u kinh doanh, đ n ng l c ti p thu t t khoa h c công ngh m i, đ kh n ng n m b t và ng d ng nhanh các SPDV c a các ngân hàng n c ngoài vào đi u ki n trong n c

Xây d ng chi n l c phát tri n SPDV ngân hàng trên c s nghiên c u th

tr ng phù h p n ng l c, m c tiêu phát tri n c a t ng ngân hàng

Nâng cao n ng l c c nh tranh d a vào ngu n l c ngân hàng nh t ng v n

t có, t ng kh n ng thanh kho n, lành m nh hoá tài chính, nâng cao ch t l ng tài s n có

ng d ng công ngh thông tin trong phát tri n SPDV ngân hàng, nh t là

t p trung phát tri n các d ch v ngân hàng đi n t đ mang l i nhi u ti n ích cho khách hàng và gi m chi phí cho ngân hàng ng th i, b o m t thông tin c a

khách hàng

Xây d ng chính sách khách hàng hi u qu và nâng cao ch t l ng ph c

v khách hàng nh xây d ng phong cách ph c v chu n m c, t c đ x lý yêu

c u c a khách hàng nhanh, chú tr ng ch c n ng t v n khách hàng,…

1.5 Mô hình nghiên c u

1.5.1 Thi t k nghi n c u

1.5.1.1 Thu th p thông tin

- Thông tin s c p: phi u đi u tra nh n đ c t khách hàng

- Thông tin th c p: c s lý thuy t và các bài vi t đ c ch n l c trên các tài li u

+ Th vi n tr ng i h c kinh t TP HCM

+ Các bài tham lu n liên quan đ n SPDV ngân hang

+ Bài gi ng v ph ng pháp nghiên c u và phân tích d li u SPSS + Báo cáo ho t đ ng kinh doanh t Sacombank Trà Vinh

+ Thông tin t internet

1.5.1.2 Ph ng pháp nghi n c u

Nghiên c u s b : s d ng ph ng pháp nghiên c u đ nh tính, ph ng v n

tr c ti p 50 khách hàng nh m phát hi n nh ng sai sót trong thi t k b ng câu

h i, nh ng n i dung còn thi u c n ph i b sung

+ T p d li u sau khi đ c mã hóa s đ c đ a vào mô t các thu c tính

c a nhóm m u kh o sát: gi i tính, đ tu i, ngh nghi p, trình đ h c v n, trình

đ chuyên môn

+ Ki m tra đ tin c y c a các bi n quan sát theo t ng nhóm y u t trong

mô hình thông qua h s Cronbach Alpha

H s Cronbach Alpha là m t phép ki m đ nh th ng kê v m c đ

ch t ch và t ng quan gi a các bi n quan sát trong thang đo i u này liên quan đ n hai khía c nh là t ng quan gi a các bi n và t ng quan c a các đi m

1.5.2.2 Phân tích nhân t khám phá (EFA)

Phân tích h i quy Binary Logistic là k thu t th ng kê đ xem xét m i

l i giao d ch r ng kh p, trang ph c c a đ i ng nhân viên

+ Tin c y: th hi n kh n ng đáng tin c y và chính xác trong giao d ch

C th : an toàn, thông tin khách hàng đ c b o m t, th i gian làm vi c thu n

ti n

+ b o: Cung c p d ch v đúng th i đi m, trình đ và k n ng c a

nhân viên, th i gian giao d ch nhanh chóng

+ S c thông: th hi n qua thái đ s n sàng ph c v , nhi u ch ng

trình ch m sóc khách hàng, t v n SPDV m i

+ áp ng: phí d ch v h p lý, lãi su t h p d n, SPDV đa d ng, th t c

đ n gi n

K T LU N CH NG 1

Ch ng 1 c a lu n v n trình bày t ng quan v SPDV ngân hàng: khái

ni m SPDV ngân hàng, phát tri n SPDV ngân hàng, m t s kinh nghi m qu c t

v phát tri n SPDV ngân hàng, t đó rút ra bài h c kinh nghi m trong vi c phát tri n SPDV ngân hàng cho các NHTM Vi t Nam ng th i trình bày mô hình nghiên c u kh n ng ti p c n c a khách hàng đ i v i SPDV ngân hàng

Các n i dung trình bày s là c s c n thi t trong quá trình nghiên c u và phát tri n trong ch ng 2 và ch ng 3 c a lu n v n

CH NG 2

TH C TR NG CUNG NG S N PH M D CH V NGÂN HÀNG

CHI NHÁNH TRÀ VINH 2.1 T ng qu n v Ngân hàng Th ng i C ph n Sài Gòn Th ng tín -

ngân hàng phát tri n kinh t Gò V p v i 3 h p tác xã tín d ng L Gia, Tân Bình,

Thành Công Tr i qua h n 20 n m ho t đ ng, Sacombank đã phát tri n l n m nh

theo mô hình ngân hàng bán l v i m t m ng l i ho t đ ng r ng kh p c n c

và m r ng sang các n c ông D ng g m 416 đi m giao d ch, trong đó có 72 chi nhánh/ s giao d ch, 336 phòng giao d ch, 01 qu ti t ki m trong n c; 01

chi nhánh, 01 phòng giao d ch t i Lào và 01 ngân hàng con, 04 chi nhánh t i

Campuchia

Tính đ n th i đi m 31/12/2012, v i v n đi u l vào kho ng 10.740 t

đ ng, Sacombank đ c đánh giá là m t trong nh ng ngân hàng TMCP hàng đ u

t i Vi t Nam v v n đi u l , v m ng l i ho t đ ng c ng nh v t c đ t ng

tr ng trong ho t đ ng kinh doanh H n 20 n m qua, Sacombank luôn kiên đ nh

v i chi n l c phát tri n c a mình, t tin m ra nh ng l i đi riêng và tr thành ngân hàng tiên phong trong nhi u l nh v c

Nh ng b ng khen và gi i th ng đ t đ c trong th i gian g n đây

- “Ngân hàng bán l t t nh t Vi t Nam n m 2012 – The Assian Banker

- “Ngân hàng có d ch v ngo i h i t t nh t Vi t Nam n m 2010, 2011, 2012” do Global Finance – M bình ch n

- “Ngân hàng tiêu bi u n m 2012” – The Banker

- “Ngân hàng giao d ch t t nh t Vi t Nam n m 2011”- The Asset

- “Ngân hàng có d ch v qu n lý ti n m t t t nh t Vi t Nam n m 2010” –

The Asset (Hong Kong)

- “Ngân hàng phát tri n nh ng SPDV m i thanh toán qua th Visa t i th

m nh cho vay phân tán, cho vay trung và dài h n cho các t ch c, cá nhân M

r ng m ng l i đ n các huy n có ti m n ng kinh t phát tri n, th c hi n t t chính sách ch m sóc khách hàng, áp d ng nhi u hình th c khuy n m i, h u mãi

gi khách hàng hi n h u và thu hút nhi u khách hàng ti m n ng, bán chéo nhi u

s n ph m, đa d ng hoá nhi u SPDV đ đáp ng nhu c u c a khách hàng H

th ng các tr s v n phòng giao d ch đ u đ c đ u t xây d ng v i quy mô l n,

theo tiêu chu n hi n đ i – an toàn, th hi n s cam k t ho t đ ng n đ nh, lâu dài

c a ngân hàng đ i v i c ng đ ng đ a ph ng, kh ng đ nh s l n m nh không

ng ng c a th ng hi u Sacombank trên th tr ng tài chính trong và ngoài n c

Hi n t i, Sacombank Trà Vinh có 3 phòng giao d ch tr c thu c là PGD Càng Long, PGD Ti u C n và PGD C u Ngang Nh ng n m ti p theo, Sacombank chi nhánh Trà Vinh s thành l p thêm các PGD t i các huy n Duyên H i, C u Kè, Trà Cú nh m đáp ng ngày càng t t h n cho nhu c u phát tri n c a t nh

k h n, ch ng ch ti n g i, ti p nh n v n đ u t và phát tri n c a các t ch c trong n c, vay v n c a các t ch c tín d ng khác, cho vay ng n h n, trung h n, dài h n đ i v i các t ch c và cá nhân, chi t kh u th ng phi u, trái phi u và các gi y t có giá, hùn v n và liên doanh theo pháp lu t Làm d ch v thanh toán

gi a các khách hàng Kinh doanh ngo i t , vàng, b c, thanh toán qu c t Huy

đ ng v n t n c ngoài và các d ch v ngân hàng khác trong m i quan h v i

n c ngoài khi đ c ngân hàng nhà n c cho phép Ho t đ ng bao thanh toán

Qua 6 n m ho t đ ng t i Trà Vinh, Sacombank đã th c hi n các ch ng trình th ng niên: trao 245 su t h c b ng cho 240 em h c sinh và 05 sinh viên cùng hàng ngàn quy n t p cho các em h c sinh có thành tích cao trong h c t p;

t ch c gi i vi t dã hàng n m vào d p k ni m ngày thành l p chi nhánh ho c chào m ng các ngày l l n c a t nh, trao t ng gh đá cho c quan, tr ng h c,

b nh vi n, t ch c ngày h i t thi n l n th nh t t i t nh Trà Vinh Và các

ch ng trình không th ng niên nh ng h 200 tri u đ ng cho qu an sinh xã

h i c a t nh; th m và t ng quà cho gia đình chính sách nhân d p l 30/04; t ng quà cho các cháu thi u nhi xã vùng sâu vùng xa nhân ngày qu c t thi u nhi;

ng h qu vì ng i nghèo; tài tr các ch ng trình h i thao nh gi i đua ghe ngo chào m ng l h i Ok – Om - Bok c a đ ng bào Khmer

2.2 Th c tr ng cung ng s n ph d ch v ngân hàng t i Ngân hàng

Th ng i C ph n Sài Gòn Th ng tín -Chi nhánh Trà Vinh

V i chi n l c c nh tranh b ng s khác bi t trên n n t ng công ngh qu n

lý v n c a ngân hàng hi n đ i, các s n ph m ti n g i c a chi nhánh luôn đ c thi t k nh m mang l i cho khách hàng nh ng l i ích khác bi t so v i s n ph m cùng lo i trên th tr ng Vi c áp d ng chính sách lãi su t linh ho t, phù h p v i

t ng đ i t ng khách hàng đã giúp ho t đ ng huy đ ng v n c a chi nhánh n

đ nh qua các n m trong b i c nh kh ng ho ng kinh t và s c nh tranh gay g t

2.Ti n ký qu

( KKH) 2,153 816 29 -1,337 -62.10 -787 -96.45

3.Ti n g i c a TCTD 481 1,694 3,677 1,213 252.18 1,983 117.06 4.Phát hành GTCG 62,573 20,328 205 -42,245 -67.51 -20,123 -98.99

( Ngu n: phòng k toán – ngân qu )

Hình 2.1: Tình hình huy đ ng v n c S co b nk Trà Vinh

+ Ngu n v n huy đ ng đ c t khách hàng có xu h ng t ng d n qua các

n m: n m 2010 huy đ ng đ t 243.698 tri u đ ng, n m 2011 là 425.566 tri u

2012 di n bi n ti n g i ti p t c thay đ i theo h ng tích c c Tính đ n th i đi m 31/12/2012 s d huy đ ng v n c a chi nhánh đ t 656.129 tri u đ ng, t ng

207.725 tri u đ ng t ng ng t ng 46,33% so v i n m 2011 ây là m c t ng

tr ng khá t t trong đi u ki n lãi su t huy đ ng trên th tr ng t i các k h n

đ u đ ng lo t gi m theo quy đ nh c a NHNN i u đó càng kh ng đ nh hi u qu

c a chi n l c phát tri n lâu dài b n v ng c a Sacombank d a trên chính sách

ch m sóc khách hàng chu đáo cùng h th ng SPDV phong phú Do đa d ng các hình th c g i ti n nh ti t ki m b c thang, ti t ki m g i góp, g i rút nhi u

n i,…nên chi nhánh đã d n đáp ng h u h t các nhu c u c a khách hàng, nâng cao ch t l ng ph c v t o s hài lòng cho khách hàng

Nhìn chung, t c đ t ng tr ng huy đ ng v n c a chi nhánh trong nh ng

n m qua đ c gi m c n đ nh Ngu n v n t p trung khu v c t ch c kinh

t và dân c v i m c lãi su t huy đ ng phù h p ây là y u t mang tính quy t

đ nh đ i v i ho t đ ng ngân hàng, kh n ng huy đ ng v n cao và n đ nh s giúp chi nhánh ki m soát t t r i ro thanh kho n trong b i c nh n n kinh t hi n

Hình 2.2 Tình hình huy đ ng v n theo lo i ti n t

2.2.2 Nhóm s n ph d ch v tín d ng

Tín d ng là m ng đem l i nhi u l i nhu n cho các ngân hàng Trong

nh ng n m qua, ho t đ ng cho vay c a Sacombank Trà Vinh đã đóng góp vào

s thành công chung c a Sacombank: th c hi n v n cho ngành then ch t, m i

nh n, c c u tín d ng h p lý, l a ch n nh ng d án hi u qu đ đ u t , t ng

c ng công tác qu n lý tín d ng, đi u ch nh n đ gi m n quá h n

Ngoài vi c tri n khai các s n ph m tín d ng theo nhu c u c a khách hàng, chi nhánh còn chú tr ng vi c cân đ i gi a v n huy đ ng và d n tín d ng nh m

đ m b o an toàn và thanh kho n cho ngân hàng C th đ c th hi n trong b ng

s li u sau:

T b ng s li u 2.3 cho th y d n cho vay c a chi nhánh n m 2011 t ng

so v i n m 2010 là 23,14% N m 2010, n n kinh t có nhi u bi n đ ng gây khó

kh n không nh cho các ngân hàng Trên c s nh n đ nh m c đ r i ro c a th

tr ng c ng nh nh ng di n bi n ph c t p c a tình hình kinh t v mô nói chung

và th tr ng ti n t nói riêng, Sacombank Trà Vinh liên t c có s đi u ch nh v chính sách tín d ng đ phù h p v i đi u ki n th tr ng đ ng th i đ m b o ho t

đ ng tín d ng an toàn, hi u qu T ng d n c a chi nhánh n m 2011 đ t

352.800 tri u đ ng, so v i n m 2010 t ng 73.880 tri u đ ng, t ng ng t ng 23,14% N m 2012 d n đ t m c t ng tr ng kh quan h n, c th , t ng 758.589 tri u đ ng so v i n m 2011, t ng ng t ng 215,02%

Xu h ng ho t đ ng c a chi nhánh là t ng d n t tr ng cho vay ng n h n

và gi m d n t tr ng cho vay trung và dài h n C c u d n ng n h n n m 2010 chi m 59,96%/ t ng d n , trung và dài h n chi m 40,04% N m 2011, d n

cho vay ng n h n chi m 60,5%/ t ng d n , trung và dài h n chi m 39,5%/ t ng

d n N m 2012 t tr ng d n cho vay ng n h n chi m 88,4%/ t ng d n trong khi d n cho vay trung và dài h n ch chi m 11,6%/ t ng d n Nhìn chung, SPDV cho vay c a chi nhánh t p trung vào nhóm đ i t ng là khách hàng cá nhân, các h gia đình s n xu t nh l , các doanh nghi p v a và nh

nh m giúp h đáp ng nhu c u tiêu dùng, đ u t m r ng s n xu t kinh doanh,

t o công n vi c làm cho ng i lao đ ng, góp ph n t ng thu nh p cho xã h i

Bên c nh vi c đ y m nh t c đ t ng tr ng d n , chi nhánh c ng chú

tr ng vi c đ m b o ch t l ng c a các kho n vay, t ng c ng công tác th m

đ nh tr c, trong và sau khi cho vay đ đ m b o an toàn hi u qu trong ho t

đ ng tín d ng Ch t l ng tín d ng luôn đ c ki m soát trong gi i h n an toàn

Hình 2.4: C c u d n tín d ng theo ch t l ng tín d ng

T b ng 2.4 cho th y, t l n x u c a chi nhánh trong n m 2010 ch có

0,1%, trong khi n m 2011 là 0,16% N m 2011 t l n x u trên t ng d n t ng 60% so v i n m 2010 nh ng đi u này không đáng k vì t l n x u v n còn

th p h n nhi u so v i qui đ nh N m 2012, ch t l ng tín d ng có chuy n bi n tích c c h n, t l n x u gi m còn 0,07% Vi c đa d ng hoá đ i t ng đ u t ,

cho vay s đông khách hàng v i s ti n nh đã giúp chi nhánh phân tán r i ro trong ho t đ ng tín d ng M t khác, cán b tín d ng làm t t công tác đôn đ c thu

h i n , theo dõi ch t ch t ng món vay… nên chi nhánh duy trì đ c t l n

x u m c th p

2.2.3 Nhóm s n ph d ch v thanh toán

c v n hành đ ng b trên n n t ng core banking hi n đ i, đ c c i ti n

th ng xuyên, áp d ng quy trình giao d ch m t c a nên ho t đ ng d ch v trong

n m đ c c i thi n

V i ch tr ng gia t ng ngu n thu t các ho t đ ng d ch v ngân hàng

hi n đ i, gi m b t s ph thu c vào ngu n thu tín d ng, chi nhánh đã t p trung phát tri n m ng bán l , cung ng cho th tr ng các s n ph m tài chính tr n gói

v i giá c h p lý, t o s khác bi t trong SPDV,…nh m mang l i hi u qu thi t