TÍN DỤNG NHÀ Ở CHO NGƯỜI CÓ THU NHẬP THẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ.PDF

Choăvayăb tăđ ngăs năcàngălàăho tăđ ngămangăỦăngh aăthi tăth cătrongăvi căkh iăthôngădòngăch yăv nătrongăn năkinhăt ,ăt oăđàăchoăth ătr ngăb tăđ ngăs năphátătri n,ă t ăđóăt oăđi uăki năc

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

Mư s : 60340201

LU N V N TH C S KINH T

TP H Chí Minh – N m 2013

L I CAM OAN

Tôiăcamăđoanăđâyălàăcôngătrìnhănghiênăc uăc aăriêngătôi

Cácăs ăli u,ăk tăqu ănêuătrongălu năv nălàătrungăth căvàăch aăt ngăđ căaiăcôngăb ătrong b tăk ăcôngătrìnhănàoăkhác

Tp.HCM,ăngàyă30ăthángă09ăn mă2013

LÊăTH ă OANăVI

M C L C

DANH M C CÁC HỊNH V VẨ BI U i

DANH M C CÁC B NG ii

DANH M C CÁC CH VI T T T iii

L I M U 1

CH NG 1 C S LÝ LU N V TÍN D NG NHÀ CHO NG I CÓ THU NH P TH P 3

1.1 Ng i thu nh p th p 3

1.2 Tín d ng nhƠ 4

1.2.1 Khái ni mătínăd ngănhàă 4

1.2.2 căđi măc aătínăd ngănhàă 5

1.2.3 Nguyênăt căc aătínăd ngănhàă 6

1.2.4 Vaiătròăc aătínăd ngănhàă 6

1.2.5ăR iăroăc aătínăd ngănhàă 8

1.2.5.1 Nguyên nhân t phía môi tr ng pháp lý 8

1.2.5.2 Nguyên nhân t phía khách hàng 8

1.2.5.3 Nguyên nhân t phía ngân hàng cho vay 9

1.2.5.4 Các nguyên nhân gây r i ro t v n đ b o đ m ti n vay 10

1.3 S c n thi t c a tín d ng nhƠ cho ng i thu nh p th p 10

1.4 M t s kinh nghi m gi i quy t v n đ nhà cho ng i thu nh p th p t i các qu c gia và bài h c kinh nghi m t i Vi t Nam 11

1.4.1 Kinhănghi măphátătri nănhàă ăt iăSingapore 11

1.4.2 Cácăt ăch cătrungăgianătàiăchínhănhàă ăt iăChâuăÁă– TháiăBìnhăD ng 12

1.4.3 Cácăcôngăc ătàiăchínhănhàă ăchoăng iănghèoăt iăChâuăÁ 15

1.4.4 Bàiă h că kinhă nghi mă gi iă quy tă v nă đ ă nhàă ă choă ng iăthuănh pă th păt iă Vi tăNam 17

K T LU N CH NG 1 20

CH NG 2 TH C TR NG HO T NG TÍN D NG NHÀ CHO NG I CÓ THU

NH P TH P T I NGÂN HÀNG TMCP U T VẨ PHÁT TRI N VI T NAM 21

2.1 Th c tr ng v tín d ng nhà cho ng i thu nh p th p t i Vi t Nam 21

2.1.1 Th c tr ng v nhà choăng i thu nh p th p t i Vi t Nam 21

2.1.2 Cácăquyăđ nh, chính sách h tr c aăNhàăn c v tín d ng nhà ng i có thu nh p th p 24

2.1.3 Th c tr ng tín d ng nhà choăng i có thu nh p th p t i các Ngân hàng th ngăm i 31

2.2 Th c tr ng ho t đ ng tín d ng nhà cho ng i thu nh p th p t i Ngân hàng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam 36

2.2.1 T ng quan v ho tăđ ng kinh doanh c aăNgânăhàngăTMCPă uăt ăvàăPhátă tri n Vi t Nam 36

2.2.2 Th c tr ng tri n khai ho tăđ ng tín d ng nhà choăng i có thu nh p th p t i ngân hàng TMCP uăT ăvàăPhátăTri n Vi t Nam 40

2.3 M t s khó kh n, v ng m c trong quá trình tri n khai ho t đ ng tín d ng nhà cho ng i có thu nh p th p t i Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam 46

2.3.1 V ng m cătrongăquyăđ nhătrongăc ăch cho vay: 46

2.3.2 V ng m c trong vi c qu n lý ch tăl ngăd ăn : 48

2.3.3 Khóăkh năđ n t vi c thi u cung 50

2.3.4 Khóăkh năđ n t phía doanh nghi p 51

2.3.5 Khóăkh năđ n t phíaăng iăđiămua 52

2.3.6 V ng m c trong vi c th c hi n t i các B ngành,ăđ aăph ng 54

2.4 M t s t n t i, nguyên nhân h n ch s phát tri n trong ho t đ ng tín d ng nhƠ cho ng i thu nh p th p t i Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam: 2.4.1 T n t i, nguyên nhân h n ch t phía BIDV 56

2.4.2 Các nguyên nhân khách quan t bên ngoài 58

K T LU N CH NG 2 61

CH NG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N TÍN D NG NHÀ CHO NG I CÓ THU NH P TH P T I NGÂ N HẨNG TMCP U T VẨ PHÁT TRI N VI T

NAM 62

3.1 nh h ng phát tri n nhà cho ng i có thu nh p th p giai đo n 2010-2020 62

3.1.1 T o l p qu đ t s chăđ xây d ng nhà choăng i có thu nh p th p 62

3.1.2 Phân khúc nhà cho t ngăđ iăt ng v i t ng m c thu nh p khác nhau 62

3.1.3 Phát tri năđ ng b 62

3.1.4 Phát tri n th tr ng v n cho s phát tri n nhà 63

3.2 Nh n đ nh ti m n ng phát tri n ho t đ ng cho vay đ i v i th tr ng nhà cho ng i có thu nh p th p 63

3.3 Gi i pháp phát tri n tín d ng nhà cho ng i thu nh p th p t i Ngân hàng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam: 64

3.3.1 Ngu năv nădàiăh n 64

3.3.2 Lưiăsu t,ăth iăh n,ăh năm căvayăvàăph ngăánătr ăn 64

3.3.3 măb oăti năvayăvàăx ălỦătàiăs năth ăch p 65

3.3.4 Nângăcaoăn ngăl c,ănghi păv 66

3.3.5 M tăs ăgi iăphápăkhác 67

3.4 Ki n ngh 69

K T LU N CH NG 3 74

K T LU N 75

DANH M C TẨI LI U THAM KH O iv

PH L C VẨ M U BI U vi

i

DANH M C CÁC HỊNH V VẨ BI U

Bi uăđ 2.1: Tình hình th c hi n gói h tr tín d ng 30.000 t đ ngăchoăN XHăđ i v i

khách hàng cá nhân 34

Bi uăđ 2.2: Tình hình th c hi n gói h tr tín d ng 30.000 t đ ngăchoăN XHăđ i v i khách hàng doanh nghi p 35

Bi uăđ 2.3: M t s ch tiêu ho tăđ ng kinh doanh c a BIDV 37

Bi uăđ 2.4: M t s ch tiêu ho tăđ ng tín d ng c a BIDV 37

Bi uăđ 2.5: M t s ch tiêu ho tăđ ngăhuyăđ ng v n c a BIDV 38

Bi uăđ 2.6: M t s ch tiêu ho tăđ ng thu d ch v ròng c a BIDV 39

Bi uăđ 2.7: Tình hình th c hi n gói h tr tín d ng 30.000 t đ ng cho nhà xã h i đ i v i khách hàng cá nhân t i BIDV 44

Bi uăđ 2.8: Tình hình th c hi n gói h tr tín d ng 30.000 t đ ng cho nhà xã h i đ i v i khách hàng cá nhân c a BIDV so v i các ngân hàng khác (t i ngày 31/08/2013) 44

HDB C ăquanăphátătri n nhà Singapore Housing development board HKMC T păđoànăb tăđ ng s n Hong Kong Hongkong Mortgage

PCI Thu nh păbìnhăquânăđ uăng i Per Capital Incomme

KHFC T păđoànătàiăchínhănhàă Hàn Qu c The Korea Housing Finance

ăgi iăquy tăv năđ ănêuătrênăkhôngăth ăkhôngăk ăđ năvaiătròăvôăcùngăquană

tr ngăc aăh ăth ngăcácăNgânăhàngăth ngăm iătrong vi căth căhi năcácăchínhăsáchăh ă

tr ăc aăNhàăn căvàăchínhăph ăđ iăv iăchoăvayănhàă ăchoăng iăcóăthuănh păth p.ăâyăc ngălàăm tătrongănh ngănhi măv ătr ngătâmăc aăm tăs ăcácăNHTMătrongăho tă

đ ngăkinhădoanhăc aămình

Trongăb iăc nhăkhóăkh năchungăc aăn năkinhăt ,ăho tăđ ngătínăd ng nhàă ăchoă

ng iăcóăthuănh păth păt iăcácăNHTMăhi năt iăv năcònătr măl ngăvàăg păkháănhi uă

v ngăm c.ăTuyănhiên,ăphátătri năho tăđ ngătínăd ng nhàă ăchoăng iăcóăthuănh pă

th păs ămangăl iănhi uăỦăngh aăchoăn năkinhăt ăđ ngăth iăgiaăt ngăđ căngu năthuăchoăcác Ngân hàng

Vàăxu tăphátăt ănh năth cătrên,ătácăgi ăđưăl aăch nănghiênăc uăđ ătài: “Tín

d ng nhƠ cho ng i có thu nh p th p t i Ngơn hƠng TMCP u t vƠ Phát tri n Vi t Nam” làmăđ ătàiănghiênăc uălu năv năt tănghi p

2 M c tiêu nghiên c u c a đ tƠi

Kháiăl căs ăc năthi tăc aătínăd ng nhàă ăchoăng iăcóăthuănh păth păt iăVi tăNam.ăKháiăquátăcácăchínhăsáchăh ătr ăc aăChínhăph ătrongăgiaiăđo năhi nănay.ăRútăraă

m tăs ăkinhănghi măgi iăquy tănhuăc uănhàă ăchoăng iăcóăthuănh păth păt iăcácăn căvàăbàiăh căt iăVi tăNam.ă

Phânătíchăth cătr ngăho tăđ ngătínăd ng nhàă ăchoăng iăcóăthuănh păth păt iăNgânăhàngăTMCPă uăt ăvàăPhátătri năVi tăNam

Ki năngh ăcácăbi năphápăqu nălỦ,ăgi iăphápăphátătri nătínăd ng nhàă ăchoăng iăcóăthuănh p th păt iăNgânăhàngăTMCPă uăt ăvàăPhátătri năVi tăNam

3 i t ng vƠ ph m vi nghiên c u

2

iăt ngănghiênăc uăc aălu năv nălàătínăd ng nhàă ăchoăng iăthuănh păth pă

t iăNgânăhàngăTMCPă uăt ăvàăPhátătri năVi tăNamătrongăđi uăki nătìnhăhìnhăkinhă

m tălỦălu năvàăth căti năt iăNgânăhàngăTMCPă uăt ăvàăPhátătri năVi tăNam,ălu nă

v năđưăđ aăraăm tăs ăgi iăphápămangătínhăthi tăth c,ănh măphátătri năho tăđ ngătín

d ng nhàă ăchoăng iăthuănh păth p,ăgópăph n nângăcaoăhi uăqu ăho tăđ ng,ăquaăđóăgópăph năgi iăquy tănhuăc uănhàă ăchoăng iăcóăthuănh păth păt iăn cătaănóiăchung

6 K t c u c a lu n v n

Lu năv năđ căchiaăthànhă3ăch ng:

Ch ng 1: C s lý lu n v tín d ng nhà cho ng i có thu nh p th p

Ch ng 2: Th c tr ng ho t đ ng tín d ng nhà cho ng i có thu nh p

th p t i Ngân hàng TMCP u t và Phát Tri n Vi t Nam

Ch ng 3: Gi i pháp phát tri n tín d ng nhà cho ng i có thu nh p th p

t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam

D iăđâyălàăm tăs ăkháiăni măc ăb năv ăng iăthuănh păth p:

- Theoăquanăđi măc aăngânăhàngăth ăgi iăvàăUNDP,ăng iăthuănh păth pălàă

nh ngăng iăchiătiêuăítănh tă66%ăthuănh păchoă nău ngăđ ăt năt i,ă34%ăthuănh păcònă

l iădànhăchoănhàă ,ăv năhoá,ăgiáoăd c,ăyăt ,ăđiăl i,ăquanăh ăti cătùng

- Làănh ngăng iăcóăm căs ngăthu cănhómătrungăbìnhătr ăxu ng.ă

- Xétătrênăph ngădi năc iăthi nănhàă ,ăng iăthuănh păth pălàănh ngăng iă

ph iăchiăm tăph năthuănh păđ ăthuêănhàăho cătr ăgópăti năs aănhà,ămuaănhàăngoàiăvi căchiătiêuăchoănhuăc uăc ăb n

- Làănh ng ng iăhi năđangăs ngătrongănh ngăngôiănhàăquáăc ănátămàăkhôngăcóăđi uăki năs aăsangăhayăc iăt oăl i.ă

- Làănh ngăng iăcóăm căthuănh pă năđ nhăvàăcóăkh ăn ngătíchălu ăv năđ ă

c iăthi năđi uăki nă ,ăv iăs ăh ătr ăc aăNhàăn căv ăvayăv nădàiăh nătr ăgóp,ăt oăđi uă

ki nă uăđưiăv ăchínhăsáchăđ tăđaiăvàăc ăs ăh ăt ngă(ng iăvayăv năcóăkh ăn ngăhoànă

có m c thu nh p ti p c n v i m c thu nh p trung bình

Tuy nhiên, c n phân bi tăng i thu nh p th p v iăng iănghèo.ăNg i nghèo là

ng i có thu nh p th p nh ngăng i có thu nh p th păch aăh nălàăng i nghèo Ch

4

là thu nh p c a h th păh năm tăcáiăng ngănàoăđóăthôi.ăV năđ làăđ nhăl ngăng ng

y là bao nhiêu

Theo t ch c Y t th gi i và UNDP, m tăng i là nghèo khi thu nh p hàng

n măítăh năm t n a m c thu nh păbìnhăquânătrênăđ uăng iăhàngăn mă(PerăCapitalăIncomme, PCI) c a qu c gia V yăng i thu nh p th p có th t m hi uălàăng i có thu nh p bình quân th păh năPCI.ă

Ho t đ ngătín d ngăđ c xem là ho t đ ng kinh doanh mang l iăl iănhu n ch

y uăcho ngân hàng, th ng đ i v i h u h t các ngân hàng, d n tín d ng chi m

đ năh n ½ t ng tài s n có và thu nh p t ho t đ ng tín d ng chi măkho ng t ½ đ nă

h n 70% t ng thu nh păc a ngân hàng Vì tín d ngălà kho n m căsinh l i ch y uă

trongăho t đ ng ngân hàng nên đâyăc ng chính là kho n m c r i ro ch y u c aăngân hàng th ng m i

Ngân hàng cung c p nhi u lo i tín d ng cho nhi u đ i t ng khách hàngăv i

nh ng m c đích s d ng khác nhau Nhi u tài li u phân lo i tín d ng ngân hàng

d a vào m t s các tiêu chí khác nhau, t ng quan, tín d ngăngân hàng có th ăđ c chia làm nhi u lo i C ăth :

- D a vào m c đích tín d ng: Cho vay ph c v ăSXKD; Cho vay tiêu dùng

cá nhân; Cho vay b t đ ng s n;ăCho vay nông nghi p;ăCho vay kinh doanh xu t nh pă

kh u

- D a vào th i h nătín d ng: Cho vay ng năh nă(d i 1 n m): Cho vay trung

h nă(t ă1ăđ nă5ăn m); Cho vay dài h nă(trên 5 n m);

- D aăvàoăph ngăth căchoăvay:ăChoăvayătheoămón;ăChoăvayătheoăh năm c;

- D aăvàoăph ngăth căhoànătr ăn ăvay:ăChoăvayătr ăn ăm tăl năkhiăđáoăh n;ăChoăvayănhi uăk ăh nătr ăn ă- tr ăgóp;ăChoăvayătr ăn ănhi uăl nănh ngăkhôngăcóăk ă

h năn ăc ăth ;ă

5

Trongăđó, tín d ng b t đ ng s n đ c đ nh ngh a là nh ngăkho nătín d ngăđ c

đ măb o b ng b t đ ng s n, bao g m tín d ng ng n h n v i các ho t đ ngăcho vay

s a ch a, xây d ng nhà và tín d ng dàiăh n v iăho t đ ng cho vay đ muaăđ t đai, nhà c a, c n h , trang tr i và ngayăc ho t đ ng mua b t đ ng s n n c ngoài

“Tín d ng nhà ” là kho n cho vay b t đ ng s n đ c cung c p cho khách

hàng cá nhân nh m m c đích mua nhà c a, c n h , đ c xác đ nh là kho n vay

tr góp trong th i gian dài và là kho n vay theo món có tài s n đ m b o

V i nh ngăđ nh ngh aănh trên, tín d ng nhàă đ c xác đ nh là m t s năph m trong ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, do đó ngoài vi c ph i tuân th m i nguyên

t c và quy trình cho vay c a ho t đ ng tín d ng nói chung, tín d ng nhà ăcòn ph i đáp ng nh ng yêu c u, đi u ki n đ c ngân hàng xây d ng riêng cho s n ph m này

Ng iăđiăvayăth ngăgi iăngânătheoăti năđ ăc aăd ăán:ăV năđ uăt ăchoăd ăán nhàă ăc năv năl nănh ngăv năđ uăt ăs ădànătr iătheoăt ngăgiaiăđo n:ăđ năbùăgi iăt aăă

đ t,ăxâyăd ngăh ăt ng,ăn nămóng,ăxâyăthôăvàăhoànăthi n…Vìăth ,ănhàăđ uăt ăc năkho năti năl năchoăd ăán,ănh ngănh ngăkho năti nănàyăc nătheoăt ngăgiaiăđo năkhácănhauădoăđóăn uăgi iăngânătheoăt ngăgiaiăđo năs ăgi măápăl căv ălưiăsu t.ăCònăn uăhuyă

đ ngăv năm tăl năthìăv năkhôngăđ căs ăd ngăngayăm tălúcănh ngăv năph iătr ălưiăchoăng iăchoăvayăd năđ năvi căs ăd ngăv năkhôngăhi uăqu ă

Làăth ătr ngăcóăđ ăr iăroăcao:ăđi uănày xu tăphátăt ăb năthânăth ătr ngăb tă

đ ngăs nălàăm tăth ătr ngăti mă nănhi uăr iăroănh :ăđ uăc ,ăt ngăgiáă o,ăm tăcânăđ iă

c aăng iăđiăvayăg păr tănhi uăkhóăkh năcóăth ăm tăluônăkh ăn ng thanh toán Do

v y,ăvi căthuăh iăcácăkho nătínăd ngălàăm tăv năđ ănanăgi i,ăn ăx uăt ngălênăm tăcáchănhanhăchóng,ănguyăc ăđ ăv ătínăd ngălàăr tăcao.ă

1.2.3 Nguyên t c c a tín d ng nhà :

V năvayăph iăđ căs ăd ngăđúngăm căđích,ăcóăhi uăqu :ăquanăh ăchoăvayăphát sinhăkhiăbênăvayăăđangăthi uăh tăv năt măth iăvàăvayăm năt ăbênăchoăvayătrongăth iăgianănh tăđ nh.ăDoăv y,ăv năđ căs ăd ngăvàoăm căđíchănàoăđưăđ căxácăđ nhăngayă

t ăbanăđ uăth iăđi măvayăm n.ăTr ngăh p,ăbênăvayăs ăd ngăv năvayăvàoăcácăm căđíchăkhácăd năđ năkémăhi uăqu ăho căkhiăm căđíchăvayăxácăđ nhăbanăđ uăv năch aă

đ căb ăsungăv năs ăl iăcàngăthi uăv nădoăv năvayăđưădùngăchoăm căđíchăkhác.ăKhiăđó,ăbênăvayăs ăkhóăkh năvàăkhóăthuăh iăv năđ ăhoànătr ăchoăbênăchoăvay.ăă căbi t,ă

v năvayăn uăăđ cădùngăvàoăm căđíchăđ uăc ăb tăđ ngăs năs ăcàngăkhóăthuăh iăv nădoăr iăroăc aăm căđíchănàyăkháăcao.ăDoăv y,ătuânăth ănguyênăt căs ăd ngăv năvayăđúngăm căđíchălàăđi uăquanătr ngănh măđ măb oăkh ăn ngăthuăh iăv năc ngănh ălàă

t oăđi uăki nănângăcaoăhi uăqu ăs ăd ngăv năđ uăt ăbanăđ uăđ ătr ăn ăvayăđúngăh n.ă

V năvayăph iăđ căhoànătr ăv năvàălưiăđúngăh n:ăth iăh nătr ăn ăvayăth ngă

đ căxácăđ nhărõăràngătheoăth aăthu năbanăđ uăgi aăbênăchoăvayăvàăbênăvay.ăKhiăđó,ăbênăvayăph iăcóătráchănhi măhoànătr ăv năl nălưiăchoăbên choăvayăđúngăth iăh năđưă

đ nh.ă i uănàyăkhôngănh ngăđ măb oăkh ăn ngăb oătoànăvàăxoayăti păđ ngăv năchoăbênăchoăvayămàăcònăth ăhi năuyătínăc aăbênăvayăchoăcácăl năvayăm năsauănày.ă

âyălàănguyênăt căc tălõiănh tătrongăquanăh ătínăd ng.ă

7

vi c gi i quy t v n đ nhà nh ngăđi u này hoàn toàn khác so v i vi c phân ph i nhà trong c ch k ho ch hóa t p trung

Trong n n kinh t th tr ngăđư phát tri n hoàn ch nh,ăv n xây d ng nhà do

ng iăcó nhu c uăv nhà góp vào các công ty kinh doanh nhà và c ch mua bán

c ng đ c th tr ng đi u ch nh theo quy lu t cungăc u i u này c ng có th hi u

là vi c xây d ng nhà ch y u do v n t có và n l c c a m i ng i, m i gia đình.ăTuy nhiên, đ i v i ng i nghèo, ng i có thuănh p th p và nh ng gia đình trong

di n chính sách thì v n đ tr giúp c a nhà n c vàăc ng đ ng là r t c n thi t.ăVi c phát tri n nhà cho ng iăcó thu nh p th p đòi h i nhà n c ph i có chính sách huy

đ ng m i ngu năv nătham gia Trong đó, không th không k ăđ n vai trò c a các t ă

ch c tài chính trung gian, đ c bi t là các ngân hàng th ng m i (vi t t t NHTM) trong vi c cung ngăv n cho ng i dân đ ăgi i quy t bài toán tài chính Vi c c p tín

d ng cho ng i có nhu c u vay đ mua nhà là h t s c c n thi t, mang ý ngh a quan

tr ng v kinh t ăvà xã h i

Choăvayăb tăđ ngăs năcàngălàăho tăđ ngămangăỦăngh aăthi tăth cătrongăvi căkh iăthôngădòngăch yăv nătrongăn năkinhăt ,ăt oăđàăchoăth ătr ngăb tăđ ngăs năphátătri n,ă

t ăđóăt oăđi uăki năc ngăh ngăchoăn năkinhăt ăphátătri năb năv ng.ăC ăth :ă

Khaiăthácătri tăđ ăcácăngu năv nănhànăr i:ăchoăvayănhàă ăgópăph năkhaiăthácătri tăđ ăcácăngu năv nănhànăr iătrongăxưăh i,ăthúcăăđ yăvi căs ăd ngăv năti tăki măvàăcóăhi uăqu ă

Phátătri năn năkinhăt :ăthôngăquaăvi căchoăvayănhàă ,ădòngăv năđ căl uăchuy năvàoăth ătr ngăb tăđ ngăs n nhanhăh năgópăph năphátătri năn năkinhăt ătrongăđi uă

ki năphátătri năđ ngăb ăgi aăcácăth ătr ng.ă

yănhanhăt căđ ăđôăth ăhoá:ăchoăvayăb tăđ ngăs năgiúpăchoăcácăch ăđ uăt ăch ă

đ ngăh năv ăv n,ăgópăph năđ yănhanhăt căđ ăđôăth ăhóaătrongăquáătrìnhăcôngănghi păhoá,ăhi năđ iăhoáăc aăđ tăn c.ă

T oăđi uăki năchoăng iădânăcóăđi uăki năs ngăt tăh n:ănh ăcóăcácăch ngătrìnhă

h ătr ăchoăvayănhàă ,ăng iăcóăthuănh păth p,ăcánăb ăcôngăch c,ăcôngănhânăcóăđi uă

ki nănângăc p,ăxâyăd ngăhayăs ăh uănhàă ,ă năđ nhăcu căs ngăh n.ă

Giaăt ngăd ăn ăvàăl iănhu năchoăNgânăhàng:ăchoăvayănhàă ăgópăph năđaăd ngă

8

hoáăs năph m,ăthuăhútăkháchăhàngăbênăc nhăm cătiêuălàmăcôngăc ăđ ăgiaăt ngăd ăn ăchoăvayăkhiăc năthi t,ăt ngăl iănhu năNgânăhàng.ă

Giúpănhàăn căqu nălỦăth ătr ngăb tăđ ngăs n:ăthôngăquaăm căd ăn ăchoăvayă

b tăăđ ngăs n,ănhàăn căs ăcóăcáchănhìnăt ngăquátăh năv ăs ăphátătri năc aăth ătr ngă

b tăđ ngăs năđ ăcóăcáchăđi uăti tăh pălỦ.ă

Nângăcaoăhi uăqu ăc aăd ăánăđ uăt :ăngânăhàngăđưăgópăph nănângăcaoătínhăhi uă

qu ăc aăd ăánăđ uăt ăb tăđ ngăs năb iăngânăhàngălàănhàăt ăv n,ănhàăcungăc păd chăv ăthanhă toán,ă nhàă đ uă t ă gópă v nă cùngă v iă doanhă nghi pă kinhă doanhă b tă đ ngă

s n i uănàyăđưăt oănênăm tăs ăg năk tăgi aăcungăvàăc uăb tăđ ngăs nătrênăth ă

tr ng,ăgópăph năt oănênăs ăphátătri năchoăth ătr ngăb tăđ ngăs n.ă

Nhìnăchung,ătínăd ngănhàă ăcóătínhă nhăh ngăl năđ năquáătrìnhăphátătri năđ tă

n c.ăM cădùăn năkinhăt ăcóănhi uăgiaiăđo năphátătri năkhácănhau,ăth ătr ngăb tă

đ ngăs năcóănh ngăbi năđ ngăth ngătr măkhácănhauănh ngăh năbaoăgi ăh tătínhăthi tă

y uăc aăho tăđ ngăchoăvayănhàă ăluônăc năthi tăchoănh ngănhuăc uăthi tăth cătrongăxưăh i,ătrongăn năkinhăt ă

1.2.5 R i ro c a tín d ng nhà :

Ho tăđ ngăchoăvayănhàă ăc ngăti mă nănh ngăr iăroăv năcóănh ătrongăho tăđ ngăchoăvayăthôngăth ngănh ăr iăroăphápălỦ,ăr iăroătrongăth măđ nh,ăr iăroădoăkhôngăth că

hi năđúngăcácăquyăđ nhăc aăngânăhàng,ăr iăroădoăkháchăhàngăs ăd ngăv năkhôngăđúngă

m căđích…Cácănguyênănhânăd năđ năr iăroăc ăth :

1.2.5.1 Nguyên nhân t phía môi tr ng pháp lý:

Ho tăđ ng kinh doanh c aăcácăngânăhàngăth ngăm iăliênăquanăđ n nhi uăl nhă

v c c a n n kinh t , mang tính xã h i cao, khi h th ng pháp lu t năđ nh và lành

m nhăthìămôiătr ng kinh doanh c aăngânăhàngăth ngăm i s có nhi u thu n l i

Ng c l i n u môi tr ng pháp lý thi uăđ ng b , có nhi u khe h thì r t r b l i d ng gây ra tình tr ng tham ô, chi măđo t tài s n…ăKinhăt xã h i kém năđ nh d năđ n kinh doanh g p nhi uăkhóăkh n,ăngânăhàngăchoăvayăg p r i ro

- Môiătr ngăt ănhiên.ă

Nh ngăbi năđ ngăl năv ăth iăti t,ăkhíăh uăgâyă nhăh ngăho tăđ ngăs năxu tăkinhădoanhăđ căbi tălàăl nhăv căs năxu tănôngănghi p,ăđi uăki năt ănhiênălàăy uăt ăkhóă

9

d ăđoán,ănóăth ngăx yăraăb tăng ăv iăthi tăh iăl năngoàiăt măki măsoátăc aăconă

ng i.ăVìăv yăkhiăcóăthiênătaiăđ chăho ăx yăraăkháchăhàngăcùngăcácăngânăhàngăchoăvayăs ăcóănguyăc ăt năth tăl n,ăph ngăán,ăd ăánăkinhădoanhăkhôngăcóăngu năthuă…ă

i uăđóăđ ngăngh aăv iăcácăngânăhàngăchoăvayăph iăcùngăchiaăs ăr iăroăv iăkháchăhàngăc aămình.ă

- Môiătr ngăkinhăt ăxưăh i

Môiătr ngăkinhăt ăxưăh iătrongăm tăn căbi năđ ngăch uă nhăh ngăc aănh ngă

bi năđ ngăt ăn năkinhăt ăth ăgi i,ăđóălàănguyênănhânălàmăphátăsinhăr iăroătrongăho tă

đ ngăkinhădoanhăc aăn năkinhăt ,ăt ăđóă nhăh ngăt iăcácăl nhăv căkinhăt ătrongăđóă

ho tăđ ngăkinhădoanhăti năt ăch aănhi uănguyăc ăr iăroăl nănh t

S ăthayăđ iăcácăm iăquanăh ăqu c,ăcácăquanăh ăngo iăgiaoăc aăchínhăph ăc ngălàănguyênănhânăgâyăraăr iăroăl năchoăho tăđ ngăchoăvayăc aăngânăhàngăchoăvay

Bênăc nhăđóăho tăđ ngăchoăvayăph ăthu căr tănhi uăthóiăquen,ătruy năth ng,ă

t păquánăc aăng iădân.ăNh ngăy uăt ăđóănhiêuăkhiăgâyăkhóăkh năvàăh năch ăm ăr ngă

ho tăđ ngăchoăvayăc aăcácăngânăhàngăchoăvay

T tăc ănh ngănguyênănhânăkháchăquanătrênăn uăkhôngăđ căd ăbáo,ăvàăcóăbi năphápăphòngăng aăk păth iăs ăgâyă nhăh ngătiêuăc căt iămôiătr ngăkinhădoanhăvàă

đi uăki năkinhădoanhăc aăngânăhàngăchoăvayăvàăkháchăhàngăvayăv n

1.2.5.2 Nguyên nhân t phía khách hàng

Cácăy uăt ăch ăquanăt ăphíaăbênăđiăvayăchínhănh : Kh ăn ngăkinhădoanhăy uăkémăhayăbênăđiăvayăcóăhànhăviăl aăđ o,ăviăph măphápălu t…C ngăgâyănênăcácăt nă

th tăchoăcácăngânăhàngăchoăvay.ăTr ngăh pănàyăn uăbênăchoăvayă(ngânăhàngăchoăvay)ăphátăhi năraăs măthìăr iăroăcóăth ăđ căng năch n

R iăroăv ăkh ăn ngătàiăchínhăc aăkháchăhàng:ăNgu năv năt ăcóăhayăthuănh pă

c aăkháchăhàngănh ,ăkháchăhàngăs ăkhôngăcóăkh ăn ngăt ăv căd yăkhiăg păkhóăkh năvìăv yăc ngăs ăm tăkh ăn ngăthanhătoánăn ăchoăngânăhàngăchoăvay

Ngoàiănh ngănguyênănhânătrênăcònăph iăk ăđ năỦăth cătr ăn ăc aăbênăđiăvayănhi uăkhiăch aăt t,ănhi uăđ iăt ngăkháchăhàngăsauăkhiănh năđ căti năvayăr iăb ătr năgâyăraăthi tăh iănghiêmătr ngăchoăngânăhàngăchoăvay

1.2.5.3 Nguyên nhân t phía ngân hàng cho vay

10

Doăchínhăsáchăc aăngânăhàngăchoăvayăkhôngăphùăh p,ăthi uăs ăki măsoátăch tă

ch ăho căđ tăm cătiêuăl iănhu năquáăcao.ăChúngăta đ uăbi tăđ căđi măc aăkinhădoanhă

ti năt ălà:ăL iănhu năcaoăluônăđiăcùngăv iăcácăngânăhàngăchoăvayăph iăbi tăl aăs cămìnhăđ ăxácăđ nh,ăl iănhu năh pălỦăchoăngânăhàngăc aămình

Trìnhăđ ,ăn ngăl c,ăph măch tăđ oăđ căc aăđ iăng ăcánăb ăchoăvayăy uăkémă

d năđ năcánăb ăchoăvayăkhôngăđánhăgiáăchínhăxácăv ăkháchăhàngăvàăph ngăánăvayă

v n,ăt ăđóălàmăphátăsinhănh ngăh păđ ngăchoăvayăkémăanătoàn.ăM căđ ăr iăroătrongă

tr ngăh pănàyăs ăngàyăcàngăt ngăd nătrongăsu tăquáătrìnhăk ăt ăkhiăxétăduy tăđ năkhiăgiámăsátăvàăcu iăcùngălàăthuăn ăCùngăv iăs ăh năch ăv ătrìnhăđ ălàăv năđ ăph măch tă

đ oăđ căc aăcánăb ăchoăvay.ă căthùăngh ănghi păbu căm tăcánăb ătínăd ngăph iăkhôngănh ngăcóătrìnhăđ ămàăcònăph iăcóăđ oăđ căt t.ăTr căs ăcámăd ăc aăv tăch t,ănhi uăcánăb ăchoăvayăđưăxaăngư,ăcóăth ăhànhăđ ngăvôănguyênăt c,ăvôăt ăch c,ălàmătráiăquyăđ nh,ămócăngo căv iăkháchăhàng,ăngâyăt năth tătoăl năv iăngânăhàngăchoăvay.ă

1.2.5.4 Các nguyên nhân gây r i ro t v n đ b o đ m ti n vay:

Trongăho tăđôngăchoăvay,ăvi căđ măb oătàiăs năchoăcácăkho năvayăđ căđ nhăgiáăg căvàăkỦăk tăgi aăngânăhàngăchoăvayăvàăkháchăhàngăvay.ăR iăroăcóăth ăx yăraădoăngânăhàngăchoăvayăkhôngăđánhăgiáăđúngăgiáătr ătàiăs năđ măb oăho căgiáătr ătàiăs nă

th ăch păcóăbi năđ ngătheoăchi uăh ngăx u

1.3 S c n thi t c a tín d ng nhà cho ng i thu nh p th p:

Trong c ch k ho ch hóa t p trung, nhà là phúc l i xã h i, m i ng iă

có quy năxin nhà n c c p nhà và giá nhà cho thuê trong c ch bao c p g nănh

gi ngănhau gi a n i thành và ngo i thành, t ng th p và t ng cao n nh ngăn m

đ u c a th p k 2000, m cădù đư phát tri n n n kinh t theo c ch th tr ngăm t

th i gian dài, nh ng nhà t i Vi t Namăv n đ c xem là lo i hàng hóa phânăph i

d ng đ c bi t, nh ătr ng h p m t s ăcác c ăquan nhà n c khi xét c p “muaăđ t”

đ c gi i quy t b ng thang đi m: ch c v , thâm niên, h c hàm, h c v

Trong khi đó, quan đi măv nhà trong c ch th tr ngălà m t th hàng hóa, vì v y, giá nhà trong c ch th tr ngăph i khác nhau Trong c ch th ătr ng,ă

v n đ nhà ph thu c vào thu nh p c a m i ng i và h t quy t đ nhăvi c thuê

ho c mua nhà theo kh n ng, nhu c u và s thích Nhà n c có th ăgiúp ng iă

c u i u này c ng có th hi u là vi c xây d ng nhà ch y u do v n t có và n

l c c a m i ng i, m i gia đình.ăTuy nhiên, đ i v i ng i nghèo, ng i có thuănh p

th p và nh ng gia đình trong di n chính sách thì v n đ tr giúp c a nhà n c vàăc ng đ ng là r t c n thi t

Trong nh ng n m qua, v n đ nhà t i các đô th t ng nhanh, nh ng c ngă

ch đáp ng đ c yêu c u và nhu c u c a m t s ng i có thu nh p cao, v n đ ănhà cho ng iăcó thu nh p th p v n là v n đ khó kh n c a các n c phát tri n,

b i vì v n đ nhà hi n nay ph thu căvào kh n ng thu nh p c aăm i ng iăho c

m i gia đình trong xã h i Do đó, vi c phát tri n nhà cho ng iăcó thu nh p th p đòi h i nhà n c ph i có chính sách huyăđ ng m i ngu năv nătham gia Trong đó, không th không k ăđ n vai trò c a các t ăch c tài chính trung gian, đ c bi t là các NHTM trong vi c cung ngăv n cho ng i dân đ ăgi i quy t bài toán tài chính Vi c

c p tín d ng cho ng i có nhu c u vay đ mua nhà là h t s c c n thi t, mang ý ngh a quan tr ng v kinh t ăvà xã h i

1.4 M t s kinh nghi m gi i quy t v n đ nhà cho ng i thu nh p th p t i các qu c gia và bài h c kinh nghi m t i Vi t Nam:

1.4.1 Kinh nghi m phát tri n nhà t i Singapore

Theoăthôngătinăt ătàiăli uă“25ăn măkinhănghi măphátătri nănhàă ăSingapore”ăthìă

C ăquanăphátătri nănhàă ăSingapore (HDB – housing development board) có vai trò quy tăđ nhătrongăvi căho chăđ nhăchínhăsáchăvàăth căthiăvi căphátătri nănhàăchoăđ oă

qu c.ăM cătiêuăkhiăthànhăl păn mă1960ăc aăHDBăch ăy uălàăgi iăquy tăv năđ ănhàă ăchoăđ iăt ngăcóăthuănh păth p,ăngày nayăHDBăđưăphátătri năvàăcungăc păchoăc ăđ iă

t ngăthuănh pătrungăbìnhăc aăc ăSingapore.ăCh căn ngăc aăHDBăth tăs ătoànădi nătrongăvi căphátătri năcácăkhuăđôăth ăm iăcùngăv iăvi căh ătr ătàiăchínhăđ ăbánănhàătr ăgópădàiăh n,ăth căhi năchoăvayăchoăc ăbênăcungăvàăbênăc uăv ănhàă

nh Qu b o hi m xã h i t i Vi t Nam) v i t l đóng góp khá cao Tuy nhiên,

ng i dân Sinpapore có th dùng kho n ti n đóng góp này đ tr ăkho n chi mua nhà ban đ u và tr góp hàng tháng

M c dù phát tri n nhà và các h tr tài chính cho ng i có thu nh p trung bình

và th p v i kh i l ng đ u t phát tri n r t l n nh ng HDB v n có th cânăđ i tài chính, không c n kho n tr c p t Chínhăph nhi u.ăTuy nhiên, thu n l iăchính c a HDB là ngu n v n vay l n, dài h n, lãi su t c đ nh luôn s n sàng t ăchính ph HDB có th đ a ra nhi u ch ngătrình tr góp dài h n, kh thi đ i v i h uăh t

m i đ i t ng có thu nh p th p đ ng th i HDB đ c tr góp t CPF và ng iămua

v i lãi su t c đ nh dài h n Chính ph Singapore c ng có lu t v b o hi măr i ro cho ng i mua nhà dùng qu CPF, trong m t s tr ng h p b t kh kháng không tr

đ c n thì s có b o hi măch u r i ro, do đó r i ro m t kh ăn ng chi tr là r t th p

1.4.2 Các t ch c trung gian tài chính nhà t i Châu Á – Thái Bình D ng

Hi nănayăt iăcácăn că ăChâuăÁănh ăBangladesh,ăHongKong,ă nă ,ăNh t,ăHàn Qu c, Malaysia, Pakistan, Singapore, Sri-lanka, Thái Lan, chính ph ăđ u có

nh ng h tr r t l n cho v n đ ătàiăchính nhà thông qua các t ch c trung gian (housing finance agencies) nh m phát tri n v n đ ănhàă c a qu c gia và th căhi n liên k t v i th tr ngătài chính, ch y u là th tr ngătrái phi u Nh ngăqu căgia còn

l i đ u đang trong quá trình nghiên c u và thành l p các t ch c t ng t

T iăHongkong, Nh t b n, Hàn Qu c, Singpapore, Thái Lan, các t ăch c trung gian này s cung c p cho th tr ngăcác kho n vay mua nhà ho c b o hi m nhà cho ng i dân, t iă n đ và Malaysia, t ch c trung gian v ătài chính nhà có quy

môănh h n nh ng v n đóng vai trò quan tr ng T i t t c các qu c gia trên, các t ă

ch c trung gian v tài chính nhà này đ đ c thànhăl p v i m c tiêu chính là bù

đ p ngu năthi u h t v tài chính cho phát tri n nhà c a qu căgia v i ngu năv nă

ch y u đ c huy đ ng t th tr ng trái phi u b t đ ng s n (mortgage bonds

13

market)

T iă Nh t,ă m tă t pă đoànă chínhă ph ă trongă vi că choă vayă nhàă ă (GHLCă – Government Housing Loan Corporation)ăđ c thành l p t n m 1950 nh m đáp ng nhu c u và n đ nh các v n đ v nhà c ng nh v tài chính cho l nh v c này

nh m nâng cao ch tă và s l ng nhà GHLC là t ch c 100% thu c s h uăc a chính ph , GHLC ch y u cung c p cho các h gia đình các kho n vay dàiăh n, lãi su t c đ nh đ mua nhà Ngu năv n ch y u đ c s d ngăcác kho n đ u t t ngân sách, ch ng trình cho vay FILP và phát hành trái phi u GHLCăc ngăth c hi n các d ch v b o hi m kho n vay đ i v i các h gia đình vay m n t cácăđ n v cho vay t nhân (private lender) N m 2003, GHLC b t đ u thay đ i t vi căcho vay tr c

ti p đ n các h gia đình sang phát tri năth tr ng ch ng khoán hóaăb t đ ng s n (MBSs – mortgage back securities) GHLC b t đ u th c hi n vi c mua l i các b t

đ ng s n th ch p, c m c t các đ n v tài chính t nhân và b tăđ u phát hành các

ch ng khoán thông qua ch ng trình “Monthly” MBS

T i Hàn Qu c, KHFC (The Korea Housing Finance Corporation)ăđ căthành

l p t n m 2004, là t ch c liên doanh gi a Ngân hàng Hàn Qu c (Bank of Korea 82%) và chính ph Hàn Qu c (18%) nh m cung c p cho các h gia đìnhăcác kho n vay mua nhà dài h n KHFC đ c chính ph Hàn Qu c b o lãnh cho các kho n thua l hàng n m KHPC th c hi n các kho n vay có th i h n 30 n măv i lãi su t

c đ nh thông qua h th ng đ n v đ u t b t đ ng s n t ngu năv năch y u huy

đ ng t các ch ng khoán b t đ ng s n có b o lãnh c a KHFC guaranteed MBSs) KHFC c ng cung c p các d ch v b o hi m v cácăkho năvay

(KHFC-b t đ ng s n cho các h gia đình t các t ch c tài chính khác Tr căkhi KHFC

đ c thành l p, h u h t các t ch c tài chính t nhân ch cung c p choăth tr ng các kho n vay đ mua nhà có th i h n t 3 – 5 n m, bây gi thì nh ngăt ch c này

đ u kéo dài thêm th i gian cho vay

T i Malaysia, Cagamas Berhad đ c thành l p t 1986 nh măđáp ng cácăho t

đ ng trong l nh v c tài chính nhà ch y u t vi c phát tri n th tr ngăc măc , th

ch p th c p Các ngân hàng n i đ a và các ngân hàng n c ngoàiăt iăMalaysia nh m

gi 80% c a Cagamas (trong đó Bank Negara n m gi 20%) Cagamas th c hi n

14

các chính sách c a chính ph trong vi c phát tri n nhà t ănhân, đ c bi t là nh ng gia đình có thu nh p th p Cagamas không nh n các h tr ăt chính ph , Cagamas

ch ho t đ ng trên th tr ngăth ch p th c p b ng cách mua l i các kho n vay b t

đ ng s n t các t ch c tài chính và phát hành các trái phi u và MBSs Trong nh ng

n m g n đây, Cagamas m r ng ho t đ ng cho vay sang c ăl nh v c b t đ ng s n công nghi p và tín d ng thuê mua

HKMC (Hongkong Mortgage Corporation) đ c thành l p n iă y ban ti năt HongKong n m 1997, do chính ph s h u 100%, nh m m c đích phát tri n và m

r ng vi c s h u nhà t i Hongkong b ng cách phát tri n các kho n tài chính cho

l nh v c nhà và phát tri n th tr ng trái phi u Hongkong C ng gi ng nh ăt i

Nh t, HKMC không nh n đ c s b o lãnh c a chính ph nh ng các thànhăph n tham gia th tr ng đ u nh n th c đ c HKMC đ c s h tr r t l n t ăchính ph HKMC c ng ho t đ ng b ng cách cho vay và nghi p v ch ng khoán hóa đ huy

đ ng ngu n v n Cho đ n nh ng n m g n đây, HKMCăđư kh ng đ nhăvai trò quan

tr ng trên th tr ng tài chính b t đ ng s n t i Hongkong HKMC th c hi n các

ch ngătrình b o hi m các kho n vay và th ch p b t đ ng s n v iăgiá tr l n h n, cho phép các kho n vay có th đ t đ n 95% mà không tính thêm phí cho ph n r i

ro t ng thêm,ăđ ng th i c ng m r ng các ho t đ ng cho các giaăđình vay m c đích khác c ng nh các kho n vay th ng m i khác

C ngăv i cùng m cătiêu cungăc p các s n ph m tài chính v nhàă , t i Thái Lan, ngân hàng nhà chính ph (GHB – Government Housing Bank) đ c thành

l p n m 1953, ch y u chú tr ng đ i t ng có thu nh p trung bình và th p GHB

là t ch c 100% c a chính ph thu c B tài chính Thái Lan và đ c chính ph ă

b o lãnh cho các trái phi u do GHB phát hành GHB cung c p các d ch v cho vay, th ch p c măc b t đ ng s n, các d ch v tài kho năti n g i và h tr các h ăgia đình trong tình tr ng khó kh n v ătàiăchính táiăc u trúc các kho n vay mua nhà

Ba ph n t ngu năv n ho t đ ng c a GHB là t ngu năhuy đ ng ti n g i t chính

ph , các công ty t nhân và h gia đình, ph n còn l i GHB phát hành các trái phi u có bão lãnh c a chính ph cho th tr ng trong và ngoài n c

1.4.3 Các công c tài chính nhà cho ng i nghèo t i Châu Á

th ngălà ng năh n và các kho n vay mua nhà th ng là dài h n

2 Ngân hàng nhà (housing bank): ngân hàng nhà cóănhi u vai trò khác nhau

t i khu v c Châu Á T i m t s n c, ngân hàng nhàă gi vai tròăđi u ch nh và cung c p các v n đ tài chính nhà T i Trung Qu c,ăngân hàng nhà h tr ban

đ u và cu i cùng cho các ngân hàng th ngăm i trong vi c cungăc p tín d ngănhà cho dân c T i các n c khác, ngân hàng nhà là công c tài chính quan tr ngăc a chính ph trong vi căth căhi n các chính sách tài chính nhàă , ví d ngân hàng phát

tri nănhàă Thái Lan (GHB) s d ng vi c phát hành trái phi u đ tránh s m tăcân

đ i gi a ti n g i ng n h n và cho vay dài h n và gi m thi u cácăkho n chi phí

3 T ch c cho vay th ch p nhà (mortgage institutions): Banladesh, Pakistan, Mongolia, Hongkong, Malaysia phát tri n các t ch c tài chính chuyên

bi t trong vi c cho vay nhà

4 B o hi m cho vay th ch p nhà (mortgage insurance):ăb o hi m cácăkho n vay giúp ng i dân có kh n ngăti p c n các ngu n v n vay, đ căbi t là các đ i t ng gia đình có thu nh p trung bình và th p

5 Ch ng trình thuê – mua (hire-purchase programs): ch ng trình thuê – mua

có th giúp cho ng i có thu nh p th p và nh ng ng i có đi m tín d ng th p

ho c nh ng ng i không có kho n ti n ph i tr ban đ uăcó th mua đ c nhà

6 Qu đ u t nhà đ c bi t (specialized housing funds): các lo i qu ăkhác nhau đ c thành l p và phát tri n tùy vào các m c đích và nhu c uăkhác nhau v

16

nhà Qu ng i nghèo có m c tiêu là các gia đình nghèo, trong khi các nhà

t i Trung Qu c và Singaporeăt i h ng đ năđ i t ng có thu nh p trung bình

7 Ch ng trìnhăăh pă đ ng ti tă ki m – cho vay mua nhà (contractual savings and loans programs): Trung Qu c, HongKong, Singapore phát tri nă các

ch ngă trình ti tă ki m nhà ,ă ví d ă t iă Singpaore, CPF (Central Provident Fund) có ch c n ng nh n ti n ti t ki m b ng cáchăđóng góp t l ng c a ng i lao

đ ng và ng i s d ng lao đ ng T l ătrích đóng đ c đi u ch nh qua th i gian ph ăthu căvào đi u ki n n năkinh t , đi u ki n th tr ng và đ tu i lao đ ng Khi ng i lao đ ng có nhu c u mua nhà, có th s d ng ngu n ti n ti t ki m này đ tr kho n

ti n ban đ u vàăđ c h tr lãi su t vay t CPF

8 Ch ng khoán hóa (securitization):ăt i Châu Á, ch ng khoán hóa đ căxem

là công c ăđ ăhuy đ ng ngu n v n cho phát tri n nhà ăTuy nhiên,ă các n c và khu v c khác nhau, vi c hình thành và phát tri n ho tăđ ng ch ng khoán hóa khác nhau, nhi u khu v c còn r t ch m phát tri n Ngoài ra, m t s n c, ho t đ ng tín d ng nhà còn r t h năch , ch chi m kho ng 5% so v i các ho t đ ng khác

T i Hongkong,ăNh t, Nam Tri u Tiên, MBSsăđ c quan tâm và phát tri n h n, các

t ăch c tài chính nhà c a chính ph gi vai trò quy t đ nh cho vi c phát tri n MBSs

và th tr ng trái phi u

9 Ch ng trình c a chính ph v vay th ch p nhà (mortgage loans by government): Chính ph Singapore cung c p các kho n vay mua nhà h ătr lãi su t cho dân c v i các kho n vay 20 n m, lãi su t th p T i Thailand và Nam Tri u Tiên, các t ch c nhà c a chính ph cung c pănhi u các kho n vay mua nhà h n là các t ch c tài chính t nhân

10 Tr ăc pănhàă ă(housingăsubsidies):ănhi uăn căt iăChâuăÁăcó ch ngătrình

tr c p nhà Ch ng trình tr c p tr c ti p t i Trung Qu c đ c xây d ng thông qua c ch tr l ng,ătrong khi Iran thì áp d ng tr c pălưi su t T i n đ , các kho n

17

mô nhà th ng kho n t 360 US$ đ n 1,927US$ cho m t h gia đình đ mua

đ t ho c xây d ng nhà Trong khiăt i Bangladesh thì cung c p 3 lo i tín d ng

vi mô nhà cho nh ng ng i nghèo theo các c p đ ăă Pre-housing (max 177 US$), basic- housing (max 250 US$) và moderate – housing (521 US$)

12 Ch ng trình c a các t ch c t ch c phi chính ph g m Non- government Organizations (NGOs) và Community-Based Organizations (CBOs) có th h tr

ph n l n trong th tr ng tài chính nhà dành cho ng i có thu nh p th p

1.4.4 Bài h c kinh nghi m gi i quy t v n đ nhà cho ng i thu nh p th p t i

Vi t Nam:

C ngăgi ngănh ăcácăn c khác trên th gi i, Vi tăNamăc ngăb nhăh ng c a

cu c kh ng ho ng toàn c u Tuy nhiên, có nhi u ý ki n cho r ng th tr ng b tăđ ng

s n Vi t Nam v n r t ti măn ng.ăNh ng h ng m căđ uăt ăh p d n là nhà , khu ngh

d ng, khách s n, khuăth ngăm i bán l và h t ng khu công nghi p Hi năt ng diădânăđ n nh ng thành ph l năđưăt o nên s khan hi m v các lo i hình nhà , nh t

là nhà giá r đ nătrungăbình.ăNh ngădoanhănghi păđ uăt ăb tăđ ng s n n c ta

x aănayăb quên nhu c u nhà c aăng i thu nh p th p B t bu c h ph iăthayăđ i chi năl c kinh doanh, c n ph iăthayăđ i cách làm, ph iăđ uăt ăvàoăs đông,ăđ aă

nh ng d án nhà đ n v iăng i th c s có nhu c u.ăC ngăcóăỦăki n cho r ng vi c thúcăđ y th tr ng thông qua gi i pháp khuy n khích phát tri n các qu đ uăt ătínăthác,ăcácăcôngătyăđ uăt ăd i hình th c các công ty c ph năđ huyăđ ng v năđ uăt ă

c a công chúng và các ngu năđ uăt ătrongăvàăngoàiăn c cho th tr ng.ăCácăđ nh

ch đ uăt ănàyăs thu hút d n s công chúng mà lâu nayăđ uăt ăriêngăr d i hình

th cămuaăđ t cácăkhuăđôăth hoáăđ dành, mua n n nhà ho cămuaăc năh chung c ă

đ ch bán ki m l i.ăCácăđ nh ch đ uăt ăs khai thông ngu n v năđ uăt ăchoăc th

tr ngăs ăc p và th c p, kích thích c kh i cung và kh i c u c a th tr ng b t

đ ng s n phát tri n lành m nh

Bài h c kinh nghi m t Singaporeăđóălàăs tácăđ ng m t cách k p th iăvàăđúngă

đ n c a Chính ph kèm theo nh ng chính sách h pălỦăđưăgiúpăchoăh u h tăng i dân Singapore có m tăngôiănhàăđ năđ nh sinh s ng và làmă n.ăTrongăkhiăđóă Vi t Nam

th t căhànhăchínhătrongăl nhăv căđ tăđaiăđưătr thành gánh n ng cho doanh nghi p,

18

choăng i s d ngăđ t.ă óălàătìnhătr ngăquyăđ nh nhi u lo i gi y t , th t c v đ t đai,ănhàă và các b tăđ ng s n khác M t trong nh ng v năđ đ c quan tâm l n

hi nănayălàălàmăsaoăđ đ năgi n hoá trình t , th t c v b tăđ ng s năchoăng i dân

Ch riêng các lo i s v quy n s d ngăđ t quy n s h uănhàăđưăcóăs tham gia c a nhi u b ,ă ngành.ă i uă nàyă gâyă khóă kh nă trongă vi c th c hi n qu ên c a doanh nghi p, c aăng iădân.ăNh ăv y chính ph c năcóăcácăchínhăsách,ăcácăquyăđ nh v

th tr ng b tăđ ng s năđ m b o nguyên t căđ ng b , nh tăquán,ăđ y m nh s công khai các quy ho ch, các d án, minh b ch các thông tin t oămôiătr ng c nh tranh lành m nh nh măt ngăcungăchoăth tr ng H c h i kinh nghi m t Singapore, t i

Vi tăNam,ăđ n nay nh ngăch ngătrìnhăv nhà choăng i thu nh p th p đưăđ c

b xây d ngăđ aăraănh ngăch aăthuăhútăđ c c ngăđ ng doanh nghi păvàăng i dân

M t trong nh ng b t c p là t su t l i nhu nătrongăl nhăv c này th p.ăTrongăkhiăđó,ă

th t c c p gi y phép xây d ng, thi t k , thu s d ngăđ t…ăr m rà m t nhi u th i gian Doăđó,ăNhàăn c c n thu h iăđ t t i nh ng d ánăkhôngăđúngăk ho ch, ti n

đ đ ra,ăgiúpăc ăquanăphátătri n nhà có ngu năđ t s chăđ d dàng tri n khai d

án khi c n.ă i v i nh ng doanh nghi p tham gia d án này, Chính ph nên có ch

tr ngămi n ti n s d ngăđ t, mi n các lo i thu N uălàmăđ căđi u này, giá nhà s

th p,ăđápă ng nhu c u nhà choăng i dân

Ti pătheoălàăđ i v i h th ng ngân hàng, c n xem xét t l cho vay c a h th ng ngân hàng cho ho tăđ ng tínăd ngănhàă ăchoăng iăthuănh păth p trên t ngăd ăn

c a h th ng.ă c bi t, rà soát l iăcácăđi u ki n cho vay c aăngânăhàngăđ i v i th

tr ng tínăd ngănhàă ăchoăng iăthuănh păth p N u có hi năt ngăchoăvayăd i chu n, c n có nh ng bi năphápăđi u ch nh tích c c Cho vay nhàă ăchoăng iăthu

nh păth p v i k h n dài và t tr ng l n m t s ngân hàng c ph năth ngăm i d

g p r i ro v thanh kho n, vì 80%-90% ngu n v năhuyăđ ng c a các ngân hàng Vi t Nam ch có k h n t 12 tháng tr xu ng N u có hi năt ngăđ uăt ătayătrong,ăc n

có bi n pháp lo i b đ tránh nh ng v năđ có tính h th ng Bên c nhăđó,ănhanhăchóng hình thành và phát tri n h th ng th ch p th c p N u h th ngănàyăđ c

v n hành, ngu n ti n t các tài s n th ch p s đ c nhân lên, h th ng ngân hàng

s thu n l iăh nătrongăcác ho tăđ ng cho vay, th ch p…ăápăd ng mô hình tín d ng

19

b tăđ ng s n, góp ph năhuyăđ ngăđ c v n và gi i quy t ph nănàoăkhóăkh năchoăh

th ng ngân hàng hi n nay Chính ph c ngăcóăth ph i chu n b các gói bi n pháp

đ h tr th tr ng b tăđ ng s n và h tr vi c x lý n x u c a các ngân hàng

th ngăm i trong th i gian t i n u nó x y ra m t cách nghiêm tr ng

Bên c nhăđóăc ngăc n ph i thi t l p và nâng cao ch tăl ng các kênh thông tin

v tínăd ngănhàă ăchoăng iăthuănh păth p đ làmăc ăs cho các ngân hàng th m

đ nh d án,ăđánhăgiáăkh n ngăchiătr c aăkháchăhàng,ătránhăđ c r i ro vì thi u thông tin ho c thông tin b làm cho sai l ch

20

Trongăch ngă1,ăđ ătàiăđưăgi iăthi uăs ăl căcácăv năđ ăliênăquanăđ năng iăthuănh păth păvàătínăd ngănhàă ăchoăng iăcóăthuănh păth p.ăQuaăđóăc ngăchoăth yăvaiătròăquanătr ngăc aăcácăt ăch cătàiăchínhătrungăgian,ăđ căbi tălàăcácăNHTMătrongă

vi căcungă ngăv năđ ăgi iăquy tăv năđ ănhàă ăchoăng iăthuănh păth p.ă

Trongăch ngănày,ăđ ătàiăc ngăđưăt ngăh păđ căm tăs ăkinhănghi măgi iăquy tăv năđ ănhàă ăchoăng iăthuănh păth păt iăcácăn c.ăQuaăđóăm tăl năn aăkh ngă

đ nhăvi căc pătínăd ngăchoăng iăcóăthuănh păth păđ ămuaănhàălàăh tăs căc năthi t,ămangăỦăngh aăquanătr ngăv ăkinhăt ăvàăxưăh iăc aăm iăqu căgia

tàiăxácăđ nh r ng nhà cho ng i thu nh p th p không hoàn toàn là d ng nhà

xã h iăđưăđ căquyăđ nh trong Lu t nhà n mă2006.ăNhàă xã h i ch y u là do nhàăn c t đ uăt ăxâyăd ng, qu n lý và xét ch năđ iăt ng th h ng Nhà cho

ng i thu nh p th p nh măđ năđ iăt ng c a phân khúc nhà này.ăNh ngănhìnăchung,ănhà choăng i thu nh p th p và nhà xã h i có r t nhi uăđi măt ngăđ ng.ăDoăđóătrongăđ tàiăđôiălúcătácăgi có s d ng c m t “nhàă xã h i”ăđ trình bày m t s v n

th iăgianăquaăthìăv iănh ngăng iăcóăthâmăniênăcôngătácătrênăd iă10ăn m,ăthuănh pă

c ngăch ăkho ngă8ătri uăđ ng/tháng.ăSauăkhiătr ăcácăchiăphíăsinhăho t,ăs ăti nătíchăl yă

c ngăch ăcònăt ă2-3ătri uăđ ng/tháng.ă iăv iăng iăcóăthuănh păth păh n,ăs ăti nătíchăl yăítă iăkhôngăcóăkh ăn ngăt ăt oăl păm tăch ă

Th ngăkêăc ăth ănhuăc uănhàă ăxưăh iăm tăs ăđ aăph ngănh ăsau:ăHàăN iăc nă

h nă110ănghìnăc n;ăTP.HCMă134ănghìnăc n;ăBìnhăD ngă104ănghìnăc n,ă ngăNaiă95.000ăc n…Vàăv iănhuăc uăl nănh ăv yăkhóăcóăchuy năd ăth aănhàă ăxưăh i Theoăth ngăkêăc aăS ăXâyăd ngăTPHCM,ătrênăđ aăbàn thànhăph cóăkho ngă150.000ăcánăb ,ăcôngăch c,ăviênăch c,ăs ăquanăchuyênănghi p,ătrongăđó,ănhi uăng iăcóănhuăc uăv ănhàă ăTrongăn mă2013,ăTPHCMăd ăki năs ăhoànăthànhăvàăđ aăvàoăs ă

d ngă11ăd ăánănhàă ăxưăh iăv iăquyămôătrênă3.000ăc n,ătrongăđóăs ăbánăkho ngă853ă

c n,ăcònă2.150ăc năchoăthuê,ăthuêămua.ăCùngăđó,ăđ ăđápă ngănhuăc uănhàă ăchoăcácă

đ iăt ngăđ căh ngă uăđưiătheoăNgh ăquy tă02ăc aăChínhăph ,ăTPHCMăd ăki nă

s ăph iăchoăchuy năđ iăh nă11.000ăc năh ăth ngăm iăsangălàmănhàă ăxưăh i

22

T iăHàăN i,ăv năđ ăthi uănhàă ănghiêmătr ngănh tălàăđ iăt ngăcóăthuănh pătrungăbìnhăvàăth p.ă nănay,ăHàăN iăđưăcóă6ăd ăánănhàăxưăh i,ănhàăchoăng iăthuă

nh păth păhoànăthành,ăkỦăh păđ ngămuaăbán,ăv iăt ngăs ă3.141ăc năh ,ă8ăd ăánăđưă

đ căthànhăph ăch păthu năch ătr ngăchoăphépăđ uăt ,ăt ngă ngă12.290ăc năh ,ătrongăs ăđóă6ăd ăánăcóăkh ăn ngăhoànăthànhătrongăn mă2015,ăv iă5.566ăc năh ăBênă

c nhăđó,ăcònăcóă12ăd ăánăchuy năđ iăt ănhàăth ngăm iăsangănhàă xưăh i.ăThànhăph ăđưăch păthu năv ăch ătr ngăchoă5ăd ăánăv iăkho ngă5.085ăc năh ăTrongăđó,ă4ăd ăánăcóăđ tăs ch,ăđ ăđi uăki năkh iăcôngătrongăn mă2013,ăhoànăthànhătrongăn mă2015ăv iă3.589ăc năh ăNh ăv y,ăt ngăs ăd ăánănhàă ăxưăh i,ănhàăchoăng iăthuănh păth p,ăn uă

t pătrungăđ uăt ăkh nătr ngăthìăcóăth ăhoànăthànhătrongăn mă2015ăkho ngă12.296ă

c năh ăSoăsánhăv iăch ătiêuăphátătri nănhàăthuănh păth păđ năn mă2015,ăcònăthi uăh nă3.000ăc năh ăvàăHàăN iăv năph iăti păt căxemăxétăđ ăxu tăđ ăhoànăthànhăch ătiêu và chu năb ăd ăánăg iăđ uăchoăk ăho chăgiaiăđo nă2015-2020

Nh ăv y, nhìn chung, theo s li u báo cáo và d báo v nhà c a các c ăquan, ban ngành có liên quan thì nhu c u nhà dành cho đ i t ng có thu nh pătrung bình

và th p t i các đô th l n nói riêngăvàăVi t Nam nói chung th c s là r t l n, chênh

l ch cung – c u nhà dành cho các đ i t ng này là v n đ mà chính ph ăvà các doanh nghi p, ng i dân đ u r t quan tâm

 V cung nhà :

TheoăSavillsăVi tăNam,ăt ăn mă1994ăđ năhi năt iă(7/2013),ăt ngăngu năcungăl yă

k ătrênăth ătr ngănhàă ăc aăHàăN iăvàăTPăHCMăkho ngă200.000ăc n,ătrongăđóăphânăkhúcăc năh ăchi măkho ngă80%ăth ăph n.ăHàăN iăchi mă90%ăngu năcungăbi tăth /nhàă

li năk ,ăTPăHCMăvàăHàăN iăcóăngu năcungăc aăc năh ăt ngăđ ngănhau

Cùngăv iănh ngăchínhăsáchăkhuy năkhíchăc aăchínhăph ăđ iăv iăcácădoanhănghi păb tăđ ngăs nătrongăcácăd ăánăđ uăt ăvàăxâyăd ngănhàă ăxưăh i,ăngu năcungănhàă ăchoăđ iăt ngăcóăthuănh pătrungăbìnhăvàăth păđangăcóăd uăhi uăkh iăs căvàă

đ căchúătr ng.ăC ăth :

Theo thông tinăt ăB ăXâyăd ng,ătínhăt ăđ uăn mă2013ăđ năh tăthángă7/2013ăth ă

tr ngăb tăđ ngăs năghiănh năcóă34.000ăc năh ăthu cădi năxinăchuy năđ iăt ănhàă ă

th ngăm iăsangănhàă ăxưăh i.ăHi năt i,ătínhăđ năh tăthángă7/2013,ăc ăn căcóă50ăd ă

T ăn mă2008ăđ nănayăHàăN iăđưăb tăđ uăđ yăm nhăvi cătri năkhai,ăxâyăd ngănhàă ăxưăh iătrênăđ aăbànăvàălàăm tătrongănh ngăđ aăph ngăđ uătiênăthíăđi măxâyă

d ngămôăhìnhănhàă ănày.ăTuyănhiên,ătheoăcácăchuyênăgiaăb tăđ ngăs n,ăkh iăl ngă

c năh ăđ căđ aăvàoăs ăd ngăch aăđápă ngăđ ănhuăc uăchoăcácăđ iăt ngănày,ănh tălàănhàă ăchoăcôngănhânăt iăcácăkhuăcôngănghi păvàănhàă ăchoăng iăthuănh păth p Theoăbáoăcáoăc aăS ăXâyăd ngăHàăN i,ătínhăđ năthángă8/2013,ăt ngăs ăcácăd ăánănhàă ăxưăh iăđưăvàăđangătri năkhaiătrênăđ aăbàn thànhăph ălàă30ăd ăán,ătrongăđóăcóă

g nă50%ăs ăd ăánădànhăchoăng iăcóăthuănh păth p.ăC ăth ,ăhi năt iăcóă14ăd ăánăxâyă

d ngănhàă ăchoăng iăcóăthuănh păth p,ăt ngădi nătích 12,9haăv iăt ngădi nătíchăsànăxâyăd ngă1,24ătri uăm2ăg mă15.412ăc năh

Ngoài ra, cóă2ăd ăánăxâyăd ngănhàă ăxưăh iăchoăthuê,ăthuêămuaăt iăkhuăđôăth ă

m iăVi tăH ngă(qu năLongăBiên)ăv iăquyămôăg nă1000ăc năh ;ă10ăd ăánăxâyăd ngănhàă ăkỦătúcăxáăchoăsinhăviênă(baoăg mă02ăkhuăkỦătúcăxáăt pătrungăvàă08ăkhuăkỦătúcăxáătrongăkhuônăviênăcácătr ng)ăđápă ngăchoăkho ngă43.448ăsinhăviên;ă4ăd ăánăxâyă

d ngă nhàă ă côngă nhână t iă 03ă khuă côngă nghi pă v iă t ngă di nă tíchă đ tă xâyă d ngă142.690m2;ăg mă11.958ăphòngăchoăthuêăđápă ngă18.800ăcôngănhân;ă605ăc năh ăđápăngăch ă ăchoă4.600ăcôngănhân

T iăTPHCM,ăd ăki năhoànăthànhă5ăd ăánănhàă ăxưăh iăv iăquyămôă813ăc nătrongă

n mă2013,ăg m:ăChungăc ă157/R8ăđ ngăTôăHi năThành,ăph ngă12,ăqu nă10ădoă

T ngă Côngă tyă aă că Sàiă Gònă làmă ch ă đ uă t ă v iă quyă môă 114ă c n;ă Chungă c ă241/1/25Căđ ngăNguy năV năLuông,ăph ngă11,ăqu nă6ădo T ngăCôngătyăXâyăd ngăSàiăGònălàmăch ăđ uăt ăv iă62ăc n;ăChungăc ă19/19ăđ ngăL căLongăQuânăqu năTânăBìnhădoăT ngăCôngătyăC ăph nă năbùăgi iăt aălàmăch ăđ uăt ăv iă400ăc n;ăChungă

c ă171Aăđ ngăHoàngăHoaăThám,ăph ngă13,ăqu năTânăBìnhădoăCôngătyăCPăMayă

Ti năPhátălàmăch ăđ uăt ăv iă147ăc n;ăChungăc ă26ăđ ngăNguy năTh ngăHi nă

24

ph ngă1,ăqu năGòăV pădoăCôngătyă uăt ă aă căGiaă nhălàmăch ăđ uăt ăv iăkho ngă90ăc n

S ăXâyăd ngăc ngăđưăki năngh ăUBNDăTP.ăH ăChíăMinhăchuy năđ iănhàă ă

th ngăm iăsangălàmăNhàă xưăh iătheoăThôngăt ă02/2013/TT- BXDăc aăB ăXâyă

d ngăt iăd ăánădoăCôngătyăc ăph nă uăt - Xâyăd ngă584ăđ uăt ăt iăqu năTânăPhú,ă

v iă418ăc nă(hoànăthànhăn mă2013)ăvàăchuy năđ iă5ăd ăánănhàă ătáiăđ nhăc ăđưăhoànăthànhăv iăquyămôă1.769ăc năh ăsangăNOXH.ă óălà:ăa.ăD ăánăKhuătáiăđ nhăc ăPhúăM ă1,ăqu nă7ădoăCôngătyăCPă căKh iălàmăch ăđ uăt ,ă235ăc n;ăb.ăD ăánăKhuădânăc ă

V nhăL căB,ăhuy năBìnhăChánhădoăBanăQu nălỦăđ uăt ăxâyăd ngăcôngătrìnhănângăc păđôăth ăthànhăph ălàmăch ăđ uăt ,ă1.132ăc n;ăc.ăD ăánăChungăc ăTânăM ,ăqu nă7ădoă

T ngăCôngătyă aă căSàiăGònălàmăch ăđ uăt ,ă200ăc n;ăd.ăD ăánăChungăc ă481ăB năBaă ình,ăqu nă8ădoăT ngăCôngătyă aă căSàiăGònălàmăch ăđ uăt ,ă108ăc n;ăe.ăD ăánăChungăc ăAnăL c,ăph ngăAnăL c,ăqu năBìnhăTânădoăCôngătyăCPă aă căSàiăGònălàm ch ăđ uăt ,ă94ăc n

Tuyănhiên,ăc năc ăvàoănhuăc uăvàăngu năcungănhàă ăxưăh iăd ăki nănh ăth ngăkêă ătrên,ăcóăth ăth yăngu năcungăv năcònăthi uăh tăr tănhi uăsoăv iănhuăc u

- Ngàyă08/3/2013,ăB ăXâyăd ngăđưăbanăhànhăThôngăt ăs ă02/2013/TT-BXD

h ngăd năvi căđi uăch nhăc ăc uăc năh ăcácăd ăánănhàă ăth ngăm i,ăd ăánăđ uăt ăxâyăd ngăkhuăđôăth ăvàăchuy năđ iănhàă ăth ngăm iăsangălàmănhàă ăxưăh iăho căcôngătrìnhăd chăv ă

- C năc ătheoăThôngăt ăs ă02/2013/TT-BXDăngàyă08/3/2013ăc aăB ăXâyă

d ngăh ngăd năvi căđi uăch nhăc ăc uăc năh ăcácăd ăánănhàă ăth ngăm i,ăd ăánă

đ uăt ăxâyăd ngăkhuăđôăth ăvàăchuy năđ iănhàă ăth ngăm iăsangălàmănhàă ăxưăh iă

ho căcôngătrìnhăd chăv ,ăcácăđ aăph ngăđưăvàăđangăt pătrungăràăsoátăl iăcácăđ ăxu tă

25

c aăch ăđ uăt ăd ăánăv ăvi căđi uăch nhăc ăc uăc năh ănhàă ăth ngăm i,ăđi uăch nhăcôngăn ngănhàă ăth ngăm iăthànhănhàă ăxưăh i.ă

- Ngàyă15/5/2013,ăB ăXâyăd ngăbanăhànhăThôngăt ăs ă07/2013/TT-BXD

h ngăd năvi căxácăđ nhăcácăđ iăt ngăđ căvayăv năh ătr ănhàă ;

- SauăkhiăThôngăt ăh ngăd năs ă07/2013/TT-BXDăc aăB ăXâyăd ngăvàăThôngă t ă s ă 11/2013/TT-NHNNă c aă Ngână hàngă Nhàă n că cóă hi uă l c,ă ngàyă04/6/2013ăB ăXâyăd ngăđưăcóăv năb năs ă1042/BXD-QLNăđ ăxu tă30ădanhăm căd ánănhàă ăxưăh iăvàăd ăánăchuy năđ iănhàă ăth ngăm iăsangănhàă ăxưăh iăđ ăNgânăhàngăNhàăn căvàăcácăNgânăhàngăth ngăm iăđ căgiaoătri năkhaiăth căhi năvi căchoăvayăxemăxét,ăth măđ nhătheoăquyăđ nh.ăCácăd ăánănàyăđ uăđápă ngăđ ăcácăđi uăki nătheoăquyăđ nh,ăc ăth ălàăđưăđ căc păcóăth măquy năch păthu năđ uăt ăho căđưăcóăquy tăđ nhăchoăphépăchuy năđ iăt ănhàă ăth ngăm iăsangănhàă ăxưăh i;ăcóăquy tăđ nhăphêăduy tăd ăán;ăcóăđ tăs chăvàăgi yăphépăxâyăd ng

- Thôngă t ă s ă 11/2013/TT-NHNNă ngàyă 15/05/2013ă c aă Ngână hàng nhà

n căcóă4ăch ng,ă12ăđi u,ăbaoăg măcácăn iădungăch ăy uăsau:

+ iăt ngăvayăv năh ătr ,ăbaoăg m:ăCácăđ iăt ngămua,ăthuê,ăthuêămuaănhàă ăxưăh iăvàăthuê,ămuaănhàă ăth ngăm iăcóădi nătíchănh ăh nă70m2,ăgiáăbánăd iă15ătri uăđ ng/m2;ădoanhănghi pălàăch ăđ uăt ăd ăánăxâyăd ngănhàă ăxưăh i;ădoanhănghi pălàăch ăđ uăt ăd ăánănhàă ăth ngăm iăđ căchuy năđ iăcôngăn ngăsangăd ăánănhàă ăxưăh iăđ căquyăđ nhăt iăThôngăt ăs ă07/2013/TT-BXDăngàyă15/05/2013ăc aă

B ăxâyăd ng

+ Ngânăhàngăchoăvay,ăbaoăg m:ăNgânăhàngăNôngănghi păvàăPhátătri năNôngăthônăVi tăNam;ăNgânăhàngăTMCPă uăt ăvàăPhátătri năVi tăNam;ăNgânăhàngăTMCPăCôngă th ngă Vi tă Nam;ă Ngână hàngă TMCPă Ngo iă th ngă Vi tă Nam;ă Ngână hàngăTMCPăPhátătri năNhàăđ ngăb ngăsôngăC uăLong

+ Ngânăhàngăchoăvayăkho ngă30.000ăt đ ngăt ăngu nătáiăc păv năc aăNgânăhàngănhàăn căđ ăh ătr ănhàă ăchoăcácăđ iăt ngăđ ăđi uăki năquyăđ nhăt iăthôngăt ,ătrongăđóădànhăt iăđaă30%ăđ ăchoăvayăđ iăv iădoanhănghi pălàăch ăđ uăt ăd ăánăxâyă

d ngănhàă ăxưăh i;ăDoanhănghi pălàăch ăđ uăt ăd ăánănhà ăth ngăm iăchuy năđ iă

tr ălưiăsu tăt iăđaălàă10ăn măđ iăv iăđ iăt ngămua,ăthuê,ăthuêămuaănhàă ăvàă5ăn mă

đ iăv iăkháchăhàngălàădoanhănghi p,ănh ngăkhôngăv tăquáăth iăđi mă01/06/2023 + M călưiăsu tăchoăvayăh ătr ănhàă ăc aăNgânăhàngăđ iăv iăkháchăhàngăđ căNgânăhàngănhàăn căcôngăb ăhàngăn măvàăápăd ngăchoăcácăkho năvayăcóăd ăn ătrongă

n m.ăM călưiăsu tăápăd ngătrongăn mă2013ălàă6%/n m.ă nhăk ăvàoăthángă12ăhàngă

n m,ăNgânăhàngănhàăn căxácăđ nhăvàăcôngăb ăl iăm călưiăsu tăchoăvayăápăd ngăchoă

n m ti pătheo,ăb ngăkho ngă50%ălưiăsu tăchoăvayăbìnhăquânăc aăcácăNgânăhàngătrênă

th ătr ngănh ngăkhôngăv tăquáă6%/n m

+ Ngânăhàngăquyăđ nhăv năt iăthi uăthamăgiaăvàoăd ăán,ăph ngăánăc aăkháchăhàngămua,ăthuê,ăthuêămuaănhàă ăkhôngăv tăquáă20%ăd ăán,ăph ngăán vay và khôngăv tăquáă30%ăd ăán,ăph ngăánăvayăđ iăv iăkháchăhàngădoanhănghi p.ăTr ngă

h păkháchăhàngăthuêămuaănhàă ăxưăh iăthanhătoánăđ ă20%ăgiáătr ăc nănhàăthuêămuaăthìăNgânăhàngăkhôngăquyăđ nhăm căv năt iăthi u

- V năb năs ă1250/BXD-QLN ngày 25-6-2013 c aăB ăXâyăd ngăv ăh ngă

d năxácăđ nhăđ iăt ngăchoăvayătheoăTTăs ă11/2013/TT-BXDăvàăTTăs BXD ngày 15-5-2013,ăđ iăv iăcácăđ iăt ngălà:ăNg iălaoăđ ngăthu căcácăđ năv ăs ănghi păngoàiăcôngăl p,ădoanhănghi păthu căcácăthànhăph năkinhăt ,ăh pătác xưăđ căthànhăl păvàăho tăđ ngătheoăquyăđ nhăc aăphápălu t;ăng iăđưăđ căngh ălaoăđ ngătheoăch ăđ ăquyăđ nh;ăng iălaoăđ ngăt ădo,ăkinhădoanhăcáăth ăthìăUBNDăxư,ăph ngă

ă07/2013/TT-n iăđ iăt ă07/2013/TT-ngăcóăh ăkh uăth ă07/2013/TT-ngătrúăho căđ ă07/2013/TT-ngăkỦăt mătrúăxácăă07/2013/TT-nh ă07/2013/TT-năv ăh ăkh uăvàă

th cătr ngănhàă ătheoăm uăquyăđ nh,ăThôngăt ăs ă07/2013/TT-BXD,ăkhôngăyêuăc uă

ph iăcóăxácănh năv ăđi uăki năthuănh p.ăTr ngăh păngânăhàngăyêuăc uăkháchăhàngă

ch ngăminhăv ăthuănh păđ ăb oăđ măchoăph ngăánătr ăn ăthìăth căhi nătheoăquyăđ nhă

c aăngânăhàng

27

- Ngày 04/07/2013,ăNgânăhàngăNhàăn căVi tăNamă(NHNN)ăđưăcóăv năb nă

s ă4709/NHNN-TDăđ ăngh ăAgribank,ăVietinBank,ăVietcombank,ăBIDVăvàăMHBă

đ yăm nhătri năkhaiăchoăvayăh ătr ănhàă ătheoăNgh ăquy tăs ă02/NQ-CP

- B ăXâyăd ngăđưăcóăv năb năs ă1550/BXD-QLN ngày 26/7/2013ăg iă yăbanănhânădânăcácăt nh,ăthànhăph ătr căthu căTrungă ngăđ ăch ăđ o,ăh ngăd năUBNDăxư,ăph ngătri năkhaiăvi căxácănh năh ăkh uăvàăth cătr ngănhàă ătheoăquyăđ nhăt iăThôngăt ă07/2013/TT-BXDăc aăB ăXâyăd ng.ăNgàyă09/8/2013ăB ăXâyăd ngăđưăcóă

v năb năs ă1654/BXD-QLNăg iă yăbanănhânădânăcácăt nh,ăthànhăph ătr căthu căTrungă ngăđ ăđônăđ căchínhăquy năđ aăph ngă(xư,ăph ng)ătrênăph măviăđ aăbànă

t oăđi uăki năthu năl iăchoăcácăh ăgiaăđình,ăcáănhânăthu căđ iăt ngăđ căh ătr ănhàăătrongăvi căxácănh năv ăh ăkh u,ăth cătr ngănhàă ăđ ăđ căvayăv nă uăđưiăt ăgóiătínă

d ngăh ătr ătheoăNgh ăquy tă02

Tínhăđ nănay,ătrênătoànăqu căđưăcóă157ăd ăánănhàă ăxưăh iăđangăđ cătri năkhaiăxâyăd ngăv iăquyămôă68.500ăc năh ,ăt ngăm căđ uăt ăkho ngă19.900ăt ăđ ngă(98ăd ăánănhàă ăxưăh iădànhăchoăng iăthuănh păth păv iăquyămôătrênă33.000ăc n,ă

t ngăm căđ uăt ăkho ngă10.900ăt ăđ ngăvàă99ăd ăánănhàă ăxưăh iădànhăchoăcôngănhân,ăv iăquyămôăkho ngă35.500ăc năh ,ăt ngăm căđ uăt ătrênă9.000ăt ăđ ng)

TheoăB ăXâyăd ng,ăsauă2ăđ tăphêăduy t,ăcóă59ăd ăánăt ă26ăt nh,ăthànhăph ătrênă

c ăn căđ căđ ăxu tăvayăv năt ăgóiă h ătr ă30.000ăt ăđ ng.ăC ăquanănàyăt ngănh nă

m nh,ăvi căxemăxétăh ăs ăcôngăb ng,ăkhôngăphânăbi tădoanhănghi păNhàăn căhayă

kh iăc ăph n,ăt ănhân Cácăd ăánănàyăg măc ănhàăxưăh iăvàălo iănhàăth ngăm iăđưăchuy năđ iăsangăxưăh i

B ng 2.1: Danh sách 59 d án NhƠ xư h i B Xơy d ng phê duy t

S

TT T nh/thƠnh Tên d án

1 HƠ N i D ăánăkhuănhàă ăcaoăt ngă ôăth ăSôngă àăt iă143ăTr năPhú

2 D ă ánă uă t ă xâyă d ngă nhàă ă choă ng iă thu nh pă th pă t iă

lô N01, N02, N03, N04, N06 - Khuăđôăth ă ngăXáăIIă- Gia Lâm

3 D ăánăt ăh păv năphòng,ăd chăv ,ăth ngăm iăvàănhàăxưăh iăt iăD chă

V ngăH u,ăC uăGi y

28

4 D ăánăt ăh păth ngăm i,ăd chăv ăchungăc ăAZăTh ngăLong

5 D ăánănhàă ăxưăh iăt iălôăCT8,ăthu căkhuăđôăth ăNamăAnăKhánh

6 D ăánănhàă ăchoăng iăthuănh păth păt iă ôngăNg c,ăT ăLiêm

7 D ăánănhàă ăchoăcánăb ăcôngăch căcóăthuănh păth păt iăT ăHi p,ă

Thanh Trì

8 D ăánă uăt ăxâyăd ngănhàă ăchoăng iăthuănh păth păt iălôăđ tăN05

9 V nhăPhúc Nhàă ăxưăh iăchoăcôngănhânăvàăng iăthuănh păth păc aăCôngăty B oă

Quân

10 Nhàă ăchoăng iăthuănh păth păph ngăPhúcăTh ng

11 PhúăTh Nhàă ăcôngănhânăkhuăcôngănghi păThu ăVână1

12 H ngăYên D ăánăKhuănhàă ăchoăng iăthuănh păth păt iăph ngăHi năNam, TP

H ngăYên

13 D ăánăđ uăt ăxâyăd ngăKhuănhàă ăcôngănhână-nhàă ăxưăh iăc aăCôngă

ty Th ngăLong

14 H i D ng D ăánăkhuănhàă ăcôngănhânăvàăng iăcóăthuănh păth păc aăLicogiă18

15 H iăPhòng D ăánăkhuăchungăc ăcaoăt ngăchoăng iăthuănh păth păt iăK Tăm iă

ph ngă ngăH i

16 B căNinh Khuănhàă ăchoăng iăthuănh păth păc aăCôngăty CátăT ng,ăph ngă

VõăC ng

17 D ăánăđ uăt ăxâyăd ngăNhàă ăcánăb ăcôngănhânăviênăKCNăTiênăS n

18 Thái Bình DAăKhuănhàă ăchungăc ăchoăcôngănhânăKCNăPhúcăKhánh

19 D ăánăKhuănhàă ăxưăh iăchoăng iăthuănh păth pă- amăSan

20 Namă nh D ăánăKhuănhàă ăthuănh păth păc aăCôngăty uăt ăVinatex,ăKCNă

B oăNinh

21 Hà Nam D ăánăchungăc ăchoăng iăthuănh păth păTi năL căHàăNam

22 Hòa Bình D ăánănhàă ăxưăh iăD ăH p

23 TP HCM Khu chung c ăCC1

24 D ăánăchungăc ăchoăng iăthuănh păth păkhuădânăc ăH nhăPhúc

25 Nhàăl uătrúăkhuăcôngănghi păTânăTh iăHi p

26 Nhàăl uătrúăcôngănhânăkhuăcôngănghi păTânăT o

27 Nhàăl uătrúăcôngănhânăkhuăcôngănghi păTânăBình

28 D ăánăKhuănhàă ăthuănh păth păTr ngăTh ă(G 1)

29

29 D ăánăchungăc ăchoăng iăthuănh păth păTh nhăL c

30 B căLiêu D ăánăKhuănhàă ăthuănh păth pă(GD2)ăc aăCôngăty Thiên Long

31 D ăánăkhuăchungăc ăthuănh păth păkênhăBaăTúc

32 D ăánănhàă ăchoăng iăthuănh păth păc aăCôngăty B SăB căLiêu

33 D ăánănhàă ăthuănh păth păchoăCBCCăvàăLLVT

34 D ăánănhàăkhuănhàă ăxưăh iăc aăCôngăty Tràng An

35 Cà Mau D ăánănhàă ăthuănh păth păc aăCôngătyăThiênăTânăt iăxưăTúyăV nă

Lâm, TP Cà Mau

36 Kiên Giang D ăánăđ uăt ăxâyăd ngănhàă ăchoăcôngănhânăt iăkhuăC ngăcáăT că

C u

37 C năTh D ăánănhàă ăthuănh păth păc aăCôngătyă aă căH ngăLoanăt iăKhuă

đôăth ăNamăC năTh

38 H uăGiang D ăánănhàă ăthuănh păth păc aăCôngătyăH&Băt iă păLongăM ,ăhuy nă

LongăM

39 ngăNai D ăánăNhàă ăchoăng iăthuănh păth păph ngăTamăHòa

40 Khuăd chăv ăl uătrúăcôngănhânăt iăkhuăcôngănghi păNh năTr chă1

41 Khuănhàă ăchoăng iăchoăthuănh păth păc aăCôngăty MinhăLu n

42 BìnhăD ng D ăánănhàă ăthuănh păth păGodenăAgeăTowers

43 D ăánăkhuănhàă ăanăsinhăxưăh iăBecamexăt iăM Ph c

44 D ăánăkhuănhàă ăanăsinhăxưăh iăBecamexăVi tăSing

45 Lâmă ng D ăánăkhuăchungăc ănhàă ăxưăh iăthu căK TMăs ă06- Tr iăMát

46 D ăánănhàă ăchoăng iăthuănh păth p- khuăchungăc ăNgôăQuy n

47 Khánh Hòa Chungăc ăthuănh păth păAnăTh nh

48 Bình nh D ăánăChungăc ăchoăng iăthuănh păth pă(Chungăc ăLongăTh nh)

49 Ơ N ng Nhàă ăxưăh iăKDCăAnăHoà

55 D ăánăchungăc ăthuănh păth pă iă aăB o

57 Ngh ăAn D ăánănhàă ăchoăng iăthuănh păth păt iăkhuăđôăth ă ngăDâu

58 Nhàă ăxưăh iă thu căt ăh păkháchăs n,ăsiêuăth ă- thi tăb ăyăt ănhàă

59 Thanh Hóa D ăánănhàă ăchoăcôngănhânăt iăkhuăcôngănghi păL ăMôn

[Ngu n:ăBáoăcáoăl uăhànhăn i b BIDV 2013 – Phòng K ho ch t ng h p]

Ch ngătrìnhăphátătri n nhà xã h iă(N XH)ăđangăhyăv ng s s i m th

tr ng b t đ ng s nă(B S)ăb ng hàng lo t gi i pháp tháo g khóăkh nănh ă uăđưiăchính sách, lãi su tăchoăvay…ă i v i doanh nghi păB S,ăvi căbámăvàoăN XHălàă

m t c u cánh cho s nghi p th tăbátă“toànăt p”ăb y lâu M t s doanh nghi păđưătìmă

th yă“ánhăsáng”ăt ch ngătrìnhănày,ănh :ăriêngăCôngătyăc ph nă uăt ăxâyăd ng và khaiăthácăcôngătrìnhăgiaoăthôngă584ăđưăđ ng lo tăđ ngăkỦăxinăchuy n m t lúc 8 d án trong b i c nhălàmă năth t bát, thua l 2ăn măliênăti p, c phi u b h y niêm y t, các

d ánăchungăc ăr iăvàoătìnhăc nh b r căxâyăxongăbánăkhôngăđ c ho c xây d ng dang d r i b hoang…ăCôngătyă584ăk v ng, n u chuy năsangăN XHăs mang l i cho công ty l i nhu n 39,1 t đ ngătrongăn mă2013;ăM t doanh nghi p khác, Công

ty c ph năT ăv năth ngăm i d ch v đ a c Hoàng Quân trông ch vi c chuy năđ i sang xây d ngăN XHă3ăd án s góp ph n mang l iă“k ho ch doanh thu ngàn t và

l i nhu nătr măt là hoàn toàn kh thi”ă(theoăbiênăb nă i h iăđ ng c đôngăth ng niênăn mă2013).ăGi căm ănàyăd ngănh ăđangăthànhăhìnhăhàiăkhiăm i đâyăNgânăhàngă

Th ngăm i c ph nă uăt ăvàăPhátătri n Vi tăNamăđưăphátăđiăv năb n cam k t cho vay 540 t đ ngăđ i v i d án d án HQC Plaza, qu n 8, TPHCM, lãi su tă6%/n mătrongă5ăn m

Sau khi tri n khai gói h ătr ă30.000ăt ăđ ng giao d ch trên th tr ng b tăđ ng

s năgiaăt ngănh ngăv i h u h t các d án, mua bán thành công ch y u là nh ng

c năh nh h nă70m2ăvàăgiáăd i 15 tri uăđ ng/m2.ăKháchăhàngămuaăc năh có hai

đi u ki nănàyăđ hy v ng có th đ c vay v n ngân hàng lãi su tă6%/n mătrongăgóiăuăđưi 30.000 t đ ng Hy v ng c aăng i mua nhà là v y,ănh ngăth c t ch aăcóăbaoănhiêuăng iăđ c vay ngu n v n này trong s hàngătr mănghìnăng i có nhu c u nhà B i th t c vay v n v n "t c" và quá trình tri n khai th c hi n còn nhi uăv ng

31

m căđ n t nhi uăphía:ăNhàăn c, ngân hàng, ch đ uăt ăd án,ăng iămua….ăTheoăthông tin t Côngătyă t Xanh, ch m i có kho ngăch aăđ nă10ăng i mua d án 4S RiversideăLinhă ôngăđ c gi i ngân trong gói 30.000 t đ ng, trong khi d án này cóăhàngătr măkháchăhàngămuaăc n h d iă70m2ăvàăgiáăd i 15 tri uăđ ng/m2 Tình hìnhăc ngăt ngăt nh ăng i mua nhà các d ánăkhácănh ăEhomeă3ăc a Nam Long, Green Hills (qu năBìnhăTân).ă âyăc ngălàăth c tr ngămàăkhôngăítăng i mua nhà trong tình tr ng loay hoay vì không th mua nhà dù mìnhăđúngăđ iăt ngăvàăđangăc n

"c u cánh" t ngu n v n giá r đ cóăngôiănhàăanăc ăl c nghi p

M c dù gói h tr cho vay nhà c a Chính ph đưăcóănh ngătácăđ ng nh tăđ nh trong vi c gi m 15,4% t năkhoăB Sătínhăđ n h t tháng 6/2013, tuy nhiên vi c tri n khai trong th iăgianăđ uăch aăđápă ngăđ c k v ng c a xã h i Th i gian qua, NHNN

và B Xây d ng ph i h p ch t ch vàăđưăx lý m t s nh ngăv ng m c trong quá trình tri n khai: v xácăđ nhăđ iăt ng thu nh p th p, xác nh n th c tr ng nhà

2.1.3 Th c tr ng tín d ng nhà cho ng i có thu nh p th p t i các Ngân hàng

th ng m i:

Ngânăhàngă uăt ăvàăPhátătri n Vi tăNamă(BIDV)ăđưăhoànăthànhăv năb năh ng

d n tri n khai trong h th ng khá s m BIDV cho bi t s niêm y tăquyăđ nh c a ngân hàng t iă700ăđi m giao d ch c a ngân hàng trên toàn qu c và cam k t s x lỦăđ ngh vay c a khách hàng cá nhân trong vòng 4 ngày và khách hàng doanh nghi p trong vòngă20ăngày.ăCácăkháchăhàngălàăcáănhânăvayăđ mua nhà có th đ c vay lên t i 80% s ti nămuaăc nănhà,ăth i gian vay có th lên t iă15ăn măvàăđ c s d ng chính

c nănhàămuaăđ th ch p cho kho n vay t i ngân hàng

NgânăhàngăCôngăth ngăVi t Nam (VietinBank), Ngân hàng Ngo iăth ngăVi t Nam (Vietcombank), Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn (Agribank)

và Ngân hàng Phát tri nă ng b ng sông C uăLongă(MHB)ăc ngăđưăbanăhànhăv nă

b năh ng d n k p th i cho các chi nhánh, phòng giao d chăđ th ng nh t th c hi n trong toàn qu c

Ngoàiăra,ăVietinBankăđưăxâyăd ng b câu h i dành cho khách hàng và cho cán

b ngân hàng v n i dung c aăch ngătrìnhătínăd ngăđ g i cho t t c các chi nhánh, phòng giao d ch trong toàn qu c.ăNgânăhàngănàyăc ngăđangăcóăk ho ch thi t k b ngă