Những nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Ninh

là trung th c, chính xác và c thu th p t nh ng ngu n chính th ng và áng tin... CHI NHÁNH TÂY NINH ..... Ph ng pháp... Hair et al... Solomon Micheal- Consumer Behavior, 1992... Hình 1.2:

TR N TH H NG TH M

G I TI N TI T KI M C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

VI T NAM CHI NHÁNH TÂY NINH

Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng

là trung th c, chính xác và c thu th p t nh ng ngu n chính th ng và áng tin

M C L C

DANH M C CÁC T VI T T T

DANH M C B NG, BI U

M U 1

t v n 1

2 M c tiêu nghiên c u 2

3 i t ng và ph m vi nghiên c u 2

4 Ph ng pháp nghiên c u 2

5 Ý ngh a khoa h c và th c ti n c a tài nghiên c u 6

6 K t c u lu n v n 7

CH NG 1 T NG QUAN V TI N G I TI T KI M VÀ TI N TRÌNH RA QUY T NH C A KHÁCH HÀNG 8

1.1 C s lý lu n v ti n g i ti t ki m 8

1.1.1 Các khái ni m liên quan n ti n g i ti t ki m 8

1.1.2 Th t c g i ti n ti t ki m 9

1.1.2.1 Th t c g i ti n l n u 9

1.1.2.2 Th t c g i ti t ki m các l n g i ti n ti p theo 9

1.1.3 Lãi su t và ph ng th c tr lãi 10

1.1.4 Hình th c ti n g i ti t ki m 10

1.1.4.1 Phân theo k h n g i ti n 10

1.1.4.2 Ti n g i ti t ki m khác 11

1.2 Hành vi ng i tiêu dùng 11

1.2.1 Khái ni m 11

1.2.2 Mô hình hành vi ng i tiêu dùng 12

1.2.3 Nh ng y u t nh h ng n hành vi ng i tiêu dùng 14

1.2.3 Hành vi khách hàng tr c, trong và sau khi mua 18

CHI NHÁNH TÂY NINH 21

2.1 Gi i thi u v ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam Chi nhánh Tây Ninh (BIDV Tây Ninh) 21

2.1.1 Tình hình kinh t - xã h i t nh Tây Ninh và môi tr ng kinh doanh 21

2.1.2 L ch s hình thành và quá trình phát tri n 21

2.1.2.1 L ch s hình thành và phát tri n c a ngân hàng BIDV 21

2.1.2.2 Ngân hàng BIDV Chi nhánh Tây Ninh 22

2.1.2.3 C c u t ch c c a BIDV Chi nhánh Tây Ninh 23

2.1.2.4 K t qu ho t ng kinh doanh c a BIDV Chi nhánh Tây Ninh trong th i gian qua 27

2.1.3 Phân tích th c tr ng ti n g i ti t ki m t i BIDV Chi nhánh Tây Ninh 28 2.1.3.1 Tình hình v ti n g i ti t ki m 28

2.1.3.2 Tính n nh và a d ng các kho n ti n g i 29

2.1.3.3 Các gói s n ph m v d ch v ti n g i ti t ki m t i Ngân hàng 30

2.1.3.4 Nh ng s n ph m c a các i th c nh tranh trên a bàn t nh Tây Ninh 34

2.2 nh h ng, m c tiêu phát tri n BIDV Tây Ninh n n m 2015 và giai o n k ti p 36

2.3 Phân tích các nhân t nh h ng n quy t nh g i ti n ti t ki m c a khách hàng cá nhân t i BIDV Tây Ninh 38

2.3.1 Khung phân tích 38

2.3.2 Mô t m u nghiên c u 40

2.3.3 ánh giá các nhân t nh h ng n quy t nh g i ti n ti t ki m vào BIDV Tây Ninh: K t qu t cu c i u tra 42

2.3.3.1 Nh n th c nhu c u 42

2.3.3.2 Tìm ki m thông tin 42

2.3.3.6 Phân tích h i quy 57

2.3.3.7 ánh giá sau khi s d ng 63

2.4 ánh giá chung 64

Tóm t t ch ng 2 66

CH NG 3: GI I PHÁP PHÁT HUY CÁC NHÂN T TÍCH C C NH M THÚC Y KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN G I TI N TI T KI M T I NGÂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM CHI NHÁNH TÂY NINH 67

3.1 Phân tích ma tr n SWOT 67

3.2 Gi i pháp thúc y khách hàng g i ti n vào ngân hàng 70

3.2.1 Gi i pháp v a d ng hoá các hình th c ti n g i ti t ki m 70

3.2.2 Gi i pháp v nâng cao uy tín, th ng hi u c a Ngân hàng 71

3.2.3 Gi i pháp v ch t l ng d ch v 71

3.2.4 Gi i pháp liên quan n các hình th c chiêu th 73

3.2.5 M r ng m ng l i ho t ng 74

3.3 K t lu n và ki n ngh 74

3.3.1 K t lu n 74

3.3.2 Ki n ngh 76

3.3.2.1 i v i BIDV Chi nhánh Tây Ninh 76

3.3.2.2 i v i BIDV 77

3.3.2.3 i v i Nhà n c và chính quy n a ph ng t nh Tây Ninh 77

Tóm t t ch ng 3 77

K T LU N 78

EFA : Ensuring practical significance

GTCG : Gi y t có giá

GTTB : Giá tr trung bình

LLCYT : L n lên cùng yêu th ng

B ng 2.2 Tình hình huy ng v n t i BIDV Tây Ninh

B ng 2.3 Trình h c v n

B ng 2.4 Ngh nghi p

B ng 2.5 Lý do g i ti t ki m

B ng 2.6 Các kênh thông tin tham kh o

B ng 2.7 Cronbach s Alpha c a thang o lãi su t

B ng 2.8 Cronbach s Alpha c a thang o ng i thân quen

B ng 2.9 Cronbach s Alpha c a thang o uy tín, th ng hi u ngân hàng

B ng 2.10 Cronbach s Alpha c a thang o ch t l ng d ch v

B ng 2.11 Cronbach s Alpha c a thang o hình th c chiêu th

B ng 2.12 Cronbach s Alpha c a thang o không có s b t ti n

B ng 2.13 Cronbach s Alpha c a thang o nhân viên

B ng 2.14 Cronbach s Alpha c a thang o ngu n thu nh p

B ng 2.15 Cronbach s Alpha c a thang o các bi n ph thu c

B ng 2.16 Ki m nh KMO & Bartlett s Test

B ng 2.17 Phân tích nhân t l n 1

B ng 2.18 Ki m nh KMO & Bartlett s Test

B ng 2.19 Phân tích nhân t l n 2

B ng 2.20 t tên nhân t

B ng 2.21 KMO & Bartlett s Test

B ng 2.22 K t qu phân tích nhân t thang o

Hình 1.2 Mô hình v hành vi tiêu dùng

Hình 1.3 Mô hình các y u t nh h ng n hành vi ng i tiêu dùngHình 1.4 Tháp nhu c u c a Maslow và các tác nhân thay i

M U

1 t v n

H th ng ngân hàng ngày nay ang phát tri n m nh m và c xem nh

x ng s ng c a n n kinh t H th ng ngân hàng gi vai trò ch l c trong vi c làmtrung gian gi a ti t ki m và u t , gi a tác nhân th a v n và tác nhân thi u v n.Tuy nhiên, ngu n v n huy ng c a h th ng NHTM còn chi m t tr ng khá nh so

v i t ng ngu n v n nhàn r i c a toàn xã h i

Ho t ng huy ng v n c a ngân hàng ch y u c hình thành t vi c huy

ng các ngu n ti n nhàn r i trong dân c ây là l ng ti n nhàn r i ch y u có

c do vi c ng i dân ti t ki m tiêu dùng hi n t i k v ng s c chi tiêunhi u h n trong t ng lai Do ó công tác huy ng v n c a ngân hàng ch u nh

h ng r t l n c a y u t này

Y u t ti t ki m c a dân c l i ph thu c vào r t nhi u y u t nh thu nh p

c a dân c , thói quen chi tiêu b ng ti n m t và c bi t là s n nh c a n n kinh

t N u n n kinh t m t n nh, giá tr ng ti n luôn bi n ng thì xu h ng chung

c a dân c s i các ng ti n b n t ra các ng ti n m nh (Ngo i t ) hay c t trvàng b c, mua b t ng s n là nh ng tài s n có tính n nh cao h n

Ngoài ra vi c phân b dân c các vùng lãnh th khác nhau thì y u t tâm

lý, v n hoá và l i s ng c ng khác nhau Do v y, các ngân hàng c n tìm nh ng gi ipháp h u hi u h n, thi t th c h n nh m huy ng c nhi u ngu n v n Xu t phát

t tình hình trên, tác gi ch n tài nghiên c u: Nh ng nhân t nh h ng n quy t nh g i ti n ti t ki m c a khách hàng cá nhân t i BIDV Chi nhánh Tây Ninh nh m giúp ngân hàng BIDV Tây Ninh xu t nh ng chi n l c huy ng

v n hi u qu h n trong th i gian t i

2 M c tiêu nghiên c u

2.1 M c tiêu chung

Xác nh các nhân t nh h ng n quy t nh g i ti n ti t ki m c a kháchhàng cá nhân t i BIDV Chi nhánh Tây Ninh

ánh giá m c nh h ng c a các nhân t n quy t nh g i ti n ti t

ki m c a khách hàng cá nhân t i BIDV Chi nhánh Tây Ninh

xu t m t s ý ki n t ng l ng ti n g i ti t ki m vào ngân hàng BIDVChi nhánh Tây Ninh

h v v n liên quan n quy t nh g i ti n thông qua b ng câu h i ã chu n b

tr c v i các nhân t nh : các y u t tác ng n quy t nh g i ti n ti t ki m,

ch t l ng d ch v , quy t nh trong t ng lai

Th ng kê mô t chung v i t ng i u tra: Gi i tính, tu i, ngh nghi p

4.2.1 Ph ng pháp phân tích s li u

4.2.1.1 Phân tích nh tính: Dùng gi i thích các nhân t nh h ng nquy t nh g i ti n ti t ki m c a khách hàng vào ngân hàng mà vi c gi i thíchkhông s d ng các s li u th ng kê và k t qu h i quy Nghiên c u nh tính b ngxây d ng phát tri n h th ng khái ni m/thang o và các bi n quan sát và hi u ch nh

bi n quan sát phù h p v i th c t

4.2.1.2 Phân tích nh l ng:

Phân tích th ng kê mô t : Dùng mô t và phân tích m t s ch tiêu kinh t

nh m c ích g i ti t ki m, y u t nào quan tr ng nh t trong vi c l a ch n ngânhàng nào g i ti t ki m

Các i l ng th ng kê mô t phân tích các d li u o l ng b ng thang okho ng có d ng là thang i m t 1 n 5 th hi n hai tr ng thái i ngh ch nhau là:1: Hoàn toàn không ng ý n 5: Hoàn toàn ng ý

Phân tích Cronbach s Alpha: Ph ng pháp này cho phép lo i b các bi nkhông phù h p, h n ch các bi n rác trong quá trình nghiên c u và s d ng h s tin

c y Cronbach Alpha ki m nh m c ch t ch mà các m c h i trong thang o

t ng quan v i nhau

Phân tích nhân t khám phá EFA:

Là k thu t c s d ng nh m thu nh và tóm t t các d li u Ph ng pháp

này r t có ích trong vi c xác nh các t p h p bi n c n thi t cho v n c n nghiên

c u và c s d ng tìm m i liên h gi a các bi n v i nhau

Trong phân tích nhân t khám phá, tr s KMO (Kaiser - Meyer - Olkin) là ch

s xem xét s thích h p c a phân tích nhân t Tr s KMO ph i có giá tr trongkho ng 0.5 - 1 thì phân tích này m i phù h p, còn n u tr s này nh h n 0.5 thìphân tích nhân t có kh n ng không thích h p v i các d li u

i v i ki m nh One-sample T-test

Gi thi t H0: giá tr trung bình c a t ng th b ng giá tr ki m nh 0

i thi t H1: giá tr trung bình c a t ng th khác giá tr ki m nh 1

Nguyên t c bác b gi thi t:

Sig < 0,05: bác b gi thi t H0.

Sig > 0,05: ch a có c s bác b gi thi t H0.

Phân tích h i quy b i:

Vi c s d ng mô hình h i quy b i dùng xác nh các nhân t nh h ng

n quy t nh g i ti t ki m nh m ki m tra m i quan h gi a các bi n c l p và

bi n ph thu c

Mô hình h i quy b i là m i liên h gi a m t bi n ph thu c v i ít nh t 2 bi n

c l p là m t hàm tuy n tính Mô hình h i quy b i bi u di n m i quan h c a cácnhân t nh h ng n quy t nh g i ti t ki m c a khách hàng

Mô hình tuy n tính b i trong tài này là:

Y= ß 0 + ß 1 *X 1 + ß 2* X 2 + ß 3 *X 3 + ß 4 *X 4 + ß 5 *X 5 + ß 6 *X 6 + ß 7 *X 7 + ß 8 *X 8

V i ßilà các h s h i quy riêng c a các bi n c l p

Thông qua l c kh o các tài li u nghiên c u và tham v n chuyên gia xác

nh 26 tiêu chí c cho là có nh h ng n quy t nh g i ti t ki m c a kháchhàng cá nhân t i BIDV Tây Ninh, mô hình nghiên c u c xu t nh sau :

Quy t nh g i ti t ki m (Y): 8

bi n Lãi su t (X1)

Ng i thân quen (X2)

Uy tín th ng hi u ngân hàng (X3)

Ch t l ng d ch v (X4) Các hình th c chiêu th (X5) Không có s b t ti n (X6) Nhân viên (X7)

d ch (BT1) Không có s b t ti n v a lý (BT2) Chi nhánh có nhi u Phòng giao d ch (BT3)

Th i gian m c a và làm vi c c a ngân hàng h p lý (BT4)

Nhân viên (X7): 5 bi n

Nhân viên có thái ph c v t t (NV1)

Nhân viên n m v ng nghi p v (NV2)

Nhân viên có ngo i hình d nhìn (NV3)

Nhân viên có trang ph c phù h p (NV4)

Nhân viên ph c v khách hàng nhanh

chóng (NV5)

Ngu n thu nh p (X8): 4 bi n Thu nh p t m cao su (TN1) Thu nh p t l ng công ch c (TN2) Thu nh p t kinh doanh (TN3) Thu nh p t ngu n khác (TN4)

Hi n nay, theo nhi u nhà nghiên c u, kích th c m u càng l n càng t t

(Nguy n ình Th , 2011) Hair et al (1998) cho r ng s d ng phân tích nhân tkhám phá (EFA), kích th c m u t i thi u ph i là 50, t t h n là 100 và t l quansát/bi n o l ng là 5:1, ngh a là 1 bi n o l ng c n t i thi u 5 quan sát (Nguy nình Th , 2011) C th , trong mô hình nghiên c u có 26 bi n quan sát có th c

s d ng trong phân tích nhân t khám phá Do ó, s m u t i thi u c n thi t c anghiên c u là 26x5 = 130 m u Th c t , h c viên ti n hành i u tra 180 khách hàngtrong kho ng th i gian t tháng 6/2013 n tháng 7/2013 Nh v y, s li u c thu

th p m b o th c hi n t t mô hình nghiên c u

4.2.2.2 Ph ng pháp ch n m u

M u ph ng v n c l y ng u nhiên theo tiêu chí: khách hàng n giao d ch

tr c ti p v i ngân hàng

5 Ý ngh a khoa h c và th c ti n c a tài nghiên c u

Hi n t i trên a bàn Tây Ninh có r t nhi u ngân hàng chi nhánh c nh tranhnhau r t kh c li t, vi c a ra các cách th c c ng nh ph ng pháp duy trì vàthu hút nhi u khách hàng n v i ngân hàng mình là i u h t s c c p thi t

tài nghiên c u v các nhân t nh h ng n quy t nh g i ti n ti t ki m

c a khách hàng cá nhân t i BIDV- chi nhánh Tây Ninh ã a r t nhi u ph ngpháp thu hút c nhi u khách hàng và mang nh ng ý ngh a c bi t sau:

- Nh n d ng c khách hàng m c tiêu c a kênh s n ph m ti n g i có k h n

- Hi u c tâm lý, k v ng c a nhóm khách hàng này khi n v i ngân hàng

- H ng t i các chi n l c marketing nh m th a mãn nh ng nhu c u c a

khách hàng.

- i u ch nh chính sách b o v quy n l i khách hàng

- Ho ch nh các chi n l c kinh doanh phù h p v i i t ng khách hàng

- Nâng cao n ng l c c nh tranh c ng n h hi u qu kinh doanh c a ngân hàng

- Nâng cao n ng l c thu hút v n; làm t t vai trò trung gian tài chính trong n nkinh t

6 K t c u c a lu n v n

Ngoài l i m u và k t lu n, k t c u lu n v n g m 3 ch ng:

Ch ng 1: T ng quan v ti n g i ti t ki m và ti n trình ra quy t nh c akhách hàng

Ch ng 2: Phân tích nh ng nhân t nh h ng n quy t nh g i ti n ti t

ki m c a khách hàng cá nhân t i BIDV Chi nhánh Tây Ninh

Ch ng 3: Gi i pháp phát huy các nhân t tích c c nh m thúc y kháchhàng cá nhân g i ti n ti t ki m t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t NamChi nhánh Tây Ninh

Giao d ch liên quan n ti n g i ti t ki m: là giao d ch g i, rút ti n g i ti t

ki m và các giao d ch khác liên quan n ti n g i ti t ki m

Tài kho n ti n g i ti t ki m: là tài kho n ng tên m t cá nhân ho c ng i

ng s h u, c s d ng th c hi n m t s giao d ch v ti n g i ti t ki m M igiao d ch tài kho n ti t ki m c cung c p theo yêu c u khách hàng M i kháchhàng có m t tài kho n ti n g i ti t ki m nh ng có th có nhi u s ti t ki m M i l n

n g i ti n, ngân hàng c p s ti t ki m theo yêu c u c a khách hàng

- S s , d u, y ch ký theo úng quy nh c a ngân hàng

- Các n i dung ghi chú, ch d n khác c a ngân hàng

K h n g i ti n: là kho ng th i gian k t ngày ng i g i ti n b t u g i

ti n vào n ngày ngân hàng cam k t tr h t ti n g c và lãi ti n g i ti t ki m

a i m nh n và chi tr ti n g i ti t ki m: i v i s ti n g i ti t ki mNHTM nh n và chi tr ti t ki m t i a i m giao d ch, n i khách hàng m ho c b t

k chi nhánh nào trong cùng h th ng ngân hàng

- i v i ng i g i ti n là ng i giám h ho c ng i i di n theo pháp lu t,ngoài vi c xu t trình ch ng minh nhân dân ho c h chi u, ph i xu t trình các gi y

t ch ng minh t cách giám h ho c ng i i di n theo pháp lu t c a ng i ch athành niên, ng i m t n ng l c hành vi dân s , ng i h n ch n ng l c hành vi dân

s

Ng i g i ti n ng ký m u l u t i t ch c nh n ti n g i ti t ki m

Ng i g i ti n th c hi n các th t c khác do t ch c nh n ti n g i ti t ki mquy nh

1.1.2.2 Th t c g i ti t ki m các l n g i ti n ti p theo:

Th t c nh n ti n g i ti t ki m do t ch c nh n ti n g i ti t ki m quy nhphù h p v i c i m, i u ki n kinh doanh, mô hình qu n lý c a t ch c nh n ti n

g i ti t ki m, m b o vi c nh n ti n g i ti n l i, chính xác và an toàn tài s n

i v i ti n g i ti t ki m có k h n, tr ng h p ngày n h n thanh toántrùng v i ngày ngh , ngày l theo quy nh c a pháp lu t, vi c chi tr g c và lãi ti n

g i ti t ki m th c hi n vào ngày làm vi c ti p theo u tiên

Ti n g i ti t ki m có k h n: c thi t k dành cho khách hàng cá nhân và

t ch c có nhu c u g i ti n vì m c tiêu an toàn, sinh l i và thi t l p c k ho ch

s d ng ti n trong t ng lai Ti n g i ti t ki m k h n có th phân chia thành nhi u

lo i:

- C n c vào th i h n có th chia thành ti n g i k h n 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9,

10, 11, 12, và 13 tháng ho c lâu h n n 36 tháng

- C n c vào ph ng th c tr lãi có th chia thành: Ti n g i k h n l nh lãi

u k , ti n g i k h n l nh lãi cu i k , ti n g i k h n l nh lãi theo nh k (tháng

ho c quý)

Vi c phân chia ti n g i k h n thành nhi u lo i khác nhau làm cho s n ph m

ti n g i c a ngân hàng tr nên a d ng và phong phú có th áp ng c nhu c u

h (Solomon Micheal- Consumer Behavior, 1992).

Hành vi ng i tiêu dùng ph n ánh t ng th các quy t nh c a ng i tiêudùng i v i vi c thu nh n, tiêu dùng, lo i b hàng hoá, bao g m s n ph m, d ch

v , ho t ng và ý t ng, b i các n v ra quy t nh (con ng i) theo th i gian (

- Hành vi ng i tiêu dùng liên quan n nh ng s n ph m, d ch v , ho t ng

và ý t ng

- Hành vi ng i tiêu dùng có ph m vi r ng h n vi c mua hàng n thu n

- Hành vi ng i tiêu dùng là m t ti n trình n ng ng

- Hành vi ng i tiêu dùng có th liên quan n nhi u ng i.

- Hành vi ng i tiêu dùng liên quan n nhi u quy t nh

Hình 1.1: Hành vi ng i tiêu dùng

Hành vi ng i tiêu dùng)

1.2.2 Mô hình hành vi ng i tiêu dùng

Nghiên c u hành vi tiêu dùng là nghiên c u quá trình ra quy t nh c a

ng i tiêu dùng d i s nh h ng c a r t nhi u y u t bên trong và bên ngoài Môhình d i ây a ra cái nhìn t ng quan v hành vi tiêu dùng:

Gi Ngày

Tu n Tháng

Ng i nh

h ng

Ng i quy t nh

Hình 1.2: Mô hình v hành vi tiêu dùng

(Ngu n: Consumer Behavior: Concepts and Applications/ David L Loudon,

Albert J.Della Bitta, McGraw - Hill, inc, 1993)

Quá trình ra quy t nh c a ng i tiêu dùng bao g m 5 b c D i ây nêu

ra nh ng nét s l c v nh ng b c này N i dung chi ti t s c c p n trong

nh ng ph n ti p theo

Nh n bi t nhu c u: Nh n bi t nhu c u di n ra khi ng i tiêu dùng c m th y

có s khác bi t gi a hi n tr ng và mong mu n, mà s khác bi t này g i nên

và kích ho t quá trình quy t nh mua s m c a h

Tìm ki m thông tin: Khi nh n ra nhu c u, ng i tiêu dùng s th c hi n vi c

tìm ki m thông tin Thông th ng ban u ng i tiêu dùng s s d ng nh ng thôngtin liên quan t trí nh - thông tin này c g i là thông tin bên trong N u không

có c nh ng thông tin bên trong thì ng i tiêu dùng s tìm ki m nh ng thông tinbên ngoài gi i quy t v n

ánh giá và l a ch n gi i pháp: Sau khi ng i tiêu dùng nh n bi t nhu c u

b n thân và tìm ki m các ngu n thông tin khác nhau có liên quan, b c ti p theo là

h ánh giá và l a ch n cho mình m t gi i pháp phù h p nh m th a mãn nhu c u

Ch n l a c a hàng và mua s m: Sau khi l a ch n c gi i pháp h p lý,

ng i tiêu dùng s ch n l a c a hàng và mua s m ây là m t b c quan tr ngtrong quá trình quy t nh mua hàng c a ng i tiêu dùng

Quá trình sau mua s m: Quá trình này c p n v n sau khi mua s m

ng i tiêu dùng c m nh n th nào, h hài lòng ra sao và s d ng s n ph m nh thnào

1.2.3 Nh ng y u t nh h ng n hành vi ng i tiêu dùng

Quá trình ra quy t nh c a ng i tiêu dùng ch u nh h ng c a r t nhi u

y u t c minh ho nh sau:

Hình 1.3: Mô hình các y u t nh h ng n hành vi mua c a ng i tiêu dùng

(Ngu n: Lê Th Gi i - Nguy n Xuân Lãn (2008), Qu n tr Marketing)

c m nh n v giá tr c a hàng hóa, v cách n m c khác nhau Do ó nh ng ng i

s ng trong môi tr ng v n hóa khác nhau s có hành vi tiêu dùng khác nhau

- Nhánh v n hóa (sub-culture): chính là b ph n c u thành nh h n c a m t

n n v n hóa Nhánh v n hóa t o nên nh ng c i m c thù h n cho nh ng thànhviên c a nó Ng i ta có th phân chia nhánh v n hoá theo các tiêu th c nh a lí,dân t c, tôn giáo Các nhánh v n hóa khác nhau có l i s ng riêng, phong cách tiêudùng riêng và t o nên nh ng khúc th tr ng quan tr ng

Nhóm các y u t xã h i

Hành vi c a ng i tiêu dùng c ng ch u nh h ng c a nh ng y u t xã h i

nh các nhóm tham kh o, gia ình và vai trò c a a v xã h i

- a v xã h i

L i tiêu dùng c a m t ng i ph thu c khá nhi u vào a v xã h i c a ng i

ó, c bi t là các m t hàng có tính th hi n cao nh qu n áo, giày dép, xe c

Nh ng ng i thu c cùng m t t ng l p xã h i có khuynh h ng hành ng gi ngnhau h n so v i nh ng ng i thu c hai t ng l p xã h i khác nhau Nh ng ng i có

a v xã h i nh th nào th ng tiêu dùng hàng hóa và d ch v t ng ng nh th

Nh ng ng i có a v cao trong xã h i chi tiêu nhi u h n vào hàng hóa xa x , cao

c p nh dùng hi u, ch i golf,

- Nhóm tham kh o

Nhóm tham kh o c a m t ng i là nh ng nhóm có nh h ng tr c ti p ho cgián ti p n thái hay hành vi c a ng i ó Nh ng nhóm này có th là gia ình,

b n bè, hàng xóm láng gi ng, và ng nghi p, mà ng i ó có quan h giao ti p

th ng xuyên Các nhóm này g i là nhóm s c p, có tác ng chính th c n tháihành vi ng i ó thông qua vi c giao ti p thân m t th ng xuyên Ngoài ra còn

m t s nhóm có nh h ng ít h ng h n nh công oàn, t ch c oàn th

quy t nh l a ch n hàng hóa c a ph n c n c ch y u vào giá c , hình th c, m u

mã c a hàng hóa thì àn ông l i chú tr ng n công ngh , uy tín c a hàng hóa này

- Tu i tác và giai o n c a chu k s ng (age and lifecycle)

Ngay c khi ph c v nh ng nhu c u gi ng nhau trong su t cu c i, ng i ta

v n mua nh ng hàng hóa và d ch v khác nhau Cùng là nhu c u n u ng nh ng khicòn tr h s n a d ng lo i th c n h n, trong khi v già h th ng có xu h ngkiêng m t s lo i th c ph m Th hi u c a ng i ta v qu n áo, g và cách gi itrí c ng tu theo tu i tác Chính vì v y tu i tác quan h ch t ch n vi c l a ch ncác hàng hóa nh th c n, qu n áo, nh ng d ng c ph c v cho sinh ho t và các

lo i hình gi i trí

- Ngh nghi p và thu nh p (profession and income)

Ngh nghi p và hoàn c nh kinh t là m t trong nh ng i u ki n tiên quy t

- L i s ng (lifestyle)

Nh ng ng i cùng xu t thân t m t nhánh v n hóa, t ng l p xã h i và cùngngh nghi p có th có nh ng l i s ng hoàn toàn khác nhau và cách th c h tiêudùng khác nhau Cách s ng th c u c th hi n trong cách n m c b o th ,dành nhi u th i gian cho gia ình và óng góp cho nhà th c a mình Hay nh ng

ng i có th ch n l i s ng tân ti n có c i m là làm vi c thêm gi cho nh ng

án quan tr ng và tham gia h ng hái khi có d p i du l ch và ch i th thao và chitiêu nhi u h n cho vi c áp ng nh ng nhu c u cá nhân

Nhóm các y u t tâm lý

Vi c l a ch n mua s m c a m t ng i còn ch u nh h ng c a b n y u ttâm lý là ng c , nh n th c, s hi u bi t, ni m tin

- ng c (motivation):

ng c là m t nhu c u b c thi t n m c bu c con ng i ph i hành ng

th a mãn nó.T i b t k m t th i i m nh t nh nào con ng i c ng có nhi unhu c u M t s nhu c u có ngu n g c sinh h c nh ói, khát, khó ch u M t s nhu

c u khác có ngu n g c tâm lý nh nhu c u c th a nh n, c kính tr ng hay

(Ngu n: ào Hoài Nam, Hành vi ng i tiêu dùng, Tr ng i h c Kinh t

- S hi u bi t (knowledge)

S hi u bi t giúp con ng i khái quát hóa và có s phân bi t khi ti p xúc v i

nh ng hàng hóa có kích th c t ng t nhau Khi ng i tiêu dùng hi u bi t v hànghóa h s tiêu dùng m t cách có l i nh t

- Ni m tin và thái (Belief and attitude)

Thông qua th c ti n và s hi u bi t con ng i hình thành nên ni m tin vàthái vào s n ph m Theo m t s ng i giá c i ôi v i ch t l ng H không tin

có giá c r mà ch t l ng hàng hóa l i t t Chính i u ó làm cho h e dè khi muahàng hóa có giá c th p h n hàng hóa khác cùng lo i Ni m tin hay thái c a

ng i tiêu dùng i v i m t hãng s n xu t nh h ng khá l n n doanh thu c ahãng ó Ni m tin và thái r t khó thay i, t o nên thói quen khá b n v ng cho

ng i tiêu dùng

1.2.4 Hành vi khách hàng tr c, trong và sau khi mua

Hành vi khách hàng tr c khi mua s m: Nh n bi t nhu c u và tìm ki m thông tin

Nh n bi t v n là s khác bi t nh n bi t gi a m t tr ng thái lý t ng và

m t tr ng thái th c t i Tr ng thái lý t ng là mong mu n m t tình hu ng x y ra

Tr ng thái th c t i là tr ng thái th c t mà ng i tiêu dùng ang i m t S chênh

l ch gi a tr ng thái lý t ng và th c t i càng l n thì ng c , kh n ng và c h i

c a ng i tiêu dùng càng cao, ng i tiêu dùng càng mong mu n hành ng N u

ng i tiêu dùng không nh n bi t c v n , ng c hành ng c a h s th p

Sau khi nh n bi t v n , ng i tiêu dùng s tìm ki m và x lý thông tin

Tr c tiên là tìm ki m bên trong Tìm ki m bên trong là ti n trình nh l i nh ngthông tin có trong trí nh Khi thông tin t trí nh b b sót, nh m l n hay không có

s ch c ch n, ng i tiêu dùng th c hi n tìm ki m bên ngoài t các ngu n bên ngoài

nh ng i bán, b n bè, ng i thân, qu ng cáo, Internet, Ng i tiêu dùng s d ngtìm ki m bên ngoài thu th p các thông tin b sung v nh ng th ng hi u có s n,

c ng nh nh ng thu c tính hay l i ích liên quan n th ng hi u

Giai o n ti p theo c a hành vi khách hàng là hành vi trong khi mua

Sau khi nh n bi t nhu c u b n thân và tìm ki m thông tin có liên quan, b c

ti p theo c a khách hàng là ánh giá và ra quy t nh l a ch n cho mình m t gi ipháp phù h p nh m th a mãn nhu c u Trong b i c nh ng i tiêu dùng, ánh giá là

s c l ng hay d oán liên quan n vi c s n ph m hay d ch v s h u m t s

c i m hay ho t ng theo cách th c nào ó ánh giá không òi h i ng i tiêudùng ra quy t nh.

m t v n c th Giai o n ti p theo là ánh giá hi u n ng các ph ng án d a trêncác tiêu chu n c a ng i tiêu dùng Sau khi ã có i m s c a các ph ng án trên

m i tiêu chu n t giai o n ánh giá, ng i tiêu dùng s s d ng các nguyên t c raquy t nh l a ch n m t ph ng án

Hành vi mua s m c a khách hàng i v i m t s n ph m, d ch v k t thúc giai o n sau khi mua

Sau khi mua s m, s có m t hi n t ng g i là s mâu thu n sau khi mua

s m, x y ra khi khách hàng có s nghi ng hay h i ti c v vi c mua s m M t s

tr ng h p khác khách hàng có th mua mà không s d ng ho c c t i, tr l i

a s các tr ng h p mua s m là i kèm theo vi c s d ng, ngay c khi có

s mâu thu n sau khi mua hàng S n ph m c ánh giá lúc s d ng và sau khi s

d ng N u không hài lòng, khách hàng s có th phàn nàn, khi u n i v s n ph m

N u s khi u n i này c x lý thích áng thì s không hài lòng tr c ây có ththay i K t qu c a quá trình này là m c hài lòng cu i cùng c a khách hàng

M c hài lòng này có th nh h ng n s trung thành, ng h c a khách hàng

n hành vi ng i tiêu dùng, hành vi khách hàng tr c, trong và sau khi mua ây

là ti n phân tích nh ng nhân t nh h ng n quy t nh g i ti t ki m c akhách hàng cá nhân t i BIDV Chi nhánh Tây Ninh ch ng 2 và a ra các gi ipháp nh m thu hút khách hàng cá nhân g i ti n ti t ki m t i ngân hàng BIDV Chinhánh Tây Ninh ch ng 3

CH NG 2: PHÂN TÍCH NH NG NHÂN T NH H NG N QUY T

Ch s giá bình quân 6 tháng u n m 2013 so v i cùng k t ng 7.4%

Hi n nay, trên a bàn t nh Tây Ninh, m ng l i giao d ch c a các ngân hàng

r ng kh p, song song ó s n ph m d ch v c a các Ngân hàng trên a bàn u r t

a d ng, phong phú mang l i nhi u ti n ích cho khách hàng, cùng v i phong cách

ph c v khách hàng ân c n, chu áo và chuyên nghi p nên s c nh tranh gi a cácngân hàng trên a bàn ngày càng gay g t h n

2.1.2 L ch s hình thành và quá trình phát tri n

2.1.2.1 L ch s hình thành và phát tri n c a ngân hàng BIDV:

Tên y : Ngân hàng TMCP u T và Phát Tri n Vi t Nam

Tên giao d ch qu c t : Joint Stock Commercial Bank for Investment and

Development of Vietnam

Thành l p ngày 26/4/1957 v i tên g i là Ngân hàng Ki n thi t Vi t Nam T

1981 n 1989: Mang tên Ngân hàng u t và Xây d ng Vi t Nam T 1990 n27/04/2012: Mang tên Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam (BIDV) T27/04/2012 n nay: Chính th c tr thành Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n

Vi t Nam (BIDV)

BIDV c t ng nhi u danh hi u và ph n th ng cao quý nh : Huân

ch ng c l p h ng Nh t, h ng Ba; Huân ch ng Lao ng Nh t, h ng Nhì, h ngBa; Danh hi u Anh hùng lao ng th i k i m i, Huân ch ng H Chí Minh,

2.1.2.2 Ngân hàng BIDV Chi nhánh Tây Ninh

Ti n thân c a BIDV Chi nhánh Tây Ninh là Ngân hàng Ki n thi t TâyNinh c thành l p vào ngày 15/11/1976, v i h n 20 nhân viên

n ngày 17/12/1982, Chi nhánh c i tên thành Chi nhánh Ngân hàng

u t và Xây d ng Tây Ninh Ngày 24/6/1988 sáp nh p v i Ngân hàng Phát tri nNông nghi p Tây Ninh v i tên g i là Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Tây Ninh

Ngày 16/11/1990, chính th c chuy n thành Ngân hàng u t và Phát tri nTây Ninh tr c thu c Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam theo quy t nh s

13 v i nhi m v c p phát v n ngân sách, cho vay u t xây d ng c b n theo k

ho ch nhà n c và h tr các lo i hình doanh nghi p khác

Giai o n 1990-1994, nhi u d án tr ng i m c a t nh c c p v n k p th i

và s m phát huy c hi u qu nh H D u Ti ng, Qu c l 22A, 22B, nhà máy ch

bi n Cao su B n c i, nhà máy ch bi n Cao su Tân Biên công su t trên 10.000 t n

m thành ph m/n m, nhà máy ng N c Trong

n n m 1995, c ánh d u là b c kh i u cho toàn ngành, Chi nhánhchính th c chuy n i ph ng th c kinh doanh a n ng t ng h p c a m t Ngânhàng th ng m i theo c ch th tr ng, công tác huy ng v n c quan tâmúng m c áp ng nhu c u v n ng n h n và cân i v n cho vay dài h n theo k

ho ch nhà n c Ngu n v n ti p t c c u t cho các ngành kinh t tr ng i m

c a T nh, ó là: cung ng v n ng n h n cho các công trình , u t cho d án thi t

b in c a Xí nghi p In Hoàng Lê Kha, nâng công su t nhà máy ng n c trong,nhà máy s n xu t nh a nóng

Và nh ng n m ti p theo, Chi nhánh b t u m r ng va a d ng hoá các hình

th c u t trên nhi u l nh v c khác nhau, u t m v n cây cao su cho các nông

tr ng thu c các Công ty Cao su Tân Biên, Cao su Tây Ninh, cung ng v n kinhdoanh th ng m i, tài tr xu t nh p kh u, nhu c u vay mua nhà, ô tô, kinh doanh

ch ng khoán

T 27/04/2012 n nay: Chính th c tr thành Ngân hàng TMCP u t vàPhát tri n Vi t Nam (BIDV) Chi nhánh Tây Ninh

2.1.2.3 C c u t ch c c a BIDV Chi nhánh Tây Ninh

V i ph ng châm ho t ng hi u qu , BIDV chi nhánh Tây Ninh ã t ch c

b máy qu n lý theo mô hình tr c tuy n - ch c n ng, nh m m b o m i ho t ngtrong chi nhánh c th c hi n nhanh chóng, k p th i, b máy linh ho t, g n nh ,

ti t ki m c chi phí ho t ng nâng cao hi u qu kinh doanh C c u t ch c

b máy qu n lý c a chi nhánh c th hi n theo s sau:

Hình 2.1: S t ch c BIDV Tây Ninh

Ghi chú:

: Quan h tr c tuy n: Quan h ch c n ng

(Ngu n: Phòng K ho ch t ng h p BIDV Tây Ninh)

Phòng Quan h khách hàng

Phòng Qu n lý &

D ch v kho qu

Phòng Giao d ch Hoà Thành

Phòng Giao d ch

Gò D u

Phòng Giao d ch Tân Châu

Phòng Qu n tr tín d ng Phòng T ch c

Hành chính

Ch c n ng các phòng ban:

ng u chi nhánh là Giám c, là ng i ch o, i u hành chung toàn b

ho t ng c a chi nhánh, nh ra ph ng h ng kinh doanh và ch u trách nhi m

k ho ch kinh doanh, giúp vi c Giám c qu n lý, ánh giá t ng th ho t ng kinhdoanh c a chi nhánh

Phòng Qu n lý r i ro: Tham m u, xu t chính sách bi n pháp phát tri n vànâng cao ch t l ng ho t ng tín d ng; qu n lý, giám sát và ánh giá r i ro ti m n

v i danh m c tín d ng c a chi nhánh; tham m u Giám c k ho ch gi m n x u;giám sát vi c phân lo i n và trích l p d phòng r i ro; ph i h p các b ph n liênquan th c hi n ánh giá tài s n m b o; th c hi n báo cáo v công tác tín d ng.Phòng d ch v khách hàng: tr c ti p qu n lý tài kho n và giao d ch tr c ti p

v i khách hang; th c hi n công tác phòng ch ng r a ti n i v i giao d ch phát sinhtheo quy nh c a nhà n c và c a BIDV; phát hi n, báo cáo và x lý k p th i cácgiao d ch có d u hi u áng ng trong tình hu ng kh n c p; th c hi n nhi m vthanh toán qu c t

Phòng Quan h khách hang: tham m u, xu t chính sách, k ho ch pháttri n khách hàng; tr c ti p ti p th và bán s ph m, ch u trách nhi m thi t l p, duytrì và phát tri n qua h h p tác v i khách hàng và bán s n ph m c a NH; xu t

h n m c, gi i h n tín d ng; theo dõi và qu n lý tình hình ho t ng c a khách hàng.Phòng Qu n lý và d ch v kho qu : tr c ti p th c hi n nghi p v v qu n lýkho và xu t nh p qu ; ch u trách nhi m xu t, tham m u v i Giám c chi nhánh

v các bi n pháp, i u ki n m b o an toàn kho, qu và an ninh ti n t ; phát tri n

các d ch v v kho qu ; th c hi n úng quy ch , quy trình qu lý kho qu Ch utrách nhi m hoàn toàn v m b o an toàn kho qu và an ninh ti n t , m b o antoàn tài s n c a chi nhánh và c a khách hàng.

Phòng Qu n tr tín d ng: tr c ti p tác nghi p và qu n tr cho vay, b o lãnh, tài

tr th ng m i xu t nh p kh u i v i khách hàng theo quy nh, quy trình c aBIDV và c a chi nhánh; th c hi n tính toán trích l p d phòng r i ro theo k t quphân lo i n c a phòng Quan h khách hàng theo úng các quy nh c a BIDV; g i

k t qu c a phòng Qu n lý r i ro th c hi n rà soát, trình c p có th m quy nquy t nh, ch u trách nhi m hoàn toàn trong tác nghi p c a phòng; tuân th úngquy trình ki m soát n i b tr c khi giao d ch c th c hi n Giám sát khách hàngtuân th các i u ki n c a h p ng tín d ng

Phòng Tài chính - K toán: qu n lý và th c hi n công tác ho ch toán k toánchi ti t, k toán t ng h p; th c hi n công tác h u ki m i v i ho t ng tài chính

k toán c a chi nhánh, th c hi n nhi m v qu n lý, giám sát tài chính; xu t thâm

m u v i Giám c chi nhánh v vi c h ng d n th c hi n ch tài chính, k toán,xây d ng ch , bi n pháp qu n lý tài s n, nh m c và qu lý tài chính, ti t kiêmchi tiêu n i b , h p lý và úng ch

Phòng T ch c - Hành chính: u m i tham m u, xu t, giúp vi c Giám c

v tri n khai công vi c t ch c - nhân s và phát tri n ngu n nhân l c t i chi nhánh;

th c hi n các ch , chính sách có liên quan n ng i lao ng; th c hi n côngtác hành chính, công tác h u c n và ch u trách nhi m m b o i u ki n v t ch t,

m b o an ninh cho ho t ng chi nhánh, m b o i u ki n làm vi c và an toànlao ng c a cán b công nhân viên, tài s n c a chi nhánh và khách hàng n giao

d ch t i chi nhánh

T i n toán: Qu n lý m ng, h th ng phân quy n truy c p, ki m soát t i chinhánh, t ch c v n hành h th ng thi t b tin h c và các ch ng trình ph n m m,

b o m t thông tin, qu lý d li u, thông su t m i ho t ng c a NH

Phòng giao d ch Hoà Thành, Gò D u, Tân Châu: th c hi n giao d ch v ikhách hàng nh : m tài kho n ti n g i, nh n TGTK các lo i, thu i ngo i t , chi

tr ki u h i Cho vay c m c , chi t kh u GTCG, cho vay.

2.1.2.4 K t qu ho t ng kinh doanh c a BIDV Chi nhánh Tây Ninh trong

th i gian qua.

T i sao l i c n xét n hi u qu ho t ng kinh doanh trong vi c xác nh

nh ng nhân t nh h ng n quy t nh g i ti n c a khách hàng B i vì, quy t

nh g i ti n c a khách hàng c ng ch u nh h ng t phía ngân hàng Nh v y, n uNgân hàng ho t ng kinh doanh có hi u qu c ng ch ng t c kh n ng qu n lý

t t, ch ng t c uy tín c a ngân hàng i v i khách hàng

B ng 2.1: K t qu kinh doanh BIDV Tây Ninh

vt: Tri u ng

(Ngu n: Phòng k toán c a BIDV Tây Ninh)

L i nhu n là ph n chênh l ch gi a thu nh p so v i chi phí mà ngân hàng b

ra, kho n m c t ng chi phí trên ã bao g m thu V i s li u nh trên, l i nhu nBIDV Tây Ninh t ng tr ng t t qua các th i k , t ng ng v i t l t ng tr ng163% n m 2011 và 65% n m 2012 i u này cho th y Ngân hàng ho t ng r t có

hi u qu

Hi n nay, a bàn t nh Tây Ninh NHTM ngày càng nhi u, áp l c c nh tranh

gi a các Ngân hàng ngày càng t ng Qua báo cáo k t qu ho t ng kinh doanh c aBIDV Tây Ninh, ã th y rõ BIDV Tây Ninh có nhi u c g ng, l i nhu n sau thu

t ng liên t c trong nh ng n m g n ây

V i nh ng thành công t c, trong nh ng n m qua m t dù g p nhi u khó

Ch tiêu 2010 2011 2012

T c t ng tr ng (%) 2011/2010 2012/2011 Chênh

kh n trong tình hình kinh t luôn luôn bi n ng nh ng ngân hàng BIDV chi nhánhTây Ninh ã không ng ng n l c và phát huy m i kh n ng c a mình t c

nh ng thành công mong i nh t

2.1.3 Phân tích th c tr ng ti n g i ti t ki m t i BIDV Chi nhánh Tây Ninh 2.1.3.1 Tình hình v ti n g i ti t ki m.

B ng 2.2: Tình hình huy ng v n t i BIDV Tây Ninh

(Ngu n: Phòng K ho ch t ng h p BIDV Tây Ninh)

Qua b ng s li u trên ta th y r ng ngu n v n huy ng c a Ngân hàng t ngnhanh qua các n m, t ng ng n m 2011 t ng 30% so v i n m 2010 và n m 2012

t ng 32.82% so v i n m 2011

i v i huy ng v n phân theo i t ng, ti n g i dân c chi m t tr ng l n,

c bi t là n m 2011 ti n g i dân c t ng n 97.4% so v i n m 2010 Ti n g i t

ch c gi m m nh n m 2011, c bi t gi m n 105.4% so v i n m 2010 và t ng tr

l i trong n m 2012, t ng n 23.55% so v i n m 2011 BIDV Tây Ninh ã a ra

nh ng chính sách khuy n mãi r t h p d n c ng thêm uy tín, th ng hi u c a ngânhàng trên a bàn, ã thu hút c m t l ng l n khách hàng m i và gi chân cáckhách hàng c

N u phân lo i các ngu n v n huy ng theo k h n thì TG/GTCG ng n h nchi m t tr ng l n qua các n m N m 2011 t ng 108.76% nh ng sang n m 2012 ã

gi m xu ng 29.1% Chi m t tr ng l n nh t n m 2012 là TG/GTCG trung và dài

h n, n m 2011 t ng 14%, sang n m 2012 t ng ti p 46% Trong n m 2012, lãi su thuy ng gi m, ng i dân có xu h ng g i k h n dài duy trì lãi su t cao vì lãi

su t ti n g i vào Ngân hàng trong b i c nh kinh t nhi u khó kh n nh hi n nay là

t ng i h p d n cho nh ng ng i có ti n nhàn r i nh ng ng i r i ro vì các kênh

u t khác nh b t ng s n v n ang óng b ng, ch ng khoán khá tr i s t v itính r i ro l n, th tr ng vàng và ngo i t không còn h p d n Do ó, kênh u t

an toàn và sinh l i nhu n v n là kênh g i ti n ti t ki m

2.1.3.2 Tính n nh và a d ng các kho n ti n g i

Trong vi c phân tích tính n nh c a các kho n ti n g i thì ta s xem xét n

t tr ng c a t ng lo i k h n trong l ng ti n g i ti t ki m

th 2.1: T tr ng ti n g i theo k h n

(Ngu n: Phòng K ho ch t ng h p BIDV Tây Ninh)

T bi u trên, qua các k , BIDV Tây Ninh u huy ng c ti n g i ng n

n nh cao Chính y u t này ã giúp cho ngân hàng qu n lý c kh n ng thanhtoán c a mình.

Bên c nh l ng v n khá l n c huy ng t cá nhân, BIDV Tây Ninh còn

có c ngu n v n huy ng không nh t các khách hàng doanh nghi p N u i

v i khách hàng cá nhân thì lo i ti n g i không k h n chi m t tr ng th p do m cích g i ti n c a a s ng i dân là ti t ki m, thì i v i khách hàng doanhnghi p, ti n g i ch y u là nh m ph c v thanh toán

Nhìn chung c i m ti n g i c a hai i t ng là khác nhau và có tác ngtrái ng c nhau n kh n ng thanh kho n c a ngân hàng Nh ng s a d ng v các

lo i ti n g i c ng là m t cách m b o kh n ng thanh toán c a ngân hàng V i

m t chính sách thanh kho n h p lý s giúp ngân hàng t n d ng t i a ngu n v n có

c u t ho t ng kinh doanh nh m t i a hoá l i nhu n trong i u ki n t ithi u hoá r i ro thanh kho n

2.1.3.3 Các gói s n ph m v d ch v ti n g i ti t ki m t i Ngân hàng

Ti n g i Tài L c

Ti n g i Tài L c là tài kho n Ti n g i thanh toán dành cho khách hàng cánhân, theo ó s d càng l n thì m c lãi su t áp d ng cho toàn b s d trong tàikho n c a khách hàng càng cao

- Không c n l u gi th ti t ki m, có th in sao kê s ph b t c lúc nào

- Dùng s d tài kho n ti n g i Tài L c xác nh n kh n ng tài chính chokhách hàng ho c thân nhân i du l ch, h c t p n c ngoài