Giải pháp tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển nông nghiệp nông thôn trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long Luận văn Thạc sĩ.PDF

LÊ MINH TÙNG GI IăPHÁPăTệNăD NGăNGỂNăHẨNG IăV IăS ăPHÁTăTRI N NỌNGăNGHI P T NHăV NHăLONG LU NăV NăTH CăS THẨNHăPH ăH ăCHệăMINHă– N Mă2012... Vaiă tròă c aă tínă d ngă ngơnă hƠngă đ iă

LÊ MINH TÙNG

GI IăPHÁPăTệNăD NGăNGỂNăHẨNG IăV IăS ăPHÁTăTRI N NỌNGăNGHI P

T NHăV NHăLONG

LU NăV NăTH CăS

THẨNHăPH ăH ăCHệăMINHă– N Mă2012

LU NăV NăTH CăS

TS.ăBỐIăV NăTR NH

THẨNHăPH ăH ăCHệăMINHă– N Mă2012

L i cam đoan

M c l c

Danh m c các b ng bi u

Danh m c các t vi t t t

L IăM ă U 1

CH NGă1:ăC ăS ăLụăLU N, VAI TRÒ C AăTệNăD NGăNGỂNăHẨNGă IăV IăPHÁTăTRI NăNỌNGăNGHI P, NỌNGăTHỌNă ăVI TăNAM 7

1.1 Vaiătròăc a nôngănghi p, nông thônă ăVi tăNam 7

1.1.1 Khái ni m, đ c đi m c a nông nghi p - nông thôn 7

1.1.1.1 Nông nghi p và nh ng đ c tr ng c a nó 7

1.1.1.2 Kinh t nông thôn và nh ng đ c tr ng c a c c u kinh t nông thôn 8

1.1.2 Các nhân t nh h ng đ n phát tri n nông nghi p, nông thôn 9

1.1.3 Vai trò c a nông nghi p, nông thôn Vi t Nam 11

1.2 Vaiă tròă c aă tínă d ngă ngơnă hƠngă đ iă v iă quáă trìnhă phátă tri n nông nghi p, nôngăthônă ăVi tăNam 12

1.2.1 Tín d ng ngân hàng và đ c đi m c a tín d ng ngân hàng 12

1.2.1.1 Tín d ng, b n ch t và ch c n ng c a tín d ng 12

1.2.1.3 c đi m c a tín d ng ngân hàng 14

1.2.1.3 c đi m c a tín d ng ngân hàng đ i v i s n xu t nông nghi p 15

1.2.2 Vai trò c a tín d ng ngân hàng trong quá trình phát tri n nông nghi p, nông thôn 16

1.3ăM iăliênăh ăgi aătínăd ngăngơnăhƠngăđ iăv iăs ăphátătri nănôngănghi pă nông thôn 21

1.4ăS ăc năthi tăph păc pătínăd ngăngơnăhƠngăđ iăv iăs ăphátătri nănôngă nghi pănông thôn 21

1.4.3 Góp ph n nâng cao thu nh p ng i dân và l i nhu n ngân hàng 22

1.4.4 Góp ph n h n ch cho vay n ng lưi 22

1.4.5 Khuy n khích vi c s d ng các d ch v ti n ích c a ngân hàng 23

1.3ăKinhă nghi mă m tăs ăn căv ătínăd ngăNgơnăhangăthúcă đ yăphátătri nă nôngănghi pănôngăthônăvƠăbƠiăh căkinhănghi măchoăVi tăNam 23

1.3.1 Kinh nghi m m t s n c v tín d ng Ngân hang thúc đ y phát tri n nông nghi p nông thôn 23

1.3.1.1 Kinh nghi m c a Thái Lan 23

1.3.1.2 Kinh nghi m c a Trung Qu c 25

1.3.1.3 Kinh nghi m c a Bangladesh 26

1.3.2 Nh ng bài h c kinh nghi m có th v n d ng vào Vi t Nam 27

CH NGă2:ăPHỂNăTệCHăTH CăTR NGăHO Tă NGăTệNăD NGă Iă V Iă PHÁTă TRI Nă NỌNGă NGHI P, NỌNGă THỌNă C Aă H ă TH NG CÁC NHTMăTRểNă AăBẨNăT NHăV NHăLONG 29

2.1 căđi măt ănhiên,ăkinhăt ăxƣăh iăt nhăV nhăLong 29

2.1.1 c đi m t nhiên 29

2.1.2 c đi m kinh t xư h i 30

2.2 Th cătr ngăphátătri nănôngănghi p,ănôngăthônătrênăđ aăbƠnăt nhăV nhă Longăgiaiăđo nă2007ă- 2011 33

2.2.1 K t qu đ t đ c 33

2.2.1.1 S n xu t trong n i b ngành nông nghi p 33

2.2.1.2 Lâm nghi p 36

2.2.1.3 Ngành th y s n 37

2.2.1.4 Phát tri n k t c u h t ng nông thôn 38

2.2.1.5 i s ng dân c 38

NHTMătrênăđ aăbƠn 40

2.3.1 C c u m ng l i và th ph n theo lo i hình TCTD 40

2.3.2 Tình hình huy đ ng v n 42

2.3.2.1 Huy đ ng v n theo đ i t ng 43

2.3.2.2 Huy đ ng v n theo lo i ti n 43

2.3.2.3 Huy đ ng v n theo th i gian 44

2.3.3 Tình hình cho vay 44

2.3.3.1 D n cho vay theo lo i ti n 45

2.3.3.2 D n cho vay theo th i gian 46

2.3.3.3 D n phân theo ngành kinh t 46

2.3.4 V ch t l ng tín d ng 47

2.3.5 ánh giá chung tình hình ho t đ ng ngân hàng 47

2.2.5.1 Nh ng m t đ c 47

2.2.5.2 Nh ng m t ch a đ c 48

2.4 Tìnhă hìnhă đ uă t ă v nă phátă tri nă nôngă nghi pă nôngă thônă t nhă V nhă Longăgiaiăđo nă2007- 2011 49

2.4.1 V n đ u t t ngân sách nhà n c 49

2.4.2 V n t có c a các doanh nghi p và ng i nông dân 50

2.4.3 V n tín d ng ngân hàng 50

2.5 Phơnătíchătìnhăhìnhăho tăđ ngătínăd ngăNgơnăhƠngăđ iăv iăphátătri nă nôngănghi p, nôngăthônătrênăđ aăbƠn 52

2.5.1 M t s chính sách tín d ng ngân hàng đ i v i phát tri n nông nghi p nông thôn 52

2.5.2 Th c tr ng cho vay ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn trên đ a bàn t nh V nh Long giai đo n 2007-2011 55

2.5.2.3 D n theo th i gian 60

2.5.2.4 D n phân theo thành ph n kinh t 60

2.5.3 N x u cho vay nông nghi p, nông thôn 62

2.5.3.1 N x u theo thành ph n kinh t 63

2.5.3.2 N x u và t l n x u theo đ i t ng vay v n 64

2.6 Nh ngăt năt i, h năch ăvà nguyên nhân 65

2.6.1 Nh ng t n t i h n ch 66

2.6.1.1 T n t i v m ng l i ho t đ ng 65

2.6.1.2 Nh ng t n t i trong huy đ ng v n 66

2.6.1.3 Nh ng h n ch trong cho vay 66

2.6.1.4 V c ch chính sách 67

2.6.1.5 V đi u ki n kinh t t nh 68

2.6.1.6 V phía ng i vay v n 68

2.6.1.7 V phía các Ngân hàng th ng m i 68

2.6.1.8 Nh ng t n t i khác 69

2.6.2 Nguyên nhân 69

CH NGă3:ăCÁC GI IăPHÁPăV ăTệNăD NGăNGÂN HÀNG PH CăV ă PHÁTă TRI Nă NỌNGă NGHI P, NỌNGă THỌNă TRểNă Aă BẨNă T NHă V NHăLONG 71

3.1 C ăs ăđ ăxu tăcácăgi iăphápăv ătínăd ngăngơnăhƠngăph căv ăphátătri nă nôngănghi pănôngăthônătrênăđ aăbƠnăt nhăV nhăLong 71

3.1.1 M c tiêu phát tri n kinh t - xư h i t nh V nh Long đ n n m 2020 71

3.1.2 nh h ng phát tri n kinh t nông nghi p, nông thôn t nh V nh Long đ n n m 2020 72

nôngănghi pănôngăthônătrênăđ aăbƠnăt nhăV nhăLong 77

3.2.1 Gi i pháp v m ng l i 77

3.2.2 Gi i pháp v huy đ ng v n 77

3.2.3 Gi i pháp v cho vay 78

3.2.4 Gi i pháp v đào t o và phát tri n ngu n nhân l c 82

3.2.5 Các gi i pháp h tr khác 83

3.3 Các đ ăxu t,ăki năngh 83

3.2.1 i v i Chính ph 83

3.2.2 i v i UBND t nh V nh Long 84

3.2.3 i v i NHNN chi nhánh t nh V nh Long 85

3.2.4 i v i h i s chính các NHTM 85

K TăLU N 87

TẨIăLI UăTHAMăKH O 89

B ng 2.1: Giá tr t ng s n ph m GDP phân theo khu v c kinh t giai đo n

2007-2011 30

B ng 2.2: S n l ng và di n tích cây cây lúa giai đo n 2007-2011 34

B ng 2.3: S n l ng và di n tích cây n qu giai đo n 2007-2011 34

B ng 2.4: S n l ng và di n tích cây màu giai đo n 2007-2011 35

B ng 2.5: S n l ng th y s n giai đo n 2007-2011 37

B ng 2.6: Lo i hình các TCTD trên đ a bàn T nh 41

B ng 2.7: Tình hình huy đ ng v n c a các NHTM trên đ a bàn giai đo n 2007-2011 42

B ng 2.8: Doanh s và d n cho vay c a các NHTM trên đ a bàn 45

B ng 2.9: D n cho vay theo ngành kinh t 46

B ng 2.10: Tình hình n x u và t l n x u c a các NHTM trên toàn t nh V nh Long 47

B ng 2.11: V n đ u t t ngân sách Nhà n c trong m t s n m g n đây 49

B ng 2.12: Th ph n cho vay nông nghi p nông thôn c a các TCTD trên đ a bàn51 B ng 2.13: Doanh s và d n cho vay nông nghi p, nông thôn đ a bàn t nh 55

B ng 2.14: D n nông nghi p nông thôn theo đ i t ng vay v n 57

B ng 2.15: D n nông nghi p nông thôn theo th i gian 60

B ng 2.16: D n nông nghi p nông thôn theo thành ph n kinh t 61

B ng 2.17: N x u và t l n x u cho vay nông nghi p nông thôn 62

B ng 2.18: N x u và t l n x u theo thành ph n kinh t 63

B ng 2.19: N x u và t l n x u theo đ i t ng vay v n 64

B ng 3.1: Quy ho ch phát tri n ngành tr ng tr t đ n n m 2020 73

B ng 3.2: Quy ho ch phát tri n ngành ch n nuôi đ n n m 2020 73

B ng 3.3: Quy ho ch s n l ng nuôi tr ng th y s n đ n n m 2020 74

B ng 3.4: Các ch tiêu ch y u c a ngành ngân hàng V nh Long đ n n m 2015 76

Bi u đ 2.1: C c u kinh t t nh V nh Long giai đo n 2007-2011 31

Bi u đ 2.2: Giá tr s n xu t nông nghi p t nh V nh Long giai đo n 2007-2011 32

Bi u đ 2.3: S l ng ch n nuôi gia súc, gia c m giai đo n 2007-2011 36

Tôi xin cam đoan lu n v n này là công trình nghiên c u c a cá nhân tôi,

đ c th c hi n trên c s nghiên c u lý thuy t, kh o sát và d i s h ng d n khoa h c c a TS Bùi V n Tr nh

Các s li u và nh ng k t qu trong lu n v n là trung th c, ch a t ng đ c công b trong b t k m t công trình nghiên c u nào

Tácăgi ălu năv n

Lê Minh Tùng

ATM Máy giao d ch t đ ng (Automatic Teller Machine)

GDP T ng s n ph m qu c dân (Gross Domestic Product)

L IăM ă U

Nông nghi p, nông dân, nông thôn có v trí chi n l c trong s nghi p công nghi p hóa, hi n đ i hóa, xây d ng và b o v T qu c, là c s và l c l ng quan tr ng

đ phát tri n kinh t - xư h i b n v ng, gi v ng n đ nh chính tr , đ m b o an ninh, qu c phòng; gi gìn, phát huy b n s c v n hóa dân t c và b o v môi tr ng sinh thái c a đ t

n c

Kinh t nông nghi p nh ng n m qua có nhi u ti n b v t b c, chuy n d ch theo

h ng t ng công nghi p, d ch v , ngành ngh , k t c u h t ng kinh t - xư h i đ c t ng

c ng Nh ng nhìn chung v n còn nhi u t n t i m t s m t h n ch nh : Nông nghi p phát tri n ch a b n v ng, s c c nh tranh th p, vi c chuy n d ch c c u kinh t và đ i m i cách th c s n xu t trong nông nghi p còn ch m, ph bi n v n còn là s n xu t nh

V nh Long có v trí đ a lý thu n l i, n m trung tâm khu v c đ ng b ng sông C u Long, là t nh có truy n th ng nông nghi p lâu đ i v i t ng di n tích t nhiên 150.490 ha trong đó đ t nông nghi p 117.604 ha, s n l ng l ng th c 1.035.000 t n/n m, 85% h gia đình làm ngh nông (n m 2011) M c dù v i l i th v đ t đai, khí h u, ngu n n c

nh ng kh n ng khai thác ti m n ng hi u qu ch a cao V nh Long v n còn là t nh nghèo, trình đ phát tri n kinh t còn th p so v i nhi u t nh trong khu v c và c n c, thu nh p bình quân đ u ng i th p h n thu nh p bình quân c n c C s h t ng v n còn nhi u khó kh n, y u kém; C c u kinh t chuy n d ch ch m, lao đ ng trong nông nghi p chi m

t tr ng còn cao

Nh m thúc đ y phát tri n nông nghi p, nông dân, nông thôn Ch ng trình hành

đ ng c a T nh y t nh V nh Long đư đ ra: "Xây d ng n n nông nghi p phát tri n toàn

di n theo h ng hi n đ i, b n v ng, s n xu t hàng hóa l n, có n ng su t, ch t l ng,

hi u qu và kh n ng c nh tranh cao, b o đ m v ng ch c an ninh l ng th c qu c gia c

tr c m t và lâu dài; Xây d ng nông thôn m i có k t c u h t ng kinh t xã h i hi n đ i;

c c u kinh t và các hình th c t ch c s n xu t h p lý, g n nông nghi p v i phát tri n

nhanh công nghi p, d ch v , đô th theo quy ho ch; xã h i nông thôn n đ nh, b n s c v n hóa dân t c đ c phát huy, dân trí đ c nâng cao, môi tr ng sinh thái đ c b o v "

V i nh ng đ nh h ng và m c tiêu c b n nêu trên, có th th y r ng nhu c u v n

đ u t là r t l n Nhu c u này đ c s d ng t nhi u ngu n: ngân sách Nhà n c, tín

d ng Ngân hàng, đ u t tr c ti p n c ngoài, ngu n v n c a doanh nghi p và dân c , các ngu n khác Trong đó, v n tín d ng ngân hàng chi m t tr ng l n trong t ng s v n đ u

t

Trong nh ng n m qua ngu n v n tín d ng Ngân hàng góp ph n ph c v khá hi u

qu trong quá trình phát tri n kinh t nông nghi p nông thôn Tuy nhiên, trong quá trình

đ u t ngu n v n tín d ng Ngân hàng ch a t ng x ng v i ti m n ng c a ngành, c c u tín d ng ch a h p lý, ch a đáp ng k p th i nhu c u phát tri n nông nghi p, nông thôn trên đ a bàn

Xu t phát t nh ng th c t nêu trên tác gi ch n đ tài "Gi i pháp tín d ng ngân

hàng đ i v i phát tri n nông nghi p, nông thôn trên đ a t nh V nh Long" đ nghiên c u

2.2 M c tiêu c th

- Phân tích tình hình c b n c a h th ng các NHTM trên đ a bàn t nh V nh Long;

- Phân tích th c tr ng tình hình ho t đ ng tín d ng Ngân hàng đ i v i phát tri n nông nghi p, nông thôn trên đ a bàn t nh V nh Long;

- xu t m t s gi i pháp đ tín d ng Ngân hàng thúc đ y phát tri n kinh t nông nghi p, nông thôn t nh V nh Long

3.1ă iăt ngănghiênăc u c a đ tài này là s tác đ ng c a ngu n tín d ng c a các

Ngân hàng th ng m i đ i v i s phát tri n nông nghi p, nông thôn trên đ a bàn t nh

V nh Long

3.2 Ph măviănghiênăc u:

- Ph măviăv ăkhôngăgian:ă tài đ c th c hi n trên c s thông tin đ c thu th p

t các các Chi nhánh Ngân hàng th ng m i, NHCSXH, QTDNDCS trên đ a bàn t nh

V nh Long

- Ph măviăv ăth iăgian:

+ Thông tin s d ng trong đ tài này là s li u đ c l y t n m 2007 đ n n m

- Ph ngăphápăphơnătích:

1:

+

phát tri n nông nghi p nông thôn trên đ a bàn

+

d ng ngân hàng đ phát tri n nông nghi p, nông thôn

5.ăụăNGH AăKHOAăH CăVẨăTH CăT ăC AăLU NăV N

+ K t qu nghiên c u lu n v n cho th y m i quan h bi n ch ng gi a nguyên nhân

và k t qu trong ho t đ ng tín d ng đ i v i phát tri n nông nghi p, nông thôn t nh V nh

ch , chính sách cho ho t đ ng tín d ng nông nghi p, nông thôn góp ph n phát tri n kinh

7.ăL TăKH OăTẨIăLI UăNGHIểNăC U

Th i gian qua, vi c nghiên c u tín d ng ngân hàng phát tri n nông nghi p, nông thôn đư đ c nhi u tác gi quan tâm Do nh ng h n ch v thông tin và đi u ki n nghiên

c u, d i đây tác gi xin nêu m t s công trình nghiên c u có liên quan đ n lu n v n

nghiên c u “Gi i pháp tín d ng đáp ng nhu c u phát tri n nông nghi p nông thôn

Vi t Nam”, đư cung c p c s lý lu n v vai trò c a tín d ng Ngân hàng đ i v i phát tri n

nông nghi p, nông thôn c ng nh ng phân tích th c tr ng ho t đ ng cung c p tín d ng khu v c nông nghi p, nông thôn Vi t Nam t đó nêu lên m t s ki n ngh nh m t ng

c ng các ho t đ ng tín d ng đáp ng nhu c u phát tri n nông nghi p, nông thôn Tuy

nhiên, công trình trên v i n i dung nghiên c u trên ph m vi toàn qu c Do đó, vi c v n

d ng vào th c ti n t nh V nh Long h t s c khó kh n

- Tác gi Nguy n Trung Trinh (n m 2009) trong lu n v n Th c s v “Tín d ng

ngân hàng đ i v i s phát tri n nông nghi p, nông thôn t nh V nh Long”

Lu n v n nghiên c u lý lu n c b n v tín d ng ngân hàng, vai trò tín d ng Ngân hàng phát tri n nông nghi p, nông thôn

tài s d ng d li u th c p t các báo cáo S ban ngành trong t nh t đó, phân tích th c tr ng tín d ng ngân hàng đ u t ngành nông nghi p nông thôn giai đo n 2005-

2008, đ ng th i nêu lên nh ng t n t i, h n ch trong quá trình đ u t v n tín d ng T đó

đ a ra các gi i pháp c b n góp ph n phát tri n nông nghi p nông thôn t nh V nh Long Tuy nhiên, lu n v n ch a đ c p các chính sách tín d ng tác đ ng s t ng tr ng cho vay trong nông nghi p, nông thôn, các ngu n v n đ u t cho s phát tri n nông nghi p nông thôn, c ng nh do s phát tri n kinh t - xã h i t nh V nh Long t ng th i

đi m nh t đ nh, có nhi u v n đ m i đ t ra mà lu n v n ch a đáp ng yêu c u phát tri n

nh : c s lý lu n, c c u kinh t , công tác quy ho ch…

Trên c s ti p thu và k th a nh ng k t qu nghiên c u c a các công trình trên, thì

lu n v n này có nh ng đi m m i nh sau:

- Th nh t, Trình bày và phân tích m t s lý lu n chung v nông nghi p, nông

thôn, v tín d ng nói chung và tín d ng Ngân hàng nói riêng

- Th hai, Phân tích vai trò và hi u qu c a tín d ng Ngân hàng đ i v i s phát

tri n nông nghi p nông thôn

- Th ba, Gi i thi u nh ng đ c thù v kinh t xư h i t nh V nh Long và th c tr ng

phát tri n nông nghi p nông thôn trong th i gian qua

- Th t , Phân tích các chính sách tín d ng tác đ ng đ n t ng tr ng d n cho

vay nông nghi p nông thôn trên đ a bàn t nh C ng nh đánh giá th c tr ng đ u t nói chung và tín d ng c a các NHTM đ i v i s phát tri n nông nghi p, nông thôn c a t nh giai đo n 2007 - 2011

- Th n m, Trên c s đánh giá nh ng m t đ c, nh ng t n t i h n ch , nh ng

v ng m c trong quá trình đ u t tín d ng c a các NHTM trong t nh Lu n v n đư nêu lên nh ng nguyên nhân c a nh ng m t t n t i, h n ch , t đó đư đ xu t nh ng gi i pháp, góp ph n nâng cao hi u qu đ u t tín d ng c a Ngân hàng đ i v i s phát tri n nông nghi p, nông thôn, thúc đ y kinh t t nh nhà phát tri n b n v ng theo h ng công nghi p hóa, hi n đ i hóa

Ch ngă1

1.1ăVAIăTRọăC AăNỌNGăNGHI P,ăNỌNGăTHỌNă ăVI TăNAM

1.1.1ăKháiăni m,ăđ căđi măc aănôngănghi p,ănôngăthôn

1.1.1.1 Nông nghi p và nh ng đ c tr ng c a nó

+ăKháiăni m: nông nghi p là m t ngành s n xu t v t ch t, là m t b ph n c u

thành c a n n kinh t qu c dân Trong n n kinh t qu c dân đó, nông nghi p có m i quan

h bi n ch ng v i các ngành khác tr c h t là công nghi p, th ng m i và d ch v trong

m t ch nh th có tính h th ng

Nông nghi p theo ngh a h p bao g m: Tr ng tr t và ch n nuôi, theo ngh a r ng

còn bao g m c lâm nghi p và ng nghi p

+ă cătr ngănôngănghi p:

- S n xu t nông nghi p đ c ti n hành trên đ i bàn r ng l n, ph c t p và ph thu c vào đi u ki n t nhiên nên mang tính khu v c rõ r t đâu có đ t đai và lao đ ng thì đó có th ti n hành s n xu t nông nghi p Song m i vùng, m i qu c gia có đi u

ki n đ t đai và th i ti t–khí h u r t khác nhau Do các đi u ki n đó đư làm cho nông nghi p mang tính khu v c r t rõ r t

- Trong s n xu t nông nghi p, ru ng đ t là t li u s n xu t ch y u không th thay

th đ c t đai là đi u ki n c n cho t t c các ngành s n xu t nh ng n i dung kinh t

l i r t khác nhau i v i công nghi p, giao thông… đ t đai là c s n n móng, trên đó xây d ng các nhà máy, công x ng, đ ng giao thông… đ con ng i đi u khi n máy móc, các ph ng ti n v n t i ho t đ ng Trong nông nghi p, đ t đai có n i dung kinh t khác, nó là t li u s n xu t ch y u không th thay th đ c n u thi u đ t đai thì m i ho t

đ ng nông nghi p không th th c hi n đ c

- i t ng c a s n xu t nông nghi p là c th s ng - cây tr ng và v t nuôi Các

lo i cây tr ng và v t nuôi phát tri n theo quy lu t sinh v t nh t đ nh (sinh tr ng, phát tri n, phát d c và di t vong) Cây tr ng v t nuôi v i t cách là t li u s n xu t đ c bi t

đ c s n xu t trong b n thân nông nghi p b ng cách s d ng tr c ti p s n ph m thu đ c chu trình s n xu t tr c làm t li u s n xu t cho chu trình s n xu t sau

- S n xu t nông nghi p mang tính th i v cao ó là nét đ c thù đi n hình nh t c a

s n xu t nông nghi p, b i vì m t m t th i gian lao đ ng tách r i v i th i gian s n xu t

c a các lo i cây tr ng nông nghi p, m t khác do s bi n thiên v đi u ki n th i ti t – khí

h u, m i lo i cây tr ng có s thích ng nh t đ nh v i đi u ki n đó, d n đ n nh ng mùa v

khác nhau

1.1.1.2 Kinh t nông thôn và nh ng đ c tr ng c a c c u kinh t nông thôn

c ng đ ng trong đó ch y u là nông dân, có m t đ dân c th p, có c c u h t ng kém phát tri n h n, có trình đ ti p c n th tr ng và s n xu t hàng hoá th p V i khái ni m trên vùng nông thôn có đ c tr ng c b n sau:

- Nông thôn là vùng sinh s ng và làm vi c m t c ng đ ng bao g m ch y u là nông dân, là vùng l y s n xu t nông nghi p (theo ngh a r ng) là ch y u, các ho t đ ng

s n xu t và phi s n xu t khác ph c v ch y u cho nông nghi p và cho c ng đ ng nông

thôn

- Nông thôn so v i đô th có c c u h t ng, trình đ ti p c n th tr ng, trình đ

s n xu t hàng hoá th p h n Nông thôn ch u s c hút c a đô th v nhi u m t, do đó dân nông thôn hay đ xô v đô th

- Nông thôn là vùng có thu nh p và đ i s ng, trình đ v n hoá, khoa h c công ngh th p h n đô th Trong m t ch ng m c nào đó, trình đ dân ch t do và công b ng

xư h i c ng th p h n đô th

- Nông thôn mang tính ch t đa d ng v đi u ki n t nhiên, kinh t - xư h i, quy mô

1.1.2ăCácănhơnăt ă nhăh ngăđ năphátătri nănôngănghi p,ănôngăthôn

S phát tri n nông nghi p, nông thôn ph thu c vào nhi u y u t đa d ng và ph c t p Có

th phân chia thành các nhóm c b n sau:

- Nhân t v n: c ng nh m i ngành s n xu t v t ch t khác, s n xu t nông nghi p

mu n ho t đ ng và phát tri n đ c thì ph i có v n V n tham gia vào t t c các khâu trong quá trình s n xu t S n xu t mu n ti n tri n đ u và thu n l i thì s đáp ng v n đ

và k p th i là có tính quy t đ nh Hi n nay n n s n xu t nông nghi p n c ta còn trình

đ th p, l c h u, lao đ ng th công còn ph bi n, c s h t ng nông thôn còn th p kém

vì th , v n chính là nhân t quan tr ng hàng đ u r t c n thi t Tín d ng ngân hàng đư đang và s là ngu n cung ng v n cho yêu c u phát tri n nông nghi p, nông thôn

- i uăki năt ănhiên: đ i t ng s n xu t nông nghi p là nh ng sinh v t s ng, nó

t n t i và phát tri n theo quy lu t t nhiên g n li n v i đi u ki n t nhiên Chính vì th

mà đi u ki n đ t, khí h u, th i ti t có ý ngh a r t to l n N u đi u ki n thu n l i thì gi m

đ c chi phí cho nh ng y u t đ u vào mà v n t o ra đ c s n ph m có đ r i ro th p,

n u không thu n l i th t bát nh m t mùa, thiên tai d n đ n s n l ng gi m và phí t ng làm cho chi phí t ng lên Chi phí đ s n xu t ra nh ng s n ph m có ch t l ng cao, có

kh n ng c nh tranh

- Các chínhăsáchăh ătr ăphátătri nănôngănghi p: nhóm nhân t này có liên quan

đ n kh n ng qu n lý phát tri n s n xu t và phát huy đ c ngu n n i l c s n có Th y rõ

đ c r ng h th ng chính sách kinh t v mô c a nhà n c có tác đ ng r t l n đ n phát tri n nông nghi p, nông thôn nh : Chính sách phát tri n kinh t nhi u thành ph n, chính sách phát tri n nông thôn, chính sách khuy n khích xu t kh u và đ u t , chính sách ru ng

đ t, chính sách tr giá đ u vào cho s n xu t nông nghi p, chính sách b o h cho s n ph m nông nghi p, chính sách phân vùng kinh t , hình thành nh ng vùng chuyên môn hoá có quy mô ngày càng l n

- Khoaăh c- k ăthu t: khoa h c k thu t luôn là nh ng nhân t có tác d ng l n

đ n vi c t ng n ng su t, ch t l ng và h giá thành s n ph m Vi c ng d ng các ti n b

c a khoa h c k thu t trong l nh v c lai t o gi ng, s n xu t phân bón, th c n, công ngh

s n xu t ch bi n, ch t l ng h t ng c s vào quá trình s n xu t đư làm cho s phát tri n nông nghi p, nông thôn có nh ng b c ti n dài đem l i hi u qu kinh t cao

- H pătácăvƠăphơnăcôngălaoăđ ng: m i m t n c khác nhau c ng nh m i vùng,

m i khu v c trong ph m vi m t n c thì nhu c u v đi u ki n s n xu t là đa d ng và phong phú, nó đòi h i ph i có s trao đ i k t qu ho t đ ng ra bên ngoài m c đ , ph m

vi khác nhau Th c t đư ch ng minh s h p tác trong s n xu t nông nghi p đư đáp ng

đ c k p th i yêu c u c a tính th i v H n n a trong l i th so sánh yêu c u ph i có quá

trình tham gia vào phân công lao đ ng d i nhi u hình th c đ nh m t ng kh n ng thích

ng và phù h p v i đi u ki n, truy n th ng, l i th riêng có c a nông nghi p m i vùng,

m i khu v c trong ph m vi m t n c c ng nh khu v c và trên th gi i

1.1.3 Va iătròăc aănôngănghi p, nông thôn ăVi tăNam

Nông nghi p là m t trong nh ng ngành kinh t quan tr ng và ph c t p Nó không

ch là ngành kinh t đ n thu n mà còn là h th ng sinh v t - k thu t Nông nghi p gi vai trò to l n trong vi c phát tri n kinh t , nh t là các n c đang phát tri n Các nhà kinh

t h c thu c nhi u tr ng phái khác nhau nh ng đ u th ng nh t r ng đi u ki n tiên quy t cho s phát tri n là t ng cung l ng th c cho n n kinh t qu c dân, b ng s n xu t l ng

th c ho c nh p kh u

Nông nghi p có vai trò quan tr ng trong vi c cung c p các y u t đ u vào cho

công nghi p và khu v c thành th Trong giai đo n đ u c a CNH ph n l n dân c s ng

b ng nông nghi p, khu v c nông thôn th c s là ngu n nhân l c d tr d i dào cho khu

v c công nghi p và thành th Trên c s đó nhà kinh t h c Lewis đư xây d ng thành

công mô hình chuy n d ch lao đ ng t khu v c nông nghi p sang công nghi p…

Khu v c nông nghi p là ngu n cung c p v n l n nh t cho s phát tri n kinh t ,

nh t là giai đo n đ u c a công nghi p hoá, b i vì đây là khu v c l n nh t xét v c lao

đ ng và s n ph m qu c dân Ngu n v n t nông nghi p có th đ c t o ra b ng nhi u cách nh : ti t ki m c a nông dân đ u t vào các ngành phi nông nghi p, thu nông nghi p, ngo i t thu đ c do xu t kh u nông s n…trong đó thu có v trí quan tr ng nh t

Nông nghi p và nông thôn là th tr ng tiêu th l n c a công nghi p h u h t các n c đang phát tri n, s n ph m công nghi p, bao g m các t li u tiêu dùng và t li u

s n xu t đ c tiêu th ch y u d a vào th tr ng trong n c mà tr c h t là khu v c nông nghi p nông thôn

Nông nghi p đ c coi là ngành đem l i ngu n thu ngo i t l n Xu h ng chung các n c trong quá trình công nghi p hoá, giai đo n đ u giá tr xu t kh u nông, lâm

nghi p, thu s n chi m t tr ng cao trong t ng kim ng ch xu t kh u và t tr ng đó s

gi m d n cùng v i s phát tri n cao c a n n kinh t

Nông nghi p và nông thôn có vai trò to l n, là c s trong s phát tri n b n v ng

c a môi tr ng Trong th c t hi n nay khi công ngh càng phát tri n thì v n đ ô nhi m môi tr ng càng tr nên nghiêm tr ng Do v y nông nghi p nông thôn đóng vai trò quan

tr ng trong vi c b o v môi tr ng c ng nh phát tri n b n v ng

Nông thôn là vùng quan tr ng trong vi c phát tri n các ngành ngh truy n th ng Trong n n kinh t h i nh p nông thôn là n i cung c p nh ng m t hàng truy n th ng quan

tr ng cho th tr ng trong n c c ng nh th tr ng n c ngoài

TRI NăNỌNGăNGHI P,ăNỌNGăTHỌNă ăVI TăNAM

1.2.1ăTínăd ngăngơnăhƠngăvƠăđ căđi măc aătínăd ngăngơnăhƠng

1.2.1.1 Tín d ng, b n ch t và ch c n ng c a tín d ng

+ăKháiăni m: tín d ng là s chuy n giao quy n s d ng m t l ng giá tr nh t

đ nh d i hình th c hi n v t hay ti n t trong m t th i gian nh t đ nh t ng i s h u sang ng i s d ng và khi đ n h n , ng i s d ng ph i hoàn tr l i cho ng i ng i s

h u v i m t l ng giá tr l n h n Kho ng giá tr dôi ra này đ c g i là l i t c tín d ng , nói theo ngôn ng kinh t là lưi su t

Tín d ng là quan h vay m n, quan h s d ng v n l n nhau gi a ng i đi vay và

ng i cho vay theo nguyen t c hoàn tr

+ăB năch tătínăd ng: tín d ng là các quan h vay m n phát sinh gi a ng i đi

vay và ng i cho vay, nh quan h này mà v n v n đ ng t ch th này sang ch th

khác đ s d ng v n cho các nhu c u khác đ phát tri n kinh t xư h i

+ăCh căn ngăc aătínăd ng:

M t là, Ch c n ng t p trung và phân ph i l i v n ti n t : đây là ch c n ng c

b n nh t c a tín d ng, nh ch c n ng này c a tín d ng mà các ngu n v n ti n t trong xư

h i đ c đi u hòa t n i th a sang n i thi u đ s d ng nh m phát tri n kinh t

T p trung và phân ph i l i v n ti n t là hai m t h p thành ch c n ng c t lõi c a tín d ng C hai m t t p trung và phân ph i v n đ u đ c th c hi n theo nguyên t c hoàn

tr , vì v y tín d ng có u th rõ r t, nó kích thích t p trung v n, nó thúc đ y s d ng v n

có hi u qu

Nh ch c n ng t p trung và phân ph i l i v n ti n t c a tín d ng mà ph n l n ngu n ti n trong xư h i t ch nhàn r i m t cách t ng đ i đ c huy đ ng và s d ng cho các nhu c u s n xuât và đ i s ng làm cho hi u qu s d ng v n trong xư h i t ng

Hai là, Ch c n ng ti t ki m ti n m t trong l u thông: ho t đ ng tín d ng t o

đi u ki n cho s ra đ i c a các công c l u thông tín d ng nh : th ng phi u, k phi u ngân hàng, các lo i séc, các ph ng ti n thanh toán hi n đ i nh th tín d ng th thanh toán… cho phép thay th m t s l ng l n ti n m t l u hành, nh đó làm gi m b t các

chi phí có liên quan nh in ti n, đúc ti n, v n chuy n b o qu n ti n…

V i s ho t đ ng c a tín d ng, đ t bi t là tín d ng ngân hàng đư m ra m t kh

n ng l n trong vi c m tài kho n và giao d ch thanh toán thông qua ngân hàng d i các hình th c chuy n kho n ho c bù tr cho nhau nh đó v a cho phép gi i quy t nhanh chóng các quan h kinh t , v a thúc đ y quá trình y t o đi u ki n cho n n kinh t - xã

h i phát tri n

Nh ho t đ ng tín d ng mà các ngu n v n đang n m trong xư h i đ c huy đ ng

đ s d ng cho nhu c u s n xu t và l u thông hàng hóa s có tác d ng t ng t c đ chu chuy n v n trong ph m vi toàn xư h i

Ba là, Ch c n ng ph n ánh và ki m soát các ho t đ ng kinh t : Ch c n ng này

là h qu c a hai ch c n ng trên:

S v n đ ng c a v n tín d ng, ph n l n g n li n v i s v n đ ng c a v t t , hàng hóa, chi phí trong các c s s n xu t kinh doanh, các t ch c kinh t , h cá th qua đó tín

d ng không nh ng là t m g ng ph n ánh ho t đ ng kinh t , thông qua đó th c hi n vi c

ki m soát các ho t đ ng nh m ng n ch n các hi n t ng tiêu c c nh lưng phí, vi ph m pháp lu t… trong ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p

1.2.1.3 c đi m c a tín d ng ngân hàng

i t ng c a tín d ng ngân hàng là v n ti n t ngh a là ngân hàng huy đ ng v n

và cho vay v n b ng ti n Trong tín d ng ngân hàng các ch th đ c xác đ nh m t cách

rõ ràng, trong đó ngân hàng là ng i cho vay còn các doanh nghi p t ch c kinh t cá nhân là ng i đi vay Tín d ng ngân hàng mang tính ch t s n xu t kinh doanh g n v i

ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p, vì v y trong quá trình v n đ ng và phát tri n c a tín d ng ngân hàng không hoàn toán phù h p v i quá trình phát tri n s n

* C n c vào đ i t ng vay:

- Tín d ng v n l u thông: lo i tín d ng cung c p nh m hình thành v n l u đ ng cho doanh nghi p, cá nhân nh m mua d tr hàng hóa, thanh toán n …

- Tín d ng v n c đ nh : là lo i tín d ng cung c p nh m hình thành v n c đ nh cho doanh nghi p, cá nhân mua s m thi t b , xây d ng nhà x ng…

* C n c vào th i h n thì có 3 lo i tín d ng nh sau:

- Tín d ng ng n h n là lo i tín d ng có th i h n cho vay đ n 12 tháng

- Tín d ng trung h n: lo i tín d ng có th i h n cho vay trên 12 tháng đ n 60 tháng

- Tín d ng dài h n: lo i tín d ng có th i h n cho vay trên 60 tháng

- Tín d ng c p b ng ti n: ngân hàng s áp d ng cho vay b ng ti n

- Tín d ng c p b ng uy tín ho c ch ký: ngân hàng không đáp ng nhu c u vay

b ng ti n mà c p cho khách hàng ch ký c a mình đ đ m b o th c hi n các ngh a v cho khách hàng…

1.2.1.4 c đi m c a tín d ng Ngân hàng đ i v i s n xu t nông nghi p

Ngoài nh ng đ c đi m chung c a tín d ng ngân hàng thì tín d ng đ i v i s n xu t nông nghi p có nh ng đ c đi m riêng sau:

* Tính th i v g n li n v i chu k sinh tr ng c a đ ng th c v t:

Tính ch t th i v trong cho vay nông nghi p có liên quan đ n chu k sinh tr ng

c a đ ng, th c v t trong ngành nông nghi p nói chung và các ngành ngh c th mà Ngân hàng tham gia cho vay Th ng tính th i v đ c bi u hi n nh ng m t sau:

Tính mùa, v trong s n xu t nông nghi p quy t đ nh th i đi m cho vay và thu n

c a Ngân hàng N u ngân hàng t p trung cho vay vào các chuyên ngành h p nh cho vay

m t s cây, con nh t đ nh thì ph i t ch c cho vay t p trung vào m t th i gian nh t đ nh

c a n m, đ u v ti n hành cho vay, đ n k thu ho ch/ tiêu th ti n hành thu n

Chu k s ng t nhiên c a cây, con là y u t quy t đ nh đ Ngân hàng tính toán

th i h n cho vay

* Môi tr ng t nhiên có nh h ng đ n thu nh p và kh n ng tr n c a

khách hàng:

Ngu n tr n ngân hàng ch y u là ti n thu t bán nông s n và các s n ph m ch

bi n có liên quan đ n nông s n Nh v y s n l ng nông s n thu đ c là y u t quy t

đ nh kh n ng tr n c a khách hàng Mà s n l ng nông s n ch u nh h ng c a thiên nhiên r t l n

* Chi phí t ch c cho vay cao:

Cho vay nông nghi p đ c bi t là cho vay h nông dân th ng chi phí nghi p v cho m t đ ng v n vay th ng cao do qui mô t ng món vay nh S l ng khách hàng đông, phân b kh p m i n i nên m r ng cho vay th ng liên quan t i vi c m r ng

m ng l i cho vay và thu n : M chi nhánh, bàn giao d ch, t l u đ ng cho vay t i xư

Hi n nay m ng l i c a NHNo&PTNT Vi t Nam c ng m i ch đáp ng đ c m t ph n nhu c u vay c a nông nghi p

Do đ c thù cho vay nông nghi p đ c bi t là h nông dân có đ r i ro cao nên chi phí cho d phòng r i ro là t ng đ i l n so v i các ngành khác

1.2.2ăVaiătròăc aătínăd ngăngơnăhƠngăđ iăv iănôngănghi p,ănông thôn

và Nhà n c ta đ c bi t quan tâm phát tri n nông nghi p, nông thôn theo h ng

CNH-H CNH-H là m t t t y u khách quan nh m ph n đ u đ a n c ta đ n n m 2020 v c b n ph i

là n c công nghi p Quá trình này đòi h i m t kh i l ng v n r t l n đ a vào nông thôn thông qua các kênh d n v n khác nhau Trong đó, tín d ng c a ngân hàng th c s là m t kênh d n v n quan tr ng

Vai trò tín d ng c a ngân hàng đ i v i nông nghi p, nông thôn nh là m t đòn

b y, là đ ng l c thúc đ y s n xu t nông nghi p phát tri n theo h ng CNH-H H, nâng cao đ i s ng dân sinh, t o ti n đ cho s t ng tr ng kinh t và đ i m i Vai trò tín d ng

c a ngân hàng đ i v i quá trình phát tri n nông nghi p, nông thôn đ c th hi n trên m t

S hình thành th tr ng tài chính và tín d ng nông thôn đư là b c kh i đ u cho

vi c t o ra th tr ng v n nông thôn đ c hoàn ch nh và s m đi vào ho t đ ng

N c ta là m t n c nông nghi p v i g n 68,25% dân s s ng trong nông thôn, lao

đ ng nông nghi p chi m kho ng 70% lao đ ng xư h i, s n xu t nông, lâm, ng nghi p và

t o ra g n 50% t ng s n ph m xư h i Vì th công nghi p hoá, hi n đ i hoá nông nghi p, nông thôn là t t y u th c hi n đ a n n s n xu t nông nghi p lên trình đ cao thì v n

đ đ t ra là ph i ti p t c t o l p và phát tri n đ ng b các y u t th tr ng trong đó có th

tr ng v n và ti n t , nh t là th tr ng v n trung và dài h n nông thôn đ t o đ ng l c cho phát tri n s n xu t nông nghi p và kinh t nông thôn Trong đó cho vay tín d ng ngân hàng có ph n đóng góp r t quan tr ng

Th hai: Tín d ng ngân hàng thúc đ y n n nông nghi p nên s n xu t hàng hoá

S n xu t hàng hoá là t t y u khách quan, là c n thi t và có ý ngh a quan tr ng đ i

v i s phát tri n kinh t t t c các n c, nh t là các n c có n n kinh t l c h u, mang tính t c p, t túc nh n c ta, đ ng th i nông nghi p nông thôn n c ta đang gi v trí là

m t khu v c s n xu t v t ch t r t l n Nhu c u v n cho phát tri n s n xu t hàng hoá trong nông nghi p, nông thôn là r t l n Và đi u đó, ch có kh i l ng v n ngân hàng m i có

kh n ng đáp ng đ c

Tín d ng ngân hàng đáp ng b sung ph n v n thi u cho ng i s n xu t nông nghi p đ h có đi u ki n thâm canh t ng n ng su t cây tr ng, phát tri n ch n nuôi và m mang ngành ngh c ng nh t ng c ng mua s m nh ng trang thi t b , máy móc, chi phí

cho vi c m r ng quy mô s n xu t, t ng n ng su t lao đ ng nh m t o ra nông s n hàng hoá l n, đ c th tr ng tiêu th

V n đ u t c a ngân hàng v i m c lưi su t h p lý đ c cung ng th ng xuyên cho nhu c u c a ng i s n xu t nông nghi p, đư là đi u ki n và đ ng l c thúc đ y nhanh quá trình phát tri n n n s n xu t hàng hoá nh : Quy mô s n xu t ng y càng l n, n ng su t ngày càng t ng, t c là s n l ng t ng và t tr ng hàng hoá nhi u lên, s làm nhanh quá trình tích t , t p trung v n và đ tr l i là đi u ki n cho phát tri n m r ng quy mô s n

su t Quá trình đó, đ a đ n m t k t qu t t y u là s n l ng hàng hoá nông s n ngày càng

t ng, đáp ng ngày càng nhi u nhu c u l ng th c, th c ph m cho tiêu dùng, nguyên li u cho công nghi p ch bi n và nh ng m t hàng và nh ng m t hàng có giá tr xu t kh u

Th ba: Tín d ng ngân hàng góp ph n xây d ng k t c u h t ng, t o đi u ki n cho

nông dân ti p thu công ngh m i đ a vào s n xu t kinh doanh

K t c u h t ng bao g m k t c u h t ng kinh t và k t c u h t ng xư h i, luôn

đ c xác đ nh là m t nhân t hàng đ u - n n t ng c a s phát tri n H th ng k t c u h

t ng là b c tranh quy chi u trình đ v n minh c a xư h i, m t c ng đ ng K t c u h t ng trong nông nghi p, nông thôn bao g m: Giao thông và thông tin, thu l i và n c s ch,

đi n, tr ng h c, y t nhà và các công trình v n hoá, phúc l i công c ng khác, nh ng c

s công nghi p ch bi n nông lâm s n, nh ng c s s n xu t ng nh ngh ti u, th công nghi p

C s h t ng nông thôn là y u t quan tr ng t o ra s chuy n bi n và phát tri n nông nghi p, nông thôn, đ y m nh quá trình chuy n d ch c c u kinh t nông nghi p,

nông thôn làm thay đ i b m t nông thôn, t o đi u ki n thu n l i cho vi c áp d ng ti n b khoa h c công ngh vào s n xu t, ti p c n nhanh v i th tr ng bên ngoài… đáp ng t t nhu c u công nghi p hoá, hi n đ i hoá nông nghi p, nông thôn

Vi c đ u t xây d ng k t c u h t ng trong nông nghi p, nông thôn tr c h t là t ngu n ngân sách nhà n c và v n đóng góp c a nhân dân, t các doanh nghi p và t

ng i dân thành th , t ki u bào n c ngoài và t ngu n v n đ u t tr c ti p n c ngoài (FDI) và v n h tr phát tri n chính th c (ODA) Tuy nhiên trong th i gian v a qua,

nh ng ngu n v n này không th đáp ng đ y đ và k p th i Chính vì th , v n tín d ng

ngân hàng đư th c hi n tham gia vào quá trình đ u t xây d ng k t c u h t ng góp ph n

t o ra c s v t ch t k thu t, phát huy hi u qu tích c c c a k t c u h t ng nông thôn

Th t : Tín d ng ngân hàng thúc đ y quá trình chuy n d ch c c u kinh t , t o

đi u ki n phát tri n các ngành ngh truy n th ng Góp ph n vào s phân b h p lý h n lao đ ng trong nông nghi p, nông thôn

V n ngân hàng tham gia vào đ u t xây d ng k t c u h t ng trong nông nghi p, nông thôn đư th c s tác đ ng l n đ n vi c hình thành và phát tri n c a công nghi p và

d ch v trên đ a bàn nông thôn

Vi c hình thành và phát tri n các c s s n xu t công nghi p ch bi n nông lâm h i

s n đư thu hút đ c nhi u lao đ ng trong nông nghi p có vi c làm các khâu s n xu t nguyên li u, gia công, ch bi n, tiêu th s n ph m và các ho t đ ng khác

D i tác đ ng c a tín d ng ngân hàng vào ho t đ ng c a m i thành ph n kinh t thì n n s n xu t hàng hoá ngày m t phát tri n Và khi đó n y sinh s phân công l i lao

đ ng trong nông nghi p, nông thôn M t b ph n các h nông dân tách kh i s n xu t nông nghi p đ làm nh ng ngành ngh m i, các ngành ti u, th công nghi p truy n

th ng T đó các làng ngh c ng đ c ph c h i và phát tri n

Quá trình này làm cho s phân công lao đ ng trong nông nghi p đ c h p lý h n,

h n ch đ c nhi u tình tr ng lao đ ng trong nông nghi p tràn v thành th

Th n m: Tín d ng góp ph n có hi u qu vào vi c t n d ng và khai thác m i ti m

n ng v đ t đai, lao đ ng, tài nguyên thiên nhiên

N c ta v i khí h u nhi t đ i có l ng ánh sáng và ngu n n c d i dào cho phép gieo tr ng nhi u v trong n m và s n xu t nhi u s n ph m phong phú, đa d ng đáp ng nhu c u tiêu dùng trong n c và xu t kh u, nh ng m t khác, n ng xu t trong s n xu t nông nghi p n c ta còn th p, h s quay vòng ru ng đ t th p, kh n ng kinh doanh còn nhi u y u kém lao đ ng nhàn r i trong nông nghi p, nông thôn còn nhi u…

Thông qua tín d ng ngân hàng cho nông nghi p, nông thôn: Các làng ngh truy n

th ng, ti u th công nghi p phát tri n đư thu hút ti m n ng v lao đ ng nhàn r i, t n d ng

đ c nh ng s n ph m thiên nhiên t o ra nh ng m t hàng có giá tr hàng hoá; k t c u h

t ng phát tri n góp ph n khai thác m i ti m n ng đ t đai, nhi u di n tích đ t tr ng t ch

tr ng m t v đư chuy n sang tr ng 2 đ n 3 v , hàng v n đ t đai b nhi m phèn n ng đư

đ c r a chua; các thành ph n kinh t đ u đ c v n ngân hàng đ u t đư ngày m t l n

m nh Quá trình tích t ru ng đ t trong nông dân đ hình thành nh ng nông tr i có quy

mô thích h p đ đ m b o cho vi c s n xu t nông s n hàng hoá theo h ng chuyên môn hoá đang di n ra m ng l i nhi u hi u qu cao trong kinh doanh góp ph n thúc đ y kh

n ng áp d ng ti n b khoa h c k thu t, áp d ng công ngh m i vào s n xu t nông nghi p

Th sáu: Tín d ng ngân hàng làm đ ng l c đ nông dân không ng ng nâng cao

trình đ s n xu t kinh doanh, t ng c ng h ch toán kinh t , ti p c n nhanh v i c ch th

tr ng đ a đ n m t k t qu t t y u là nâng cao thu nh p và s c mua, t đó tác đ ng m nh

đ n tâm lý ti t ki m tiêu dùng, m nh d n đ u t vào s n xu t doanh nghi p t o ra nhi u

xu t kinh doanh có lưi c ng t đó góp ph n đ a kinh t nông nghi p, nông thôn ti p c n nhanh d n v i s v n hành c a kinh t hàng hoá theo c ch th tr ng

d ch không dùng ti n m t trong dân chúng

- i v i kinh t nông nghi p - nông thôn: là kh n ng ng d ng khoa h c k thu t vào s n xu t, trong đó bao g m t l c gi i hóa cao, ng d ng công ngh s n xu t, cây, con gi ng m i góp ph n nâng cao giá tr s n ph m, khai thác tài nguyên hi u qu và b n

v ng

- i v i xư h i: v n tín d ng ngân hàng góp ph n thay đ i b m t nông thôn th

hi n qua trình đ dân trí đ c nâng cao, t ng GDP trên đ u ng i, gi i phóng s c lao

đ ng, gi i quy t công n vi c làm nh t là vào th i gian nông nhàn C s h t ng nông thôn ngày càng phát tri n, đ c bi t là h th ng đi n, n c, đ ng giao thông nông thôn, nhà kiên c

TRI NăNỌNGăTHỌN

1.4.1 yănhanhăt căđ ăphátătri năc aăn năkinhăt ă

Qua ho t đ ng tín d ng, các NHTM góp ph n cung ng cho n n kinh t m t kh i

l ng v n r t l n, nh v y mà các đ n v kinh t thu c các ngành, các thành ph n kinh t

có đ v n đ s n xu t kinh doanh, th c hi n các d án đ u t đ i m i trang thi t b góp

ph n nâng cao ch t l ng s n ph m, t ng n ng su t lao đ ng và thúc đ y t ng tr ng kinh

t N u tín d ng th ng m i ch bó h p gi a nh ng nhà s n xu t kinh doanh quen bi t nhau ho c có m i liên h v i nhau v cung ng hàng hoá và d ch v thì trái l i, tín d ng ngân hàng có th m r ng cho m i đ i t ng trong xư h i, nó có th xâm nh p vào các ngành v i nhi u lo i hình và quy mô ho t đ ng l n, v a và nh , không nh ng xâm nh p vào l nh v c s n xu t kinh doanh mà còn xâm nh p vào nhi u l nh v c nh d ch v đ i

s ng Vì v y có th kh ng đ nh ý ngh a to l n c a tín d ng ngân hàng trong vi c thúc đ y phát tri n kinh t xư h i

1.4.2 Tác đ ngăvƠă nhăh ngăl năđ iăv iătìnhăhìnhăl uăthôngăti năt ăă

Nh ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng mà v n ti n t c a xư h i đ c huy đ ng và

s d ng t i đa cho nhu c u phát tri n kinh t ; nó v a có tác d ng đ y nhanh t c đ chu chuy n v n, v a làm cho các chu chuy n ti n t đ c t p trung ph n l n qua h th ng

ngân hàng ó là nh ng đi u ki n quan tr ng đ n đ nh l u thông ti n t , n đ nh giá c

th tr ng

1.4 3ăăGópăph nănơngăcaoăthuănh păng iădơnăvƠăl iănhu năngơnăhƠngă

Thông qua m r ng tín d ng, ngu n v n nhàn r i c a m i thành ph n kinh t đ c

huy đ ng ây là kênh ti t ki m và đ u t nh m làm cho ti n g i sinh l i t o cho h c

h i gia t ng tiêu dùng trong t ng lai Toàn b ngu n v n c a NHTM, sau khi đư dùng đ

đ u t vào tài s n c đ nh, công c lao đ ng đ dành m t ph n quan tr ng cho d tr thanh kho n (ti n m t, ti n g i t i NHNN, ti n g i t i các ngân hàng khác, trái phi u ng n

h n) ph n còn l i đ c coi là v n kh d ng c a NHTM, h đ c toàn quy n s d ng

trong các nghi p v tín d ng và đ u t , t o ra l i nhu n và m r ng quy mô ho t đ ng

1.4 4ăăGópăph năh năch ăchoăvayăn ngălƣi

Do đ c tính c a kinh t nông nghi p - nông thôn mang tính th i v nên nhu c u vay v n s n xu t c a ng i dân th ng cao đi m vào đ u và cu i m i niên v , m t l ng

l n ng i nông dân th ng xuyên s d ng v n vay t nhi u ngu n đ đáp ng k p th i

nhu c u s n xu t H có th vay m n t ng i thân, láng gi ng vì linh ho t, không ph i

tr lưi ho c lưi t ng tr ng, ngoài ra có th t các hình th c phi chính th c nh h , h i

ho c vay c a đ i t ng chuyên cho vay lưi Thông qua vi c m r ng tín d ng ngân hàng

s góp ph n h n ch v n n n cho vay n ng lưi luôn t n t i d i r t nhi u hình th c t i đ a

bàn nông thôn, qua đó góp ph n b o v ng i dân, phát tri n kinh t nông nghi p - nông thôn b n v ng.

1.4.5 K huy năkhíchăvi căs ăd ngăcácăd chăv ăti năíchăc aăngơnăhƠngă

Thông qua ho t đ ng cho vay, ngay t khâu đ u tiên t lúc ti p nh n h s vay, khách hàng ph i th c hi n các th t c nh m tài kho n giao d ch, th c hi n các s n

ph m d ch v hi n có c a ngân hàng nh thanh toán trong n c, thanh toán qu c t , mua bán ngo i t … ây c ng chính là bi n pháp nh m gia t ng huy đ ng v n, t ng c ng t p trung v n ti n t vào ngân hàng d i nhi u hình th c khác nhau nh ti n g i ti t ki m,

ti n g i thanh toán…Qua đó giúp doanh nghi p, ng i dân làm quen v i ho t đ ng ngân hàng, khuy n khích s d ng các d ch v ngân hàng c ng nh s d ng h th ng thanh toán không dùng ti n m t

PHÁTă TRI Nă NỌNGă NGHI Pă NỌNGă THỌN VÀ BẨIă H Că KINHă NGHI Mă CHOăVI TăNAM

1.3.1ăKinhănghi măm tăs ăn căv ătínăd ngăNgơnăhangăthúcăđ yăphátătri nănôngă nghi pănôngăthônă

1.3.1.1 Kinh nghi m c a Thái Lan

Thái Lan là n c mà kinh t nông nghi p có m t vai trò quan tr ng V i s t p

trung các ngu n l c kinh t - xư h i, Thái Lan đư t o đ c s phát tri n đáng k trong l nh

v c nông nghi p, nâng cao giá tr nông ph m hàng hóa đem l i ngu n thu đáng k cho

n n kinh t

M t trong các y u t góp ph n vào thành công trong phát tri n kinh t - xư h i c a Thái Lan là phát huy vai trò tín d ng ngân hàng Tín d ng ngân hàng tr thành m t kênh

ch y u tài tr v n cho n n kinh t Nh ng bài h c kinh nghi m trong m r ng tín d ng ngân hàng phát tri n kinh t nông nghi p - nông thôn c a Thái Lan là:

- a d ng hóa các hình th c tín d ng kèm v i nh ng khuy n khích b ng l i ít v t

ch t và phi v t ch t thông qua các công c nh lưi su t, thông tin, tuyên truy n, t v n khuy n nông… các t ch c tín d ng c a Thái Lan đư đ t đ c nh ng thành t u đáng k trong vi c huy đ ng, cho vay và thu h i v n, nâng cao hi u qu và an toàn trong m r ng tín d ng

- Các ngân hàng Thái Lan xây d ng th ng nh t quy trình khép kín đ i v i c p tín

d ng, theo đó các kho n tín d ng đ c theo dõi ch t ch g n v i ho t đ ng t v n k thu t, l a ch n ngành ngh đư giúp cho nông dân s d ng v n đúng m c đích, đ u t có

hi u qu Nh v y nông dân v a có c h i tích l y v a có kh n ng tr n cho Ngân hàng H qu kèm theo là các kho n tín d ng đ c c p phát đ u đ n, liên t c do ch t

- Thái Lan r t chú tr ng đ u t tín d ng đ i v i các d án công nghi p ch t l ng cao, tr c ti p h tr cho nông nghi p phát tri n nh công nghi p ch bi n nông ph m hàng hóa, nghiên c u và ng d ng khoa h c vào s n xu t gi ng v y nuôi, cây tr ng

m i… có ch t l ng và n ng su t cao; h tr tín d ng trong giáo d c đào t o đ phát tri n ngu n nhân l c, t đó góp ph n phát tri n đ ng đ u kinh t nông nghi p - nông thôn

1.3.1.2 Kinh nghi m c a Trung Qu c

Là m t n c có di n tích r ng và dân s l n nh t th gi i Tuy Trung Qu c có n n công nghi p nh khá phát tri n Song v c b n n n kinh t Trung Qu c v n là n n kinh

t nông nghi p i vào đ i m i n n kinh t t nh ng n m 70 th k tr c Trung Qu c đư

có nhi u c g ng trong phát tri n kinh t nông nghi p - nông thôn và b c đ u đư đ t

nh ng thành t u đáng k

t o đi u ki n cho vi c đ i m i phát tri n kinh t - xư h i mà b c đ u là chú

tr ng phát tri n nông nghi p - nông thôn, Trung Qu c đư t p trung đ i m i và nâng cao

n ng l c ho t đ ng c a h th ng ngân hàng, t đó t ng c ng m r ng tín d ng ngân hàng đ tài tr v n cho n n kinh t nông nghi p - nông thôn th c hi n m r ng tín

d ng ngân hàng, Trung Qu c th c hi n t ng v n cho các ngân hàng đáp ng đ c t l

v n t có trên t ng tài s n r i ro đ t 8%, m c t i thi u theo thông l qu c t ng th i,

v i vi c nâng cao n ng l c tài chính cho các ngân hàng, Trung Qu c ch đ o thành l p các công ty x lý n tr c thu c các NHTM v i nhi m v x lý toàn b n t n đ ng, tách các kho n n khó đòi ra kh i b ng cân đ i tài s n c a các NHTM đ ch x lý riêng Cùng v i vi c làm s ch b ng cân đ i tài s n các NHTM, Trung Qu c th c hi n quy đ nh

b t bu c các NHTM ph i gi t ng s các kho n cho vay m c 75% t ng s v n huy

t ng tín d ng cho vay m c d i 75% t ng s v n huy đ ng i v i các t ch c tín

d ng phi ngân hàng, b t bu c th c hi n các đi u ki n v h s gi a cho vay so v i ký g i,

s ti n cho vay tín thác đ i đa b ng 20 l n t ng s v n c a mình Song song đó, Trung

Qu c ra quy đ nh các NHTM ph i duy trì h s tài s n l u đ ng trên n gi i h n m c trên 25%, gi i h n t ng s ti n cho m t khách hàng m c 10% v n t có c a NHTM Bên c nh đó, Trung Qu c t ng c ng nhân l c và các bi n pháp cùng ph ng ti n cho t

ch c thanh tra, ki m soát vi c ch p hành các quy đ nh đ i v i các NHTM và các t ch c tài chính tín d ng khác nh m ki m soát h u hi u ho t đ ng ngân hàng trong vi c th c

hi n m r ng tín d ng

1.3.1.3 Kinh nghi m c a Bangladesh

Ngân hàng Grameen (GB) Bangladesh là đ nh ch tài chính n i ti ng nh t th

gi i v tín d ng nông thôn GB có m ng l i chi nhánh r ng kh p đ n t n c s , m i chi nhánh ph c v 15 - 22 làng i t ng ph c v là các gia đình có ch a đ n 0,2 ha đ t vay đ c tín d ng, ng i trong các gia đình đ tiêu chu n s l p nhóm g m 5 ng i

có hoàn c nh g n gi ng nhau M i nhóm b u tr ng nhóm và th ký đ ch trì cu c h p hàng tu n Sau khi nhóm đ c thành l p, m t nhân viên ngân hàng s đ n th m gia đình

và ki m tra t cách c a m i thành viên đ l y thông tin v tài s n, thu nh p

Kho ng 5-6 nhóm s l p nên m t trung tâm trong cùng đ a ph ng T các tr ng nhóm s b u ra tr ng trung tâm, là ng i ch u trách nhi m giúp các thành viên tìm hi u các quy đ nh c a ngân hàng, ch trì cu c h p hàng tu n Các thành viên s d m t khóa

h ng d n kéo dài m t tu n, nhân viên ngân hàng s gi i thích quy đ nh c a Grameen, quy n và ngh a v c a thành viên Sau khi k t thúc khóa h c, n u đ t yêu c u, m i ng i

đ c c p gi y ch ng nh n là thành viên chính th c Tr c khi đ tiêu chu n vay ti n, m i thành viên ph i ch ng t s thành th c và s đoàn k t b ng cách tham d t t c các bu i

h p nhóm trong ba tu n k ti p

T i cu c h p hàng tu n, m i thành viên đóng góp 1 taka (đ n v ti n t c a Bangladesh) vào qu nhóm Ban đ u ch có hai thành viên đ c vay ti n Thêm hai ng i

n a đ c vay n u hai ng i vay đ u tiên tr n đúng h n trong hai tháng đ u tiên Ng i

cu i cùng (th ng là tr ng nhóm) ph i đ i thêm hai tháng n a cho đ n khi nh ng ng i vay ti n tr c mình ch ng t là đáng tin c y

M i kho n vay đ c tr d n hàng tu n trong vòng m t n m N u m t ng i v

n , nh ng ng i khác trong nhóm s không đ c vay Do đó, áp l c c a các thành viên trong nhóm là y u t quan tr ng b o đ m m i thành viên s tr n đ y đ Ngoài vi c đóng góp 1 taka m i tu n, m i thành viên khi vay đ c ti n ph i đóng 5% s ti n vay vào

qu nhóm Các thành viên có th vay m n t qu này v i b t c m c đích gì, k c tr

n ngân hàng hay tiêu dùng M i nhóm còn l p qu kh n c p v i m c đóng b ng 4% s

ti n vay ngân hàng Qu này ch dùng đ giúp thành viên tr n trong tr ng h p c p bách nh gia đình có ng i b ch t, b m t c p hay thiên tai; qu này gi ng nh m t kho n b o hi m

B ng các d ch v ti t ki m - tín d ng linh ho t, GB đư thành công trong vi c ti p

c n t ng l p nghèo nh t, đ c bi t là ph n nông thôn đ t t l thu h i n g n 100% và nâng cao v th kinh t - xư h i c a khách hàng Nhi u nghiên c u đánh giá r ng, GB c i thi n tính đoàn k t gi a các thành viên, nâng cao ý th c c a h , khuy n khích h l p

nh ng tr ng h c quy mô nh và t ch c các s ki n th thao cho con cái h , lo i b t p

t c c a h i môn, phòng ch ng nh ng b nh th ng g p nh tiêu ch y, quáng gà tr em

và ch ng nh ng b t công trong xư h i

1.3.2ăNh ngăbƠiăh căkinhănghi măcóăth ăv năd ngăvƠoăVi tăNam

T nh ng th c t c a Thái Lan, Trung Qu c, Bangladesh, lu n v n rút ra nh ng bài h c kinh nghi m chung mang tính ch t tham kh o đ i v i Vi t Nam v m r ng tín

d ng ngân hàng nh m phát tri n kinh t nông nghi p - nông thôn:

M tălƠ, Chính ph ph i đ nh h ng m c tiêu chính sách phát tri n kinh t - xư h i

trong t ng th i k phát tri n m t cách c th , đ ng th i ph i xác đ nh đúng l i th c a đ t

n c, đ i t ng đ u t trên c s hi u qu kinh t - xư h i

Hai là, trong n n kinh t th tr ng, mu n phát tri n kinh t - xư h i tr c h t ph i

t p trung lành m nh hóa và nâng cao n ng l c ho t đ ng c a h th ng tài chính, ngân hàng đ tái l p ngu n v n cho n n kinh t Các NHTM ph i luôn tìm cách đa d ng hóa các d ch v c a mình; đ ng th i ph i m r ng có hi u qu , an toàn tín d ng ngân hàng; trong đó chú ý ch n l c s d ng hình th c tín d ng u đưi đ ph c v đ c l c cho s phát tri n kinh t nông nghi p - nông thôn, ti n t i ph c v phát tri n kinh t - xư h i theo

nh ng m c tiêu xác đ nh

Ba là, có k ho ch khai thác và s d ng có hi u qu các ngu n v n Trong đó,

b c đ u tín d ng ngân hàng c n đóng vai trò làm đòn b y tr c ti p kích thích s phát

tri n kinh t nông nghi p - nông thôn t o l p c s cho s phát tri n b n v ng kinh t - xã

h i trong giai đo n ti p theo

B nălƠ, c n chú tr ng m r ng toàn di n tín d ng ngân hàng đ i v i các ho t đ ng

s n xu t kinh doanh, nghiên c u khoa h c, h ng d n k thu t, phát tri n công ngh m i, phát tri n ngu n nhân l c đ phát tri n kinh t nông nghi p - nông thôn, nh m t o hi u

qu t i u cho vi c m r ng tín d ng ngân hàng phát tri n toàn di n n n kinh t - xư h i

N mălƠ, đ m b o n đ nh v an ninh chính tr , tr t t an toàn xư h i Vì th c t cho

th y nh ng v n đ v chính tr xư h i s có nh ng tác đ ng r t l n đ n quá trình phát tri n kinh t - xư h i, trong đó có ho t đ ng ngân hàng

K tălu năch ngă1:

Trong ch ng 1 đã trình bày và phân tích nh ng c s lý lu n v nông nghi p, nông thôn; lý lu n chung v tín d ng Ngân hàng Trong đó, Tác gi phân tích các nhân t thúc đ y s phát tri n nông nghi p, nông thôn và phân tích sâu vai trò c a tín d ng Ngân hàng trong quá trình phát tri n nông nghi p, nông thôn, c ng nh nêu s c n thi t ph i

c p tín d ng ngân hàng đ i v i s phát tri n nông nghi p nông thôn

Ch ngă2

TRI NăNỌNGăNGHI P, NỌNGăTHỌNăC AăH ăTH NGăCÁCăNHTMăTRểNă

AăBẨNăT NHăV NHăLONG

2.1.1ă căđi măt ănhiên

Là m t t nh n m khu v c trung tâm ng b ng sông C u Long, gi a hai nhánh sông Ti n và sông H u; có di n tích t nhiên nh nh t trong khu v c song m t đ dân s

l i khá cao (di n tích t nhiên là 1.505km2 và dân s có đ n ngày 1/1/2012 là 1.028.550

ng i; m t đ dân s trên 683 ng i/km2

)

Th nh ng vùng đ t V nh Long h i t r t nhi u l i th đ c thiên nhiên u đưi và

l i là vùng đ t phù sa n c ng t, khí h u thu n hòa, ít b l l t, h n hán nh các t nh khác trong vùng; có Qu c l 1 đư đ c nâng c p ch y qua t nh, c u M Thu n xây d ng và đư

đi vào ho t đ ng t n m 2000, c u C n Th đư đ c xây d ng hoàn thành và thông giao vào tháng 4/2010, các t nh l và các qu c l 53- 54- 57- 80 n i các t nh trong khu v c c

b n hoàn thi n và đang đ c nâng c p cùng v i h th ng giao thông th y b thu n l i t o nên cho T nh m t v th quan tr ng trong vi c giao l u và h p tác kinh t v i các t nh, thành ph trong c n c

V nh Long có t ng di n tích t nhiên là 150.490 ha Di n tích đ t nông nghi p là

117.604 ha (78,15%) Trong đ t nông nghi p đ c chia ra thành: đ t canh tác cây hàng

n m, đ t tr ng cây lâu n m và m t n c nuôi tr ng th y s n H u h t di n tích c a T nh

có n c ng t quanh n m và hàng n m đ c b i đ p m t l ng phù sa c a sông Ti n và sông H u, cho nên đ t đai khá màu m k t h p khí h u ôn hòa, h th ng đê bao khá hoàn

ch nh thích h p cho các cây tr ng nhi t đ i, đ c bi t là: b i, cam, quýt, nhưn, xoài, chôm chôm… cùng nh ng loài th y s n n c ng t nh : cá basa, cá tra, cá điêu h ng… c bi t