PHÂN TÍCH CHI PHÍ ĐI VAY TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG DÂN TẠI THỊ XÃ LONG KHÁNH, TỈNH ĐỒNG NAI.PDF

Chi phí đi vay nông nghi p, nông thôn ..... NNNT Nông nghi p, nông thôn NHNo Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn ANOVA A

-

NGUY N C NH NH T

PHỂNăTệCHăCHIăPHệă IăVAYăTệNăD NG CHÍNH TH C C A NÔNG DÂN T I

LU NăV NăTH C S KINH T

Thành ph H Chí Minh ậ N mă2013

-

NGUY N C NH NH T

PHỂNăTệCHăCHIăPHệă IăVAYăTệNăD NG CHÍNH TH C C A NÔNG DÂN T I

Chuyên ngành: QU N TR KINH DOANH

Mã S : 60340102

NG IăH NG D N KHOA H C: PGS TS NGUY NăV NăNGÃI

Thành ph H Chí Minh - N mă2013

L I CAM OAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên c u khoa h c đ c l p

c a tôi Các thông tin, s li u trong lu n v n là trung th c và có ngu n g c rõ ràng, c th K t qu nghiên c u trong lu n v n là trung th c và ch a t ng đ c công b trong b t k công trình nghiên c u nào khác

Sinh viên cao h c

Nguy n C nh Nh t

M C L C

Trang Trang ph bìa

L i cam đoan

M c l c

Danh sách các t vi t t t

Danh m c các b ng bi u và các hình

Danh m c các ph l c

CH NG M U 1

CH NG 1: C S LÝ THUY T VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN C U 5

1.1 C s lý thuy t 5

1.1.1 Tín d ng 5

1.1.1.1 Khái ni m 5

1.1.1.2 Ch c n ng 5

1.1.1.3 Vai trò 6

1.1.1.4 Phân lo i 6

1.1.2 Tín d ng l nh v c nông nghi p, nông thôn 8

1.1.2.1 Khái ni m 8

1.1.2.2 c tr ng c b n 8

1.1.2.3 Vai trò c a tín d ng trong phát tri n nông thôn 9

1.1.3 Chi phí đi vay nông nghi p, nông thôn 9

1.1.3.1 Các nghiên c u n c ngoài 9

1.1.3.2 Các nghiên c u trong n c 12

1.2 Mô hình nghiên c u 13

CH NG 2: PH NG PHÁP NGHIÊN C U 15

2.1 Thi t k nghiên c u 15

2.2 Quy trình nghiên c u 21

2.4 Vùng nghiên c u và kích th c m u 22

2.5 Ph ng pháp phân tích s li u 22

CH NG 3: K T QU NGHIÊN C U V CHI PHệ I VAY T I TH XÃ LONG KHÁNH, T NH NG NAI 26

3.1 Khái quát v đ a bàn th xã Long Khánh, t nh ng Nai 26

3.2 Mô t k t qu nghiên c u 27

3.3 c l ng chi phí đi vay c a các nông h .31

3.4 Y u t nh h ng chi phí đi vay 41

3.5 xu t gi i pháp 44

3.5.1 Gi i pháp thay đ i s ti n vay 44

3.5.2 Gi i pháp thay đ i lãi su t 45

3.5.3 Gi i pháp thay đ i vi c gây nh h ng đ i v i nhân viên tín d ng 46

3.5.4 Gi i pháp thay đ i kho ng cách t n i c trú đ n t ch c tín d ng 48

3.5.5 Gi i pháp thay đ i vi c th ch p b ng tài s n đ m b o 49

CH NG K T LU N & KI N NGH 53

TÀI LI U THAM KH O

PH L C

NNNT Nông nghi p, nông thôn

NHNo Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn

NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn

ANOVA Analysis of Variance

SPSS Statistical Package for the Social Sciences / Statistical

Product and Service Solutions

DANH M C CÁC HÌNH VÀ B NG BI U

CÁC HÌNH

Hình 1.1 Mô hình nghiên c u 14

Hình 2.1 Quy trình nghiên c u 21

Hình 3.1 C c u ng i vay phân theo ngân hàng 28

CÁC B NG BI U B ng 1.1 Các nhà cung c p d ch v tài chính nông thôn 7

B ng 2.1 Các bi n ph thu c vào mô hình nghiên c u 17

B ng 3.1 B ng c c u đ tu i theo ngân hàng vay 29

B ng 3.2 B ng c c u s ti n vay theo ngân hàng vay 30

B ng 3.3 B ng trung bình c a s phân b các chi phí giao d ch 32

B ng 3.4 B ng trung bình các nhân t theo ngân hàng vay 34

B ng 3.5 B ng trung bình các nhân t theo s ti n vay 38

B ng 3.6 B ng h i quy các nhân t theo 2 mô hình 41

B ng 3.7 So sánh chi phí khi có và không có th c hi n vi c th ch p 44

B ng 3.8 B ng quy đ nh m c phí công ch ng 50

CH NG M U

1 T V Nă

N n kinh t Vi t Nam đang trong giai đo n h i nh p v i n n kinh t th gi i,

r t c n có nhi u ngu n l c v ng m nh đ t o đi u ki n cho giai đo n phát tri n m i

và nâng cao v th c a Vi t Nam trên th tr ng qu c t Mu n th c hi n đ c nh

v y, n c ta ph i phát tri n b n v ng t nông nghi p Nông nghi p có vai trò c c

k quan tr ng trong s phát tri n h ng th nh c a đ t n c Ngày 11/04/1946, khi

vi t “th g i đi n ch nông gia Vi t Nam”, Bác đư nh n m nh t m quan tr ng c a

vi c phát tri n nông nghi p “Vi t Nam là m t n c s ng v nông nghi p N n kinh

t ta l y canh nông làm g c Nông dân ta giàu thì n c ta giàu Nông nghi p ta

thnh thì n c ta th nh” và coi vi c t p trung phát tri n nông nghi p là nhi m v

tr ng tâm c a toàn ng, toàn dân

Ban ch p hành trung ng v i ngh quy t s 26 NQ/T đư ch rõ vi c phát

tri n nông nghi p trong giai đo n hi n nay: “Nông nghi p, nông dân, nông thôn có

v trí chi n l c trong s nghi p công nghi p hoá, hi n đ i hoá, xây d ng và b o v

T qu c, là c s và l c l ng quan tr ng đ phát tri n kinh t - xã h i b n v ng,

gi v ng n đ nh chính tr , đ m b o an ninh, qu c phòng; gi gìn, phát huy b n s c

v n hoá dân t c và b o v môi tr ng sinh thái c a đ t n c” Sau đó, Chính ph đư

ban hành ra các chính sách h tr nh m phát tri n m nh nông nghi p, nông thôn

Long Khánh là m t th xã thu c t nh ng Nai, có n n kinh t khá phát tri n

Nh ng vì là m t n n kinh t m i nên thu nh p c a ng i dân v n ch y u d a vào

ngành nông nghi p Vi c đi vay v n là không th thi u đ i v i ng i dân n i đây,

nh ng đ vay đ c t các ngu n chính th c không ph i đ n gi n, th m chí là r t

t n kém Nh ng chi phí phát sinh trong quá trình đi vay đ c g i chung l i là chi

phí đi vay Theo Cuevas (1983), nh ng chi phí này đ c xem nh là s ma sát trong

quá trình ho t đ ng c a th tr ng tài chính Chi phí đi vay càng l n thì chi phí

trung gian càng cao và k t qu là khu v c tài chính ho t đ ng càng kém hi u qu

(Virginia De Guia - Abiad, 1993) i v i Tr n Th t (1998), chi phí đi vay có tác đ ng x u đ n quá trình đ i m i c a đ t n c i u này c ng gi ng nh các món

nông dân nghèo th t s không đ n đ c t n tay nh ng ng i c n th t s B i vì chi

phí đi vay càng cao bao nhiêu thì ng i nông dân vay đ c càng ít s ti n c n thi t

đ s n xu t

V y, ng i đi vay đ c bi t là ng i nông dân th xã Long Khánh có t n

nhi u chi phí khi đi vay không và có khó kh n trong vi c ti p c n ngu n tín d ng

chính th c không T th c t đó, tôi xin đ c p đ n đ tài :

“Phân tích chi phí điăvay chính th c c a nông dân t i th xã Long Khánh,

t nhă ngăNai”

tài này đ c th c hi n nh m đ t các m c tiêu c b n sau:

c l ng chi phí đi vay chính th c c a nông dân t i th xã Long Khánh, t nh

ng Nai

Xác đ nh nhân t nh h ng đ n chi phí đi vay c a nông dân

xu t gi i pháp gi m thi u chi phí đi vay và giúp t ng kh n ng cho vay

ng i nông dân đ i v i các t ch c tín d ng

Lu n v n nghiên c u v chi phí đi vay chính th c c a các nông h t i th xã

Long Khánh, t nh ng Nai c l ng và xác đ nh các nhân t nh h ng chi phí

đi vay

4 PH M VI NGHIÊN C U

Lu n v n này đ c ti n hành nghiên c u 200 h nông dân t i 09 xã thu c th

xã Long Khánh, t nh ng Nai, bao g m Bàu Trâm, B o Vinh, B o Quang, Su i

Tre, Xuân L p, Bàu Sen, Xuân Tân, Hàng Gòn và Bình L c

Th i gian th c hi n đ tài này t 15/01/2013 đ n 30/09/2013.Th i gian th c

hi n cu c kh o sát ý ki n ng i đi vay t 03/02/2013 đ n 15/07/2013

d a vào b ng kh o sát bao g m 32 câu h i dùng đ tính toán các nhân t t o ra chi phí đi vay S d ng ph n m m SPSS phân tích d li u thu đ c, th ng kê mô t và

h i quy mô hình đ c l ng c ng nh xác đ nh các nhân t nh h ng đ n chi phí đi vay

Phát hi n ra các nhân t có nh h ng đ n chi phí đi vay c a các nông h có ý ngh a vô cùng to l n trong công tác qu n tr c a t ch c tài chính Nghiên c u này đem l i các ý ngh a sau:

Th nh t, lu n v n giúp các t ch c tài chính c l ng đ c chi phí đi vay

mà ng i nông dân g p ph i

Th hai, thông qua các b n phân tích, chúng ta có th so sánh s khác bi t gi a các t ch c tín d ng v các m c chi phí hình thành theo s ti n vay, chi phí đi vay

Th ba, t các khám phá m i, lu n v n giúp cho nhà qu n lý tìm ra gi i pháp

đ gi m thi u chi phí đi vay, đ ng th i hoàn thi n công tác qu n tr , góp ph n vào

vi c m r ng kh n ng ti p c n ngu n tín d ng nông nghi p, nông thôn chính th c

t i th xã Long Khánh

7 B C C C A LU N V N

Ch ng m đ u: Gi i thi u lý do l a ch n đ tài, m c tiêu, đ i t ng và

ph m vi nghiên c u, các ph ng pháp s d ng trong nghiên c u và ý ngh a th c

ti n c a lu n v n

Ch ngă1: a ra các c s lý thuy t, các nghiên c u liên quan đ n đ tài

nghiên c u và sau đó xây d ng mô hình nghiên c u chính th c cho lu n v n

Ch ngă2: Phân tích sâu vào thi t k nghiên c u, quy trình nghiên c u, công

c thu th p s li u, vùng nghiên c u, kích th c m u và ph ng pháp phân tích

Ch ngă3: Khái quát v đ a bàn th xư Long Khánh, sau đó ti n hành phân

tích k t qu thu đ c bao g m mô t , c l ng và xác đ nh nhân t nh h ng chi phí đi vay

Ch ngăk t lu n và ki n ngh : T ng k t l i nh ng đi u lu n v n làm đ c

và ch a làm đ c T đó, đ a ra h ng phát tri n m i cho đ tài nghiên c u ti p

theo

CH NGă1

C ăS LÝ THUY T VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN C U

Ch ng 1 s cung c p c s lý thuy t v đ tài nghiên c u bao g m tín d ng,

tín d ng l nh v c nông nghi p, nông thôn c ng nh chi phí đi vay nông nghi p,

nông thôn T đó, đ a ra mô hình nghiên c u cho lu n v n

Tín d ng (credit), xu t phát t ti ng Latin là credo – là s tin t ng, s tín

m n trên nguyên t c hoàn tr , là quá trình t p trung và phân ph i l i v n ti n t

hay hi n v t trên nguyên t c có hoàn tr Tín d ng c ng có th là s chuy n nh ng

t m th i m t l ng giá tr t ng i s h u sang ng i s d ng đ sau m t th i gian

s thu h i v m t l ng giá tr l n h n l ng giá tr ban đ u Và khía c nh khác,

tín d ng là s chuy n d ch v n d i hình thái ti n t hay hi n v t c a m t t ch c,

cá nhân này cho m t t ch c, cá nhân khác s d ng trong m t th i gian nh t đ nh

trên nguyên t c hoàn tr

T p trung và phân ph i l i v n ti n t : ây là ch c n ng c b n nh t c a tín

d ng, nh ch c n ng này c a tín d ng mà các ngu n v n ti n t trong xã h i đ c

đi u chuy n t n i “th a v n” sang n i “thi u v n” đ s d ng nh m m c đích phát

tri n n n kinh t

Ch c n ng ti t ki m ti n m t và chi phí l u thông cho xã h i: Ho t đ ng tín

d ng t o đi u ki n cho s ra đ i c a các công c l u thông tín d ng nh k phi u,

séc, th thanh toán thay th s l u thông ti n m t và làm gi m chi phí in n, v n

chuy n, b o qu n ti n Thông qua ngân hàng, các khách hàng có th giao d ch v i nhau b ng hình th c chuy n kho n ho c bù tr ; và c ng nh ho t đ ng tín d ng mà

ngu n v n đang n m trong xã h i đ c huy đ ng đ s d ng cho s n xu t và l u

thông hàng hóa, làm cho t c đ chu chuy n v n trong ph m vi toàn xã h i t ng lên

Ch c n ng ki m soát các ho t đ ng kinh t : Thông qua ho t đ ng tín d ng,

Nhà n c có th ki m soát ho t đ ng s n xu t, kinh doanh c a khách hàng vay v n,

mà c th trong tín d ng nông thôn là các h vay v i m c đích và giám sát vi c s

d ng v n

1.1.1.3 Vai trò

Tín d ng là nghi p v kinh doanh ch y u c a ngân hàng góp ph n quan tr ng trong s phát tri n chung c a n n kinh t Tín d ng có vai trò giúp đáp ng nhu c u

v v n thi u h t đ duy trì quá trình s n xu t đ c liên t c, k p th i Tín d ng thúc

đ y quá trình t p trung v n và t p trung s n xu t, là công c tài tr cho các ngành

kinh t phát tri n và góp ph n thúc đ y các doanh nghi p s d ng v n có hi u qu

mà ch có các t ch c tài chính chính th c m i cung c p đ c Các t ch c tín d ng

chính th c bao g m các ngân hàng th ng m i, ngân hàng chính sách xã h i, qu

tín d ng nhân dân và các ch ng trình tr giúp c a Chính ph

Tín d ng bán chính th c: Là hình th c tín d ng h p pháp, đ c s cho phép

c a nhà n c Tín d ng bán chính th c thông qua các t ch c phi Chính ph , các t

ch c hùn v n đ a ph ng thông qua các h i ngh nghi p nh H i ph n , H i

nông dân, h p tác xã, hình th c này có tính t ng tr cao, lãi su t cho vay r t th p

có khi b ng không, th i h n vay ch y u là ng n h n

Tín d ng phi chính th c: Là các hình th c tín d ng n m ngoài s qu n lý c a

Nhà n c, th ng là hình th c tín d ng n ng lãi Các hình th c này t n t i kh p n i

và g m nhi u ngu n cung v n nh cho vay chuyên nghi p, th ng lái cho vay,

ng i thân, b n bè, h hàng hay c a hàng v t t nông nghi p, h i Lãi su t cho vay

và nh ng quy đ nh trên th tr ng này do ng i cho vay và ng i vay quy t đ nh Trong đó, hình th c cho vay n ng lãi b Nhà n c nghiêm c m

B ng 1.1 Các nhà cung c p d ch v tài chính nông thôn

ng i cho vay n ng lãi);

Tín d ng đ c phân lo i theo k h n hay th i gian cho vay, đ c chia ra làm 3

lo i:

Ng n h n: các món vay có th i h n d i 12 tháng ây là lo i tín d ng ph

bi n trong tín d ng nông thôn, v i các nhu c u s n xu t trong m t v mùa Lãi su t

c a các món vay này th ng th p

Trung h n: các món vay có th i gian vay t 12 tháng đ n 60 tháng, dùng đ

cho vay m r ng s n xu t, đ u t phát tri n nông nghi p nh mua gi ng v t nuôi,

cây tr ng lâu n m và xây d ng các công trình nh

Dài h n: các món vay có th i gian vay t 60 tháng tr lên, ch y u dành cho

các đ i t ng nông h đ u t s n xu t có quy mô l n và k ho ch s n xu t kh thi

Hình th c này r t ít khi x y ra và th ng mang r i ro cao

1.1.2 Tín d ng l nhăv c nông nghi p, nông thôn

1.1.2.1 Khái ni m

H s n xu t nông nghi p là h chuyên s n xu t trong l nh v c nông nghi p,

bao g m: tr ng tr t, ch n nuôi, làm kinh t t ng h p và m t s ho t đ ng khác nhau

nh m ph c v cho s n xu t nông nghi p H n th n a, h s n xu t nông nghi p có

tính ch t t s n xu t, do các cá nhân làm ch và t ch u trách nhi m toàn b k t qu

s n xu t kinh doanh

1.1.2.2 c tr ng c b n

Tính ch t th i v trong cho vay nông nghi p có liên quan đ n chu k sinh

tr ng c a đ ng, th c v t trong ngành nông nghi p Tính th i v đ c bi u hi n

nh ng ph ng di n sau:

V , mùa trong s n xu t nông nghi p quy t đ nh th i đi m cho vay và thu n

Chu k sinh tr ng, phát tri n và thu ho ch cây, con là y u t quy t đ nh th i

h n cho vay

Ngoài ra, cho vay l nh v c nông nghi p còn có đ c đi m là chi phí t ch c cho

vay có liên quan đ n nhi u y u t nh chi phí t ch c m ng l i, chi phí cho vay

th m đ nh, theo dõi khách hàng, chi phí phòng ng a r i ro C th là:

Cho vay nông nghi p đ c bi t là cho vay các h s n xu t th ng chi phí

nghi p v cho m i đ ng vay v n th ng cao do quy mô t ng l n vay v n nh

liên quan t i vi c m r ng m ng l i cho vay và thu n (m chi nhánh, phòng giao

d ch, t cho vay xã)

M t khác, do ngành nông nghi p có đ r i ro t ng đ i cao (thiên tai, d ch

b nh) nên chi phí cho d phòng r i ro là t ng đ i l n so v i các ngành khác

1.1.2.3 Vai trò c a tín d ng trong phát tri n nông thôn

Tín d ng góp ph n d ch chuy n c c u nông nghi p mang l i hi u qu kinh t

cao, góp ph n nâng cao thu nh p và đ i s ng nông dân, thu h p s cách bi t gi a

nông thôn và thành th, c ng nh t o đi u ki n cho ng i nông dân đ c áp d ng

các k thu t công ngh vào s n xu t kinh doanh ti n b , đ y m nh phát tri n ngành

m i nh n thu nhi u ngo i t cho qu c gia T đó, tín d ng góp ph n tích l y cho

Chi phí đi vay bao g m t t c các chi phí ngo i tr chi phí lãi vay, phát sinh

trong quá trình vay tín d ng Vì v y, t ng chi phí có th đ c xem xét nh sau:

TCC = IC + TC

TCC là t ng chi phí vay tín d ng IC đ i di n cho chi phí lãi vay và TC là các chi phí đi vay c n thi t đ vay đ c ti n, bao g m các kho n chi phí ng i đi vay

ph i t n khi ph i đ n ngân hàng nhi u l n đ n p đ n xin vay, th ng l ng, rút

ti n vay, tr lãi vay, hay th i gian ch đ i hàng gi , th m chí c hàng tháng

Chi phí đi vay bao g m 07 lo i chi phí k t h p l i, bao g m: Chi phí đi l i, chi phí c h i, chi phí hành chính, chi phí th ch p, chi phí gi y t , chi phí t v n và chi

phí khác

Tác ph m “Borrower Transaction Costs and Credit Rationing in Rural

Financial Markets: The Philippine Case” c a Virginia De Guia-Abiad (1993)

Chi phí đi vay c a ng i đi vay theo gi thuy t đ c quy t đ nh b i 2 nhân t

là t ng s ti n m t b ra ban đ u đ đ c vay và chi phí th i gian

Và công th c tính chi phí đi vay nh sau:

lnTC = a0 + a1ln L + a2ln (i) + a3ln A + b1COL + b2 DEL + b3 BANK + b4YEAR + b5 DIST

DEL = Bi n gi dùng đ ch ho t đ ng tr lãi c a ng i đi vay; 1 dùng đ

ch ng i đi vay đ quá h n trong quá kh , 0 là các d ng khác

BANK = Bi n gi dùng đ phân bi t lo i ngân hàng cho vay; 1 dùng đ ch

ngân hàng nông nghi p, 0 dùng đ chi các ngân hàng khác

YEAR = Bi n gi dùng đ phân bi t s ti n vay đ c vay tr c hay sau s thay đ i v lãi su t; 1 đ c dùng đ chi giai đo n (1986-1987) và 0 đ c dùng đ

chi giai đo n (1972-1985)

DIST = Kho ng cách đ n ngân hàng (đ c đo b ng th i gian đi l i)

Trong tác ph m “Borrowing Costs and the Demand for Rural Credit” c a

Adams và Nehman (1978)

Ng i đi vay s ti n ít và cá nhân ch a có kinh nghi m đi vay có th s phát

sinh nhi u chi phí đi vay l n đ có th vay đ c ti n Ít nh t là có 3 chi phí mà

ng i đi vay có th g p ph i, đó là: (1) các lo i phí trên món ti n vay bên c nh lãi vay nh phí n p đ n, phí d ch v , phí b i hoàn và phí t t toán kho n n Ng i cho

vay c ng có th t ng chi phí đi vay b ng cách kh u tr lưi vay tr c hay thu lãi vay

cho toàn b s ti n vay m c dù ng i đi vay ch rút m t ph n món ti n vay thôi (2) các n c thu nh p th p, nh ng ng i nông dân nghèo có th b ép bu c ph i th a

thu n v i trung gian, “cò tín d ng” tr c khi đ c vay Cá nhân đó có th là m t

nhân viên, m t cán b đ a ph ng, hay m t lưnh đ o Trong m t s tr ng h p, m t khách hàng đi vay ti m n ng ph i tr chi phí đ nh chuyên gia ki m đ nh và theo

dõi món vay (3) Trong nhi u tr ng h p, chi phí l n nh t và quan tr ng nh t chính

là th i gian và chi phí đi l i mà ng i đi vay ph i b ra đ vay đ c ti n R t nhi u

ng i đi vay m i hay vay nh ng món ti n nh đ c yêu c u ghé ch cá nhân, t

ch c cho vay chính th c nhi u l n đ th a thu n món ti n vay, l y t ng ph n ti n

vay và th c hi n vi c chi tr M t s chuy n ghé th m này đòi h i ph i liên t c đ i

trong m t kho ng th i gian dài và đi m t kho ng đ ng xa Vi c m t th i gian lao

đ ng có th c ng r t quan tr ng, đ c bi t khi các giao d ch vay m n y nh m vào

mùa v gieo tr ng hay g t hái, khi đó chi phí c h i c a th i gian ng i đi vay r t

quan tr ng

Trong tác ph m “Rural Financial Markets in Low-income Countries: Recent Controversies and Lessons” c a Dale W Adams và Robert C Vogel (1986)

ph i có m t ít s ma sát nh , và chính đi u đó t o nên chi phí đi vay gi a nh ng

bên tham gia Chi phí đi vay đ i v i ng i cho vay chính là chi phí huy đ ng v n

đ cho vay, chi phí thu th p thông tin nh ng ng i đi vay ti m n ng, chi phí duy trì

món ti n và thu lưi vay Còn đ i v i ng i đi vay, chi phí đi vay chính là chi phí đi

l i và th i gian ch đ i đ th ng l ng, th c hi n vay n và chi tr món n , th m

chí còn ph i t ng quà cho cán b tín d ng Lãi su t tr n đư làm gi i h n kh n ng

c a các t ch c trung gian thu l i đ i v i ng i đi vay, nên đư t ng các yêu c u v

th ch p, và th m đ nh nh là chi phí thay th

1.1.3.2 Các nghiên c u trong n c

Tác ph m “Borrower Transaction Costs and Credit Rationing: A study of the rural credit market in Viet Nam” (1998) c a Tr n Th t

Chi phí đi vay đóng m t vai trò quan tr ng trong vi c phân ph i l i v n vay và

c u trúc c a th tr ng tài chính nông thôn Chi phí đi vay nên đ c xem là nh ng

chi phí xu t hi n trong quá trình đi vay v n h n là chi phí c a ch chính d ch v đó

thôi M r ng ra, chi phí đi vay có th bao g m c chi phí nghiên c u, chi phí l a

quan trong vi c t t toán các h p đ ng s a đ i, h p đ ng b h y

l ng hóa chí phí giao d ch, Tr n Th t đư ch đ nh ít nh t 4 lo i chi phí

đi vay sau:

Chi phí món ti n vay thông qua phí đ c thu b i ng i cho vay (ngoài chi phí

tr lãi vay); phí d ch v thu b i cán b đ a ph ng hay UBND (chi phí công ch ng,

); và chi phí th ch p tài s n

Chi phí đi l i đ vay đ c v n ng x u hay c u trúc h t ng th p kém s

làm cho ng i đi vay t n nhi u th i gian h n đ hoàn t t các th t c gi y t c n

thi t, c ng nh đi công ch ng, ký k t theo yêu c u c a ngân hàng cho vay

Chi phí đ thu hút s quan tâm c a nhân viên ngân hàng B i vì trong quá

trình vay v n, ng i đi vay ph i làm vi c v i nhi u b ph n công ch c nên đ cho

m i vi c nhanh chóng thì nh ng món quà nh gói thu c, ti n cà phê là không th

thi u Thêm vào đó, các nhân viên ngân hàng còn có th cung c p cho khách hàng

nh ng u đưi v i các đi u ki n t t h n r t nhi u

Chi phí c h i là chi phí đi vay quan tr ng nh t mà ng i đi vay ph i b ra đó

chính là th i gian Ngân hàng đ i h i r t nhi u gi y t , ch ng t liên quan và gi a

th i gian n p “đ n yêu c u xin vay” đ n khi quy t đ nh cho vay r t lâu

1.2 Mô hình nghiên c u

Ít nh t là đư có 3 nghiên c u v nhân t nh h ng đ n chi phí đi vay nh tác

ph m c a Hoseini, Khaladi, Ghorbani và.Grewin(2012), Virginia De Guia – Abiad

(1993), Adams và Nehman (1986) nh ng khi l a ch n mô hình các y u t nh

h ng chi phí vay v n Vi t Nam, lu n v n s s d ng mô hình c a Tr n Th t

trong tác ph m “Borrower Transaction Costs and Segmented Markets in Viet Nam”

đ c nghiên c u vào n m 1998 t i i h c Qu c Gia Autraslia B i vì mô hình c a ông đ c nghiên c u t i chính Vi t Nam, g n li n v i đ c đi m riêng v n có c a

PRE = Bi n gi đ i di n cho m i quan h v i ngân hàng tr c đó (1

n u ng i đi vay đư có quan h tr c đó v i ngân hàng, 0 là không có);

ARR = Bi n gi đ i di n cho s s p x p chính th c đ cho vay (1 n u

ng i đi vay cá nhân, 0 n u ng i đi vay d i d ng t vay v n);

DIS = kho ng cách gi n i c trú c a ng i đi vay và ngân hàng

(km);

Và trong quá trình kh o sát ý ki n c a ng i nông dân, nh n th y 2 bi n là MORT, đ i di n cho vi c có đi th ch p tài s n và bi n AGRI, đ i di n cho vi c có

ph i vay c a ngân hàng nông nghi p đ c nhi u khách hàng quan tâm và cho r ng

b o thêm tính c p nh t, đ i m i

ây c ng là đi m m i c a lu n v n khi thêm 2 bi n nghiên c u m i Bi n

MORT, AGRI đ i di n cho vi c th ch p và vi c vay t i ngân hàng nông nghi p

c ng đư đ c nghiên c u t tác ph m c a Virginia De Guia-Abiad (1993)

Hình 1.1 Mô hình nghiên c u

T ngăs ăti năvay

Kho ngăcách Cáchăs păx păchoăvay

M iăquanăh ăv iăngơnă

CH NGă2

Ch ng 1 đư t ng k t các lý thuy t, các nghiên c u v tín d ng, tín d ng nông

nghi p, chi phí đi vay và đ c bi t là xây d ng mô hình nghiên c u cho đ tài

Ch ng 2 s trình bày ph ng pháp nghiên c u, b t đ u v i thi t k nghiên c u,

nh m làm rõ h n cho mô hình đ c đ xu t ch ng 1 và ki m đ nh s phù h p

c a mô hình lý thuy t v i thông tin thu th p ng th i, ph ng pháp ch n m u

nghiên c u, ph ng pháp phân tích d li u … c ng đ c trình bày ch ng này

Ch ng này g m 5 ph n chính là: (1) Thi t k nghiên c u; (2) Quy trình

nghiên c u; (3) Công c thu th p s li u; (4) Vùng nghiên c u và kích th c m u; (5) Ph ng pháp phân tích d li u

2.1 Thi t k nghiên c u

Chi phí đi vay, chi phí phát sinh trong quá trình đi vay s ch u nh h ng b i

nhi u nhân t Mô hình nghiên c u trong lu n v n ch y u d a vào mô hình g c

c a Tr n Th t (1998) và m r ng thêm 02 bi n m i Bên c nh đó, lu n v n c ng

s th c hi n h i quy 2 mô hình v i s thay đ i c a bi n ph thu c chi phí đi vay và

t l chi phí đi vay/ s ti n vay đ ki m đ nh và m r ng thêm cho đ tài v chi phí

đi vay

Mô hình t ng quát:Yi = o + n

= j i 1

Xij + ei

Yi là bi n ph thu c, th hi n chi phí đi vay c a ng i nông dân và t l chi phí

đi vay/ s ti n vay, Xij là bi n đ c l p, đ c đo l ng đ nh l ng tùy thu c vào

nhi u y u t , các y u t đó nh : t ng s ti n vay, lãi su t món ti n vay, s nh

h ng c a khách hàng, m i quan h gi a khách hàng và ngân hàng tr c đó, s s p

x p chính th c đ cho vay, kho ng cách t i các t ch c tín d ng, vi c đi th ch p và

vi c vay ngân hàng nông nghi p hay không

Mô hình 1 c a lu n v n:

ln TC = 0 + 1 ln r + 2 lnL + 1 INFLU + 2 PRE + ARR + µ lnDIS +

1MORT + 2 AGRI

PRE = Bi n gi đ i di n cho m i quan h v i ngân hàng tr c đó (1 n u

ng i đi vay đư có quan h tr c đó v i ngân hàng, 0 là không có);

ARR = Bi n gi đ i di n cho s s p x p chính th c đ cho vay (1 n u ng i

đi vay cá nhân, 0 n u ng i đi vay d i d ng t vay v n);

DIS = kho ng cách gi n i c trú c a ng i đi vay và ngân hàng (km);

MORT= Bi n gi đ i di n cho vi c có ph i đi th ch p tài s n hay không

AGRI = Bi n gi đ i di n cho vi c đi vay ngân hàng nông nghi p hay không

Và mô hình 2 c a nghiên c u v i s thay đ i bi n ph thu c chi phí đi vay

b ng t l chi phí đi vay/ s ti n vay

lnTCL = 0 + 1 ln r + 2 lnL + 1 INFLU + 2 PRE + ARR + µ lnDIS +

1MORT + 2 AGRI

Trong đó: TCL = T l gi a chi phí đi vay trên t ng s ti n vay

Chi phí đi vay l nh v c nông nghi p, nông thôn có nh h ng r t quan tr ng

đ n s phát tri n c a ho t đ ng tín d ng c a các t ch c tín d ng c ng nh t ng kh

n ng vay v n c a các h nông dân t i th xã Long Khánh Khi tìm hi u đ c các

nhân t tác đ ng m nh đ n chi phí đi vay, các nhà qu n tr có th đ xu t các gi i pháp đúng đ gi m thi u chi phí đi vay cho ng i nông dân, t o đi u ki n ti p c n

đ c ngu n v n, g n k t h n gi a t ch c tín d ng chính th c và nông nghi p,

nông thôn và nông dân

B NG 2.1 CÁC BI N PH THU C C A MÔ HÌNH NGHIÊN C U

Trên c s nghiên c u và tham kh o các tài li u liên quan, lu n v n này đ a ra

m t mô hình nghiên c u bao g m 8 nhóm nhân t nh h ng đ n chi phí đi vay

l nh v c nông nghi p, nông thôn nh sau:

T ng s ti n vay càng l n thì ng i đi vay càng ph i ch u nhi u chi phí h n

nh chi phí công ch ng, chi phí th ch p, chi phí c h i m t đi đ hoàn t t th t c

vay cùng v i nhi u lo i chi phí khác n a theo k t qu nghiên c u c a Tr n Th t (1998), Hosseini, Khaladi, Ghorbani và Brewin (2012), Virginia De Guia- Abiad (1993) và Cuevas (1984) Lu n v n kì v ng có m i quan h và t ng quan d ng

cho mô hình nghiên c u

Lãi su t vay có tác đ ng đ n chi phí đi vay Nh ng món ti n vay có lãi su t

t ng cao nên làm cho chi phí đi vay c a nh ng món vay có lãi su t th p phát sinh

thêm nh chi phí n c nôi, quà cáp cho nhân viên tín d ng, chi phí c h i (Tr n

Th t, 1998) Nghiên c u c a Ahmed (1982) t i Bangladesh và Cuevas (1984) t i

Honduras c ng cho k t qu t ng t Tuy nhiên, theo k t qu nghiên c u c a

Hosseini, Khaladi, Ghorbani và Brewin (2012) có m i t ng quan d ng gi a lãi

su t và chi phí đi vay vì lưi su t vay càng l n, lưi vay càng cao Thêm vào đó, các

d ch v liên quan nh ng món ti n vay có lãi su t cao phát sinh làm cho chi phí phát sinh t ng cao T ng k t l i, vì lu n v n d a vào nghiên c u c a tác gi Tr n Th

t nên k v ng có m i t ng quan âm (-) gi a 2 bi n trên

M i quan h gi a nhân viên ngân hàng và khách hàng vay có nh h ng t i chi phí đi vay Theo Tr n Th t (1998), n u ng i đi vay có m i quan h tr c

đó v i ngân hàng thì s t n ít chi phí đi vay h n là nh ng ng i đi vay l n đ u vì

ng i đi vay hi u đ c các yêu c u, th t c c a ngân hàng t t h n và v phía ngân hàng c ng có đánh giá tín d ng t t h n cho nh ng khách hàng truy n th ng mà có

th b qua các quá trình ki m tra, th t c cho vay nhanh h n

Cách s p x p cho vay, theo Tr n Th t (1998), có nh h ng v i chi phí đi

vay Vi c đi vay theo nhóm s gi m nhi u chi phí h n đi vay theo cá nhân vì gi m

đ c chi phí th i gian ch đ i, chi phí ki m tra do vay theo t vay v n Hi n t i,

Long Khánh hình th c vay theo nhóm, t vay v n v n còn nh ng đư gi m nhi u,

t p trung ch y u ngân hàng chính sách xã h i Kì v ng có m i quan h và t ng

quan âm

Kho ng cách có nh h ng tr c ti p đ i v i chi phí đi vay b i vì kho ng cách

nhi u chi phí th i gian, chi phí đi l i Có r t nhi u nghiên c u ch ng minh có m i

t ng quan nh các tác ph m c a Tr n Th t (1998), Hosseini, Khaladi, Ghorbani và Brewin (2012), LIanto (2004),Virginia De Guia- Abiad (1993) và Adams và Nehman (1978) Kì v ng có m i t ng quan d ng gi a 2 bi n

S nh h ng c a ng i vay có m i t ng quan v i chi phí đi vay Theo Tr n

Th t (1998), s nh h ng c a ng i vay v i nhân viên tín d ng s giúp gi m

th i gian và m t s chi phí khác đ vay đ c ti n S nh h ng không ch gói g n

trong vi c nh h ng v v trí c p b c, đ a v xã h i mà còn là s nh h ng c a

quà t ng, v t ch t c a ng i đi vay, b i vì ngân hàng cung c p r t nhi u ch ng

trình tín d ng, lãi su t vay cho t ng khu v c, kì h n vay và m t s quy n l i khác

và đ có nh ng đ c quy n này thì ng i đi vay ph i t n chi phí nh quà t ng, ti n

b c

Vi c th ch p tài s n có m i t ng quan v i chi phí đi vay? Trong quá trình đi

kh o sát, ng i đi vay cho r ng vi c th ch p tài s n c ng t n khá nhi u ti n b c,

th i gian và làm t ng lên chi phí đi vay r t nhi u Nghiên c u v m i quan h này,

Virginia De Guia- Abiad (1993) đư ch ng minh là có m i t ng quan d ng gi a

vi c th ch p tài s n và chi phí đi vay khi nghiên c u t i Philippine

M i quan h gi a ngân hàng nông nghi p cho vay và chi phí đi vay ây c ng

ki n kh o sát c a ng i dân thì l i th đi vay ngân hàng nông nghi p l nh v c

nông nghi p, nông thôn đ c s ti n l n h n ngân hàng chính sách xã h i nh ng lưi

su t l i th p h n các t ch c tín d ng khác Vi c đi vay ngân hàng nông nghi p có

(1993) t i Philippine Kì v ng bi n AGR, đ i di n cho vi c đi vay t i ngân hàng

nông nghi p có m i quan h và t ng quan âm (-) v i bi n ph thu c

M i quan h gi a các bi n gi i thích và h s chi phí đi vay/ s ti n vay:

T l chi phí đi vay/ s ti n vay đ c gi i thích là chi phí mà ng i vay ph i

chi ra cho m t đ ng ti n vay v n Có r t ít nghiên c u v s t ng quan c a h s chi phí đi vay/ s ti n vay v i các bi n ph thu c nh ng d a vào phân tích và kì

v ng c a chi phí đi vay có m i quan h v i 8 bi n gi i thích và đi u này c ng s có

nh h ng đ i v i h s chi phí đi vay/ s ti n vay Ch có tác ph m “An Analysis

of Transaction Costs of Obtaining Credits in Rural Iran” c a Khaladi, Ghorbani và

Brewin (2012) ch ng minh là có s nh h ng c a các nhân t : s ti n vay, lãi su t

và kho ng cách và có m i t ng quan d ng (+) đ i v i h s chi phí đi vay/ s

ti n vay

M i t ng quan gi a s ti n vay đ i v i t l chi phí đi vay/ s ti n vay là t l

thu n Khi s ti n vay t ng lên thì làm cho chi phí đi vay t ng lên v i t l cao h n t

l t ng c a s ti n vay do phát sinh thêm các lo i chi phí khác nh chi phí b o hi m

s ti n vay l n, chi phí th ch p, chi phí công ch ng và m t s lo i chi phí khác

n a Hay nói cách khác, ng i đi vay s ti n ít ph i tr nhi u chi phí cho m t đ ng

v n mà h vay đ c

Và m i t ng quan gi a lãi su t danh ngh a tác đ ng đ n t l chi phí đi vay/

s ti n vay Theo tác gi Khaladi, Ghorbani và Brewin (2012), khi lãi su t danh

ngh a t ng lên, ng i đi vay s ph i t n nhi u chi phí h n B i vì, bên c nh ph n lãi vay t ng lên thì ng i đi vay nhóm có lãi su t vay cao thu c nhóm có thu nh p

cao ho c ti m n r i ro cao h n nên làm t ng chi phí đi vay t ng, trong khi s ti n vay không đ i

T ng quan gi a kho ng cách v i t l chi phí đi vay/ s ti n vay đ c gi i thích t ng t nh gi i thích c a Tr n Th t, có m i t ng quan d ng gi a 2

bi n ph thu c và bi n gi i thích

i v i các bi n gi i thích khác, d a trên nh ng l p lu n có nh h ng đ i

v i bi n ph thu c chi phí đi vay nên c ng s có nh h ng đ i v i t l chi phí đi

vay/ s ti n vay Vì v y, lu n v n k v ng có m i t ng quan đ i v i t t c các bi n

gi ng nh b ng 2.1

2.3 Côngăc thuăth păs ăli u

S li u s c p đ c thu th p b ng cách ph ng v n tr c ti p các nông h t i nhà các xư thu c th xư Long Khánh, t nh ng Nai thông qua b ng câu h i đ c thi t

k s n, theo nguyên t c ch n m u ng u nhiên

Theo Nguy n Tr ng Nam (2013), vi c ph ng v n tr c ti p có nh ng ích l i

nh sau: do g p m t tr c ti p nên có th thuy t ph c đ i t ng tr l i, t l tham gia cao, ng i ph ng v n có th gi i thích rõ cho đ i t ng v các câu h i, có th ki m tra d li u t i ch tr c khi ghi vào phi u đi u tra và đi u này r t thích h p cho

nh ng nghiên c u có b câu h i dài, ph c t p

S li u th c p đ c thu th p, x lý và phân tích t các v n ki n báo cáo kinh

t - xư h i c a đ a ph ng, thông qua sách, báo, t p chí, niên giám th ng kê t nh

ng Nai, niên giám th ng kê th xư Long Khánh, báo cáo k t qu kinh doanh c a các ngân hàng t i đ a bàn nghiên c u Bên c nh đó, s li u th c p còn đ c thu

th p t các nghiên c u khoa h c có liên quan

2.4 Vùngănghiênăc uăvƠăkíchăth căm u

Nghiên c u đ c th c hi n t i đ a bàn th xã Long Khánh, t nh ng Nai (ph

l c 1), v i các b ng đi u tra ch đ c th c hi n t i các xã Bàu Trâm, B o Vinh, B o

Quang, Su i Tre, Xuân L p, Bàu Sen, Xuân Tân, Hàng Gòn và Bình L c v i m c

tiêu là xác đ nh chi phí đi vay v n c a nông h

Các s li u sau khi đ c thu th p s đ c phân tích d li u nghiên c u v i

SPSS phiên b n 16.0 đ x lý và phân tích s li u qua các phân tích sau: th ng kê

mô t và phân tích h i qui C th :

Th ng kê mô t : Theo wikipedia, th ng kê mô t đ c s d ng đ mô t

nh ng đ c tính c b n c a d li u thu th p đ c t nghiên c u th c nghi m qua các

cách th c khác nhau Th ng kê mô t và th ng kê suy lu n cùng cung c p nh ng tóm t t đ n gi n v m u và các th c đo Cùng v i phân tích đ h a đ n gi n,

chúng t o ra n n t ng c a m i phân tích đ nh l ng v s li u hi u đ c các

mô t d li u

Xây d ng mô hình h i qui tuy n tính:

Mô hình h i qui đa bi n đ c s d ng dùng đ phân tích m i quan h gi a

m t bi n ph thu c v i nhi u bi n đ c l p nghiên c u này, tác gi s th c hi n

ki m đ nh các gi đ nh c a mô hình h i qui

M ng Ng c (2008) ch ng minh r ng s ch p nh n k t qu h i qui không th tách

r i vi c ki m tra v s vi ph m các gi đ nh N u các gi đ nh b vi ph m, thì các

k t qu c l ng đ c không đáng tin c y n a Vì th , đ đ m b o k t qu h i qui

c a mô hình nghiên c u là đúng đ n và có ý ngh a, các gi đ nh c a hàm h i qui

c n đ c ki m đ nh, bao g m: liên h tuy n tính, ph ng sai c a sai s không đ i,

phân ph i chu n c a ph n d , tính đ c l p c a sai s và không có hi n t ng đa

c ng tuy n

Liên h tuy n tính: Ph ng pháp đ c s d ng là bi u đ phân tán Scatterplot

Theo Hoàng Tr ng và Chu Nguy n M ng Ng c (2008, trang 224), bi u đ phân tán

Scatterplot gi a 2 giá tr này đư đ c chu n hóa v i ph n d chu n hóa trên tr c

tung và giá tr d đoán trên tr c hoành N u gi đ nh liên h tuy n tính và ph ng

sai b ng nhau đ c th a mãn, thì ta s không nh n th y có quan h gì gi a các giá

tr d đoán và ph n d , chúng s phân tán r t ng u nhiên

Ph ng sai c a sai s không đ i: Theo Hoàng Tr ng và Chu Nguy n M ng

Ng c (2008), hi n t ng ph ng sai c a sai s thay đ i có th làm cho các c

l ng c a h s h i qui không ch ch nh ng không hi u qu (t c là không ph i c

l ng phù h p nh t), t đó làm cho ki m đ nh các gi thuy t m t hi u l c khi n

chúng ta đánh giá nh m v ch t l ng c a mô hình h i qui th c hi n ki m đ nh

này, tác gi s s d ng h s ki m đ nh Breusch-Pagan đ ki m đ nh và tránh tình

tr ng ph ng sai c a sai s thay đ i (Heteroscedasticity) cho mô hình h i quy

Phân ph i chu n c a ph n d : Ph n d có th không tuân theo phân ph i

chu n vì nh ng lý do: s d ng mô hình không đúng, ph ng sai không ph i là h ng

s , s l ng các ph n d không đ nhi u đ phân tích Vì v y, ta s d ng nhi u

cách kh o sát khác nhau đ đ m b o tính xác đáng c a ki m đ nh Nghiên c u này

s s d ng cách xây d ng bi u đ t n s Histogram và bi u đ P-P plot đ kh o sát

phân ph i c a ph n d (Hoàng Tr ng và Chu Nguy n M ng Ng c, 2008)

Tính đ c l p c a sai s : Hoàng Tr ng và Chu Nguy n M ng Ng c (2008) gi i

thích nguyên nhân hi n t ng này có th là do các bi n có nh h ng không đ c

đ a h t vào mô hình do gi i h n và m c tiêu nghiên c u, ch n m i liên h tuy n

tính mà l ra là phi tuy n, sai s trong đo l ng các bi n …, các lý do này có th

d n đ n v n đ t ng quan chu i trong sai s và t ng quan chu i c ng gây ra

nh ng tác đ ng sai l ch nghiêm tr ng đ n mô hình h i qui tuy n tính nh hi n

t ng ph ng sai thay đ i i l ng th ng kê Durbin-Watson có th dùng đ ki m

đ nh t ng quan này N u Durbin-Watson n m trong đo n t 1 đ n 3 thì có th

ch p nh n hi n t ng t t ng quan không x y ra

Không có hi n t ng đa c ng tuy n: Trong tác ph m “phân tích d li u nghiên

c u v i SPSS”, Hoàng Tr ng và Chu Nguy n M ng Ng c (2008, trang 235) cho

r ng “v n đ c a hi n t ng c ng tuy n là chúng cung c p cho mô hình nh ng

thông tin r t gi ng nhau và r t khó tách r i nh h ng c a t ng bi n m t đ n bi n

ph thu c Hi u ng khác c a s t ng quan khác ch t gi a các bi n đ c l p là nó làm t ng đ l ch chu n c a các h s h i qui và làm gi m giá tr th ng kê t c a

không có đa c ng tuy n trong khi h s xác đ nh R square v n khá cao” Hi n t ng này đ c ki m đ nh thông qua h s phóng đ i ph ng sai VIF (Variance inflation

factor) Tuy nhiên, Nguy n Duy Tâm (2009) cho r ng không có tiêu chu n chính xác nào nói lên đ l n c a VIF là bao nhiêu thì hi n t ng đa c ng tuy n x y ra

nh ng n u VIF ≥ 10 thì hi n t ng đa c ng tuy n r t cao V i nghiên c u này, tác

gi s d ng VIF ≤ 5 thì không có hi n t ng đa c ng tuy n ho c n u có hi n t ng

đa c ng tuy n x y ra thì c ng không đáng k

Tóm t t ch ng 2

Ch ng 2 đ c b t đ u v i thi t k nghiên c u, giúp gi i thích rõ mô hình

nghiên c u v i các bi n gi i thích, cùng v i m i t ng quan và k v ng c a mô hình Sau đó, quy trình nghiên c u s làm rõ h n ph ng th c ti n hành hoàn thi n

mô hình, phù h p v i d ng nghiên c u đ nh l ng Cu i cùng, đ tài s đi sâu vào

các m t khác c a ph ng pháp nghiên c u v i công c thu th p s li u, vùng

nghiên c u và kích th c m u, c ng nh ph ng pháp phân tích s li u sao cho mô

hình phù h p và ch p nh n đ c

CH NGă3

K T QU NGHIÊN C U V CHIăPHệă IăVAYăT I TH XÃ LONG

KHÁNH, T NHă NG NAI

Ch ng 2 đư gi i thích rõ ph ng pháp nghiên c u đ c đ tài s d ng

Ch ng 3 s đi sâu vào vi c phân tích c s d li u đư thu th p đ c, đ c bi t v i

v c nông nghi p, nông thôn ng th i, đ a bàn nghiên c u là th xã Long Khánh,

Ch ng này g m 5 ph n chính là: (1) Khái quát v đ a bàn th xã Long Khánh;

(2) Mô t k t qu nghiên c u; (3) c l ng chi phí đi vay c a các nông h ; (4)

Y u t quan tr ng nh h ng chi phí đi vay; (5) xu t gi i pháp

3.1 Khái quát v đ a bàn th xã Long Khánh, t nhă ng Nai

Long Khánh là m t th xã thu c t nh ng Nai, đ c chính th c thành l p theo

Long Khánh c , c c u hành chính g m 15 đ n v v i 6 ph ng và 9 th xã

Th xã Long Khánh n m trong vùng kinh t tr ng đi m phía Nam, ti p giáp

v i vùng kinh t chi n l c ông Nam B , cao nguyên và mi n Trung, có nhi u

tuy n đ ng giao thông qu c gia đi qua, có v trí r t quan tr ng v các m t chính

tr -kinh t -xã h i và an ninh-qu c phòng đ i v i t nh và c khu v c

Th xư Long Khánh là đ u m i giao l u hàng hóa v i các t nh Bình

Thu n, Lâm ng, Phú Yên t o đi u ki n cho phát tri n th ng m i-d ch v , có

di n tích đ t đai màu m thu n l i cho phát tri n các lo i cây công nghi p, cây n

trái, cây có giá tr kinh t cao, có kh n ng xu t kh u đó là: cao su, cà phê, chôm

chôm, s u riêng a bàn th xư Long Khánh đ c trình bày c th trong ph l c 1

Th xã Long Khánh có n n kinh t khá phát tri n, v i s tham gia c a r t nhi u

t ch c tài chính Tr c n m 1988, t ch c tài chính chính th c đ c đ c quy n b i ngân hàng Nhà N c Vi t Nam Vào n m 1990, s đ c quy n c a ngân hàng nhà

n c đ c đ nh h ng đ tách ra h th ng ngân hàng hai c p bao g m ch c n ng

nhà n c nh m t ngân hàng trung ng truy n th ng và nh ng ngân hàng th ng

m i chuyên v cung c p nh ng d ch v ngân hàng

Sau đó, h th ng ngân hàng b t đ u phát tri n m nh m , đa d ng c v ch t và

TMCP Ngo i th ng Vi t Nam, ngân hàng TMCP xây d ng Vi t Nam ti n thân là

ngân hàng TMCP i Tín, ngân hàng TMCP Nam Vi t, ngân hàng TMCP Á Châu,

ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam, ngân hàng TMCP Xu t Nh p

Kh u Vi t Nam và ngân hàng TMCP Quân i

L ch s hình thành, k t qu ho t đ ng và quy trình cho vay c a các ngân hàng đang ho t đ ng t i th xư Long Khánh đ c trình bày ph n ph l c 2

3.2 Mô t k t qu nghiên c u

i t ng kh o sát là ng i nông dân các xã :Bàu Trâm, B o Vinh, B o

Quang, Su i Tre, Xuân L p, Bàu Sen, Xuân Tân, Hàng Gòn và Bình L c Vì m c tiêu là nghiên c u v chi phí đi vay mà các h nông dân g p ph i nên các b ng kh o

sát ch đ c đi u tra t i các xã

Công c c a nghiên c u này là b ng kh o sát ý ki n c a ng i lao đ ng bao

g m 32 câu h i T ng s b ng kh o sát phát ra là 200 b ng, s b ng thu v là 189, sau khi ki m tra thì th y có 11 b ng không h p l vì tr l i không đ y đ thông tin,

s l ng b ng kh o sát chính th c cho nghiên c u này là 189

Hìnhă3.1.ăC ăC UăNG I VAY PHÂN THEO NGÂN HÀNG

(Ngu n: nghiên c u n m 2013)

B ng 3.1 cho th y ngân hàng nông nghi p chi m l ng l n s khách hàng vay

119 ng i vay chi m t l 63% trên t ng s , sau đó là ngân hàng Chính sách xư h i

(14.8%) v i 28 l t vay, các ngân hàng th ng m i đ ng th ba v i 24 l t vay,

chi m t l 12.7% Sau cùng là qu tín d ng nhân dân v i 18 l t vay, chi m t l

9.52%

Ngân hàng nông nghi p th xã Long Khánh v i l i th là ngân hàng ch ch t trong chính sách phát tri n “Tam nông” đ c s h tr c a nhà n c nh m phát

tri n, t p trung vào vi c phát tri n nông nghi p, nông thôn và nông dân, có lãi su t

hàng chính sách xã h i tuy đ c s ng h c a nhà n c nh ng vì m c tiêu là gi m

nghèo, và v i s ti n vay t i đa 30 tri u đ ng nên l ng vay c ng h n ch V i

trách nhi m là ngân hàng ch l c trong cho vay “Tam nông”, ngân hàng nông

nghi p và phát tri n nông thôn đư và đang ch đ o đ u t tín d ng, v i m c tiêu đ t

ra là t tr ng cho vay cho khu v c này chi m t 75 – 80% t ng d n

119

18

28

24

B ng 3.1 B N GăC ăC Uă TU I THEO NGÂN HÀNG VAY

TU I

LO I NGÂN HÀNG VAY

Ngân hàng Nông Nghi p

Ngân hàng Chính Sách

Xã H i

Qu tín d ng nhân dân

chi m t l cao (46,6%), trên 60 tu i (21,7%), t 45 – 59 tu i (17,5%) và d i 30

tu i chi m t l nh nh t (14.3%) a s đ i t ng đ c đi u tra đ u vay t i Ngân

hàng Nông Nghi p th xã Long Khánh v i lý do là lãi su t th p h n qu tín d ng nhân dân và ngân hàng th ng m i và vay đ c s ti n l n h n ngân hàng chính

sách xã h i th xư Long Khánh tu i trung bình vay là t 30 - 44 tu i ây có th

là đ tu i có nh ng suy ngh chín ch n, t o d ng s nghi p, t p trung cho vi c s n

xu t, kinh doanh Theo báo Th Gi i Gia ình, đ tu i 30-44 tu i là đ tu i xây

d ng giá tr b n v ng, có nh ng suy ngh chính ch n và có ý mu n đ u t , xây

d ng c nghi p v ng ch c

B ng 3.2.B NGăC ăC U S TI N VAY THEO NGÂN HÀNG

Ngân hàng Chính Sách &

Xã H i

Qu tín

d ng nhân dân

B ng 3.2 cho th y l ng khách hàng phân theo s ti n vay Khách hàng ch

y u vay s ti n d i 50 tri u đ ng, chi m 83.1%, t 51- 100 tri u đ ng chi m 10%,

t 101 – 150 tri u đ ng chi m 4.2% và trên 151 tri u đ ng chi m t l 2.6% Vì đây

là l nh v c nông nghi p, nông thôn nên ng i đi vay ch y u vay s ti n nh Trong

quá trình ph ng v n, khách hàng cho bi t nguyên nhân c a s chênh l ch v s ti n xin vay Tr c h t là do nh ng ng i nông dân r t ng i r i ro, s n v i đ c thù

công vi c (tr ng tr t, ch n nuôi) nên c n vay v n v a đ Bên c nh đó, vay nh ng

món ti n vay th p th ng th t c nhanh g n, không t n th i gian nhi u giúp ng i

dân ti t ki m đ c nhi u chi phí Cu i cùng là theo ý ki n ng i dân thì vay nh ng

món ti n l n h n th ng có nguy c b t ch i h n nên ch vay m c c ho c t ng

lên v a ph i

c bi t v i tr ng h p, s ti n vay trên 151 tri u đ ng có s l ng bi n kh o

sát quá ít và hoàn toàn vay t i Ngân Hàng Nông Nghi p, không đ đ tin c y c ng

nh không th đ i di n cho k t qu kh o sát nên lu n v n xin đ c lo i b khi

th ng kê mô t v d li u, c ng nh ch y mô hình h i quy

3.3 căl ngăchiăphíăđiăvayăc a các nông h

c l ng đ c chi phí đi vay trong l nh v c nông nghi p, nông thôn, lu n

v n xin s d ng các ch tiêu theo đ nh ngh a c a Khaladi, Ghorbani và Brewin

(2012), chi phí đi vay bao g m 07 lo i chi phí, bao g m: chi phí đi l i, chi phí c

h i, chi phí hành chính, chi phí gi y t , chi phí th ch p, chi phí t v n và chi phí

khác

Chi phí đi l i, chi phí phát sinh khi ng i đi vay ph i t n khi th c hi n vi c di

chuy n t nhà đ n ngân hàng và ng c l i trong quá trình đ th c hi n 01 l n vay

v n, bao g m chi phí đi đ n ngân hàng lúc đ u và c các l n tr lãi, g c c a món

vay

Chi phí c h i là t ng chi phí v th i gian mà ng i đi vay b ra đ vay v n

Chi phí này bao g m th i gian n p đ n xin vay, ch đ i đ đ c cho vay

Chi phí hành chính, chi phí lu t pháp đ c tr cho các t ch c lu t pháp, lu t

s và các t ch c hành chính Chi phí này bao g m vi c ch ng th c tài s n th ch p

h p l , h p pháp và thu c v ng i đi vay

Chi phí th ch p là lo i chi phí n y sinh khi th c hi n đ m b o cho s ti n vay

tr c khi đ c cho vay Chi phí này bao g m vi c công ch ng h p đ ng th ch p

t i c quan công ch ng, sau đó th ch p tài s n t i phòng đ ng ký th ch p tài s n

hay các t ch c hành chính th c hi n vi c th ch p tài s n khác

Chi phí gi y t là chi phí c a vi c hoàn t t các th t c gi y t xin vay tín d ng

bao g m: photocopy các tài li u, gi y t , phí n p đ n hay các chi phí khác (do

ng i trung gian thu phí)

Chi phí t v n, chi phí đánh trên vi c ki m tra, th m đ nh và tái th m đ nh vi c

s d ng ti n vay c a chuyên gia hay nhân viên tín d ng c a Ngân Hàng đ i v i

ng i đi vay

Chi phí khác là các chi phí khác n y sinh trong quá trình đi vay Chi phí này có

th do ng i đi vay s d ng, hay là chi phí t ng quà cáp, ti n b c cho nhân viên tín

d ng

B ng 3.3 B NG TRUNG BÌNH C A S PHÂN B CÁC CHI PHÍ

Chi phí

th ă

ch p

Chi phí

gi yăt

Chi phíăt ă

v n

Chi phí khác

D a trên b ng trung bình c a s phân b các chi phí đi vay trên, nh n th y đ i

v i nh ng món vay có chi phí đi vay d i 200.000 đ ng thì chi phí c h i chi m

ph n l n 69.97%, sau đó là chi phí hành chính chi m 16.93%, chi phí đi l i chi m

7.85%, chi phí gi y t chi m 5.24% và không t n chi phí th ch p, chi phí t v n

hay chi phí khác ây có th là nh ng món vay nh , không c n th ch p và không

t n chi phí khác Trong đó, chi phí c h i chi m ph n l n t l trong chi phí đi vay

i v i nh ng món vay có chi phí đi vay t 201.000 đ ng tr lên, chi phí th

ch p, chi phí t v n và chi phí khác xu t hi n và chi m m t ph n khá đáng k Chi phí t v n đ a bàn th xư Long Khánh d ng nh ch x y ra các ngân hàng