CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CẤU TRÚC VỐN CỦA CÁC CÔNG TY NIÊM YẾT TRÊN SÀN CHỪNG KHOÁN VIỆT NAM.PDF

Nhân t khách quan ..... Ngân hàng Techcombank ..... Chi phí tr lãi mà ngân hàng tr cho khách hàng là chi phí tr lãi d a trên lãi su t danh ngh a, lưi su t ngân hàng công b cho khách hàng

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên c u c a tôi

Nh ng s li u trong b n lu n v n này là trung th c K t qu phân tích, đánh giá tình hình huy đ ng v n và gi i pháp nâng cao hi u qu huy đ ng v n ti n g i t i Ngân Hàng TMCP ông Á là k t qu nghiên c u t ng h p c a cá nhân

Tác gi lu n v n

Tr năV năBiên Khóa 20 ậ Cao h c Kinh t

M C L C

TRANG PH BÌA

L IăCAMă OAN

M C L C

DANH M C CÁC T VI T T T

DANH M C CÁC B NG

DANH M C CÁC BI U

L I M U 1

CH NGă1.ăT NG QUAN HI U QU HUYă NG V N TI N G I C A NGỂNăHĨNGăTH NGăM I 4

1.1 Ho tăđ ngăhuyăđ ng v n c aăngơnăhƠngăth ngăm i 4

1.1.1 Khái ni m v ngân hàng th ng m i 4

1.1.2 Khái ni m v v n huy đ ng 5

1.1.3 Các hình th c huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i 6

1.1.3.1 Ti n g i không k h n 6

1.1.3.2 Ti n g i có k h n 6

1.1.3.3 Phát hành gi y t có giá 7

1.1.3.4 Ngu n v n huy đ ng khác: 8

1.1.4 Nguyên t c huy đ ng v n 8

1.1.5 Vai trò huy đ ng v n 9

1.1.5.1 i v i n n kinh t : 9

1.1.5.2 i v i Ngân hàng th ng m i: 10

1.1.5.3 i v i khách hàng: 10

1.1.6 Các nhân t nh h ng đ n huy đ ng v n c a ngân hàng th ng m i 10

1.1.6.1 Nhân t khách quan 10

1.1.6.2 Nhân t ch quan 13

1.2 Hi u qu huyăđ ng v n ti n g i 17

1.2.1 Khái ni m hi u qu huy đ ng v n 17

1.2.2 Các ch tiêu đánh giá hi u qu huy đ ng v n ti n g i 18

1.2.2.1 Quy mô t ng tr ng v n huy đ ng 18

1.2.2.2 Chi phí v n huy đ ng 19

1.2.2.3 S phù h p gi a v n huy đ ng ti n g i và s d ng v n 21

1.2.2.4 Tính n đ nh c a v n huy đ ng 22

1.2.2.5 Kh n ng s d ng t i đa 22

1.3 Bài h c kinh nghi m v huyăđ ng v n 23

1.3.1 Ngân hàng Techcombank 23

1.3.2 Ngân hàng Ph ng Nam 24

1.3.3 Ngân hàng Th ng m i C ph n Á Châu ( ACB) 24

1.3.4 Bài h c kinh nghi m nâng cao hi u qu huy đ ng v n ti n g i 25

K T LU NăCH NGă1 26

CH NGă2.ăTH C TR NG HI U QU HUYă NG V N TI N G I T I NGỂNăHĨNGăTH NGăM I C PH Nă ỌNGăỄ 27

2.1 Tình hình kinh doanh c aăNgơnăhƠngăTh ngăm i C ph nă ôngăỄ 27 2.1.1 Tình hình kinh t - xã h i 27

2.1.1.1 Tình hình kinh t trong n c: 27

2.1.1.2 Tình hình tài chính – ti n t : 31

2.1.2 L ch s hình thành và phát tri n c a NH TMCP ông Á 32

2.1.2.1 V các giai đo n phát tri n: 33

2.1.2.2 Các s n ph m, d ch v ch y u 34

2.1.2.3 B máy qu n tr đi u hành: 36

2.1.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng ông Á t n m 2010 đ n 30/06/2013 37

2.1.3.1 Quá trình t ng v n đi u l 37

2.1.3.2 Huy đ ng v n 38

2.1.3.3 Ho t đ ng tín d ng 38

2.1.3.4 Th ph n c nh tranh 39

2.1.3.5 K t qu ho t đ ng s n xu t kinh doanh t n m 2010 đ n

30/06/2013 41

2.2 Th c tr ng hi u qu huyăđ ng v n ti n g i c aăNgơnăhƠngăth ngă m i C ph nă ôngăỄ 43

2.2.1 Quy mô t ng tr ng v n huy đ ng 43

2.2.2 Chi phí huy đ ng v n 44

2.2.3 C c u v n 47

2.2.4 S phù h p huy đ ng v n và s d ng v n 48

2.2.4.1 Phù h p quy mô gi a huy đ ng v n và s d ng v n 49

2.2.4.2 ánh giá s phù h p v c c u v n 50

2.2.5 M c đ n đ nh c a v n huy đ ng 54

2.3 Kh oăsátăđánhăgiáăkháchăhƠng 56

2.3.1 V n đ nghiên c u/ kh o sát 56

2.3.2 Xác đ nh đ i t ng kh o sát 56

2.3.3 Phân lo i d li u 57

2.3.4 Thi t k kh o sát 57

2.3.5 Thu th p & x lý d li u 57

2.3.6 K t qu kh o sát/ đánh giá 58

2.4 ánhăgiáăhi u qu huyăđ ng v n 61

2.4.1 Nh ng k t qu đ t đ c 61

2.4.2 Nh ng h n ch và nguyên nhân 63

2.4.2.1 Nh ng h n ch : 63

2.4.2.2 Nguyên nhân nh ng h n ch : 63

K T LU NăCH NGă2 65

CH NGă3.ăGI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HUYă NG V N TI N G I C AăNGỂNăHĨNGăTH NGăM I C PH Nă ỌNGăỄ 66

3.1 nhăh ng ho tăđ ng c aăNgơnăhƠngăTh ngăm i C ph nă ôngăỄ 66

3.1.1 nh h ng phát tri n dài h n: 66

3.1.2 nh h ng huy đ ng v n: 67

3.2 Gi i pháp nâng cao hi u qu huyăđ ng v n ti n g i 68

3.2.1 Nhóm gi i pháp v chính sách huy đ ng v n hi u qu c a Ngân hàng Th ng m i C ph n ông Á 68

3.2.1.1 Gi i pháp v chính sách huy đ ng v n ti n g i c a Ngân hàng Th ng m i C ph n ông Á 68

3.2.1.2 Nhóm gi i pháp v chính sách phát tri n chung c a Ngân hàng Th ng m i C ph n ông Á 70

3.2.2 Nhóm gi i pháp v khách hàng c a Ngân hàng Th ng M i C Ph n ông Á 71

3.2.2.1 Qu ng bá, ti p th s n ph m huy đ ng v n đ n v i khách hàng 71 3.2.2.2 M i quan h khách hàng 72

3.2.3 Nhóm gi i pháp v s n ph m huy đ ng v n ti n g i 74

3.2.4 Nhóm gi i pháp v h th ng qu n lý và công ngh ngân hàng 75

3.2.4.1 Qu n tr r i ro trong kinh doanh c a ngân hàng th ng m i 75

3.2.4.2 Phát tri n công ngh ngân hàng trong l nh v c huy đ ng v n ti n g i 76

3.2.4.3 Phát tri n ngu n nhân l c trong huy đ ng v n ti n g i 76

3.3 Ki n ngh 77

3.3.1 Ki n ngh v i y Ban Nhân Dân Thành ph H Chí Minh 77

3.3.2 Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam 79

3.3.2.1 Thanh toán không dùng ti n m t 79

3.3.2.2 Chính sách ti n t 79

3.3.2.3 B o hi m ti n g i 80

K T LU NăCH NGă3 81

K T LU N 82 DANH M C TÀI LI U THAM KH O

PH L C

DANH M C CÁC B NG

B ng 2.1: Tình hình kinh t , % t ng GDP c a Vi t Nam t n m 2010 đ n

30/06/2013 28

B ng 2.2 Tình hình cho vay khách hàng c a DongA Bank t n m 2010 đ n 30/06/2013 39

B ng 2.3 K t qu kinh doanh c a DongA Bank t n m 2010 đ n 30/06/2013 41

B ng 2.4 Quy mô t ng tr ng v n huy đ ng c a DongA Bank 43

B ng 2.5 Tình hình chi phí huy đ ng v n c a DongA Bank 45

B ng 2.6 Thu lãi và chi lãi c a DongA Bank 46

B ng 2.7 C c u ti n g i c a khách hàng theo đ i t ng t i DongA Bank t n m 2010 đ n 30/06/2013 47

B ng 2.8 Tình hình s d ng v n c a DongA Bank t n m 2010 đ n 30/06/2013 49

B ng 2.9 M i quan h gi a huy đ ng v n và s d ng v n theo k h n c a DongA Bank 51

B ng 2.10 Tình hình huy đ ng v n và s d ng v n theo lo i ti n t t i DongA Bank 52

B ng 2.11 C c u v n huy đ ng theo k h n c a DongA Bank 54

DANH M C CÁC T VI T T T

đ ng qu n lý tài s n N - Có

DANH M C CÁC BI U

Bi u đ 2.1 T c đ t ng v n đi u l c a ngân hàng ông Á t n m 1992 đ n n m

2012 37

Bi u đ 2.2 V n huy đ ng c a DongA Bank t n m 2010 đ n 30/06/2013 38

Bi u đ 2.3 Bi u đ T ng tài s n (h p nh t) c a DongA Bank t n m 2004 đ n

Bi u đ 2.7 So sánh gi a huy đ ng v n và cho vay theo lo i ti n 53

Bi u đ 2.8 Tính n đ nh c a ngu n v n huy đ ng c a DongA Bank t n m 2010

đ n 30/06/2013 55

L I M U

1 Lý do ch năđ tài

Ngân hàng th ng m i (NHTM) là ngân hàng đ c th c hi n toàn b ho t

đ ng c a ngân hàng và ho t đ ng kinh doanh khác có liên quan nh m m c tiêu vì

l i nhu n

V c b n thì ngân hàng th ng m i là doanh nghi p ho t đ ng kinh doanh trong l nh v c ti n t và d ch v ngân hàng Vì th , y u t đ u tiên đó là ngu n v n

Ngu n v n c a ngân hàng có th đ c chia làm 4 lo i : V n t có, V n huy đ ng,

V n vay và v n khác V n t có là ti n đ t o nên c s , n n t ng đ kinh doanh và

đ u t , ngu n v n vay ch y u đáp ng nhu c u thanh kho n, còn ngu n v n khác

chi m t l th p trong c c u v n c a ngân hàng th ng m i Ngu n v n huy đ ng

là ngu n v n chi m t tr ng và quy mô l n nh t c a ngân hàng th ng m i ây là

ngu n v n đem đ n ngu n thu nh p chính c a ngân hàng th ng m i

Huy đ ng v n là m t trong nh ng nghi p v n i b ng c n b n, gi vai trò

tr ng tâm c a ngân hàng th ng m i, đang tr thành ho t đ ng nóng, đ c các

ngân hàng quan tâm nhi u nh t trong tình tr ng khan hi m ngu n v n hi n nay Các

NHTM đư có nhi u gi i pháp đ gia t ng và nâng cao hi u qu v n huy đ ng nh m

th a mãn nhu c u ngày càng cao c a khách hàng

Bên c nh đó, trong quá trình thu hút v n, các ngân hàng luôn ph i đ i m t v i

s c nh tranh, không nh ng c a các ngân hàng trong ngành mà còn c a các t ch c

tài chính khác nh : Công ty tài chính, Qu đ u t , Công ty b o hi m…Ngu n v n

nhàn r i c a dân chúng và các t ch c kinh t (TCKT) hi n nay đư và đang đ c

phân tán qua nhi u kênh huy đ ng khác v i hình th c ngày càng đa d ng và mang

c a mình Hi n nay, các ngân hàng đang g p khó kh n là nên s d ng v n nh th

nào, b i vi c huy đ ng ch a th c s đáp ng nhu c u s d ng v n Vì th , trong

tình tr ng khó kh n này, NHTM c n thi t nâng cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng

v n (H V), đi u này s giúp NHTM ch đ ng trong ngu n v n và nâng cao hi u

qu ho t đ ng c a mình

DongA Bank là NHTM c ng n m trong tình tr ng chung đó, do đó vi c

nghiên c u tình hình phát tri n ho t đ ng H V c a DongA Bank trong th i gian

qua; tìm hi u các nhân t nh h ng và xem xét các y u t c nh tranh; đánh giá

s gi i pháp nh m nâng cao hi u qu huy đ ng v n ti n g i và góp ph n nâng cao

k t qu kinh doanh c a DongA Bank

5 ụăngh aăkhoaăh c và th c ti n c aăđ tài

H V hi u qu đ c xem là y u t c t lõi trong ho t đ ng kinh doanh ngân

hàng, có tính quy t đ nh đ n kh n ng phát tri n và m r ng ho t đ ng cho vay đ i

v i n n kinh t

có th huy đ ng v n hi u qu , đáp ng nhu c u kinh doanh c a mình, m i

ngân hàng c n ph i s d ng nhi u bi n pháp khác nhau, tùy thu c đ c đi m riêng

c a t ng ngân hàng và trong hoàn c nh c th

Do v y, tìm ra gi i pháp nâng cao hi u qu huy đ ng v n c a DongA Bank là

nghiên c u khoa h c có tính th c ti n, trong đi u ki n DongA Bank v n là m t

trong nh ng ngân hàng ch a l n m nh c a Vi t Nam

CH NGă1 T NG QUAN HI U QU HUYă NG V N

1.1 Ho tăđ ngăhuyăđ ng v n c a ngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.1 Khái ni m v ngơnăhƠngăth ngăm i

Ngân hàng th ng m i (NHTM) là lo i ngân hàng giao d ch tr c ti p v i các

lo i hình doanh nghi p, t ch c đoàn th , xã h i và cá nhân, b ng vi c huy đ ng

v n d i hình th c nh n ti n g i ho t k , ti n g i đ nh k , ti n phát hành k phi u,

trái phi u, đ ng th i s d ng s v n huy đ ng đ c đ cho vay, chi t kh u, cung

c p các ph ng ti n thanh toán và cung ng d ch v ngân hàng cho các đ i t ng

là khách hàng trong n n kinh t

Lu t s 47/2010/QH12 Lu t các T ch c Tín d ng Vi t Nam đ nh ngh a:

“ Ngân hàng th ng m i là lo i hình ngân hàng th c hi n t t c các ho t

đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác theo quy đ nh c a lu t này,

nh m m c tiêu l i nhu n” (Kho n 4, i u 4 Lu t các T ch c Tín d ng)

Trong đó ho t đ ng ngân hàng là ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân

hàng, bao g m: Huy đ ng v n d i m i hình th c, cho vay ng n h n, trung h n, dài

h n, chi t kh u ch ng t có giá, bao thanh toán, cho thuê tài chính, th u chi, cho vay tr góp, cho vay tiêu dùng, và cung c p m i d ch v ngân hàng khác Lu t các

T ch c Tín d ng c ng kh ng đ nh tính ch t kinh doanh vì m c tiêu l i nhu n c a Ngân hàng Th ng m i

Ngân hàng th ng m i là m t lo i hình đ nh ch tài chính trung gian đ c bi t

và là m t t ch c kinh doanh trong ngành d ch v tài chính ngân hàng

Ngân hàng th ng m i là m t d nh ch tài chính trung gian và là m t đ n v

kinh t , ngh a là ngân hàng th ng m i ho t đ ng trong m t ngành kinh t , có c

c u, t ch c b máy nh m t doanh nghi p bình đ ng trong quan h kinh t v i các

doanh nghi p khác, ph i t ch v kinh t và ph i có ngh a v đóng thu cho Nhà

N c nh các đ n v kinh t khác

Ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i là ho t đ ng kinh doanh ho t đ ng kinh doanh, các ngân hàng th ng m i ph i có v n (v n đ c c p n u là ngân hàng công, đ c c đông góp v n n u là ngân hàng c ph n …) ph i t ch v tài chính

(t l y thu nh p đ bù đ p chi phí ); đ c bi t trong ho t đ ng kinh doanh c n đ t

đ n m c tiêu tài chính cu i cùng là l i nhu n, ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

th ng m i c ng không n m ngoài xu h ng đó Tuy nhiên, vi c tìm ki m l i

nhu n ph i chính đáng trên c s ch p hành Lu t pháp c a Nhà N c

Ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng th ng m i là ho t đ ng kinh doanh ti n

t và d ch v ngân hàng ây là l nh v c “đ c bi t” vì tr c h t nó liên quan tr c

ti p đ n t t c các ngành, liên quan đ n m i m t c a đ i s ng kinh t - xã h i, và

m t khác, l nh v c ti n t ngân hàng là l nh v c “nh y c m” đòi h i m t s th n

tr ng và khéo léo trong đi u hành ho t đ ng ngân hàng đ tránh nh ng thi t h i cho

xã h i L nh v c ho t đ ng này c a ngân hàng th ng m i góp ph n cung ng m t

kh i l ng v n tín d ng r t l n cho n n kinh t - xã h i…

Tóm l i, ngân hàng th ng m i là m t lo i hình đ nh ch tài chính trung gian

ho t đ ng kinh doanh trong l nh v c ti n t và d ch v ngân hàng ây là lo i đ nh

ch tài chính trung gian quan tr ng vào lo i b c nh t trong n n kinh t th tr ng,

góp ph n t o l p và cung ng v n cho n n kinh t , t o đi u ki n và thúc đ y n n

Ti n g i không k h n là kho n ti n g i mà khách hàng g i vào ngân hàng

nh ng khách hàng có th rút ra b t c lúc nào và ngân hàng ph i luôn b o đ m yêu

c u này

Ti n g i không k h n là lo i ti n g i đ ph c v nhu c u giao d ch thanh toán

cho ch tài kho n nh tr ti n hàng hóa, d ch v , rút ti n m t t ATM, chuy n

ti n… ch tài kho n g i ti n vào tài kho n ngân hàng, không nh m m c đích

h ng lãi mà vì nhu c u giao d ch, thanh toán, chính vì v y lãi su t không ph i là

công c đ thu hút ngu n v n này mà công c chính là d ch v mà ngân hàng cung

c p kèm theo ph i là d ch v có nhi u ti n ích an toàn, nhanh chóng và chính xác

Ti n g i không k h n là lo i ngu n v n huy đ ng có chi phí s d ng v n, chi

phí tr lãi r t th p Chính vì v y, các ngân hàng nên t p trung huy đ ng ngu n v n

này thì ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng m i có hi u qu

Ti n g i không k h n có lãi su t th p nh t trong các lo i ti n g i ngân hàng Hàng tháng ngân hàng tính lãi ti n g i cho khách hàng theo ph ng pháp tích s

(tính theo s d bình quân trong tháng) Lưi ti n g i s đ c t đ ng nh p v n đ

ti p t c sinh lãi trong tháng k ti p

Ti n g i không k h n không nh ng cho phép khách hàng rút ti n m t, phát hành séc, tr ti n b ng l nh chi, mà còn cho phép khách hàng rút ti n t i ATM c a

h th ng liên k t th gi a các ngân hàng v i nhau

1.1.3.2 Ti n g i có k h n

Ti n g i có k h n là lo i ti n g i mà ng i g i ti n ch có th rút ra khi đáo

h n, tuy nhiên trong tr ng h p bình th ng các ngân hàng v n cho phép khách

hàng rút ti n tr c h n v i đi u ki n ch đ c h ng lãi theo lãi su t không k h n

Ti n g i có k h n t ng đ i n đ nh, do đó các ngân hàng th ng m i th ng

s d ng đ cho vay trung, dài h n

Ti n g i có k h n có chi phí s d ng v n khá cao Ng i g i ti n có k h n

nh m m c đích h ng lưi, do đó lưi su t h p d n, lãi su t cao là đòn b y, là công c

đ thu hút ngu n v n này Nh v y, công c ch y u đ gia t ng ngu n v n ti n g i

+ Phát hành ch ng ch ti t ki m

+ Phát hành trái phi u

Phát hành ch ng t có giá là nh ng ph ng pháp h u hi u đ các ngân hàng huy

đ ng v n có k h n ây là lo i ngu n v n n đ nh nh t c a ngân hàng th ng m i

c đi m c a lo i ngu n v n này là :

 Tuân th pháp lu t trong huy đ ng v n

 Hoàn tr g c và lưi cho khách hàng vô đi u ki n

 Tham gia b o hi m ti n g i theo quy đ nh hi n hành

 K t h p ch t ch gi a huy đ ng v n v i hi n đ i hóa d ch v ngân hàng

 a d ng hóa ph ng th c tr lưi đi đôi v i d th ng đ thu hút

Ngân hàng th ng m i là đ nh ch tài chính trung gian trong n n kinh t trong

đó có ch c n ng trung gian tài chính Trong ch c n ng trung gian tín d ng, NHTM

ng i đi vay – đó là huy đ ng v n trong n n kinh t Thông qua nghi p v huy

đ ng v n, NHTM t p trung h u h t các ngu n v n ti n t t m th i nhàn r i, t ch

là ph ng ti n tích l y tr thành ngu n v n l n c a n n kinh t ây là ngu n v n

r t quan tr ng đ đ u t và phát tri n n n kinh t c bi t trong chi n l c phát

tri n c a n c ta là công nghi p hóa - hi n đ i hóa đ t n c Trong khi đó xu t phát

đi m th p, ngân sách h n h p, do đó v n h tr cho các ngành kinh t ph i huy

đ ng r t nhi u vào ngu n v n n i l c trong n c, trong đó có ngu n v n tín d ng

NHTM Ngoài vi c thu hút ti n nhàn r i trong xã h i đ s d ng cho đ u t , phát

tri n, thông qua nghi p v huy đ ng v n giúp ngân hàng Nhà n c ki m soát kh i

l ng ti n l u thông, qua vi c s d ng các công c c a chính sách ti n t nh : d

tr b t bu c, lãi su t chi t kh u, lãi su t tái chi t kh u, lãi su t c b n…

1.1.5.2 i v i Ngân hàng th ng m i:

Huy đ ng v n góp ph n mang l i ngu n v n cho ngân hàng đ th c hi n các

nghi p v kinh doanh Không có nghi p v huy đ ng v n, NHTM s không đ

ngu n v n tài tr cho ho t đ ng c a mình M t khác, thông qua nghi p v huy đ ng

- Cung c p cho khách hàng m t kênh ti t ki m và đ u t nh m làm cho ti n

c a h sinh l i, t o c h i cho h có th gia t ng tiêu dùng trong t ng lai

- Huy đ ng v n còn cung c p cho khách hàng m t n i an toàn đ c t tr và tích l y v n t m th i nhàn r i

- Giúp cho khách hàng có c h i ti p c n các d ch v khác c a ngân hàng, đ c

bi t là d ch v thanh toán qua ngân hàng và d ch v tín d ng khi khách hàng c n

v n cho s n xu t kinh doanh ho c c n ti n cho tiêu dùng

1.1.6 Các nhân t nhăh ng đ năhuyăđ ng v n c aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.6.1 Nhân t khách quan

 Chính tr - pháp lu t:

Y u t chính tr pháp lu t có nh h ng r t l n t i hi u qu huy đ ng v n c a ngân hàng, tác đ ng tr c ti p vào quy mô và chi phí huy đ ng v n và kh n ng s

d ng v n c a ngân hàng M t qu c gia có n n chính tr n đ nh s t o đi u ki n

phát tri n cho t t c các ngành ngh , và đ i v i c ho t đ ng kinh doanh c a ngân

hàng M t n n chính tr n đ nh là ti n đ cho kinh t qu c gia phát tri n và nó t o

nhi u c h i huy đ ng v n cho ngân hàng Các b lu t c ng tác đ ng đ n ho t đ ng

kinh doanh c a ngân hàng nh : Lu t các t ch c tín d ng, Lu t Ngân hàng Nhà

n c, nh ng lu t quy đ nh v t l huy đ ng v n c a ngân hàng so v i v n t có, quy đ nh v vi c phát hành k phi u, trái phi u, quy đ nh v m c cho vay c a ngân

hàng v i m t khách hàng, m t nhóm khách hàng Các b lu t này, đ c xây d ng

h p lý s giúp các ngân hàng ho t đ ng kinh doanh thu n l i và an toàn h n

Bên c nh nh ng b lu t thì chính sách ti n t c a m t qu c gia c ng nh

h ng r t l n đ n hi u qu huy đ ng v n c a NHTM, nó th hi n khía c nh m c

tiêu chính sách ti n t bao g m: ki m soát l m phát, bình n giá c , t ng tr ng

kinh t , t o công n vi c làm Tùy thu c vào vi c th c hi n m c tiêu c a chính sách

ti n t mà nh h ng c a nó đ n hi u qu huy đ ng v n, là khác nhau Ch ng h n,

khi n n kinh t đang r i vào tình tr ng l m phát t ng cao, Nhà n c s d ng chính

sách ti n t th t ch t đ ki m ch l m phát b ng cách t ng t l d tr b t bu c ho c

yêu c u các ngân hàng ph i mua k phi u b t bu c, khi đó các ngân hàng thi u v n

s ph i t ng lãi su t đ huy đ ng thêm m t l ng v n l n i u này tác đ ng không

t t t i hi u qu huy đ ng v n c a ngân hàng, nó làm t ng quy mô huy đ ng v n

nh ng đ ng th i l i làm t ng chi phí huy đ ng v n lên r t cao, vì ngu n v n huy

đ ng không đem cho vay mà dùng đ t ng d tr b t bu c và mua k phi u Ho c

khi n n kinh t càng phát tri n, kh i l ng hàng hóa luân chuy n trong xã h i ngày

càng nhi u, Nhà n c khuy n khích nhân dân thanh toán không dùng ti n m t b ng

cách tr l ng qua tài kho n cá nhân thì t o đi u ki n t ng quy mô huy đ ng v n

đ i v i ngân hàng

 Nhân t kinh t :

Là nhân t r t quan tr ng c n ph i đ c quan tâm trong l nh v c kinh doanh

ngân hàng, m i s thay đ i c a môi tr ng kinh t đ u tác đ ng t i ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, đ c bi t là hi u qu huy đ ng v n:

 T c đ t ng tr ng:

N n kinh t t ng tr ng, thu nh p qu c dân t ng và nhu c u v tích l y t ng,

đi u này t o đi u ki n cho ngân hàng m r ng quy mô huy đ ng v n, và huy đ ng

đ c ngu n v n n đ nh do m i chi tiêu đư đ c đáp ng đ y đ T o đi u ki n đ huy đ ng v n đ t hi u qu cao

 L m phát:

N u l m phát t ng cao d n t i s c mua c a đ ng ti n gi m đi, ng i dân s

mu n mua hàng hóa thay vì g i ti n ti t ki m h ng lãi su t Khi đó quy mô huy

đ ng có th không t ng ho c gi m đi do ng i dân rút ti n tr c h n L m phát gia

t ng s là nguy c đ y ngân hàng vào r i ro m t kh n ng thanh toán n u l ng ti n rút tr c h n l n

 Lãi su t huy đ ng v n:

Lãi su t huy đ ng v n có tác đ ng tr c ti p t i quy mô t ng tr ng v n huy

đ ng, và chi phí huy đ ng v n Các khách hàng cá nhân th ng là đ i t ng khách

hàng chi m t tr ng l n, cái mà h quan tâm khi g i ti n đó là lưi su t, do đó ch

m t thay đ i v lãi su t c ng tác đ ng r t l n t i l ng ti n g i vào ngân hàng Và

lãi su t c ng là nhân t tác đ ng chính làm t ng chi phí huy đ ng v n, lãi su t t ng thì chi phí c ng t ng Lưi su t huy đ ng v n tác đ ng hai chi u t i hi u qu huy

đ ng v n, n u lãi su t t ng làm cho t c đ t ng huy đ ng l n h n chi phí huy đ ng

v n thì vi c t ng lưi su t đư đem l i hi u qu cho ho t đ ng huy đ ng v n, và ng c

l i s làm gi m hi u qu huy đ ng v n Vì v y, ngân hàng c n ph i r t c n tr ng khi

ra quy t đ nh v chính sách lãi su t mà ngân hàng áp d ng

 T giá

T giá c ng là m t nhân t gây nh h ng t i ho t đ ng v n c a ngân hàng

N u t giá gi m t c là đ ng n i t lên giá, ng i dân s có xu h ng chuy n t ti t

ki m ngo i t sang ti t ki m n i t Khi đó, Ngân hàng thu n l i trong vi c thu hút

v n n i t song l i g p khó kh n trong huy đ ng v n ngo i t , c c u ngu n v n

m t cân đ i s làm công tác s d ng v n g p khó kh n t đó tác đ ng ng c tr l i

ho t đ ng huy đ ng v n, ngân hàng không th tri t đ khai thác l i th s n có mà

ph i cân nh c s hài hòa gi a huy đ ng v n b ng ngo i t và huy đ ng v n b ng

n i t t đó gi m kh n ng huy đ ng t i đa c a ngân hàng

 V n hóa xã h i:

Bao g m nhi u v n đ mang tính lâu dài và ch m thay đ i

u tiên ph i k đ n là t p quán tiêu dùng N u nh ng vùng dân c ng i ta

quen s d ng s ti n nhàn r i d i hình th c c t tr là chính thì vi c huy đ ng v n

c a ngân hàng s g p khó kh n Ch ng h n, vào th i k vàng còn có giá tr thì

ng i ta dùng ti n nhàn r i đ mua vàng c t tr …Còn khi dân c có nhu c u

h ng lãi ho c b o đ m tài s n thì h g i ti n vào ngân hàng nhi u h n, do đó, c

h i huy đ ng v n c a ngân hàng t ng lên

Thói quen s d ng các d ch v ngân hàng: nh ng n c phát tri n, nhu c u

giao d ch qua ngân hàng r t phát tri n, h u h t nh ng ng i dân có thu nh p đ u m

tài kho n séc đ thanh toán qua ngân hàng cho nên ngu n v n huy đ ng đ c trong

ngân hàng s r t d i dào Tuy nhiên, nh ng n c ch m phát tri n, nhu c u giao

d ch thanh toán qua ngân hàng còn h n ch nên ít ng i m tài kho n t i ngân hàng,

đi u này s h n ch kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng

Bên c nh đó, m c thu nh p c a ng i dân c ng là m t trong nh ng y u t nh

h ng tr c ti p đ n l ng ti n g i vào ngân hàng Nhìn chung, thu nh p c a dân c

càng cao, nhu c u đ u t và giao d ch c a h t ng lên t ng đ i so v i nhu c u tiêu

dùng và lúc này nhu c u m tài kho n c ng nh ti n g i vào ngân hàng c ng s

M i ngân hàng đ u xây d ng cho mình m t chi n l c kinh doanh c th

Chi n l c kinh doanh đ c xây d ng d a trên vi c ngân hàng xác đ nh v trí hi n

t i c a mình trong h th ng, th y đ c đi m m nh, đi m y u, c h i, thách th c

đ ng th i d đoán đ c s thay đ i c a môi tr ng kinh doanh trong t ng lai

Thông qua chi n l c kinh doanh, ngân hàng s quy t đ nh vi c thu h p hay m

r ng vi c huy đ ng v n v m t quy mô, thay đ i t tr ng các ngu n v n, t ng ho c

gi m chi phí huy đ ng N u có chi n l c kinh doanh đúng đ n, các ngu n v n

đ c khai khác m t cách t i đa thì công tác huy đ ng v n s phát huy hi u qu

- Chính sách lãi su t

Ngân hàng s d ng h th ng lãi su t ti n g i nh m t công c quan tr ng

trong công vi c huy đ ng ti n g i và thay đ i quy mô ngu n v n Các chính sách v

giá c , lãi su t ti n g i, t l hoa h ng và chi phí d ch v đ c coi là giá c c a các

s n ph m và d ch v tài chính duy trì và thu hút thêm ngu n v n, ngân hàng

th ng n đ nh m c lãi su t c nh tranh, th c hi n vi c u đưi v giá cho nh ng

khách hàng l n, khách hàng quen thu c

H n n a, h th ng lãi su t c n linh ho t, phù h p v i quy mô và c c u ngu n

v n Do lãi su t là m t trong nh ng y u t tác đ ng m nh m đ n vi c thu hút v n

ti n g i, k phi u, trái phi u N u ngân hàng huy đ ng v i m c lãi su t quá cao, thu hút đ c nhi u khách hàng đ n g i ti n nh ng chi phí huy đ ng v n c a Ngân hàng

s b t ng cao, n u huy đ ng đ c nhi u v n v i chi phí cao trong khi ngân hàng

không cho vay h t l ng v n huy đ ng thì ngân hàng s ph i tr lãi cho ph n v n

d th a, h qu kéo theo là làm gi m l i nhu n c a ngân hàng Ng c l i, n u ngân hàng huy đ ng v n v i m t m c lãi su t quá th p, d n t i lãi su t không c nh tranh

đ c trên th tr ng, khách hàng s g i ti n m t ngân hàng khác có lãi su t cao

h n Ngân hàng c n có m t chính sách giá h p lỦ, cân đ i đ c l i ích c a khách

hàng và l i ích c a ngân hàng, nh v y m i đem l i hi u qu huy đ ng v n cao,

đ ng th i đem l i hi u qu cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

s đa d ng hóa các hình th c huy đ ng h p d n, kích thích khách hàng g i ti n hay

s d ng d ch v ngân hàng Các ngân hàng luôn tìm bi n pháp đ đa d ng hóa

ngu n v n huy đ ng B ng cách này h có th gi m s ph thu c quá nhi u vào

m t ngu n v n, t đó gi m thi u r i ro khi ngu n v n b s t gi m m nh, nh h ng

t i kh n ng thanh kho n và các ho t đ ng kinh doanh khác, khi có s bi n đ ng

trên th tr ng

- C s v t ch t và công ngh

ây là nhân t quan tr ng nh h ng t i kh n ng huy đ ng v n c a ngân

hàng, vì Vi t Nam kênh phân ph i truy n th ng v n là ch y u do đó đ ti n hành

giao d ch v i ngân hàng, khách hàng th ng ph i đ n tr s c a ngân hàng C ng

thêm y u t tâm lỦ nên khách hàng th ng r t hay quan tâm đ n tr s , c s v t

ch t, trang thi t b c a ngân hàng t o ni m tin cho khách hàng an tâm g i ti n vào ngân hàng đòi h i ngân hàng ph i xây d ng m t c s v t ch t khang trang,

s ch đ p, v trí thu n ti n

Bên c nh đó, công ngh ngân hàng ngày càng tr nên quan tr ng và tr thành tiêu chí đánh giá m c đ hi n đ i c ng nh ti n ích mà ngân hàng s mang l i cho khách hàng Ngân hàng đ c đ u t trang thi t b , công ngh hi n đ i có kh n ng

ph c v khách hàng nhanh chóng, chính xác trong vi c l u tr và tìm ki m thông tin đ c bi t là trong khâu thanh toán Làm cho v n luân chuy n nhanh h n, đ m b o

an toàn cho khách hàng trong quan h g i ti n, rút ti n và vay v n

Nh ng y u t này c ng tác đ ng đ n công tác marketing c a các ngân hàng,

thu h p kho ng cách v không gian và th i gian gi a khách hàng và ngân hàng

- V n hóa kinh doanh trong ngân hàng

Các ngân hàng hi n nay luôn r t quan tâm t i y u t con ng i b ng cách n m

b t nh ng đòi h i, mong mu n c a nhân viên, t o m i đi u ki n đ h th c hi n t t

công vi c c a mình, vì con ng i là y u t quan tr ng trong quá trình cung ng,

chuy n giao s n ph m d ch v ngân hàng Chính h đư t o nên s khác bi t hóa,

tính cách c a hàng hóa d ch v ngân hàng, gia t ng giá tr th c t c a s n ph m d ch

v cung ng ngân hàng i u đó th hi n trình đ thao tác nghi p v , thái đ v i

khách hàng c a t ng nhân viên ngân hàng khi giao ti p v i khách hàng Khách hàng

s không thích đ n các ngân hàng mà nhân viên không nhi t tình, có thái đ khó

ch u ho c không am hi u v chuyên môn nghi p v

V i s c nh tranh gay g t nh hi n nay thì v n hóa kinh doanh ngân hàng là

m t trong nh ng nhân t quy t đ nh đ n kh n ng c nh tranh c a ngân hàng trên

th ng tr ng

- M ng l i ho t đ ng c a ngân hàng

V i nh ng ngân hàng sát đ a bàn dân c ho c g n trung tâm th ng m i thì s

có nh ng thu n l i khi thu hút v n Ngày nay, các ngân hàng đ u c g ng m th t

nhi u chi nhánh đ thu hút ti n g i c a ng i dân c ng nh đ y m nh các ho t

đ ng kinh doanh khác V i m t m ng l i chi nhánh ph kh p đ t n c, các Ngân

hàng s có đi u ki n cung c p các d ch v c a mình đ n ng i dân m t cách chu đáo và ti n l i nh t

- Uy tín th ng hi u c a ngân hàng

Uy tín là m t nhân t quan tr ng trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng Khi

g i ti n vào ngân hàng ng i g i ti n th ng lo s tr c s bi n đ ng th ng

xuyên c a n n kinh t Do đó, h th ng cân nh c l a ch n NHTM, h cho là an

toàn và thu n l i nh t hay nói cách khác là có uy tín nh t v i ng i g i ti n

Quan h thanh toán lành m nh nhanh chóng gi a ngân hàng v i khách hàng,

gi a ngân hàng v i các ngân hàng khác, gi a ngân hàng v i NHNN, s đa d ng c a

danh m c s n ph m, d ch v , s phát tri n công ngh …t t c t o nên uy tín th ng

hi u c a ngân hàng trên th tr ng

V i uy tín và th ng hi u l n m nh trên th tr ng, ngân hàng có th nhanh

chóng vay ng n h n trên th tr ng ti n t hay d dàng huy đ ng v n b ng phát

hành GTCG giúp vi c gia t ng v n huy đ ng m t cách d dàng và nhanh chóng Trên đây là nh ng nhân t ch y u tác đ ng t i hi u qu huy đ ng v n c a

ngân hàng Nh ng nhân t này có quan h kh ng khít v i nhau, là ti n đ và k t qu

c a nhau Nghiên c u đ y đ các y u t , xem xét th c tr ng c a ngân hàng mình đ

tìm ra gi i pháp phù h p t đó giúp ngân hàng khai thác h t ti m n ng v v n ph c

v cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a ngân hàng

V n huy đ ng là dòng máu duy trì s t n t i và phát tri n c a ngân hàng, huy

đ ng v n có hi u qu là yêu c u thi t y u đ i v i b t k ngân hàng nào c bi t

trong b i c nh hi n nay, khi mà s c nh tranh trên th tr ng ngân hàng ngày càng

gay g t thì huy đ ng v n có hi u qu là v n đ c p bách c a m i ngân hàng Huy

đ ng v n có hi u qu giúp ngân hàng gi m t i đa nh ng chi phí không c n thi t,

đ ng th i v n đ m b o s hài lòng c a khách hàng, nh v y giúp chi phí huy đ ng

v n c a ngân hàng gi m, l i nhu n trong ho t đ ng kinh doanh t ng lên, góp ph n

giúp ngân hàng phát tri n Hi n nay, hi u qu huy đ ng v n c a ngân hàng th ng

m i v n ch a cao, chi phí trên m i đ ng v n còn l n, trong khi ngu n v n th c t

ngân hàng có th s d ng l i không l n do chính sách th t ch t hi n nay c a

NHNN ây là m t th c t mà các NHTM Vi t Nam c n quan tâm đ nâng cao

hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a mình

Không ch th , nâng cao hi u qu huy đ ng v n còn giúp ngân hàng huy đ ng

đ c t i đa ngu n v n nhàn r i trong dân c v i nh ng hình th c huy đ ng phong phú, đa d ng, v i nh ng ti n ích c a các d ch v đi kèm

1.2.2 Các ch tiêuăđánhăgiáăhi u qu huyăđ ng v n ti n g i

1.2.2.1 Quy mô t ng tr ng v n huy đ ng

Ch tiêu quy mô t ng tr ng huy đ ng v n là ch tiêu đ u tiên đ c xét đ n khi đánh giá hi u qu huy đ ng v n, vì thông qua ch tiêu này có th bi t đ c k t

qu huy đ ng v n c a n m sau so v i n m tr c, c a th c t so v i k ho ch M c

tiêu c a các ngân hàng m r ng quy mô ho t đ ng, mu n v y ph i m r ng quy mô huy đ ng v n, v i quy mô v n đ c m r ng s giúp các ngân hàng đa d ng hóa

các ho t đ ng kinh doanh c a mình, gi m thi u r i ro, t đó có th gi m lãi su t cho

vay, t o c s t t đ ngân hàng nâng cao kh n ng c nh tranh, nâng cao v th c a

ngân hàng

Huy đ ng v n c a m t ngân hàng đ c coi là có hi u qu thì tr c tiên quy

mô t ng tr ng v n huy đ ng ph i đ m b o th c hi n đ c k ho ch đ ra và t ng

tr ng v t m c Tuy nhiên đây không ph i là ch tiêu duy nh t đ đánh giá hi u

qu huy đ ng v n, vì quy mô huy đ ng v n t ng tr ng ch a ch c k t qu đ t đ c

có hi u qu , nó còn ph thu c vào nhi u y u t khác nh chi phí, tính n đ nh, s đa

V m t l ng, ch tiêu quy mô t ng tr ng v n huy đ ng th ng đ c đánh giá thông qua:

chi m m t t tr ng nh trong t ng ngu n v n c a ngân hàng nh ng có th s d ng

lâu dài, hình thành nên trang thi t b , nhà c a cho ngân hàng và đ c bi t là đ c dùng đ đ m b o kh n ng thanh toán cho ngân hàng

N chi m ph n l n trong ngu n v n c a NHTM, nó là ngu n v n ho t đ ng chính đ i v i m i ngân hàng Cho nên h u h t các kho n n c a NHTM đ u liên quan đ n chi phí huy đ ng v n

Thành ph n c b n c a chi phí H V bao g m chi phí tr lãi ( lãi su t huy

đ ng) và chi phí phi tr lãi (chi phí ti n l ng cho cán b nhân viên, chi phí b o

hi m ti n g i, chi phí qu n lý, d tr b t bu c, d tr thanh kho n, chi phí c s v t

ch t, chi phí marketing…) mà ngân hàng ph i b ra đ H V

Chi phí tr lãi mà ngân hàng tr cho khách hàng là chi phí tr lãi d a trên lãi

su t danh ngh a, lưi su t ngân hàng công b cho khách hàng Chi phí này ph thu c

vào r t nhi u y u t nh k h n, lo i ti n g i, m c tiêu g i ti n c a khách hàng,

chi n l c kinh doanh c a ngân hàng trong t ng th i k , ti n ích kèm theo…Tuy

nhiên, lãi su t th c t c a ngu n v n huy đ ng đ i v i ngân hàng cao h n b i vì

ngoài chi phí tr lãi, ngân hàng còn b ra nhi u lo i chi phí khác n a, chi phí phi tr lãi Vì v y, ch tiêu huy đ ng v n/ t ng ngu n v n huy đ ng đ c chia nh ra làm

hai ch tiêu khác ó là:

 Chi phí tr lãi/ T ng v năhuyăđ ng: Cho th y đ huy đ ng đ c m t

đ ng v n thì ngân hàng c n ph i tr bao nhiêu ti n d a trên lãi su t công b cho

khách hàng

Chi phí phi tr lãi/ T ng v n huy đ ng: Cho th y m t đ ng v n huy đ ng

đ c ngân hàng b ra chi phí là bao nhiêu trong vi c qu n lý, c t tr , b o qu n…

Ch tiêu trên dùng đ ph n ánh chi phí lãi ph i tr cho m t đ ng v n huy đ ng

c a ngân hàng Ch tiêu này càng nh càng t t

ChiăphíăH Vă=ăChi phí lãi H Vă+ Chi phí phi lãi H V

N u ngân hàng gi m chi phí huy đ ng b ng cách h lãi su t thì vi c huy đ ng

v n s g p nhi u khó kh n vì không th c nh tranh v i các ngân hàng khác, vì v y

trong dài h n mu n gi m chi phí huy đ ng v n ta c n ph i tìm cách gi m thi u chi

phí phi lãi

 Chênh l ch thu chi lãi/ chi phí tr lãi c a ngân hàng:

M i liên h ngu n v n và tài s n là m i liên h gi a huy đ ng v n và s d ng

v n ó là hai m t c a quá trình ho t đ ng c a ngân hàng Tuy nhiên, đ đánh giá

hi u qu huy đ ng v n c a ngân hàng, t c kh n ng đáp ng k p các nhu c u v s

d ng v n hay kh n ng sinh l i t đ ng v n huy đ ng đ c thì các ngân hàng

th ng s d ng ch tiêu chênh l ch thu chi lãi/ chi phí tr lãi c a ngân hàng đ đánh

giá m i liên h sinh l i c a tài s n và ngu n v n c ng nh hi u qu ho t đ ng huy

đ ng v n Ch tiêu này đ c tính nh sau:

Ch tiêu này cho th y m t đ ng chi phí ngân hàng b ra đ huy đ ng v n s thu đ c bao nhiêu đ ng l i nhu n t đ ng v n đó Ch tiêu này càng cao thì cho

th y ngân hàng đã s d ng r t hi u qu đ ng v n huy đ ng c a mình trong vi c t i

thi u hóa chi phí huy đ ng cho đ ng v n đó Ch tiêu này cao do chênh l ch thu chi

lãi cao và chi phí tr lãi nh Ch tiêu chênh l ch thu, chi lãi/chi phí tr lưi cao c ng

có th do chi phí t ng và thu nh p khác tr c thu nh p khác và chi phí khác gi m,

tuy nhiên t c đ t ng c a chi phí ch m h n t c đ gi m c a thu nh p đó

1.2.2.3 S phù h p gi a v n huy đ ng ti n g i và s d ng v n

th c hi n nhi m v là trung gian tài chính trong n n kinh t th tr ng các

NHTM t ch c các nghi p v chuyên môn c a mình v i các ph n c b n là huy

đ ng v n và s d ng v n

Huy đ ng v n và s d ng v n là hai v n đ có liên quan m t thi t v i nhau

Ngân hàng không ch huy đ ng th t nhi u v n mà còn ph i ch n n i đ u t và cho

vay có hi u qu N u ngân hàng ch chú tr ng t i huy đ ng v n mà không cho vay

ho c đ u t thì s b đ ng v n làm gi m l i nhu n c a ngân hàng Còn n u không huy đ ng đ v n đ cho vay thì s m t c h i m r ng khách hàng, làm gi m uy tín

c a ngân hàng trên th tr ng

Vi c t ng tr ng ngu n v n là đi u ki n tr c nh t đ m r ng đ u t tín

d ng, đ ch đ ng đáp ng nhu c u c a khách hàng S d ng v n là ho t đ ng n i

ti p quy t đ nh hi u qu c a ho t đ ng huy đ ng v n, quy t đ nh hi u qu c a ho t

đ ng kinh doanh c a ngân hàng

đ t đ c m c tiêu sinh l i và an toàn, m i ngân hàng c n ph i xây d ng

m t danh m c ngu n v n và tài s n sao cho đ m b o s phù h p t ng đ i v quy

mô, k t c u th i h n và lãi su t

M t c c u th i h n và lãi su t c a ngu n v n đ c xem là tích c c khi nó

th a mãn các tiêu chu n sau:

- m b o kh n ng thanh toán c n thi t

- S phù h p v đ nh y c m v i lãi su t c a ngu n v n và tài s n

- S linh ho t trong c c u đ đi u ch nh theo h ng có l i cho k t qu

kinh doanh b ng vi c có th khai thác c h i và tránh các r i ro có th có Ngu n

v n ng n h n chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n có l i cho kinh doanh,

nh ng khi lưi su t thay đ i theo chi u h ng t ng r t d d n đ n r i ro

1.2.2.4 Tính n đ nh c a v n huy đ ng

M t v n đ quan tr ng n a c n xét đ n khi đánh giá tính hi u qu c a H V là

tính n đ nh c a ngu n v n huy đ ng Chúng ta th hình dung xem, n u m t ngân

hàng xây d ng k ho ch s d ng v n trên ngu n v n không n đ nh, th ng xuyên

có l ng ti n rút ra tr c h n thì đi u gì s x y ra, ngân hàng ph i đi “vay nóng” đ

thanh toán cho khách hàng, t n thêm m t kho n chi phí làm cho ho t đ ng c a ngân

hàng tr nên kém hi u qu , đi u đó là đi u mà m i ngân hàng đ u lo l ng Vì v y,

mu n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng có hi u qu cao và an toàn thì ngu n

VH ph i n đ nh, khi đó ngân hàng s yên tâm s d ng ph n l n s v n huy đ ng

vào ho t đ ng kinh doanh t o ra thu nh p cao Và ho t đ ng H V có hi u qu thì

ph i gi i quy t đ c v n đ đó

Ch tiêu này th ng đ c đánh giá qua t l ngu n v n có k h n trên t ng

ngu n VH :

Ch tiêu này đánh giá s n đ nh c a ngu n v n huy đ ng v m t th i gian, t

l này càng l n thì ngu n v n huy đ ng càng n đ nh

1.2.2.5 Kh n ng s d ng t i đa

Huy đ ng v n và s d ng v n là hai quá trình ho t đ ng c a ngân hàng Công tác cân đ i v n là r t quan tr ng trong ho t đ ng c a ngân hàng ó là bi n pháp

nghi p v , là công c qu n lý c a nhà lưnh đ o ngân hàng, thông qua b ng cân đ i

đư l p, các nhân viên ngân hàng xem xét, phân tích c c u, t tr ng các ngu n và

t ng kho n s d ng đ d toán nhu c u v n bi n đ ng trong t ng lai, t đó có chính sách huy đ ng v n h p lý

Theo quy đ nh c a NHNN, các NHTM ch đ c l y 40% v n vay ng n h n

cho vay trung h n và dài h n Tuy nhiên, hi n nay m t s ngân hàng đang s d ng

ngu n v n ng n h n cho vay trung và dài h n, đi u này đang ti m n r i ro thanh

kho n cho các ngân hàng ó là lỦ do khi n nhi u ngân hàng ph i “lách” b ng cách

đ a ra các s n ph m k h n dài nh ng cho phép khách hàng rút tr c h n mà v n

đ c h ng lãi su t b ng lãi su t k h n th c g i, th c ra đó c ng là k h n ng n

h n C ng vì lao vào huy đ ng k h n ng n nên các kho n huy đ ng liên t c t i

h n Khách hàng thì th ng xuyên ch y t ngân hàng này qua ngân hàng khác đ

ki m lãi su t cao h n, bu c các ngân hàng ph i t ng lưi su t đ gi khách hàng

i u này hình thành nên cu c ch y đua gi a các ngân hàng Vì v y, đ m c tiêu

th t ch t tín d ng, ki m ch l m phát đ t hi u qu , đ an toàn thanh kho n cho các

ngân hàng, NHNN nên giám sát ch t ch các ngân hàng v t tr n lãi su t, v t tr n

v n ng n h n cho vay trung và dài h n

1.3 Bài h c kinh nghi m v huyăđ ng v n

1.3.1 Ngân hàng Techcombank

- a d ng hóa ph ng th c huy đ ng v n k t h p v i s d ng linh ho t các

công c lãi su t đ thu hút ti n g i t dân c và doanh nghi p K t h p ph ng th c

truy n th ng và hi n đ i, phát tri n hình th c ti n g i ti t ki m khác nhau nh ti t

ki m b i thu, ti t ki m phát l c, ti t ki m th ng, ti t ki m tích l y tái tâm, ti t

ki m tích l y tái hi n, ti t ki m lãi tr c, nhóm s n ph m ti t ki m online “ Háo

h c rút l c xuân, Canh D n thêm may m n” n m 2008

- Hoàn thi n ti n ích cho khách hàng : M t tài kho n thanh toán c a khách

hàng đi kèm ti n ích : truy v n tài kho n t xa qua homebanking, SMS, F@st I

bank, phát tri n m nh v i vi c tri n khai m t lo t các d ch v gia t ng m i nh : m

r ng kh n ng thanh toán, đ ng kỦ vay v n tr c tuy n … Ngoài ra, s n ph m F@st,

MobiPay - d ch v ngân hàng qua đi n tho i di đ ng

- Thanh toán ti n cho các công ty liên k t nh FPT, Prudential, Jetstar, CocaCola… làm gia t ng giao d ch c a khách hàng qua ngân hàng

- y m nh phát hành và đa d ng hóa s n ph m th theo tính n ng ph c v khách hàng nh : Th F@st Access, Techcombank Visa, th ti t ki m đa n ng

F@stTVNi, th tr tr c Reve Visa Internet, Th đ ng th ng hi u Vietnam

Airlines Techcombank Visa, Th đ ng th ng hi u Vincom Center Loyalty,

Techcombank Smile

1.3.2 NgơnăhƠngăPh ngăNam

- Ph ng Nam Bank đ ra nhi u bi n pháp đ gia t ng v n huy đ ng nh

cung c p nhi u lo i k h n và hình th c tr lãi khác nhau, m r ng các hình th c

huy đ ng ti t ki m … Bên c nh đó, ti n g i thanh toán đ c hoàn thi n M i m t

tài kho n thanh toán c a khách hàng đ c đi kèm thêm nh ng ti n ích, nh truy v n

tài kho n t xa qua Mobile Banking, tin nh n SMS…giúp cho khách hàng nhi u

ti n ích làm ch thông tin tài chính c a mình Ph ng Nam Bank th c hi n thanh

toán ti n cho T ng công ty đi n l c Tp.HCM, C p n c Ch L n, Tr ng h c

Tr ng V nh KỦ…

- Công tác phát hành th và thanh toán th c a Ph ng Nam Bank luôn đ c

đ y m nh V i vi c tách trung tâm th thành đ n v kinh doanh đ c l p, nên phát

huy tính t ch , sáng t o c a đ n v này N m 2012, phát hành thành công th thanh

toán qu c t SouthernBank Debit Master Card và Shouthern Prepaid Mastercard…

1.3.3 NgơnăhƠngăTh ngăm i C ph n Á Châu ( ACB)

ACB là ngân hàng TMCP m nh nh t hi n nay đư đ c các t ch c tài chính trong n c và qu c t công nh n v s thành công và phát tri n b n v ng, đư đi vào lòng khách hàng nh là s l a ch n hàng đ u ACB t hào là ngân hàng luôn d n đ u

v H V, tài s n có và l i nhu n tr c thu trong toàn h th ng V i tiêu chí luôn làm

khách hàng hài lòng, nh ng s n ph m, d ch v hi n đ i, ti n ích nh t đ u đ c ngân

hàng chú tr ng nghiên c u phát tri n nh m ph c v t i đa và hi u qu m i nhu c u

khách hàng Các s n ph m ACB đ a ra đ u đ c chuyên bi t hóa, ph c v đa d ng

nhu c u c a khách hàng Trong b i c nh c nh tranh kh c li t gi a các NH hi n nay, thì ACB v n có m t v th nh t đ nh trong long khách hàng Các s n ph m và d ch v

c a ACB đư và đang đáp ng đ c nhu c u ngày càng cao c a khách hàng S l ng

khách hàng giao d ch và s d ng các d ch v c a ACB ngày càng nhi u, cho th y các s n ph m và d ch v c a ACB đư đ c nhi u ng i quan tâm

Xét cho cùng, vi c phát tri n s n ph m d ch v là đi u mà m i ngân hàng ph i làm, nh ng ACB đư có đ c nh ng thành công nh t đ nh so v i nh ng NH khác,

v i các d ch v luôn đ c c p nh t c a ACB đư góp ph n làm đa d ng thêm ngu n

d ch v , bên c nh đó, chúng mang l i l i ích đ n cho khách hàng: d ch v gi h

vàng, d ch v thanh toán mua bán b t đ ng s n, d ch v Bankdraft đa ngo i t , d ch

v thu h ti n đi n, d ch v qu n lý tài kho n ti n nhà đ u t t i các công ty ch ng

khoán, Séc du l ch American Express, d ch v t v n tài chính cá nhân…M t d ch

v mà đ c khách hàng s d ng m t cách hi u qu trong th i gian qua là d ch v

ch m sóc khách hàng t v n t n n i: d ch v này đư giúp cho khách hàng c m th y

đ c s quan tâm, trân tr ng c a NH, đ c bi t là gi i đáp th c m c nh ng thông tin

và giúp khách hàng l a ch n m t d ch v có l i và t t nh t c a ngân hàng Vì v y trong th i gian qua, l ng khách hàng c a ACB luôn không ng ng t ng tr ng,

đ ng th i các khách hàng c v n tin t ng và s d ng các d ch v , cho th y ngân

hàng đư thành công trong vi c th a mãn nhu c u c a khách hàng

1.3.4 Bài h c kinh nghi m nâng cao hi u qu huyăđ ng v n ti n g i

- Các ngân hàng th ng m i trên đư đa d ng hóa các hình th c huy đ ng v n

- Luôn luôn đ i m i các s n ph m huy đ ng v n nh m th a mãn các nhu c u

c a khách hàng và phù h p v i t ng th i đi m

- Luôn luôn nâng cao ch t l ng d ch v trong ho t đ ng huy đ ng v n, ch m

sóc khách hàng t n tình chu đáo

- Liên k t v i m t s đ n v bán l đ m r ng ho t đ ng huy đ ng v n c a mình, ví d nh là Techcombank liên k t v i Cocacola, Ph ng Nam liên k t v i

T ng Công ty đi n l c Tp H Chí Minh, C p n c Ch L n…

- Các ngân hàng trên đ u đ y m nh phát hành và đa d ng hóa các s n ph m th

K T LU NăCH NGă1

Ch ng này đư trình bày tóm t t nh ng lý thuy t t ng quan v huy đ ng v n, huy đ ng v n hi u qu cùng các y u t nh h ng đ n công tác huy đ ng v n ti n

g i c a ngân hàng th ng m i Ch ng m t c a lu n v n c ng đ a ra các ch tiêu đánh giá hi u qu huy đ ng v n c a các ngân hàng th ng m i làm c s đánh giá

hi u qu huy đ ng v n ti n g i t i Ngân hàng Th ng m i C ph n ông Á

CH NGă2 TH C TR NG HI U QU HUYă NG V N

ỌNGăỄ 2.1 Tình hình kinh doanh c a Ngân hàng Th ngăm i C ph n ôngăỄ 2.1.1 Tình hình kinh t - xã h i

2.1.1.1 Tình hình kinh t trong n c:

Ti p t c nh ng thành t u đ t đ c trong n m 2012, trong 6 tháng đ u n m

2013, môi tr ng kinh t v mô đư đ c duy trì n đ nh, l m phát đ c ki m soát

m c 2,4%, cán cân thanh toán ti p t c th ng d , d tr ngo i h i Nhà n c t ng cao, đ t m c k l c, giá tr VND ti p t c đ c c i thi n, thanh kho n c a h th ng

ngân hàng n đ nh Trong khi tình hình ho t đ ng s n xu t c a doanh nghi p đang

duy trì ch y u nh c i thi n v t ng tr ng c a khu v c xây d ng và d ch v , trong

khi nông nghi p, th y s n và công nghi p suy gi m

B ngă2.1: Tìnhăhìnhăkinhăt ,ă%ăt ngăGDP c aăVi tăNam t ăn mă2010ăđ nă30/06/2013

2010 2011 2012 2013

Nông nghi p 3,6 4,0 2,4 1,9 Lâm nghi p 4,7 4,4 5,0 5,2

Th y s n 4,3 3,4 4,8 2,3 Công nghi p 5,9 7,8 6,2 5,2 Xây d ng 10,7 -0,2 2,0 5,1

(Ngu n: T ng c c Th ng kê)

Nh ng d u hi u cho th y s n xu t đang có chuy n bi n tích c c bao g m:

- Ch s s n xu t công nghi p m c dù còn th p h n cùng kì n m tr c nh ng đư

t ng d n t tháng 3/2013; m c t ng ch s t n kho (so cùng kì n m tr c) đư gi m

tri n toàn xã h i 6 tháng đ u n m ch đ t x p x 40% k ho ch n m Trong khi đó,

t ng m c hàng hóa bán l và doanh thu d ch v tiêu dùng 6 tháng đ u n m 2013,

sau khi lo i tr y u t giá, ch t ng 4,9% so v i m c 6,5% c a 6 tháng đ u n m

2012; cùng v i đó tín d ng tiêu dùng c ng gi m sút trong n m 2012 và 6 tháng đ u

n m 2013 nh h ng không nh đ n t ng c u

- Bên c nh s c c u y u thì chi phí cao c ng nh h ng tiêu c c đ n tình hình s n xu t c a các doanh nghi p

- L m phát th p t o d đ a cho đi u ch nh giá các m t hàng c b n

Ch s CPI tháng 6 t ng 0,05% so v i tháng tr c, 6,69% so cùng kì n m

tr c, và 2,4% so tháng 12/2012 M c dù, l m phát theo tháng dao đ ng t ng đ i

l n nh ng ch y u do tính mùa v nên l m phát so cùng kì n m tr c khá n đ nh

t quý 4/2012, duy trì m c trên d i 7% Nguyên nhân giúp l m phát đ c duy trì

n đ nh là do t ng c u y ukhi giá m t hàng thi t b và đ dùng gia đình, nhà và

v t li u xây d ng, giao thôngđ u có xu h ng gi m và do xu h ng gi m giá hàng

hóa th gi i (nh t là giá l ng th c và giá d u thô).N u không có s t ng giá m nh

c a nhóm hàng d c ph m, y t và giáo thì l m phát chung s không nh ng n

đ nh mà còn có xu h ng gi m: t c đ t ng trung bình (không có tr ng s ) c a giá

đ i v i nhóm các hàng hóa ngoài d c ph m, y t , giáo d c, đư gi m t 5,9% trong

tháng 1/2013 xu ng còn 4,7% trong tháng 6/2013

Trong 6 tháng cu i n m, khi giá th gi i đ c d báo n đ nh và c u trong

n c ch m khôi ph c, n u không có nh ng thay đ i v chính sách kinh t v mô

c ng nh giá các m t hàng c b n thì nhi u kh n ng l m phát s t ng th p trong 6

tháng cu i n m 2013 và l m phát c n m 2013 s m c kho ng 5%

(UBGSTCQG)

So v i m c tiêu l m phát đi u hành c a Chính ph 6-6,5% c a n m 2013,

m c l m phát d báo kho ng5% (n u không đi u ch nh giá hàng hóa c b n)

cho phép m t d đ a nh t đ nh đ đi u ch nh giá các m t hàng c b n Theo

Trung tâm Thông tin và D báo Kinh t -xã h i Qu c gia (B K ho ch và u t ), giá đi n t ng 1% s có nh h ng làm t ng CPI 0,07% (trong đó 0,04% t ng do nh

h ng tr c ti p và 0,03% do nh h ng gián ti p) Trên c s đó, giá đi n có th

đi u ch nh trong ph m vi 10%-15% (bao g m c đi u ch nh ti p giá than bán cho

đi n) Ngoài ra v n còn d đ a đ có th áp d ng t giá linh ho t h n trong nh ng

tháng cu i n m

 Cân đ i ngân sách nhà n c 2013 đang đ i m t v i nhi u thách th c,

ph thu c l n vào ph c h i s n xu t – kinh doanh c a doanh nghi p

Trong 5 tháng đ u n m 2013, t ng thu cân đ i NSNN ch t ng 1,0% so cùng

nghìn t Ngoài ra, gi i ngân k p ti n đ trong 2013 c ng là yêu c u h t s c c p

thi t đ đ m b o t ng tr ng đ t m c tiêu (6 tháng đ u n m v n đ u t c đ t 40%

k ho ch)

 Khu v c tài chính

- Th tr ng tài chính, ti n t chuy n bi n tích c c v i 3 nhân t

(i) Thanh kho n trên th tr ng ti n t và c a h th ng ngân hàng đ c c i

l c c p tín d ng c a các TCTD ph c v n n kinh t đư đ c c i thi n h n nhi u so

v i 2011 và 2012; t ng t n ng l c tài chính c a các công ty ch ng khoán đư đ c

t ng c ng, góp ph n t o n n t ng n đ nh h n cho toàn h th ng