GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ INTERNET BANKING TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TRÊN ĐỊA BÀN TP HCM.PDF

 PH MăTHANHăTỐNGă GI IăPHÁPăPHÁTăTRI NăD CHăV ă INTERNETăBANKINGăT IăCÁCăNGỂNă AăBĨNăTHĨNHăPH ăH ăCHệăMINH LU NăV NăTH CăS ăKINHăT ThƠnhăph ăH ăChíăMinhăậ N m 2013... TR NGă IăH Că



PH MăTHANHăTỐNGă

GI IăPHÁPăPHÁTăTRI NăD CHăV ă INTERNETăBANKINGăT IăCÁCăNGỂNă

AăBĨNăTHĨNHăPH ăH ăCHệăMINH

LU NăV NăTH CăS ăKINHăT

ThƠnhăph ăH ăChíăMinhăậ N m 2013

TR NGă IăH CăKINHăT ăTP.HCM



PH MăTHANHăTỐNG

GI IăPHÁPăPHÁTăTRI N D CHăV ă

INTERNETăBANKINGăT IăCÁCăNGỂNăHĨNGă

THĨNHăPH ăH ăCHệăMINH

Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng

LU NăV NăTH CăS ăKINHăT

ThƠnhăph ăH ăChíăMinhăậ N mă2013

Tôi xin cam đoan lu n v n th c s “Gi i pháp phát tri n d ch v Internet

Banking t i các Ngân hàng Th ng m i c ph n trên đ a bàn Thành ph H Chí Minh” là k t qu c a quá trình h c t p, nghiên c u khoa h c đ c l p và nghiêm túc

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên c u c a tôi, các s li u và k t

qu nghiên c u trong lu n v n này là trung th c

Tp.H Chí Minh, tháng 12 n m 2013

Ng i th c hi n lu n v n

Ph m Thanh Tùng

TRANGăPH ăBỊA

L IăCAMă OAN

M CăL C

DANHăM CăCÁCăT ăVI TăT T

DANHăM CăCÁCăB NGăBI U

DANHăM CăCÁCăBI Uă

M ă U 1

1 LụăDOăCH Nă ăTĨI 1

2.ăM CăTIểUăNGHIểNăC U 1

3.ă IăT NGăVĨăPH MăVIăNGHIểNăC U 2

3.1 i t ng nghiên c u 2

3.2 Ph m vi nghiên c u và d li u nghiên c u 2

3.3 Ph ng pháp nghiên c u và d li u nghiên c u 2

4.ăTỊNHăHỊNHăNGHIểNăC UăTRONGăVĨăNGOĨIăN CăV ă ăTĨIă LU NăV N 3

5.ăCÁCăN IăDUNGăM IăC AăLU NăV N 4

6.ăK TăC UăC AăLU NăV N: 5

CH NGă1:ăT NGăQUANăV ăPHÁTăTRI NăD CHăV ăINTERNETă BANKI NGăT IăCÁCăNGỂNăHĨNGăTH NGăM IăC ăPH N 6

1.1 D CHăV ăINTERNETăBANKING 6

1.1.1 Khái ni m v d ch v Internet Banking 6

1.1.2 c đi m c a d ch v Internet Banking 6

1.1.3 Các d ch v Internet Banking 7

1.1.4 R i ro c a d ch v Internet Banking 7

1.1.4.1 R i ro đ i v i ngân hàng 7

1.1.4.2 R i ro đ i v i khách hàng 9

1.1.5 L i ích c a d ch v Internet Banking 10

1.1.4.1 L i ích đ i v i ngân hàng 10

1.1.4.2 L i ích đ i v i khách hàng 11

1.2 PHÁTăTRI NăD CHăV ăINTERNETăBANKING 12

1.2.1 Khái ni m v phát tri n d ch v Internet Banking 12

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát tri n d ch v Internet Banking 13

1.2.2.1 Các ch tiêu v s l ng 13

1.2.2.2 Các ch tiêu v ch t l ng 13

1.3 CÁCăY UăT ă NHăH NGă NăPHÁTăTRI N D CHăV ăINTERNETă BANKING 14

1.2.1 Nhóm nhân t thu c môi tr ng kinh doanh 14

1.2.1.1 C ch và chính sách c a Chính Ph 14

1.2.1.2 C s h t ng cho d ch v Ấnternet Banking 14

1.2.1.3 ả th ng thanh toán 15

1.2.1.4 Áp l c c nh tranh qu c t 16

1.2.2 Nhóm nhân t thu c Ngân hàng th ng m i 16

1.2.2.1 Quan đi m v giá tr chi n l c c a d ch v Ấnternet Banking 16

Banking 17

1.2.2.4 Ngu n l c tài chính 17

1.2.2.5 N ng l c c a nhân viên 17

1.2.3 Nhóm nhân t thu c khách hàng 18

1.2.3.1 Thói quen s d ng ti n m t 18

1.2.3.2 Kh n ng ti p nh n d ch v Ấnternet Banking c a khách hàng 18

1.4 CÁCăLụăTHUY TăNGHIểNăC Uăụă NHăS ăD NGăD CHăV ă INTERNET BANKING 18

1.3.1 Thuy t hành đ ng h p lý (TRA - Theory of Reasoned Action) 18

1.3.2 Lý thuy t hành vi theo d đ nh (TPB - Theory of Planned Belaviour) 19

1.3.3 Mô hình ch p nh n công ngh (TAM - Technology acceptance model) 20

1.3.4 Mô hình nghiên c u c a đ tài 21

1.5 KINHăNGHI MăTH ăGI IăV PHÁTăTRI NăD CHăV ăINTERNETă BANKINGăVĨăBĨIăH CăKINHăNGHI MăCHOăVI TăNAM 21

1.5.1 Kinh nghi m th gi i v phát tri n d ch v Internet Banking 21

1.5.1.1 D ch v Ấnternet Banking t i n 21

1.5.1.2 D ch v Ấnternet Banking t i M 22

1.5.1.3 D ch v Ấnternet Banking t i Úc 23

1.5.1.4 D ch v Ấnternet Banking t i Singapore 24

1.5.2 Bài h c v phát tri n d ch v Internet Banking cho Vi t Nam 25

CH NGă2:ăTH CăTR NGăPHÁTăTRI NăD CHăV ăINTERNETă BANKINGăT IăCÁCăNGỂNăHĨNGăTH NGăM IăC ăPH NăTRểNă Aă BÀN THĨNHăPH ăH ăCHệăMINH 27

2.1 T NGăQUANăV ăCÁCăNGỂNăHĨNGăTH NGăM IăC ăPH Nă TRểNă AăBĨNăTHĨNHăPH ăH ăCHệăMINH 27

2.1.1 Vài nét v Thành ph H Chí Minh 27

2.1.2 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a các Ngân hàng Th ng m i c ph n trên đ a bàn Thành ph H Chí Minh 30

2.1.3 Tri n khai d ch v Internet Banking t i các Ngân hàng Th ng m i c ph n trên đ a bàn Thành ph H Chí Minh 31

2.1.4 T c đ phát tri n d ch v Internet Banking c a các Ngân hàng th ng m i c ph n trên đ a bàn Thành ph H Chí Minh 32

2.1.5 Th c tr ng các d ch v Internet Banking t i các Ngân hàng Th ng m i c ph n trên đ a bàn Thành ph H Chí Minh 36

2.1.5.1 Các d ch v hi n đang đ c cung c p 36

2.1.5.2 Ch t l ng d ch v 38

2.1.6 Nh ng h n ch trong vi c cung c p d ch v Internet Banking c a các Ngân hàng Th ng m i c ph n trên đ a bàn Thành ph H Chí Minh 41

2.2 PHỂNăTệCHăCÁCăY UăT ă NHăH NGă NăPHÁTăTRI NăD CHă V ăINTERNETăBANKINGăT IăCÁCăNGỂNăHĨNGăTH NGăM IăC ă PH NăTRểNă AăBĨNăTHĨNHăPH ăH ăCHệăMINH 43

2.2.1 Nhóm nhân t thu c môi tr ng kinh doanh 43

2.2.1.3 ả th ng thanh toán 46

2.2.1.4 Áp l c c nh tranh qu c t 47

2.2.2 Nhóm nhân t thu c Ngân hàng th ng m i 49

2.2.2.1 Quan đi m v giá tr chi n l c d ch v Ấnternet Banking 49

2.2.2.2 Kh n ng t ng thích c a h th ng Core Banking khi cung c p d ch v Ấnternet Banking 49

2.2.2.3 An ninh và b o m t trong ho t đ ng cung ng d ch v Ấnternet Banking 51

2.2.2.4 Ngu n l c tài chính 54

2.2.2.5 N ng l c c a nhân viên 55

2.2.3 Nhóm nhân t thu c khách hàng 56

2.2.3.1 Thói quen s d ng ti n m t 56

2.2.3.2 Kh n ng ti p nh n d ch v Ấnternet Banking c a khách hàng 57

2.3 NGHIÊN C UăCÁCăY UăT ă NHăH NGă Năụă NHăS ăD NGă D CHăV ăINTERNETăBANKING 59

2.3.1 Quy trình nghiên c u 59

2.3.2 Mô hình nghiên c u 59

2.3.3 Gi thuy t nghiên c u 59

2.3.3.1 Gi thuy t v Nh n th c tính h u d ng 60

2.3.3.2 Gi thuy t v Nh n th c tính d dàng s d ng 60

2.3.3.3 Gi thuy t v Quy chu n ch quan 60

2.3.3.4 Gi thuy t v Nh n th c đi u khi n hành vi 60

2.3.3.5 Gi thuy t v Nh n th c chi phí 60

2.3.3.6 Gi thuy t v Nh n th c r i ro 61

2.3.4 Xây d ng thang đo 61

2.3.5 Xác đ nh m u nghiên c u 62

2.3.6 Thu th p thông tin và x lý d li u 62

2.3.7 Phân tích d li u và k t qu nghiên c u 62

2.3.7.1 Mô t m u nghiên c u 63

2.3.7.2 Ki m đ nh thang đo 63

2.3.7.3 T ác đ ng c a các nhân t đ n ý đ nh s d ng d ch v Ấnternet Banking 63

2.3.7.4 Ki m đ nh s khác bi t v ý đ nh s d ng d ch v Ấnternet Banking c a khách hàng t i các ngân hàng th ng m i c ph n trên đ a bàn Thành ph ả Chí Minh 65

2.3.8 Th o lu n k t qu nghiên c u 65

2.3.9 Ý ngh a c a nghiên c u và h n ch c a mô hình 66

2.3.9.1 Ý ngh a c a mô hình 66

2.3.9.2 ả n ch c a mô hình và h ng nghiên c u ti p theo 67

K tălu năch ngă2 67

CH NGă3: CÁC GI IăPHÁPăPHÁTăTRI NăD CHăV ăINTERNETă BANKINGăT IăCÁCăNGỂNăHĨNGăTH NGăM IăC ăPH N TRểNă Aă BĨNăTHĨNHăPH ăH ăCHệăMINH 68

3.1.2 M c tiêu phát tri n 69

3.1.3 nh h ng ho t đ ng 70

3.2 GI IăPHÁPă IăV IăCHệNHăPH ăVĨăNGỂNăHĨNGăNHĨăN C 71 3.2.1 Gi i pháp v c ch chính sách 71

3.2.2 Gi i pháp v c s h t ng và h th ng thanh toán 72

3.2.3 Phát tri n ngu n nhân l c v công ngh thông tin nh m nâng cao n ng l c c nh tranh qu c t .73

3.2.4 Gi i pháp phát tri n th ng m i đi n t .74

3.3 GI IăPHÁPă IăV IăCÁCăNGỂNăHĨNGăTH NGăM IăC ăPH Nă TRểNă AăBĨNăTHĨNHăPH ăH ăCHệăMINH 75

3.3.1 Gi i pháp v chi n l c phát tri n d ch v Internet Banking 75

3.3.2 Gi i pháp v công ngh và t ng c ng kh n ng t ng thích c a h th ng công ngh thông tin 77

3.3.2.1 Phát tri n h t ng c s và đ u t công ngh hi n đ i 77

3.3.2.2 y m nh vi c liên k t gi a các Ngân hàng và liên k t v i các nhà s n xu t công ngh 79

3.3.3 Gi i pháp v an toàn b o m t 79

3.3.4 Gi i pháp v nhân s .82

3.3.5 Bi n pháp v v n 83

3.3.6 Gi i pháp v d ch v .84

3.3.6.1 Gi i pháp t ng c ng tuyên truy n đ khuy n khích s ti p c n và s d ng d ch v Ấnternet Banking 84

3.3.6.2 Nâng cao ch t l ng d ch v 85

3.3.6.3 Gi i pháp tác đ ng vào tâm lý khách hàng 86

3.4 GI IăPHÁPă IăV IăKHÁCHăHÀNG 88

3.4.1 H n ch thói quen s d ng ti n m t trong sinh ho t và kinh doanh 88

3.4.2 Gi i pháp phòng ng a r i ro trong giao d ch qua Internet Banking 88

3.4.2.1 C n tr ng v i môi tr ng truy c p 88

3.4.2.2 B o v m t kh u 88

3.4.2.3 Phòng ng a m o danh 89

3.4.2.4 S d ng m t kh u dùng m t l n cho nh ng giao d ch liên quan đ n chuy n ti n đ c cung c p b i m t thi t b riêng bi t 89

3.4.2.5 Cho phép ngân hàng liên l c qua các kênh liên l c thông th ng 89

3.4.2.6 S d ng bi n pháp phòng ch ng virus và b c t ng l a t t nh t có th 89

K tălu năch ngă3 90

K TăLU N 91 TĨIăLI UăTHAMăKH O

PH ăL C

Core Banking : H th ng ngân hàng lõi

đo n 2006-2012

B ng 2.2 H th ng các t ch c tín d ng trên đ a bàn Thành ph H Chí

Minh đ n tháng 06/2013;

B ng 2.3 Danh sách m t s ngân hàng th ng m i c ph n trên đ a bàn

Thành ph H Chí Minh ch a cung c p ho c cung c p không đ y

Bi u đ 2.1 S l ng các ngân hàng th ng m i c ph n cung ng d ch v

Internet Banking giai đo n 2010-2012

Bi u đ 2.2 Ph ng th c truy c p d ch v ngân hàng c a khách hàng trên đ a

M ă U

1 LụăDOăCH Nă ăTĨI

Ngân hàng đi n t là m t trong nhi u ng d ng công ngh hi n đ i c a Ngân hàng V i kh n ng x lý thông tin tr c tuy n, d ch v ngân hàng đi n t cung c p các d ch v thanh toán và truy v n tr c tuy n cho m i đ i t ng khách hàng cá nhân và doanh nghi p Ngân hàng đi n t bao g m các d ch v : Internet Banking, Mobile Banking và d ch v th Trong đó, Internet Banking đ c xây d ng nh

m t kênh giao d ch tài chính - ngân hàng thông qua internet dành cho m i đ i

t ng khách hàng cá nhân và doanh nghi p, giúp khách hàng làm ch ngu n tài chính m i lúc, m i n i

Là m t trung tâm tài chính ti n t l n c a c n c, Tp.HCM hi n di n nhi u ngân hàng th ng m i c ph n v i nhi u lo i ho t đ ng, đa d ng và phong phú v

s n ph m d ch v tài chính ngân hàng, chi m h n m t ph n ba doanh s và th

ph n ho t đ ng th tr ng tài chính, ti n t c a c n c Chính vì v y, s phát tri n

th tr ng d ch v Internet Banking Tp.HCM s góp ph n quan tr ng trong vi c phát tri n th tr ng và s n ph m d ch v bán l ngân hàng hi n đ i c a c n c Tuy nhiên, h th ng h t ng công ngh thông tin v n ch a phát tri n toàn di n

và ch a đáp ng đ c nhu c u v ho t đ ng thanh toán, khách hàng v n còn e dè

v i các d ch v thanh toán thông qua internet, ch a có thói quen giao d ch qua internet, thói quen v n th ng s d ng ti n m t trong giao d ch làm cho th tr ng

d ch v Internet Banking Tp.HCM phát tri n ch a m nh, thi u tính b n v ng;

s n ph m tuy có phong phú, đa d ng nh ng v n thi u tính liên k t, ch a phát tri n

2 M CăTIÊU NGHIểNăC U

- H th ng hóa lý lu n v d ch v Internet Banking

- Phân tích phát tri n d ch v Internet Banking và các nhân t tác đ ng đ n

s d ng d ch v Internet Banking t i các Ngân hàng TMCP trên đ a bàn Tp.HCM

- xu t các gi i pháp phát tri n d ch v Internet Banking t i các Ngân hàng TMCP trên đ a bàn Tp.HCM

3.1 iăt ngănghiênăc u

Nghiên c u phát tri n d ch v Internet Banking và các nhân t nh h ng đ n phát tri n d ch v Internet Banking trong đó có nh n m nh đ n ý đ nh s d ng

d ch v Internet Banking c a khách hàng ây là m t trong nh ng y u t phát tri n

d ch v Internet Banking t i các Ngân hàng TMCP trên đ a bàn Tp.HCM

làm rõ các ngân t nh h ng đ n phát tri n d ch v Internet Banking t i các ngân hàng TMCP trong đó có y u t liên quan đ n khách hàng nên đ tài đã s

d ng mô hình tìm hi u ý đ nh s d ng d ch v Internet Banking c a khách hàng đ phân tích

3.2 Ph măviănghiênăc uăvƠăd ăli uănghiênăc u

Phát tri n d ch v Internet Banking t i các NHTMCP trên đ a bàn Tp.HCM

d ch v Internet Banking Trên c s các d li u thu th p đ c, đ tài s ti n hành phân tích đ nh tính và đ nh l ng đ tìm ra các nhân t tác đ ng đ n vi c

s d ng d ch v Internet Banking

4 TỊNHă HỊNHă NGHIểNă C Uă TRONGă VĨă NGOĨIă N Că V ă ă TĨIă

Cácănghiênăc uă ăn căngoƠi

Thái Lan

Bussakorn Jaruwachirathanak ul, Dieter Fink

S ti p c n

IB - chi n

l c cho

m t qu c gia đang phát tri n

- Nhân t khuy n khích: nh n th c

s h u ích và đ c đi m c a website

- Nhân t c n tr : môi tr ng bên ngoài

Malaysia

Petrus Guriting, Nelson Oly Ndubisi

ánh giá ý

đ nh và s

ch p nh n

c a khách hàng v d ch

v IB

- Nh n th c s h u ích và s d s

d ng là hai y u t quan tr ng nh t

- S t tin nh h ng tr c ti p và gián ti p đ n ý đ nh hành vi thông qua tính h u ích và tính d s

Các nhân t

nh h ng đ n thái đ và s

ch p nh n

d ch v Internet Banking

- Kinh nghi m v máy tính, kinh nghi m giao d ch v i ngân hàng

d ng d ch v Internet Banking

Estonia

Kent Ericksson, Daniel Nilsson

S ch p nh n

d ch v Internet Banking t i Estonia

- Nh n th c d s d ng, nh n th c

s h u ích, nh n th c ki m soát hành vi, quy chu n ch quan, thái

đ a bàn Tp.HCM

xu t mô hình ch p nh n

và s d ng ngân hàng đi n

t t i Vi t Nam

- Hi u qu mong đ i, s t ng thích, nh n th c tính d dàng s

d ng, nh n th c ki m soát hành vi, quy chu n ch quan, r i ro trong giao d ch tr c tuy n, hình nh ngân hàng, y u t pháp lu t và y u

t nhân kh u h c nh h ng đ n thái đ đ i v i s d ng d ch v Internet Banking

5 CÁCăN IăDUNGăM IăC AăLU NăV N

So v i các nghiên c u tr c đây phát tri n d ch v Internet Banking t i các Ngân hàng TMCP trên đ a bàn Tp.HCM, lu n v n có m t s đi m m i nh sau:

Nghiên c u thêm s nh h ng c a nhân t Quy chu n ch quan đ n ý đ nh

s d ng d ch v Internet Banking c a khách hàng Theo các nghiên c u m t s

n c, quy chu n ch quan có nh h ng đ n ý đ nh c a khách hàng Tuy nhiên, các nghiên c u Vi t Nam ch a đ c p đ n nhân t này Và trên c s th c t các khách hàng Tp.HCM, đ c bi t là nhóm khách hàng có đ tu i tr thì tâm lý b

nh h ng b i đám đông, trào l u, hay b i nh ng ng i xung quanh ngày càng

l n, nh t là trong các l nh v c mang tính ng d ng công ngh m i Do đó, đ tài

đ a vào nghiên c u nh h ng c a y u t Quy chu n ch quan đ n ý đ nh s d ng

d ch v Internet Banking c a khách hàng

Ngoài y u t Quy chu n ch quan, lu n v n còn đ a vào nghiên c u tác

đ ng c a y u t nh n th c ki m soát hành vi đ n ý đ nh s d ng d ch v c a khách hàng Các nghiên c u các n c ch ng minh nh n th c ki m soát hành vi có nh

h ng đ n ý đ nh s d ng Tuy nhiên, các nghiên c u Vi t Nam ch a đ a vào nghiên c u này, do đó tác gi nghiên c u thêm v nhân t này đ b sung các nhân

t còn thi u

T i Vi t Nam, các nghiên c u ch nghiên c u chung v y u t nh n th c r i

ro, ch ch a phân tích các nhóm r i ro c th Trên c s các k t qu nghiên c u

t n c ngoài, tác gi c ng nghiên c u c th h n v các nhóm r i ro nh r i ro tài chính, r i ro th i gian, r i ro b o m t, r i ro xã h i

Và cu i cùng, các nghiên c u n c ngoài th ng không quan tâm đ n y u

t chi phí giao d ch có nh h ng đ n ý đ nh s d ng d ch v Internet Banking Trên th c t t i Vi t Nam, do các d ch v Internet Banking th ng đ c các ngân hàng cung ng có đ c đi m g n gi ng nhau do đó khách hàng th ng so sánh y u

t giá c (chi phí giao d ch) đ quy t đ nh có s d ng d ch v hay không T đó, đ tài đã thêm y u t m i là Y u t chi phí

6 K TăC UăC A LU NăV N:

K t c u bài nghiên c u g m có ba ch ng, c th nh sau:

Ch ng 1: T ng quan v phát tri n d ch v Internet Banking t i các Ngân hàng th ng m i c ph n

Ch ng 2: Th c tr ng phát tri n d ch v Internet Banking t i các Ngân hàng th ng m i c ph n trên đ a bàn Thành ph H Chí Minh

Ch ng 3: Các gi i pháp phát tri n d ch v Internet Banking t i các Ngân hàng th ng m i c ph ntrên đ a bàn Thành ph H Chí Minh

CH NGă1:ăT NGăQUAN V ăPHÁTăTRI NăD CHă

V ăINTERNETăBANKING T IăCÁCăNGỂNăHĨNG

1.1 D CHăV ăINTERNETăBANKING

1.1.1 Kháiăni măv d chăv ăInternetăBanking

Hi n nay, có nhi u đ nh ngh a khác nhau v d ch v Internet Banking:

D ch v Internet Banking là d ch v ngân hàng qua Internet, khách hàng có

th th c hi n các giao d ch v i ngân hàng b ng máy tính hay thi t b đi n t c m tay có k t n i Internet (Sayar và Wolfe, 2007)

Hay, d ch v Internet Banking là h th ng ph n m m vi tính cho phép khách hàng tìm hi u hay mua d ch v ngân hàng thông qua vi c n i m ng máy vi tính c a mình v i ngân hàng (The Australian Banker, 1999) Nó cho phép khách hàng có th giao d ch ngân hàng thông qua m ng Internet vào b t c lúc nào, b t

c đâu mà khách hàng cho là phù h p nh t Do đó, khách hàng có th giao d ch 24

gi trong ngày, 7 ngày trong tu n t i nhà riêng ho c v n phòng, khi đang trong

n c hay đi n c ngoài

Theo lu n v n, d ch v Internet Banking là là các d ch v ngân hàng đ c cung c p thông qua m ng Internet, khách hàng có th th c hi n các giao d ch v i ngân hàng b ng máy tính hay thi t b đi n t c m tay có k t n i Internet

1.1.2 căđi măc aăd chăv ăInternetăBanking

Các nhà qu n lý trong ngành ngân hàng hi n nay đã xem Internet Banking

là d ch v c n chú tr ng đ u t b i kênh phân ph i s n ph m, d ch v m i này đem l i nhi u thu n l i cho c ngân hàng và khách hàng Theo Jayawardhena và Foley (2000), nh ng đ c đi m c a d ch v Internet Banking bao g m:

Ti t ki m chi phí: Phân ph i s n ph m d ch v qua Internet ít chi phí h n so

v i nh ng cách phân ph i thông qua vi c đ u t xây d ng các chi nhánh ngân hàng phân b r ng kh p khu v c dân c

Gia t ng kh n ng ti p c n khách hàng: ng i s d ng Internet hi n t i là khách hàng ti m n ng có giá tr

T ng kh n ng tùy bi n: phân ph i s n ph m d ch v qua kênh Internet đem

l i kh n ng đi u ch nh linh ho t phù h p v i nhu c u c a khách hàng

1.1.3 Các d chăv ăInternetăBanking

Truy v n thông tin tài kho n: S d ng d ch v Internet Banking khách hàng

có th : Tra c u và c p nh t thông tin tài kho n và s d tài kho n, tra c u sao kê tài kho n trong kho n th i gian yêu c u, tra c u thông tin c a các lo i th tín d ng,

th ghi n ; tra c u thông tin ti n g i ti t ki m, th tín d ng, b o lãnh

Thanh toán: Thông qua tài kho n t i ngân hàng, khách hàng có th chuy n kho n t i ng i th h ng s d ng s tài kho n, s đi n tho i ho c s th ATM: Chuy n kho n t i tài kho n c a chính mình, chuy n kho n n i b , chuy n kho n liên ngân hàng, chuy n kho n liên ngân hàng qua s th , đ t l ch chuy n kho n,

qu n lí l ch chuy n kho n; Thanh toán hóa đ n đi n, n c, đi n tho i di đ ng, c

đ nh tr sau, Home phone, ADSL, hóa đ n ti n đi n; Thanh toán tr c tuy n: thanh toán tr c tuy n ti n mua hàng hóa, d ch v t i các website đã tích h p thanh toán

v i ngân hàng thông qua các c ng thanh toán, thanh toán vé máy bay c a các hãng hàng không n i đ a và qu c t ,

Ti t ki m đi n t : V i d ch v Internet Banking, khách hàng không c n

ph i đ n ngân hàng mà c ng có th : M s ti t ki m, rút và t t toán s ti t ki m, xem thông tin s ti t ki m, N u khách hàng có thói quen ti t ki m, khách hàng

có th t cài đ t t đ ng chuy n kho n m t ph n ti n l ng ho c m t ph n c a tài kho n thanh toán sang tài kho n ti t ki m ho c m t qu đ u t g i ti t ki m

ả tr đ u t tr c tuy n: V i tính n ng này, khách hàng c a ngân hàng có

th t đ ng k t n i và chuy n ti n vào tài kho n đ u t ch ng khoán c a khách hàng t i các công ty

ng ký và thay đ i yêu c u s d ng các d ch v khác: Thông qua d ch v

Internet Banking, khách hàng có th đ ng ký s d ng ho c yêu c u thay đ i các

d ch v ngân hàng đi n t khác nh : D ch v SMS Banking, Mobile Banking, d ch

v nh n sao kê tài kho n hàng tháng qua email và nhi u ti n ích gia t ng khác

c a ngân hàng

1.1.4 R iăroăc aăd chăv ăInternetăBanking

1.1.4.1 R i ro đ i v i ngân hàng

R i ro tín d ng (Credit risk): Internet Banking t o c h i cho các ngân hàng

m r ng ph m vi ho t đ ng, khi giao d ch v i khách hàng trên m ng, ngân hàng thi u s ti p xúc tr c ti p v i khách hàng, do đó khó có th ki m tra nhân thân, tài

s n th ch p c ng nh các cam k t đ m b o,… là m t trong nh ng nhân t quan

tr ng đ có nh ng quy t đ nh cho vay an toàn

R i ro lãi su t (Rate risk): R i ro lãi su t là lo i r i ro xu t hi n khi có s

thay đ i c a lãi su t th tr ng ho c c a nh ng y u t có liên quan đ n lãi su t d n

đ n t n th t v v n ho c làm gi m thu nh p c a ngân hàng (Gunajit Sarma và Pranav Kumar Singh, 2010) Internet Banking cho phép các ngân hàng thu hút các kho n ti n g i và th c hi n cho vay t ngu n khách hàng r ng l n Vi c ti p c n khách hàng có m c x p h ng t t đ c ng c thêm nhu c u cho các nhà qu n lý trong vi c duy trì h th ng qu n lý tài s n n - có thích h p s d n đ n r i ro lãi

su t nh t đ nh

R i ro thanh kho n (liquidity risk): R i ro thanh kho n x y ra do ngân hàng

không có kh n ng chi tr các ngh a v n khi đ n h n thanh toán Các s n ph m

đ c cung c p thông qua d ch v Internet Banking ph i đ c thi t k phù h p v i

h th ng qu n lý danh m c đ u t cho vay và cân đ i tài s n n - có c a ngân hàng

đ gi m thi u r i ro thanh kho n (Gunajit Sarma và Pranav Kumar Singh, 2010)

R i ro giá c (price risk): R i ro giá c phát sinh do nh ng thay đ i trong

giá tr c a danh m c đ u t các công c tài chính đ c giao d ch Nh ho t đ ng Internet Banking, ngân hàng th m r ng ho t đ ng môi gi i, đ m b o và bán các kho n cho vay, do đó d g p r i ro giá c h n

R i ro t giá (exchange rate risk): R i ro t giá phát sinh trong quá trình

cho vay ngo i t ho c quá trình kinh doanh ngo i t c a ngân hàng khi t giá bi n

đ ng theo chi u h ng b t l i Thông qua Internet Banking, ngân hàng có th đ y

m nh ho t đ ng vay, cho vay ho c kinh doanh ngo i t v i khách hàng t nhi u

qu c gia, b ng nh ng lo n ti n t khác nhau, do đó r i ro c ng cao h n

R i ro giao d ch (transaction risk): R i ro giao d ch là r i ro hi n t i và

ti m tàng đ i v i thu nh p và v n c a ngân hàng phát sinh do s gian l n, sai sót,

ho c do m t kh n ng cung c p s n ph m hay d ch v , duy trì l i th c nh tranh và

qu n lý thông tin

R i ro pháp lý (compliance risk): R i ro pháp lý phát sinh do nh ng vi

ph m hay không tuân th lu t l , quy đ nh, quy t c, t p quán hay tiêu chu n đ o

đ c Internet Banking giúp ngân hàng m r ng ph m vi ho t đ ng ra các qu c gia

và khu v c khác nhau, làm t ng r i ro pháp lý

R i ro chi n l c (strategy risk): R i ro chi n l c phát sinh do nh ng

quy t đ nh sai, không th c thi đúng các chi n l c hay do thi u đáp ng đ i v i

nh ng thay đ i c a ngành S n ph m và công ngh Internet Banking mà ngân hàng

đ a ra có th không phù h p v i nh ng m c tiêu trong chi n l c c a ngân hàng

C ng có th ngân hàng s không có đ ngu n l c và trình đ chuyên môn đ phát

hi n, theo dõi và ki m soát các r i ro trong Internet Banking

R i ro danh ti ng (reputaion risk): R i ro danh ti ng phát sinh do s đánh

giá không t t c a công chúng, làm nh h ng đ n kh n ng thi t l p các m i quan

h m i hay duy trì các m i quan h c Danh ti ng c a ngân hàng có th b nh

h ng n u Internet Banking mà ngân hàng cung c p kém ch t l ng, th m chí có

th làm cho khách hàng và công chúng xa lánh

1.1.4.2 R i ro đ i v i khách hàng

R i ro đ i v i khách hàng bao g m các lo i r i ro sau: R i ro hi u qu , r i

ro tài chính, r i ro xã h i, r i ro th i gian và r i ro b o m t

R i ro hi u qu : R i ro hi u qu liên quan đ n thi t h i phát sinh do thi u

ho c h ng hóc c a các trang web ngân hàng tr c tuy n Theo nghiên c u c a Yiu

và các c ng s (2007), s c b t ng c a các máy ch trang web có th d n đ n

t n th t b t ng trong khi ti n hành các giao d ch tr c tuy n

R i ro tài chính: R i ro tài chính đ c đ nh ngh a là kh n ng khách hàng

b m t ti n do l i khi khách hàng th c hi n các giao d ch c a mình thông qua h

th ng internet ho c khách hàng b l m d ng tài kho n ngân hàng Theo nghiên c u

c a Kuisma và các c ng s (2007), nhi u khách hàng s m t ti n trong khi th c

hi n giao d ch, chuy n ti n qua Internet do các giao d ch này thi u s đ m b o, không thông qua các th t c chính th c và khác hàng không nh n đ c biên lai

Do đó, khách hàng th ng g p khó kh n trong yêu c u ngân hàng b i th ng khi

x y ra l i giao d ch

R i ro xã h i: R i ro xã h i đ c đ nh ngh a nh là m t m i đe d a có th

nh h ng đ n hình nh và uy tín c a b n thân khách hàng do mua ho c s d ng các s n ph m ho c d ch v nh t đ nh Theo đ nh ngh a này, vi c s d ng d ch v Internet Banking có th gây ra s b t ti n đ i v i gia đình, ng i thân, ho c đ ng nghi p c a khách hàng mà l n l t nh h ng đ n quan đi m c a h trong vi c s

d ng d ch v

R i ro th i gian: R i ro th i gian đ c đ nh ngh a là r i ro x y ra khi khách

hàng ph i t n r t nhi u th i gian lãng phí đ tri n khai th c hi n, h c cách s d ng

và x lý s c c a m t d ch v tr c tuy n m i Khách hàng có th t n nhi u th i gian đ x lý trong tr ng h p g p s c khi th c hi n nh ng giao d ch g p qua h

th ng Internet Banking

R i ro b o m t: B o m t đ c đ c đ nh ngh a nh là m t m i đe d a mà

t o ra hoàn c nh, đi u ki n, ho c s ki n v i kh n ng gây ra nh ng khó kh n v kinh t khi đ các d li u ho c thông tin trên m ng b h y, ti t l , s a đ i ho c b gian l n và l m d ng Theo đ nh ngh a này, khi s d ng d ch v Internet Banking, khách hàng có th b các cu c t n công thông tin m ng và d li u giao d ch ho c

k gian truy c p trái phép vào tài kho n b ng vi c xác th c b sai ho c b l i Khách hàng c ng có th b l các thông tin cá nhân quan tr ng, các thông tin lên quan đ n dòng ti n, th tín d ng,… t đó có th gây t n th t l n cho khách hàng

1.1.5 L iăíchăc aăd chăv ăInternetăBanking

S phát tri n c a d ch v ngân hàng thông qua internet có nhi u u đi m

h n so v i kênh phân ph i truy n th ng (Gan và Clemes, 2006) i u này bao

g m: gia t ng s l ng khách hàng s d ng s n ph m d ch v , ti t ki m chi phí, và

đ i m i s n ph m, ti p th và t ng c ng thông tin liên l c v i khách hàng và cung

c p các d ch v b t k khu v c đ a lý và th i gian (Giannakoudi, 1999) H n n a, các nhà kinh t l p lu n cho vi c áp d ng các d ch v Internet Banking s gi m

đ c chi phí qu n lý do gi m các chi phí thuê nhân viên (Hernando và Nieto, 2007) Các l i ích c th c a Internet Banking bao g m:

1.1.4.1 L i ích đ i v i ngân hàng

Ti t ki m chi phí, t ng doanh thu: Phí giao d ch Internet Banking đ c

đánh giá là m c r t th p so v i giao d ch truy n th ng, t đó góp ph n t ng doanh thu ho t đ ng cho ngân hàng

a d ng hóa d ch v , s n ph m: V i s tr giúp c a công ngh thông tin,

cho phép các ngân hàng ti n hành các giao d ch bán l v i t c đ c cao trong đó n i

b t là d ch v Internet Banking, m t th tr ng hàng t dân đang m ra tr c m t

h Các ngân hàng đua nhau tung ra th tr ng m t lo t các d ch v Internet Banking làm cho d ch v ngân hàng tr nên phong phú và ph bi n r ng rãi

M r ng ph m vi ho t đ ng, t ng kh n ng c nh tranh: Internet Banking là

m t gi i pháp c a các ngân hàng đ nâng cao ch t l ng d ch v và hi u qu ho t

đ ng, qua đó nâng cao kh n ng c nh tranh c a ngân hàng M t khác, Internet Banking còn giúp các ngân hàng th c hi n chi n l c toàn c u hóa mà không c n

m thêm chi nhánh Internet Banking c ng là công c qu ng bá, khuy ch tr ng

th ng hi u c a ngân hàng m t cách sinh đ ng, hi u qu

Nâng cao hi u qu s d ng v n: Xét v m t kinh doanh c a ngân hàng,

Internet Banking s giúp nâng cao hi u qu s d ng v n Thông qua các d ch v

c a ngân hàng đi n t , các l nh v chi tr , nh thu c a khách hàng đ c th c hi n nhanh chóng, t o đi u ki n cho v n ti n t chu chuy n nhanh, th c hi n t t quan

h giao d ch, trao đ i ti n - hàng Qua đó đ y nhanh t c đ l u thông hàng hoá,

ti n t , nâng cao hi u qu s d ng v n

T ng kh n ng ch m sóc và thu hút khách hàng: Chính s ti n ích có đ c

t công ngh ng d ng, t ph n m m, t nhà cung c p d ch v m ng, d ch v Internet đã thu hút và gi khách hàng s d ng, quan h giao d ch v i ngân hàng,

tr thành khách hàng truy n th ng c a ngân hàng Kh n ng phát tri n, cung ng các ti n ích d ch v cho nhi u đ i t ng khách hàng, nhi u l nh v c kinh doanh

c a Internet Banking là r t cao

Cung c p d ch v tr n gói: Ngân hàng có th liên k t v i các công ty b o

hi m, công ty ch ng khoán, công ty tài chính khác đ đ a ra các s n ph m ti n ích

đ ng b nh m đáp ng c n b n các nhu c u c a khách hàng v các d ch v liên quan t i ngân hàng, b o hi m, đ u t , ch ng khoán,

1.1.4.2 L i ích đ i v i khách hàng

Các l i ích c a d ch v Internet Banking đ i v i khách hàng bao g m: ti n

l i, ti t ki m, nhanh chóng, an toàn và chính xác

Ti n l i: Internet Banking là m t kênh giao d ch giúp khách hàng có th

liên l c v i ngân hàng m t cách nhanh chóng, thu n ti n đ th c hi n m t s nghi p v ngân hàng t i b t k th i đi m nào và b t c n i đâu có internet, d dàng h n trong v n đ chuy n kho n và thanh toán qua m ng Vi c mua bán hàng hóa qua m ng đ c bi t là hàng hóa s hóa thì thanh toán tr c tuy n r t ti n l i cho

c ng i mua và ng i bán Ngoài ra, d ch v Internet Banking còn cung c p cho khách hàng nhi u c h i đ u t và d ch v , ch ng h n nh cung c p thông tin

ch ng khoán và c p nh t tin t c,… (Oh và các c ng s 2007) M t khác, đ i v i

m t s ng i lao đ ng ph i đ m b o gi gi c không th đ n ngân hàng giao d ch trong gi hành chính còn ng i có trách nhi m đi giao d ch ngân hàng có th g p

phi n toái khi l u thông trên đ ng ph ,… ây là nh ng nên t ng l i ích xã h i thúc đ y s hình thành và phát tri n c a các d ch v ngân hàng đi n t , trong đó có Internet Banking

Ti t ki m: Ti t ki m c v th i gian, chi phí và công s c thay vì ph i ra

qu y giao d ch, khách hàng ch vi c thao tác trên máy vi tính D ch v Internet Banking đ c bi t có ý ngh a đ i v i các khách hàng có ít th i gian đ đi đ n v n phòng tr c ti p giao d ch v i ngân hàng, các khách hàng nh và v a, khách hàng

cá nhân có s l ng giao d ch v i ngân hàng không nhi u, s ti n m i l n giao

d ch không l n ây là l i ích mà các giao d ch ki u ngân hàng truy n th ng khó

có th đ t đ c v i t c đ nhanh, chính xác

Nhanh chóng: M i giao d ch đ c h th ng th c hi n m t cách nhanh nh t

có th , khách hàng không ph i m t quá nhi u th i gian đ hoàn thành 1 giao d ch Các giao d ch qua d ch v Internet Banking khách hàng không c n in ch ng t , nhân viên ngân hàng không c n nh p li u nên tránh phát sinh l i và s ch m tr

D ch v Internet Banking s t đ ng hóa b ng cách th c hi n các trung gian giao

d ch thông qua các trang web và trao đ i d li u đi n t , và c ng có th làm gi m nhu c u cho khách hàng đ giao ti p v i nhân viên ngân hàng liên quan đ n các chi ti t giao d ch b i vì khách hàng có th đ c xem đ c t i trang web

An toàn: H th ng b o m t c a Internet Banking luôn đ c ki m tra, nâng

c p th ng xuyên đ đ m b o an toàn cho khách hàng s d ng d ch v

Chính xác: H th ng s h ng d n khách hàng s d ng d ch v m t cách chi ti t và c th , đ h n ch t i đa nh ng sai sót mà khách hàng có th m c ph i

1.2 PHÁTăTRI NăD CHăV ăINTERNETăBANKING

1.2.1 Kháiăni măv ăphátătri năd chăv ăInternetăBanking

Theo t đi n Vi n ngôn ng h c Vi t Nam (2009): “Phát tri n là m mang t nh thành l n, t y u thành m nh” Nh v y, có th th y r ng phát tri n không ch đ c th hi n s gia t ng s l ng mà còn th hi n s c i thi n v

m t ch t l ng

Phát tri n trong l nh v c kinh t đ c hi u là s gia t ng v m t s l ng,

m r ng quy mô và nâng cao ch t l ng m t thành t kinh t Nh v y, phát tri n bao hàm c t ng tr ng và nâng cao ch t l ng i v i phát tri n trong

l nh v c kinh t chúng ta c n nhi u đ n s bi n đ i v ch t l ng ch không chì

đ n thu n là s gia t ng v s l ng

Trong ph m vi nghiên c u c a lu n v n, phát tri n d ch v Internet Banking đ c hi u là s gia t ng v lo i hình d ch v , v ti n ích cung c p, v giá tr giao d ch, v quy mô và v ch t l ng d ch v Internet Banking

1.2.2 Cácătiêuăchíăđánhăgiáăphátătri năd chăv ăInternetăBanking

1.2.2.1 Các ch tiêu v s l ng

S l ng ngân hàng cung c p d ch v Ấnternet Banking: M i ngân hàng s

h ng t i m t hay m t vài đ i t ng khách hàng nh t đ nh Do đó, d ch v Internet Banking ch có th phát tri n trên di n r ng, đ n đ c nhi u đ i t ng khách hàng n u có nhi u ngân hàng tham gia cung ng d ch v này

S l ng ti n ích cung c p d ch v Ấnternet Banking: Hi n nay, m i d ch

v Internet Banking đ c ngân hàng cung c p đ u tích h p nhi u ti n ích khác nhau trong d ch v Do đó, đ có th đánh giá đ c s phát tri n c a d ch v Internet Banking thì vi c xem xét kh n ng cung ng các ti n ích c a d ch v Internet Banking là đi u c n thi t

S l ng và giá tr giao d ch: D ch v Internet Banking ra đ i nh m giúp

khách hàng có th s d ng các s n ph m d ch v ngân hàng qua internet Do đó, phát tri n d ch v Internet Banking s th hi n qua s l n khách hàng s d ng

d ch v và giá tr giao d ch, kh n ng đáp ng các h n m c giao d ch khác nhau

c a d ch v Internet Banking

1.2.2.2 Các ch tiêu v ch t l ng

Ch t l ng k thu t: Ch t l ng k thu t c a d ch v Internet Banking

đ c th hi n qua nh ng ti n ích mà d ch v mang l i, tính an toàn d ch v , m c

đ t đ ng hóa, th i gian x lý giao d ch và tính d sàng s d ng c a d ch v Internet Banking

Ch t l ng ch c n ng: Ch t l ng ch c n ng c a d ch v Internet

Banking đ c th hi n thông qua kh n ng h tr , gi i đáp th c m c, hành vi và thái đ c a nhân viên đ i v i th c m c ho c khi u n i c a khách hàng

1.3 CÁCă Y Uă T ă NHă H NGă Nă PHÁTă TRI N D CHă V ă

c a mình b ng h th ng pháp lu t c a qu c gia Chính vì v y, c ch và chính sách

c a Chính ph đòi h i ngày càng hoàn thi n h n, n đ nh h n đ đ m b o thông

su t các ho t đ ng c a Internet Banking

Các chính sách đi u ti t ho t đ ng c a ngân hàng đi n t c ng tác đ ng đ n

s phát tri n d ch v Internet Banking M t chính sách đi u ti t t t s thúc đ y s phát tri n c a d ch v và ng c l i m t chính sách không phù h p s kìm hãm s phát tri n c a lo i hình d ch v này Chính sách đi u ti t ho t đ ng ngân hàng đi n

t có th bao g m các quy t đ nh v qu n lý r i ro trong ho t đ ng ngân hàng đi n

t , quy ch an toàn, b o m t h th ng công ngh thông tin trong ngành ngân hàng,

b o qu n l u tr ch ng t đi n t ,…

D ch v Internet Banking đ c tri n khai trên n n t ng c a h th ng vi n thông đ c bi t là internet V i các chính sách phát tri n vi n thông và internet t ng giai đo n c ng s t o đi u ki n thu n l i ho c gây khó kh n cho lo i hình d ch v này phát tri n

1.2.1.2 C s h t ng cho d ch v Ấnternet Banking

Công ngh thông tin

ây là n n t ng c s c n thi t ban đ u cho s ra đ i d ch v Internet Banking, vì phát tri n d ch v Internet Banking ph i d a trên c s k thu t s hoá, công ngh thông tin, mà tr c h t là k thu t máy tính đi n t C th , h t ng

c s công ngh thông tin bao g m: đi n tho i, máy tính, máy ch , moderm, m ng

n i b , m ng liên n i b và các d ch v truy n thông (thuê bao đi n tho i, phí n i

m ng, truy c p m ng)

òi h i v c s h t ng công ngh thông tin bao g m hai m t: m t là tính tiên ti n, hi n đ i v công ngh và thi t b , hai là tính ph c p v kinh t (đ r ti n

đ đông đ o ng i có th ti p c n đ c) Do tính ch t đ c bi t quan tr ng c a công ngh thông tin trong s phát tri n c a d ch v Internet Banking, nên các ngân hàng mu n phát tri n lo i hình d ch v này c n ph i có ngu n v n ban đ u đ đ u

t và hoàn thi n h t ng c s công ngh thông tin

An ninh b o m t đã tr thành v n đ s ng còn c a ngành ngân hàng trong

th i đi n t hóa An ninh b o m t c ng là m i quan tâm hàng đ u c a khách hàng khi quy t đ nh l a ch n hình th c thanh toán phi ti n m t Vì v y, n u thi u nh ng

bi n pháp an toàn b o m t thì vi c phát tri n d ch v Ngân hàng đi n t không th

th c hi n đ c

Internet

Internet là c s h t ng quan tr ng đ phát tri n d ch v Internet Banking

T c đ đ ng truy n internet s nh h ng r t l n đ n s l ng ng i s d ng

internet và t đó nh h ng đ n s l ng ng i s d ng d ch v Internet Banking

ng truy n internet t t s giúp khách hàng h n ch nh ng r i ro trong tr ng

h p không th c hi n đ c các giao d ch nh ng v n b báo n vào tài kho n ho c không th c hi n đ c các giao d ch quan tr ng t đó có th khuy n khích khách hàng s d ng d ch v Internet Banking Theo Sathye (1999) s d ng truy c p

internet là m t trong nh ng y u t nh h ng đ n vi c áp d ng các d ch v Internet Banking N u không có m t k t n i internet thích h p vi c s d ng các

d ch v Internet Banking là không th Pikkarainen và các c ng s (2004) xác đ nh

t m quan tr ng c a m t k t n i internet t t và ch t l ng c a nó trong vi c áp

d ng d ch v Internet Banking Ông k t lu n r ng n u không có k t n i internet thích h p, vi c s d ng ngân hàng đi n t là không th

1.2.1.3 ả th ng thanh toán

H th ng thanh toán đ c xem là m t trong nh ng nhân t đóng vai trò quan tr ng c a ngân hàng David Porteous (2006) cho r ng h th ng thanh toán

đi n t là m t trong nh ng nhân t quan tr ng tác đ ng t i s phát tri n c a d ch

v ngân hàng đi n t trong đó có Internet Banking V c b n, h th ng thanh toán

đi n t bao g m: h th ng thanh toán k t n i gi a Ngân hàng Trung ng v i ngân hàng th ng m i và các t ch c tài chính; h th ng thanh toán k t n i gi a

các ngân hàng th ng m i v i nhau; h th ng thanh toán k t n i ngân hàng v i các chi nhánh, phòng giao d ch; h th ng thanh toán k t n i gi a khách hàng v i các

cá nhân và t ch c kinh doanh

v Internet Banking, đ c bi t là t i các n c đang phát tri n

1.2.2 Nhómănhơnăt ăthu căNgơnăhƠngăth ngăm i

1.2.2.1 Quan đi m v giá tr chi n l c c a d ch v Ấnternet Banking

Nhi u nghiên c u đã ch ra r ng quan đi m c a nhà qu n lý c p cao v giá

tr chi n l c c a d ch v Internet Bankig nh h ng đáng k đ n s phát tri n c a

d ch v này c a ngân hàng Giá tr chi n l c c m nh n đ c t d ch v Internet Banking ngày càng l n thì kh n ng quy t đ nh t p trung ngu n l c đ u t cho

d ch v này càng cao Theo nghiên c u c a Schneider và Perry (2000) cho r ng

ng d ng công ngh trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng không th thành công

D ch v Internet Banking ch có th phát tri n v lo i hình, ti n ích c ng

nh ch t l ng khi công ngh c a ngân hàng có th đáp ng đ c yêu c u đ t ra khi cung c p d ch v hay nói cách khác công ngh c a ngân hàng có kh n ng

t ng thích v i ph ng th c ho t đ ng m i Trong ho t đ ng ngân hàng, kh n ng

t ng thích c a công ngh đ c th hi n c th qua kh n ng t ng thích c a h

th ng ngân hàng lõi (Core Banking) khi phát tri n s n ph m d ch v m i H

th ng Core Banking là h th ng ph n m m tích h p các ng d ng tin h c trong

các phân h nghi p v c b n c a ngân hàng nh : ti n g i, ti n vay, khách hàng,

qu n tr r i ro,…

1.2.2.3 An ninh và b o m t trong ho t đ ng cung ng d ch v Ấnternet Banking

S phát tri n m nh m c a d ch v Internet Banking mang l i nhi u l i ích cho khách hàng nh ng c ng ti m n nhi u r i ro xu t phát t v n đ an ninh và

b o m t cho các ch th tham gia S thi u h t các s s h t ng an ninh c b n làm cho h th ng giao d ch tr nên b y u và d b t n công b i các tin t c hay

nh ng ng i không đ c phép Khác bi t v i kênh phân ph i truy n th ng, trong giao d ch qua Internet Banking k xâm nh p không xu t hi n h u hình t i đi m xâm ph m và có th th c hi n m t cách d dàng Do đ c thù h th ng đ c thi t

k m , s t ng tr ng m nh m c a Internet Banking làm cho kh n ng b t n công c a h th ng giao d ch này càng cao h n ây chính là c n tr l n nh t đ i

v i s phát tri n c a d ch v Internet Banking

1.2.2.4 Ngu n l c tài chính

Theo nghiên c u c a Poon và Swatman (1998) đã ch ra r ng đ th ng

m i đi n t trong đó có Internet Banking đ c th c hi n thành công thì ít nh t trong ng n h n các ngân hàng th c hi n s ph i ch p nh n kinh phí ban đ u cao

h n l i nhu n mang l i Do đó, ch có nh ng ngân hàng có đ ti m l c tài chính đ

h tr cho quá trình đ i m i t ph ng th c cung ng giao d ch truy n th ng sang cung ng d ch v Internet Banking, có đ kh n ng ch p nh n nh ng th t b i ban

đ u thì m i có th th c hi n thành công trong vi c cung ng d ch v này

qu , có thói quen làm vi c b ng các ph ng ti n đi n t , đ ng th i ph i n m ch c

h n v các nghi p v ngân hàng vì h không còn làm vi c tr c ti p v i khách hàng

n a Ngoài ra, các ngân hàng c n ph i có đ i ng chuyên gia thông tin đ m nh đ

đ m b o s phát tri n n đ nh v d ch v Internet Banking t i ngân hàng

M t khác, các h th ng thanh toán qua Internet Banking th ng đòi h i m t

l c l ng l n lao đ ng đ c đào t o t t v công ngh thông tin và truy n thông đ

cung c p các ng d ng c n thi t, đáp ng yêu c u h tr và chuy n giao các tri

th c k thu t thích h p Thi u các k n ng đ làm vi c trên internet và làm vi c

ng hàng hóa và d ch v đ cung c p d ch v Internet Banking cho các khách hàng

c a các công ty này t đó thúc đ y s phát tri n c a Internet Banking

1.2.3.2 Kh n ng ti p nh n d ch v Ấnternet Banking c a khách hàng

V i đ c thù công ngh c a d ch v Internet Banking, kh n ng ti p c n d ch

v này c a khách hàng s tác đ ng t i quy t đ nh s d ng d ch v Internet Banking và do đó tác đ ng t i s phát tri n c a d ch v Internet Banking Kh

n ng ti p c n d ch v Internet Banking c a khách hàng có th ph thu c vào c m

nh n l i ích và c m nh n tính d s d ng t d ch v

1.4 CÁCă Lụă THUY Tă NGHIểNă C Uă ụă NHă S ă D NGă D CHă V ă

INTERNET BANKING

1.3.1 Thuy tăhƠnhăđ ngăh pălỦă(TRA - Theory of Reasoned Action)

Lý thuy t hành đ ng h p lý (TRA) là m t mô hình có ngu n g c t nghiên

c u trong l nh v c tâm lý xã h i Mô hình này đ c phát tri n b i Fishbein và Ajzen (1975) nh m xác đ nh m i liên h gi a ni m tin, thái đ , tiêu chu n ch quan, ý đ nh và hành vi c a các cá nhân Theo mô hình này, hành vi c a m t ng i

đ c xác đ nh b i m c đích hành vi c a mình đ th c hi n nó Ý đ nh này đ c t quy t đ nh b i thái đ c a ng i đó và các tiêu chu n ch quan c a mình đ i v i

hành vi đó Fishbein và Ajzen đã xác đ nh các tiêu chu n ch quan là nh n th c

c a m t ng i mà h u h t nh ng ng i quan tr ng v i anh ngh anh nên hay không nên th c hi n các hành vi trong s nghi v n

Lý thuy t hành đ ng h p lý c a là m t mô hình ý đ nh đ c bi t đ c dùng đ

ch ng minh thành công trong vi c d đoán và gi i thích hành vi trên m t lo t các

l nh v c Tuy nhiên, nó có gi i h n v ki m soát c a ý chí M t nghiên c u c a Ajzen (1985) đã m r ng lý thuy t hành đ ng h p lý b ng cách bao g m m t c u trúc g i là nh n th c hành vi ki m soát, d đoán khuynh h ng hành vi và hành vi Các mô hình m r ng đ c g i là Lý thuy t c a hành vi theo k ho ch (Theory

of Planned Behavior - TPB)

1.3.2 LỦăthuy tăhƠnhăviătheoăd ăđ nh (TPB - Theory of Planned Belaviour)

Lý thuy t hành vi theo d đ nh đ c phát tri n d a trên n n t ng c a lý thuy t TRA (Theory of reasoned action) đã đ c ch ng minh thành công trong

vi c d đoán và gi i thích hành vi c a con ng i qua vi c s d ng các công ngh thông tin khác nhau (Ajzen, 2002, 1991) Theo TPB, hành vi th c t c a m t

ng i th c hi n m t s hành đ ng tr c ti p ch u nh h ng b i ý đ nh hành vi c a mình và ng c l i, nó đ c xác đ nh b i các y u t : thái đ , quy chu n ch quan

và nh n th c đi u khi n hành vi h ng t i vi c th c hi n hành vi

Mô hình này kh c ph c đ c nh c đi m c a thuy t TRA khi thêm vào bi n

nh n th c ki m soát hành vi ây đ c coi là mô hình t i u h n thuy t TRA trong vi c d đoán và gi i thích hành vi ng i tiêu dùng

1.3.3 Môăhìnhăch pănh năcôngăngh ă(TAM - Technology acceptance model)

Mô hình ch p nh n công ngh là m t s chuy n th c a lý thuy t TRA đ c nghiên c u b i Fishbein và Ajzen (1975) và đ c thi t k ch y u đ mô hình hóa

s ch p nh n c a ng i s d ng công ngh thông tin (Fred Davis và c ng s 1989) Mô hình này đ a ra gi thuy t r ng s d ng h th ng đ c xác đ nh tr c

ti p b i ý đ nh v hành vi s d ng, ý đ nh v hành vi s d ng này l n l t nh

h ng b i thái đ c a ng i s d ng trong vi c s d ng h th ng và nh n th c tính h u d ng c a h th ng Thái đ và nh n th c tính h u d ng c ng b nh

d ng riêng bi t s làm t ng hi u qu hay n ng su t làm vi c c a h đ i v i m t công vi c c th (Karahanna và Strub 1999)

Nh n th c tính d dàng s d ng (Perceived Ease of Use – PEU): Là m c đ

mà m t ng i tin r ng s d ng m t h th ng c th s không c n n l c (Fred Davis và c ng s 1989) Hay nói m t cách khác, đây là m c đ d dàng mà ng i dùng mong đ i khi s d ng m t h th ng

Thái đ : Là thái đ h ng đ n vi c s d ng m t h th ng đ c t o l p b i s tin t ng v s h u ích và d s d ng (Fred Davis và c ng s 1989)

Ý đ nh hành vi: Là d đ nh c a ng i dùng khi s d ng h th ng (Fred Davis

và c ng s 1989)

Trong các bi n đã nêu, mô hình TAM ch y u t p trung đo l ng ý đ nh hành vi c a ng i s d ng thông qua hai y u t là nh n th c tính h u d ng và

nh n th c tính d dàng s d ng

1.3.4 Môăhìnhănghiênăc uăăc aăđ ătƠi

tài s k t h p trên hai mô hình nghiên c u c b n đó là TAM và TPB đ phát tri n các mô hình nghiên c u c a nghiên c u này và gi thuy t liên quan

G n đây, nghiên c u đã t p trung vào vi c tích h p chúng đ ki m tra s

d ng và ch p nh n d ch v ngân hàng đi n t b i vì hai mô hình có th b sung cho nhau, và k t qu đã cho th y mô hình k t h p có k t qu t t h n (Bosnjak et

al, 2006; Chen et al, 2007; Wu và Chen, 2005)

tài s ki m đ nh tính t ng quan c a các m i quan h đ a ra trong gi thuy t và tính ch t ch c a mô hình trong vi c d đoán ý đ nh hành vi c a khách hàng trong vi c s d ng d ch v Internet Banking t i các NHTM trên đ a bàn Tp.HCM Mô hình lý thuy t đ h a đ c trình bày theo bi u l u đ sau:

1.5 KINHă NGHI Mă TH ă GI Iă V PHÁTă TRI Nă D CHă V ă INTERNETă

BANKINGăVĨăBĨIăH CăKINHăNGHI MăCHOăVI TăNAM

1.5.1 Kinhănghi măth ăgi iăv ăphátătri năd chăv ăInternet Banking

Thông qua vi c xem xét các tài li u, ph n này mô t m c đ mà d ch v Internet Banking đ c áp d ng các n c trên th gi i

1.5.1.1 D ch v Ấnternet Banking t i n

Các ngân hàng th ng m i t i n đã nhanh chóng nh n ra t m quan tr ng

c a d ch v Internet Banking đ t ng l i th c nh tranh Ng i s d ng ngân hàng

tr c tuy n n đã t ng lên đáng k sau khi đ c gi i thi u V i s ra đ i c a

dch v Internet Banking giúp các khách hàng có th t th c hi n các giao d ch c a mình thông qua máy tính có k t n i v i Internet (Dr Rajesh Bhatt, 2011)

M t nghiên c u trên nh ng ng i s d ng internet, th c hi n b i Hi p h i Internet và i n tho i di đ ng n (IAMAI), phát hi n ra r ng kho ng 23%

ng i s d ng tr c tuy n thích Internet Banking h n các kênh ngân hàng khác

n Trong s 6.365 ng i s d ng internet l y m u, 35% s d ng các kênh ngân hàng tr c tuy n n i u này cho th y m t s l ng đáng k ng i dùng tr c tuy n không s d ng Internet Banking Trong nghiên c u c a IAMAI, phát hi n ra r ng nh ng khách hàng không th c hi n giao d ch tài chính giao d ch trên các trang web c a các ngân hàng n vì các lý do nh v n đ b o m t (43%), u tiên cho các giao d ch ti n m t (39%), thi u ki n th c v chuy n giao

tr c tuy n (22%), Internet Banking thi u thân thi n v i ng i s d ng (10%), ho c thi u c s trong ngân hàng hi n t i (2%)

1.5.1.2 D ch v Ấnternet Banking t i M

Các website c a các ngân hàng xu t hi n l n đ u trên m ng internet vào kho ng nh ng n m 90 c a th k XX, h th ng Internet Banking c ng t đó xu t

hi n M Ý t ng s d ng các l i th internet trong cu c c nh tranh trên th

tr ng tài chính đã d n đ n s ra đ i c a các ngân hàng hoàn toàn trên m ng Ngân hàng đ u tiên thu c lo i này là Security First Network Bank (SFNB) ra đ i vào ngày 18/10/2995 Trong vòng 8 tu n, SFNB đã đ c yêu c u m tài kho n c a

1000 cá nhân 40 ti u bang Cho t i tháng 04/1996, SFNB đã ph c v 2.000 khách hàng và t i tháng 03/1997 có 8.000 tài kho n cá nhân v i 25 tri u USD ti n

g i Các ngân hàng nh Still Water National Bank – Oklahoma, Southwest Bank Corp Inc hay State National Bank – Texas c ng l n l t đ a các d ch v c a ngân hàng mình lên m ng internet

K t giai đo n có m t trên m ng t i khi cung c p đ y đ d ch v tr c tuy n

là c m t quá trình Vào th i đi m n m 2000, trong s top 100 ngân hàng c a M thì có t i 36% không có trên m ng, 41% ch cung c p thông tin và còn l i 23% là cung c p đ y đ d ch v ngân hàng tr c tuy n Trong n m 2000, đã có kho ng 1.100 ngân hàng l n nh t i M cung c p đ y đ m i d ch v ngân hàng qua

m ng, con s này đã t ng lên 1.200 vào cu i n m 2003

Theo nghiên c u c a Stegman, chi phí trung bình cho vi c th c hi n m t giao

d ch b t k trên m ng internet th p h n r t nhi u so v i giao d ch qua kênh truy n

th ng, qua các kênh ngân hàng t đ ng hay qua trung tâm liên l c khách hàng (Call/ Contract Center) i u này ch ng t r ng các giao d ch d a trên công ngh internet đã tr nên kinh t và hi u qu h n cho ngành ngân hàng t i M ph m vi toàn c u K t qu là, s d ng Internet Banking t i M t ng nhanh chóng và đ c

bi t bùng n trong giai đo n t tháng 03/2000 đ n tháng 10/2002 (t ng 127%, t

15 tri u ng i s d ng lên 34 tri u ng i s d ng), cao h n t t cà các hình th c giao d ch tr c tuy n khác

h n ch r i ro giao d ch c a Internet Banking, ngoài vi c đ y m nh h tr nghiên c u, phát tri n h t ng c s thông tin, khuy n khách các ngân hàng t ng

c ng đ u t cho h th ng Internet Banking và các gi i pháp b o m t, chính ph

M còn đ y m nh ho t đ ng tuyên truy n nh m nâng cao nh n th c c a khách hàng s d ng Internet Banking c ng nh các ngân hàng Phòng qu n lý ti n t tr c thu c ngân hàng trung ng đã đ a ra các v n b n h ng d n nh : Internet Banking – Comptroller Handbook, Authetication in an Electronic Banking và t

ch c các khóa đào t o giúp các nhà cung c p d ch v , các đ n v gia công ph n

m m và các ngân hàng có th xây d ng nh ng th t c, quy trình giám sát và ki m tra ho t đ ng Internet Banking Các quy t c, v n b n h ng d n này th ng xuyên

đ c c p nh t và thay đ i cho phù h p v i môi tr ng công ngh thông tin luôn

bi n đ ng và yêu c u kinh doanh thay đ i

1.5.1.3 D ch v Ấnternet Banking t i Úc

T i Úc, d ch v Internet Banking v n ti p t c phát tri n m c dù ban đ u có

nh ng lo ng i v v n đ an ninh c a ng i tiêu dùng Trong n m 2005, có kho ng 5,5 tri u ng i s d ng d ch v Internet Banking (kho ng 34% dân s tr ng thành) (AC Nielsen, 2005) B ng cách cung c p d ch v Internet Banking, các t

ch c tài chính truy n th ng mu n gi m chi phí ho t đ ng th p h n, c i thi n các

d ch v ngân hàng, gi chân khách hàng và m r ng th ph n c a h (Lichtenstein

và Williamson, 2006)

N u vào cu i n m 1997, ch có 2 ngân hàng là Advance Bank và Common Wealth Bank s d ng Internet Banking thì đ n nay Úc đã d n đ u trong khu v c Châu Á Thái Bình D ng v s l ng khách hàng s d ng d ch v Internet Banking

Internet Banking t i Úc đ c cung c p trong hai hình th c: d a trên web và thông qua vi c cung c p các ph n m m đ c quy n S n ph m đ u tiên d a trên web t p trung vào d ch v ngân hàng cá nhân trong khi vi c cung c p các ph n

m m đ c quy n đã đ c nh m m c tiêu vào doanh nghi p/ khách hàng t ch c

H u h t các ngân hàng trong n c và m t s chi nhánh n c ngoài c a các ngân hàng có giao d ch ho c t ng tác v i các trang web D ch v ngân hàng tr c tuy n các trang web FIs’ cung c p thông tin v các s n ph m tài chính đ cho phép khách hàng qu n lý tài kho n và giao d ch tài chính D ch v khách hàng đ c cung c p tr c tuy n bao g m giám sát tài kho n (báo cáo đi n t , s d tài kho n theo th i gian th c), qu n lý tài kho n (thanh toán hóa đ n, chuy n ti n, áp d ng cho các s n ph m tr c tuy n) và giao d ch tài chính (kinh doanh ch ng khoán, giao

d ch ngo i t ) Xu t trình Bill đi n t và thanh toán (EBPP) thì đang giai đo n

đ u Tính n ng đ c cung c p trong các s n ph m ph n m m đ c quy n cho phép doanh nghi p và khách hàng t ch c k t n i v i các t ch c tài chính (thông qua dòng dial-up/ leased/ m ng extranet) bao g m báo cáo tài kho n, thanh toán tr c

ti p và chuy n ti n gi a các tài kho n cùng ngân hàng ho c ngân hàng khác

1.5.1.4 D ch v Ấnternet Banking t i Singapore

T i Singapore, d ch v Internet Banking xu t hi n đ u tiên t n m 1997

Hi n t i, các ngân hàng l n t i Singapore đ u cung c p d ch v này nh Oversea Union Bank (OUB), DBS Bank, CitiBank, Hong Kong’s Bank of East Asia, Oversea – Chinese Banking Corp (OCBC) t o cho ng i dùng c m giác tin

c y khi s d ng Internet Banking, Ngân hàng Trung ng Singapore (MAS) đã nghiên c u b i c nh an ninh các qu c gia khác, xây d ng tiêu chu n phù h p cho Singapore và giúp các ngân hàng th ng m i tri n khai đ c các tiêu chu n

đó M t khác, MAS còn giúp các ngân hàng th ng m i không b nh h ng đ n

uy tín c ng nh hình nh c a h khi b t n công, t o lòng tin c a ng i dùng đ i

v i các d ch v tr c tuy n và khuy n khích h s d ng Có th th y vai trò c a Chính ph Singapore là xây d ng, ban hành các tiêu chu n, các quy đ nh, các đ nh

h ng đ các ngân hàng tuân th thì h th ng c a h đ c an toàn

So v i M , t i Singapore h th ng quy n l c và pháp lý c a MAS còn m nh

h n r t nhi u Ngoài vi c đ a ra các h ng d n, chính ph Singapore còn cho phép MAS có quy n đ a ra các lu t, quy đ nh Ví d , MAS đã ban hành lu t v

ho t đ ng c a ngân hàng (Banking Act) Các ngân hàng th ng m i Singapore

n u không tuân th các ngh đ nh, h ng d n s b bu c ph i đóng c a Nh v y, MAS có quy n r t l n T t nhiên MAS đ a ra nh ng quy đ nh này đ khuy n khích các ngân hàng t nguy n tham gia Nh ng n u h không tham gia, MAS s

1.5.2 BƠiăh căv ăphátătri năd chăv ăInternetăBankingăchoăVi tăNam

Kinh nghi m các n c cho th y đ phát tri n d ch v Internet Banking c n

ph i có h th ng pháp lu t phù h p, t o đi u ki n cho các d ch v ngân hàng đi n

t phát tri n Quy đ nh pháp lu t c n mang tính m đ các bên cung c p, s d ng

d ch v có th c p nh t các ti n b khoa h c vào ho t đ ng c a mình Thêm vào

đó, trình đ phát tri n công ngh là m t trong nh ng đi u ki n quan tr ng đ phát tri n thành công d ch v Internet Banking M t khác, c s h t ng c n ph i đ c nâng c p đ vi c tri n khai d ch v Internet Banking tr nên kh thi h n

Ngoài vi c chu n b các đi u ki n c n thi t đ có th phát tri n d ch v Internet Banking, các ngân hàng c n chú tr ng vào các bi n pháp nh m đ m b o tính b o m t, an toàn cho s n ph m d ch v ngân hàng khi tri n khai cho các khách hàng s d ng L a ch n các bi n pháp qu n lý r i ro phù h p v i hoàn c nh th c

t và l trình phát tri n c a t ng ngân hàng

Các ngân hàng hi n đang l a ch n chi n l c phát tri n riêng mang tính c nh tranh cho ngân hàng mình Nhìn chung, phát tri n nhanh nh ng b n v ng v n là chính sách tiên quy t mà hi n nay các ngân hàng t i các qu c gia đang áp d ng

Vi t Nam, nh m h n ch tâm lý c a nhi u ngân hàng v n r t rè khi tri n khai d ch v Internet Banking vì e ng i nh n th c và ý th c c a ng i dùng có th

nh h ng đ n s an toàn h th ng c a h , giai đo n đ u các ngân hàng có th t p trung vào phân khúc khách hàng có thu nh p cao, có nh n th c t t đ tri n khai các gi i pháp an ninh N u b t đ u t nhóm khách hàng có trình đ cao, nh n th c

t t, có kh n ng giao d ch nhi u đ tri n khai các bi n pháp an ninh thì hi u ng

lan truy n s r t t t Còn n u khách e ng i v tính ph c t p c a gi i pháp an ninh thì hãy đ h th tr c ti p

K tălu năch ngă1

Ch ng 1 đã nêu khái quát nh ng khái ni m c b n v Internet Banking, các

y u t nh h ng đ n ý đ nh s d ng d ch v Internet Banking, tình hình phát tri n

d ch v Internet Banking t i m t s n c trên th gi i c ng nh các lý thuy t liên quan đ n mô hình nghiên c u ý đ nh s d ng d ch v Internet Banking c a khách hàng đ chúng ta có cái nhìn t ng quát h n v d ch v Internet Banking ây là c

s quan tr ng đ sau khi tìm hi u và nghiên c u th c tr ng phát tri n d ch v Internet Banking t i Vi t Nam

CH NGă2: TH CăTR NGăPHÁTăTRI NăD CHăV ă

PH ăH ăCHệăMINH

2.1 T NGă QUANă V ă CÁC NGÂN HÀNG TH NGă M Iă C ă PH N TRểNă A BÀNăTHĨNHăPH ăH ăCHệăMINH

2.1.1 Vài nét v ăThƠnhăph ăH ăChíăMinh

Thành ph H Chí Minh (Tp.HCM) n m trung tâm khu v c phía Nam c a

Vi t Nam, t i h l u sông ng Nai và sông Sài Gòn Thành ph có 24 qu n, huy n v i t ng di n tích kho ng 2.094 km2 Dân s hi n nay kho ng 6,2 tri u

ng i (6,6% dân s c n c), t l t ng dân s h ng n m bình quân 3,4%

Tp.HCM là thành ph đông dân nh t, đ ng th i c ng là trung tâm kinh t ,

v n hóa, giáo d c quan tr ng c a Vi t Nam Nh đi u ki n t nhiên thu n l i, Tp.HCM tr thành m t đ u m i giao thông quan tr ng c a Vi t Nam và khu v c ông Nam Á N n kinh t c a thành ph đa d ng v l nh v c, t khai thác m ,

th y s n, nông nghi p, công nghi p ch bi n, xây d ng đ n du l ch, tài chính

So v i các đ a ph ng trong c n c, TP.HCM là m t trung tâm kinh t , tài chính, th ng m i, d ch v c a c n c, là h t nhân c a vùng kinh t tr ng đi m phía Nam V i t c đ t ng tr ng kinh t cao, ch chi m 0,6% di n tích và 8,3% dân s nh ng đã đóng góp 20,2% GDP c n c, 26,1% giá tr s n xu t công nghi p và 44% d án đ u t n c ngoài

B ng 2.1.T ng tr ng GDP theo ngành c a Thành ph ả Chí Minh giai

đo n 2006-2012

Ngành 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012

T c đ t ng tr ng (%)

GDP theo giá so sánh 1994 12,2 12,6 10,7 8,6 11,8 10,3 9,2 Nông - lâm - th y s n 10,6 5,0 1,7 2,1 5,0 6,0 5,1

Công nghi p - xây d ng 10,6 11,8 9,5 7,3 11,5 10,2 8,3

D ch v 13,7 13,6 12,0 10,0 12,2 10,5 10,0

óng góp vào t ng tr ng GDP theo %

GDP theo giá so sánh 1994 12,2 12,6 10,7 8,6 11,8 10,3 9,2 Nông - lâm - th y s n 0,2 0,2 0,2 0,1 0,1 0,1 0,1

Công nghi p - xây d ng 5,8 5,9 4,7 3,8 5,4 4,5 3,7

D ch v 6,2 6,5 5,8 4,7 6,3 5,7 5,4

óng góp vào t ng tr ng GDP theo t l ph n tr m GDP theo giá th c t 100 100 100 100 100 100 100 Nông - lâm - th y s n 1,2 1,4 1,4 1,3 1,2 1,2 1,2

Công nghi p - xây d ng 47,5 46,5 44,1 44,5 45,3 44,5 45,3

D ch v 51,3 52,1 54,4 54,2 53,5 54,3 53,5

Ngu n: C c th ng kê TP.ảCM 2006-2012

n n m 2012, giá tr GDP theo giá th c t đ t m c 591.863 t đ ng T ng

tr ng kinh t bình quân c a TP.HCM trong giai đo n 2006-2012 là 10,8%, t ng

tr ng bình quân đ i v i nông, lâm, th y s n 5,1%, công nghi p và xây d ng là 9,9%, d ch v là 11,7%, t ng tr ng bình quân chung và t ng tr ng c a 3 khu

v c kinh t đ u t ng cao h n so v i c n c GDP bình quân đ u ng i t ng đ n

n m 2011 là 3.130 USD và n m 2102 lên 3.600 USD, g p 2,3 l n so v i c n c

và tính đ n n m 2012, TP.HCM là đ a bàn không còn h nghèo theo chu n nghèo

qu c gia

Do tác đ ng c a cu c kh ng ho ng tài chính và suy thoái kinh t toàn c u,

n n kinh t - xã h i g p nhi u khó kh n, giá c nguyên nhiên v t li u đ u vào

t ng, th tr ng tiêu th s n ph m b thu h p, lãi su t vay v n còn khá cao so v i chi phí s n xu t, m t khác do khó tiêu th đ c s n ph m nên doanh nghi p c ng

ch a m nh d n đ u t B ng nhi u gi i pháp tháo g khó kh n cho doanh nghi p

và thúc đ y s n xu t kinh doanh trên đ a bàn thành ph , kinh t thành ph ti p

t c t ng tr ng n n m 2012, GDP t ng 9,2% c a thành ph n u xét trong b i

c nh chung là s ph n đ u tích c c Trong 9,2% t ng tr ng chung c a n n kinh

t , khu v c d ch v v n gi m c đóng góp cao nh t v i 5,4 đi m %, công nghi p

và xây d ng 3,7 đi m % và khu v c nông, lâm nghi p, th y s n 0,1 đi m %

Ho t đ ng kinh t c a TP.HCM đa d ng v l nh v c t công nghi p ch

bi n, xây d ng, nông nghi p, đ n tài chính, ngân hàng, TP.HCM là trung tâm tài chính ngân hàng l n nh t Vi t Nam, d n đ u c n c v s l ng ngân hàng

và doanh s quan h tài chính - tín d ng, doanh thu c a h th ng ngân hàng thành ph chi m kho ng 1/3 t ng doanh thu toàn qu c C c u kinh t c a thành

ph , khu v c nhà n c chi m 33,3%, ngoài qu c doanh chi m 44,6%, ph n còn

l i là khu v c có v n đ u t n c ngoài V các ngành kinh t , d ch v chi m t

tr ng cao nh t, trong giai đo n t n m 2006 đ n n m 2012 chi m t 51,3% đ n 58,1%, công nghi p và xây d ng chi m t 44,1% đ n 47,5%, nông nghi p, lâm nghi p và th y s n ch chi m t 0,9% đ n 1,4%

H th ng giáo d c - đào t o c a thành ph khá đ ng b t m m non đ n đ i

h c và d y ngh Trên đ a bàn có 678 tr ng m m non, 470 tr ng ti u h c, 243

tr ng trung h c c s , 150 tr ng trung h c ph thông và đ i ng giáo viên h n

75 nghìn ng i Ngoài ra, thành ph còn có h n 500 c s giáo d c th ng xuyên, trung tâm ngo i ng , tin h c, h ng n m thu hút h n 500 nghìn l t h c viên Chính v th , đ i ng cán b khoa h c - k thu t có trình đ chuyên môn cao trên

đ a bàn thành ph chi m t i 30% so v i c n c S lao đ ng đã qua đào t o t ng

t 40% n m 2005 lên 65% n m 2013

Khoa h c công ngh h ng đ n m c tiêu ph c v cho phát tri n kinh t xã

h i c a thành ph ngày càng có hi u qu cao Tp.HCM là đ a ph ng có t l ng

d ng k t qu nghiên c u khoa h c cao nh t

H t ng v giao thông, thoát n c, y t luôn đ c t p trung đ u t nên đã

có s c i thi n rõ r t, đáp ng c b n nhu c u c a ng i dân và góp ph n thay đ i

di n m o đô th Nh ng n m qua, thành ph đã đ u t xây d ng và đ a vào s

d ng nhi u công trình c u đ ng và t ng b c hoàn thi n h th ng giao thông

M c dù còn không ít h n ch , nh ng đi u c n ghi nh n là h t ng giao thông đô th

đã có b c c i ti n rõ r t, ngày càng phát tri n

Qua thông tin trên cho th y Tp.HCM là đô th đ c bi t, m t trung tâm l n v kinh t , v n hóa, giáo d c đào t o, khoa h c công ngh , trung tâm tài chính ti n t

l n c a c n c Tp.HCM hi n di n nhi u ngân hàng TMCP v i nhi u lo i ho t

đ ng, đa d ng và phong phú v s n ph m d ch v tài chính ngân hàng, chi m h n

m t ph n ba doanh s và th ph n ho t đ ng th tr ng tài chính, ti n t c a c

n c Chính vì v y, đây đ c xem là th tr ng ti m n ng cho vi c phát tri n các

d ch v tài chính ngân hàng, trong đó có d ch v Internet Banking S phát tri n th

tr ng d ch v Internet Banking Tp.HCM s góp ph n quan tr ng trong vi c phát tri n th tr ng và s n ph m d ch v bán l ngân hàng hi n đ i c a c n c

2.1.2 K t qu ă ho tă đ ngă kinhă doanhă c aă cácă Ngơnă hƠngă Th ngă m iă c ă

ph n trênăđ aăbƠnăThƠnhăph ăH ăChíăMinh

Cùng ho t đ ng v i các t ch c tín d ng trong đi u ki n t i Vi t Nam, song

do đ c đi m kinh t c a TP.HCM là m t trung tâm kinh t , tài chính c a c n c,

đã thu hút ph n l n các t ch c tín d ng t i Vi t Nam, đ c bi t là các ngân hàng TMCP chi m trên 40% và chi nhánh ngân hàng n c ngoài chi m 60% s l ng trên c n c

B ng 2.2 ả th ng các T ch c tín d ng trên đ a bàn Thành ph ả Chí

Minh đ n tháng 06/2013

STT TCTD T ngăv năđi uă

l V năđi uăl ăă bình quân

5 Ngân hàng liên doanh 226 tri u USD 113 tri u USD 2