Luận văn thạc sĩ Giải pháp phát triển dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng TMCP Sài Gòn thương tín - khu vực TPHCM

ây là ch tiêu mang tính th i đi m... “Price, Product Information and Purchase Intention: An empirical study”.. Journal of the Academy of Marketing science, 1: 114... d ng ngân hàng nói c

Tôi xin cam đoan lu n v n: “GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V B O

(SACOMBANK) – KHU V C TPHCM” là công trình nghiên c u c a riêng

tôi Các s li u, k t qu nêu trong lu n v n là trung th c và ch a t ng đ c công

b trong b t k công trình nào khác

TÁC GI LU N V N

HOÀNG H U THU N

M C L C

L I CAM OAN

M C L C

DANH M C CÁC B NG BI U

DANH M C CÁC HÌNH V

DANH M C CÁC CH VI T T T

L I NịI U 1

M C TIÊU NGHIÊN C U 1

I T NG NGHIÊN C U 2

PH M VI NGHIÊN C U 2

PH NG PHÁP NGHIểN C U 2

ụ NGH A KHOA H C VÀ TH C TI N C A TÀI 3

K T C U C A TÀI 3

CH NG 1: C S LÝ LU N V PHÁT TRI N D CH V B O LÃNH NGÂN HÀNG 4

1.1 T ng quan v d ch v b o lãnh Ngân hàng 4

1.1.1 L ch s hình thành và phát tri n d ch v b o lãnh Ngân hàng 4

1.1.2 Khái ni m d ch v b o lãnh Ngân hàng 5

1.1.3 Các hình th c d ch v b o lãnh Ngân hàng 5

1.1.3.1 B o lãnh trong n c: 5

1.1.3.2 B o lãnh n c ngoài: 6

1.1.4 Ch c n ng và vai trò c a d ch v b o lãnh Ngân hàng 6

1.1.4.1 i v i n n kinh t 6

1.1.4.2 i v i NHTM 7

1.1.4.3 i v i khách hàng 7

1.1.5 Phân lo i d ch v b o lãnh 7

1.1.5.1 D a trên ph ng th c phát hành 7

1.1.5.2 D a trên b n ch t b o lãnh 8

1.1.5.3 D a trên m c đích b o lãnh 9

1.2 Phát tri n d ch v b o lãnh Ngân hàng 11

1.2.1 Khái ni m phát tri n d ch v b o lãnh Ngân hàng 11

1.2.1.1 Phát tri n d ch v b o lãnh theo chi u r ng 11

1.2.1.2 Phát tri n d ch v b o lãnh theo chi u sâu 12

1.2.2 Yêu c u đ i v i phát tri n d ch v b o lãnh Ngân hàng 12

1.2.2.1 Doanh s và s d d ch v b o lãnh 12

1.2.2.2 Khách hàng s d ng d ch v b o lãnh 13

1.2.2.3 Ch t l ng s n ph m d ch v b o lãnh 13

1.2.2.4 Qu n lý r i ro trong phát tri n d ch v b o lãnh 13

1.2.3 Các nhân t nh h ng đ n phát tri n DVBLNH 17

1.2.3.1 Xét trên khía c nh cung c u d ch v b o lãnh 17

1.2.3.2 Xét trên khía c nh môi tr ng v mô có các nhân t nh h ng đ n s phát tri n DVBLNH 24

1.2.4 ụ ngh a phát tri n d ch v b o lãnh 25

1.3 Kinh nghi m phát tri n d ch v b o lãnh t i NHTM trên th gi i đ i v i Vi t Nam 26

K T LU N CH NG 1 28

CH NG 2: TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V B O LÃNH T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GọN TH NG TÍN – KHU V C TP.HCM 29

2.1 Gi i thi u v Ngân hƠng TMCP SƠi Gòn Th ng Tín – khu v c TP.HCM 29

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n 29

2.1.2 C c u t ch c 29

2.1.3 Tình hình ho t đ ng kinh doanh c a Sacombank - khu v c TP.HCM 30

2.1.3.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 30

2.1.3.2 Ho t đ ng tín d ng 31

2.1.3.3 K t qu ho t đ ng kinh doanh t 2009 – 2012 33

2.2 Th c tr ng phát tri n d ch v b o lãnh Ngân hàng t i Sacombank – khu v c TP.HCM 34

2.2.1 C s pháp lý đi u ch nh d ch v b o lãnh t i Sacombank 34

2.2.1.1 C s pháp lý trong n c đi u ch nh d ch v b o lãnh t i

Sacombank 34

2.2.1.2 C s pháp lý ngoài n c đi u ch nh d ch v b o lãnh t i Sacombank 36

2.2.2 Quy trình th c hi n d ch v b o lãnh t i Sacombank – khu v c TP.HCM 39

2.2.2.1 i u ki n th c hi n b o lãnh 39

2.2.2.2 H s đ ngh b o lãnh 40

2.2.2.3 Quy trình th c hi n d ch v b o lãnh 40

2.2.2.4 Các lo i b o lãnh c th t i Sacombank – khu v c TP.HCM 41

2.2.3 ánh giá th c tr ng phát tri n d ch v b o lãnh t i Sacombank – khu v c TP.HCM t n m 2009 – 2012 44

2.2.3.1 V doanh s b o lãnh 44

2.2.3.2 V s d b o lãnh 45

2.2.3.3 V ngu n thu t phí b o lãnh 47

2.2.3.4 D n b o lãnh quá h n 48

2.2.4 R i ro trong phát tri n d ch v b o lãnh Ngân hàng t i Sacombank – Khu V c TP.HCM 49

2.2.4.1 R i ro đ i v i Sacombank 49

2.2.4.2 R i ro đ n t bên đ c b o lãnh 49

2.3 Kh o sát các nhơn t nh h ng đ n s phát tri n DVBLNH t i Sacombank - Khu v c TPHCM 51

2.3.1 Quy trình kh o sát các nhân t nh h ng đ n phát tri n d ch v b o lãnh t i Sacombank – Khu v c TP.HCM 51

2.3.1.1 M c tiêu kh o sát 51

2.3.1.2 Quy trình kh o sát 51

2.3.1.3 Thu th p d li u 51

2.3.2 ánh giá k t qu kh o sát 54

2.3.2.1 Phân tích thang đo Cronbach’s alpha 54

2.3.2.2 Phân tích nhân t (EFA) 57

2.3.2.3 Phân tích h i quy 60

2.4 ánh giá chung v phát tri n d ch v b o lãnh t i Sacombank – khu v c TP.HCM 67

2.4.1 K t qu đ t đ c trong phát tri n d ch v b o lãnh t i Sacombank – khu v c TP.HCM 67

2.4.2 H n ch trong phát tri n d ch v b o lãnh t i Sacombank – khu v c TP.HCM 68

2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch trong phát tri n d ch v b o lãnh t i Sacombank – khu v c TP.HCM 69

2.4.3.1 Nguyên nhân bên trong 69

2.4.3.2 Nguyên nhân t bên ngoài 70

K T LU N CH NG 2 72

CH NG 3: GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V B O LÃNH NGÂN HÀNG T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GọN TH NG TÍN – KHU V C TP.HCM 73

3.1 nh h ng phát tri n d ch v b o lãnh t i Sacombank – khu v c TP.HCM đ n 2020 73

3.2 Gi i pháp phát tri n d ch v b o lãnh Ngân hàng t i Sacombank – khu v c TP.HCM 73

3.2.1 Nhóm gi i pháp phát tri n d ch v b o lãnh do Sacombank – khu v c TP.HCM 74

3.2.2 Nhóm gi i pháp h tr phát tri n d ch v b o lãnh cho Sacombank – khu v c TP.HCM 81

3.2.2.1 Gi i pháp t Sacombank 81

3.2.2.2 Gi i pháp t NHNN 81

K T LU N CH NG 3 85

K T LU N CHUNG 86

TÀI LI U THAM KH O 87

PH L C

ng 2.1: Tình hình huy đ ng v n c a Sacombank - khu v c TP.HCM 30

B ng 2.2: Tình hình d n tín d ng c a Sacombank – khu v c TP.HCM 32

B ng 2.3: K t qu ho t đ ng kinh doanh t i Sacombank - KV TP.HCM 33

B ng 2.4: Doanh s b o lãnh t n m 2009 – 2012 44

B ng 2.5: S d b o lãnh t n m 2009 – 2012 45

B ng 2.6: Doanh thu phí b o lãnh t n m 2009 – 2012 47

B ng 2.7: D n b o lãnh quá h n t n m 2009 – 2012 48

B ng 2.8: Thang đo đánh giá các nhân t nh h ng đ n phát tri n DVBLNH t i Sacombank – khu v c TPHCM 52

B ng 2.9: K t qu phân tích Cronbach`s Alpha 56

B ng 2.10: K t qu phân tích nhân t EFA 59

B ng 2.11: K t qu phân tích t ng quan Pearson 62

B ng 2.12: K t qu phân tích h i quy 64

B ng 2.13: B ng t ng h p k t qu ki m đ nh gi thuy t 66

tri n th tr ng 18

Hình 1.2: Mô hình v m i liên h gi a giá c c m nh n, ch t l ng c m nh n, giá tr c m nh n và xu h ng tiêu dùng 19

Hình 1.3 : Mô hình các nhân t nh h ng đ n phát tri n DVBLNH 21

Hình 2.1 C c u t ch c c a Sacombank – khu v c TPHCM 30

Hình 2.2: Tình hình t ng tr ng huy đ ng v n t i Sacombank – khu v c TP.HCM 31

Hình 2.3: Tình hình d n tín d ng c a Sacombank – khu v c TP.HCM 32

Hình 2.4: K t qu ho t đ ng kinh doanh t i Sacombank - KV TP.HCM 34

Hình 2.5: Doanh s b o lãnh t n m 2009 – 2012 45

Hình 2.6: S d và c c u b o lãnh t n m 2009 –2012 46

Hình 2.7: Doanh thu phí b o lãnh t n m 2009 – 2012 48

Hình 2.8: Mô hình các nhân t nh h ng đ n vi c phát tri n d ch v b o lãnh 61

URGD: Quy t c th ng nh t v b o lãnh theo yêu c u

Unicitral: Công c Liên hi p qu c v B o lãnh đ c l p và Tín d ng th d phòng

L I NịI U

Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t – xã h i Vi t Nam, ho t đ ng Ngân hàng c ng đang ngày càng phát tri n trong nh ng n m g n đây Trong th i k h i

nh p kinh t , bên c nh các c h i trong vi c m r ng ho t đ ng và đ y m nh h p

tác qu c t , các ngân hàng trong n c c ng đ ng tr c nh ng thách th c r t l n đòi

Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín (Sacombank) là m t trong nh ng

NHTM có uy tín, kinh nghi m hàng đ u t i Vi t Nam và đ c bi t đ n trên th ng

tr ng qu c t , có nhi u th m nh trong d ch v b o lãnh Tuy nhiên, đ có th phát

tri n d ch v này t ng x ng v i ti m n ng s n có, Sacombank còn r t nhi u vi c

ph i làm

Chính vì v y, trên c s các lý lu n v d ch v b o lãnh ngân hàng và tr i qua

th c ti n làm vi c t i Sacombank, tác gi đã ch n đ tài “GI I PHÁP PHÁT

TRI N D CH V B O LÃNH T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN

TH NG TÍN – KHU V C TPHCM” đ nghiên c u trong lu n v n t t nghi p

cao h c, v i mong mu n góp ph n phát tri n d ch v b o lãnh t i ngân hàng này Bên c nh đó, tác gi c ng mong mu n đây có th là kinh nghi m tham kh o cho các

NHTM khác trong vi c phát tri n d ch v b o lãnh nói riêng và ho t đ ng ngân

hàng nói chung

M C TIÊU NGHIÊN C U

M c tiêu nghiên c u c a đ tài: h th ng hóa c s lý lu n v phát tri n d ch

v b o lãnh ngân hàng, phân tích th c tr ng phát tri n d ch v b o lãnh t i

Sacombank – khu v c TP.HCM, kh o sát các nhân t nh h ng đ n phát tri n d ch

v b o lãnh ngân hàng và đ xu t các gi i pháp phát tri n d ch v b o lãnh ngân

hàng t i Ngân hàng TMCP Sài Gòn Th ng Tín (Sacombank) – Khu v c TPHCM

đ t đ c m c tiêu trên, lu n v n th c hi n các nhi m v sau:

- Nghiên c u t ng quan v phát tri n d ch v b o lãnh ngân hàng;

- Nghiên c u c s pháp lý liên quan đ n d ch v b o lãnh ngân hàng;

- Rút ra bài h c kinh nghi m t các ngân hàng n c ngoài trong vi c phát tri n d ch

Nghiên c u các nhân t nh h ng đ n phát tri n d ch v b o lãnh ngân hàng

và làm th nào đ phát tri n d ch v b o lãnh ngân hàng t i Sacombank – Khu v c

TPHCM

PH M VI NGHIÊN C U

Không gian: Nghiên c u th c tr ng phát tri n d ch v b o lãnh ngân hàng và quy trình th c hi n, qu n lý c a Sacombank t i đ a bàn TP H Chí Minh hi n nay,

nh ng thu n l i và r i ro mà ngân hàng có th g p ph i khi cung ng d ch v này

T p trung nghiên c u v phát tri n d ch v b o lãnh ngân hàng t i Sacombank – Khu v c TPHCM

Th i gian: Nghiên c u th c tr ng phát tri n d ch v b o lãnh ngân hàng t i

Sacombank – Khu v c TPHCM giai đo n t n m 2009 đ n n m 2012 nh h ng

phát tri n d ch v b o lãnh t i Sacombank – Khu v c TPHCM t n m 2010 – 2020

PH NG PHÁP NGHIểN C U

Lu n v n s d ng các ph ng pháp nghiên c u nh :

Ph ng pháp nghiên c u tài li u đ có cái nhìn t ng quan v d ch v b o lãnh và phát tri n d ch v b o lãnh;

Vi t Nam hi n nay d ch v b o lãnh ngân hàng ch a th c s phát tri n

m c dù đây là d ch v đ c h u h t các NHTM quan tâm Nh ng n m g n đây, nhu

c u v b o lãnh ngân hàng trong n n kinh t ngày càng gia t ng, đ c bi t b o lãnh

n c ngoài Trong khi đó, các tài li u nghiên c u v d ch v này trên khía c nh h c

thu t b ng ti ng Vi t n c ta còn khá h n ch

Do đó, vi c nghiên c u v d ch v b o lãnh ngân hàng đ t đó đ a ra các

gi i pháp phát tri n d ch v này n c ta là c n thi t tài giúp Sacombank –

Khu v c TPHCM nói riêng và các NHTM trong n c nói chung rút ra nh ng bài

h c kinh nghi m th c t t quá trình ho t đ ng, t đó xác đ nh đ c c s đ có th

xây d ng đ c nh ng chi n l c phát tri n d ch v b o lãnh m t cách phù h p v i

ti m l c s n có c a Ngân hàng, đ ng th i c ng phù h p v i th hi u c a khách hàng ây là xu h ng t t y u mà các Ngân hàng ph i th c hi n m i có th t n t i

và đ ng v ng trong th tr ng c nh tranh ngày càng kh c li t nh hi n nay

CH NG 1: C S LÝ LU N V PHÁT TRI N D CH V B O LÃNH NGÂN HÀNG

1.1 T ng quan v d ch v b o lãnh Ngân hàng

1.1.1 L ch s hình thành và phát tri n d ch v b o lãnh Ngân hàng

D ch v b o lãnh có t th i k trung c t i Hy L p, thông qua nh ng giao

d ch trong quan h cá nhân v i cá nhân r t đ i th ng Sau đó, d ch v b o lãnh

m i chính th c có m t trong giao d ch qu c t và nhu c u ngày càng t ng Chính vì

v y, các qu c gia Tây Ểu và Hoa K đã phát tri n lo i hình giao d ch này vào khuôn phép lu t pháp T đây, d ch v b o lãnh đ c áp d ng trên th tr ng n i đ a Hoa K vào gi a nh ng n m 60 và sau đó nó đ c “Qu c t hóa” nh là gi i pháp

hi u qu b o đ m cho n n th ng m i và tài chính th gi i phát tri n vào đ u th p

k ti p theo

Ngày nay, d ch v b o lãnh th c s đã tr thành công c thông d ng nh t

nh m đ m b o th c thi ngh a v , đ c bi t là ngh a v tài chính trong các giao d ch

h u h t các qu c gia trên th gi i B o lãnh không ch đ c s d ng trong m i l nh

v c các n c ph ng Tây mà còn r t ph bi n các qu c gia đang phát tri n nh vùng Trung ông, ông Nam Á, B c Phi

D ch v b o lãnh đ c áp d ng t i Vi t Nam t cu i th p k 80, trong giai

đo n chuy n ti p sang n n kinh t th tr ng Th i k đó, nhu c u vay v n c a các doanh nghi p qu c doanh t i Ngân hàng không đ c b o đ m b ng tài s n t ng lên,

c hai bên v n d ng b o lãnh c a phía th ba nh m khai thông ách t c trong th ch tín d ng Do s “t phát” đó nên tính ch t c a b o lãnh lúc b y gi b sai l ch: B o lãnh không d a trên c s pháp lý v kh n ng tài chính mà d a vào uy tín, v th

c a Ng i b o lãnh H p đ ng tín d ng có th đ c b o lãnh b i c quan chính quy n đoàn th Do v y, b o lãnh luôn là hình th c nh m giúp Ngân hàng h p lý hóa kho n vay K t c c là không ít tr ng h p Ng i b o lãnh không bao gi có th

tr thay cho doanh nghi p vay n , đ r i các bên đ a nhau ra tòa i u này c ng d

hi u đ i v i m t n c có t c đ phát tri n kinh t th tr ng nhanh h n t c đ hoàn

T i Vi t Nam, theo quy đ nh hi n hành nêu t i Lu t các t ch c tín d ng

(TCTD) s 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, khái ni m v b o lãnh ngân hàng đ c xác đ nh: “là hình th c c p tín d ng, theo đó t ch c tín d ng cam k t v i bên nh n

b o lãnh v vi c t ch c tín d ng s th c hi n ngh a v tài chính thay cho khách

hàng khi khách hàng không th c hi n ho c th c hi n không đ y đ ngh a v đã cam

k t; khách hàng ph i nh n n và hoàn tr cho t ch c tín d ng theo th a thu n.”

Trong th ng m i qu c t , b o lãnh ngân hàng đ c xem nh m t lo i hình

tài tr ngo i th ng nh m ch ng đ nh ng t n th t c a bên nh n b o lãnh khi đ i

tác vi ph m cam k t

1.1.3 Các hình th c d ch v b o lãnh Ngân hàng

1.1.3.1 B o lãnh trong n c:

- Th b o lãnh: là v n b n cam k t c a bên b o lãnh v i bên nh n b o lãnh

v vi c bên b o lãnh s th c hi n ngh a v tài chính thay cho bên đ c b o lãnh khi bên đ c b o lãnh không th c hi n ho c th c hi n không đ y đ ngh a v đã cam

k t v i bên nh n b o lãnh

- H p đ ng b o lãnh: là v n b n th a thu n gi a bên b o lãnh và bên nh n

b o lãnh ho c gi a bên b o lãnh, bên nh n b o lãnh và các bên có liên quan (n u có) v vi c bên b o lãnh s th c hi n ngh a v tài chính thay cho bên đ c b o lãnh khi bên đ c b o lãnh không th c hi n ho c th c hi n không đ y đ ngh a v đã

cam k t v i bên nh n b o lãnh

- Các hình th c khác do các bên t th a thu n

1.3.1.2 B o lãnh n c ngoài:

B o lãnh n c ngoài là cam k t b ng v n b n c a bên b o lãnh v i bên có

quy n n c ngoài (Bên nh n b o lãnh) v vi c th c hi n ngh a v tài chính thay

cho khách hàng là Doanh nghi p trong n c (Bên đ c b o lãnh) khi khách hàng

không th c hi n đúng ngh a v đã cam k t v i bên nh n b o lãnh Khách hàng ph i

nh n n và hoàn tr cho Ngân hàng s ti n đã đ c tr thay

- Th b o lãnh: là v n b n cam k t c a bên b o lãnh v i bên nh n b o lãnh

v vi c bên b o lãnh s th c hi n ngh a v tài chính thay cho bên đ c b o lãnh khi bên đ c b o lãnh không th c hi n ho c th c hi n không đ y đ ngh a v đã cam

k t v i bên nh n b o lãnh

- Th tín d ng d phòng(Standby LC): là m t hình th c phát hành th b o lãnh đ c áp d ng t i M và các n c thu c khu v c Châu M Latin Th tín d ng

B o lãnh ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan tr ng trong n n kinh t

Công c này góp ph n thúc đ y s h p tác trên t t c các l nh v c kinh t xã h i,

trong ph m vi qu c gia và trên toàn th gi i B o lãnh ngân hàng còn góp ph n tích

c c đ y m nh tín d ng th ng m i gi a các đ i tác và có tác d ng gi i quy t đáng

k nhu c u v v n trong h u h t các ngành, các l nh v c kinh t B o lãnh ngân

hàng th c s tr thành công c thông d ng đ m b o th c thi ngh a v , đ c bi t là ngh a v tài chính, trong các giao d ch tài chính l n phi tài chính, giao d ch th ng

m i l n phi th ng m i h u h t các qu c gia trên th gi i

1.1.4.2 i v i NHTM

B o lãnh v a là ho t đ ng c p tín d ng, v a là d ch v có thu phí, góp ph n gia t ng ngu n thu d ch v ngoài lãi vay, đ c các NHTM quan tâm và luôn h ng

đ n trong kinh doanh Bên c nh đó, b o lãnh còn góp ph n đa d ng hóa s n ph m

tài chính c a NHTM, đ c bi t là s n ph m tín d ng bên c nh các d ch v truy n

th ng nh cho vay, chi t kh u, đ ng th i, giúp NHTM bán thêm và bán chéo s n

ph m ó c ng là bi n pháp h u hi u thu hút và gi chân khách hàng y u t c t lõi

quy t đ nh s thành công Ngoài ra, d ch v b o lãnh góp ph n kh ng đ nh uy tín, v

th và kh n ng tài chính c a NHTM, nên r t đ c chú tr ng; đây là ho t đ ng ti m

n r i ro nh ng hi u qu khi đ c x lý t t

1.1.4.3 i v i khách hàng

i v i khách hàng đ c b o lãnh, b o lãnh ngân hàng h u thu n h trong

các giao d ch mà h tham gia Nh đ c b o lãnh, h đ c đ i tác tin t ng h n,

đ c thu n l i nh : đ c chi m d ng v n h p lý t ng i bán, đ c vay v n, đ c

ng tr c ti n,ầB o lãnh ngân hàng còn góp ph n nâng cao trách nhi m c a bên

đ c b o lãnh v ngh a v h ph i th c hi n

1.1.5 Phân lo i d ch v b o lãnh

1.1.5.1 D a trên ph ng th c phát hành

B o lãnh tr c ti p (Direct Guarantee):

- Là lo i b o lãnh trong đó ngân hàng c a ng i xin b o lãnh cam k t b i

th ng không h y ngang tr c ti p cho Ng i th h ng

- Sau khi đã b i th ng cho Ng i th h ng, ngân hàng truy đòi b i hoàn

tr c ti p t ng i xin b o lãnh

- Thông th ng có ba bên tham gia là: Ngân hàng phát hành, Ng i xin b o lãnh và Ng i th h ng Khi ng i th h ng n c ngoài, th ng có thêm m t

ngân hàng n c ng i th h ng tham gia làm đ i lý cho ngân hàng phát hành

v i nhi m v thông báo th b o lãnh cho Ng i th h ng

B o lãnh gián ti p (Indirect Guarantee):

- Là lo i b o lãnh trong đó ng i xin b o lãnh yêu c u ngân hàng ph c v

mình (g i là ngân hàng ch th ) đ ngh ngân hàng n c ng i th h ng (g i là

ngân hàng b o lãnh) phát hành th b o lãnh (g i là b o lãnh chính hay b o lãnh

g c) và chuy n cho Ng i th h ng

- b o lãnh gián ti p có hi u l c thì ngân hàng ch th phát hành m t th

b o lãnh cho ngân hàng b o lãnh h ng Th b o lãnh gi a hai ngân hàng này g i

là th b o lãnh đ i ng hay b o lãnh giáp l ng (Counter Guarantee or Back-to-Back

Guarantee)

- Th i h n c a th b o lãnh đ i ng ph i dài h n th i h n c a th b o lãnh

g c ít nh t là 15 ngày, thông th ng dài h n 1 tháng, ngoài ra cam k t tr ti n c a

ngân hàng ch th đ i v i ngân hàng b o lãnh luôn là vô đi u ki n

- Khi x y ra vi ph m h p đ ng, th t b i hoàn nh sau: Ng i th h ng truy đòi ngân hàng b o lãnh; sau đó ngân hàng b o lãnh truy đòi ngân hàng ch th ;

và cu i cùng, ngân hàng ch th truy đòi ng i yêu c u b o lãnh

Nh v y, trong b o lãnh gián ti p có b n thành ph n tham gia: Ng i xin b o

lãnh (Principal); Ngân hàng ch th (Instructing Bank); Ngân hàng b o lãnh (Issuing

Bank); Ng i th h ng (Beneficiary) Do cùng qu c gia v i ngân hàng b o lãnh

nên quy n l i c a Ng i th h ng đ c b o v ch c ch n h n

1.1.5.2 D a trên b n ch t b o lãnh

B o lãnh đ ng ngh a v (Accessory Guarantee – Suretyship):

Còn g i là b o lãnh b sung, là m t lo i b o lãnh mang tính truy n th ng xét

theo ngu n g c ra đ i c a nó c tr ng c a lo i b o lãnh này là ngh a v c a

NHTM phát hành b chi ph i b i quy t c đ ng ph m vi (Co – Extensiveness): NHTM và bên đ c b o lãnh đ c xem là cùng ngh a v Tuy nhiên, ngh a v c a bên đ c b o lãnh là ngh a v đ u tiên; ngh a v c a NHTM là b sung và đ c

th c hi n khi và ch khi có các b ng c xác nh n r ng ngh a v đ u tiên b vi ph m

V i lo i b o lãnh này, NHTM phát hành th ng can thi p sâu vào giao d ch gi a

bên đ c b o lãnh và bên th h ng, nên ít đ c s d ng trong quan h qu c t

B o lãnh đ c l p (Independent Guarantee)

Là m t d ng b o lãnh ngân hàng hi n đ i, ra đ i t nh ng đòi h i trong th c

ti n C ch c a nó d a trên hai quy t c c b n là: đ c l p (Independent) và hoàn

toàn phù h p (Strict compliance) Theo đó, ngh a v c a NHTM hoàn toàn tách r i

v i ngh a v c a bên đ c b o lãnh theo h p đ ng g c và vi c thanh toán ch c n

c vào nh ng đi u ki n, đi u kho n quy đ nh trong cam k t b o lãnh Tuy nhiên,

tính đ c l p c a lo i b o lãnh này ch có tính t ng đ i và ph thu c vào các đi u

ki n thanh toán đã đ c quy đ nh trong cam k t b o lãnh Lo i b o lãnh này đem l i

s thu n l i cho bên nh n b o lãnh và c NHTM phát hành, nên đ c s d ng r t

ph bi n trong th ng m i qu c t

1.1.5.3 D a trên m c đích b o lãnh

B o lãnh d th u (Tender Guarantee, Bid Bond):

Là cam k t c a bên b o lãnh v i bên nh n b o lãnh (bên m i th u) đ b o

đ m ngh a v tham gia d th u c a bên đ c b o lãnh Tr ng h p bên đ c b o

lãnh vi ph m quy đ nh d th u mà không th c hi n ho c th c hi n không đ y đ ngh a v tài chính tham gia d th u thì bên b o lãnh s th c hi n thay Trong

B o lãnh th c hi n h p đ ng (Performance Bond/ Guarantee):

Là cam k t c a bên b o lãnh v i bên nh n b o lãnh đ b o đ m vi c th c

hi n đúng, đ y đ các ngh a v c a bên đ c b o lãnh theo h p đ ng đã ký k t v i

bên nh n b o lãnh Tr ng h p bên đ c b o lãnh vi ph m h p đ ng b ph t ho c

ph i b i th ng cho bên nh n b o lãnh mà không th c hi n ho c th c hi n không

đ y đ ngh a v tài chính thì bên b o lãnh s th c hi n thay ây là lo i b o lãnh

thông d ng, m c đích c a b o lãnh th c hi n h p đ ng: t o áp l c cho bên bán ph i

th c hi n đúng nh ng đi u đã ký k t trong h p đ ng và b i th ng cho bên mua trong tr ng h p bên bán vi ph m h p đ ng nh không giao hàng, giao hàng ch m, hàng giao không đúng ch t l ng, s l ngầHi u l c c a lo i b o lãnh này ch m

d t khi ng i đ c b o lãnh hoàn thành ngh a v cung ng hàng hóa

B o lãnh ti n đ t c c hay ti n ng tr c (Advanced Payment Guarantee):

Là cam k t c a bên b o lãnh v i bên nh n b o lãnh đ b o đ m ngh a v

hoàn tr ti n ng tr c c a bên đ c b o lãnh theo h p đ ng đã ký k t v i bên nh n

b o lãnh Tr ng h p bên đ c b o lãnh ph i hoàn tr ti n ng tr c mà không

hoàn tr ho c hoàn tr không đ y đ thì bên b o lãnh s th c hi n thay t c c là

vi c bên mua chuy n m t s ti n ký qu nh m b o đ m th c hi n h p đ ng, đ ng

th i bên mua c ng yêu c u bên bán đ ngh ngân hàng phát hành th b o lãnh

kho n ti n đ t c c đó: th b o lãnh này g i là b o lãnh ti n đ t c c Ngoài ra, đ i

v i nh ng h p đ ng có giá tr l n, đ giúp bên bán có v n ban đ u đ s n xu t và

nhanh chóng giao hàng cho bên mua, trong h p đ ng th ng quy đ nh m t t l

theo giá tr h p đ ng ph i đ c đáp ng tr c cho bên bán, đ ng th i bên mua c ng

ph i yêu c u bên bán đ ngh ngân hàng phát hành th b o lãnh kho n ti n ng

tr c đó; th b o lãnh này g i là b o lãnh ti n ng tr c M c đích c a b o lãnh

ti n đ t c c hay ng tr c: nh m đ m b o cho bên mua đ c nh n l i s ti n đ t

c c hay ng tr c trong tr ng h p bên bán không hoàn thành ngh a v h p đ ng, ngh a là không giao hàng đúng nh h p đ ng quy đ nh B o lãnh ti n đ t c c hay

ti n ng tr c có hi u l c khi bên bán nh n đ c kho n ti n này và h t hi u l c khi

bên bán giao hàng l n cu i c ng v i m t s ngày đ Ng i th h ng làm th t c đòi ti n n u có

B o lãnh thanh toán hay b o lãnh tr ch m (Deferred – Payment

Guarantee):

Là cam k t c a bên b o lãnh v i bên nh n b o lãnh v vi c s th c hi n

ngh a v thanh toán thay cho bên đ c b o lãnh trong tr ng h p bên đ c b o

lãnh không th c hi n ho c th c hi n không đ y đ ngh a v thanh toán c a mình khi đ n h n

Th ng đ c dùng trong các h p đ ng mua bán thi t b hàng hóa tr ch m

Quan h gi a bên mua và bên bán th c ch t là quan h tín d ng th ng m i, theo

đó, ng i mua ch p nh n tr ti n hàng hóa theo k h n n c th b o v mình

tr c r i ro không thanh toán đ y đ và đúng h n c a ng i mua, ng i bán có th

yêu c u m t b o lãnh tr ch m c a ngân hàng ây là lo i b o lãnh ph bi n các

n c đang phát tri n và có th đ c s d ng đ thay th cho ph ng th c tín d ng

ch ng t

B o lãnh b o hành (Maintenance Guarantee/Warranty Bond):

Lo i b o lãnh này th ng áp d ng trong đ u th u xây d ng đ b o hành công

trình ho c b o lãnh trong các h p đ ng nh p thi t b đ ng b đ b o hành thi t b máy móc Trong tr ng h p ng i cung ng ho c ng i d th u không b o hành

thi t b , công trình thì ngân hàng b o lãnh s tr ti n b o lãnh cho ng i th h ng

đ thuê công ty khác s a ch a, b o hành Th i h n hi u l c c a th b o lãnh th ng

t 12 đ n 24 tháng k t ngày l p đ t thi t b hoàn ch nh, ch y th ho c t ngày

nghi m thu công trình xây d ng

1.2 Phát tri n d ch v b o lãnh Ngân hàng

1.2.1 Khái ni m phát tri n d ch v b o lãnh Ngân hàng

Phát tri n d ch v b o lãnh là ho t đ ng c a ngân hàng nh m tìm cách gia

t ng doanh s , s d b o lãnh cùng v i vi c nâng cao ch t l ng ho t đ ng này,

đ m b o s gia t ng b o lãnh an toàn và hi u qu

th c hi n đòi h i ngân hàng ph i có nh ng ph ng án, cách th c h u

hi u Vi c phát tri n d ch v b o lãnh có th đ c th c hi n theo hai cách, đó là

phát tri n b o lãnh theo chi u r ng và phát tri n b o lãnh theo chi u sâu

1.2.1.1 Phát tri n d ch v b o lãnh theo chi u r ng: là vi c ngân hàng th c hi n

xâm nh p vào th tr ng m i, th tr ng mà khách hàng ch a bi t đ n s n ph m c a

ngân hàng mình đây, có th m r ng ho t đ ng theo vùng đ a lý, theo đ i t ng

khách hàng

+ Phát tri n d ch v b o lãnh theo vùng đ a lý: là vi c phát tri n theo khu v c

đ a lý hành chính nh m t o thu n l i cho khách hàng đ n giao d ch, qua đó làm t ng

1.2.1.2 Phát tri n d ch v b o lãnh theo chi u sâu: là vi c ngân hàng khai thác t t

h n th tr ng hi n có c a mình, phân đo n th tr ng đ th a mãn nhu c u muôn

hình, muôn v c a khách hàng Vi c th c hi n phát tri n d ch v b o lãnh theo chi u sâu b ng cách đa d ng hóa s n ph m b o lãnh

Vi c đa d ng hóa các hình th c, ph ng th c b o lãnh m t m t s giúp cho

ngân hàng có thêm nhi u s n ph m d ch v đ ph c v nhu c u ngày càng đa d ng,

phong phú c a khách hàng; m t khác, giúp cho NHTM nâng cao kh n ng c nh

tranh, gi m r i ro trong ho t đ ng, nâng cao thu nh p t phí d ch v

1.2.2 Yêu c u đ i v i phát tri n d ch v b o lãnh Ngân hàng

1.2.2.1 Doanh s và s d d ch v b o lãnh

Doanh s b o lãnh là t ng giá tr các kho n b o lãnh phát sinh trong m t th i

k nh t đ nh ây là ch tiêu ph n ánh tình hình d ch v b o lãnh c a ngân hàng

trong m t th i k nh t đ nh

S d b o lãnh là t ng giá tr các kho n b o lãnh c a ngân hàng t i m t th i

đi m nh t đ nh ây là ch tiêu mang tính th i đi m S gia t ng ho c s t gi m c a

ch tiêu này cho th y s gia t ng ho c s t gi m c a d ch v b o lãnh so v i th i

đi m so sánh

1.2.2.2 Khách hàng s d ng d ch v b o lãnh

Phát tri n b o lãnh g n li n v i vi c gia t ng s l ng khách hàng và ch t

l ng khách hàng s d ng s n ph m

Chi n l c h ng đ n khách hàng đang tr thành chi n l c quan tr ng hàng

đ u c a các ngân hàng Quan tâm tìm hi u m c đ hài lòng c a khách hàng là m t

công vi c quan tr ng ph i th c hi n th ng xuyên và liên t c đ có th t đó có

nh ng gi i pháp đáp ng thích h p M c tiêu hàng ngày c a ngân hàng là ph c v

khách hàng t t h n, mang l i cho khách hàng s hài lòng và th a mãn khi s d ng

các s n ph m d ch v b o lãnh c a ngân hàng

1.2.2.3 Ch t l ng s n ph m d ch v b o lãnh

Không ng ng nâng cao ch t l ng d ch v s n ph m b o lãnh c ng là m t

yêu c u trong vi c phát tri n d ch v b o lãnh.

D ch v b o lãnh là m t lo i s n ph m vô hình Khách hàng nh n đ c s n

ph m này thông qua các ho t đ ng giao ti p, nh n thông tin và c m nh n c đi m

n i b t là khách hàng ch có th đánh giá đ c toàn b ch t l ng c a nh ng d ch

v sau khi đã “mua” và “s d ng” chúng

D ch v b o lãnh là h ng phát tri n chi n l c c a các t p đoàn tài chính

toàn c u Xu h ng này hình thành nên m t n n kinh t d ch v t i các n c phát

tri n và t i các n c đang phát tri n nh Vi t Nam H n n a, d ch v b o lãnh

luôn g n li n v i nhu c u c a doanh nghi p

Th c t c ng đã ch ra r ng: duy trì ch t l ng d ch v b o lãnh cao có th

t o ra l i nhu n, gi m chi phí và t ng th ph n H th ng phân ph i và quy trình

giao d ch thu n ti n và hi u qu nh h s th c hi n b o lãnh rõ ràng, d hi u, cung

c p d ch v b o lãnh m t cách nhanh chóng là m t bi u hi n c a d ch v t t

1.2.2.4 Qu n lý r i ro trong phát tri n d ch v b o lãnh

Các lo i r i ro th ng g p trong vi c phát tri n d ch v b o lãnh Ngân hàng

Khi cam k t b o lãnh đ c phát hành, trong vi c đòi ti n, u th th ng

nghiêng v bên th h ng Bên đ c b o lãnh th ng th th đ ng và ch u r i ro

cao n u đ i tác không trung th c B n ch t c a b o lãnh là phòng ng a vi c vi

ph m cam k t, đ ng nhiên bên đ c b o lãnh hi u rõ khi nào s b đòi ti n; th

nh ng, trên th c t h l i ph i tr ti n b t k lúc nào vì ngân hàng không l thu c

vào th c t phát sinh t h p đ ng c s Do đó, khi gian l n, l a đ o và gi m o x y

ra, r i ro và t n th t là đi u không tránh kh i đ i v i bên đ c b o lãnh c ng nh

ngân hàng b o lãnh

Giao d ch b o lãnh ngân hàng v i đ c tr ng là b ng ch ng t và trên c s

ch ng t là đi u ki n thu n l i cho s l m d ng, gian l n và l a đ o xu t hi n i u

này xu t phát t th c t là th t c đòi ti n c a b o lãnh ngân hàng khá đ n gi n,

th ng ch xu t trình v n b o đòi ti n cùng tuyên b vi ph m, nên đã vô tình tr

thành nh ng u đãi đ i v i bên th h ng Khi ch ng t đ c xu t trình đ y đ ,

ngân hàng b o lãnh ph i thanh toán cho bên th h ng theo đúng đi u kho n nêu

trong cam k t b o lãnh, dù bên đ c b o lãnh có th c s vi ph m hay không Khi

r i ro x y ra đ i v i bên đ c b o lãnh, trong tr ng h p h không có kh n ng b i

hoàn cho ngân hàng s ti n ngân hàng đã thanh toán cho bên đ c b o lãnh, ngân

hàng s g p r i ro

Cùng v i cho vay, chi t kh u và cho thuê tài chính, b o lãnh là m t trong

nh ng nghi p v c p tín d ng c a ngân hàng Bên c nh r i ro tín d ng, ho t đ ng

b o lãnh còn có nh ng r i ro đ c thù riêng D i đây trình bày m t s r i ro đ c thù

trong ho t đ ng b o lãnh là r i ro n quá h n, r i ro do gian l n, r i ro do l a đ o

b o lãnh đ c ngân hàng tr thay

 R i ro do gian l n

Trong giao d ch b o lãnh ngân hàng, gian l n là hành vi đòi ti n v t quá

m c t n th t c a vi ph m, l p ch ng t kh ng đ h p th c hóa vi c xu t trình

ch ng t ho c xu t trình ch ng t không đúng th c t dù r t hoàn thi n, s a ch a

các s li u c a ch ng t cho phù h p, ầ đ đ c thanh toán theo cam k t b o lãnh

 R i ro do l a đ o và gi m o

i v i b o lãnh ngân hàng, l a đ o và gi m o là hai v n đ th ng đi li n

v i nhau và th ng gây ra h u qu l n M t s d ng l a đ o và gi m o th ng g p

là:

- L p công ty gi , ký h p đ ng mua hàng và yêu c u đ i tác ph i có cam k t b o

lãnh t i ngân hàng r i l i d ng s y u kém nghi p v và thi u c nh giác c a đ i tác,

l p ch ng t đòi ti n ngân hàng r i b tr n

- Gi m o cam k t b o lãnh thanh toán c a m t ngân hàng l n trên th gi i đ vay

t i m t ngân hàng khác ho c h a c p v n cho đ i tác trên c s tín d ng th d

phòng c a ngân hàng, r i dùng công c b o đ m này th ng l ng chuy n nh ng cho ngân hàng khác nh ng trên th c t không phát sinh kho n tín d ng nào

- Dùng các k thu t tinh vi đ làm gi cam k t b o lãnh c a m t ngân hàng ho c thay đ i m t s chi ti t trên m t cam k t b o lãnh có th t c a m t ngân hàng

Trong các d ng gian l n, l a đ o và gi m o, có d ng có th phát hi n ngay,

nh ng c ng có d ng r t tinh vi, đòi h i nhân viên ngân hàng ph i n m v ng chuyên

môn nghi p v và ngân hàng c n có quan h đ i lý r ng kh p

Qu n lý r i ro trong phát tri n d ch v b o lãnh

Trên ph ng di n r i ro, b o lãnh ngân hàng c n đ c xem xét nh nghi p

v cho vay đ t đó ngân hàng đ a ra chính sách qu n lý r i ro phù h p Chính sách

qu n lý r i ro b o lãnh ngân hàng nên tóm l c ph m vi b o lãnh và cách th c qu n

lý h s b o lãnh, c th là ngu n c p v n trong tr ng h p ngân hàng ph i th c

hi n ngh a v thay th bên đ c b o lãnh là gì, kho n c p b o lãnh đ c th m đ nh,

giám sát, và thu h i trong tr ng h p khách hàng nh n n nh th nào M t chính

sách qu n lý d ch v b o lãnh hi u qu nên mang tính ch t “m ” và linh ho t nh m

t o đi u ki n cho các cán b tín d ng trình lên ban lãnh đ o ngân hàng c các kho n

đ ngh c p b o lãnh không đáp ng đ đi u ki n theo quy đ nh đã đ ra, tuy nhiên,

nh ng kho n b o lãnh này đ c cán b tín d ng đánh giá cao v tính hi u qu c ng

nh uy tín c a khách hàng

Vi c quy đ nh th m quy n phê duy t c p các m c b o lãnh c ng là đi u quan

tr ng trong chính sách qu n lý r i ro b o lãnh ngân hàng Phân đ nh th m quy n

giúp các ngân hàng ki m soát đ c các c p đ r i ro t ng ng thông qua vi c quy

đ nh các m c gi i h n c p b o lãnh Gi i h n c p b o lãnh c ng đ c xác đ nh trên

c s th m quy n theo nhóm, theo đó, m t h i đ ng th m đ nh đ c cho phép có

th m quy n phê duy t các kho n c p b o lãnh l n h n

Chính sách b o lãnh t ng ngân hàng c n đ c quy đ nh c th v các lo i

hình b o lãnh nên th c hi n hay không nên th c hi n hay có th th c hi n, đ ng

th i có phân c p c th phù h p v i đ c thù ho t đ ng, trình đ ngu n l c, nhân l c

c a chi nhánh ngân hàng Quy t đ nh c p b o lãnh c n đ c xem xét d a trên kh

n ng trình đ chuyên môn c a đ i ng cán b tín d ng, c c u ngu n v n ho t đ ng

c a ngân hàng, các nhu c u c p b o lãnh đã đ c d tính tr c i v i các lo i

b o lãnh đã gây ra nh ng t n th t b t ng c n đ c ki m soát cao h n b i ban lãnh

đ o c p cao ho c lo i b hoàn toàn lo i b o lãnh này trong chính sách qu n lý r i ro

bi t trong yêu c u th m đ nh khách hàng, th m đ nh tài s n b i các th m đ nh viên

đ c l p và có trình đ chuyên môn Chính sách c p b o lãnh ph i yêu c u bên đ c

b o lãnh cung c p đ y đ , chính xác các thông tin v báo cáo tài chính, các thông tin khác liên quan đ n bên đ c b o lãnh, trên c s d li u khách hàng tín d ng,

ngân hàng b o lãnh xây d ng x p h ng tín nhi m đ i v i bên đ c b o lãnh nói

riêng và khách hàng tín d ng nói chung, t đó làm c s đánh giá khách hàng đ c

b o lãnh đ m b o gi m thi u r i ro, an toàn trong d ch v b o lãnh

Các kho n c p b o lãnh ph i đ c đánh giá, phân lo i, trích l p d phòng r i

ro đ y đ , nghiêm túc theo đúng chính sách qu n lý r i ro c a ngân hàng và các quy

đ nh pháp lu t hi n hành liên quan đ m b o an toàn trong ho t đ ng kinh doanh c a

ngân hàng

Ngoài ra, nh ng yêu c u trong chính sách tuy n d ng, đào t o đ i v i cán b

tín d ng nh m nâng cao trình đ , n ng l c ngu n nhân l c m i ngân hàng trong

ho t đ ng tín d ng ngân hàng nói chung, d ch v b o lãnh ngân hàng nói riêng c ng

ph i đ c đ t lên hàng đ u

1.2.3 C ác nhơn t nh h ng đ n phát tri n DVBLNH

1.2.3 1 Xét trên khía c nh cung c u d ch v b o lãnh:

Phát tri n d ch v b o lãnh ngân hàng c n ph i nghiên c u m i quan h gi a giá c và kh i l ng c a hàng hóa, và các nhân t khác tác đ ng đ n cung c u c a

th tr ng d ch v b o lãnh xác đ nh các nhân t nh h ng đ n s phát tri n

c a th tr ng thì tr c h t c n hi u rõ khái ni m xu h ng phát tri n c a

DVBLNH, xu h ng phát tri n th hi n quá trình di chuy n c a s ti n hóa hay

t ng t ng t o xu h ng phát tri n c a th tr ng d ch v phát tri n kinh doanh nói chung và d ch v b o lãnh ngân hàng theo chi u h ng t ng tr ng ngày càng cao thì cung và c u c a th tr ng ph i đ ng th i phát tri n (Field et al., 2000,

p.87) Cung c a d ch v có phát tri n đ c hay không s tùy thu c vào n ng l c và

kh n ng đáp ng c a ng i cung c p Khách hàng ch tr ti n mua d ch v khi h

c m nh n đ c giá tr th c t c a d ch v , t c là d ch v ph i đ m b o đ c ch t

l ng c đi m có tính quy t đ nh đ cung d ch v phát tri n thì ph i có ng i s

d ng, và m c đ s d ng ngày càng gia t ng i u này có ngh a là ng i s d ng

nh n th c đ c t m quan tr ng c a d ch v , và có kh n ng chi tr cho d ch v

Lý thuy t v mô hình c a Field et al.(2000, p.87) ch ra hai nhân t tác đ ng

đ n cung là n ng l c và kh n ng c a ng i cung ng và hai nhân t tác đ ng đ n nhu c u s d ng d ch v là nh n th c v t m quan tr ng c a d ch v và kh n ng

chi tr c a ng i s d ng M t khi cung có kh n ng đáp ng đ c c u thì c h i

th tr ng d ch v cao, và ng c l i Nh v y, xu h ng phát tri n c a d ch v b o lãnh ngân hàng s có chi u h ng t t khi kh n ng c a cung đáp ng đ c c u Do

v y, ba nhân t : (1) kh n ng và n ng l c c a ng i cung ng; (2) nh n th c v t m quan tr ng c a d ch v và (3) kh n ng chi tr c a ng i s d ng là c s đ phân tích m c đ tác đ ng đ n s phát tri n d ch v b o lãnh ngân hàng t i Sacombank – Khu v c TPHCM

đ n s phát tri n c a d ch v Xu h ng tiêu dùng t ng t c là ngày càng có nhi u

d ch v đ c s d ng, và t n su t s d ng cao Quy t đ nh tiêu dùng nhi u hay ít tùy thu c vào ch t l ng và giá tr d ch v mang l i Nghiên c u m i liên quan đ n

xu h ng tiêu dùng, Tung-Zong Chang and Albert (1994, p.114) đ a ra mô hình

“m i liên h gi a giá c c m nh n, ch t l ng c m nh n, giá tr c m nh n và xu

h ng tiêu dùng d ch v ”

Theo mô hình này, xu h ng tiêu dùng d ch v ch u nh h ng b i giá tr

c m nh n, còn giá tr c m nh n b tác đ ng b i ch t l ng c m nh n và giá c c m

nh n

Hình 1.2: Mô hình v m i liên h gi a giá c c m nh n, ch t l ng c m

nh n, giá tr c m nh n vƠ xu h ng tiêu dùng (Ngu n: Tung-Zong Chang and

Albert R.Wildt, 1994 “Price, Product Information and Purchase Intention: An

empirical study” Journal of the Academy of Marketing science, 1: 114.)

Giá c c m nh n đ c hình thành d a trên c s giá c th c t c a chính d ch

v đó và giá c tham chi u c a khách hàng Giá c tham chi u là m c giá chung mà

khách hàng c m nh n đ i v i m t d ch v nào đó Giá tr c m nh n ch u nh h ng

đ ng bi n v i ch t l ng c m nh n (Tung-Zong Chang & Albert, 1994, p 114)

Ch t l ng c m nh n không ch ch u nh h ng c a thông tin v th ng hi u, mà

tr dành cho khách hàng (value chain) c a Michael Porter (1985, p.104) ch ra r ng khách hàng tr ti n mua s n ph m d ch v khi h c m nh n ch t l ng t ng x ng

v i giá tr mang l i i u này cho chúng ta th y y u t ch t l ng c m nh n tác

đ ng tr c ti p đ n quy t đ nh mua hay nói cách khác là đ n xu h ng tiêu dùng

Nh v y, k t h p lý thuy t c a mô hình m i liên h gi a giá c c m nh n, ch t

l ng c m nh n, giá tr c m nh n v i xu h ng tiêu dùng d ch v c a Tung-Zong

Chang, Albert (1994, p.114) và mô hình giá tr dành cho khách hàng c a Michael

Porter (1985, p.104), ch ra hai nhân t tác đ ng tr c ti p đ n xu h ng tiêu dùng là

ch t l ng c m nh n và giá tr c m nh n Vì v y, hai y u t này là c s đ phân tích các nhân t tác đ ng đ n s phát tri n d ch v b o lãnh ngân hàng

Mô hình các nhơn t nh h ng đ n phát tri n DVBLNH

phân tích các nhân t nh h ng đ n s phát tri n DVBLNH, chúng ta s

d a vào c s khoa h c v phát tri n d ch v b o lãnh ngân hàng đã trình bày

trên D a vào mô hình bi u th m i liên h các nhân t tác đ ng đ n cung c u d ch

v c a Field, Hitchin & Bear (2000, p 87) ch ra ba nhân t tác đ ng đ n cung và

c u DVBLNH là n ng l c và kh n ng c a ng i cung ng, nh n th c v t m quan

tr ng d ch v c a ng i s d ng, và kh n ng chi tr c a ng i s d ng Ngoài ra,

k t h p mô hình v m i liên h các nhân t đ n xu h ng tiêu dùng c a Tung-Zong

Chang, Albert (1994, p 114) và mô hình giá tr dành cho khách hàng (value chain)

c a Michael Porter (1985, p 104) ch ra hai nhân t tác đ ng tr c ti p đ n xu h ng tiêu dùng là ch t l ng c m nh n và giá tr c m nh n

Nh v y, v m t c s lý lu n thì có n m nhân t :(1) Nh n th c t m quan

tr ng c a d ch v ; (2) Kh n ng chi tr c a doanh nghi p s d ng; (3) N ng l c và

kh n ng c a Ngân hàng; (4) Ch t l ng c m nh n; và (5) Giá tr c m nh n đ c

xem là có nh h ng đ n s phát tri n c a cung c u DVBLNH V m t th c ti n,

do tính đ c thù c a m i qu c gia nên chúng ta c n xem xét thêm các nhân t liên quan có nh h ng đ n s phát tri n DVBLNH Qua kh o sát th c tr ng quá trình phát tri n d ch v b o lãnh ngân hàng thì c hai phía cung và c u đ u cho r ng nhân

t Uy tín ngân hàng có tác đ ng l n đ n vi c phát tri n d ch v b o lãnh Trong tín

d ng ngân hàng nói chung và d ch v b o lãnh ngân hàng nói riêng thì nhân t Uy tín ngân hàng đóng vai trò quan tr ng Vì v y, nhân t Uy tín ngân hàng có nh

h ng đ n s phát tri n DVBLNH D a trên n n t ng này, tác gi đ xu t mô hình nghiên c u các nhân t nh h ng đ n xu h ng phát tri n DVBLNH nh sau (hình

1.3):

Hình 1.3 : Mô h ình các nhơn t nh h ng đ n phát tri n DVBLNH

Mô hình phân tích sáu nhân t tác đ ng đ n s phát tri n DVBLNH nh đ

xu t trên đ c d a vào c s lý thuy t và th c ti n xác đ nh sáu nhân t này có

nh h ng nh th nào đ n s phát tri n DVBLNH, nhân t nào có tác đ ng m nh

nh t, và m i t ng quan c a các nhân t , tác gi ti n hành xây d ng gi thuy t,

ki m đ nh m i quan h tuy n tính các nhân t nh sau:

(1) Nh n th c t m quan tr ng c a d ch v b o lãnh ngân hàng: nói lên

m c đ quan tâm s d ng d ch v c a khách hàng Khi doanh nghi p quy t đ nh s

d ng m t d ch v thì h không nh ng có nh ng hi u bi t v d ch v đó mà còn c m

nh n s c n thi t s d ng d ch v đ mang l i l i ích cho doanh nghi p Nh n th c

t m quan tr ng là m t nhân t quy t đ nh đ n hành vi s d ng d ch v D a vào c

s này, gi thuy t đ c đ a ra:

Ải thuy t ả1: Khi khách hàng nh n th c t m quan tr ng c a DVBLNH càng cao

thì nhu c u s d ng c a h cao và xu h ng phát tri n DVBLNH càng cao

(2) Kh n ng và n ng l c c a Ngân hàng cung ng DVBLNH: th hi n

không ch ki n th c, kinh nghi m, ngu n l c mà còn kh n ng đáp ng đúng, phù

h p nhu c u c a khách hàng N ng l c và kh n ng quy t đ nh đ n ch t l ng và giá tr d ch v Cung c a th tr ng có kh n ng đáp ng đ c c u hay không là tùy thu c vào n ng l c và kh n ng đáp ng c a ngân hàng cung ng b o lãnh ngân hàng M t khi cung đáp ng c u thì th tr ng d ch v s có nhi u c h i t ng

tr ng Khách hàng s s d ng d ch v khi h tin t ng vào kh n ng và n ng l c

c a ngân hàng cung ng D a vào c s này, gi thuy t là:

Ải thuy t ả2: Khi khách hàng đánh giá cao kh n ng và n ng l c c a Ngân hàng

b o lãnh thì nhu c u s d ng cao và xu h ng phát tri n DVBLNH càng cao

(3) Ảiá tr c m nh n c a DVBLNả: doanh nghi p s n sàng xem xét kh

n ng mua khi nh n th y đ c t m quan tr ng c a d ch v th hi n qua giá tr l i ích

c th mà nó đem đ n Do tính vô hình c a d ch v b o lãnh ngân hàng nên không

th d dàng mang đ n nh ng thông đi p rõ ràng v giá tr l i ích c a d ch v cho khách hàng Chính vì v y, giá tr mà khách hàng c m nh n đ c m i là y u t đ khách hàng s n sàng chi tr cho d ch v , và là m t nhân t tác đ ng đ n s phát tri n DVBLNH Do v y, chúng ta có th đ a ra gi thuy t:

Ải thuy t 3: Khi khách hàng c m nh n giá tr DVBLNH cao thì nhu c u s d ng

c a h cao và xu h ng phát tri n DVBLNH càng cao

(4) Uy tín Ngân hàng th c hi n d ch v b o lãnh: Vi c nâng t m ho t đ ng,

m r ng quy mô, áp sát nhu c u c a KH và thay đ i phù h p đ ph c v nhu c u

KH s nâng cao uy tín c a NH trong h th ng t ch c ti n t trong n c Ho t đ ng

an toàn, hi u qu v i tài chính lành m nh s nâng m c tín nhi m c a NH trong h

th ng đ nh ch tài chính trong n c và qu c t , đi u này có ý ngh a r t tích c c trong vi c g y d ng uy tín trong lòng KH và là l a ch n u tiên trong các quan h

kinh t c n ph i có b o lãnh NH c a các đ i tác kinh t , tài chính

i v i d ch v b o lãnh, uy tín là y u t có nh h ng hàng đ u, đ c bi t là

trong d ch v b o lãnh n c ngoài D a vào c s này, đ a ra gi thuy t:

Ải thuy t ả4: Khi khách hàng đánh giá uy tín Ngân hàng cao thì xu h ng phát

tri n DVBLNH càng cao

(5) Ch t l ng c m nh n d ch v b o lãnh ngân hàng: c s đ chi tr cho

d ch v d a vào ch t l ng c a nó Ch t l ng d ch v khó đánh giá h n s n ph m

h u hình, và đ c đánh giá trên hai khía c nh là quá trình cung c p và k t qu d ch

v (Lehtimen U & J.R Lhtimen, 1982, p 100) Ch t l ng đ c cung c p và ch t

l ng c m nh n th ng không trùng nhau, đây chính là đ c đi m tính không đ ng

nh t c a d ch v Ch t l ng mà khách hàng c m nh n đ c là y u t đ khách hàng quy t đ nh tiêu dùng Nh v y, ch t l ng c m nh n là m t nhân t tác đ ng

đ n c u c a d ch v b o lãnh ngân hàng Khi khách hàng có c m nh n tích c c v

ch t l ng c a DVBLNH thì h có khuynh h ng s d ng Do v y, chúng ta có th

đ a ra:

Ải thuy t ả5: Khi khách hàng c m nh n ch t l ng DVBLNH cao thì nhu c u s

d ng c a h cao và xu h ng phát tri n DVBLNH càng cao

(6) Kh n ng chi tr c a doanh nghi p s d ng d ch v : nh n th c vai trò

quan tr ng c a d ch v b o lãnh ngân hàng s t o nên nhu c u, nh ng đ nhu c u

tr thành hi n th c thì ph i có kh n ng chi tr cho giá tr d ch v Kh n ng chi tr cho m t d ch v b o lãnh liên quan đ n chi phí và giá tr mang l i c a d ch v đó

Kh n ng chi tr cao khi nó mang l i l i ích l n cho doanh nghi p Kh n ng chi tr nhi u thì m c đ và t n su t s d ng d ch v th ng xuyên h n, góp ph n tác đ ng đ n s phát tri n cung và c u th tr ng D a vào c s này, chúng ta có

th đ a ra:

Ải thuy t ả6: Khi khách hàng có kh n ng chi tr cao cho DVBLNH thì nhu c u

s d ng c a h cao và xu h ng phát tri n DVBLNH càng cao

Theo mô hình đ c đ xu t, thì sáu nhân t trên là các bi n đ c l p: (1) nh n

th c t m quan tr ng c a DVBLNH, (2) n ng l c và kh n ng c a ngân hàng cung

ng DVBLNH, (3) ch t l ng c m nh n, (4) giá tr c m nh n, (5) Uy tín ngân hàng,

(6) kh n ng chi tr c a doanh nghi p s d ng d ch v Bi n ph thu c là phát tri n

DVBLNH ây là mô hình đ c s d ng đ kh o sát các nhân t nh h ng đ n phát tri n d ch v b o lãnh t i Sacombank – khu v c TPHCM trong ch ng 2

1.2.3.2 Xét trên khía c nh môi tr ng v mô có các nhơn t nh h ng đ n s phát tri n DVBLNH:

(1) Môi tr ng kinh t

Môi tr ng kinh t xã h i tác đ ng đ n m i ho t đ ng tài chính ngân hàng Môi tr ng kinh t xã h i n đ nh tác đ ng tích c c đ n các ho t đ ng kinh t , t đó

góp ph n thúc đ y d ch v b o lãnh ngày càng phát tri n.Trong th i k suy thoái

kinh t , b o lãnh ngân hàng d g p r i ro n u các ngân hàng b h n ch ho t đ ng gây tác đ ng dây chuy n

Trong m t đ t n c mà kinh t suy thoái, an ninh b t n thì r i ro cho các

ho t đ ng kinh t là r t l n, chính vì v y s tin t ng trong các m i quan h kinh t

là r t th p và NH c ng s r t th n tr ng trong vi c th c hi n d ch v b o lãnh d n

đ n kh n ng phát tri n d ch v này không là m ng d ch v quan tâm tr ng y u đ

phát tri n c a các TCTD

(2) Môi tr ng pháp lý

D ch v b o lãnh ti m n nhi u r i ro nên đòi h i hành lang pháp lý đ m b o

ho t đ ng an toàn M t hành lang pháp lý kín k t o đi u ki n thu n l i cho d ch v

b o lãnh đóng góp thi t th c vào công cu c phát tri n kinh t

H th ng lu t pháp thi u tính n đ nh và đ ng b , kh n ng hi u và v n hành

lu t pháp y u không là c s đ đ m b o các bên tham gia trong nhóm quan h kinh

t hành x đúng v i tinh th n th a thu n b o lãnh, k h lu t pháp và cách hi u sai

b n ch t các m i quan h phát sinh trong d ch v b o lãnh s gây phi n hà trong công tác x lý, b i hoàn khi NH đã th c hi n ngh a v b o lãnh

(3) Môi tr ng k thu t và truy n thông

Phát tri n c a công ngh thông tin và các ph ng ti n truy n thông đã t ng

b c t o môi tr ng thu n l i cho d ch v b o lãnh ngân hàng, và qu ng cáo Ngày nay v i s phát tri n nhanh chóng c a k thu t s và internet t o thu n l i cho d ch

v b o lãnh ngân hàng ng d ng công ngh này đ phát tri n truy n thông ti p th

Các hình th c qu ng cáo tr c tuy n có th ti p c n các khách hàng ti m n ng trên kh p th gi i Thêm vào đó, vi c ng d ng các ph n m m vi tính, k x o đi n nh, đã t o c h i nâng cao ch t l ng s n xu t các ch ng trình qu ng cáo đ ngày càng đ c đáo và h p d n h n, và DVBLNH s phát tri n nhanh chóng

(4) Môi tr ng v n hoá-xã h i

T p quán th ng m i c a t ng vùng mi n, (n u vùng nào càng không uy tín, các đ i tác càng không tin nhau s càng có nhu c u b o lãnh trong giao d ch, có phát sinh tín d ng th ng m i hay không, có quen dùng b o lãnh hay không) Và s hình thành c ng nh thay đ i c a chúng có th làm t ng ho c gi m nhu c u b o lãnh Khi xây d ng chi n l c phát tri n d ch v b o lãnh ngân hàng ph i xem xét

và cân nh c nhân t này đ xây d ng đ c hình nh và ti ng t m c a ngân hàng trong th tr ng m c tiêu

đ n trong kinh doanh Bên c nh đó, phát tri n d ch v b o lãnh còn góp ph n đa

d ng hóa s n ph m tài chính c a NHTM, đ c bi t là s n ph m tín d ng bên c nh

các d ch v truy n th ng nh cho vay, chi t kh u, đ ng th i, giúp NHTM bán thêm

và bán chéo s n ph m ó c ng là bi n pháp h u hi u thu hút và gi chân khách

hàng y u t c t lõi quy t đ nh s thành công Ngoài ra, phát tri n d ch v b o lãnh

giúp kh ng đ nh uy tín, v th và kh n ng tài chính c a NHTM

1.2 4.3 i v i khách hàng

i v i khách hàng đ c b o lãnh, phát tri n b o lãnh ngân hàng h u thu n

h trong các giao d ch mà h tham gia Nh phát tri n d ch v b o lãnh, h đ c

đ i tác tin t ng h n, đ c thu n l i nh : đ c chi m d ng v n h p lý t ng i án,

đ c vay v n, đ c ng tr c ti n,ầ phát tri n d ch v b o lãnh ngân hàng còn

góp ph n nâng cao trách nhi m c a bên đ c b o lãnh v ngh a v h ph i th c

lãnh ngân hàng ngày càng phát tri n ây là l nh v c đ c các ngân hàng trong

n c c ng nh trên th gi i không ng ng đ y m nh T i Vi t Nam, các ngân hàng

n c ngoài và chi nhánh ngân hàng n c ngoài c ng đang tích c c thu hút khách

hàng và m r ng th tr ng trong d ch v b o lãnh và là các đ i th đáng g m c a

các ngân hàng trong n c Các đ i di n n i b t là HSBC, City Bank, Bank of

Tokyo, Có th nói vi c h c h i và v n d ng nh ng kinh nghi m t các “ông l n”

này vào th c t tình hình t i các ngân hàng n i đ a đ phát tri n ho t đ ng này là

đi u c n thi t D i đây là m t s kinh nghi m phát tri n d ch v b o lãnh t i các

đ ng đ n quá trình th c thi d án này và v n đ b o đ m cho vi c phát hành cam

k t b o lãnh Thêm vào đó, vi c gi i quy t tranh ch p trong th c hi n b o lãnh đ c

th a thu n th ng nh t và ghi c th khi ký k t h p đ ng và các ngân hàng này r t quan tâm đ n uy tín c a t ch c đ ng ra phân x , th ng là tr ng tài qu c t mà c

hai bên th ng nh t l a ch n n c s t i c a ngân hàng, c a khách hàng ho c n c

th ba

- Trong quy trình b o lãnh, bên c nh vi c phân c p nghi p v , vi c giám sát luôn

đ c ti n hành, nh m b o đ m tính h th ng ch t ch và minh b ch, theo đúng quy

trình nghi p v ; th hi n thông qua h th ng giám sát n i b đ c thi t k theo h

th ng d c t tr s chính đ n các chi nhánh, tr c ti p do t ng giám đ c ch đ o và

đi u hành B ph n giám sát n m t i chi nhánh làm vi c đ c l p v i giám đ c chi nhánh, do đó đ m b o đ c tính khách quan, hi u l c và hi u qu c a công tác này

Cùng v i đó, các ngân hàng này c ng có b ph n chuyên trách h tr v lu t pháp

trong d ch v b o lãnh Trong qu n tr đi u hành, các ngân hàng này có s phân c p

rõ ràng gi a ngân hàng m , h i s chính, chi nhánh khu v c và chi nhánh ph trong

- Ngoài ra, v i l i th v m ng l i và uy tín qu c t , các ngân hàng này c ng có

th m nh trong vi c th c hi c xác nh n b o lãnh theo yêu c u

ây là m t d ch v đ c đánh giá là ít r i ro và đem l i ngu n thu đáng k t

phí Trong nghi p v này, các ngân hàng n c ngoài c ng r t chú tr ng đ n uy tín

c a ngân hàng nh n b o lãnh cho phía khách hàng và ng c l i i u này m t l n

n a kh ng đ nh uy tín qu c t là v n đ r t quan tr ng c a khách hàng đ ngh b o

lãnh c ng nh ngân hàng đ i tác b o lãnh cho khách hàng c a h

K T LU N CH NG 1

Trong ch ng 1, lu n v n đã trình bày t ng quan v b o lãnh ngân hàng và

ho t đ ng b o lãnh ngân hàng t i NHTM Bên c nh các khái ni m c b n, ch ng này c ng đ c p đ n các nhân t có nh h ng l n đ n phát tri n d ch v b o lãnh

ngân hàng t i NHTM, m t s ch tiêu đ đánh giá d ch v này, nh ng d ng r i ro

đ c thù, c s pháp lý liên quan và m t s kinh nghi m c a các ngân hàng n c

ngoài l n t i Vi t Nam trong vi c phát tri n d ch v b o lãnh Trong đó:

- Các nhân t có nh h ng l n đ n phát tri n d ch v b o lãnh ngân hàng

V n d ng lý thuy t cung c u d ch v , và các mô hình nghiên c u tr c đây

v các nhân t tác đ ng đ n xu h ng tiêu dùng và phát tri n cung c u th tr ng

CH NG 2: TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V B O LÃNH T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GọN TH NG TÍN – KHU V C TP.HCM

2.1 Gi i thi u v Ngân hàn g TMCP SƠi Gòn Th ng Tín – khu v c TP.HCM 2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n

Sacombank – khu v c TP.HCM b t đ u đi vào ho t đ ng t ngày

01/02/2008, sau g n 5 n m thành l p Sacombank – khu v c TPHCM đang ngày

càng t ng b c hoàn thi n và kh ng đ nh mình Nh ng phát tri n v t b c đ c

minh ch ng c th qua vi c phát tri n v k t qu ho t đ ng kinh doanh, v con

ng i và v c c u qu n lý Khu v c TPHCM hi n có 14 chi nhánh và 78 phòng

giao d ch tr c thu c, là khu v c l n nh t trong toàn Sacombank

2.1.2 C c u t ch c

Hi n nay, mô hình t ch c hi n t i c a Sacombank – khu v c TP.HCM đ c

chia thành nhi u phòng ban, các phòng ban th c hi n ch c n ng riêng bi t và có s

t ng tr gi a phòng ban này v i phòng ban khác Sacombank – khu v c TP.HCM

đ c qu n lý theo chi u d c bao g m 1 v n phòng khu v c, 14 chi nhánh tr c thu c

khu v c và 78 phòng giao d ch tr c thu c chi nhánh

T i khu v c đ ng đ u là giám đ c khu v c, ngoài ra có 03 t h tr cho vi c

kinh doanh c a các chi nhánh và phòng giao d ch tr c thu c là t th m đ nh (th m

đ nh các kho n vay v t h n m c chi nhánh và trong h n m c c a giám đ c khu

v c), t ki m tra n i b (ki m tra, giám sát trong công tác k toán, ch ng t , tín

d ngầ) và t h tr kinh doanh (h tr vi c đi u ph i ngân qu , l p k ho ch kinh

doanh cho khu v c trên c s k ho ch đ c phân b )

T i chi nhánh, đ ng đ u là giám đ c chi nhánh, ngoài ra còn có phòng kinh doanh đ m nhi m vi c kinh doanh c a chi nhánh, phòng k toán và qu đ m nhi m

vi c đi u ph i ngân qu t i chi nhánh và m t b ph n kinh doanh ti n t

T i phòng giao d ch có 02 b ph n là b ph n kinh doanh ph trách vi c kinh doanh và b ph n k toán ph trách v thu chi t i phòng giao d ch

có s d ti n g i l n t i Sacombank n ngày 31.12.2012, t ng ngu n v n huy

đ ng đ t kho ng 45.496 t đ ng, t ng 10,48% so v i n m 2011, chi m 1/3 trong

B PH N KD TI N T

B PH N H TR