Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam Luận văn thạc sĩ 2013

Ngân hàng phát hành .... Ngân hàng thanh toán .... 23CH NGă2:ăTH CăTR NGăPHÁTăTRI NăD CHăV ăTH ăT IăNGỂNăHẨNGă TMCPă UăT ăVẨăPHÁTăTRI NăVI TăNAM .... Các lo i th do BIDV phát hành và tha

LU NăV NăTH C S KINH T

TP HCM, n mă2013

M CăL C

DANHăM CăCH ăVI TăT T i

DANHăM CăBI Uă ii

DANHăM CăS ă ,ăB NG ii

L IăCAMă OAN iii

L IăM ă U 1

CH NGă1- C ăS ăLụăLU NăV ăD CHăV ăTH ăC AăNHTM 3

1.1 THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TI N M T 3

1.1.1 S c n thi t c a vi c thanh toán không dùng ti n m t 3

1.1.2 Các hình th c thanh toán không dùng ti n m t 5

1.2 D CH V TH C AăNGỂNăHẨNGăTH NGăM I 6

1.2.1 Khái ni măvƠăđ căđi m c a th ngân hàng và d ch v th 6

1.2.2 Phân lo i th ngân hàng 7

1.2.3 Các ch th tham gia d ch v th c a NHTM 7

1.2.3.1 Ngân hàng phát hành 7

1.2.3.2 Ch th 7

1.2.3.3 Ngân hàng thanh toán 8

1.2.3.4.ă năv ch p nh n th 9

1.2.3.5 T ch c th qu c t 9

1.2.4 Vai trò c a d ch v th trong vi c phát tri n kinh t xã h i 10

1.2.4.1.ă i v i ngân hàng 10

1.2.4.2.ă i v i ch th 11

1.2.4.3.ă i v iăđ năv ch p nh n th 12

1.2.4.4.ă i v i n n kinh t 12

1.2.5 Quy trình phát hành và thanh toán th 13

1.3 S C N THI Tă Y M NH S PHÁT TRI N D CH V TH T I NGỂNăHẨNGăTH NGăM I 13

1.3.1 Khái ni m v phát tri n d ch v th 13

1.3.2 Các ch tiêu xác đ nh s phát tri n d ch v th 13

1.3.2.1 S l ng khách hàng s d ng th 13

1.3.2.2 S l ng th phát hành 14

1.3.2.3 Tính ti n ích c a d ch v th 14

1.3.2.4 S d ăti n g i trên tài kho n th c a khách hàng 15

1.3.2.5 Doanh s thanh toán th 15

1.3.2.6 Thu nh p t ho tăđ ng cung c p d ch v th : 16

1.3.2.7 S l ng và m tăđ máy ATM, POS 16

1.3.3.ăụăngh aăvi c phát tri n d ch v th 16

1.4 NH NG R I RO TRONG PHÁT TRI N D CH V TH 17

1.4.1 R i ro gi m o 17

1.4.1.1 Gi m o trong ho tăđ ng phát hành th 17

1.4.1.2 Gi m o trong ho tăđ ng thanh toán th 18

1.4.2 R i ro tín d ng 18

1.4.3 R i ro k thu t 18

1.4.4 R iăroăđ oăđ c 18

1.5 CÁC NHÂN T NHăH NGă N S PHÁT TRI N D CH V TH C A NHTM 19

1.5.1 Nhân t ch quan 19

1.5.1.1.ăTrìnhăđ đ iăng ăcánăb làm công tác th 19

1.5.1.2.ăN ngăl c qu n tr r i ro c a ngân hàng 19

1.5.1.3.ăN ngăl cătƠiăchínhăvƠătrìnhăđ k thu t công ngh c a ngân hàng 20 1.5.1.4.ă nhăh ng phát tri n c a ngân hàng 21

1.5.2 Nhân t khách quan 21

1.5.2.1.ăMôiătr ng xã h i 21

1.5.2.2.ăMôiătr ng kinh t 22

1.5.2.3.ăMôiătr ng c nh tranh 22

1.5.2.4.ăMôiătr ng công ngh 22

1.5.2.5.ăMôiătr ng pháp lý 22

K TăLU NăCH NGă1 23

CH NGă2:ăTH CăTR NGăPHÁTăTRI NăD CHăV ăTH ăT IăNGỂNăHẨNGă TMCPă UăT ăVẨăPHÁTăTRI NăVI TăNAM 24

2.1 T NG QUAN V NGỂNăHẨNGăTMCPă UăT ăVẨăPHÁT TRI N VI T NAM 24

2.1.1 Quá trình thành l p và phát tri n 24

2.1.2.ăC ăc u t ch c ho tăđ ng 25

2.1.3 Tình hình ho tăđ ng t n mă2009ăđ n 2012 25

2.1.3.1 T ng tài s n c a BIDV t 2009ăđ n 2012 25

2.1.3.2 Ho tăđ ngăhuyăđ ng v n t 2009ăđ n 2012 26

2.1.3.3 Ho tăđ ng s d ng v n t 2009ăđ n 2012 27

2.1.3.4 L i nhu n c a BIDV t 2009ăđ n 2012 27

2.2 TH C TR NG D CH V TH T I BIDV 28

2.2.1 Tình hình phát tri n d ch v th t i Vi t Nam 28

2.2.1.1 Hành lang pháp lý cho ho tăđ ng th d năđ c hoàn thi n 28

2.2.1.2 H p nh t các liên minh th góp ph năt ngătínhăhi u qu c a ho t đ ng th 29

2.2.1.3.ăăXuăh ng chuy năđ i th t sang th chip theo chu n EMV 29

2.2.1.4 S l ng th phát hành và doanh s giao d ch qua th t ngănhanh30 2.2.1.5 Ch tăl ng d ch v th đ cănơngăcao,ăgiaăt ngăti n ích cho khách hàng 30

2.2.2 Quy trình nghi p v th c a BIDV 31

2.2.2.1 Quy trình nghi p v phát hành th 31

2.2.2.2 Quy trình nghi p v thanh toán th 32

2.2.2.3 Các lo i th do BIDV phát hành và thanh toán 33

2.2.3 Th c tr ng cung ng d ch v th t iăBIDVăgiaiăđo n 2009-2012 39

2.2.3.1 Quy mô các lo i th đ c phát hành t i BIDV 39

2.2.3.2 Doanh thu ho tăđ ng thanh toán th t i BIDV 40

2.2.2.3 S l ng và m tăđ máy ATM và POS 45

2.3.ă ÁNHăGIÁăS PHÁT TRI N D CH V TH T I BIDV 46

2.3.1 K t qu đ tăđ c 46

2.3.2 Nh ng t n t i và h n ch 47

.3.3 Nguyên nhân c a nh ng t n t i 48

2.3.3.1 Nguyên nhân ch quan 48

2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 49

K TăLU NăCH NGă2 50

CH NGă3- M TăS ăGI IăPHÁPăPHÁTăTRI NăD CHăV ăTH ăT IăNGỂNă HẨNGăTMCPă UăT ăVẨăPHÁTăTRI NăVI TăNAM 51

3 1.ă NHăH NG PHÁT TRI N C AăBIDVăGIAIă O N 2011-2015 VÀ T MăNHỊNă N 2020 51

3.1.1.ă nhăh ng phát tri n chung 51

3.1.2.ă nhăh ng v phát tri n d ch v th 52

3.1.2.1 Tình hình phát tri n kinh t xã h i 52

3.1.2.2 Ti măn ngăc a th tr ng th 54

3.2 CÁC GI I PHÁP PHÁT TRI N D CH V TH T I NGÂN HÀNG TMCPă UăT ăVẨăPHÁTăTRI N VI T NAM 55

3.2.1 Nhóm gi i pháp do b năthơnăNgơnăhƠngăTMCPă uăt ăvƠăPhátătri n Vi t Nam t ch c th c hi n 55

3.2.1.1 B iăd ng,ăđƠoăt o nghi p v cho cán b phát hành và thanh toán th 55

3.2.1.2.ăT ngăc ng công tác qu ng cáo, ti p th 57

3.2.1.3 Chú tr ngăkhơuăch măsócăkháchăhƠng 59

3.2.1.4.ăT ngăc ng công tác phát tri n m ngăl i ch p nh n th 60

3.2.1.5 Phát tri năđaăd ng các ti n ích c a th 64

3.2.1.6.ă uăt ăc i ti n, phát tri n công ngh 66

3.2.1.7 H n ch r i ro trong phát hành và thanh toán th 67

3.2.2 Nhóm gi i pháp h tr 69

3.2.2.1.ă i v iăNgơnăhƠngăNhƠăn c Vi t Nam 69

3.2.2.2.ă i v i Chính ph 71

3.2.2.3.ă i v iăcácăđ năv có liên quan 72

K TăLU NăCH NGă3 74

K TăLU N 75 TẨIăLI UăTHAMăKH O a

DANHăM CăCH ăVI TăT T

ATM: Máy rút ti n t đ ng (Automated Teller Machine)

BIDV: Ngân hàng th ng m i c ph n u t và Phát tri n Vi t Nam

EDC: Thi t b đ c th đi n t

EMV: Chu n qu c t v th chip do 3 công ty Europay, Visa, MasterCard đ a ra NHNN: Ngân hàng nhà n c

NHTM: Ngân hàng th ng m i

PIN: Mã s đ nh danh cá nhân

POS: i m ch p nh n thanh toán th (Point Of Sale)

TMCP: Th ng m i c ph n

TNHH: Trách nhi m h u h n

WTO: T ch c Th ng m i Th gi i

DANHăM CăBI Uă

Bi uăđ 2.1 Tình hình t ng tài s n c a BIDV giai đo n 2009-2012 26

Bi uăđ 2.2 Tình hình huy đ ng v n t ti n g i khách hàng và phát hành gi y t có giá c a BIDV, giai đo n 2009-2012 26

Bi uăđ 2.3 Tình hình ho t đ ng s d ng v n c a BIDV giai đo n 2009-2012 27

Bi uăđ 2.4 Tình hình l i nhu n tr c thu c a BIDV giai đo n 2009-2012 27

Bi uăđ 2.5 Doanh thu d ch v th giai đo n 2009-2012 41

Bi uăđ 2.6 Doanh s s d ng th giai đo n 2009-2012 42

DANHăM CăS ă ,ăB NG S ăđ 2.1: Các lo i th do BIDV phát hành và thanh toán 33

B ngă2.1:ăS l ng các lo i th BIDV phát hành t n m 2009- 2012 39

B ng 2.2: Doanh s s d ng th c a BIDV giai đo n t n m 2009- 2012 41

B ng 2.3: Doanh s thanh toán th t i đ n v ch p nh n th giai đo n t 2009- 2012 43

B ng 2.4: Doanh s thanh toán th t i ATM giai đo n t 2009- 2012 44

B ng 2.5: S l ng máy ATM và POS c a BIDV giai đo n t n m 2009- 2012 45

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan s li u trong lu n v n này là hoàn toàn trung th c và chính xác

S li u đ c thu th p t ngu n thông tin đáng tin c y, có tính k th a t các báo cáo, t p chí và các website Lu n v n là k t qu h c t p, nghiên c u đ c l p c a tôi và ch a t ng

đ c công b trên b t k báo đài hay công trình nghiên c u c a tác gi khác

Tác gi lu n án

Bùi Thanh B o Y n

L IăM ă U

1 t v n đ nghiên c u

Theo xu th phát tri n t t y u c a n n kinh t , các ph ng th c thanh toán ngày càng đ c chú tr ng đ u t đ đáp ng nhu c u s d ng d ch v ngân hàng nói chung và

d ch v th nói riêng đang không ng ng t ng lên Bên c nh đó, tình hình c nh tranh trong

h th ng ngân hàng ngày càng gay g t, các ngân hàng th ng m i trong n c không ch

c nh tranh v i nhau, mà còn ph i đ i m t v i áp l c t nhóm ngân hàng n c ngoài v n

r t có n ng l c v v n và b dày kinh nghi m trong vi c cung ng và phát tri n d ch v

th

V i m c tiêu ph n đ u tr thành m t trong 20 Ngân hàng hi n đ i có ch t l ng,

hi u qu và uy tín hàng đ u trong khu v c ông Nam Á vào n m 2020, Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam (BIDV) đư luôn s n sàng cho s phát tri n và ng

d ng công ngh thông tin, nh m mang đ n nh ng d ch v th t t nh t t ng x ng v i

t m c c a mình đ n v i khách hàng

Tuy nhiên, nhìn chung, đ n hi n t i, n ng l c c nh tranh c a BIDV trong l nh v c này còn ch a cao so v i các ngân hàng th ng m i khác Xu t phát t đó, tác gi đư l a

ch n nghiên c u đ tài: “Gi iăphápăphátătri năcácăd chăv ăth ăt iăNgơnăhƠngăth ngă

m iă c ă ph nă uă t ă vƠă Phátă tri nă Vi tă Nam” làm đ tài nghiên c u lu n v n t t

nghi p

2 M c tiêu nghiên c u c a đ tài

Vi c nghiên c u lu n v n c n làm rõ nh ng lỦ lu n c b n v thanh toán không dùng ti n m t và d ch v th c a ngân hàng th ng m i

Phân tích th c tr ng cung ng d ch v th t i Ngân hàng th ng m i c ph n u

t và Phát tri n Vi t Nam, đánh giá nh ng u đi m và h n ch trong quá trình phát tri n

d ch v th

xu t nh ng gi i pháp có tính kh thi nh m phát tri n d ch v th t i Ngân hàng

th ng m i c ph n u t và Phát tri n Vi t Nam

3 i t ng và ph m vi nghiên c u

i t ng nghiên c u c a lu n v n là s phát tri n c a d ch v th t i Ngân hàng

th ng m i c ph n u t và Phát tri n Vi t Nam trong đi u ki n c nh tranh gay g t

gi a các ngân hàng trong n c và ngoài n c

tài t p trung nghiên c u v d ch v th t i Ngân hàng th ng m i c ph n u

t và Phát tri n Vi t Nam trong kho ng th i gian t n m 2009 đ n 2012

4 Ph ng pháp nghiên c u

hoàn thành m c tiêu nghiên c u, đ tài đư s d ng ph ng pháp th ng kê,

ph ng pháp so sánh, ph ng pháp t ng h p, phân tích, ch ng minh, cùng v i phép duy

v t bi n ch ng và duy v t l ch s đ lu n gi i các v n đ v lỦ lu n Bên c nh đó, lu n

v n còn chú tr ng vi c quan sát các v n đ th c ti n, đ có th k t h p, đ i chi u v i lỦ

lu n c b n

5 i m m i c a đ tài

tài ch y u nghiên c u v d ch v th c a ngân hàng, đây là m t l nh v c khá

m i m th tr ng ngân hàng Vi t Nam L nh v c này ch m i thu hút đ c s quan tâm c a Ngân hàng th ng m i c ph n u t và Phát tri n Vi t Nam trong th i gian

g n đây Qua quá trình nghiên c u, c m t lỦ lu n và th c ti n t i Ngân hàng th ng m i

c ph n u t và Phát tri n Vi t Nam, lu n v n đư đ a ra m t s gi i pháp mang tính thi t th c, nh m phát tri n d ch v th , góp ph n nâng cao hi u qu ho t đ ng, đ ng th i

CH NGă1- C ăS ăLụăLU NăV ăD CHăV ăTH ăC AăNHTM

1.1 THANH TOÁN KHÔNG DÙNG TI N M T

1.1.1 S ăc năthi tăc aăvi căthanhătoánăkhôngădùngăti năm t

Quá trình phát tri n c a các ph ng th c thanh toán di n ra đ ng th i v i s phát tri n c a nhu c u trao đ i hàng hóa Do đó, s xu t hi n c a hình th c thanh toán không dùng ti n m t là m t t t y u khách quan c a quá trình phát tri n hình thái kinh t xã h i

T trao đ i v t v i v t th i k s n xu t s khai, con ng i đư dùng các kim lo i quý

nh b c, vàng đ đáp ng nhu c u trao đ i phát sinh th ng xuyên, đa d ng và ngày càng nhi u h n Khi đó xu t hi n khái ni m ti n kim lo i, mà ph bi n nh t là ti n vàng Tuy nhiên, l ng hàng hóa c n trao đ i không ng ng t ng lên, đòi h i m t kh i l ng vàng

đ i ng kh ng l mà khó có qu c gia nào đáp ng đ c Vì v y, ti n gi y ra đ i thay cho

ti n vàng, v i đ c tính g n nh h n, d dàng v n chuy n và in n khi c n

Kinh t xã h i ngày càng phát tri n, hàng hóa l u thông ngày càng nhi u c v quy

mô l n ph m vi Vì l u thông hàng hóa và l u thông ti n t là hai m t th ng nh t c a cùng m t ph ng trình, nên l ng hàng hóa s n xu t trao đ i t ng lên s kéo theo l ng

ti n m t trong l u thông c ng t ng lên M t l ng l n ti n m t đ c phát hành và chu chuy n trong n n kinh t s gây áp l c lên giá c , d n đ n l m phát M t khác, chi phí in

ti n, ki m đ m, c t tr , v n chuy n và b o qu n ti n r t t n kém H n n a, khi công ngh

in n đ t đ n trình đ phát tri n tiên ti n, n n in ti n gi có c h i b c phát tràn lan, vi c phân bi t, ki m soát l ng ti n m t kh ng l tr nên r t khó kh n Vi c thanh toán b ng

ti n m t c ng tr thành m t v n đ c n cân nh c tr c nh ng r i ro trong quá trình v n chuy n nh tr m c p, th t thoát do thiên tai, m i m t Ngoài ra, th i gian di chuy n

ti n m t trong quá trình thanh toán có th kéo dài r t lâu trong tr ng h p các bên tham

gia trao đ i mua bán hàng hóa không cùng m t qu c gia

D n d n, ph ng th c thanh toán b ng ti n m t đư n y sinh hàng lo t v n đ b t l i cho c ng i mua hàng l n ng i bán hàng Trong khi đó, ch c n ng ph ng ti n thanh toán c a ti n t l i cho phép ti n t v n đ ng tách r i v i s v n đ ng c a hàng hoá Vì

v y, m t ph ng th c thanh toán ti n b h n đư ra đ i, đó là ph ng th c thanh toán không dùng ti n m t d i hình th c ti n ghi s Ti n đ c ghi s t tài kho n này sang tài kho n khác, ho c thanh toán bù tr gi a các tài kho n t i cùng m t ngân hàng Trong

đó, ngân hàng đ ng ra làm trung gian thanh toán gi a các khách hàng Ti n có th đ c

chuy n t ng i mua hàng đ n ng i bán hàng m t cách nhanh chóng, an toàn v i s

l ng l n mà không ph i mang ti n di chuy n t n i này đ n n i khác Vi c in ti n, ki m

đ m, v n chuy n c ng đ c ti t gi m t i đa, vì v y ti t ki m đ c th i gian và công s c lao đ ng

Tóm l i, ph ng th c thanh toán không dùng ti n m t là hình th c thanh toán không có s xu t hi n c a ti n m t, đ c ti n hành b ng cách trích ti n t tài kho n c a

ng i chi tr sang tài kho n c a ng i th h ng m t i ngân hàng, ho c b ng cách bù

tr l n nhau thông qua vai trò trung gian c a ngân hàng Ph ng th c thanh toán này đư

tr thành m t gi i pháp t i u, m t hình th c phát tri n cao c a d ch v ngân hàng, đem

đ n nhi u l i ích cho các bên tham gia quá trình thanh toán Các ti n ích c a ph ng th c thanh toán không dùng ti n m t đ c th hi n rõ qua vai trò c a nó đ i v i t ng thành

ph n c a n n kinh t

i v i ngân hàng, thanh toán không dùng ti n m t góp ph n gia t ng ngu n v n

c a ngân hàng, m r ng nghi p v kinh doanh Khi ngân hàng cung c p các d ch v thanh toán không dùng ti n m t, khách hàng s ph i m m t tài kho n thanh toán t i ngân hàng V i tài kho n này, khách hàng đ c yêu c u duy trì m t s d t i thi u đ th c

hi n các yêu c u thanh toán, chi tr Nh ng không ph i lúc nào khách hàng c ng th c

hi n thanh toán, nên ngân hàng có th t n d ng s ti n nhàn r i trên tài kho n c a khách hàng đ th c hi n các ho t đ ng kinh doanh c a mình, nh c p tín d ng, đ u t ,… M c

dù s ti n thanh toán trong m i tài kho n c a khách hàng không l n, nh ng v i s l ng

l n khách hàng thì ngân hàng có th t p h p đ c m t ngu n v n đáng k Bên c nh kh

n ng thu hút thêm ngu n v n nhàn r i qua vi c m tài kho n cho khách hàng, ngân hàng còn có th thu th p đ c thông tin c a khách hàng, đ c bi t là các thông tin v tình hình tài chính, t đó t o c h i cho ngân hàng gi i thi u, cung c p các s n ph m d ch v khác cho khách hàng, nh : c p tín d ng, qu n lý ngân qu , d ch v y thác, b o hi m, môi gi i

ch ng khoán

i v i khách hàng là doanh nghi p, ph ng th c thanh toán không dùng ti n m t

c ng mang l i nhi u ti n ích M c tiêu c a doanh nghi p s n xu t hàng hoá, cung c p

d ch v là bán đ c hàng hóa, d ch v Thông qua khâu tiêu th , các doanh nghi p s thu

h i l i v n đ ti p t c chu kì s n xu t, quá trình đó đ c th c hi n thông qua khâu thanh toán Thanh toán không dùng ti n m t góp ph n đ y nhanh t c đ thanh toán, t c đ chu

chuy n v n, t đó thúc đ y quá trình l u thông hàng hóa và t ng thu nh p qu c dân Ngoài ra, thanh toán không dùng ti n m t còn đ m b o s an toàn v v n c ng nh tài

s n c a doanh nghi p, h n ch đ c nh ng r i ro th t thoát có th x y ra trong quá trình thanh toán

i v i khách hàng cá nhân, s d ng ph ng th c thanh toán không dùng ti n m t giúp khách hàng ch đ ng trong tiêu dùng, thông qua vi c s d ng v n c a ngân hàng Khách hàng có th kéo dài th i h n mua ch u b ng cách mua s m, chi tiêu tr c và tr

ti n sau m t th i gian nh t đ nh, mà không ph i t n kém thêm kho n chi phí nào, k c chi phí lãi

i v i vi c đi u hành n n kinh t c a Ngân hàng trung ng, thanh toán không dùng ti n m t góp ph n làm gi m l ng ti n m t trong l u thông, gi i t a áp l c lên giá

c , tránh đ c nguy c gây nên l m phát Thông qua vi c thanh toán không dùng ti n

m t, Ngân hàng trung ng có th theo dõi và đi u ti t cung ng l ng ti n t phù h p

v i nhu c u c a n n kinh t ng th i, thanh toán không dùng ti n m t còn góp ph n giúp Ngân hàng trung ng s d ng hi u qu các công c đi u hành chính sách ti n t khác, nh : t l d tr b t bu c, lãi su t,… t o s n đ nh b n v ng cho n n kinh t Ngoài ra, vi c thanh toán không dùng ti n m t còn t o c s cho vi c ki m soát, phòng

ch ng n n r a ti n, tr n thu , tham nh ng, c ng nh đ y lùi các lo i t i ph m kinh t

M t khi các giao dch đ u đ c th c hi n qua ngân hàng thì t t c các ho t đ ng liên quan đ n ti n và dòng ti n đ u đ c minh b ch và d dàng ki m soát

Nh v y, thanh toán không dùng ti n m t gi m t vai trò h t s c quan tr ng S ra

đ i c a nó là k t qu t t y u khách quan c a l ch s s n xu t xã h i Nh ng ti n ích mà

nó mang l i cho các ch th tham gia quá trình thanh toán m t l n n a đư kh ng đ nh s

c n thi t c a ph ng th c thanh toán hi n đ i thông qua ngân hàng này

1.1.2.ăCácăhìnhăth căthanhătoánăkhôngădùngăti năm t

Các hình th c thanh toán không dùng ti n m t trên th gi i hi n nay khá đa d ng,

có th k đ n nh : séc, y nhi m thu, nh thu, y nhi m chi, l nh chi, th tín d ng, th thanh toán, Internet banking, E-banking, Home banking, Phone banking, Mobile banking…

Theo kho n 6a, đi u 98, m c 2 Lu t các t ch c tín d ng s 47/2010/QH12 c a

Qu c h i n c C ng hòa xã h i ch ngh a Vi t Nam, các hình th c thanh toán không

dùng ti n m t, hay còn g i là d ch v thanh toán qua ngân hàng th ng m i bao g m: séc, l nh chi, y nhi m chi, nh thu, y nhi m thu, th tín d ng, th ngân hàng, d ch v thu h và chi h (Ph l c 1)

Nhìn chung, các ph ng th c thanh toán không dùng ti n m t đang d n đ c đa

d ng hóa v lo i hình và phát tri n v ch t l ng, đ có th ti p c n sâu r ng đ n các

t ng l p dân c

1.2 D CH V TH C AăNGỂNăHẨNGăTH NGăM I

1.2.1.ăKháiăni măvƠăđ căđi măc aăth ngân hàng vƠăd chăv ăth

Th ngân hàng là m t trong các hình th c thanh toán không dùng ti n m t T ng

t nh các hình th c khác, th ngân hàng do ngân hàng cung c p cho khách hàng, kèm theo các đi u ki n và đi u kho n s d ng, nh m m c đích đáp ng nhu c u thanh toán các kho n chi tiêu, ho c các ho t đ ng khác liên quan đ n tài kho n c a khách hàng t i

m i th i đi m, nh : rút ti n m t, chuy n kho n, ki m tra tài kho n… Các d ch v ti n ích này đi kèm khi s d ng th đ c g i là d ch v th

V i chi c th ngân hàng, ch th có th n p ti n vào tài kho n tr c ti p t i ngân hàng, n p t i máy ATM, chuy n t ngân hàng khác sang Ho c rút ti n t i ngân hàng, qua h th ng máy ATM, t i các đi m ng ti n c a ngân hàng, ch c n s ti n thanh toán

ho c rút ra n m trong h n m c tín d ng ngân hàng cho phép hay trong ph m vi s d tài kho n c a khách hàng Ngoài ra, ch th còn có th th c hi n chuy n kho n qua tài kho n t i b t k ngân hàng nào, thanh toán các giao d ch kinh doanh, các hóa đ n d ch v (đi n, n c, đi n tho i, Internet, phí b o hi m ) và nh n chuy n kho n t các ngân hàng trong và ngoài n c, nh n l ng, th ng Tuy nhiên, th ngân hàng có nh ng đ c đi m

n i b t h n h n các d ch v thanh toán không dùng ti n m t khác, b i d ch v này ra đ i

d a trên c s c a ti n b khoa h c k thu t công ngh , nó liên t c đ c tích h p nh ng

đ c đi m u vi t v t tr i, nh : thanh toán hàng hóa d ch v t i các c a hàng, trung tâm

th ng m i, siêu th , nhà sách, nhà hàng, khách s n , ho c mua các lo i th tr tr c, thanh toán phí d ch v tr c ti p trên máy ATM

Ngoài ra, trong t ng lai, th còn tr thành công c đa n ng khi đ c tích h p các

d ch v ti n ích hi n đ i nh : qu n lý t t c các tài kho n t i ngân hàng (tài kho n ti t

ki m, ti n g i, ti n vay ), k c tài kho n ngo i t , đ c c p thêm h n m c tín d ng th u

chi H n n a, th có th l u tr nh ng thông tin cá nhân quan tr ng khác nh : s lao

đ ng, b o hi m xã h i, b o hi m y t , nhóm máu, các ti n s b nh

Bên c nh đó, hình th c phát tri n cao này c a d ch v ngân hàng còn có các đ c tính riêng v quy cách s d ng, nh : th không quy đ nh th i h n xu t trình và ch th có quy n s d ng nó nhi u l n cho đ n khi nào s d ng h t s ti n trên tài kho n, ho c khi

h t hi u l c ghi trên th Khi h t th i h n c a th , khách hàng có nhu c u ti p t c s d ng

ph i liên h ngân hàng đ đ c gia h n Th ngân hàng là lo i th đích danh, không th chuy n nh ng b ng th t c kí h u nh séc

1.2.2.ăPhơnălo iăth ăngơnăhƠng

Th ngân hàng r t đa d ng nhi u ch ng lo i khác nhau, thích h p v i m i đ i t ng trong xã h i Tùy theo t ng tiêu chí mà th ngân hàng có th đ c phân thành nhi u lo i (Ph l c 2)

1.2.3.ăCácăch ăth ăthamăgiaăd chăv ăth ăc aăNHTM

Ho t đ ng phát hành, s d ng và thanh toán th đòi h i s tham gia c a 4 thành

ph n chính, đó là ngân hàng phát hành th , ch th , đ n v ch p nh n th và ngân hàng thanh toán th i v i th qu c t , ngoài 4 thành ph n ch y u trên, còn có thêm t ch c

th qu c t

1.2.3.1 Ngân hàng phát hành

Ngân hàng phát hành là ngân hàng cung c p th cho khách hàng Th này khi đ c phát hành có th mang tên th ng hi u c a chính ngân hàng phát hành, ho c v a mang tên c a ngân hàng phát hành và tên c a t ch c th qu c t mà ngân hàng tham gia v i t cách là thành viên chính th c Ngân hàng phát hành tr c ti p ti p nh n h s xin c p th ,

x lý và phát hành th , đ ng th i là ch th qu n lý tài kho n th và th c hi n vi c thanh toán cu i cùng đ i v i ch th Ngân hàng phát hành có trách nhi m quy đ nh các đi u

ki n và đi u kho n s d ng th và ký h p đ ng v i ch th , đ ng th i, đóng vai trò đ u

m i liên h v i ch th , và x lỦ các v ng m c trong quá trình thanh toán b ng th

đ c h ng d n chi ti t v vi c s d ng th Ch th có quy n th c hi n các giao d ch liên quan đ n th , nh ng ph i đ m b o các ngh a v đư cam k t v i ngân hàng phát hành

Ch th là ng i kh i t o trong quy trình phát hành th qua vi c đ ngh ngân hàng cung c p d ch v th , và c ng là ng i m đ u quy trình thanh toán qua vi c s d ng th khi thanh toán M i khi thanh toán hàng hóa, d ch v t i các đ n v ch p nh n th , ch

th ph i xu t trình th và ký xác nh n vào biên lai thanh toán Ch th không ph i thanh toán ngay mà s b trích n t tài kho n ti n g i thanh toán ho c n p ti n m t t i ngân hàng phát hành khi đ n h n thanh toán

Theo thông l , ch th chính còn có th yêu c u ngân hàng phát hành thêm th ph ,

và ph i ch u trách nhi m thanh toán các kho n chi tiêu, cùng lãi phát sinh Tuy ch th chính và ch th ph cùng chi tiêu chung m t tài kho n, nh ng ch th chính m i là

ng i có trách nhi m cu i cùng trong vi c thanh toán v i ngân hàng phát hành

1.2.3.3 Ngân hàng thanh toán

Ngân hàng thanh toán là c u n i trung gian gi a ch th và đ n v cung ng hàng hóa d ch v ng th i, ngân hàng thanh toán c ng là thành viên chính th c c a các t

ch c th đ có th tham gia quá trình thanh toán th qu c t

Ngân hàng thanh toán ch p nh n các lo i th nh m t ph ng ti n thanh toán thông qua vi c ký k t h p đ ng ch p nh n th v i các đi m cung ng hàng hoá d ch v trên đ a bàn Khi đó, ngân hàng thanh toán s cung c p cho các đ n v ch p nh n th thi t b ph c

v cho vi c thanh toán th , h ng d n đ n v cách th c v n hành, c ng nh qu n lý và

x lý nh ng giao d ch th t i các đ n v này Thông th ng, ngân hàng thanh toán s thu

t các đ n v ch p nh n th m t m c phí chi t kh u cho vi c ch p nh n thanh toán th

c a đ n v , có th tính b ng ph n tr m trên giá tr m i giao d ch ho c tính theo t ng giá

tr giao d ch th M c chi t kh u cao hay th p ph thu c vào t ng ngân hàng và vào m i quan h chi n l c c a ngân hàng v i đ n v ch p nh n th

Trên th c t r t nhi u ngân hàng v a là ngân hàng phát hành v a là ngân hàng thanh toán th V i t cách là ngân hàng phát hành, khách hàng c a h là ch th còn v i

t cách là ngân hàng thanh toán, khách hàng là các đ n v cung ng hàng hoá d ch v có

ký k t h p đ ng ch p nh n th

1.2.3.4.ă năv ch pănh năth

Các đ n v cung ng hàng hoá d ch v ký k t h p đ ng ch p nh n th nh m t

ph ng ti n thanh toán đ c g i là đ n v ch p nh n th Các ngành kinh doanh c a các

đ n v ch p nh n th r t đa d ng, nh : nhà hàng n u ng, khách s n, sân bay Các đi m

ch p nh n th s đ bi u tr ng c a th t i qu y thanh toán, ho c phía tr c các c a hàng,

đ thông tin đ n khách hàng lo i th có th s d ng

M c dù ph i tr cho ngân hàng thanh toán m t kho n phí chi t kh u nh t đ nh,

nh ng bù l i, các đ n v ch p nh n th s thu hút đ c nhi u khách hàng h n, bán đ c nhi u hàng hóa h n B ng cách ch p nh n th thanh toán, đ n v ch p nh n th đư t o thêm s ti n l i, d dàng trong khâu thanh toán, c ng nh tác phong chuyên nghi p trong khâu ph c v khách hàng, qua đó góp ph n nâng cao hi u qu s n xu t kinh doanh c ng

nh l i nhu n c a đ n v

tr thành đ n v ch p nh n th c a m t ngân hàng, đ n v đó ph i có tình hình tài chính t t và có n ng l c kinh doanh C ng nh vi c các ngân hàng phát hành ph i

th m đ nh khách hàng tr c khi phát hành th , ngân hàng thanh toán c ng c n ti n hành đánh giá l a ch n đ n v ch p nh n th tr c khi ký h p đ ng Ch có nh ng đ n v có

hi u qu kinh doanh cao, có kh n ng thu hút đ c nhi u giao d ch thanh toán th thì ngân hàng m i có th thu h i đ c v n đ u t và có l i nhu n t nh ng đ n v đó

1.2.3.5.ăT ăch căth ăqu căt

T ch c th qu c t đóng vai trò trung tâm x lý, có ch c n ng c p phép và thông tin giao d ch c a các ngân hàng thành viên trên toàn th gi i, và là đ n v đ ng đ u qu n

lý m i ho t đ ng thanh toán th trong m ng l i c a mình M t s t ch c có m ng l i

có tên trên s n ph m do ngân hàng thành viên c a mình cung c p M i t ch c th qu c

t đ a ra nh ng quy đ nh c b n v ho t đ ng phát hành, s d ng và thanh toán th riêng,

b t bu c s tuân th c a các t ch c tham gia

1.2.4.ăVaiătròăc aăd chăv ăth ătrongăvi căphátătri năkinhăt xƣăh i

1.2.4.1 iăv iăngơnăhƠng

Tr c h t, d ch v th góp ph n t ng l i nhu n ngân hàng Ho t đ ng kinh doanh

th mang l i nhi u ngu n thu nh p cho ngân hàng thông qua vi c thu phí và lãi Các kho n thu có th k đ n nh : thu phí phát hành, phí th ng niên, phí giao d ch, phí chuy n đ i ngo i t t t ch c th qu c t , phí rút ti n m t, phí thanh toán và lãi cho kho n tín d ng mà ch th ch m thanh toán…

ng th i, d ch v th ra đ i góp ph n đa d ng hóa d ch v ngân hàng ây là

ph ng th c thanh toán ph bi n và r t đ c a chu ng, do đó, qua vi c cung c p t t

Ngoài ra, d ch v th phát tri n, đ c bi t là th ghi n s giúp cho ngân hàng thu hút

đ c khách hàng m tài kho n, thu hút đ c dòng ti n g i vào ngân hàng, g m: s l ng

ti n g i c a khách hàng đ thanh toán th , s l ng ti n ký qu duy trì tài kho n, s ti n khách hàng n p vào th nh ng ch a s d ng đ n Các tài kho n này s giúp cho ngân hàng có đ c m t ngu n v n huy đ ng đáng k v i lãi su t th p, đ có th ph c v cho các m c đích kinh doanh khác nh m t i đa hóa l i nhu n i v i th tín d ng, m t cách gián ti p, ngân hàng có th t n d ng đ c l ng ti n g i c a c hai đ i t ng khách hàng

là ch th và đ n v ch p nh n th ng th i, th tín d ng còn là m t cách d dàng nh t cho ngân hàng trong vi c m r ng tín d ng Vi c cung c p d ch v th t o đi u ki n cho các ngân hàng có th ti p c n sâu r ng đ n nhi u đ i t ng khách hàng khác nhau và

t ng thêm th ph n mà không c n ph i m chi nhánh m i

D ch v th còn góp ph n vào công cu c hi n đ i hóa, t ng tính c nh tranh c a ngân hàng Khi s c nh tranh gi a các ngân hàng t ng lên, đ ti p t c t n t i và phát tri n, ngân hàng ph i luôn tìm ki m, phát minh ra nh ng lo i th thanh toán m i, phù h p v i nhu c u c a t ng đ i t ng khách hàng i u này b t bu c ngân hàng ph i liên t c đ u t

thêm thi t b k thu t công ngh , nâng cao trình đ cán b nhân viên đ có th cung c p cho th tr ng nh ng s n ph m t t nh t Tr c m u c u phát tri n đó, ngân hàng s luôn trong t th tìm cách đ i m i, hoàn thi n mình

M t vai trò khác c a d ch v th đ i v i ngân hàng là thúc đ y quá trình h i nh p,

c ng nh m r ng c h i h p tác gi a các ngân hàng Nghi p v thanh toán th thúc đ y

m i quan h liên k t, h p tác kinh doanh ch t ch , b n v ng gi a các ngân hàng v i nhau, gi a ngân hàng và các t ch c kinh doanh Bên c nh đó, khi tham gia th tr ng

th , ngân hàng s tr thành thành viên c a m t t ch c th qu c t , t o đi u ki n cho ngân hàng ti p c n v i quá trình phát tri n trên toàn c u hóa, h i nh p v i c ng đ ng

qu c t

1.2.4.2.ă iăv iăch ăth

Vai trò đ u tiên c a d ch v th đ i v i ch th ph i nh c đ n đó là s ti n ích trong thanh toán Ch th có th s d ng th đ thanh toán hàng hóa, d ch v trong và ngoài

n c mà không c n s d ng ti n m t D ch v th đ c bi t h u ích đ i v i ch th khi đi

du l ch hay công tác xa, đ c bi t là khi đi n c ngoài Ch th không c n ph i mang theo

ti n m t hay séc du l ch, mà v n có th đáp ng m i nhu c u chi tiêu c a mình Th còn

có th đ c dùng đ rút ti n m t t i b t c đ n v ch p nh n th trên toàn th gi i, vào

đ n h n thanh toán, ch th ch c n thanh toán s ti n t i thi u, s n còn l i ch th có

th tr sau và ch ph i ch u lãi theo m c lãi su t cho vay tiêu dùng Nh v y, th tín d ng

là m t d ng cho vay thanh toán, ngân hàng s ng tr c ti n cho các giao d ch c a khách

hàng, cho phép khách hàng m r ng kh n ng tài chính khi chi tiêu Ngoài ra, th t c phát hành th đ n gi n giúp cho khách hàng không còn tâm lý e ng i khi đ n ngân hàng

1.2.4.3.ă iăv iăđ năv ăch pănh năth

Các đ n v ch p nh n th nh c a hàng, nhà hàng, khách s n,… khi ch p nh n thanh toán b ng th s t ng thêm l i th c nh tranh cho mình, do đư cung c p cho khách hàng m t ph ng ti n thanh toán nhanh chóng, ti n l i Do v y, kh n ng thu hút khách hàng s t ng lên, đ c bi t đ i v i là khách du l ch, các nhà đ u t n c ngoài, v n có thói quen s d ng th thanh toán Doanh s bán hàng hóa, d ch v c a các đ n v ch p nh n

th nh đó c ng t ng lên Ngoài ra, vi c thanh toán b ng th s giúp đ n v ch p nh n th nhanh thu h i v n, vì tài kho n s đ c ghi có ngay khi d li u v giao d ch th đ c truy n đ n ngân hàng, ho c khi đ n v ch p nh n th n p hóa đ n thanh toán th cho ngân hàng S ti n này h có th s d ng ngay vào kinh doanh đ quay vòng v n ho c cho các m c đích khác

Ngoài ra, vi c thanh toán b ng th s h n ch đ c hi n t ng khách hàng s d ng

ti n gi , h n ch đ c tình tr ng m t c p t i các đ n v ch p nh n th , do s thi u trung

th c c a nhân viên ho c k tr m, đ ng th i c ng h n ch cho khách kh i b m t c p ti n

m t khi đi mua s m

H n n a, vi c s d ng th thanh toán s giúp rút ng n đ c th i gian giao d ch v i khách hàng h n, so v i khi giao d ch b ng ti n m t Vì giao d ch bán hàng đ c th c

hi n thông qua máy móc thi t b đi n t t i các đi m bán hàng, s ti t ki m đ c th i gian ki m đ m ti n, ghi chép s sách, nên quá trình x lý giao d ch đ c nhanh chóng, an toàn, chính xác h n

1.2.4.4.ă iăv iăn năkinhăt

D ch v th là m t trong nh ng ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t Nh

v y, vi c thanh toán không dùng ti n m t nói chung và ph ng th c thanh toán b ng th nói riêng mang l i nhi u l i ích cho kinh t xã h i D th y nh t là thanh toán qua th s nâng cao đ c đ an toàn xã h i, h n ch n n in ti n gi

ng th i, th thanh toán là m t ph ng ti n thanh toán thay th ti n m t, séc,… làm gi m kh i l ng ti n m t trong l u thông, t đó ti t ki m đ c chi phí s n xu t, v n chuy n, b o qu n, và ki m đ m ti n m t, h n ch nguy c l m phát

Ngoài ra, vi c s d ng th thanh toán s làm t ng l ng ti n giao d ch qua ngân hàng, t o đi u ki n cho Ngân hàng Nhà n c qu n lỦ và đi u ti t l ng ti n trong l u thông, c ng nh đi u hành chính sách ti n t hi u qu h n Ph ng th c thanh toán dùng

th còn góp ph n minh b ch tài chính, giúp Nhà n c có th qu n lý thu nh p cá nhân,

ki m soát v n n n tr n thu và r a ti n

M t trong nh ng vai trò n a c a d ch v th là thúc đ y t c đ thanh toán, t đó

t ng t c đ chu chuy n hàng hóa trong n n kinh t Hi n nay, h u h t các giao d ch th

đ u đ c th c hi n tr c tuy n trên m ng l i toàn c u, vì v y d ch v th s mang l i

hi u qu cao h n so v i thanh toán b ng các ph ng ti n thanh toán khác, nh : séc, y nhi m chi, y nhi m thu…

1.2.5 Quy trình phát hƠnhăvƠăthanhătoánăth

Liên quan đ n d ch v th , có hai nghi p v chính mà ngân hàng h t s c chú tr ng,

đó là phát hành th và thanh toán th Ngoài ra, đ v n hành t t ho t đ ng kinh doanh

th , ngân hàng còn c n đ n m t s ho t đ ng h tr khác, nh : qu n lý r i ro th , marketing và ch m sóc khách hàng…

1.2.5.1 Ho t đ ng phát hành th (Ph l c 3)

1.2.5.2 Ho t đ ng thanh toán th (Ph l c 4)

1.3 S C N THI Tă Y M NH S PHÁT TRI N D CH V TH T I NGÂN

1.3.1.ăKháiăni măv ăphátătri năd chăv ăth

Phát tri n d ch v th c a ngân hàng th ng m i bao g m các n i dung, nh : gia

t ng s l ng khách hàng s d ng th c a ngân hàng, gia t ng các ti n ích đi kèm theo

vi c thanh toán b ng th … Trên c s đó gia t ng thu nh p cho ngân hàng t các lo i phí

và s d ng s d tài kho n ch th , đ m b o th c hi n m c tiêu c a ngân hàng m t cách nhanh chóng, hi u qu nh t

1.3.2.ăCácăch ătiêuăxácăđ nhăs ăphátătri năd chăv ăth

1.3.2.1 S ăl ngăkháchăhƠngăs ăd ngăth

S l ng khách hàng s d ng th là d u hi u d nh n bi t nh t v m c đ phát tri n

th c a ngân hàng M t khi ngân hàng quan tâm đ u t vào d ch v th , s l ng khách hàng dùng th s t ng lên đáng k và nhanh chóng M c đ c nh tranh trên th tr ng tài chính nói chung và th tr ng th nói riêng ngày càng gay g t, do đó, đ kh ng đ nh v

th c a mình, ngân hàng c n có nh ng ho t đ ng đ a s n ph m th đ n v i nhi u khách hàng h n n a, ti p c n sâu r ng đ n các đ i t ng khách hàng v i ngành ngh , đ tu i khác nhau S l ng khách hàng s d ng th càng t ng, càng th hi n m c đ ph bi n

c a ngân hàng và d ch v th do ngân hàng cung c p Tuy nhiên, s l ng khách hàng s

d ng th ch là ph n n i khi đánh giá s phát tri n d ch v th c a m t ngân hàng Ch tiêu đáng quan tâm h n c chính là s l ng khách hàng trung thành v i d ch v th c a ngân hàng Ch nh ng khách hàng trung thành v i d ch v th do ngân hàng cung c p

m i mang l i ngu n thu ch c ch n và lâu b n cho ngân hàng Do đó, m c tiêu c a m i ngân hàng không ch d ng l i vi c tìm ki m thêm nhi u khách hàng m i đ m r ng

d ch v , mà còn gi chân đ c các khách hàng hi n t i và ti m n ng

1.3.2.2 S ăl ngăth ăphátăhƠnhă

S l ng th phát hành càng nhi u ch ng t d ch v th c a ngân hàng đáp ng

đ c nhu c u c a khách hàng, đ c a chu ng và s d ng ph bi n ng th i, s l ng

th đ c phát hành càng nhi u làm cho thu nh p c a ngân hàng càng cao, đây c ng là

m t trong nh ng tiêu chí đánh giá s phát tri n c a d ch v th C ng nh s l ng khách hàng dùng th , s l ng th c ng có th là ch tiêu o khi c tính m c đ phát tri n c a d ch v th S th đ c phát hành không h n là s l ng th đang l u hành, vì

có nh ng th không ho t đ ng Có th hi u th không ho t đ ng là nh ng th đư đ c phát hành, nh ng không có giao d ch rút ti n ra và n p ti n vào trong m t th i gian dài sau khi m tài kho n, ho c trong tài kho n ch có s d đ m c t i thi u đ duy trì th

Th không ho t đ ng gây lãng phí tài nguyên c a ngân hàng, t n kém chi phí marketing, chi phí phát hành, chi phí qu n lý ho t đ ng kinh doanh th đ i v i ngân hàng M t khi

l ng th không ho t đ ng quá nhi u, thì vi c t i đa hóa l i nhu n t th c a ngân hàng

r t khó đ t đ c Nh v y, m c tiêu c a ngân hàng không ch gia t ng s l ng th phát hành, mà còn làm th nào đ cho th do ngân hàng mình phát hành đ c s d ng t i đa,

là l a ch n duy nh t c a khách hàng khi c n thanh toán

1.3.2.3 Tínhăti năíchăc aăd chăv ăth

Ch tiêu v tính ti n ích c a d ch v th không ch th hi n m c đ th a mãn các nhu c u c a khách hàng đang ngày càng tr nên đa d ng, mà còn là ch tiêu ph n ánh s phát tri n c a d ch v th Hi n nay, nhu c u c a khách hàng r t đa d ng, phong phú nên các ngân hàng ph i n l c tri n khai cho ra đ i nhi u lo i hình s n ph m th m i v i

nhi u ti n ích, tính n ng đa d ng, hình th c đ p, đ c đáo đ đáp ng nhu c u c a nhi u

t ng l p khách hàng T nh ng chi c th đ n thu n đ rút ti n, hi n nay, th còn dùng đ thanh toán, chuy n kho n, mua hàng qua m ng, thanh toán các hóa đ n đi n, n c, và

r t nhi u ti n ích khác, giúp cho th th c s tr thành ph ng ti n thanh toán hi n đ i

Nh v y, n u d ch v th c a ngân hàng càng cung c p nhi u ti n ích, s n ph m th càng

đa d ng, đáp ng t t nhu c u c a khách hàng, thì s l ng th đ c phát hành ngày càng nhi u, đi u đó làm gia t ng th ph n c a ngân hàng Nh v y, có th nói, vi c t ng tính

ti n ích, đa d ng cho s n ph m th s tác đ ng tr c ti p đ n m c đ hài lòng c a th do ngân hàng phát hành, t đó giúp cho d ch v th c a ngân hàng ngày càng phát tri n

1.3.2.4 S ăd ăti năg iătrênătƠiăkho năth ăc aăkháchăhƠng

S d ti n g i trên tài kho n th c ng là m t trong các tiêu chí th hi n s phát tri n

c a d ch v th c a ngân hàng S d ti n g i trên tài kho n th là s ti n mà ch th ký thác t i ngân hàng đ đ m b o th c hi n thanh toán ti n hàng hóa d ch v Ngân hàng có

th t n d ng s ti n này đ s d ng vào các ho t đ ng kinh doanh khi khách hàng ch a

th c hi n các giao d ch chi tiêu, thanh toán Có th xem đây là ngu n v n kinh doanh ngân hàng mà không ph i chi tr lãi su t ho c lãi su t th p S d ti n g i trên tài kho n thanh toán càng l n, ngân hàng càng có kh n ng m r ng thêm các ho t đ ng kinh doanh, mang l i thu nh p cao h n cho ngân hàng Ch th có s d ti n g i l n là các

ch th có n ng l c tài chính Tuy nhiên, ngân hàng không có kh n ng tác đ ng đ làm

t ng s ti n t i t ng tài kho n Mà ngân hàng ch có th m r ng ngu n v n này m t cách gián ti p, thông qua gia t ng s l ng th phát hành và t ng c ng h n n a trong vi c tìm ki m, ti p c n v i nhi u khách hàng có ti m l c tài chính m nh Khi đó, s d tài kho n ti n g i, tính trên s t ng tuy t đ i có th đáp ng nhu c u v n giá r c a ngân hàng

1.3.2.6 Thuănh păt ăho tăđ ngăcungăc păd chăv ăth :

Chung quy, m c đích c a ngân hàng khi cung c p d ch v th là gia t ng thu nh p, gia t ng s l ng các lo i hình d ch v đ gi m r i ro và nâng cao kh n ng c nh tranh cho ngân hàng Thu nh p t ho t đ ng kinh doanh th có th li t kê theo các ngu n nh sau: thu t phí phát hành, phí duy trì th , t vi c s d ng s d trên tài kho n ti n g i thanh toán, thu lãi cho vay t kho n tín d ng tiêu dùng, phí th ng niên, s ph n tr m tính trên doanh s ch th giao d ch, phí giao d ch trên ATM, nh : phí rút ti n, phí chuy n kho n, phí rút t các khách hàng có th ATM c a ngân hàng khác trong liên minh,

1.3.2.7 S ăl ngăvƠăm tăđ ămáy ATM, POS

D ch v th không th hoàn thi n n u không k đ n s h th ng máy ATM, POS, vì đây là trung gian quan tr ng t o nên ti n ích c a d ch v th N u m ng l i c s ch p

nh n th r ng kh p, vi c thanh toán th s có nhi u thu n l i và s l ng ng i s d ng

th s nhi u h n Do đó, s phát tri n d ch v th không th tách r i tiêu chí phát tri n

m ng l i máy ATM, và các đi m thanh toán th

1.3.3.ăụăngh aăvi căphátătri năd chăv ăth

i v i ngân hàng, vi c phát tri n d ch v th có ý ngh a vô cùng quan tr ng Xét cho cùng, m c đích ho t đ ng là thu đ c l i nhu n cao, gia t ng l i nhu n luôn là m t trong nh ng u tiên hàng đ u c a các ngân hàng Vi c phát tri n d ch v th th hi n qua

vi c t ng các kho n thu phí và lưi liên quan đ n ho t đ ng th , đ ng th i gia t ng ngu n

v n huy đ ng t vi c t n d ng s d trên tài kho n th c a khách hàng, mà ngân hàng ch

ph i tr lãi su t r t th p M t khi các kho n thu trên, cùng v i các kho n thu t vi c t n

d ng ngu n v n giá r t ng lên, thì t ng l i nhu n c a ngân hàng c ng nh đó mà t ng lên đáng k , trong khi ngân hàng không ph i t n thêm chi phí nào đ thành l p và qu n lý chi nhánh m i Do đó, vi c phát tri n d ch v th có Ủ ngh a r t quan tr ng trong vi c t i

đa hóa l i nhu n ngân hàng

Ngoài ra, vi c phát tri n d ch v th còn th hi n qua ch tiêu s l ng khách hàng

s d ng th Nh ng ho t đ ng gi i thi u, qu ng bá, khuy n mãi nh m phát tri n s l ng khách hàng s d ng th còn mang l i cho ngân hàng m t hình nh hi n đ i, g n g i và đa

n ng trong m t khách hàng T đó, ngân hàng có th ti p c n sâu r ng đ n các đ i t ng khách hàng khác nhau và phát tri n nhi u d ch v gia t ng, gián ti p t o thêm ngu n thu

cho ngân hàng Nh v y, khi phát tri n d ch v th , ngân hàng s có thêm l i th m r ng

th tr ng và cung ng thêm các d ch v khác

ng th i, vi c phát tri n d ch v th còn giúp ngân hàng m r ng m i quan h h p tác v i các ngân hàng khác và các t ch c l n trên th gi i, nâng cao uy tín, xây d ng v

th v ng vàng và t o d ng ni m tin trong vi c tìm ki m các c h i kinh doanh m i

i v i n n kinh t , vi c phát tri n d ch v th , thông qua doanh s thanh toán

b ng th t ng lên, đư giúp rút ng n th i gian thanh toán, t ng quay vòng v n, c ng nh

t c đ l u thông hàng hóa, t đó thúc đ y s n xu t xã h i phát tri n nhanh h n

i v i m c tiêu qu nălỦănhƠăn c, khi d ch v th phát tri n, toàn b các giao

d ch kinh t đ u đ c th c hi n qua ngân hàng, do đó, Ngân hàng Nhà n c có th d dàng ki m soát tính minh b ch, h n ch các ho t đ ng kinh t ng m nh r a ti n, tham

1.4.1.1 ăGi ăm oătrongăho tăđ ngăphátăhƠnhăth

n phát hành th gi m o: Ngân hàng có th phát hành th cho khách hàng có đ n xin phát hành th v i các thông tin gi m o do không th m đ nh k các thông tin khách hàng cung c p trên h s xin phát hành th Thông tin không chính xác d n đ n nh ng khó kh n cho ngân hàng khi mu n liên h v i ch th và đ t ngân hàng tr c nguy c t n

th t tín d ng khi ch th s d ng th nh ng không có đ kh n ng thanh toán ho c ch

th c tình l a đ o đ chi m d ng ti n c a ngân hàng

Th gi : Th gi là th do các t ch c ho c cá nhân làm gi c n c vào các thông tin

có đ c t vi c đánh c p các d li u trên b ng t c a th th t t các th m t c p, th t l c

Th có th đ c làm gi d i các hình th c: Thông tin d p n i trên th b s a l i, th b

mã hóa l i b ng t , th tr ng nh ng đư đ c mư hóa b ng t ho c th b làm gi hoàn

toàn d a trên các d li u c a th th t Th gi đ c s d ng s gây t n th t cho ngân hàng phát hành b i vì theo quy đ nh c a t ch c th qu c t , ngân hàng phát hành ch u hoàn toàn trách nhi m v i m i giao d ch mang mã s PIN c a Ngân hàng phát hành ây

là lo i hình r i ro có t l cao, th ng đ c t i ph m th s d ng r ng rãi, ph bi n nh t

1.4.1.2 Gi ăm oătrongăho tăđ ngăthanhătoánăth

n v ch p nh n th c tình đ ng kỦ các thông tin không chính xác v i ngân hàng thanh toán Ngân hàng thanh toán s ch u t n th t khi không thu đ c nh ng kho n đư

t m ng cho nh ng đ n v ch p nh n th này trong tr ng h p đ n v ch p nh n th thông đ ng v i ch th ho c c tình t o ra các hoá đ n ho c giao d ch gi m o đ chi m

d ng v n c a ngân hàng, ho c trên các thi t b đ c th t i đ n v ch p nh n th có th b cài thêm thi t b đ thu th p các thông tin trên b ng t c a th th t thanh toán t i các đ n

v ch p nh n th ho c nhân viên đ n v ch p nh n th có th câu k t v i các t ch c t i

ph m đ c d li u th th t b ng các thi t b chuyên dùng riêng

1.4.2 R iăro tínăd ng

R i ro tín d ng là r i ro xu t hi n khi ch th không th c hi n thanh toán ho c không đ kh n ng thanh toán N u hi n tr ng này x y ra v i s l ng và quy mô l n s

d n đ n tình tr ng v n , ngân hàng b m t v n và có th d n đ n phá s n nh đ i v i

tr ng h p cho vay không thu h i đ c

1.4 3ăR iăroăk ăthu t

R i ro k thu t là các r i ro phát sinh khi có h th ng qu n lý th có s c liên quan

đ n x lý d li u ho c k t n i, b o m t h th ng c s d li u và an ninh Do ho t đ ng

th có tính ch t liên t c và online 24/24h nên b t k m t s c k thu t nào c ng nh

h ng tr c ti p đ n vi c th c hi n giao d ch, đ n tính chính xác trong công tác thanh toán c ng nh quy n l i c a khách hàng Khi h th ng có s c nó không ch nh h ng

đ n riêng m t khách hàng, đ n riêng m t ngân hàng hay t ch c tài chính mà nh h ng

đ n ho t đ ng kinh doanh th c a toàn b t ch c th qu c t và các khách hàng tham gia

ho t đ ng th

1.4.4 R iăroăđ oăđ c

R i ro đ o đ c là các r i ro phát sinh do hành vi gian l n trong l nh v c th c a cán

b th ngân hàng Trong ho t đ ng tác nghi p hàng ngày, cán b th l i d ng nh ng hi u

bi t c a mình, l i d ng v trí công tác, nh ng l h ng trong quy trình tác nghiêp đ t

mình ho c c u k t v i ng i khác ti n hành các hành vi gian l n, gi m o gây t n th t cho ngân hàng R i ro có th x y ra n u nh cán b đó l i d ng các thông tin th c a

ng i khác đ s d ng thanh toán mua s m hàng hoá d ch v qua m ng, l y c p th m i phát hành đ s d ng ho c thay đ i các thông s h th ng, thông tin khách hàng đ tr c

l i

1.5 CÁC NHÂN T NHăH NGă N S PHÁT TRI N D CH V TH C A NHTM

1.5 1.ăNhơnăt ăch ăquan

1.5 1.1.ăTrìnhăđ ăđ iăng ăcánăb ălƠmăcôngătácăth

Con ng i là trung tâm c a m i ho t đ ng, là y u t quy t đ nh đ n s thành công trong t t c l nh v c trong n n kinh t S phát tri n c a d ch v th ngân hàng ch u nh

h ng m nh m b i đ i ng cán b , nh ng ng i tr c ti p tham gia ho t đ ng kinh doanh th Nh ng kinh nghi m, ki n th c và s n ng đ ng, sáng t o c a đ i ng này s góp ph n t o thêm nh ng ti n ích, nh ng lo i th đa d ng, th a mãn nhu c u c a m i đ i

t ng khách hàng Bên c nh đó, con ng i là thành t quan tr ng có th t o đ c m i liên k t, g n bó gi a khách hàng và ngân hàng thông qua thái đ , cách giao ti p trong

nh ng ch ng trình qu ng cáo, gi i thi u, khuy n mãi, quà t ng… giúp gia t ng s

l ng khách hàng s d ng d ch v th

i ng cán b th là nh ng ng i tr c ti p hàng ngày ti p xúc v i ho t đ ng kinh doanh th , v i nh ng hành vi l a đ o trong l nh v c th Kinh nghi m, ý th c c nh giác, tuân th ch t ch các quy đ nh c a ngân hàng trong ho t đ ng kinh doanh th c a đ i ng cán b th s góp ph n phát hi n, ng n ch n, h n ch nh ng r i ro, nh ng t n th t cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh M t khác, đ i ng cán b th là nh ng ng i tr c

ti p làm th , hi u bi t v th nên nh ng gi m o th do cán b th gây ra l i là nh ng gi

m o tinh vi nh t, khó phát hi n nh t và c ng gây t n th t l n cho ngân hàng Chính vì

v y, đ o đ c, kinh nghi m, trình đ c a đ i ng cán b th có tác đ ng r t l n đ n hi u

qu ho t đ ng kinh doanh, đ n r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng

1.5.1.2 ăN ngăl căqu nătr ăr iăroăc aăngơnăhƠng

M c dù thanh toán th đ c xem là ph ng th c thanh toán an toàn, tuy v y nó

v n ti m n nh ng r i ro nh : gian l n, gi m o th , l pin, ch th b m t thông tin, s

c v n hành h th ng thanh toán i u này s gây c n tr cho s phát tri n c a d ch v

th , b i khách hàng có th e ng i khi s d ng d ch v Do đó, ngân hàng c n ph i có kh

n ng trong vi c phát hi n, ng n ch n, h n ch , phòng ch ng r i ro trong vi c phát hành

và thanh toán th , góp ph n gi m nh ng t n th t cho ngân hàng trong quá trình kinh doanh H n n a, đ o đ c và tính k lu t cao c a cán b làm công tác th c ng có tác

đ ng r t l n đ n hi u qu ho t đ ng kinh doanh, đ n r i ro trong ho t đ ng kinh doanh

th c a ngân hàng B i vì, chính nh ng gi m o, gian l n do cán b th ngân hàng gây ra

l i là nh ng gi m o tinh vi, khó phát hi n nh t và c ng gây nhi u t n th t cho ngân hàng, không nh ng v m t tài chính mà còn thi t h i v uy tín, th ng hi u

Bên c nh các r i ro nêu trên, còn có r i ro t chính b n thân ngân hàng khi phát tri n d ch v này, đó là r i ro ho t đ ng nh r i ro thanh kho n, r i ro tín d ng, r i ro lãi

su t, Khi ngân hàng cung c p càng nhi u d ch v thì đòi h i n ng l c qu n tr r i ro càng cao m i có th đ m b o s phát tri n n đ nh c a ngân hàng

1.5.1.3 ăN ngăl cătƠiăchínhăvƠătrìnhăđ ăk ăthu tăcôngăngh ăc aăngơnăhƠng

phát tri n d ch v th đòi h i chi phí đ u t r t l n ó là chi phí đ u t cho phát tri n c s h t ng v phát hành và thanh toán th , nh chi phí đ u t máy móc thi t b , bên c nh đó còn chi phí đ u t cho các đ n v ch p nh n th , chi phí chuy n giao công ngh , đào t o nhân viên, đòi h i các ngân hàng ph i có n ng l c tài chính đ m b o

đ c nhu c u đ u t cho l nh v c kinh doanh này

Trong các nghi p v ngân hàng hi n nay, nghi p v kinh doanh d ch v th đ c coi là d n đ u v l nh v c công ngh ng d ng B i vì, s phát tri n c a d ch v th ph thu c r t l n vào s phát tri n c a k thu t, công ngh hi n đ i Tr c h t, ph i nói đ n công ngh s n xu t th , hi n nay là nh ng ng d ng đ s n xu t th chip, v i h th ng vi

m ch đi n t có b nh cao cho phép l u tr và x lý ngày nhi u thông tin và giao d ch Bên c nh đó, phát tri n d ch v th còn c n h th ng thanh toán n i m ng gi a t ch c phát hành th v i các bên có liên quan nh ngân hàng thanh toán, các đi m ch p nh n

th , đi m ng ti n m t, Trong đi u ki n hi n nay, đ phát tri n d ch v th , đòi h i các ngân hàng ph i đ t đ c m t trình đ công ngh nh t đ nh và có kh n ng ng d ng

đ c công ngh tiên ti n hi n đ i vào ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng mình Do

đó, n ng l c tài chính và trình đ phát tri n, ng d ng công ngh k thu t vào ho t đ ng ngân hàng đóng vai trò h t s c quan tr ng trong quá trình phát tri n d ch v th

1.5.1.4 ă nhăh ngăphátătri năc aăngơnăhƠng

nh h ng c a ngân hàng c ng là m t trong nh ng y u t quan tr ng trong quá trình phát tri n d ch v th Ngày nay, d ch v th là m t m ng ti m n ng, h a h n mang

l i ngu n thu l n và danh ti ng cho các ngân hàng tr c xu th h i nh p Trong quá trình phát tri n, các ngân hàng có chi n l c, đ nh h ng rõ ràng, c th cho t ng giai đo n,

nh m đ n m c tiêu bán l s t o đi u ki n và đ ng l c m t cách toàn di n, nhanh chóng

đ t đ c thành công trong vi c phát tri n d ch v th Do đó, ngân hàng có đ nh h ng phát tri n phù h p s quy t đ nh s phát tri n cho nghi p v này Tuy nhiên, m i ngân hàng đ u có th m nh riêng Do đó, tùy vào n ng l c c a t ng ngân hàng mà c n đ ra

ph ng h ng phát tri n riêng, trên c s nghiên c u, kh o sát th tr ng, phân khúc th

r t l n đ n vi c phát tri n d ch v th Ch khi th y đ c tính u vi t c a d ch v th ngân hàng, và tr i qua th i gian đ c v n đ ng, tuyên truy n, ng i dân m i d n ti p c n

và b t đ u s d ng d ch v th

Bên c nh đó, vi c phát tri n d ch v th còn ch u nh h ng b i trình đ dân trí c a

ng i dân V i đ c đi m c a d ch v th là s k t h p c a công ngh tiên ti n và d ch v ngân hàng, đòi h i ng i s d ng ph i có kh n ng ti p c n khoa h c công ngh , hi u và

nh n th c đ c các ti n ích mà d ch v th mang l i đ làm quen và s d ng đ c s n

ph m d ch v m i

Ngoài ra, thu nh p c a ng i dân là y u t đóng vai trò quan tr ng trong vi c phát tri n d ch v th Khi thu nh p t ng, nhu c u chi tiêu, mua s m t ng lên, t đó d ch v thanh toán qua th ngân hàng m i phát huy đ c tác d ng Có th hình dung d ch v thanh toán b ng th nh đ ng ng d n n c, nó giúp n c ch y t n i này đ n n i khác

m t cách thông thoáng, không b th t thoát N u l ng n c ch y ngày càng nhi u thì s phát sinh nhu c u m r ng đ ng ng d n n c, n u nhu c u chi tiêu, thanh toán nhi u,

d ch v th s đ c đ u t phát tri n Ng c l i, n u l ng n c ít, đ ng ng th a công

su t d n n c thì vi c m r ng đ ng ng tr nên vô ngh a C ng nh v y, n u thu nh p

c a ng i dân th p, nhu c u mua s m s gi m, nh v y vi c phát tri n d ch v th s g p

tr ng i

1.5 2.2.ăMôiătr ngăkinhăt

Khi n n kinh t phát tri n, m c s ng ng i dân đ c nâng cao, khoa h c công ngh phát tri n, thì vi c phát tri n d ch v th s tr nên h p d n h n trong vi c thu hút đ u t

t n c ngoài bao g m các doanh nghi p, nhà đ u t và t ch c th qu c t Vì v y, môi

tr ng kinh t xu t phát đi m c ng là m t trong nh ng nhân t đóng vai trò quan tr ng,

có th thúc đ y ho c ki m ch s phát tri n c a d ch v th

1.5 2.3.ăMôiătr ngăc nhătranh

Môi tr ng c nh tranh c ng có tác đ ng r t l n đ n s phát tri n d ch v c a ngân hàng nói chung và d ch v th thanh toán nói riêng C nh tranh là đ ng l c bu c các ngân hàng luôn nghiên c u đ y m nh phát tri n d ch v th t t h n, t o s sôi đ ng trên th

tr ng Môi tr ng c nh tranh quá gay g t c ng t o nên khó kh n cho vi c phát tri n

d ch v th B i khi th tr ng đư bưo hòa, s l ng d ch v th c a các ngân hàng đư phát tri n m c cao thì vi c gia nh p c a các ngân hàng nh s vô cùng khó kh n

đó, khi khoa h c ng d ng phát tri n, càng nhi u ti n ích s đ c tích h p trên th , giúp

d ch v th có th th a mãn nhu c u đa d ng c a khách hàng Nh v y, môi tr ng công ngh càng phát tri n thì th càng đ c gia t ng tính b o m t, an toàn và tính ti n ích, do

đó s thu hút đông đ o khách hàng tin t ng và s d ng th h n n a

1.5 2.5.ăMôiătr ngăphápălỦ

Các chính sách, quy đ nh do Nhà n c ban hành trong l nh v c kinh doanh th không ch tác đ ng đ n s phát tri n c a th tr ng th , thi t l p, duy trì hành lang pháp

lỦ, môi tr ng ho t đ ng kinh doanh th , mà còn nh h ng tr c ti p đ n r i ro trong

ho t đ ng kinh doanh th Các quy đ nh càng rõ ràng, ch t ch , phù h p v i đi u ki n

th c t , s càng h n ch đ c r i ro trong quá trình kinh doanh th c a ngân hàng Ngoài

ra, m t hành lang pháp lý th ng nh t s t o tính ch đ ng cho ngân hàng khi tham gia th

tr ng th , c ng nh đ ra các chi n l c phát tri n trong t ng lai

K TăLU NăCH NGă1

Ch ng 1 đư nêu khái quát nh ng lý lu n c b n v d ch v thanh toán không dùng

ti n m t, đ c bi t là gi i thi u t ng quan v d ch v th c a ngân hàng th ng m i và các khái ni m c b n liên quan đ n th ngân hàng ng th i, ch ng 1 còn t p trung th

hi n bao quát v s c n thi t c a vi c phát tri n d ch v th , c ng nh xem xét các y u t tác đ ng đ n quá trình phát tri n phát tri n Ngoài ra, đây là c s n n t ng đ xây d ng

nh ng nh n đ nh v tình hình phát tri n d ch v th Ngân hàng TMCP u t và Phát Tri n Vi t Nam trong giai đo n t n m 2009 đ n 2012, ph n này s đ c nghiên c u trong ch ng 2

CH NGă2:ăTH CăTR NGăPHÁTăTRI NăD CHăV ăTH ăT IăNGỂNăHẨNGă TMCPă UăT ăVẨăPHÁTăTRI NăVI TăNAM

2.1 T NG QUAN V NGỂNăHẨNGăTMCPă UăT ăVẨăPHÁTăTRI N VI T NAM

2.1.1.ăQuáătrìnhăthƠnhăl păvƠăphátătri n

c thành l p ngày 26/4/1957 theo quy t đ nh 177/TTg c a Th t ng Chính ph

v i tên g i là Ngân hàng Ki n Thi t Vi t Nam Nhi m v ch y u c a Ngân hàng Ki n Thi t là th c hi n c p phát, qu n lý v n ki n thi t c b n t ngu n v n ngân sách cho t t các các l nh v c kinh t , xã h i Nhi u công trình l n, có Ủ ngh a đ c bi t đ i v i đ i

s ng s n xu t c a nhân dân c hai mi n Nam B c, đư đ c xây d ng nên t nh ng đ ng

v n c p phát c a Ngân hàng Ki n Thi t

Ngày 24/6/1981, Ngân hàng Ki n Thi t Vi t Nam đ c đ i tên thành Ngân hàng

u t và Xây d ng Vi t Nam tr c thu c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam theo Quy t

đ nh s 259-CP c a H i đ ng Chính ph Nhi m v ch y u c a Ngân hàng u t và Xây d ng là c p phát, cho vay và qu n lý v n đ u t xây d ng c b n t t c các l nh v c

c a n n kinh t thu c k ho ch nhà n c

Ngày 14/11/1990, Ngân hàng u t và Xây d ng Vi t Nam đ c đ i tên thành Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam theo Quy t đ nh s 401-CT c a Ch t ch H i

đ ng B tr ng Giai đo n này, Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam th c hi n

đ ng l i đ i m i, t lo v n đ ph c v đ u t phát tri n Ngân hàng u t và Phát tri n

Vi t Nam còn đ y m nh và phát tri n m nh m h n n a quan h h p tác toàn di n v kinh t , th ng m i và đ u t gi a Vi t Nam và Lào Ngoài ra, m t trong nh ng thành công c a Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam trong giai đo n này là c ng c và phát tri n mô hình t ch c c a h th ng, hình thành và phân đ nh rõ kh i ngân hàng, kh i công ty tr c thu c, kh i đ n v s nghi p, kh i liên doanh, làm ti n đ quan tr ng cho

vi c xây d ng đ án c ph n hoá

T 27/04/2012, ngân hàng chính th c tr thành Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam (BIDV) theo Gi y phép Thành l p do NHNN c p và Gi y Ch ng nh n

ng kỦ Doanh nghi p do S K ho ch và u t Thành ph Hà N i c p vào ngày 27/4/2012

2 1.2.ăC ăc uăt ăch căho tăđ ng

BIDV là m t trong nh ng ngân hàng có m ng l i phân ph i l n nh t trong h

th ng các ngân hàng t i Vi t Nam, chia thành hai kh i, kh i kinh doanh và kh i s nghi p

Kh i kinh doanh c a BIDV g m 117 chi nhánh và s giao d ch, trên 551 đi m

m ng l i, 1,300 ATM/POS t i 63 t nh/ thành ph trên toàn qu c, s n sàng ph c v m i nhu c u khách hàng Trong đó có 2 đ n v chuyên bi t, m t là ngân hàng ch đ nh thanh toán ph c v th tr ng ch ng khoán (Chi nhánh Nam Kì Kh i Ngh a), và ngân hàng bán buôn, ph c v làm đ i lý y thác gi i ngân ngu n v n ODA (S Giao d ch 3) T ng s cán b công nhân viên c a toàn h th ng là h n 18.000 ng i

u t tài chính: góp v n thành l p doanh nghi p đ đ u t các d án, trong đó n i

b t là vai trò ch trì đi u ph i các d án tr ng đi m c a đ t n c nh : Công ty C ph n cho thuê Hàng không (VALC) Công ty phát tri n đ ng cao t c (BEDC), u t sân bay

Qu c t Long Thành…

M ng l i phi ngân hàng, g m: Công ty c ph n ch ng khoán BIDV (BSC), T ng công ty C ph n B o hi m BIDV, Công ty Cho thuê Tài chính TNHH M t thành viên BIDV, Công ty TNHH Qu n lý n và Khai thác tài s n BIDV (BAMC), Công ty TNHH BIDV Qu c t (BIDVI)

Hi n di n th ng m i t i n c ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc

Các liên doanh v i n c ngoài: Ngân hàng Liên doanh VID-Public (đ i tác Malaysia), Ngân hàng Liên doanh Lào -Vi t (v i đ i tác Lào), Ngân hàng Liên doanh

Vi t Nga-VRB (v i đ i tác Nga), Công ty Liên doanh Tháp BIDV (đ i tác Singapore), Liên doanh qu n lỦ đ u t BIDV- Vi t Nam Partners (đ i tác M )…

Kh i s nghi p c a BIDV g m Tr ng đào t o cán b BIDV (BTC) và Trung tâm Công ngh thông tin (BITC)

2.1.3.ăTìnhăhìnhăho tăđ ngăt n m 2009ăđ nă2012

2.1.3.1.ăT ngătƠiăs năc aăBIDV t ă2009ăđ n 2012

n v tính: tri u đ ng

(Ngu n: Báo cáo th ng niên BIDV các n m 2009, 2010, 2011, 2012)

Bi uăđ 2.1 Tình hình t ng tài s n c a BIDV giai đo n 2009-2012

Nhìn chung, t ng tài s n c a BIDV t ng lên qua các n m c bi t trong n m 2012,

t ng tài s n t ng tr ng v t tr i, đ t 484,785 t , t ng 19.5% t ng đ ng 79,030 t so

v i n m 2011 M c t ng tr ng c a t ng tài s n n m 2012 cao h n m c th c hi n n m

tr c Theo báo cáo th ng niên 2012, BIDV liên t c gi v ng v trí th 3 trên th tr ng

v quy mô t ng tài s n so v i các ngân hàng th ng m i

2.1.3.2.ăHo tăđ ngăhuyăđ ngăv n t ă2009ăđ nă2012

n v tính: tri u đ ng

(Ngu n: Báo cáo th ng niên BIDV các n m 2009, 2010, 2011, 2012)

Bi uăđ 2.2 Tình hình huy đ ng v n t ti n g i khách hàng và phát hành gi y t có

giá c a BIDV, giai đo n 2009-2012

Huy đ ng v n t ti n g i khách hàng và phát hành gi y t có giá c a BIDV có s

t ng tr ng đáng k , đ t 331,116 t , t ng 35% t ng đ ng 86,278 t so v i n m 2011, cao h n so v i t ng tr ng bình quân c a toàn h th ng M c t ng tr ng huy đ ng v n

n m 2012 đ t m c cao nh t trong 4 n m, giúp đáp ng nhu c u s d ng v n và đ m b o

296,432 366,268 405,755 484,785

2009 2010 2011 2012

TI NăG IăVẨăGI YăT ăCịăGIÁ

an toàn thanh kho n c a h th ng Trong đó, ti n g i cá nhân có m c t ng tr ng l n

nh t, 36%, góp ph n chuy n d ch c c u huy đ ng v n theo h ng t ng tính n đ nh c a ngu n v n Trong n m 2012, BIDV đ u tiên phát hành trái phi u k h n 2-3 n m, v i

kh i l ng 3,030 t và 6,300 t ch ng ch ti n g i dài h n

2.1.3.3.ăHo tăđ ngăs ăd ngăv n t ă2009ăđ nă2012

n v tính: tri u đ ng

(Ngu n: Báo cáo th ng niên BIDV các n m 2009, 2010, 2011, 2012)

Bi uăđ 2.3 Tình hình ho t đ ng s d ng v n c a BIDV giai đo n 2009-2012

T ng d n cho vay khách hàng tr c d phòng r i ro đ t 339,924 t đ ng, t ng

tr ng 15.6% so v i n m tr c M c t ng này n m trong gi i h n qu n lý và cho phép

c a NHNN, phù h p v i n n kinh t và đi u ki n môi tr ng kinh doanh

M c t ng tr ng tín d ng các n m g n v i vi c ki m soát ch t l ng tín d ng, trong vi c đáp ng v n cho các khu v c u tiên, các công trình tr ng đi m qu c gia, c ng

nh h tr các doanh nghi p khó kh n theo ch đ o c a chính ph

2.1.3.4.ăL iănhu năc aăBIDV t ă2009ăđ n 2012

n v tính: tri u đ ng

(Ngu n: Báo cáo th ng niên BIDV các n m 2009, 2010, 2011, 2012)

Bi uăđ 2.4 Tình hình l i nhu n tr c thu c a BIDV giai đo n 2009-2012

-L IăNHU NăTR CăTHU

Trong b i c nh kinh t M và châu Âu v ng vào cu c kh ng ho ng n công n m

2011, Vi t Nam c ng không tránh kh i nh ng nh h ng trái chi u Th tr ng tài chính

ti n t trong n c đ i m t tr c nh ng khó kh n, thách th c l n, nh l m phát hai con

s , th tr ng ch ng khoán s t gi m, b t đ ng s n đóng b ng Tr c tình hình đó, BIDV

c ng ch u nh ng tác đ ng b t l i L i nhu n tr c thu đang trên đà t ng tr ng cao trong n m 2010 v i t c đ 28.32%, đ t ng t gi m 8.77% và d ng m c 4,220 t t i n m

2011, và ch đ t m c t ng r t nh 2.48% n m ti p theo Nguyên nhân c a m c t ng

th p trên là do n m 2012, BIDV ph i gia t ng trích l p d phòng r i ro đ đ m b o an toàn ho t đ ng, c ng nh nhi u l n gi m lãi su t cho vay đ h tr các doanh nghi p khó

2.2.1.1 HƠnhălangăphápălỦăchoăho tăđ ngăth ăd năđ căhoƠnăthi n

S phát tri n c a d ch v th ch y u ph thu c vào chính sách m c a thông thoáng và ch tr ng c a chính ph v vi c thanh toán không dùng ti n m t G n đây, chính ph đư có nh ng quan tâm thích đáng đ n l nh v c này qua vi c ban hành các quy

đ nh v vi c thanh toán không dùng ti n m t, đ c bi t là Ch th 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007, v tr l ng qua tài kho n cho các đ i t ng h ng l ng t ngân sách Nhà

n c T đó, s l ng các đ n v tr l ng qua tài kho n và s ng i nh n l ng qua tài kho n t ng nhanh chóng Bên c nh đó, Th t ng Chính ph đư kỦ Quy t đ nh s 2453/Q -TTg phê duy t đ án đ y m nh thanh toán không dùng ti n m t t i Vi t Nam giai đo n 2011-2015 Ngày 28/12/2012, Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam đư ban hành Thông t 35/2012/TT-NHNN quy đ nh v phí d ch v th ghi n n i đ a, nguyên t c thu phí và bi u khung phí theo l trình, trong đó, t ch c phát hành th không

đ c thu thêm phí ngoài bi u khung phí d ch v th đư ban hành, đ n v ch p nh n th không đ c thu phí giao d ch POS đ i v i ch th , nh m đ m b o hài hòa l i ích c a các

ch th liên quan, góp ph n nâng cao ch t l ng d ch v và phát tri n b n v ng Nhìn chung, hành lang pháp lý cho vi c phát tri n d ch v th đư và đang d n đ c thi t l p và ngày càng hoàn thi n, t o đi u ki n cho các ngân hàng th ng m i m nh d n đ u t vào

Vi t Nam (Banknetvn), Liên minh th ông Á (VNBC- Vietnam Bank Card) và Liên minh th ANZ- Sacombank- Southernbank Hi n nay, các liên minh th này đang ti n

đ n h p nh t v i nhau thành m t liên minh duy nh t trên th tr ng ó là Công ty c

ph n chuy n m ch tài chính qu c gia Vi t Nam (Banknetvn) v i 25% thu c s h u Ngân hàng Nhà n c

Công ty này s xây d ng h th ng thanh toán bù tr t đ ng các giao d ch bán l và

m r ng k t n i v i các t ch c chuy n m ch n c ngoài Theo đó, ng i dùng th do các ngân hàng Vi t Nam phát hành có th s d ng t i n c ngoài và th c a các ngân hàng n c ngoài c ng có th đ c ch p nh n t i Vi t Nam

Bên c nh đó, các ngân hàng th ng m i trong n c c ng đang tích c c m r ng

h p tác v i các t ch c th qu c t , nh : Visa, MasterCard, Amex… Xu th này góp

ph n t ng ti n ích c a th , b i vì, khi đó ch th có th s d ng th t i b t k đi m ch p

nh n c a ngân hàng nào trên toàn c u, mi n ngân hàng đó là thành viên c a các t ch c

th qu c t

S liên k t gi a h th ng thanh toán th c a các ngân hàng góp ph n xây d ng m t

m ng l i r ng kh p và thông thoáng, kh i thông và thúc đ y dòng ch y ti n trong ngân hàng ây là m t b c chuy n bi n tích c c trong quá trình phát tri n d ch v th t i Vi t Nam

2.2.1.3 Xuăh ngăchuy năđ iăth ăt ăsangăth ăchipătheoăchu năEMV

V i l i th đi sau, có th tích l y kinh nghi m c a các n c đi tr c, Vi t Nam đư nhanh chóng b t k p xu th và b t đ u th c hi n chuy n đ i sang công ngh th chip, đem l i s an tâm cho khách hàng và b n thân ngân hàng trong vi c b o m t, qu n lý tài

s n, c ng nh t ng hi u qu cho vi c kinh doanh sau này B i vì trên th chip, ngân hàng

có th phát tri n nhi u s n ph m giá tr gia t ng Tuy nhiên, hi n t i các ngân hàng ch

m i t p trung ch y u vào vi c chuy n đ i th qu c t sang th chip Trong th i gian t i, các ngân hàng đang ti p t c xây d ng l trình đ hoàn t t vi c chuy n đ i sang th chip

đ i v i t t c lo i th V i đi u ki n hi n nay, đa s các máy ATM, POS v n còn s d ng công ngh c , ch thích ng v i vi c thanh toán b ng th t , nên h u h t các th ngân hàng đ c tích h p song song v a có chip, v a có d i b ng t

2.2.1.4 S ăl ngăth ăphátăhƠnhăvƠădoanhăs giaoăd chăquaăth ăt ngănhanhă

Theo s li u c a Hi p h i th Vi t Nam, tính đ n ngày 31/12/2012, toàn th tr ng

có 52 t ch c tham gia phát hành th , v i t ng s l ng th phát hành đ t t i g n 57.1 tri u th , t ng 38.5% so v i n m 2011 Tuy nhiên, h u h t các th đ c phát hành là th ghi n , chi m t l 93.6%, th tín d ng ch chi m t l nh 3.1% Trong khi đó, th ghi

n ch y u đ c dùng đ rút ti n m t, ch a th hi n rõ vai trò c a ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t H n n a, th n i đ a v n là s n ph m ch y u c a các ngân hàng, vì

v y, th qu c t v n còn m t th tr ng đ y ti m n ng đ phát tri n

V c s h t ng ph c cho thanh toán th , tính đ n cu i tháng 3/2013, toàn h th ng

có 46 ngân hàng th ng m i đư trang b máy ATM và POS v i s l ng đ t trên 14,300 máy ATM và h n 101,400 POS S l ng và giá tr thanh toán qua POS ti p t c t ng nhanh, đ t m c g n 21 tri u giao d ch và 95,000 t đ ng

2.2.1.5 Ch tă l ngă d chă v ă th ă đ că nơngă cao,ă giaă t ngă ti nă íchă choă kháchă hàng

đ y m nh vi c s d ng th , các ngân hàng liên t c phát tri n các d ch v gia

t ng thu hút s quan tâm c a khách hàng, thông qua các ch ng trình khuy n mãi khi

ch th th c hi n thanh toán tr c tuy n hàng hóa tiêu dùng ho c thanh toán các d ch v

ti n ích khác Tr c ti m n ng l n v nhu c u s d ng th c a ng i dân, các ngân hàng

đư liên k t cùng các doanh nghi p th ng m i, cung c p thêm nhi u ch ng trình th liên

k t thi t th c, hay các ch ng trình gi m giá, tích đi m, quà t ng, và các u đưi đ c bi t cho ch th khi s d ng th đ thanh toán vé máy bay, s d ng các d ch v ch m sóc s c

kh e, giáo d c, b o hi m, n u ng, gi i trí… Các ho t đ ng đó càng t o thêm s phát tri n sôi đ ng cho th tr ng th