GIẢI PHÁP NÂNG CAO HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CÓ KỲ HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH SÀI GÒN.PDF

Khái quát v Techcombank chi nhánh Sài Gòn ..... Tuy nhiên, thông th ng ngân hàng hay áp d ng hai cách linh... Solomon Micheal- Consumer Behavior, 1992... Do đó nh ng ng i s ng trong môi

HU NH H U L C

KI M CÓ K H N T I NGÂN HÀNG TMCP K

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

Mã s : 60340201

– N m 2013

L I CAM OAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên c u c a riêng tôi Các s li u,

k t qu nghiên c u trong lu n v n này là trung th c

Tác gi

Hu nh H u L c

M C L C

Trang ph bìa

L i cam đoan

M c l c

Danh m c các ch vi t t t

Danh m c hình v

Danh m c b ng bi u

Gi i thi u

1 S c n thi t c a đ tài 1

2 M c tiêu nghiên c u 2

3 i t ng và ph m vi nghiên c u c a lu n v n 3

4 Ph ng pháp nghiên c u 3

5 Ý ngha khoa h c và th c ti n c a đ tài nghiên c u 3

6 K t c u lu n v n 4

CH NG 1: T NG QUAN V NGHI P V HUY NG TI N G I TI T KI M CÓ K H N T I NGÂN HÀNG TH NG M I 5

1.1 T ng quan v nghi p v huy đ ng v n c a NHTM 5

1.1.1 Khái ni m: 5

1.1.2 Vai trò c a huy đ ng v n t i NHTM 5

1.1.3 M t s hình th c huy đ ng v n c b n c a NHTM 5

1.1.4 Huy đ ng ti n g i có k h n t i NHTM 10

1.2 Quá trình ra quy t đ nh c a khách hàng và các nhân t tác đ ng đ n quá trình ra quy t đ nh 13

1.2.1 Hành vi ng i tiêu dùng 13

1.2.2 T m quan tr ng c a nghiên c u hành vi ng i tiêu dùng: 14

1.2.3 Nh ng nhân t nh h ng đ n hành vi ng i tiêu dùng 16

1.2.4 Quy trình ra quy t đ nh 19

1.3.1 Nghiên c u c a th c s Nguy n Qu c Nghi (2011) 20

1.3.2 Nghiên c u c a th c s Nguy n Qu c Nghi (2011) 21

1.4 Quy trình nghiên c u đ ngh 22

K t lu n ch ng 1 23

CH NG 2: TH C TR NG HUY NG TI N G I TI T KI M CÓ K H N VÀ CÁC NHÂN T NH H NG N QUY T NH G I TI N TI T KI M CÓ K H N C A KHÁCH HÀNG T I TECHCOMBANK CHI NHÁNH SÀI GÒN 24

2.1 Khái quát v Techcombank chi nhánh Sài Gòn 24

2.1.1 Gi i thi u v ngân hàng Techcombank 24

2.1.2 S l c v Techcombank chi nhánh Sài Gòn 25

2.2 Th c tr ng huy đ ng v n t i Techcombank Chi nhánh Sài Gòn giai đo n 2010 – Qúy 2 n m 2013 30

2.2.1 Di n bi n s d huy đ ng v n trong giai đo n n m 2010 – Quý 2/2013 30

2.2.2 C c u s d huy đ ng v n – cho vay c a Techcombank chi nhánh Sài Gòn ……… 31

2.2.3 C c u ngu n v n huy đ ng t i Techcombank chi nhánh Sài Gòn 32

2.3 Phân tích các nhân t tác đ ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m có k h n c a khách hàng cá nhân t i Techcombank Chi nhánh Sài Gòn 34

2.3.1 Thi t k nghiên c u 34

2.3.2 Mô t và phân tích v đ c đi m m u nghiên c u 39

2.3.3 C m nh n c a khách hàng cá nhân v các nhân t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m có k h n t i Techcombank chi nhánh Sài Gòn 40

K t lu n ch ng 2 47

CH NG 3: GI I PHÁP T NG C NG HUY NG TI N G I TI T KI M CÓ K H N T I TECHCOMBACK CHI NHÁNH SÀI GÒN 48

3.1 Bình lu n v k t qu nghiên c u 48

3.2 ng d ng k t qu nghiên c u vào vi c đ các gi i pháp t ng c ng huy đ ng ti n g i ti t ki m có k h n cho Techcombank chi nhánh Sài Gòn 51

3.2.1 Gi i pháp v nâng cao ch t l ng d ch v 51

3.2.2 Gi i pháp v nâng cao th ng hi u, uy tín ngân hàng 53

3.2.3 Gi i pháp v hình th c chiêu th 54

3.2.4 Gi i pháp v lãi su t 56

3.2.5 Gi i pháp v đa d ng hóa các s n ph m ti n g i ti t ki m 59

3.3 M t s ki n ngh 61

K t lu n ch ng 3 62

K t lu n … 63 TÀI LI U THAM KH O

PH L C 1: TH NG KÊ MÔ T CHI TI T V C I M M U

PH L C 2: B NG H I PH NG V N KHÁCH HÀNG V CÁC NHÂN T

NH H NG N QUY T NH G I TI N TI T KI M CÓ K H N VÀO

NGÂN HÀNG TECHCOMBANK CHI NHÁNH SÀI GÒN

NHTU: Ngân hàng Trung ng

NHNN: Ngân hàng Nhà n c

NHTM: Ngân hàng th ng m i

TCTD: T ch c tín d ng

Techcombank: Ngân hàng TMCP K Th ng Vi t Nam

Techcombank chi nhánh Sài Gòn: Ngân hàng TMCP K Th ng Vi t Nam – Chi nhánh Sài Gòn

DANH M C HÌNH V

Hình 1.1: Mô hình v quá trình ra quy t đ nh c a ng i mua

S đ 1.2: Quy trình nghiên c u đ ngh

S đ 1.3: S đ t ch c c a Techcombank chi nhánh Sài Gòn

Bi u đ 1.4: Bi u đ s d huy đ ng v n giai đo n 2010 - Quý 2/2013

Bi u đ 1.5: Bi u đ t l huy đ ng v n so v i s d n cho vay t 2010 đ n quý 2

n m 2013

DANH M C B NG BI U

B ng 1.1: C c u gi a ngu n v n huy đ ng và cho vay giai đo n 2010 - Quý 2/2013

B ng 1.2: C c u trong ngu n v n huy đ ng giai đo n 2010 - Quý 2/2013

B ng 1.3: Quy mô ti n g i dân c giai đo n 2010 - Quý 2/2013

B ng 1.4: T ng h p các nhân t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m có k

h n vào Techcombank chi nhánh Sài Gòn

B ng 1.5: T ng h p các m u đ c ph ng v n

B ng 1.6: T ng h p k t qu c m nh n c a khách hàng v các nhân t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m có k h n vào Techcombank chi nhánh Sài Gòn

B ng 1.7: Th ng kê ti p t c s d ng d ch v t i Techcombank trong t ng lai

h n t ng ng ho c có th chuy n đ i m t ph n ti n g i ng n h n đ cho vay trung dài h n Chính vì lý do này mà lãi su t c a các kho n ti n g i k h n

th ng cao h n nhi u lãi su t ti n g i không k h n B i vì m c đích chính

c a vi c g i ti n vào ngân hàng là ti n lãi Thông th ng thì lãi su t t l thu n v i k h n, t c là kho n ti n g i càng lâu thì lãi su t càng cao và ng c

l i

Trên th c ti n, vi c lãi su t gi m liên t c trong th i gian v a qua n m

trong l trình gi m lãi su t n m 2012 và ti p t c đ c th c hi n trong n m

2013, đã đ c Th ng đ c NHNN đ nh h ng đi u hành ngay t đ u n m

2012 T n m 2012 đ n cu i tháng 3/2013, NHNN đã 6 l n đi u ch nh lãi

su t huy đ ng và cho vay và đ u là h tr n lãi su t huy đ ng

L n đ u tiên đ c th c hi n vào ngày 13/03/2012 (t m c 14%/n m

v 13%/n m) theo yêu c u gi m lãi su t huy đ ng c a Th t ng chính ph

Ti p đó, đ n ngày 11/04, lãi su t huy đ ng đ c gi m thêm 1%, v m c 12%/n m Ngày 28/05/2012, NHNN quy t đ nh đ a tr n lãi su t huy đ ng v còn 11%/n m, lãi su t cho vay v 14%/n m, đ ng th i h m t lo t lãi su t

đi u hành khác T ngày 11/06/2012, tr n lãi su t huy đ ng ng n h n VND

đã gi m t m c 11%/n m xu ng còn 9%/n m Bên c nh đó, theo Thông t 19/2012/TT-NHNN đ c ban hành ngày 8/6/2012, NHNN đã cho phép các NHTM (NHTM) t quy t đ nh lãi su t huy đ ng k h n dài (t 12 tháng tr lên) T 24/12/2012, NHNN đ a tr n lãi su t huy đ ng ng n h n gi m xu ng còn 8%/n m.Ti p đó, v i vi c CPI tháng 3/2013 ti p t c đà gi m, k t h p v i

th c tr ng là m t l ng v n l n đang b t c ngh n trong h th ng ngân hàng, ngày 26/03/2013, NHNN thông báo ti p t c gi m tr n lãi su t huy đ ng ng n

h n xu ng 7,5%/n m; đ ng th i đi u ch nh gi m 1% các lãi su t ch ch t v i mong mu n kh i thông ngu n tín d ng t c ngh n, gi i quy t khó kh n cho doanh nghi p, thúc đ y t ng tr ng kinh t

V i m c gi m lãi su t huy đ ng m nh xu ng còn 6%/n m nh hi n nay, nhi u ng i g i ti n cho r ng lãi su t g i ti t ki m hi n không còn h p

d n Trong b i c nh l m phát nhi u n m tr l i đây th ng trên 7% thì m c lãi su t trên ch a đ m đ b o toàn v n ch ch a nói đ n vi c sinh l i Do

v y, nhi u kh n ng ng i dân s tìm cách chuy n ti n qua kênh đ u t khác

ít tr t giá và sinh l i cao h n

Tr c tình hình đó, Techcombank chi nhánh Sài Gòn đang đ ng tr c thách th c làm sao đ duy trì n đ nh l ng ti n g i có k h n và ti p t c gia

t ng đ c ngu n ti n g i ti t ki m có k h n nh m đ m b o n đ nh ho t

đ ng cho vay c a chi nhánh, t i đa hóa l i nhu n thông qua vi c kinh doanh

v n n i b

Nh ng thách th c đó đòi h i Techcombank chi nhánh Sài Gòn c n

ph i n m b t và am hi u đ c nh ng nhân t đang tác đ ng đ n quy t đ nh

g i ti n ti t ki m có k h n c a khách hàng cá nhân? Làm th nào đ có đ c các chính sách duy trì và thu hút ti n g i ti t ki m có k h n t i u … Nh ng

v n đ đ t ra đó đã tr thành v n đ nghiên c u đ tài “Gi i pháp t ng c ng

huy đ ng ti n g i ti t ki m có k h n t i Ngân hàng TMCP K Th ng Vi t Nam - Chi nhánh Sài Gòn” c a ng i vi t

2 M c tiêu nghiên c u

M c tiêu c a đ tài là xem xét th c tr ng huy đ ng ti n g i ti t ki m

có k h n t i Techcombank Chi nhánh Sài Gòn, kh o sát các khách hàng đang

có giao dch ti n g i ti t ki m có k h n t i Techcombank Chi nhánh Sài Gòn

đ t đó phân tích các nhân t tác đ ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m có

k h n c a khách hàng cá nhân t i Techcombank chi nhánh Sài Gòn

ra các gi i pháp t ng c ng huy đ ng ti n g i ti t ki m có k h n

m t cách t i u trong b i c nh hi n nay t i Techcombank Chi nhánh Sài Gòn

3 i t ng và ph m vi nghiên c u c a lu n v n

i t ng nghiên c u: khách hàng cá nhân đã t ng và đang có g i ti n

ti t ki m t i Techcombank Chi nhánh Sài Gòn

Ph m vi nghiên c u: t p trung ch y u t i đ a bàn Thành ph H Chí Minh, c th t i h th ng chi nhánh và các phòng giao d ch c a Techcombank chi nhánh Sài Gòn

c a ph n m m SPSS và Excel

5 Ý ngh a khoa h c và th c ti n c a đ tài nghiên c u

tài xác đ nh các nhân t tác đ ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m

có k h n c a khách hàng cá nhân vào Techcombank chi nhánh Sài Gòn T

đó làm c s đ Techcombank Chi nhánh Sài Gòn có nh ng c i ti n thích h p trong chi n l c ph c v khách hàng, n đ nh và t ng c ng ngu n ti n g i

ti t ki m có k h n

V i vi c phân tích các nhân t liên quan đ n quy t đ nh g i ti n ti t

ki m có k h n t i Techcombank Chi nhánh Sài Gòn, ngân hàng s hi u rõ

h n v nhu c u c a khách hàng c ng nh phát hi n đ c nh ng u th và h n

ch c a ngân hàng Th c hi n đ tài mang ý ngh a th c ti n khách quan và thi t th c nh m th ng kê c ng nh đánh giá l i nh ng nhân t tác đ ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m có k h n c a khách hàng cá nhân

6 K t c u lu n v n

V i v n đ nêu trên đ tài đ c c u trúc thành 3 ch ng nh sau:

 Ch ng 1: T ng quan v nghi p v huy đ ng ti n g i ti t ki m có k h n

t i NHTM và mô hình nghiên c u

 Ch ng 2: Th c tr ng huy đ ng ti n g i ti t ki m có k h n và phân tích các nhân t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m có k h n vào Techcombank chi nhánh Sài Gòn

 Ch ng 3: Gi i pháp t ng c ng huy đ ng ti n g i ti t ki m có k h n t i Techcombank chi nhánh Sài Gòn

CH NG 1: T NG QUAN V NGHI P V HUY NG TI N G I

TI T KI M CÓ K H N T I NGÂN HÀNG TH NG M I

1.1 T ng quan v nghi p v huy đ ng v n c a Ngân hàng th ng m i 1.1.1 Khái ni m:

H V là nghi p v ti p nh n ngu n v n t m th i nhàn r i t các t ch c và cá nhân b ng nhi u hình th c khác nhau đ hình thành nên ngu n v n ho t đ ng

Th hai, vai trò H V đ ng trên góc đ khách hàng: nghi p v H V

c a ngân hàng giúp khách hàng c t tr ngu n ti n nhàn r i an toàn Khách hàng có th l a ch n đ c hình th c ti n g i phù h p Khách hàng có th

t ng nhu nh p qua vi c tr lãi c a Ngân hàng Ngoài ra h còn có th đ c

b o hi m s ti n g i c a mình

Th ba, Vai trò H V đ i v i n n kinh t : nghi p v H V có th đi u

ti t l ng ti n t l u thông trong n n kinh t , giúp n đ nh th tr ng ti n t ,

ki m soát đ c l m phát H V giúp đi u ti t ngu n v n l u thông trên th

tr ng đ phát tri n n n kinh t , giúp phát tri n th tr ng tài chính

1.1.3 M t s hình th c huy đ ng v n c b n c a Ngân hàng th ng m i 1.1.3.1 Huy đ ng ti n g i c a dân c , các t ch c kinh t và các t ch c

xã h i

 Huy đ ng v n c a dân c

 Huy đ ng ti n g i ti t ki m (TGTK)

Các t ng l p dân c đ u có nh ng kho n thu nh p t m th i nhàn r i

ch a s d ng, g i vào ngân hàng nh m m c tiêu đ m b o an toàn và sinh l i

có th huy đ ng đ c ngu n TGTK nhàn r i trong dân c , ngân hàng c n

đa d ng hóa các hình th c huy đ ng, đ a ra m c lãi su t c nh tranh h p d n,

m r ng m ng l i huy đ ng, th t c g i đ n gi n và nhanh chóng,… Hi n nay các ngân hàng đang đa d ng các hình th c huy đ ng TGTK nh :

+ Ti n g i ti t ki m không k h n (TGTK): đây là kho n ti n g i không có

k h n xác đ nh, ng i g i có th rút v n vào b t c th i đi m nào Lãi su t ngân hàng áp d ng cho TGTK không k h n này th ng th p h n TGTK có

k h n Do tính n đ nh th p nên các ngân hàng ch s d ng ngu n ti n g i này m t t l nh t đ nh vào ho t đ ng cho vay, vì th hi u qu kinh doanh mang l i c ng không cao

+ Ti n g i ti t ki m có k h n: ây là lo i ti n g i mà trong đó ng i g i

ti n và ngân hàng đã có s tho thu n v s ti n nh t đ nh, k h n xác đ nh, lãi su t c th Khách hàng khi s d ng lo i hình này ch đ c rút g c và lãi khi t i h n Tuy nhiên đ t o tính h p d n, đ ng th i đ m b o quy n l i c a khách hàng và t ng tính c nh tranh, trong th c t các ngân hàng v n cho phép khách hàng có th rút tr c h n và h ng lãi theo m c lãi su t ti n g i không

k h n

Do tính ch t xác đ nh v k h n nên TGTK có k h n là m t ngu n

v n có tính n đ nh cao, ngân hàng có th ch đ ng cho vay v i k h n t ng

ng ho c hoán chuy n k h n m t ph n đ s d ng vào ho t đ ng cho vay Chi phí tr lãi v i ngu n ti n g i này c ng cao h n so v i TGTK không k

h n và ti n g i thanh toán

 Huy đ ng ti n g i thanh toán (TGTT):

ây là kho n ti n g i mà ng i g i ti n v i m c đích an toàn và đ c

s d ng các d ch v thanh toán thu n ti n nh thanh toán b ng séc, y nhi m chi, l nh chi, l nh chuy n kho n,… T ng t v i TGTK không k h n thì

không đ c tr lãi ho c đ c h ng lãi su t r t th p, đ i l i ngân hàng c ng không ho c thu phí r t th p đ qu n lý tài kho n cho khách hàng

 Huy đ ng v n t các t ch c kinh t

 Ti n g i không k h n (TGKKH):

ây là kho n ti n c a khách hàng t ch c ký g i vào ngân hàng v i

th i gian ng n, h có th rút ra b t c lúc nào thông qua các công c thanh toán c a ngân hàng Trong đi u ki n nên kinh t phát tri n, ti n t n đ nh,

y u t c b n thu hút lo i ti n g i này th ng không ph i là lãi su t mà là kh

n ng đáp ng các yêu c u thanh toán m t cách nhanh chóng, chính xác và thu n ti n cho khách hàng TGKKH th ng xuyên bi n đ ng nh ng ngân hàng v n có th s d ng m t ph n ngu n v n này vào ho t đ ng kinh doanh

c a mình do có s không kh p nhau gi a xu t và nh p trên m i tài kho n ti n

g i thanh toán c a m t doanh nghi p hay gi a các tài kho n c a nhi u doanh nghi p

 Ti n g i có k h n (TGCKH):

ây là nh ng kho n ti n g i đ c ký g i vào ngân hàng theo k h n

nh t đ nh M c đích chính c a kho n ti n g i này là sinh l i nên nó r t nh y

c m v i lãi su t Lãi su t đ c xác đ nh d a vào k h n, tình hình cung c u

v n t i th i đi m huy đ ng Thông th ng vi c rút v n tr c h n g i và k

h n g i th c t ít phát sinh nhi u do các t ch c kinh t th ng ho ch đ nh

đ c k ho ch tài chính tr c khi lên k ho ch g i ngân hàng nên t o ra ngu n v n t ng đ i n đ nh đ ngân hàng có th cho vay Các ngân hàng áp

d ng nhi u k h n v i m c lãi su t khác nhau đ đa d ng hóa lo i ti n g i này và thu hút khách hàng, tuy nhiên v n đ m b o nguyên t c k h n g i càng dài thì lãi su t thông th ng áp d ng càng cao

 Huy đ ng v n t các t ch c xã h i

T ng t nh t ch c kinh t thì thông th ng các t ch c xã h i c ng

g i ngu n ti n nhàn r i d i hai hình th c ch y u là có k h n và không k

h n Các ngân hàng c n khai thác thêm v các đ i t ng là t ch c xã h i, do các t ch c này là c s , ti n đ và là ch t xúc tác đ giúp ngân hàng thu hút ngu n v n t các t ng l p dân c

1.1.3.2 Phát hành gi y t có giá (GTCG)

GTCG đ c phát hành t ng đ t tùy theo m c đích c th c a ngân hàng, đ ng th i ph i có s ch p thu n c a NHT ho c H i đ ng ch ng khoán qu c gia Các lo i GTCG ngân hàng phát hành có nhi u lo i, nh :

 K phi u ngân hàng

K phi u ngân hàng là m t công c n ng n h n, do ngân hàng phát hành đ H V m t cách linh ho t đáp ng nhu c u v n cho nh ng k ho ch kinh doanh đ c xác đ nh tr c c a ngân hàng K phi u ngân hàng đ c phát hành th ng xuyên v i nhi u k h n phù h p v i nhu c u c a khách hàng và tr lãi theo hai ph ng th c: tr lãi sau và tr lãi tr c

 Trái phi u ngân hàng

Là lo i phi u nh n n trung dài h n do ngân hàng phát hành, trong đó ngân hàng cam k t tr m t s ti n xác đ nh vào m t th i đi m c th trong

t ng lai v i m c lãi su t quy đ nh cho nh ng k h n cho tr c Trái phi u

đ c phát hành v i quy mô l n trong toàn h th ng ngân hàng c tr ng c a trái phi u là có s xác đ nh v m nh giá, ngày đáo h n, lãi su t công b khi phát hành và lãi su t cao h n so v i k phi u ngân hàng và các kho n ti n g i khác

 Ch ng ch ti n g i (CDs)

CDs là m t công c vay n do ngân hàng phát hành nh m H V trên th

tr ng v i b n ch t t ng t m t kho n ti n g i có k h n Theo đó ng i s

h u CDs đ c h ng các lo i lãi su t đ nh k tính toán trên c s 360 ngày

và đ c hoàn tr m nh giá khi đáo h n Th i h n c a CDs th ng là 1-3 tháng, ho c 6 tháng và có th 5-7 n m, nh ng thông th ng là ng n h n Lãi

su t CDs đ c t ch c phát hành n đ nh d a trên lãi su t c nh tranh c a th

Kh n ng chuy n nh ng t o nên tính h p d n h n nhi u cho CDs so v i các hình th c ti n g i có k h n khác

c a ngân hàng đ c duy trì n đ nh V n đi vay g m:

h n và đ m b o ngu n v n l u chuy n liên t c trong h th ng ngân hàng Chi phí cho lo i v n này cao, ngân hàng ch s d ng khi có nhu c u c n thi t đ m

b o an toàn cho ho t đ ng kinh doanh c a chính mình Ngoài ra các ngân hàng còn có th huy đ ng t các ngu n v n khác nh t các ch s h u, các

c đông, phát hành các h p đ ng mua l i, vay n c ngoài, Tuy nhiên hình

th c huy đ ng thông qua v n đi vay TCTD khác v n mang l i cho ngân hàng

s ch đ ng cao và kh n ng đáp ng r t nhanh chóng và thu n ti n Nh ng

ngu n v n này c ng có nh ng h n ch l n: đó là k h n vay ng n, lãi su t

ph i tr cao và th ng bi n đ ng Do v y các ngân hàng ph i cân nh c k khi quy t đ nh s d ng ngu n v n này Vi c áp d ng m t chính sách lãi su t linh

ho t kèm theo các đi u ki n phi lãi su t thích h p đ i v i các công c n khi

đi vay mà tùy t ng ngân hàng s có hình th c huy đ ng ch đ ng và phù h p

h n v i nhu c u th c t phát sinh

Tóm l i, m t trong nh ng nhi m v quan tr ng hàng đ u c a các NHTM là ph i t o l p và phát tri n ngu n v n v ng m nh B i v y tr c khi quy t đ nh s d ng ngu n v n nào và s d ng bao nhiêu các ngân hàng c n

ph i cân nh c k l ng các y u t sau: chi phí, th i h n, r i ro lãi su t và kh

đ c g i vào tài kho n ti n g i ti t ki m, đ c xác nh n trên th ti t ki m,

đ c h ng lãi theo quy đ nh c a t ch c nh n ti n g i ti t ki m và đ c b o

hi m theo quy đ nh c a pháp lu t v b o hi m ti n g i”

Theo khái ni m trên thì ti n g i ti t ki m là m t lo i ti n g i có k h n dành riêng cho khách hàng cá nhân mà không ph i khách hàng t ch c kinh

có d ng nh m t kho n ti n vay c a ngân hàng nh ng không th hi n b ng

m t phi u khoán Nó là m t ngo i l c a qui t c kh d ng, b i vì ngân hàng

ch ph i hoàn l i s ti n ký thác vào ngày đáo h n ghi trên s hay th ti t

ki m Khi chúng ta g i ti n vào ngân hàng, theo tài kho n TGTK có k h n,

đi u ngân hàng c n bi t tr c tiên là chúng ta g i ti n v i th i gian bao lâu, thông th ng đ nh k có th là m t tháng, ba tháng, sáu tháng, chín tháng,

m t n m ho c h n n a tùy vào nhu c u c a ng i g i ti n

Tên g i “có k h n” có ngh a là kho n ti n đ c g i s có th i gian t i thi u theo tho thu n gi a ngân hàng và thân ch và không đ c rút ra tr c

th i h n đã đ nh nói trên N u vì lý do đ c bi t ph i rút ti n ra tr c h n k , các NHTM có m t trong ba cách x lý nh sau:

(1).T ch i: H đã t ng có quy n làm nh v y tr c đây, b i vì vi c

g i ti n c a chúng ta là m t h p đ ng cho vay v i th i h n đã th ng nh t, khi chúng ta đòi l i tr c th i h n, đi u đó s gây thi t h i cho công vi c c a ngân hàng Tuy nhiên, thông th ng ngân hàng hay áp d ng hai cách linh

Xu t phát t lo i hình TGTK có k h n, m t khái ni m đ c hình thành đó là “th i gian đáo h n” hay “đ n h n thanh toán” c a các lo i s hay

th ti n g i Khi khách hàng g i ti n vào ngân hàng t i tài kho n có k h n 3 tháng r i nh n m t s hay th ti t ki m do ngân hàng c p, ho c dùng ti n mua

m t trái phi u ngân hàng (savings bond) c ng c a chính ngân hàng đó phát ra

v i th i h n thanh toán sau 3 tháng Hai vi c làm này tính ch t không khác nhau, ngo i tr m t đi m khác bi t là trái phi u không đ c chuy n đ i l i thành ti n m t n a ch ng nh s hay th ti t ki m V n đ c b n đây là c hai lo i ch ng th này đ u có th i thanh toán ti n m t v nguyên t c là đ n ngày cu i cùng c a tháng th ba úng h n, khách hàng ch có th và có quy n (theo th a thu n) dùng các lo i ch ng th nói trên đ đ i tr l i thành

ti n m t vào ngày cu i cùng c a tháng th ba Ngày nói trên là ngày đáo h n Kho ng th i gian hay k h n 3 tháng c a ch ng th đ c g i là “th i gian

đ n h n” k t ngày ch ng th đ c phát ra Th i gian đ n h n c a các kho n

g i có k h n nh TGTK và các lo i trái phi u khác là tiêu chu n hay c s

đ đánh giá kh n ng thanh tiêu c a các lo i tài s n này Kh n ng thanh tiêu

là kh n ng chuy n đ i thành ti n m t c a các lo i tài s n mà chúng ta s

h u

M t khác, lãi su t mà ngân hàng tr cho TGTK có k h n th ng là cao h n nhi u so v i TGTK không k h n Lý do đây là khi chúng ta th ng

nh t v i ngân hàng r ng s g i ti n trong kho ng th i gian 3 tháng, có đ n

h n 80% nh ng thân ch đã gi đ c cam k t nói trên Do v y, các NHTM hoàn toàn yên tâm s d ng ti n g i c a chúng ta đ cho vay trong 2 tháng 29 ngày V i kho n cho vay n đ nh này, ngân hàng s thu đ c nhi u l i nhu n

h n Vì th ti n thù lao nó tr cho chúng ta c ng ph i cao h n đ kích thích s

g i ti n h n

Theo nguyên t c đó thì TGTK có k h n khác nhau lãi su t đ c tr s khác nhau Ti n g i có k h n v i th i gian càng lâu, lãi su t s càng l n b i

vì ngân hàng hoàn toàn có th dùng ti n g i này vào ho t đ ng đ u t ho c kinh doanh có tính lâu dài h n v i l i t c n đ nh h n

1.1.4.2.2 Phân lo i theo ph ng th c tr lãi

TGTK có k h n NHTM r t linh ho t và đa d ng v ph ng th c tr lãi V i các m c lãi su t khác nhau, NHTM đã đ t tr c khách hàng c a mình

nh ng s l a ch n vô cùng phong phú Ng i ta c n ch n ra m t hình th c

g i ti n ti t ki m có k h n phù h p v i đi u ki n và hoàn c nh M t đi u r t

ph bi n các NHTM Vi t Nam hi n nay là do s c ép c nh tranh, các NHTM thu hút TGTK có k h n b ng cách không ph t lãi su t đ i v i các kho n ti n g i có k h n mà khách hàng rút tr c h n N u khách hàng đã

g i ti n vào tài kho n TGTK có k h n, song do nhu c u thanh toán mà rút ra

tr c th i h n, h v n đ c h ng lãi su t, nh ng là lãi su t th p h n, lãi su t

Theo Hi p h i Marketing Hoa K , “Hành vi tiêu dùng chính là s tác

đ ng qua l i gi a các y u t kích thích c a môi tr ng v i nh n th c và hành

vi c a con ng i mà qua s t ng tác đó, con ng i thay đ i cu c s ng c a

h ” Hay nói cách khác, hành vi tiêu dùng bao g m nh ng suy ngh và c m

nh n mà con ng i có đ c và nh ng hành đ ng mà h th c hi n trong quá trình tiêu dùng Nh ng y u t nh ý ki n t nh ng ng i tiêu dùng khác,

qu ng cáo, thông tin v giá c , bao bì, b ngoài s n ph m… đ u có th tác

đ ng đ n c m nh n, suy ngh và hành vi c a khách hàng

Theo Philip Kotler, “Hành vi tiêu dùng là nh ng hành vi c th c a

m t cá nhân khi th c hi n các quy t đ nh mua s m, s d ng và v t b s n

ph m hay d ch v ”

“Hành vi tiêu dùng là m t ti n trình cho phép m t cá nhân hay m t nhóm ng i l a ch n, mua s m, s d ng ho c lo i b m t s n ph m/ d ch v ,

nh ng suy ngh đã có, kinh nghi m hay tích l y, nh m th a mãn nhu c u hay

c mu n c a h ” (Solomon Micheal- Consumer Behavior, 1992)

“Hành vi tiêu dùng là toàn b nh ng ho t đ ng liên quan tr c ti p t i quá trình tìm ki m, thu th p, mua s m, s h u, s d ng, lo i b s n ph m/

d ch v Nó bao g m c nh ng quá trình ra quy t đ nh di n ra tr c, trong và sau các hành đ ng đó” (James F.Engel, Roger D Blackwell, Paul W.Miniard – Consumer Behavior, 1993)

1.2.2 T m quan tr ng c a nghiên c u hành vi ng i tiêu dùng

Hành vi tiêu dùng, nh đã đ c đ nh ngh a trên, là m t quá trình cho phép xác đ nh t i sao, khi nào ng i tiêu dùng mua và h mua nh th nào Nghiên c u hành vi ng i tiêu dùng là m t ngành nghiên c u ng d ng Trên c s ki n th c nghiên c u v hành vi ng i tiêu dùng, doanh nghi p có

th ho ch đ nh chi n l c, l p k ho ch kinh doanh trong t ng th i kì nh t

đ nh

Nghiên c u hành vi tiêu dùng s giúp chúng ta tr l i đ c các câu h i sau:

- T i sao ng i tiêu dùng mua, s d ng hàng hóa, d ch v : Ng i tiêu dùng mua hàng hóa, d ch v b i r t nhi u lý do, bao g m:

 đ c ng c quan đi m cá nhân;

 duy trì phong cách s ng;

 đ tr thành thành viên c a m t nhóm ho c tìm ki m s đ ng tình c a các thành viên khác trong nhóm;

 và cu i cùng là đ bi u l nh ng đ c tr ng v n hóa c a h

- Nh ng y u t bên trong và bên ngoài nào nh h ng đ n hành vi mua

c a ng i tiêu dùng? M i ng i tiêu dùng đ u ch u nh h ng b i nh ng y u

t bên trong nh thái đ , tính cách, nh n th c, quan đi m, c m xúc và c

nh ng y u t bên ngoài nh gia đình, xã h i, v n hóa…

- Ng i tiêu dùng mua c a ai? Ng i tiêu dùng s mua c a nh ng doanh nghi p làm th a mãn nhu c u tâm lý c a h ó là khi h c m th y

đ c chào đón, c m th y mình quan tr ng và tho i mái

- Ng i tiêu dùng mua nh th nào? Ng i tiêu dùng luôn luôn ph i

tr i qua m t quá trình ra quy t đ nh, và chính quá trình này s ch ra vi c h

s mua s m nh th nào Quá trình ra quy t đ nh ch u nh h ng c a y u t bên trong c ng nh y u t bên ngoài ng i tiêu dùng đó

Nh v y, nghiên c u hành vi tiêu dùng có nh ng vai trò sau:

- Nghiên c u hành vi tiêu dùng giúp doanh nghi p có th c nh tranh

hi u qu v i các đ i th c nh tranh c a mình vì h s hi u rõ đ c nh ng

đ ng c thúc đ y khách hàng mua s n ph m T đó các doanh nghi p s có

nh ng chi n l c kinh doanh hi u qu h n Ch ng h n nh thi t k các s n

ph m có ch c n ng, hình dáng, kích th c, bao bì, màu s c phù h p v i th

hi u và s thích c a khách hàng m c tiêu và thu hút s chú ý c a khách hàng

- S hi u bi t v hành vi tiêu dùng không nh ng thích h p v i t t c các lo i hình doanh nghi p mà còn c n thi t cho c nh ng t ch c phi l i

nhu n và nh ng c quan Chính ph liên quan đ n vi c b o v quy n l i

ng i tiêu dùng

1.2.3 Nh ng nhân t nh h ng đ n hành vi ng i tiêu dùng

 Nhóm các y u t v n hóa

Các y u t v n hóa có nh h ng sâu r ng nh t đ n hành vi c a ng i tiêu dùng Ta s xem xét vai trò c a n n v n hóa, nhánh v n hóa và t ng l p

xã h i c a ng i mua

N n v n hóa (culture): là y u t quy t đ nh c b n nh t nh ng mong

mu n và hành vi c a m t ng i M i ng i m t n n v n hóa khác nhau s

có nh ng c m nh n v giá tr c a hàng hóa, v cách n m c… khác nhau Do

đó nh ng ng i s ng trong môi tr ng v n hóa khác nhau s có hành vi tiêu dùng khác nhau

Nhánh v n hóa (sub-culture): chính là b ph n c u thành nh h n c a

m t n n v n hóa Nhánh v n hóa t o nên nh ng đ c đi m đ c thù h n cho

nh ng thành viên c a nó Ng i ta có th phân chia nhánh tôn giáo theo các tiêu th c nh đ a lí, dân t c, tôn giáo Các nhánh v n hóa khác nhau có l i

s ng riêng, phong cách tiêu dùng riêng và t o nên nh ng khúc th tr ng quan

tr ng

 Nhóm các y u t xã h i

Hành vi c a ng i tiêu dùng c ng ch u nh h ng c a nh ng y u t xã

h i nh các nhóm tham kh o, gia đình và vai trò c a đ a v xã h i

a v xã h i: L i tiêu dùng c a m t ng i ph thu c khá nhi u vào

đ a v xã h i c a ng i đó, đ c bi t là các m t hàng có tính th hi n cao

nh qu n áo, giày dép, xe c … Nh ng ng i thu c cùng m t t ng l p xã

h i có khuynh h ng hành đ ng gi ng nhau h n so v i nh ng ng i thu c hai t ng l p xã h i khác nhau Nh ng ng i có đ a v xã h i nh th nào

th ng tiêu dùng hàng hóa và d ch v t ng ng nh th Nh ng ng i có

đ a v cao trong xã h i chi tiêu nhi u h n vào hàng hóa xa x , cao c p nh dùng đ hi u, ch i golf,…

Nhóm tham kh o: Nhóm tham kh o c a m t ng i là nh ng nhóm có

nh h ng tr c ti p ho c gián ti p đ n thái đ hay hành vi c a ng i đó

Nh ng nhóm này có th là gia đình, b n bè, hàng xóm láng gi ng, và đ ng nghi p, mà ng i đó có quan h giao ti p th ng xuyên Các nhóm này g i là nhóm s c p, có tác đ ng chính th c đ n thái đ hành vi ng i đó thông qua

vi c giao ti p thân m t th ng xuyên Ngoài ra còn m t s nhóm có nh

h ng ít h ng h n nh công đoàn, t ch c đoàn th

Tu i tác và giai đo n c a chu k s ng (age and lifecycle): Ngay c khi

ph c v nh ng nhu c u gi ng nhau trong su t cu c đ i, ng i ta v n mua

nh ng hàng hóa và d ch v khác nhau Cùng là nhu c u n u ng nh ng khi còn tr h s n đa d ng l ai th c n h n, trong khi v già h th ng có xu

h ng kiêng m t s lo i th c ph m Th hi u c a ng i ta v qu n áo, đ g

và cách gi i trí c ng tu theo tu i tác Chính vì v y tu i tác quan h ch t ch

đ n vi c l a ch n các hàng hóa nh th c n, qu n áo, nh ng d ng c ph c v cho sinh ho t và các lo i hình gi i trí…

Ngh nghi p và thu nh p (profession and income): Ngh nghi p và hoàn c nh kinh t là m t trong nh ng đi u ki n tiên quy t nh h ng đ n cách th c tiêu dùng c a m t ng i Ngh nghi p nh h ng đ n tính ch t c a hàng hóa và dch v đ c l a ch n Ng i công nhân s mua qu n áo, giày đi làm, và s d ng các d ch v trò ch i gi i trí khác v i ng i là ch t ch hay

giám đ c c a m t công ty Hoàn c nh kinh t có tác đ ng l n đ n vi c l a

ch n s n ph m tiêu dùng Khi hoàn c nh kinh t khá gi , ng i ta có xu

h ng chi tiêu vào nh ng hàng hóa đ t đ nhi u h n

L i s ng (lifestyle): Nh ng ng i cùng xu t thân t m t nhánh v n hóa, t ng l p xã h i và cùng ngh nghi p có th có nh ng l i s ng hoàn toàn khác nhau và cách th c h tiêu dùng khác nhau Cách s ng “th c u” đ c

th hi n trong cách n m c b o th , dành nhi u th i gian cho gia đình và đóng góp cho nhà th c a mình Hay nh ng ng i có th ch n l i s ng “tân ti n”

có đ c đi m là làm vi c thêm gi cho nh ng đ án quan tr ng và tham gia

h ng hái khi có d p đi du l ch và ch i th thao và chi tiêu nhi u h n cho vi c đáp ng nh ng nhu c u cá nhân

nh đói, khát, khó ch u M t s nhu c u khác có ngu n g c tâm lý nh nhu

c u đ c th a nh n, đ c kính tr ng hay đ c g n g i v tinh th n

Nh n th c (perception): Nh n th c là kh n ng t duy c a con ng i

ng c thúc đ y con ng i hành đ ng, còn vi c hành đ ng nh th nào thì

ph thu c vào nh n th c Hai bà n i tr cùng đi vào siêu th v i 1 đ ng c

nh nhau nh ng s l a ch n nhãn hi u hàng hóa l i hoàn toàn khác nhau

Nh n th c c a h v m u mã, giá c , ch t l ng và thái đ ph c v đ u không hoàn toàn gi ng nhau

S hi u bi t (knowledge): S hi u bi t giúp con ng i khái quát hóa

và có s phân bi t khi ti p xúc v i nh ng hàng hóa có kích th c t ng t nhau Khi ng i tiêu dùng hi u bi t v hàng hóa h s tiêu dùng m t cách có

Ni m tin và thái đ (Belief and attitude): Thông qua th c ti n và s

hi u bi t con ng i hình thành nên ni m tin và thái đ vào s n ph m Theo

m t s ng i giá c đi đôi v i ch t l ng H không tin có giá c r mà ch t

l ng hàng hóa l i t t Chính đi u đó làm cho h e dè khi mua hàng hóa có giá c th p h n hàng hóa khác cùng lo i Ni m tin hay thái đ c a ng i tiêu dùng đ i v i m t hãng s n xu t nh h ng khá l n đ n doanh thu c a hãng

đó Ni m tin và thái đ r t khó thay đ i, t o nên thói quen khá b n v ng cho

ng i tiêu dùng

1.2.4 Quy trình ra quy t đ nh

Nghiên c u hành vi tiêu dùng là nghiên c u quá trình ra quy t đ nh c a

ng i tiêu dùng d i s nh h ng c a r t nhi u y u t bên trong và bên ngoài Mô hình d i đây đ a ra cái nhìn t ng quan v hành vi tiêu dùng:

(Ngu n: Consumer Behavior : Concepts and Applications/ David L Loudon,

Albert J.Della Bitta, McGraw - Hill, inc, 1993)

Hình 1.1: Mô hình v quá trình ra quy t đ nh c a ng i mua

Quá trình ra quy t đ nh c a ng i tiêu dùng bao g m 5 b c D i đây nêu ra nh ng nét s l c v nh ng b c này N i dung chi ti t s đ c đ c p

đ n trong nh ng ph n ti p theo

Nh n bi t nhu c u: Nh n bi t nhu c u di n ra khi ng i tiêu dùng c m

th y có s khác bi t gi a hi n tr ng và mong mu n, mà s khác bi t này đ

đ g i nên và kích ho t quá trình quy t đ nh mua s m c a h

Tìm ki m thông tin: Khi nh n ra nhu c u, ng i tiêu dùng s th c hi n

vi c tìm ki m thông tin Thông th ng ban đ u ng i tiêu dùng s s d ng

nh ng thông tin liên quan t trí nh - thông tin này đ c g i là thông tin bên trong N u không có đ c nh ng thông tin bên trong thì ng i tiêu dùng s tìm ki m nh ng thông tin bên ngoài đ gi i quy t v n đ

ánh giá và l a ch n gi i pháp: Sau khi ng i tiêu dùng nh n bi t

nhu c u b n thân và tìm ki m các ngu n thông tin khác nhau có liên quan,

b c ti p theo là h đánh giá và l a ch n cho mình m t gi i pháp phù h p

nh m th a mãn nhu c u

Ch n l a c a hàng và mua s m: Sau khi l a ch n đ c gi i pháp h p

lý, ng i tiêu dùng s ch n l a c a hàng và mua s m ây là m t b c quan

tr ng trong quá trình quy t đ nh mua hàng c a ng i tiêu dùng

Quá trình sau mua s m: Quá trình này đ c p đ n v n đ sau khi mua

s m ng i tiêu dùng c m nh n th nào, h hài lòng ra sao và s d ng s n

ph m nh th nào

1.3 M t s nghiên c u tr c đây đ c ng d ng vào đ tài nghiên c u 1.3.1 Nghiên c u c a th c s Nguy n Qu c Nghi (2011)

Bài nghiên c u “Nhân t nh h ng đ n quy t đ nh ch n ngân hàng

đ g i ti n ti t ki m c a khách hàng cá nhân” N i dung bài vi t t p trung

làm rõ các nhân t nh h ng đ n quy t đ nh ch n ngân hàng đ g i ti t ki m

c a khách hàng cá nhân S li u đ c s d ng trong nghiên c u đ c thu

th p t 275 khách hàng cá nhân có g i ti n ti t ki m có k h n t i các ngân hàng th ng m i t i khu v c ng b ng Sông C u Long b ng ph ng pháp

ch n m u thu n ti n V ph ng pháp nghiên c u: Nghiên c u này s d ng

nhân t khám phá (EFA) K t qu nghiên c u cho th y các nhân t sau có nh

h ng đ n quy t đ nh ch n ngân hàng th ng m i đ g i ti n ti t ki m có k

h n c a khách hàng cá nhân là:

 S tin c y: bao g m 4 bi n là (1) lãi su t h p lý, (2) phí phát sinh trong quá trình s d ng d ch v , (3) m c đ an toàn c a ngân hàng, (4) danh ti ng c a ngân hàng

 Ph ng ti n h u hình: bao g m 2 bi n là (1) trang ph c nhân viên thanh lch g n gàng và (2) c s v t ch t, trang thi t b hi n đ i

 Kh n ng đáp ng: bao g m 1 bi n là th c hi n giao d ch nhanh

1.3.2 Nghiên c u c a th c s Nguy n Qu c Nghi (2011)

Bài nghiên c u “Các nhân t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti t ki m

c a h gia đình khu v c ng b ng Sông C u Long” N i dung bài vi t

t p trung làm rõ các nhân t nh h ng đ n quy t đ nh g i ti t ki m c a h gia đình khu v c ng b ng Sông C u Long S li u đ c s d ng trong nghiên c u đ c thu th p t 458 h gia đình (142 h TP C n Th , 109 h

Vnh Long, 98 h H u Giang và 119 h An Giang) V ph ng pháp

ch n m u phân t ng k t h p v i ng u nhiên đ thu th p s li u s li u s c p Nghiên c u này s d ng ph n m m SPSS đ h tr trong vi c phân tích s

li u, th c hi n th ng kê mô t và phân tích h i quy logistic đ c s d ng đ nghiên c u các nhân t nh h ng đ n quy t đ nh g i TGTK có k h n c a

h gia đình K t qu nghiên c u cho th y các nhân t sau có nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m có k h n c a các h gia đình là:

K t lu n ch ng 1

T i ch ng 1 tác gi đã h th ng hóa các lý lu n v ho t đ ng H V c a NHTM, huy ti n g i ti t ki m có k h n c a NHTM, mô hình lý thuy t v Quá trình ra quy t đ nh c a khách hàng và các nhân t tác đ ng đ n quá trình

ra quy t đ nh c a khách hàng ng th i tác gi c ng đ a ra m t s Nghiên

c u c a th c s Nguy n Qu c Nghi đã nghiên c u tr c đây v các nhân t tác đ ng đ n quy t đ nh g i ti n ti t ki m có k h n đ làm c s cho phân tích đ nh tính, thi t k b ng câu h i kh o sát trong ch ng 2

CH NG 2: TH C TR NG HUY NG TI N G I TI T KI M CÓ

K H N VÀ CÁC NHÂN T NH H NG N QUY T NH G I

TI N TI T KI M CÓ K H N C A KHÁCH HÀNG T I

TECHCOMBANK CHI NHÁNH SÀI GÒN

2.1 Khái quát v Techcombank chi nhánh Sài Gòn

2.1.1 Gi i thi u v ngân hàng Techcombank

m t s cá nhân NHTM c ph n K th ng Vi t Nam là m t trong nh ng NHTM c ph n đ u tiên c a Vi t Nam đ c thành l p trong b i c nh đ t

n c đang chuy n sang n n kinh t th tr ng, tr s chính ban đ u đ c đ t

S m nh: Techcombank là NHTM đô th đa n ng Vi t nam, cung

c p s n ph m d ch v tài chính đ ng b , đa d ng và có tính c nh tranh cao cho dân c và doanh nghi p nh m các m c đích tho mãn khách hàng, t o giá

tr gia t ng cho c đông, l i ích và phát tri n cho nhân viên và đóng góp vào

T m nhìn 2020: (1) Techcombank ph n đ u thu c nhóm ngân hàng

đô th hàng đ u v đ tin c y, ch t l ng và hi u qu (2) Techcombank hi n đang t ng b c xây d ng h ng đi cho mình theo mô hình c a HSBC, mà

mô hình đó đã mang l i hi u qu r t cao cho HSBC C th đó là xây d ng Techcombank thành hai kh i chuyên bi t là kh i bán buôn và kh i bán l Hai

kh i này h tr cho nhau cùng nhau ph i h p nh p nhàng nh m đem l i hi u

qu H V và s d ng v n là cao nh t V i s t v n và đi u hành c a các chuyên gia ngân hàng HSBC, mô hình qu n lý t p trung các kh i đã đ c hình thành rõ nét Mô hình này đ nh h ng các phòng giao d ch t p trung t i

đa vào vi c bán hàng và d ch v khách hàng, c ng nh s t p trung đi u hành

t i các trung tâm các b ph n qu n lý r i ro, phê duy t tín d ng, phát tri n s n

ph m,thu h i n , h tr m ng l i…

2.1.2 S l c v Techcombank Chi nhánh Sài Gòn

N m trong k ho ch phát tri n m ng l i r ng kh p c n c, chi nhánh Sài Gòn đ c thành l p và đi vào ho t đ ng t n m 1995 kh i đ u cho quá trình phát tri n nhanh chóng c a Techcombank t i các đô th l n, v i tên

g i ban đ u là Chi nhánh TPHCM, đ n n m 2012 chính th c đ i tên thành chi nhánh Sài Gòn

Chi nhánh Techcombank Sài Gòn đ c xem là chi nhánh ki u m u c a Techcombank v i c s v t ch t khang trang, hi n đ i theo tiêu chu n qu c

t , không gian thân thi n, tho i mái và ph ng th c giao d ch chuyên nghi p,

hi u qu Thông qua chi nhánh m i này, Techcombank mong mu n t o ra

m t môi tr ng giao d ch t t nh t đ mang t i cho khách hàng nh ng ti n ích

t i u và c m giác hài lòng tr n v n

 S đ t ch c

Ngu n: Phòng hành chính

S đ 1.3.: S đ t ch c c a Techcombank chi nhánh Sài Gòn

 Ch c n ng, nhi m v c a các phòng

 Phòng giám đ c, phó giám đ c: quán lý và đi u hành toàn b ho t

đ ng c a chi nhánh và các PGD tr c thu c, ch u trách nhi m hoàn thành ch tiêu chung đ c giao b i Ban i u hành và H i ng Qu n

tr

 Phòng/T hành chính v n phòng: ch u trách nhi m v hành chính,

v n th , t ng h p, nhân s , qu n lý xe chuyên d ng và xe công v ,

th c hi n các công vi c liên quan khác theo s phân công c a Ban Giám đ c chi nhánh

 Phòng k toán giao d ch và kho qu (còn g i là Phòng d ch v khách hàng): nhân s bao g m:

- Các giao d ch viên (teller), th c hi n các nghi p v giao d ch v huy đ ng ti n g i c a dân c và t ch c kinh t - xã h i, các d ch

v v phát hành th , m tài kho n thanh toán cho cá nhân và doanh

y nhi m chi,…

- Nhân viên kho qu (tr ng qu , th qu , nhân viên qu ): th c hi n thu chi ti n m t đ i v i các giao d ch v t quá h n m c c a các giao d ch viên (thông th ng là h n 30 tri u đ ng và 10.000 USD), vàng đ tiêu chu n, qu n lý kho ti n, b o qu n tài s n th ch p, ch ng t có giá, đi u chuy n qu n i b liên chi nhánh và gi a chi nhánh và các PGD tr c thu c,

 Phòng d ch v khách hàng doanh nghi p:

- i t ng ph c v : là t t c các doanh nghi p nh Doanh nghi p t nhân, công ty trách nhi m h u h n, công ty c ph n, các doanh nghi p trong khu ch xu t, các doanh nghi p có v n n c ngoài,…

- Phòng d ch v khách hàng doanh nghi p có nhi m v ti p th và phát tri n khách hàng m i, ch m sóc khách hàng hi n h u, thông qua các ho t đ ng

ti p th s n ph m tín d ng dành cho khách hàng doanh nghi p, nghi p v

b o lãnh, thanh toán qu c t , s n ph m chi tr l ng qua ngân hàng,…

- Ngoài ch c n ng bán s n ph m và phát tri n khách hàng m i, Phòng d ch

v khách hàng doanh nghi p còn có nhi m v th m đ nh khách hàng, đ

xu t c p có th m quy n quy t đ nh v các c p tín d ng, bao g m cho vay, các kho n b o lãnh, th tín d ng, tài tr thanh toán xu t nh p kh u,

+ T v n và bán các s n ph m tín d ng (cho vay mua nhà, mua ô tô, tiêu dùng,…), b o lãnh cho cá nhân và h kinh doanh

+ Dch v phát hành và s d ng th (ATM/th ghi n trong n c và qu c

t /th tín d ng), phát tri n đ i lý ch p nh n th (POS)

+ Ti p th huy đ ng ti n g i trong dân c

+ Các d ch v bán l khác

Ngoài ra, Phòng có trách nhi m th m đ nh khách hàng và đ xu t c p tín

d ng, phát hành th ghi n , th tín d ng… đ n c p có th m quy n phê duy t Qu n lý khách hàng, theo dõi và ch m sóc khách hàng hi n h u

 Các s n ph m d ch v c a Techcombank Chi nhánh Sài Gòn

 Gói s n ph m dành cho khách hàng doanh nghi p

Chính th c đi vào ho t đ ng t n m 1995 nh ng ngay t nh ng ngày

đ u đi vào ho t đ ng t i th tr ng mi n Nam, Techcombank chi nhánh Sài Gòn nói chung và Phòng Dch v khách hàng doanh nghi p nói riêng đã t p trung vào vi c khai thác và bán các s n ph m d ch v dành cho khách hàng doanh nghi p m c tiêu và là th m nh c a đ a bàn TPHCM và khu v c ông Nam B và ng b ng Sông C u Long, đ ng th i t p trung vào vi c chuyên môn hóa m t s công đo n trong quy trình ph c v khách hàng, nh m nâng cao ch t l ng d ch v

và t ng c ng kh n ng ph c v khách hàng doanh nghi p t i chi nhánh Techcombank Sài Gòn luôn chi m u th trong vi c bán và khai thác các s n ph m chung c a ngân hàng, g n các ti n ích v i các gói s n ph m nh m đáp ng m i nhu c u c a khách hàng doanh nghi p M t s s n ph m d ch v đ c phát tri n m nh t i Techcombank Chi nhánh Sài Gòn:

- S n ph m tài tr v n l u đ ng cho khách hàng doanh nghi p (theo món, theo h n m c)

- S n ph m cho vay nông s n (s n xu t kinh doanh g o, h tiêu, cao

su, đi u, cafe) ây là m t trong nh ng th m nh c a Techcombank chi nhánh Sài Gòn nói riêng và Techcombank nói chung, t ng 3

n m li n t 2009 đ n 2011 đ t doanh hi u Ngân hàng tài tr v n

- S n ph m cho vay khách hàng kinh doanh s t thép, phân bón

- Th u chi doanh nghi p

- Tài tr d án tr n gói (Tài chính kho v n tr n gói, Tài tr nhà cung

c p)

- B o lãnh thanh toán, b o lãnh th c hi n h p đ ng, b o lãnh b o hành s n ph m, b o lãnh d th u,

- Phát hành LC, tài tr xu t nh p kh u, cung c p d ch v nh thu, chi t kh u h i phi u, b ch ng t , thanh toán TT,…

- Các d ch v m tài kho n, g i ti n có k h n, thanh toán trong

n c nh chuy n ti n đ n, chuy n ti n đi b ng ti n m t, séc, y nhi m chi Khách hàng có th giao d ch t i ngân hàng ho c g i yêu

c u tr c ti p qua m ng Home Banking (k t n i tr c ti p gi a ngân hàng và khách hàng)

- Các d ch v Ngo i h i nh mua bán ngo i t giao ngay, mua bán ngo i t k h n, mua bán ngo i t hoán đ i, h p đ ng k h n, Bên c nh đó, Techcombank Chi nhánh Sài Gòn c ng luôn h ng t i

vi c góp ý nh m hoàn thi n quy trình, h ng d n tri n khai s n ph m cho phù h p h n v i t ng nhóm ngành, l nh v c, t đó góp ph n nâng cao ch t l ng và hi u qu ph c v khách hàng

 Gói s n ph m dành cho khách hàng cá nhân

Ngay t nh ng ngày đ u đ c hình thành t i Chi nhánh thì Phòng

Dch v t v n tài chính cá nhân luôn luôn đ nh v và t p trung vào phân khúc khách hàng cá nhân có thu nh p trung bình khá tr lên đ khai thác và bán các s n ph m d ch v tài chính cá nhân Nh ng s n

ph m đ c tr ng đã và đang đ c t p trung bán cho khách hàng cá nhân

nh là:

- M tài kho n ti n g i thanh toán F@st-ibank v i công ngh b o

m t cao thông qua các thi t b t sinh m t kh u Token Key

- Ti t ki m dân c : ti t ki m th ng, ti t ki m phát l c, ti t ki m

đ ng liên k t v i các ch đ u t các d án b t đ ng s n, các showroom

ô tô, các sàn giao dch b t đ ng s n i u này cho th y đ c đ nh

h ng c ng nh chi n l c kinh doanh r t rõ ràng và khoa h c c a Phòng dch v t v n tài chính cá nhân

2.2 Th c tr ng huy đ ng v n t i Techcombank Chi nhánh Sài Gòn giai

r t rõ t m quan tr ng c a vi c duy trì và n đ nh ngu n v n huy đ ng đ đ m

ho t và c ng nh s h t lòng ph c v khách hàng, Techcombank chi nhánh Sài Gòn đã t o đi u ki n đ giúp các doanh nghi p và cá nhân m tài kho n

ti n g i t i ngân hàng v i th i gian ng n nh t, đ ng th i luôn nghiên c u và

đ a ra các hình th c, s n ph m huy đ ng m i thích h p và hi u qu h n Vì

th , tuy ngu n v n huy đ ng đ c c a Techcombank Sài Gòn m c dù có

gi m song v n đ m b o đ c cho chi nhánh ho t đ ng n đ nh trong giai

đo n t n m 2010 đ n quý 2 n m 2013

Bi u đ 1.4: S d huy đ ng v n giai đo n 2010 – Quý 2/2013

( VT: t đ ng)

Ngu n: Phòng d ch v khách hàng Techcombank Chi nhánh Sài Gòn

Vi c duy trì và đ m b o ngu n v n huy đ ng t dân c và t ch c kinh

t không ch là đi u ki n t t y u đ chi nhánh m r ng và phát tri n kinh doanh dch v ngân hàng, mà còn là th c đo uy tín c a chi nhánh nói riêng

và ngân hàng nói chung so v i các NHTM khác.V i ph ng châm phát huy

t i đa n i l c s n có, b ng chi n l c đ y m nh huy đ ng ti n g i dân c và các t ch c kinh t (th tr ng I), công tác H V c a chi nhánh v n có th

1,299.1 1,358.2

1,067.2

1,015.7

2010 2011 2012 Quý 2/2013

đ c xem là r t đáng khen so v i các đ n v còn l i trong h th ng Techcombank trong đi u ki n b i c nh kinh t nh hi n nay

2.2.2 C c u s d huy đ ng v n – cho vay c a Techcombank chi nhánh Sài Gòn

B ng 1.1 C c u gi a ngu n v n huy đ ng và cho vay

giai đo n 2010 – Quý 2/2013

T l huy đ ng/cho vay (%) 53.4% 50.0% 40.7% 39.2%

L i nhu n tr c thu (sau d

phòng)

34.5 40.8 30.2 11.4

Ngu n: Phòng d ch v khách hàng Techcombank Chi nhánh Sài Gòn

Qua b ng trên, ta có th th y trong h n 3 n m li n t l gi a s d huy

đ ng v n trên d n cho vay c a Techcombank Chi nhánh Sài Gòn gi m liên

tr ng t kinh doanh v n n i b và t thu phí cung c p d ch v thay vì l i