GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH KCN BIÊN HÒA.PDF

CÔNG TH NG VI T NAM - CHI NHÁNH KCN BIÊN HÒA Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng... Các ch th tham gia trong ho t đ ng kinh doanh th .... Ngân hàng phát hành .... Ngân hàng thanh toán ..

CÔNG TH NG VI T NAM - CHI NHÁNH KCN BIÊN HÒA

TP H CHÍ MINH - N M 2013

CÔNG TH NG VI T NAM - CHI NHÁNH KCN BIÊN HÒA

Chuyên ngành: Tài chính - Ngân hàng

L I CAM OAN

M C L C

Trang Trang ph bìa

L i cam đoan

M c l c

Danh m c các t vi t t t

Dang m c các b ng, bi u

Danh m c các hình v , đ th

PH N M U 1

1 Lý do ch n đ tài 1

2 M c tiêu nghiên c u 1

3 i t ng và ph m vi nghiên c u 2

4 Ph ng pháp và tài li u nghiên c u 2

5 Ý ngh a c a đ tài 2

6 N i dung và k t c u c a đ tài 3

CH NG 1: TH THANH TOÁN VÀ R I RO TRONG HO T NG KINH DOANH TH T I NGÂN HÀNG TH NG M I 4

1.1.T ng quan v th thanh toán 4

1.1.1 Ngu n g c ra đ i và phát tri n c a th thanh toán 4

1.1.2 Khái ni m và phân lo i th thanh toán 4

1.1.2.1 Khái ni m th thanh toán 4

1.1.2.2 Phân lo i th thanh toán 5

1.1.3 Các ch th tham gia trong ho t đ ng kinh doanh th 6

1.1.3.1 T ch c th qu c t 6

1.1.3.2 Trung tâm th 6

1.1.3.3 Ngân hàng phát hành 7

1.1.3.4 Ngân hàng thanh toán 7

1.1.3.5 Ch th 7

1.1.3.6 n v ch p nh n th 8

1.1.4 Quy trình phát hành, ch p nh n và thanh toán th 8

1.1.4.1 Quy trình phát hành 8

1.1.4.2 Quy trình ch p nh n và thanh toán th 9

1.1.5 Ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng th ng m i 10

1.1.5.1 Khái ni m kinh doanh th t i ngân hàng th ng m i 10

1.1.5.2 Ý ngh a c a ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng th ng m i 10

1.2.R i ro trong ho t đ ng kinh doanh th t i NHTM và mô hình nghiên c u 10

1.2.1 Khái ni m v r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th 10

1.2.2 Các lo i r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng th ng m i 11

1.2.3 Bài h c kinh nghi m trong h n ch r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th 14

1.2.4 Nh ng nhân t nh h ng đ n r i ro trong kinh doanh th 14

1.2.4.1 Nhân t n i b ngân hàng 14

1.2.4.2 Nhân t khoa h c, công ngh 16

1.2.4.3 Nhân t đ n v ch p nh n th 17

1.2.4.4 Nhân t ng i s d ng th 17

1.2.4.5 Nhân t pháp lý, ch tr ng và chính sách c a c quan qu n lý nhà n c 18

1.2.5 Mô hình và ph ng pháp nghiên c u 19

1.2.5.1 Mô hình nghiên c u đ xu t 19

1.2.5.2 Ph ng pháp nghiên c u 22

K t lu n ch ng 1 23

CH NG 2: TH C TR NG R I RO TRONG HO T NG KINH DOANH TH T I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG TH NG KCN BIÊN HÒA 24

2.1.Gi i thi u v NHCT KCN Biên Hòa và Trung tâm th NHCT VN 24

2.1.1 Gi i thi u v NHTMCPCT KCN Biên Hòa 24

2.1.2 Gi i thi u v NHTMCP CT Vi t Nam 27

2.1.3 Gi i thi u v Trung tâm th NHTMCPCT VN 28

2.2.Tình hình ho t đ ng kinh doanh th c a Ngân hàng TMCP Công th ng KCN Biên hòa 28

2.2.1 Các s n ph m th c a NHCT 28

2.2.1.1 Th tín d ng qu c t 28

2.2.1.2 Th ATM n i đ a 29

2.2.2 Ho t đ ng kinh doanh th c a NHCT KCN Biên Hòa 31

2.2.2.1 S l ng th phát hành 31

2.2.2.2 Doanh s thanh toán th 33

2.2.2.3 M ng l i giao d ch th c a NHCT KCN Biên Hòa 33

2.3.Th c tr ng r i ro trong kinh doanh th t i NHCT KCN Biên Hòa 35

2.3.1 R i ro trong giai đo n phát hành th 35

2.3.2 R i ro trong giai đo n thanh toán th 36

2.3.3 R i ro tác nghi p 39

2.3.4 R i ro do khoa h c công ngh 39

2.4.K t qu nghiên c u 39

2.4.1 K t qu ki m đ nh đ tin c y c a thang đo 39

2.4.2 K t qu phân tích h i quy 45

2.4.3 Ki m đ nh v đ phù h p c a mô hình 47

2.5 ánh giá ho t đ ng kinh doanh th t i NHTMCPCT KCN Biên Hòa 48

2.5.1 Tình hình kinh doanh th hi n nay 48

2.5.1.1 Nh ng thu n l i trong kinh doanh th 48

2.5.1.2 Nh ng khó kh n trong kinh doanh th và nguy c r i ro cho kinh doanh th 49

2.5.2 Nh ng thành qu đ t đ c 50

2.5.3 Nh ng h n ch t n t i và nguyên nhân 50

2.5.3.1 V n i b ngân hàng 50

2.5.3.2 Khách hàng 51

2.5.3.3 V k thu t công ngh : 52

2.5.3.4 Pháp lý, ch tr ng và chính sách c a các c quan qu n lý 52

K t lu n ch ng 2 52

CH NG 3: GI I PHÁP H N CH R I RO TRONG HO T NG KINH DOANH TH T I NGÂN HÀNG TMCP CÔNG TH NG KCN BIÊN HÒA 54

3.1.Ph ng h ng ho t đ ng, m c tiêu kinh doanh th đ t ra trong th i gian t i 54 3.1.1 Ph ng h ng ho t đ ng 54

3.1.2 M c tiêu đ t ra 54

3.2.Gi i pháp h n ch r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th t i NHTMCPCT KCN Biên Hòa 55

3.2.1 i v i công tác n i b ngân hàng c a NHTMCP Công th ng 55

3.2.2 i v i khách hàng 57

3.2.3 Gi i pháp đ i m i, ng d ng khoa h c k thu t và công ngh th 59

3.2.4 Gi i pháp đ i v i b o v t i các máy ATM 61

3.3.Ki n ngh đ n các c quan h u quan 62

3.3.1 Ki n ngh đ n Chính ph 62

3.3.2 Ki n ngh v i NHNN Vi t Nam 63

3.3.3 Ki n ngh v i Hi p h i th Vi t Nam 64

3.3.4 Ki n ngh đ i v i NHTMCPCT 64

K t lu n ch ng 3 66

K T LU N CHUNG 68 TÀI LI U THAM KH O

PH L C

Khu Công Nghi p Biên Hòa

Vi t Nam

DANH M C CÁC B NG, BI U

Trang

B ng 2.1: M t s ch tiêu kinh doanh c a NHCT KCN Biên Hòa giai đo n

n m 2009-2012 25

B ng 2.2: H n m c s d ng th E –Partner 30

B ng 2.3: M t s ch tiêu kinh doanh th c a NHCT KCN Biên Hòa 31

B ng 2.4: R i ro trong giai đo n phát hành th t i NHTMCPCT KCN Biên Hòa và NHTMCPCT Vi t Nam 35

B ng 2.5: R i ro trong giai đo n thanh toán th t i NHTMCPCT KCN Biên Hòa và NHTMCPCT Vi t Nam 37

B ng 2.6: K t qu Cronbach alpha 40

B ng 2.7: K t qu ki m đ nh KMO và Bartlett's cho 20 bi n 41

B ng 2.8: K t qu ki m đ nh KMO và Bartlett's cho 19 bi n 41

B ng 2.9: Ma tr n nhân t đã xoay trong k t qu EFA 42

B ng 2.10: K t qu h i quy 46

B ng 2.11: K t qu ki m đ nh v s phù h p c a mô hình 47

B ng 2.12: K t qu phân tích ph ng sai ANOVA 48

DANH M C CÁC HÌNH V , TH

Trang

S đ 1: Quy trình phát hành th 8

S đ 2: Quy trình ch p nh n và thanh toán th 9

Hình 1.1: Mô hình nghiên c u đ xu t 19

Hình 2.1: S đ mô hình ho t đ ng c a NHTMCPCT KCN Biên Hòa 24

Hình 2.2: M ng l i ATM 34

Hình 2.3: M ng l i VCNT 34

Hình 2.4: R i ro trong giai đo n phát hành th 36

Hình 2.5: R i ro trong giai đo n thanh toán th 38

PH N M U

1 Lý do c h n đ tài

phát hành, đ n v ch p nh n th , doanh s thanh toán th , s l ng máy ATM, đi

cho ng i s d ng, ngân hàng và xã h i Th nh ng trong th i gian g n đây, b n t i

Thêm vào đó, vi c đa d ng hóa các s n ph m d ch v đ m r ng ho t đ ng kinh

S n ph m kinh doanh càng phong phú, thu nh p kinh doanh càng cao, thì ti m n

đang là ti m n ng l n, do v y c ng ti m n r i ro l n

đ ng kinh doanh, xây d ng và phát tri n th ng hi u c a ngân hàng Công Th ng

đ tài: “Gi i pháp h n ch r i ro trong ho t đ ng kinh th t i Ngân hàng

2 M c tiêu nghiên c u

Trên c s lý thuy t: t ng quan v th và nh ng r i ro trong ho t đ ng kinh doanh

đ ng kinh doanh th nh m xác đ nh m t s nhân t tác đ ng đ n r i ro trong kinh doanh th thanh toán t i ngân hàng Sau đó, d a trên nh ng tìm hi u v th c t , tác

doanh th , góp ph n nâng cao hi u qu kinh doanh, uy tín và th ng hi u c a ngân

3 i t ng và ph m vi nghiên c u

liên quan đ n r i ro trong kinh doanh th t i ngân hàng

 Ph m vi nghiên c u c a đ tài: tác gi ch c g ng ti p c n, tìm hi u r i ro trong quá trình phát hành và thanh toán th t i Ngân hàng TMCP Công

Th ng Vi t Nam CN KCN Biên Hòa ng th i, tác gi mu n đ xu t m t

s gi i pháp nh m h n ch r i ro trong kinh doanh th thanh toán t i ngân hàng

 Th i gian nghiên c u: đ tài s d ng s li u c a ngân hàng TMCP Công

Th ng CN KCN Biên Hòa và Trung tâm th Ngân hàng TMCP Công

Th ng Vi t Nam giai đo n t n m 2009 đ n n m 2012

4 Ph ng pháp và tài li u nghiên c u

ra trong quá trình nghiên c u

Công Th ng, c a các sách, báo, t p chí, website liên quan

r i ro kinh doanh th thanh toán

công tác t i NHTMCPCT KCN Biên Hòa

5 Ý ngh a c a đ tài

tài có ý ngh a lý lu n và th c ti n nh sau:

 Góp ph n nâng cao hi u qu kinh doanh th t i các Ngân hàng th ng m i nói chung và ngân hàng TMCP Công Th ng KCN Biên Hòa nói riêng

 Góp ph n t o thêm uy tín và th ng hi u c a Ngân hàng TMCP Công

Th ng KCN Biên Hòa đ i v i khách hàng

h c viên, sinh viên nhóm ngành tài chính - ngân hàng và nh ng ai quan tâm,

CH NG 1: TH THANH TOÁN VÀ R I RO TRONG HO T NG

1.1 T ng quan v th thanh toán

1.1.1 Ngu n g c ra đ i và phát tri n c a th thanh toán

hàng đã tham gia vào vi c này

John Biggin phát hành H th ng này cho phép khách hàng tr ti n cho các giao

nhà b ng c a Biggins, nhà b ng s tr ti n cho h và thu l i t khách hàng đã s

Trãi qua quá trình t n t i và phát tri n, đ n n m 1970 chi c th t đ u tiên ra đ i

ó là m t chi c th b ng nh a có g n theo lõi t tính đ l u tr thông tin Theo s

khách n c ngoài đ n Vi t Nam

1.1.2 Khái ni m và phân lo i th thanh toán

1.1.2.1 Khái ni m th thanh toán

Th thanh toán là m t ph ng ti n thanh toán không dùng ti n m t, đ c phát hành

b i m t ngân hàng phát hành th Th thanh toán đ c dùng đ rút ti n m t ho c thanh toán ti n mua hàng hoá, d ch v t i các đi m ch p nh n thanh toán b ng th

1.1.2.2 Phân lo i th thanh toán

theo nh ng tiêu chí sau:

 Th chu n: là lo i th c b n nh t, đ c s d ng ph bi n nh t

- Phân lo i theo công ngh s n xu t, có hai lo i th :

 Th b ng t : đ c s n xu t trên k thu t t tình v i dãi b ng t m t sau

c a th , lo i th này đ c s d ng r t ph biên hi n nay

 Th chip là lo i th đ c phát hành b ng cách g n vào th m t con “chip”

- Phân lo i theo tính ch t thanh toán, có hai lo i th :

 Th tín d ng (Credit card): là lo i th dùng đ thanh toán ti n hàng hóa, d ch

m c tín d ng quy đ nh không tr lãi trong m t th i gian nh t đ nh

 Th ghi n (Debit card): là lo i th có liên quan đ n tài kho n ti n g i c a

d ch v , s ti n thanh toán s đ c kh u tr ngay l p t c t tài kho n c a ch

th và ghi có vào tài kho n c a các c a hàng

- Phân lo i theo ch th phát hành, có hai lo i th :

 Th do ngân hàng phát hành: là lo i th giúp khách hàng có th ch đ ng s

d ng ti n t tài kho n c a mình ho c ti n do ngân hàng cung c p tín d ng

 Th do t ch c phi ngân hàng phát hành: lo i th du l ch ho c gi i trí do các

hi u l n

1.1.3 Các ch th tham gia trong ho t đ ng kinh doanh th

dùng ti n m t

1.1.3.1 T ch c th qu c t

T ch c th qu c t là Hi p h i các t ch c tài chính, tín d ng ho c công ty tham

Visa, Mastercard, Công ty th JCB, Công ty th American Express, Dinner Club… (ph l c 2)

T ch c th qu c t có nhi m v đ ng ra liên k t các thành viên, đ t ra các quy đ nh

b t bu c các thành viên ph i tuân theo, th ng nh t thành m t h th ng toàn c u B t

thanh toán c a các thành viên

1.1.3.2 Trung tâm th

quan h đ i ngo i v tr c ti p phát hành, s d ng và thanh toán th v i các t ch c

trung tâm đi u hành và thanh toán th gi a các chi nhánh trong cùng h th ng c a ngân hàng

1.1.3.3 Ngân hàng phát hành

Ngân hàng phát hành là ngân hàng t mình phát hành th cho khách hàng và mang

th ng hi u riêng Ví d nh Vietinbank cung c p các lo i th Vietinbank partner, ho c phát hành các lo i th tín d ng có tên Vietinbank Mastercard, Vietinbank Visa và Vietinbank JCB… NHPH s ch u trách nhi m trong vi c ti p

n c và qu c t

1.1.3.4 Ngân hàng thanh toán

các đi m cung ng hàng hóa, d ch v trên đ a bàn Ngân hàng thanh toán s cung

h ng d n cho các VCNT cách th c v n hành, ch p nh n thanh toán th và x lý các giao d ch th t i đ n v này

toán các kho n phát sinh trong k sao kê gi ng nh ch th chính và ch u trách nhi m v vi c s d ng th v i ch th chính

1.1.3.6 n v ch p nh n th

VCNT là m t t ch c ho c cá nhân có ch c n ng cung ng hàng hóa, d ch v và

đ ng thì đ n v ch p nh n th ph i tuân th các quy đ nh v thanh toán th c a ngân hàng thanh toán

tr thành VCNT c a ngân hàng, nh t thi t đ n v đó ph i có tình hình tài chính t t và có n ng l c kinh doanh, c ng gi ng nh các ngân hàng th m đ nh khách hàng tr c khi phát hành th cho khách hàng, ngân hàng c ng đánh giá l a

(2) (1)

(4) (5)

1.1.4.2 Quy trình ch p nh n và thanh toán th

S đ 2: Quy trình ch p nh n và thanh toán th

B c 1: Ch th đ n đ n v ch p nh n th th c hi n mua s m hàng hóa

B c 2: VCNT đ a th vào máy cà th đ nh p thông tin và truy n d li u v NHTT Sau đó, in và g i hóa đ n đ n NHTT

B c 3: NHTT s t m ng ti n cho VCNT

B c 4: NHTT g i d li u đ n TCTQT và TCTQT truy n d li u này cho NHPH

B c 5: TCTQT s báo n đ n NHPH đ ng th i báo có cho NHTT

B c 6: Vào m t ngày quy đ nh trong tháng, NHPH s g i sao kê cho ch th

(6) (7)

B c 7: ti p t c s d ng th , ch th ph i thanh toán các kho n đã chi tiêu b ng

1.1.5 Ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng th ng m i

1.1.5.1 Khái ni m kinh doanh th t i ngân hàng th ng m i

Kinh doanh th t i NHTM là m t trong nh ng lo i hình d ch v c a các NHTM,

kinh doanh th thanh toán c a ngân hàng bao g m vi c qu n lý và tri n khai các giai đo n: phát hành th , s d ng th và thu n khách hàng (đ i v i th thanh toán

qu c t )

ki m khách hàng, chi phí mua máy móc, trang thi t b ph c v kinh doanh th và doanh thu đ t đ c

1.1.5.2 Ý ngh a c a ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng th ng m i

nh sau:

cho nhu c u c n thi t hàng ngày

dùng ti n m t, gi m thi u chi phí cho cá nhân và xã h i xu ng m c th p nh t

1.2 R i ro trong ho t đ ng kinh doanh th t i NHTM và mô hình nghiên

c u

1.2.1 Khái ni m v r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th

1.2.2 Các lo i r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th c a ngân hàng th ng

m i

R i ro tín d ng

R i ro tín d ng là lo i r i ro th ng x y ra th tín d ng, khách hàng không có kh

n ng thanh toán ho c là thanh toán không đ y đ các kho n chi tiêu tr c đó b ng

ho c đôi khi ch th c tình gian l n

đánh c p thông tin, d li u

R i ro v m t đ o đ c c a các cán b ngân hàng

ây là lo i r i ro có liên quan đ n các cán b ngân hàng trong l nh v c kinh doanh

nên nh ng t n th t l n cho ngân hàng

quy trình nghi p v , ki m tra ki m soát n i b ch a theo chu n m c

R i ro do gi m o

quan đ n th , ho c b k gian sao chép các thông tin trên th , đ c bi t là các giao

d ch qua m ng Internet hay ch th c tình gian l n

Các hình th c gi m o th có th x y ra nhi u giai đo n: t khâu phát hành th

đ n khâu thanh toán th Ch n h n nh : làm h s th v i thông tin gi m o, sao chép d li u t th th t, các giao d ch thanh toán thông qua m ng Internet…

R i ro do trình đ dân trí

đ nh c ng nh nh ng ràng bu c đ d n đ n nh ng sai sót gây nên r i ro cho chính

th gây nên r i ro cho ngân hàng nh : đã c ý làm h h ng các thi t b giao d ch t

đ ng đ c l p đ t n i công c ng

quen v i vi c s d ng th , ch a có ý th c cao v vi c gian l n, ch a t b o v

d ng, khi ch th g p r i ro s liên quan tr c ti p đ n ngân hàng

R i ro do gian l n

Gian l n có th xem nh là các hành vi l a đ o nh m th c hi n các giao d ch thanh toán th b t h p pháp gây t n th t cho các ch th tham gia vào quá trình

ho t đ ng kinh doanh th

t i ph m th trên th gi i,….Trong th i gian qua trên th gi i và t i Vi t Nam

đã x y ra các hình th c gian l n nh sau:

tài kho n và s pin t xa nh m t chi c camera c ng đ c l p kín đáo t i máy

có th ghi hình toàn b các thao tác c a ch th c ng nh l u gi s li u V i

g n đó D li u l y đ c s làm nên các th gi , và s d ng s pin thu đ c t camera đ rút ti n c a n n nhân

th tín d ng thanh toán qua m ng Internet b hacker đánh c p d li u c ng đang

đ phòng nh th đo n l a đ o tr c tuy n (Phishing), v i vi c t o website gi đ

l y thông tin, t n công đánh c p d li u, ch n lu ng giao d ch c a th t đ l y

th lên các di n đàn tr c tuy n đ chia s cho nh ng k x u khác có th l i d ng

xe kéo đ máy ATM, sau đó mang t i m t đ a đi m an toàn r i c y phá c

máy ATM

Hình th c này s d ng m t lo t bi n th đ t o ra m t tình hu ng gây l i trên máy ATM làm cho máy v n hành ch đ o chi u giao d ch b i ti n đã b máy

nhiên trên th c t , m t ph n s ti n rút đã b k gian l y Ví d : “K gian nh p

l nh rút 100$, tuy nhiên ngay khi x p ti n v a đ c đ a ra, h n c n th n l y ra

1.2.3 Bài h c kinh nghi m trong h n ch r i ro trong ho t đ ng kinh doanh

th c a NHTM

Qua vi c tìm hi u m t s r i ro trong kinh doanh th t i NHTM, chúng ta có th rút

ra bài h c kinh nghi m h n ch r i ro trong kinh doanh th nh sau:

khâu c a quy trình nghi p v th

th , đáp ng đ c t c đ phát tri n c a khoa h c k thu t ngày càng hi n đ i

đo n, đ m b o m i cán b ch th c hi n m t công đo n duy nh t

các c quan h u quan trong vi c phòng ch ng t i ph m v th

1.2.4 Nh ng nhân t nh h ng đ n r i ro trong kinh doanh th

R i ro trong ho t đ ng kinh doanh th phát sinh trong su t quá trình t khi phát hành đ n khi đóng tài kho n th , có th do nhi u y u t Trong th i gian qua, r i ro

làm đ n v ch p nh n thanh toán th c ng là ngân hàng đ ng ý t m ng thanh toán

tr c cho khách hàng Ch t l ng công tác th m đ nh cao t c là ngân hàng đã l a

đ o, h n ch đ c r i ro ch th không thanh toán n cho ngân hàng, VCNT l a

đ o chi m d ng v n c a ngân hàng

o đ c, trình đ chuyên môn c a cán b th

Con ng i là trung tâm c a m i ho t đ ng, là y u t quy t đ nh đ n s thành công

ng i tr c ti p hàng ngày ti p xúc v i ho t đ ng kinh doanh th , v i nh ng hành vi

l a đ o trong l nh v c th Kinh nghi m, ý th c c nh giác, tuân th ch t ch các quy

đ nh c a ngân hàng trong ho t đ ng kinh doanh th c a đ i ng cán b th s góp

nh ng gi m o th do cán b th gây ra l i là nh ng gi m o tinh vi nh t, khó phát

hi n nh t và c ng gây t n th t l n cho ngân hàng Chính vì v y, chúng ta có th k t

Trình đ , k n ng c a cán b công ngh thông tin

Trình đ , k n ng c a m t s cán b công ngh thông tin t i ngân hàng ch a đáp

ng đ c yêu c u công vi c, ch a h tr k p th i ho c h tr không hi u qu khi các s c x y ra

Ch t l ng d ch v

các h ng d n an toàn khi s d ng và thanh toán th

Quy đ nh, quy trình v nghi p v th

Quy đ nh, quy trình v nghi p v th nhìn chung còn nhi u đi m b t c p, ch a hoàn

ch nh t o đi u ki n cho k gian d dàng l i d ng và gây thi t h i đ n hi u qu kinh

th c hi n nghi p v

H ng d n VCNT

Công tác h ng d n các VCNT: th c hi n các quy trình ch p nh n thanh toán th

ch a đ c quan tâm đúng m c, đ c bi t là các tr ng h p ki m tra, phát hi n s

d ng th gi m o khi giao d ch

Qu d phòng r i ro

trong kinh doanh th và c ng ch a có s h p tác ch t ch gi a các ngân hàng

th ng m i v i nhau đ phòng ch ng r i ro

1.2.4.2 Nhân t khoa h c, công ngh

tinh vi h n Cu c chi n gi a quá trình nghiên c u phát tri n s n ph m th m i v i quá trình nghiên c u th đo n l y c p, làm th gi c a các t ch c t i ph m th là

tr ng, có tác đ ng r t l n đ n r i ro trong ho t đ ng kinh doanh th ngân hàng

Trang thi t b ph c v d ch v th

đ c t c đ phát tri n c a ho t đ ng kinh doanh th H th ng b o m t ch a an

H th ng phát hành và thanh toán th

thích, gây khó kh n cho vi c k t n i đ ng b thành m t h th ng sau này

Lo i th phát hành

các t i ph m th ng s d ng các th đo n tinh vi, k thu t cao đ sao chép d li u,

l y c p thông tin th th t đ làm th gi

1.2.4.3 Nhân t đ n v ch p nh n th

R i ro tác nghi p c a nhân viên VCNT

bán đ c hàng hóa và cung c p đ c nhi u d ch v cho khách nên thanh toán nh m

th gi , th m t c p, thanh toán không đúng ch th

đó, không ph i t t c ch th tham gia ho t đ ng kinh doanh th đ u có s hi u bi t

ng i thân s d ng thay mình H không b o m t s pin, thông tin th và không

b o qu n th đ th b m t c p, th t l c

Thói quen khi thanh toán th

h ng d n liên quan d ng nh ch a phát tri n k p th i T phía các c quan qu n

lý nhà n c, các quy đ nh v x ph t vi ph m trong đo t đ ng kinh doanh th ch a

đ c đ t ra

Các chính sách, quy đ nh c a Nhà n c trong l nh v c kinh doanh th không ch tác

đ ng đ n s phát tri n c a th tr ng th mà còn nh h ng tr c ti p đ n r i ro

đi u ki n th c t càng h n ch đ c r i ro trong quá trình kinh doanh th c a ngân

toán th t ng, đ ng ngh a v i nguy c r i ro ti m n t ng cao V b n ch t, khi ngân hàng đ ng ý phát hành th tín d ng cho khách hàng t c là ngân hàng đã ch p thu n

c ng chính là quá trình th m đ nh cho vay c a ngân hàng M t ch tr ng t ng

tr ng tín d ng, n i l ng các đi u ki n cho vay, m r ng đ i t ng phát hành th trong môi tr ng c nh tranh gay g t nh hi n nay c ng đ ng ngh a ngân hàng s

n , chính đi u đó đã gây nên t n th t cho ngân hàng

1.2.5 Mô hình và ph ng pháp nghiên c u

r i ro trong kinh doanh ngân hàng:

nhân t đ n r i ro trong kinh th nh th nào, tác gi đã xây d ng mô hình h i quy

đa bi n đ xem xét m c đ tác đ ng c a t ng nhân t đ n r i ro trong kinh doanh

th t i NHTMCPCT KCN Biên Hòa

1.2.5.1 Mô hình nghiên c u đ xu t

trong kinh th , tác gi đã v n d ng mô hình h i quy đa bi n làm mô hình đ xu t đ

VCNT

Mô hình nghiên c u g m 5 bi n đ c l p:

trình nghi p v th c a các cán b làm công tác v th

đ c t c đ phát tri n kinh doanh th t i chi nhánh

(3) VCNT: th hi n qua vi c tuân th quy trình thanh toán th c a nhân viên t i VCNT

(4) Ng i s d ng th : th hi n qua thói quen s d ng th d b k gian l i d ng hay các y u t gian l n đ l y ti n t tài kho n c a th khác

tr ng t ng s l ng th phát hành

Và 01 bi n ph thu c: r i ro trong kinh doanh th

1.1), v i các gi thi t nh sau:

Vi c m th tín d ng tín d ng tín ch p: n u ngân hàng th c hi n t t công tác th m

đ nh thì s h n ch r i ro trong kinh doanh th H n n a, n u cán b th là nh ng

ng i có đ o đ c ngh nghi p, có trình đ chuyên môn cao, tuân th quy trình

ro s đ c gi m thi u Nh ng đi u này đ t ra gi thi t cho vi c nghiên c u:

doanh th càng cao

nh sau:

doanh th càng cao

Các nhân viên c a các VCNT hi m khi ki m tra gi y t tùy thân c a khách hàng,

ro đ c đ t ra:

doanh th càng cao

không có thi n chí tr n đúng h n ho c c tình gian l n, làm th gi m o đ chi m

đo t ti n c a ngân hàng, thì t n th t cho ngân hàng là đ u không th tránh kh i

gi a ch th và r i ro kinh doanh th :

kinh doanh th càng cao

D i áp l c hoàn thành ch tiêu kinh doanh th và ch tiêu t ng tr ng d n hàng

n m, h u h t các cán b t i ngân hàng đ u quy t tâm tìm ki m khách hàng m i, công tác th m đ nh s sài thì r i ro r t d x y ra T nh ng đi u này, m t gi thi t

đ c đ t ra:

doanh th càng cao

g i tên các nhân t này đ n gi n và ng n g n, chúng ta t m g i t t nh sau: n i

Trên đây là mô hình nghiên c u bi u di n: s nh h ng c a các nhân t đ n m c

đ r i ro trong kinh doanh th C th các nhân t này là: ngân hàng, công ngh , VCNT, ch th , pháp lý - ch tr ng Các gi thi t đ c đ t ra r ng: n u th c t

r i ro trong kinh doanh th càng cao

trong kinh doanh th V i bi n ph thu c là: r i ro kinh doanh th ; các bi n đ c l p

Y = 0 + 1X1+ 2 X2 + 3 X3 + 4 X4 + 5 X5 + e

Trong đó:

Y là bi n r i ro trong kinh doanh th

X1 , X5: là các nhân t nh h ng đ n r i ro trong kinh doanh th

0…, 5: là các h s h i quy

sai không đ i

Ch n m u d li u

Ph ng pháp ch n l y m u thu n ti n, m u đ c ch n t 138 nhân viên đang làm

câu h i kh o sát thu v là 134 b ng Sau khi ki m tra b ng câu h i thu v có 133

b ng câu h i đ t yêu c u

Theo Hair et al (1998), đ phân tích nhân t khám phá (EFA) t t nh t thì c n 5 m u trên 1 bi n quan sát V i 20 bi n quan sát kích c m u t i thi u ph i đ t đ c là n ≥

21 x 5 = 105

Xây d ng thang đo

xây d ng nên thang đo, tác gi đã k t h p gi a các v n b n, quy đ nh c a NHTMCP Công Th ng VN, cùng v i v n kinh nghi m công tác t n m 2008 đ n

nay k t h p v i th o lu n v i các chuyên gia là các cán b đang công tác t i chi

 Nhân t n i b ngân hàng đ c đo l ng b ng 7 bi n, g m: (1) Ch t l ng

k n ng c a cán b công ngh thông tin; (4) Công tác c nh báo r i ro; (5) Quy đ nh,

 Nhân t khoa h c công ngh đ c đo l ng b ng 3 bi n, g m: (8) Trang

thi t b ; (9) H th ng phát hành và thanh toán th ; (10) Lo i th phát hành

 R i ro kinh doanh th đ c đo l ng b ng 1 bi n quan sát: r i ro

5 (hoàn toàn đ ng ý)

K t lu n ch ng 1

đa d ng và ph c t p N u nh ch ng 1 chúng ta bi t đ c, hi u đ c m t cách chi ti t và th u đáo, đó chính là c s cho ch ng ti p theo đ phân tích th c tr ng

r i ro trong kinh doanh th t i NHTMCPCT KCN Biên Hòa

CH NG 2: TH C TR NG R I RO TRONG HO T NG KINH

2.1 Gi i thi u v NHCT KCN Biên Hòa và Trung tâm th NHCT VN

2.1.1 Gi i thi u v NHTMCPCT KCN Biên Hòa

NHTMCPCT KCN Biên Hòa tr c thu c NHTMCPCTVN, th c hi n qu n lý thông

đ c, d i s đi u hành c a phó giám đ c tr c ti p, các phòng th c hi n nghi p v

Phòng Khách hàng doanh nghi p

Phòng giao d ch Phòng Khách hàng

cá nhân

T th

Ho t đ ng kinh doanh c a NHTMCPCT KCN Biên Hòa giai đo n n m 2009-2012:

B ng 2.1: M t s ch tiêu kinh doanh c a NHCT KCN Biên Hòa giai đo n n m 2009-2012

Thông qua ngu n s li u trên cho th y, các ch tiêu th c hi n c a NHTMCP CT KCN Biên Hòa đ u t ng d n qua các n m C th nh sau:

Huy đ ng v n: M ng l i kinh doanh r ng kh p, v i nhi u s n ph m ti n g i ngày càng đa d ng, đem l i nhi u ti n ích cho ng i g i ti n, t ng ngu n v n huy đ ng luôn t ng qua các n m Tính đ n 31/12/2012, t ng ngu n v n huy đ ng là 2.370 t

đ ng, t ng 107 t đ ng, đ t 4.73% so v i n m 2011

l nh v c đ u t … Tính đ n 31/12/2012, NHCT KCN Biên Hòa đ t d n tín d ng

Doanh s mua bán ngo i t :

đáng k Tính đ n 31/12/2012, t ng doanh s mua bán ngo i t đ t doanh s kho ng

Nai đóng vai trò quan tr ng trong vi c cung ng ngo i t đ xu t nh p kh u các m t hàng chi n l c qu c gia, ph c v phát tri n kinh t xã h i

Chuy n ti n ki u h i:

Th c hi n nhi u gi i pháp nh : nâng c p d ch v , t o ti n ích t i đa cho ng i

ra nhi u hình th c h p tác v i các công ty xu t kh u lao đ ng Bên c nh s n

ti n nhanh nh Western Union, express Money, Internet Express Money nên ho t

đ ng ki u h i c a NHCT VN đ t k t qu t t

Doanh s chi tr ki u h i n m 2011 kho ng 1,902 t USD t ng 46 tri u USD

t ng đ ng 2,49% Tính đ n 31/12/2012, doanh s ki u h i đ t kho ng 2,101 t USD t ng 199 tri u USD t ng đ ng 10,46%

2.1.2 Gi i thi u v NHTMCP CT Vi t Nam

NHCTVN đ c thành l p vào ngày 26 tháng 3 n m 1988 trên c s đ c tách ra t

th ng m i c ph n Công Th ng Vi t Nam ngày 03 tháng 7 n m 2009 theo gi y

Ngân hàng nhà n c

d ch, kho ng 150 chi nhánh và trên 1.000 phòng giao d ch/ qu ti t ki m

NHTMCPCTVN là ngân hàng đ u tiên m chi nhánh t i Châu Âu, đánh d u b c

Các s n ph m d ch v c a Ngân hàng:

đ ng ti n g i ng n h n, trung h n và dài h n t các t ch c và cá nhân; cho vay

v tài tr th ng m i qu c t , chi t kh u th ng phi u, trái phi u và các gi y t có

NHTMCPCTVN không ng ng nghiên c u, c i ti n các s n ph m d ch v hi n có và

th Vi t Nam c ng nh trên th gi i trong giai đo n h i nh p kinh t qu c t hi n nay

2.1.3 Gi i thi u v Trung tâm th NHTMCPCT VN

ph n k thu t và nghi p v Ch u trách nhi m t ch c phát hành, thanh toán và

qu n lý ho t đ ng kinh doanh th c a toàn h th ng

Nhi m v chính c a trung tâm th NHCT VN là:

xây d ng chính sách, m c tiêu và k ho ch phát tri n kinh doanh th trên c hai

l nh v c phát hành và thanh toán

 Ban hành các v n b n h ng d n, xây d ng qui trình v n hành v ho t

đ ng kinh doanh th trong toàn h th ng NHCT VN

doanh th Xây d ng quy ch và ph i h p v i các đ i tác, chi nhánh trong vi c

b th t i các chi nhánh T ng h p các báo cáo v ho t đ ng kinh doanh th

ph bi n trong và ngoài lãnh th Vi t Nam

Mastercard và JCB card (ph l c 3) G m 3 lo i th : th vàng, th chu n, th xanh

Ti n ích c a th : Th tín d ng đ c s d ng đ thanh toán ti n hàng hóa, d ch v qua các đi m ch p nh n th và trên m ng internet t i Vi t Nam và trên toàn th gi i

2.2.1.2 Th ATM n i đ a

cá nhân nào đó n p ti n m t ho c chuy n kho n vào th S ti n trong th s đ c

h ng lãi su t không k h n Các s n ph m th ATM hi n nay đang đ c l u hành

t i NHCT KCN Biên Hòa:

 Th E-Partner G Card (Gold Card): Th dành cho ng i có thu nh p cao, rút

ti n v i s l ng l n

 Th E-Partner C Card (Classical Card): là lo i th ATM chu n, đ c thi t

 Th E-Partner S Card: S n ph m dành riêng cho gi i tr và sinh viên

 Th E-Partner PinkCard: Th đ c bi t dành riêng cho phái đ p

Ti n ích c a th : Th ATM đ c s d ng đ rút ti n m t và th c hi n các giao

g i ti n ti t ki m…

đ c c ng c và hoàn thi n

E-partner C-Card

E-partner S-Card

Ngu n: Trung tâm th NHTMCPCT Vi t Nam