Luận văn thạc sĩ Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP thương tín chi nhánh Kiên Giang

R i ro tín d ng không ch gi i h n ho tăđ ng cho vay, mà còn bao g m nhi u ho tăđ ng mang tính ch t tín d ngăkhácănh ătƠiătr th ngăm i, th u chi, bao thanhătoánầ 1.1.3.2 R i ro lãi su t:

B GIÁO D CăVẨă ẨOăT O

TR NGă I H C KINH T TP.HCM

o0o

VÕ QU C DANH

GI I PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN

LU NăV NăTH CăS ăKINHăT

TP.H Chí Minh 2014

B GIÁO D CăVẨă ÀO T O

TR NGă I H C KINH T TP.HCM

o0o

VÕ QU C DANH

GI I PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN

- Trang Bìa

- L iăCamă oan

- Danh M c Các T Vi t T t

- Danh M c Các B ng Bi u,ăS ăđ , Bi uăđ

L I M ă U 1

1.S C NTHI TC A TÀI 1

2.M CTIÊUC A TÀI 2

3 IT NGVÀPH MVINGHIÊNC UC A TÀI 2

4.PH NGPHÁPNGHIÊNC UC A TÀI 2

5.ÝNGH AC A TẨIầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ.2 6.C UTRÚC N IDUNGC A TÀI 3

CH NGă1: 4

C ăS ăLụăLU NăV ăR I RO TÍNăD NGăTRONGăHO Tă NGăC Aă CÁCăNGỂNăHẨNGăTH NG M I 4

1.1R IROTRONGHO T NGC A CÁC NHTM 4

1.1.1 Khái ni m v r i ro 4

1.1.2 c đi m v r i ro 4

1.1.3 Phân lo i r i ro 5

1.2R IROTÍND NGTRONGHO T NGC A CÁC NHTM: 6

1.2.1 Khái ni m v r i ro tín d ng 6

1.2.2 Phân lo i r i ro tín dung 6

1.2.3 Nguyên nhân d n đ n r i ro tín d ng 7

1.2.4 nh h ng c a r i ro tín d ng đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng và đ i v i n n kinh t 8

1.3 H N CH R I RO TÍN D NG 9

1.3.1 B n ch t 10

1.3.2 Khái ni m 10

1.3.3 Công c h n ch r i ro tín d ng 10

1.4QU NTR R IROTRONGHO T NGC A CÁC NHTM 10

1.4.1 L ng hóa r i ro tín d ng 12

1.4.2 ánh giá r i ro tín d ng 13

1.4.3 Ph ng pháp qu n lý r i ro tín d ng 17

1.5 KINHăNGHI MăQU CăT ăTRONGăVI CăQU NăTR ăR IăROăVẨăBẨIăH Că KINHăNGHI MăCHOăVI TăNAM 18

K TăLU NăCH NGă1 20

CH NGă2:ăTH C TR NG V HO Tă NG QU N TR R I RO TÍN D NG T I NGÂN HÀNG TMCP SAIăGọNăTH NGăTệNă- CN KIÊN GIANGầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầầ ầầầầ.21 2.1VÀINÉTV T NHKIÊNGIANG 21

2.1.1 V tình hình phát tri n kinh t xã h i t nh Kiên Giang 21

2.1.2 ảo t đ ng c a h th ng ngân hàng t i t nh Kiên Giang 22

2.2GI ITHI UCHUNGV NGÂNHÀNGTMCPSÀIGÒNTH NGTÍN 24 2.2.1 Ải i thi u v Ngân ảàng TMCP Sài Ảòn Th ng Tín 24

2.2.2 Ải i thi u v Ngân ảàng TMCP Sài Ảòn Th ng Tín – CN Kiên Giang 29

2.3TH CTR NGRRTD VÀ CÔNG TÁC QU NTR RRTDT ISACOMBANK CHINHÁNHKIÊNGIANG 32

2.3.1 Tình hình ngu n v n và huy đ ng v n n m 2010,2011,2012……… 32

2.3.2 Tình hình ho t đ ng tín d ng và RRTD t i SacomBank - CN Kiên Giang 34

2.3.3 Qu n tr r i ro tín d ng t i SacomBank – CN Kiên Giang 36

2.4NGUYÊNNHÂNGÂYRARRTDT ISACOMBANKCNKIÊNGIANG 41 2.4.1 Nguyên nhân ch quan t phía khách hàng vay 41

2.4.2 T phía ngân hàng cho vay 43

2.4.3 Các nguyên nhân khác: 45

2.5 ÁNH GIÁCHUNGV CÔNGTÁCTÍND NGVÀPHÒNGNG ARRTD CHINHÁNH 49

2.5.1 u đi m 49

2.5.2 Nh c đi m 49

K TăLU NăCH NGă2 50

CH NGă3:ăGI I PHÁP H N CH R I RO TÍN D NG T I SACOMBANK - CNăKIểNăGIANGầầầầầầầầầầầầầầầ 51

3.1 NHH NGPHÁTTRI NC ANGÂNHÀNGTMCPSÀISÒN TH NGTÍNậCNKIÊNGIANGTRONGTH IGIANT I 51

3.1.1 nh h ng phát tri n kinh doanh trong th i gian t i 51

3.1.2 nh h ng phát tri n ho t đ ng tín d ng trong th i gian t i 53

3.2GI IPHÁPH NCH RRTDT INGÂNHÀNGTMCPSÀIGÒN TH NGTÍNậCNKIÊNGIANG 53

3.2.1 Ải i pháp đ i v i SacomBank H i s 53

3.2.2 Ải i pháp đ i v i SacomBank CN Kiên Giang 59

3.3 IV ICHÍNHQUY N APH NG……… 63

3.4KI NNGH IV ICHÍNHPH VÀNGÂNHÀNGNHÀN C 63

3.4.1 Ki n ngh đ i v i Chính Ph 63

3.4.2 Ki n ngh đ i v i Ngân ảàng Nhà N c 64

K TăLU NăCH NGă3 67

K TăLU N 68

Tài Li u Tham Kh o

Kh o Sát R i Ro Tín D ng t i SaComBank

Ký hi u Di n gi i

BASEL : y ban Basel v giám sát ho tăđ ng NH

SacomBank :ăNgơnăHƠngăTh ngăM i C Ph n SƠiăGònăTh ngăTín SacomBank - CN

CVKHCN : Chuyên viên khách hàng cá nhân

CVQHKH : Chuyên viên quan h khách hang

DANH M C B NG BI U ,ăS ă , BI Uă

B ng 2.1: B ng k t qu ho tăđ ng kinh doanh c a SacomBankăquaăcácăn m

B ng 2.2: B ng k t qu ho tăđ ng kinh doanh c a Chi Nhánh quaăcácăn m

B ngă2.3:ăC ăc u ngu n v n c aăChiăNhánhăquaăcácăn m

B ng 2.4:ăTìnhăhìnhăd ăn c a Chi Nhánh quaăcácăn m

B ng 2.5: N x u, n quá h n c aăchiănhánhăđ n 31/12/2012

B ng 2.6: Các lo i x p h ng khách hàng cá nhân t i SacomBank

B ng 2.7: Các lo i x p h ng doanh nghi p t i SacomBank

S ăđ 2.1: Quy trình cho vay đ i v i khách hàng t i SacomBank ậCN Kiên Giang

Bi uăđ 2.1: Kh o sát nguyên nhân t phía KH d năđ n r i ro tín d ng t i

SacomBank

Bi uăđ 2.2: Nguyên nhân t phía ngân hàng d năđ n RRTD t i SacomBank

Bi uăđ 2.3: Kh o sát nguyên nhân khách quan d năđ n RRTD t i SacomBank

Bi uăđ 3.1: M căđ tuân th nghiêm quy trình cho vay có h n ch đ c r i ro

Bi uăđ 3.2: M căđ đ ng ý khi thành l p công ty th măđ nh giá tài s năđ m b o

Bi uăđ 3.3: M căđ đ ng ý khi cho r ng ki m soát n i b s h n ch đ c r i ro

Bi uăđ 3.4: M căđ tán thành khi thành l p b ph n nghiên c u, phân tích d đoánă

di n bi n n n kinh t

Bi uăđ 3.5: M căđ đ ng ý khi t ch c các l p h c nghi p v

Bi uăđ 3.6: Kh o sát các y u t quan tr ngăđ th măđ nh khách hàng

Bi uăđ 3.7: M căđ đ c l p khách quan c a h th ng thanh tra NHNN

L IăM ă U

1 LỦădoăch năđ ătƠi

Cùng v i s phát tri n c aăđ tăn c thì h th ngăngơnăhƠngăc ngăcóănh ng chuy n bi n m nh m Trong n n kinh t th tr ng hi n nay, h th ng ngân hàng luôn th hi n vai trò quan tr ng là m ch máu c a n n kinh t , cung c p các s n ph m

d ch v cho c ngăđ ngădơnăc ăvƠăngu n v n cho m i ho tăđ ng s n xu t kinh doanh,

ho tăđ ngăđ uăt ăvƠătiêuădùngătrongăn n kinh t Ngân hàng luôn th hi n vai trò là chi c c u n i gi a ngu n v n nhàn r iătrongădơnăc ăvƠănhuăc u v n cho m i ho t

đ ng kinh doanh trong n n kinh t Trong các ho tăđ ng t o nên thu nh p c a ngân hàng thì ngu n thu t lãi tín d ng luôn chi m t tr ng khá l nătrongăc ăc u t ng thu

nh păhƠngăn m.ăTrongănh ngăn măquaăho tăđ ng tín d ng c aăngơnăhƠngăluônăđ t

đ c k t qu kh quanăđ ng th i th hi n vai trò quan tr ngăđ i v i s phát tri n chung c a n n kinh t ăTuyănhiênătrongăvƠiăn mătr l iăđơyătìnhătr ng kh ng ho ng tài chính trên toàn th gi iăđưă nhăh ng r t l năđ n ho tăđ ng kinh doanh c a các ngơnă hƠng.ă Doă đóă vi că phơnă tíchă vƠă đánhă giáă hi u qu ho tă đ ng c a ngân hàng trong th i gian hi n t iăđ tìm ra nh ngăđi m m nh,ăđi m y u,ăc ngănh ănh ng r i roămƠăngơnăhƠngăđangăđ i m tăđ đ ra nh ng gi i pháp thích h p là m t bài toán đangăđ căquanătơmăhƠngăđ u

NgơnăhƠngăTh ngăm i c ph năSƠiăGònăTh ngăTínăc ngăkhôngăngo i l , là

m t trong các ngân hàng n m trong nhóm các t ch c tài chính - tín d ng l n nh t

Vi t Nam hi n nay, v iăuyătínăvƠăth ngăhi uănh ăhi n t i thì SacomBank luôn th

hi n vai trò quan tr ng c a mình là cung c p s n ph m d ch v ngơnăhƠngăđ n v i

c ngă đ ngă dơnă c ,ă đápă ng k p th i nhu c u v v n cho các thành ph n kinh t Trong các ho tăđ ng kinh doanh thì ho tăđ ng tín d ng luôn chi m t tr ngăcao,ăđư góp ph n quan tr ng vào vi c t o thu nh p cho Ngân hàng Bên c nh nh ng m t thu n l i trong ho tăđ ng kinh doanh c a SacomBank nói chung và SacomBank chi nhánh Kiên Giang nói riêng thì các lo i r i ro luôn luôn t n t i,ătrongăđóăđ c bi t là

r i ro v tín d ng Là ngân hàng niêm y t, v iăđ nhăh ng tr thành Ngân hàng bán

l - đaăn ngă- hi năđ i t t nh t Vi tăNam,ăvƠăv n t i t m khu v c thì SacomBank

c n ph iăđ c bi tăquanătơmăđ n vi c minh b ch hóa thông tin, ki m soát n x u

m c th p nh t.ăDoăđó,ăm t trong nh ng nhi m v mƠăngơnăhƠngăquanătơmăhƠngăđ u

là nâng cao ch tăl ng s n ph m d ch v nói chung, nâng cao ho tăđ ng tín d ng và

m r ngăcácăkênhăhuyăđ ng v n, h n ch th p nh t các lo i r iăro.ă ơyălƠăm t yêu

c u c p thi t c n ph i th c hi n T nh ng lỦădoătrên,ătôiăđưăquy tăđ nh ch năđ tài:

“Ải i pháp h n ch r i ro tín d ng ngân hàng th ng m i c ph n Sài Gòn

Th ng Tín chi nhánh Kiên Ảiang” đ nghiên c u

2 M c tiêu nghiên c u

- Phân tích và h th ng hóa nh ngăc ăs lý lu n v ho tăđ ng tín d ng và r i

ro tín d ng trong ho tăđ ng c aăcácăngơnăhƠngăth ngăm i

- Phân tích th c tr ng ho tăđ ng tín d ng và các nguyên nhân d năđ n r i ro tín d ng t i SacomBank ậ CN Kiên Giang

- ra các gi iăphápăc ăb n h n ch r i ro cho ho tăđ ng tín d ng t i Ngân hàng nh m h tr choăbanălưnhăđ o SacomBank ậ CN Kiên Giang cóăđ nhăh ng phát tri n,ăt ngătr ng tín d ng hi u qu , an toàn

3.ă iăt ngăvƠăph măviănghiênăc u c aăđ ătƠi

iăt ng nghiên c u: Là ho tăđ ng tín d ng t i Ngân Hàng Th ngăm i c

ph n Sài Gòn Th ngăTín Chi nhánh Kiên Giang

Ph m vi nghiên c u: Nghiên c u gi a lý lu n và th c ti n nguyên nhân d n

đ n r i ro tín d ng t i SacomBank ậ CN Kiên Giang trong th i gian qua, t đóăđ ra

nh ng gi i pháp nh m h n ch r i ro tín d ng trong th i gian t i

4 Ph ngăphápănghiênăc u c aăđ ătƠi

Ph ngăphápănghiênăc u: S d ngăph ngăphápăsuyălu n, l ch s , phân tích

t ng h p iăt lý thuy tăđ n th c ti n nh m làm sáng t m c tiêu nghiên c u,ăđ ng

th i l p phi uăđi u tra kh o sát ý ki n c a các cán b đangăcôngătác t i SacomBank liênăquanăđ n quy trình tín d ng, các y u t nhăh ngăđ n ho tăđ ng tín d ng, r i

ro tín d ng t đóăđ ra các gi i pháp h n ch RRTD phù h p

5.ăụăngh aăth c ti n c aăđ tài

Vi c th c hi năđ tƠiăcóăỦăngh aăth c ti nălƠăđánhăgiáăth c tr ng ho tăđ ng tín

d ng, r i ro tín d ng ngân hàng trong Ngân hàngăSƠiăGònăTh ngăTínăChiănhánhăKiên Giang

Nh ng n i dung trình bày trong lu năv năvƠăvi c th c hi n nh ng gi i pháp

đ xu tăgiúpănơngăcaoăđ c hi u qu trong công tác qu n lý tín d ng, qu n lý r i ro tín d ng, t đóănơngăcaoăch tăl ng tín d ng, h n ch r i ro tín d ng, nâng cao hi u

qu ho tăđ ng kinh doanh trong h th ng ngân hàng SacomBank trong hi n t i và

t ngălai,ăđ aăho tăđ ng ngân hàng SacomBank Chi nhánh Kiên Giang phát tri n

m t cách an toàn, năđ nh

6 C uătrúcăn iădungănghiênăc uăc aăđ ătƠi

Lu năv năđ c chia làm ba ph n chính:

Ch ngă1:ăC s lý lu n v r i ro tín d ng trong ho t đ ng c a các ngân

hàng th ng m i

Ch ngă2:ăTh c tr ng v ho t đ ng qu n tr r i ro tín d ng t i Ngân Hàng

TMCP Sài Ảòn Th ng Tín – CN Kiên Giang

Ch ngă3:ăGi i pháp nh m h n ch r i ro tín d ng t i Ngân hàng TMCP Sài

Ảòn Th ng Tín – CN Kiên Giang

CH NGă1

1.1 R iăroătrongăho tăđ ngăc aăcácăNHTM

1.1.1 Kháiăni măv ăr iăro

Theo quan đi m truy n th ng: R i ro là nh ng thi t h i, m t mát, nguy hi m

ho c các y u t liênăquanăđ n nguy hi m,ăkhóăkh n,ăho căđi u không ch c ch n có

th x yăraăchoăconăng i

Theo quan đi m trung hòa: R i ro là m t s không ch c ch n, m t tình tr ng

b t n hay s bi năđ ng ti m n k t qu Tuy nhiên, không ph i s không ch c

ch nănƠoăc ngălƠăr i ro Ch có nh ng tình tr ng không ch c ch n nào có th c đoánăđ c xác su t x y ra m i đ c xem là r i ro Nh ng tình tr ng không ch c

ch nănƠoăch aăt ng x y ra và không th căđoánăđ c xác su t x yăraăđ c xem là

s b t tr c ch không ph i là r i ro R i ro là s b t tr c có th đoăl ngăđ c

R i ro trong kinh doanh ngân hàng là nh ng bi n c khôngămongăđ i mà khi

x y ra s d năđ n s t n th t v tài s n c a ngân hàng, gi m sút l i nhu n th c t so

v i d ki n ho c ph i b ra thêm m t kho năchiăphíăđ có th hoƠnăthƠnhăđ c m t nghi p v tài chính nh tăđ nh

1.1.2 căđi măv ăr iăro

1.1.2.1 R i ro có tính ch t đa d ng và ph c t p

căđi m này bi u hi n s đaăd ng và ph c t p c a các nguyên nhân d n

đ n r iăro,ăc ngănh ăcácăh u qu do r i ro gây ra Nh n th c và v n d ngăđ căđi m này, khi th c hi n phòng ng a và h n ch r i ro c n áp d ngăđ ng b nhi u bi n pháp, không ch quan v i b t c m t d u hi u r i ro nào Bên c nhăđó,ătrongăquáătrình x lý h u qu r i ro c n xu t phát t nguyên nhân, b n ch t và h u qu c a r i roăđ đ aăraăbi n pháp phù h p R i ro gián ti p g n li n v i ch th vay v n ậ v n đưămangătínhăch t ph c t p tr ngătháiăđaăngƠnhăngh ,ăl nhăv c kinh doanh

1.1.2.2 R i ro có tính t t Ổ u

Theo nh n đ nh c a các chuyên gia kinh t , ho t đ ng kinh doanh ngân hàng

th c ch t là qu n lý r i ro m căđ phù h păđ đ tăđ c m c l i nhu năt ngă ng Trong t ng nghi p v ngân hàng có r t nhi u nguyên nhân ch quan và khách quan

d n đ n r i ro Vi c ti m n nguy c r i ro đ i v i t ng ho tăđ ngăngơnăhƠngălƠăđi u mang tính t t y u

1.1.3 Phơnălo iăr iăro

Doăđ c thù ngân hàng là m t t ch c kinh doanh ti n t và cung ng các d ch

v ngân hàng theo Lu t các TCTD nên tính ch t ho t đ ng và r i ro có nh ng khác

bi t so v i các doanh nghi p ho tăđ ngătrongăcácăl nhăv c khác Có th nói, ho t

đ ngăngơnăhƠngăliênăquanăđ n vi c ch p nh n r i ro ch không ph i né tránh r i ro Các NHTM c năđánhăgiáăcácăc ăh i kinh doanh d a trên m i quan h r i ro - l i ích

nh m tìm ra nh ngăc ăh iăđ tăđ c nh ng l i ích x ngăđángăv i m c r i ro ch p

nh n Các NHTM s ho tăđ ng t t n u m c r i ro mà ngân hàng gánh ch u là h p lý

và ki măsoátăđ c,ăđ ng th i n m trong ph m vi, kh n ngăcácăngu n l c tài chính vƠăn ngăl c tín d ng c a mình

Ho tă đ ng kinh doanh c a các NHTM không ch bao g m nghi p v huy

đ ng v n và c p tín d ng mà còn r t nhi u l nhăv c ho tăđ ngăkhácănh b o lãnh, kinh doanh ngo i h i, ch ng khoán, góp v n liên doanh, d ch v th Chính vì v y nên r i ro trong ho tăđ ng c aăcácăNHTMăc ngăr tăđaăd ng SauăđơyălƠăm tăs ăr iăroătrongăho tăđ ngăc aăcácăngơnăhƠngăth ngăm i:

1.1.3.1 R i ro tín d ng:

Là r i ro v s t n th t tài chính, phát sinh t vi căkháchăhƠngăđiăvayăkhôngă

th c hi n ho c th c hi năkhôngăđúngăcácăngh aăv tr n đúngăh n theo cam k t

ho c vi c khách hàng m t kh n ngă thanhă toán.ă i uă nƠyă cóă ngh aă lƠă cácă kho n thanh toán bao g m c ph n g c và lãi vay có th b trì hoãn, th m chí là không

đ c hoàn tr , và h u qu là s nhăh ng nghiêm tr ngăđ n s luân chuy n ti n t

và s b n v ng c a tính ch t trung gian d b t năth ngătrongăho tăđ ng c a ngân hàng R i ro tín d ng không ch gi i h n ho tăđ ng cho vay, mà còn bao g m nhi u ho tăđ ng mang tính ch t tín d ngăkhácănh ătƠiătr th ngăm i, th u chi, bao thanhătoánầ

1.1.3.2 R i ro lãi su t:

LƠălo iăr iăroăxu tăhi năkhiăcóăs ăthayăđ iăc aălưiăsu tăth ătr ngăho căc aă

nh ngăy uăt ăliênăquanăđ nălưiăsu tăd năđ nănguyăc ăbi năđ ngăthuănh păvƠăgiáătr ăròngăc aăngơnăhƠng

1.1.3.3 R i ro thanh kho n:

L à r i ro phát sinh ch y u t xu h ng c a các NHTM là huy đ ng ng n

h n và cho vay dài h n, hay nói cách khác là r i ro khi các NHTM không đáp ng

đ c cho các kho n ph i tr khi đ n h n thanh toán do tài s n c a ngân hàng không có kh n ng thanh kho n hay không th huy đ ng v n Tr ng h p này

th ng x y ra n u nh các kho n huy đ ng v m t k thu t s ph i hoàn tr theo yêu c u c a ng i g i ti n c bi t, nh chúng ta đã th y trong b t c m t cu c

kh ng ho ng nào thì ng i g i ti n s rút ti n c a mình ra nhanh h n vi c ng i đi vay s n sàng tr n

1.1.3.4 R i ro ngo i h i:

Là r i ro phát sinh khi có s chênh l ch v k h n c a các kho n ngo i h i

mà các NHTM đang n m gi , và vì th làm cho các NHTM có th ph i gánh ch u thua l khi t giá ngo i h i bi n đ ng

1.1.3.5 R i ro ho t đ ng:

Là r i ro liên quan đ n công ngh , c s h t ng, quy trình, con ng i trong quá trình ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, hay nói cách khác r i ro ho t đ ng bao g m toàn b các r i ro có th phát sinh t cách th c mà m t NHTM đi u hành các ho t đ ng c a mình

1.1.3.6 R i ro pháp lý:

Là r i ro ngân hàng có th b kh i ki n vì đ x y ra nh ng sai sót ho c s

c trong quá trình ho t đ ng kinh doanh gây thi t h i cho khách hàng và đ i tác

R i ro pháp lý mà các NHTM ph i đ i m t có th ti m n trong nhi u l nh v c kinh doanh Nguyên nhân d n đ n r i ro pháp lý có th là do con ng i ho c do công ngh máy móc Th m chí, NHTM có th g p ph i r i ro pháp lý ngay c khi ngân hàng không ph i là bên gây thi t h i

1.2 R iăroătínăd ngătrongăho tăđ ngăc aăcácăNHTM

1.2.1 Kháiăni măv ăr iăroătínăd ng

R i ro tín d ng trong ho tăđ ng ngân hàng là kh n ngăx y ra t n th t trong

ho tăđ ng tín d ng do khách hàng không th c hi n ho c không có kh n ngăth c

hi năngh aăv hoàn tr c a mình cho ngân hàng theo cam k t

1.2.2 Phơnălo iăr iăroătínădung

1.2.2.1 R i ro giao d ch:

Là hình th c c a RRTD mà nguyên nhân phát sinh là do nh ng h n ch trong quá trình giao d ch và xét duy tăchoăvay,ăđánhăgiáăKH.ăR i ro giao d ch có ba b

ph n chính là r i ro l a ch n, r i ro b oăđ m và r i ro nghi p v

R i ro l a ch n: là r i ro do l a ch n nh ngăKHăcóăph ngăán vay v năch aă

th c s hi u qu

R i ro b oă đ m: phát sinh t các tiêu chu nă đ m b oă nh ă cácă đi u kho n trong h păđ ng cho vay, các lo iăTS B,ăch th đ m b o, hình th căđ m b o và

m c cho vay trên giá tr c aăTS B

R i ro nghi p v : là r iăroăliênăquanăđ n công tác qu n lý kho n vay, ki m soát sau khi vay, bao g m c vi c s d ng h th ng x p h ng r i ro và k thu t x lý các kho n vay có v năđ

1.2.2.2 R i ro danh m c:

Là hình th c c a RRTD mà nguyên nhân phát sinh là do nh ng h n ch trong

qu n lý danh m c cho vay c a ngân hàng,ăđ c phân chia thành hai lo i là r i ro n i

t i và r i ro t p trung

R i ro n i t i: xu t phát t các y u t ,ăcácăđ căđi m riêng có, mang tính riêng

bi t bên trong c a m i ch th điăvayăho căngƠnh,ăl nhăv c kinh t Nó xu t phát t

đ căđi m ho tăđ ng ho căđ căđi m s d ng v n c a KH vay v n

R i ro t pătrung:ălƠătr ng h p ngân hàng t p trung v n cho vay quá nhi u

đ i v i m t s KH, cho vay quá nhi u doanh nghi p ho tă đ ng trong cùng m t ngƠnh,ăl nhăv c kinh t ; ho c trong cùng m tăvùngăđ a lý nh tăđ nh; ho c cùng m t

lo i hình cho vay có r i ro cao

1.2.3 Nguyênănhơnăd năđ năr iăroătínăd ng

Nguyên nhân d năđ n r i ro tín d ng r tăđaăd ng, có th xét gócăđ khách hàng vay, t phía ngân hàng và nh ng nguyên nhân ch quan

1.2.3.1 NguỔên nhân t phía khách hàng vay:

Là nguyên nhân n i t i c a m iăkháchăhƠng.ăNh ăkh n ngăt ch tài chính kém,ăn ngăl căđi u hành y u, h th ng qu n tr kinh doanh không hi u qu ,ătrìnhăđ

qu n lý c a khách hàng y u kém d năđ n vi c s d ng v n vay kém hi u qu ho c

th t thoát, nhăh ngăđ n kh n ngătr n ăC ngăcóăth do khách hàng thi u thi n chí trong vi c tr n vay ngân hàng

1.2.3.2 Nguyên nhân t phía ngân hang:

Cánăb ăngơnăhƠngăkhôngăch păhƠnhănghiêmătúcăch ăđ ătínăd ngăvƠăcácăđi uă

ki năchoăvay

Chính sách và quy trìnhăchoăvayăch aăch t ch ,ăch aăcóăquyătrìnhăqu n tr r i

ro h u hi u,ăch aăchúătr ngăđ n phân tích khách hàng, x p lo i r i ro tín d ngăđ

tínhătoánăđi u ki n vay và kh n ngătr n i v i cho vay doanh nghi p nh và cá nhân, quy tă đ nh cho vay c a ngân hàng ch y u d a vào kinh nghi m,ă ch aă ápă

d ng công c ch măđi m tín d ng

N ngăl c d báo, phân tích và th măđ nh tín d ng, phát hi n và x lý kho n vay có v năđ c a cán b tín d ng còn y u, nh tălƠăđ i v iăngƠnhăđòiăh i hi u bi t chuyên môn cao d năđ n sai l m trong quy tăđ nh cho vay M tăkhác,ăc ngăcóăth quy tăđ nh choăvayăđúngăđ nănh ngădoăthi u ki m tra ki m soát sau khi cho vay d n

đ n khách hàng s d ng v n sai m căđíchănh ngăngơnăhƠngăkhôngăng năch n k p

th i

Thi u thông tin v khách hàng hay thi u thông tin tín d ng tin c y, k p th i, chínhăxácăđ xemăxét,ăphơnătíchătr c khi c p tín d ng

N ngăl c và ph m ch tăđ oăđ c c a m t s cán b tín d ngăch aăđ t m và

v năđ qu n lý, s d ngăđưiăng cán b ngơnăhƠngăch aăth aăđángăc ngălƠănguyênănhân d năđ n r i ro tín d ng cho ngân hàng

1.2.3.3 Nguyên nhân khách quan:

Là nh ngătácăđ ng ngoài ý chí c aăkháchăhƠngăvƠăngơnăhƠngănh :ăthiênătai,ă

h a ho n, do s thayăđ i c a các chính sách qu n lý kinh t ,ăđi u ch nh quy ho ch vùng, ngành, do hành lang phápălỦăch aăphùăh p, do bi năđ ng th tr ng trong và ngoƠiăn c, quan h cung c uăhƠngăhóaăthayăđ i khi n doanh nghi p lâm vào tình

tr ngăkhóăkh nătƠiăchínhăkhôngăth kh c ph căđ c T đó,ădoanhănghi p dù cho có thi năchíănh ngăv n không th tr đ c n ngân hàng

1.2.4 nhăh ngăc aăr iăroătínăd ngăđ iăv iăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăngơnă hƠngăvƠăđ iăv iăn năkinhăt

1.2.4.1 nh h ng c a r i ro tín d ng đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a NHTM

N uăngơnăhƠngăkhôngăthuăđ c v n tín d ngăđưăc p và lãi cho vay, nh ngăngân hàng ph i tr v n và lãi cho kho n ti năhuyăđ ngăkhiăđ n h n,ăđi u này s làm cho ngân hàng m tăcơnăđ i trong vi căthuăchi.ăThêmăvƠoăđóăph i trích l p d phòng, chi phí x lý kho n n có v năđ làm gi m l i nhu n ngân hàng

Khiăkhôngăthuăđ c n thì vòng quay c a v n tín d ng b ch m l i làm ngân hàng kinh doanh không hi u qu và có th m t kh n ngăthanhăkho n.ă i u này làm

gi m lòng tin c aăng i g i ti n, nhăh ng nghiêm tr ngăđ n uy tín ngân hàng

1.2.4.2 nh h ng c a r i ro tín d ng đ i v i n n kinh t

B n ch t và ch că n ngă c a ngân hàng là m t t ch c trung gian tài chính chuyênă huyă đ ng v n nhàn r i trong n n kinh t đ cho các t ch c, các doanh nghi p và cá nhân có nhu c u vay l i, cùng v i nh ng d ch v điăkèm.ăB i v y, khi RRTD x y ra thì không nh ng ngân hàng ch u thi t h i mà quy n l i c aăng i g i

ti năc ngăb nhăh ng

Khi m t ngân hàng g p ph i RRTD hay b phá s năthìăng i g i ti n t i ngơnăhƠngăđóăhoangămangăloăs và kéo nhau tăđ n rút ti năđ ng th i tâm lý lo s

s lan ra các ngân hàng khác, làm cho toàn b h th ng ngân hàng g p ph i khó

kh n.ăN n kinh t b suy thoái, giá c t ng,ăs c mua gi m, th t nghi păt ng,ăxưăh i

m t năđ nh

NgoƠiăraăRRTDăc ngăcóăth lan ra trong khu v c, th gi i vì ngày nay, n n kinh t m i qu că giaă đ u ph thu c vào n n kinh t khu v c và th gi i Kinh nghi m cho th y cu c kh ng ho ng tài chính Châu Á (1997- b t ngu n t Thái Lan)

và m iăđơyălƠăcu c kh ng ho ng tài chính (2007- M )ăđưălanăraăm căđ toàn c u

Nh ăv y RRTD c a m t ngân hàng x y ra m căđ khác nhau: nh thì gi m

l i nhu n, ch m thu h iăđ c g c lãi cho vay, n ngăkhiăngơnăhƠngăkhôngăthuăđ c

v n và lãi, n th t thu v i t l cao d năđ n nhăh ng uy tín, ho tăđ ng kinh doanh, ngân hàng b l và m t v n N u tình tr ng này kéo dài không kh c ph căđ c, ngân hàng s b m t thanh kho n, phá s n

Chính vì v yăđòiăh i các nhà qu n tr ngân hàng ph i h t s c th n tr ng và có

nh ng bi n pháp thích h p nh m gi m thi u r i ro trong cho vay

1.3 H năch ăr iăroătínăd ng

1.3.1 B n ch t

Ho t đ ng tín d ng là quan tr ng nh t trong ngân hàng th ng m i bao g m hai m t sinh l i và r i ro R i ro càng cao thì l i nhu n k v ng càng cao Ph n l n các thua l c a các ngân hàng là t ho t đ ng tín d ng Song đơy không có cách

gì lo i tr r i ro tín d ng hoàn toàn mà ph i qu n lí c n th n.ă ng tr c quy t

đ nh cho vay, các nhà qu n tr ngân hàng ph i cân nh c mâu thu n gi a sinh l i và r

i ro, t i đa hóa giá tr v n ch s h u nh ng c ng ph i đ m b o m c tiêu an toàn c

ho chính b n thân ngân hàng c ng nh cho n n kinh t Chính vì v y, các nhà qu n t

r đưăđ aăraănhi u bi n pháp h n ch r i ro tín d ng

1.4 Qu nătr ăr iăroătínăd ngătrongăho tăđ ngăc aăcácăNHTM

1.4.1 L ngăhóaăr iăroătínăd ng

L ng hóa r i ro tín d ng là vi c xây d ng mô hình thích h păđ đ nhăl ng

m căđ r i ro c a khách hàng, t đóăxácăđ nh ph n bù r i ro và gi i h n tín d ng an toàn t iăđaăđ i v i m tăkháchăhƠngăc ngănh ăđ trích l p d phòng r iăro.ăSauăđơyălƠă

m t s môăhìnhăđ c áp d ngăt ngăđ i ph bi n:

(2)ăN ngăl c c a ng i vay (Capacity): Tùy thu căvƠoăquyăđ nh pháp lu t c a

qu căgiaăđòi h iăng iăđiăvayăph iăcóăn ngăl c pháp lu t dân s vƠăn ngăl c hành vi dân s

(3) Thu nh p c aăng iăđiăvayă(Cash): Tr c h t, ph iăxácăđ nhăđ c ngu n

tr n c aăng iăvayănh ălu ng ti n t doanh thu bán hàng hay thu nh p, ti n t bán thanh lý tài s n, ho c ti n t phát hành ch ngăkhoán,ầ

(4) B oăđ m ti n vay (Collateral): ơyălƠăđi u ki năđ ngân hàng c p tín d ng

và là ngu n tài s n th hai có th dùngăđ tr n vay cho ngân hàng

(5)ăCácăđi u ki n (Conditions): NgơnăhƠngăquyăđ nhăcácăđi u ki n tùy theo chính sách tín d ng t ng th i k nh ăchoăvayă hƠngăxu t kh u v iă đi u ki n thâu

ngân ph i qua ngân hàng, nh m th c thi chính sách ti n t c a ngân hàng Trung ngătheoăt ng th i k

(6) Ki m soát (Control): T p trung vào nh ng v năđ nh ăs thayăđ i c a lu t pháp có liên quan và quy ch ho tăđ ng m i có nhăh ng x uăđ năng i vay hay không? Yêu c u tín d ng c aăng iăvayăcóăđápă ngăđ c tiêu chu n c a ngân hàng hay không?

Nh n xét: Mô hình đánh giá 6C t ng đ i đ n gi n, tuy nhiên nó ph thu c

quá nhi u vào kinh nghi m, trình đ thu th p thông tin c a cán b tín d ng, và d

x y ra tiêu c c khi cán b tín d ng c tình tr c l i làm sai l ch thông tin, ho c l đi

nh ng thông tin c n thi t gây thi t h i cho NH

* Mô hình x p h ng c a Moody ’s và Standard & poor:

R i ro tín d ngătrongăchoăvayăvƠăđ uăt ăth ngăđ c th hi n b ng vi c x p

h ng trái phi u và kho n cho vay Vi c x p h ngănƠyăđ c th c hi n b i m t s d ch

v x p h ngăt ănhơnătrongăđóăcóăMoody’s và Standard & Poor là nh ng d ch v hƠngăđ u hi n nay

i v i Moody’s x p h ng cao nh t t Aaaănh ngăv i Standard & Poor thì cao nh t là AAA Vi c x p h ng gi m d n t Aa (Moody’s) và AA (Standard & Poor) sauă đóă th p d nă đ ph n ánh r iă roă khôngă đ c hoàn v nă cao.ă Trongă đó,ă

ch ng khoán (kho n cho vay) trong 4 lo iăđ uăđ căxemănh ălo i ch ng khoán (cho vay)ămƠăngơnăhƠngănênăđ uăt ,ăcònăcácălo i ch ng khoán (kho n cho vay) bên d i

đ c x p h ng th păh năthìăngơnăhƠngăkhôngăđ uăt ă(không cho vay)

Nh ngă th c t vì ph i xem xét m i quan h t l thu n gi a r i ro và l i nhu n nên nh ng ch ng khoán (kho nă choă vay)ă tuyă đ c x p h ng th p (r i ro không hoàn v năcao)ănh ngăl i có l i nhu năcaoănênăđôiălúcăngơnăhƠngăv n ch p

nh n đ uăt ăvƠo các lo i ch ng khoán (cho vay) này

Mô hình x p h ng c a công ty Moody ’s và Standard & Poor

A Ch t l ng v aăcaoăh n A Ch tăl ng v aăcaoăh n

Ba Nhi u y u t đ uăc BB Ch tăl ng v a th păh n

Nh n xét mô hình:

uăđi m: Mô hình đánhăgiáăr i ro tín d ng theo tiêu chu n qu c t

Nh căđi m: Môăhìnhăch aăth c s phù h p v i tình hình th c t Vi t Nam

do các doanh nghi p Vi tăNamăth ng ch y song song 2 báo cáo tài chính

*ăMôăhìnhăđi m s Z (Z ậ Credit scoring model):

ơyălƠămôăhìnhădoăE.I.ăAltmanădùngăđ choăđi m tín d ngăđ i v i các doanh nghi p vay v n.ă iăl ngăZădùngălƠmăth căđoăt ng h păđ phân lo i r i ro tín

d ngăđ i v iăng iăđiăvayăvƠăph thu c vào:

Tr s c a các ch s tài chính c aăng i vay

T m quan tr ng c a các ch s này trong vi căxácăđ nh xác su t v n c a

ng i vay trong quá kh

T đóăAltmanăđưăxơyăd ngămôăhìnhăđi mănh ăsau:

Z = 1,2X1 + 1,4X2 + 3,3X3 + 0,6X4 + 1,0X5

Trongăđó:

X1 = H s v năl uăđ ng / t ng tài s n

X2 = H s lưiăch aăphơnăph i / t ng tài s n

X3 = H s l i nhu nătr c thu và lãi / t ng tài s n

X4 = H s giá tr th tr ng c a t ng v n s h u / giá tr h ch toán c a n X5 = H s doanh thu / t ng tài s n

Tr s Z càng cao, thì xác su t v n c aăng iăđiăvayăcƠngăth p.ăNg c l i, khi tr s Z th păthìăđóălƠăc năc x p khách hàng vào nhóm có nguyăc ăv n cao

Nh căđi m:ăMôăhìnhăđi m s Z không chiaăđ c nhi uănhómăKHăkhácănhau.ăCh aăđánhăgiáăđ yăđ KH Có nh ngăKHăkhôngăxácăđ nh rõ ràng Các tr ng s trong công

th c không th b t bi n vì tình hình th tr ng, đi u ki năkinhădoanhăc ngănh ăđi u

ki n th tr ngătƠiăchínhăđangăthayăđ i liên t c

*ăMôăhìnhăđi m s tín d ng tiêu dùng:

NgoƠiămôăhìnhăđi m s Z, nhi u NH còn áp d ngămôăhìnhăchoăđi măđ x lý

đ năxinăvayăc aăng iătiêuădùngănh :ămua xeăh i,ătrangăthi t b giaăđình,ăb tăđ ng

s n,ầăCác y u t quan tr ngătrongămôăhìnhăchoăđi m tín d ng bao g m: h s tín

d ng, tu iăđ i, tr ng thái tài s n, s ng i ph thu c, s h u nhà, thu nh p,ăđi n tho i c đ nh, tài kho n cá nhân, th i gian làm vi c.ăMôăhìnhănƠyăth ng s d ng 7-

12 h ng m c, m i h ng m căđ căchoăđi m t 1-10ầ

uăđi m: Mô hình lo i b đ c s phán xét ch quan trong quá trình cho vay

và gi măđángăk th i gian ra quy tăđ nh tín d ng

Nh că đi m: Mô hình không th t đi u ch nh m t cáchă nhanhă chóngă đ thích ng v i nh ngăthayăđ i trong n n kinh t và bao quát h t t t c đ iăt ng KH

1.4.2 ánhăgiáăr iăroătínăd ng

1.4.2.1 ánh giá r i ro tín d ng theo Basel

Hi pă căBaselăIIăc ăb n có 2 công c chínhăđánhăgiáăr i ro tín d ng là:

Ch măđi m tín d ngă(Credităscoring)ăđ i v i KH cá nhân

X p lo i tín d ngă(Creditărating)ăđ i v i KH doanh nghi p

Ch măđi m tín d ng áp d ng v i KH cá nhân: áp d ng trong h th ngăNHăđ đánhăgiáăm căđ RRTDăđ i v i kho n vay c a doanh nghi p nh và cá nhân Ch m

đi m tín d ng ch y u d a vào thông tin phi tài chính, các thông tin c n thi t trong

gi yăđ ngh vay v n (NH có th yêu c u KH cung c p thêm gi y t ch ng minh các thôngătinăkêăkhaiătrongăđ năđ ngh vay v n) cùng v i các thông tin khác v KH do

NH thu th p,ăđ c nh p vào máy tính, thông qua h th ng thông tin tín d ngăđ phân tích, x lý b ng ph n m măđưăcƠiăđ t s năđ choăđi m K t qu ch ra m căđ RRTD c aăng i vay

X p lo i tín d ng áp d ngăđ i v i doanh nghi p:ăcóăđ báo cáo tài chính, s

li u th ngăkêătíchăl yănhi u th i k ph c v cho vi c x p lo i Áp d ng r ng rãi, không nh ng trong ho tă đ ng NH, kinh doanh ch ng khoán mà còn trong kinh doanhăth ngăm i,ăđ uăt ăX p lo i tín d ngăphơnătíchătƠiăchínhănh :ănhómăch tiêu

thanh kho n, nhóm ch tiêu ho tăđ ng, nhóm ch tiêu n , nhóm ch tiêu doanh l iầ

nh ng ch s có th đoăl ngăđ c 1 cách c th

T n th t tín d ngăđ c tính toán theo công th c sau:

EL = PD x EAD x LGD (1.7)

Trongăđó:

EL: Expected Loss: T n th t tín d ngă c tính

PD (Probability of Default): Xác su t không tr đ c n NH ph iăc năc trên

s li uăd ăn c a KH trong vòng ít nh tălƠă5ăn m,ăbaoăg m các kho n n đưătr , kho n n trong h n và kho n n không thu h iăđ c

EAD (Exposure at Default): T tr ng t n th tă c tính i v i các kho n vay có k h n, vi căxácăđ nh EAD là d dƠng.ăTuyănhiên,ăđ i v i kho n vay theo

h n m c tín d ng thì l i khá ph c t p Theo th ng kê c a Basel thì t i th iăđi m không tr đ c n ,ăKHăth ngăcóăxuăh ng rút v n vay x p x h n m căđ c c p

LGD (Loss Given Default): G m t n th t v kho n vay và các t n th t khác phátăsinhăkhiăKHăkhôngăđ c tr n ,ăđóălƠălưiăsu tăđ n h nănh ngăkhôngăđ c thanh toán và các chi phí hành chính có th phátăsinhănh ăchiăphíăx lý tài s n th ch p Chi phí cho d ch v pháp lý và m t s chi phí liên quan

Tóm l i: khi NH cho vay các KH t t ph ngăánăkinhădoanhărõăràng, ngu n thu nh păđ m b o t t, r i ro kinh doanh c a KH gi m xu ng t t y u d năđ n RRTD

Xácăđ nh t n th tă c tính s giúp NH xây d ng hi u qu h năQu d phòng RRTD Trích l p d phòng hi u qu ,ăđ năgi n,ăt ngăc ng s d ng v n

Xácăđ nh xác su t v n (PD)ăgiúpăNHănơngăcaoăđ c ch tăl ng c a vi c giám sát và tái x p h ng KH sau khi cho vay

1.4.2.2 ánh giá r i ro tín theo các ch s khác

Các ch s th ngăđ c s d ngăđ đánhăgiáăr i ro tín d ng là:

T l n quá h n

Quyăđ nh hi n nay c a Ngân hƠngăNhƠăn c cho phép t l n x u c a các NgơnăhƠngăth ngăm iăkhôngăđ căv t quá 3%,ăngh aălƠătrongă100ăđ ng v n ngân hàng b ra cho vay thì n quá h n t iăđaăch đ c phép là 3 đ ng

N quá h n (non performing loan ậ NPL) là kho n n mà m t ph n ho c toàn

b n g c và /ho călưiăđưăquáăh n

Theo Quy tăđ nhă493/2005/Q -NHNN, phân lo i n thành 5 nhóm:

Nhóm 1: N ăđ ătiêuăchu n,ăbaoăg măn ătrongăh năđ căđánhăgiáăcóăkh ăn ngăthuăh iăđ ăg căvƠălưiăđúngăh năvƠăcácăkho năn ăcóăth ăphátăsinhătrongăt ngălai nh ăcácăkho năb oălưnh,ăcamăk t choăvay,ăch pănh năthanhătoán

Nhóm 2: N ăc năchúăỦ,ăbaoăg măn ăquáăh năd iă90ăngƠyăvƠ n ăc ăc uăl iă

th iăh nătr ăn

Nhóm 3: N ăd iătiêuăchu n,ăbaoăg măn ăquáăh năt ă90ăngƠyăđ nă180ăngƠyăvƠăn ăc ăc uăl iăth iăh nătr n ăquáăh năd iă90ăngƠy

Nhóm 4: N ănghiăng ,ăbaoăg măn ăquáăh năt ă181ăngƠyăđ nă360ăngƠyăvƠăn ă

c ăc uăl iăth iăh nătr ăn ăquáăh năt ă90ăngƠyăđ nă180ăngƠy

Nhóm 5: N ăcóăkh ăn ngăm tăv n,ăbaoăg măn ăquáăh nătrênă360ăngƠy,ăn ăc ă

c uăl iăth iăh nătr ăn ătrênă180ăngày và n ăkhoanhăch ăChínhăph ăx ălỦ (C năl uăỦălƠăchoădùăcóătiêuăchíăth i gian quá h n tr n c th đ phân lo i

n nh ătrên,ăt ch c tín d ng v n có quy n ch đ ng t quy tăđ nh phân lo i b t k kho n n nào vào các nhóm n r iăroăcaoăh năt ngă ng v i m căđ r i ro n uăđánhăgiá kh n ngătr n c a khách hàng suy gi m.)

T l trích l p d phòng v i các nhóm n t 1ăđ n 5 l năl t là 0%, 5%, 20%,

50% và 100%, v i công th c: R = max {0, (A-C)} x r

R - s ăti năd ăphòngăc ăth ăph iătrích;ă

A - giáătr ăkho năn ;ă

C - giáătr ătƠiăs năđ măb oă(tínhăb ngăt ăl ăph nătr măquyăđ nhăv iăt ngălo iătƠiăs năđ măb o);ă

r - t ăl ătríchăl păd ăphòng

T tr ng n x u trên t ng d n cho vay

N x u là kho n n mangăcácăđ cătr ngăsau:

KháchăhƠngăđưăkhôngăth c hi năngh aăv tr n v i ngân hàng khi các cam

k tănƠyăđưăh t h n

Tình hình tài chính c aăkháchăhƠngăđangăvƠăcóăchi uăh ng x u d n đ n có

kh n ngăngơnăhƠngăkhôngăthuăh iăđ c c v n l n lãi

Tài s năđ m b o (th ch p, c m c , b oălưnh)ăđ căđánhăgiáălƠăgiáătr phát mưiăkhôngăđ trang tr i n g c và lãi

Thôngăth ng v th i gian là các kho n n quá h n ít nh t là 90 ngày

H s r i ro tín d ng

H s này cho ta th y t tr ng c a kho n m c tín d ng trong tài s n có, kho n

m c tín d ng trong t ng tài s n càng l n thì l i nhu n s l nănh ngăđ ng th i r i ro tín d ngăc ngăr tăcao.ăThôngăth ng, t ngăd ăn cho vay c a ngân hƠngăđ c chia thành 3 nhóm:

Nhómăd ăn c a các kho n tín d ng có ch tăl ng x u: là nh ng kho n cho vay có m căđ r i ro l nănh ngăcóăth mang l i thu nh p cao cho ngân hàng Thông

th ngăđây là kho n tín d ng chi m t tr ng th p trong t ngăd ăn cho vay c a ngân hàng

Nhómăd ăn c a các kho n tín d ng có ch tăl ng t t: Là nh ng kho n cho vay có m căđ r i ro th pănh ngăcóăth mang l i thu nh p không cao cho ngân hàng ơyăc ngălƠănh ng kho n tín d ng chi m t tr ng th p trong t ngăd ăn cho vay c a ngân hàng

Nhómă d ă n c a các kho n tín d ng có ch tă l ng trung bình: là nh ng kho n cho vay có m căđ r i ro có th ch p nh năđ c và thu nh p mang l i cho ngân hàng là v a ph i.ă ơyălƠăkho n tín d ng chi m t tr ngăápăđ o trong t ngăd ă

n cho vay c a ngân hàng

T l xóa n

T l kh n ng bù đ p r i ro tín d ng

1.4.3 Ph ngăphápăqu nălý r iăroătínăd ng

1.4.3.1 Th c hi n đúng các quỔ đ nh c a pháp lu t v cho vay:

Th c hi năđúngăcácăquyăđ nh c a pháp lu t v cho vay, b o lãnh, cho thuê tài chính, chi t kh u, bao thanh toán và b oăđ m ti n vay Xem xét và quy tăđ nh vi c cho vay có b oăđ m b ng tài s n ho c không có b oăđ m b ng tài s n, cho vay có

b oăđ m b ng tài s n hình thành t v năvay,ătránhăcácăv ng m c khi x lý tài s n

b oăđ măđ thu h i n vay.ă c bi t chú tr ng th c hi n các gi i pháp nâng cao ch t

l ng tín d ng,ăkhôngăđ n x uăgiaăt ng

1.4.3.2 T ng c ng ki m tra, giám sát kho n vay:

Ph iăt ngăc ng ki m tra, giám sát vi c ch p hành các nguyên t c, th t c cho vay và c p tín d ng khác, tránh x y ra s c gây th t thoát tài s n; s p x p l i t

ch c b máy,ăt ngăc ngăcôngătácăđƠoăt o cán b đ đápă ng yêu c u kinh doanh ngân hàng trongăđi u ki n h i nh p qu c t

Xây d ng h th ng x p h ng tín d ng n i b phù h p v i ho tă đ ng kinh doanh,ăđ iăt ng khách hàng, tính ch t r i ro c a kho n n c a t ch c tín d ng

Th c hi n chính sách qu n lý r i ro tín d ng, mô hình giám sát r i ro tín

d ng,ăph ngăphápăxácăđ nhăvƠăđoăl ng r i ro tín d ng có hi u qu ,ătrongăđó bao

g m cách th căđánhăgiáăv kh n ngătr n c a khách hàng, h păđ ng tín d ng, các tài s n b oăđ m, kh n ngăthuăh i n và qu n lý n c a t ch c tín d ng

1.4.3.3 Th c hi n các quỔ đ nh b o đ m ki m soát r i ro và an toàn ho t đ ng tín

d ng:

Xây d ng và th c hi năđ ng b h th ng các quy ch , quy trình n i b v

qu n lý r iăro;ătrongăđóăđ c bi t chú tr ng vi c xây d ng chính sách khách hàng vay

v n, s tay tín d ng,ăquyăđ nh v đánhăgiá,ăx p h ng khách hàng vay, đánhăgiáăch t

i v iăcácătr ng h p chây nh n n và tr n vay, các t ch c tín d ng

c n áp d ng các bi n pháp kiên quy t,ăđúngăphápălu tăđ thu h i n vay, k c vi c

x lý tài s n th ch p, c m c và b o lãnh, kh i ki nălênăc ăquanătòaăán

Phân tán r i ro trong cho vay: không d n v n cho vay quá nhi uăđ i v i m t khách hàng ho c không t p trung cho vay quá nhi u vào m tăngƠnh,ăl nhăv c kinh t

có r i ro cao

Th c hi n t t vi c th măđ nh khách hàng và kh n ngătr n tr c khi quy t

đ nh tín d ng

Mua b o hi m cho các kho n ti n g i, ti n vay

Ph i có chính sách tín d ng h p lý và duy trì các kho n d phòngăđ đ i phó

v i r i ro

Tr c khi cho m t khách hàng vay, ngân hàng ph iăxemăxétăcácăđi u ki năc

b nănh ălƠ:ăKh n ngătr n c a khách hàng so v i m c cho vay; Tr giá tài s n đ m

b o so v i m c cho vay; Gi i h n t ngăd ăn cho vay m t khách hàng, m t nhóm khách hàng có liên quan

1.4.3.4 Th c hi n qu n lý r i ro tín d ng thông qua các công c tín d ng phái

sinh:

Công c tín d ng phái sinh là các h păđ ngătƠiăchínhăđ c ký k t b i các bên tham gia giao d ch tín d ng (ngân hàng, công ty tài chính, công ty b o hi m,ănhƠăđ u

t ầ)ănh măđ aăraănh ng kho năđ m b o ch ng l i s d ch chuy n b t l i v ch t

l ng tín d ng c a các kho năđ uăt ăho c nh ng t n th tăliênăquanăđ n tín d ng ơyălƠăcôngăc hi u qu giúp ngân hàng gi m thi u r i ro tín d ng, r i ro lãi su t

Nh ng h păđ ng này mang l i cho các nhƠăđ uăt ,ăng i nh n n và ngân hàng nh ng k thu t m i b sung cho các bi n pháp bán n , phân tán r i ro và b o

hi m nh m qu n lý hi u qu r i ro tín d ng vì trên th c t ,ăkhiăng iăđiăvayăb phá

s n,ă ngơnă hƠngă vƠă nhƠă đ uă t ă s ph i gánh ch u thi t thòi t kho nă đ uă t ă Tuyănhiên, kho n thi t h i này có th đ căbùăđ p b i thu nh p t các công c tín d ng phái sinh Vì v y, n uăđ c s d ng linh ho t, các công c tín d ng phái sinh s làm

gi m các lo i r iăroănóiăchungăchoăngơnăhƠng,ănhƠăđ uăt

1.5 Kinh n ghi mă qu că t ă trongă vi că qu nă tr ă RRTDă vƠă bƠiă h că kinhă nghi măchoăVi tăNam

1.5.1 Kinhănghi măqu căt ătrongăvi căqu nătr ăRRTD

 Kinh nghi m x lý n x u c a M và Châu Âu

M : Các Ngân hàng M nh n m nh vào l i ra cho các kho n n x u và tránh

vi c thu h i n Vi c t t toán kho n n x u ch xemăxétăkhiăđóălƠăcáchăcu iăcùngăđ

thu h i kho n vay có v năđ , vì thu h i có th hi u qu h năb ng cách t oăđi u ki n cho doanh nghi p ho tăđ ng sinh lãi và tr n choăngơnăhƠngăh nălƠăph i thanh lý

TS B.ăVíăd nh ăJP MorganăvƠăBankăofăAmericaăđưăb tăđ u n l c hoãn các v t ch thu tài s năđ tr n và n l c làm vi c v i các ch n đ h v n có th tr ti n Các

bi n pháp ph bi n là gi m lãi su t và gi m giá tr các kho n chi tr đ ng i vay

ti n v n ti p t căcóăc ăh i ho tăđ ng kinh doanh, t o ra thu nh p đ tr lãi cho ngân hàng mà không ph i bán tài s n th ch p

M vƠăChơuăỂu:ăc ngăđưăb măti n vào các ngân hàng, nh đóănhi u ngân hàng l năđưămuaăl i các ngân hàng và t ch c tín d ng nh đangătrênăb v c phá

s n, giúp nh ng chính sách h tr KH c a ngân hàng l n áp d ng luôn cho KH c a ngân hàng nh

 Kinh nghi m c a Trung Qu c

t ngăc ngăn ngăl c tài chính c a ngân hàng, chính ph n c này còn khuy n khích th c hi n sáp nh p gi a ngân hàng y u v i ngân hàng m nh trên quan

đi m cho r ng, qu n lý thành công s t o ra s khác bi t và tính hi u qu c a vi c

qu n lý thành công này không b c n tr b i quy mô ho tăđ ng.ăTheoăph ngăchơmănƠyăthìăcácăngơnăhƠngăn c ngoài th c s đóngăvaiătròăquanătr ng Trong m t s

tr ng h p, s tham gia c aăcácăđ iătácăn c ngoài có th xemălƠăđ iătácăắkép”.ă

i uăđóăcóăngh aălƠăh v a cung c p v n, v a giúp các ngân hàng y uăkémăxácăđ nh

và th c hi n nh ngăthayăđ i trong ho tăđ ng qu n lý c a mình

 Kinh nghi m c a Thái Lan

Các bi n phápăchínhăđ c Chính ph đ aăraăbaoăg m: c i thi n khuôn kh pháp lý b oăđ m an toàn ho tăđ ng ngành tài chính ngân hàng và ti n hành đóngă

c a, sát nh p ho c bán các ngân hàng th ngăm i và công ty tài chính y u kém

Tích c c áp d ng các thông l qu c t trong qu n tr ngân hàng,ătáiăc ăc u

ho t đ ng các ngân hàng qu c doanh, chu n b cho c ph n hóa các ngân hàng này Bên c nhăđóăngân hƠngătrungă ngăs can thi p v i các t ch c tín d ng thi u lành

m nh còn l i Kiên quy t x lý các t ch c tín d ng còn y u kém

1.5.2 Bài h c kinh nghi m rút ra cho Vi t Nam

Vi t Nam nên tìm l i ra cho các kho n n x u, t oăđi u ki năđ các doanh nghi p ho tăđ ng kinh doanh có lãi và tr n cho ngân hàng b ng các bi n pháp ph

bi nănh ăgi m lãi su t, gia h n th i h n tr n mà khôngăđi u ch nh nhóm n cho

kháchăhƠngăđ ng i vay ti n v n ti p t căcóăc ăh i ho tăđ ng kinh doanh, t o ra thu

nh păđ tr lãi cho ngân hàng mà không ph i bán tài s n th ch p

Theo kinh nghi m t Trung Qu c, Vi t Nam có th thành l p các công ty

qu n lý tài s n Khi tái c u trúc h th ng ngân hàng, chuy n t t c nh ng kho n n

x u, n d i chu n cho các công ty qu n lý tài s n

C u trúc l i h th ngă ngơnăhƠngăth ngă m i và các t ch c tài chính theo

h ng sáp nh p, h p nh tăcácăngơnăhƠngăth ngăm i, các t ch c tài chính nh đ

có s l ng phù h păcácăngơnăhƠngăth ngăm i và t ch c tài chính có quy mô và

uy tín, ho tăđ ng lành m nh, b oăđ m tính thanh kho n và an toàn h th ng

Quá trình tái c u trúc h th ng ngân hàng b t k qu căgiaănƠoăđ u r t khó

kh n,ăph c t p và ph i có th i gian Chính ph c ngănh ăNHNNăVi t Nam c n t o raăđ cămôiătr ng thu n l i,ătrongăđóăchúăỦăđ n các v năđ :ăt ngătr ng tín d ng,

s năđ nh c a th tr ng ngo i h i và t giá, ki m soát l m phát hi u qu c ngănh ă

qu nălỦăđ c r i ro c a quá trình này

K T LU NăCH NGă1

TrongăCh ngă1,ătácăgi đưălƠmărõăm t s v năđ sau:

Khái quát r i ro tín d ng ngân hàng, lý lu n tín d ng các lo i r i ro tín d ng, cách th c phân lo i, nhăh ng c aăRRTDăđ n h th ng NH và n n kinh t

Các hình th c phân chia RRTD, nguyên nhân d năđ n r i ro tín d ng, nêu

m t s mô hình đánhăgiáăx p h ng l ng hóa t n th t do r i ro tín d ng, cách th c phân lo i n , công th c trích l p d phòng theo y ban Basel và Quy tăđ nh 493

Nghiên c u kinh nghi m qu n tr RRTD t i m t s n c trên th gi iănh ăTrung Qu c, Thái Lan, M ,ăcácăn căChơuăỂuầ t đóărútăraăbƠiăh c kinh nghi m cho Vi tăNamănh :ăThành l p công ty qu n lý tài s n và sáp nh p các ngân hàng y u kémăđ đ m b o các ngân hàng ho tăđ ng lành m nh, b oăđ m tính thanh kho n và

an toàn h th ng

Ph n lý lu nătrongăCh ngă1ălƠăc ăs đ đánhăgiáă th c tr ng tình hình ho t

đ ng tín d ng t i SacomBank ậ Chi Nhánh Kiên Giang trongăch ngă2

CH NGă2

2.1 VƠiănétăv ăt nhăKiên giang

2.1.1 V ătìnhăhìnhăphátătri năkinhăt ăxưăh iă ăt nhăKiên Giang

2.1.1.1 V đi u ki n t nhiên:

Kiênă Giangă cóă đ aă hìnhă đaă d ng,ă b ă bi nă dƠi,ă nhi uă sôngă núiă vƠă h iă đ o,ăngu nătƠiănguyênăthiênănhiênăphongăphú,ăv ătríăvƠăđi uăki năt ănhiênăthu năl iăđưăt oăchoăt nhănhi uăti măn ngăvƠăl iăth ăkinhăt ăphongăphú,ăđaăd ngănh :ăkinhăt ănông-lơmănghi p,ăkinhăt ăbi n,ăcôngănghi păs năxu tăv tăli uăxơyăd ng,ăcôngănghi păch ă

bi nănông-th yăs năvƠăduăl ch;ănhi uădanhălamăth ngăc nhăvƠădiătíchăl chăs ,ăv năhóaătiêuăbi u.ăNgoƠiăra,ăv iăv ăth ălƠăc aăngõă ăphíaătơyănamăthôngăraăV nhăTháiăLan,ăKiênăGiangăcònăcóăti măn ngăl năv ăkinhăt ăc aăkh u,ăhƠngăh iăvƠăm uăd chăqu căt

KiênăGiangăn mă ăphíaătơyă namăc aă Vi tăNam,ăcóădi nătíchă6.346,27km2,ăthu căđ ngăb ngăsôngăC uăLong,ălƠăt nhăcóăđ aăđi măthu năl iăk tăn iăv iăcácăn căôngăNamăÁ,ăđ căbi tălƠăCampuchiaăvƠăTháiăLanăb ngăđ ngăb ,ăđ ngăbi năvƠă

đ ngăhƠngăkhông;ăphíaăb căgiápăV ngăqu căCampuchiaăv iăđ ngăbiênăgi iădƠiă56,8km,ăphíaănamăgiápăt nhăCƠăMauăvƠăt nhăB căLiêu,ăphíaăđôngăvƠăđôngănamăgiápă

t nhăAnăGiang,ăthƠnhăph ăC năTh ăvƠăt nhăH uăGiang,ăphíaătơyăgiápăV nhăTháiăLan

2.1.1.2 V tình hình kinh t - xã h i:

N n kinh t Kiên Giang quaă5ăn măth c hi n k ho ch kinh t -xã h i 2006ậ2010,ăt ngătr ngăcao,ăn mă2008ăđ tă12,6%,ăbìnhăquơnă5ăn măđ tă11,6%,ăt ngăh năgiaiă đ ană tr c 0,5%; quy mô t ng s n ph m n n kinh t c a t nhă n mă 2008ă đ t 15.185,5 t đ ng, n mă2010ăđ t 18.722 t đ ng (g p 1,7 l năn mă2005), GDP bình quơnăđ uăng iăn mă2008ăđ t 802 USD (giá 94), n mă2010ăđ t 964 USD (g p 1,6

l n v iăn mă2005);ăc ăc u kinh t chuy n d chătheoăh ngăt ngăt tr ng công nghi p

và d ch v :ă n mă 2008,ă t tr ng c a ngành công nghi p-xây d ng chi m 22,87%,

n mă2010 chi mă25,9%ă(t ngă5,4%ăsoăv iăn mă2005);ăd ch v chi m 29,96%, n mă

2010 chi mă32,7%,ă(t ngă4,73%ăsoăv iăn mă2005)

Trong 03ăn mă2011ăđ nă2013,ăkinhăt ăth ăgi iăvƠăkhuăv căti păt cădi năbi nă

ph căt p,ăti mă nănhi uăr iăro Trongăn c,ăl măphátăt ng,ăt năkho,ăn ăx uăcao,ăs ădoanhănghi păgi iăth ,ăng ngăho tăđ ngănhi u,ăt ngătr ngăkinhăt ăch măl i.ăT nhăKiên Giang c ngăn mătrongăb iăc nhăchungăđó,ătìnhăhìnhăthi uăv năđ uăt ăphátătri n,ă

lưiăsu tăcao,ădoanhănghi păvƠăh ăgiaăđìnhăkhóăti păc năv nătínăd ng,ăth ătr ngăxu tă

kh uăb ăthuăh p;ăthiênătai,ăd chăb nhădi năbi năph căt p, ăđưă nhăh ngăđ năs nă

xu t,ăkinhădoanhăvƠăđ iăs ngăc aănhơnădơn

Nh ngătìnhăhìnhăkinhăt ă- xưăh iăc aăt nhăđưăcóăb căchuy nătíchăc c,ăđúngă

h ngă trênă cácă l nhă v c,ă t ngă tr ngă kinh t ă bìnhă quơnă 03ă n mă quaă đ tă 11,08%.ăRiêngă n mă 2013ă t ngă tr ngă kinhă t ă că đ tă 9,4%,ă tuyă ch aă đ tă k ă ho chă đ ă ra,ă

nh ngătrongăđi uăki năcònănhi uăkhóăkh n,ăđơyălƠăm căt ngătr ngăkháăsoăv iăcácă

t nhătrongăkhuăv căđ ngăb ngăsôngăC uăLong

M tăs ăch ătiêuăch ăy uăđ t,ăv tăk ăho chăvƠăt ngăsoăn mă2012ănh :ăS nă

l ngălúaăđ tă4,47ătri uăt n,ăv tă1,57%ăvƠăt ngătrênă184ăngƠnăt n,ălƠăn măth ă03ăliênăti păđ tăs năl ngăcaoănh tăc ăn c;ăs năl ngăkhaiăthácăvƠănuôiătr ngăth yăs nătrênă581ăngƠnăt n,ăt ngă6,04%;ăt ngăthuăngơnăsáchă nhƠăn că4.720ăt ăđ ng,ă t ngă4,91%;ăkimăng chăxu tăkh uă663ătri u,ăt ngă11,31%;ăhuyăđ ngăv năđ uăt ătoƠnăxưă

h iă28.155ăt ăđ ng,ăt ngă15,36%,ăchi măg nă34%ăGDP

Trênă đ a bàn t nh Kiên Giang, các khu công nghi pă c ngă nh ă cácă Doanhănghi p l n v năch aăcóăđ đi u ki năđ phát tri nănh ngăn iăđơyăl iălƠăn iăt p trung nhi u các Doanh nghi p v a và nh , các h s n xu t kinh doanh v cácăl nhăv cănh ă

du l ch, đánhăb t, thu mua, ch bi n, s n xu t, xu t kh u các m t hàng nông ậ lâm

s n,ăđ c bi t là s n xu t lúa và nuôi tr ng thu h i s n Và đơyăc ngăchínhălƠăth

m nh phát tri n kinh t c a t nh Kiên Giang

Nh ng l i th nêuă trênă lƠă lỦă doă đ SacomBank ch n Kiên Giang cho k

ho ch phát tri n m ngăl i c aămìnhăngayătrongăgiaiăđo năđ u ho tăđ ng

2.1.2 Ho tăđ ngăc aăh ăth ngăngơnăhƠngăt iăt nhăKiênăGiang

N mă2012ătrongăb iăc nhăkinhăt ăth ăgi iăvƠătrongăn căti păt căđ iăm tăv iănhi uăkhóăkh n,ătháchăth c,ăho tăđ ngăc aăh uăh tăngƠnhăngơnăhƠngăl iăch uăs ătácă

đ ngăr tăl năc aăl măphátăcaoătrongăn c,ăb t năc aăn năkinhăt ăv ămô,ăsong,ăcùngă

v iăh ăth ngăngơnăhƠngăc ăn c,ăngƠnhăngơnăhƠngăKiênăGiangăđưăth căhi nătri năkhaiăquy tăli tăcácăchínhăsáchăth tăch tăti năt ,ăth nătr ngănh ngălinhăho tătrongăcácăgiƠiăpháp,ăch ătr ngăv ăti năt ,ătínăd ngăc aăChínhăph ,ăNgơnăhƠngăNhƠăn c,ănênăđưăgópăphơnăgi iăquy tăkhóăkh năchoăs năxu t,ăho tăđ ngăth ngăm iătrênăđ aăbƠnămƠăv năduyătrìăm căt ngătr ngăc aăho tăđ ngăngơnăhƠngă ăm căh pălỦ

Trongă n mă qua,ă ngƠnhă ngơnă hƠngă Kiênă Giangă cóă ngu nă v nă ho tă đ ngă nă

đ nh,ăcóăm căt ngătr ngăkhá,ăv năhuyăđ ngăt iăcácăđ aăph ngăt ngăcaoăvƠăchi măt ă

tr ngă ngƠyă cƠngă l nă trongă t ngă ngu nă v nă ho tă đ ng;ă trongă dóă c ă c uă ti nă g iăchuy năd chătheoăh ngătíchăc c,ăt ngăt ătr ngăti năg iăb ngăVN ,ăti năg iătrung,ădƠiăh n.ă nă31/12/2012, t ngăngu năv năc aăh ăthôngăngơnăhƠngăKiênăGiangăđ tă35.875ăt ăđ ng,ăt ngă17,05%ăsoăn mătr c,ăv năhuyăđ ngăt iăđ aăph ngăđ tă18.889ă

t ăđ ng,ăt ngă26,82%,ăchi mă52,65%ăt ngăngu năv năho tăđ ng;ătrongăđóăti năg iătrung,ădƠiăh năt ngă167%,ăti năg iăăVN ăt ngă32,6%ăsoăn mă2011

C ngă trongă n mă qua,ă chínhă sáchă ti nă t ă vƠă cácă gi iă phápă tínă d ngă c aă h ă

th ngăngơnăhƠngăKiênăGiangăđ cătri năkhaiăcóăhi uăqu ,ăđ măb oătínăd ngăchoănhuă

c uăphátătri năKT-XHăc aăt nh.ă iăt ngăchoăvayăđ căt pătrungăvƠoăph căv

ăSX-KD và uătiênăchoăvayăNoNT,ăXK.ăCh tăl ngătínăd ngăc aăh ăth ngăc ngăđ că

ki măsoátătrongăph măviăanătoƠn,ăcácăgi iăphápătínăd ngătháoăg ăkhóăkh KD,ăh ătr ăth ătr ngăđ cătri năkhaiăquy tăli t,ăcóăhi uăqu ăSongăsongăđó,ăcácăho tă

năchoăSX-đ ngătínăd ngăchínhăsáchăxưăh i,ăho tănăchoăSX-đ ngăc aăcácăTCTDătrênănăchoăSX-đ aăbƠnăc ngănăchoăSX-đ căanătoƠn,ă năđ nhăvƠăphátătri n.ă

căbi t,ăđ ăgópăph nătháoăg ăvi cănhi uăDNăch aăh păth ăđ căngu năv nă

m că dùălưiăsu tă huyăđ ngăđưăgiƠmănhi uăsoă v iătr c,ăNgơnăhƠngă NhƠăN căChiănhánh Kiên Giangăđưăt pătrungăch ăđ oăcácăTCTDăti păt căth căhi năcácăgi iăphápătínă

d ng,ălưiăsu tăđ ăh ătr ăngu năv n,ătháoăg ăkhóăkh năchoăcácăthƠnhăphƠnăkinhăt ,ă

đ yăm nhăth căhi năcácăch ngătrình,ăchínhăsáchătínăd ngăđ iăv iănôngănghi p,ănôngăthôn,ăch nănuôi,ăch ăbi năcáătra,ătôm,ăt mătr ăl ngăth c,ăh ătr ăvayă uăđưiănhƠă ăchoăng iăcóăthuănh păth p.ă

Sangăn mă2013,ăNgơnăhƠngăNhƠăN căChiănhánhăKiênăGiangăs ăđ nhăh ngătínăd ngălƠăti păt că uătiênăchoăvayăl nhăv cănôngănghi p,ănôngăthôn, s năxu tăhƠngă

xu tăkh u, ti păt căthi năhi năquy tăli tăcácăgi iăphápătháoăg ăkhóăkh năchoăSX-KD,

h ătr ăth ătr ng,ătrongăchoăvayămuaăs mămáyămócăthi tăb ăgi măthi uăth tăthoátăsauăthuă ho ch,ă t ngă c ă gi iă hóaă choă nôngă nghi p,ă đ uă t ă xơyă d ngă nôngă thônă m i.ăNgành Ngân hàng Kiên Giangăc ngăch ăđ oăNgơnăhƠngăchínhăăxưăh iăph iăh păch tă

ch ăv iăcácăđ aăph ngăvƠăh i,ăđoƠnăth ăth căhi năcóăhi uăqu ă ăánănơngăcaoăch tă

l ngătínăd ngăchínhăsáchăxưăh iătrênăđ aăbƠn.ă

2.2 Gi iăthi uăchung v ăNgơnăHƠngăTMCPăSƠiăGònăTh ngăTín

2.2.1 Gi iăthi uăv ăNgơnăHƠngăTMCPăSài Gòn Th ngăTín

NGỂNă HẨNGă TH NGă M I C PH Nă SẨIă GọNă TH NGă TệNă(SACOMBANK) Tên giao d ch qu c t : SAIGON THUONG TIN COMMERCIAL JOINT STOCK BANK Tên vi t t t: SACOMBANK

a ch : 266 - 268 Nam K Kh iăNgh a,ăPh ng 8, Qu n 3, TP HCM

i n tho i: (+84) 83 9320 420 Fax: (+84) 83 9320 424

Website: www.sacombank.com.vn Email: info@sacombank.com

- Gi y phép thành l p S 05/GP-UB ngày 03/01/1992 c a UBND TP H Chí Minh

- Mã s thu : 0301103908 Ngành ngh kinh doanh:

- Huyăđ ng v n ng n h n, trung và dài h năd i hình th c ti n g i có k h n, không k h n, ch ng ch ti n g i;

- Ti p nh n v năđ uăt ăvƠăphátătri n c a các t ch c trongăn c, vay v n c a các t ch c tín d ng khác;

- Cho vay ng n h n, trung và dài h n;

- Chi t kh uăth ngăphi u, trái phi u và gi y t có giá;

- Hùn v n và liên doanh theo pháp lu t;

2.2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n:

NgơnăhƠngăTh ngăm i C ph năSƠiăGònăTh ngăTínăđ c thành l p ngày 21/12/1991 v i s v năđi u l banăđ u là 3 t đ ng Quaă21ăn măhìnhăthƠnhăvƠăphátătri n (21/12/1991 - 21/12/2012), tr i qua nhi uă giaiă đo nă th ngă tr m, SacomBank hôm nay có th t ăhƠoăkh ngăđ nh v th là m t trong nh ngăngơnăhƠngăth ngăm i

c ph năhƠngăđ uăVi tăNamăv i quy mô t ng tài s năđ tătrênă150ăngƠnăt ăđ ng; v n

ch s h uă đ t g nă 14ă ngƠnă t ă đ ngă vƠă đ că bi tă lƠă quyă môă v m ngă l iă chiănhánh/phòngă giaoă d ch v i g nă 420ă đi m giao d ch trãi r ng t i 48/63 t nh/thƠnhăă

Vi tăNamăvƠă2ăn c b năLƠoăvƠăCampuchia.ăTrongăn mă2012 m cădùăcóănhi uăkhóă

kh nă-ătháchăth c,ănh ngăSacomBankăv năti p t c duy trì nh păđ t ngătr ng các

ch ătiêuătr ngăy uănh :ăHuyăđ ng t CN KKD t ngă24%,ăchoăvayăkháchăhƠngăt ngă

tr ngăh nă20%,ăn x uăđ c ki m soát ng ngăanătoƠnătheoăquyăđ nh c a Ngân hƠngăNhƠăn c Riêng v l i nhu n, v iăph ngăchơmăcùngăđ ng hành và chia s

v iăkháchăhƠngăv tăquaăgiaiăđo năkhóăkh năc a n n kinh t thông qua các gói s n

ph m có lãi su t cho vay, phí d ch v uăđưiăvƠăcácăgóiătínăd ng lãi su t th p dành riêng choădoanhănghi păv a và nh , h ti uăth ngăth i gian g năđơy;ă ng th i,

nh m t o ti nă đ phát tri n an toàn - b n v ng trong nh ngă n mă ti p theo, SacomBankăđưătríchăl păđ yăđ các kho n d ăphòngăr iăroătrênăm căth nătr ngăv i

s ti năh nă2.000ăt ăđ ng nên l i nhu n ch ăcònă1.315ăt ăđ ng,ăđ t 39% k ho ch; con s này khá th p so v i k ăv ngăbanăđ uănh ngăsoăv i m t b ng chung c a ngành

và m t s ăngơnăhƠngăcùngăquyămôăthìăđơyălƠăconăs kh quan trong b i c nh khó

kh nă chungă c a n n kinh t Th c hi nă ch tr ngă c a Chính ph , t n mă 2012ăSacombankăđưăth căhi nătáiăc ăc u m tăcáchătoƠnădi năvƠăsơuăs c V công tác qu n

tr - đi u hành, SacomBankăđưăti năhƠnhătáiăc ăc u t danh m cătƠiăchínhăchoăđ n

mô hình kinh doanh Riêng chi năl c phát tri n NgơnăhƠngăgiaiăđo nă2011-2020,ăNgơnăhƠngăv năkiênătrìăđ nhăh ngăắTr thành Ngân hàng bán l ăhi năđ i,ăđaăn ngăhƠngăđ u Khu v c”ătrongăđóăchúătr ngăvƠoăy u t ăhi uăqu và b n v ng Các m u

ch t trong chi năl c phát tri năgiaiăđo n t iălƠăgiaăt ngăn ngă su tălaoăđ ng,ăchúă

tr ngăcôngătácăqu n tr ăchiăphíăhi uăqu và c i ti năph ngăth căqu nălỦă-ăquyătrìnhătácănghi p,ăt iăđaăhóaăgiáătr l i ích trên t ngăđ năv ăkháchăhƠng,ăsongăsongălƠăvi cănâng cao công tác qu n tr - đi uăhƠnhăđ đ m b o ho tăđ ng anătoƠnăvƠăhi uăqu

h n.ă

N mă2013,ăn n kinh t th gi iăd uăcònănhi uăkhóăkh nătháchăth cănh ngă

c ngăđưăxu tăhi năcácătínăhi uăph c h iăvƠăt ngătr ng tích c c.ăCùngăv i m c tiêu

t ng quát c a Chính ph ăvƠănhi măv ătr ngătơmăc aăngƠnhăNgơnăhƠngăn m 2013, SacomBankăđưăđ aăraăđ nhăh ng ho tăđ ngăn mă2013ălƠăăT NGăTR NG B N

V NG - HI U QU H PăLụ.ăTheoăđó,ăSacomBank t pătrung:ă(i)ăt ngătr ng tín

d ng th nătr ng,ăphùă h p v iă đ nhăh ng c a Ngành; (ii) t ngăb cănơngăcaoăt ă

tr ngăthuănh p ngoài lưiăđ t oăc ăc u thu nh p b n v ng;ă(iii)ăđ uăt ăm r ng m ng

l i giao d chăcóătr ngăđi măvƠăt ngăc ngăđ uăt ăchi u sâu; (iv) c i ti n t ăch căb ămáyătinhăg nătheoăh ngăt ngănhơnăs cho ho tăđ ng bán hàng Nh ng thành qu mƠăSacombankăđ tăđ cănh ăhômănayăđ c xây d ng t ălòngănhi tăhuy t và ni m tin vào chi năl c phát tri n SacomBank c a H iăđ ng Qu n tr , Ban Ki m soát, Bană i uă hƠnhă vƠă h nă 10.000ă CBNVă SacomBank qua các th i k ; th m nh v

m ngăl i giao d ch r ng kh p; ti m l cătƠiăchínhăhùngăm nh;ăđ c trang b và v năhƠnhăh ăth ngăcôngăngh ăhi năđ i; s ăchuyênănghi păvƠăsơuăsátătrongăho tăđ ng qu n

tr - đi u hành - ki m soát c aăBanăLưnhăđ o và s c ng hi n h t mình vì khách hàng

c aăđ iăng ăcánăb nhơnăviênăđ căđƠoăt o bài b n c a Sacombank.ă ng th i s thành công c a SacomBankăcònăđ căvunăđ p b i: s ăquanătơmăvƠăh ătr c aăcácăC ăquan qu nălỦănhƠăn c; s ăh ătr và thông tin k p th i c aăcácăc ăquanătruy n thông;

s tinăt ng và h p tác t tăđ păc a trên 6 v n c đông,ănhƠăđ uăt ăvƠăcácăđ i tác; và

đ căbi tălƠăs tinăt ng - h p tác - đ ng hành - g năbóăkeoăs năc a g nă2ătri uăkháchăhƠngălƠăcácădoanhănghi păvƠădơnăc ătrênăm iămi năđ tăn c,ăc ngănh ăt iă2ăn c

b n Lào và Campuchia

V i nh ng n l c phát tri n và s đóngăgópătích c c cho n n tài chính Vi t Nam,ăSacombankăđưănh năđ c r t nhi u các b ng khen và gi iăth ng có uy tín trongăn c và qu c t ,ăđi năhìnhănh :ă

- ắNgơnă hƠngă cóă d ch v ngo i h i t t nh t Vi tă Namă 2012”ă doă GlobalăFinance (M ) bình ch n;

- ắNgơnă hƠngă bánă l t t nh t Vi tă Namă 2012”ă doă Theă Asiană Bankeră bìnhă

ch n;

- ắNgơnă hƠngă qu n lý ti n m t t t nh t Vi tă Namă n mă 2010”ă doă t ch c Finance Asia (H ng Kông) bình ch n;

- ắNgơnăhƠngăcóăd ch v qu n lý ti n m t t t nh t Vi tăNamăn mă2010”ădoăt

ch c The Asset (H ng Kông) bình ch n;

- C thiăđuaăc a Chính ph dành cho t p th SacomBankăvìăđưăcóăthƠnhătíchă

xu t s c toàn di n nhi m v , công tác, d năăđ uăphongătrƠoăthiăăđuaăyêuăn căn mă

2009 c a ngành ngân hàng (theo Quy tăđ nh s 1056/Q -TTg, ngày 08/7/2010);

- "Ngân hàng bán l c aă n mă t i Vi tă Namă 2008”ă doă Asiană Bankingă &ăFinance bình ch n;

- ắNgơnăhƠngăn iăđ a t t nh t Vi tăNamă2008”ădoăTheăAssetăbìnhăch n; - ắNgơnăhƠngăt t nh t Vi tăNamă2008”ădoăGlobalăFinanceăbìnhăch n;

- ắNgơnăhƠngăt t nh t Vi t Nam 2008”ădoăFinanceăAsiaăbìnhăch n;

- ắNgơnăhƠngăt t nh t Vi tăNamă2007”ădoăEuromoneyăbìnhăch n;

- ắNgơnă hƠngă bánă l c aă n mă t i Vi tă Namă 2007”ă doă Asiană Bankingă &ăFinance bình ch n;

- ắNgân hàng t t nh t Vi t Nam v cho vay doanh nghi p v a và nh 2007”ă

do C ngăđ ng các Doanh nghi p v a và nh Châu Âu (SMEDF) bình ch n;

- ắNgơnăhƠngăcóăho t đ ng ngo i h i t t nh t Vi tăNamăn mă2007”ădoăGlobalăFinance bình ch n;

- căđánhăgiáăvƠăx p lo i A (lo i cao nh t) trong b ng x p lo i c a Ngân hƠngăNhƠăn c choăn mă2006ăvƠăx p th 04 trong ngành tài chính ngân hàng t i

Vi tă Namă doă ch ngă trìnhă Phátă tri n Liên Hi p Qu c (UNDP - United Nations Development Programme),đánhăgiáăchoăn mă2007;ăă

- B ng khen c a Th t ng Chính ph n mă2008ăvìăcóănh ngăđóngăgópătíchă

c c vào các ho tăđ ng ki m ch l m phát trong n n kinh t ;

- C thiăđuaăc a Th t ng Chính ph v nh ng thành tích d năđ u phong trƠoăthiăđuaăngƠnhăngơnăhƠngătrongăn mă2007;ăă

- B ng khen c a Th t ng chính ph dành cho các ho tăđ ng t thi n trong

su tăcácăn măqua;ă

Hi n nay, T păđoƠnătƠiăchínhăSacombankăcóăs góp m t c a các thành viên: - NgơnăhƠngăth ngăm i c ph năSƠiăGònăTh ngăTínă(Sacombank),ăđóngăvaiătròăh t nhơnăđi u ph i ho tăđ ng c a T păđoƠn.ă

Thành viên tr c thu c:

- Công ty Ch ng khoán NgơnăhƠngăSƠiăGònăTh ngăTínă(Sacombankă- SBS)

- CôngătyăChoăthuêătƠiăchínhăNgơnăhƠngăSƠiăGònăTh ngăTínă(Sacombankă- SBL)

- Công ty Ki u h iăNgơnăhƠngăSƠiăGònăTh ngăTínă(Sacombank-SBR)

- Công ty Qu n lý n và khai thác tài s năNgơnăhƠngăSƠiăGònăTh ng Tín (Sacombank-SBA)

- Công ty Vàng b că đáă quỦă Ngơnă hƠngă SƠiă Gònă Th ngă Tínă (Sacombank- SBJ)

Thành viên h p tác chi năl c:

- Công ty c ph nă uăt ăSƠiăGònăTh ngăTínă(STI).ă

- Công ty c ph nă a căSƠiăGònăTh ngăTínă(Sacomreal).ă

- Công ty c ph n Xu t nh p kh uăTơnă nh (Tadimex)

- Công ty c ph nă uăt ă- Ki n trúc - Xây d ng Toàn Th nh Phát

- Công ty c ph n Qu n lý qu đ uăt ăVi t Nam (VFM)

2.2.1.2 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a toàn h th ng SacomBank trong n m

v a qua:

B ng 2.1: B ng k t qu ho tăđ ng kinh doanh c a SacomBank quaăcácăn m

ăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăăă VT:ăt ăđ ng

TH Iă I M CU IăN Mă 2008 2009 2010 2011 2012

T ng tài s n 67.469 98.474 141.799 140.137 151.282

V n ch s h u 7.638 10.289 13.633 14.224 13.414 Trongăđóăv năđi uăl ă 5.116 6.700 9.179 10.740 10.740

L i nhu nătr c thu 1.091 1.901 2.426 2.740 1.315

L i nhu n sau thu 973 1.484 1.799 2.033 987 (EPS)ă(đ ng/c phi u) 1.896 2.771 2.373 2.241 1.029

CH S TÀI CHÍNH 2008 2009 2010 2011 2012

T ăl ăanătoƠnăv n (CAR) (t i thi u 9%) 12,16% 11,41% 9,97% 11,66% 9,53%

D ăn cho vay/T ng tài s n 50% 56% 54,64% 57% 65%

D ăn cho vay/Ngu n v năhuyăđ ng 57% 64% 61,40% 71% 80%

T ăl ăn x u/T ngăd ăn 0,62% 0,69% 0,52% 0,56% 1,97%

T ăl ăn quá h n/T ngăd ăn 0,99% 0,88% 0,56% 0,85% 2,39%

Thu nh p ngoài lãi/T ng thu nh p ho tăđ ng 57% 41% 30% 16% 7,36% Chiăphíăđi u hành/T ng chi phí 15% 22% 18,78% 21% 25,10%

Tài s n có sinh l i/T ng tài s n 82% 85% 85,64% 84,36% 86,37% (ROE) 13,14% 16,56% 15,04% 14,60% 7,15% (ROA) 1,49% 1,79% 1,50% 1,44% 0,68%

* T t c s ăli uăs ăd ng trong n ph măBáoăCáoăTh ng Niên này d a trên Báo cáo Tài chính riêng c a Ngân hàng đưăki mătoánăn mă2012ă(tr ph n Tình hình

ho tăđ ng c a các Công ty tr c thu c)

Trongăn mă2012,ăSacomBankăđưăth căhi nătáiăc ăc u m tăcáchătoƠnădi năvƠăsâu s c t công tác qu n tr - đi uăhƠnh,ăc ăc u danh m cătƠiăchínhăchoăđ n mô hình kinh doanh Riêng chi năl c phát tri năgiaiăđo n 2011 - 2020, SacomBankăv năkiênătrìăđ nhăh ngăắTr thành Ngân hàng bán l ăhi năđ i,ăđaăn ngăhƠngăđ u Khu v c”.ă

M c tiêu chi năl c c aăNgơnăhƠngăv năti p t căđ căduyătrì,ătuyănhiênăm căđ uătiên và ti năđ th c thi có s đi u ch nhăchoăphùăh p v i tình hình th c t

T ng quan chung v Chi năl c phát tri n SacomBankăgiaiăđo n 2011-2020: chú tr ng vào y u t hi u qu và b n v ng.ăCácăđi m nh n trong Chi năl c phát tri năgiaiăđo n t iălƠăgiaăt ngăn ngăsu tălaoăđ ng, chú tr ng công tác qu n tr chi phí

hi u qu và c i ti năph ngăth c qu n lý - quy trình tác nghi p, t iăđaăhóaăgiáătr l i ích trên t ngăđ năv khách hàng, song song là vi c nâng cao công tác qu n tr - đi u hƠnhăđ đ m b o ho tăđ ng an toàn và hi u qu h n

2.2.2 Gi iăthi uăv NgơnăHƠngăTMCPăSƠiăGònăTh ngăTín ậ CN Kiên Giang

2.2.2.1 Quá trình hình thành và phát tri n:

NgơnăhƠngăTMCPăSƠiăGònăTh ng Tín Chi nhánh Kiên Giang - SacomBank chiă nhánhă Kiênă Giangă đ c thành l p vào ngày 05/07/2002, tr s đ t t i 137 Nguy năHùngăS n,ăR ch Giá, Kiên Giang Qua g nă10ăn măho tăđ ng, SacomBank chi nhánh Kiên Giang ngày càng kh ngăđ nhăđ căth ngăhi uătrênăđ aăbƠn,ăđ c

ng i dân t nh Kiên Giang tin c y và giao d ch ngày m tăđông.ă iăt ng khách hàng truy n th ng c a SacomBank chi nhánh Kiên Giang là các doanh nghi p v a

và nh , các h kinh doanh cá th ho tăđ ngătrongăl nhăv căth ngănghi p, ch bi n

th y h i s n, nông nghi pầă

Hi n nay, v i 8 phòng giao d ch t i các huy n th và vùng kinh t tr ngăđi m trong t nh, SacomBank Kiên Giang t tin s đápă ngă đ c các nhu c u v thanh

toán, giao d ch c a các doanh nghi p và h kinhădoanhătrênăđ aăbƠn.ăL nhăv c ho t

đ ng kinh doanh có các ho tăđ ng chính là:

- Huyăđ ng v n ng n h n, trung h n và dài h n c a các t ch c và dơnăc ă

d i các hình th c ti n g i có k h n, không k h n, ch ng ch ti n g i, v năđ uăt ă

và phát tri n, vay v n c a các t ch c tín d ng khác - Cho vay ng n h n, trung h n

và dài h năđ i v i các t ch c và cá nhân

- Làm d ch v thanh toán gi a các khách hàng - Kinh doanh ngo i t , vàng

b c

- Thanh toán qu c t và các d ch v ngân hàng khác trong m i quan h v i

n căngoƠiăkhiăđ căNgơnăhƠngăNhƠăn c cho phép

* M ngăl i ho tăđ ng: G m 8 phòng giao d ch

- Phòng Giao d ch R ch S i: S 27, Cách m ng ThángăTám,ăph ngăV nhă

L i, Thành Ph R ch Giá, T nh Kiên Giang

- Phòng Giao d ch Tân Hi p: S 496, Qu c l 80, pă ôngăThƠnh,ăXưăTh nh ôngăA,ăHuy n Tân Hi p, T nh Kiên Giang

- Phòng Giao dchăMinhăL ng:ăS 30 Qu c l 61, Th tr năMinhăL ng,ăHuy n Châu Thành, T nh Kiên Giang

- Phòng Giao d chăHònă t: S 47, pă ng Hòn, Th tr năHònă t, Huy n Hònă t, T nh Kiên Giang

- Phòng Giao d chăKiênăL ng:ăS 16 - 17 - 18,ăLôăL2,ăTrungătơmăth ngă

m iăđôăth m i Ba Hòn, Huy năKiênăL ng,ăT nh Kiên Giang

- Phòng Giao d ch Hà Tiên: S 155 - 157, M căThiênăTích,ăPh ng Bình San,

Th xã Hà Tiên, T nh Kiên Giang

- Phòng Giao d ch R ch Giá: S 361 - 363, Nguy n Trung Tr c,ă Ph ng

V nhăl c, Thanh ph R ch Giá, T nh Kiên Giang

- Phòng Giao d ch Gi ng Ri ng: S 94 ậ 95, Khu n ô th tr n Gi ng Ri ng,

T nh Kiên Giang

2.2.2.2 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a SacomBank Chi nhánh Kiên Giang:

B ng 2.2: B ng k t qu ho tăđ ng kinh doanh quaăcácăn m

năv tính: Tri uăđ ng

(Ngu n: Báo cáo k t qu kinh doanh c a Sacombank ậ CN Kiên Giang quaăcácăn m)

V thu nh p: Nhìn chung thu nh p c a Sacombank chi nhánh Kiên Giang liên

t căt ngăquaăcácăn m.ăN mă2010ăt ng thu nh p là 101.475 tri uăđ ng, t iăn mă2011ăđưăđ t 148.579 tri uăđ ngăt ngă47.104ătri uăt ngă ngăt ngă46,42%ăsoăv iăn mă2010ăvƠăkhiăb căsangăn mă2012ăthìăt ng thu nh p là 203.085 tri uăđ ngăt ngă54.506 tri u

đ ngăt ngă ngăt ngă36,7%.ă tăđ c k t qu nh ăv y là do trong th i gian qua ngơnăhƠngăđưăm r ngăvƠăđ y m nh ho tăđ ngăkinhădoanhătrênăl nhăv c tín d ng

c ngănh ăđaăd ng hoá các s n ph m d ch v c aăngơnăhƠng.ăTrongăđó,ăthuănh p t lãi liên t căt ngălênăquaă3ăn m,ăn măsauăcaoăh năn mătr c.ăN mă2010ăthuănh p t lưiăđ t 96.029 tri uăđ ng chi m 94,6% t ng thu nh p,ăsangăn mă2011ăthuănh p t lãi

t ngălênă137.232ătri uăđ ng,ăt ngă41.203ătri uăđ ngăt ngă ngăt ngă42,9%ăsoăv i

n mă2010.ă tăđ c k t qu kh quanănh ăv y là nh vƠoăcôngătácăt ngăc ng trong

ho tăđ ng tín d ng c aăngơnăhƠng.ă năn mă2012ăti p t c phát huy nh ng thành qu

đ tăđ c t n mătr c, kho n thu nh p c aăchiănhánhăt ngăthêmă60.087ătri uăđ ng

t ngă ngăt ngă43,8%ăsoăv iăn mă2011 vƠăđ t giá tr là 197.319 tri uăđ ng Thu

nh p ngoài lãi ch chi m m t ph n nh trong t ng thu nh p c a ngân hàng bình quân kho n 5,3% t ng thu nh p Ho tăđ ng tín d ng là ho tăđ ng mang l i thu nh p ch

y u cho ngân hàng, chi m 94,7% t ng thu nh p Qua 3 n măthìăt ngătr ng trong thu nh p c a ngân hàng nhìn chung là khá t t

V chi phí: Cùng v i s t ngălênăv thu nh păthìăchiăphíăc ngăt ngălênăđángă

k ăN mă2010,ăchiăphíăc a chi nhánh là 76.527 tri uăđ ng,ăsangăn mă2011ăchiăphíă

t ngă 37.709ă tri uă đ ngă t ngă ngă t ngă 49,3%ă soă v iă n mă 2010ă vƠă cóă giáă tr là

114.237 tri uăđ ng.ăSangăn măn mă2012ăthìăt ng chi phí là 162.266 tri uăđ ngăt ngă48.030 tri uăđ ngăt ngă ngăt ngă42%.ăTrongăđó,ăchiătr lãi luôn chi m t tr ng l n

nh t, trung bình chi m kho n 84% t ng chi phí Do ngu n v n ho tăđ ng c a Ngân hàng ch y u là t v năhuyăđ ng t iăđ aăph ng,ăNgơnăhƠngăph i chi tr lãi cho vi c

s d ng v năhuyăđ ng này Vì lãi su t th tr ng bi năđ ngăt ngăcaoănênăchiăphíă

c ngăt ngălênăđángăk

V l i nhu n: Nhìn chung, l i nhu n c aăNgơnăhƠngăcóăxuăh ngăt ngăquaăbaă

n m,ă n mă sauă caoă h nă n mă tr c.ă N mă 2010ă l i nhu n c a ngân hàng là 24.948 tri uăđ ng,ăsangăn mă2011ăthìăl i nhu năt ngălênă34.342ătri uăđ ng,ăt ngă9.394ătri u

đ ngăt ngă ngăt ngă37,7%.ăNguyênănhơnălƠădoăn mă2012 tình hình kinh t t ngă

đ i thu n l i, các doanh nghi păđangătrongăgiaiăđo n b tăđ u sau kh ng ho ng, Ngân hàng luôn m r ngăđ iăt ng khách hàng, th c hi n nh ngăch ngătrìnhăqu ng cáo

ti p th nh măduyătrìăvƠăthuăhútăkháchăhƠng.ă năn mă2012ăl i nhu n c a Ngân hàng

đ t 40.818 tri uăđ ng,ăt ngă6.476ătri uăđ ngăt ngă ngăt ngă18,9%ăsoăv iăn mă2011.ă

T căđ giaăt ngăc a l i nhu năn mă2012ăch b ng kho n m t ph n hai so v i t căđ

t ngăl i nhu n c aăn mă2011.ăNguyênănhơnălƠădoăkinhăt có nhi uăkhóăkh n,ăl m phátă t ngă caoă nênă ho tă đ ng kinh doanh c a Ngân hàng ích nhi u b nhă h ng Trongă3ăn măqua,ăchiănhánhăđưăkhôngăng ng c ng c , m r ng và nâng cao ch t

l ng ph c v ,ăđaăd ng hóa các lo i hình d ch v nh :ăthanhătoánătrongăn c, thanh toán qu c t , b o lãnh, d ch v ngân qu , chi tr l ngăchoăcácăđ năv ,ầălƠmăchoăthu nh p c aăngơnăhƠngăđ uăt ngăquaăcácăn m,ăkéoătheoăđóălƠăs giaăt ngăc a l i nhu n Qua phân tích cho th y k t qu ho tăđ ng kinh doanh c a Sacombank chi nhánhăKiênăGiangăquaă3ăn mănhìnăchung là t t

2.3 Th cătr ngăRRTD và công tác qu nătr ăRRTD t i SacomBank Chi Nhánh

Kiên Giang

2.3.1 Tình hình ngu n v năvƠăhuyăđ ng v n t 2010ăđ n 2012

NgơnăhƠngăth ngăm i không tr c ti p tham gia s n xu tăvƠăl uăthôngăhƠngăhóa,ănh ngăngơnăhƠngăluônăgóp ph n cho kinh t xã h i phát tri n thông qua vi c cung c p v n tín d ng cho n n kinh t ăDoăđóăngơnăhƠngăluônăxemăv n là y u t đ c

bi t quan tr ng, quy tăđ nh s hình thành t n t i và phát tri n c aămìnhăc ngănh ă

c a toàn xã h i

Thôngă th ng ngu n v n ho tă đ ng c aă ngơnă hƠngă đ c hình thành t ba ngu năđóălƠ:ăV năhuyăđ ng, V năđi u chuy n, V n và các qu khác Sacombank chi

nhánh Kiên Giang ngu n v n ho tăđ ngăn mă2010 đ c tài tr toàn b t V n huy

đ ng.ăN mă2011 vƠăn mă2012 do ngu n v năhuyăđ ng khôngăđ đápă ng nhu c u vay v n c a khách hàng nên ngân hàng ph i s d ng thêm ngu n v năđi u chuy n

t h i s , tuy nhiên t l v năđi u chuy n ch chi m m t ph n nh trong t ng ngu n

v n.ăN mă2011 v năđi u chuy n c a ngân hàng là 171.652 tri uăđ ng, chi m 13,2%

t ng ngu n v n,ăsangăn mă2012 v năđi u chuy năt ngănh so v iăn mă2011 và có giá tr là 209.120 tri uăđ ng và có t tr ngălƠă16,7%ătrongăc ăc u ngu n v n Ngu n

v năđi u chuy năcóăxuăh ngăt ngăquaăhaiăn m,ătuyăcóăt tr ng không cao so v i

t ng ngu n v nănh ngăk t qu nƠyăđòiăh i chi nhánh c n ph i ch đ ngăh nătrongă

vi căt ngăc ngăcôngătácăhuyăđ ng v n c a mình V i ch căn ngălƠmătrungăgianătínă

d ng, Ngân hàng luôn t pătrungăhuyăđ ng v n nhàn r i trong xã h i và s dungăđ choăvay.ăDoăđóăcôngătácăhuy đ ng v năđóngăvaiătròăh t s c quan tr ngăđ i v i s t n

t i và phát tri n c a m i ngân hàng Kh n ngăhuyăđ ng v n không ch ph thu c vào ý mu n c a ngân hàng mà còn ph thu c vào các y u t nh :ăLưiăsu tăhuyăđ ng,

uy tín ngân hàng mà nh t là tình hình kinh t xã h i, t căđ t ngătr ng kinh t c a

đ aăph ngă nhăh ngăđ n thu nh p c aădơnăc ă đápă ng nhu c u, Sacombank chiănhánhăKiênăGiangăđưăv n d ng nhi uăph ngăth căđ t ngăc ng công tác qu ng cáo, ti p th , t o năt ng t t v i khách hàng g i ti n.ăN mă2010, tình hình kinh t cònă khóă kh nă nênă t ng ngu n v nă huyă đ ng c a chi nhánh ch đ t 914.493 tri u

đ ng,ătuyălƠăkhôngăcaoănh ngăc ngăđưăđápă ng khá t t nhu c u v v n cho khách hƠng.ăSangăn mă2011 thì ngu n v nănƠyăt ngălênăm c 1.125.830 tri uăđ ng,ăt ngă211.337 tri uăđ ngăt ngă ngăt ngă23,1%ăsoăv iăn mă2010 Nguyên nhân d năđ n ngu n v năhuyăđ ngăt ngăm nhătrongăn mă2011 là do tình hình kinh t - xã h iăn mă

2011 phát tri n theo chi uăh ng tích c c, n n kinh t ph c h iăkháănhanh,ăđ i s ng

ng i dơnăngƠyăcƠngăđ c c i thi n Ho tăđ ng s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p trong t nh có nhi u thu n l i và nhu c u g i ti năđ thanh toán hàng hóa khá

là cao T đóăngu n ti n g iăt ngăđángăk , góp ph năđápă ng nhu c u vay v n ngày càng cao c a kháchă hƠng.ă ă nă n mă 2012, t ng v nă huyă đ ng c a Ngân hàng là 1.044.009 tri uă đ ng, gi m 81.822 tri uă đ ngă t ngă ng gi m 7,3% so v iă n mă

2011 Nguyên nhân lƠădoăn mă2012 kinh t trong t nh g p nhi uăkhóăkh n,ălưiăsu t

bi năđ ng ph c t p và l măphátăt ngăcao,ăc ng v i s c nh tranh gay g t c a các ngân hàng b nătrênăđ aăbƠnănênăcôngătácăhuyăđ ng v n g p m t s tr ng i.ăNh ngănhìn chung k t qu đ tăđ cătrongăhuyăđ ng v n là khá t t