Luận văn thạc sĩ Các nhân tố tác động đến sự chấp nhận sử dụng dịch vụ internet banking tại ngân hàng TMCP Á Châu

Cácănhơnăt ătácăđ ngăđ năs ăch pănh năs ăd ngăd chăv ăinternetăbankingăt iă ngơnăhƠngăth ngăm i ..... Môăhìnhănghiênăc uăs ăch pănh năs ăd ngăd chăv ăngơnăhƠngăđi năt .... S ăc năthi tăp

B GIÁO D CăVẨă ẨOăT O

LU NăV NăTH C S KINH T

TP H Chí Minh ,ăN mă2014

B GIÁO D CăVẨă ẨOăT O

NGỂNăHẨNGăTH NGăM I C PH N Á CHÂU

Chuyên ngành: Tài chính ậ Ngân hàng

Mã s : 60340201

TS THÂN TH THU TH Y

L IăCAMă OAN

d ng d ch v internet banking t i Ngân hàng TMCP Á Châu” tôi đư v n d ng ki n

th c đư h c và d i s h ng d n c a TS Thân Th Thu Th y

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên c u c a riêng tôi Các s li u trong

lu n v n đ c thu th p t th c t có ngu n g c rõ ràng, đáng tin c y, đ c trích d n

Tác gi

Nguy n Minh H i

M C L C

TRANG PH BÌA

M C L C

DANH M C CÁC CH VI T T T

DANH M C B NG BI U

DANH M C HÌNH V

L I M U 1

1 S c n thi t c a đ tài 1

2 M c tiêu nghiên c u 2

3 i t ng và ph m vi nghiên c u 2

4 Ph ng pháp nghiên c u 2

5 K t c u c a lu n v n 2

CH NG 1.ă T NGă QUANă V ă CỄCă NHỂNă T ă TỄCă NGă Nă S ă CH Pă NH NăS ăD NGăD CHăV ăINTERNETăBANKINGăT IăNGỂNăHẨNGăTH NGă M I 4

1.1 T ngăquan v ăd chăv ăinternetăbankingăt iăngơnăhƠngăth ngăm i 4

1.1.1 D ch v c a ngân hàng th ng m i 4

1.1.1.1 Khái ni m v d ch v ngân hàng 4

1.1.1.2 c đi m c a d ch v ngân hàng 4

1.1.1.3 Phân lo i d ch v ngân hàng 6

1.1.1.4 c tr ng c a d ch v ngân hàng 6

1.1.2 D ch v internet banking 8

1.1.2.1 Khái ni m internet banking 8

1.1.2.2 M t s đ c đi m c a d ch v internet banking 8

1.1.2.3 L i ích c a d ch v internet banking 9

1.1.2.4 R i ro khi s d ng d ch v internet banking 11

1.2 Cácănhơnăt ătácăđ ngăđ năs ăch pănh năs ăd ngăd chăv ăinternetăbankingăt iă ngơnăhƠngăth ngăm i 11

1.2.2 Các y u t nh h ng đ n s ch p nh n s d ng d ch v internet banking 12

1.2.2.1 Nh n th c s h u ích 12

1.2.2.2 Nh n th c d s d ng 12

1.2.2.3 Thái đ 12

1.2.2.4 Tiêu chu n ch quan 12

1.2.2.5 Nh n th c ki m soát hành vi 13

1.2.2.6 Nh n th c l i ích 13

1.2.2.7 Nh n th c r i ro 14

1.3 Môăhìnhănghiênăc uăs ăch pănh năs ăd ngăd chăv ăngơnăhƠngăđi năt 16

1.3.1 Thuy t hành đ ng h p lỦ TRA 16

1.3.2 Mô hình ch p nh n công ngh TAM 17

1.3.3 Thuy t hành vi d đ nh TPB 18

1.4 S ăc năthi tăph iănghiênăc uăcácănhơnăt ătácăđ ngăđ năs ăch pănh năs ăd ngă d chăv ăinternetăbankingăt iăngơnăhƠngăth ngăm i 19

1.5 Cácănghiênăc uăth cănghi măv cácănhơnăt ătácăđ ngăđ năs ăch pănh năs ăd ngă d chăv ăinternetăbankingăt iăcácăngơnăhƠngăth ngăm iătrênăth ăgi i 20

K tălu năch ngă1 22

CH NGă2.ăPHỂNăTệCHăCỄCăNHỂNăT ăTỄCă NGă NăS ăCH PăNH NăS ă D NGăD CHăV ă INTERNETăBANKINGăT IăNGỂNăHẨNGăTH NGă M IăC ă P H NăỄăCHỂU 23

2.1 Gi iăthi uăkháiăquátăv ăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năỄăChơu 23

2.1.1 Thành l p và niêm y t 23

2.1.2 a bàn kinh doanh 23

2.1.3 Công ngh ngân hàng 23

2.1.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh 24

2.2 Th cătr ngăho tăđ ngăd chăv ăinternetăbankingăt iăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ă ph năỄăChơu 26

2.2.1 Gi i thi u v d ch v internet banking 26

2.2.2 Các ti n ích và tính n ng c a d ch v internet banking 26

2.2.2.1 D ch v internet banking dành cho khách hàng cá nhân 26

2.2.2.2 D ch v internet banking dành cho khách hàng doanh nghi p 28

2.2.3 Công ngh s d ng trong d ch v internet banking 30

2.2.4 Th c tr ng ho t đ ng d ch v internet banking 31

2.2.4.1 S l ng khách hàng 31

2.2.4.2 S l ng giao d ch 32

2.2.4.3 Doanh s giao d ch 33

2.2.4.4 Thu nh p t d ch v 34

2.3 Phơnă tíchă cácă nhơnă t ă tácă đ ngă đ nă s ă ch pă nh nă s ă d ngă d chă v ă internetă bankingăt iăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năỄăChơu 35

2.3.1 Mô hình nghiên c u 35

2.3.2 Phát tri n gi thi t 38

2.3.3 Ph ng pháp nghiên c u 39

2.3.3.1 Quy trình nghiên c u 39

2.3.3.2 Nghiên c u đ nh tính 40

2.3.3.3 Nghiên c u đ nh l ng 40

2.3.4 K t qu nghiên c u 42

2.3.4.1 Phân tích th ng kê mô t 42

2.3.4.2 Phân tích nhân t khám phá EFA 44

2.3.4.3 Phân tích nhân t kh ng đ nh CFA 45

2.3.4.4 Ki m đ nh gi thuy t b ng phân tích mô hình c u trúc SEM 47

2.3.4.5 c l ng mô hình b ng ki m đ nh Bootstrap 52

2.4 ánhă giáă s ă tácă đ ngă c aă cácă nhơnă t ă đ nă s ă ch pă nh nă s ă d ngă d chă v ă internetăbankingăt iăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năỄăChơu 52

2.4.1 Các nhân t tác đ ng tiêu c c 52

2.4.2 Các nhân t tác đ ng tích c c 54

K tălu năch ngă2 54

CH NGă 3.ă GI Iă PHỄPă THÚCă Yă S ă CH Pă NH Nă S ă D NGă D CHă V ă INTERNETăBANKINGăT IăNGỂNăHẨNGăTH NGăM IăC ăPH NăỄăCHỂU 56

3.1 nhăh ng phát tri n d ch v internet banking t iăNgơnăhƠngăth ngăm i c ph n Á Châu 56

3.2 Gi iăphápăthúcăđ y s ch p nh n s d ng d ch v internet banking t i Ngân hƠngăth ngăm i c ph n Á Châu 57

3.2.1 Nâng cao s b o m t c a d ch v internet banking 58

3.2.2 Gi m thi u r i ro v tài chính khi giao d ch internet banking 63

3.2.3 H n ch r i ro v ho t đ ng khi truy c p internet banking 63

3.2.4 T ng c ng c m nh n v l i ích khi s d ng internet banking 64

3.2.5 M t s gi i pháp khác 66

3.2.5.1 Thi t k giao di n trang web internet banking 66

3.2.5.2 Nâng cao, đào t o phát tri n ngu n nhân l c 67

3.2.5.3 Thi t l p kênh liên l c gi i đáp riêng đ i v i d ch v internet banking 68

3.2.5.4 Nâng cao và c ng c hình nh, th ng hi u c a ngân hàng 68

3.2.5.5 T o phiên b n mobile internet banking trên thi t b di đ ng 69

3.2.5.6 Qu ng bá d ch v internet banking 69

K tălu năch ngă3 70

K TăLU N 71

TÀI LI U THAM KH O

PH L C

DANH M C CÁC CH VI T T T

ACB : Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu

TAM : (Technology Acceptance Model) Mô hình ch p nh n công ngh

TRA : (Theory of Reasoned Action) Thuy t hành đ ng h p lỦ

DANH M C B NG BI U

B ng 2.1 K t qu ho t đ ng kinh doanh c a ACB giai đo n 2010 – 2012

B ng 2.2 Các gói d ch v internet banking dành cho KHCN t i ACB

B ng 2.3 Các gói d ch v internet banking dành cho KHDN t i ACB

d ch v internet banking t i Ngân hàng Á Châu

B ng 2.10 H s h i quy chu n hóa

B ng 2.11 H s t ng quan R2

DANH M C HÌNH V

Hình 1.2 Mô hình ch p nh n công ngh TAM

Hình 2.1 So sánh thu nh p t d ch v internet banking và t ng thu nh p t phí và

internet banking t i ACB

Hình 2.4 K t qu phân tích mô hình c u trúc SEM

L I M U

1 S ăc năthi tăc aăđ ătƠi

Th i đi m 01/01/2011, theo cam k t gia nh p WTO, các ngân hàng n c ngoài

V i cách th c qu n tr ngân hàng theo tiêu chu n qu c t cùng v i công ngh ngân

trong n c Do đó, hi n nay các NHTM trong n c ph i nâng cao n ng l c c nh tranh h n n a b ng ch t l ng ph c v khách hàng và ch t l ng s n ph m d ch v Bên c nh kênh phân ph i truy n th ng, s n ph m d ch v đa d ng, m ng l i ho t

đ ng ph kh p thì vi c phát tri n ngân hàng đi n t (e-banking), m t kênh phân

ph i hi n đ i, có th s giúp ngân hàng t ng kh n ng c nh tranh v i các đ i th ngân hàng khác Ngoài ra, vi c phát tri n e-banking trong h th ng ngân hàng c ng giúp cho Nhà n c th c hi n ch tr ng thanh toán không dùng ti n m t, gi m b t

l ng ti n m t l u thông trong n n kinh t

Trong m t vài n m tr l i đây, v i s t ng tr ng nhanh chóng c a công ngh

t i Vi t Nam đư đ y m nh kênh giao d ch qua internet banking, mobile banking

nh m thu hút khách hàng Ngân hàng TMCP Á Châu là m t trong nh ng ngân hàng

đi tiên phong v vi c phát tri n e-banking Và tr c s c nh tranh gay g t gi a các

h n n a d ch v internet banking là m t s c n thi t

Vì l đó, lu n v n “Các nhân t tác đ ng đ n s ch p nh n s d ng d ch v

internet banking t i Ngân hàng TMCP Á Châu.” s phân tích các nhân t làm cho

khách hàng có Ủ đ nh và ch p nh n s d ng d ch v internet banking t i Ngân hàng

TMCP Á Châu Và t k t qu nghiên c u, giúp cho ngân hàng có nh ng bi n pháp

c i thi n, đ y m nh ho t đ ng d ch v internet banking và t đó gia t ng l i th

c nh tranh trên th tr ng tài chính

2 M cătiêuănghiênăc u

Nghiên c u đ c th c hi n v i m c tiêu là phân tích các nhân t nh h ng đ n

s ch p nh n internet banking và m c đ tác đ ng c a các nhân t này đ n Ủ đ nh

s d ng và ch p nh n internet banking t i Ngân hàng TMCP Á Châu T đó đ a ra

nh ng gi i pháp giúp Ngân hàng TMCP Á Châu có th thu hút khách hàng s d ng

d ch v internet banking c a ngân hàng

- i t ng nghiên c u: các nhân t tác đ ng đ n s ch p nh n internet banking

Ph ng pháp nghiên c u đ nh tính: Th ng kê, x lỦ thông tin t sách báo, các

Ph ng pháp nghiên c u đ nh l ng: Thu th p Ủ ki n khách hàng b ng b ng câu h i kh o sát, s d ng ph n m m AMOS phân tích h i quy tuy n tính đa bi n

v i bi n ph thu c là Ủ đ nh s d ng d ch v internet banking nh m xác đ nh m c

đ nh h ng và đ thu n ngh ch chi u c a các bi n đ c l p tác đ ng lên bi n ph

thu c

5 K tăc uăc a lu năv n

Ngoài l i m đ u và k t lu n, k t c u lu n v n g m 3 ch ng:

CH NGă1 T NGăQUANăV ăCỄCăNHỂNăT ăTỄCă NGă NăS ăCH Pă

NH Nă S ă D NGă D CHă V ă INTERNETă BANKINGă T Iă NGÂN HÀNG

1.1 T ngăquanăv ăd chăv ăinternet banking t iăngơnăhƠngăth ngăm i

Th ng m i đi n t và nh ng ng d ng c a nó ngày càng đem l i nhi u l i ích

th ng m i đi n t vào cung c p d ch v ngân hàng đư t o ra m t kênh phân ph i

hi n đ i là internet banking, giúp ngân hàng ngày càng đa d ng hóa s n ph m, m

r ng ph m vi ho t đ ng và thu hút nhi u khách hàng h n n a

1.1.1 D chăv ăc aăngân hàng th ngăm i

1.1.1.1 Kháiăni măv ăd chăv ăngơnăhƠng

xu t hi n s m nh t Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t , các d ch v ngân hàng

Vi c phân bi t rõ ràng th nào là d ch v ngân hàng v n ch a có m t khái ni m

nh ho t đ ng tín d ng, ti n t , ngo i h i… đ u đ c coi là ho t đ ng d ch v

đ c hi u theo ngh a r ng, t c là toàn b ho t đ ng ti n t , tín d ng, thanh toán, ngo i h i… c a ngân hàng đ i v i doanh nghi p và công chúng

Nh ng c ng có ý ki n cho r ng nh ng ho t đ ng phi tín d ng có kh n ng sinh

l i cho ngân hàng đ c g i là ho t đ ng d ch v Theo quan đi m này, c nh tranh

v d ch v gi a các ngân hàng không xét đ n nh ng ho t đ ng truy n th ng nh

nh n ti n g i, cho vay, vi c mà b t c ngân hàng nào c ng có th làm đ c Khi nói

đ n d ch v ng i ta s ngh ngay đ n kh n ng cung ng nh ng s n ph m d ch v thu n túy nh thanh toán, d ch v th , d ch v thanh toán hóa đ n, d ch v ngân

1.1.1.2 căđi m c aăd chăv ăngơnăhƠng

c a m t quá trình ch không ph i là m t cái gì c th có th nhìn th y Khách hàng

ti p nh n và tiêu dùng d ch v ngân hàng thông qua ho t đ ng giao ti p, ti p nh n

D ch v ngân hàng có đ c đi m này là do vi c cung ng và tiêu dùng d ch v

ra cùng lúc v i quá trình cung ng d ch v , có s tham gia tr c ti p c a khách hàng

ng khi khách hàng có nhu c u s d ng đáp ng m t s đi u ki n nh t đ nh c a nhà

hàng và khách hàng

D ch v ngân hàng mang tính cá bi t hóa trong cung ng và tiêu dùng d ch v ,

y u t c v y u t khách quan nh trình đ th h ng d ch v c a khách hàng, thói

d ch v , trình đ c a nhân viên, chính sách marketing…

thông th ng khác Vì v y, m t s n ph m ngân hàng không đ c cung ng đúng

th i đi m s là m t s n ph m h ng D ch v ngân hàng c ng có đi m khác hàng hóa

v t ch t ch không có s n ph m d dang, không l u tr đ c

1.1.1.3 Phơnălo i d chăv ăngơnăhƠng

đ n m t s s n ph m d ch v truy n th ng c a ngân hàng nh sau: huy đ ng v n,

ho t đ ng c a t ch c tín d ng, đ c ra đ i trên n n các công ngh m i, đem l i

đi n t (ATM, POS, internet banking, mobile banking,…), cho thuê tài chính, t

1.1.1.4 cătr ngăc aăd chăv ăngơnăhƠng

- D ch v ngân hàng luôn đ cao tính an toàn trong quá trình ho t đ ng

i u này đ c th hi n rõ nét thông qua ho t đ ng tín d ng Ngân hàng huy

đ ng v n t cá nhân, t ch c trong và ngoài n c kèm theo đi u ki n hoàn tr c

g c, lãi khi đáo h n và cho vay đ i v i cá nhân, t ch c thi u v n khác Tuy nhiên,

n u vi c th c hi n l a ch n các khách hàng không hi u qu , l a ch n d ch v cung

c p không h p lý, không d trù các bi n pháp ch ng r i ro…có th s d n đ n vi c

b n n kinh t

- D ch v ngân hàng đ c th c hi n ph thu c vào khách hàng

i u đó đ c th hi n qua nh ng y u t sau: d ch v c a ngân hàng không

gi ng nh các s n ph m c a ngành khác, s n ph m này mang hình thái v t ch t,

d ch v ngân hàng ch chính th c đ c ngân hàng cung c p khi khách hàng chuy n

đ n ngân hàng các l nh, u nhi m phát sinh t các quan h giao d ch th ng m i,

tín d ng ho c ph i hoàn thành ngh a v tài chính nào đó ó c ng chính là lý do t i

sao, n u mu n phát tri n d ch v ngân hàng tr c tiên ph i quan tâm đ n ng i s

d ng các d ch v đó là ai, nhu c u ra sao…

v lãi su t đ u vào và đ u ra c ng s tác đ ng đ n vi c d ch chuy n c a khách hàng

t ngân hàng này sang ngân hàng khác i u này càng đ c th hi n rõ nét h n khi

m t trong s các NHTM phát tri n đ c d ch v thu hút đ c s a chu ng c a xã

h i thì ngay l p t c sau đó, các NHTM khác c ng s t o ra d ch v t ng t đ c nh

th i gian dài nghiên c u ng d ng và tri n khai đ i v i s n ph m Nh v y, tính

c nh tranh cao gi a các NHTM xu t phát t s d thay đ i c a khách hàng trong

kinh doanh

Ho t đ ng c a ngân hàng luôn đ c giám sát ch t ch nh t b i vì s đ v c a

t n kém v m t th i gian và ti n b c Ngoài ra, m i quan h gi a ngân hàng và

quy t cho vi c phát tri n các d ch v ngân hàng

- S ph thu c r t l n vào công ngh ngân hàng khi th c hi n các d ch v ngân

hàng

đó là s phát tri n m nh m trong vi c ng d ng các s n ph m công ngh hi n đ i

vào l nh v c ngân hàng ây là m t trong nh ng nhân t quan tr ng và là ngu n n i

l c c a ngân hàng trong vi c nghiên c u phát tri n và hoàn thi n các d ch v s n có

đáp ng đ c nhu c u th hi u c a ng i s d ng d ch v nói riêng và c a n n kinh

t nói chung

1.1.2 D chăv ăinternet banking

1.1.2.1 Kháiăni măinternet banking

t Ngân hàng đi n t đ c hi u là các nghi p v , các s n ph m d ch v ngân hàng

máy ATM,

c a t ng khách hàng m t V i m t máy tính k t n i internet, khách hàng đư có th

th c hi n truy c p vào internet banking v i m t trình duy t b t c n i nào, b t c

th i đi m nào mà không c n cài đ t thêm m t ph n m m đ c bi t Khách hàng có

tài kho n t i ngân hàng v i tên truy c p và m t kh u truy c p do ngân hàng cung

c p đ u có th theo dõi các giao d ch phát sinh trên tài kho n D ch v internet

kho n, chuy n ti n, xem thông báo lãi su t, thông báo t giá, bi u phí d ch v và

nh ng thông tin khác c a ngân hàng, thanh toán các hóa đ n cho các hàng hóa, d ch

v mà khách hàng đư s d ng Ngoài ra, khách hàng c ng có th truy c p vào các

1.1.2.2 M tăs ăđ căđi măc a d chăv internet banking

 Tính ch t c a d ch v internet banking

Cung c p thông tin và các d ch v tài chính c a ngân hàng cho khách hàng

D ch v internet banking đư đem đ n cho khách hàng nh ng ti n ích nh ti t

ki m th i gian, th i gian ph c v 24/7, có th giao d ch b t c n i nào có th k t

n i v i internet

Lo i b các rào c n đ a lý truy n th ng vì nó có th ti p c n v i khách hàng

các qu c gia khác nhau

 Tính n ng d ch v

V i d ch v internet banking khách hàng có th th c hi n các giao d ch sau: Tra

c u thông tin tài kho n v s d , l ch s giao d ch; Chuy n kho n cùng h th ng

ho c khác h th ng; Thanh toán hóa đ n đi n, n c, internet ; Mua th tr tr c;

1.1.2.3 L iăích c aăd chăv ăinternet banking

 V phía khách hàng

h n, tránh đ c r i ro m t các gi y t giao dich

Ti t ki m chi phí giao d ch: phí giao d ch qua internet banking hi n đ c đánh

có th lý gi i đ c b i m t khi các ngân hàng ti t ki m đ c chi phí khi tri n khai

nhi u

u đi m l n nh t c a d ch v internet banking dành cho khách hàng chính là s

ti n nghi và luôn s n sàng c a d ch v ngân hàng Khách hàng s nh n đ c s

k th i gian đi l i và ch đ i n u đông khách V i internet banking, khách hàng đư

ti t ki m đ c chi phí, ti t ki m đ c th i gian, và gi m b t các th t c gi y t

Ngoài ra khách hàng c ng không ph i mang theo nhi u ti n m t, gi m thi u r i ro

m t mát, ti n gi , nh m l n trong quá trình ki m đ m Khách hàng có th ti p c n

v i internet banking m i lúc m i n i

Bên c nh đó, d ch v internet banking v i công ngh hi n đ i đư ti t ki m đ c

th i gian và gi m chi phí d ch v cho khách hàng Ngoài ra, khách hàng đ c ngân

kho n cá nhân, thanh toán hóa đ n… V i nh ng tiêu chu n đ c chu n hoá, khách

 V phía ngân hàng

t o đi u ki n cho v n ti n t chu chuy n nhanh, thu n l i, th c hi n t t quan h

s gi m thi u đ c vi c đ u t nhân l c dàn tr i; không ph i đ u t đ a đi m và các

d ch v m i, nh ng kênh phân ph i m i, ngân hàng có th m r ng đ i t ng

g i thanh toán c a khách hàng, t ng thêm l i nhu n … Bên c nh đó, ng d ng và

đ i m i, hòa nh p và phát tri n không ch th tr ng trong n c mà còn h ng t i

th tr ng n c ngoài

 V phía n n kinh t

S c nh tranh gi a các ngân hàng v nh ng s n ph m và d ch v c a ngân hàng

s t o nên m t n n kinh t hi n đ i s d ng nh ng công ngh cao Internet banking

trong t ng lai Qua đó góp ph n nâng cao ch t l ng trong thanh toán, đa d ng

n, phát hành, l u thông ti n t

V i các ngu n d li u đ c c p nh t k p th i, Ngân hàng Trung ng có th

nh m đi u hòa, n đ nh tình hình tài chính ti n t , có đ đi u ki n đ đánh giá cán

vi c ng d ng d ch v internet banking ngày càng đ c đ y m nh trong h th ng

ngân hàng

m i v i khu v c và th gi i, đ c bi t góp ph n thúc đ y các ho t đ ng th ng m i

đi n t phát tri n

1.1.2.4 R iăroăkhiăs ăd ngăd chăv ăinternetăbanking

Bên c nh nh ng l i ích thì c ng t n t i nhi u r i ro đ i v i khách hàng khi s

d ng d ch v internet banking

chuy n ti n có th x y ra sai sót nh nh p sai s tài kho n ho c sai s ti n H

th ng ngân hàng có th g p tr c tr c v ph n m m, ph n c ng hay b l i đ ng truy n khi khách hàng đang s d ng d ch v internet banking

1.2 Cácănhơnăt ătácăđ ngăđ năs ăch pănh năs ăd ngăd chăv ăinternet banking

đ đ i v i hành vi t o thành ni m tin v vi c tham gia vào các hành vi và các đánh

c c và tiêu c c v vi c th c hi n hành vi m c tiêu” Lý thuy t thái đ cho r ng, n u

n ng ng i đó s mua ho c s d ng s n ph m d ch v đó (Ajzen và Fishbein,

b nh h ng b i nhóm tham kh o, kinh nghi m trong quá kh và tính cách (Assael,

Thái đ đ i v i hành vi đ c đ nh ngh a là c m xúc tích c c hay tiêu c c c a cá

1.2.2.4 Tiêuăchu năch ăquan

Tiêu chu n ch quan đ c đ nh ngh a là nh n th c c a m t cá nhân hay nh ng

ng i quan tr ng đ i v i cá nhân ngh r ng hành vi này nên đ c th c hi n S đóng góp Ủ ki n c a nh ng ng i quan tr ng hay nh ng ng i tham kh o đ c cho

là đ ng l c mà m t cá nhân s tuân theo mong mu n c a nh ng ng i đó

1.2.2.5 Nh năth căki măsoátăhƠnhăvi

dàng hay khó kh n trong vi c tri n khai th c hi n các hành vi Nó liên quan đ n

c n tr vi c th c hi n các hành vi c a h

1.2.2.6 Nh năth căl iăích

d ch ngân hàng hi u qu nh t (Huang và c ng s , 2005) b i vì s h u nhi u l i th

h n mà kênh ngân hàng truy n th ng không có Vì v y, các nhà qu n lý internet

internet banking

th h ng b ng cách s d ng internet banking, khách hàng đ c h ng l i m t

có ngh a là ti t ki m đ c th i gian vì internet banking không c n tài li u gi y

trang web và trao đ i d li u đi n t , và c ng có th làm gi m nhu c u khách hàng

đ n giao ti p v i nhân viên ngân hàng liên quan đ n các chi ti t giao d ch b i vì các

giao d ch này có th t n t i trên trang web Th ba, trong quá trình giao d ch,

là có s n ngay l p t c và minh b ch cho khách hàng

Internet banking cho phép khách hàng th c hi n các giao d ch ngân hàng b t c

n i nào trên th gi i và t n h ng d ch v 24 gi , c ng nh cung c p cho khách

và tin t c

1.2.2.7 Nh năth căr iăro

Có n m lo i r i ro liên quan đ n vi c s d ng d ch v internet banking, đó là:

quan đ n internet banking đ c mô t nh sau:

 R i ro b o m t: là m t s m t mát do gian l n ho c do hacker tác đ ng đ n

ng i dùng, m t kh u và thông tin th tín d ng (Reavley, 2005)

m o đ i di n cho m t ngu n đáng tin c y, nh ng l i d n h đ n m t trang web l a

đ o đ c s d ng đ thu th p thông tin cá nhân (Entrust, 2008) C s gian l n và

tính riêng t c a h ó là m t m i quan tâm l n c a nhi u ng i khi s d ng

khi s d ng các d ch v internet banking (Littler và Melanthiou, 2006) Và khi t i

công m ng và d li u giao d ch ho c thông qua truy c p trái phép vào tài kho n

đ i v i ngành ngân hàng đi n t mu n chi m tr n ni m tin c a khách hàng chính là

 R i ro tài chính: kh n ng m t ti n do l i giao d ch ho c s d ng sai tài

kho n ngân hàng Theo Kuisma và c ng s (2007), nhi u khách hàng s m t ti n trong khi th c hi n các giao d ch thanh toán ho c chuy n ti n qua internet Hi n nay

khó kh n trong vi c yêu c u b i th ng khi l i giao d ch x y ra (Kuisma và c ng

s , 2007)

 R i ro xã h i: là m t m i đe d a mà t o ra s m t hình nh, uy tín do mua

đình và đ ng nghi p, t đó nh h ng đ n quan đi m c a khách hàng v vi c ch p

đó tác đ ng đ n quan đi m c a ng i trong vi c ch p nh n ho c không ch p nh n

d ch v internet banking

 R i ro th i gian: là s lãng phí th i gian và s b t ti n phát sinh do ch m tr

có b c c l n x n, r i r m và các trang web t i v quá ch m (Forsythe và Shi,

2003) C ng có th liên quan đ n l ng th i gian ch đ i xem các trang web ho c

 R i ro ho t đ ng: liên quan đ n thi t h i phát sinh do s thi u sót ho c tr c

máy ch h th ng ho c internet b ng t k t n i s x y ra trong khi th c hi n các

giao d ch tr c tuy n và nh ng tình hu ng này có th d n đ n thi t h i b t ng

(Kuisma và c ng s , 2007) Littler và Melanthiou (2006) ch ra r ng tr c tr c c a các trang web internet banking s làm gi m s s n sàng c a khách hàng s d ng

d ch v internet banking, trong khi Featherman và Pavlou (2003) phát hi n ra r ng

s c trang web và k t n i b ng t v i t n su t cao s t o s c ch khi s d ng d ch

v internet banking

1.3 Mô hình nghiênăc uăs ch pănh năs ăd ngăd chăv ăngân hàng đi năt

Trong các nghiên c u th c nghi m, nh ng mô hình lỦ thuy t th ng đ c áp

d ng trong vi c nghiên c u đ n Ủ đ nh hành vi và s ch p nh n d ch v ngân hàng

đi n t ó là LỦ thuy t hành đ ng h p lỦ (TRA - Theory of Reasoned Action), Lý thuy t hành vi d đ nh (TPB - Theory of Planned Behavior), Mô hình ch p nh n công ngh (TAM - Technology Acceptance Model), S m r ng c a mô hình ch p

nh n công ngh (ETAM - Extension TAM), Mô hình khu ch tán s đ i m i (DOI -

(UTAUT - Unified theory of acceptance and use of technology) Trong các lý

thuy t và mô hình trên, TAM và TPB đư đ c áp d ng r ng rãi trong nhi u nghiên

c u đ ki m tra vi c s d ng công ngh và ch p nh n d ch v đi n t (Davis, 1993;

Hsu, 2004; Hsu và c ng s , 2006)

1.3.1 Thuy tăhƠnhăđ ngăh pălỦăTRA

Thuy t hành đ ng h p lỦ TRA (Theory of Reasoned Action) đ c Ajzen và Fishbein xây d ng t n m 1967 và đ c hi u ch nh m r ng theo th i gian Mô hình TRA cho th y Ủ đ nh tiêu dùng là y u t d đoán t t nh t v hành vi tiêu dùng (Venkatesh và c ng s , 2003) quan tâm h n v các y u t góp ph n tác đ ng

đ n Ủ đ nh hành vi thì c n xem xét hai y u t là thái đ và tiêu chu n ch quan c a

khách hàng

Trong mô hình TRA, thái đ đ c đo l ng b ng nh n th c v các thu c tính

c a s n ph m Ng i tiêu dùng s chú Ủ đ n nh ng thu c tính mang l i các ích l i

c n thi t và có m c đ quan tr ng khác nhau N u bi t tr ng s c a các thu c tính

đó thì có th d đoán g n đúng k t qu l a ch n c a ng i tiêu dùng

Y u t tiêu chu n ch quan có th đ c đo l ng thông qua nh ng ng i có liên quan đ n ng i tiêu dùng nh gia đình, b n bè, đ ng nghi p,…; nh ng ng i này thích hay không thích h s d ng M c đ tác đ ng c a y u t tiêu chu n ch quan đ n Ủ đ nh s d ng c a ng i tiêu dùng ph thu c: (1) m c đ ng h hay

ph n đ i đ i v i vi c mua c a ng i tiêu dùng và (2) đ ng c c a ng i tiêu dùng làm theo mong mu n c a nh ng ng i có nh h ng

Hình 1.1 ậ Mô hình lý thuy tăhƠnhăđ ng h p lý TRA

1.3.2 Môăhìnhăch pănh năcôngăngh ăTAM

đ c thi t k ch y u cho vi c ch p nh n mô hình công ngh thông tin c a ng i

nh t và đ c s d ng r ng rãi trong nh ng nghiên c u v các y u t quy t đ nh

(Chau, 1996; Davis, 1989; Mathieson, 1991; Adams, Nelson & Todd, 1992; Segars

& Grover, 1993; Igbaria, 1992, 1995; Igbaria, Zinatelli, Cragg & Cavaye, 1997; Jantan, Ramayah & Chin, 2001; Koay, 2002, Ramayah, Siron, Dahlan & Mohamad,

s h u ích và s d ng công ngh (Adams và c ng s , 1992; Davis, 1989) TAM

th a nh n r ng hai y u t nh n th c s h u ích và nh n th c d s d ng là n n t ng quy t đ nh s ch p nh n c a ng i dùng đ i v i h th ng Nh ng y u t này ph

Hình 1.2 ậ Mô hình ch p nh n công ngh TAM

1.3.3 Thuy tăhƠnhăviăd ăđ nhăTPB

Ajzen đ hoàn thi n kh n ng suy đoán c a Thuy t hành đ ng h p lý TRA b ng cách đ a vào y u t nh n th c ki m soát hành vi TPB đư đ c ch ng minh thành

Hình 1.3 ậ Mô hình lý thuy t hành vi d đ nh TPB

(Ngu n: Ajzen, From intention to action, 1991)

1.4 S ă c nă thi tă ph iă nghiênă c uă cácă nhơnă t ă tácă đ ngă đ nă s ă ch pă nh nă s ă

d ngăd chăv ăinternet banking t iăngơnăhƠngăth ngăm i

khi không đ t đ c k v ng Khi đó, các ngân hàng bu c ph i đ y m nh m ng d ch

các s n ph m d ch v khác c a ngân hàng So v i các kênh giao d ch truy n th ng

phí và h ng đ c nhi u u đưi khi giao d ch Ngoài ra, khi phát tri n d ch v

t m r ng nhi u đi m giao d ch Ngoài nh ng ti n ích mà d ch v internet banking đem l i, v n còn m t s rào c n tác đ ng đ n Ủ đ nh s d ng d ch v này nh các

v n đ v r i ro b o m t, r i ro tài chính,… M c dù th c t r ng d ch v internet banking cung c p nhi u l i th nh t c đ giao d ch nhanh h n và chi phí x lỦ th p

qu n lỦ ngân hàng trong vi c xây d ng chi n l c nh m gia t ng s l ng khách

nhân t tác đ ng đ n s ch p nh n s d ng d ch v internet banking t i NHTM là

c n thi t Nh m t ng thêm m t kênh phân ph i d ch v ngân hàng hi n đ i, t đó thu hút thêm nhi u khách hàng m i và giúp các NHTM t o đ c l i th c nh tranh trong t ng lai

1.5 Cácănghiênăc uăth cănghi măv ăcácănhơnăt ătácăđ ngăđ năs ăch pănh năs ă

d ngăd chăv ăinternet banking t iăcácăngơnăhƠngăth ngăm i trênăth ăgi i

S phát tri n c a công ngh đư t o ra m t th tr ng c nh tranh gay g t gi a các

hàng và thái đ c a h đ i v i công ngh m i N u thành công, các ngân hàng có

th xác đ nh đ c hành vi c a ng i tiêu dùng và đ a ra các y u t tác đ ng đ n s

ch p nh n c a khách hàng trong vi c s d ng d ch v ngân hàng, t đó t o ra l i th

c nh tranh trong t ng lai V i chi n l c marketing phù h p, thay đ i cách ti p

c n phân khúc khách hàng, các ngân hàng đang t o ra m t kênh phân ph i d ch v

trên th gi i nghiên c u v các nhân t tác đ ng đ n s ch p nh n s d ng d ch v

internet banking

1.5.1 Nghiên c u “Nh n th c c a khách hàng v giá tr th ng m i đi n t :

tr ng h p c a d ch v internet banking” c a Rahmath Safeena, Abdullah

và Hema Date (2010)

S ch p nh n c a khách hàng là m t v n đ r t quan tr ng trong vi c phát tri n các d ch v th ng m i đi n t Nghiên c u này xác đ nh quan đi m c a khách hàng v vi c ch p nh n internet banking trong các giao d ch th ng m i đi n t Nghiên c u ki m tra tác đ ng c a nh n th c s h u ích, nh n th c d s d ng và

r i ro v thái đ ch p nh n d ch v internet banking c a khách hàng

K t qu c a nghiên c u cho th y c m nh n v s h u ích, d s d ng nh

h ng tích c c đ n thái đ đ i v i s d ng d ch v internet banking, trong khi nh n

th c r i ro nh h ng tiêu c c đ n thái đ đ i v i s d ng d ch v internet banking

T k t qu nghiên c u này đư giúp cho các ngân hàng n có cái nhìn t ng quan v các y u t nh h ng đ n thái đ đ i v i s d ng internet banking đ t đó

banking

1.5.2 Nghiên c u “ nh h ng c a ni m tin đ n s ch p nh n d ch v internet

banking” c a Khalil Md Nor và J Michael Pearson (2007)

Nghiên c u này ki m tra các y u t nh h ng đ n thái đ mu n s d ng d ch

v internet banking, t đó thái đ nh h ng đ n d đ nh s d ng d ch v internet

ích và d s d ng nh h ng tích c c đ n thái đ mu n s d ng d ch v internet

nhi u đ n thái đ mu n s d ng d ch v internet banking

Nghiên c u này đư tìm th y y u t ni m tin có nh h ng đáng k đ n thái đ

đ i v i vi c ch p nh n internet banking khuy n khích khách hàng ch p nh n

thi n ni m tin c a khách hàng trong vi c s d ng công ngh m i

1.5.3 Nghiên c u “D đoán thái đ c a khách hàng đ i v i s d ng d ch v

internet banking” c a Mojdeh Ảhezelayagh (2006)

Nghiên c u này d đoán thái đ c a khách hàng đ i v i m t d ch v công ngh

m i nh m giúp các nhà qu n lỦ ngân hàng Iran đ a ra các quy t đ nh đ thu hút

khách hàng

K t qu c a nghiên c u cho th y c m nh n v s h u ích và c m nh n r i ro có

nh h ng đ n thái đ đ i v i s d ng d ch v internet banking, trong khi nh n

th c d s d ng, s t ng tác và nh n th c v chi phí không có nh h ng đ n thái

đ đ i v i s d ng d ch v internet banking i u này giúp cho các ngân hàng có cái nhìn t ng quan v m c đ nh h ng c a các y u t tác đ ng đ n thái đ đ i v i

s d ng d ch v internet banking, t đó đ xu t các gi i pháp phát tri n d ch v

Qua các nghiên c u trên đây cho th y có s t ng đ ng gi a k t qu các nghiên

c u Các nghiên c u này đ u xác đ nh tính d s d ng, h u ích, r i ro là nh ng y u

t ch đ o nh h ng đ n thái đ c a khách hàng đ i v i vi c s d ng d ch v

không nh t thi t nh h ng đ n thái đ c a khách hàng đ i v i d ch v internet

đ ng đ n thái đ c a khách hàng đ i v i d ch v internet banking nh s h u ích,

d s d ng và s tin c y (Ph l c 2)

K tălu năch ngă1

vi c s d ng d ch v internet banking; các mô hình nghiên c u và s c n thi t ph i nghiên c u các nhân t tác đ ng đ n s ch p nh n d ch v internet banking Nh ng

l i ích mà d ch v internet banking đem l i nh ti t ki m chi phí, th i gian, t n

h ng d ch v ngân hàng 24/24 và có nh ng c h i đ u t sinh l i khác Bên c nh

đó, d ch v internet banking c ng g p các v n đ v r i ro nh ho t đ ng, b o m t,

đ ng th i k t h p v i nh n th c r i ro và nh n th c l i ích T đó xác đ nh đ c các nhân t tác đ ng đ n s ch p nh n d ch v internet banking

CH NGă 2 PHỂNă TệCHă CỄCă NHỂNă T ă TỄCă NGă Nă S ă CH Pă

NH Nă S ă D NGă D CHă V ă INTERNETă BANKINGă T I NGÂN HÀNG

2.1 Gi iăthi uăkhái quát v ăNgân hàng th ngăm iăc ăph năÁ Châu

2.1.1 ThƠnhăl păvƠăniêmăy t

Ngân hàng th ng m i c ph n Á Châu (ACB - Asia Commercial Bank) đ c thành l p theo Gi y phép s 0032/NH-GP do Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam c p

Th i đi m niêm y t: ACB niêm y t t i S giao d ch Ch ng khoán Hà N i theo Quy t đ nh s 21/Q -TTGDHN ngày 31/10/2006 C phi u ACB b t đ u giao d ch

vào ngày 21/11/2006

2.1.2 a bàn kinh doanh

n 31/12/2013, ACB có 346 chi nhánh và phòng giao d ch đang ho t đ ng t i

47 t nh thành trong c n c Tính theo s l ng chi nhánh và phòng giao d ch và t

tr ng đóng góp c a m i khu v c vào t ng l i nhu n Ngân hàng, thì Thành ph H

Chí Minh, mi n ông Nam b và vùng đ ng b ng Sông H ng là các th tr ng

tr ng y u c a Ngân hàng

2.1.3 Côngăngh ngân hàng

khách hàng trên toàn th gi i trong su t 24 gi m i ngày ACB s d ng d ch v tài chính Reuteurs, g m Reuteurs Monitor: cung c p m i thông tin tài chính và Reuteurs Dealing System: công c mua bán ngo i t

công d án trung tâm d li u m i nh m h tr ACB chu n hóa n n t ng công ngh

D án mang t m chi n l c này do AICT và IBM t v n, thi t k , l p đ t và tri n

đ s n sàng và tính b o m t cao c thi t k theo h ng mô đun hóa, TTDL m i

đ ng hi n t i nào, cho phép ngân hàng có th đáp ng k p th i tr c nh ng yêu c u

quá trình nâng c p TTDL m i s cho phép ACB gi m g n 15% chi phí thi t k

phí đ u t và chi phí ho t đ ng c a ngân hàng, giúp ban lưnh đ o có th t p trung

v n c ng nh dành nhi u th i gian h n vào các k ho ch kinh doanh tr ng y u

2.1.4 K tăqu ăho tăđ ngăkinh doanh

N m 2013, tuy v n còn ch u nh h ng c a bi n c tháng 8/2012, ACB đư tr

• L i nhu n tr c thu : 1.035 t đ ng

Trong n m 2013 ACB đư th c hi n m t s hành đ ng n i b t nh sau:

• Tri t đ t t toán tr ng thái vàng tài kho n, ch m d t huy đ ng vàng, tích c c

cho vay b ng VND

• Liên t c x lý thu h i n c ng nh trích l p d phòng đ i v i các kho n tín

• T p trung cao đ vào vi c x lý và ki m soát n x u, rà soát tình tr ng n ,

đ ng n x u cho VAMC.)

• Th n tr ng x lý các kho n y thác cá nhân g i ti n t i m t ngân hàng th ng

• Kiên trì và nh t quán trong vi c xây d ng m t b ng t ng k t tài s n lành m nh

và có tính thanh kho n cao; t l an toàn v n c p 1 và t l an toàn v n chung h p

nh t đ t l n l t 10,2% và 14,7%; và t l cho vay/huy đ ng n đ nh quanh m c 77% c bi t, ACB luôn gi kho n m c trái phi u chính ph m c 13-15% t ng

tài s n làm thanh kho n

B ngă2.1.ăK tăqu ăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăACBăgiaiăđo n 2011 ậ 2013

2.2 Th cătr ngăho tăđ ngăd chăv ăinternet banking t iăNgân hàng th ngăm iă

c ăph năÁ Châu

2.2.1 Gi iăthi uăv ăd chăv ăinternet banking

D ch v internet banking có tên g i là Internet Service, là m t hình th c c a

Internet Service là d ch v giúp nh ng khách hàng có tài kho n ti n g i thanh

là các máy tính đ bàn, máy tính xách tay, máy tính b ng ho c đi n tho i thông

2.2.2 Cácăti năíchăvƠătínhăn ngăc aăd chăv ăinternet banking

Trong khi h u h t các ngân hàng khác ch chú tr ng vi c phát tri n m nh các tính n ng, ti n ích ph c v cho KHCN thì ACB luôn t hào là m t trong s ít ngân

trên th tr ng hi n nay

ACB là m t trong s ít ngân hàng d n đ u v s hoàn thi n và đa d ng nh t các

gi i pháp giao d ch tr c tuy n v i h n 25 tính n ng dành cho khách hàng cá nhân và

h n 30 tính n ng dành cho khách hàng doanh nghi p Trong đó, m t s tính n ng

đ c đánh giá là u vi t nh t c a ACB Online phiên b n m i hi n nay nh : D ch v

th , Qu n lỦ tài kho n, Chuy n ti n, Thanh toán d ch v , Ti n g i, Thanh toán qu c

t …

Website www.acbonline.com.vn có giao di n m i đ c đ u t thi t k hi n đ i,

đ n gi n theo các nhóm nhu c u c a khách hàng v i h th ng tr giúp sinh đ ng,

t o thu n ti n t i đa cho khác hàng tìm hi u và s d ng

2.2.2.1 D chăv ăinternet banking dành cho khách hàng cá nhân

Internet Service cung c p cho khách hàng cá nhân các gói d ch v và các

ph ng th c b o m t

B ng 2.2 Các gói d ch v internet banking dành cho KHCN t i ACB

h ng tin c y (đ ng ký t i qu y)

thông th ng (đ ng ký online)

≤ 2 t VND/ngày ≤ 100 tri u VND/ngày

t nh (Ch ng th s ) Không gi i h n h n m c

(Ngu n: http://www.acb.com.vn/nhdt/acbocn/khcn_is_gioithieu.htm) Ghi chú:

BKAV, Nacencomm SCT, CK

T t c các gói: Chuy n kho n gi a các tài kho n c a cùng ch tài kho n không

i u ki n s d ng Internet Service: Khách hàng có tài kho n ti n g i thanh

Internet Service mang l i nh ng ti n ích sau cho KHCN: Ti n l i, nhanh

Cácătínhăn ngăcóăth th c hi n trên Internet Service dành cho KHCN: D ch

v truy n th ng; Tra c u thông tin giao d ch trên tài kho n; Tra c u thông tin t giá,

lãi su t, bi u phí; Tra c u thông tin ch ng khoán; Chuy n kho n vào tài kho n

Thanh toán hóa đ n (đi n, n c, đi n tho i, Internet…)

D ch v nâng cao:

tr ng i h c, Cao đ ng; N p ti n cho TD tr tr c (d ch v Topup); Thanh toán c c cho TD tr sau (d ch v Billing); Thanh toán tr c tuy n trong th ng

m i đi n t b ng th n i đ a do ACB phát hành

g i đ u t tr c tuy n; M tài kho n ti n g i có k h n VND, USD; Vay ti n tr c

g i thanh toán đ tr n vay; t l nh chuy n kho n 01 l n ho c đ nh k trong

t ng lai v i s ti n đ nh tr c

ACB sang th c a các Ngân hàng khác trong h th ng Smarlink; D ch v

ACB phát hành; D ch v xác th c th tr c tuy n qu c t 3D Secure; D ch v qu n

lý chi tiêu thông minh MasterCard inControl

Các ti n ích khác: i m t kh u, tên truy c p; ng kỦ thông báo s d t

đ ng; Kích ho t tài kho n Inactive, Dormant; D ch v b tr SMS Service nh đ ng

ký, thay đ i m t kh u, thay đ i h n m c; Khách hàng thân thi t nh xem đi m, x p

2.2.2.2 D chăv ăinternet banking dành cho kháchăhƠngădoanhănghi p

th c và h n m c b o m t

B ng 2.3 Các gói d ch v internet banking dành cho KHDN t i ACB

n v tính: VND

Ph ng th c

xác th c

ả n m c chuy n kho n Tài kho n th h ng tin c y

(đ ng ký t i qu y) Tài kho n th h ng thông th ng (đ ng ký online)

Chuy n kho n cho cùng ch

tài kho n, không gi i h n h n

KH t đ ng kỦ h n m c (ACB không gi i h n h n

m c)

(Ngu n: http://www.acb.com.vn/nhdt/acbodn/khdn_is_gioithieu.htm) Ghi chú:

ký theo các gói nói trên

Internet Service mang l i cho KHDN m t s ti n ích: Th c hi n giao d ch

phí đi l i; Giám sát đ c tình hình tài chính c a công ty

Cácătínhăn ngăcóăth th c hi n trên Internet Service dành cho KHDN: D ch

v truy n th ng; Tra c u thông tin giao d ch trên tài kho n; Tra c u thông tin t giá, lãi su t, bi u phí; Tra c u thông tin ch ng khoán; Chuy n kho n vào tài kho n

Passport; Thanh toán hóa đ n đi n, n c, đi n tho i, Internet…

D ch v nâng cao:

- M r ng tính n ng giao d ch nh Thanh toán ti n vay tr c tuy n; Chi h

l ng nhân viên; N p ti n cho TD tr tr c (d ch v Topup); Thanh toán c c cho TD tr sau (d ch v Billing); Thanh toán vé máy bay Vietnam Airlines; Thanh toán đ n hàng Sohapay; Thanh toán thu tr c tuy n

g i đ u t tr c tuy n; M tài kho n ti n g i có k h n VND; Vay ti n tr c tuy n

thanh toán đ tr n vay; t l nh chuy n kho n vào ngày t ng lai; ng kỦ phát hành th b o lưnh trong n c

- Ti n ích v phân c p, y quy n s d ng tài kho n

- Ti n ích thanh toán qu c t

2.2.3 Côngăngh ăs ăd ngătrongăd chăv ăinternet banking

Bên c nh vi c gia t ng nhi u ti n ích cho d ch v ngân hàng đi n t , ACB không ng ng c p nh t nh ng công ngh m i nh t đ t ng c ng tính b o m t, đáp

ng nhu c u khách hàng đ ng th i nâng cao đ c n ng l c qu n lỦ Internet

là n n t ng ng d ng công ngh cao c a IBM đ c mư hóa theo chu n SSL (Secure

v i m c đ an toàn và b o m t cao nh t Khách hàng s đ c b o v b ng nhi u

ngh toàn c u t o ra m t liên k t đ c mư hóa gi a máy ch web và trình duy t Ch ng th s SSL cài đ t trên website cho phép khách hàng khi truy c p có

th xác minh đ c tính xác th c, tin c y c a website, đ m b o m i d li u, thông tin trao đ i gi a website và khách hàng đ c mư hóa, tránh nguy c b can thi p

Th hai là mư hóa d li u ng d ng D li u c a ng d ng hi n đang đ c mư hóa

và l u tr d i nhi u d ng khác nhau Bao g m mư hóa đ i x ng và b t đ i x ng;