Luận văn thạc sĩ 2014 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Nha Trang

6 CH NGă1: T NGăQUANăV ăCỄCăNHỂNăT ă NHăH NGă NăKH ăN NGă HUYă NGăV NăTI NăG Iă IăV IăKHỄCHăHĨNGăCỄăNHỂNăT IăNGỂNă HĨNGăTH NGăM I .... 7 1.1 T ngăquanăv ăho tăđ ngăhuyăđ ngăv năti năg

B GIÁO D CăVĨă ĨOăT O

NGUY N TH THANH TH Y

I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TP H Chí Minh ậ N mă2014

B GIÁO D CăVĨă ĨOăT O

NGUY N TH THANH TH Y

I V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

Chuyên ngành : Tài chính ậ Ngân hàng

L IăCAMă OAN

Tôi cam đoan nh ng n i dung trong lu n v n nƠy lƠ k t qu c a quá trình h c

t p, nghiên c u khoa h c, đ c l p và nghiêm túc c a tôi d i s h ng d n khoa h c

c a TS Thân Th Thu Th y

Các s li u trong lu n v n lƠ trung th c, chính xác vƠ đ c thu th p t nh ng

ngu n chính th ng vƠ đáng tin c y

Tôi cam đoan r ng lu n v n nƠy ch a đ c công b trên b t k m t công trình

nghiên c u nào

Thành ph H Chí Minh, ngƠy tháng n m 2014

Tác gi

Nguy n Th Thanh Th y

M C L C TRANG PH BÌA

L IăCAMă OAN

DANH M C CÁC T VI T T T

DANH M C B NG, BI U

DANH M C HÌNH V ,ă TH

L IăM ă U 1

1 LỦ do ch n đ tƠi 1

2 M c tiêu nghiên c u 2

3 i t ng vƠ ph m vi nghiên c u 2

4 Ph ng pháp nghiên c u 2

5 ụ ngh a th c ti n c a đ tƠi 5

6 K t c u đ tƠi 6

CH NGă1: T NGăQUANăV ăCỄCăNHỂNăT ă NHăH NGă NăKH ăN NGă HUYă NGăV NăTI NăG Iă IăV IăKHỄCHăHĨNGăCỄăNHỂNăT IăNGỂNă HĨNGăTH NGăM I 7

1.1 T ngăquanăv ăho tăđ ngăhuyăđ ngăv năti năg iăđ iăv iăkháchăhƠngăcáănhơnăt iă ngơnăhƠngăth ngăm i 7

1.1.1 Ho t đ ng huy đ ng v n ti n g i đ i v i khách hƠng cá nhơn t i NHTM 7

1.1.1.1 Khái ni m 7

1.1.1.2 c đi m 8

1.1.1.3 Các hình th c huy đ ng v n ti n g i đ i v i khách hƠng cá nhơn t i ngơn hƠng th ng m i 8

1.1.2 Kh n ng huy đ ng v n ti n g i đ i v i khách hƠng cá nhơn t i NHTM 10

1.1.3 T m quan tr ng c a ho t đ ng huy đ ng v n ti n g i đ i v i khách hƠng cá nhơn t i NHTM 10

1.2ăCácănhơnăt ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăhuyăđ ngăv năti năg iăđ iăv iăkháchăhƠngă cáănhơnăt iăngơnăhƠngăth ngăm i 12

1.2.1 Các nhơn t ch quan 12

1.2.1.1 S n ph m huy đ ng v n ti n g i 10

1.2.1.2 S đa d ng c a các d ch v ngơn hƠng 13

1.2.1.3 C s v t ch t 14

1.2.1.4 i ng nhơn s 14

1.2.1.5 Uy tín 14

1.2.2 Nhơn t khách quan 15

1.2.2.1 i th c nh tranh 15

1.2.2.2 Thu nh p c a ng i g i ti n 15

1.2.2.3 ng c c a ng i g i ti n 16

1.2.2.4 H i nh p kinh t qu c t 16

1.2.2.5 V n hóa ậ xư h i, tơm lỦ khách hƠng 17

1.3ăS ăc năthi tăph iănghiênăc uăcácănhơnăt ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăhuyăđ ngăv nă ti năg iăđ iăv iăkhách hàng cá nhân t iăngơnăhƠngăth ngăm i 17

K T LU N CH NG 1 18

CH NGă2:ăPHỂNăTệCHăCỄCăNHỂNăT ă NHăH NGă NăKH ăN NGăHUYă NGăV NăTI NăG Iă IăV IăKHỄCHăHĨNGăCỄăNHỂNăT IăNGỂNăHĨNGă TH NGăM IăC ăPH NăNGO IăTH NGăVI TăNAMăậ CHI NHÁNH NHA TRANG 19

2.1ă Gi iă thi uă v ă Ngơnă hƠngă th ngă m iă c ă ph nă Ngo iă th ngă Vi tă Namă - Chi nhánh Nha Trang 19

2.1.1 L ch s hình thƠnh vƠ phát tri n c a Ngơn hƠng th ng m i c ph n Ngo i th ng Vi t Nam - Chi nhánh Nha Trang 19

2.1.2 K t qu ho t đ ng kinh doanh 19

2.2ă Th că tr ngă ho tă đ ngă huyă đ ngă v nă ti nă g iă đ iă v iă kháchă hƠngă cáă nhơnă t iă NgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năNgo iăth ngăVi tăNamăậ Chi nhánh Nha Trang 22 2.2.1 Các s n ph m huy đ ng v n ti n g i đ i v i khách hƠng cá nhơn 22

2.2.2 Phơn tích th c tr ng ho t đ ng huy đ ng v n ti n g i đ i v i khách hƠng cá nhơn 24 2.2.3 ánh giá th c tr ng huy đ ng v n ti n g i đ i v i khách hƠng cá nhơn 28

2.2.3.1 ThƠnh t u đ t đ c 28

2.2.3.2 Nh ng t n t i vƠ nguyên nhơn c a nh ng t n t i 29

2.3ăPhơnătíchăcácănhơnăt ă nhăh ngăđ năkh ăn ngăhuyăđ ngăv năti năg iăđ iăv iă kháchăhƠngăcáănhơnăt iăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năNgo iăth ngăVi tăNamăậ

Chi nhánh Nha Trang 31

2.3.1 Các nhơn t ch quan 31

2.3.1.1 S n ph m huy đ ng v n ti n g i 31

2.3.1.2 S đa d ng c a các d ch v ngơn hƠng 32

2.3.1.3 C s v t ch t 32

2.3.1.4 i ng nhơn s 32

2.3.1.5 Uy tín 33

2.3.2 Các nhơn t khách quan 34

2.3.2.1 i th c nh tranh 34

2.3.2.2 Thu nh p c a ng i g i ti n 34

2.3.2.3 ng c c a ng i g i ti n vƠ các nhơn t liên quan đ n v n hóa ậ xư h i, tơm lỦ khách hàng 35

2.3.2.4 H i nh p kinh t qu c t 35

2.4ă oăl ngă nhăh ngăc aăcácănhơn t ăđ năkh ăn ngăhuyăđ ngăv năti năg iăđ iăv iă kháchăhƠngăcáănhơnăt iăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năNgo iăth ngăVi tăNamăậ Chi nhánh Nha Trang 35

2.4.1 Mô t m u nghiên c u 35

2.4.2 ánh giá thang đo b ng h s đ tin c y Cronbach’s alpha 39

2.4.3 Phơn tích nhơn t khám phá EFA 41

2.4.4 Phơn tích h i quy tuy n tính 44

2.4.4.1 Ki m đ nh các gi đ nh c a hƠm h i quy 44

2.4.4.2 Phân tích h i quy tuy n tính 48

2.4.4.3 Phơn tích ANOVA theo các đ c đi m cá nhơn 49

2.4.5 K t qu nghiên c u 58

K TăLU NăCH NGă2 61

CH NGă3:ăGI IăPHỄPăPHỄTăHUYăCỄCăNHỂNăT ăTệCHăC CăNH MăNỂNGă CAOă KH ă N NGă HUYă NGă V Nă TI Nă G Iă Iă V Iă KHỄCHă HĨNGă CỄă NHỂNă T Iă NGỂNă HĨNGă TH NGă M Iă C ă PH Nă NGO Iă TH NGă VI Tă NAM ậ CHI NHÁNH NHA TRANG 62

3.1ă nhă h ngă phátă tri n tínă d ngă cáă nhơnă t i Ngơnă hƠngă th ngă m iă c ă ph nă Ngo iăth ngăVi tăNamăậ Chi nhánh Nha Trang đ năn mă2020 62

3.1.1 M c tiêu kinh doanh 62

3.1.2 Chi n l c s n ph m d ch v cá nhân 62

3.2ăGi iăphápăphátăhuyăcácănhơnăt ătíchăc cănh mănơngăcaoăkh ăn ngăhuyăđ ngăv nă ti nă g iă đ iă v iă kháchă hƠngă cáă nhơnă t iă Ngơnă hƠngă th ngă m iă c ă ph nă Ngo iă th ngăVi tăNamăậ Chi nhánh Nha Trang 63

3.2.1 T ng c ng qu ng bá, xơy d ng th ng hi u 63

3.2.2 u t xơy d ng c s v t ch t vƠ phát tri n công ngh 65

3.2.3 Nâng cao ch t l ng vƠ đa d ng hóa các d ch v ngơn hƠng 66

3.2.4 S n ph m huy đ ng v n ti n g i 67

3.2.4.1 Lưi su t c nh tranh 67

3.2.4.2 Hình th c huy đ ng v n ti n g i 68

3.2.5 Nơng cao ch t l ng ngu n nhơn l c 69

3.3ăGi iăphápăh ătr 73

3.3.1 i v i Ngơn hƠng NhƠ n c 73

3.3.2 i v i Ngơn hƠng th ng m i c ph n Ngo i th ng Vi t Nam 73

K TăLU NăCH NGă3 74

K TăLU N 76

TÀI LI U THAM KH O

PH L C

DANH M C B NG,ăS ă

DANHăM CăB NG

B ng 2.1: Ho t đ ng kinh doanh t i Vietcombank Nha Trang giai đo n 2009 ậ 2013 20

B ng 2.2: T ng huy đ ng v n t i Vietcombank Nha Trang giai đo n 2009 ậ 2013 25

B ng 2.3: T tr ng ngu n v n huy đ ng ti n g i đ i v i KHCN trong t ng ngu n v n huy đ ng t i Vietcombank Nha Trang giai đo n 2009 ậ 2013 25

B ng 2.4: C c u ngu n v n huy đ ng ti n g i đ i v i KHCN theo lo i ti n g i t i Vietcombank Nha Trang giai đo n 2009 ậ 2013 26

B ng 2.5: C c u ngu n v n huy đ ng ti n g i đ i v i KHCN theo k h n g i t i Vietcombank Nha Trang giai đo n 2009 ậ 2013 27

B ng 2.6: Mư hóa các nhơn t vƠ các bi n đo l ng các nhơn t nh h ng đ n kh n ng H VTG đ i v i KHCN t i Vietcombank Nha Trang 4

B ng 2.7: Thông tin chung v m u kh o sát 36

B ng 2.8: K t qu Cronbach’s Alpha cho các bi n đ c l p vƠ bi n ph thu c 40

B ng 2.9: K t qu phơn tích nhơn t khám phá EFA cho các bi n đ c l p 42

B ng 2.10: K t qu phân tích nhân t cho các bi n ph thu c 44

B ng 2.11: K t qu h i qui vƠ ki m đ nh đa c ng tuy n 46

B ng 2.12: K t qu ma tr n h s t ng quan gi a các bi n 47

B ng 2.13: Th ng kê mô t s khác bi t trong đánh giá kh n ng H VTG đ i v i KHCN theo gi i tính 50

B ng 2.14: K t qu ki m đ nh ph ng sai đánh giá kh n ng H VTG đ i v i KHCN theo theo gi i tính 50

B ng 2.15: K t qu phân tích ph ng sai ANOVA đánh giá kh n ng H VTG đ i v i KHCN theo gi i tính 51

B ng 2.16: Th ng kê mô t s khác bi t trong đánh giá kh n ng H VTG đ i v i KHCN theo đ tu i 51

B ng 2.17: K t qu ki m đ nh ph ng sai đánh giá kh n ng H VTG đ i v i KHCN g i theo đ tu i 51

B ng 2.18: K t qu phân tích ph ng sai ANOVA đánh giá kh n ng H VTG đ i v i KHCN theo đ tu i 52

B ng 2.19: K t qu ki m đ nh LSD trong h p tho i Post Hoc Test 53

B ng 2.20: Th ng kê mô t s khác bi t trong đánh giá kh n ng H VTG đ i v i

B ng 2.23: K t qu ki m đ nh LSD trong h p tho i Post Hoc Test 56

B ng 2.24: Th ng kê mô t s khác bi t trong đánh giá kh n ng H VTG đ i v i

L I M U

1 Lý do ch năđ tài

M t trong nh ng thành công c a các ngơn hƠng th ng m i là th a mãn t i đa

nhu c u c a khách hàng trong ho t đ ng kinh doanh Thành công c a ngân hàng hoàn

toàn ph thu c vƠo n ng l c c a ngân hàng trong vi c xác đ nh các d ch v tài chính

mà xã h i có nhu c u, th c hi n các d ch v đó m t cách có hi u qu và bán chúng t i

m t m c giá c nh tranh M t trong các nhân t mang đ n thƠnh công đó lƠ ngu n l c

tài chính c a ngân hàng Ngoài v n t có, v n vay, ngu n v n huy đ ng ti n g i là

m t trong nh ng ngu n v n không th thi u t i các NHTM Tuy nhiên, đ duy trì và

phát tri n ngu n v n nƠy đòi h i các NHTM ph i đ ra các chi n l c huy đ ng v n

phù h p

Trong b t k l nh v c ho t đ ng nƠo, đ i th c nh tranh là m t trong các rào

c n đ đi đ n thành công c a t ch c, cá nhân hay c a ngơn hƠng c bi t trong xu

th hi n nay, các ngơn hƠng trong n c v i s l ng nhi u, quy mô v n nh , ch t

l ng d ch v ngơn hƠng ch a t t nên các NHTM Vi t Nam g p r t nhi u khó kh n

trong ho t đ ng kinh doanh d i áp l c c nh tranh Thêm vào đó hòa theo xu th h i

nh p, các ngơn hƠng n c ngoài v i quy mô v n l n, ch t l ng d ch v t t đang

tìm ki m c h i đ u t , kinh doanh t i Vi t Nam i u này càng t o thêm áp l c cho các ngơn hƠng trong n c trong vi c huy đ ng v n nói chung và ho t đ ng kinh

doanh khác c a ngân hàng nói riêng Do đó, đ t n t i và phát tri n các NHTM c n

xây d ng cho mình m t chi n l c huy đ ng v n phù h p nh m đáp ng m t cách t t

nh t nhu c u v n cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng Vì v y, làm th nƠo đ

phát huy t i đa kh n ng huy đ ng ti n g i t khách hƠng đ đáp ng nhu c u c p tín

d ng và cung c p các s n ph m d ch v ngân hàng là v n đ c n đ c quan tâm hàng

đ u

Vì các lý do trên, tác gi ch n đ tài “Phân tích các nhân t nh h ng đ n kh

n ng huy đ ng v n ti n g i đ i v i khách hàng cá nhân t i Ngơn hƠng th ng m i c

ph n Ngo i th ng Vi t Nam ậ Chi Nhánh Nha Trang” nh m phân tích các nhân t

nh h ng đ n kh n ng huy đ ng v n ti n g i đ i v i khách hàng cá nhân vƠ l ng

hóa m c đ nh h ng c a các nhân t đ n kh n ng huy đ ng v n ti n g i đ i v i

khách hàng cá nhân t i Vietcombank Nha Trang T đó, đ xu t các gi i pháp phát

huy các nhân t tích c c, h n ch các nhân t tiêu c c nh m nâng cao kh n ng

H VTG đ i v i KHCN, khai thác đ c t i đa ngu n v n nhàn r i trong dơn c , góp

ph n n đ nh và phát tri n ho t đ ng kinh doanh ngân hàng trong th i gian t i

2 M c tiêu nghiên c u

Trên c s lý lu n c b n v ho t đ ng huy đ ng v n ti n g i, phân tích các

nhân t nh h ng đ n kh n ng huy đ ng v n ti n g i đ i v i khách hàng cá nhân

t i Vietcombank Nha Trang

xu t các gi i pháp phát huy các nhân t tích c c, h n ch các nhân t tiêu

c c nh m nâng cao kh n ng H VTG đ i v i KHCN t i Vietcombank Nha Trang

nh m đáp ng nhu c u v n cho ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, cho s phát tri n

kinh t c a t nh Khánh Hòa và góp ph n phát tri n kinh t đ t n c

3 iăt ng và ph m vi nghiên c u

- i t ng nghiên c u là các nhân t nh h ng đ n kh n ng huy đ ng v n

ti n g i đ i v i khách hàng cá nhân t i Vietcombank Nha Trang

- Ph m vi nghiên c u: Vietcombank Nha Trang giai đo n 2009 ậ 2013

4 Ph ngăphápănghiênăc u

- Ph ng pháp nghiên c u đ nh tính:

+ Ph ng pháp phơn tích t ng h p, th ng kê mô t , so sánh vƠ đ i chi u các d

li u th c p có s n t n i b Ngân hƠng th ng m i c ph n Ngo i th ng Vi t Nam

ậ Chi nhánh Nha Trang, Internet, các t p chí,…

+ Ph ng pháp th o lu n nhóm chuyên gia Nhóm th o lu n g m 10 nhân viên

tín d ng c a các PGD và tr s chính c a Vietcombank Nha Trang T đó đi u ch nh,

t ng h p và xây d ng b ng câu h i kh o sát nh m ph c v cho ph n nghiên c u đ nh

l ng

- Ph ng pháp nghiên c u đ nh l ng: S d ng b ng câu h i chi ti t đ c đ a vƠo

kh o sát đ thu th p ý ki n c a KHCN đ n giao d ch t i ngân hàng B ng câu h i sau khi đư l y ý ki n s đ c x lý trên ph n m m SPSS phiên b n 16.0 và Excel phiên

b n 2003 đ th ng kê mô t , phơn tích đ tin c y, phân tích nhân t khám phá EFA,

phân tích h i quy tuy n tính và phân tích ANOVA

- Mô hình nghiên c u

Qua kh o sát s b 20 khách hàng cá nhân g i ti n t i Vietcombank Nha

Trang, nhân viên th c hi n công tác huy đ ng v n vƠ lưnh đ o t i các PGD, tr s

c a Vietcombank Nha Trang T ng h p các ý ki n kh o sát, các y u t có kh n ng tác đ ng đ n quy t đ nh g i ti n c a KHCN g m uy tín, s n ph m H VTG, c s v t

ch t, đ i ng nhơn s , s đa d ng c a các d ch v ngân hàng và các nhân t khách quan nh đ i th c nh tranh, thu nh p c a ng i g i ti n, đ ng c c a ng i g i ti n,

v n hóa ậ xã h i, tâm lý khách hàng và h i nh p kinh t qu c t

Trên c s đó, đư đ xu t mô hình và các gi thuy t nghiên c u c u g m 06

nhân t nh h ng đ n kh n ng H VTG đ i v i KHCN t i Vietcombank Nha

S ă đ 2.1: Các nhân t nhă h ngă đ n kh n ngă H VTG đ i v i KHCN t i

Vietcombank Nha Trang

 Gi thuy t nghiên c u

H1: Lãi su t ti n g i h p d n, hình th c huy đ ng v n đa d ng thì ngân hàng

có th duy trì vƠ t ng l ng ti n g i đ i v i KHCN Vì v y, h s c a bi n nƠy đ c

H2: Ngân hàng có các s n ph m huy đ ng v n đa d ng thì cƠng đáp ng đ c

nhi u nhu c u g i ti n đ i v i KHCN lƠm t ng kh n ng huy đ ng v n cho ngân

hàng Vì v y, h s c a bi n nƠy đ c k v ng mang d u d ng

H3: Ngơn hƠng có c s v t ch t khang trang, b th thì s t o đ c ni m tin

cho KHCN và s an tâm g i ti n vào ngân hàng Vì v y, h s c a bi n này đ c k

v ng mang d u d ng

H4: Ngơn hƠng có đ i ng nhơn s v i tác phong làm vi c chuyên nghi p, thân

thi n s thu hút các KHCN g i ti n vào ngân hàng Vì v y, h s c a bi n nƠy đ c

k v ng mang d u d ng

H5: M t ngơn hƠng có uy tín, th ng hi u đ c nhi u khách hàng bi t đ n thì

s thu hút các KHCN g i ti n vào ngân hàng Vì v y, h s c a bi n nƠy đ c k

v ng mang d u d ng

H6: Các nhân t khách quan đ n t môi tr ng kinh t bên ngoƠi, nh ng có tác đ ng m nh m đ n kh n ng H VTG đ i v i KHCN t i ngân hàng Vì v y, h s

c a bi n nƠy đ c k v ng mang d u d ng

B ngă2.6:ăMưăhóaăcácănhơnăt ăvƠăcácăbi năđoăl ngăcácănhơnăt ă nhăh ngăđ nă

kh ăn ngăH VTGăđ iăv iăKHCNăt iăVietcombank Nha Trang

3 SP_3 Ngơn hƠng có các ch ng trình khuy n mưi, quƠ t ng

4 SP_4 Hình th c huy đ ng v n đa d ng (Ti n g i thanh toán, ti n g i

ti t ki m, ch ng ch ti n g i )

5 SP_5 K h n huy đ ng v n đáp ng đ c nhu c u g i ti n c a khách

hàng (Ng n ậ trung ậ dài h n)

6 DV_1 D ch v ngơn hƠng đi n t giao d ch đ n gi n, nhanh chóng

7 DV_2 D ch v ngơn hƠng đi n t đa d ng đáp ng đ c th hi u c a

10 CSVC_2 Tr s giao d ch c a ngơn hƠng r ng thoáng mát

11 CSVC_3 Tr s giao d ch c a ngơn hƠng r ng thoáng mát

12 CSVC_4 Ngơn hƠng có m ng l i giao d ch r ng kh p

13 NS_1 Nhân viên có trình đ chuyên môn, nghi p v đ c đƠo t o

chuyên nghi p

14 NS_2 Nhân viên th c hi n nhanh các giao d ch c a khách hàng

15 NS_3 Nhân viên x lỦ nhanh các tình hu ng phát sinh ngoƠi d ki n

16 NS_4 Nhơn viên có thái đ giao ti p l ch s , ơn c n v i khách hƠng,

không phơn bi t đ i t ng khách hƠng khi giao d ch

17 NS_5 Nhơn viên có đ o đ c ngh nghi p

18 UT_1 Ngơn hƠng b o m t thông tin c a khách hƠng giao d ch

19 UT_2 Ngơn hƠng luôn th c hi n đúng nh ng gì đư cam k t v i khách

hàng

20 UT_3 Ngơn hƠng luôn thông báo cho khách hƠng khi có nh ng thay đ i

trong giao d ch

21 UT_4 Tình hình ho t đ ng kinh doanh n đ nh c a ngơn hƠng

22 NTK_1 Các NHTM n c ngoƠi gia nh p ngƠnh v i n ng l c tƠi chính

29 HDV_29 Ng i g i ti n quy t đ nh g i ti n do ngơn hƠng có c s v t ch t

vƠ đ i ng nhơn viên t t

30 HDV_30 Hi n t i, ngơn hƠng lƠ n i đáng tin c y đ g i ti n

(Ngu n: Ph l c 1)

5 ụăngh aăth c ti n c aăđ tài

V i k t qu nghiên c u th c ti n, đ tài giúp cho Vietcombank Nha Trang

nh n đ nh rõ n ng l c trong trong vi c thu hút các khách hàng cá nhân g i ti n vào

ngân hàng Qua đó, giúp ngơn hƠng đánh giá l i nh ng s n ph m, d ch v liên quan

đ n huy đ ng v n ti n g i đ i v i khách hàng cá nhân mà hi n t i ngơn hƠng đang

cung c p T đó có c s đ đ a ra các quy t đ nh mang tính chi n l c trong vi c

c i ti n, đa d ng hóa s n ph m, d ch v huy đ ng v n ti n g i phù h p nhu c u g i

ti n ngƠy cƠng đa d ng c a khách hàng cá nhân vƠ huy đ ng đ c t i đa ngu n v n

nhàn r i trong n n kinh t

6 K tăc uăđ ătƠi

Ngoài l i m đ u và k t lu n, k t c u lu n v n g m 3 ch ng:

Ch ng 1: T ng quan v các nhân t nh h ng đ n kh n ng huy đ ng v n

ti n g i đ i v i khách hàng cá nhân t i ngơn hƠng th ng m i

Ch ng 2: Phơn tích các nhơn t nh h ng đ n kh n ng huy đ ng v n ti n

g i đ i v i khách hàng cá nhân t i Ngơn hƠng th ng m i c ph n Ngo i th ng Vi t

Nam ậ Chi nhánh Nha Trang

Ch ng 3: Gi i pháp phát huy các nhân t tích c c nh m nâng cao kh n ng huy đ ng v n ti n g i đ i v i khách hàng cá nhân t i Ngơn hƠng th ng m i c ph n

Ngo i th ng Vi t Nam ậ Chi nhánh Nha Trang

CH NGă 1: T NGă QUANă V ă CỄCă NHỂNă T ă NHă H NGă N KH ă

N NGă HUYă NGă V Nă TI Nă G I Iă V Iă KHỄCHă HĨNGă CỄă NHỂNă

hàng v i các lo i hình doanh nghi p khác N ng l c c a đ i ng nhơn viên c ng nh

các nhà qu n lý ngân hàng trong vi c thu hút ti n g i giao d ch và ti n g i ti t ki m

t doanh nghi p và cá nhân là m t th c đo quan tr ng v s ch p nh n c a công chúng đ i v i ngân hàng Ti n g i lƠ c s chính c a các kho n cho vay vƠ do đó, nó

là ngu n g c sâu xa c a l i nhu n và s phát tri n

H VTG là nghi p v t o nên ngu n v n c a NHTM, thông qua vi c ngân

hàng nh n ký thác và qu n lý các kho n ti n t khách hàng theo nguyên t c có hoàn

tr c g c vƠ lưi đáp ng nhu c u v n trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

Vi t Nam, theo lu t các t ch c tín d ng n m 2010, t i kho n 12, đi u 4:

Ho t đ ng ngân hàng là vi c kinh doanh, cung ng th ng xuyên m t ho c m t s

các nghi p v sau đơy: nh n ti n g i; c p tín d ng; cung ng d ch v thanh toán qua

tài kho n Và kho n 13, đi u 4: Nh n ti n g i lƠ ho t đ ng nh n ti n c a t ch c, cá nhơn d i hình th c ti n g i không k h n, ti n g i có k h n, ti n g i ti t ki m, phát hƠnh ch ng ch ti n g i, k phi u, tín phi u vƠ các hình th c nh n ti n g i khác theo nguyên t c có hoƠn tr đ y đ ti n g c, lưi cho ng i g i ti n theo th a thu n

k phi u, tín phi u vƠ các hình th c nh n ti n g i khác theo nguyên t c có hoƠn tr

đ y đ ti n g c, lưi cho ng i g i ti n theo th a thu n

1.1.1.2 căđi m

Các ch th tham gia trong H VTG đ i v i KHCN bao g m: NHTM v i v

th lƠ ng i huy đ ng v n ti n g i và khách hàng là cá nhân v i v th lƠ ng i cung

khi th c hi n huy đ ng v n c a khách hàng trong m t kho ng th i gian nh t đ nh

H VTG là ho t đ ng có tính hoàn tr , vì NHTM lƠ ng i đi vay v n nên ch

có quy n s d ng trong m t kho ng th i gian nh t đ nh mà không có quy n s h u

nên có trách nhi m hoàn tr cho khách hƠng khi đ n h n ho c khi khách hàng yêu

c u

Ngu n v n huy đ ng là ngu n v n chi m t tr ng l n nh t trong t ng ngu n

v n đóng vai trò quan tr ng nh ng c ng không kém ph n r i ro cho NHTM N u

NHTM không có chi n l c qu n tr thanh kho n t t s d n đ n tình tr ng th a và

thi u h t thanh kho n v t m c gi i h n cho phép ho c n u khách hàng rút v n hàng

lo t t i cùng m t th i đi m, d n đ n nguy c gơy ra s p đ và phá s n c a h th ng

ngân hàng

Ho t đ ng H VTG đ i v i KHCN ch có th th c hi n đ c khi có s tin

t ng và tín nhi m c a KHCN dành cho ngân hàng Vì th ngân hàng ph i tuân th

v b o m t thông tin khách hƠng, quy trình huy đ ng và s d ng v n huy đ ng c n có

s ki m soát ch t ch đ đ m b o tính an toàn cho tài s n c a khách hàng

1.1.1.3 Các hình th c huyă đ ng v n ti n g i đ i v i khách hàng cá nhân t i ngơnăhƠngăth ngăm i

Trong xu th th tr ng tài chính ngày càng phát tri n, các ch th trong n n

kinh t s có c h i l a ch n các hình th c đ u t h p lỦ, đ m b o an toàn, có sinh l i

d a trên ngu n v n c a mình Do nhu c u vƠ đ ng thái g i ti n c a KHCN khác nhau

nên đ thu hút đ c nhi u khách hàng g i ti n NHTM ph i thi t k và phát tri n các

hình th c huy đ ng v n ngƠy cƠng đa d ng và phong phú Các hình th c H VTG

theo m c đích huy đ ng v n bao g m các hình th c sau:

 Ti n g i không k h n

Ti n g i không k h n là hình th c ti n g i mà KHCN g i vào NHTM v i

m c đích đ đ c ngân hàng thanh toán và thu chi h theo yêu c u c a khách hàng

V i hình th c nƠy khách hƠng đ c phép rút ti n b t c lúc nào, ho c có th

yêu c u ngân hàng th c hi n thanh toán mà không h n ch s l n giao dch, do đó

ngu n v n này luôn bi n đ ng Tuy nhiên t i m t th i đi m nh t đ nh khách hàng v n

luôn duy trì s d ti n g i nh t đ nh, nên NHTM có th s d ng ngu n v n này đ

c p tín d ng Nhìn chung, lãi su t c a lo i này th p, nh ng thay vƠo đó ch tài kho n

có th đ c h ng nh ng d ch v ngân hàng v i chi phí th p

 Ti n g iăđ nh k

Là hình th c huy đ ng các kho n ti n đ dành t m th i ch a s d ng mà khi

g i vào khách hàng ch đ c rút ra sau m t kho n th i gian nh t đ nh

Huy đ ng v n v i hình th c này, các NHTM có ngu n v n t ng đ i n đ nh, xác đ nh k h n c th nên NTHM có th s d ng đ c p tín d ng ng n, trung và dài

h n ng c c a ng i g i lƠ h ng lãi nên khách hƠng có xu h ng ch n nh ng

ngân hàng có lãi su t cao

 Ti n g i ti t ki m

Ti n g i ti t ki m là hình th c huy đ ng v n t kho n ti n đ dành c a cá nhơn đ c g i vào ngân hàng v i m c đích sinh l i và an toàn v tài s n

Ch ng t có giá là gi y ch ng nh n do NHTM phát hƠnh đ huy đ ng v n xác

nh n ngh a v tr n m t s ti n trong m t kho n th i gian nh t đ nh v i đi u ki n tr lưi vƠ các đi u kho n cam k t khác gi a NHTM v i ng i mua ch ng t có giá Các

hình th c phát hành ch ng t có giá bao g m:

Phát hành các ch ng ch ti n g i: ây là lo i gi y t ch ng nh n đư g i ti n vào

ngân hàng, có th chuy n nh ng đ c, có h ng lãi su t và lãi su t tùy theo th a

thu n gi a ngân hàng và khách hàng

Phát hành k phi u ngân hàng: Là gi y nh n n có k h n do ngân hàng phát hành v i cam k t tr v n vƠ lưi cho ng i mua khi đ n h n

Trái phi u ngơn hƠng: Trong tr ng h p c n huy đ ng m t kh i l ng v n l n,

th i h n dƠi đ đáp ng nhu c u đ u t , các ngơn hƠng có th xin phép phát hành trái

phi u

 V năđiăvay

Trong tr ng h p thi u v n ngân hàng s đi vay trên th tr ng nh m đ m b o

kh n ng thanh kho n Các NHTM có th vay t các ngu n sau:

Vay NHTM: ơy lƠ kho n vay tr c ti p các ngân hàng khác v i m c đích đáp

ng nhu c u thi u h t v n V i ngu n v n này ngân hàng có th ph i ch p nh n chi

phí cao h n v n huy đ ng, vì v y ch trong tr ng h p thi u v n kh d ng trong th i

gian ng n thì ngân hàng vay các NHTM khác

Vay NHTW: Khi các NHTM thi u v n có th vay NHTW d i hình th c tái

c p v n, chi t kh u, tái chi t kh u, cho vay thanh toán ơy lƠ ngu n v n mà NHTM

có đ c thông qua quan h vay m n gi a NHTM v i NHTW tùy theo tình hình

th c thi chính sách ti n t th t ch t hay m r ng ti n t

1.1.2 Kh n ngăhuyăđ ng v n ti n g i đ i v i khách hàng cá nhân t i NHTM

Kh n ng H VTG đ i v i KHCN t i NHTM là vi c NHTM thu hút v n ti n

g i t các cá nhân trong n n kinh t b ng chính các ngu n l c hi n có c a ngân hàng

k t h p v i các quy đ nh c a ngơn hƠng NhƠ n c và các nhân t khách quan khác

sao cho các NHTM có th huy đ ng m t kh i l ng v n l n nh t vƠ đ m b o t l an

toàn v n theo quy đ nh

Bên c nh đó, n u mu n đ t c hai ch tiêu v a t ng quy mô ngu n v n huy

đ ng v a đ m b o t l an toàn v n theo quy đ nh thì m t trong nh ng gi i pháp c

b n là các NHTM ph i t ng v n t có

1.1.3 T m quan tr ng c a ho tăđ ng huyăđ ng v n ti n g iăđ i v i khách hàng

cá nhân t i NHTM

Ho t đ ng huy đ ng v n nói chung và H VTG đ i v i KHCN nói riêng, tuy

không mang l i l i nhu n tr c ti p cho ngơn hƠng nh ng lƠ ho t đ ng r t quan tr ng

Không có ho t đ ng nƠy xem nh không có ho t đ ng c a ngơn hƠng th ng m i Vì

m t ngơn hƠng th ng m i khi đ c c p phép thành l p ph i có v n đi u l theo quy

đ nh Tuy nhiên, v n đi u l ch đ tài tr cho tài s n c đ nh nh tr s , v n phòng,

máy móc thi t b c n thi t cho ho t đ ng ch ch a đ v n đ ngân hàng có th th c

hi n các ho t đ ng kinh doanh nh c p tín d ng và các d ch v ngơn hƠng khác

có v n ph c v cho các ho t đ ng này ngân hàng ph i H VTG đ i v i KHCN Do

v y, ho t đ ng H VTG r t quan tr ng đ i v i ngơn hƠng c ng nh đ i v i khách

hàng và n n kinh t

 i v iăngơnăhƠngăth ngăm i

V n huy đ ng, chi m t tr ng đáng k trong tài s n n c a NHTM, t o nên

ngu n v n qua tr ng c a NHTM Huy đ ng v n là n n t ng, quy t đ nh đ n s t n t i

và phát tri n c a NHTM Thông qua ho t đ ng huy đ ng v n hình thành ngu n v n đáp ng nhu c u kinh doanh, th c hi n các cho vay, tài tr , đ u t , kinh doanh ngo i

t , thanh toán t o ra ngu n l i nhu n cho NHTM, đ m b o cho s phát tri n b n

v ng c a ngân hàng Không có ho t đ ng huy đ ng v n, ngơn hƠng th ng m i s không đ v n tài tr cho ho t đ ng khác M t khác, thông qua ho t đ ng huy đ ng

v n có th đo l ng đ c uy tín c ng nh s tín nhi m c a khách hƠng đ i v i ngân

hàng Quy mô huy đ ng v n càng l n thì kh n ng cho vay cƠng cao T đó, NHTM

có các bi n pháp không ng ng hoàn thi n ho t đ ng huy đ ng v n đ gi v ng và m

r ng quan h v i khách hàng Có th nói, ho t đ ng huy đ ng v n góp ph n gi i

quy t đ u vào c a ngân hàng

 i v i khách hàng

Ho t đ ng huy đ ng v n không ch quan tr ng đ i v i ngân hàng mà còn có ý ngh a quan tr ng đ i v i KHCN

Ho t đ ng huy đ ng v n cung c p cho KHCN m t kênh ti t ki m vƠ đ u t

nh m làm cho đ ng ti n sinh l i, t o c h i có th gia t ng tiêu dùng trong t ng lai

M t khác, v i hình th c huy đ ng v n đa d ng, KHCN có th l a ch n hình th c đ u

t phù h p đ ng th i các hình th c nƠy quy đ nh m t h p đ ng kinh t đ c ký k t

hay th a c gi a khách hàng và ngân hàng, nh m b o v quy n l i chính đáng c a

khách hƠng đ c h ng lưi, đ m b o an toàn v tài s n Lãi su t ngơn hƠng đ c coi

là thu nh p t i thi u đ so sánh v i thu nh p c a các hình th c đ u t khác trên th

tr ng tr c khi nhƠ đ u t l a ch n hình th c đ u t h p lỦ i v i KHCN vi c

n m gi quy n s h u các ch ng ch ti n g i, s ti t ki m, k phi u, trái phi u, các

ch ng t có giá khác ngoài vi c đ c quy n h ng lãi, còn có th d dàng mua bán

chuy n nh ng các ch ng t có giá trên th tr ng, t o nên tính thanh kho n cho

ng i ch s h u nó Cu i cùng, ho t đ ng huy đ ng v n giúp cho KHCN có c h i

ti p c n v i các d ch v khác c a ngơn hƠng, đ c bi t là d ch v thanh toán qua ngân

hàng và d ch v tín d ng khi khách hàng c n v n cho s n xu t, kinh doanh ho c c n

các ti m n ng đ n m c cao nh t các ngu n v n trong n n kinh t Bên c nh đó, vi c

qu n lý thu chi ti n cho khách hàng đư góp ph n ki m soát l m phát và các ho t đ ng

c a n n kinh t c ng nh các bi n đ ng trong n n kinh t đ NhƠ n c k p th i đ a ra

các gi i pháp h p lỦ Thông qua huy đ ng v n, NHTM góp ph n t o nên các hàng

hóa trên th tr ng tài chính, góp ph n n đ nh kinh t v mô

Nh v y, ho t đ ng H VTG đ i v i KHCN t i NHTM là m t ho t đ ng quan

tr ng đ i v i b t k NHTM nƠo Do đó, vi c nghiên c u các nhân t nh h ng đ n

kh n ng H VTG đ i v i KHCN giúp cho các NHTM có th nh n d ng rõ nh ng

nhân t có nh h ng tích c c và tiêu c c đ n ho t đ ng H VTG đ i v i KHCN c a

ngân hàng Qua đó, các NHTM có th xây d ng chính sách huy đ ng v n h p lỦ, đáp

ng k p th i nhu c u v n cho ho t đ ng kinh doanh

1.2 Các nhân t nhăh ngăđ n kh n ngăhuyăđ ng v n ti n g i đ i v i khách

hàng cá nhân t iăngơnăhƠngăth ngăm i

1.2.1 Các nhân t ch quan

Các nhân t ch quan nh h ng đ n kh n ng H VTG đ i v i KHCN t i

NHTM là nh ng nhân t mà b n thân NHTM có th ki m soát và đi u ch nh đ c

1.2.1.1 S n ph m huyăđ ng v n ti n g i

Lãi su t H VTG đ i v i KHCN là m c lãi su t mà các NHTM ph i tr cho

ng i g i ti n khi ngân hàng s d ng ngu n v n trong m t kho ng th i gian nh t

đ nh ơy chính lƠ chi phí s d ng v n c a ngân hàng, do đó các NHTM ph i xây

d ng m c lãi su t H VTG đ i v i KHCN sao cho đ m b o đ c yêu c u t i thi u

hóa chi phí s d ng v n c a ngân hàng và v n đ s c c nh tranh v i các NHTM

khác Lãi su t huy đ ng v n càng cao kh n ng H VTG đ i v i KHCN c a NHTM

càng nhi u nh giá ngu n v n huy đ ng ti n g i là m t vi c làm quan tr ng và khá

ph c t p đ i v i các nhà qu n tr ngân hàng N u ngân hàng ph i tr m t m c lãi su t cao đ thu hút và duy trì s n đ nh l ng ti n g i c a khách hàng thì ph i ch u áp

l c v vi c gia t ng chi phí, gi m l i nhu n Ng c l i, lãi su t huy đ ng ti n g i v n

th p, không đ m b o đ c l i ích c a khách hàng thì r t khó thu hút đ u t vƠo ngơn hƠng Tuy nhiên, tr c s c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng, vi c duy trì lãi su t

c nh tranh lƠ đi u khó tránh kh i Các ngân hàng c nh tranh v i nhau đ thu hút

ngu n v n ti n g i không ch v i các ngân hàng khác mà còn v i các t ch c ti t

ki m, v i các b ph n c a th tr ng v n ơy có th nói là nhân t r t quan tr ng

nh m tác đ ng vƠo các đ i t ng khách hàng g i ti n khác nhau, đ c bi t là trong

đi u ki n c nh tranh nh hi n nay

S đa d ng c a các s n ph m huy đ ng v n góp ph n th a mãn nhu c u đ u t

c a khách hàng, giúp khách hàng l a ch n hình th c đ u t phù h p Tính đa d ng

c a lo i hình huy đ ng v n th hi n huy đ ng v n tr lãi cu i k , huy đ ng v n tr lưi đ nh k , huy đ ng v n tr lưi tr c, huy đ ng v n đ c rút v n b t k lúc nào, huy đ ng v n tích l y Nh v y, ngân hàng có nhi u s n ph m huy đ ng s đáp ng

đ c nhu c u đa d ng c a KHCN, t đó, nâng cao kh n ng thu hút v n ti n g i t

KHCN

1.2.1.2 S đaăd ng c a các d ch v ngân hàng

D ch v ngân hàng là nh ng d ch v đư đ c các ngân hàng th c hi n t

nh ng l i th c b n c a ngân hàng k c các d ch v c p cho khách hàng d a trên

n n t ng công ngh tin h c hi n đ i Ngày nay v i s phát tri n t c đ cao c a công

ngh thông tin, các s n ph m d ch v ngân hàng d n đ c c i thi n theo h ng hi n

đ i hóa T đó, ngơn hƠng có thêm nh ng kênh phân ph i s n ph m hi n đ i nh m đáp ng nhu c u c a khách hàng nói chung vƠ KHCN nói riêng đ c nhanh chóng và

ti n l i Tùy theo trình đ và kh n ng b o m t mà ngân hàng s cung c p d ch v

ngân hàng hi n đ i theo c p đ khác nhau nh homebanking, internetbanking, ATM,

phone banking, mobile banking… nh ng ngơn hƠng nƠo đáp ng m c đ th a mãn

c a KHCN càng cao thì kh n ng thu hút khách hƠng g i ti n càng nhi u

1.2.1.3 C ăs v t ch t

M t NHTM có tr s kiên c , b th , m ng l i các chi nhánh r ng kh p cùng

các trang thi t b và công ngh hi n đ i… s là m t trong nh ng nhân t t o uy tín

cho KHCN g i ti n vào ngân hàng

C s v t ch t đ y đ ti n nghi, công ngh cao giúp công tác huy đ ng v n

đ c c i ti n, rút ng n th i gian giao d ch và th c hi n nghi p v chính xác s t o

lòng tin, s an tâm cho KHCN khi giao d ch Nh v y, ngân hàng có kh n ng thu hút

đ c nhi u v n, nhi u KHCN vƠ t ng thu nh p cho ngân hàng

1.2.1.4 iăng ănhơnăs

i ng nhơn s có t m quan tr ng r t l n trong vi c phát tri n quan h gi a

ngân hàng v i khách hàng i ng nhơn s c a ngân hàng chính là nh ng ng i tr c

ti p cung c p các s n ph m, d ch v c a ngơn hƠng đ n KHCN H là ng i quy t

đ nh s thành công c a ngân hàng V i đ i ng nhơn viên đ c đƠo t o chuyên

nghi p th c hi n nghi p v luôn nhanh chóng và chính xác, các khách hàng s th y yên tâm khi nh n đ c s t v n, h ng d n, luôn ân c n ni m n , gi i đáp th a mãn

m i nhu c u c a khách hàng thì s t o ni m tin cho khách hàng giao d ch giúp ngân hàng ngày càng thu hút v n nhi u h n

1.2.1.5 Uy tín

Vi c c nh tranh gi a các ngân hàng không ch là lãi su t, ch t l ng d ch v

mƠ th ng hi u, uy tín c ng lƠ m t nhân t không kém ph n quan tr ng M t ngân

hàng có uy tín, có th ng hi u trong ngành cƠng đ c nhi u khách hàng bi t đ n và tin t ng thì vi c huy đ ng cho ngân hàng s càng thu n l i h n

Uy tín c a ngân hàng không ph i là nhân t v ng b n, r t c n s n l c không

ng ng c a ngơn hƠng đ gi v ng và nâng cao uy tín M t ngân hàng có uy tín t t s

có nhi u thu n l i trong vi c đ t m i quan h b n v ng v i KHCN và thu hút v n t

khách hàng này Khi các ngân hàng xây d ng đ c th ng hi u m nh, có uy tín t

lâu thì s có l i th h n trong vi c huy đ ng v n

Bên c nh nh ng nhân t trên thì nh ng nhân t khác nh thái đ ph c v , k

n ng giao ti p và tác phong làm vi c c a cán b ngân hàng, th t c, bi u m u ch ng

t giao d ch, m i quan h ngo i giao… c ng có tác đ ng l n đ n kh n ng H VTG

Trong n n kinh t th tr ng c nh tranh lƠ hi n t ng ph bi n vƠ khách quan

Ngành ngơn hƠng lƠ m t trong nh ng ngƠnh có m c đ c nh tranh cao vƠ ngƠy cƠng

ph c t p Trong nh ng n m qua, th tr ng tƠi chính ngƠy cƠng tr nên sôi đ ng h n

do s tham gia c a nhi u lo i hình ngơn hƠng vƠ các t ch c tƠi chính phi ngân hàng

Hi n nay s l ng ngơn hƠng đ c phép ho t đ ng ngƠy cƠng t ng cùng v i s ra đ i

và phát tri n m nh m c a nhi u t ch c tƠi chính phi ngơn hƠng, trong khi đó ngu n

v n nhƠn r i trong dơn c lƠ có h n

NgoƠi ra, hình th c c nh tranh không đa d ng nh các ngƠnh khác lƠm cho tính c nh tranh c a ngân hàng ngày càng cao Các ngơn hƠng c nh tranh ch y u b ng hình th c lưi su t vƠ d ch v Do đó, ngơn hƠng ph i xơy d ng đ c m c lưi su t nh

th nƠo lƠ h p lỦ nh t, h p d n nh t k t h p v i danh ti ng vƠ uy tín đ t ng đ c th

ph n huy đ ng v n i u nƠy lƠ r t khó kh n vì n u lưi su t cao h n đ i th c nh tranh thì lưi su t cho vay c ng ph i t ng lên đ đ m b o ngơn hƠng v n có lưi, n u lưi

su t th p h n thì không thu hút đ c khách hƠng

1.2.2.2 Thu nh p c aăng i g i ti n

M t s n đ nh c a h th ng chính tr , c a n n kinh t thì thu nh p c a ng i

g i ti n n đ nh vƠ gia t ng KHCN có thu nh p càng nhi u thì kh n ng g i ti n

c ng nhi u h n so v i ng i có thu nh p th p Do v y, ngân hàng c n ph i xác đ nh

l i chi n l c phơn khúc khách hƠng đ có bi n pháp thu hút ti n g i t KHCN, đ c

bi t là nh ng ng i có thu nh p cao và n đ nh

1.2.2.3 ngăc ăc aăng i g i ti n

ng c c a ng i g i ti n có th lƠ h ng lưi đ nh k nh m trang tr i sinh

ho t phí, g i ti n đ ch c h i kinh doanh, g i ti n d ng tích l y cho nh ng nhu c u trong t ng lai, g i ti n d ng giƠ hay ng i g i ti n vì m c đích an toƠn Tuy nhiên,

ngày càng nhi u các kênh đ u t h p d n đ ng i có ti n nhàn r i l a ch n nh đ u

t vƠng, đ u t ch ng khoán, đ u t ngo i t ơy c ng lƠ m t trong nh ng nhân t

nh h ng tr c ti p đ n kh n ng H VTG đ i v i KHCN t i NHTM

1.2.2.4 H i nh p kinh t qu c t

H i nh p kinh t qu c t trong ho t đ ng ngân hàng lƠ đi u ki n thu n l i đ các NHTM n c ngoài gia nh p ngƠnh ơy lƠ các đ i th có th m nh v v n, m ng

l i, công ngh , trình đ qu n lỦ… i u nƠy giúp các NHTM trong n c có th h c

h i đ ng th i t o đ ng l c thúc đ y các NHTM trong n c không ng ng nâng cao

n ng l c ho t đ ng đ d dàng thích nghi Tuy nhiên, h i nh p qu c t c ng đ ng ngh a v i ch p nh n nh ng thách th c và r i ro Nh ng thách th c đó có tác đ ng

tr c ti p đ n ho t đ ng huy đ ng v n c a các NHTM trong n c

Tác đ ng đ n quy mô v n c a h th ng NHTM: tham gia đ c vào quá

trình h i nh p các NHTM c n ph i ti n hành c c u l i ngu n v n do hi n nay n ng

l c tài chính c a nhi u ngân hàng còn y u d n đ n m c c nh tranh kém

Tác đ ng đ n các s n ph m, d ch v và công ngh ngân hàng: ơy lƠ m t

trong nh ng nhân t nh h ng đ n ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng Hi n

nay, các d ch v ngơn hƠng còn kém đa d ng, ch a ti n l i, ch a h p d n, ch y u

v n là các nghi p v , s n ph m truy n th ng Do đó, tr c b i c nh h i nh p qu c t ,

các ngân hàng c n có s đ u t l n v công ngh , đ a ra các s n ph m d ch v m i đáp ng yêu c u đa d ng c a khách hàng, t đó s nâng cao đ c s l ng c ng nh

ch t l ng v n huy đ ng

Tác đ ng đ n ch t l ng ngu n nhân l c c a h th ng ngân hàng: Ch t l ng

ngu n nhân l c là m t trong nh ng nhân t quy t đ nh đ n s l ng, ch t l ng s n

ph m d ch v , t đó nh h ng đ n quy mô và ch t l ng v n c a ngân hàng M t

ngân hàng mu n phát tri n, m r ng ho t đ ng c n ph i có ngu n nhân l c có trình

đ chuyên môn nghi p v cao, đáp ng đ c yêu c u c a h i nh p qu c t

Tác đ ng đ n nhân t tâm lý khách hàng: Khi h i nh p, các cá nhân s có

nhi u l a ch n h n trong vi c g i ti n vào các NHTM trong n c hay NHTM n c ngoƠi Do đó, đ thu hút nhi u v n cho ho t đ ng, các NHTM c n có chính sách

khách hàng h p lý v i m c lãi su t h p d n, các s n ph m đa d ng đáp ng ngày

càng t t h n yêu c u c a khách hàng

1.2.2.5 V năhóaăậ xã h i, tâm lý khách hàng

m t s n c s phát tri n, ng i dơn đư tìm th y đ c các ti n ích, s an

toàn trong vi c th c hi n giao d ch, thanh toán không dùng ti n m t, do đó đư m tài

kho n t i ngân hàng K t qu là ngân hàng đư thu hút đ c m t l ng v n l n t tài

kho n ti n g i thanh toán v i chi phí s d ng v n th p Vì v y, các NHTM c n t o ra

nh ng ti n ích cho các d ch v ngân hàng và chính sách lãi su t h p lỦ đ d n thay

đ i đ c thói quen c a ng i dân

Vi t Nam, vi c s d ng các hình th c thanh toán không dùng ti n m t ch a

ph bi n trong dân chúng do thói quen s d ng ti n m t, tích l y, c t tr b ng ti n

m t i u này nh h ng đ n kh n ng thu hút v n ti n g i t KHCN t i ngân hàng

M t khác, nhân t tâm lý khách hƠng c ng lƠ m t nhân t quan tr ng có th lƠm t ng ho c gi m sút l ng ti n g i t khách hƠng L nh v c kinh doanh c a ngân

hàng là m t l nh v c đ c bi t vì tr c h t liên quan đ n t t c các ngành, liên quan

đ n m i m t c a đ i s ng xã h i vƠ lƠ l nh v c r t nh y c m Do đó, nh ng bi n đ ng

v kinh t , chính tr trong vƠ ngoƠi n c đ u tác đ ng đ n tơm lỦ ng i g i ti n

Nh v y, vi c phân tích các nhân t nh h ng đ n kh n ng H VTG đ i v i

KHCN giúp ngơn hƠng đánh giá vƠ đo l ng m c đ nh h ng c a các nhân t đ n

quy mô các kho n ti n g i và s bi n đ ng c a chúng đ đ ra các chính sách duy trì

và phát tri n ngu n v n huy đ ng ti n g i t KHCN m t cách h p lý

1.3 S c n thi t ph i nghiên c u các nhân t nhăh ngăđ n kh n ngăhuyăđ ng

v n ti n g i đ i v i khách hàng cá nhân t iăngơnăhƠngăth ngăm i

Trong xu h ng qu c t hoá hi n nay đòi h i các NHTM ph i không ng ng nơng cao n ng l c c nh tranh, mƠ yêu c u quan tr ng lƠ n ng l c tƠi chính Do đó, cho th y vi c nghiên c u các nhơn t nh h ng đ n v n đ t o v n c a NHTM lƠ

m t vi c lƠm h t s c c p thi t

H VTG đ i v i KHCN là m t trong nh ng ho t đ ng ch y u và quan tr ng

nh t c a NHTM Ho t đ ng này mang l i ngu n v n đ ngân hàng có th th c hi n

các ho t đ ng khác nh c p tín d ng và cung c p các d ch v ngân hàng khác cho

khách hàng

Nghiên c u các nhân t nh h ng đ n kh n ng H VTG đ i v i KHCN t i

NHTM nh m m c đích giúp ngơn hƠng nh n đ nh rõ n ng l c c a mình trong trong

vi c thu hút khách hàng g i ti n Qua đó, giúp ngơn hƠng đánh giá l i nh ng s n

ph m, d ch v liên quan đ n H VTG đ i v i KHCN mà hi n t i ngơn hƠng đang

cung c p T đó, ngân hàng có c s đ đ a ra các quy t đ nh mang tính chi n l c

trong vi c c i ti n, đa d ng hóa s n ph m, d ch v H VTG phù h p nhu c u g i ti n ngƠy cƠng đa d ng c a KHCN vƠ huy đ ng đ c t i đa ngu n v n nhàn r i trong n n

nhân t nh h ng đ n kh n ng H VTG đ i v i KHCN t i NHTM Qua đó, đ tài

đ a ra m t cái nhìn t ng quan v ho t đ ng H VTG đ i v i KHCN t i NHTM Trên

c s các lý lu n nƠy, ch ng 2 s ti n hành phân tích th c tr ng H VTG đ i v i

KHCN và phân tích các nhân t nh h ng đ n kh n ng H VTG đ i v i KHCN t i

Vietcombank Nha Trang

CH NGă2: PHÂN TÍCH CÁC NHỂNăT ă NHăH NGă NăKH ăN NG HUY NGă V Nă TI Nă G Iă Iă V I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T Iă NGÂN HÀNG

TH NGă M Iă C ă PH Nă NGO Iă TH NG VI Tă NAM ậ CHI NHÁNH NHA

TRANG

2.1 Gi i thi u v NgơnăhƠngăth ngăm i c ph n Ngo iăth ngăVi t Nam - Chi

nhánh Nha Trang

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a NgơnăhƠngăth ngăm i c ph n Ngo i

th ngăVi t Nam - Chi nhánh Nha Trang

Ngơn hƠng th ng m i c ph n Ngo i th ng Vi t Nam - Chi nhánh Nha

Trang, vi t t t là Vietcombank Nha Trang, có tr s chính đ t t i 17 Quang Trung ậ

Thành ph Nha Trang, là m t trong nh ng ngơn hƠng đ u tiên trên đ a bàn t nh Khánh Hòa đ c thành l p theo quy t đ nh s 175/NH-Q ngƠy 19/12/1984 c a

th ng đ c Ngơn hƠng NhƠ n c Vi t Nam Vietcombank Nha Trang chính th c đi

vào ho t đ ng t n m 1985 K t đó chi nhánh đư kh ng đ nh đ c v th trên th

tr ng, ho t đ ng kinh doanh r t có hi u qu

Ngơn hƠng đư cung c p nhi u s n ph m, d ch v uy tín nh huy đ ng v n, cho

vay, thanh toán th , thanh toán xu t nh p kh u, mua bán ngo i t … Vi c đa d ng các

lo i hình nghi p v c a chi nhánh phù h p v i ch tr ng c a Trung ng, tình hình

h i nh p qu c t và m c đ c nh tranh ngày càng gay g t t i đ a ph ng Hi n t i,

chi nhánh có 6 phòng giao d ch tr c thu c c a chi nhánh bao g m 4 phòng giao d ch

đ t t i thành ph Nha Trang, 1 phòng giao d ch đ t t i Ninh Hòa và 1 phòng giao d ch

đ t t i Cam c

2.1.2 K t qu ho tăđ ng kinh doanh

Tính đ n n m 2013 trên đ a bàn t nh Khánh Hòa đư có thêm 04 chi nhánh

NHTMCP đi vƠo ho t đ ng, nâng t ng s t ch c tín d ng trên đ a bƠn lên 33 đ n v

v i t ng s đi m giao d ch lƠ 147 đi m Th tr ng Khánh Hòa không l n nh ng b

chia s b i nhi u ngân hàng làm t ng áp l c c nh tranh trong l nh v c huy đ ng v n

Các NHTMCP có nhi u chính sách c nh tranh v c huy đ ng v n l n cho vay khi n

chi nhánh g p nhi u khó kh n trong vi c gi chơn khách hƠng c vƠ thu hút khách

hàng m i, do đó th ph n b chia s lƠ đi u không tránh kh i M t dù v y, trong giai

đo n 2009 ậ 2013 tình hình ho t đ ng kinh doanh ngân hàng v n duy trì m c t ng

đo n 2009 - 2013)

T ng doanh thu, chi phí và l i nhu n tr c thu trong n m 2011 vƠ 2010 t ng

m nh so v i n m 2009, n m 2012 t ng so v i n m 2011 nh ng v i t c đ ch m l i

m c 12,08% đ i v i doanh thu vƠ 18,12% đ i v i chi phí vƠ sang n m 2013 gi m so

v i n m 2012 m c 10,55% đ i v i doanh thu và 13,8% đ i v i chi phí K t qu là

làm cho ch tiêu l i nhu n c a ngơn hƠng c ng bi n đ ng rõ r t: N m 2009 ngân hàng

v n đ t đ c ch tiêu l i nhu n tr c thu t ng nh ng v n gi m 14,7% so n m 2008,

do Vietcombank Tuy Hòa ti n thân là Phòng giao d ch thu c Vietcombank Nha

Trang đ c tách riêng kh i Vietcombank Nha Trang làm gi m m t ph n doanh s và

l i nhu n tr c thu ; N m 2010, 2011 t ng l i nhu n tr c thu đ u t ng qua các

n m vƠ n m 2012, 2013 t ng ch m l i i u này ch ng t ngân hàng ngày càng l n

m nh và h at đ ng n đ nh Nguyên nhân do trong n m 2011, Vietcombank Nha

Trang ti p nh n thêm Phòng giao d ch Cam c c a Vietcombank Cam Ranh, nâng

t ng s phòng giao d ch tr c thu c Chi nhánh là 06 phòng Các phòng giao d ch đư

th c hi n t t công tác huy đ ng v n vƠ cho vay đ i v i khách hàng Bên c nh đó,

thông qua m ng l i Phòng giao d ch, đư ti p nh n thêm đ c nhi u khách hàng m i,

phát tri n các m ng l i d ch v khác, gi m áp l c v s quá t i do l ng khách hàng

giao d ch t p trung quá đông t i tr s chính Nh đó, công tác khách hƠng đ c th c

hi n t t h n vƠ chu đáo h n làm t ng kh n ng huy đ ng và cung ng v n c a ngân

hàng nên l i nhu n t ng cao H n n a, t l l m phát n m 2010: 11,8% vƠ n m 2011:

18,58% làm cho giá c hƠng hóa t ng lên t c là giá c c a các kho n tín d ng t i ngơn hƠng c ng t ng lên, do đó doanh thu, l i nhu n và chi phí c a ngơn hƠng c ng

t ng lên đáng k

N m 2012, ngân hàng v n đ t đ c ch tiêu l i nhu n nh ng v i t c đ t ng

tr ng gi m 2,66% so v i n m 2011 Nguyên nhân do tr c tình hình l m phát cao

n m 2011 v i t l v t m c 18%, Chính ph đư s d ng m t trong các công c c a

chính sách ti n t liên quan tr c ti p đ n ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nh m

ki m soát l m phát là lãi su t, đi u này làm nh h ng đ n ho t đ ng huy đ ng v n

và c p tín d ng c a ngân hàng: vì v i lãi su t huy đ ng th p, nên đ u t vƠo ngơn hƠng không còn lƠ kênh đ u t h p d n c a ng i g i ti n, cùng v i lãi su t cho vay

trong khung lãi su t cho phép thì l i nhu n c a ngân hàng gi m lƠ đi u t t y u

N m 2013, l i nhu n c a ngơn hƠng t ng so v i n m 2012 lƠ 0,91%, đơy

không ph i là m c t ng tr ng mong đ i c a ngân hàng nh ng cho th y s n l c

c a t p th các b , nhân viên Vietcombank Nha Trang trong b i c nh l m phát n m

2011 vƠ đi u hành chính sách ti n t th t ch t n m 2012, n m 2013 NHNN đư d n n

đ nh đ c giá tr đ ng Vi t Nam Nh đó, ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng có

d u hi u chuy n bi n tích c c

S t ng tr ng v t ng tài s n c a Vietcombank Nha Trang t p trung trên hai

ho t đ ng chính là c p tín d ng vƠ huy đ ng v n Nguyên nhân là do n n kinh t t ng

tr ng, nh n th c và nhu c u s d ng d ch v ngân hàng c a các ch th trong n n

kinh t ngƠy cƠng cao Ng i dơn tin t ng vƠo các chính sách đi u hành c a nhà

n c nên đư quen d n v i vi c s d ng các hình th c thanh toán không dùng ti n

m t, m nh d n đ a đ ng v n ra đ u t , công khai giao d ch qua ngân hàng

V t ng d n vay c a Vietcombank Nha Trang giai đo n 2009 - 2013 t ng

đ u qua các n m N m 2011, cùng v i vi c chú tr ng nâng cao ch t l ng tín d ng

Vietcombank Nha Trang c ng đư tích c c m r ng cho vay doanh nghi p v a và nh , cho vay t nhơn, cá th

Xét v thành ph n khách hàng vay v n: D n v n t p trung ch y u m t s

khách hàng l n nh T ng công ty Khánh Vi t, Công ty CP D t May Nha Trang,

Công ty TNHH NN m t thành viên Y n SƠo Khánh Hòa …

Cho vay theo ngành hàng: T tr ng d n r i đ u cho các ngành hàng, trong

đó cho vay th y s n kho ng 12%, khách s n nhà hàng 10%, thu c lá chi m 13%, đi n

10%, còn l i là các ngành v n t i 12%, xây d ng 10% …

Ho t đ ng thanh toán xu t nh p kh u: Chi nhánh v n gi đ c th m nh v

ho t đ ng thanh toán xu t nh p kh u T tr ng kim ng ch thanh toán xu t nh p kh u

c a chi nhánh chi m kho ng 30% th ph n trên đ a bàn

Ho t đ ng kinh doanh ngo i t : N m 2011, th tr ng ti n t có nhi u bi n

đ ng ph c t p, khi n ho t đ ng kinh doanh ngo i t g p r t nhi u Do s bi n đ ng

và chênh l ch t giá nên nhi u doanh nghi p có ngu n ngo i t gi l i không bán

ho c chuy n v n qua ngân hàng khác d n đ n ngu n cung ngo i t r t khan hi m Chi nhánh đư linh ho t trong công tác khách hàng và có nhi u bi n pháp ch m sóc

khách hàng phù h p đ thu hút ngu n ngo i t v cho chi nhánh

Công tác b o lãnh: Ch y u là b o lưnh trong n c v i nh ng khách hàng

truy n th ng là T ng Công ty Khánh Vi t, Y n Sào Khánh Hòa, Công ty TNHH

Minh Phát, Công ty TNHH Kim Môn …

2.2 Th c tr ng ho tăđ ng huyăđ ng v n ti n g i đ i v i khách hàng cá nhân t i NgơnăhƠngăth ngăm i c ph n Ngo iăth ngăVi t Nam ậ Chi nhánh Nha Trang

2.2.1 Các s n ph m huyăđ ng v n ti n g iăđ i v i khách hàng cá nhân

 TƠiăkho năti năg iăthanhătoán:ă

S d ng s n ph m này KHCN có th g i ti n, rút ti n, chuy n kho n, thanh

toán; Nh n ti n l ng hƠng tháng; Th u chi tƠi kho n; Phát hƠnh th ; Phát hành séc;

ng kỦ d ch v ngơn hƠng đi n t ; D ch v ngơn hƠng tr c tuy n qua internet

VCB-iB@nking; D ch v ngơn hƠng qua tin nh n di đ ng VCB-SMS B@nking; D ch v ngơn hƠng qua đi n tho i 24/7 VCB-Phone B@nking; Chuy n ti n t đ ng đ i v i

nh ng kho n thanh toán đ nh k ; Th c hi n các giao d ch n p, rút, chuy n ti n mua bán ch ng khoán, tham gia đ u giá, nh n c t c, … tr c tuy n v i các công ty ch ng khoán có liên k t v i Vietcombank Khi s d ng s n ph m nƠy khách hƠng có th

nh n đ c l i ích là m i thông tin cá nhơn đ c b o m t cao nh t; Các kho n ti n g i

đ u đ c mua b o hi m t i t ch c b o hi m ti n g i; Ti n trong tƠi kho n đ c

h ng lưi su t ti n g i không k h n

 Các s n ph m ti t ki m

T i tăki mărútăg căt ngăl n: LƠ s n ph m cho phép KHCN có th rút t ng

ph n ti n g c trong k h n g i mƠ v n đ c h ng nguyên lưi su t xác đ nh t i đ u

k đ i v i ph n g c còn l i L i ích mƠ s n ph m mang l i là linh ho t rút m t ph n

g c không gi i h n s l n trong k đ đáp ng nhu c u v n đ t xu t mƠ không ph i

t t toán tƠi kho n vƠ h ng nguyên lưi su t ban đ u đ i v i ph n g c còn l i

Ti năg iătr cătuy n: Là s n ph m cho phép khách hƠng g i ho c rút ti n ti t

ki m thông qua internet S d ng s n ph m nƠy, khách hƠng có th truy c p website

c a ngân hàng đ chuy n ti n t tƠi kho n Ti n G i Thanh Toán v i lưi su t th p sang tƠi kho n Ti n G i Tr c Tuy n đ h ng lưi su t cao h n Tính u vi t c a s n

ph m lƠ ti n l i, nhanh chóng, an toƠn, b o m t, sinh l i hi u qu

Tíchăl yăki uăh i: Dành cho khách hàng nh n ti n ki u h i và có nhu c u g i

l i ngu n ti n ki u h i nƠy t i ngân hàng đ h ng lưi su t cao vƠ u đưi l n

Ti tăki măt ăđ ng: Áp d ng cho KHCN có thu nh p đ nh k vƠ n đ nh trên

tƠi kho n không k h n S ti n khách hƠng yêu c u đ c chuy n t đ ng theo đ nh

k t tƠi kho n không k h n sang tƠi kho n ti t ki m t đ ng v i lưi su t cao h n

TƠiăkho năti tăki măt ăđ ng: Là tƠi kho n có k h n do khách hƠng đ ng kỦ

đ đ nh k chuy n ti n vƠo

Ti tăki măl nhălưiăđ nhăk : Áp d ng cho KHCN có nhu c u nh n kho n ti n

lưi theo đ nh k đ chi tr các nhu c u tiêu dùng

Ti tăki mătr ălưiătr c: Áp d ng cho KHCN có nhu c u l nh lưi ngay khi g i

ti n đ chi tr các nhu c u tiêu dùng cá nhơn

Ti tăki măth ng: Có nhi u l i ích nh lưi su t h p d n vƠ c nh tranh, k h n

g i đa d ng, th t c đ n gi n, nhanh chóng, có th s d ng s ti t ki m đ th ch p

c m c vay v n

2.2.2 Phân tích th c tr ng ho tăđ ng huyăđ ng v n ti n g iăđ i v i khách hàng

cá nhân

Nh m đ m b o s t ng tr ng n đ nh c a ngu n v n, Vietcombank Nha

Trang đư đ a ra chính sách chú tr ng huy đ ng v n t c n n kinh t và th tr ng

liên ngân hàng, s d ng công c lãi su t linh ho t, phù h p v i t ng đ i t ng khách

hàng và t n d ng l i th vùng, mi n đ thu hút ngu n v n nhàn r i t n n kinh t

V i m c tiêu tr thành m t ngơn hƠng đa n ng, chính sách huy đ ng v n c a

Vietcombank Nha Trang không ch h ng t i các khách hàng bán buôn truy n th ng

là các T ng công ty, các doanh nghi p l n mà còn không ng ng m r ng ho t đ ng huy đ ng v n t i các khách hàng bán l , các doanh nghi p v a và nh V i chi n

l c c nh tranh b ng s khác bi t trên n n t ng công ngh qu n lý v n c a ngân hàng

hi n đ i, các s n ph m ti n g i c a Vietcombank Nha Trang đư mang l i cho khách

hàng nh ng l i ích khác bi t so v i s n ph m cùng lo i trên th tr ng

Trong giai đo n 2009 - 2013, do nh h ng c a suy thoái kinh t toƠn c u, th

tr ng tài chính trong n c và trên th tr ng qu c t di n bi n ph c t p, tình hình

l m phát trong n c t ng cao, c nh tranh gay g t v huy đ ng v n gi a các t ch c

tín d ng trong n c làm nh h ng t i ho t đ ng huy đ ng v n c a h th ng

Vietcombank Nha Trang H i s chính nói chung và Vietcombank Nha Trang nói

riêng

Tr c tình th khó kh n nƠy, Vietcombank Nha Trang luôn xác đ nh m c tiêu

t ng c ng huy đ ng v n là nhi m v tr ng tơm hƠng đ u Tri n khai nhi m v này,

Vietcombank Nha Trang H i s chính đư giao ch tiêu huy đ ng v n đ n t ng chi

nhánh, cùng v i đa d ng hóa s n ph m trong huy đ ng v n v i lưi su t huy đ ng v n

h p lý, nâng cao ch t l ng d ch v ngơn hƠng, đi kèm các ch ng trình khuy n m i,

đ u t cho h th ng công ngh , , giúp ngân hàng nâng cao n ng l c c nh tranh trong huy đ ng v n

Bám sát ch tr ng c a H i s chính, Vietcombank Nha Trang đư g t hái

đ c nhi u thƠnh công trong ho t đ ng huy đ ng v n trong giai đo n 2009 - 2013

K t qu là ngu n v n c a Vietcombank Nha Trang t ng tr ng cao và đ u đ n qua các n m

B ngă2.2:ăT ngăhuyăđ ngăv năt iăVietcombank Nha Trang giaiăđo n 2009 ậ 2013

đo n 2009 - 2013)

Trong t ng ngu n v n huy đ ng ti n g i t i Vietcombank Nha Trang giai đo n

2009 - 2013, ngu n v n huy đ ng t KHCN chi m t tr ng cao N m 2009, 2010

ngu n v n huy đ ng t KHCN chi m t tr ng th p h n so v i các khách hàng là t

ch c, là do nh h ng c a suy thoái kinh t th gi i trong đi u ki n th m nh c a

Khánh Hòa là du l ch bi n đ o, đánh b t, ch bi n, xu t kh u h i s n Thêm vƠo đó lƠ

ho t đ ng d ch v ngân hàng t i Vietcombank Nha Trang ch a phát tri n m nh, ch a

ph bi n sâu r ng trong các t ng l p nhơn dơn, ng i dân đang d n thay đ i thói quen

s d ng các hình th c thanh toán không dùng ti n m t n nh ng n m 2011, 2012,

2013, ho t đ ng huy đ ng v n ti n g i đ i v i khách hàng cá nhân có chuy n bi n

tích c c h n, chi m t tr ng cao h n các khách hƠng t ch c vƠ t ng đ u qua các n m

nh ng n m 2012, 2013 t c đ t ng tr ng gi m so v i n m 2011 lƠ do nh h ng

c a tình hình l m phát cao vào cu i n m 2011 vƠ n m 2012 lƠm nh h ng đ n đ i

s ng c a ng i dân kéo theo s s t gi m v n huy đ ng c a ngơn hƠng đ i v i

KHCN

B ng 2.4:ăC ăc uăngu năv năhuyăđ ngăti năg iăđ iăv iăKHCNătheoălo iăti năg iă

t iăVietcombank Nha Trang giaiăđo n 2009 ậ 2013

- Ngo i t (quy đ i) 48,26 42,09 58,51 59 62,15

+ T tr ng trong t ng v n

huy đ ng đ i v i KHCN 6,58 4,04 3,88 2,99 1,68

+ T c đ t ng tr ng (12,78) 39,01 0,84 5,34 (Ngu n: Báo cáo t ng k t ho t đ ng kinh doanh c a Vietcombank Nha Trang giai

đo n 2009 - 2013)

Do tác đ ng c a suy thoái kinh t và tình hình l m phát trong n c làm nh h ng

đ n ho t đ ng kinh t c a t nh Khánh Hòa d n t i ngu n v n huy đ ng ti n g i b ng

ngo i t quy đ i đ i v i KHCN gi m sút đáng k

B ngă2.5:ăC ăc uăngu năv năhuyăđ ngăti năg iăđ iăv iăKHCNătheoăk ăh năg iăt iă

Vietcombank Nha Trang giaiăđo n 2009 ậ 2013

đ u đ n là nh vƠo các ch ng trình huy đ ng tr i đ u trong n m, chính sách lãi su t

linh ho t… i u nƠy th hi n s nhìn nh n c a xư h i đ i v i uy tín vƠ th ng hi u

c a Vietcombank, c ng nh kh ng đ nh Vietcombank Nha Trang đư đi đúng đ nh

h ng c a chi n l c phát tri n nh m duy trì, n đ nh, b n v ng ngu n v n huy đ ng

ti n g i Qua đó, c ng th y đ c t ng l p dơn c đư thay đ i d n thói quen dùng ti n

m t, c t tr ti n m t hay c t tr vƠng sang s d ng các hình th c thanh toán không dùng ti n m t

Bên c nh nh ng k t qu đ t đ c, trong giai đo n 2009 ậ 2013, công tác

H VTG đ i v i KHCN c ng g p nhi u khó kh n, đ c bi t n m 2011 do tác đ ng c a

chính sách ti n t th t ch t và chính sách ki m soát th tr ng ngo i h i nghiêm ng t,

lãi su t huy đ ng v n cao đ n m c 14%/ n m, ngơn hƠng ph i đ i m t v i nhi u

thách th c h n do s c nh tranh không lành m nh c a các t ch c tín d ng khác v i

cách th c xé rào phá tr n lãi su t, đ y lãi su t huy đ ng v t quá m c 14%/ n m

thông qua hình th c chi hoa h ng

Tuy nhiên, v i n ng l c c a mình, ngu n v n huy đ ng ti n g i t khách hàng

c a Vietcombank Nha Trang v n t ng tr ng đ u qua các n m vƠ đáp ng nhu c u s

d ng v n c a ngân hàng

2.2 3ă ánh giá th c tr ng huyăđ ng v n ti n g iăđ i v i khách hàng cá nhân

2.2.3.1 Thành t uăđ tăđ c

Trong giai đo n 2009 ậ 2013, m c dù kinh t Vi t Nam ch u nh h ng r t l n

b i các tác đ ng c a suy thoái kinh t các n c trên th gi i vƠ tác đ ng c a l m phát cao trong n c vƠo n m 2011, 2012 Nh ng ho t đ ng H VTG đ i v i KHCN

t i Vietcombank Nha Trang v n đ t đ c nhi u thành t u đáng k

Ngân hƠng đư áp d ng nhi u hình th c H VTG đa d ng đ i v i KHCN v i

nh ng k h n linh ho t, m r ng m ng l i vƠ đa d ng hóa ph ng th c cung ng

d ch v nh th c hi n chính sách khuy n khích u đưi v i khách hƠng nh quƠ t ng,

x s trúng th ng…

Bên c nh đó, ngơn hƠng luôn t ng c ng xây d ng c s v t ch t, k thu t

nh đ i m i công ngh ngân hàng, m r ng kênh phân ph i thông qua m ng l i các

chi nhánh, các phòng giao d ch, phát tri n các kênh phân ph i d ch v ngân hàng hi n

đ i nh h th ng các máy rút ti n t đ ng, d ch v home banking, phone banking… đáp ng ph n l n các nhu c u c a khách hàng cá nhân và góp ph n gia t ng tr ng

ngu n v n huy đ ng cho ngân hàng M t khác, ngơn hƠng đư đ u t , xơy d ng tr s

chi nhánh, phòng giao d ch khang trang, s ch đ p th hi n s tôn tr ng đ i v i khách

hàng và s n sƠng chƠo đón khách hƠng

Ngơn hƠng đư xơy d ng đ c chính sách khách hàng đ i v i KHCN h p lý, quan tơm t v n, h tr k p th i đ m b o quy n l i ng i g i ti n, đ ng th i có chính sách u đưi v i t ng khách hàng l n đ duy trì, gia t ng l ng ti n g i và thu hút

nhi u khách hƠng khác đ n g i ti n t i ngân hàng

Ngơn hƠng đư nơng cao ch t l ng đ i ng nhơn viên, quan tơm đƠo t o m i

vƠ đ nh k nh m xây d ng đ i ng nhơn viên thƠnh th o v chuyên môn, tác phong

làm vi c chuyên nghi p, t n t y v i khách hƠng ơy lƠ s dây vô hình k t n i gi a

ngân hàng và các KHCN

Ngoài ra, ngơn hƠng đư phát huy vai trò tích c c c a ho t đ ng qu ng cáo, ti p

th trên các ph ng ti n thông tin đ i chúng, các t r i, báo chí, m ng internet, các

b ng rôn qu ng cáo cho các s n ph m H VTG m i dành cho các KHCN, các hình

th c khuy n mãi vào các ngày l l n Thông qua ho t đ ng ti p th , ngơn hƠng đư

qu ng bá th ng hi u và hình nh c a ngơn hƠng đ n v i các KHCN trong và ngoài

n c i u nƠy lƠm t ng giá tr th ng hi u, t o thêm uy tín đ i v i KHCN và d n

d n lƠm thay đ i thói quen t s d ng hình th c thanh toán b ng ti n m t sang s

d ng các hình th c thanh toán không dùng ti n m t

Áp l c v doanh s trong H VTG đ i v i KHCN mà H i s chính giao cho

Vietcombank Nha Trang vƠ t chi nhánh giao l i cho các PGD ơy lƠ m t ph ng

th c kích thích các nhơn viên ngơn hƠng không ng ng sáng t o, tích c c trong công tác huy đ ng v n, n u đ t k t qu cao thì m ng l i l i ích cho ngơn hƠng vƠ c nhơn viên ngơn hƠng Tuy nhiên, n u h không bi t đi m d ng, t o ra các hƠnh đ ng gơy phi n hƠ cho khách hƠnh thì l i gơy ra các ph n ng ph nh h ng đ n uy tín c a ngơn hƠng vƠ ngu n v n huy đ ng ti n g i đ i v i KHCN t i ngân hàng Ho t đ ng kinh doanh c a ngơn hƠng đang b tác đ ng b i nhi u y u t nh áp l c c nh tranh t các NHTM trong vƠ ngoƠi n c, áp l c t h i nh p kinh t qu c t Do đó, m t

trong nh ng gi i pháp mƠ ngơn hƠng l a ch n lƠ n đ nh doanh s huy đ ng v n cho

các đ n v thƠnh viên nh m phát huy tính n ng đ ng, sáng t o c a cán b nhơn viên, đáp ng nhu c u v n cho ho t đ ng kinh doanh

Tính ch đ ng trong công tác H VTG đ i v i KHCN vƠ c c u H VTG và cho vay ch a h p lý Vi c huy đ ng v n c a ngơn hƠng đ c th c hi n t i qu y, ho c huy đ ng v n qua đi n tho i đ i v i các KHCN đư vƠ đang giao d ch v i ngân hàng

i u này khi n Vietcombank Nha Trang b l nh ng c h i trong vi c tìm ki m

khách hàng m i Do đó, ngân hàng c n m thêm b ph n phát tri n th tr ng đ tìm

ki m KHCN m i, t ng c ng nhân l c trong công tác t v n cho khách hàng các ti n

ích nh m huy đ ng t i đa ngu n ti n nhàn r i t các khách hàng này

Chính sách, bi n pháp, hình th c H VTG đ i v i KHCN ch y u v n là ti t

ki m dơn c , các hình th c ti n g i không k h n, ti n g i ký qu tuy đư đ c c i

ti n, đ i m i nh ng doanh s và t tr ng còn th p là do các lo i hình ti n g i không

k h n, ti n g i ký qu ch a th c s linh ho t đư lƠm t ng chi phí H VTG, ch a

th c s phù h p v i tình hình th c t nên l a ch n g i ti n vƠo ngơn hƠng ch a th t

s lƠ kênh đ u t t i u cho nh ng KHCN có ti n nhàn r i d n đ n vi c h tìm ki m

hình th c đ u t khác có l i nhu n cao, kh n ng thu h i v n nhanh

Ngu n v n ti n g i đ i v i KHCN trung dài h n huy đ ng đ c tuy có t ng

tr ng v doanh s nh ng v n đ t t tr ng th p trong giai đo n 2009 - 2013 Nguyên

nhân là do lãi su t huy đ ng ngu n v n này kém h p d n (th ng th p h n) h n lưi

su t dành cho các kho n ti n g i có th i h n ng n nên khách hƠng th ng ít ng i

khi l a ch n g i ti n

Ch t l ng ngu n nhân l c đ m b o v ng v chuyên môn, thành th o v

nghi p v nh ng ch a nh t quán trong phong cách ph c v M t vài cán b còn làm

vi c theo ki u đúng trách nhi m, không bi t chia s v i đ ng nghi p, ít c i m , thi u

s quan tâm, thân thi n đ i v i khách hàng Nguyên nhơn lƠ do chính sách đưi ng

đ i v i ng i lao đ ng ch a h p lý, ch đ khen th ng theo hình th c cào b ng nên

không khai thác h t n i l c c a cán b nhân viên, m t s có tính l i nhác trong công

vi c Bên c nh đó, m t s cán b nhân viên g n đ n tu i ngh h u nên tinh th n làm

vi c có ph n gi m sút Chính vì v y, ngân hàng c n có chính sách phơn công lao đ ng