Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động đối với các chi nhánh ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam trên địa bàn TPHCM

TR NGă IăH CăKINHăT ăTPHCM  ăNGUY NăHOẨNGăQU NH GI IăPHÁPăGIAăT NGăNGU N V N Chuyên ngành: TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG... 5 Cácăy uăt ă nhăh ngăđ năngu năv năhuyăđ ng.... 6 BƠiăh căkin

TR NGă IăH CăKINHăT ăTPHCM



ăNGUY NăHOẨNGăQU NH

GI IăPHÁPăGIAăT NGăNGU N V N

Chuyên ngành: TÀI CHÍNH ậ NGÂN HÀNG

Tôi xin cam đoan r ng đây là công trình nghiên c u c a tôi v i s h tr t

Th y h ng d n Tr n Huy Hoàng Các n i dung nghiên c u và k t qu trong đ tài này là trung th c và ch a t ng đ c công b trong b t c công trình nào Nh ng s

li u trong các b ng bi u ph c v cho vi c phân tích, nh n xét, đánh giá đ c chính tác gi thu th p t các ngu n khác nhau có ghi trong ph n tài li u tham kh o

Ng iăvi t

ăNguy năHoƠngăQu nh

Trang ph bìa

L i cam đoan

M c l c

Danh m c ch vi t t t

Danh m c b ng bi u

Danh m c các hình v , đ th

L i m đ u

Ch ngă1

C ăS ăLụăLU NăV ăNGU NăV NăHUYă NGă

C AăNGỂNăHẨNGăTH NGăM I

1 1 T ngăquanăv ăho tăđ ngăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăth ngăm i 1

1 1 1 Khái ni m ngu n v n huy đ ng c a NHTM 1

1 1 2 Phân lo i các ngu n v n huy đ ng c a NHTM 1

1 1 2 1 V n huy đ ng t ti n g i 1

1 1 2 2 V n huy đ ng thông qua phát hành gi y t có giá 1

1 1 2 3 Huy đ ng v n d i hình th c đi vay 1

1 1 3 T m quan tr ng c a ngu n v n huy đ ng 2

1 1 3 1 i v i n n kinh t 2

1 1 3 2 i v i Ngân hàng th ng m i 2

1 1 3 3 i v i khách hàng 3

1 1 4 Nguyên t c chung trong ho t đ ng huy đ ng v n c a NHTM 3

1 1 4 1 m b o tuân th các quy đ nh c a pháp lu t v huy đ ng v n 3

1 1 4 2 m b o tính hi u qu trong huy đ ng v n 4

1 1 4 3 m b o m t c u trúc v n n đ nh 4

1 2 Cácăhìnhăth căhuyăđ ngăv năc aăNgơnăhƠngăth ngăm i 4

1 2 1 Ti n g i không k h n (ti n g i thanh toán) 4

1 2 2 Ti n g i có k h n 4

1 2 3 Ti n g i ti t ki m 5

1 2 3 1 Ti n g i ti t ki m không k h n 5

1 2 3 2 Ti n g i ti t ki m có k h n 6

1 2 4 Phát hành gi y t có giá 6

1 3 1 Quy mô ngu n v n huy đ ng 8

1 3 2 T c đ t ng tr ng c a ngu n v n huy đ ng 8

1 3 3 C c u v n huy đ ng 8

1 3 4 T l s d ng v n / Huy đ ng v n 9

1 3 5 Chi phí cho ngu n v n huy đ ng 9

1 3 5 1 Ph ng pháp chi phí bình quân 10

1 3 5 2 Ph ng pháp chi phí v n biên t 11

1 3 5 3 Chi phí huy đ ng v n h n h p 11

1 4 T ngăquanăgi aăchiăphíăvƠăr iăroătrongăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠng 12

1 5 Cácăy uăt ă nhăh ngăđ năngu năv năhuyăđ ng 13

1 5 1 Y u t khách quan 13

1 5 2 Y u t ch quan 15

1 6 BƠiăh căkinhănghi mătrongăho tăđ ngăhuyăđ ngăv năc aăcácăNHTM 18

1 6 1 Kinh nghi m huy đ ng v n c a Vietinbank 18

1 6 2 Kinh nghi m huy đ ng v n c a Vietcombank 19

1 6 3 Kinh nghi m huy đ ng v n t i Ngân hàng ANZ 20

1 6 4 Bài h c kinh nghi m huy đ ng v n c a BIDV 21

K TăLU NăCH NGă1 22

Ch ngă2 TH CăTR NGăNGU NăV NăHUYă NGăT IăCÁCăCHIăNHÁNHăNGỂNă HẨNGăTMCPă UăT ăVẨăPHÁTăTRI NăVI TăNAMă TRểNă AăBẨNăTHẨNHăPH ăH ăCHệăMINH 2 1 Gi iăthi uăcác chi nhánh BIDV - aăbƠnăThƠnhăph ăH ăChíăMinh 24

2 1 1 L ch s hình thành và phát tri n c a BIDV và các Chi nhánh BIDV trên đ a bàn TPHCM 24 2 1 2 K t qu ho t đ ng chính c a các chi nhánh BIDV trên a bàn TPHCM giai đo n 2009- 2013 25 2.ă2ăQu nătr ăngu năv năhuyăđ ngăcácăchiănhánhăBIDVă- aăbƠnăTPHCM 27

2 2 1 Qu n tr ngu n v n t i BIDV 27

2 2 2 Qu n tr ngu n v n huy đ ng t i BIDV KV TPHCM: 30

2.ă 3ă Th că tr ngă ngu nă v nă huyă đ ngă t iă cácă chiă nhánhă BIDVă trênă aă bƠnă TPHCM 31

2 3 2 Các d ch v h tr cho ho t đ ng huy đ ng v n 31

2 3 2 1 D ch v thanh toán và ngân qu 31

2 3 2 2 D ch v gia t ng khác 31

2 3 2 3 D ch v th và POS 32

2 3 2 4 D ch v ngân hàng hi n đ i 32

2 3 2 5 D ch v tài tr thi u h t v n t m th i trên c s đ i ng v i ti n g i 33

2 3 3 Phân tích ngu n v n huy đ ng t i các chi nhánh BIDV trên a bàn TPHCM theo các ch tiêu đánh giá 33

2 3 3 1 V quy mô và t c đ t ng tr ng 33

2 3 3 2 V th ph n so v i h th ng và so v i đ a bàn TPHCM 35

2 3 3 3 C c u huy đ ng v n theo đ i t ng 36

2 3 3 4 C c u huy đ ng v n theo lo i ti n 39

2 3 3 5 C c u theo k h n 40

2 3 4 K t qu kh o sát s b khách hàng có giao d ch t i BIDV 41

2 4 ánhăgiáăk tăqu ăđ tăđ căvƠăcácăt năt iătrongăho tăđ ngăhuyăđ ngăv năt iă cácăchiănhánhăBIDVătrênă aăbƠnăTPHCM 42

2 4 1 K t qu đ t đ c 42

2 4 2 Nh ng h n ch trong ho t đ ng huy đ ng v n c a BIDV KV TPHCM 44

2 5 Nguyênănhơnănh ngăt năt i 51

2 5 1 Nguyên nhân khách quan 51

2 5 1 1 T th tr ng 51

2 5 1 2 T phía các c quan công quy n 51

2 5 1 3 T phía khách hàng 56

2 5 2 Nguyên nhân ch quan 56

2 5 2 1 V c ch lãi su t 56

2 5 2 2 V c ch FTP 57

2 5 2 3 V chính sách khách hàng 57

2 5 2 4 V nhân s và đào t o 57

2 5 2 5 V s n ph m 58

2 5 2 6 V Công ngh 59

K TăLU NăCH NGă2 60

Ch ngă3 GI IăPHÁPăGIAăT NGăNGU NăV NăHUYă NGă IăV Iă CÁCăCHIăNHÁNHăNGỂNăHẨNGăTMCPă UăT ăVẨăPHÁTăTRI Nă VI TăNAMăTRểNă AăBẨNăTHẨNHăPH ăH ăCHệăMINH 3 1 nhă h ngă ho tă đ ngă huyă đ ngă v nă c aă cácă chiă nhánhă BIDV- aă bƠnă TPHCM tr ongăth iăgianăt i 61

3 2 Gi iăphápăt iăChiănhánhănh măgiaăt ngăngu năv năhuyăđ ng 62

3 2 1 Áp d ng chính sách lãi su t huy đ ng h p lý 62

3 2 1 1 Áp d ng chính sách lãi su t huy đ ng h p lý cho lo i hình huy đ ng v n dân c 62

3 2 1 2Áp d ng chính sách lãi su t huy đ ng h p lý cho lo i hình huy đ ng v n t ch c 64

3 2 2 Gi i pháp phát tri n các d ch v ngân hàng h tr huy đ ng v n 64

3 2 3 Gi i pháp t ng tính n đ nh cho ngu n v n huy đ ng 65

3 2 4 Gi i pháp v chính sách nhân s 66

3 2 5 Ho t đ ng Marketing, qu ng bá s n ph m t i Chi nhánh 67

3 3 Gi iăphápăđ iăv iăBIDV 68

3 3 1 Gi i pháp v lãi su t 68

3 3 2 Gi i pháp v c ch đi u chuy n v n n i b (FTP) 68

3 3 3 Gi i pháp v chính sách quan h khách hàng 69

3 3 4 Gi i pháp v đa d ng hóa các s n ph m huy đ ng v n 70

3 3 5 Thi t l p công tác ki m tra, giám sát và qu n lý h th ng SPDV 71

3 3 6 Gi i pháp v ho t đ ng marketing, phát tri n th ng hi u 72

3 3 7 Gi i pháp v phát tri n công ngh 73

3 3 Ki năngh 74

3 3 1 Ki n ngh đ i v i NHNN Vi t Nam 74

3 3 1 1 T ng c ng thanh tra, ki m tra và nâng cao hi u qu công tác ki m tra giám sát 74

v i th tr ng ti n t 75

3 3 2 Ki n ngh đ i v i Chính ph 75

3 3 2 1 n đ nh môi tr ng kinh t 75

3 3 2 2 Hoàn thi n môi tr ng pháp lý 76

K TăLU NăCH NGă3 78

K TăLU N 79 TƠiăli uăthamăkh o

Ph ăl c

Ph ăl că1:ăC c u t ch c c a BIDV

Ph ăl că2:ăC c u t ch c c a BIDV t i tr s chính và các Chi nhánh

Ph ăl că3:ăDanh m c các s n ph m huy đ ng v n c a BIDV

Ph ăl că4:ăM u phi u thu th p ý ki n khách hàng

Ph ăl că5:ăK t qu kh o sát đo l ng hài lòng khách hàng

ACB : Ngân hàng TMCP Á Châu

BIDV : Ngân hàng TMCP u t & Phát tri n Vi t Nam

BIDV KV TPHCM : Các chi nhánh NH TMCP T&PT Vi t Nam khu v c TPHCM

VAMC : Công ty qu n lý tài s n qu c gia

B ng 2 1: Danh sách các Chi nhánh BIDV Trên đ a bàn TPHCM 23

B ng 2 2: Quy mô ho t đ ng c a các Chi nhánh BIDV đ a bàn TP HCM giai

B ng 2 5: T c đ t ng tr ng c a BIDV KVTPHCM giai đo n 2009-2013 33

B ng 2 6: Phân b ngu n v n dân c t i các CN BIDV TPHCM

giai đo n 2009-2013 36

B ng 2 7 S l ng cán b QLKH BIDV đ a bàn TPHCM đ n 30/06/2013 45

Hình 1 1: T ng quan l a ch n gi a chi phí và r i ro 15

Hình 2 1 Quy mô và t l t ng tr ng huy đ ng v n c a BIDV KV TPHCM giai

đo n 2009-2013 33

Hình 2 2: Th ph n c a BIDV KV TPHCM so v i đ a bàn TPHCM và h th ng

BIDV giai đo n 2009-2013 34

Hình 2 3: Bi n đ ng H V dân c BIDV KV TPHCM giai đo n 2009-2013 35

Hình 2 4: Phân b ngu n v n huy đ ng dân c t i các CN BIDV TPHCM

31/12/2013 36 Hình 2 5: T tr ng H V TCKT giai đo n 2009-2013 37

Hình 2 6: C c u huy đ ng v n theo lo i ti n t giai đo n 2010-2013 38

Hình 2 7: T l t ng tr ng v n huy đ ng c a BIDV KV TPHCM theo lo i ti n

t giai đo n 2010-2013 38

Hình 2 8: C c u huy đ ng v n theo k h n giai đo n 2010-2013 39

1 Tínhăc păthi tăc aăđ ătƠi:

N n kinh t Vi t nam ngày càng m r ng và phát tri n c v ch t l ng l n

lo i hình kinh doanh, yêu c u v v n c ng t ng không ng ng, t đó đ t ra

nh ng h ng phát tri n ho t đ ng c a các ngân hàng nh m cung c p đ v n cho xã h i Bên c nh đó, nh ng bi n đ ng c a kinh t th gi i c ng nh yêu

c u tái c u trúc n n kinh t d n đ n các ngân hàng c n tái c u trúc l i h th ng kinh doanh c a mình đ đ m b o phát tri n n đ nh

Trong đi u ki n luôn có s c nh tranh khá gay g t gi a các ngân hàng, BIDV

nói chung và các Chi nhánh BIDV KV TPHCM nói riêng đã và đang c g ng tìm m i hình th c, m i bi n pháp nh m khai thác t i đa ngu n v n hi n còn

ti m tàng trong các t ch c kinh t và dân c đ có m t c c u v n n đ nh, phong phú h n Các Chi nhánh BIDV KV TPHCM c ng nh h u h t các NHTM đ u g p nhi u khó kh n trong vi c tìm ki m các ngu n v n n đ nh

v i chi phí h p lý và phù h p v i nhu c u s d ng v n Do v y, yêu c u v

t ng tr ng v n huy đ ng v i quy mô và ch t l ng cao là h t s c c n thi t

cho các NHTM

Xu t phát t v trí quan tr ng c a ngu n v n đ i v i s phát tri n kinh t nói

chung và ho t đ ng c a BIDV nói riêng, tôi l a ch n đ tài “Gi i pháp gia

t ng ngu n v n huy đ ng v n đ i v i các Chi nhánh Ngân hàng TMCP

u t & Phát tri n Vi t Nam a bàn TP H Chí Minh”

- C ng c , gia t ng ngu n v n huy đ ng c a các Chi nhánh BIDV KV TPHCM

3 iăt ngăvƠăph măviănghiênăc u

- i t ng nghiên c u: C ch , chính sách, các s n ph m huy đ ng v n

+ Ph m vi không gian: tài nghiên c u đ c th c hi n t i các Chi nhánh

- K t h p các ph ng pháp phân tích th ng kê so sánh, t ng h p, di n gi i, quy

n p, thu th p thông tin t các ngu n báo chí, thông tin n i b ngân hàng, internet… đ ph c v cho quá trình nghiên c u

- Kh o sát th c ti n t khách hàng c a BIDV đ đúc k t kinh nghi m, làm sáng

t v n đ , tìm bi n pháp phù h p cho ho t đ ng huy đ ng v n t i đ a bàn

TPHCM

5 ụăngh aăkhoaăh căvƠăth căti n:

- Nêu lên nh ng h n ch còn t n t i c ng nh kh ng đ nh vai trò quan tr ng c a

ho t đ ng huy đ ng v n đ i v i h th ng NHTM Vi t Nam và các Chi nhánh

BIDV KV TPHCM

- xu t các gi i pháp thi t th c góp ph n nâng cao, hoàn thi n s n ph m, c

ch , chính sách trong ho t đ ng huy đ ng v n t i các Chi nhánh BIDV KV

TPHCM

6 K tăc u lu năv n

- Ch ngă1:ăNgân hàng th ng m i và ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng

- Ch ngă 2:ă Th c tr ng ngu n v n huy đ ng t i các Chi nhánh BIDV KV

TPHCM

- Ch ngă 3:Gi i pháp gia t ng ngu n v n huy đ ng đ i v i các Chi nhánh

BIDV KV TPHCM

Ch ngă1

1.1 T ngăquanăv ăho tăđ ngăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.1 Kháiăni măngu năv năhuyăđ ngăc aăNHTM

Ngu n v n huy đ ng là tài s n b ng ti n c a các t ch c và cá nhân mà ngân hàng đang t m th i qu n lý và s d ng v i trách nhi m hoàn tr , v n huy đ ng là ngu n v n ch y u, ngu n tài nguyên to l n nh t và quan tr ng nh t c a NHTM Huy đ ng v n đ c coi là ho t đ ng c b n, có tính ch t s ng còn đ i v i b t k

m t NHTM nào, vì ho t đ ng này t o ra ngu n v n ch y u c a các NHTM Ch có các NHTM m i đ c quy n huy đ ng v n d i nhi u hình th c khác nhau

1.1.2 Phơnălo iăcácăngu năv năhuyăđ ngăc aăNHTM

1.1.2.1 V năhuyăđ ngăt ăti năg i

NHTM đ c huy đ ng v n d i hình th c nh n ti n g i c a t ch c, cá nhân và các TCTD khác d i hình th c ti n g i không k h n, ti n g i có k h n, ti n g i

ti t ki m và các lo i ti n g i khác

1.1.2.2 V năhuyăđ ngăthôngăquaăphátăhƠnhăgi yăt ăcóăgiá

NHTM còn huy đ ng v n thông qua hình th c “Phát hành ch ng ch ti n g i, k phi u, tín phi u, trái phi u đ huy đ ng v n trong n c và n c ngoài”

V i ngu n v n huy đ ng qua phát hành các công c n này Ngân hàng c n đ m

b o ngh a v hoàn tr k p th i, đ y đ theo th a thu n gi a ngân hàng và khách

1.1.2.3 Huyăđ ngăv năd iăhìnhăth căđiăvay

Ngoài ra, NHTM còn đ c phép: vay v n c a Ngân hàng Nhà n c d i hình

th c tái c p v n Vi c vay v n c a Ngân hàng trung ng nh m ng v n ng n h n

và ph ng ti n thanh toán cho t ch c tín d ng Ngân hàng Nhà n c th c hi n vi c tái c p v n cho t ch c tín d ng theo các hình th c: Cho vay có b o đ m b ng c m

c gi y t có giá; chi t kh u gi y t có giá; Các hình th c tái c p v n khác

bù đ p s thi u h t v n NHTM còn có th đi vay các t ch c tín d ng khác trên th tr ng liên ngân hàng trong n c hay qu c t “Vay v n c a t ch c tín

d ng, t ch c tài chính trong n c và n c ngoài theo quy đ nh c a pháp lu t” Hình th c này ch t p trung t i HSC:

1.1.3 T măquanătr ngăc aăngu năv năhuyăđ ng

V n là các tài s n trong xã h i đ c đ a vào đ u t nh m mang l i hi u qu trong t ng lai Vì th trong n n kinh t th tr ng, b t k l nh v c nào thì v n

c ng là m t y u t quan tr ng quy t đ nh hi u qu ho t đ ng V i v th là m t đ nh

ch tài chính huy t m ch c a n n kinh t thì ngu n v n luôn gi vai trò tr ng y u:

1.1.3.1 iăv iăn năkinhăt

- Thông qua nghi p v huy đ ng v n, h th ng ngân hàngt p trung h u h t các ngu n v n ti n t t m th i nhàn r i c a xã h i, bi n ti n nhàn r i t ch là

ph ng ti n tích l y tr thành ngu n v n l n c a n n kinh t T đó, ho t đ ng huy đ ng v n đã giúp các NHTM tr thành kênh chu chuy n ngu n v n cho n n kinh t

- Ngoài vi c thu hút ti n nhàn r i trong xã h i đ s d ng cho đ u t phát tri n, thông qua nghi p v huy đ ng v n giúp NHNN ki m soát kh i l ng ti n t trong l u thông qua vi c s d ng các công c c a chính sách ti n t

- Trong vai trò là trung gian tài chính, thông qua vi c tài tr v n cho khách hàng,

h th ng NHTM đã có vai trò tr ng y u là cung c p hàng hoá đ c bi t cho th

tr ng tài chính: hàng hoá ti n t , góp ph n v ng ch c cho s phát tri n nhanh

n đ nh và b n v ng lâu dài c a n n kinh t

1.1.3.2 iăv iăNgơnăhƠngăth ngăm i

NHTM khi đ c c p phép thành l p ph i có v n đi u l theo quy đ nh Tuy nhiên v n đi u l ch y u đ c dùng đ mua s m b t đ ng s n, đ ng s n, trang thi t

b cho ho t đ ng ngân hàng Ngoài ra, v n còn đ c dùng đ góp v n liên doanh, cho vay, mua c ph n c a công ty khác n khi ngân hàng ho t đ ng, v n đi u l

có th đã n m d i d ng tr s , v n phòng, kho bãi, xe c , trang thi t b , d tr hay

kí qu t i NHTW có v n ph c v cho các ho t đ ng này ngân hàng ph i huy

đ ng v n t khách hàng Do v y, nghi p v huy đ ng v n có ý ngh a r t quan tr ng

đ i v i ngân hàng c ng nh đ i v i khách hàng C th , ngu n v n huy đ ng giúp

NHTM:

- T o ngu n v n ch l c giúp ngân hàng cung ng, m r ng đ cnhi u d ch v , kinh doanh đa n ng thoát kh i nh ng hình th c kinh doanh đ n đi u truy n

th ng tr c kia Ngu n v n d tr c a ngân hàng đ c d i dào đ m b o đ c

kh n ng thanh toán, gi m thi u nh ng r i ro

- T o l p đ c ch đ ng v ng ch c, uy tín trên th tr ng, th hi n uy tín c ng

nh s tín nhi m c a khách hàng đ i v i ngân hàng T đó NHTM có bi n pháp hoàn thi n ho t đ ng huy đ ng v n đ gi v ng và m r ng quan h v i khách hàng, c ng nh phân tích, đi u ch nh đ có l i th trong c nh tranh đ u vào

1.1.3.3 iăv iăkháchăhƠng

- Cung c p cho khách hàng m t kênh ti t ki m và đ u t nh m làm cho ti n c a

h sinh l i, t o c h i cho h có th gia t ng tiêu dùng trong t ng lai

- Cung c p cho khách hàng n i an toàn đ h c t tr và tích l y v n nhàn r i

- Giúp khách hàng có c h i ti p c n v i các d ch v khác c a ngân hàng, đ c bi t

là nhu c u thanh toán qua ngân hàng và nhu c u tín d ng khi khách hàng c n

v n cho s n xu t, kinh doanh ho c tiêu dùng

- Giúp khách hàng - nh t là nh ng ng i v h u, ng i có tích lu có c h i giao

l u, hoà nh p v i c ng đ ng, v i các d ch v tài chính và công ngh hi n đ i

1.1.4 Nguyênăt căchungătrongăho tăđ ngăhuyăđ ngăv năc aăNHTM

1.1.4.1 măb oătuơnăth ăcácăquyăđ nhăc aăphápălu tăv ăhuyăđ ngăv n

NHTM khi nh n huy đ ng v n t khách hàng c n th c hi n đúng các quy đ nh

c a pháp lu t và c a ngân hàng Nhà n c v huy đ ng v n:

- NHTM c n đ m b o hoàn tr đ y đ v n g c và ti n lãi cho khách hàng đúng

h n và gi bí m t thông tin liên quan đ n tài kho n ti n g i c a khách hàng

- NHTM nh n ti n g i c a cá nhân ph i tham gia b o hi m ti n g i theo quy đ nh

- NHTM ph i đ m b o th c hi n đúng các quy đ nh c a pháp lu t v ch ng r a

ti n

- Ngoài ra, NHTM còn ph i tuân theo các quy đ nh khác c a lu t pháp trong t ng

th i k

1.1.4.2 măb oătínhăhi uăqu ătrongăhuyăđ ngăv n

c p đ n v n đ hi u qu trong ho t đ ng huy đ ng v n, có th ví m i t ng quan gi a NHTM và khách hàng g i ti n nh đi u ki n c n và đ : NHTM

c nngu n v n đ l nho c h p lý đ duy trì ho t đ ng trên c s c n xác đ nh đ ng

1.2 Cácăhìnhăth căhuyăđ ngăv năc aăNgơnăhƠngăth ngăm i

Ngu n v n huy đ ng là ngu n tài nguyên to l n nh t, chi m t tr ng l n nh t

mà ngân hàng t m th i qu n lý và s d ng nh ng ph i có ngh a v hoàn tr k p

th i, đ y đ khi khách hàng yêu c u, ph bi n nh t là các ngu n sau đây:

1.2.1 Ti năg iăkhôngăk ăh nă(ti năg iăthanhătoán)

- Khái ni m Tài kho n ti n g i thanh toán là m t lo i tài kho n ti n g i không k

h n có ch c n ng thanh toán, theo đó Khách hàng có th n p ti n, rút ti n và

th c hi n các nhu c u thanh toán trong ph m vi trong và ngoài n c mà không

c n dùng ti n m t

- i t ng T ch c và cá nhân có nhu c u thanh toán qua ngân hàng

- Hình th c huy đ ng Ngân hàng huy đ ng ngu n ti n này b ng cách m tài

kho n ti n g i không k h n chokhách hàng

- M c đích g i ti n áp ng cho nhu c u thanh toán chi tr b nghình th c

chuy n kho n qua ngân hàng Do k v ng c a khách hàng không ph i là lãi su t

nên chi phí huy đ ng v n r t th p Tuy nhiên, b ng vi c m r ng, c ng c n n khách hàng và qu n lý thanh kho n t t s giúp NHTM duy trì đ c m t ngu n

v n g i không k h n bình quân đ s d ng v i chi phí th p nh t, chi phí th p, nâng cao kh n ng c nh tranh c ng nh t ng ngu n thu phí d ch v , gi m thi u

r i ro trong ho t đ ng thanh toán c a n n kinh t

1.2.2 Ti năg iăcóăk ăh n

- Khái ni m Ti n g i có k h n là lo i ti n g i mà ng i g i ti n ch đ c phép

rút ti n sau m t th i h n nh t đ nh

- i t ng Là các doanh nghi p g i có k h n, v tính ch t ho t đ ng thì gi ng

ti n g i ti t ki m có k h n nh ng v m c đích và đ i t ng g i c ng khác

nhau

- M c đích g i ti n an toàn v tài s n đáp ng đ c nhu c u chi tiêu đã xác

đ nh s n trong t ng lai, đ c h ng lãi

- Các đ c đi m

+ Ti n lãi đ c thanh toán đ nh k m i tháng/quý ho c m t l n vào ngày đáo

h n (ngày g i vào là ngày tính lãi)

+ Rút tr c h n áp d ng lãi su t t i đa b ng m c lãi su t ti n g i không k h n

th p nh t c a TCTD (Thông t s 04/2011/TT-NHNN)

- Ti n g i có k h n th ng có quy mô s d trung bình l n h n so v i ti n g i không k h n, t o ngu n v n t ng đ i l n cho ho t đ ng ngân hàng Tuy nhiên, ngu n v n này s là áp l c cho ngân hàng n u khách hàng đ ng lo t rút ti n

1.2.3 Ti năg iăti tăki m

- Khái ni m & m c đích Ti n g i ti t ki m là ti n g i c acác t ng l p dân c ,

ng i g i ti n g i vào NHTM nh m m c đích đ dành, sinh l i và an toàn

- i t ng Khách hàng cá nhân

- Các đ c đi m

+ c b o hi m theo quy đ nh c a pháp lu t v b o hi m ti n g i

+ Tài kho n ti n g i ti t ki m không đ c s d ng đ phát hành séc và th c

hi n các giao d ch thanh toán, tr tr ng h p chuy n kho n sang tài kho n

ti n vay ho c tài kho n khác c a chính ch s h u ti n g i ti t ki m t i t

ch c nh n ti n g i ti t ki m đó

+ Rút ti n g i ti t ki m tr c h n, ng i g i ti n đ c h ng lãi theo quy đ nh

c a t ch c nh n ti n g i ti t ki m và lãi su t áp d ng t i đa không v t quá

ti n theo yêu c u mà không c n báo tr c vào b t k ngày gi làm vi c nào c a

t ch c nh n ti n g i ti t ki m đ ng th i c ng có th g i thêm vào mà không

v i m c đích h ng lãi Do đó, khác v i ti n g i không k h n y u t lãi su t có tác

đ ng r t l n đ n ngu n này và là ngu n v n t ng đ i n đ nh, cho phép ngân hàng

ch đ ng trong vi c s d ng v n đ c p tín d ng, đ u t

Ti n g i ti t ki m có k h n có th đ c phân thành nhi u lo i theo k h n ngày,

tu n, tháng ho c các lo i ti t ki m khác theo tên “th ng hi u” và m t vài tính n ng

b sung c a s n ph m (Ví d : Ti t ki m tích l y; Ti t ki m d th ng…) Thông

th ng m i k h n ngân hàng th ng áp d ng m t m c lãi su t t ng ng, v i nguyên t c th i h n càng dài thì lãi su t càng cao

N u phân lo i theo các công c huy đ ng v n c a ngân hàng, các NHTM còn

t ng c ng ngu n v n b ng cách vay v n trên th tr ng, phát hành các phi u n

nh k phi u, tín phi u, trái phi u NHTM

1.2.4 PhátăhƠnhăgi yăt ăcóăgiá

- Khái ni m

Gi y t có giá là ch ng nh n c a ngân hàng phát hành đ huy đ ng v n trong đó xác nh n ngh a v tr n m t kho n ti n trong m t th i h n nh t đ nh, đi u ki n tr lãi và các đi u kho n cam k t khác gi a ngân hàng và khách hàng Hình th c huy

đ ng: phát hành các gi y t có giá nh k phi u ngân hàng, trái phi u ngân hàng,

ch ng ch ti n g i

Là các t ch c, cá nhân trong n n kinh t , ngoài vi c dùng s v n nhàn r i hay

ph n thu nh p t m th i ch a s d ng đ n đ mua, trên th c t đây còn là m t kênh

đ u t c a ng i có v n trong xã h i khi h không có kh n ng đ u t tr c ti p Các

k phi u, trái phi u này có kh n ng chuy n đ i d dàng ra ti n khi c n thi t b ng cách mua bán, chuy n nh ng trên th tr ng v n ho c ch ng khoán t i NHTM

C n c vào th i h n, gi y t có giá đ c chia thành hai lo i:

- Gi y t c giá ng n h n là gi y t có giá có th i h n d i m t n m bao g m k

phi u, ch ng ch ti n g i, tín phi u và các gi y t có giá ng n h nkhác

- Gi y t c giá dài h n là gi y t có giá có th i h n t m t n m tr lên, bao g m

trái phi u, ch ng ch ti n g i dài h n và các gi y t có giá dài h n khác

Thông qua vi c phát hành gi y t có giá, NHTM có th t p trung m t kh i l ng

v n l n trong th i gian ng n và ch đ ng s d ng Hình th c này th ng đ c th c

hi n khi ngân hàng đã ti p nh n đ c nh ng d án vay v n l n c a khách hàng

ho c sau khi đã cân đ i gi a v n và s d ng v n trong toàn b h th ng mà v n còn thi u và ph i đ c s đ ng ý c a Ngân hành nhà n c tr c khi phát hành ra công chúng ng th i, vi c phát hành gi y t có giá ph i đ m b o nguyên t c: NHTM không phát hành trái phi u mà vi c phát hành trái phi u đó t o cho các ch s h u giành đ c quy n qu n lý tr c ti p và gián ti p đ i v i Ngân hàng

1.2.5 Cácăngu năv năhuyăđ ngăkhác

- Vay trên th tr ng ti n t Các ngân hàng có th vay m n v i nhau thông qua

th tr ng liên ngân hàng Thông qua t ch c c a NHNN, ngân hàng này s vay ngân hàng khác có l ng ti n g i d th a t i NHNN

- Vay NHNN: NHNN s cho NHTM vay thông qua nghi p v chi t kh u và tái chi t kh u th ng phi u, các GTCG ho c cho vay l i theo h s tín d ng c a

NHTM

- Vay ng n h n th ng qua h p đ ng mua l i Là h p đ ng bán t m th i ch ng

khoán ch t l ng v i tính thanh kho n cao v i th a thu n s mua l i ch ng khoán này v i m c giá đ c xác đ nh tr c trong h p đ ng Giao d ch này có

th i gian t qua đêm hay đ n vài tháng

- Phát tri n tài kho n h n h p Là m t d ng tài kho n ti n g i ho c phi ti n g i

cho phép k t h p th c hi n các d ch v thanh toán, ti t ki m, môi gi i đ u t , tín

d ng Ch tài kho n s y thác d ch v tr n gói cho ngân hàng Nh ng đ c đi m

thu hút khách hàng c a lo i tài kho n này là t c đ thanh toán cùng v i nh ng

ti n ích d ch v

- V n chi m d ng Ngân hàng s d ng ti n g i ngh a v c a khách hàng trong quá

trình thanh toán không dùng ti n m t (các kho n ti n khách hàng ký qu đ b o chi séc, m th tín d ng, b o lãnh ngân hàng…) đ t m th i đáp ng nhu c u

v n

1.3 Cácăch ătiêuăđoăl ngăhi uăqu ho tăđ ngăhuyăđ ngăv năc aăNHTM

1.3.1 Quy mô ngu năv năhuyăđ ng

Quy mô ngu n v n g m t ng s d huy đ ng t ti n g i và phát hành gi y t có giá, th hi n “t m vóc” c a m t NHTM Vi c c l ng quy mô ngu n huy đ ng

t i đ a bàn giúp chi nhánh NHTM xác đ nh rõ m c tiêu, chi u h ng phát tri n, có

1.3.3 C ăc uăv năhuyăđ ng

C c u ti n g i là t tr ng m i lo i ti n g i trong t ng ngu n v n huy đ ng Trong t ng m c đích kh o sát khác nhau, nhà qu n lý quan tâm đ n c c u v n theo các tiêu th c khác nhau:

- C c u ti n g i phân theo k h n: V n ng n h n, v n trung dài h n (≥12 tháng)

- C c u ti n g i phân theo đ i t ng: Dân c và t ch c;

- C c u ti n g i phân theo lo i ti n t : VN và ngo i t

Quy mô c a lo i v n i đ c s d ng đ tính t tr ng c a nó trong t ng v n huy

đ ng nh sau:

T tr ng c a lo i v n i = Quy mô v n i

T ng v n huy đ ng

C c u ti n g i đ c xem là h p lý n u nh giá tr và k h n c a chúng phù h p

v i giá tr và k h n c a tài s n có mà ngân hàng đang n m gi b i nó v a giúp đ m

b o ch ng đ r i ro v lãi su t, v a mang l i tính an toàn trong thanh kho n T đó, trong quá trình s d ng v n, các nhà qu n lý c a NHTM còn quan tâm thêm đ n tiêu chí:h s s d ng v n, c th nh sau:

1.3.4 T ăl ăs ăd ngăv nă/ăHuyăđ ngăv n

Ho t đ ng chính c a NHTM là huy đ ng v n đ cho vay Theo đó ngân hàng s chuy n hoá ngu n v n, thành các lo i tài s n nh ngân qu , tín d ng, ch ng khoán theo m t ph ng th c thích h p, nh m đ t k t qu cao nh tDo v y,

T l s d ng v n = T ng tài s n có sinh l i

T ng ngu n v n huy đ ng

c p đ Chi nhánh NHTM, t ng tài s n có sinh l i th ng c ng chính là t ng

d n T l s d ng v n th hi n kh n ng ch đ ng ngu n v n c a các chi nhánh NHTM trong vi c đáp ng nhu c u phát tri n tín d ng Khi t l này> 1 có ngh a ngu n v n huy đ ng không đ đáp ng nhu c u v n cho vay và ng c l i

1.3.5 Chiăphíăchoăngu năv năhuyăđ ng

N u không k chi phí trích l p DPRR tín d ng, chi phí cho ho t đ ng huy đ ng

v n là ph n chi tr ng y u, chi m g n 90%t ng chi phí c a NHTM, bao g m chi tr lãi và các kho n chi phát sinh trong quá trình huy đ ng Và b i tính tr ng y u c a chi phí huy đ ng v n, vi c t i thi u hoá chi phí tr lãi là c s t o n ng l c c nh tranh trong ngành c ng nh gia t ng l i nhu n c a các NHTM

Chi phí lãi là s ti n mà ngân hàng ph i tr cho khách hàng d a trên s d mà khách hàng duy trì t i ngân hàng theo cam k t Theo đó:

Chi phí tr lãi

(Trong đ Ai = s d ngu n v n th i; Vi = L i su t ngu n v n th I; Ni = ngày th c t duy trì th o cam k t )

Có 3 ph ng pháp xác đ nh chi phí huy đ ng v n th ng đ c các ngân hàng áp

d ng ph bi n là: ph ng pháp chi phí bình quân theo nguyên giá, chi phí v n biên

t c a t ng ngu n v n huy đ ng và chi phí h n h p(chi phí bình quân gia quy n d

ki n cho t t c ngu n v n) M i ph ng pháp đ u có m t ý ngh a nh t đ nh tùy theo

m c đích s d ng c a s li u v chi phí huy đ ng v n tính toán đ c

1.3.5.1 Ph ngăphápăchiăphíăbìnhăquơn

Công th c tính chi phí bình quân nh sau:

Chiăphíătr ălưiăbìnhăquơn = T ngăchiăphíălưi

T ngăngu năv năhuyăđ ngăbìnhăquơn

ây là ph ng pháp đ c s d ng r ng rãi nh t, chú tr ng vào c c u h n h p các ngu n v n mà ngân hàng đã huy đ ng đ c trong quá kh và xem xét c n th n

m c lãi su t mà th tr ng đòi h i ngân hàng ph i tr cho m i ngu n v n huy đ ng

Ph ng pháp này cung c p cho ngân hàng m t “đi m hoà v n” t ng đ i đ quy t đ nh nên cho vay và đ u t th nào đ có lãi Nh ng vi c tính toán nh trên là

ch a hoàn đúng và đ , vì nó ch d ng l i m c đ xem xét giá v n c a ngu n v n, nhi u chi phí khác có liên quan đ n ho t đ nghuy đ ng v n v n ch a đ c đ c p

đ n ó chính là chi phí phi lãi su t, bao g m: ti n l ng và chi phí qu n lý; t l d

tr b t bu c theo quy đ nh; phí b o hi m ti n g i; chi phí qu ng cáo, khuy n mãi

Do v y, các ngân hàng kh c ph c nh c đi m b ng cách s d ng tài s n sinh l i làm c s tính toán chi phí, t c là so sánh chi phí lãi và phi lãi trong huyđ ng v n

v i t ng tài s n Có sinh l i c a ngân hàng theo công th c sau:

T ăsu tăsinhăl iăt iăthi uă

đ ăbùăđ păchiăphí =

T ngăchiăphíălưiă+ăChiăphíăphi lãi

T ngătƠiăs năcóăsinhăl i

Công th c trên có ngh a là thu nh p t các tài s n sinh l i t i thi u ph i b ng t

l này đ có th bù đ p t ng chi phí huy đ ng v n Trên th c t , các c đông - ch

s h u ngân hàng - c ng tham gia góp v n vào ngân hàng và nh v y s phát sinh chi phí v n ch s h u ây là chi phí c h i th hi n l i nhu n k v ng c a nh ng

ng i góp v n Vì n u ngân hàng không t o ra đ c t su t sinh l i th a đáng trên

v n ch s h u thì các c đông s rút v n ra và đ u t vào n i khác h p d n h n tính chi phí v n s h u, m t ph ng pháp h p lý là c tính m c t su t sinh l i c n thi t mà các c đông cho r ng c n thi t s duy trì m c góp v nhi n t i Nh v y, t

su t sinh l i t i thi u c n thi t phát sinh t toàn b các ngu n v n huy đ ng và v n

s h u c a ngân hàng s là:

T ăsu tăsinhă

l iăt iăthi u = thi uăđ ăbùăđ păchiăphí T ăsu tăsinhăl iăt iă + T ăsu tăsinhăl iătr că thu ăchoăc ăđông

Nh ng tham s trong công th c tính chi phí lãi theo ph ng pháp bình quân gia quy n th hi n đ y đ các nhân t đ nh l ng tác đ ng đ n lãi su t nh ng l i đ c xây d ng trên c s d li u quá kh và do v y s thi u đ tin c y trong giai đo n lãi

su t bi n đ ng m nh t ng lai Chính vì v y, ph ng pháp chi phí huy đ ng v n biên nh m kh c ph c nh c đi m c a ph ng pháp chi tr lãi bình quân gia quy n

d a trên nguyên giá nh sau:

1.3.5.2 Ph ngăphápăchiăphíăv năbiênăt

Chi phí biên là chi phí b ra đ có thêm m t đ ng v n huy đ ng C n c vào chi phí biên, ngân hàng xác đ nh m c l i nhu n t i thi u c n đ t đ c t nh ng tài s n

có thêm t các ngu n v n này Ph ng pháp chi phi v n biên t gi đ nh r ng toàn

b ngu n v n đ đáp ng nhu c u trên c a khách hàng đ u b t đ u t vi c vay trên

th tr ng ti n t , ta có côngth c sau:

Chiăphíăhuyăđ ngăv nă

đ ătƠiătr ăkho năvay =

Chiăphiătr ălưiătheoălưiăsu tă bìnhăquơnătrênăth ătr ngă

Chiăphíăphiălưiăđ huyăđ ngăv n

C ng t công th c trên, ta có th v n d ng theo chi u ng c l i: Mu n tài tr thêm m td án v i lãi su t k v ng “x%”, NHTM nên huy đ ng t lo i ngu n v n nào Tuy nhiên trong h u h t các tr ng h p, đ tài tr kho n vay, ngân hàng s huy

đ ng t nhi u ngu n v n khác nhau Nh v y, ph ng pháp chi phí huy đ ng v n biên c n ph i quan tâm xem xét thêm vi c ngân hàng ph i t p h p huy đ ng m i ngu n v n, t đó đ t ra cho nhà qu n lý ph ng pháp tính chi phí huy đ ng v n theo “Chi phí biên h n h p”

1.3.5.3 Chiăphíăhuyăđ ngăv năh năh p

Chi phí biên h n h p đ c s d ng đ nh giá tài s n có t ng thêm, xác l p m t tiêu chu n ch t ch h n cho vi c đ nh giá các s n ph m ti n g i và ngu n v n huy

đ ng khác Vi c tính toán chi phí ngu n v n g m các b c sau:

- B că1: Xác đ nh l ng v n d ki n huy đ ng đ đáp ng nhu c u tài tr

- B că2: Xác đ nh m c kh d ng m i ngu n v n

- B că3: Xác đ nh chi phí lãi và phi lãi c a m i ngu n v n

- B că4: T p h p chi phí lãi c a t t c các ngu n v n xác đ nh t ng quan v i

t ng ngu n v n huy đ ng

Tómăl i:ăVi c gia t ng ngu n v n là m t ch tiêu ph n ánh ch t l ng ho t đ ng

c a ngân hàng, là đi u ki n đ ngân hàng m r ng qui mô ho t đ ng, nâng cao tính thanh kho n và tính n đ nh c a ngu n v n Vi c gia t ng ngu n v n luôn đi kèm

v i vi c qu n lý lãi su t c a các kho n huy đ ng, xác đ nh c c u lãi su t tr cho các ngu n ti n khác nhau nh m đ m b o duy trì qui mô và k t c u ngu n phù h p

v i yêu c u sinh l i c a ngân hàng và m t yêu c u không th thi u là ki m soát

đ c r i ro trong ho t đ ng huy đ ng v n

V i các kênh huy đ ng v n phong phú nh trên, đ t i đa l i nhu n, yêu c u đ t

ra cho các NTHM là vi c qu n lý chi phí tr lãi và l ng hoá các r i ro trong ho t

đ ng qu n lý ngu n v n nh sau:

1.4 T ngăquanăgi aăchiăphíăvƠăr iăroătrongăhuyăđ ngăv năc aăngơnăhƠng

Vi c l a ch n ngu n ti n g i ho c phi ti n g i c a ngân hàng tu thu c không

ch vào chi phí (giá) t ng đ i c a m i ngu n mà còn ph thu c r i ro c a chúng

đ i v i ngân hàng Nh ng ngu n v n có chi phí th p có th có r i ro cao cho ngân hàng và do v y, s t o kh n ng thi t h i nghiêm tr ng h n Nhà qu n tr ph i

đ ng đ u v i vi c l a ch n gi a chi phí và r i ro, t c là vi c đánh đ i gi a r i ro

và chi phí huy đ ng Ngu n v n chi phí th p có th ph i ch u r i ro cao v lãi su t, thanh kho n hay là v n s h u Nh th , trong m i chi n d ch huy đ ng v n m i, nhà qu n tr ph i l a ch n m t v trí th hi n t ng quan gi a r i ro và chi phí nh

sau:

Chi phí

Hìnhă1.ă1:ăT ngăquanăl aăch năgi aăchiăphíăvƠăr iăro.ă

Hình 1 1 Cho th y: Ngu n v n hi n đang s d ng t i đi m A có chi phí trên

m t đ ng v n huy đ ng quá đ t kh n ng d n đ n r i ro lãi súât khá cao, l i nhu n thu n b nh h ng nghiêm tr ng Ho c ng c l i, khi ngân hàng ch n c c u huy

đ ng có chi phí th p d d n đ n r i ro v thanh kho n do v y c n ph i có m t h n

h p ngu n v n ki u khác T đó, ngân hàng có th mong mu n thay đ i l i k t c u ngu n v n t đi m A (chi phí A, m c r i ro RA) sang đi m B (v i chi phí B<A,

m c r i ro RB> RA) Nhà qu n tr ph i quy t đ nh v trí r i ro, chi phí thích h p

nh t v i m c tiêu c a ngân hàng và mong mu n c a c đông

Nh v y, giá c - lãi su t chính là công c mà m i ngân hàng có th ch n đ

nh m đ t đ c quy mô và k t c u ngu n v n cho phép, giúp ngân hàng nâng cao

kh n ng sinh l i và các m c tiêu khác Chính vì v y, thách th c ch y u trong vi c

Tình tr ng phát tri n c a n n kinh t là m t nhân t v mô có tác đ ng tr c ti p

đ n ho t đ ng huy đ ng v n Trong đi u ki n n n kinh t phát tri n t ng tr ng và

n đ nh, thu nh p c a ng i dân đ c đ m b o và n đ nh thì nhu c u tích lu c a dân c cao h n t đó l ng ti n g i vào Ngân hàng t ng lên hay kh n ng huy đ ng

v n t ng lên Ng c l i, khi n n kinh t lâm vào tình tr ng suy thoái, thu nh p th c

t c a ng i lao đ ng gi m và ngày càng bi n đ ng, đi u này s làm gi m lòng tin

c a khách hàng vào s n đ nh c a đ ng ti n h n n a khi thu nh p th p, thì l ng

ti n nhàn r i trong toàn n n kinh t v n ph n đông đ c g i t i ngân hàng có nguy

ki m, chính sách lãi su t, Ngân hàng nhà n c đi u hành chính sách ti n t theo

h ng nâng cao n ng l c, vai trò hi u qu và theo sát th tr ng, ph i h p ch t ch

v i các chính sách kinh t v mô khác thì m i t o đi u ki n và thúc đ y phát tri n các th tr ng ti n t c ng nh ho t đ ng c a h thông ngân hàng Vi c xây d ng

m t môi tr ng pháp lý lành m nh, thông thoáng c ng là m t nhân t quan tr ng góp ph n t ng c ng hi u qu ho t đ ng huy đ ng và s d ng v n c a các NHTM

- Thu nh p bình quân và kh n ng ti t ki m c a n n kinh t

Ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngân hàng ch y u đ c hình thành t vi c huy

đ ng các ngu n ti n t nhàn r i trong dân c ây là l ng ti n nhàn r i ch y u có

đ c do vi c ng i dân ti t ki m tiêu dùng hi n t i đ k v ng s đ c chi tiêu nhi u h n trong t ng lai Do đó, ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngân hàng ch u nh

h ng r t l n c a y u t này N u không có ti t ki m, s không có v n đ đ u t cho s n xu t và ng c l i

Y u t ti t ki m c a dân c l i ph thu c vào r t nhi u y u t nh thu nh p bình quân, thói quen chi tiêu b ng ti n m t và đ c bi t là s n đ nh c a n n kinh t N u

n n kinh t m t n đ nh, giá tr đ ng ti n luôn bi n đ ng thì xu h ng chung c a dân c s đ i các đ ng ti n b n t ra các đ ng ti n m nh (Ngo i t ) hay c t tr vàng

b c, mua b t đ ng s n là nh ng tài s n có tính n đ nh cao h n

- C nh tranh c a các kênh huy đ ng v n khác

Nh ng n m qua, th tr ng tài chính ngày càng tr nên sôi đ ng h n do s tham gia c a nhi u lo i hình Ngân hàng và các t ch c tài chính phi Ngân hàng Hi n nay, s l ng Ngân hàng đ c phép ho t đ ng ngày càng t ng cùng v i s ra đ i và phát tri n m nh m c a nhi u t ch c phi Ngân hàng, trong khi đó ngu n v n nhàn

r i trong dân c và các t ch c kinh t là có h n T đó làm m t tính đ c quy n c a

h th ng Ngân hàng và nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng c a Ngân hàng

- Th i qu n giao d ch qua ngân hàng c a ng i dân và đ a bàn ho t đ ng c a

ngân hàng

Ngoài ra vi c phân b dân c các vùng lãnh th khác nhau thì y u t tâm lý,

v n hoá và l i s ng c ng khác nhau Do đó, Ngân hàng ph i n m b t đ c y u t tâm lý c a dân t đó đ đ a ra các hình th c huy đ ng v n phù h p

ng th i, nh ng đ a đi m dân c đông đúc, các thành ph l n có nhi u doanh nghi p ho t đ ng và kinh t phát tri n thì NHTM có th huy đ ng đ c nhanh h n và nhi u h n nh ng n i kém phát tri n c bi t nh ng th tr ng sôi đ ng, có đ nh y c m cao v i lãi su t và ti n ích khác do nghi p v huy đ ng

v n c a NHTM đem l i thì vi c m r ng và b sung ngu n v n c a NHTM s thu n l i h n các vùng nông thôn hay mi n núi

1.5.2 Y uăt ăch ăquan

- L i su t

K t qu kh o sát cho th y y u t lãi su t có m c ý ngh a l n nh t đ i v i khách hàng khi g i ti t ki m i u đ u tiên mà b t k m t cá nhân hay t ch c kinh t nào

c ng mu n tham kh o khi g i ti n vào NHTM chính là lãi su t Vì v y chính sách lãi su t là m t trong nh ng chính sách quan tr ng nh t cho ho t đ ng huy đ ng v n NHTM s d ng h th ng lãi su t nh là m t công c quan tr ng trong vi c huy

đ ng và thay đ i qui mô ngu n v n thu hút vào Ngân hàng, đ c bi t là quy mô ti n

g i duy trì và thu hút thêm ngu n v n, NHTM c n ph i n đ nh m c lãi su t

c nh tranh, th c hi n u đãi v lãi su t cho khách hàng l n, g i ti n th ng xuyên Bên c nh đó, khách hàng c ng r t quan tâm đ n m c l i t c th c Ngh a là m c lãi

su t mà NHTM đ a ra ph i luôn đ m b o l n h n t l l m phát, do đó Ngân

hàngc n d đoán t l l m phát trong t ng th i k đ đ a ra m c lãi su t h p lý Ngoài ra, khi quy t đ nh đ a ra m c lãi su t nào đó còn ph thu c vào m t s y u

t khác nh th i gian đáo h n c a kho n ti n g i, kh n ng chuy n hoán gi a các

k h n, m c đ r i ro và l i nhu n mang l i t các kho n đ u t khác, các qui đ nh

c a nhà n c, qui đ nh c a NHTW, m c lãi su t đ u ra mà NHTM có th áp d ng

đ i v i các khách hàng vay v n

Lãi su t càng cao thì càng h p d n ng i g i ti n nh ng c ng c n ph i xem xét

đ n t ng quan v i lãi su t cho vay và y u t c nh tranh cùng ngành M c lãi su t huy đ ng đ cao đ thu hút khách hàng nh ng c ng không đ c cao quá đ v n có

th thu hút đ c khách đi vay mà không làm gi m l i nhu n c a Ngân hàng

- y tín, th ng hi u c a ngân hàng

Tháp nhu c u c a Maslow cho th y, li n saunhu c u v t ch t (nhu c u t i c n thi t c a con ng i), là nhu c u an toàn Chính vì v y, s c hút c a m t ngân hàng trong ho t đ ng huy đ ng v n còn đ c xây d ng trên uy tín và th ng hi u B i t

uy tín và th ng hi u s mang l i cho khách hàng s tin t ng và c m giác an toàn khi giao d ch Ví d : Khách hàng yên tâm r ng g i Ngân hàng là n đ nh nh t, bí

m t nh t, lãi su t phù h p v i th tr ng nh t… S tin t ng c a khách hàng s

giúp cho Ngân hàng có kh n ng n đ nh kh i l ng v n huy đ ng và ti t ki m chi phí huy đ ng t đó giúp Ngân hàng ch đ ng h n trong kinh doanh M t Ngân

hàng có m t b dày l ch s v i danh ti ng, c s v t ch t, trình đ nhân viên… s

t o ra hình nh t t v Ngân hàng, gây đ c s chú ý c a khách hàng t đó lôi kéo

đ c khách hàng đ n quan h giao d ch v i mình

- Các quy đ nh trong huy đ ng v n

Khi hình th c huy đ ng v n đa d ng và h p d n thì s làm cho s l ng ng i

g i ti n t ng lên và phân b chi phí huy đ ng s gi m xu ng H n n a, hình th c huy đ ng v n phong phú, chính sách g i rút linh ho t c ng là đi u ki n đ thu hút

nh ng kho n v n đa d ng t nhi u ngu n khác nhau v i nh ng tính ch t khác nhau

v s l ng, ch t l ng và k h n T đó, giúp Ngân hàng s d ng v n linh ho t,

an toàn và hi u qu h n

- Ch t l ng d ch v c a NHTM

M t y u t nh h ng đ n qui mô và ch t l ng ngu n v n huy đ ng là hình

th c, k h n và các d ch v cung c p có liên quan nh giao d ch t i nhà, rút ti n t

đ ng, t v n kinh doanh, d ch v thu ti n h Ngoài ra còn có m t s y u t khác

nh th i gian, th t c giao d ch và công ngh hi n đ i M t Ngân hàng có các hình

th c huy đ ng và k h n huy đ ng v n phong phú, linh ho t, thu n ti n h n s có

s c thu hút khách hàng m i và duy trì nh ng khách hàng hi n có h n nh ng Ngân

ng cán b có trình đ chuyên môn cao, đoàn k t, thân thi n, n ng đ ng, có b máy

t ch c khoa h c h p lý, đáp ng đ c yêu c u phát tri n kinh doanh s có l i th trong huy đ ng v n B i l , ngân hàng v i trang thi t b c s h t ng hi n đ i, các nhân viên t n tình, l ch s và có chuyên môn nghi p v cao t o n t ng t t đ i v i khách hàng, đi u này s thu hút đ c khách hàng đ n giao d ch

- Chi n l c phát tri n và ph ng châm ho t đ ng c a NH

Chi n l c phát tri n và ph ng châm ho t đ ng ngân hàng c n ph i đ c chú

tr ng đúng m c trong chi n l c kinh doanh dài h n Xây d ng đ c m t chi n

l c phát tri n hoàn ch nh s t ng kh n ng sinh l i trong kinh doanh c ng nh t ng

c ng huy đ ng v n c a ngân hàng Trong c ch th tr ng các ngân hàng ph i

c nh tranh đ t n t i và phát tri n, t o ra s khác bi t, v t tr i h n h n so v i các

đ i th c nh tranh

Trên c s nghiên c u th tr ng ngân hàng có th n m b t toàn b các thông tin

v môi tr ng kinh doanh, v khách hàng, đ ng th i xây d ng chi n l c marketing D a trên y u t này, các ngân hàng c n ng d ng m t cách linh ho t,

m m d o các công c k thu t c a marketing ng d ng trong ho t đ ng c a ngân hàng đ th a mãn t t nh t nhu c u c a khách hàng Các công c k thu t marketing

đ c t p trung vào 4 chính sách l n:Chính sách thông tin, nghiên c u, tìm hi u đi u tra; Chính sách s n ph m giá c ; Chính sách phân ph i; Chính sách giao ti p, khuy ch tr ng

1.6 BƠiăh căkinhănghi mătrongăho tăđ ngăhuyăđ ngăv năc aăcácăNHTM

1.6.1 Kinhănghi măhuyăđ ngăv năc aăVietinbank:

Ngân Hàng TMCP Công th ng Vi t Nam (VietinBank) đ c thành l p t n m

1988 sau khi tách ra t Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam Là ngân hàng th ng m i

l n, gi vai trò quan tr ng, tr c t c a ngành Ngân hàng Vi t Nam

VietinBank có h th ng m ng l i tr i r ng toàn qu c v i 01 S giao d ch, 150

chi nhánh và trên 1000 Phòng giao d ch/ Qu ti t ki m Có quan h v i trên 900 ngân hàng, đ nh ch tài chính t i h n 90 qu c gia và vùng lãnh th trên toàn th

gi i

VietinBank là ngân hàng có s d ti n g i huy đ ng l n nh t trong s 9 ngân hàng niêm y t trên sàn ch ng khoán Vi t nam N m 2012 trên c s kh o sát t khách hàng Vietinbank đ c t ch c FinanceAsia b u ch n là ngân hàng th c hi n công tác huy đ ng v n hi u qu nh t trong khu v c Thành qu này d a trên nh ng kinh nghi m huy đ ng v n nh sau:

- Phát tri n h th ng m ng l i các chi nhánh, phòng giao d ch r ng kh p trên c

n c;

- H th ngs n ph m ti n g i ngày càng đa d ng, nhi u ti n ích cho các khách hàng đ n g i ti n

- Phát hành trái phi u qu c t đ giúp ngân hàng huy đ ng đ c ngu n v n đáng

k ph c nhu c u vay v n c a các doanh nghi p xu t nh p kh u, trong b i c nh lãi su t huy đ ng USD t i th tr ng trong n c th p h n r t nhi u so v i lãi

su t ti n g i

- Ch đ ng h i nh p qu c t , nâng uy tín, v th , th ng hi u c a Vietinbank lên

t m cao m i Ngày 26/2/2013, t i i h i đ ng c đông b t th ng, 100% c đông c a VietinBank đã phê duy t l a ch n The Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ, Ltd (BTMU) làm nhà đ u t chi n l c n c ngoài t i VietinBank S ki n này

là m t d u m c quan tr ng đ i v i VietinBank k t sau khi c ph n hóa vào

n m 2008, không ch nâng uy tín, v th , s c m nh c a VietinBank lên t m cao

m i mà còn góp ph n nâng cao v th c a Vietinbank tr c các nhà đ u t qu c

t

- y m nh ho t đ ng bán chéo sãn ph m, t p trung l nh v c tài tr th ng m i

N m 2012 s d huy đ ng v n qua kênh tài tr th ng m i chi m h n 20% s

d huy đ ng c a toàn h th ng ngân hàng

- VietinBank là ngân hàng tiên phong trong vi c ng d ng công ngh hi n đ i và

th ng m i đi n t t i Vi t Nam, không ng ng nghiên c u, c i ti n các s n

ph m, d ch v hi n có và phát tri n các s n ph m m i nh m đáp ng cao nh t nhu c u c a khách hàng

1.6.2 Kinhănghi măhuyăđ ngăv năc aăVietcombank

n 31/12/2013, quy mô ngu n v n c a VCB x p th 3 trên sàn ch ng khoán,

Vietcombank đã m nh d n và t o l p v th , đ y m nh phát tri n các SPDV C

th :

- Nâng cao s c c nh tranh trên đ a bàn b ng chi n l c lãi su t h p d n thông qua

vi c luôn n m b t nh ng thông tin, nhu c u c a th tr ng, m c lãi su t c a các

đ i th c nh tranh… m t cách nhanh chóng và chính xác nh t

- Th c hi n tuyên truy n qu ng bá d i nhi u hình th c nh : qu ng cáo trên truy n thanh, truy n hình, dán áp phích v các hình th c huy đ ng v n

- Phát tri n m i quan h ch t ch v i khách hàng truy n th ng, đ ng th i chú

tr ng đ n l ng khách hàng ti m n ng là các doanh nghi p v a và nh Thông qua l ng khách hàng ti m n ng này Ngân hàng s tranh th đ c m t NVH

l n và có lãi su t th p

- Xúc ti n các ho t đ ng qu ng cáo, chiêu th , t ng quà, kèm theo nh ng chính sách h u mãi khác v i nh ng khách hàng g n bó v i ngân hàng, nh ng khách hàng m i và nh ng khách hàng g i v i s l ng ti n l n

- Nâng cao ch t l ng các lo i hình d ch v hi n có và ti m ki m thêm các lo i hình d ch v m i Luôn t ng c ng b i d ng cho nhân viên v k n ng v t

v n, ti p th , kh n ng tìm ki m khách hàng, đ i tác đ t o s yên tâm h n cho khách hàng ki đ n giao d ch v i ngân hàng

- M t khác, VCB t ng c ng quan h h p tác v i các t ch c kinh t và các t

ch c tín d ng vì các t ch c này có l ng ti n g i r t l n và th i gian rút ti n

c a h ta có th bi t đ c thông qua lich thu chi đ nh k

- Quý 4/2013, VCB tri n khai th c hi n Quy ch chuy n giá v n n i b FTP Qua

đó, v n đ c luân chuy n gi a các chi nhánh thông qua trung tâm v n, n i t p

trung toàn b ngu n v n và tài s n c a ngân hàng Chi nhánh VCB ch là b

ph n có quan h tr c ti p v i khách hàng và ch u s ch đ o trong đi u hành v n

c a Trung tâm v n Chi nhánh ch quy t đ nh lãi su t cho vay/nh n g i sao cho

có chênh l ch so v i lãi su t đi u chuy n v n n i b và không ph i quan tâm đ n

r i ro lãi su t Vi c qu n lý r i ro lãi su t là trách nhi m c a HSC

1.6.3 Kinhănghi măhuyăđ ngăv năt iăNgơnăhƠngăANZ

Là m t trong s các doanh nghi p l n nh t và thành công nh t t i Úc, nh ng giá

tr mà ANZ tuân theo giúp t o d ng nên t ng lai v ng ch c cho ho t đ ng kinh doanh, quy n l i c a các c đông, nhân viên, khách hàng và c ng đ ng ANZ m chi nhánh t i Hà N i vào n m 1993 T đó ANZ Vi t nam không ng ng phát tri n

ho t đ ng kinh doanh v i s l ng nhân viên t 28 lên t i h n 550 ng i hi n nay

Ph ng châm ho t đ ng c a ANZ là mang d ch v khách hàng u tiên, cao c p và mang tính cá nhân hóa cao, đ n v i đông đ o khách hàng V i nh ng s n ph m

d ch v đ u t v t tr i, ANZ có th giúp khách hàng đa d ng hoá danh m c đ u t

và nâng cao l i su t ti m n ng Theo đó, m t s s n ph m đ c thù c a ANZ nh

sau:

 u T Song T - Dual Currency Investment(ngo i tr đ ng đô la M ):

Là s n ph m u t có g n v i quy n ch n ti n t Lãi su t cao h n c a s n

ph m có th đ t đ c nh vào vi c nhà đ u t bán quy n ch n ti n t này

 u T C u Trúc (Structured Investment Products):

ANZ là m t trong nh ng ngân hàng đ u tiên đ a s n ph m u t C u trúc v i

ch c n ng b o toàn v n g c khi đáo h n vào th tr ng Vi t Nam S n ph m u

T C u Trúc là s k t h p gi a ti n g i ti t ki m và s n ph m phái sinh v i l i nhu n ph thu c vào đ bi n đ ng c a công c tài chính g n k t, bao g m t giá

ngo i h i và giá vàng th gi i S n ph m giúp khách hàng đa d ng hóa danh m c

đ u t v i v n g c đ c b o toàn đ n ngày đáo h n và ti m n ng l i nhu n gia

t ng

c tính s n ph m: 100% v n g c đ c hoàn tr vào ngày đáo h n; S ti n đ u

t t i thi u là 10 000 USD ho c t ng đ ng; Ph m vi đ u t r ng bao g m các

c p ti n t và vàng; Th i gian đ u t linh ho t (th p nh t là 1 tháng đ n 1 n m); L i nhu n th n i và đ c xác đ nh b i dao đ ng c a công c đ u t

 ANZ Progress Saver:

M c đích: nh m ti t ki m ti n đ đi du l ch n c ngoài, mua nhà m i, ho c b t

c m c đích ti t ki m nào

c tính s n ph m: Mi n phí th ng niên hàng tháng và phí giao d ch; Bên c nh

h ng lãi su t ti n g i, khách hàng còn đ c c ng đi m th ng h ng ngày và s

đ c chi tr vào m i tháng n u s ti n m i l n g i vào tài kho n là trên 10USD và không rút ra trong m t tháng; Có th giao d ch qua các máy ATM, ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking và các đi m giao d ch Internet

 ANZ Online Saver:

H ng lãi su t c nh tranh, giao d ch ti n g i tr c tuy n, lãi su t tính m i ngày

và tr hàng tháng cho khách hàng Khách hàng h ng lãi su t cao, không ph i n p

s d duy trì tài kho n Có th d dàng chuy n kho n tr c tuy n t tài kho n ANZ online Saver và các tài kho n khác c a khách hàng t i ANZ m i lúc thông qua ANZ Phone Banking, ANZ Internet Banking Tuy nhiên khách hàng s không rút ti n m t

1.6.4 BƠiăh căkinhănghi măhuyăđ ngăv năc aăBIDV

T nh ng kinh nghi m huy đ ng v n c a các Ngân hàng trên, BIDV có th rút

ra m t s bài h c kinh nghi m sau đây:

- Hình th c huy đ ng v n ph i đa d ng, phù h p v i t ng đ i t ng, vùng mi n,

nh m khai thác t t nh t m i ngu n l c ti m tàng trong dân c

- C n đ a ra chính sách lãi su t thích h p, linh ho t đ khuy n khích ng i dân

ti t ki m và g i ti n vào Ngân hàng

- Y u t “Thích h p” c n ph i có s “K p th i và linh ho t” đ thu hút v n theo

c c u có l i cho Ngân hàng b i đ tr s làm m t c h i kinh doanh

- Th ng xuyên nghiên c u th tr ng, đáp ng nhanh nh y nhu c u th tr ng

- Vi c m r ng huy đ ng v n đ u ph i d a trên n n t ng t ng c ng s d ng tin

h c, hi n đ i hóa ho t đ ng c a Ngân hàng

- T ng c ng liên k t v i các t ch c, các bên có liên quan khác nh các Ngân hàng trong ngành, công ty b o hi m, công ty ch ng khoán, hàng không, đi n t -

vi n thông, khu du l ch, khu vui ch i gi i tr , … nh m khuy ch tr ng danh

ti ng c a Ngân hàng, m r ng đ i t ng khách hàng, phát tri n nghi p v thanh toán, t ng v n huy đ ng trên tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng õy

ch nh là c s đ thu hút khách hàng m i và gia t ng uy tín, v th c a Ngân

hàng

- a d ng kênh phân ph i và phát tri n h th ng kênh phân ph i Ngân hàng hi n

đ i Vi c làm này giúp m r ng m ng l i c a Ngân hàng, giúp cho các s n

K TăLU NăCH NGă1

Ch ng 1 c a lu n v n đã trình bày t ng quan v h th ng lý lu n liên quan đ n

c c u ngu n v nvà ho t đ ng huy đ ng v n c a NHTM C th đó là nghiên c u các thành ph n, c c u ngu n v n đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a NHTM và các nhân t nh h ng đ n quy mô c c u ngu n v n đ t đó các NHTM có chí n

l c, k ho ch c ng nh cách ng phó v i th tr ng v n

Trong giai đo n hi n nay và nhi u n m t i n c ta, vi c t o l p và t p trung

m i ngu n l c đ ph c v cho s nghi p ch n h ng, phát tri n đ t n c là r t c p

bách V i vai trò là “c u n i” gi a cung và c u v n trong xã h i, thông qua các nghi p v huy đ ng v n c a mình, các NHTM đã góp ph n quan tr ng trong vi c

kh i thông ngu n v n nhàn r i t n n kinh t đáp ng cho nhu c u tín d ng, góp

ph n đ m b o hi u qu kinh doanh ngân hàng, thúc đ y t ng tr ng kinh t - xã h i

và th c hi n Chính Tuy nhiên, đ ho t đ ng huy đ ng v n th c s hi u qu , các ngân hàng c n nh n th c rõ ti m l c c a mình, th hi u khách hàng, xu h ng phát tri n c a th tr ng và kinh nghi m t các ngân hàng n c ngoài đ có th hoàn thi n chính sách v n, c u trúc v n và h th ng BIDV c ng không là ngo i l

Ch ng 2 c a lu n v n ti p theo sau đi sâu vào th c tr ng ngu n v n huy đ ng và

ho t đ ng huy đ ng v n c a các Chi nhánh BIDVtrên đ a bàn TPHCM, làm c s

th c ti n cho đ tài



Ch ngă2

TRểNă AăBẨNăTHẨNHăPH ăH ăCHệăMINH

2 1 Gi iăthi uăcácăchiănhánhăBIDV - aăbƠnăThƠnhăph ăH Chí Minh

2 1 1 L chăs ăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri năc aăBIDVăvƠăcácăChiănhánhăBIDVătrênă

đ aăbƠnăTPHCM

- BIDV là m t trong nh ng ngân hàng có m ng l i phân ph i l n nh t trong h

th ng các ngân hàng t i Vi t Nam M ng l i và kênh phân ph i là m t trong

các đi u ki n quan tr ng đ BIDV c ng nh các ngân hàng trong n c xây d ng

l i th c nhtranh c a mình tr c làn sóng h i nh p v i s gia t ng c a các ngân hàng n c ngoài V i ch tr ng chú tr ng phát tri n phù h p v i kinh t , v n hóa vùng mi n, BIDV đã phân khai các chi nhánh thành các khu v c tr ng đi m Trong đó, TPHCM thu c khu v c tr ng đi m phía nam

- n 31/12/2013, đ a bàn TPHCM có 15Chi nhánh BIDV nh sau:

B ngă2.1:ă DanhăsáchăcácăChiănhánhăBIDVăTrênăđ aăbƠnăTPHCM

TPHCM

(Tách ra t CN TPHCM)

3 BIDV Sài Gòn 2002 S : 503-507 Nguy n Trãi -

Ph ng 12 - Qu n 5 TPHCM (Tách ra t CN SGD2)

4 BIDV Tây Sài Gòn 2003 S : Lô 2-4-6 ng C- KCN Tân

T o - Qu n Bình Tân TPHCM (Tách ra t CN TPHCM)

6

BIDV ông Sài Gòn

2005

S : 33 Nguy n V n Bá - Ph ng Bình Th - Qu n Th c

TPHCM

(Tách ra t CN TPHCM)

7 BIDV B c Sài Gòn 2005 S : 290 Nam K Kh i Ngh a -

12 BIDV Ch L n

2011 S : 66 BIS Bà Hom - Ph ng 13

- Qu n 6 TPHCM (Tách ra t CN Sài Gòn)

Giai đo n 2009 - 2013, kh ng ho ng kinh t đã tác đ ng tiêu c c đ i v i ho t

đ ng ngân hàng, đ c bi t là ho t đ ng ngân hàng trên đia bàn TPHCM Ngân hàng

đã ph i đ i m t v i áp l c v huy đ ng v n và t ng v n đi u l , lãi su t và t giá

bi n đ ng…H u h t các NHTM t i Vi t Namhi n đang t p trung vào chi n l c phát tri n ngân hàng bán l , quy mô H V dân c và tín d ng bán l c a các ngân hàng đ u t ng tr ng r t cao, m ng l i liên t c đ c m r ng Tuy nhiên, khi các ngân hàng m r ng m ng l i quá nhi u d n t i s bão hòa, m t đ m ng l i giao

d ch ngân hàng quá dày, s l ng s n ph m khá t ng đ ng nhau t o ra s c nh tranh h t s c gay g t i v i đ a bàn TPHCM - khu v c tr ng đi m kinh t c a c

n c thì s c nh tranh trong ho t đ ng ngân hàng di n ra m nh m h n bao gi h t Chính vì th , các Chi nhánh BIDV trên đ a bàn TPHCM c ng ph i đ i m t v i không ít thách th c khi th tr ng luôn bi n đ ng v i nhi u chiêu th c c nh tranh; khi thu nh p đ i b ph n dân s còn th p và thi u n đ nh; khi tình hình s c kho

c a các doanh nghi p còn ch a có d u hi u ph c h i Trong đi u ki n này, v i

m i s n l c c a các Chi nhánh, quy mô và hi u qu ho t đ ng có s t ng tr ng

(Ngu n BIDV)

s phát tri n đ c b n v ng, các Chi nhánh BIDV đ a bàn TPHCM c ng luôn chú tr ng ho t đ ng qu n lý r i ro Nh đó, tuy ngành ngân hàng có xu h ng

gi m sút v ch t l ng tín d ng, nh ng BIDV khu v c TPHCM l i đi u ti t và ki m soát khá t t ch t l ng tín d ng, các ch tiêu an toàn nh sau:

B ngă2.ă4:ă M tăs ăch ătiêuăanătoƠnăc aăcácăChiănhánhăBIDVăđ aăbƠnăTPHCM

Nhìn chung, quán tri t đ nh h ng phát tri n tr thành m t trong nh ng khu v c

đ ng l c c a h th ng BIDV, trong giai đo n 2009- 2013 các Chi nhánh BIDV đ a bàn TPHCM đã luôn ph n đ u đ hoàn thành t t và đ ng b các ch tiêu liên quan

đ n ho t đ ng kinh doanh ngân hàng V t lên nh ng khó kh n, thách th c c a n n kinh t ho t đ ng c a BIDV khu v c TPHCM luôn gi nh p đ t ng tr ng khá t t, các ch tiêu l n (huy đ ng v n, l i nhu n, d ch v ) đ u t ng tr ng so qua các n m,

c c u ho t đ ng có s chuy n d ch tích c c, góp ph n quan tr ng trong vi c n

đ nh ngu n v n huy đ ng và gia t ng l i nhu n c a h th ng

2 2 Qu nătr ăngu năv năhuyăđ ngăcácăchiănhánhăBIDVă- aăbƠnăTPHCM 2.ă2.ă1ăQu nătr ăngu năv năt iăBIDV

Giai đo n tr c n m 2007, BIDV th c hi n mô hình qu n lý phân tán, v n đ c

qu n lý t i m i chi nhánh, m i đ n v có nhu c u s d ng v n và t t c ch u s đi u hành chung c a H i s chính V i c ch nh v y, m i chi nhánh ho t đ ng và đi u hành v n t i đ n v mình m t cách t ng đ i đ c l p Chi nhánh ch đ ng quy t

đ nh vi c huy đ ng, cho vay trong ph m vi gi i h n đ c phép, đ ng th i ch u trách nhi m qu n lý r i ro đ i v i các phát sinh có liên quan Tr ng h p huy đ ng c a chi nhánh l n h n cho vay, chi nhánh đ c g i v n t i H i s chính v i m c chênh

l ch lãi su t nh t đ nh; tr ng h p chi nhánh thi u v n, chi nhánh s vay v n c a

H i s chính C ch “vay - g i” này đã phát sinh nhi u t n t i v ng m c trong