Giải pháp phát triển sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng tại công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam Luận văn thạc sĩ

Giá c trong kinh doanh ngân hàng chính là lưi su t.

B GIÁO D CăVẨă ẨOăT O

-

V NăTH THANH VÂN

GI I PHÁP PHÁT TRI N S N PH M B O HI M QUA NGÂN HÀNG T I CÔNG TY TRÁCH NHI M H U H N

B O HI M NHÂN TH AIA VI T NAM

TP.H Chí Minh - N m 2014

B GIÁO D CăVẨă ẨOăT O

-

V NăTH THANH VÂN

GI I PHÁP PHÁT TRI N S N PH M B O HI M QUA NGÂN HÀNG T I CÔNG TY TRÁCH NHI M H U H N

B O HI M NHÂN TH AIA VI T NAM

Chuyên Ngành: Tài Chính - Ngân Hàng

L IăCAMă OAN

Tôi xin cam đoan r ng lu n v n “Gi i pháp phát tri n s n ph m b o hi m qua ngân hàng t i Công ty Trách Nhi m H u H n B o Hi m Nhân Th AIA Vi t Nam”

là công trình nghiên c u c a riêng tôi

Các thông tin d li u đ c s d ng trong lu n v n là trung th c, các n i dung trích d n đ u có ghi ngu n g c và các k t qu trình bày trong lu n v n ch a đ c công b t i b t k công trình nghiên c u nào khác

H c viên

V năTh Thanh Vân

M C L C

TRANG PH BÌA

L IăCAMă OAN

M C L C

DANH M C T VI T T T

DANH M C CÁC B NG BI U

DANH M C CÁC HÌNH V ,ă TH

PH N M U 1

CH NGă 1:ă T NG QUAN LÝ THUY T V PHÁT TRI N S N PH M B O HI M QUA NGÂN HÀNG 3

1.1 C s lý lu n v kinh doanh b o hi m 3

1.1.1 Kinh doanh b o hi m 3

1.1.2 Các s n ph m kinh doanh b o hi m 4

1.1.2.1 C n c vào đ i t ng b o hi m 4

1.1.2.2 C n c vào ph ng th c qu n lý 5

1.1.2.3 C n c vào k thu t b o hi m 5

1.1.2.4 C n c vào tính ch t các kho n b i th ng 5

1.1.3 Ngu n thu t kinh doanh b o hi m 6

1.1.3.1 Ngu n thu t phí b o hi m 6

1.1.3.2 Ngu n thu t ho t đ ng đ u t tài chính: 7

1.2 C s lý lu n v kinh doanh ngân hàng 8

1.2.1 Kinh doanh ngân hàng 8

1.2.2 Các s n ph m kinh doanh ngân hàng 10

1.2.2.1 C n c vào quy mô giao d ch d ch v ngân hàng 10

1.2.2.2 C n c vào th i h n cung c p d ch v 11

1.2.2.3 C n c vào tính ch t c a nghi p v ngân hàng th ng m i 11

1.2.2.4 C n c vào quá trình phát tri n c a ngân hàng th ng m i 12

1.2.3 Các ngu n thu t kinh doanh ngân hàng 12

1.3 M i quan h gi a kinh doanh b o hi m và kinh doanh ngân hàng 13

1.4 T ng quan lý thuy t v s n ph m b o hi m qua ngân hàng 14

1.4.1 L ch s hình thành và phát tri n b o hi m qua ngân hàng 14

1.4.2 Khái ni m s n ph m b o hi m qua ngân hàng 15

1.4.3 c đi m c a s n ph m b o hi m qua ngân hàng 16

1.4.4 Vai trò c a s n ph m b o hi m qua ngân hàng 16

1.4.4.1 i v i ngân hàng 17

1.4.4.2 i v i công ty b o hi m 17

1.4.4.3 i v i khách hàng 18

1.4.5 Các mô hình kinh doanh b o hi m qua ngân hàng 19

1.4.5.1 Mô hình liên k t phân ph i 19

1.4.5.2 Mô hình liên k t chi n l c 19

1.4.5.3 Mô hình liên doanh 19

1.4.5.4 Mô hình t p đoàn tài chính 20

1.4.6 Các s n ph m b o hi m qua ngân hàng 20

1.4.6.1 B o hi m nhân th 20

1.4.6.2 B o hi m phi nhân th 21

1.4.7 Các nhân t nh h ng đ n s phát tri n s n ph m b o hi m qua ngân hàng 22

1.4.7.1 Chi phí hoa h ng cho đ i lý 22

1.4.7.2 S l ng chi nhánh (t ng đ ng v i s l ng chi nhánh ngân hàng) 22

1.4.7.3 S l ng nhân viên ngân hàng ph c v cho kênh phân ph i s n ph m qua ngân hàng 23

1.4.7.4 C s pháp lý 24

1.4.7.5 Th ph n b o hi m 25

1.4.7.6 Y u t kinh t 26

1.4.7.7 Y u t nhân kh u 26

1.4.7.8 Nh n th c c a khách hàng 26

1.5 Phát tri n s n ph m b o hi m qua ngân hàng: 26

1.5.1 Bancassurance v i s phát tri n c a công ty b o hi m: 26

1.5.2 Bancassurance v i s phát tri n c a ngân hàng: 28

1.5.3 Bancassurance đ i v i khách hàng: 29

1.6 Các tiêu chí đánh giá m c đ phát tri n c a s n ph m b o hi m qua ngân hàng 30

1.6.1 i tác kinh doanh 30

1.6.2 S l ng s n ph m 31

1.6.3 Doanh s 32

1.6.4 Ch t l ng s n ph m 33

1.7 T ng quan các nghiên c u v b o hi m qua ngân hàng: 34

1.7.1 Các nghiên c u c a n c ngoài v b o hi m qua ngân hàng 34

1.7.2 Các nghiên c u trong n c 38

1.8 Mô hình nghiên c u các y u t nh h ng đ n b o hi m qua ngân hàng 40

1.8.1 Mô hình lý thuy t 40

1.8.2 Mô hình nghiên c u đ xu t 40

K T LU NăCH NGă1 42

CH NGă2:ăTH C TR NG PHÁT TRI N S N PH M B O HI M QUA NGÂN HÀNG T I CÔNG TY TRÁCH NHI M H U H N B O HI M NHÂN TH AIA VI T NAM 43

2.1 Gi i thi u t ng quan v l ch s hình thành và phát tri n c a Công ty Trách nhi m h u h n B o hi m nhân th AIA Vi t Nam (AIA Vi t Nam) 43

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n c a AIA Vi t Nam 43

2.1.2 Gi i th ng và danh hi u c a AIA Vi t Nam 45

2.2 Th c tr ng phát tri n s n ph m b o hi m qua ngân hàng Công ty Trách nhi m h u h n B o hi m nhân th AIA Vi t Nam (AIA Vi t Nam) 46

2.2.1 Khung pháp lý 46

2.2.2 Các Ngân hàng đang liên k t phát tri n s n ph m b o hi m qua ngân hàng v i AIA Vi t Nam 47

2.2.2.1 Ngân hàng u t và phát tri n Vi t Nam (BIDV) 47

2.2.2.2 Ngân hàng Qu c t 48

2.2.2.3 Ngân hàng HSBC 49

2.2.2.4 Ngân hàng Vi t Nam Th ng Tín (VietBank) 49

2.2.2.5 Ngân hàng Standard Chartered 50

2.2.2.6 Ngân hàng Á Châu 50

2.2.2.7 Ngân hàng ANZ 51

2.2.2.8 Ngân hàng Ngo i Th ng Ngo i Th ng (Vietcombank) 51

2.2.2.9 Ngân hàng Nông Nghi p và Phát Tri n Nông Thôn (Agribank) 52

2.2.2.10 Ngân hàng Citibank 52

2.2.3 Các s n ph m b o hi m qua ngân hàng t i Công ty Trách nhi m h u h n B o hi m Nhân th AIA Vi t Nam 52

2.2.3.1 An nghi p b o tín 52

2.2.3.2 An tâm b o gia 53

2.2.3.3 An phúc tr n đ i 54

2.2.3.4 An l c phát 55

2.2.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh b o hi m qua ngân hàng c a công ty AIA Vi t Nam giai đo n 2008 – 2013 57

2.2.5 ánh giá m c đ phát tri n s n ph m b o hi m qua ngân hàng c a Công ty Trách nhi m h u h n B o hi m nhân th AIA Vi t Nam trong th i gian qua 61

2.2.5.1 Nh n xét v m c đ phát triên s n ph m b o hi m qua ngân hàng t i AIA Vi t Nam 61

2.2.5.2 Nh ng thu n l i và khó kh n trong vi c phát tri n s n ph m b o hi m qua ngân hàng t i Vi t Nam 64

2.2.5.3 Nh ng h n ch c a ho t đ ng b o hi m qua ngân hàng t i Vi t Nam nh h ng nh th nào đ n s phát tri n các s n ph m b o hi m qua ngân hàng t i AIA Vi t Nam 68 2.3 Ki m đ nh các nhân t nh h ng đ n s phát tri n c a s n ph m b o hi m qua ngân hàng t i Công ty Trách Nhi m H u H n B o Hi m Nhân Th AIA Vi t Nam

(AIA Vi t Nam) 70

2.3.1 Nghiên c u đ nh l ng: 70

2.3.1.1 Thi t k m u nghiên c u 70

2.3.1.2 Thi t k b ng câu h i 70

2.3.1.3 Thông tin m u nghiên c u 71

2.3.1.4 Ph ng pháp phân tích th ng kê mô t 71

2.3.2 Phân tích nhân t EFA đ i v i các nhân t nh h ng đ n s phát tri n ho t đ ng b o hi m t i công ty AIA Vi t Nam 71

2.3.3 Ki m tra đ tin c y c a thang đo 77

2.3.4 Phân tích h i quy các nhân t nh h ng đ n s phát tri n s n ph m b o hi m qua ngân hàng 79

K T LU NăCH NGă2 82

C H NGă 3:ă GI I PHÁP PHÁT TRI N S N PH M B O HI M QUA NGÂN HÀNG T I CÔNG TY TRÁCH NHI M H U H N B O HI M NHÂN TH AIA VI T NAM 83

3.1 nh h ng phát tri n c a AIA Vi t Nam v s n ph m b o hi m qua ngân hàng 83

3.2 Gi i pháp đ phát tri n s n ph m b o hi m qua ngân hàng 84

3.2.1 V s n ph m b o hi m qua ngân hàng 84

3.2.2 V kênh phân ph i s n ph m b o hi m qua ngân hàng 87

3.2.3 V ngu n nhân l c cho ho t đ ng b o hi m qua ngân hàng 89

3.2.4 V tuân th h th ng pháp lu t v ho t đ ng b o hi m 90

3.2.5 M t s gi i pháp khác: 91

3.3 M t s ki n ngh góp ph n phát tri n s n ph m b o hi m qua ngân hàng 92

3.3.1 V phía các ngân hàng đ i tác c a AIA Vi t Nam 92

3.3.2 V phía các c quan qu n lý 93

K T LU NăCH NGă3 95

K T LU N 96 DANH M C CÁC TÀI LI U THAM KH O

DANH M C CÁC B NG BI U

B ng 2.1: Doanh thu Bancasurance theo s n ph m t n m 2008-2012 ………58

B ng 2.2: Doanh thu Bancasurace theo ngân hàng t n m 2008 – 2012 ……….….59

B ng 2.3: Ki m đ nh KMO và Bartellt‟s 73

B ng 2.4: H s ph ng sai trích Eigenvalue 74

B ng 2.5: H s truy n t i Factor loading 74

B ng 2.6: Ki m đ nh KMO và Bartellt‟s 75

B ng 2.7: H s ph ng sai trích Eigenvalue 75

B ng 2.8: H s truy n t i Factor loading 75

B ng 2.9: Ki m đ nh KMO và Bartellt‟s 76

B ng 2.10: H s ph ng sai trích Eigenvalue 76

B ng 2.11: H s truy n t i Factor loading 76

B ng 2.12: K t qu phân tích Cronbach‟ Alpha các nhân t 77

B ng 2.13: B ng tóm t t s d ng ph ng pháp Enter 80

DANH M C CÁC HÌNH V ,ă TH

Hình 2.1: th doanh thu bancasurance theo s n ph m t 2008-2012…… ….58 Hình 2.2: th doanh thu bancasurance theo ngân hàng t 2008-2012……… 60

DANHăM CăT ăVI TăT T

1 B o hi m qua ngân hàng : Bancassurance

2 Công ty Trách nhi m h u h n b o hi m nhân th : AIA Vi t Nam AIA Vi t Nam

3 Ngân hàng u T và Phát Tri n : BIDV

4 Ngân hàng H ng Kong – Th ng H i : HSBC

5 Ngân hàng Vi t Nam Th ng Tín : Vietbank

6 Ngân hàng Á Châu : ACB

7 Ngân hàng Nông Nghi p và Phát Tri n Nông Thôn : Agribank

8 Ngân hàng Ngo i Th ng : Vietcombank

PH NăM ă U

 S ăC NăTHI TăC Aă ăTẨI:

Mô hình b o hi m qua ngân hàng (Bancassurance) đư ra đ i và phát tri n m nh Châu Âu t nh ng n m 70 c a th ký XX và nh ng s n ph m bán qua kênh này chi m h n 50% l i nhu n cho các công ty b o hi m Nh ng n m g n đây, mô hình này c ng đ c tri n khai và áp d ng đ i v i m t s Công ty b o hi m và ngân hàng

t i Vi t Nam Tuy nhiên, s k t h p này hi n t i v n ch a phát huy đ c tác d ng

c a mình và hi u qu ho t đ ng còn th p M c dù đư có khá nhi u nghiên c u lý thuy t và th c nghi m v hi u qu c a mô hình b o hi m qua ngân hàng và ph ng pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng c a Bancassurance song Vi t Nam v n đ này còn khá m i m

Công ty Trách nhi m h u h n B o hi m nhân th AIA Vi t Nam là m t trong

nh ng công ty b o hi m đ u tiên tri n khai s n ph m b o hi m qua ngân hàng t i

Vi t Nam, tuy nhiên, hi n nay các s n ph m này v n ch a th c s mang l i l i nhu n cao cho công ty và l i nhu n c a các s n ph m này hi n t i đang có xu h ng

gi m d n M c dù v y, s n ph m b o hi m qua ngân hàng c ng nh s h p tác gi a ngành b o hi m và ngành ngân hàng l i có ti m n ng phát tri n r t l n, minh ch ng

là s thành công c a nó các n c Châu Âu và m t s th tr ng Châu Ễ Do đó,

t p đoàn AIA c ng nh Công ty B o hi m nhân th AIA Vi t Nam v n đang không

ng ng c i thi n s n ph m và cho ra đ i các s n ph m m i bán qua kênh ngân hàng

C n c vào các lý do nêu trên, tác gi đư l a ch n v n đ ắGi i pháp phát tri n s n ph m b o hi m qua ngân hàng t i Công ty Trách nhi m h u h n B o

hi m nhân th AIA Vi tăNam” làm đ tài nghiên c u nh m đ a ra các gi i pháp đ

góp ph n phát tri n các s n ph m b o hi m qua ngân hàng và phát tri n mô hình b o

hi m qua ngân hàng, m t mô hình đ y ti m n ng phát tri n trong t ng lai

 M CăTIểUăNGHIểNăC U:

- H th ng hóa c s lỦ thuy t v s n ph m b o hi m qua ngân hàng

- Phân tích th c tr ng phát tri n s n ph m b o hi m qua ngân hàng t i Công ty Trách nhi m h u h n B o hi m nhân th AIA Vi t Nam

- xu t các gi i pháp đ phát tri n các s n ph m b o hi m qua ngân hàng t i

Công ty Trách nhi m h u h n B o hi m nhân th AIA Vi t Nam

 IăT NGăVẨăPH MăVIăNGHIểNăC U:

- i t ng nghiên c u: s n ph m b o hi m qua ngân hàng t i Công ty Trách nhi m h u h n B o hi m nhân th AIA Vi t Nam

- Ph m vi nghiên c u: tài đ c nghiên c u t i công ty Trách nhi m h u h n

B o hi m nhân th AIA Vi t Nam, s li u đ c s d ng trong nghiên c u là các d li u đ c tác gi thu th p t n m 2008-2013

 PH NGăPHÁPăNGHIểNăC U:

- Ph ng pháp nghiên c u đ nh tính: th ng kê, mô t ,…

- Ph ng pháp nghiên c u đ nh l ng: phân tích h i qui tuy n tính đ đo l ng các y u t nh h ng đ n s phát tri n c a bancassurance t i AIA giai đo n 2008-2013

 K TăC Uă ăTẨI:

Bao g m 03 ch ng:

- Ch ng 1: T ng quan lỦ thuy t v phát tri n s n ph m b o hi m qua ngân hàng

- Ch ng 2: Th c tr ng phát tri n s n ph m b o hi m qua ngân hàng t i Công

ty Trách nhi m h u h n B o hi m nhân th AIA Vi t Nam

- Ch ng 3: Gi i pháp phát tri n s n ph m b o hi m qua ngân hàng t i Công ty Trách nhi m h u h n B o hi m nhân th AIA Vi t Nam

CH NGă1:ăT NG QUAN LÝ THUY T V PHÁT TRI N

b o hi m cho ng i th h ng ho c b i th ng cho ng i đ c b o hi m khi x y ra

s ki n b o hi m

Trên góc đ tài chính, kinh doanh b o hi m là m t ho t đ ng d ch v tài chính

nh m phân ph i l i nh ng t n th t khi r i ro x y ra Trên góc đ pháp lý, kinh doanh

b o hi m th c ch t là m t b n cam k t mà m t bên đ ng ý b i th ng cho bên kia khi g p r i ro n u bên kia đóng phí b o hi m Do đó, kinh doanh b o hi m là các quan h kinh t g n li n v i vi c huy đ ng các ngu n tài chính thông qua s đóng góp c a các t ch c và cá nhân tham gia b o hi m

Kinh doanh b o hi m là s đóng góp c a s đông vào s b t h nh c a s ít Kinh doanh b o hi m có th là m t ph ng sách h gi m r i ro b ng cách k t h p

m t s l ng đ y đ các đ n v đ i t ng đ bi n t n th t cá th thành t n th t c ng

đ ng và có th d tính đ c Ho t đ ng này giúp m t cá nhân có quy n đ c h ng

tr c p nh vào m t kho n đóng góp cho mình ho c cho ng i th ba trong tr ng

h p x y ra r i ro Kho n tr c p này do m t công ty b o hi m có trách nhi m đ i v i toàn b các r i ro và đ n bù các thi t h i theo các ph ng pháp c a th ng kê Kinh doanh b o hi m là m t lo i d ch v đ c bi t và v a mang tính b i hoàn, v a mang tính không b i hoàn B o hi m có vai trò nh m b o toàn v n s n xu t kinh doanh và

n đ nh đ i s ng c a ng i tham gia b o hi m, đ phòng và h n ch t n th t, góp

ph n thúc đ y phát tri n quan h kinh t gi a các n c thông qua ho t đ ng tái b o

hi m

1.1.2 Các s n ph m kinh doanh b o hi m

1.1.2.1 C năc vƠoăđ iăt ng b o hi m

- B oăhi mătƠiăs n:ălà lo i b o hi m l y tài s n làm đ i t ng b o hi m Khi x y

ra r i ro t n th t v tài s n nh m t mát, h y ho i v v t ch t, ng i b o hi m có trách nhi m b i th ng cho ng i đ c b o hi m c n c vào giá tr thi t h i

th c t và m c đ đ m b o thu n ti n h p đ ng Các lo i b o hi m tài s n nh

b o hi m hàng hóa xu t nh p kh u, b o hi m thân tàu, thuy n, ô tô, b o hi m

h a ho n…

- B oăhi mătráchănhi mădơnăs :ăđ i t ng b o hi m là trách nhi m phát sinh do

ràng bu c c a các quy đ nh trong lu t dân s , theo đó, ng i đ c b o hi m ph i

b i th ng b ng ti n cho ng i th ba nh ng thi t h i gây ra do hành vi c a mình ho c do s v n hành c a tài s n thu c s h u c a chính mình B o hi m trách nhi m dân s có th là b o hi m trách nhi m ngh nghi p ho c b o hi m

 B o hi m phi nhân th : b o hi m s c kh e và b o hi m tai n n con ng i,

b o hi m tài s n và b o hi m thi t h i, b o hi m hàng hóa v n chuy n

đ ng b , đ ng bi n, đ ng sông, đ ng s t và b o hi m hàng không, b o

hi m xe c gi i, b o hi m cháy n , b o hi m thân tàu và trách nhi m dân s

c a ch tàu, b o hi m trách nhi m chung, b o hi m tín d ng và r i ro tài

chính, b o hi m thi t h i kinh doanh, b o hi m nông nghi p và các nghi p

v b o hi m phi nhân th khác do Chính ph quy đ nh

1.1.2.2 C năc vƠoăph ngăth c qu n lý

- B o hi m t nguy n: là nh ng lo i b o hi m mà h p đ ng đ c k t l p d a hoàn toàn trên s cân nh c và nh n th c c a ng i đ c b o hi m ây là tính

ch t v n có c a b o hi m th ng m i khi nó có vai trò là m t ho t đ ng d ch vu cho s n xu t và sinh ho t con ng i

- B o hi m b t bu c: đ c hình thành trên c s lu t đ nh nh m b o v l i ích

c a n n nhân trong các v t n th t và b o v l i ích c a toàn b nên kinh t - xã

h i Các ho t đ ng nguy hi m có th d n đ n t n th t con ng i và tài chính

tr m tr ng g n li n v i trách nhi m dân s ngh nghi p th ng là đ i t ng c a

s b t bu c này Ví d b o hi m trách nhi m dân s ch xe c gi i, trách nhi m dân s c a th s n Tuy nhiên, s b t bu c ch là b t bu c ng i có đ i t ng mua b o hi m ch không b t bu c mua b o hi m đâu Tính ch t t ng thu n

c a h p đ ng b o hi m đ c ký k t v n còn nguyên vì ng i đ c b o hi m v n

t do l a ch n nhà b o hi m cho mình

1.1.2.3 C năc vào k thu t b o hi m

- Các lo i b o hi m d a trên k thu t phân b : là các lo i b o hi m đ m b o cho các r i ro có tính ch t n đ nh (t ng đ i) theo th i gian và th ng đ c l p

v i tu i th c a con ng i (nên g i là b o hi m phi nhân th ) H p đ ng b o

hi m lo i này th ng là ng n h n (m t n m)

- Các lo i b o hi m d a trên k thu t t n tích v n: là các lo i b o hi m đ m

b o cho các r i ro có tính ch t thay đ i (rõ r t) theo th i gian và đ i t ng,

th ng g n li n v i tu i th con ng i (nên g i là b o hi m nhân th ) Các h p

đ ng lo i này th ng là trung và dài h n (10 n m, 20 n m, tr n đ i…)

1.1.2.4 C năc vào tính ch t các kho n b iăth ng

- Các lo i b o hi m có s ti n b o hi m ph i tr theo nguyên t c b iăth ng:

theo nguyên t c này, s ti n mà ng i b o hi m tr cho ng i đ c b o hi m không bao gi v t quá giá tr thi t h i th c t mà ng i đ c b o hi m đư ph i

gánh ch u Các lo i b o hi m này g m có b o hi m tài s n và b o hi m trách

nhi m dân s (g i chung là b o hi m thi t h i) V i lo i hình b o hi m này, v

nguyên t c ng i mua b o hi m không đ c ký h p đ ng trên giá

- Các lo i b o hi m có s ti n b o hi m tr theo nguyên t c khoán: ng i

đ c b o hi m s nh n đ c s ti n khoán theo đúng m c mà h đư th a thu n

tr c trên h p đ ng b o hi m v i ng i b o hi m tùy thu c và phù h p v i nhu

c u c ng nh kh n ng đóng phí ây chính là các lo i b o hi m nhân th và

m t s tr ng h p c a b o hi m tai n n, b nh t t V i lo i b o hi m này, v nguyên t c ng i mua b o hi m có th cùng m t lúc ký nhi u h p đ ng b o

hi m cho m t đ i t ng và không b h n ch s ti n b o hi m

1.1.3 Ngu năthuăt ăkinhădoanhăb oăhi mă

1.1.3.1 Ngu năthuăt ăphíăb oăhi m

Khi m t công ty b o hi m th c hi n kinh doanh b o hi m thì công ty này đang

th c hi n m t quan h kinh t v i ng i tham gia b o hi m nh m x lỦ các r i ro,

các bi n c và các t n th t v tài chính, nhân m ng có th x y ra trong cu c s ng c a

ng i tham giao b o hi m H n n a, kinh doanh b o hi m b o đ m cho quá trình tái

là m t cách th c chuy n giao r i ro ti m n ng m t cách công b ng t m t cá

th sang c ng đ ng thông qua phí b o hi m

Ng i tham gia b o hi m ph i đóng phí b o hi m tùy theo h p đ ng gi a công

ty b o hi m và ng i tham gia b o hi m ây là ngu n thu t kinh doanh b o hi m

c a công ty b o hi m N u nh ng i tham gia b o hi m g p các bi n c nh t n

th t v tài chính hay nhân m ng thì công ty b o hi m có trách nhi m b i th ng theo

h p đ ng

1.1.3.2ăNgu năthuăt ăho tăđ ngăđ uăt ătƠiăchính:

Ngu n thu t ho t đ ng đ u t tài chính là ngu n thu t vi c s d ng các kho n phí b o hi m thu đ c đ đ u t tài chính nh : ti n g i, đ u t b t đ ng s n, ch ng khoán…

Thu nh p t ho t đ ng đ u t tài chính giúp doanh nghi p bù đ p các chi phí kinh doanh, có đi u ki n đ gi m phí b o hi m, t ng kh n ng kỦ k t h p đ ng b o

hi m, nâng cao m c gi l i tron các h p đ ng tái b o hi m, t đó n đ nh và nâng cao k t qu ho t đ ng kinh doanh Trong doanh nghi p b o hi m nhân th , đ u t

qu d phòng là b t bu c vì tính ch t k thu t c a nghi p v b o hi m này N u các doanh nghi p b o hi m nhân th không đ u t ho c thu nh p t ho t đ ng đ u t không đ l n đ bù đ p “các kho n n ti t ki m” đ i v i ng i b o hi m thì doanh nghi p b o hi m s lâm vào thua l ; tr m tr ng h n có th d n t i phá s n Nh v y,

đ u t là m t ho t đ ng có vai trò r t quan tr ng đ i v i vi c t n t i và phát tri n c a doanh nghi p b o hi m nhân th

Ngoài t m quan tr ng đ i v i s t n t i và phát tri n c a m t doanh nghi p thì đ u

t còn gi m t s vai trò quan tr ng nh sau:

 B o hi m nhân th không ch b o đ m r i ro cho ng i tham gia mà còn là m t hình th c ti t ki m Do đó, ho t đ ng đ u t giúp các công ty b o hi m th c hi n ngh a v tài chính đ i v i ng i tham gia b o hi m, hay nói cách khác là tr lãi trên s ti n khách hàng tham gia

 Thu nh p t ho t đ ng đ u t và ngu n tài chính đ doanh nghi p th c hi n cam

k t v i khách hàng, t ng các kho n l i t c chia thêm cho các h p đ ng b o hi m, qua đó nâng cao tính h p d n cho các s n ph m b o hi m nhân th

 u t giúp các công ty b o hi m bù đ p s m t giá c a đ ng ti n, b o toàn qu tài chính tr c các r i ro l m phát, đ m b o kh n ng chi tr c a công ty trong

t ng lai

1.2ăC ăs lý lu n v kinh doanh ngân hàng

1.2.1 Kinh doanh ngân hàng

Ho t đ ng kinh doanh ngân hàng là ho t đ ng kinh doanh ti n t và d ch v ngân hàng v i n i dung th ng xuyên là nh n ti n g i và s d ng s ti n này đ c p tín d ng, cung ng các d ch v thanh toán c a các ngân hàng

Ho t đ ng kinh doanh ngân hàng c a các ngân hàng th ng m i đa d ng, ph c

t p và luôn thay đ i đ b t k p s đ i thay đ n chóng m t c a n n kinh t M i m t

n n kinh t có m t đ c thù riêng, t p quán và lu t pháp m i qu c gia m t khác nên

ho t đ ng kinh doanh ngân hàng c a m i n c khác nhau Tuy nhiên, ho t đ ng kinh doanh ngân hàng c b n c a m t ngân hàng th ng m i bao g m ba nghi p v

c b n là nh n ti n g i, cho vay và cung c p các d ch v thanh toán cho khách hàng

Ho t đ ng kinh doanh ngân hàng có nh ng đ c thù nh sau:

 Ho tăđ ngăkinhădoanhăngơnăhƠngăhƠmăch aănhi uăr iăro

Là doanh nghi p ho t đ ng kinh doanh trên l nh v c ti n t , ho t đ ng c a các ngân hàng th ng m i hàm ch a r t nhi u r i ro bao g m: r i ro tín d ng, r i ro lưi

su t, r i ro thanh kho n, r i ro ngo i h i, r i ro ho t đ ng ngo i b ng, r i ro công ngh và ho t đ ng…

 NgơnăhƠngăl yăđ iăt ngăkinhădoanhăchínhălƠăti năt

Ngân hàng đư kinh doanh m t hàng hóa đ c bi t trên th tr ng, đó chính là ti n

t v i đ c tính xư h i hóa cao, tính c m ng và nh y bén v i m i thay đ i trong n n kinh t ây chính là đ c đi m c b n phân bi t l nh v c kinh doanh ngân hàng so

v i các l nh v c kinh doanh khác Giá c trong kinh doanh ngân hàng chính là lưi

su t S v n đ ng lên ho c xu ng c a lưi su t bao hàm, nh h ng đ n r t nhi u m i quan h kinh t – xư h i khác nhau

S bi n đ ng c a lưi su t có tác d ng đi u ti t cân b ng th tr ng và là tín hi u thông báo, h ng d n ng i s n xu t và ng i tiêu dùng trong các hành vi kinh t

c a h Lưi su t c ng là m t trong các y u t thu hút khách hàng đ n v i ngân hàng

hi u qu nh t Do v y, t t c các NHTM trong th c ti n h at đ ng hàng ngày đ u xây d ng cho mình bi u lưi su t h p lỦ nh t đ t ng s c c nh tranh c a ngân hàng mình trên th tr ng

 Ngu nă v nă ch ă y uă đ ă cácă ngơnă hƠngă ho tă đ ngă kinhă doanhă chínhă lƠă ngu năv năhuyăđ ng

Xu t phát t ch c n ng th nh t c a ngân hàng là: các ngân hàng th ng m i là trung gian tài chính làm nhi m v thu hút ti n g i và ti t ki m trong n n kinh t các NHTM đư t o ra đ c ngu n v n kh ng l đ s d ng cho ho t đ ng kinh doanh c a mình ây là ngu n v n d i dào và chi m t tr ng l n nh t trong t ng ngu n v n

c a ngân hàng c đi m c a ngu n v n này là ngân hàng không có quy n s h u và đáp ng nh ng đi u ki n đư th a thu n v i khách hàng mà ngân hàng đ c s d ng trong m t kho ng th i gian nh t đ nh đ cho vay ho c đ u t vào nh ng l nh v c khác nhau

 Kinh doanhăngơnăhƠngălƠăl nhăv căkinhădoanhămangătínhăh ăth ngăcaoăvƠă

ph iăch uăs ăqu nălỦănghiêmăng tăc aăNhƠăn c

Tình hình phát hành, l u thông và giá tr c a ti n t có nh h ng sâu r ng đ n

t ng th n n kinh t , h n n a, đ c đi m c a l nh v c kinh doanh ngân hàng là mang tính lan truy n, tính h th ng cao h n h n nh ng l nh v c kinh doanh khác Do đó,

m t m t đòi h i ph i có s qu n lỦ nghiêm ng t c a các c quan qu n lỦ Nhà n c

nh m th c thi chính sách ti n t qu c gia, nh m b o v s an toàn c a h th ng tài chính ngân hàng, b o v quy n l i c a ng i g i ti n và ng i đ u t M t khác, đ

b o đ m an toàn trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng c ng nh đ có th t o ra các d ch v toàn di n cho ngân hàng, luôn đòi h i ph i duy trì tính ràng bu c theo h

th ng trong quá trình ho t đ ng c a các ngân hàng, bao g m c nh ng ràng bu c v

m t k thu t và v m t t ch c, có th do các ngân hàng t thi t l p hay do các yêu

c u c a c quan qu n lỦ Nhà n c

Tính h th ng không ch đ n thu n là do yêu c u có s th ng nh t v k thu t nghi p v trên ph m vi ngày càng r ng mà nó còn đ c b sung b i nhu c u ph i h

tr l n nhau gi a các ngân hàng v thanh kho n, v n kh d ng, v chia s r i ro đ

đ m b o s an toàn c a b n thân c a c h th ng và n n kinh t

Ho t đ ng kinh doanh c a các ngân hàng luôn đ c đ t trong m t môi tr ng pháp

lỦ nghiêm ng t, b chi ph i r t m nh b i tác đ ng c a chính sách tài chính – ti n t

qu c gia Ho t đ ng kinh doanh c a m i ngân hàng có đ c m c đ nào c ng luôn

là k t qu không ch nh ng n l c c a b n thân ngân hàng đó mà còn l thu c ch t

ch vào kh n ng liên k t c a ngân hàng đó v i các ngân hàng khác và v i các th

tr ng tài chính

1.2.2 Các s n ph m kinh doanh ngân hàng

1.2.2.1ăC năc ăvƠoăquyămôăgiaoăd chăd chăv ăngơnăhƠngă

- D chăv ăngơnăhƠngăbánăbuôn:ă là d ch v cung ng cho t p đoàn l n và các

ngân hàng th ng m i khác v i quy mô và giá tr l n V i d ch v ngân hàng bán buôn, ngân hàng th ng m i cung ng d ch vu v i chi phí th p nh t đ các t p đoàn

và các ngân hàng th ng m i khác có th ti p c n và đ u t v i chi phí th p nh t th

tr ng

- D chăv ăngơnăhƠngăbánăl : là nh ng d ch v cung ng ti n ích và s n ph m d n

t n tay ngu i tiêu dùng (tiêu dùng cho s n xu t và tiêu dùng cho sinh ho t) Do dó,

đ i t ng khách hàng c a d ch v ngân hàng bán l bao g m các cá nhân, các doanh nghi p v a và nh và da d ng v hình th c ph c v D ch v ngân hàng bán l bao

g m r t nhi u món giao d ch v i giá tr c a m i giao d ch không l n nên chi phí bình

quân trên m i giao d ch khá cao

1.2.2.2 C năc vào th i h n cung c p d ch v

- D ch v ngân hàng ng n h n: là các d ch v đ c ngân hàng cung c p có th i

h n d i 1 n m bao g m d ch v ti n g i ng n h n, cho vay ng n h n ho t đ ng tài

tr th ng m i…

- D ch v ngân hàng trung dài h n: các d nh v ngân hàng cung c p có th i h n

t 1 n m tr lên bao g m ti n g i trung và dài h n, cho vay trung và dài h n ho t

đ ng tài tr th ng mai…

1.2.2.3 C năc vào tính ch t c a nghi p v ngơnăhƠngăth ngăm i

Ngân hàng th ng m i là lo i hình t ch c tài chính đ c phép ho t đ ng kinh doanh đa d ng nh t trên th tr ng tài chính bao g m s n ph m huy đ ng v n, s n

ph m tín d ng và s n ph m d ch v tài chính khác nh d ch v thanh toán, t v n tài chính, qu n lý h tài s n, kinh doanh ngo i t …

- D chăv ăhuyăđ ngăv n:ăd ch v huy đ ng v n bao g m: huy đ ng v n ti n g i

và huy đ ng v n phi ti n g i Các ngân hàng th ng m i huy đ ng các ngu n v n

nh m đ m b o cho ho t đ ng kinh doanh thông qua các nghi p v : ti t ki m, ti n

g i dân c , ti n g i giao d ch, phát hành gi y t có giá, đi vay trên th tr ng ti n t , vay Ngân hàng trung ng…

- D chăv ătínăd ng:ăđây là m t trong nh ng d ch v quan tr ng nh t c a các ngân

hàng th ng m i Các s n ph m g n li n v i ho t đ ng tín d ng bao g m: cho vay kinh doanh, cho vay tiêu dùng, đ u t vào gi y t có giá, góp v n liên doanh liên k t

- D chăv ăthanhătoán:ălà hình th c thanh toán ti n hàng hóa, d ch v thông qua

vai trò trung gian c a ngân hàng, trong đó ph bi n là thanh toán không dùng ti n

m t Thanh toán không dùng ti n m t là hình th c thanh toán trong đó ngân hàng s

th c hi n vi c trích t tài kho n ti n g i theo yêu c u c a ng i tr ti n đ chuy n vào tài kho n cho ng i th h ng

- D ch v khác : trong n n kinh t hi n đ i, yêu c u v các s n ph m tài chính ngày càng gia t ng m nh m Bên c nh đó, ngày càng có nhi u h n s c nh tranh

kh c li t trên th tr ng t các t ch c tài chính phi ngân hàng, các ngân hàng

th ng m i Do v y, xu t hi n m t xu h ng đáp ng nhu c u c a m i đ i t ng khách hàng m t cách t t nh t, đang d ng hoá các s n ph m d ch v ngân hàng, ti n

t i gi m d n s ph thu c thu nh p c a ngân hàng vào thu nh p t ho t đ ng tín

d ng D ch v ngân hàng khác bao g m: kinh doanh ngo i h i, d ch v môi gi i, b o lưnh, t v n tài chính …

1.2.2.4 C năc vào quá trình phát tri n c aăngơnăhƠngăth ngăm i

- D ch v ngân hàng d ch v truy n th ng: bao g m d ch v nh n ti n g i, chi t

kh u và cho vay th ng m i và d ch v thanh toán

- D chăv ăngơnăhƠngăhi năđ i: bao g m cho vay tiêu dùng, tài tr d án, th tín

d ng, d ch v môi gi i và đ u t ch ng khoán, d ch v y thác và t v n, qu n lỦ

đ u t , cung c p các d ch v b o hi m, b o lưnh

1.2.3 Các ngu n thu t kinh doanh ngân hàng

M t ngân hàng có th t o ra doanh thu theo nhi u cách khác nhau bao g m ti n lãi, và các phí d ch v nh t v n tài chính, d ch v thanh toán, d ch v kinh doanh ngo i h i, b o lưnh, d ch v môi gi i a s ngu n thu nh p hi n nay c a ngân hàng

th ng m i là t ho t đ ng tín d ng Thu nh p chính c a ngân hàng th ng m i là chênh l ch lãi su t gi a lãi su t cho vay và lãi su t ti n g i tr cho khách hàng Ho t

đ ng nh n ti n g i c a ngân hàng có Ủ ngh a to l n v i ng i g i ti n, n n kinh t ,

c ng nh b n thân Ngân hàng Thông qua ho t đ ng này mà Ngân hàng có th t p

h p đ c các kho n ti n nhàn r i, nh bé, phân tán t m th i ch a s d ng v i các

th i h n h t s c khác nhau thành ngu n ti n l n tài tr cho n n kinh t , ho c cho các

cá nhân có nhu c u s d ng i u khó kh n nh t mà ngân hàng ph i th c hi n là s

d ng các kho n ti n g i có th i h n r t khác nhau đ cho vay nh ng món có th i h n xác đ nh,vì th mà ngân hàng ph i qu n lý t t th i h n c a các ngu n v n c a mình

thì m i duy trì đ c ho t đ ng có hi u qu , tránh đ c nh ng r i ro v kh n ng

thanh toán

1.3 M i quan h gi a kinh doanh b o hi m và kinh doanh ngân hàng

Kinh doanh b o hi m qua ngân hàng ngày càng đ c đánh giá là kênh phân

ph i hi u qu đ i v i các s n ph m b o hi m; do v y, kinh doanh b o hi m qua ngân hàng đư và đang d n thay th , b tr cho kênh phân ph i truy n th ng (kênh phân

ph i qua đ i lý và môi gi i) ng th i, b o hi m qua ngân hàng c ng đ c coi là

b c đi có tính chi n l c c a các ngân hàng Tuy nhiên, không ít th t b i c a kinh doanh b o hi m qua ngân hàng c ng đư đ c ghi nh n kh p các châu l c B o

hi m nhân th v i đ i t ng khách hàng ch y u là cá nhân, đư thúc đ y m nh m

s phát tri n c a kinh doanh b o hi m qua ngân hàng trên th gi i

Ngân hàng đang có s n c s khách hàng truy n th ng và không ng ng đ c

m r ng có nhu c u mua b o hi m cao ây là m t trong nh ng đi m thu n l i nh t cho vi c tri n khai s n ph m b o hi m qua ngân hàng C s h t ng và công ngh thông tin c a các ngân hàng r t hi n đ i có đ kh n ng đáp ng yêu c u phân ph i

s n ph m b o hi m qua ngân hàng Các ngân hàng có c h i bán chéo s n ph m mà giúp ngân hàng ngu n v n huy đ ng t ho t đ ng b o hi m, góp ph n giúp ngân hàng t ng kh n ng duy trì khách hàng và thu hút thêm nhi u khách hàng m i s

d ng các d ch v ngân hàng Song song v i cung c p d ch v b o hi m, khách hàng

có th s d ng các d ch v s n có c a ngân hàng nh m tài kho n đ thanh toán chuy n kho n, s d ng th ATM, th tín d ng S c ép gi m l i nhu n do s c nh tranh ngày càng m nh m gi a các ngân hàng trong vi c cung c p các s n ph m ngân hàng truy n th ng (tín d ng, thanh toán, d ch v th ,…) bu c các ngân hàng

ph i n l c tìm ki m các s n ph m m i S n ph m b o hi m qua ngân hàng chính là

m t kênh phân ph i đem l i l i nhu n cho ngân hàng mà không c n nhi u v n đ u t

và m ra cho các ngân hàng m t ph ng th c gia t ng l i nhu n ngoài lãi su t

Hi n nay, th tr ng b o hi m đang di n ra s c nh tranh gay g t gi a các doanh nghi p b o hi m đ m r ng th ph n, và gia t ng l i nhu n Các công ty b o

hi m không ch c nh tranh v m c phí, t l hoa h ng cho đ i lý hay các ch ng trình khuy n m i cho ng i mua b o hi m, mà còn đ a ra nh ng s n ph m ti n ích

đ thu hút khách hàng H n n a, ngành ngân hàng c ng đang g p không ít khó kh n trong ho t đ ng kinh doanh trong th i k suy thoái kinh t toàn c u Các s n ph m

hi n nay c a ngân hàng không còn h p d n khách hàng Vì th s liên k t c a kinh doanh b o hi m và kinh doanh ngân hàng s mang l i nhi u c h i cho c công ty

b o hi m và ngân hàng Vi c liên k t bán s n ph m b o hi m qua kênh ngân gi a công ty b o hi m và ngân hàng s m r ng s n ph m c a ngân hàng và mang l i nhi u khách hàng cho công ty b o hi m

B o hi m qua ngân hàng h a h n nhi u ti m n ng phát tri n trong nhi u n c trên th gi i b i vì nh ng l i ích mà nó mang l i cho các bên tham gia r t nhi u C

th , đ i v i ngân hàng s có thêm ngu n thu nh p thông qua hoa h ng b o hi m, thu hút dòng ti n g i c a công ty b o hi m, t ng thêm khách hàng giao d ch V phía các các công ty b o hi m, b o hi m qua ngân hàng là m t công c đ m r ng th ph n, gia t ng doanh s , ti t ki m chi phí bán hàng và t o nên hình nh chuyên nghi p Khách hàng có l i ích trong vi c l a ch n nhi u s n ph m d ch v tài chính m t cách thu n ti n t ngân hàng, các nhu c u tài chính lâu dài và b n v ng đ c qu n lý t i

cùng m t t ch c

1.4 T ng quan lý thuy t v s n ph m b o hi m qua ngân hàng

1.4.1 L ch s hình thành và phát tri n b o hi m qua ngân hàng

Bancasurance là t ghép gi a “Bank” và“Assurance” xu t phát t Pháp, ch

ho t đ ng phát sinh do nhu c u th c t phát sinh trong l nh v c d ch v tài chính Vào n m 1974, Crédit Lyonnais – m t ngân hàng c a Pháp h p tác v i T p đoàn Médicales de France thành l p Assurances du Credit Mutuel (ACM) Vie et IARD – Công ty b o hi m h n h p (kinh doanh b o hi m nhân th và b o hi m phi nhân

th ) Công ty b o hi m h n h p này ho t đ ng d a vào c ch s d ng l i th c a Crédit Lyonnais đ i v i các khách hàng c a ngân hàng: Khi ngân hàng c p m t kho n tín d ng cho khách hàng s đ ng th i c p đ n b o hi m kèm theo đ b o hi m cho các khách hàng đó mà không c n s d ng m t trung gian b o hi m khác Ho t

đ ng này chính là kh i đ u cho ho t đ ng Bancasurance

Sau s thành công c a ACM, bancassurance đư phát tri n m nh m và tr thành m t trong nh ng kênh phân ph i chính cho các s n ph m b o hi m nhân th

và ngày càng tr nên quan tr ng trong nh ng kênh phân ph i chính cho các s n

ph m b o hi m phi nhân th n cu i th k 20 và đ u th k 21, bancassurance tr nên ph bi n và phát tri n m t cách m nh m t i các n c thu c kh i liên minh EU

nh Pháp, Tây Ban Nha, B ào Nha, ụ, hay các n c B c Âu nh Hà Lan, Th y

i n và Áo Theo s li u n m 2010 t i di n đàn các nhà lưnh đ o khu v c Châu Âu

có đ n trên 80% các ngân hàng Châu Âu có kinh doanh Bancasurance, 1/3 các s n

ph m b o hi m Nhân th đ c phân ph i thông qua các ngân hàng, doanh thu phí

b o hi m qua kênh này chi m h n 50% t ng doanh thu phí b o hi m

khu v c Châu Ễ Thái Bình D ng, t i các n c nh Thái Lan, Hàn Qu c, bancassurance chi m 20% th tr ng, chi m đ n 40-50% các ho t đ ng kinh doanh

m i t i m t s n c nh ài Loan, Malaysia, Singapore và Hong Kong

T i M và Canada, do các quy đ nh ch t ch c a các lu t và thói quen s

d ng môi gi i, s phát tri n c a bancassurance có nh ng h n ch nh t đ nh, doanh thu phí c a bancasurance n m 2005 ch t ng 2,6% so v i m c trên 20% c a th i gian

đó

Hi n nay, bancassurance đ c coi nh là m t kênh trong chi n l c các s n

ph m c a các công ty B o hi m Vi c ra đ i các s n ph m Bancassurance c ng đem

l i nhi u c h i và đa d ng hóa các d ch v s n ph m h n so v i các s n ph m truy n th ng c a Ngân hàng

1.4.2 Khái ni m s n ph m b o hi m qua ngân hàng

B o hi m qua ngân hàng là vi c ngân hàng và công ty b o hi m h p tác v i nhau đ phát tri n và phân ph i m t cách hi u qu các s n ph m ngân hàng và b o

hi m thông qua vi c cung c p các s n ph m cho cùng m t c s khách hàng M t cách t ng quát, s n ph m qua ngân hàng là vi c các ngân hàng tham gia cung c p các s n ph m b o hi m cho khách hàng c a mình

S n ph m b o hi m qua ngân hàng là s n ph m đ c cung c p trên c s liên

k t gi a công ty b o hi m và các ngân hàng th ng m i

1.4.3ă căđi m c a s n ph m b o hi m qua ngân hàng

S n ph m b o hi m qua ngân hàng là các s n ph m b o hi m c a công ty b o

hi m đ c phân ph i qua ngân hàng Nhìn chung, s h p tác này đ c chia làm hai

lo i: h p tác đ c quy n và h p tác không đ c quy n H p tác đ c quy n là hình th c ngân hàng cam k t ch phân ph i s n ph m b o hi m c a m t công ty b o hi m Trong khi đó, h p tác không đ c quy n cho phép ngân hàng phân ph i s n ph m c a nhi u công ty b o hi m khác nhau t i cùng m t th i đi m Hai hình th c h p tác này

đ u có nhi u u đi m Hình th c h p tác không đ c quy n còn đ c bi t đ n là s

h p tác theo c u trúc m v i nhi u ngân hàng khác nhau S n ph m b o hi m đ c phân ph i thông qua nh ng hình th c h p tác này g m nh ng s n ph m b o v đ n

gi n, th ng đ c bán cùng v i các kho n vay th ch p, cho đ n nh ng s n ph m

b o hi m nhân th ph c t p, k t h p ti t ki m v i b o v và đ u t Vi t Nam, ngành ngân hàng trong n c hi n đang đ i m t v i nhi u thách th c, bao g m áp l c

v kh n ng thanh kho n, c i thi n danh m c cho vay và yêu c u t ng v n Vì v y,

m c dù h p tác v i công ty b o hi m đ bán s n ph m b o hi m cho khách hàng c a ngân hàng là m t cách t t đ ngân hàng t o ra thu nh p ngoài lãi su t

S n ph m b o hi m qua ngân hàng mang l i nhi u ti n ích cho khách hàng Khách hàng có th ti p c n nh ng s n ph m tài chính tr n gói và m t c a phù h p nhu c u đa d ng v i chi phí h p lý và lãi su t u đưi H ng các d ch v ph c v khách hàng t s cam k t h p tác ch t ch c a công ty b o hi m và ngân hàng S n

ph m qua ngân hàng th hi n tinh th n trách nhi m, h tr tài chính, không lo đ l i gánh n ng tr n cho gia đình, ng i thân n u r i ro không may x y đ n

1.4.4 Vai trò c a s n ph m b o hi m qua ngân hàng

Vi c cung c p s n ph m b o hi m qua kênh ngân hàng mang l i nhi u l i ích cho ngân hàng, công ty b o hi m và khách hàng

1.4.4.1ă i v i ngân hàng

Khi cung c p s n ph m b o hi m qua ngân hàng cho khách hàng, ngân hàng s

m r ng danh m c s n ph m, có thêm nhi u khách hàng m i (khách hàng c a công

ty b o hi m), t ng hi u qu kinh doanh và có c h i bán chéo s n ph m Ngân hàng còn có c h i g n k t v i công ty b o hi m đ qu ng bá th ng hi u H n n a ngân hàng có c h i duy trì và phát tri n s l ng khách hàng do khách hàng tin t ng

h n và trung thành h n

Ngân hàng có thêm d ch v cung c p cho khách hàng, qua đó t ng c ng kh

n ng c nh tranh c a mình, t ng kh n ng duy trì khách hàng và thu hút thêm khách hàng m i s d ng d ch v ngân hàng Ngân hàng có th t ng doanh thu ho t đ ng ngân hàng t vi c cung c p các d ch v ngân hàng cho khách hàng mua b o hi m Ngân hàng t ng thu nh p không ph i t lãi hoa h ng t bán b o hi m và có th

t n d ng c s khách hàng, m i quan h dài h n v i khách hàng, h th ng phân ph i

th i, t o thêm n ng l c đ i m i, gi m b t s bi n đ ng c a l i nhu n theo th i gian

do kh n ng sinh l i c a ngành ngân hàng và b o hi m th ng bi n đ ng không theo cùng m t chu k Thêm vào đó, b o hi m qua ngân hàng giúp gi m v n theo r i ro

c a ngân hàng b i vì vi c cung c p các s n ph m b o hi m giúp gi m thi u r i ro không thu h i đ c n c a ngân hàng đ i v i các kho n cho vay B o hi m qua ngân hàng giúp t ng ngu n v n huy đ ng c a ngân hàng t phí b o hi m

1.4.4.2ă i v i công ty b o hi m

B o hi m qua ngân hàng t o ra ngu n khách hàng m i, c h i cho các s n

ph m m i và ti t ki m chi phí nh quy mô l n Công ty b o hi m có th ti p c n và

s d ng ngu n d li u r t l n v khách hàng c a ngân hàng, qua đó gi m chi phí phân ph i s n ph m Có th th y, nh ng khách hàng c a ngân hàng là nh ng khách hàng ti m n ng l n đ i v i công ty b o hi m vì h th ng có thu nh p trung bình khá tr lên và ít nhi u có thói quen s d ng d ch v tài chính

a d ng hóa kênh phân ph i, t ng c ng kh n ng c nh tranh nh t là trong giai

đo n th tr ng bưo hòa, “ng i khôn c a khó”, đ ng th i gi m b t s bi n đ ng c a

l i nhu n theo th i gian

Bán các s n ph m ngân hàng cho khách hàng tham gia b o hi m, qua đó giúp

gi m thi u r i ro phát sinh t vi c giao d ch b ng ti n m t, gi i quy t t t bài toán thu phí, thanh toán quy n l i b o hi m b ng ti n m t i v i các n c mà ng i dân có thói quen s d ng ti n m t cao nh Vi t Nam đi u này vô cùng có Ủ ngh a Th c t cho th y, các công ty b o hi m, đ c bi t là các công ty b o hi m nhân th Vi t Nam,

ch u r i ro l n trong vi c qu n lý ti n m t trong quá trình thu phí, gi i quy t quy n l i

b o hi m (m t c p, ti n gi , nh m l n, bi n th …) và ph i gi i quy t bài toán r t l n

v t ch c l c l ng thu phí b o hi m Rõ ràng, bancassurance giúp gi m b t s l thu c c a công ty b o hi m vào h th ng đ i lý, môi gi i

T ng c ng th ng hi u và uy tín c a mình trên th tr ng thông qua vi c s

d ng uy tín và th ng hi u c a ngân hàng vì trên th c t , h th ng ngân hàng th ng

có uy tín r t l n trong đ i s ng kinh t - xã h i

1.4.4.3ă i v i khách hàng

Khách hàng s đ c mua s n ph m b o hi m v i giá th p b i vì h s d ng nhi u s n ph m cùng lúc (v a s d ng s n ph m c a ngân hàng và v a s d ng s n

ph m c a công ty b o hi m) Khách hàng có thêm kênh đ mua s n ph m b o hi m, thu n l i trong vi c mua nhi u s n ph m trong cùng m t n i Khách hàng mua b o

hi m qua ngân hàng s đ m b o an toàn h n b i vì các s n ph m b o hi m đ c cung c p qua ngân hàng đư đ c ngân hàng xem xét, đánh giá và l a ch n Khách hàng đ c h ng các ti n ích nh n p phí, nh n b i th ng đ n gi n và nhanh

chóng Khách hàng có th qu n lý r i ro t t h n và ho ch đ nh tài s n hi u qu h n

ng th i, khách hàng có th đ c h ng thêm các d ch v gia t ng khác Bên c nh

đó, khách hàng c ng có th đ c h ng l i t chính sách u đưi thu c a nhà n c 1.4.5 Các mô hình kinh doanh b o hi m qua ngân hàng

Vi c cung c p s n ph m b o hi m qua kênh ngân hàng đ c th hi n nhi u

c p đ khác nhau tu thu c vào m c đ liên k t gi a ngân hàng và công ty b o

hi m Ngân hàng m r ng m i liên k t v i nhi u công ty b o hi m, th c hi n nhi u hình th c b o hi m qua ngân hàng nh làm đ i lý bán s n ph m b o hi m, đ u t

n m gi c ph n t i các công ty b o hi m, và thành l p công ty b o hi m tr c thu c

Có th chia mô hình b o hi m qua ngân hàng thành 4 lo i: mô hình liên k t phân

ph i, mô hình liên k t chi n l c, mô hình liên doanh và mô hình t p đoàn tài chính 1.4.5.1ăMôăhìnhăliênăk tăphơnăph i

Nhu c u th h ng nhi u d ch v tài chính t i m t t ch c c a khách hàng ngày càng cao Trong khi đó, ngân hàng cung c p các s n ph m b o hi m đem l i nhi u ti n ích cho khách hàng, d n d n khách hàng tr nên g n bó v i ngân hàng đó

Vì th ngân hàng ký tho thu n phân ph i s n ph m cho công ty b o hi m và nh n hoa h ng phí ây là hình th c đ n gi n nh t, nh ng đang ho t đ ng có hi u qu

nh t, theo đó ngân hàng đóng vai trò nh là m t đ i lý c a công ty b o hi m

1.4.5.2ăMôăhìnhăliênăk tăchi năl c

Ngân hàng đ u t vào công ty b o hi m n m gi c ph n t i công ty b o hi m

Tr ng h p này hai bên có m c đ k t h p cao h n trong vi c cung c p s n ph m

C s khách hàng có th đ c chia s gi a ngân hàng và công ty b o hi m

1.4.5.3 Mô hình liên doanh

Ngân hàng và công ty b o hi m liên doanh thành l p công ty b o hi m m i C

s khách hàng đ c chia s gi a ngân hàng và công ty b o hi m Vi c thành l p liên doanh gi a ngân hàng và công ty b o hi m s có nhi u m t tích c c b i vì s k t h p

gi a kinh nghi m ho t đ ng và ti m l c tài chính c a công ty b o hi m v i h th ng chi nhánh và m ng l i khách hàng r ng kh p c a ngân hàng Vi c liên doanh s cung c p các s n ph m b o hi m và đáp ng các nhu c u ngày càng đa d ng c a khách hàng, đóng góp vào s phát tri n và t ng tính c nh tranh đ i v i th tr ng

đ ng th i, ti t gi m chi phí bán hàng và làm gia t ng l i ích cho các khách hàng 1.4.5.4 M ôăhìnhăt păđoƠnătƠiăchính

Ngân hàng thành l p công ty b o hi m đ kinh doanh các s n ph m b o hi m Cùng v i vi c thành l p công ty b o hi m, ngân hàng còn thành l p công ty ch ng khoán, công ty tài chính,…và h ng t i ho t đ ng nh m t t p đoàn tài chính - ngân

hàng cung c p nhi u s n ph m tài chính

1.4.6 Các s n ph m b o hi m qua ngân hàng

Các s n ph m b o hi m qua ngân hàng bao g m các s n ph m b o hi m nhân

th và b o hi m phi nhân th

1.4.6.1ăB oăhi mănhơnăth

- B o hi m t k : Ngân hàng có th yêu c u khách hàng mua b o hi m t k đ

đ m b o vi c tr n trong tr ng h p ng i vay ti n ch t tr c khi tr h t n ây là

s k t h p gi a ngân hàng và b o hi m nhân th

- B o hi m tr năđ i: khách hàng t vong ho c th ng t t toàn b v nh vi n trong

th i gian h p đ ng b o hi m có hi u l c, công ty b o hi m s thanh toán toàn b S

ti n B o hi m

- B o hi m nhân th ti t ki m: khách hàng g i ti t ki m t i ngân hàng s d ng

s n ph m b o hi m nhân th , n u trong quá trình g i ti n ti t ki m mà khách hàng

T vong ho c th ng t t toàn b v nh vi n do m i nguyên nhân (tai n n ho c b nh

t t), thì ngân hàng s thanh toán cho khách hàng s ti n ti t ki m mà khách hàng đư tích l y tr c đó và công ty b o hi m ph i thanh toán s ti n b o hi m theo h p

đ ng đư kỦ k t v i khách hàng

- B o hi m s c kh e: s n ph m b o hi m cho chi phí ph u thu t đi u tr n i trú

do m đau, b nh t t; chi phí y t đi u tr và khám ngo i trú do m đau, b nh t t; ch t

và t n th ng s c kh e v nh vi n gây ra do m đau, b nh t t

1.4.6.2 B oăhi măphi nhơnăth

- B oăhi măôătô: khi m t khách hàng vay ti n ngân hàng mua m t ô tô, ngân

hàng có th yêu c u ng i đó mua b o hi m đ i v i ô tô nh m đ m b o kh

n ng tr n (m t ph n ho c toàn b ) trong tr ng h p phát sinh r i ro đ i v i tài

s n là ô tô (r i ro cháy, tai n n, m t c p…)

- B oăhi mănhƠ: khi m t khách hàng vay ti n ngân hàng mua nhà, ngân hàng

có th yêu c u ng i đó mua b o hi m đ i v i ngôi nhà nh m đ m b o kh n ng

tr n (m t ph n ho c toàn b ) trong tr ng h p phát sinh r i ro đ i v i tài s n

là nhà (r i ro cháy, l l t, bưo, l c xoáy, bưo nhi t đ i, đ ng đ t, núi l a…)

- B oăhi măduăl ch: b o hi m cho r i ro tai n n, bao g m t vong ho c th ng

t t v nh vi n, chi phí y t cho vi c đi u tr th ng t t; Tr c u y t , h tr du

hi m nhân th là h p đ ng dài h n nên đòi h i ph i có s tin t ng c a khách hàng

đ i v i t ch c cung c p d ch v này Các ngân hàng th ng đ c khách hàng tin

t ng r t cao nên có th bán s n ph m b o hi m nhân th m t cách d dàng ng

th i, vi c bán các s n ph m b o hi m nhân th đòi h i ph i có s hi u bi t rõ ràng

v tình tr ng tài chính và nh ng yêu c u c a khách hàng trong khi đó vi c bán h u

h t các s n ph m b o hi m phi nhân th không c n s hi u bi t này Thêm vào đó, ngân hàng th ng có ít l i th trong vi c bán các s n ph m phi nhân th so v i các kênh phân ph i khác Ch ng h n, v i b o hi m ô tô, các ngân hàng có ít l i th so

v i các c a hàng bán ô tô Nh ng đi u trên gi i thích t i sao ho t đ ng kinh doanh

b o hi m qua ngân hàng thông qua s n ph m b o hi m nhân th l i phát tri n m nh

m h n r t nhi u so v i kinh doanh b o hi m qua ngân hàng thông qua s n ph m

b o hi m phi nhân th

1.4.7 Các nhân t nhăh ng đ n s phát tri n s n ph m b o hi m qua ngân

hàng

1.4.7.1ăChiăphíăhoaăh ngăchoăđ iălỦ

Các công ty b o hi m ph i chi tr hoa h ng cho các đ i lý b o hi m và môi gi i

b o hi m, ng i có công trong khâu phân ph i s n ph m b o hi m đ n t n tay ng i tham gia b o hi m Hoa h ng đ c tr đ đ i lý b o hi m và môi gi i b o hi m bù

đ p cho các chi phí đư b ra trong khâu khai thác, bán s n ph m b o hi m và tr công cho chính h Tuy nhiên hi n nay các đ i lý b o hi m và các môi gi i b o hi m

là kênh phân ph i s n ph m b o hi m truy n th ng không còn mang l i nhi u khách hàng cho công ty b o hi m ó chính là lỦ do mà các công ty b o hi m th c hi n

h p tác v i ngân hàng đ phân ph i s n ph m c a nó Hi n nay đ thúc đ y kinh doanh b o hi m qua ngân hàng, bên c nh vi c chi tr hoa h ng cho đ i lý, nhi u công ty b o hi m còn th c hi n các ch ng trình đ ng l c, th ng kinh doanh cho các cán b ngân hàng t v n, bán b o hi m t t c ng nh ch p nh n chi phí khai thác qua kênh b o hi m qua ngân hàng cao h n các kênh truy n th ng i u này d n t i các công ty b o hi m g p khó kh n trong vi c gi i quy t các mâu thu n gi a kênh

bán hàng này v i nh ng kênh bán hàng truy n th ng

1.4.7.2 S ăl ngăchiănhánhă(t ngăđ ngăv iăs ăl ngăchiănhánhăngơnăhƠng)

Các ngân hàng th ng m i có h th ng chi nhánh, phòng giao d ch r ng kh p,

r t thu n ti n cho vi c đ a s n ph m b o hi m đ n v i khách hàng, c ng nh h tr

khách hàng trong vi c thu phí b o hi m, th c hi n b i th ng khi s c đ c b o

hi m x y ra Vì th ngân hàng đang phát tri n tr thành kênh phân ph i hi u qu trong vi c cung c p s n ph m b o hi m Nhi u ngân hàng n m b t đ c xu h ng

này đư nhanh chóng gia t ng đ c uy tín, v th và doanh thu c a mình

1.4.7.3 S ăl ngănhơnăviênăngơnăhƠngăph căv ăchoăkênhăphơnăph iăs năph m

qua ngân hàng

Tr c xu th phát tri n chung hi n nay, s c nh tranh trong vi c cung c p các

d ch v ngân hàng ngày càng m nh m , thì vi c n m l y c h i và th c hi n cung

c p s n ph m b o hi m tr thành yêu c u đ i v i các ngân hàng, đ c bi t là các ngân hàng l n tri n khai t t lo i hình d ch v này, tr c h t ngân hàng c n đào t o, nâng cao trình đ cho đ i ng cán b th c hi n nhi m v phân ph i b o hi m Ngoài các ki n th c v ngân hàng, cán b ngân hàng còn ph i n m v ng ki n th c n n t ng

v b o hi m, có k n ng marketing và k n ng đàm phán kỦ k t h p đ ng Ti p theo

đó, c n đ u t và áp d ng công ngh hi n đ i, đ ng b đ l u gi c s d li u khách hàng và x lý các v n đ k thu t nh m nâng cao ti n ích s n ph m khi khách hàng s d ng cùng m t lúc nhi u s n ph m do ngân hàng cung c p S l ng nhân viên ngân hàng th c hi n công tác tuyên truy n đ khách hàng hi u và mua b o hi m thông qua ngân hàng là r t quan tr ng Chi phí ho t đ ng

Vi c s d ng h th ng cung c p d ch v c a ngân hàng giúp công ty b o hi m

có th ti t ki m đ c chi phí ho t đ ng, qua đó t ng kh n ng c nh tranh và l i nhu n Tr c h t, công ty b o hi m có th gi m chi phí đào t o (vì đ i ng nhân viên ngân hàng th ng có trình đ cao, r t am hi u v tài chính) và có th s d ng c s

d li u khách hàng, quan h c a ngân hàng đ bán b o hi m Ngoài ra, công ty b o

hi m có th tr hoa h ng cho ngân hàng th p h n so v i tr cho đ i lý ho c môi gi i Tuy nhiên, trên th c t Châu Ễ, do tác đ ng c a c nh tranh, các công ty b o hi m

th ng ph i tr cho ngân hàng m c hoa h ng t ng đ ng v i m c tr cho đ i lý

ho c môi gi i

1.4.7.4ăC ăs ăphápălỦ

N u th tr ng không có quy đ nh gi i h n v ho t đ ng c a kinh doanh b o

hi m qua ngân hàng thì các ngân hàng s th c hi n ho t đ ng này t t và đư đ t đ c

nh ng thành công to l n Ch ng h n nh , t i Nh t B n, s n ph m b o hi m qua ngân hàng (s n ph m niên kim) đ c pháp lu t cho phép bán qua ngân hàng và doanh s bán c a s n ph m niên kim đư t ng lên m t cách đ t bi n Trong khi đó t i m t s

n c Châu Ễ nh Trung Qu c, do s gi i h n c a pháp lu t nên các ngân hàng ch

có th đóng vai trò ng i phân ph i cho công ty b o hi m T i M , tr c n m 1999

ho t đ ng kinh doanh b o hi m không có Ủ ngh a quan tr ng đ i v i ngân hàng và

b o hi m nhân th không ph i là gi i pháp chi n l c c a ph n l n các ngân hàng

M Tuy nhiên trong nh ng n m g n đây, kinh doanh b o hi m qua ngân hàng đư chi m t tr ng l n và đ t đ c nhi u thành công to l n Australia, H ng Kông, Malaysia, Phillippines, Singapore, ài Loan không có quy đ nh gi i h n hay ng n

c n v ho t đ ng kinh doanh b o hi m qua ngân hàng T i n , t n m 2002, Ngân hàng n có th đ c phép b t đ u trong l nh v c phân ph i b o hi m,

nh ng ch ho t đ ng nh đ i lý c a m t công ty b o hi m nhân th và phi nhân th , trong khi các công ty b o hi m đ c phép c ng tác v i nhi u ngân hàng T i Inđonesia, ngân hàng có th bán s n ph m b o hi m c a hai nhà cung c p b o hi m

và có th đ u t tr c ti p vào công ty b o hi m T i Nh t B n, h at đ ng này đư b t

đ u du nh p vào tháng 8/2001 Các công ty b o hi m đ c ch p thu n chính th c đ thành l p các ngân hàng con T i Hàn Qu c, ho t đ ng này xu t hi n l n đ u tiên vào tháng 8/2003 v i s s n ph m còn h n ch T t c s ki m soát s đ c xoá b vào tháng 8/2008 M i ngân hàng liên k t trong kinh doanh b o hi m qua ngân hàng

ph i có ít nh t 3 công ty b o hi m nhân th và 3 công ty b o hi m phi nhân th thành viên, và m i công ty này ch có không quá 49% công vi c đ c làm b i ngân hàng T i Thái Lan, ngân hàng ch đ c phép phân ph i s n ph m b o hi m, không

đ c tài tr cho chúng Ngân hàng đ u t t i đa 10% vào công ty b o hi m

Châu Âu là cái nôi c a ho t đ ng kinh doanh b o hi m qua ngân hàng và đư đ t

đ c nh ng k t qu đáng khâm ph c T i Pháp, các ngân hàng th c hi n h n 60% doanh thu phí b o hi m nhân th và có ho t đ ng bancassurance thành công nh t trên th gi i v i kho ng 70% phí b o hi m đ c th c hi n qua kênh ngân hàng b i

vì pháp lu t c a n c này không h n ch ho t đ ng kinh doanh b o hi m qua ngân hàng T i Châu Á, ho t đ ng kinh doanh b o hi m qua ngân hàng ra đ i mu n màng

h n do th tr ng tài chính ch a phát tri n trình đ cao và còn b ràng bu c b i

nh ng chính sách c ng nh c Tuy v y, trong nh ng n m g n đây, cùng v i vi c áp

d ng chính sách t do hoá th tr ng tài chính, v i h qu là s thâm nh p m nh m

c a các công ty b o hi m qu c t , ho t đ ng này t i Châu Ễ đư đ t đ c nh ng t ng

tr ng ngo n m c nhi u th tr ng nh Malayxia, đ c bi t là t i Hàn Qu c, H ng

Kông

1.4.7.5 T h ăph năb oăhi m

Hi n nay, th tr ng b o hi m đang di n ra s c nh tranh gay g t gi a các công

ty b o hi m Vì th m i công ty c n có k ho ch kinh doanh m i đ nh m t ng th

ph n trên th tr ng b o hi m Chi n l c khôn ngoan và mang l i l i ích là kinh doanh b o hi m qua ngân hàng t bi t trong m t th tr ng b o hi m mà có quá nhi u công ty b o hi m và s c nh tranh c a các công ty này di n ra gay g t vi c

h p tác gi a các công ty b o hi m ph i h p tác v i ngân hàng s giúp h t n t i và phát tri n

Công ty b o hi m trên có th ph n b o hi m trên th tr ng b o hi m th p thì chi n l c kinh doanh b o hi m qua ngân hàng s mang l i nhi u l i th cho công ty

b o hi m ch ng h n nh nâng cao s l ng khách hàng và nâng cao th ph n trên th

tr ng b o hi m N u ch kinh doanh qua nh ng kênh phân ph i s n ph m b o hi m truy n th ng thì công ty b o hi m s m t d n đi th ph n trên th tr ng b o hi m,

b i vì đa s khách hàng hi n nay a chu ng s thu n l i c a s n ph m b o hi m qua ngân hàng Vì th th ph n b o hi m là m t nhân t góp ph n nâng cao s phát tri n

c a ho t đ ng kinh doanh b o hi m qua ngân hàng

1.4.7.6ăY uăt ăkinhăt

N n kinh t phát tri n v i t c đ cao và n đ nh và thu nh p c a ng i dân t ng

s d n đ n ng i dân có nhu c u mua b o hi m đ phòng ng a r i ro có th x y ra trong cu c s ng c a h Khi thu nh p c a ng i dân gia t ng, thì nhu c u v an toàn cho cu c s ng c a h t ng lên và h mong mu n nh ng s n ph m b o hi m ph i đa

d ng và ti n ích h n Nh ng s n ph m b o hi m đ c phân ph i t i ngân hàng s đáp ng nhu c u c a h H n n a, khi n n kinh t phát tri n thì s c nh tranh gay g t

di n ra trong c ngành ngân hàng và ngành b o hi m Ngân hàng h p tác cùng công

ty b o hi m đ giúp c hai cùng phát tri n

1.4.7.7ăY uăt ănhơnăkh u

Các ngân hàng và công ty b o hi m c n ph i hi u rõ các y u t nhân kh u

1.4.7.8ăăNh năth căc aăkháchăhƠng

Khi ng i dân có nh n th c cao v các s n ph m b o hi m qua ngân hàng thì

ho t đ ng kinh doanh b o hi m qua ngân hàng s tr nên l n m nh các n c

Ph ng Tây, ng i dân đư r t quen thu c v i các s n ph m qua ngân hàng và h ít khi s d ng các s n ph m b o hi m qua các kênh phân ph i b o hi m truy n th ng

ch ng h n nh đ i lý b o hi m và mô gi i b o hi m

1.5 Phát tri n s n ph m b o hi m qua ngân hàng:

1.5.1 Bancassurance v i s phát tri n c a công ty b o hi m:

Bancassurance là xu h ng phát tri n m i trên th tr ng d ch v tài chính và

tr nên ph bi n h u h t các n c có th tr ng tài chính đư và đang phát tri n

i v i b t k m t công ty b o hi m, phát tri n ho t đ ng bancassurance đem l i cho công ty c l i ích kinh t và các l i ích phi kinh t

Th nh t, phát tri n ho t đ ng bancassurance giúp cho công ty b o hi m có th

ti p c n th tr ng khách hàng ti m n ng m i Có nhi u phân đo n th tr ng khách hàng mà tr c đó công ty b o hi m ch a th ti p c n đ c do cách tr v đ a lý,

m ng l i phân ph i b o hi m ch a v n t i, khách hàng các khu v c th a dân,…M c khác, khách hàng ti m n ng c a bancassurance là khách hàng ti m n ng

c a ngân hàng, h có nh ng hi u bi t, thói quen nh t đ nh liên quan đ n d ch v tài chính và yêu c u v an toàn nên kh n ng tham gia b o hi m có th cao h n các nhóm khách hàng ti m n ng khác

Th hai, phát tri n ho t đ ng bancassurance cho phép công ty b o hi m đa d ng hóa s n ph m và t o nên s khác bi t v i các công ty b o hi m khác S k t h p

gi a b o hi m và ngân hàng đem đ n cho khách hàng s ti n ích v d ch v , đem l i cho ngân hàng các kho n thu ngoài lưi và đem l i cho công ty b o hi m c h i kinh doanh m i m t th tr ng m i

Th ba, công ty b o hi m có th ti t ki m chi phí khi phát tri n kênh phân ph i qua ngân hàng Là m t trong nh ng đ nh ch tài chính cung c p tr c ti p d ch v đ n tay ng i s d ng, h u h t các ngân hàng th ng m i đ u có m ng l i chi nhánh

v n phòng giao d ch ph r ng và các khu v c trung tâm

Th t , công ty b o hi m có th s d ng ngu n nhân l c d i dào và ti m n ng

là nhân viên c a ngân hàng th ng m i

Th n m, công ty b o hi m có th thông qua ho t đ ng bancassurance phát tri n th ng hi u Các ngân hàng đ c ch n trong các liên k t bancassurance th ng

là các ngân hàng l n, có th ng hi u m nh, có m ng l i ph r ng nên các công ty

b o hi m liên k t v i ngân hàng có th s d ng th ng hi u c a ngân hàng đ qu ng

bá th ng hi u b o hi m

Trong xu h ng phát tri n và h i nh p hi n nay, phát tri n bancassurance là t t

y u và đem l i nhi u l i th cho công ty b o hi m

1.5.2 Bancassurance v i s phát tri n c a ngân hàng:

Vi c phát tri n bancassurane đem l i r t nhi u l i ích cho s phát tri n c a ngân hàng trong th i k h i nh p hi n nay

Th nh t, các ngân hàng th ng m i, đ c bi t là các ngân hàng th ng m i nhà

n c có h th ng chi nhánh (c p 1, c p 2,…), phòng giao d ch r ng kh p, r t thu n

ti n cho vi c đ a s n ph m b o hi m đ n v i khách hàng, c ng nh h tr khách hàng trong vi c thu phí b o hi m, th c hi n b i th ng khi s c đ c b o hi m x y

ra

Th hai, nhu c u th h ng nhi u d ch v tài chính t i m t t ch c c a khách hàng ngày càng cao Nhu c u th h ng các d ch v tài chính ngày càng có nhi u

đi m gi ng đ i v i vi c mua hàng hoá thông th ng ó là, khách hàng mu n mua

đ c nhi u hàng hoá (mà h mu n mua và c n mua) t i m t đ a đi m; hay nói m t cách ng c l i, t i m t đ a đi m mua s m ng i bán có nhi u ch ng lo i hàng hoá

đ đáp ng nhu c u c a khách hàng Trong l nh v c tài chính, vi c ngân hàng cung

c p các s n ph m b o hi m đem l i nhi u ti n ích cho khách hàng, d n d n bi n ngân hàng tr thành “siêu th ” cung c p d ch v tài chính đa n ng ây là nhu c u

c a khách hàng, nh ng c ng là s c ép và c h i cho các ngân hàng trong vi c tri n khai kênh phân ph i Bancassurance

Th ba, ngân hàng đang có s n c s khách hàng truy n th ng và không ng ng

đ c m r ng có nhu c u mua b o hi m cao ây là m t trong nh ng đi m thu n l i

nh t cho vi c tri n khai Bancassurance

Th t , kênh phân ph i b o hi m qua h th ng ngân hàng Vi t Nam v n còn

d ng ti m n ng, đây là c h i l n cho các ngân hàng khai thác Th c t cho th y,

t i nhi u n c có h th ng cung c p d ch v tài chính hi n đ i, doanh s bán b o

hi m qua ngân hàng chi m h n 50% t ng doanh thu phí b o hi m Còn đ i v i Vi t Nam, theo kh o sát c a T p đoàn Tài chính B o Vi t, con s này m i d ng l i m c kho ng 1,5%

Th n m, các ngân hàng có c h i bán chéo s n ph m Ngoài vi c giúp t ng ngu n v n huy đ ng t ho t đ ng b o hi m, Bancassurance còn góp ph n giúp ngân hàng t ng kh n ng duy trì khách hàng và thu hút thêm nhi u khách hàng m i s

d ng các d ch v ngân hàng Song song v i cung c p d ch v b o hi m, khách hàng

có th s d ng các d ch v s n có c a ngân hàng nh m tài kho n đ thanh toán chuy n kho n, s d ng th ATM, th tín d ng,…

Th sáu, s c ép gi m l i nhu n do s c nh tranh ngày càng m nh m gi a các ngân hàng trong vi c cung c p các s n ph m ngân hàng truy n th ng (tín d ng, thanh toán, d ch v th ,…) bu c các ngân hàng ph i n l c tìm ki m các s n ph m

m i Bancassurance chính là m t kênh phân ph i đem l i l i nhu n cho ngân hàng

mà không c n nhi u v n đ u t Bancassurance m ra cho các ngân hàng m t

ph ng th c gia t ng l i nhu n ngoài lãi su t

Th b y, c s h t ng công ngh thông tin c a các ngân hàng tuy m i đ c quan tâm đ u t nh ng khá đ ng b và có đ kh n ng đáp ng yêu c u phân ph i

s n ph m b o hi m qua ngân hàng, s d ng th ATM, th tín d ng,…

s n ph m và ng i cung c p s n ph m ti t ki m đ c chi phí phân ph i

Th hai, vi c chi tr phí b o hi m đ nh k c ng thu n ti n h n Khách hàng

có th qu n lý r i ro t t h n và ho ch đ nh tài s n hi u qu h n ng th i, khách hàng có th đ c h ng các d ch v gia t ng khác

Th ba, khi khách hàng mua nhi u s n ph m t i 1 n i (K t h p ngân hàng và

d ch v b o hi m) s đ c cung c p thêm thông tin và đ c cung c p thêm 1 s d ch

v Ví d : Cá nhân vay v n s đ c tham gia b o hi m t ng ng v i giá tr kho n vay Tr ng h p không may x y ra r i ro trong ph m vi b o hi m, khách hàng và