Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh TPHCM Luận văn thạc sĩ

Relationship between the dimensions of satisfaction and loyalty: an empirical study.. International Journal of Innovations in Business, 24, 298-326... Nên áp d ng ph ng th c có truy đòi

Tôi xin cam đoan lu n v n th c s “GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU CHO VAY

TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN

VI T NAM CHI NHÁNH TPHCM” là do b n thân t nghiên c u và th c hi n theo

s h ng d n khoa h c c a PGS.TS Nguy n Th Loan

Ng i cam đoan

Nguy n Th Thùy D ng

Trang ph bìa

L i cam đoan

M c l c

Danh m c các ký hi u và ch vi t t t

Danh m c các b ng bi u

Danh m c các hình v và đ th

HÀNG TH NG M I 01

1.1 KHÁI QUÁT V CHO VAY TIÊU DỐNG T I NHTM 01

1.1.1 c đi m c a cho vay tiêu dùng 01

1.1.2 Phân lo i cho vay tiêu dùng 03

1.1.3 Vai trò c a cho vay tiêu dùng 10

1.1.4 R i ro c a cho vay tiêu dùng 12

1.2 HI U QU HO T NG CHO VAY TIÊU DỐNG T I NHTM 13

1.2.1 Khái ni m hi u qu cho vay tiêu dùng 13

1.2.2 Các ch tiêu ph n ánh hi u qu cho vay tiêu dùng .13

1.2.3 Các y u t nh h ng đ n hi u qu cho vay tiêu dùng 15

1.3 KINH NGHI M NÂNG CAO HI U QU CHO VAY TIÊU DỐNG C A M T S NHTM VÀ BÀI H C KINH NGHI M CHO NGÂN HÀNG NỌNG NGHI P VÀ PTNT – CN TP.HCM .22

1.3.1 Kinh nghi m nâng cao hi u qu cho vay tiêu dùng c a m t s NHTM 22

1.3.2 Bài h c kinh nghi m đ i v i Ngân hàng Nông nghi p và PTNT Vi t Nam – chi nhánh Thành ph H Chí Minh 23

K T LU N CH NG 1 25

C A NHNo & PTNT VN CN TPHCM 26

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n 26

2.1.2 C c u t ch c 26

2.1.3 Th c t ho t đ ng kinh doanh c a Agribank TPHCM 30

2.2 PHÂN TÍCH HI U QU CHO VAY TIÊU DỐNG T I NHNo & PTNT CN TPHCM 35

2.2.1 Các quy đ nh n i b nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng 35

2.2.2 Th c t v hi u qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a Agribank TPHCM 42

2.3 ÁNH GIÁ HI U QU HO T NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NHNo & PTNT VN CN TPHCM 51

2.3.1 Các k t qu đ t đ c nh h ng đ n hi u qu cho vay tiêu dùng t i Agribank TPHCM 51

2.3.2 H n ch nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Agribank TPHCM và nguyên nhân 52

K T LU N CH NG 2 56

CH NG 3: GI I PHÁP GịP PH N NÂNG CAO HI U QU HO T NG CHO VAY TIÊU DỐNG T I NHNo&PTNT VN CN TPHCM 57

3.1 NH H NG C A NHNo&PTNT VN CN TPHCM 57

3.1.1 nh h ng chung c a NHNo & PTNT VN 57

3.1.2 nh h ng riêng c a NHNo & PTNT VN Chi Nhánh TPHCM và - nh h ng nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng 58

3.2 GI P PHÁP GịP PH N NÂNG CAO HI U QU HO T NG CHO VAY TIÊU DỐNG T I NHNo&PTNT VN CHI NHÁNH TPHCM 59

3.2.1 Gi i pháp giúp NH t ng tr ng d n cho vay tiêu dùng 59

3.2.2 Gi i pháp giúp hoàn thi n quy trình cho vay tiêu dùng 60

3.2.3 Gi i pháp giúp nâng cao n ng l c cán b tín d ng 61

3.3.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c 64 3.3.3 Ki n ngh đ i v i NHNo&PTNT VN 65

Agribank Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n

Nông thôn Vi t Nam ATM Máy rút ti n t đ ng

NHNo & PTNT VN CN TPHCM Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n

Nông thôn Vi t Nam, chi nhánh Thành

ph H Chí Minh (Agribank TPHCM) NHNN Ngân hàng nhà n c

NH Ngân hàng

NHTM Ngân hàng th ng m i

TNHH Trách nhi m h u h n

TD Tín d ng

S hi u T ên b ng Trang

B ng 2.1: D n cho vay giai đo n 2008-2013 32

B ng 2.2: Phân tích n x u theo nhóm n 33

B ng 2.3: K t qu kinh doanh n m 2008-2013 35

B ng 2.4 : L i nhu n VTD và t tr ng L i nhu n VTD/L i nhu n NH 43

B ng 2.5: L i nhu n VTD/V n đ u t vào VTD 44

Bàng 2.6: T c đ t ng tr ng D n VTD và t tr ng D n VTD/T ng d n t 2008-2013 45

B ng 2.7: C c u d n cho vay tiêu dùng trong giai đo n 2008-2013 47

B ng 2.8: D n cho vay tiêu dùng theo th i h n vay 2008-2013 49

B ng 2.9: Tình hình n quá h c a cho vay tiêu dùng 2008-2013 50

S hi u Tên hình v Trang

Hình 1.1: Cho vay tiêu dùng gián ti p 06

Hình 1.2: Cho vay tiêu dùng tr c ti p 09

Hình 2.1: Mô hình t ch c NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM 27

Hình 2.2: Quy trình cho vay t i NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM 36

Danh m c các đ th S hi u T ên đ th Trang th 2.1 : Ngu n v n huy đ ng c a NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM 30

th 2.2: Phân tích n x u phân lo i theo khách hàng 34

th 2.3: L i nhu n VTD và l i nhu n NH 43

th 2.4: D n VTD và T ng d n t 2008-2013 45

th 2.5: C c u d n cho vay tiêu dùng 2008-2013 45

th 2.6: T l D n cho vay tiêu dùng theo th i h n vay 49

th 2.7: Tình hình n quá h n c a cho vay tiêu dùng 50

Vi t Nam đã h i nh p kinh t th gi i, trên con đ ng h i nh p đó ngành ngân hàng c ng đang tr mình đ thích ng v i xu th c a th i đ i Do đó, nghiên c u v

ngân hàng và ho t đ ng ngân hàng là r t c n thi t a d ng hóa và m r ng th

tr ng là đi u ki n c n thi t đ t ng l i nhu n, h n ch r i ro và phát tri n hình nh

m t ngân hàng toàn di n, vì v y tr c nh ng yêu c u m i c a c nh tr nh và h i

nh p kinh t , ngành ngân hàng ph i không ng ng phát tri n và tìm ki m nh ng

h ng đi m i phù h p đ đáp ng nhu c u ngày càng đa d ng c a khách hàng và

đ ng v ng trong th tr ng c nh tranh hi n nay M r ng cho vay tiêu dùng là m t

đi u khá đúng đ n t i th i đi m hi n nay

Bên c nh đó cu c kh ng ho ng tài chính (2008-2010) bùng phát t i M và

kh ng ho ng n công Châu Âu (2010-2012) đã làm cho n n kinh t th gi i b suy

thoái s t gi m s c mua trên th tr ng N n kinh t Vi t Nam c ng là m t ph n c a

n n kinh t th gi i nên c ng ch u nh h ng m nh t hai cu c kh ng ho ng này

nh là s t gi m s c mua d n đ n t n kho hàng hóa l n đ c bi t là b t đ ng s n, n

x u ngân hàng gia t ng, t l th t nghi p t ng cao… làm cho n n kinh t suy y u

Sau khi cu c kh ng ho ng này qua đi, Vi t Nam hi n nay đang trên con đ ng kh c

ph c nh ng thi t h i do cu c kh ng ho ng gây ra mà hành đ ng thi t th c nh t là

đ y m nh s c mua c a ng i tiêu dùng trên th tr ng mà đ c bi t là nhu c u th c

Do đó, m r ng cho vay tiêu dùng hi n nay c n đ c các ngân hàng quan tâm và

đ y m nh

T i Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam – chi nhánh TP

HCM t tr ng cho vay tiêu dùng là khá th p so v i các hình th c cho vay khác Ngoài ra cho vay tiêu dùng là nh ng món vay nh góp ph n phân tán r i ro c a

Ngân hàng Do đó, đ đ y m nh ho t đ ng cho vay tiêu dùng, tôi m nh d n nghiên

c u và th c hi n lu n v n Th c s v i đ tài “Gi i pháp nâng cao hi u qu cho

2 M c tiêu nghiên c u

ánh giá hi u qu cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam Chi Nhánh TPHCM Xác đ nh nh h ng c a ch t l ng

d ch v đ n hi u qu cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông Nghi p Và Phát Tri n

Nông Thôn Vi t Nam Chi Nhánh TPHCM đ đ a ra gi i pháp góp ph n nâng cao

hi u qu cho vay tiêu dùng

3 i t ng vƠ ph m vi nghiên c u

- i t ng nghiên c u là ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Ngân Hàng Nông

Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam Chi Nhánh TPHCM

- Ph m vi nghiên c u : phân tích đ nh tính d a trên s li u t n m 2008-2013, và phân tích đ nh l ng d a trên s li u kh o sát n m 2014 t i Ngân Hàng Nông

Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam Chi Nhánh TPHCM

4 Ph ng pháp nghiên c u

gi i quy t các m c tiêu nghiên c u trên tác gi s d ng c ph ng pháp

đ nh tính và đ nh l ng V ph ng pháp đ nh tính tác gi dùng ph ng pháp phân tích h th ng, th ng kê, so sánh, phân tích t ng h p

Trong ph ng pháp đ nh l ng, tác gi dùng mô hình h i quy tuy n tính đa

bi n đ đánh giá nh h ng c a ch t l ng d ch v đ n hi u qu cho vay tiêu dùng

t i Ngân hàng Nông Nghi p Và Phát Tri n Nông Thôn Vi t Nam Chi Nhánh TPHCM

- Jaikumar, S (2013) Relationship between the dimensions of satisfaction and loyalty: an empirical study International Journal of Innovations in Business, 2(4), 298-326

- H n ch c a đ tài là ch đo l ng ch t l ng d ch v cho vay tiêu dùng c a ngân hàng thông qua h n 400 khách hàng t i cho nhánh và ch s d ng s li u trong giai đo n 2008 – 2013 đ đánh giá hi u qu cho vay tiêu dùng nên tính chính xác

ch a cao tài có th m r ng nghiên c u đánh giá th c tr ng ho t đ ng cho vay

tiêu nh m nâng cao hi u qu cho vay tiêu dùng c a toàn h th ng NH No Vi t Nam hay có th m r ng ra h th ng ngân hàng th ng m i trên đ a bàn TPHCM

Ch ng 1: T ng quan v cho vay tiêu dùng và hi u qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a NHTM

Ch ng 2: Th c tr ng hi u qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i NHNo &

PTNT VN CN TPHCM

Ch ng 3: Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i

NHNo & PTNT VN CN TPHCM

CH NG 1: T NG QUAN V HI U QU CHO VAY TIÊU

Ch ng này s đ a ra nh ng khái ni m, nh ng đ c đi m c b n và l i ích

c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng, gi i thi u s l c v các hình th c cho vay tiêu dùng trong NH hi n nay và nh ng nhân t nh h ng t i ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a NH Bên c nh đó, c ng đ a ra các chi tiêu đánh giá hi u qu cho vay tiêu dùng và các y u t nh h ng đ n ho t đ ng này C s lý thuy t này d a trên tài

li u tham kh o sau: “Nghi p v ngân hàng th ng m i”, Nguy n Minh Ki u và

“Qu n tr ngân hàng th ng m i”, Tr n Huy Hoàng

1.1.1 Ế đi m Ế a ẾhỊ ốay tiêỐ ếùng

Cho vay tiêu dùng là m t hình th c tài tr cho nhu c u tiêu dùng c a cá nhân

và h gia đình ây là m t ngu n tài chính quan tr ng giúp ng i tiêu dùng có th

s d ng hàng hoá và d ch v mà h mong mu n tr c khi h có kh n ng chi tr ,

t o đi u ki n cho h có th h ng m t cu c s ng t t h n Các kho n cho vay nh

th đ c s d ng vào nhi u m c đích nh : mua nhà, s a nhà, mua s m v t d ng c n thi t trong gia đình, mua xe h i, du h c, chi phí cho du l ch

hi u rõ đ c đi m cho vay tiêu dùng chúng ta phân tích nh ng đ c tr ng

c b n sau:

1.1.1.1 Lãi sỐ t ẾhỊ ốay Ệém ệinh hỊ t

Lãi su t c a các kho n cho tiêu dùng vay Cá nhân th ng đ c áp d ng

“c ng nh c” so v i các kho n cho vay thông th ng Do h u h t các kho n cho vay Doanh nghi p hi n nay đ c áp d ng lãi su t thay đ i theo đi u ki n th tr ng d a trên nguyên t c bù đ p chi phí và m c đ r i ro Trong tr ng h p chi phí huy đ ng

v n t ng lên ngân hàng s ph i ch u r i ro v lãi su t khi th c hi n các kho n cho vay tiêu dùng Cá nhân Do v y, ngân hàng ph i xác đ nh lãi su t cho vay tiêu dùng

Cá nhân m c cao (so v i cho vay Doanh nghi p) đ đ m b o bù đ p đ c r i ro

khi lãi su t huy đ ng v n t ng lên i u đó đ ng ngh a v i vi c ngân hàng s thu

đ c l i nhu n cao h n t ng ng v i m c đ r i ro c a t ng kho n cho vay tiêu

dùng Cá nhân

1.1.1.2 Nh y Ế m theỊ ẾhỐ Ệ Ệinh t

Cho vay tiêu dùng cá nhân có tính nh y c m theo chu k kinh t Nó t ng lên trong th i k kinh t m r ng, khi m i ng i dân c m th y l c quan v t ng lai

Ng c l i, khi n n kinh t r i vào tình tr ng suy thoái, r t nhi u Khách hàng c m

th y không l c quan, tin t ng nh t là h c m th y tình tr ng th t nghi p t ng lên, thu nh p có xu h ng gi m thì h s h n ch vay ngân hàng

1.1.1.3 r i rỊ ẾaỊ

Trong cho vay tiêu dùng Cá nhân đ i v i cho vay tín ch p cán b công nhân viên, ngu n tr n th ng là thu nh p th ng xuyên c a ng i vay có th t l ng hay t m t ngu n thu nh p t ng đ i n đ nh khác Tuy vây, ngu n thu nh p này

l i có th thay đ i nhanh chóng tùy thu c vào tình tr ng công vi c, s c kh e c a khách hàng vay v n Ngân hàng s ph i đ i m t v i m t lo i r i ro khi ng i vay

th t nghi p, b tai n n…khi n cho h không có kh n ng tr n Ngoài ra, cho vay tiêu dùng Cá nhân có đ r i ro cao b i các thông tin v thu nh p c a các cá nhân nhi u khi b gi u kín Vì v y, các kho n vay này th ng đ c qu n lý ch t ch h n

1.1.1.4 Chi ịhí th m đ nh ệ n

H u h t các kho n vay Cá nhân thông th ng có quy mô nh , trong khi s

l ng các món vay l n Ngoài ra, vi c thu th p thông tin khách hàng Cá nhân là r t khó kh n, th ng không đ y đ và thi u chính xác Chính đi u này khi n hoc vi c

th m đ nh m t món cho vay tiêu dùng Cá nhân t n nhi u chi phí h n so v i cho vay Doanh nghi p

H n n a, thông tin v m t khách hàng cá nhân có liên quan đ n r i ro c a

m t kho n vay là r t khó thu th p Ngoài ra, khi m t cá nhân r i vào m t kh ng

ho ng tài chính h r t khó v t qua Bên c nh đó, các kho n vay Cá nhân không

di n ra th ng xuyên, do đó các thông tin v khách hàng có th b thay đ i liên t c

và r t khó qu n lý các thông tin này, m c dù có s qu n lý thông tin t phía ngân

hàng Nhà n c thì các thông tin na c ng không đ c c p nh t Chính vì các lý do trên mà các kho n vay Cá nhân ph i đ c qu n lý m t cách ch t ch và linh ho t

tr c các v n đ đ c bi t có liên quan

1.1.1.5 S ệ ng món ốay nhi Ố nh ng giá tr m i món ốay nh

N u so v i các món vay Doanh nghi p thì các món vay Cá nhân có giá tr

nh h n r t nhi u, do các món vay này th ng ch dùng đ chi tr cho vi c mua s m

ph ng ti n đi l i, đ gia d ng, kinh doanh nh l …S l ng các món vay Cá nhân phát sinh th ng xuyên, v i kh i l ng giao d ch trong này l n, do đó chi phí qu n

lý các món vay cao

1.1.1.6 i t ng ốay đa ế ng

i t ng khách hàng c a lo i hình chovay này th ng là nh ng ng i có thu nh p t ng đ i n đ nh, tuy nhiên c ng có r t nhi u đ i t ng khác nhau :

- Các đ i t ng có thu nh p th p: nh ng ng i này th ng có nhu c u cho vay không cao, vi c đi vay ch y u là chi tr cho nh ng nhu c u tiêu dùng thi t y u,

ho c mang tính c p bách nh tr ti n h c phí, tr ti n vi n phí, c i h i, ma chay…

- Các đ i t ng có thu nh p trung bình: nhu c u cho vay có xu h ng t ng

đ i t ng này chi m m t t tr ng l n trong cho vay tiêu dùng Cá nhân c a các ngân hàng, các đ i t ng này thông th ng mu n chi tiêu dùng nh m c i thi n đ i s ng

tr c khi h tích l y đ tài chính

- Các đ i t ng có thu nh p cao: nhu c u vay tiêu dùng c a đ i t ng này tuy không cao so v i nh ng ng i có thu nh p trung bình nh ng h coi vi c vay tiêu dùng nh m t kho n sinh ho t đ chi tiêu tr c khi có các kho n tích l y hay

l i nhu n t đ u t mang l i

1.1.2 Phân ệỊ i ẾhỊ ốay tiêỐ ếùng

Cho vay tiêu dùng có th đ c phân chia thành nhi u hình th c nh : c n c vào m c đích vay, cách th c hoàn tr , hình th c b o đ m ti n vay, ngu n g c c a kho n cho vay tiêu dùng

• Cho vay tiêu dùng phi c trú là các kho n cho vay nh m tài tr cho nhu c u trang

tr i các kho n chi phí nh mua s m xe c , đ dùng gia đình, du h c, du l ch, y t …

ây là kho n tín d ng nh và th i h n ng n

1.1.2.2 C n Ế ốàỊ ịh ng th Ế hỊàn tr

C n c vào ph ng th c hoàn tr thì cho vay tiêu dùng có 2 lo i là cho vay tiêu dùng tr góp và cho vay tiêu dùng tr m t l n Trong đó cho vay tiêu dùng tr góp chi m t l l n do ng i ta nh n th y đ nh kì tr m t kho n g c và lãi s có l i

h n là tr m t l n

Cho vay tiêu dùng tr góp: ây là hình th c cho vay tiêu dùng mà ng i đi vay

tr n cho Ngân hàng g m s ti n g c và lãi làm hai ho c nhi u l n theo nh ng kì

h n nh t đ nh trong th i h n cho vay Ph ng th c này áp d ng cho nh ng kho n vay có giá tr l n và thu nh p đ nh kì c a ng i vay không đ tr h t m t l n s n

vay

Thông th ng, Ngân hàng yêu c u ng i đi vay ph i thanh toán tr c m t

ph n giá tr c n mua s m, s ti n này đ c g i là s ti n tr tr c, ph n còn l i Ngân hàng s cho vay S ti n tr tr c (kho ng 20-30% giá tr tài s n c n mua

s m) đ m t m t làm cho ng i đi vay ngh r ng h chính là ch s h u c a tài s n,

m t khác l i có tác d ng h n ch r i ro cho Ngân hàng Khi không c m nh n đ c

r ng mình là ch s h u c a tài s n hình thành t ti n vay thì ng i đi vay có th s

có thái đ mi n c ng trong vi c tr n Ngoài ra, khi khách hàng không tr n ,

trong nhi u tr ng h p, Ngân hàng đành ph i ti p nh n và phát m i tài s n đ thu

h i n H u h t các tài s n đã qua s d ng đ u b gi m giá tr , t c là giá tr th

tr ng nh h n giá tr h ch toán c a tài s n, cho nên s ti n tr tr c có m t vai trò

r t quan tr ng giúp cho Ngân hàng h n ch r i ro

Cho vay tiêu dùng tr m t l n: ây là các kho n tài tr ng n h n cho cá nhân và

h gia đình đ đáp ng nhu c u ti n m t t c th i và đ c thanh toán m t l n khi kho n vay đáo h n Qui mô c a nh ng kho n vay này t ng đ i là nh , bao g m c phí tài kho n v i yêu c u thanh toán trong m t kho ng th i gian t ng đ i ng n

Ph n l n các kho n vay lo i này đ c dùng đ chi tr cho các chuy n đi ngh , ti n

n m vi n, mua các v t d ng gia đình ho c s a ch a ôtô, nhà

Cho vay tiêu dùng tu n hoƠn: ây là các kho n cho vay tiêu dùng trong đó Ngân

hàng cho phép khách hàng s d ng th tín d ng ho c phát hành séc đ c phép th u chi d a trên tài kho n vãng lai Theo ph ng th c này, trong th i h n cho vay đ c tho thu n tr c, c n c vào nhu c u chi tiêu và thu nh p ki m đ c t ng th i k , khách hàng đ c Ngân hàng cho phép th c hi n vi c vay và tr n nhi u k m t cách tu n hoàn, theo m t h n m c tín d ng

Lãi ph i tr m i k có th tính d a trên m t trong ba cách sau:

M t là: Lãi đ c tính d a trên s d n đã đ c đi u ch nh Theo ph ng pháp này

s d n đ c dùng đ tính lãi là s d n cu i cùng c a m t k sau khi khách hàng

đã thanh toán n cho Ngân hàng

Hai là: Lãi đ c tính d a trên s d tr c khi đ c đi u ch nh: Theo cách này s d

n dùng đ tính lãi là s d n m i k có tr c khi kho n n đ c thanh toán

Ba là: Lãi đ c tính trên c s d n bình quân

1.1.2.3 C n Ế ốàỊ hình th Ế đ m b Ị ti n ốay

Cho vay có tƠi s n b o đ m: là hình th c Ngân hàng cho khách hàng vay ti n và

gi tài s n c a khách hàng đ đ m b o th c hi n các ngh a v c a khách hàng trong

h p đ ng tín d ng

Cho vay đ m b o b ng l ng hay thu nh p (cho vay tín ch p): Ngân hàng cho

khách hàng vay ti n đ đáp ng nhu c u chi tiêu trên c s th ch p b ng l ng hay thu nh p Nó ch y u áp d ng cho các khách hàng có vi c làm n đ nh thu nh p ngoài vi c đ trang tr i cho các chi tiêu th ng xuyên còn có đ tích l y đ tr n

vay

Cho vay có đ m b o hình thƠnh t ti n vay: Hình th c này ch y u áp d ng v i

nh ng tài s n có giá tr l n, th i gian s d ng dài nh : cho vay s a ch a, mua nhà, mua quy n s d ng đ t M c cho vay c a Ngân hàng trong hình th c này ph thu c vào tình hình tài chính, kh n ng tr n c a khách hàng, giá tr tài s n mua s m,

m c t i đa th ng là 50-60% giá tr tài s n mua s m

1.1.2.4 C n Ế ốàỊ ngỐ n g Ế Ế a ỆhỊ n ẾhỊ ốay tiêỐ ếùng

Cho vay tiêu dùng gián ti p: Cho vay tiêu dùng gián ti p là hình th c cho vay

trong đó Ngân hàng mua các kho n n phát sinh do nh ng Công ty bán l đã bán

ch u hàng hoá hay d ch v cho ng i tiêu dùng

Hình 1.1: Cho vay tiêu dùng gián ti p

(1) Ngân hàng và Công ty bán l ký k t h p đ ng mua bán n Trong h p đ ng,

Ngân hàng th ng đ a ra các đi u ki n v đ i t ng khách hàng đ c bán ch u, s

ti n bán ch u t i đa và lo i tài s n bán ch u

(2) Công ty bán l và ng i tiêu dùng ký k t h p đ ng mua bán ch u hàng hoá

Thông th ng, ng i tiêu dùng ph i tr tr c m t ph n giá tr c a tài s n

(3) Công ty bán l giao tài s n cho ng i tiêu dùng

(4) Công ty bán l bán b ch ng t bán ch u hàng hoá cho Ngân hàng

(5) Ngân hàng thanh toán ti n cho công ty bán l

(6) Ng i tiêu dùng thanh toán ti n tr góp cho Ngân hàng

Cho vay tiêu dùng gián ti p có m t s u đi m sau: Cho vay tiêu dùng gián ti p t o

đi u ki n đ Ngân hàng d dàng t ng doanh s cho vay tiêu dùng Ngoài ra, cho vay tiêu dùng gián ti p c ng cho phép Ngân hàng ti t ki m và gi m b t chi phí trong

ho t đ ng cho vay ây c ng là ngu n g c c a vi c m r ng quan h v i khách hàng và các ho t đ ng Ngân hàng khác Nên áp d ng ph ng th c có truy đòi thì

vi c cho vay tiêu dùng gián ti p có đ an toàn cao Bên c nh nh ng u đi m nh trên, cho vay tiêu dùng gián ti p còn có m t s nh c đi m nh sau là ngân hàng không ti p xúc tr c ti p v i ng i tiêu dùng, mà ch đ c bi t thông qua Công ty bán l Bên c nh đó ta nh n th y r ng, các công ty bán l không còn chuyên môn sâu đ th m đ nh khách hàng m t cách chi ti t và chính xác Thi u s ki m soát c a Ngân hàng khi công ty bán l th c hi n vi c bán ch u hàng hoá cho ng i tiêu dùng

Các Công ty bán l th c hi n ph ng th c này không nh m c p tín d ng cho khách hàng mà ch nh m t ng doanh s bán hàng K thu t nghi p v trong cho vay tiêu

dùng gián ti p có tính ph c t p cao nên có r t nhi u Ngân hàng không m n mà v i

cho vay tiêu dùng gián ti p Còn nh ng Ngân hàng nào tham gia vào ho t đ ng này thì đ u có các c ch ki m soát tín d ng r t ch t ch Cho vay tiêu dùng gián ti p

th ng đ c th c hi n thông qua các ph ng th c sau:

TƠi tr truy đòi toƠn b : Theo ph ng th c này khi bán cho Ngân hàng các

kho n n mà ng i tiêu dùng đã mua ch u, Công ty bán l cam k t thanh toán cho Ngân hàng toàn b các kho n n n u khi đ n h n, ng i tiêu dùng không thanh toán

cho Ngân hàng

TƠi tr đòi h n ch : Theo ph ng th c này, trách nhi m c a Công ty bán l

v i các kho n mà ng i tiêu dùng mua ch u không thanh toán ch gi i h n trong

m t ch ng m c nh t đ nh, ph thu c vào các đi u kho n đã đ c tho thu n gi a Ngân hàng v i công ty bán l Công ty bán l ph i ch u trách nhi m thanh toán m t

ph n n trong tr ng h p n u ng i mua không đ ti n đ tr tr c m t s ti n

nh t đ nh khi mua ho c khách hàng không đ các tiêu chu n cho vay do Ngân hàng

đ ra Ho c công ty bán l cam k t ch u trách nhi m cho toàn b s n đã bán ch u cho đ n khi Ngân hàng thu h i đ c m t s l ng các kho n n nh t đ nh đúng

h n Toàn b trách nhi m thanh toán n c a Công ty bán l đ c gi i h n trong

ph m vi s ti n d phòng ký g i t i Ngân hàng Th ng s ti n d phòng đ c trích t chênh l ch gi a chi phí tài tr mà Công ty bán l cho ng i mua ch u và chi phí tài tr mà Ngân hàng tính cho Công ty bán l ây là tr ng h p đ c các Ngân hàng áp d ng ph bi n nh t S ti n d phòng ký g i t i Ngân hàng có tác d ng h n

ch r i ro cho Ngân hàng khi ng i mua ch u không tr n ho c tr n không đúng

r t đ c Ngân hàng tin c y m i đ c áp d ng ph ng th c này

Tài tr có mua l i: Khi th c hi n cho vay tiêu dùng gián ti p theo ph ng th c

mi n truy đòi ho c truy đòi m t ph n, n u r i ro x y ra, ng i tiêu dùng không tr

n thì Ngân hàng th ng ph i thanh lý tài s n đ thu h i n Trong tr ng h p này,

n u có tho thu n tr c thì Ngân hàng có th bán tr l i cho Công ty bán l n mình

ch a thanh toán, kèm v i tài s n đ c đ c th trong m t th i h n nh t đ nh

Cho vay tiêu dùng tr c ti p Cho vay tiêu dùng tr c ti p là các kho n cho vay tiêu

dùng trong đó Ngân hàng tr c ti p ti p xúc và cho khách hàng vay c ng nh tr c

ti p thu n t ng i này

Hình 1.2: Cho vay ti êu dùng tr c ti p

(1): Ngân hàng ký k t h p đ ng tín d ng cho ng i tiêu dùng và cung c p th tín

d ng cho h

(2): Khách hàng dùng th tín d ng đ mua hàng hoá

(3): Ngân hàng tr ti n cho Công ty bán l

(4): Công ty bán l giao hàng hoá cho khách hàng

(5): Khách hàng tr n cho Ngân hàng

So v i cho vay tiêu dùng gián ti p, tín d ng tiêu dùng tr c ti p có m t s u đi m

nh sau: Trong tín d ng tiêu dùng tr c ti p Ngân hàng có th t n d ng đ c s

tr ng c a cán b tín d ng Nh ng ng i này th ng đ c đào t o chuyên môn và

có nhi u kinh nghi m trong l nh v c cho vay cho nên các quy t đ nh cho vay tr c

ti p c a Ngân hàng th ng có ch t l ng cao h n so v i tr ng h p chúng đ c

quy t đ nh b i nh ng công ty bán l ho c nh ng cán b tín d ng c a các công ty bán l Ngoài ra trong ho t đ ng c a mình, cán b tín d ng Ngân hàng th ng

xuyên có xu h ng chú tr ng đ n vi c t o ra kho n cho vay có ch t l ng t t trong

khi cán b c a Công ty bán l th ng trú tr ng đ n vi c bán nhi u hàng hoá Bên

c nh đó, t i các đi m bán hàng, các quy t đ nh cho vay th ng đ c đ a ra v i

vàng và nh v y có th có nhi u kho n cho vay đ c c p ra m t cách không chính đáng H n n a, trong m t s tr ng h p, do quy t đ nh nhanh, Công ty bán l có

th t ch i c p tín d ng đ i v i khách hàng c a mình N u nh ng i c p tín d ng

là Ngân hàng, nh ng đi u này có th đ c h n ch Cho vay tiêu dùng tr c ti p linh

ho t h n cho vay tiêu dùng gián ti p vì d có s đàm phán gi a Ngân hàng và khách hàng đ có quy t đ nh m t kho n cho vay v i lãi su t, th i h n phù h p v i

c hai bên Cho vay tiêu dùng tr c ti p có đ an toàn cao vì Ngân hàng tr c ti p

th m đ nh và giám sát kho n vay Ngoài nh ng u đi m nh trên, cho vay tiêu dùng

tr c ti p còn t n t i m t s nh c đi m là đ i v i ph ng th c cho vay này, Ngân hàng th ng khó t ng doanh s cho vay Bên c nh đó, Ngân hàng khó m r ng quan h tín d ng v i khách hàng vì Ngân hàng ph i tr c ti p ti p xúc v i khách hàng mà cán b tín d ng c a Ngân hàng không đ s l ng đ đáp ng nhu c u c a

khách hàng V i nh ng lý do trên nên cho vay tiêu dùng tr c ti p có chi phí cao

1.1.3 Vai trò Ế a ẾhỊ ốay tiêỐ ếùng

1.1.3.1 i ố i Ngân hàng

i v i Ngân hàng ngoài nh ng nh c đi m chính là r i ro và chi phí cao, cho vay tiêu dùng có nh ng l i ích sau: Cho vay tiêu dùng giúp t ng kh n ng c nh tranh c a Ngân hàng v i các Ngân hàng và các t ch c tín d ng khác, thu hút đ c

đ i t ng khách hàng m i, t đó mà m r ng quan h v i khách hàng B ng cách nâng cao và m r ng m ng l i, đa d ng hóa s n ph m, nâng cao ch t l ng d ch

v cho vay tiêu dùng, s l ng khách hàng đ n v i Ngân hàng s ngày càng nhi u

h n và hình nh c a Ngân hàng s càng đ p h n trong con m t khách hàng Trong ý ngh c a công chúng, Ngân hàng không ch là t ch c ch bi t quan tâm đ n các công ty và doanh nghi p mà Ngân hàng còn r t quan tâm t i nh ng nhu c u nh bé,

c n thi t c a ng i tiêu dùng, đáp ng nguy n v ng c i thi n cu c s ng c a ng i tiêu dùng T đó mà uy tín c a Ngân hàng t ng lên r t nhi u Cho vay tiêu dùng

c ng là m t công c marketing r t hi u qu , nhi u ng i s bi t t i Ngân hàng h n Ngân hàng c ng s huy đ ng đ c nhi u ngu n ti n g i c a dân c b i dân c s

g i ti n nhi u vào Ngân hàng khi h th y r ng mình có tri n v ng vay l i ti n t chính Ngân hàng đó T o đi u ki n m r ng và đa d ng hóa kinh doanh, t đó mà nâng cao thu nh p và phân tán r i ro cho Ngân hàng

1.1.3.2 i ố i ỆháẾh hàng

i v i ng i tiêu dùng, đ c bi t là nh ng ng i có thu nh p trung bình, thông qua nghi p v cho vay tiêu dùng s giúp cho h có kh n ng mua s m nh ng hàng hóa c n thi t có giá tr cao, tho mãn nhu c u tiêu dùng và c i thi n đ i s ng Trên th c t có nhi u nhu c u thi t y u, có ý ngh a quan tr ng trong cu c s ng đ i

v i các cá nhân và h gia đình, nh ng nhu c u này không s m thì mu n c ng c n

ph i đ c tho mãn Ví d nh nhu c u v mua s m, s a ch a nhà c a, mua các đ dùng ti n nghi sinh ho t, mua s m các ph ng ti n nh xe máy, ô tô, chu n b hôn

l , ma chay, du l ch, h c hành Nh ng nh ng nhu c u thi t y u thì nhi u mà đ đáp

ng đ c thì c n th i gian dài do kh n ng tài chính th ng b gi i h n Vì v y mà

ng i ta th ng mua s m nhà c a, ti n nghi sinh ho t, khi l n tu i Khi đó l i ích thu đ c t s h ng th đ u có xu h ng gi m xu ng Do đó ng i tiêu dùng s

tìm cách đ ph i h p khéo léo gi a vi c th a mãn các nhu c u v i y u t th i gian

và kh n ng thanh toán c a hi n t i và t ng lai i u này có ngh a là ng i tiêu dùng s tìm cách đ h ng th tr c s ti n s có trong t ng lai N u phân tích theo khía c nh tài chính, vi c m n ti n tr c c a Ngân hàng đ tiêu dùng ph i tr lãi th c ch t c ng ch là cách quy đ i lu ng ti n mà ta s có t i m t th i đi m nào

đó trong t ng lai v th i đi m hi n t i

1.1.3.3 i ố i n n Ệinh t

S t ng tr ng c a m t n n kinh t đ c th hi n r t rõ qua m c c u v hàng hoá tiêu dùng c a dân c , chính là s l ng và m c đ c a các nhu c u có kh n ng thanh toán v các m t hàng tiêu dùng khác nhau Cho nên làm t ng s l ng nhu

c u có kh n ng thanh toán s là đòn b y h u hi u đ kích c u, t đó tác đ ng tích

c c nhi u đ n phát tri n kinh t xã h i Vi c m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng

có th góp ph n đáng k trong chính sách kích c u c a Nhà n c, nó c ng giúp Nhà

n c đ t đ c nh ng m c tiêu kinh t - xã h i nh t đ nh, ch ng h n nh t ng m c

s ng cho dân c , thúc đ y quá trình s n xu t kinh doanh, t ng GDP hay t ng thu

nh p bình quân đ u ng i i v i s n xu t kinh doanh, s phát tri n c a cho vay tiêu dùng đ ng ngh a v i vi c t ng tr ng c a c u, t c là s c mua c a ng i dân

t ng lên, t đó t o nên s sôi đ ng cho th tr ng hàng hoá tiêu dùng, t o ngu n

s ng cho khu v c s n xu t trong n c, n ng l c s n xu t c a qu c gia s đ c c i thi n rõ r t, đ ng th i t o s c hút cho đ u t n c ngoài C ng qua đó, Nhà n c

đ t đ c m c tiêu kinh t -xã h i là gi i quy t công n vi c làm, t ng thu nh p cho

ng i lao đ ng, gi m th t nghi p, gi m t n n xã h i

1.1.4 R i rỊ trong cho vay tiêu dùng

R i ro ngân hàng không nh ng là n i ám nh c a h th ng ngân hàng trong

m t n c mà còn là n i ám nh chung c a h th ng ngân hàng trên toàn th gi i

Nh ng b t ng luôn x y ra ngay c đ i v i các ngân hàng có đ i ng cán b nhân s

gi i nh t, nhi u kinh nghi m nh t c ng khó l ng tr c đ c r i ro Vì th nh n

th c đ c r i ro trong cho vay tiêu dùng là nh ng v n đ th i s cho h th ng ngân

hàng Các lo i r i ro chính th ng x y ra trong cho vay tiêu dùng g m:

R i ro thanh toán ti n vay: khi ng i đi vay không thanh toán ho c không thanh

toán đ y đ ti n vay khi đ n h n do tình hình công vi c g p khó kh n, d n đ n m t

kh n ng thanh toán t m th i ho c v nh vi n hay ng i đi vay c ý không tr ti n vay do c ý chi m d ng ho c l a đ o

R i ro khi có s thay đ i lãi su t bình quân trên th tr ng nh h ng đ n m c lãi

su t ngân hàng đang áp d ng trong các giao d ch cho vay tiêu dùng Lãi su t cho vay tiêu dùng c a các ngân hàng th ng đ c xác đ nh d a trên lãi su t bình quân

c a th tr ng và chính sách lãi su t c a ngân hàng c ng v i m c bù r i ro M c lãi

su t này đ c áp d ng cho ng i đi vay trong su t th i gian (h p đ ng vay lãi su t

c đ nh) Vì v y trong th i gian đó, n u có s bi n đ ng l n v lãi su t s gây nh

h ng không nh đ n ho t đ ng c a ngân hàng

R i ro v tài s n đ m b o bi n đ ng v giá c R i ro này x y ra khi các tài s n

đ m b o b thay đ i c t lõi ho c b chi m đo t hay m t tr m…đi u này gây cho ngân hàng t n th t khi phát m i tài s n đ bù đ p kho n vay đ th c hi n chi vay

m t cách hi u qu , đi u không th không làm là ph i phòng ng a và h n ch r i ro

xu ng m c th p nh t, v a đ m b o thõa mãn nhu c u khách hàng trong khi ngân hàng v n thu h i đ c g c và lãi

1.2.1 Khái ni m hi Ố qỐ ẾhỊ ốay tiêỐ ếùng

Hi u qu là m t khái ni m dùng đ đánh giá t ng h p k t qu v i chi phí lao

đ ng trong m t quá trình ho t đ ng ho c so sánh k t qu v i chi phí c a các ho t

đ ng khác nhau ho c m t ho t đ ng nh ng trong các giai đo n khác nhau mà th c

ch t là th c hi n qui lu t ti t ki m th i gian huy đ ng và s d ng ti t ki m các ngu n l c xã h i nh tài nguyên, khoa h c và công ngh

Nh v y, hi u qu cho vay nói chung và hi u qu cho vay tiêu dùng nói riêng ta ph i xem xét m i quan h gi a thu nh p t ho t đ ng cho vay v i chi phí

b ra t ho t đ ng đó

1.2.2 CáẾ Ếh tiêỐ ịh n ánh nâng ẾaỊ hi Ố qỐ cho vay tiêu dùng

* Ch tiêu v l i nhu n

Các ch tiêu l i nhu n ph n ánh k t qu thu đ c t ho t đ ng cho vay tiêu dùng:

L i nhu n tuy t đ i = Hi u s gi a t ng doanh thu t ho t đ ng cho vay tiêu dùng -

Ngân hàng bao nhiêu H n n a, l i nhu n t ng đ i còn cho ta bi t 1 đ ng v n đ u

t vào ho t đ ng này mang l i bao nhiêu đ ng l i nhu n cho Ngân hàng Ch tiêu v

l i nhu n cho ta cái nhìn s b v l ng đ đánh giá hi u qu cho vay tiêu

dùng c a Ngân hàng

* Doanh s vƠ d n cho vay tiêu dùng

Doanh s cho vay là ch tiêu ph n ánh quy mô c p tín d ng c a Ngân hàng đ i v i

n n kinh t ây là ch tiêu ph n ánh chính xác, tuy t đ i v ho t đ ng cho vay trong m t th i gian dài, th y đ c kh n ng cho vay qua các n m Do đó, n u k t

h p đ c doanh s cho vay c a nhi u th i k thì ta c ng s th y đ c ph n nào v

xu h ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng

D n cho vay tiêu dùng là ch tiêu đ c các Ngân hàng tính vào cu i m i quý hay

m i n m b ng công th c: d n cho vay cu i k = d n cho vay đ u k + doanh s cho vay trong k - doanh s thu n cu i k Ch tiêu này ph n ánh quy mô c a cho

vay tiêu dùng và là c s đ xác đ nh thu nh p c a Ngân hàng t ho t đ ng này

*T c đ t ng tr ng d n

T c đ t ng tr ng = D n VTD n m nay - D n VDT n m tr c x 100 %

D n VDT n m tr c

Ch tiêu này dùng đ so sánh s t ng tr ng d n VTD qua các n m đ đánh giá

kh n ng cho vay, tìm ki m khách hàng và đánh giá tình hình th c hi n k ho ch

c a ngân hàng T c đ này càng cao thì m c đ ho t đ ng c a NH càng n đ nh và

có hi u qu , ng c l i NH đang g p khó kh n, nh t là trong vi c tìm ki m khách hàng và th hi n vi c th c hi n k ho ch tín d ng ch a hi u qu

* T tr ng D n cho vay tiêu dùng trên T ng D n

Ch tiêu này đánh giá đ c D n VTD chi m bao nhiêu ph n tr m trên t ng D n

c a Ngân hàng T l này càng t ng ch ng t ngân hàng đang đ y m nh ho t đ ng cho vay tiêu dùng trong ho t đ ng kinh doanh

T tr ng = D n cho vay tiêu dùng x 100 %

T ng D n

* C c u D n cho vay tiêu dùng

C c u d n cho vay tiêu dùng ph n ánh t tr ng c a các lo i d n trong t ng th

d n cho vay tiêu dùng Phân tích k t c u d n cho vay tiêu dùng s giúp ngân hàng bi t đ c ngân hàng c n đ y m nh cho vay theo lo i hình nào đ cân đ i v i

kh n ng c a ngân hàng và đ m b o r i ro tín d ng

Ch tiêu này nh m đánh giá đ c r i ro trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng, n u t

tr ng l n các s n ph m r i ro cao thì ngân hàng nên đi u ch nh c c u D n cho cân đ i Bên c nh đó c ng cho ta th y NH đang chú tr ng cho vay s n ph m tiêu

dùng nào

* T l n quá h n c a cho vay tiêu dùng

N quá h n là hi n t ng phát sinh t m i quan h cho vay không hoàn h o khi

ng i đi vay không th c hi n ngh a v tr n c a mình v i Ngân hàng T l n quá

h n là t l ph n tr m gi a n quá h n so v i t ng d n c a Ngân hàng t i nh ng

th i đi m nh t đ nh

N quá h n trong ho t đ ng cho vay tiêu dùng là m t hi n t ng t t y u, song v n

đ quan tr ng là ph i gi m t l n quá h n đ n m c th p nh t Cho vay tiêu dùng

có t l n quá h n cao không ch báo đ ng s phát sinh kho n ph i thanh lý l n

trong t ng lai mà còn b đánh giá là có ch t l ng vay th p phân tích đánh giá

hi u qu cho vay, ng i ta th ng xem xét trên các khía c nh sau:

• N quá h n theo thành ph n kinh t , có tài s n đ m b o, không có tài s n đ m

b o, có kh n ng thu h i hay không có kh n ng thu h i

• N quá h n theo nguyên nhân: khách quan và ch quan

1.2.3 Các y Ố t nh h ng đ n hi Ố qỐ cho vay tiêu dùng

1.2.3.1 CáẾ y Ố t Ếh qỐan

Các nhân t ch quan là các nhân t thu c v phía ngân hàng, nó có vai trò

quy t đ nh đ n vi c m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng Cá nhân c a ngân hàng

th ng m i Tr c khi quy t đ nh có m r ng cho vay tiêu dùng Cá nhân hay

không các ngân hàng ph i cân nh c v nh ng l i ích mà ho t đ ng này mang l i

Ho t đ ng cho vay tiêu dùng Cá nhân c ng là m t trong các ho t đ ng đem

l i nhi u l i ích cho các ngân hàng Khi nh n th c đ c nh ng l i íc mà ho t đ ng này đem l i Ngân hàng th ng đ a ra nh ng chi n l c, chính sách, ph ng h ng

ho t đ ng cùng m t s bi n pháp c th đ m r ng ho t đ ng cho vay này

H n n a, khi quy t đ nh l a ch n ho t đ ng tài tr m i các ngân hàng đ u cân nh c đ n l i nhu n d tính mà ho t đ ng này đem l i so v i m t ho t đ ng tài

tr khác V i đi u ki n các y u t khác không đ i các Ngân hàng mu n cung c p

m t kho n vay có t l thu nh p d tính cao nh t sau khi đã tr đi toàn b chi phí và

m t ph n r i ro cho vay Nh v y, m t trong nh ng đi u ki n quan tr ng quy t đ nh

vi c m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng Cá nhân mà không đ u t vào ho t đ ng khác là l i nhu n d tính t ho t đ ng cho vay tiêu dùng Cá nhân ph i l n h n l i nhu n d tính t ho t đ ng tài tr khác

Trong đó, l i nhu n d tính t ho t đ ng cho vay tiêu dùng Cá nhân l i ph thu c vào y u t : Lãi t cho vay tiêu dùng Cá nhân và m t s y u t khác nh : chi phí th m đ nh, chi phí cho vay, đ ng th i ng n ng a và h n ch r i ro

Ngoài ra, l i ích t vi c cho vay tiêu dùng Cá nhân còn có tác đ ng tích c c

t i vi c m r ng các d ch v khác do s l ng khách hàng t ng lên, t đó h có th

s d ng nhi u d ch v , t đó ngân hàng s thu đ c thêm câc lo i phí d ch v mà h

s d ng

Trong đi u ki n c nh tranh hi n nay các Ngân hàng không th t quy t đ nh

m c lãi su t cho vay tiêu dùng Cá nhân mà ph i ph thu c vào tình hình th tr ng

Nh v y, y u t quy t đ nh đ n l i nhu n d tính c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng

Cá nhân là kh n ng c a các Ngân hàng trong vi c gi m b t các chi phí trong quá trình cho vay, đ ng th i gi m thi u r i ro trong cho vay tiêu dùng Cá nhân

Nh v y, các y u t tác đ ng đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng cá nhân nh

sau:

- ả th ng m ng ệ i giaỊ ế Ếh Ế a ngân hàng

M ng l i giao d ch r ng l n s t o đi u ki n thu n l i cho Ngân hàng trong

vi c m r ng ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng nói chung và ho t đ ng cho vay tiêu dùng Cá nhân nói riêng H th ng m ng lu i giao d ch c a Ngân hàng càng phát tri n r ng, Ngân hàng s đáp ng đ c t i đa nhu c u c a khách hàng H n

n a, khách hàng s d dàng ti p c n v i các d ch v c a ngân hàng đ ng th i Ngân hàng có th n m b t k p th i các thông tin v khách hàng, các thông tin này s h

tr cho cán b tín d ng trong quá trình th m đ nh khách hàng vay v n

- Quy mô ngân hàng

Quy mô Ngân hàng c ng nh h ng tr c tiêp đ n vi c m r ng ho t đ ng

cho vay tiêu dùng cá nhân i v i nh ng ngân hàng có quy mô l n thì chi phí huy

đ ng v n s th p h n nh ng ngân hàng có quy mô nh Chi phí huy đ ng v n th p thì lãi su t cho vay c ng th p làm t ng kh n ng c nh tranh và thu hút đ c s quan tâm c a khách hàng h n so v i các Ngân hàng khác, chênh l ch gi a lãi su t huy

đ ng và lãi su t cho vay l n s t o ra m t kho n l i nhu n l n h n Ngoài ra Ngân hàng có quy mô l n s t o đ c uy tín đ i v i Khách hàng, nh ti m l c tài chính

m nh mà Ngân hàng có đi u ki n áp d ng khoa h c công ngh m i, gi m b t chi phí nhân công nâng cao n ng su t lao đ ng đ ng th i đáp ng t t h n nhu c u ngày càng kh t khe c a Khách hàng

- N ng ệ Ế Ế a Ếán b tín ế ng

thành công trong công tác qu n lý và kinh doanh thì vi c qu n lý và đào

t o m t đ i ng cán b cho vay có trình đ chuyên môn cao, ph m ch t đ o đ c t t, giàu kinh nghi m luôn là m c tiêu ph n đ u c a các ngân hàng Cán b cho vay có

ph m ch t đ o đ c t t s gi m thi u các tiêu c c c ng nh r i ro cho các ngân hàng trong quá trình cho vay b i h không vì l i ích cá nhân mà cho vay các đ i t ng

có kh n ng tr n kém H n n a, m t cán b cho vay giàu kinh nghi m, gi i chuyên môn có th ti p c n đ c các khách hàng t t và th m đ nh khách hàng m t cách nhanh chóng khi ti n hành cho vay và h n ch nh ng r i ro gây t n th t cho

Ngân hàng

Cho vay tiêu dùng Cá nhân nh m đáp ng nhu c u r t l n c a các cá nhân,

h kinh doanh cá th , ngoài ra các món vay Cá nhân phát sinh th ng xuyên v i

nh ng khách hàng khác nhau, m c đích vay đa d ng H n n a, do trình đ c a

Khách hàng cá nhân th ng h n ch h n so v i khách hàng Doanh nghi p nên đòi

h i cán b tín d ng ph i h ng d n th t c nhi u h n Do đó, s l ng cán b tín

d ng đ đ gi i quy t các nhu c u vay s giúp cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng Cá nhân c a Ngân hàng di n ra nhanh chóng, gi i phóng khách hàng nhanh đ ng th i

đ m b o ch t l ng món vay có hi u qu cao

- S n ịh m ẾhỊ ốay tiêỐ dùng Cá nhân đa ế ng ịhỊng ịhú

Mu n m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng Cá nhân có hi u qu các Ngân hàng không nh ng đáp ng t t v phong cách ph c v , lãi su t cho vay th p,…mà còn c n ph i thi t k đ c các s n ph m cho vay phù h p và đáp ng đ c các yêu

c u c n thi t c a khách hàng hi n t i c ng nh Khách hàng ti m n ng trên th

tr ng Tuy nhiên, kh n ng đáp ng các s n ph m c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng

Cá nhân đ n đâu còn ph thu c vào trình đ chuyên môn, công ngh ngân hàng, chính sách ho t đ ng c a ngân hàng đó

- Công ngh ngân hàng hi n đ i

Công ngh ngân hàng hi n đ i và phù h p s giúp gi m b t các chi phí phát sinh trong quá trình cho vay tiêu dùng Cá nhân, đ ng th i gi m b t th i gian đi l i cho khách hàng Ngoài ra, công ngh ngân hàng hi n đ i còn h tr cho vi c tri n khai nhân r ng lo i hình cho vay tiêu dùng Cá nhân do kh i l ng khách hàng l n

và các s n ph m mang tính t đ ng hóa cao nh cho vay th u chi, cho vay phát hành th tín d ng

- Chính sách cho vay tiêỐ ếùng Cá nhân Ế a Ngân hàng

Theo quy ch cho vay thì b t k m t cá nhân hay m t t ch c kinh t nào phát sinh nhu c u vay v n t i ngân hàng đ u ph i đáp ng m t s đi u ki n nh t

đ nh, cho vay tiêu dùng Cá nhân c ng không n m ngoài quy ch này Thông qua các đi u ki n, Ngân hàng có th lo i m t s Khách hàng không đ đi u ki n vay

Ngân hàng, nh ng khách hàng không có kh n ng tr n

N u các đi u ki n cho vay đ c n i l ng h n s có nhi u Khách hàng đ c vay v n đ ng th i vi c cho vay s đ c m r ng nh ng Ngân hàng c ng ph i đ i

m t v i nhi u r i ro h n Do v y, cùng v i vi c m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng Cá nhân ngân hàng c ng ph i đ m b o đ c các đi u ki n cho vay phù h p đ

l i ích thu đ c t vi c cho vay đ m b o h n, đ ng th i ph i l n h n nh ng t n

th t ngân hàng ph i gánh ch u t nh ng kho n cho vay có ch t l ng kém

1.2.3.2 CáẾ y Ố t ỆháẾh qỐan

- CáẾ y Ố t thỐ Ế ố ỆháẾh hàng

Khách hàng luôn là nhân t quy t đ nh đ n nh ng thành công hay th t b i

c a m t ngân hàng trong vi c m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng Cá nhân Ho t

đ ng cho vay tiêu dùng Cá nhân có kh n ng m r ng hay không ph thu c vào quy

mô và kh n ng t ng tr ng nhu c u vay ngân hàng c a khách hàng Nh v y, vi c

m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng Cá nhân t i các Ngân hàng càng có đi u ki n

th c hi n do nhu c u c a ng i dân đang ngày càng t ng cao, do đó nhu c u vay ngày càng l n, tuy nhiên nó còn ph thu c vào m t s y u t sau:

Nhu c u tiêu dùng c a Khách hàng đ i v i nh ng m t hàng có giá tr cao,

th i gian s d ng lâu dài Xã h i càng phát tri n, thu nh p c a ng i dân ngày càng cao và n đ nh, h không ph i ngh đ n n m c mà h h ng t i nh ng m t hàng có tính ch t xa x , h u ích cho cu c s ng hàng ngày, c i thi n và nâng cao đ i s ng

c a h Do v y, tâm lý khách hàng có nhu c u vay đ tài tr cho vi c mua s m

nh ng m t hàng tiêu dùng có giá tr cao, m u mã h p th i trang, giá tr s d ng

t ng đ i t t thì đ mua đ c các m t hàng này Khách hàng không ph i tích l y trong m t th i gian dài Do v y, khi nhu c u tiêu dùng t ng cao thì ho t đ ng cho

vay này c ng phát tri n

Quy mô thu nh p th ng xuyên c a khách hàng Ngu n tr n c a các kho n vay Cá nhân ch y u là t ngu n thu nh p th ng xuyên c a Khách hàng sau khi tr đi m t ph n đ chi tiêu cu c s ng hàng ngày Thu nh p này có th d i d ng

ti n l ng, ti n công đ i v i nh ng ng i đang đ tu i lao đ ng ho c thu nh p t

ho t đ ng kinh doanh c a h kinh doanh cá th ho c d i d ng tr c p xã h i đ i

v i nh ng ng i đã v h u Nhìn chung, thu nh p th ng xuyên càng l n kh n ng

tr n c a khách hàng càng cao, nh đó vi c m r ng cho vay tiêu dùng Cá nhân càng thu n l i, gi m r i ro trong cho vay c a Ngân hàng và đ m b o thu h i n đúng h n Theo các nhà kinh t h c v mô: qui mô c a các kho n thu nh p th ng

xuyên cùng v i c a c i tích l y càng l n thì khách hàng có xu h ng l a ch n tiêu dùng h n ti t ki m Nh v y qui mô thu nh p th ng xuyên nh h ng tr c ti p

đ n vi c m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng Cá nhân c a ngân hàng và kh n ng

tr n c a khách hàng, nh h ng đ n quy t đ nh l a ch n nên tiêu dùng hay ti t

tr c khi h tích l y đ ti n V n đ này là m t trong nh ng tr ng i l n trong vi c

m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng Cá nhân c a các Ngân hàng t i các n c có

n n kinh t ch m phát tri n

CáẾ y Ố t môi tr ng

Môi tr ng kinh t : Môi tr ng kinh t và s bi n đ ng c a nó có th t o ra

c h i c ng nh thách th c đ i v i Ngân hàng trong vi c m r ng ho t đ ng cho

vay tiêu dùng Cá nhân i v i các n c có n n kinh t phát tri n, ng i dân có thu

nh p t ng đ i n đ nh, m c s ng luôn đ c đ m b o m c cao, trong đi u ki n

đó ng i dân có nhu v u nâng cao m c s ng c a mình Do v y, nhu c u vay tiêu dùng ho c kinh doanh nh l là r t l n, b i khi đó, ng i ta có th mua s m hàng hóa tr c khi h có th tích l y đ ti n ho c h tr trong vi c đ u t kinh doanh buôn bán c a các h dân nh m t o công n vi c làm và t ng thu nh p cho b n thân

và gia đình Nh v y, vi c m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng Cá nhân không ch

phát tri n ho t đ ng cho vay nói chung c a các ngân hàng th ng m i mà còn khuy n khích n n kinh t phát tri n, kích thích tiêu dùng và h tr v n đ u t kinh

doanh giúp t ng thu nh p đ c bi t trong th i k n n kinh t h ng th nh Ng c l i, trong giai đo n n n kinh t đang b suy thoái, l m phát t ng cao, tình tr ng th t nghi p di n ra kh p n i thì ng i dân l i có tâm lý ti t ki m và h n ch đ u t kinh doanh gi m thi u r i ro h n là tiêu dùng và đ u t kinh doanh

Môi tr ng v n hóa xã h i: Môi tr ng v n hóa xã h i có nh h ng r t

l n đ i v i vi c m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng Cá nhân b i hành vi c a

ng i dân chính là s ph n án chính xác tác đ ng c a t p h p các y u t v n hóa –

xã h i nh trình đ dân trí, thói quen, phong t c t p quán Các y u t này d ng

nh là các y u t vô hình, tuy nhiên nó l i có tác đ ng h t s c m nh m đ n các tâm

lý c a ng i dân nh :

T p quán thói quen tiêu dùng và ti t ki m: Theo m t s th ng kê cho th y

t l ti t ki m c a ng i dân M chi m m t t l r t nh trong t ng thu nh p kho ng 10%, vì th m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng Cá nhân t i n c M s thu n l i Ng c l i, xã h i Nh t B n ng i dân có thói quen ti t ki m h n là chi tiêu cho sinh ho t, h có xu h ng ti t ki m v i m t t l cao kho ng 30% thu

nh p

Trình đ dân trí c a Khách hàng vay: trình đ dân trí c a Khách hàng

vay nh h ng r t l n đ i v i ho t đ ng cho vay Cá nhân c a ngân hàng Nh ng

ng i có trình đ dân trí cao th ng là nh ng ng i có vi c làm n đ nh và thu

nh p cao Do đó, h c ng có xu h ng vay dùng cho chi tiêu gia đình nhi u h n là

nh ng ng i có thu nh p th p, m c đ nh n th c và hi u bi t c a h v các d ch v

c a ngân hàng t t h n nh ng ng i có trình đ th p ng th i h c ng có nh ng

nh n th c nh t đ nh v các đi u ki n khi vay v n ngân hàng, đ m b o tr n ngân hàng đúng th i h n cam k t

Nh v y, ho t đ ng cho vay tiêu dùng Cá nhân trong Ngân hàng ch u s tác

đ ng c a r t nhi u y u t Tuy nhiên, n u Ngân hàng có nh ng bi n pháp nh m phát huy nh ng nhân t tích c c đ ng th i h n ch nh ng nhân t có tác đ ng tiêu

c c thì ho t đ ng cho vay tiêu dùng Cá nhân s đáp ng t t các nhu c u c a khách

hàng

1.3 KINH NGHI M NÂNG CAO HI U QU CHO VAY TIÊU DỐNG C A M T S NHTM VÀ BÀI H C KINH NGHI M CHO NGÂN HÀNG NỌNG NGHI P VÀ PTNT ậ CN TP.HCM

1.3.1 Kinh nghi m nâng cao hi u qu cho vay tiêu dùng c a m t s NHTM

* Ngân hàng TMCP NgỊ i th ng Vi t Nam (VietẾỊmbanỆ)

Hi n nay, Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam đã đ a ra s n ph m cho vay cán b qu n lý đi u hành c đi m c a s n ph m này là khách hàng đ c s d ng

tr n b ba s n ph m là cho vay tiêu dùng, th u chi, phát hành th tín d ng qu c t ;

t ng h n m c cho vay t ng đ ng 12 l n tháng l ng và t i đa lên đ n 300 tri u

đ ng ; th t c vay v n nhanh chóng, thu n ti n, khách hàng s nh n đ c câu tr l i

c a Ngân hàng trong vòng 03 ngày làm vi c k t khi nh n đ h s

Ngoài ra Vietcombank c ng tung ra s n ph m cho vay th u chi tài kho n cá nhân

nh m đ m b o cho khách hàng có kh n ng thanh toán ngay c khi tài kho n không

còn ti n v i m c th u chi lên t i 30 tri u đ ng trong th i gian 12 tháng

*Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)

V i k ho ch phát tri n thành ngân hàng bán l hàng đ u t i Vi t Nam, ACB đã tung ra th tr ng nhi u s n ph m d ch v tài chính nh m đáp ng nhu c u vat ti u dùng ngày càng cao c a khách hàng :

S n ph m th u chi tài kho n : ây là kho n vay linh ho t dành cho khách hàng có nhu c u chi tiêu v t s ti n trên tài kho n cá nhân m t i ACB Khách hàng ch tr lãi trên s ti n và s ngày d d ng V i s n ph m này, khách hàng có th th u chi

s ti n lên đ n 50 tri u đ ng tùy theo nhu c u và thu nh p c a khách hàng v i th i

h n th u chi là 12 tháng

S n ph m cho vay đ t mua ch ng khoán đ m b o b ng th ti t ki m ACB : ây là

s n ph m liên k t gi a ACBS và Ngân hàng TMCP Á Châu, dành cho khách hàng giao d ch ch ng khoán t i ACBS có s h u th ti t ki m phát hành b i Ngân hàng ACB Khách hàng s đ c c p h n m c đ tham gia mua bán ch ng khoán

Ngoài ra, ACB c ng tri n khai chính sách ‘Siêu linh ho t’ dành cho nh ng tài

kho n ti t ki m g i m i b ng VND c a khách hàng cá nhân v i k h n g i 2 ho c 3 tháng Dây chính là chính sách m i nh t c a ACB nh m đ m b o quy n l i cao

nh t cho khách hàng khi có nhu c u s d ng v n linh ho t

Bên c nh vi c th ng xuyên tung ra các ch ng trình khuy n mãi và ti t ki m d

th ng v i c c u quà t ng và gi i th ng giá tr , ACB còn luôn linh ho t đi u

ch nh và áp d ng các m c l i su t linh ho t nh m đ m b o quy n l i cao nh t cho

h ng này rút ng n th i gian và th t c cho khách hàng, đ ng th i c ng là m t cách

c a Ngân hàng chuyên bi t hóa s n ph m theo t ng nhu c u c a khách hàng

V m t th t c c ng đ n gi n h n r t nhi u cho khách hàng mua xe Tr c đây khách hàng c ng có th mua đ c xe tr góp, tuy nhiên vi c đ ng ký th t c đ i v i khách hàng mua xe tr góp lâu và ph c t p h n

1.3.2 BƠi h c kinh nghi m đ i v i Ngân hƠng Nông nghi p vƠ PTNT Vi t Nam

ậ chi nhánh ThƠnh ph H Chí Minh

Qua vi c nghiên c u kinh nghi m cho vay tiêu dùng t i m t s NHTM, có th rút ra

m t s bài h c kinh nghi m đ i v i Ngân hàng Nông nghi p và PTNT Vi t Nam – chi nhánh Thành ph H Chí Minh nh sau :

Th nh t, h u h t các Ngân hàng ngày nay đ u th c hi n chính sách đa d ng hóa

cho vay tiêu dùng trên c s áp d ng công ngh hi n đ i đ đáp ng t t nhu c u ngày càng cao c a khách hàng ; luôn coi nhu c u th c t c a khách hàng làm tr ng tâm c a hoàn thi n và phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng Qua đó, cung ng các danh m c s n ph m cho vay tiêu dùng phù h p v i đ c đi m c a t ng nhóm

khách hàng tiêu dùng

Th hai, đ u t xây d ng m t h th ng thu th p x lý thông tin chính xác k p th i

c a t ng đ i t ng khách hàng vì nó là n n t ng cho m i quy t đ nh v cung ng

d ch v và quan h c a Ngân hàng v i khách hàng, đ c bi t là khi Ngân hàng mu n

c p tín d ng cho h

Th ba, xây d ng th ng hi u Ngân hàng là v n đ m u ch t trong vi c thu hút

khách hàng M t th ng hi u t t đ ng ngh a v i uy tín Ngân hàng đ c nâng cao đôi v i khách hàng và đ i tác Tuy nhiên, vi c xây d ng m t th ng hi u c n có

m t quá trình lâu dài và nó ph thu c vào nhi u y u t và đ c bi t là ch t l ng c a

d ch v cho vay tiêu dùng

Th t , liên kêt v i các Công ty, doanh nghi p trên đ a bàn trong vi c bán chéo

s n ph m, nh m ph c v t t h n nhu c u tiêu dùng c a khách hàng Ng i tiêu dùng có th vay tr c ti p t Ngân hàng có liên k t v i Công ty khi mua hàng, đ ng

th i Ngân hàng v a ki m soát đ c m c đích vay tiêu dùng c a khách hàng, c ng

nh đáp ng đ c nhu c u c n thi t c a h

K T LU N CH NG 1

Ch ng này, lu n v n đã khái quát nh ng lý lu n c b n v cho vay tiêu dùng, v nâng cao hi u qu cho vay tiêu dùng các Ngân hàng th ng m i Chúng ta đã th y

đ c cho vay tiêu dùng là m t trong nh ng ho t đ ng quan tr ng c a Ngân hàng

Th ng m i, nh t là trong đi u ki n hi n nay, m c s ng c a ng i dân ngày càng

t ng lên Các Ngân hàng có xu h ng hi n đ i hóa và đa d ng hóa các ho t đ ng đ

kh ng đ nh v th trong môi tr ng c nh tranh ngày càng gay g t

Tác gi c ng tìm hi u các ch tiêu đo l ng vi c nâng cao hi u qu cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng và bi t đ n nh ng kinh nghi m c a các Ngân hàng th ng m i trong quá trình phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng đ t đó rút ra nh ng bài h c kinh nghi m và có nh ng chính sách h p lý nh m nâng cao hi u qu cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Nông nghi p và PTNT Vi t Nam – chi nhánh Thành ph H

Chí Minh

CH NG 2: TH C TR NG V HI U QU CHO VAY TIÊU DỐNG T I NHNo & PTNT VN CN TPHCM

TP.HCM

T n m 1988 đ n 01/01/1995 có tên là NHNo&PTNT chi nhánh 50 B n

Ch ng D ng T 01/01/1995 – 19/08/2003 đ i thành NHNo&PTNT Chi Nhánh

TP.HCM tr c thu c ngân hàng NHNo&PTNT Vi t Nam, là chi nhánh c p 1, h ng

1, h ch toán ph thu c NHNo&PTNT là m t doanh nghi p nhà n c có t cách

pháp nhân, h ch toán đ y đ và t ch u trách nhi m v lãi l , có con d u riêng và

gi y phép kinh doanh s 310659 do S K ho ch và u t c p ngày 12/09/1998 Tính đ n nay h th ng t ch c c a chi nhánh có 04 phòng giao d ch tr c thu c

Hình 2.1 Mô hình t ch c NHNo & PTNT Chi nhánh TPHCM

(Ngu n: NHNo&PTNT Chi Nhánh TP.HCM)

Ch c n ng c a các phòng ban:

Phòng K toán ậ Ngân qu :

- Tr c ti p h ch toán, k toán th ng kê và thanh toán theo quy đ nh c a ngân hàng Nhà n c, NHNo&PTNT Vi t Nam

- Xây d ng ch tiêu k ho ch tài chính, quy t toán k ho ch thu chi tài chính;

qu ti n l ng đ i v i các chi nhánh trên đ a bàn NHNo&PTNT phê duy t

- T ng h p, l u tr h s tài li u v h ch toán, k toán, quy t toán và các báo cáo theo quy đ nh

- Th c hi n các kho n n p ngân sách nhà n c theo lu t đ nh

- Qu n lý s d ng thi t b thông tin, đi n toán ph c v nghi p v kinh doanh theo quy đ nh NHNo&PTNT Vi t Nam

qu c t

Phòng tín

Phòng HCNS

Phòng KTKS

C