Giải pháp mở rộng huy động vốn tiền gửi tại các ngân hàng thương mại Việt Nam Luận văn thạc sĩ 2014

CH NGă2:ăTH CăTR NGăHO Tă NGăHUYă NGăNAM 2.1.

Tôi xin cam đoan lu n v n này là do chính tôi nghiên c u và th c hi n Các thông tin và s li u đ c s d ng trong lu n v n đ c trích d n đ y đ ngu n tài li u t i danh

m c tài li u tham kh o là hoàn toàn trung th c

L IăCAMă OAN

M C L C

DANH M CăCỄCăB NG

DANH M CăCỄCăBI U

M U 1

CH NGă1:ăT NG QUAN V HO Tă NGăHUYă NG TI N G I C A NGỂNăHĨNGăTH NGăM I 4

1.1.ăKháiăquátăv ngơnăhƠngăth ngăm i 4

1.1.1 Khái ni m v ngân hàng th ng m i 4

1.1.2 Các ho t đ ng c b n c a ngân hàng th ng m i 5

1.1.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n 5

1.1.2.2 Ho t đ ng tín d ng 6

1.1.2.3 D ch v thanh toán và ngân qu 7

1.1.2.4 Các ho t đ ng khác 8

1.2 Ho tăđ ng huyăđ ng ti n g i c aăngơnăhƠngăth ngăm i 8

1.2.1 Khái ni m huy đ ng ti n g i 8

1.2.2 Các lo i hình ti n g i 9

1.2.2.1 Ti n g i không k h n 9

1.2.2.2 Ti n g i có k h n 10

1.2.2.3 Ti n g i ti t ki m 11

1.2.2.4 Ti n g i khác 12

1.2.3 Vai trò c a ho t đ ng huy đ ng ti n g i 12

1.2.3.1 i v i khách hàng 12

1.2.3.2 i v i n n kinh t 13

1.2.3.3 i v i Ngân hàng th ng m i 14

1.3.1.2 Lãi su t huy đ ng 16

1.3.1.3 Chi n l c huy đ ng c a NHTM 17

1.3.1.4 Uy tín và th ng hi u 17

1.3.1.5 Ch t l ng đ i ng nhân s 18

1.3.1.6 Ch t l ng, ti n ích và m c đ đa d ng c a s n ph m d ch v 18

1.3.2 Các y u t bên ngoài 19

1.3.2.1 S phát tri n c a n n kinh t 19

1.3.2.2 L m phát 20

1.3.2.3 Chính sách ti n t c a NHNN 20

1.3.2.4 S phát tri n c a h th ng công ngh thông tin 20

1.4.ăCácătiêuăchíăđánhăgiáăm r ng ho tăđ ngăhuyăđ ng v n ti n g i 21

1.4.1 Quy mô ti n g i t ng tr ng 21

1.4.2 Th ph n huy đ ng ti n g i gia t ng 21

1.4.3 T c đ t ng tr ng ngu n v n ti n g i 22

1.4.4 T ng tr ng v t tr ng v n ti n g i trong t ng ngu n v n huy đ ng 22

1.4.5 S đa d ng c a các s n ph m, d ch v ti n g i 23

1.5.ăBƠiăh c kinh nghi m t cácăn căkhácătrênăth gi i 23

1.5.1 Bài h c kinh nghi m t Nh t B n 23

1.5.2 Bài h c kinh nghi m t ngân hàng Australia (ANZ Bank) 25

K T LU NăCH NGă1 26

CH NGă2:ăTH C TR NG HO Tă NGăHUYă NG TI N G I T IăCỄCă NGỂNăHĨNGăTH NGăM I VI T NAM 27

2.1 T ng quan h th ngăngơnăhƠngăth ngăm i Vi t Nam 27

2.1.1 L ch s hình thành 27

2.1.2.3 V phát tri n các s n ph m d ch v 31

2.1.2.4 C u trúc thu nh p 33

2.1.2.5 N x u cao 33

2.1.2.6 Trong ti n trình tái c c u 35

2.1.3 ánh giá chung v các NHTM t i Vi t Nam 36

2.2 K t qu ho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g i c a h th ng NHTM Vi t Nam 37

2.2.1 Ngu n v n ti n g i chi m t tr ng l n nh t trong t ng v n huy đ ng 37

2.2.2 Quy mô ngu n v n ti n g i t ng tr ng qua các n m 38

2.2.3 S n ph m huy đ ng v n ti n g i phát tri n đa d ng 40

2.2.4 Th ph n huy đ ng ti n g i 41

2.2.5 C c u ngu n v n ti n g i 43

2.2.5.1 Theo lo i ti n 43

2.2.5.2 Theo lo i hình ti n g i 44

2.3.ă ánhăgiáăho tăđ ngăhuyăđ ng ngu n v n ti n g iăvƠănh năđ nhăcácănhơnăt nhăh ngăđ năhuyăđ ng v n ti n g i t iăcácăNHTMăVi t Nam 45

2.3.1 Nh ng m t đ t đ c 45

2.3.2 Nh ng h n ch 45

K T LU NăCH NGă2 47

CH NGă3:ăGI IăPHỄPăM R NGăHUYă NG V N TI N G I T IăCỄCă NGỂNăHĨNGăTH NGăM I VI T NAM 48

3.1.ă nhăh ngăphátătri năhuyăđ ng ti n g i c aăNHTMăVNăđ năn mă2020 48

3.1.1 Xu h ng phát tri n khu v c ngân hàng đ n n m 2020 48

3.1.2 nh h ng đ phát tri n huy đ ng ti n g i 49

3.2.2 Nâng cao trình đ ngu n nhân l c 51

3.2.3 a d ng hóa s n ph m, d ch v 53

3.2.4 Xây d ng chính sách lãi su t phù h p 53

3.2.5 ng d ng công ngh hi n đ i 54

3.2.6 Nâng cao uy tín và phát tri n th ng hi u 55

3.2.7 T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát n i b 56

3.3 Ki n ngh đ i v iăChínhăph ,ăNgơnăhƠngănhƠăn c 56

3.3.1 i v i Chính Ph 56

3.3.1.1 Phát tri n kinh t đ ng hành v i vi c n đ nh kinh t v mô và ki m ch l m phát 56

3.3.1.2 Tái c c u h th ng ngân hàng th ng m i 57

3.3.1.3 Xây d ng c ch b o hi m ti n g i phù h p 58

3.3.2 i v i Ngân hàng nhà n c 58

K T LU NăCH NGă3 60

K T LU N 61 TĨIăLI U THAM KH O

- BCTC: Báo cáo tài chính

- DOJI: T p đoàn Vàng B c á Quý DOJI

- VT: n v tính

- GDP: (Gross Domestic Product) T ng s n ph m qu c n i

2013 29

33

B ng 2.5: Các th ng v sáp nh p và mua bán g n đây 36

2013) 28

Bi u đ 2.2: T ng v n đi u l c a h th ng các NHTM Vi t Nam (2008-2013) 30

Bi u đ 2.3: T ng tr ng tín d ng c a h th ng các NHTM Vi t Nam (2008-2013) 31 Bi u đ 2.4: T l n x u c a toàn h th ng Ngân hàng (2008-2013) 34

Bi u đ 2.5: Huy đ ng ti n g i trong t ng ngu n v n huy đ ng c a h th ng các NHTM (2008-2013) 38

Bi u đ 2.6: T ng quy mô huy đ ng ti n g i c a h th ng các NHTM (2008-2013) 39 Bi u đ 2.7: T c đ t ng tr ng huy đ ng ti n g i c a h th ng các NHTM (2008-2013) 40

Bi u đ 2.8: T tr ng huy đ ng ti n g i theo lo i hình s h u ngân hàng (2008-2013) 42

Bi u đ 2.9: Th ph n huy đ ng ti n g i c a các NHTM n m 2013 43

Bi u đ 2.10: Huy đ ng ti n g i theo lo i ti n 44

Bi u đ 2.11: Huy đ ng ti n g i theo lo i hình ti n g i 44

M ă U

 LụăDOăCH Nă TĨI

đ y n n kinh t phát tri n, ch c n ng trung gian tài chính c a ngân hàng tr c ti p “hút” (huy đ ng v n) và “b m” (cho vay) v n vào kh p các ngõ ngách c a ho t đ ng c a

trò c a mình mà ngành ngân hàng luôn đ c quan tâm phát tri n và có nh ng b c

ti n nhanh chóng nh ng qu c gia đang phát tri n, đ c bi t là trong xu th h i nh p và

c nh tranh trên quy mô toàn c u hi n nay thì lo i hình ngân hàng th ng m i đ c xem là t i u nh t và là lo i hình mang l i hi u qu t t nh t T i Vi t Nam, h th ng các ngân hàng th ng m i c ng đã có nh ng b c phát tri n v t b c v c s l ng

và ch t l ng d ch v , các ho t đ ng c a h th ng ngân hàng đã có nh ng đóng góp to

n m tr l i đây, cùng v i nh ng di n bi n b t l i chung c a n n kinh t th gi i c ng

nh trong n c, ngành ngân hàng Vi t Nam đã tr i qua nhi u bi n đ ng khó kh n và

có l đ c nh c đ n nhi u nh t là các v n đ : thanh kho n, n x u, l i nhu n s t gi m

và tái c c u h th ng ngân hàng Tr c nh ng khó kh n đó s c nh tranh gi a các ngân hàng càng tr nên kh c li t h n bao gi h t, đ c bi t s c nh tranh trong huy

đ ng ti n g i – m t ho t đ ng c b n và có ý ngh a to l n đ i v i m i ngân hàng, đã

và đang di n ra h t s c nóng b ng, c th th i gian qua chúng ta luôn th y các cu c

ch y đua lãi su t, khuy n mãi, qu ng cáo… c a các ngân hàng đ huy đ ng ti n g i Tuy nhiên m i m t ngân hàng l i có ph ng pháp ti p c n khác nhau đ huy đ ng ti n

g i và t i m i th i đi m tu thu c vào tình hình ho t đ ng các ngân hàng s thay đ i chi n l c đ đáp ng nhu c u c a mình

Có nhi u y u t bên trong b n thân các ngân hàng c ng nh các y u t v mô bên ngoài tác đ ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i c a các ngân hàng nh ng nhìn chung

đ đ t đ c k t qu t t trong công tác huy đ ng ti n g i, các nhà qu n tr ngân hàng

m nh c ng nh nh ng đi m còn h n ch trong h at đ ng ti n g i c a ngân hàng, t đó

m i có các gi i pháp sát v i th c t và đem l i hi u qu khi đ c tri n khai th c hi n trong th c t

Do đó tôi l a ch n đ tài: “GI IăPHỄPăM R NGăHUYă NG V N TI N

G I T IăCỄCăNGỂNăHĨNGăTH NGăM I VI T NAM” đ đánh giá th c tr ng

huy đ ng ti n g i t i các ngân hàng th ng m i Vi t Nam, sau đó t nh ng k t qu c a phân tích có th đ a ra các k t lu n mang tính th c ti n và các khuy n ngh đ nâng

 M CăTIểUăNGHIểNăC U

M c tiêu t ng quát c a nghiên c u là đánh giá, phân tích tình hình huy đ ng ti n

 Nghiên c u lý lu n c b n v huy đ ng v n ti n g i t i các ngân hàng th ng

m i

 ánh giá tình hình huy đ ng ti n g i c a ngân hàng th ng m i Vi t Nam trong

giai đo n 2008 đ n 2013

 xu t các gi i pháp nh m c i thi n, m r ng kh n ng huy đ ng ti n g i c a các ngân hàng th ng m i

 IăT NGăVĨăPH MăVIăNGHIểNăC U

i t ng nghiên c u là ho t đ ng huy đ ng ti n g i và các gi i pháp nâng cao

kh n ng huy đ ng ti n g i t i các ngân hàng th ng m i Vi t Nam

Ph m vi nghiên c u t p trung trong gi i h n phân tích k t qu huy đ ng c a h

th ng các ngân hàng th ng m i Vi t Nam Th i k nghiên c u đ c l a ch n trong

th ng m i Vi t Nam đ t đ c nh ng b c phát tri n m nh m cùng v i s phát tri n

c a n n kinh t và đã hoàn thi n kh n ng cung ng khá đ y đ các nghi p v ngân hàng hi n đ i cho các khách hàng

 PH NGăPHỄPăNGHIểNăC U

sau đó dùng ph ng pháp th ng kê mô t , đ i chi u - so sánh và phân tích đ đánh giá

đ ng huy đ ng ti n g i t i các ngân hàng th ng m i Vi t Nam trong kho ng th i gian nghiên c u T đó rút ra đ c nh ng k t qu đ t đ c c ng nh h n ch còn t n t i đ

 ụăNGH AăTH C TI N C Aă TĨI

Ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng th ng m i ph thu c r t l n vào ngu n

v n huy đ ng Ngân hàng th ng m i có th huy đ ng v n b ng nhi u hình th c khác nhau, trong đó huy đ ng ti n g i chi m t l t ng đ i l n trong t ng v n huy đ ng

c a ngân hàng th ng m i và có vai trò quan tr ng đ i v i s t n t i và phát tri n c a

nó Lu n v n t vi c nghiên c u lý thuy t t ng quan v ho t đ ng huy đ ng ti n g i đ phân tích, đánh giá k t qu huy đ ng ti n g i c a các ngân hàng th ng m i, t đó

m i Do đó, lu n v n có ý ngh a ng d ng th c ti n cho các ngân hàng th ng m i

 K T C U C A LU NăV N

N i dung bài nghiên c u đ c c u trúc thành 03 ch ng:

Ch ng 1: T ng quan v ho t đ ng huy đ ng ti n g i c a Ngân hàng th ng m i

Ch ng 2: Th c tr ng ho t đ ng huy đ ng ti n g i t i các Ngân hàng th ng m i Vi t Nam

Ch ng 3: Gi i pháp m r ng huy đ ng v n ti n g i t i các Ngân hàng th ng m i

Vi t Nam

CH NGă1:ăT NGăQUANăV ăHO Tă NGăHUYă

1.1.ăKháiăquátăv ăngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.1.ăKháiăni măv ăngơnăhƠngăth ngăm i

Khi xét v khái ni m ngân hàng th ng m i, các chuyên gia kinh t th ng d a vào tính ch t m c đích ho t đ ng c a nó trên th tr ng tài chính và đôi khi còn k t

h p tính ch t, m c đích và đ i t ng ho t đ ng

Các qu c gia trên th gi i th ng khác nhau v kinh t , chính tr , v n hoá, xã h i,

ch t và m c đích ho t đ ng c a các ngân hàng trên th tr ng tài chính c ng có s khác bi t tu theo đ c đi m c a t ng qu c gia, do đó khái ni m v ngân hàng th ng

m i đ c hi u khác nhau

Theo Peter S.Rose (1991) thì Ngân hàng th ng m i là lo i hình t ch c tài chính

ki m và d ch v thanh toán, và th c hi n nhi u ch c n ng tài chính nh t so v i b t k

Lu t các T ch c tín d ng c a n c C ng hoà xã h i ch ngh a Vi t Nam (2010) ghi: “Ngân hàng th ng m i là m t lo i hình t ch c tín d ng đ c th c hi n toàn b

ho t đ ng Ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác theo quy đ nh nh m m c tiêu

ngân hàng v i n i dung th ng xuyên là nh n ti n g i và s d ng s ti n này đ c p tín d ng và cung ng các d ch v thanh toán

đ nh ch tài chính mà ho t đ ng đ c tr ng là cung c p đa d ng các d ch v tài chính

tìm ki m l i nhu n

V i vi c nh n ti n g i, ngân hàng th ng m i n m gi s ti n g i r t l n c a công chúng và ho t đ ng kinh doanh ch y u d a trên s ti n này Vì v y, ngân hàng

th ng m i th ng ph i ch p nh n nhi u r i ro, r i ro có th x y ra t phía nh ng

ng i g i ti n ho c nh ng ng i vay ti n Nh ng r i ro trong ho t đ ng kinh doanh ngân hàng có nh h ng sâu r ng đ n toàn b n n kinh t Do đó, các ngân hàng

th ng m i ph i ch u s giám sát ch t ch h n b t c m t t ch c kinh doanh nào trong n n kinh t

1.1.2.ăCácăho tăđ ngăc ăb năc aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.1.2.1 Ho tăđ ngăhuyăđ ng v n

ngân hàng th ng m i đ u n l c huy đ ng m t ngu n v n d i dào đ ph c v ho t

đ ng kinh doanh Ngân hàng th ng m i đ c huy đ ng v n d i các hình th c sau:

 Nh n ti n g i c a các t ch c, cá nhân và các t ch c tín d ng khác d i các hình th c ti n g i không k h n, ti n g i có k h n và các lo i ti n g i khác

 Phát hành ch ng ch ti n g i, trái phi u và gi y t có giá khác đ huy đ ng v n

các t ch c, cá nhân s d ng các d ch v thanh toán không dùng ti n m t, tìm ki m l i

chính là ti n đ đ các ngân hàng th ng m i nâng cao kh n ng thu hút ti n g i Hi n nay, do áp l c c nh tranh các ngân hàng th ng m i r t nhanh nh y trong vi c thu hút

ti n g i và đã xây d ng, phát tri n m t s l ng r t l n các s n ph m đ thu hút m i

đ u t , kinh doanh và tìm ki m l i nhu n

1.1.2.2 Ho tăđ ngătínăd ng

đ ng kinh doanh h ng ngày nh m t o ra l i nhu n, trong đó quan tr ng nh t là ho t

đ ng c p tín d ng b i vì nó mang l i ngu n thu chính quy t đ nh đ n kh n ng t n t i

và ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i Ngay c đ i v i các ngân hàng th ng m i

 Chi t kh u th ng phi u và gi y t có giá: Ngân hàng th ng m i đ c chi t

th ng phi u và các gi y t có giá ng n h n khác đ i v i các t ch c, cá nhân

và có th tái chi t kh u th ng phi u và các gi y t có giá ng n h n khác đ i

v i các t ch c tín d ng khác;

 B o lãnh ngân hàng: Ngân hàng th ng m i đ c b o lãnh vay, b o lãnh thanh toán, b o lãnh th c hi n h p đ ng, b o lãnh d th u và các hình th c b o lãnh ngân hàng khác b ng uy tín và b ng kh n ng tài chính c a mình đ i v i ng i

 Cho thuê tài chính: Ngân hàng th ng m i đ c ho t đ ng cho thuê tài chính

nh ng ph i thành l p công ty cho thuê tài chính Vi c thành l p, t ch c và ho t

đ ng c a công ty cho thuê tài chính th c hi n theo quy đ nh v t ch c và ho t

đ ng c a công ty cho thuê tài chính;

 Bao thanh toán trong n c và bao thanh toán qu c t ;

 Phát hành th tín d ng;

 Các hình th c khác

Ho t đ ng c p tín d ng mang l i ngu n thu nh p chính y u cho các ngân hàng

th ng m i song c ng là ho t đ ng ti m n nhi u r i ro nh t, vì kh n ng thu h i v n

c a ngân hàng th ng m i luôn ch u nh h ng t r t nhi u y u t bên trong và c bên ngoài ngân hàng, n u khi r i ro x y ra mà không có các bi n pháp x lý hi u qu s

d n đ n các h u qu khó l ng không ch đ i v i riêng ngân hàng đó mà còn tác đ ng

đ n c h th ng và n n kinh t Chính vì v y, ho t đ ng c p tín d ng các ngân hàng

th ng m i c n đ c chú tr ng và ch u s qu n lý ch t ch c a Ngân hàng trung ng

1.1.2.3.ăD ch v ăthanhătoánăvƠăngơnăqu

th ng m i, thì ch c n ng trung gian thanh toán đ c th hi n qua vi c nó cung ng

đóng vai trò nh m t th qu cho các doanh nghi p và cá nhân khi m và qu n lý m t tài kho n thanh toán cho m i khách hàng, th c hi n các thanh toán theo yêu c u c a khách hàng nh : trích ti n t tài kho n ti n g i đ thanh toán ti n hàng hóa, d ch v

khách hàng

Các ngân hàng th ng m i cung c p cho khách hàng nhi u ph ng ti n thanh toán ti n l i nh : séc, l nh chi, y nhi m chi, nh thu, y nhi m thu, th tín d ng, th ngân hàng, d ch v thu h và chi h … Tùy theo nhu c u, khách hàng có th ch n cho mình ph ng th c thanh toán phù h p

D ch v thanh toán qua ngân hàng không ch u s bó h p v không gian mà đã có

l i đ i lý c a các ngân hàng trên kh p th gi i Nh đó mà các khách hàng không

khách hàng s ti t ki m đ c r t nhi u chi phí, th i gian, l i đ m b o thanh toán an toàn Ho t đ ng cung ng d ch v thanh toán không nh ng mang l i ngu n l i nhu n cho các ngân hàng th ng m i t vi c thu phí d ch v mà vô hình chung đã gián ti p thúc đ y l u thông hàng hóa, đ y nhanh t c đ thanh toán, t c đ l u chuy n v n và góp ph n phát tri n kinh t

1.1.2.4.ăCácăho tăđ ngăkhác

Ngoài các ho t đ ng c b n mang tính truy n th ng thì các ngân hàng th ng m i ngày nay còn phát tri n r t nhi u ho t đ ng kinh doanh, đ u t khác nhau đ tìm ki m

 Góp v n, mua c ph n;

 Tham gia th tr ng ti n t : đ u th u tín phi u kho b c; mua, bán trái phi u chính ph …;

 Kinh doanh, cung ng d ch v ngo i h i và s n ph m phái sinh;

 D ch v qu n lý tài chính, t v n ngân hàng, b o qu n tài s n, cho thuê két s t…

1.2 Ho tăđ ngăhuyăđ ngăti năg iăc aăngơnăhƠngăth ngăm i

1.2.1.ăKháiăni măhuyăđ ngăti năg i

đ ho t đ ng s n xu t kinh doanh, đ u t ho c tiêu dùng… nh ng vì nhi u lý do nh

đi u ki n h n ch thông tin, kho ng cách đ a lý mà nh ng ng i này không th luân

nh n đ c thu nh p t lãi su t cho vay do ng i vay v n chi tr , đ ng th i ph i chi tr

lãi su t ti n g i cho ng i g i ti n Chính t ho t đ ng này mà ngu n ti n nhàn r i

ng i đi vay

Các cá nhân, t ch c trong n n kinh t có th g i ti n vào ngân hàng v i nhi u

m c đích khác nh ph c v ho t đ ng thanh toán qua tài kho n, ti t ki m m t cách an toàn, tìm ki m l i nhu n… và các kho n ti n này đ c g i chung là ti n g i Theo lu t các t ch c tín d ng Vi t Nam (2010): “Ti n g i là ti n mà các doanh nghi p và cá nhân g i vào ngân hàng th ng m i nh m m c đích ph c v các ho t đ ng thanh toán không dùng ti n m t, ti t ki m và m t s m c đích khác Là giá tr ti n t mà ngân hàng th ng m i nh n đ c t khách hàng là cá nhân ho c t ch c kinh t ”

T đó có th th y r ng ho t đ ng huy đ ng ti n g i c a ngân hàng chính là vi c các ngân hàng th ng m i nh n ti n g i c a các khách hàng trong n n kinh t đ ph c

v ho t đ ng kinh doanh tìm ki m l i nhu n c đi m c b n c a ngu n v n này không thu c s h u c a ngân hàng th ng m i, ph i thanh toán cho ng i g i ti n khi

đ c yêu c u ngay c khi đó là ti n g i có k h n và ch a đ n h n thanh toán; Ti n g i chi m t tr ng l n nh t trong t ng ngu n v n và là c s t o ra l i nhu n cho ngân hàng; Ti n g i là đ i t ng ph i d tr b t bu c theo quy đ nh i v i ngân hàng

th ng m i, ngu n ti n g i c a khách hàng chi m t tr ng l n nh t trong c c u v n

c a ngân hàng và có vai trò quan tr ng trong s t n t i c a ngân hàng, do đó m i ngân hàng th ng m i đ u c g ng t ng c ng kh n ng huy đ ng ti n g i t các khách hàng trong n n kinh t

1.2.2.ăCácălo iăhìnhăti năg i

1.2.2.1.ăTi năg iăkhôngăk ăh n

th yêu c u ngân hàng trích ti n t tài kho n c a mình đ chi tr cho ng i đ c h ng

chính c a ng i g i ti n là nh m đ m b o an toàn v tài s n và th c hi n các kho n

thanh toán qua ngân hàng, do v y nó th ng đ c g i là ti n g i thanh toán nhi u

n c ph n l n các giao d ch thanh toán thông qua tài kho n ti n g i thanh toán đ c

hành Séc i v i ngân hàng thì kho n ti n g i không k h n này ngân hàng ch ph i

ngân hàng G m hai hình th c huy đ ng:

 Huy đ ng qua tài kho n ti n g i phi giao d ch: ngu n v n trên tài kho n ti n g i

không có quy n phát hành Séc cho nhu c u thanh toán

 Huy đ ng qua tài kho n giao d ch c a khách hàng: đây là kho n ti n g i mà

ng i m tài kho n có quy n s d ng nh ng công c thanh toán c a Ngân hàng

đ ph c v cho ho t đ ng c a mình nh : U nhi m chi, U nhi m thu, Séc các

lo i, th chuy n ti n… ng i ta g i đây là tài kho n có th phát hành Séc

Các ngân hàng th ng yêu c u duy trì m t s d t i thi u trên tài kho n, tr ng

thi u quy đ nh thì ch tài kho n còn ph i tr phí duy trì tài kho n cho ngân hàng Ph i

tr phí d ch v thanh toán hay không là tùy vào quy đ nh c a ngân hàng đ i v i t ng

lo i hình d ch v thanh toán

nh m đ m b o an toàn cho kho n ti n và th c hi n các ho t đ ng thanh toán qua ngân hàng Chính vì v y mà lo i ti n g i này còn đ c g i là ti n g i thanh toán và là m t

1.2.2.2.ăTi năg iăcóăk ăh n

ngân hàng có th s d ng ph n l n s d này đ cho vay trung và dài h n ph thu c vào th i h n c a ti n g i N u ngu n v n này chi m t tr ng l n trong t ng ngu n v n

doanh

m i có các lo i k h n tu n/tháng/n m V i m i k h n khác nhau, ngân hàng áp d ng các lãi su t khác nhau, thông th ng th i h n càng dài thì lãi su t càng cao Theo đúng nguyên t c khách hàng ch có th rút ti n g i lo i này theo đúng quy đ nh, tuy nhiên đ nâng cao uy tín và ch t l ng ph c v , lôi kéo khách hàng, ngân hàng cho phép khách hàng rút tr c th i h n nh ng v i đi u ki n h ng lãi su t th p h n

1.2.2.3.ăTi năg iăti tăki m

Ti n g i ti t ki m là lo i ti n c a dân c g i vào ngân hàng nh m m c đích

h ng lãi Hình th c ph bi n nh t và c đi n nh t là lo i ti n g i ti t ki m có th ,

ng i g i ti n đ c ngân hàng c p cho m t th dùng đ ghi s ti n g i vào và rút ra

i v i khách hàng: Ch c a các kho n ti n g i ti t ki m thông th ng là các cá nhân và h gia đình H g i vào ngân hàng nh ng kho n thu nh p ch a c n thi t s

d ng đ n th i đi m hi n t i vì nhu c u ti t ki m và có th chi dùng trong t ng lai

i u h quan tâm tr c h t là l i t c h đ c h ng, d i d ng ti n lãi ngân hàng tr

ho c có th bao g m c chênh l ch giá n u nh nh ng kho n này đ c thi t k d i

d ng các h p đ ng đ tiêu chu n trao đ i r ng rãi trên th tr ng

i v i ngân hàng: ti n g i ti t ki m là ngu n v n n đ nh, nó cho phép các ngân hàng th ng m i ch đ ng trong vi c đ u t vào ho t đ ng sinh l i Tuy nhiên, do đa

chúng cao nên chi phí thu hút ngu n v n này th ng l n h n so v i ti n g i thanh toán M t ph n do tâm lý c a ng i ph ng ông nói chung và ng i Vi t Nam nói riêng là luôn ph i có m t l ng ti n nh t đ nh s n có trong nhà phòng khi có vi c c n dùng đ n N m b t đ c tâm lý ng i dân nh v y, các ngân hàng th ng m i c ng đa

d ng hoá các s n ph m huy đ ng v k h n, ph ng th c huy đ ng, v cách th c tính lãi Các m c lãi su t t ng ng v i t ng k h n g i đ c các ngân hàng th ng m i công b c th theo t ng th i k

khai thác tri t đ th tr ng đ y ti m n ng này, vi c phân chia các kho n ti n

g m hai lo i sau:

 Ti n g i ti t ki m không k h n: là lo i ti n g i mà khách hàng có th g i ti n vào nhi u l n và rút ra b t c lúc nào Ph n l n khách hàng g i ti n không k

h n là do ch a xác đ nh đ c nhu c u chi tiêu c th trong t ng lai, nh ng l i

 Ti n g i ti t ki m có k h n: là kho n ti n mà khách hàng chi đ c rút ra khi

đ n h n thanh toán Trên th c t đ thu hút khách hàng, ngân hàng v n cho phép khách hàng rút tr c h n v i đi u ki n h ng lãi su t th p (th ng b ng m c

1.2.2.4.ăTi năg iăkhác

Ngoài ra, ngân hàng còn có các kho n ti n g i khác nh : ti n g i ký qu , ti n g i

v n chuyên dùng, ti n g i c a Kho b c Nhà n c, ti n g i c a các T ch c đoàn th xã

d ng có th g i ti n t i ngân hàng Tuy nhiên, quy mô ngu n ti n g i này th ng không l n và ít đ c ti n hành ph bi n

1.2.3.ăVaiătròăc aăho tăđ ngăhuyăđ ngăti năg i

1.2.3.1.ă iăv iăkháchăhƠngă

hàng s d ng K c hình th c ti n g i không k h n v i m c đích thanh toán thì

khách hàng v n có th tìm ki m l i nhu n qua vi c ngân hàng s chi tr lãi cho s d bình quân c a h g i t i ngân hàng

r i: Ti n g i t i tài kho n ngân hàng s giúp khách hàng tránh đ c các r i ro m t

tr m, cháy n ,… Tuy nhiên, các ngân hàng th ng m i c ng c n ph i chú tr ng công tác b o m t và nâng cao kh n ng ki m tra, ki m soát đ phòng ch ng r i ro đ o đ c

và t i ph m công ngh thông tin ngày càng tinh vi

- Ti p c n đ c các d ch v ti n ích c a ngân hàng: N u khách hàng th ng xuyên s d ng các s n ph m ti n g i c a ngân hàng th ng m i và th c hi n giao d ch qua tài kho n ngân hàng thì n ng l c tài chính c a h s minh b ch h n và d dàng ti p

c n các d ch v khác nh : th tín d ng, c p tín d ng khi khách hàng c n v n cho s n

xu t, tiêu dùng và nh n đ c nhi u u đãi trong các chi n d ch ch m sóc khách hàng

c a ngân hàng th ng m i

1.2.3.2.ă iăv iăn năkinhăt

- Kênh chu chuy n v n đ thúc đ y phát tri n kinh t : Ho t đ ng huy đ ng ti n

ng i thi u v n nh m t o ra l i nhu n, thúc đ y n n kinh t phát tri n H n n a, ho t

đ ng c a ngân hàng th ng m i c ng góp ph n gi m thi u chi phí cho c ng i đ u t

và ng i đi vay t đó nâng cao hi u qu s d ng v n c a n n kinh t

- T o ra công c đ góp ph n th c hi n đi u hành chính sách ti n t : Khi ngân hàng th ng m i huy đ ng ti n g i, th c hi n cho vay và cung ng d ch v thanh toán,

nó đã th c hi n ch c n ng t o ti n c a mình Tuy nhiên, ngu n v n t huy đ ng ti n

g i là đ i t ng ph i đ c d tr b t bu c theo quy đ nh Trong tr ng h p n n kinh

công c đ h n ch kh n ng t o ti n c a ngân hàng th ng m i, t đó góp ph n ki m soát l m phát sao cho có l i nh t đ i v i chính sách phát tri n c a n n kinh t

- Cung c p hàng hóa cho th tr ng tài chính: Các s n ph m huy đ ng ti n g i

c a ngân hàng th ng m i đã t o ra các lo i gi y t có giá nh : Th ti n g i, Th ti t

ki m… góp ph n làm phong phú thêm các lo i hàng hóa cho th tr ng tài chính

1.2.3.3.ă iăv iăNgơnăhƠngăth ngăm i

- T o ngu n v n ch l c cho ho t đ ng kinh doanh: Không có nghi p v huy

đ ng ti n g i, ngân hàng th ng m i s không đ ngu n v n tài tr cho ho t đ ng c a mình Ho t đ ng huy đ ng ti n g i c a khách hàng chính là kênh t o ra ngu n v n l n

nh t đ i v i m i ngân hàng th ng m i, ngu n v n này th ng l n g p nhi u l n v n

ti n đ ng lo t rút ti n g i Do đó, m i ngân hàng th ng m i luôn c n có k ho ch huy

đ ng ti n g i và s d ng đ kinh doanh m t cách h p lý và hi u qu

có th phát tri n thêm nhi u lo i hình d ch v m i, tham gia vào các ho t đ ng khác

nh liên doanh liên k t, đ u t trên th tr ng v n, th tr ng ti n t …

- o l ng uy tín và th ng hi u: Thông qua nghi p v huy đ ng v n, ngân hàng

th ng m i có th đo l ng đ c uy tín c ng nh s tín nhi m c a khách hàng đ i v i ngân hàng T đó ngân hàng th ng m i có bi n pháp không ng ng hoàn thi n ho t

đ ng huy đ ng v n đ gi v ng và m r ng quan h v i khách hàng

1.3.ăCácăy uăt ă nhăh ngăđ năhuyăđ ngăti năg iăt iăcácăNHTM

Ho t đ ng huy đ ng ti n g i là m t ho t đ ng quan tr ng c a ngân hàng th ng

m i và đã có nhi u nghiên c u phân tích các y u t nh h ng đ n huy đ ng ti n g i,

đ c bi t là t i các qu c gia đang phát tri n Cho dù là đ c ti n hành v i nhi u ph ng pháp khác nhau: đ nh tính, đ nh l ng hay k t h p c đ nh l ng và đ nh tính thì các nghiên c u đ u th a nh n ho t đ ng huy đ ng ti n g i ch u nh h ng c a c các y u

t bên trong và môi tr ng bên ngoài ngân hàng

1.3.1.ăCácăy uăt ăbênătrong

1.3.1.1.ăQuyămôăvƠăm ngăl iăho tăđ ng

Quarshie Joseph (2011) nghiên c u nâng cao hi u qu huy đ ng ti n g i t i

đó h ngày càng có kh n ng ti t ki m, tuy nhiên h l i thi u ph ng ti n đ làm đi u

đó T nghiên c u tác gi khuy n ngh r ng m r ng quy mô bao ph c a các d ch v tài chính là chìa khóa đ nâng cao kh n ng huy đ ng ti n g i

Erna Rachmawati và Ekki Syamsulhakim (2004) nghiên c u v các y u t nh

h ng đ n huy đ ng ti n g i c a ngân hàng h i giáo t i Indonesia, các bi n đ c ki m

đ nh là GDP, s l ng chi nhánh c a ngân hàng, t l l i nhu n ti n g i và lãi su t th

tr ng K t qu nghiên c u đã cho th y s l ng chi nhánh c a ngân hàng (quy mô ngân hàng) và t l l i nhu n ti n g i th c s có nh h ng đáng k đ n huy đ ng ti n

T đó có th th y vi c phát tri n m ng l i ho t đ ng c a ngân hàng là m t trong

phát tri n kinh doanh mà c th là phát tri n ngu n v n t huy đ ng ti n g i, các

đi m giao d ch nhi u s t o thu n l i cho khách hàng s d ng các s n ph m, d ch v

c a ngân hàng i đôi v i m ng l i ho t đ ng, vi c các NHTM ng d ng công ngh

hi n đ i vào ho t đ ng, đ c bi t là khâu thanh toán c ng t o đi u ki n cho v n luân

chuy n nhanh, ti n l i và đ m b o an toàn cho khách hàng trong vi c g i/rút ti n và

khuy n khích khách hàng s d ng các d ch v ti n g i và thanh toán c a ngân hàng T

l thanh toán không dùng ti n m t t ng lên thì ngân hàng s thu hút đ c càng nhi u các kho n ti n nhàn r i trong n n kinh t và góp ph n làm gi m chi phí in n, b o

hình nh ngân hàng có ti m l c và kh n ng tài chính trong m t khách hàng giúp khách hàng yên tâm khi g i ti n vào ngân hàng

1.3.1.2.ăLưiăsu tăhuyăđ ng

Haron và Ahmad (2000), tin r ng ng i g i ti n v n đ c thúc đ y b i l i nhu n

S d ng mô hình Adaptive Expectation Model (AEM) đ ki m đ nh, các tác gi nh n

th y ng i g i ti n t i Malaysia th c s đ c thúc đ y b i lãi su t ti n g i mà h nh n

đ c

nhiên đi u đ u tiên mà b t k m t cá nhân hay t ch c kinh t nào c ng mu n tham

nhà đâu t chuy n s v n c a mình vào kênh ti n g i nh m đa d ng kênh đ u t có r i

Ngân hàng có th s d ng lãi su t nh là m t công c trong vi c huy đ ng ti n g i và thay đ i c c u ti n g i Tuy nhiên, công c lãi su t c ng có nh ng h n ch c a nó b i

vì nó chính là chi phí mà ngân hàng ph i tr , khi chi phí quá cao thì l i nhu n t t y u

ngân hàng luôn có chính sách c nh tranh r t sát sao v i nhau, có th nói r ng v i

nh ng ngân hàng có ti m l c, quy mô t ng đ ng nhau thì lãi su t là t ng t nhau,

hi m khi có s khác bi t ho c chênh l ch không đáng k

1.3.1.3.ăChi năl căhuyăđ ngăc aăNHTM

M i Ngân hàng đ u t ho ch đ nh cho mình m t chi n l c huy đ ng phù h p

v i các đi u ki n riêng c a ngân hàng nh m phát huy đ c các đi m m nh và h n ch

đ c các đi m y u Chi n l c huy đ ng có tính ch t quy t đ nh t i k t qu huy đ ng

v n và s d ng v n N u có k ho ch m r ng kinh doanh thì ngân hàng ph i có k

ho ch gia t ng huy đ ng ti n g i đ tìm ki m đ c ngu n v n t ng ng Ng c l i, trong tr ng h p k ho ch kinh doanh g p h n ch thì ngân hàng s có k ho ch huy

đ ng m t l ng v n v a đ đ t i đa hoá hi u qu s d ng v n ng th i, trong chi n

l c huy đ ng các ngân hàng c ng quan tâm đ n chi phí v n mà ngân hàng ph i chi

1.3.1.4.ăUyătínăvƠăth ngăhi u

ch n ngân hàng g i ti n c a khách hàng b ng vi c ng d ng mô hình phân tích nhân t

hàng th hi n qua t c đ x lý giao d ch

M i ngân hàng luôn quan tâm đ n vi c t o hình nh riêng c a mình trong lòng khách hàng, b i vì m t ngân hàng l n, có uy tín s có l i th h n trong các ho t đ ng ngân hàng nói chung và ho t đ ng huy đ ng ti n g i nói riêng S tin t ng c a khách hàng s giúp cho ngân hàng có kh n ng n đ nh kh i l ng v n huy đ ng và ti t ki m chi phí huy đ ng t đó giúp ngân hàng ch đ ng h n trong kinh doanh B dày l ch s

c a khách hàng t đó lôi kéo đ c khách hàng đ n quan h giao d ch v i mình, ng c

l i nh ng hành vi vì m c đích l i nhu n mà xem nh uy tín ho t đ ng chính là cách

mình cho m t t ch c nh v y

Bên c nh uy tín ngân hàng thì chi n l c truy n thông, qu ng bá th ng hi u

c ng mang l i l i th cho ngân hàng trong vi c thu hút ti n g i Khách hàng không th

Nh v y, uy tín và th ng hi u t t s mang l i nhi u thu n l i cho ngân hàng trong

vi c nâng cao kh n ng huy đ ng ti n g i

1.3.1.5.ăCh tăl ngăđ iăng ănhơnăs

thù nh ngân hàng M t đ i ng nhân s gi i có k n ng nghi p v cao, thái đ ng x chuyên nghi p giúp ngân hàng v n hành h th ng có hi u qu và t o n t ng m nh cho khách hàng, thu hút h duy trì m i quan h v i ngân hàng M t khác, đ i ng nhân

s có ch t l ng c ng mang l i k t qu tr c ti p thông qua vi c hoàn thành t t các ch tiêu đ ra, gây d ng đ c m i quan h r ng và lôi kéo đ c khách hàng khi c nh tranh

v i các đ i th khác trên th tr ng

1.3.1.6.ăCh tăl ng, ti năíchăvƠăm căđ ăđaăd ngăc aăs năph măd chăv

các s n ph m d ch v cung c p cho khách hàng th hi n qua tính h p lý, hi u qu , l i ích cho khách hàng khi s d ng s n ph m, th i gian x lý giao d ch ng n và th t c

đ c đ n gi n hóa Bên c nh đó là các giá tr gia t ng nh ti n ích giao d ch t i nhà, rút

l ng s n ph m d ch v càng cao s càng làm t ng m c đ hài lòng c a khách hàng, t

đó ngân hàng s thu hút đ c ngày càng nhi u ngu n v n ti n g i

Trên th c t nhu c u c a m i khách hàng khi đ n ngân hàng giao d ch là r t khác

góp ph n nâng cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n M t ngân hàng có các hình th c

huy đ ng và k h n huy đ ng ti n g i phong phú, linh ho t, thu n ti n h n s có s c thu hút khách hàng m i và duy trì nh ng khách hàng hi n có h n nh ng ngân hàng khác M t khác, s n ph m huy đ ng ti n g i phong phú c ng là đi u ki n đ thu hút

toàn và gi m đ c chi phí huy đ ng nh m nâng cao hi u qu ho t đ ng

1.3.2.ăCácăy uăt ăbênăngoƠi

1.3.2.1.ăS ăphátătri năc aăn năkinhăt

đ ng ti n g i r t th p B Tây và Gi i Gaza, k t qu tìm ra các nguyên nhân: lãi su t

đ c bi t là bên ngoài các thành ph l n B Tây và gi i Gaza

Nh v y có th th y r ng tình tr ng phát tri n c a n n kinh t là m t nhân t v

mô có tác đ ng tr c ti p đ n ho t đ ng c a NHTM nói chung và đ n ho t đ ng huy

đ ng ti n g i nói riêng Khi n n kinh t phát tri n n đ nh, ho t đ ng s n xu t kinh doanh phát tri n, thúc đ y gia t ng c a c i cho xã h i và gia t ng ngu n v n cho n n

h ng g i ti t ki m nhi u h n ng th i v i nhu c u s d ng v n t ng lên, ngân hàng

có th m r ng kh i l ng tín d ng b ng cách t ng lãi su t huy đ ng nh m kích thích

ng i dân g i ti n vào Ngân hàng đ t o ngu n v n cho vay Ng c l i, khi n n kinh

t lâm vào tình tr ng suy thoái, thu nh p th c t c a ng i lao đ ng gi m và ngày càng

bi n đ ng, đi u này s làm gi m lòng tin c a khách hàng vào s n đ nh c a đ ng ti n

h n n a khi thu nh p th p thì l ng ti n nhàn r i trong toàn n n kinh t s gi m xu ng

mà l ng ti n dân c đã g i vào h th ng ngân hàng c ng có nguy s b rút ra đ tiêu dùng

1.3.2.3.ăChínhăsáchăti năt ăc aăNHNN

lãi su t tr n, t l d tr b t bu c…đi u này s t o đi u ki n cho các ngân hàng m

r ng quy mô huy đ ng ti n g i ho c bu c ph i thu h p quy mô huy đ ng

Khi NHNN ban hành chính sách ti n t th t ch t v i c ng c d tr b t bu c t ng cao chính là tác đ ng tr c ti p đ n chi phí v n c a ngân hàng th ng m i, bu c ngân hàng th ng m i ph i xem xét duy trì quy mô huy đ ng ti n g i m c h p lý nh m

hàng th ng m i c ng c n ch p hành đ y đ m c dù có th v i m c lãi su t quy đ nh

s làm ng i g i ti n c m th y không hài lòng và rút v n kh i kênh đ u t vào ti n

g i

1.3.2.4.ăS ăphátătri năc aăh ăth ngăcôngăngh ăthôngătin

Công ngh thông tin phát tri n c c k nhanh chóng giúp cho m i đ i t ng trong

xã h i có th ti p c n và s d ng nh ng ti n b công ngh c a nó, ngày nay ng i ta

có th ti n hành m i giao d ch th ng m i qua email, internet b ng vi c mua s m tr c tuy n, đ t hàng tr c tuy n… t đó thúc đ y nhu c u thanh toán tr c tuy n N m b t

thu hút ti n g i nh : thanh toán tr c tuy n, chuy n ti n tr c tuy n qua

tuy n mà không c n ph i đ n ngân hàng đ giao d ch tr c ti p nh tr c đây

Nh v y, s ti n b công ngh đã t o ra nhi u nhu c u m i c a khách hàng và

đ ng hành v i nó là hàng lo t s n ph m, d ch v m i giúp cho các ngân hàng gia t ng

kh n ng huy đ ng ti n g i

1.4.ăCácătiêuăchíăđánhăgiáăm ăr ngăho tăđ ngăhuyăđ ngăv năti năg i

1.4.1.ăQuyămôăti năg iăt ngătr ng

v quy mô cho vay, đ u t , góp ph n t ng l i nhu n, nâng cao hi u qu kinh doanh c a ngân hàng N u quy mô ngu n v n ti n g i c a ngân hàng t ng lên thì ch ng t ngân hàng m r ng đ c ho t đ ng huy đ ng ti n g i c a mình, ng c l i n u ngân hàng huy đ ng ti n g i kém hi u qu và đánh m t th ph n thì quy mô ngu n v n ti n g i s

b thu h p

Trên th c t m i ngân hàng đ u c n xây d ng cho mình chi n l c huy đ ng

v n ti n g i trong t ng th i k đ tri n khai ho t đ ng m t cách hi u qu Quy mô

Quy mô ti n g i c tính = (T ng thu nh p dân c – tiêu dùng c tính – đ u t c tính – r i ro t n th t c tính) x T l ti t ki m t i ngân hàng c tính x Th ph n c a ngân hàng c tính

1.4.2.ăTh ăph năhuyăđ ngăti năg iăgiaăt ng

gia t ng quy mô ngu n v n ti n g i, các ngân hàng c n ph i gia t ng th

1.4.3.ăT căđ ăt ngătr ngăngu năv năti năg i

Là ch tiêu ph n ánh t c đ t ng tr ng ti n g i huy đ ng đ c c a ngân hàng so

T c đ t ng tr ng huy đ ng ti n g i cao cho th y ngân hàng đã ho t đ ng khá

t t trong công tác huy đ ng v n Tuy nhiên c ng c n ph i l u ý r ng đ i v i các ngân hàng th ng m i có quy mô l n thì t c đ t ng tr ng th ng th p h n so v i các ngân hàng có quy mô nh , nh ng k t qu huy đ ng theo giá tr tuy t đ i mà ngân hàng có quy mô l n đ t đ c cao g p nhi u l n so v i các ngân hàng có quy mô nh Do đó,

ch tiêu này ch ph n ánh t t khi xem xét riêng l cho t ng ngân hàng ho c các ngân hàng có quy mô t ng đ ng v i nhau

1.4.4.ăT ngătr ngăv ăt ătr ngăv năti năg iătrongăt ngăngu năv năhuyăđ ng

ngu n khác nhau nh : huy đ ng ti n g i, đi vay t ch c tín d ng khác ho c ngân hàng nhà n c, phát hành gi y t có giá… nh ng quan tr ng nh t là ngu n v n t huy đ ng

khác

Huy đ ng ti n g i t ng tr ng t t s khi n cho ngân hàng có ngu n v n d i dào,

ch đ ng trong vi c s d ng v n và h n ch vi c ph i tìm ki m các ngu n v n khác

th ng có chi phí cao h n i u này s khi n cho t tr ng v n ti n g i trong t ng

1.4.5.ăS ăđaăd ngăc aăcácăs năph m,ăd chăv ăti năg i

Phát tri n ngày càng nhi u các s n ph m, d ch v huy đ ng ti n g i m i nh m

t ng đ c s l ng khách hàng giao d ch v i mình, đây chính là ti n đ đ ngân hàng

có th thu hút thêm ti n g i c a các khách hàng M t ngân hàng có nhi u s n ph m đa

d ng và gia t ng đ c s l ng khách hàng m c tiêu s chi m l nh đ c th tr ng và

1.5.ăBƠiăh căkinhănghi măt ăcácăn căkhácătrênăth ăgi i

1.5.1.ăBƠiăh căkinhănghi măt ăNh tăB n

- Phát tri n s n ph m ngân hàng tr c tuy n: Nh t B n là m t qu c gia có n n

t ng công ngh phát tri n hàng đ u th gi i, s phát tri n c a công ngh thông tin và

vi n thông cho phép dân c qu c gia này s d ng các thi t b liên l c thông minh m t cách ph bi n, h tr truy n d li u t c đ cao và truy c p internet h t s c d dàng

N m 2008, Jinbun Bank đ c thành l p t liên doanh c a Bank of Tokyo – Mitsubishi UFJ và công ty vi n thông KDDI, cung c p đ y đ các s n ph m, d ch v ngân hàng

ch trên đi n tho i di đ ng và có th nói đây là ngân hàng ho t đ ng hoàn toàn tr c

khách hàng, ti t ki m th i gian và chi phí cho các bên giao d ch, nhanh chóng thu hút

đ c m t l ng l n khách hàng s d ng s n ph m d ch v c a ngân hàng T đó t o

c s cho ho t đ ng huy đ ng ti n g i nói riêng và ho t đ ng kinh doanh chung c a Jinbun bank đ t đ c hi u qu t t

T kinh nghi m th c t này có th th y r ng đ ng hành v i s phát tri n c a công ngh thông tin, các ngân hàng c n ph i phát tri n s n s n ph m, d ch v c a mình có hàm

l ng công ngh cao đ ho t đ ng hi u qu và đáp ng t t nhu c u khách hàng

- Phát tri n ho t đ ng bán l đ gia t ng tài kho n khách hàng, góp ph n nâng

Nh t B n là m t t p đoàn có l ch s phát tri n lâu đ i và có v trí hàng đ u trên th gi i

hi n nay, do đó kinh nghi m kinh doanh và các gi i pháp phát tri n ho t đ ng c a

khách hàng trên th tr ng đ u là khách hàng ti m n ng trong khi đó r t nhi u ng i trong s h l i ch a s d ng tài kho n ngân hàng, phát tri n d ch v tài chính ngân hàng bán l s giúp gia t ng s l ng khách hàng, gia t ng s l ng tài kho n và t đó góp ph n gia t ng ngu n huy đ ng ti n g i Kinh nghi m c a SMBC c ng cho th y ngân hàng c n không ng ng tìm ki m và khai thác th tr ng ti m n ng đ m r ng th

- Phát tri n mô hình chuy n m ch t p trung: M ng l i các máy rút ti n t đ ng

và h th ng máy giao d ch t đ ng đã hình thành t i Nh t B n t nh ng n m 90 c a

hàng c a t ng ngân hàng riêng l Nh ng vi c v n hành các h th ng riêng l c a t ng ngân hàng l i d n đ n nh ng h n ch trong vi c s d ng d ch v cho chính các khách hàng c a ngân hàng vì các h n ch v m ng l i giao d ch, s l ng máy rút ti n…

v n, đ ng th i đ c t gi m chi phí và đáp ng t t h n nhu c u c a khách hàng các ngân hàng Nh t B n đã th a thu n thi t l p h th ng chuy n m ch t p trung th h m i

có th liên k t ho t đ ng thanh toán và giao d ch th t đ ng gi a t t c các thành viên

ti n ích cho khách hàng K t qu cho th y các ngân hàng Nh t B n đã r t thành công

v i mô hình chuy n m ch t p trung, s l ng tài kho n c a khách hàng gia t ng, ho t

đ ng thanh toán thu n l i góp ph n gia t ng ngu n v n ti n g i c a khách hàng

1.5.2.ăBƠiăh căkinhănghi măt ăngơnăhƠngăAustraliaă(ANZăBank)

Trong giai đo n nh ng n m 2001-2004 và t n m 2008 tr l i đây n n kinh t

gi i có nh ng di n bi n b t l i: suy gi m kinh t , kh ng ho ng n công… nh h ng không nh đ n ho t đ ng c a ngành ngân hàng trên th gi i Trong giai đo n này, lãi

su t có nh ng bi n đ ng r t khó l ng, khi C c d tr liên bang M c t gi m lãi su t

đ ng n ch n suy thoái kinh t , bu c các ngân hàng ph i đi u ch nh gi m lãi su t huy

đ ng ngo i t Trong b i c nh t giá gi a đô la Úc và đô la M khá n đ nh, ANZ nh n

đ nh ngu n v n huy đ ng s s t gi m do s s t gi m lãi su t đ i phó v i tình

hu ng này ANZ đã ngay l p t c đ ra các chi n l c hành đ ng c th : xây d ng k

ho ch huy đ ng v n trong ng n h n và dài h n, nghiên c u đ a ra s n ph m huy đ ng

hút ti n g i các th tr ng đang phát tri n m nh và ít ch u tác đ ng c a suy thoái…

Hi n nay, các ngân hàng th ng m i Vi t Nam c ng đang đ ng tr c nh ng khó kh n và thách th c r t l n, đòi h i m i ngân hàng ph i nhanh chóng thích nghi,

đ ng th i c ng c n thay đ i linh ho t v i th tr ng đ chi m đ c v trí trên th

tr ng kinh doanh ngày càng c nh tranh gay g t

K TăLU NăCH NGă1

Trong ch ng 1 ch y u gi i thi u s l c l i v khung lý thuy t v ngân hàng

th ng m i và các ho t đ ng ch y u c a ngân hàng th ng m i, trong đó tr ng tâm đi vào ho t đ ng huy đ ng ti n g i t i các ngân hàng th ng m i thông qua các khái

ni m, đ c đi m, các lo i hình ti n g i và vai trò c a ngu n v n ti n g i t i ngân hàng

th ng m i ng th i tìm hi u v các nhân t nh h ng đ n k t qu huy đ ng ti n

huy đ ng v n ti n g i c a các ngân hàng n c ngoài đ làm c s cho vi c th c hi n các m c tiêu nghiên c u c a đ tài trong nh ng ch ng ti p theo

CH NGă2:ăTH CăTR NGăHO Tă NGăHUYă NGă

NAM

2.1 T ngăquanăh ăth ngăngơnăhƠngăth ngăm i Vi tăNam

2 1.1.ăL chăs ăhìnhăthƠnh

nhà n c Vi t Nam vào n m 1951, tuy nhiên s hình thành các Ngân hàng th ng m i thì còn r t ng n ng i ch trong vòng 23 n m tr l i đây H n hai th p k qua, cùng v i quá trình đ i m i và h i nh p, h th ng ngân hàng th ng m i Vi t Nam đã có nhi u thay đ i quan tr ng, hi n t i h th ng các ngân hàng th ng m i bao g m 05 ngân hàng th ng m i nhà n c và 33 ngân hàng th ng m i c ph n, so v i các ngân hàng trên th gi i và trong khu v c thì các ngân hàng Vi t Nam có quy mô còn r t khiêm

t n Xét v th ph n thì kh i các ngân hàng th ng m i nhà n c v n đang th ng l nh

m và chi m d n l y th ph n t kh i ngân hàng nhà n c

Cùng v i quá trình h i nh p, s xu t hi n c a các ngân hàng n c ngoài và vi c

c nh tranh ngày càng tr nên gay g t, bu c các ngân hàng Vi t Nam ph i tái c u trúc

đ ti p t c phát tri n, nh m h ng t i s phát tri n b n v ng trong quá trình h i nh p kinh t qu c t

2 1.2.ă ôiănétăv ăh ăth ngăNHTMăVi tăNam hi nănay

trình đ i m i và thúc đ y t ng tr ng kinh t , đ y nhanh quá trình công nghi p hoá -

hi n đ i hoá là r t l n Các NHTM không ch ti p t c kh ng đ nh là m t kênh d n v n