Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi khách hàng cá nhân tại Ngân hảng Thương mại Cổ phần Việt Nam thịnh vượng Luận văn thạc sĩ

Các nhân t khách quan bên ngoài Ngân hàng .... V công tác k toán thanh toán ngơn qu .... Nhơn t khách quan ..... Công tác marketing vƠ ch m sóc khách hàng .... Chính sách nhân s ..... du

TR N TH H I Y N

TI N G I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG

TP H CHÍ MINH - N Mă2014

bài nghiên c u c a chính tôi

Các s li u trong lu n v n đ c s d ng trung th c Các thông tin trong lu n

v n đ c l y t nhi u ngu n vƠ đ c ghi chú chi ti t v ngu n l y thông tin

Lu n v n nƠy ch a bao gi đ c n p đ nh n b t k b ng c p nào t i các

tr ng đ i h c ho c c s đƠo t o khác

TP.H Chí Minh, tháng 10 n m 2014

Tác gi lu năv n

TR N TH H I Y N

M C L C

Trang ph bìa

L i cam đoan

M c l c

Danh m c ch vi t t t

Danh m c các b ng bi u

Danh m c các đ th

Ph n m đ u

Ch ngă1:ăT NG QUAN V NGHI P V HUYă NG V N TI N G I

KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T IăNGỂNăHĨNGăTH NGăM I 1

1.1 Nh ng v n đ chung v huy đ ng v n ti n g i khách hàng cá nhân c a NHTM 1

1.1.1 Khái ni m ti n g i khách hƠng cá nhơn vƠ huy đ ng v n ti n g i khách hàng cá nhân 1

1.1.2 Các hình th c huy đ ng v n ti n g i khách hàng cá nhân c a NHTM1 1.1.2.1 Theo m c đích 1

1.1.2.2 Theo k h n g i 2

1.1.2.3 Theo lo i ti n g i 3

1.1.3 Vai trò c a vi c huy đ ng v n ti n g i khách hàng cá nhân 3

1.2 Hi u qu huy đ ng v n ti n g i KHCN c a NHTM 4

1.2.1.Khái ni m hi u qu huy đ ng v n ti n g i KHCN 4

1.2.2 Các ch tiêu đánh giá hi u qu huy đ ng v n ti n g i khách hàng cá nhân 5

1.2.2.1 Kh i l ng v n và t c đ t ng tr ng c a v n ti n g i huy đ ng KHCN 5

1.2.2.2 đa d ng hóa các hình th c huy đ ng ti n g i 7

1.2.2.3 Chi phí huy đ ng v n ti n g i khách hàng cá nhân 9

1.2.2.4 Cơn đ i gi a huy đ ng v n ti n g i KHCN và s d ng v n ti n g i huy đ ng KHCN 13

1.2.3 Các nhân t nh h ng đ n hi u qu huy đ ng v n ti n g i khách hàng

cá nhân c a NHTM 15

1.2.3.1 Các nhân t ch quan (thu c v Ngân hàng) 15

1.2.3.2 Các nhân t khách quan (bên ngoài Ngân hàng) 19

K TăLU NăCH NGă1 22

Ch ngă2:ăTH C TR NGăHUYă NG V N TI N G I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NHăV NG (VPBANK) 23 2.1 Gi i thi u v Ngơn hƠng Th ng M i C Ph n Vi t Nam Th nh V ng (VPBank) 23

2.1.1 Thông tin t ng quan 23

2.1.2 C c u t ch c c a VPBank 26

2.1.3 Tình hình ho t đ ng c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng t n m 2011 đ n nay 27

2.1.3.1 V công tác huy đ ng v n 27

2.1.3.2 V công tác cho vay 29

2.1.3.3 V công tác k toán thanh toán ngơn qu 31

2.1.3.4 V công tác ki m toán n i b 32

2.1.3.5 V k t qu ho t đ ng kinh doanh 32

2.1.4 Nh ng nhân t nh h ng đ n ho t đ ng huy đ ng v n ti n g i khách hàng cá nhân c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng 36

2.1.4.1.Nhân t ch quan 36

2.1.4.1.1 Chi n l c kinh doanh c a Ngân hàng 36

2.1.4.1.2 Các hình th c huy đ ng v n 37

2.1.4.1.3 Ch t l ng d ch v 38

2.1.4.1.4 Chính sách lƣi su t: 39

2.1.4.1.5 Ho t đ ng marketing c a Ngân hàng 39

2.1.4.1.6 M c đ thâm niên và uy tín c a VPBank 39

2.1.4.2 Nhơn t khách quan 40

2.1.4.2.1 Tình hình chính tr -kinh t -xƣ h i: 40

2.1.4.2.2 Chính sách lãi su t c a NHNN 40

2.1.4.2.3 Môi tr ng c nh tranh 41

2.1.4.2.4 Ho t đ ng tái c c u trong l nh v c Ngơn hàng 41

2.1.4.2.5 Y u t ti t ki m c a dơn c 43

2.2 Th c tr ng huy đ ng v n ti n g i KH cá nhân t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng 43

2.2.1 T c đ t ng tr ng ngu n v n huy đ ng 43

2.2.2 C c u ngu n v n huy đ ng ti n g i khách hàng cá nhân 47

2.2.2.1 C c u ti n g i khách hàng cá nhân phân theo lo i ti n t 47

2.2.2.2 C c u ti n g i khách hàng cá nhân phân theo k h n 48

2.2.3 Chi phí huy đ ng v n ti n g i 53

2.2.4 S t ng quan gi a v n ti n g i huy đ ng vƠ cho vay t i VPBank 57

2.2.5 Kh o sát ý ki n khách hƠng v ho t đ ng huy đ ng ti n g i KHCN t i VPBank 61

2.3 Nh n xét chung 64

2.3.1 V tình hình huy đ ng v n ti n g i KHCN 64

2.3.2 V công tác s d ng v n ti n g i KHCN 65

K TăLU NăCH NGă2 66

Ch ngă 3:ă GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HUYă NG V N TI N G I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NHăV NG 69

3.1 nh h ng trong công tác huy đ ng v n ti n g i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng 67

3.1.1 C h i vƠ thách th c 67

3.1.1.1 C h i: 67

3.1.1.2 Thách th c 68

3.1.2 nh h ng trong công tác huy đ ng v n ti n g i khách hƠng cá nhơn 69

3.1.3 nh h ng trong công tác s d ng v n ti n g i khách hƠng cá nhân 69

3.1.4 M t s m c tiêu c n đ t trong th i gian t i 69

3.2 Gi i pháp nâng cao hi u qu huy đ ng v n ti n g i khách hàng cá nhân t i

Ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng 70

3.2.1 M r ng quy mô, nâng cao t c đ t ng tr ng n đ nh cho ngu n v n huy đ ng ti n g i khách hàng cá nhân 70

3.2.2 Ph i h p bán chéo s n ph m 74

3.2.3 Công tác marketing vƠ ch m sóc khách hàng 74

3.2.4 Chính sách nhân s 75

3.2.5 C i ti n công tác thanh toán 77

3.2.6 Gi i pháp v c c u ti n g i 78

3.2.7 Gi i pháp cơn đ i gi a ti n g i huy đ ng vƠ cho vay: 79

3.2.8 Gi i pháp v chi phí huy đ ng v n (Chính sách lƣi su t) 80

K TăLU NăCH NGă3 81

DANH M C TÀI LI U THAM KH O 82

PH L C 1 85

PH L C 2 86

PH L C 3 87

PH L C 4 88

B ng 2.3: Tình hình n quá h n/T ng d n t i VPBank t 2011 đ n 2013 31

B ng 2.4: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a VPBank t n m 2011 đ n n m 2013 32

B ng 2.5: Ngu n v n huy đ ng qua các n m 2011, 2012, 2013 45

B ng 2.6: So sánh ngu n v n ti n g i KHCN gi a VPBank; Maritime Bank; ACB

B ng 2.10: Chi phí tr lãi ti n g i KHCN c a VPBank 56

B ng 2.11: T l ngu n v n ng n h n đ cho vay trung, dài h n t i VPBank 60

B ng 2.12a: T ng quan gi a ti n g i huy đ ng vƠ cho vay theo k h n t i

VPBank 61

B ng 2.12b: So sánh t ng quan c c u k h n gi a v n huy đ ng ti n g i KHCN

và cho vay KHCN 62

th 2.1b: C c u v n huy đ ng t khách hàng 28

th 2.2: D n cho vay t i VPBank t n m 2011 đ n n m 2013 30

th 2.3: Ngu n v n huy đ ng ti n g i c a VPBank t 2011 đ n 09.2014 45

th 2.4: So sánh ngu n v n ti n g i KHCN gi a VPBank; Maritime Bank; ACB

AGRIBANK : Ngân hàng Nông Nghi p và Phát tri n Nông Thôn Vi t Nam

BIDV : Ngơn hƠng đ u t vƠ phát tri n Vi t Nam

v n luôn là v n đ đ c u tiên hƠng đ u tr c khi b t đ u m t n m tƠi khóa m i

Vi c phát tri n kinh t xã h i, vi c phát tri n các doanh nghi p ph thu c r t nhi u vào ngu n v n c bi t là các Ngân hàng TMCP, m t ch tài trong th tr ng tài chính, ho t đ ng trong l nh v c kinh doanh ti n t thì v n cƠng đóng m t vai trò h t

s c quan tr ng Ho t đ ng chính c a Ngân hàng TMCP là cho vay, t c là cung c p

v n thu lãi Vì th , đ đáp ng đ nhu c u v n c a th tr ng, Ngân hàng TMCP

ph i huy đ ng v n t bên ngoài Nói cách khác, Ngân hàng mu n t n t i và phát tri n thì vi c huy đ ng v n đóng m t vai trò then ch t

Hi n nay, h u h t các Ngân hƠng TMCP đ u n m trong tình tr ng thi u v n trung, dài h n, g p nhi u khó kh n trong vi c tìm ki m các ngu n v n n đ nh v i chi phí h p lý và phù h p v i nhu c u s d ng v n Do v y, yêu c u v t ng c ng huy đ ng v n v i quy mô ch t l ng cao là h t s c c n thi t cho các Ngân hàng TMCP

Bên c nh đó, n u nh tr c kh ng ho ng kinh t (giai đo n 2008-2012), các Ngân hàng Vi t Nam ch y u t p trung bán buôn và chú tr ng đ i t ng khách hàng doanh nghi p thì thì khó kh n c a kinh t toàn c u và c kinh t Vi t Nam giai

đo n v a qua đƣ khi n các ngân hàng ph i thay đ i chi n l c, đ nh h ng l i chi n

l c ngân hàng bán l Vì th khách hàng cá nhân chính là phân khúc khách hàng

đ c các NHTMCP đ t làm v trí tr ng tâm trong chi n l c kinh doanh

N m trong h th ng các NHTMCP, Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh

V ng (VPBank) c ng đƣ vƠ đang n l c không ng ng đ kh ng đ nh v th c a mình trong công tác huy đ ng v n đáp ng cho nhu c u tín d ng c a n n kinh t ;

đ c bi t lƠ huy đ ng v n t khách hàng cá nhân B ng nh ng gi i pháp c th , ngu n v n huy đ ng ti n g i khách hàng cá nhân c a VPBank đƣ liên t c t ng

tr ng qua các n m v i t c đ khá cao nh ng so v i yêu c u thì nh ng k t qu đ t

đ c còn khá khiêm t n

v n ti n g i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh

V ng”

2 M c tiêu c aăđ tài

tài nghiên c u đ c th c hi n v i m c tiêu:

- Tìm hi u v các lý lu n c b n v ho t đ ng huy đ ng v n ti n g i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng

- Phơn tích, đánh giá th c tr ng nghi p v huy đ ng v n ti n g i khách hàng

cá nhân t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng, th y đ c nh ng thành t u

và nh ng h n ch

- T đó đ a ra gi i pháp nh m nâng cao hi u qu huy đ ng v n ti n g i khách hàng cá nhân t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng

3.ă iăt ng và ph m vi nghiên c u c aăđ tài

- i t ng nghiên c u: các v n đ liên quan đ n ch t l ng huy đ ng v n

ti n g i cá nhân t i Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng t n m 2011 đ n

n m 2013

- Ph m vi nghiên c u: Trên toàn h th ng Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh

V ng

4.ăPh ngăphápănghiên c u c aăđ tài

th c hi n nghiên tác gi s d ng m t s ph ng pháp nghiên c u sau:

- D li u th c p: thu th p m t s tài li u c ng nh thông tin chung v Ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng trên trên website, t p chí…

- D li u s c p: thông qua vi c đi u tra, ph ng v n tr c ti p khách hàng hi n

h u vƠ các khách hƠng ch a giao d ch v i Ngân hàng

- Th ng kê mô t v đ i t ng đi u tra: gi i tính, tu i, ngh nghi p, lo i hình

ti n g i…

ti n g i khách hàng cá nhân và nâng cao hi u qu huy đ ng ngu n v n này

6 K t c u c a lu năv n:ăG mă3ăch ngăv i b c cănh ăsau

Ch ng 1: T NG QUAN V NGHI P V HUY NG V N TI N G I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TH NG M I

Ch ng 2: TH C TR NG HUY NG V N TI N G I KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH V NG

Ch ng 3: GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HUY NG V N TI N

G I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NH

CH NGă1:ăT NG QUAN V NGHI P V HUYă NG V N TI N G I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T IăNGỂNăHĨNGăTH NGăM I

1.1 Nh ng v năđ chung v huyăđ ng v n ti n g i khách hàng cá nhân

c a NHTM

1.1.1 Khái ni m ti n g i kh áchăhƠngăcáănhơnăvƠăhuyăđ ng v n ti n g i khách hàng cá nhân

Theo Quy t đ nh s 1284/2002/Q -NHNN ngày 21/11/2002 c a Th ng đ c Ngơn hƠng NhƠ n c quy đ nh tài kho n ti n g i cá nhân là tài kho n ti n g i có s

d có k h n ho c không k h n do ch tài kho n là m t cá nhơn đ c l p đ ng tên

m tài kho n

Nh v y, ti n g i khách hàng cá nhân là kho n ti n do m t cá nhân đ c l p

g i vào Ngân hàng th ng m i nh m m c đích ph c v các ho t đ ng thanh

 Ti n g i thanh toán (ti n g i không k h n)

Là s ti n mà cá nhân g i vào ngân hàng nh m m c đích giao d ch, thanh toán, chi tr cho các ho t đ ng mua bán hàng hóa, d ch v và các kho n chi phí phát sinh trong kinh doanh Ng i g i có th rút ra b t c lúc nào và Ngân hàng ph i có trách nhi m đáp ng k p th i, đ y đ Do đó lƣi su t áp d ng đ i v i lo i ti n g i nƠy th ng không cao

 Ti n g i ti t ki m:

Ti n g i ti t ki m là kho n ti n c a cá nhơn đ c g i vào tài kho n ti n g i

ti t ki m, đ c xác nh n trên th ti t ki m, đ c h ng lƣi theo quy đ nh c a t

ch c nh n ti n g i ti t ki m vƠ đ c nh n b o hi m theo quy đ nh c a pháp lu t v

b o hi m ti n g i

Bên c nh ph ng th c g i ti t ki m truy n th ng thì ngày nay hình th c g i

ti t ki m tr c tuy n (ti t ki m online) đang ngƠy cƠng ph bi n vƠ đ c nhi u

ng i l a ch n do có m t s u đi m sau: Ng i g i ti n ch c n có tài kho n cá nhân m t i Ngơn hƠng, có đ ng ký s d ng d ch v Internet Banking (d ch v Ngân hƠng đi n t ), cùng m t máy tính có k t n i Internet là có th d dàng chuy n nh ng kho n ti n nhàn r i t tài kho n thanh toán sang tài kho n ti t ki m Hình th c g i

ti t ki m tr c tuy n phù h p v i nh ng khách hàng không có th i gian đ n Ngân hàng giao dch, thêm vƠo đó, khách hƠng không ph i c t gi s ti t ki m Nh ng kho n ti n g i online đƣ đ c ch ng th c b ng các sao kê đi n t , giúp khách hàng

d dàng ki m soát tài chính c a mình, c ng nh th c hi n các thao tác t t toán t

đ ng khi đáo h n Nh ng b n sao kê có ch ng th c c a ngơn hƠng c ng có giá tr

Ti n g i có k h n là lo i ti n g i mƠ ng i g i ti n ch g i vào Ngân hàng trong

m t kho ng th i gian xác đ nh nh m m c đích h ng lãi

 Ti n g i ti t ki m không k h n

Ti n g i ti t ki m không k h n là ti n g i ti t ki m mƠ ng i g i ti n có th rút ti n theo yêu c u mà không c n báo tr c vào b t k ngày làm vi c nào c a t

ch c nh n ti n g i ti t ki m G i ti t ki m không k h n lãi su t s tính theo s ngày

th c g i Lãi su t c a hình th c ti t ki m này th ng th p h n nhi u so v i lo i có k

1.1.2.3 Theo lo i ti n g i

C n c theo lo i ti n t g i vào Ngân hàng thì ti n g i KHCN đ c chia thành

ti n g i n i t (VN ), ti n g i ngo i t (USD, EUR…) và vàng

1.1.3 Vai trò c a vi căhuyăđ ng v n ti n g i khách hàng cá nhân

i v i Ngân hàng: Trong xu th Ngân hàng Bán l nh hi n nay, có th nói ngu n v n ti n g i t khách hƠng cá nhơn đóng vai trò r t quan tr ng trong ho t

đ ng kinh doanh c a các NHTM Ngu n v n ti n g i khách hàng cá nhân không

ch đáp ng đ c nhu c u v n cho vay, góp ph n t ng tính thanh kho n, mà còn là

y u t quy t đ nh th ng hi u và uy tín c a Ngân hàng

i v i khách hàng: Nghi p v huy đ ng v n ti n g i đem đ n cho các khách hàng cá nhân m t n i c t gi tài s n an toàn, tích tr v n t m th i khi nhàn r i;

đ ng th i còn cung c p cho khách hàng m t kênh đ u t ti t ki m sinh l i H n

n a, đơy lƠ đi u ki n đ khách hàng ti p c n v i các d ch v ngân hàng thu n ti n

vƠ nhanh chóng khác nh : thanh toán qua Ngơn hƠng, chuy n kho n, vay v n…m t cách thu n ti n h n Huy đ ng v n s giúp khuy n khích ng i dân s d ng các

d ch v thanh toán, g i ti n qua Ngân hƠng…t đó lƠm gi m r i ro, nguy hi m trong vi c c t tr tài s n b ng ti n m t

i v i n n kinh t : Nghi p v huy đ ng v n ti n g i khách hàng cá nhân lƠm t ng ti t ki m cho n n kinh t khi các ngu n v n nhàn r i đ c s d ng hi u

qu và sinh l i thay vì c t tr d i d ng ti n m t không sinh l i M t khác, thông

qua vi c cá nhân giao d ch v i Ngân hàng giúp Chính ph có th giám sát, đi u ti t

n n kinh t m t cách ch đ ng h n

1.2 Hi u qu huyăđ ng v n ti n g i KHCN c a NHTM

1.2.1.Khái ni m hi u qu huyăđ ng v n ti n g i KHCN

Hi u qu huy đ ng v n là ph m trù ph n ánh trình đ s d ng ngu n l c đ

đ t đ c m c tiêu đƣ đ ra, bi u hi n m i t ng quan gi a k t qu thu đ c và

nh ng chi phí b ra đ có đ c k t qu đó, n u chênh l ch gi a hai đ i l ng này càng l n thì hi u qu càng cao Nh v y, hi u qu huy đ ng v n ti n g i KHCN

c a m t NHTM là t ng h p các ch tiêu ph n ánh m i t ng quan gi a giá tr

v n (hay kh i l ng v n huy đ ng đ c) t đ i t ng KHCN và chi phí ph i b

ra đ có đ c s v n đó trong quá trình th c hi n huy đ ng v n, sao cho k t qu thu đ c là l n nh t v i m c chi phí th p nh t có th

Bên c nh đó, hi u qu huy đ ng v n ti n g i KHCN còn là ch tiêu nh m ph n ánh kh n ng vƠ trình đ qu n lý c a m t NHTM trong n n kinh t th tr ng nhi u tính c nh tranh nh hi n nay Hi u qu c a công tác huy đ ng v n ti n g i KHCN trong NHTM ph i đ c đánh giá qua các khía c nh nh :

- V n ti n g i huy đ ng ph i xu t phát t nhu c u kinh doanh c a NH

- V n ti n g i huy đ ng c a NH ph i có s t ng tr ng, n đ nh v s l ng

đ có th đáp ng các nhu c u cho vay, thanh toán, c ng nh ho t đ ng kinh doanh khác c a NH

- V n ti n g i huy đ ng ph i n đ nh t ng đ i v m t th i gian N u NH huy đ ng đ c m t l ng v n l n mà không n đ nh v m t th i gian, có kh n ng

b rút ra b t c lúc nƠo thì l ng v n cho vay s c n ki t Nh v y hi u qu s d ng

s không cao và ngân hàng ph i đ i m t v i r i ro thanh kho n

Vì v y, vi c huy đ ng v n ti n g i v i kh i l ng và th i gian h p lý có th mang l i hi u qu kinh doanh cao cho NHTM N u huy đ ng đ c ít thì ngân hàng

s không đáp ng đ c nhu c u c a khách hƠng, không đa d ng hóa đ c các ho t

đ ng kinh doanh, không m r ng c nh tranh đ c và s g p r i ro m t khách hàng

Nh ng n u huy đ ng nhi u mà không s d ng h t thì v n s b “đóng b ng” khi n

l i nhu n s b gi m sút, do v n ph i tr lƣi vƠ các chi phí phi lƣi kèm theo nh chi

b o qu n, k toán, kho qu …mƠ không có kho n nƠo bù đ p l i

Nói tóm l i, huy đ ng v n ti n g i có hi u qu lƠ huy đ ng v n n đ nh, v a

đ đáp ng nhu c u kinh doanh c a Ngân hàng N u huy đ ng v n ti n g i có hi u

qu s lƠm t ng ngu n v n kinh doanh, t ng doanh s cho vay, t ng l i nhu n

1.2.2 Các ch tiêuăđánhăgiáăhi u qu huyăđ ng v n ti n g i khách hàng cá nhân

1.2.2.1 Kh iăl ng v n và t căđ t ngătr ng c a v n ti n g iăhuyăđ ng KHCN

 Kh i l ng v n ti n g i:

Kh i l ng v n huy đ ng t ti n g i khách hàng cá nhân c a NHTM là kh i

l ng (giá tr ) ngu n v n t ti n g i mƠ ngơn hƠng huy đ ng đ c trong m t th i

k nh t đ nh t đ i t ng khách hàng cá nhân Kh i l ng v n l n s t o đi u ki n cho Ngân hàng m r ng ho t đ ng kinh doanh c a mình Trong t ng ngu n v n c a Ngơn hƠng th ng m i thì quy mô v n huy đ ng t ti n g i nói chung và ti n g i khách hàng cá nhân nói riêng là m t b ph n chi m t tr ng cao nh t và có vai trò quan tr ng h n c Vi c c l ng quy mô ngu n v n huy đ ng giúp Ngân hàng

ch đ ng vƠ có c s đ ra các quy t đ nh v quy mô cho vay, đ u t , góp ph n

t ng l i nhu n, nâng cao hi u qu kinh doanh c a Ngân hàng Tuy nhiên, khi huy

đ ng v n, ngoài y u t nh nhu c u kinh doanh, chi phí…thì Ngơn hƠng còn ph i

đ m b o kh n ng chi tr Do đó khi quy t đ nh huy đ ng thêm m t l ng v n ti n

g i KHCN thì NHTM v n ph i đ m b o H s gi i h năhuyăđ ng v n (H1)

H1

H s này nh m m c đích gi i h n m c huy đ ng v n c a NH tránh tình tr ng khi NH huy đ ng v n quá nhi u v t quá m c b o v c a v n t có làm cho NH

m t kh n ng chi tr Theo pháp l nh ngơn hƠng n m 1990, H15%

Trong đó; V n t có g m: V n đi u l , Qu d tr b sung v n đi u l , Qu

d phòng tài chính, Qu đ u t phát tri n nghi p v , L i nhu n không chia

V n t có

T ng ngu n v n huy đ ng

T ng ngu n v n huy đ ng g m: Ti n g i không k h n, ti n g i có k h n,

ti n g i ti t ki m, phát hành k phi u Ngân hàng, ch ng ch ti n g i đ huy đ ng

v n, các kho n ti n gi h vƠ đ i thanh toán, ti n g i c a Kho b c nhƠ n c (n u có)

Sau khi đƣ huy đ ng đ c kh i l ng v n l n thì v n đ mà Ngân hàng c n quan tâm lúc này là t c đ t ng tr ng n đ nh c a lo i v n này Khi kh i l ng

v n ti n g i huy đ ng t khách hàng cá nhân l n s c n s qu n lý và s d ng phù

h p, c n d đoán đ c xu h ng bi n đ ng c a dòng ti n rút ra và dòng ti n g i vƠo đ ngân hàng có th đ nh h ng cho s qu n lý phù h p

 T c đ t ng tr ng:

N u kh i l ng huy đ ng v n là m t giá tr tuy t đ i ch a th hi n đ c đ y

đ kh n ng huy đ ng v n c a m t NHTM, thì t c đ t ng tr ng c a ngu n v n huy đ ng là ch tiêu đ h tr cho vi c đánh giá hi u qu t t h n cho NHTM khi tình hình kinh t , xã h i nhi u thay đ i trong m t n n kinh t th tr ng đ y c nh tranh nh hi n nay

v n huy đ ng ti n g i KHCN c a NH n m t không thay đ i so v i n m tr c

C n c k t qu có đ c, NHTM có th xây d ng k ho ch đi u hòa v n cho mình, t o s cơn đ i phù h p gi a công tác m r ng huy đ ng v n và công tác m

Quy mô v n ti n g i KHCN n m t Quy mô v n ti n g i KHCN n m t-1

r ng s d ng v n có hi u qu Thêm n a, v i ngu n v n ti n g i huy đ ng gia t ng

n đ nh s góp ph n nâng cao v th c a NHTM đó trong lòng tin c a khách hàng

T c đ t ng tr ng v n ti n g i KHCN là ch tiêu có th đ c s d ng xem xét riêng t ng lo i v n ti n g i KHCN và xem xét c t ng ngu n v n ti n g i KHCN M c dù v y nh ng xu h ng bi n đ ng c a t ng lo i v n ti n g i KHCN

c th có th t l ngh ch hay t l thu n v i xu h ng t ng tr ng c a t ng ngu n

v n ti n g i KHCN Do đó, đ đánh giá đúng kh n ng huy đ ng v n ti n g i KHCN c a m t NHTM c n xác đ nh t tr ng t ng lo i v n (c c u v n) trong t ng ngu n v n huy đ ng ti n g i KHCN

1.2.2.2 đaăd ng hóa các hình th căhuyăđ ng ti n g i

 S l ng các công c huy đ ng:

Hình th c huy đ ng v n là nh ng cách th c ngân hàng s d ng đ thu hút ngu n v n Hình th c huy đ ng cƠng đa d ng thì v n ch y vào ngân hàng càng nhi u Vì v y đ đa d ng c a các hình th c huy đ ng v n chính là ch tiêu đ đánh giá hi u qu c a công tác huy đ ng v n các ngơn hƠng th ng m i i v i ti n

g i khách hƠng cá nhơn c ng t ng t nh v y S đa d ng các công c huy đ ng

đ c th hi n tr c h t là s l ng các công c ngân hàng s d ng Tu theo đ c

đi m, m c tiêu chi n l c kinh doanh, m i ngơn hƠng đ a ra nh ng lo i công c huy đ ng Th c t , s l ng các công c huy đ ng càng nhi u thì ngân hàng càng

có nhi u đi u ki n thu hút đ c v n, tuy nhiên s l ng các công c v n l i b h n

ch b i kh n ng qu n lý c a ngân hàng M t ngân hàng s d ng nhi u công c huy

đ ng v n không hoƠn toƠn đ ng ngh a v i vi c công tác huy đ ng v n c a ngân hƠng đó có hi u qu t t, mà nó ch đ c coi là có hi u qu khi nh ng công c đó

th c s thích h p v i ngân hàng C th đ i v i các ngân hàng có ho t đ ng kinh doanh đa d ng, đ i ng cán b công nhơn viên ngơn hƠng có trình đ cao thì ngân

hƠng nên đa d ng hoá các lo i công c huy đ ng v n

 S đa d ng v k h n và các lo i ti n t đ c s d ng:

a d ng v s l ng các công c lƠ ch a đ , mƠ ngơn hƠng ph i đa d ng v

k h n huy đ ng, lo i ti n s d ng n a ó lƠ kh n ng huy đ ng v n v i các k

h n khác nhau trong đó có c n i t , ngo i t vƠ v i m c lƣi su t khác bi t t ng

ng sao cho ng i g i ti n ch p nh n đ c vƠ c m th y h p lý

 Phân lo i theo lo i ti n t :

Thông th ng, m t NHTM huy đ ng ti n g i KHCN ít nh t d i 2 lo i ti n

t : n i t (VN ) vƠ ngo i t (USD, EUR,…) Vi c huy đ ng v i đa d ng lo i hình

ti n t s giúp NHTM t n d ng đ c ngu n ti n nhàn r i trong dơn c d i các lo i

ti n t khác nhau, góp ph n nâng cao ngu n v n huy đ ng cho mình vƠ đ a ra k

ho ch kinh doanh s p t i cho phù h p

 Phân lo i theo th iăgianăhuyăđ ng:

 V n ti n g i KHCN ng n h n:

ơy lƠ hình th c Ngơn hƠng huy đ ng v n ti n g i KHCN v i k h n d i 1

n m V n ng n h n th ng chi m t tr ng khá cao trong t ng ngu n v n huy đ ng (n u Ngân hàng thu c kh i ph c v cho vay dơn c ), và ngu n nƠy dùng đ ph c v công tác s d ng cho m c đích vay ng n h n đ mua đ sinh ho t, cho vay tiêu dùng, cho vay v n l u đ ng…V i tính r i ro th p trong k h n ng n nên ngu n v n

nƠy đ c huy đ ng v i lãi su t th p

 V n ti n g i KHCN trung, dài h n:

ơy lƠ hình th c ngơn hƠng đ huy đ ng ti n g i KHCN v i th i h n th a thu n hoàn tr v n g c th ng v i th i h n t 1 n m tr lên Ngu n v n ti n g i huy đ ng trung-dài h n đ c s d ng ch y u cho các kho n tín d ng trung, dài h n

nh : u t cho các doanh nghi p thay đ i công ngh , c i ti n s n ph m, đ u t xây d ng c b n, mua s m máy móc thi t b , đ i m i dây chuy n công ngh … ơy

là kho n v n huy đ ng mà ngân hàng ph i tr m t kho n chi phí cao h n so v i các

lo i v n ti n g i khác

Nhìn chung, c c u v n ti n g i KHCN c a m t NHTM th hi n t tr ng

t ng lo i v n trong t ng V n huy đ ng ti n g i KHCN c a ngân hàng Vi c xác

đ nh t tr ng c a t ng lo i v n t i NHTM thông qua giá tr c a t ng lo i v n trên

t ng v n huy đ ng

T tr ng lo i v n i =

M i lo i ti n g i có các yêu c u khác nhau v chi phí, thanh kho n, th i

h n…Do đó, vi c xác đ nh rõ c c u v n huy đ ng s giúp cho ngân hàng h n ch

r i ro có th g p ph i và t i thi u hóa chi phí đ u vào

Duy trì m t c c u v n huy đ ng khác nhau gi a các NHTM c n c vƠo đi u

ki n c a m i ngân hàng nh m phát huy đ c th m nh c a b n thân ngân hàng Ngơn hƠng đ nh h ng kinh doanh đ u t ho c cho vay vƠo l nh v c nào v i quy

mô t ng ng bao nhiêu thì c ng s có k ho ch xây d ng c c u v n huy đ ng thích h p N u vi c áp đ t b t k m t c c u huy đ ng v n gi ng v i c c u c a NHTM khác mà không phù h p v i đi u ki n th c t c a ngân hàng thì s gây ra

b t l i cho Ngơn hƠng đó th m chí m t th ph n ho t đ ng c a mình

1.2.2.3 Chiăphíăhuyăđ ng v n ti n g i khách hàng cá nhân

Chi phí huy đ ng v n là ch tiêu quan tr ng đánh giá hi u qu c a công tác huy đ ng v n c a NHTM Chi phí này bao g m: chi phí lãi và chi phí phi lãi có liên quan đ n v n ti n g i huy đ ng KHCN M t NHTM không th đ c đánh giá huy

đ ng v n hi u qu n u ph i b ra chi phí huy đ ng v n quá l n đ có m t kh i

l ng v n l n B i vì c ng gi ng nh các doanh nghi p ho t đ ng kinh doanh vì

m c tiêu l i nhu n thì l i nhu n c a ngơn hƠng c ng đ c tính b ng cách l y doanh thu tr đi chi phí

Chi phí huyăđ ng v n ti n g i KHCN = Chi phí lãi + Chi phí phi lãi

Trong đó:

Chi phí tr lãi = (Quy mô v n huy đ ng lo i i*lãi su t huy đ ng ngu n v n i) Chi phí phi lãi= Chi phí tr tr c ti p cho ng i g i nh quƠ t ng, x s trúng

th ng và các kho n chi phí khác có liên quan đ n công tác huy đ ng v n ti n g i

nh : ti n l ng nhơn viên giao d ch huy đ ng…

Quy mô lo i v n i

T ng v n huy đ ng ti n KHCN

 Chi phí lãi (ph ng pháp chi phí quá kh bình quân)

Chi phí lãi là s ti n mà ngân hàng ph i tr cho khách hàng d a trên s ti n

mà khách hàng ký g i trên tài kho n t i ngân hàng

V

1

) 360 / (

M t trong nh ng nhân t tác đ ng đ n kh n ng huy đ ng v n c a NHTM

c ng nh l i nhu n kinh doanh là lãi su t huy đ ng Ng i g i ti n mong mu n lãi

su t cao đ đ ng ti n nhàn r i c a mình sinh l i cao, trong khi đó ng i vay ti n l i

mu n ch u lãi su t th p đ ti t ki m chi phí s n xu t kinh doanh, t ng l i nhu n

Nh ng vi c xây d ng m c lãi su t đ u ra luôn c n c vào m c lãi su t đ u vào

c ng nh tình hình kinh doanh trong th i gian đó Vì v y lãi su t huy đ ng càng cao thì càng kích thích khách hàng g i ti n vào Ngân hàng; tuy nhiên, n u lãi su t đ u vào quá cao thì s tác đ ng không t t đ n lãi su t đ u ra và t t nhiên l i nhu n c a ngơn hƠng c ng không tránh kh i b bi n đ ng

Các ngân hàng c n có m t chính sách lãi su t trong đó c n chú tr ng tính đa

d ng hóa lãi su t cho phù h p v i m i hình th c huy đ ng (c n c vào t ng lo i

ti n, k h n…) M t ngân hàng có chính sách lãi su t đúng đ n n u ngân hàng t i thi u hóa đ c chi phí trong huy đ ng v n mà v n hoƠn thƠnh đ c k ho ch v ngu n v n c a Ngân hàng

 Chi phí phi lãi:

Không ch có chi phí tr lãi, trong ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng còn

ph i m t s chi phí nghi p v khác nh : chi phí b o hi m ti n g i, chi phí d i

d ng các kho n d tr b t bu c theo quy đ nh, chi phí nhân viên, chi phí qu n lý gián ti p, chi phí trang thi t b , chi phí qu ng cáo, ti p th …g i là chi phí phi lãi Chi phí huy đ ng tác đ ng tr c ti p đ n hi u qu huy đ ng ; tuy nhiên không ph i

m c chi phí cao nƠo c ng s mang l i m t l ng v n l n cho Ngân hàng, do ngu n

ti n c a t ng l p dơn c lƠ có gi i h n trong m t th i gian c th V n đ đ t ra cho các ngơn hƠng đó lƠ ph i c c u m c chi phí h p lý, v a thu hút đ c khách hàng g i ti n

nh ng c ng ph i đ m b o m c chi phí th p nh t có th có cho ngân hàng

Hi n nay có s c nh tranh trên th tr ng v n ngày càng gay g t d n đ n ngoài

vi c các Ngân hàng ch y đua v lãi su t thì còn c nh tranh nhau qua các hình th c khuy n mƣi nh quƠ t ng, x s khi khách hƠng đ n g i ti n Các hình th c này có

th nâng cao hi u qu huy đ ng v n nh ng c ng kéo theo chi phí huy đ ng t ng lên

nh h ng tính thanh kho n c a ngơn hƠng Do đó, lƣi su t huy đ ng v n ti n g i

v n còn n m trong s ki m soát ch t ch c a ngơn hƠng NhƠ n c Các NHTM có

th tùy thu c vào m c tiêu riêng c a mình mƠ quy đ nh m t m c lãi su t nh t đ nh, tuy nhiên m c lãi su t này ph i n m trong gi i h n cho phép c a NHNN

Ph ng pháp chi phí v n biên t (c n biên):

Ph ng pháp chi phí bình quơn tuy có u đi m lƠ đ n gi n nh ng ch nhìn vào quá kh đ xem xét chi phí và t su t sinh l i t i thi u đƣ th c hi n c a Ngân hàng Trong khi đó ph n l n các quy t đ nh kinh doanh c a Ngân hàng là cho hi n t i và

t ng lai, t c ph i tr l i câu h i: Khi m t khách hàng xin c p m t kho n tín d ng,

đ đáp ng nhu c u đó, Ngơn hƠng ph i t n phí là bao nhiêu? T l thu nh p Ngân hàng ph i t o ra t các kho n tín d ng vƠ đ u t ch ng khoán t ng lai t i thi u

ph i b ng bao nhiêu đ có th bù đ p chi phí huy đ ng nh ng ngu n v n m i

Chi phí v n biên t (c n biên) là m c chi phí t ng thêm cho m t đ ng v n

m i mà Ngân hàng ph i b ra khi huy đ ng thêm v n

N u lãi su t có xu h ng gi m trong t ng lai thì chi phí biên c a v n huy

đ ng s có th th p h n nhi u so v i các ngu n v n còn l i c a Ngân hàng M t s kho n cho vay vƠ đ u t không có lƣi khi so sánh v i chi phí trung bình, s có th

có m c l i đáng k khi so v i m c chi phí biên th p h n vƠ th i đi m hi n t i đ

đ u t vƠo nh ng kho n vay đ u t m i

Chi phí biên=(Lãi su t m i × T ng ngu n v n huy đ ng theo LS m i-(LS c ×

T ng ngu n v n huy đ ng theo LS c )

T l chi phí biên = M c thay đ i chi phí huy đ ng/V n huy đ ng t ng thêm

Chi phí huy đ ng v n h n h p: Trong th c t m i kho n vay c a Ngân hàng

th ng không ph i đ c s d ng t m t ngu n v n duy nh t mƠ nó đ c hình thành t nhi u ngu n khác nhau Nh đ i v i ti n g i KHCN có th xu t phát t các ngu n: ti n g i không k h n, ti n g i ng n h n; ti n g i trung dài h n Do đó

ph i xác đ nh chi phí lãi và phi lãi c a m i ngu n đ tính đ c chi phí huy đ ng

v n

L a ch n gi a chi phí và r i ro trong huy đ ng v n ti n g i KHCN: vi c

l a ch n ngu n v n đ đáp ng nhu c u kinh doanh c a Ngân hàng không ch ph thu c vào chi phí c a m i ngu n mà còn ph thu c vào r i ro mà ngu n v n huy

đ ng có th mang l i Thông th ng, qua kinh nghi m th c t , ngu n v n nƠo đ c huy đ ng v i chi phí th p thì có th có r i ro cao vƠ ng c l i

R i ro lãi su t: R i ro n y phát sinh do s bi n đ ng c a lãi su t làm gi m

l i t c ngơn hƠng Nh v y r i ro lãi su t là do ho t đ ng c a ngân hàng ho c do

y u t ti n t gây nên Khi lãi su t th tr ng gi m, Ngân hàng s b thi t h i do

tr c đó đƣ huy đ ng nh ng ngu n v n dài h n v i lãi su t cao Khi lãi su t th

tr ng t ng, ng i g i ti n s th y lãi su t mà Ngân hàng tr cho h không x ng đáng nên h s rút ti n đ đ u t vƠo l nh v c khác có l i h n Nh ng thi t h i do

r i ro lãi su t gây ra s lƠm chi phí đ huy đ ng v n cao h n thu nh p t s d ng

v n và d n đ n kinh doanh ngân hàng thua l

R i ro thanh kho n: X y ra khi có tình tr ng rút ti n hàng lo t c a khách

hàng làm s t gi m nghiêm tr ng ngu n v n c a Ngơn hƠng Nh tình tr ng th t nghi p gia t ng, các doanh nghi p không tiêu th đ c hàng hóa s làm cho ti n g i

ti t ki m và ti n g i thanh toán gi m m t cách đ t ng t bu c Ngân hàng ph i tìm

ki m nh ng ngu n v n khác có chi phí cao h n đ bù đ p

R i ro v n ch s h u: Khi v n huy đ ng quá l n so v i v n ch s h u, các nhƠ đ u t s lo l ng đ n kh n ng hoƠn tr c a Ngân hàng và có th h s rút

v n kh i Ngơn hƠng đó Do đó, khi quy t đ nh ph i huy đ ng ngu n v n m i, nhà

qu n tr ph i có s l a ch n phù h p cho m c tiêu kinh doanh c a Ngân hàng khi

đánh đ i gi a r i ro v i chi phí huy đ ng vƠ ng c l i

1.2.2.4 Cơnăđ i gi aăhuyăđ ng v n ti n g i KHCN và s d ng v n ti n g i huyăđ ng KHCN

M t trong các ch c n ng chính c a NHTM là ch c n ng trung gian tín d ng nên đa ph n v n huy đ ng đ c s d ng trong nghi p v tín d ng cho vay Thông qua t l gi a ph n v n mà NH s d ng cho nhu c u c p tín d ng v i v n mà NH huy đ ng đ c có th đánh giá v n huy đ ng có đ c s d ng phù h p v i hi u qu huy đ ng hay không Do đó đ vi c huy đ ng v n ti n g i KHCN m t cách hi u

qu thì vi c s d ng v n c ng ph i tuân th theo các t l :

T l c p tín d ng so v i ngu n v n huy đ ng

Theo thông t s 13/2010/TT-NHNN T ch c tín d ng ch đ c s d ng ngu n v n huy đ ng đ c p tín d ng v i đi u ki n tr c vƠ sau khi c p tín d ng đ u

đ m b o t l v kh n ng chi tr vƠ các t l b o đ m an toƠn khác quy đ nh t i Thông t nƠy vƠ không đ c v t quá 80%

T l d n cho vay so v i s d ti n g i (LTD-Loan deposit ratio)

LTD ratio =

Vi c s d ng m i quan h gi a cho vay và ti n g i nh m t th c đo v thanh kho n v d a trên ti n đ cho r ng tín d ng là tài s n kém linh ho t nh t trong s các tài s n sinh l i c a ngân hàng Vì th , khi t l LTD t ng thì tính thanh kho n

c a ngân hàng gi m đi m t cách t ng ng

Trên th c t , không ph i m i kho n mƠ ngơn hƠng huy đ ng đ c đ u đ c

đ a vƠo kinh doanh, ngơn hƠng ph i trích m t ph n t ngu n huy đ ng đ l p d tr

b t bu c theo quy đ nh chung c a NHNN, m t ph n đ l p qu đ m b o kh n ng

D n cho vay

S d ti n g i

thanh toán Huy đ ng v n ti n g i đ t hi u qu lƠ khi l ng v n nƠy đ c s d ng

t ng x ng v i l ng v n huy đ ng sau khi trích l p các qu theo quy đ nh Ph n thu nh p t vi c s d ng v n s bù đ p chi phí huy đ ng v n và mang l i l i nhu n

ch y u cho ngân hàng

M t s ch tiêu so sánh s t ng quan gi a v n ti n g i huy đ ng đ c và s

d ng v n ti n g i này cho ho t đ ng t i Ngân hàng g m có:

T ng quan v c c u:

T l v n ti n g i ng n h n

s d ng cho vay trung, dài h n

Ch tiêu nƠy dùng đ đánh giá v m c đ ti m n r i ro thanh kho n trong công tác huy đ ng v n ti n g i c a Ngân hàng

T ng quan v lãi su t:

Chênh l ch

lãi bình quân

Ngân hàng c n ph i tính toán lãi su t huy đ ng ngu n v n đ u vào và quy t

đ nh cho vay vƠ đ u t nh th nào đ có lãi

Lãi su t

huy đ ng bình quân

T su t sinh l i t i thi u

đ bù đ p chi phí huy đ ng v n

(Lãi su t cho vay hòa v n)

Công th c trên có ngh a lƠ thu nh p t các tài s n sinh l i t i thi u ph i b ng

t l nƠy đ có th bù đ p t ng chi phí huy đ ng v n

T ng quan v thu nh p và chi phí:

Chênh l ch thu nh p (TN) lãi cho vay và chi phí (CP) lãi ti n g i = TN lãi cho vay – CP lãi ti n g i

T ng chi phí lãi bình quân và chi phí phi lãi

T ng m c cho vay vƠ đ u t vƠo các tƠi s n sinh l i

-M c đ thu n ti n khách hƠng: c đánh giá qua các th t c g i ti n, rút

ti n, các d ch v kèm theo c a Ngân hàng Ti t ki m đ c th i gian và chi phí cho khách hàng

-Th i gian đ huy đ ng m t s l ng v n nh t đ nh

-M t s ch tiêu khác nh s lu ng v n rút ra tr c h n, k h n th c t c a ngu n v n

-Th ph n v n ti n g i huy đ ng trên th tr ng: Ch tiêu này ph n ánh v th , vai trò huy đ ng v n ti n g i c a Ngân hàng so v i các Ngân hàng, TCTD khác trên th tr ng Vi c đánh giá, so sánh th ph n huy đ ng v n ti n g i giúp Ngân hàng có nh ng chính sách, chi n l c c th nh m nâng cao hi u qu huy đ ng v n trong t ng th i k

Trên đơy lƠ m t s ch tiêu dùng đ đánh giá hi u qu công tác huy đ ng v n Tuy nhiên, s d ng m t ch tiêu thì không th ph n ánh đ y đ đ c, mà c n ph i

k t h p nhi u ch tiêu thì m i đánh giá đúng vƠ th c ch t hi u qu công tác huy

đ ng v n t i NHTM

1.2.3 Các nhân t nhăh ngăđ n hi u qu huyăđ ng v n ti n g i khách hàng cá nhân c a NHTM

1.2.3.1 Các nhân t ch quan (thu c v Ngân hàng)

Chi n l c kinh doanh c a Ngân hàng:

M i Ngân hàng ph i t ho ch đ nh cho mình m t chi n l c kinh doanh riêng

bi t, phù h p v i các đi u ki n bên trong và bên ngoài Ngân hàng Chi n l c kinh doanh có tính quy t đ nh đ n hi u qu ho t đ ng c a Ngân hàng Ngân hàng c n

ph i xác đ nh v trí hi n t i c a mình trong h th ng, th y đ c đi m m nh, đi m

y u, th y đ c nh ng c h i và thách th c Trên c s đó d đoán s thay đ i c a môi tr ng đ xây d ng đ c chi n l c kinh doanh phù h p mƠ trong đó chi n

l c phát tri n qui mô và ch t l ng ngu n v n là m t b ph n quan tr ng trong

t ng th chi n l c c a Ngân hàng Trong t ng th i k , d a trên ch tiêu đ c giao

v ho t đ ng huy đ ng v n, s d ng v n và các ho t đ ng khác c a NHTW cùng

v i tình hình th c t c a t ng Ngân hàng Ngân hàng ph i l p k ho ch và lên cân

đ i gi a huy đ ng v n và s d ng v n N u nh n th y trong n m có nh ng d án

t t c n vay v n v i kh i l ng l n, th i h n dài thì Ngân hàng s có k ho ch huy

đ ng v n đ tìm ki m đ c ngu n v n t ng ng b ng cách đ a ra các lo i hình huy đ ng v i lãi su t h p d n, k h n đa d ng Còn n u nh n th y trong n m t i Ngân hàng c n ph i thu h p kh i l ng tín d ng thì Ngân hàng s có k ho ch huy

đ ng m t l ng v n v a đ đ t i đa hóa hi u qu s d ng v n M t khác, trong chi n l c kinh doanh c a mình, Ngân hàng c n ph i đ c bi t chú tr ng vào chi phí

v n mà Ngân hàng c n ph i chu trong khi huy đ ng Ph i tìm ki m ngu n v n r ,

th i h n dài thông qua vi c l a ch n các hình th c huy đ ng khác nhau, có nh v y Ngân hàng m i ch đ ng trong vi c tìm ki m và s d ng v n

Hi u qu ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng:

đ u t vƠo b t c m t doanh nghi p nƠo, nhƠ đ u t c ng c n n m rõ hi u

qu ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p thông qua doanh thu, chi phí, l i nhu n… c bi t đ i v i ng i g i ti n vào Ngân hàng, thì m t Ngân hàng kinh doanh có hi u qu c ng góp ph n th hi n đ c uy tín c a Ngơn hƠng đó Do đó

n ng l c qu n lý hi u qu kinh doanh đóng vai trò quan tr ng nh h ng đ n hi u

qu huy đ ng v n c a Ngân hàng

Các hình th c huy đ ng v n, ch t l ng các d ch v do Ngân hàng cung

ng và h th ng các màng l i

M t y u t nh h ng đ n qui mô vƠ ch t l ng ngu n v n huy đ ng lƠ hình

th c, k h n vƠ các d ch v cung c p có liên quan nh giao d ch t i nhƠ, rút ti n t

đ ng, t v n kinh doanh, d ch v thu ti n h NgoƠi ra còn có m t s y u t khác

nh th i gian vƠ th t c giao d ch

Do nhu c u c a khách hƠng khi đ n Ngơn hƠng lƠ khác nhau nên vi c tho mƣn đ c nh ng nhu c u đa d ng c a khách hƠng s góp ph n nơng cao hi u qu

ho t đ ng huy đ ng v n Trong n n kinh té th tr ng thì hi n t ng c nh tranh lƠ

t t y u, vi c đáp ng nhu c u khách hƠng lƠ đi u ki n tiên quy t d đ t đ c th ng

l i trong kinh doanh M t Ngơn hƠng có các hình th c huy đ ng vƠ k h n huy

đ ng v n phong phú, linh ho t, thu n ti n h n s có s c thu hút khách hƠng m i vƠ

duy trì nh ng khách hƠng hi n có h n nh ng Ngơn hƠng khác Các Ngơn hƠng hi n nay không ch huy đ ng ti n g i ti t ki m mƠ còn khuy n khích ng i dơn g i ti n

d i nhi u hình th c khác nhau nh m tƠi kho n ti n g i, huy đ ng qua k phi u, trái phi u phong phú c v m nh gi , k h n vƠ ch ng lo i

Khi hình th c huy đ ng v n đa d ng vƠ h p d n thì s lƠm cho s l ng ng i

g i ti n t ng lên vƠ khi đó chi phí huy đ ng s gi m xu ng H n n a, hình th c huy

đ ng v n phong phú c ng lƠ đi u ki n đ thu hút nh ng kho n v n đa d ng t nhi u ngu n khác nhau v i nh ng tính ch t khác nhau v s l ng, ch t l ng vƠ k

h n T đó s giúp Ngơn hƠng s d ng v n linh ho t, an toƠn vƠ hi u qu h n

D ch v Ngơn hƠng ch lƠ s n ph m ph trong ho t đ ng c a Ngơn hƠng

nh ng trong chi n l c c nh tranh đƣ cho th y Ngơn hƠng nƠo có d ch v đa d ng,

ch t l ng d ch v cao, đáp ng đ c nh ng nhu c u c a khách hƠng thì s thu hút

đ c khách hƠng đ n v i mình Hi n nay v i s tham gia c a nhi u lo i hình Ngơn hƠng vƠ các t ch c phi Ngơn hƠng cùng c nh tranh v i nhau, đi u đó có ngh a lƠ khách hƠng cƠng có đi u ki n thu n l i đ l a ch n Ngơn hƠng t t nh t đáp ng

đ c nhu c u c a mình Vì v y d ch v Ngơn hƠng ngƠy cƠng đóng vai trò quan

tr ng vƠ chính lƠ m t y u t góp ph n thu hút khách hƠng có hi u qu nh t

Chính sách lãi su t:

i u đ u tiên mƠ b t k m t cá nhơn hay t ch c kinh t nƠo c ng mu n tham

kh o khi g i ti n vƠo Ngơn hƠng chính lƠ lƣi su t Vì v y chính sách lƣi su t lƠ m t trong nh ng chính sách quan tr ng nh t trong s các chính sách b tr cho công tác huy đ ng v n c a Ngơn hƠng

Ngơn hƠng s d ng h th ng lƣi su t nh lƠ m t công c quan tr ng trong vi c huy đ ng vƠ thay đ i qui mô ngu n v n thu hút vƠo Ngơn hƠng, đ c bi t lƠ quy mô

ti n g i duy trì vƠ thu hút thêm ngu n v n, Ngơn hƠng c n ph i n đ nh m c lƣi

su t c nh tranh, th c hi n u đƣi v lƣi su t cho khách hƠng l n, g i ti n th ng xuyên

Tuy nhiên không ph i Ngơn hƠng c đ a ra m c lƣi su t cao lƠ thu hút đ c nhi u ngu n v n nhƠn r i c a dơn c mƠ v n đ lƠ ch v i m c lƣi su t c th mƠ

Ngơn hƠng đ a ra s đem l i cho ng i g i ti n m c l i t c th c t lƠ bao nhiêu

i u đó có ngh a lƠ m c lƣi su t mƠ Ngơn hƠng đ a ra ph i luôn đ m b o l n h n

t l l m phát, do đó Ngơn hƠng ph i d đoán chính xác t l l m phát trong t ng

th i k đ đ a ra m c lƣi su t h p lý NgoƠi ra khi quy t đ nh đ a ra m c lƣi su t nƠo đó còn ph thu c vƠo m t s y u t khác nh th i gian đáo h n c a kho n ti n

g i, kh n ng chuy n hoán gi a các k h n, m c đ r i ro vƠ l i nhu n mang l i t các kho n đ u t khác, các qui đ nh c a nhƠ n c, qui đ nh c a NHT , m c lƣi

su t đ u ra mƠ Ngơn hƠng có th áp d ng đ i v i các khách hƠng vay v n

Lƣi su t cƠng cao thì cƠng h p d n ng i g i ti n nh ng lƣi su t huy đ ng cao

c ng có ngh a lƠ lƣi su t cho vay c ng ph i cao t ng ng thì Ngơn hƠng kinh doanh

m i có lƣi M c lƣi su t đ cao đ thu hút khách hƠng nh ng c ng không đ c cao quá đ v n có th thu hút đ c khách đi vay mƠ không lƠm gi m l i nhu n c a Ngơn hƠng H n n a Ngơn hƠng ph i tính đ n chi phí huy đ ng v n c a mình vƠ m t b ng lƣi su t huy đ ng c a Ngơn hƠng mình so v i các Ngơn hƠng khác

i m i công ngh Ngân hàng nh t là khâu thanh toán

Cùng v i vi c đ i m i ho t đ ng Ngơn hƠng, các NHTM ngƠy cƠng chú tr ng

t i vi c áp d ng khoa h c công ngh hi n đ i vƠo ho t đ ng Ngơn hƠng, đ c bi t lƠ khơu thanh toán Nh đó lƠm cho v n luơn chuy n nhanh, thu n ti n, đ m b o an toƠn cho khách hƠng trong vi c g i ti n, rút ti n vƠ vay v n N u th c hi n t t khơu nƠy thì s h n ch đ c vi c l u thông b ng ti n m t v a không hi u qu v a không

an toƠn NgoƠi ra n u t l thanh toán không dùng ti n m t t ng lên thì Ngơn hƠng

s thu hút đ c cƠng nhi u các kho n ti n nhƠn r i trong n n kinh t vƠo h thông Ngơn hƠng vƠ góp ph n lƠm gi m chi phí in n, b o qu n, ki m đ m

Hi n nay các Ngơn hƠng đang v n đ ng dơn c m tƠi kho n ti n g i thanh toán, th c hi n quá trình thanh toán ti n hƠng hóa d ch v qua tƠi kho n ti n g i

trong đó Ngơn hƠng đóng vai trò lƠ ng i lƠm trung gian thanh toán, ngoƠi ra Ngơn hƠng còn đ a ra các hình th c huy đ ng v n thông qua các hình th c h p d n nh

ti n g i ti t ki m m t n i có th rút nhi u n i, th c hi n thanh toán qua th tín

d ng, th ti n g i

th c hi n t t v n đ nƠy, ngƠnh Ngơn hƠng ph i ti p t c trang b nh ng công ngh hi n đ i, nh t lƠ khơu thanh toán M t khác Ngơn hƠng c n nghiên c u

đ đ a ra các hình th c huy đ ng v n phù h p T đó t o cho khơu thanh toán luơn chuy n v n nhanh vƠ thu n ti n cho công tác ki m soát

Ho t đ ng marketing c a Ngân hàng

ơy lƠ v n đ h t s c quan tr ng nh m giúp cho Ngơn hƠng n m b t đ c yêu

c u, nguy n v ng c a khách hƠng T đó Ngơn hƠng đ a ra đ c các hình th c huy

đ ng v n, chính sách lƣi su t, chính sách tín d ng cho phù h p ng th i các NHTM ph i ti n hƠnh thu th p thông tin đ y đ , k p th i đ n m b t đ c nhu c u

c a th tr ng t đó đ có các bi n pháp h n đ i th c nh tranh nh m giƠnh u th

v mình

M c đ thâm niên và uy tín c a Ngân hàng

Trên c s th c t s n có, m i Ngơn hƠng đƣ, đang vƠ s t o đ c hình nh riêng c a mình trong lòng th tr ng M t Ngơn hƠng l n, có uy tín s có l i th

h n trong các ho t đ ng Ngơn hƠng nói chung vƠ ho t đ ng huy đ ng v n nói riêng

S tin t ng c a khách hƠng s giúp cho Ngơn hƠng có kh n ng n đ nh kh i

l ng v n huy đ ng vƠ ti t ki m chi phí huy đ ng t đó giúp Ngơn hƠng ch đ ng

h n trong kinh doanh M t Ngơn hƠng có m t b dƠy l ch s v i danh ti ng, c s

v t ch t, trình đ nhơn viên… s t o ra hình nh t t v Ngơn hƠng, gơy đ c s chú

ý c a khách hƠng t đó lôi kéo đ c khách hƠng đ n quan h giao d ch v i mình

1.2.3.2 Các nhân t khách quan (bên ngoài Ngân hàng)

Chu k phát tr n kinh t

Tình tr ng phát tri n c a n n kinh t lƠ m t nhơn t v mô có tác đ ng tr c ti p

đ n ho t đ ng c a NHTM nói chung vƠ đ n ho t đ ng huy đ ng v n nói riêng Trong đi u ki n n n kinh t phát tri n t ng tr ng vƠ n đ nh, thu nh p c a ng i dơn đ c đ m b o vƠ n đ nh thì nhu c u tích lu c a dơn c cao h n t đó l ng

ti n g i vƠo Ngơn hƠng t ng lên hay kh n ng huy đ ng v n t ng lên M t khác khi

n n kinh t t ng tr ng cao vƠ n đ nh thì nhu c u s d ng v n t ng lên, Ngơn hƠng

có th m r ng kh i l ng tín d ng b ng cách t ng lƣi su t huy đ ng nh m kích

thích ng i dơn g i ti n vƠo Ngơn hƠng đ t o ngu n v n nh m đáp ng nhu c u

ti n tín d ng c a n n kinh t Ng c l i, khi n n kinh t lơm vƠo tình tr ng suy thoái, thu nh p th c t c a ng i lao đ ng gi m vƠ ngƠy cƠng bi n đ ng, đi u nƠy

s lƠm gi m lòng tin c a khách hƠng vƠo s n đ nh c a đ ng ti n h n n a khi thu

nh p th p thì l ng ti n nhƠn r i trong toƠn n n kinh t s gi m xu ng mƠ l ng

ti n dơn c đƣ ký thác vƠo h th ng Ngơn hƠng còn có nguy s b rút ra Khi đó Ngơn hƠng s g p khó kh n trong công tác huy đ ng v n, qu n ký d tr vƠ c ng c lòng tin c a khách hƠng vƠo h th ng Ngơn hƠng

Môi tr ng pháp lý

M i ho t đ ng kinh doanh, trong đó ho t đ ng c a Ngơn hƠng đ u ph i ch u

s đi u ch nh c a pháp lu t Các ho t đ ng c a các NHTM ch u s đi u ch nh c a

lu t các t ch c tín d ng vƠ h th ng các v n b n pháp lu t khác c a nhƠ n c M t khác, Vi t nam hi n nay các NHTM đ c t ch c theo mô hình t ng công ty do

v y các chi nhánh Ngơn hƠng trong ho t đ ng c a mình ngoƠi vi c ph i tuơn th

theo pháp lu t vƠ các v n b n d i lu t c a nhƠ n c ban hƠnh còn ph i tuơn th theo các quy đ nh mƠ NHT ban hƠnh c th trong t ng th i k v lƣi su t, d tr ,

h n m c cho vay… trong s rƠng bu c c a pháp lu t, các y u t c a nghi p v huy

đ ng v n thay đ i lƠm thay đ i qui mô vƠ ch t l ng ho t đ ng huy đ ng v n M t khác, các NHTM lƠ các doanh nghi p ho t đ ng trên l nh v c ti n t , lƠ l nh v c

ch a đ ng r i ro r t l n do v y mƠ Ngơn hƠng ph i tuơn th ch t ch các qui đ nh

c a pháp lu t

Môi tr ng c nh tranh

Trong n n kinh t th tr ng c nh tranh lƠ hi n t ng ph bi n vƠ khách quan NgƠnh Ngơn hƠng lƠ m t trong nh ng ngƠnh có m c đ c nh tranh cao vƠ ngƠy cƠng ph c t p Trong nh ng n m qua, th tr ng tƠi chính ngƠy cƠng tr nên sôi

đ ng h n do s tham gia c a nhi u lo i hình Ngơn hƠng vƠ các t ch c tƠi chính phi Ngơn hƠng Hi n nay s l ng Ngơn hƠng đ c phép ho t đ ng ngƠy cƠng t ng cùng v i s ra đ i vƠ phát tri n m nh m c a nhi u t ch c phi Ngơn hƠng, trong khi đó ngu n v n nhƠn r i trong dơn c vƠ các t ch c kinh t lƠ có h n T đó lƠm

m t tính đ c quy n c a h th ng Ngơn hƠng vƠ nh h ng đ n hi u qu ho t đ ng

c a Ngơn hƠng

Y u t ti t ki m c a dân c

Ho t đ ng huy đ ng v n c a Ngơn hƠng ch y u đ c hình thƠnh t vi c huy

đ ng các ngu n ti n t nhƠn r i trong dơn c ơy lƠ l ng ti n nhƠn r i ch y u có

đ c do vi c ng i dơn ti t ki m tiêu dùng hi n t i đ k v ng s đ c chi tiêu nhi u h n trong t ng lai Do đó công tác huy đ ng v n c a Ngơn hƠng ch u nh

h ng r t l n c a y u t nƠy N u không có ti t ki m thì s không có v n đ đ u t cho s n xu t vƠ ng c l i

Y u t ti t ki m c a dơn c l i ph thu c vƠo r t nhi u y u t nh thu nh p

c a dơn c , thói quen chi tiêu b ng ti n m t vƠ đ c bi t lƠ s n đ nh c a n n kinh

t N u n n kinh t m t n đ nh, giá tr đ ng ti n luôn bi n đ ng theo xu h ng chung c a dơn c s đ i các đ ng ti n b n t ra các đ ng ti n m nh (Ngo i t ) hay

c t tr vƠng b c, mua b t đ ng s n lƠ nh ng tƠi s n có tính n đ nh cao h n NgoƠi ra vi c phơn b dơn c các vùng lƣnh th khác nhau thì y u t tơm lý,

v n hoá vƠ l i s ng c ng khác nhau Do đó Ngơn hƠng ph i n m b t đ c y u t tơm lý c a dơn t đó đ đ a ra các hình th c huy đ ng v n phù h p

K TăLU NăCH NGă1

Trong ch ng I đƣ trình bƠy khái ni m t ng quan v huy đ ng v n ti n g i KHCN c a NHTM, các lo i hình ti n g i, các ch tiêu đánh giá hi u qu huy đ ng

v n ti n g i khách hƠng cá nhơn c a m t NHTM ng th i, trong ch ng nƠy

c ng đƣ tìm hi u v các y u t nh h ng đ n công tác huy đ ng v n ti n g i KHCN t i Ngơn hƠng vƠ các r i ro trong công tác huy đ ng v n KHCN D a trên

n n t ng lý thuy t c a ch ng 1, tác gi đi vƠo nghiên c u th c tr ng công tác huy

đ ng v n ti n g i KHCN t i Ngơn hƠng Vi t Nam Th nh V ng ch ng 2 vƠ đ a

ra các gi i pháp nh m nơng cao hi u qu công tác huy đ ng v n ti n g i khách hƠng

cá nhơn ch ng 3

Ch ngă2:ăTH C TR NGăHUYă NG V N TI N G I KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG TMCP VI T NAM TH NHăV NG (VPBANK) 2.1 Gi i thi u v Ngân h Ơngă Th ngă M i C Ph n Vi t Nam Th nh

V ng (VPBank)

2.1.1 Thông tin t ng quan

Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nh V ng (ti n thân là Ngân hàng TMCP các doanh nghi p ngoài qu c doanh) đ c thành l p ngày 12/08/1993 theo gi y phép

ho t đ ng s 0042/NH-GP do Th ng đ c Ngơn hƠng NhƠ n c Vi t Nam c p phép

Tên, đ a ch , t cách pháp nhân:

- T cách pháp nhơn theo pháp lu t Vi t Nam

- Tên Ti ng Vi t: Ngân hàng TMCP Vi t Nam Thnh V ng

- S d ng v n (cung c p tín d ng, hùn v n, liên doanh) b ng VN vƠ ngo i t

- Các d ch v trung gian (th c hi n thanh toán trong vƠ ngoƠi n c, th c hi n

d ch v ngân qu , chuy n ti n ki u h i và chuy n ti n nhanh qua Ngân hàng

- Kinh doanh ngo i t

- Phát hành và thanh toán th tín d ng, th ghi n …

V n đi u l :

V n đi u l ban đ u khi m i thành l p là 20 t đ ng Sau đó do nhu c u phát tri n, theo th i gian VPBank đƣ nhi u l n t ng v n đi u l v n đi u l hi n nay c a VPBank lƠ h n 5.770 t đ ng

C đông chi n l c:

OCBC-Oversea Chinese Banking Corporation (Ngân hàng OCBC c a Singapore): T l n m gi c ph n 14,88%

T m nhìn:

n n m 2017 tr thành m t trong 5 Ngơn hƠng TMCP hƠng đ u Vi t Nam;

và m t trong 3 Ngân hàng TMCP bán l hƠng đ u Vi t Nam

VPBank đƣ có t ng s h n 200 chi nhánh vƠ Phòng giao d ch trên toàn qu

c-550 đ i lý chi tr c a Trung tâm chuy n ti n nhanh VPBank-Western Union

Công ty tr c thu c:

- Công ty qu n lý tài s n VPBank (VPBank AMC)

- Công ty TNHH ch ng khoán VPBank (VPBS)

Nh n th c đ c ch t l ng đ i ng nhơn viên chính lƠ s c m nh c a Ngân hàng Chính vì v y, nh ng n m v a qua VPBank luôn quan tâm nâng cao ch t

l ng công tác qu n tr nhân s VPBank th ng xuyên t ch c các khóa đƠo t o trong vƠ ngoƠi n c nh m nơng cao trình đ nghi p v cho nhân viên

Ý ngh a bi u t ng:

- Th ng hi u m i c a VPBank v i ph ng chơm “HƠnh đ ng vì c m

c a b n”, đ c xây d ng t các y u t : Chuyên nghi p, T n t y, Khác bi t, vƠ n

gi n Trong đó:

- Chuyên nghi p: v n d ng ki n th c và kinh nghi m, cùng phong cách làm

vi c chuyên nghi p, chính xác, nhanh chóng đ cung c p các s n ph m/d ch v ngân hàng hi n đ i, đáng tin c y và phù h p v i nhu c u c a t ng khách hàng

- T n t y: Nhi t tình t v n, gi i đáp m i th c m c c a khách hàng, giúp khách hàng hi u các s n ph m d ch v c a Ngân hàng m t cách rõ ràng và c th

- Khác bi t: Luôn tìm tòi, sáng t o đ t o ra s khác bi t, mang đ n nh ng

s n ph m/ d ch v cao c p v i tính đ c đáo vƠ nhi u ti n ích cho khách hàng

- n gi n: T p trung xây d ng h th ng d ch v Ngân hàng v i các th t c

đ n gi n, d hi u và thu n ti n, s d ng công ngh hi n đ i đ ph c v khách hàng nhanh chóng và hi u qu

2.1.2 C c u t ch c c a VPBank

2.1.3 Tình hình ho tăđ ng c a Ngân hàng TMCP Vi t Nam Th nhăV ng t n mă2011ăđ n nay