Phát triển dịch vụ ngân hảng điện tử tại Ngân hảng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Luận văn thạc sĩ Đại học Kinh tế TP.HCM, 2014

Có hai thu t toán mã hóa:... Các ngân hàng... hàng xây d ng riêng... Ngoài ra khách... - Mua bán ch ng khoán.

t i Ngân hàng TMCP u t và phát tri n Vi t NamẰ là k t qu c a quá trình

h c t p và nghiên c u c a cá nhân tôi Các s li u nêu trong lu n v n đ c thu th p

t th c t có ngu n g c rõ ràng Các gi i pháp nêu trong lu n v n đ c rút ra t c

s lý lu n và th c ti n

TP.HCM, tháng 7 n m 2014

Tác gi

Tr n Th Ph c Duyên

B ng 2.1 - B ng đánh giá các ch tiêu tài chính c a BIDV t n m 2011-2013 cá

B ng 2.2 - S l ng khách hàng và giao d ch tài chính t i BIDV đ n 31/12/2013

B ng 2.3 - S li u d ch v BIDV e-banking n m 2013

Hình 1.1 - S l ng Ngân hàng tri n khai Internet Banking

2 BIDV: Ngân hàng th ng m i c ph n đ u t và phát tri n Vi t Nam

3 CA: Ti n g i thanh toán

6 E-banking: Ngân hàng đi n t

7 IB: Internet Banking

8 IBMB: Ngân hàng tr c tuy n

Danh m c b ng bi u

Danh m c hình v , đ th

Danh m c ký hi u, ch vi t t t

M c l c

L I M U 8

CH NG I T NG QUAN V NGỂN HÀNG I N T 1

1.1 Khái ni m,vai trò và đi u ki n đ phát tri n d ch v Ngân hàng đi n t 1

1.1.1 Khái ni m: 1

1.1.2 Vai trò c a ngân hàng đi n t trong xu th h i nh p: 1

1.1.3 i u ki n đ phát tri n d ch v Ngân hàng đi n t : 2

1.2 S phát tri n c a d ch v ngân hàng đi n t : 6

1.2.1 Các giai đo n phát tri n c a Ngân hàng đi n t : 6

1.2.2 Các d ch v ngân hàng đi n t : 7

1.3 u đi m, h n ch , r i ro và s c n thi t ph i phát tri n d ch v ngân hàng đi n t t i Vi t Nam: 10

1.3.1 u đi m: 10

1.3.2 H n ch 12

1.3.3 Nh ng r i ro trong d ch v NH T 12

1.3 4 S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng d ch v ngân hàng đi n t : 14

1.4 Kinh nghi m phát tri n NH T c a m t s n c trên th gi i, tình hình phát tri n t i Vi t Nam và bài h c kinh nghi m: 15

1.4.1 T i Trung Qu c 15

1.4.2 T i Malaysia 19

1.4.3 T i Singapore 19

1.4.4 T i Philippines 20

1.4.5 T i Nh t B n 20

1.4.6 Tình hình phát tri n d ch v ngân hàng đi n t t i Vi t Nam và bài h c kinh nghi m: 21

K T LU N CH NG I 25

CH NG 2 TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG 26 I N T T I NGỂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM 26

2.1.2 C c u t ch c, b máy qu n lý c a BIDV: 26

2.1.3 M t s các ch tiêu tài chính c a BIDV: 29

2.2 Th c tr ng tình hình phát tri n d ch v ngân hàng đi n t t i BIDV: 29

2.2.1 Các d ch v ngân hàng đi n t t i BIDV: 29

2.2.2 ánh giá m c đ c nh tranh c a s n ph m IBMB c a BIDV so v i các đ i th trên th tr ng: 30

2.2.3 K t qu đ t đ c c a vi c phát tri n d ch v ngân hàng đi n t t i BIDV: 35

2.2.4 Nh ng thu n l i và khó kh n trong quá trình phát tri n d ch v ngân hàng đi n t t i BIDV: 39

K T LU N CH NG 2 45

CH NG 3 M T S GI I PHÁP NH M PHÁT TRI N 46

D CH V NGỂN HÀNG I N T T I NGỂN HÀNG TMCP U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM 46

3.1 nh h ng phát tri n công ngh thông tin ngân hàng đ n n m 2020: 46

3.1.1 V m c tiêu: 47

3.1.2 V đ nh h ng: 47

3.1.3 V nhi m v tr ng tâm đ n n m 2020: 48

3.2 Các gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng đi n t t i BIDV: 49

3.2.1 nh h ng phát tri n ho t đ ng kinh doanh ngân hàng đi n t BIDV 49

3.2.2 Các gi i pháp phát tri n c th : 50

3.3 K i n ngh : 57

3.3.1 Ki n ngh đ i v i Chính ph và c quan qu n lý: 57

3.3.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng nhà n c: 60

K T LU N CH NG 3 62

K T LU N 63

Tài li u tham kh o

Ph l c 1: So sánh tính n ng, bi u phí và h n m c c a d ch v BIDV Online

Ph l c 2: So sánh tính n ng, bi u phí và h n m c c a d ch v BIDV Mobile

Ph l c 3: So sánh tính n ng, bi u phí và h n m c c a d ch v BIDV Business

Online

L I M U

1 S c n thi t c a đ tài:

Trong xu th phát tri n v t b c c a ngành công ngh thông tin và quá trình h i

nh p toàn c u c a n n kinh t v i các n c trên th gi i đã tác đ ng r t l n t i đ i s ng,

kinh t - xã h i, làm thay đ i nh n th c và ph ng pháp s n xu t kinh doanh c a nhi u

l nh v c, nhi u ngành kinh t khác nhau, trong đó có l nh v c Ngân hàng Công ngh thông tin và th ng m i đi n t đã b sung thêm kênh giao d ch m i bên c nh kênh giao

d ch truy n th ng, đó chính là ngân hàng đi n t v i nh ng d ch v ngân hàng m i

Không n m ngoài xu th phát tri n chung c a th ng m i đi n t th gi i, Ngân hàng đi n t đã b t đ u tr thành xu th phát tri n và c nh tranh c a các Ngân hàng

th ng m i t i Vi t Nam Trong đó Ngân hàng TMCP u t và phát tri n Vi t

Nam-BIDV tri n khai d ch v này h i mu n h n so v i các ngân hàng b n nên kh n ng phát

tri n d ch v ngân hàng đi n t còn g p nhi u khó kh n Vi c tìm ra gi i pháp nh m hoàn

thi n và phát tri n ngân hàng đi n t t i BIDV trong giai đo n s p t i là h t s c c n thi t

nh m giúp BIDV phát tri n, duy trì khách hàng, ti t ki m chi phí, gia t ng l i nhu n,

kh ng đ nh v trí và th ng hi u c a mình

Xu t phát t lý do trên, tác gi đã l a ch n nghiên c u đ tài: ẰPhát tri n d ch v

ngân hàng đi n t t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t NamẰ đ làm đ

tài Lu n v n Th c s kinh t

2 M c tiêu nghiên c u:

Phân tích th c tr ng, nh ng thành công, thu n l i c ng nh khó kh n trong quá

trình phát tri n ngân hàng đi n t t i BIDV, t đó đ xu t gi i pháp nh m hoàn thi n và

phát tri n ngân hàng đi n t t i BIDV trong th i gian t i

3 Ph m vi nghiên c u:

- Không gian: T i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam

- Th i gian: t 2012-2013

- N i dung: Nh ng s n ph m ngân hàng đi n t tri n khai t i BIDV

4 Ph ng pháp nghiên c u:

hoàn thành m c tiêu đ t ra, lu n v n s d ng các ph ng pháp nghiên c u:

th ng kê, mô t , t ng h p, phân tích, so sánh, kh o sát…

5 K t c u lu n v n:

Ngoài ph n m đ u, k t lu n, ph l c, danh m c ch vi t t t, danh m c b ng bi u,

tài li u tham kh o, lu n v n đ c chia thành 3 ch ng

- Ch ng 1: T ng quan v ngân hàng đi n t

- Ch ng 2: Th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng đi n t t i Ngân hàng

TMCP u t và phát tri n Vi t Nam hi n nay

- Ch ng 3: M t s gi i pháp nh m phát tri n d ch v ngân hàng đi n t t i Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam

CH NG I T NG QUAN V NGỂN HÀNG I N T

1.1 Khái ni m,vai trò và đi u ki n đ phát tri n d ch v Ngân hàng đi n t

1.1.1 Khái ni m:

Khái ni m ngân hàng đi n t đ c xu t phát t khái ni m Th ng m i đi n t ,

theo tài li u đào t o v TM T c a Microsoft (Fundamentals of E-business), khái

ni m TM T đ c hi u nh sau:

TM T là kinh doanh trên môi tr ng đi n t nh m k t h p ng i bán và ng i

mua Nó tích h p d li u, liên l c đi n t và d ch v b o m t đ t o thu n l i cho công

vi c kinh doanh TM T là m t t p h p công ngh , ng d ng và quy trình kinh doanh

nh m liên k t các t ch c, khách hàng và c ng đ ng thông qua nh ng giao d ch đi n

t Nhìn chung TM T là các d ng c a giao d ch th ng m i d a trên quá trình x lý

và chuy n giao s li u s hoá bao g m c v n b n, âm thanh và hình nh

S phát tri n c a TM T gây nh h ng vô cùng l n t i h th ng ngân hàng

Công ngh thông tin đ c bi t là internet t o ra m t h th ng thanh toán r ng kh p, ti n

t i m t th gi i không dùng ti n m t, thanh toán nhanh g n an toàn và chính xác, t đó

d ch v ngân hàng đi n t ra đ i

“Ngân hàng đi n t (E-Banking) - còn đ c bi t nh ngân hàng trên m ng

(Internet Banking), ngân hàng o (Virtual Banking), ngân hàng tr c tuy n (Online Banking) và ngân hàng t i nhà (Home Banking), bao g m nhi u ho t đ ng ngân hàng

đ c th c hi n t i nhà, t i công ty hay trên đ ng thay vì t i ngân hàng” (Turban et al,

2004) (Hà Nam Khánh Giao, 2010) Theo hi p h i ph n m m Vi t Nam (VINASA)

thì Ngân hàng đi n t đ c đ nh ngh a nh m t ph ng th c cung c p các s n ph m

m i và s n ph m truy n th ng đ n khách hàng thông qua các kênh phân ph i đi n t

t ng tác

1.1.2 Vai trò c a n gân hàng đi n t trong xu th h i nh p:

Ngân hàng đi n t khai thác th m nh c a công ngh thông tin và vi n thông t o

ra các ph ng ti n giao ti p m i gi a ngân hàng và khách hàng, b sung cho ph ng

ti n giao ti p truy n th ng d a vào m ng l i chi nhánh và qu y giao d ch

Vi c phát tri n d ch v thanh toán đi n t tiên ti n giúp quá trình chu chuy n v n nhanh và đáp ng t t h n nhu c u thanh toán c a n n kinh t , làm cho lu ng ti n trong

xã h i ch y vào các ngân hàng và đi u hoà v i h s l i ích cao, làm thay đ i c c u

ti n trong l u thông, chuy n n n kinh t t ti n m t qua n n kinh t chuy n

kho n.Thông qua h th ng ngân hàng đi n t , các ngân hàng có th ki m soát h u h t

các chu chuy n ti n t , h n ch r a ti n, chuy n ti n b t h p pháp và tham nh ng

M ng thông tin đi n t giúp cho ho t đ ng thanh tra, giám sát ngân hàng ch t

ch h n, đ m b o an toàn h th ng Vi c qu n lý in n ti n, đi u hành v n phòng, h

s nhân s , đào t o nghi p v đ u có th th c hi n qua nh ng ng d ng c a m ng

thông tin giúp gi m thi u chi phí và ti t ki m th i gian

V i ngu n d li u đi n t đ c truy nh p k p th i, chính xác qua h th ng m ng,

NHTW có th phân tích, l a ch n các công c ki m soát, đi u ti t chính sách ti n t

nh m đi u hoà lu ng ti n đ i n i, đ i ngo i, đánh giá tình hình cán cân thanh toán, cán cân th ng m i và t c đ phát tri n c a n n kinh t

u t tín d ng c ng có nh ng thay đ i tích c c nh vào ngân hàng đi n t Các

thông tin d án đ c chào m i thông qua m ng thông tin, s tính toán c a máy tính cho phép nhà đ u t l a ch n các d án t i u Bên c nh đó thông tin v th tr ng

ti n t , th tr ng h i đoái, th tr ng ch ng khoán c ng đ c cung c p trên m ng giúp nhà đ u t có th ho ch đ nh chính sách và ho t đ ng kinh doanh phù h p

Ngân hàng đi n t đóng vai trò to l n trong h th ng ngân hàng, tác đ ng đ n

vi c sáp nh p, h p nh t, hình thành các ngân hàng l n, trang b công ngh thông tin

hi n đ i, nâng cao v n t có, t o kh n ng c nh tranh cho các ngân hàng trong đi u

ki n h i nh p Nó c ng thúc đ y quá trình h p tác, liên k t các ngân hàng trong và ngoài n c, t o m ng l i r ng kh p, phát tri n các nghi p v kinh doanh m i nh :

T v n tài chính, r i ro, t v n pháp lu t, ki m toán, liên k t đào t o, các ho t đ ng tài

tr cho các s ki n v n hoá, xã h i

1.1.3 i u ki n đ phát tri n d ch v Ngân hàng đi n t :

1.1.3.1 i u ki n pháp lý:

D ch v Ngân hàng đi n t v i vi c s d ng công ngh m i đòi h i khuôn kh

pháp lý m i Các d ch v Ngân hàng đi n t ch có th tri n khai đ c hi u qu và an

toàn khi các d ch v này đ c công nh n v m t pháp lý

Ngày 29/11/2005, Qu c h i n c C ng Hòa Xã H i Ch Ngh a Vi t Nam đã

thông qua Lu t giao dch đi n t s 51/2005/QH11 Lu t này đã chính th c đ c áp

d ng vào ngày 1/3/2006, ti p đó, Chính Ph c ng đã ban hành m t s Ngh đ nh nh m

h ng d n chi ti t vi c thi hành Lu t giao d ch đi n t :

- Ngày 09/06/2006: ban hành Ngh đ nh s 57/2006/N -CP h ng d n thi hành

Lu t giao dch đi n t

- Ngày 15/02/2007: ban hành Ngh đ nh s 26/2007/N -CP quy đ nh chi ti t thi

hành lu t giao dch đi n t v ch ký s và d ch v ch ng th c ch ký s

- Ngày 23/02/2007: ban hành Ngh đ nh s 27/2007/N -CP quy đ nh chi ti t thi

hành lu t giao dch đi n t trong ho t đ ng tài chính

- Ngày 08/03/2007: ban hành Ngh đ nh s 35/2007/N -CP quy đ nh v giao

dch đi n t trong Ngân hàng

- Ngày 23/11/2011: ban hành Ngh đ nh s 106/2011/N -CP v s a đ i,b sung

Ngh đ nh s 26/2007/N -CP ngày 15/2/2007 quy đ nh chi ti t thi hành lu t giao d ch

An ninh b o m t đã tr thành v n đ s ng còn c a ngành Ngân hàng trong th i

đi n t hóa An ninh b o m t c ng là m i quan tâm hàng đ u c a khách hàng khi

quy t đ nh l a ch n hình th c thanh toán phi ti n m t Vì v y n u thi u nh ng bi n

pháp an toàn b o m t thì vi c phát tri n d ch v Ngân hàng đi n t không th th c

hi n đ c

- Mã hóa đ ng truy n:

gi bí m t khi truy n t i thông tin gi a hai th c th nào đó ng i ta ti n hành

mã hóa chúng Mã hóa thông tin là chuy n thông tin sang m t d ng m i khác d ng ban

đ u, d ng m i này đ c g i chung là v n b n mã hóa Có hai thu t toán mã hóa:

Thu t toán quy c, còn g i là thu t toán mã hóa đ i x ng Theo đó, ng i g i

và ng i nh n s dùng chung m t chìa khóa ó là m t mã s bí m t dùng đ mã hóa

và gi i mã m t thông tin mà ch có ng i nh n và ng i g i bi t đ c Tuy nhiên, v i

thu t toán này còn nhi u v n đ đ t ra, ví d : s l ng các khóa s t ng r t nhi u khi

l ng khách hàng t ng kéo theo vi c qu n lý s đ c t ch c nh th nào…

Thu t toán mã khóa công khai, còn đ c g i là thu t toán mã hóa b t đ i x ng,

gi i quy t đ c v n đ trao đ i khóa thu t toán quy c Theo đó, thu t toán mã hóa

b t đ i x ng s quy c vi c s d ng 2 khóa, m t khóa dùng đ mã hóa và khóa còn

l i dùng đ gi i mã Vi c nh n m t thông tin đ c th c hi n an toàn và b o m t khi

thông báo m t khóa (khóa chung) và gi bí m t khóa còn l i (khóa bí m t) B t k

khách hàng nào c ng có th mã hóa thông tin đ ngh c a mình b ng cách s d ng khóa chung nh ng ch duy nh t ng i s h u khóa bí m t m i có th gi i mã và đ c

đ c thông tin đó

ây là công ngh an toàn b o m t thông tin trên các ng d ng và đ c bi t s

d ng trong giao d ch Ngân hàng đi n t Thu t toán mã hóa công khai đ c s d ng

trong công ngh mã hóa đ ng truy n và ch ký đi n t Ch ký đi n t dùng đ gi

s riêng t c a thông tin Vi c mã hóa đ ng truy n s bao bên ngoài đ đ m b o thông tin đ c an toàn

- Ch ký đi n t :

Ch ng ch s (CA) là m t t p tin có ch a đ ng d li u v ng i ch s h u Các

d li u này đ c nhà cung c p ch ng ch s xác nh n và ch ng th c

Ng i s d ng s dùng ch ng ch s mà mình đ c c p đ ký vào thông đi p

đi n t Vi c ký ch ký đi n t này đ ng ngh a v i vi c mã hóa thông đi p tr c khi

g i đi qua đ ng truy n Internet Lúc này ch ng ch s c p cho khách hàng đ c xem

nh là ch ký đi n t Ch ký đi n t là d li u đã đ c ký và mã hóa b i và ch duy

nh t b i ng i ch s h u ây là công ngh c p mã b t đ i x ng mã hóa d li u trên

đ ng truy n và xác đ nh r ng: v phía khách hàng đ c xác nh n là đang giao d ch,

v phía Ngân hàng đ c xác nh n là đang th c hi n giao d ch v i khách hàng Ch ng

ch s do m t đ n v ho t đ ng trong l nh v c ph n m m đ c Ngân hàng ch qu n

l a ch n làm nhà cung c p, c p cho khách hàng khi s d ng d ch v này

- Công ngh b o m t:

- SET (Secure Electronic Transaction): là m t giao th c b o m t do Microsoft phát tri n, SET có tính riêng t , đ c ch ng th c và r t khó xâm nh p nên t o đ c đ

an toàn cao, tuy nhiên, SET ít đ c s d ng do tính ph c t p và s đòi h i ph i có các

thanh toán đi n t Do v y, phát tri n kinh t và c i thi n m c s ng luôn luôn là nh ng

y u t tiên quy t cho vi c phát tri n các d ch v Ngân hàng đi n t

- S hi u bi t và ch p nh n các d ch v Ngân hàng đi n t :

Thói quen và s yêu thích dùng ti n m t, tính “ì” c a khách hàng tr c các d ch

v m i có th là nh ng tr ng i chính cho vi c phát tri n các d ch v Ngân hàng đi n

t S ph bi n c a các d ch v Ngân hàng đi n t liên quan ch t ch t i s ch p nh n

c a khách hàng h n là nh ng gì mà phía m i chào cung ng d ch v đ a ra S ch ng

có lý do nào cho các Ngân hàng cung c p các d ch v Ngân hàng đi n t mà không

đ c s ch p nh n c a khách hàng S hi u bi t c a đông đ o khách hàng v các d ch

v Ngân hàng đi n t và ích l i c a các d ch v này là h t s c c n thi t Rõ ràng, các

d ch v Ngân hàng đi n t là các d ch v hi n đ i và t t Tuy v y, chúng ta không th

cho r ng có các d ch v t t là đ xúc ti n các d ch v Ngân hàng đi n t các Ngân

hàng cung c p các d ch v này c n ph i làm cho khách hàng bi t r ng có nh ng d ch

v nh v y và h ng d n h s d ng các d ch v đó

- Ngu n nhân l c c a Ngân hàng:

Các h th ng thanh toán đi n t đòi h i m t l c l ng l n lao đ ng đ c đào t o

t t v CNTT và truy n thông đ cung c p các ng d ng c n thi t, đáp ng yêu c u h

tr và chuy n giao các tri th c k thu t thích h p Thi u các k n ng đ làm vi c trên

Internet và làm vi c v i các ph ng ti n hi n đ i khác, h n ch v kh n ng s d ng

ti ng Anh - ngôn ng c n b n c a Internet c ng là nh ng tr ng i cho vi c phát tri n

các d ch v thanh toán đi n t

1.2 S phát tri n c a d ch v n gân hàng đi n t :

1.2.1 Các giai đo n phát tri n c a Ngân hàng đi n t :

N m 1989 ngân hàng t i M (Well Fargo), l n đ u tiên cung c p d ch v ngân

hàng qua m ng, đ n nay có r t nhi u tìm tòi, th nghi m xây d ng h th ng ngân hàng

đi n t hoàn h o đáp ng t t nh t nhu c u c a khách hàng, nhìn chung h th ng ngân hàng đi n t tr i qua nh ng giai đo n sau:

- Website qu ng cáo ( Brochure – Ware): là hình thái đ n gi n nh t c a ngân hàng đi n t , h u h t các ngân hàng đ u b t đ u xây d ng ngân hàng đi n t theo hình

thái này Th c ch t là các ngân hàng xây d ng m t Website qu ng cáo, trên đó đ ng

t i các thông tin v ngân hàng mình, các s n ph m, d ch v mà ngân hàng cung c p

c ng nh các thông tin ch d n, liên l c M i giao d ch ngân hàng v n đ c th c hi n

qua kênh phân ph i truy n th ng đó là các chi nhánh và phòng giao d ch

- Th ng m i đi n t ( E- Commerce ): Ngân hàng s d ng internet nh m t

kênh phân ph i m i cho nh ng d ch v truy n th ng nh xem thông tin tài kho n,

nh n giao d ch ch ng khoán internet đóng vai trò là d ch v c ng thêm đ t o đi u

ki n thu n l i cho khách hàng trong vi c ki m tra các giao dch tái chính đã th c hi n

- Qu n lý đi n t (E- Business): trong hình thái này các x lý c b n c a ngân

hàng c khía c nh khách hàng và ng i qu n lý đ u đ c tích h p trên internet và

các kênh phân ph i khác Giai đo n này đánh d u s phát tri n v s n ph m d ch v

c ng nh ch c n ng c a ngân hàng Các s n ph m đ c phân bi t theo nhu c u và

quan h v i khách hàng ng th i s ph i h p, chia s d li u gi a h i s chính c a các ngân hàng và chi nhánh c ng đ c th c hi n thông qua internet, m ng không dây

giúp cho vi c x lý các yêu c u c a khách hàng nhanh chóng và chính xác h n

- Ngân hàng đi n t (E-Banking): ây chính là mô hình lý t ng c a m t ngân

hàng tr c tuy n trong n n kinh t đi n t Thông qua s c m nh c a m ng toàn c u

cung c p đ n cho khách hàng nh ng d ch v ngân hàng ti n ích nh t b ng các kênh

phân ph i riêng bi t, đ a ra các gi i pháp tài chính hi u qu , khách hàng có th th c

hi n t t c các giao d ch tài chính mà không c n đ n qu y giao d ch c a ngân hàng

1.2.2 Các d ch v n gân hàng đi n t :

Cùng v i s phát tri n c a công ngh đi n t , các s n ph m d ch v NH T m i

xu t hi n ngày càng nhi u, v i ti n ích ngày càng hi n đ i d i nhi u hình th c khác nhau Ng i ta có th li t kê các d ng s n ph m chính nh sau:

1.2.2.1 D ch v ngân hàng qua m ng máy tính toàn c u (Internet banking):

ây là d ch v NH T ph bi n nh t, cho phép khách hàng th c hi n các giao

d ch ngân hàng thông qua m ng Internet H u h t các ngân hàng đ u có trang Web đ

cung c p các thông tin nh t giá, lãi su t, danh sách các s n ph m… cho khách hàng

Hi n nay các ngân hàng đã ti n xa h n, cho phép khách hàng truy c p tr c tuy n vào

tài kho n c a mình đ v n tin, c p nh t thông tin tài kho n và th c hi n các giao d ch tài chính nh chuy n ti n, thanh toán hóa đ n Ngoài ra, khách hàng còn có th g i

yêu c u, ý ki n, th c m c ho c góp ý cho ngân hàng Khách hàng đ ng ký s d ng

d ch v và đ c c p mã truy c p và m t kh u đ đ ng nh p vào ch ng trình Internet

banking trên trang Web c a ngân hàng Vi c đ ng ký các d ch v này hi n nay đ c

mi n phí

Thông qua d ch v này, khách hàng có th th c hi n giao d ch vào b t c lúc nào 24/7, t b t c đâu t i nhà riêng ho c v n phòng trong hay ngoài n c Internet

banking th c s là m t cu c cách m ng, thúc đ y các giao d ch di n ra nhanh và nhi u

h n, ti t ki m th i gian và ti n b c cho c khách hàng, ngân hàng l n xã h i Tuy

nhiên, Internet banking ph thu c r t l n vào m ng Internet nên v n đ k thu t nh

tin t c, virus, ngh n m ng… là tr ng i l n trong vi c phát tri n và nâng cao ti n ích

c a d ch v này

1.2.2.2 D ch v ngân hàng qua m ng vi n thông không dây (Mobile banking):

Là d ch v NH T m i nh t hi n nay d a trên công ngh đi n t vi n thông

không dây c a m ng đi n tho i di đ ng Th c ch t d ch v này là s k t n i các thi t

b di đ ng c a khách hàng nh đi n tho i di đ ng ho c thi t b k thu t s cá nhân

(Personal Digital Assistant -PDA) v i trung tâm cung c p d ch v NH T và k t n i Internet trên đi n tho i di đ ng s d ng giao th c truy n thông D ch v mobile banking đ u tiên đ c cung c p qua tin nh n S xu t hi n c a đi n tho i thông minh

v i giao th c ng d ng không dây (WAP – Wireless Application Protocal) h tr cho

phép s d ng các trang web trên đi n tho i di đ ng trong n m 1999 Các ngân hàng

châu Âu đ u tiên cung c p d ch v ngân hàng di đ ng trên n n t ng này cho khách

hàng c a h

T n m 2010-2011, d ch v ngân hàng di đ ng th ng đ c th c hi n thông qua

tin nh n SMS ho c Web di đ ng Thành công ban đ u c a Apple v i iPhone và s

t ng tr ng nhanh chóng c a đi n tho i d a trên h đi u hành Android c a Google

d n đ n các ch ng trình khách hàng đ c bi t, g i là các ng d ng, đ c t i v cho

thi t b di đ ng ngày càng gia t ng Thông qua d ch v này, khách hàng có th nh n

đ c các thông tin v t giá, lãi su t, v s d , các giao d ch phát sinh trên tài kho n, thanh toán hóa đ n đi n tho i, đi n, n c, mua th đi n tho i, th game, chuy n

kho n….Tuy nhiên, đ đ m b o an toàn, hi n nay các d ch v ngân hàng di đ ng còn

gi i h n m t s giao d ch có giá tr nh

1.2.2.3 D ch v ngân hàng qua đi n tho i (phone banking):

ây là lo i hình d ch v NH T s d ng m t t ng đài tr l i t đ ng đ c cài s n

thông tin k t n i v i h th ng máy ch đ t t i ngân hàng Khách hàng mu n s d ng

d ch v này ph i đ ng ký v i ngân hàng và đ c ngân hàng cung c p mã truy c p và

m t kh u Khách hàng dùng h th ng đi n tho i c đ nh, làm theo h ng d n c a t ng đài, nh n các phím s ho c phím ch c n ng trên đi n tho i là có th bi t đ c thông

tin v t giá h i đoái, lãi su t, v tài kho n… m i n i, m i lúc và th m chí có th th c

hi n đ c m t s lo i giao d ch

ây là h th ng tr l i t đ ng, ho t đ ng 24/24 gi trong ngày, 7/7 ngày trong

m t tu n (24/7), 365 ngày trong m t n m, nên khách hàng hoàn toàn ch đ ng s d ng

khi c n thi t Tuy nhiên d ch v tr l i t đ ng không gi i đáp đ c h t các th c m c

c a khách hàng, nên d ch v “call center” ra đ i, đây c ng là m t t ng đài nh ng có

ng i tr c 24/24 đ cung c p thông tin, t v n gi i đáp th c m c c a khách hang m t

cách linh ho t D ch v “call center” còn có th th c hi n đ c m t s giao d ch nh thanh toán hóa đ n và chuy n ti n vào th …r t thu n ti n cho khách hàng đang đi

công tác xa ho c n c ngoài c n chuy n ti n vào th đ đáp ng k p th i nhu c u

chi tiêu

1.2.2.4 D ch v ngân hàng t i nhà (home banking):

Home banking hay m t s tài li u g i là PC banking cho phép khách hàng giao

d ch v i ngân hàng t i nhà ho c công ty thông qua m ng n i b (Intranet) do ngân

hàng xây d ng riêng Home banking c ng t ng t nh Internet banking v i khác bi t

là khách hàng không s d ng Internet đ truy c p vào tài kho n c a mình; t máy tính

cá nhân, khách hàng có th k t n i tr c ti p vào m ng n i b c a ngân hàng b ng ph n

m m chuyên d ng, modem và đ ng dây đi n tho i hi n có Homebanking cho phép

khách hàng th c hi n các giao d ch cùng m t m c đ v i Internet banking Tuy

nhiên, Home banking nhanh h n và an toàn h n so v i Internet banking, cho phép ti p

c n nhi u d ch v ngân hàng h n Khách hàng có th ch u phí s d ng d ch v H

th ng này giúp khách hàng ti t ki m th i gian và ti n b c vì không c n đ n giao d ch

tr c ti p t i ngân hàng, dành th i gian t p trung vào kinh doanh Khách hàng c ng

không còn ph i lo k t xe làm l gi giao d ch V i d ch v này, giao d ch ngân hàng

ch còn là vi c b m bàn phím máy tính, vào th i đi m thu n ti n nh t

1.2.2.5 D ch v ngân hàng qua vô tuy n truy n hình t ng tác (TV banking):

Là d ch v ngân hàng hi n đ i còn m i m , cho phép khách hàng th c hi n các

giao d ch v i ngân hàng thông qua truy n hình và m t thi t b đ c g i là h p TV top Chúng đ c s d ng nh các thi t b đ u cu i và đi u khi n t xa cho các công c

set-ho t đ ng d a trên m ng cáp truy n hình b ng thông r ng So v i Internet banking,

TV banking g n g i h n v i m i ng i Khách hàng s d ng TV banking không c n

mua máy tính ho c ch u c nh ngh n m ng, so v i phone banking, TV banking có m t giao di n tr c ti p h n và hi n th thông tin t ng th h n, cho phép khách hàng hoàn

thành các giao d ch ngân hàng qua truy n hình, ti p c n các s n ph m tài chính và thông tin công nghi p, tr i nghi m cách qu n lý tài s n hi n đ i và thu n ti n Hi n

nay trên th gi i, m t s đ nh ch tài chính đã tung ra d ch v TV banking d a trên

truy n hình k thu t s nh ngân hàng Agribank of China (ngân hàng Nông Nghi p

Trung Qu c), ICICI Bank c a n … V i d ch v này, khách hàng có th th ng

th c các d ch v tài chính nh th ngân hàng, chuy n kho n và thanh toán hóa đ n

TV banking đã tr thành m t kênh d ch v t ph c v khách ti p theo các d ch v

NH T đã có tr c đó nh Internet banking, Home banking, Mobile banking và máy

ATM Hi n nay, TV banking v n còn trong giai đo n th nghi m, khách hàng c a d ch

v này còn ít, nh ng trong t ng lai có nhi u ti m n ng v i s h tr và xúc ti n c a

công ngh truy n hình k thu t s

1.2.2.6 D ch v ngân hàng qua các tr m giao d ch t ph c v (kiosk banking):

thì qu ng cáo tr c ti p các s n ph m d ch v c a mình c ng nh gián ti p cho các lo i

s n ph m d ch v khác Kiosk banking ch th c hi n các giao d ch phi ti n m t đ

gi m áp l c cho các máy ATM

1.3 u đi m, h n ch , r i ro và s c n thi t ph i phát tri n d ch v ngân hàng

đi n t t i Vi t Nam:

1.3.1 u đi m:

1.3.1.1.V phía khách hàng:

- S ti n l i: S ti n l i là l i ích c b n rõ nh t mà d ch v NH T mang l i cho

khách hàng Khách hàng s không ph i đ n ngân hàng x p hàng và đ i đ n l t giao

dch Dù đang b t c đâu, ch c n m t tin nh n SMS hay m t cú nh p chu t là khách

hàng có th n m nhi u thông tin, ki m soát tài kho n 24/24 giúp h n ch r i ro, và

th c hi n các giao d ch m t cách nhanh chóng, chính xác, an toàn V i d ch v NH T,

khách hàng có th ch đ ng trong giao d ch

- Ti t ki m chi phí và th i gian: D ch v NH T giúp khách hàng gi m b t đi l i,

ti t ki m đ c th i gian đi trên đ ng và b o v s c kh e, không ph i ch u đ ng c nh

k t xe, ti ng n và khói b i c a đ ng ph , ti t ki m đ c th i gian x p hàng ch đ i

ngân hàng, t p trung cho công vi c chính

1.3.1.2 V phía ngân hàng

- T ng kh n ng ch m sóc và thu hút khách hàng: B t k m t d ch v nào c a

ngân hàng đ u h ng đ n khách hàng, xem khách hàng là trung tâm D ch v NH T

h ng t i s an toàn và ti n l i cho khách hàng trong giao d ch, nâng cao s hài lòng

c a khách hàng hi n t i và thu hút thêm khách hàng m i

- M r ng ph m vi ho t đ ng và t ng kh n ng c nh tranh: đ a d ch v ngân

hàng đ n g n khách hàng, ng i ta phát tri n m ng l i giao d ch v t th , m thêm chi

nhánh ho c các phòng giao d ch t i các trung tâm th ng m i hay khu đông dân c

i u này còn ph thu c vào n ng l c tài chính c a t ng ngân hàng Ngoài ra khách

hàng bên ngoài khu v c th ng than phi n ph i di chuy n xa D ch v NH T xóa b

kho ng cách đ a lý, giúp ngân hàng qu ng bá hình nh trong n c và trên toàn th gi i

khi khách hàng xa g n đ u ti p c n ngân hàng t nhà hay n i làm vi c v i máy tính đ

bàn hay xách tay Khi đ ng nh p vào trang Web, khách hàng d dàng n m b t nhi u

thông tin chi ti t v ngân hàng i u này t ng thêm l i th c nh tranh, nâng cao v th

c a ngân hàng Ngoài ra, trong xu th toàn c u hóa, NH T có vai trò quan tr ng giúp

ngân hàng s m h i nh p và phát tri n

- Ti t ki m chi phí và nhân l c: Tr m c đ u t ban đ u, chi phí duy trì c a d ch

v NH T th p vì không ph i xây thêm tr s , gi m đ c s nhân viên nh giao d ch

đã đ c t đ ng hóa, giúp t ng hi u su t ho t đ ng và l i nhu n

- Cung c p d ch v tr n gói: Nh d ch v NH T, ngân hàng có th cung c p d ch

v tr n gói Ngân hàng có th liên k t v i công ty b o hi m, công ty ch ng khoán, các

công ty tài chính khác đ t ng ti n ích đ ng b nh m đáp ng các nhu c u c a khách

hàng

- Ti p c n công ngh tiên ti n: D ch v NH T ra đ i đã giúp ngân hàng t n d ng

đ c nh ng thành t u công ngh cao, thích ng nhanh chóng v i nh ng ti n b khoa

h c công ngh và thay đ i th tr ng, k p th i c p nh t thông tin, h n ch r i ro, tránh nguy c t t h u

1.3.1.3 V phía xã h i

- Ti t ki m chi phí: NH T giúp ti t ki m chi phí đi l i, chi phí thanh toán, chi

phí ho t đ ng, chi phí ki m đ m ti n m t… cho toàn xã h i

- Nâng cao hi u qu s d ng v n: Thông qua d ch v NH T, các l nh chi tr ,

nh thu… đ c th c hi n nhanh chóng t o đi u ki n cho dòng v n chu chuy n nhanh,

th c hi n t t s chuy n hóa ti n – hàng, qua đó đ y nhanh t c đ l u thông hàng hoá,

ti n t , nâng cao hi u qu s d ng v n trong n n kinh t

- Thúc đ y phát tri n kinh t : i v i n n kinh t , NH T góp ph n phát tri n

th ng m i, d ch v , đ c bi t là th ng m i đi n t , tác đ ng c ng h ng v i công

ngh hi n đ i, giúp n n kinh t qu c gia s m hòa nh p vào khu v c và th gi i

- T ng c ng qu n lý Nhà N c trong l nh v c ngân hàng: Giúp Ngân hàng

Trung ng và các c quan qu n lý có th giám sát đ c các lu ng chu chuy n ti n t ,

h n ch các ho t đ ng r a ti n, k p th i đ a ra các gi i pháp v chính sách ti n t ,

đánh giá đ c t c đ phát tri n kinh t góp ph n đi u hành các chính sách v mô c a

đ t n c

1.3.2 H n ch

1.3.2.1 V n đ u t ban đ u l n:

xây d ng m t h th ng ngân hàng lõi (core banking) ph i đ u t m t l ng

v n ban đ u khá l n đ s h u công ngh hi n đ i, đúng đ nh h ng, ch a k chi phí

cho h th ng d phòng, chi phí b o trì, duy trì th ng xuyên và phát tri n h th ng,

đ i m i công ngh sau này ng th i c n tuy n d ng đ i ng k s , cán b k thu t

có trình đ đ qu n tr , v n hành h th ng… các kho n chi phí mà ch các NHTM có

v n đi u l l n m i s n sàng đ u t u t y có phát huy hi u qu hay không còn

ph thu c vào h th ng h t ng truy n thông trong n c, t c còn ph thu c vào nh ng

n l c chung c a c qu c gia

1.3.2.2 R i ro cao:

Do d ch v NH T th ng thông qua các thi t b công ngh cao nên r i ro c ng

th ng cao h n so v i giao d ch truy n th ng Khách hàng có th quên hay b l m t

kh u truy c p t lúc nào ch ng hay bi t do b tin t c đánh c p b ng công ngh

cao.Virus máy tính, ph n m m gián đi p là nh ng nguy c th ng tr c t n công h

th ng qua vi c gi m o, đánh c p thông tin khách hàng, t i ph m t n công ki u “t

ch i d ch v ” (DDoS) làm tê li t website r t có th x y ra M c ti p theo s đ a ra chi

ti t nh ng lo i r i ro mà ngân hàng và khách hàng có th g p ph i khi s d ng d ch v

NH T

1.3.3 Nh ng r i ro trong d ch v NH T

Bên c nh nh ng u th c a d ch v e-banking, các ngân hàng g p nh ng r i ro

và thách th c m i, xu t phát t vi c kinh doanh qua các ph ng ti n đi n t nh fax,

e-mail, đi n tho i hay Internet…D i đây là m t s r i ro th ng th y:

D ch v NH T đ c t đ ng hóa, n u quy trình giao d ch ch a ch t ch , bi n

pháp ki m soát ch a t t có th vô tình cho phép nh ng ho t đ ng phi pháp nh đào

h i, r a ti n, m o danh nhà cung c p d ch v NH T đ l a đ o Ngoài ra các ngân

hàng ph i đ m b o bí m t thông tin c a khách hàng N u đ tin t c b khóa l y c p

thông tin hay tài s n c a khách hàng h s kh i ki n ngân hàng đòi b i th ng thi t

h i

1.3.3.2 R i ro b xâm nh p

Cu c chi n gi a b o m t, ch ng xâm nh p và đ t nh p di n ra quy t li t t ng

gi , t ng phút và ch a có đi m d ng N u ngân hàng có đ i ng chuyên viên gi i l p

ra các vòng rào an ninh m ng, ng c l i c ng có nhi u tin t c tài gi i không kém, luôn

tìm m i cách phá b c t ng l a vì đ ng c x u hay vì tò mò Vi c l y c p thông tin

c a Visa m y n m tr c gây thi t h i ch n đ ng toàn th gi i, liên l y đ n nhi u

khách hàng Vi t Nam Còn vi c dùng thi t b công ngh cao l y tr m thông tin c a

ch th t i các tr m ATM đã quá quen thu c

1.3.3.3 R i ro do s su t c a khách hàng

Trong d ch v e-banking, khách hàng ph i dùng ch kí đi n t đã đ ng kí tr c

v i ngân hàng, tuy ti n d ng nh ng c ng kéo theo r i ro cho c đôi bên Ng i dùng

vô tình đ l m t kh u khi giao d ch, ho c th c hi n giao d ch trên trang Web đang b

t n công Ng i dùng có th trao khóa truy c p nh ng i khác làm h sau đó b l i

d ng quy n truy c p R i ro này đòi h i lu t giao d ch đi n t bao quát và b ph n

đi u tra x lý t i ph m công ngh cao gi i

1.3.3.4 R i ro v h th ng

D ch v NH T ph thu c r t l n vào h th ng thi t b , ph n m m, ph ng ti n

truy n d n, thu phát… mà ph n l n đ u ph i đi thuê ngoài ho c ph thu c vào c s

h t ng c a m i n c Do v y khi giao d ch, các ngân hàng còn ph i h ng ch u r i ro

n u nh máy móc b h h ng, h th ng m ng b r t, l i hay b ngh n m ch, d n đ n

vi c m t d li u c n thi t ho c không th truy n d li u ra vào t i nh ng đi m nh t

đ nh Vi c x lý các s c này khá ph c t p Ngoài vi c kh c ph c v k thu t còn

ph i xác minh ch c ch n đ tránh thi t h i do trùng l p

1.3.3.5 R i ro v công ngh

D ch v NH T ph thu c r t l n vào khoa h c và công ngh hi n đ i Ngày nay,

công ngh ti n nhanh t ng ngày t ng gi , do v y ngân hàng ph i th ng xuyên nâng

c p, c i ti n d ch v c a mình đ theo k p, n u không s b t t h u và khó c nh tranh

v i các đ i th khác

1.3.4 S c n thi t ph i nâng cao ch t l ng d ch v ngân hàng đi n t :

E-Banking là m t kênh giao d ch, giúp cho khách hàng có th liên l c v i ngân hàng m t cách nhanh chóng, thu n ti n đ th c hi n m t s nghi p v ngân hàng t i

b t k th i đi m nào (24 gi m i ngày, 7 ngày m t tu n) và b t c n i đâu i u này

đ c bi t có ý ngh a đ i v i các khách hàng có ít th i gian đ đi đ n v n phòng tr c ti p

giao d ch v i ngân hàng, các khách hàng nh và v a, khách hàng cá nhân có s l ng

giao d ch v i ngân hàng không nhi u, s ti n m i l n giao d ch không l n ây là l i

ích mà các giao d ch ki u ngân hàng truy n th ng khó có th đ t đ c v i t c đ

nhanh, chính xác so v i ngân hàng đi n t Phí giao d ch E-Banking đ c đánh giá là

m c r t th p so v i giao d ch truy n th ng, đ c bi t là giao d ch qua Internet, t đó

góp ph n t ng doanh thu ho t đ ng cho ngân hàng S li u v phí giao d ch ngân hàng

kh o sát M đã minh ch ng cho đi u đó:

STT Hình th c giao d ch Phí bình quân 1 giao d ch (USD)

1 Giao d ch qua nhân viên ngân hàng 1,07

( Ngu n: Ban th ng m i đi n t , B th ng m i)

E-Banking là m t gi i pháp c a NHTM đ nâng cao ch t l ng d ch v và hi u

qu ho t đ ng, qua đó nâng cao kh n ng c nh tranh c a NHTM i u quan tr ng h n

là E-Banking còn giúp NHTM th c hi n chi n l c “toàn c u hóa” mà không c n m

thêm chi nhánh trong n c c ng nh n c ngoài E-Banking c ng là công c

qu ng bá, khuy ch tr ng th ng hi u c a NHTM m t cách sinh đ ng, hi u qu Xét

v m t kinh doanh c a ngân hàng, E-Banking s giúp nâng cao hi u qu s d ng v n Thông qua các d ch v c a ngân hàng đi n t , các l nh v chi tr , nh thu c a khách hàng đ c th c hi n nhanh chóng, t o đi u ki n cho v n ti n t chu chuy n nhanh,

th c hi n t t quan h giao dch, trao đ i ti n - hàng Qua đó đ y nhanh t c đ l u

thông hàng hoá, ti n t , nâng cao hi u qu s d ng v n Chính s ti n ích có đ c t

công ngh ng d ng, t ph n m m, t nhà cung c p d ch v m ng, d ch v Internet đã

thu hút và gi khách hàng s d ng, quan h giao d ch v i ngân hàng, tr thành khách hàng truy n th ng c a ngân hàng V i mô hình ngân hàng hi n đ i, kinh doanh đa

n ng thì kh n ng phát tri n, cung ng các d ch v cho nhi u đ i t ng khách hàng,

nhi u l nh v c kinh doanh c a E-banking là r t cao i m đ c bi t c a d ch v ngân hàng đi n t là có th cung c p d ch v tr n gói Theo đó các ngân hàng có th liên k t

v i các công ty b o hi m, công ty ch ng khoán, công ty tài chính khác đ đ a ra các

s n ph m ti n ích đ ng b nh m đáp ng c n b n các nhu c u c a m t khách hàng

ho c m t nhóm khách hàng v các d ch v liên quan t i ngân hàng, b o hi m, đ u t ,

ch ng khoán

1.4 Kinh nghi m phát tri n NH T c a m t s n c trên th gi i, tình hình phát

tri n t i Vi t Nam và bài h c kinh nghi m:

1.4.1 T i Trung Qu c

Ngân hàng đi n t t i Trung Qu c b t đ u phát tri n t n m 2000 và có nh ng

b c đ t phá Trung Qu c xây d ng nh ng chi n l c cho vi c phát tri n các d ch v ngân hàng, đ c bi t là ngân hàng đi n t v i chi n l c “xi m ng và con chu t”

Nh ng n m g n đây, k t th i đi m nhi u h th ng ngân hàng Trung Qu c

tri n khai d ch v ngân hàng qua m ng internet, còn g i là Banking online hay banking, hàng tri u khách hàng Trung Qu c đã l p t c l a ch n hình th c thanh toán

E-này Không còn lo b ph t ti n vì quá h n tr hóa đ n, không ph i t n quá nhi u th i gian đ vi t chi phi u, dán tem, g i th qua b u đi n và ch đ i ngân hàng g i b ng

k t toán hàng tháng … Bên c nh đó, nh ng công vi c thông th ng t n nhi u th i gian x a nay nh tr hóa đ n ti n đi n, khi đ t, ti n n c, ti n nhà, ho c ti n th tín

d ng… thì nay ch c n kho ng t 15 đ n 30 phút đ ng h Khách hàng s d ng d ch

v E-banking có th nh p vào máy tính các d li u v s ti n, s tài kho n và ngày thanh toán là ti n s đ c rút th ng t tài kho n c a mình tr cho công ty nh n thanh

toán Thì gi là vàng b c, các ngân hàng Trung Qu c có l nh n th c rõ khía c nh này

đ khai thác tri t đ nh ng l i ích t E-banking

Th tr ng toàn c u đang m r ng tr c m t, nh ng v i vi c Trung Qu c gia

nh p WTO, nhi u chuyên gia tài chính ngân hàng cho r ng E-banking s là đ u c u đ

các ngân hàng n c ngoài t n công vào th tr ng tài chính ngân hàng trong n c Khi

gia nh p T ch c th ng m i th gi i WTO, vi c đ m b o s m c a th tr ng này là

m t trong nh ng cam k t mà qu c gia nào c ng ph i th c hi n M t quan ch c cao

c p trong ngành ngân hàng Trung Qu c bày t s lo ng i: “C nh tranh trong h th ng ngân hàng đang là m t s c ép l n đ i v i Trung Qu c tr c vi c các ngân hàng n c

ngoài tham gia ngày càng nhi u vào th tr ng tài chính Trung Qu c Các ngân hàng

Trung Qu c có th s g p ph i b t l i l n do h n ch v công ngh d ch v ngân hàng

M c dù v n đ m t an toàn ch a bao gi x y ra, nh ng đi u t o nên kho ng cách gi a

các nhà cung c p d ch v ngân hàng trong n c và đ i th c nh tranh n c ngoài là

kinh nghi m và k n ng qu n lý Chúng ta nên tính đ n nh ng chi n l c dài h i và

hi u qu ”

T đó, chi n l c “xi m ng và con chu t” ra đ i khi k t h p thành công vi c

m r ng ho t đ ng trong l nh v c d ch v ngân hàng đi n t v i kh n ng b o m t an

toàn cao nh m đ i phó v i s c nh tranh c a các ngân hàng n c ngoài

T vi c linh ho t và thông minh nh ắcon chu tẰ

Ngân hàng th ng m i và công nghi p Trung Qu c (ICBC), ngân hàng th ng

m i l n nh t Trung Qu c, là n i tri n khai đ u tiên chi n l c này có đ c s

thông minh, lanh l i nh “con chu t”, ICBC đã nâng c p h th ng ngân hàng tr c

tuy n c a mình lên g p hai l n và đã thu đ c giá tr giao d ch lên đ n 4 t nhân dân t

(482 tri u USD) m i ngày k t tháng 12/2003 ICBC c ng d n đ u trong vi c cung

c p các d ch v thanh toán tr c tuy n c c đi n tho i c đ nh và di đ ng t i th tr ng

n i đ a

Song song v i vi c tung ra nhi u chi n d ch qu ng cáo v s ti n d ng c a d ch

v E-banking, ICBC đã ch ng minh cho khách hàng th y đi u quan tr ng nh t là ti t

ki m th i gian trong vi c tr hóa đ n hàng tháng, tránh b ph t ti n do ch m tr và tính

b o m t thông tin Tuy không cùng th i đi m ti n hành, nh ng đa s các ngân hàng

l n khác t i Trung Qu c c ng áp d ng nh ng chiêu th c qu ng cáo t ng t nh

ICBC S d các ngân hàng đó mu n chuy n d ch v ngân hàng t vi c ph c v t i các

chi nhánh, g i b ng k t toán hàng tháng thành d ch v E-banking không dùng đ n

gi y m c, là b i không ch có khách hàng, mà chính phía ngân hàng c ng s ti t ki m

đ c r t nhi u chi phí v i d ch v ti n ích này

S n ng đ ng còn đ c t o ra khi b ph n E-banking dành đ c m i quan tâm

l n t phía ban lãnh đ o ngân hàng H đã coi đây là b ph n r t quan tr ng c a ti n

trình phát tri n, ngân hàng có th đ ng v ng và t n t i trong c nh tranh hay không,

kinh doanh có hi u qu hay không, l i nhu n thu đ c có l n h n chi phí hay không,

t t c tu thu c vào k t qu làm vi c c a b ph n E-banking Ch ng h n nh Ngân

hàng xây d ng Trung Qu c th ng b trí nh ng nhân viên tinh thông k thu t nghi p

v , am hi u r ng v tình hình tài chính, có các quan h kinh doanh, nh y bén v i s

bi n đ i c a tình hình, n ng n , tháo vát, dám ngh dám làm nh ng th n tr ng và quy t đoán đ gánh vác nghi p v này Ngân hàng tuy n d ng vào b ph n E-banking

không ch các nhân viên có ki n th c v ngân hàng, mà c nh ng nhân viên thu c các

l nh v c kinh doanh và ti p th …

n ch c ch n và an toàn nh ắxi m ngẰ

i m quan tâm hàng đ u c a ICBC c ng nh nhi u ngân hàng Trung Qu c khác

là là c g ng đ giành đ c ch ký c a hàng tr m tri u khách hàng không ch cho d ch

v E-banking, mà còn cho c các d ch v tài chính ngân hàng khác ICBC hi n đang

ph n đ u đ cung c p các d ch v hoàn h o h n cho 100 tri u khách hàng là các cá

nhân, các t p đoàn, công ty Trung Qu c H u h t các công ty b o hi m, ph n l n trong

s 10 t p đoàn môi gi i b o hi m l n nh t c n c và m t s các t ch c tài chính đa

qu c gia, trong đó ph i k đ n Citibank, hi n là khách hàng trong t ng s 5600 khách

hàng c a h th ng ngân hàng tr c tuy n ICBC Ngân hàng đã b t đ u l u gi h s và

phân tích các giao d ch c a khách hàng thông qua c s d li u đ c xây d ng hoàn

t t t n m 2004 Theo ICBC, m c dù có nh ng l i th v công ngh , d ch v và qu n

lý, các ngân hàng n c ngoài v n c n có thêm th i gian và s kiên trì đ thuy t ph c

ng i dân Trung Qu c r ng vi c nh p con tr chu t trên trang web c a h là l a ch n

t t h n và an toàn h n so v i vi c th c hi n các giao d ch tr c tuy n t i các ngân hàng

Ng i dân Trung Qu c v n luôn c m th y an toàn h n khi g i s ti n mà h v t v

ki m đ c t i các ngân hàng n i đ a trên toàn qu c, m t đi m m nh b sung cho các

d ch v ngân hàng tr c tuy n trong n c ây là n i mà “xi m ng” ch ng t s h u

ích c a mình trong các chi n l c E-banking c a các ngân hàng Trung Qu c M t l n

n a, xã h i và v n hoá truy n th ng Trung Qu c l i tr thành m t rào c n vô hình

ng n ch n s t n công m nh m c a các đ i th c nh tranh đ n t bên ngoài biên gi i

Không ch d ng l i đó, các ngân hàng Trung Qu c còn ti n hành nhi u bi n

pháp khác nhau nh m c ng c m c đ tin t ng và b o m t c a mình M t trong s đó

là bi n pháp “l u d u v t” đ i v i các giao d ch E-banking

Do vi c tuân th quy đ nh ki m soát n i b s khó kh n h n đ i v i các giao

dch ngân hàng đi n t qua Internet, nên các ngân hàng Trung Qu c không ch ch u áp

l c trong vi c đ m b o ho t đ ng ki m soát n i b trong các môi tr ng t đ ng cao,

mà còn ch u áp l c trong vi c duy trì tính đ c l p c a ho t đ ng ki m soát, đ c bi t

v i các ng d ng E-banking ch ch t Chính vì v y, vi c duy trì kh n ng ki m soát

“l u d u v t” đ i v i các ho t đ ng e-banking s giúp t ng c ng vai trò ki m soát n i

b c a ngân hàng Nh ng lo i giao d ch e-banking sau th ng xuyên đ c ICBC c ng

nh các ngân hàng Trung Qu c khác chú tr ng h n c :

- Th i đi m m , thay đ i ho c đóng tài kho n c a khách hàng

- M i giao dch liên quan đ n k t qu tài chính

- M i s h tr , chuy n đ i hay h y b quy n truy c p h th ng

Song song v i vi c “l u d u v t”, v n đ b o m t thông tin E-banking c ng r t

đ c chú tr ng trong chi n l c “xi m ng” V i các ngân hàng Trung Qu c, b o m t

có ngh a là gi cho các thông tin thi t y u không b rò r và không b truy c p trái

phép S xu t hi n c a E-banking c ng đ ng ngh a v i vi c nh ng thách th c v b o

m t thông tin s t ng thêm, b i vì khi truy n qua m ng internet ho c l u tr trong c

s d li u, thông tin s d dàng b tin t c t n công

V i m c đích an toàn thông tin, t t c d li u ngân hàng và các b n ghi c a BOC đ u đ c b o m t, ch có nh ng cá nhân, t ch c ho c h th ng đ c c p quy n

s d ng m i có th truy c p M i d li u m t c a BOC ph i đ c b o đ m b i h

th ng an ninh m ng đ tránh b truy c p, thay đ i trái phép trong su t th i gian truy n

trên m ng BOC c ng ki m soát vi c s d ng và b o v d li u trong su t quá trình

bên th 3 truy c p d li u ngân hàng thông qua các quan h ngoài lu ng, m i s truy

c p d li u có ki m soát c a BOC ph i đ c cài đ t và s d ng m t kh u đ b tránh

truy c p trái phép

K t qu là nh s c n tr ng và v ng ch c nh “xi m ng” c a mình, các ngân

hàng Trung Qu c đã t o cho khách hàng tâm lý tho i mái khi trao đ i thông tin, giúp

cho khách hàng b o v d li u c a mình và đ c ph c v liên t c qua các kênh d ch

v đi n t V i m i ngân hàng Trung Qu c, vi c phát tri n và ng d ng e-banking v i

quy mô, tính ch t d ch v có th khác nhau tu thu c vào n ng l c qu n lý, trình đ

ng d ng công ngh và chi n l c phát tri n c a t ng ngân hàng Tuy không có gi i

pháp chung v qu n lý r i ro trong ho t đ ng e-banking áp d ng cho t t c các ngân hàng, nh ng t t c đ u có m t đi m chung- đó là chi n l c và đ nh h ng phát tri n

Nh ng gi i pháp c a các ngân hàng Trung Qu c có th đ c xem nh nh ng

đ nh h ng mang tính “m ”, vi c tri n khai áp d ng vào t ng ngân hàng c th c n

ph i đ c xem xét, đánh giá cho phù h p v i các ho t đ ng e-banking hi n t i và k

ho ch phát tri n trong t ng lai c a Vi t Nam

1.4.2 T i Malaysia

phát tri n d ch v NH T, Malaysia đã thành l p m t ti u ban đ c nhi m do

b N ng l ng, B u đi n và Thông tin đ ng đ u, đ xây d ng h th ng lu t đáp ng

các yêu c u c a d ch v g m: Lu t ch ký đi n t , Lu t t i ph m máy tính, Lu t b n

quy n s a đ i H th ng thanh toán đi n t đ c thi t l p Malaysia do ngân hàng

Negara ch u trách nhi m chính đã phát tri n r t m nh D ch v NH T đây t ng đ i

phát tri n do Chính ph đã t o nhi u đi u ki n thu n l i Malaysia chú tr ng phát tri n

thanh toán tr c tuy n qua Internet và th ngân hàng v i các kho n thu ngân sách trên toàn qu c, nh thu thu , phí và l phí c a Nhà N c

1.4.3 T i Singapore

T i Singapore, h n 28% ng i s d ng internet vào các trang web ngân hàng

đi n t vào tháng 5/2001, 36 nghiên c u c a NetValue (m t công ty trên internet) ch

ra r ng trong khi s l ng ng i tham gia vào ngân hàng đi n t t i Singapore t ng

lên, th i gian trung bình cho các trang web này gi m xu ng x p x g n 4 l n t tháng

3/2001 đ n tháng 5/2001 S gi m xu ng này có th do nhi u khách hàng s d ng th i gian đ hoàn thành nh ng giao d ch t n ít th i gian h n là vào các trang web khác Theo nh kh o sát, hai trong ba khách hàng th c hi n giao d ch, t t c các ngân hàng

chính Singapore có s hi n di n internet Nh ng ngân hàng này đ a ra m t lo t s n

ph m tr c ti p t i khách hàng qua các trang web internet Nh ng ngân hàng này đã

chuy n t s t p trung ban đ u vào các d ch v ngân hàng bán l sang các công ty v a

và nh sang các t h p công ty

- Chuy n ti n thanh toán

- L ng ghép các s n ph m th ng m i đi n t liên quan t i ch n s n ph m, đ t hàng mua, phát hành hoá đ n và thanh toán

- t hàng ch ng khoán và b o hi m, các ho t đ ng th tr ng v n

- Mua bán ch ng khoán

- D ch v ngân hàng bán l

1.4.4 T i Philippines

Mô hình NH T t i Philippines là phát tri n d ch v thanh toán qua đi n tho i di

đ ng k t h p v i ví đi n t , d a vào t l cao v s d ng đi n tho i di đ ng c a ng i

dân (chi m kho ng 60% dân s ), c ng nh ti n ích c a d ch v này đ i v i khách hàng không có đi u ki n ti p c n các d ch v truy n th ng c a ngân hàng S ng i dùng

d ch v NH T qua m ng Philippines t ng 39% t 377.000 trong tháng 1/2010 lên

525.000 m t n m sau đó theo kh o sát c a ComScore

1.4.5 T i Nh t B n

Ngành công ngh thông tin c a Nh t B n có đ c đi m n i b t là: công nghi p

ph n c ng r t phát tri n, nh ng công ngh ph n m m thì ch m, thua khá xa so v i M

và Tây Âu, và s xâm nh p c a công ngh thông tin vào đ i s ng xã h i c ng th p

h n so v i các n c kia Do v y, d ch v NH T Nh t B n không th nào phát tri n

b ng M và Tây Âu thúc đ y d ch v này phát tri n c ng nh đ công ngh

thông tin có nhi u ng d ng vào đ i s ng xã h i h n n a, Nh t B n đ a ra m t s

bi n pháp nh : đ ra ch ng trình l n v phát tri n c s h t ng công ngh thông tin

toàn qu c, B B u đi n xây d ng m t đ án t i n m 2010 hoàn t t vi c chuy n m ng

thông tin toàn qu c sang dùng s i cáp quang, có các d án xây d ng các c a hàng o, các tiêu chu n cho thông tin s n ph m, v n đ b o m t và an toàn, công ngh th thông

minh, trung tâm xác th c và ch ng nh n ch ký đi n t và ch ký s hoá…T t c các

ho t đ ng trên c a Nh t B n đã có nh ng tác đ ng rõ r t t i s phát tri n c a

e-banking n c này D ch v NH T gi đây đã có c s pháp lý đ tri n khai các giao

d ch trên toàn qu c, nhân dân th y tin t ng h n vào s an toàn c a c h th ng, các

d ch v NH T Nh t B n gi đã có th c nh tranh v i th gi i trong l nh v c tài

và 54 chi nhánh ngân hàng n c ngoài Ngoài ra, còn có TCTD phi ngân hàng bao

g m 30 công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính, 1 Qu Tín d ng nhân dân Trung

ng (nay là Ngân hàng H p tác xã) và 915 Qu Tín d ng c s Mô hình ngân hàng trong t ng lai, đ c nhi u ng i cho r ng, là “không phòng giao d ch” - có ngh a là

m i giao dch đ c th c hi n online trên c s phát tri n c a công ngh thông tin

Th ng kê c a Ngân hàng Nhà n c cho hay, đ n cu i tháng 4/2014 có 48,7 tri u

tài kho n cá nhân đ c m t i NHTM; 69,7 tri u th ATM đã đ c phát hành (trong

đó 94% th n i đ a và 6% th qu c t ); 15.500 cây ATM, trên 500.000 ví đi n t V i

h n 40% dân s s d ng Internet, Vi t Nam là th tr ng ti m n ng đ ng d ng các công c thanh toán đi n t tích h p các ng d ng công ngh thông tin vào h th ng

ngân hàng Theo báo cáo c a Hi p h i Ngân hàng Vi t Nam, tính đ n ngày

31-12-2012, có trên 46 ngân hàng tham gia tri n khai Internet Banking, t ng g p 15 l n so

v i cu i n m 2004 Mobile Banking xu t hi n t n m 2003 nh ng h u h t các ngân

hàng ch s d ng kênh SMS đ cung c p d ch v này v i ch c n ng truy v n thông tin tài kho n Ví đi n t đ c 20 ngân hàng v i giá tr giao d ch kho ng vài tr m t

đ ng/n m

Hình 1.1– S l ng Ngân hàng tri n khai Internet Banking

(Ngu n Báo cáo th ng m i đi n t Vi t Nam n m 2012 c a B Công th ng)

K t khi m i b t đ u xu t hi n t i Vi t Nam đ n nay đã đ c tròn 10 n m, d ch

v ngân hàng tr c tuy n đang ngày càng ph bi n, thu hút ngày càng nhi u ng i s

ph n khích v i xu h ng phát tri n IB Vi t Nam Trên th gi i, IB đ c coi là m t

xu h ng t t y u đ phát tri n ngân hàng bán l , m r ng và đa d ng hóa các s n ph m

d ch v , duy trì và m r ng khách hàng IB t o ra kênh giao d ch thay th , gi m chi phí cho ngân hàng c ng nh khách hàng, nâng cao hi u qu quay vòng v n IB đ c khuy n khích b i góp ph n đáng k t o nên n n kinh t không dùng ti n m t

Trong kh i ngân hàng TMCP, Techcombank có th đ c coi là ngân hàng tiên phong phát tri n ngân hàng đi n t D án “Phát tri n Th ng m i đi n t v i F@st -

eCOM” c a Techcombank đã b t đ u đ c tri n khai t tháng 5 n m 2007, v i m c tiêu phát tri n các kênh giao d ch thay th nh m đa d ng hóa các s n ph m d ch v khách hàng và cung c p t t c các s n ph m d ch v c b n c a ngân hàng cho khách hàng trong th i gian ng n nh t, qua đó nâng cao ch t l ng d ch v khách hàng

Th c t tri n khai d ch v ngân hàng đi n t cho th y các ngân hàng Vi t Nam đang đi theo xu h ng t t y u c a ngành ngân hàng th gi i Tuy nhiên, m c đ tri n khai sâu và r ng đ n đâu ph thu c vào chi n l c và ti m l c c a t ng ngân hàng

M i d ch v c a ngân hàng đi n t đ u g n li n v i y u t công ngh , đòi h i ngân hàng có s đ u t l n và liên t c vào c s v t ch t, đ ng th i có đ i ng nhân l c có trình đ

D nh n th y đa ph n các ngân hàng t i Vi t Nam m i ch d ng l i vi c cung

c p các d ch v tr c tuy n đ n gi n nh chuy n ti n, thanh toán online Còn các d ch

v m c c p cao h n nh liên k t ví đi n t , chuy n ti n b ng s đi n tho i… ch có

nh ng ngân hàng l n và m nh v công ngh D ch v “Ti t ki m tr c tuy n” và “Tín

d ng tr c tuy n” c a Techcombank cho phép khách hàng chuy n ti n vào tài kho n

ti t ki m, hay đ ngh cho vay và cho vay tr c tuy n

Tình hình phát tri n khách hàng Internet Banking (không bao g m SMS Banking, Mobile Banking, BankPlus) c a các ngân hàng nh sau (s li u tính đ n tháng

200,000 39,799 11,048

30,000 35,356 65,000 220,000

1,174,124

494,886

220,000 137,000

Nh n xét:

- Hi n nay, VCB đang d n đ u th tr ng v s l ng khách hàng s d ng d ch

v (tuy nhiên s li u này VCB báo cáo là s l ng khách hàng s d ng Internet

Banking, không ghi rõ là bao g m nh ng s n ph m nào)

- Các d ch v IB, MB c a BIDV tri n khai ra th tr ng khá ch m so v i các đ i

th c nh tranh

- Vi c tri n khai các d ch v ngân hàng đi n t khá khó kh n, b ng ch ng là s

l ng khách hàng s d ng d ch v c a các ngân hàng đã tri n khai các d ch v này t khá lâu nh ACB, Techcombank,MB, ông A Bank,…c ng không th t l n

- T l khách hàng s d ng IB so v i s l ng khách hàng c a các ngân hàng

(đ c bi t là VCB, DongA Bank, TienphongBank, Techcombank…) là khá n t ng,

đi u này c ng cho th y m t ph n chi n l c chuy n lu ng giao d ch c a khách hàng sang các kênh ngân hàng đi n t c a các ngân hàng này

1.4.6.2 Bài h c kinh nghi m cho Vi t Nam:

T i nhi u qu c gia phát tri n trên th gi i nh B , Pháp, Canada, giá tr chi tiêu không dùng ti n m t c a ng i dân chi m t i h n 90% t ng s giao d ch h ng ngày Trong khi đó, Vi t Nam, th ng kê c a MasterCard cho th y có đ n 97% t ng s giao

d ch đ c thanh toán b ng ti n m t và 60% dân s ch a có tài kho n ngân hàng Thói quen tiêu dùng ti n m t là m t khó kh n l n cho các ngân hàng khi tri n khai các kênh giao d ch tr c tuy n Vi t Nam

Thông qua tình hình phát tri n d ch v NH T các n c và t i Vi t Nam, có th

rút ra m t s kinh nghi m sau:

- Nâng cao hi u bi t và nh n th c đ y đ v d ch v NH T cho đông đ o ng i

dân và doanh nghi p

- S phát tri n c a h t ng công ngh thông tin và th ng m i đi n t nh h ng

l n đ n s hình thành và phát tri n c a d ch v NH T

- Vi c xây d ng hành lang pháp lý liên quan đ n d ch v NH T, s h tr c a

Chính ph đ i v i các ngân hàng qua đ nh h ng phát tri n d ch v NH T c a Nhà

N c, s ki m duy t đ i v i Internet quy t đ nh s hình thành và phát tri n c a d ch

v NH T

- Trong quá trình xây d ng và phát tri n d ch v NH T, ph i chú tr ng v n đ

b o m t thông tin L a ch n các bi n pháp qu n lý r i ro phù h p v i hoàn c nh th c

nh n th c v d ch v NH T t i các doanh nghi p và t ng cá nhân Th ba, xác đ nh

các c n tr hi n h u c a đ t n c mình đ lo tháo g Th t , tri n khai t ng b c

d ch v liên quan Th n m, nhanh chóng đào t o m t đ i ng chuyên viên có k n ng

tác nghi p

Do m i n c có đi u ki n kinh t xã h i khác nhau, s có h ng đi và l trình

khác nhau phù h p v i đi u ki n c th t ng n c đ đ t hi u qu mong mu n

Ch ng 1 đã nêu khái quát nh ng khái ni m c b n c ng nh các giai đo n phát

tri n c a Ngân hàng đi n t , đ a ra m t b c tranh t ng quan v s phát tri n c a Ngân hàng đi n t t i các NHTM Vi t Nam V i nh ng ti n ích, u đi m c a các s n ph m Ngân hàng đi n t cho th y vi c phát tri n d ch v này t i các NHTM Vi t Nam trong

xu th h i nh p hi n nay là t t y u Tuy nhiên, đ phát tri n d ch v Ngân hàng hi n

đ i này c ng c n có s hi u bi t, ch p nh n c a khách hàng, đ ng th i v n đ v pháp

lý và công ngh c ng góp ph n không kém trong vi c tri n khai thành công d ch v Ngân hàng đi n t

CH NG 2 TH C TR NG PHÁT TRI N D CH V NGÂN HÀNG

2.1.Gi i thi u v Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam (BIDV):

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a BIDV:

Ti n thân c a Ngân hàng TMCP u t và Phát tri n Vi t Nam (Bank for

Investment and Development of VietNam, vi t t t là BIDV) là Ngân hàng Ki n Thi t

Vi t Nam, đ c thành l p ngày 26/04/1957 theo Quy t đ nh 177/TTg thu c b tài

chính v i qui mô ban đ u nh bé g m 8 chi nhánh và 200 nhân viên Nhi m v ch

y u c a Ngân hàng Ki n thi t là th c hi n c p phát, qu n lý v n Ki n Thi t c b n t

ngu n v n ngân sách cho t t c các l nh v c kinh t , xã h i Ngày 26/4/1981, Ngân

hàng Ki n thi t Vi t Nam đ c đ i tên thành Ngân hàng u t và Xây d ng Vi t

Nam tr c thu c Ngân hàng nhà n c Vi t Nam Nhi m v ch y u là c p phát, cho

vay và qu n lý v n đ u t xây d ng c b n t t c các l nh v c c a n n kinh t thu c k

ho ch Nhà n c Ngày 14/11/1990, Ngân hàng u t và Xây d ng Vi t Nam đ c

đ i tên thành Ngân hàng u t Và Phát tri n Vi t Nam ây là th i k th c hi n

đ ng l i đ i m i c a ng và Nhà n c, chuy n đ i t c ch t p trung bao c p sang

c ch th tr ng có s qu n lý c a Nhà n c N m 1992 b t đ u ho t đ ng v i các

đ i tác n c ngoài c bi t, n m 1994 thành l p l i d i hình th c t ng công ty nhà

n c theo Quy t đ nh s 90/TTg ngày 7 tháng 3 n m 1994, đánh d u b c ngo c quan

tr ng trong ho t đ ng c a BIDV, Ngân sách hàng n m không chuy n v n qua BIDV

đ cho vay đ u t n a, mà BIDV ph i t v n lên, huy đ ng l y v n cho đ u t phát

tri n trong n c và ngoài n c Theo đó, BIDV t ng b c chuy n sang kinh doanh đa

t ng h p, ho t đ ng đ y đ các ch c n ng c a ngân hàng th ng m i - kinh doanh ti n

t , tín d ng, d ch v ngân hàng và phi ngân hàng ph c v các khách hàng thu c m i thành ph n kinh t , trong đó l y nhi m v ph c v l nh v c đ u t và phát tri n là ch

đ o

2.1.2 C c u t ch c, b máy qu n lý c a BIDV:

n nay, BIDV đã hoàn thành án chuy n đ i mô hình t ch c Ngân hàng

u t và Phát tri n Vi t Nam giai đo n 2007 – 2010, thông qua mô hình c c u- t

ch c- b máy ch y u t i Tr s chính BIDV đ n 31/12/2007 và 31/12/2009 cùng mô

hình, m ng l i chi nhánh đ n 31/12/2008 và 31/12/2009

án chuy n đ i mô hình t ch c h th ng theo h ng hình thành và phân đ nh

rõ theo 4 kh i ch c n ng: Kh i công ty, Kh i đ n v s nghi p & V n phòng đ i di n,

Kh i ngân hàng, Kh i liên doanh và góp v n c ph n

T i Chi nhánh:

- M ng l i ngân hàng: BIDV có 126 chi nhánh và trên 503 phòng giao d ch, 95

qu ti t ki m, 1.300 ATM/POS t i 63 t nh/thành ph trên toàn qu c

- M ng l i phi ngân hàng: G m các Công ty Ch ng khoán u t (BSC), Công

ty Cho thuê tài chính, Công ty B o hi m u t (BIC) v i 20 chi nhánh trong c

n c…

- Hi n di n th ng m i t i n c ngoài: Lào, Campuchia, Myanmar, Nga, Séc

- Các liên doanh v i n c ngoài: Ngân hàng Liên doanh VID-Public (đ i tác

Malaysia), Ngân hàng Liên doanh Lào -Vi t (v i đ i tác Lào) Ngân hàng Liên doanh

Vi t Nga - VRB (v i đ i tác Nga), Công ty Liên doanh Tháp BIDV (đ i tác

Singapore), Liên doanh qu n lý đ u t BIDV - Vi t Nam Partners (đ i tác M )…

S đ 2.1 Mô hình c c u- t ch c- b máy h th ng BIDV

NGÂN HÀNG TM

CP PHÁT TRI N VI TKh i công ty contài s n BAMC

• Cty (Ngu n: Báo cáo th ng niên c a BIDV n m 2013).

2.1.3 M t s các ch tiêu tài chính c a BIDV:

B ng 2.1 B ng đánh giá các ch tiêu tài chính c a BIDV t n m 2011-2013

cáM ttc ch tiêu quy mô, ch t l ng, hi u qu n v :t đ ng, %

(Ngu n:Báo cáo th ng niên BIDV n m 2013)

2.2.Th c tr ng tình hình phát tri n d ch v ngân hàng đi n t t i BIDV:

2.2.1 Các d ch v ngân hàng đi n t t i BIDV:

- BSMS là d ch v g i nh n tin nh n qua đi n tho i di đ ng thông qua s t ng đài tin nh n c a BIDV

- BIDV Business Online là D ch v Ngân hàng tr c tuy n c a BIDV giúp doanh nghi p qu n lý tài kho n và th c hi n các giao d ch tài chính thông thông qua Internet

mà không c n ph i t i Qu y giao d ch

- BIDV Mobile là d ch v ngân hàng trên đi n tho i di đ ng, cho phép th c hi n các giao d ch ngân hàng (v n tin, chuy n kho n, thanh toán )

- BIDV Online là D ch v Ngân hàng tr c tuy n c a BIDV giúp khách hàng cá nhân qu n lý tài kho n và th c hi n các giao d ch v i BIDV thông qua Internet mà

không c n ph i t i qu y giao d ch

- Bankplus là d ch v h p tác gi a Viettel và các Ngân hàng, giúp khách hàng

th c hi n các giao d ch chuy n ti n qua đi n tho i di đ ng m t cách nhanh chóng, an toàn, đ n gi n, m i lúc m i n i

- TTH Online là D ch v thanh toán hóa đ n tr c tuy n t i BIDV cho phép

khách hàng mua bán hàng hóa online t i các website bán hàng c a các nhà cung c p

d ch v , công ty trung gian thanh toán và thanh toán online b ng tài kho n/th BIDV

2.2.2 ánh giá m c đ c nh tranh c a s n ph m IBMB c a BIDV so v i các đ i th trên th tr ng:

2.2.2.1 i v i s n ph m BIDV Online (Internet Banking dành cho khách hàng cá nhân)

* V tính n ng: BIDV Online cung c p đ y đ các tính n ng c b n cho khách

hàng Khách hàng có th truy v n thông tin c ng nh th c hi n các giao d ch thanh

toán, chuy n kho n thông qua internet mà không c n ph i t i qu y giao d ch C th :

- V n tin: các tài kho n ti n g i thanh toán, ti n g i có k h n, không k

h n, ti n vay t i BIDV và chi ti t giao d ch c a t ng tài kho n

- Ti n g i: G i ti n có k h n Online v i k h n linh ho t cho khách hàng

t 1 tu n cho t i 36 tháng v i s ti n t i thi u th p nh t so v i m t b ng chung

c a các ngân hàng là 1 tri u

- Ti n vay: v n tin tài kho n ti n vay, ti p nh n đ ng ký vay online, ti p

nh n yêu c u tr n tr c h n/yêu c u gi i ngân kho n vay, h tr tính toán

kho n vay

- Chuy n ti n: chuy n ti n trong và ngoài h th ng BIDV, đ t l nh thanh

toán đ nh k , l nh chuy n ti n ngày t ng lai và có th t h y các l nh này khi

c n Các giao dch đ u đ c t đ ng phân kênh thanh toán phù h p trong khi

hi n nay m t s ngân hàng còn x lý l nh bán t đ ng (Vietcombank,

Vietinbank)

- Thanh toán hóa đ n: thanh toán c c vi n thông, hóa đ n internet, vé

máy bay (Jetstar Pacific), mua b o hi m, n p h c phí, n p ví đi n t …

Ngoài ra khách hàng còn có th g i các yêu c u d ch v online (yêu c u phát hành th , yêu c u gi i ngân kho n vay, yêu c u tr n tr c h n kho n vay, yêu c u

phát hành s séc, yêu c u phát hành sao kê) ho c đ ng ký online (đ ng ký BIDV

Mobile, g i tra soát Online qua H p th )

V i nh ng tính n ng này, khách hàng cá nhân có th d dàng qu n lý tài kho n

và th c hi n các giao d ch tr c tuy n v i nhi u ti n ích thi t th c giúp khách hàng ti t

ki m th i gian và chi phí Giao di n c a BIDV Online thân thi n, thông tin hi n th khoa h c và d s d ng

Tuy nhiên v n còn m t s tính n ng so v i các h th ng khác trên th tr ng mà

gi i pháp BIDV Online ch a có nh :

- Ti n g i: t t toán online ti n g i có k h n (D ki n s b sung trong d

án nâng c p tính n ng IBMB)

- Ti n vay: Cho vay online c m c b ng ti n g i ti t ki m online

- Th : v n tin thông tin th và d ch v th , thanh toán d n th tín d ng (D ki n s b sung trong d án nâng c p tính n ng IBMB)

- Chuy n ti n: chuy n ti n liên ngân hàng qua th /tài kho n theo các kênh

c a đ n v trung gian thanh toán (D ki n s b sung trong d án nâng c p tính

n ng IBMB), chuy n ti n cho ng i nh n b ng CMND/H chi u

- Thanh toán hóa đ n: Thanh toán vé máy bay qua Vietnam Airlines (D

ki n s b sung trong d án nâng c p tính n ng IBMB)

V bi u phí: M c phí hi n t i c a BIDV m c trung bình/th p h n so v i các

ngân hàng khác C th :

- Phí chuy n kho n ngoài h th ng: M c phí t i thi u th p nh t (6.600 VND/giao d ch) trong khi ACB là 15.000 VND/giao d ch, Techcombank (12.900 VND/giao d ch), HSBC (33.000 VND/giao d ch), Vietinbank (9.900 VND/giao d ch) và VCB là 10.000 VND/giao d ch M c phí cho các giao d ch trên 20 tri u là 0,03%, cao h n m c phí c a ACB là 0,01% và HSBC là

0,0275%