Mở rộng cho vay tiêu dùng tín chấp tại ngân hàng TNHH MTV standard chartered việt nam chi nhánh TPHCM

Do đó, ngân hàng c n phát huy thêm nh ng th m nh và... CH NG 1: T NG QUAN V M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CH P T I NGÂN HÀNG 1.1 Cho vay tiêu dùng tín ch p 1.1.1 Cho vay tiêu dùng 1.1.1

-

NGÔ TH THANH NHÀN

M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CH P T I NGÂN HÀNG TRÁCH NHI M H U H N M T THÀNH VIÊN STANDARD CHARTERED VI T NAM - CHI NHÁNH

THÀNH PH H CHÍ MINH

TP H Chí Minh – N m 2014

-

NGÔ TH THANH NHÀN

M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CH P T I NGÂN HÀNG TRÁCH NHI M H U H N M T THÀNH VIÊN STANDARD CHARTERED VI T NAM - CHI NHÁNH

L I CAM OAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên c u c a tôi, đ c hình thành và phát

tri n trong su t quá trình nghiên c u lý lu n và th c ti n t i Ngân hàng Trách nhi m

h u h n M t thành viên Standard Chartered Vi t Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh d i s h ng d n c a PGS TS Tr n Huy Hoàng

T t c s li u, t li u s d ng trong lu n v n này đ c thu th p t ngu n th c t và

hoàn toàn trung th c

Tác gi lu n v n

Ngô Th Thanh Nhàn

M C L C

Trang

TRANG PH BÌA

M C L C

DANH M C CÁC CH VI T T T

DANH M C CÁC B NG

DANH M C CÁC HÌNH V , TH

L I M U 1

CH NG 1: T NG QUAN V M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CH P T I NGÂN HÀNG 4

1.1 Cho vay tiêu dùng tín ch p 4

1.1.1 Cho vay tiêu dùng 4

1.1.1.1 Khái ni m 4

1.1.1.2 c đi m 5

1.1.1.3 Lo i hình 6

1.1.2 Cho vay tiêu dùng tín ch p 8

1.1.2.1 Khái ni m 8

1.1.2.2 N i dung 9

1.1.2.3 Hình th c 10

1.1.2.4 Vai trò 11

1.2 M r ng cho vay tiêu dùng tín ch p 14

1.2.1 Khái ni m v m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p 14

1.2.2 S c n thi t ph i m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p t i ngân hàng 14

1.2.3 Các nhân t nh h ng đ n m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p 15

1.2.3.1 Các nhân t thu c v môi tr ng 16

1.2.3.2 Các nhân t thu c v ngân hàng 18

1.2.3.3 Các nhân t thu c v khách hàng 21

1.2.4 R i ro cho vay tiêu dùng tín ch p 22

1.2 5 Tiêu chí đánh giá m c đ m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p 25

1.2.5.1 Doanh s cho vay 25

1.2.5.2 D n cho vay 26

1.2.5.3 S l ng kho n vay 27

1.2.5.4 H th ng kênh phân ph i 27

1.2.5.5 T l n x u 27

1.2.5.6 Thu nh p cho vay 28

1.3 Kinh nghi m m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a m t s ngân hàng trên th gi i và bài h c kinh nghi m 28

1.3.1 Kinh nghi m m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a m t s ngân hàng trên th gi i 28

1.1.3.1 Kinh nghi m m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a Citigroup 28

1.1.3.2 Kinh nghi m m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a HSBC - Anh 30

1.1.3.3 Kinh nghi m m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a ANZ - Australia 31

1.3.2 Bài h c kinh nghi m 33

K T LU N CH NG 1 34

CH NG 2: TH C TR NG M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CH P T I NGÂN HÀNG TRÁCH NHI M H U H N M T THÀNH VIÊN STANDARD CHARTERED VI T NAM - CHI NHÁNH THÀNH PH H CHÍ MINH 35

2.1 T ng quan v Ngân hàng Trách nhi m h u h n M t thành viên Standard Chartered Vi t Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh 35

2.1.1 L ch s hình thành và phát tri n 35

2.1.2 Ch c n ng vƠ nhi m v 37

2.1.3 C c u t ch c, B máy qu n lý 37

2.1.4 K t qu ho t đ ng kinh doanh 37

2.1.5 M c tiêu phát tri n 39

2.2 Th c tr ng m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p t i Ngân hàng Trách nhi m h u h n M t thành viên Standard Chartered Vi t Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh 39

2.2.1 c đi m s n ph m cho vay tiêu dùng tín ch p 39

2.2.2 Th c tr ng m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p 39

2.2.2.1 Doanh s cho vay 39

2.2.2.2 D n cho vay 42

2.2.2.3 S l ng kho n vay 45

2.2.2.4 H th ng kênh phân ph i 46

2.2.2.5 T l n x u 48

2.2.2.6 Thu nh p cho vay 50

2.3 K t qu kh o sát ý ki n khách hƠng đư vay tiêu dùng tín ch p t i Ngân hàng Trách nhi m h u h n M t thành viên Standard Chartered Vi t Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh 52

2.4 ánh giá tình hình m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p t i Ngân hàng Trách nhi m h u h n M t thành viên Standard Chartered Vi t Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh 59

2.4.1 Nh ng k t qu đ t đ c 59

2.4.2 Nh ng m t còn t n t i 62

2.4.3 Nguyên nhân c a nh ng m t còn t n t i 64

K T LU N CH NG 2 68

CH NG 3: GI I PHÁP M R NG CHO VAY TIÊU DÙNG TÍN CH P T I NGÂN HÀNG TRÁCH NHI M H U H N M T THÀNH VIÊN STANDARD CHARTERED VI T NAM - CHI NHÁNH THÀNH PH H CHÍ MINH 69

3.1 nh h ng m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p t i Ngân hàng Trách nhi m

h u h n M t thành viên Standard Chartered Vi t Nam - Chi nhánh thành ph

H Chí Minh 69

3.2 Gi i pháp m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p t i Ngân hàng Trách nhi m h u h n M t thành viên Standard Chartered Vi t Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh 70

3.2.1 Ki n ngh 70

3.2.1.1 Ki n ngh v phía Chính ph 70

3.2.1.2 Ki n ngh v phía NHNN 72

3.2.2 Gi i pháp m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p t i Ngân hàng Trách nhi m h u h n M t thành viên Standard Chartered Vi t Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh 74

3.2.2.1 Xây d ng chính sách cho vay tiêu dùng tín ch p ch t ch , phù h p 74

3.2.2.2 a d ng hóa s n ph m cho vay tiêu dùng tín ch p 77

3.2.2.3 M r ng liên k t cho vay tiêu dùng tín ch p 79

3.2.2.4 Nâng cao hi u qu , chi n l c phát tri n và qu n lý ngu n nhân l c 79

3.2.2.5 y m nh ho t đ ng marketing ngân hàng, ti p th s n ph m cho vay tiêu dùng tín ch p 80

3.2.2.6 Xây d ng và phát tri n kênh phân ph i trong cho vay tiêu dùng tín ch p 81

K T LU N CH NG 3 83

K T LU N 84 TÀI LI U THAM KH O

PH L C

DANH M C CÁC CH VI T T T

ACB Ngân hàng TMCP Á Châu

ANZ VN Ngân hàng TNHH MTV ANZ Vi t Nam

SCVN Ngân hàng Trách nhi m h u h n M t thành viên

Standard Chartered Vi t Nam

SCVNHCM

Ngân hàng Trách nhi m h u h n M t thành viên Standard Chartered Vi t Nam - Chi nhánh Thành ph

H Chí Minh

DANH M C CÁC B NG

2.1 M t s ch tiêu kinh doanh c a SCVNHCM 38

2.2 Doanh s cho vay tiêu dùng tín ch p t i SCVNHCM 40

2.3 D n cho vay tiêu dùng tín ch p t i SCVNHCM t

DANH M C CÁC HÌNH V , TH Hình v

Bi u đ 2.1 L i nhu n sau thu t i SCVNHCM 2010 – 2013 39

Bi u đ 2.2 Doanh s cho vay tiêu dùng tín ch p t i SCVNHCM

L I M U

1 S c n thi t c a đ tài nghiên c u

V i ti m n ng t ng tr ng c a ngành bán l c ng v i tri n v ng t ng tr ng kinh t

c a Vi t Nam trong t ng lai đã kéo theo s l c quan t ng tr ng c a ngành tài chính

tiêu dùng Chính s h p d n c a phân khúc tín d ng tiêu dùng, đ c bi t là s b ng

c a phân khúc cho vay tiêu dùng tín ch p đã t o thành làn sóng gia nh p và c nh tranh

ngày càng gay g t h n Do đó, m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p là m t h ng đi đúng đ n và có l i cho c ngân hàng, ng i dân và n n kinh t

Trong đi u ki n c nh tranh ngày càng gay g t, SCVNHCM đang trong cu c đua th

ph n v i các ngân hàng th ng m i trong n c, các ngân hàng n c ngoài đang ho t

đ ng t i Vi t Nam, các công ty tài chính, SCVN đã xác đ nh m c tiêu là tr thành

ngân hàng bán l hàng đ u t i Vi t Nam, là ngân hàng có th ph n s m t trong nh ng ngân hàng n c ngoài t i Vi t Nam Vì v y, nghiên c u m r ng cho vay tiêu dùng tín

d ng tín ch p mà SCVNHCM đang cung c p là c n thi t và mang l i m t s l i ích

thi t th c ó là lý do tác gi l a ch n nghiên c u đ tài: “M r ng cho vay tiêu dùng

tín ch p t i Ngân hàng Trách nhi m h u h n M t thành viên Standard Chartered

Vi t Nam - Chi nhánh thành ph H Chí Minh ”

3 i t ng và ph m vi nghiên c u

i t ng: Ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p đang đ c m r ng t i

SCVNHCM

Ph m vi nghiên c u:

+ V không gian: lu n v n nghiên c u th c ti n khu v c thành ph H Chí Minh,

ph m vi ho t đ ng chính c a SCVNHCM và các t nh có tri n khai ho t đ ng cho vay

tiêu dùng tín ch p (Bình D ng, ng Nai, Ti n Giang, Long An, Bà R a – V ng

y u t báo cáo th ng niên c a ngân hàng, b n công b thông tin, s li u t c quan

th ng kê, t p chí, quy đ nh, quy trình, báo cáo c a ngân hàng,…

5 Ý ngh a th c ti n c a nghiên c u

Lu n v n nh m tìm ra nh ng bi n pháp th c t , kh thi cho m c tiêu m r ng ho t

đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a SCVNHCM Nh v y, SCVNHCM m i t o đ c

hình nh đ c đáo riêng, t o s khác bi t trên th tr ng cho vay tiêu dùng tín ch p,

nâng cao kh n ng c nh tranh, k t qu kinh doanh trong cho vay tiêu dùng tín ch p m i

t t h n, phát tri n b n v ng h n

ây c ng là đ tài nghiên c u đ c l p, tr c đây ch a có đ tài nào nghiên c u v

m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a SCVNHCM, lu n v n th c hi n nghiên c u

ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p v i nh ng phân tích và bi n pháp sát v i tình

hình th c t t i Vi t Nam Do đó, ngân hàng c n phát huy thêm nh ng th m nh và

kh c ph c nh ng t n t i, giúp các nhà qu n lý tìm ra nh ng bi n pháp đ m r ng ho t

đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p, t o ra s khác bi t, n i b t riêng nh m nâng cao kh

n ng c nh tranh c a Ngân hàng trên th tr ng tài góp ph n tìm ra nh ng gi i pháp

trong m c tiêu chi m l nh th ph n và t ng l i nhu n trong ho t đ ng này c a

Ch ng 1: T ng quan v m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p t i ngân hàng

Ch ng 2: Th c tr ng m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p t i Ngân hàng Trách

nhi m h u h n M t thành viên Standard Chartered Vi t Nam - Chi nhánh thành ph

H Chí Minh

Ch ng 3: Gi i pháp m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p t i Ngân hàng Trách

nhi m h u h n M t thành viên Standard Chartered Vi t Nam - Chi nhánh thành ph

H Chí Minh

CH NG 1: T NG QUAN V M R NG CHO VAY

TIÊU DÙNG TÍN CH P T I NGÂN HÀNG

1.1 Cho vay tiêu dùng tín ch p

1.1.1 Cho vay tiêu dùng

1.1.1.1 Khái ni m

Theo trang thông tin chính th c c a B Lu t hành chánh New Mexico – NMAC

(New Mexico Administrative Code), t i Tiêu đ 12 Ch ng 20 Ph n 34, cho vay tiêu dùng đ c đ nh ngh a nh sau:

"Consumer loan": A secured or unsecured loan to a natural person for personal, family or household purposes; including loans secured by liens on real estate and by chattel liens on personal property; provided the association relies substantially upon other factors such as the general credit standing of the borrower Included within this definition are educational loans; loans in the nature of overdraft protection; and credit extended in connection with credit cards

(“Cho vay tiêu dùng”:M t kho n vay có b o b m ho c không có b o đ m cho m c đích c a cá nhân, gia đình ho c h gia đình; bao g m cho vay có b o đ m b ng th

ch p b t đ ng s n và b ng th ch p tài s n cá nhân s h u; qui đ nh các k t h p c b n

d a trên nhi u y u t khác nh trình tr ng tín d ng nói chung c a ng i vay Bao g m trong đ nh ngh a này là các kho n vay giáo d c; các kho n vay b o lãnh th u chi; và

m r ng trong k t n i v i th tín d ng.)

Cho vay là m t hình th c c p tín d ng theo đó ngân hàng chuy n giao cho khách

hàng m t kho n ti n đ s d ng cho m c đích và th i gian nh t đ nh theo th a thu n

v i nguyên t c có hoàn tr c n g c và lãi C n c vào m c đích s d ng v n, cho vay

sinh ho t tiêu dùng đ c đ nh ngh a “ Là kho n cho vay mà v n vay đ c khách hàng

s d ng đ ph c v nhu c u mua s m t li u tiêu dùng, xây d ng ho c s a ch a nhà ,…” (Tr m Th Xuân H ng, Hoàng Th Minh Ng c và c ng s , 2013 “Giáo trình

nghi p v ngân hàng th ng m i” Tr ng i h c Kinh t thành ph H Chí Minh

Trang 85)

Nh v y, cho vay tiêu dùng là nghi p v trong đó ngân hàng cho các cá nhân, h gia đình s d ng s ti n nh t đ nh trên nguyên t c hoàn tr g c và lãi trong kho ng th i gian xác đ nh, nh m giúp cho ng i tiêu dùng có th th a mãn nhu c u sinh ho t hay tiêu dùng nh mua s m đ gia d ng, mua s m nhà c a ho c ph ng ti n đi l i, th m

chí bao g m c vi c s d ng v n vay vào m c đích h c t p c a sinh viên, h c viên…

tr c khi h có kh n ng chi tr , t o đi u ki n cho h đ c h ng th m t m c s ng cao h n

1.1 1.2 c đi m

 Khách hàng c a cho vay tiêu dùng ch y u là cá nhân và h gia đình

H có nhu c u v tài chính và các nhu c u đó là khác nhau Nhu c u c a khách

hàng ph thu c vào chu k kinh t Khi n n kinh t t ng tr ng n đ nh thì thu nh p

t ng, do đó nhu c u vay tiêu dùng t ng Ng c l i, khi n n kinh t có d u hi u suy

thoái thì nhu c u vay tiêu dùng gi m

 M c đích s d ng

Nhu c u tiêu dùng c a ng i dân là vô h n, nó bao g m c nhu c u đ n gi n đ n

nh ng nhu c u ph c t p c a con ng i Các nhu c u đó c ng đ c bi u hi n qua nhi u

ho t đ ng khác nhau nh : mua nhà, mua xe,… hay đáp ng nhu c u kinh doanh c a cá

nhân và h gia đình

 i u ki n cho vay

Nh ng cá nhân đ c phép vay v n là nh ng ng i có đ n ng l c pháp lu t dân

s và n ng l c hành vi dân s

M c đích s d ng v n là ph c v cho nhu c u tiêu dùng h p pháp

Có ngu n thu nh p n đ nh b o đ m tr đ c n cho ngân hàng

Th c hi n các quy đ nh v đ m b o ti n vay theo quy đ nh c a chính ph và

h ng d n c a ngân hàng Nhà n c

 Lãi su t

H u h t các khách hàng đ u quan tâm đ n lãi su t c a ngân hàng Lãi su t này

th ng nh h ng tr c ti p đ n thu nh p c a h sau khi đã tr lãi cho ngân hàng Lãi

su t c ng là y u t đ khách hàng l a ch n và s d ng d ch v c a ngân hàng và c ng

là y u t c nh tranh hàng đ u gi a các ngân hàng v i nhau Tuy nhiên, đi u khách

hàng quan tâm nh t là s ti n h ph i thanh toán đ nh k có phù h pv i kh n ng c a

mình hay s ti n đ c duy t vay là bao nhiêu

 Giá tr kho n vay th ng nh nh ng s l ng kho n cho vay l i l n

ây là đ c đi m khác bi t c a cho vay tiêu dùng cá nhân so v i các hình th c cho

vay khác S l ng khách hàng đ n vay v n th ng r t l n nh ng các kho n vay này

th ng nh Khách hàng vay đ b sung vào kho n vay đáp ng nhu c u c a mình

 Th i h n cho vay

Th i h n cho vay tiêu dùng ch y u là trung và dài h n

1.1.1.3 Lo i hình

 C n c vào m c đích vay

o Cho vay tiêu dùng c trú: là các kho n cho vay nh m tài tr nhu c u mua s m,

xây d ng và c i t o nhà c a cá nhân, h gia đình ây là kho n cho vay có giá tr

l n, th i h n dài, tài s n đ m b o th ng là tài s n hình thành trong t ng lai

o Cho vay tiêu dùng không c trú: là các kho n vay nh m ph c v nhu c u c i

thi n đ i s ng nh mua s m ph ng ti n, đ dùng, du l ch, chi phí h c hành… ây là

kho n cho vay có giá tr nh và th i h n ng n

 C n c vƠo ph ng th c hoàn tr

o Cho vay tiêu dùng tr góp: là hình th c cho vay mà khách hàng ph i tr c

g c và lãi theo đ nh kì Cho vay tr là hình th c cho vay r t hi u qu , nó giúp c i thi n

cu c s ng, s a ch a nhà , s a xe c gi i, làm kinh t h gia đình, thanh toán h c phí,

đi du l ch, ch a b nh, ma chay, c i h i, Hình th c cho vay tr góp đ c r t nhi u

khách hàng l a ch n vì tính thi t th c c a nó

o Cho vay tiêu dùng phi tr góp: là hình th c cho vay mà n g c và lãi đ c khách hàng thanh toán m t l n khi đ n h n Cho vay tiêu dùng phi tr góp đ c áp

d ng cho các kho n vay v i s ti n nh , th i h n cho vay ng n

 C n c vào ngu n g c kho n n

o Cho vay tiêu dùng tr c ti p: là hình th c cho vay mà ngân hàng và khách

hàng s tr c ti p g p nhau đ ti n hành đàm phán, ký k t h p đ ng tín d ng, khách

hàng s nh n ti n vay c a ngân hàng ho c chuy n vào tài kho n c a doanh nghi p cung c p hàng hóa d ch v cho h

o Cho vay gián ti p: là hình th c cho vay c a ngân hàng thông qua vi c ngân

hàng mua các kho n n phát sinh do nh ng công ty bán l đã bán ch u hàng hóa hay

d ch v cho ng i tiêu dùng Hình th c này, ngân hàng cho vay thông qua các doanh

nghi p bán hàng ho c cung c p d ch v mà không tr c ti p ti p xúc khách hàng Vi c cho vay gián ti p này s ít t n kém h n so v i các hình th c xét duy t tr c ti p

 C n c vào tài s n đ m b o

o Cho vay có đ m b o b ng tài s n: là hình th c cho vay mà trong đó bên vay

ph i s d ng tài s n thu c quy n s h u, quy n s d ng, quy n qu n lý c a mình đ

đ m b o n vay thông qua th ch p, c m c ho c b o lãnh b ng tài s n

o Cho vay tiêu dùng tín ch p: là hình th c cho vay mà khách hàng không c n

ph i có tài s n th ch p, c m c ho c s b o lãnh c a ng i th ba, vi c cho vay ch

d a vào uy tín c a b n thân khách hàng ho c s b o lãnh b ng uy tín c a bên th ba Vay tiêu dùng tín ch p thì ngân hàng d a duy nh t vào x p h ng tín d ng c a khách

hàng Và nh v y, hình th c vay này th ng khó th c hi n h n là các kho n vay b o

đ m M t kho n vay tín ch p th ng có chi phí th p và có ít r i ro h n đ i v i ng i vay, nh ng đ i v i ngân hàng thì ng c l i

1.1.2 Cho vay tiêu dùng tín ch p

1.1.2.1 Khái ni m

Hi n nay v n ch a có m t đ nh ngh a chính th c và th ng nh t v lo i hình cho

vay tiêu dùng tín ch p Theo đ nh ngh a cho vay tín ch p có ngu n t World Heritage

EncyclopediaTMc a trang thông tin Project Gutenberg Self-Publishing Press:

“Unsecured Loans also called signature loans or personal loans These loans

are often used by borrowers for small purchases such as computers, home improvements, vacations or unexpected expenses An unsecured loan means the lender relies on your promise to pay it back They're taking a bigger risk than with a secured loan, so interest rates for unsecured loans tend to be higher Unsecured loans are often more expensive and less flexible than secured loans, but suitable if you want a short-term loan (one to five years)”

(Cho vay tín ch p th ng đ c s d ng b i các khách hàng cá nhân cho các nhu

c u mua s m nh , ch ng h n nh mua máy tính, s a sang nhà c a, du l ch ho c phí t n

phát sinh ngoài d ki n Cho vay tín ch p tiêu dùng có ngh a là ng i cho vay tin

t ng vào cam k t c a ng i đi vay đ đ c hoàn tr l i kho n ti n cho vay H s

ch u r i ro l n h n so v i các kho n vay có tài s n đ m b o, vì th t l lãi su t cho

vay s cao h n Cho vay tín ch p th ng t n kém và ít linh đ ng h n cho vay th ch p,

nh ng phù h p n u ch vay trong m t th i gian ng n (t 1 đ n 5 n m))

Trong bài vi t c a Reagan Elizabeth Doran, eHow Contributor có đ nh ngh a nh

sau: “According to Investopedia, an unsecured loan " is issued and supported only by

the borrower's creditworthiness, rather than by some sort of collateral." Unlike a secured loan, an unsecured loan does not require backing by assets It is usually based

on the credit history of the borrower and the borrower's ability to repay.”

(Theo Investopedia, m t kho n cho vay tín ch p “đ c phát hành và h tr ch

b i s tín nhi m đ i v i ng i m n h n là b i m t d ng tài s n th ch p nào đó” Không gi ng nh m t kho n vay th ch p, cho vay tín ch p không đòi h i ph i th

ch p các tài s n có giá tr Nó th ng đ c đánh giá d a trên l ch s tín d ng và kh

n ng chi tr c a ng i vay.)

Theo nghiên c u National Credit Regulator (Research on the increase of unsecured

personal loans in South Africa’s credit market, 2012, pp 94), “Unsecured personal

loans” (UPL) means loans which are repayable over a period of time in installments,

where there is no security that the credit provider can rely on to recover their debt if repayments are not made.”

(Cho vay tiêu dùng tín ch p là kho n vay đ c hoàn tr l i d n trong m t kho ng

th i gian, không có s b o đ m nào mà nhà cung c p tín d ng có th d a vào đó đ thu

h i n n u vi c tr n không đ c th c hi n.)

Tóm l i, cho vay tín ch p tiêu dùng là s k t h p c a cho vay tín ch p và cho vay tiêu dùng, có th đ nh ngh a nh sau: cho vay tiêu dùng tín ch p là hình th c cho vay

mà khách hàng không c n ph i có tài s n th ch p, c m c ho c s b o lãnh c a ng i

th ba, vi c cho vay ch d a vào uy tín c a b n thân khách hàng đ i v i ngân hàng

cùng v i nh ng đi u ki n đ c tho thu n trong h p đ ng nh m ph c v m c đích c a

khách hàng

1.1.2.2 N i dung

- Tài tr cho m c đích tiêu dùng c a t ng cá nhân nên quy mô v n c a t ng món

vay th ng là nh so v i nh ng món vay v i m c đích kinh doanh ho c đ u t

c a các t ch c kinh t

- Là hình th c tín d ng ch a đ ng nhi u r i ro nh ng đem l i thu nh p l n cho ngân hàng

- Nhu c u vay tiêu dùng ph thu c vào chu kì kinh t

- Ch t l ng các thông tin tài chính c a khách hàng vay th ng không cao

- Ngu n tr n ch y u c a ng i đi vay có th bi n đ ng l n, ph thu c vào quá

trình làm vi c, k n ng và kinh nghi m đ i v i công vi c và tình hình ho t đ ng

c a t ch c mà h đang công tác

1.1.2.3 Hình th c

D a theo Giáo trình Qu n tr Ngân hàng th ng m i (Tr n Huy Hoàng, 2011, trang

126 – 128) phân tích v Danh m c tín d ng c a ngân hàng; Trang thông tin chính th c

c a B Lu t hành chánh New Mexico – NMAC (New Mexico Administrative Code),

t i Tiêu đ 12 Ch ng 20 Ph n 34, cho vay tiêu dùng tín ch p có hai hình th c c b n:

 Cho vay tiêu dùng tín ch p gián ti p:

Là hình th c cho vay trong đó ngân hàng mua các kho n n phát sinh c a các

doanh nghi p đã bán ch u hàng hoá ho c đã cung c p các d ch v cho khách hàng c a

h , theo hình th c này ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghi p bán hàng ho c làm các d ch v mà không tr c ti p ti p xúc v i khách hàng

Hình th c cho vay này có nh ng u cho c ngân hàng l n khách hàng Các ngân

hàng d dàng m r ng và t ng doanh s cho vay ng th i còn giúp các ngân hàng

ti t ki m và gi m đ c các chi phí khi cho vay Là c s đ m r ng quan h v i

khách hàng và t o đi u ki n thu n l i cho các ho t đ ng khác N u ngân hàng quan h

t t v i doanh nghi p bán l , thì hình th c cho vay tiêu dùng tín ch p gián ti p có m c

đ r i ro th p h n cho vay tiêu dùng tr c ti p M t khác hình th c này r t phù h p đ i

v i đ i t ng khách hàng cá nhân ch a đ đi u ki n đ đáp ng nhu c u c n thi t mà

ph i vay ngân hàng b ng ph ng th c tr góp

Tuy nhiên, hình th c cho vay này c ng có nh ng m t h n ch : khi cho vay các ngân

hàng không ti p xúc tr c ti p v i khách hàng mà thông qua các doanh nghi p đã bán

ch u hàng hoá, d ch v , nh t là trong vi c l a ch n khách hàng, tiêu chí l a ch n c a doanh nghi p và ngân hàng không gi ng nhau H n n a, hình th c cho vay này thi u

s ki m soát c a Ngân hàng c tr c, trong và sau khi vay v n, khi doanh nghi p th c

hi n bán l hàng hoá và d ch v Bên c nh đó, k thu t và quy trình nghi p v c a hình

th c cho vay này r t ph c t p

 Cho vay tiêu dùng tín ch p tr c ti p: là hình th c trong đó ngân hàng tr c ti p

ti p xúc v i khách hàng c a mình, vi c thu n c ng đ c ti n hành tr c ti p b i chính

ngân hàng

Hình th c này có nh ng u đi m sau:

Vi c cho vay ti n hành tr c ti p gi a ngân hàng v i khách hàng do v y ngân hàng

có th s d ng tri t đ trình đ , ki n th c, kinh nghi m, và k n ng c a cán b tín

d ng, do đó các kho n vay này th ng có ch t l ng cao h n so v i cho vay gián ti p

thông qua các doanh nghi p bán l Cán b tín d ng khi cho vay đ c bi t coi tr ng đ n

ch t l ng các kho n vay, song doanh nghi p bán l hàng hoá, d ch v th ng coi

tr ng nhi u đ n vi c t ng doanh s bán hàng h n là ch t l ng các kho n vay, h n n a

các doanh nghi p th ng đ a ra quy t đ nh cho vay m t cách nhanh chóng, nên d n

đ n tình tr ng có nh ng kho n cho vay c p ra không chính đáng, ng c l i có th t

ch i khách hàng t t c a mình, nh v y hình th c này đã kh c ph c nh c đi m này

n u cho vay gián ti p

Cho vay tr c ti p v i đ i t ng khách hàng cá nhân là r t r ng do đó vi c đ a ra

các d ch v , ti n ích m i là r t thu n l i, đ ng th i là hình th c đ t ng c ng và

qu ng bá hình nh c a ngân hàng đ n v i khách hàng

Tuy nhiên, hình th c cho vay này c ng có nh ng m t h n ch : Vi c m r ng và

t ng doanh s cho vay không thu n l i b ng hình th c cho vay tín ch p gián ti p Cán

b ngân hàng ph i làm vi c tr c ti p v i khách hàng nên ngân hàng t n nhi u th i gian

và chi phí so v i hình th c cho vay gián ti p, nh t là khi l ng khách hàng đ n đông

cùng m t th i gian s gây khó kh n cho ngân hàng

1.1.2.4 Vai trò

 i v i ng i vay

Cho vay tiêu dùng tín ch p h tr nhu c u tiêu dùng hi n t i c a cá nhân, h gia

đình nh mua s m nhà c a, xe máy, xe h i, du l ch, du h c,… hay các tr ng h p c p bách nh m đau, b nh t t, ma chay, c i h i,…

Cho vay tiêu dùng tín ch p giúp cho khách hàng đ c h ng các d ch v ti n ích

tr c khi có đ ngu n tài chính, t đó giúp khách hàng th a mãn chi tiêu tiêu dùng, đáp ng nhu c u v t ch t và tinh th n, t o đ ng l c đ làm vi c, nâng cao n ng su t lao

đ ng, ti t ki m, nuôi d ng con cái V lâu dài, ho t đ ng này còn giúp c i thi n thu

nh p và m c s ng cho các cá nhân

Thông qua ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p, cá nhân h gia đình có th ti p

c n đ c ngu n v n vay an toàn, hi u qu , chi phí th p

Cho vay tiêu dùng tín ch p t o đi u ki n cho khách hàng s d ng các d ch v và

ti n ích c a ngân hàng T vi c vay v n tiêu dùng c a ngân hàng, cá nhân và h gia

đình có th ti p c n thêm các d ch v khác g n li n v i kho n ti n vay nh d ch v

chuy n ti n, SMS banking, internet banking, home banking,…

 i v i ngân hàng

Cho vay tiêu dùng tín ch p là m t kênh quan tr ng đ ti p c n các ti n ích, d ch v ngân hàng đ n m t s l ng l n khách hàng là nhân dân các t ng l p khác nhau,

ngân hàng s có đ c r t nhi u l i ích:

Cho vay tiêu dùng tín ch p là m t trong nh ng ho t đ ng kinh doanh góp ph n gia

t ng l i nhu n cho ngân hàng Ngân hàng c ng nh các doanh nghi p khác, v i m c tiêu tr c tiên là l i nhu n, song song v i tín d ng doanh nghi p thì tín d ng cá nhân đóng m t vai trò h t s c quan tr ng vì các s n ph m tín d ng cá nhân phong phú, đa

d ng, là m t th tr ng đ y ti m n ng Trong đó, ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p

là m t th tr ng l n, nh ng kho n vay có ch t l ng t t s đem l i l i nhu n lý t ng

Ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p t o đi u ki n đa d ng hóa danh m c đ u t ,

góp ph n phân tán r i ro cho ho t đ ng c a ngân hàng V i đ i t ng là các cá nhân

nh l , quy mô h n m c tín d ng th p, ho t đ ng này s ít nh h ng đ n ho t đ ng

kinh doanh c a ngân hàng n u m t s đ i t ng g p khó kh n gây nh h ng đ n kh

n ng tr n

Cho vay tiêu dùng tín ch p góp ph n giúp gia t ng ho t đ ng qu ng bá th ng hi u cho ngân hàng i t ng khách hàng r t r ng là cá nhân và h gia đình, h là nh ng

khách hàng ti m n ng c a ngân hàng, nên ho t đ ng cho vay này góp ph n giúp cho

hình nh th ng hi u c a ngân hàng đ c ph bi n r ng kh p Ngoài vi c c p tín d ng

cho khách hàng còn giúp ngân hàng thu n l i trong vi c bán chéo s n ph m d ch v

khách nh : ti n g i ti t ki m, giao d ch thanh toán,… t o đi u ki n th a mãn t i đa nhu

Cho vay tiêu dùng tín ch p góp ph n nâng cao đ i s ng dân c , ng i tiêu dùng

đ c th a mãn t t h n các nhu c u v t ch t, tinh th n, t đó góp ph n làm cho xã h i

phát tri n lành m nh h n

Cho vay tiêu dùng tín ch p phát tri n làm t ng c h i làm n c a các doanh nghi p

Do đ c h tr và khuy n khích, nhu c u c a khách hàng s ngày càng đa d ng và phong phú h n, do đó các nhà s n xu t có c s đ đ a ra nh ng quy t đ nh s n xu t kinh doanh đúng đ n, phù h p v i nhu c u c a khách hàng, giúp cho ho t đ ng s n

xu t kinh doanh ngày càng phát tri n b n v ng

Tuy nhiên vi c kích c u thông qua tài tr tiêu dùng và ti t ki m là hai m t mâu thu n nhau đ phát tri n kinh t Cho vay tiêu dùng tín ch p s làm gi m ti t ki m trong dân c t đó làm gi m đ u t , đ i v i các n c đang c n v n phát tri n kinh t

nh Vi t Nam c n ph i cân đ i gi a kích c u và ti t ki m đ b o đ m n n kinh t đ c

phát tri n m t cách t t nh t

1.2 M r ng cho vay tiêu dùng tín ch p

1.2.1 Khái ni m v m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p

Hi n nay v n ch a có khái ni m chính th c v m r ng cho vay tiêu dùng Theo

nghiên c u National Credit Regulator (Research on the increase of unsecured personal loans in South Africa’s credit market, 2012, pp 80-88), vi c m r ng cho vay tiêu dùng

tín ch p không ch t ng v s l ng kho n vay, d n , l i nhu n cho ngân hàng mà còn

ph i quan tâm đ n l i ích c a ng i vay, đáp ng nhu c u tiêu dùng, phù h p kh n ng

tr n c a khách hàng

Theo tác gi , khi nói v m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p, ta c n ph i xem xét

vi c m r ng c theo hai chi u h ng Th nh t là m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p

theo chi u r ng, ngh a là m r ng quy mô, v s l ng các h p đ ng cho vay, ph ng

th c cho vay tiêu dùng đa d ng, phong phú, đáp ng nhu c u tiêu dùng c a khách

hàng, t o đi u ki n cho khách hàng d dang ti p c n ngu n v n vay Th hai là m

r ng theo chi u sâu, ngh a là s l ng ph i đi kèm ch t l ng tín d ng nh m đ m b o

an toàn v n cho ngân hàng ng th i, m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p ph i đi đôi

v i vi c nâng cao ch t l ng d ch v và s hài lòng c a khách hàng Khi đó, m i quan

h gi a ngân hàng và khách hàng càng tr nên b n v ng và ngân hàng s m r ng cho vay m t cách toàn di n

1.2.2 S c n thi t ph i m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p t i ngân hàng

Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t , th tr ng tiêu dùng bán l ngày càng phong phú đa d ng Khách hàng cá nhân mu n th a mãn nhu c u c a mình trong khi ch a ti t

ki m đ thì gi i pháp vay v n s đ c quan tâm nh t V i thu nh p và chi tiêu t ng

nhanh c a các h gia đình khu v c thành th , cho th y m c s ng c a ng i dân ngày càng đ c c i thi n, nhu c u v các v t d ng sinh ho t hi n đ i, nhà , du h c, du

l ch,… ngày càng phát tri n ó chính là th tr ng r ng m cho các ngân hàng phát

tri n các d ch v trong l nh v c cho vay tiêu dùng tín ch p

Trong giai đo n hi n nay, doanh nghi p ph i đ i m t v i nhi u khó kh n, l i nhu n

gi m, quy mô s n xu t b thu h p do ch u nh h ng nh t đ nh t kh ng ho ng kinh t

toàn c u Cho vay khách hàng doanh nghi p g p nhi u khó kh n và s c nh tranh kh c

li t b i các công ty tài chính, qu đ u t M t kho n vay cho doanh nghi p, v i đ c thù

là qui mô l n n u r i ro x y ra thì s nh h ng l n đ n l i nhu n và uy tín c a ngân

hàng Trái l i, kho n tín d ng cá nhân nh l v n hi u qu và gi m r i ro cho ngân hàng Bên c nh đó, các ngân hàng n c ngoài t i Vi t Nam đang đ y m nh cho vay

tiêu dùng tín ch p, ch có m t vài ngân hàng trong n c đ y m nh cho vay theo hình

th c này Chính vì v y, ti m n ng v cho vay tiêu dùng tín ch p là r t l n

Ngân hàng mu n nâng cao l i nhu n, c i thi n tình hình tài chính, t o th m nh trong quá trình c nh tranh gay g t nh hi n nay, mu n t n t i lâu dài và b n v ng thì

ngân hàng ph i đa d ng hóa ho t đ ng kinh doanh, s n ph m d ch v cho vay c ng nh

đ i t ng khách hàng Do đó, m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p đóng vai trò quan

tr ng đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng ng th i, vi c m r ng cho vay

tiêu dùng tín ch p s nâng cao ch t l ng d ch v , gi m chi phí giao d ch, phân tán r i

ro, h n ch tình tr ng vay n ng lãi, góp ph n lành m nh hóa các quan h kinh t xã h i

Vì v y, m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p là m t yêu c u khách quan c a n n kinh t Tuy nhiên, vi c gia t ng tiêu dùng s làm gi m đ u t trong n c, nh t là các

n c đang phát tri n, r t c n v n đ u t đ i m i công ngh làm nh h ng đ n t c đ

phát tri n c a n n kinh t Do đó, cân đ i gi a tiêu dùng và ti t ki m ph i thích h p đ

gi t c đ phát tri n trong n n kinh t đ c t t nh t

1.2.3 Các nhân t nh h ng đ n m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p

D a trên Lu n án Ti n s Kinh t c a Tô Khánh Toàn (Phát tri n d ch v ngân

hàng bán l t i Ngân hàng th ng m i c ph n Công th ng Vi t Nam, 2014), báo cáo

nghiên c u National Credit Regulator (Research on the increase of unsecured personal loans in South Africa’s credit market, 2012, pp 48-86), tác gi t ng h p các nhân t

nh h ng đ n m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p bao g m: Các nhân t thu c v môi

tr ng, các nhân t thu c v ngân hàng, các nhân t thu c v khách hàng

1.2.3.1 Các nhân t thu c v môi tr ng

ây là nhóm các nhân t thu c v môi tr ng ho t đ ng c a ngân hàng Môi

tr ng ho t đ ng c a ngân hàng c ng gây ra các tác đ ng l n đ n m r ng cho vay đ i

v i khách hàng nói chung và đ i v i khách hàng cá nhân nói riêng Bao g m: môi

tr ng kinh t , môi tr ng lu t pháp, môi tr ng v n hoá – xã h i, s phát tri n c a

Khoa h c – công ngh và đ i th c nh tranh

Môi tr ng kinh t

Ngân hàng là m t t ch c trung gian tài chính quan tr ng nh t đ i v i n n kinh t

Vì v y, b t k s bi n đ ng c a n n kinh t đ u nh h ng đ n các ho t đ ng cho vay

c a ngân hàng trong đó có cho vay tiêu dùng tín ch p

Khi n n kinh t n đ nh và t ng tr ng cao, ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p

có xu h ng t ng lên b i vì thu nh p và m c s ng c a ng i dân đ c c i thi n, h n

n a s có nhi u cá nhân vay v n ngân hàng nh m ph c v m c đích s n xu t kinh

doanh c a h T đó, s t o đi u ki n m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p m t cách có

hi u qu Ng c l i, khi n n kinh t r i vào tình tr ng suy thoái, m t n đ nh, khi n thu

nh p trong t ng lai c a ng i tiêu dùng tr nên b p bênh, ng i dân s l a ch n ti t

ki m h n là vay tiêu dùng hay vay v n đ s n xu t kinh doanh, t đó s h n ch vi c

m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a ngân hàng Ngoài ra, n u ngân hàng ho t đ ng

trong n n kinh t có trình đ phát tri n cao và tiên ti n thì ho t đ ng cho vay tiêu dùng

tín ch p c ng đa d ng và phát tri n h n các n c đang phát tri n

Môi tr ng lu t pháp

Ngân hàng là trung gian tài chính n m gi m t kh i l ng v n và tài s n r t l n

trong n n kinh t , do đó ho t đ ng ngân hàng ch u s ki m soát ch t ch c a lu t pháp

c ng nh các c quan ch c n ng i u này không ch làm đ m b o an toàn cho ngân

hàng, mà còn cho các khách hàng th c hi n giao d ch c ng nh s n đ nh c a toàn b

n n kinh t M i m t qu c gia khác nhau có nh ng quy đ nh khác nhau v t ch c ho t

đ ng c a ngân hàng c ng nh ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p N u các quy đ nh

đó đ y đ , ch t ch , h p lý, không r m rà và ch ng chéo lên nhau thì s t o đi u ki n

cho ho t đ ng c a ngân hàng nói chung và ho t đ ng phát tri n cho vay tiêu dùng tín

ch p nói riêng

H th ng các v n b n, các quy t đ nh, quy đ nh,… nh h ng r t l n đ n ho t đ ng

cho vay c a ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng tín ch p nói riêng H th ng lu t pháp n đ nh, hoàn thi n s thúc đ y cho vay tiêu dùng tín ch p đ ng th i là c s nâng cao n ng l c cung c p d ch v tài chính ch t l ng cao cho dân c , đ m b o m i

quan h h p tác gi a ngân hàng v i khách hàng

Môi tr ng v n hóa – xã h i

Nh ng y u t c a môi tr ng v n hoá xã h i nh : l i s ng, thói quen, t p quán xã

h i, th hi u… nh h ng r t l n đ n vi c đ a ra các hình th c cho vay tiêu dùng tín

ch p c a ngân hàng nh ng n i mà có thói quen chi tiêu nhi u h n ti t ki m thì h

th ng có xu h ng vay tiêu dùng và vay ph c v m c đích s n xu t kinh doanh nhi u

h n các n i khác Ch ng h n, n c ta ng i dân mi n B c th ng tích l y, ti t

ki m nhi u h n so v i ng i dân mi n Nam, do v y vi c phát tri n cho vay tiêu dùng

tín ch p s khó kh n h n so v i mi n Nam

S phát tri n c a Khoa h c – Công ngh

Ngày nay, v i s phát tri n không ng ng c a khoa h c, công ngh đã t o đi u ki n

cho nhi u nghành, l nh v c khác phát tri n v i quy mô toàn c u, trong đó có l nh v c

ngân hàng V i s phát tri n c a khoa h c, công ngh vi c x lý giao d ch c a các ngân hàng tr lên nhanh chóng, d dàng h n, đ ng th i các nghi p v c ng đ c x lý

theo m t quy trình ch t ch do máy móc th c hi n thay cho lao đ ng th công T đó,

gi m b t th i gian giao d ch gi a ngân hàng v i khách hàng, t ng s chính xác trong

phân tích, th m đ nh tín d ng, do đó h n ch r i ro cho ngân hàng Nh đó, các ngân

hàng có th phát tri n cho vay và đ a ra các s n ph m m i đ i v i cho vay tiêu dùng

tín ch p

i th c nh tranh

S xu t hi n các đ i th c nh tranh trên th tr ng tài chính d n đ n th ph n cho

vay tiêu dùng tín ch p b chia nh và khi n cho ngân hàng c n ph i tìm ra các chi n

l c, các chính sách đ c tr ng c a ngân hàng nh m thu hút đ c khách hàng đ n v i

ngân hàng, không ch gi chân khách hàng c mà còn thu hút thêm khách hàng m i

Nh v y, v i s xu t hi n c a các đ i th c nh tranh s khi n th ph n cho vay tiêu

dùng tín ch p c a ngân hàng b gi m sút, đi u này s gây ra s khó kh n cho ngân

hàng trong vi c phát tri n quy mô, nh ng s khuy n khích ngân hàng trong vi c t ng

ch t l ng cho ho t đ ng cho vay này

1.2.3.2 Các nhân t thu c v ngân hàng

ây là các nhân t tác đ ng tr c ti p t i vi c m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p

c a ngân hàng Vi c phát tri n cho vay tiêu dùng tín ch p ph thu c r t l n vào chính

sách cho vay; n ng l c tài chính c a ngân hàng; ch t l ng cho vay tiêu dùng tín ch p;

s l ng, trình đ nghi p v c a các cán b ngân hàng; ho t đ ng marketing c a ngân

hàng và m ng l i c a ngân hàng

Chính sách cho vay tiêu dùng tín ch p c a ngân hàng

Chính sách cho vay tiêu dùng tín ch p c a ngân hàng là h th ng các ch tr ng, quy đ nh chi ph i ho t đ ng cho vay do h i đ ng qu n tr đ a ra nh m s d ng hi u

qu ngu n v n đ tài tr cho h gia đình và cá nhân Chính sách cho vay ph n ánh

c ng l nh tài tr c a m t ngân hàng, tr thành h ng d n chung cho cán b tín d ng

và các nhân viên ngân hàng, t ng c ng chuyên môn hóa trong phân tích cho vay, t o

s th ng nh t chung trong ho t đ ng cho vay nh m h n ch r i ro và nâng cao kh

n ng sinh l i

Toàn b các v n đ có liên quan đ n tài tr m t kho n cho vay tín ch p nói chung

đ u đ c xem xét và đ a ra trong chính sách cho vay c a ngân hàng nh : chính sách

khách hàng, chính sách quy mô và gi i h n cho vay, lãi su t và phí su t cho vay, th i

h n cho vay và k h n n , kh n ng hoàn tr c a khách hàng, chính sách đ i v i các tài

s n có v n đ

Nh ng y u t trong chính sách cho vay đ u tác đ ng m t cách m nh m t i vi c

m r ng cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng tín ch p nói riêng M t ngân hàng ch

có th m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p khi có m c tiêu phát tri n rõ ràng

đ c th hi n nh m t c ng l nh trong chính sách cho vay Và ch khi ngân hàng đó xác đ nh m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p thì ngân hàng m i d n n l c và kh n ng

đ t p trung phát tri n l nh v c này M t khác, khi m t ngân hàng đã có s n các hình

th c cho vay tiêu dùng tín ch p đa d ng thì vi c m r ng c ng d dàng và thu n l i

h n là các ngân hàng m i ch có các s n ph m đ n gi n

N ng l c tài chính c a ngân hàng và kh n ng qu n lý c a ngân hàng

N ng l c tài chính c a ngân hàng đ c xác đ nh d a trên m t s y u t nh qui mô

v n ch s h u, các t l ROE, ROA, t l t ng tr ng thu nh p qua các n m, t tr ng

n quá h n trong t ng d n M t ngân hàng có quy mô v n ch s h u l n, kh n ng huy đ ng v n trong ng n h n l n, danh m c tài s n thanh kho n nhi u, n quá h n ít thì ngân hàng đó có th g i là có s c m nh v tài chính và ngân hàng đó có th đ u t

vào các danh m c mà ngân hàng h ng t i và ho t đ ng cho vay đ c m r ng trong

đó cho vay tiêu dùng tín ch p s đ c m r ng; ng c l i ngân hàng mà n ng l c tài

chính th p thì s không có đ s v n đ tài tr cho các danh m c mà ngân hàng quan

tâm, do đó ho t đ ng cho vay s b h n ch , cho vay tiêu dùng tín ch p s không đ c

m r ng Vì v y, đây là m t nhân t giúp cho ban lãnh đ o ngân hàng xem xét khi đ a

ra quy t đ nh phát tri n hay h n ch vi c cho vay trong đó có ho t đ ng cho vay tiêu

dùng tín ch p

S l ng, trình đ nghi p v c a cán b tín d ng

Cán b tín d ng là ng i tr c ti p ti p xúc và đ a ra quy t đ nh cho vay đ i v i

khách hàng, vì v y có th coi h chính là hình nh c a ngân hàng i ng cán b tín

d ng đông đ o cùng v i ph m ch t đ o đ c và trình đ chuyên môn t t chính là y u t

có tác đ ng tích c c đ i v i ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p Ngân hàng có đ i

ng cán b v i nh ng kh n ng trên s thúc đ y ho t đ ng cho vay tr nên nhanh

chóng, ti t ki m đ c th i gian, ch t l ng cho vay cao, h n ch đ c r i ro t o n

t ng cho khách hàng, nh đó thu hút khách hàng, phát tri n đ c cho vay tiêu dùng

tín ch p Vì đ i ng cán b tín d ng th hi n cho hình nh h u hình c a ngân hàng, cho

nên h s góp ph n t ng tính c nh tranh cho s n ph m d ch v c a ngân hàng nói

chung và ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p nói riêng

Ho t đ ng Marketing c a ngân hàng

Ho t đ ng marketing là ho t đ ng gi i thi u, qu ng bá v hình nh c ng nh các

d ch v mà ngân hàng cung c p ây c ng là m t ho t đ ng quan tr ng góp ph n phát

tri n cho vay tiêu dùng tín ch p T ho t đ ng marketing, khách hàng s hi u v ngân hàng c ng nh các d ch v mà ngân hàng cung c p nhi u h n N u th c hi n ho t đ ng

marketing t t, khách hàng s có n t ng t t v ngân hàng c ng nh các d ch v c a

ngân hàng nói chung, và ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p nói riêng T đó khách

hàng s tìm đ n ngân hàng vay v n nhi u h n, t o đi u ki n thu n l i cho ngân hàng

m r ng ho t đ ng cho vay này Ho t đ ng Marketing m t m t ph i luôn luôn thích

ng v i s thay đ i c a th tr ng và môi tr ng nh ng s thích ng này ph i luôn

luôn là s thích ng có l i cho ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng nh m đ m b o

m c tiêu cu i cùng là an toàn, l i nhu n và s c m nh trong c nh tranh

H th ng kênh phân ph i c a ngân hàng

S l ng các chi nhánh, phòng giao d ch nói lên quy mô c a m t ngân hàng, đ

thu n l i cho vi c giao d ch gi a khách hàng v i ngân hàng, các ngân hàng th ng m

r ng các chi nhánh và các phòng giao d ch, nh m thu hút s quan tâm c a khách hàng

đ i v i ngân hàng Ngân hàng d dàng đáp ng đ c nhu c u vay v n c a khách hàng,

đ ng th i ngân hàng n m b t đ c thông tin t ng khách hàng trên c s đó ti n hành

th m đ nh, gi i ngân và thu n Ngoài ra, vi c tri n khai công ngh ngân hàng hi n đ i

đã rút ng n kho ng cách v không gian và ti t ki m th i gian, giúp ngân hàng gi m b t

áp l c phát tri n m ng l i chi nhánh r ng kh p Do đó, vi c m r ng h th ng kênh

phân ph i là nhân t nh h ng đ n vi c m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a ngân hàng th ng m i

1.2.3.3 Các nhân t thu c v khách hàng

Khách hàng là ng i l a ch n và ra các quy t đ nh vay v n t ngân hàng nên các

y u t thu c v b n thân khách hàng có tác đ ng r t l n đ n kh n ng phát tri n cho

vay tiêu dùng tín ch p c a ngân hàng Khi quy mô v nhu c u vay c a khách hàng t ng

thì ngân hàng m i có đi u ki n phát tri n cho vay tín ch p đ i v i khách hàng

Nhu c u v n c a khách hàng

S n ph m cho vay tiêu dùng tín ch p c a NHTM là s n ph m d ch v nên nhu c u

v n c a khách hàng là y u t quy t đ nh các hình th c cho vay Nhu c u v n c a khách hàng chính là c n c đ xây d ng và m r ng chi n l c phát tri n s n ph m cho vay

tiêu dùng tín ch p c a Ngân hàng Khách hàng c a ngân hàng là các cá nhân và h gia

đình v i các nhu c u vay v n r t đa d ng Tùy t ng giai đo n, th i đi m mà s xu t

hi n các nhu c u n i b t c n tài tr V n đ là ngân hàng ph i phát hi n nh ng nhu c u

đó nhanh nh t đ đáp ng k p th i vì nh ng ng i đi đ u s có u th trong vi c thu

hút khách hàng đ n v i mình Nh ng khách hàng có ngh nghi p khác nhau, tình tr ng gia đình và hôn nhân, đ tu i khác nhau s có nh ng nhu c u đ c tài tr khác nhau

Ví d , nh ng khách hàng tr tu i (20- 30 tu i) n ng đ ng, tr trung a thích các s n

ph m th tín d ng nh m ph c v nhu c u mua s m, đi ch i,…Nh v y, xác đ nh đ c

nhu c u v n c a khách hàng s t o đi u ki n thu n l i cho ngân hàng trong vi c m

r ng cho vay tiêu dùng tín ch p

Kh n ng đáp ng các đi u ki n khi vay c a khách hàng

ó là các y u t v tài chính, thu nh p, đ o đ c, tài s n đ m b o c a khách hàng

tho mãn các đi u ki n vay v n c a ngân hàng đ đ m b o an toàn cho kho n cho vay

Vi c phát hi n ra nhu c u đ c tài tr thôi ch a đ mà cái quan tr ng h n là ngân hàng

ph i phát hi n ra các nhu c u có kh n ng thanh toán, b i ch có đáp ng nh ng nhu

c u có kh n ng thanh toán m i đem l i thu nh p cho ngân hàng Nhu c u có kh n ng thanh toán đ c hi u là các nhu c u c n tài tr c a khách hàng mà vi c tr n trong

t ng lai đ c đ m b o

Khách hàng có trình đ v n hóa, s hi u bi t v cho vay thì h s có trách nhi m

v i các kho n n và có ý th c tr n đ i v i ngân hàng N u khách hàng là ng i có

đ o đ c t t, có ý th c v i kho n n đ i v i ngân hàng, tr n đúng h n và đ y đ thì

r i ro c a món vay là th p, khách hàng s t o đ c ni m tin v i ngân hàng, do v y

ngân hàng s có đi u ki n đ phát tri n cho vay tiêu dùng tín ch p

Ngoài ra còn có các y u t khác nh : quy mô gia đình, đ c đi m, tính cách c a

khách hàng, kh n ng đáp ng các đi u ki n vay c a khách hàng nh các gi y t v

quy n s h u c ng nh h ng đ n nhu c u vay v n c a khách hàng

1.2.4 R i ro cho vay tiêu dùng tín ch p

R i ro cho vay phát sinh trong tr ng h p ngân hàng không thu đ c đ y đ c

g c l n lãi c a kho n cho vay, ho c là vi c thanh toán n g c và lãi không đúng k

h n i v i cho vay tiêu dùng tín ch p, r i ro s cao h n r t nhi u so v i các hình

th c cho vay khác vì r i ro m t v n là khá l n, do không có tài s n đ m b o Do v y,

khi m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p ngân hàng ph i xem xét r t k đ h n ch r i

ro m c th p nh t

T nghiên c u c a Satyajit Chatterjee, Dean Corbae, Makoto Nakajima, Víctor Ríos-Rull (A Quantitative Theory of Unsecured Consumer Credit with Risk of Default , 2006); Satyajit Chatterjee, Dean Corbae, José-Víctor Ríos-Rull (A Theory of Credit Scoring and Competitive Pricing of Default Risk, 2011) và Tr n Huy Hoàng (Giáo trình Qu n tr ngân hàng th ng m i, 2011, trang 158) tác gi t ng h p r i ro

José-cho vay tiêu dùng tín ch p có th do nguyên nhân ch quan ho c khách quan, t đó tác đ ng x u đ n ho t đ ng c a ngân hàng

- Nguyên nhân ch quan:

+ Nguyên nhân t phía ngân hàng:

R i ro cho vay phát sinh do nguyên nhân ch quan nh quá trình phân tích, th m

đ nh không k l ng d n đ n sai l m trong quy t đ nh cho vay M t khác, c ng có th

quy t đ nh cho vay đúng đ n nh ng do thi u ki m tra ki m soát sau khi cho vay d n

đ n khách hàng s d ng v n không đúng m c đích nh ng ngân hàng v n không phát

hi n đ ng n ch n k p th i

R i ro cho vay còn phát sinh do s sa sút v đ o đ c c a cán b tín d ng và

ng i phê duy t tín d ng, thi u tinh th n trách nhi m, c tình cho vay vì l i ích riêng

c a mình Hi u qu công tác t ch c, ki m tra, giám sát c a h th ng ngân hàng còn kém nên ch m phát hi n và x lý các tr ng h p vi ph m

Ngân hàng mu n m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p, đ a ra chính sách cho vay

đ n gi n đ thu hút khách hàng, c nh tranh v i các TCTD khác, thông tin cho khách

hàng không minh b ch, ch chú tr ng đ n thu l i t lãi mà không chú tr ng đ n vi c

qu n lý r i ro, nh v y kh n ng m t v n s r t cao Ngoài ra, uy tín c a ngân hàng

r t quan tr ng trong vi c ngân hàng mu n v ng m nh, t ng th ph n, t ng kh n ng

c nh tranh, t ng doanh thu lãi t ho t đ ng m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p Vì

v y, ngân hàng không chú tr ng đ n ch t l ng c a cho vay s nh h ng r t l n đ n

vi c ti p t c m r ng ho t đ ng này trong t ng lai

Khi cho vay tiêu dùng tín ch p, n u không tính toán k , c bên cho vay và bên

vay đ u có th g p r i ro Khách hàng c n ph i tìm hi u k thông tin, lãi su t, cách

tính lãi, quy trình, gi i ngân, đi u kho n h p đ ng, phí,…tr c khi ký h p đ ng vay

N u không, kho n vay s tr thành gánh n ng l n và làm m t kh n ng tr n c a

khách hàng

+ Nguyên nhân t phía khách hàng vay v n:

Khách hàng cung c p các thông tin không trung th c v tình hình tài chính c a

mình cho ngân hàng, đi u này d n đ n vi c th m đ nh kh n ng tr n c a khách

hàng không chính xác và quy t đ nh cho vay không chính xác và r i ro cho vay ch c

ch n s xu t hi n, gây ra các kho n n x u cho ngân hàng, c ng có th do khách hàng

thi u thi n chí trong vi c tr n trong khi bi n pháp x lý thu h i n c a ngân hàng t

ra kém hi u qu

Khách hàng s d ng v n không đúng m c đích, không hi u qu nh h ng đ n

kh n ng tr n Khách hàng cung c p thông tin không trung th c v mô t v trí công

vi c, th c ch t công vi c khách hàng đang làm khi cho vay s g p r i ro cao h n ho c

thu c v trí không đ c ngân hàng cho vay, nh ng khách hàng v n c tình qua b c

th m đ nh đ đ c xét duy t vay Hay khách hàng cung c p sai n i th c, nh v y

quá trình x lý thu h i n s g p r t nhi u khó kh n cho ngân hàng

- Nguyên nhân khách quan:

+ Môi tr ng t nhiên: Khách hàng vay v n g p nhi u r i ro trong cu c s ng,

ho t đ ng kinh doanh nh : thiên tai, l l t, h a ho n, d ch b nh, chi n tranh,… có th

làm khách hàng m t kh n ng tr n

+ Môi tr ng kinh t : Ho t đ ng cho vay c a ngân hàng là ho t đ ng r t nh y

c m v i bi n đ ng c a n n kinh t - xã h i, khi n n kinh t t ng tr ng n đ nh, các

doanh nghi p làm n có hi u qu , nhân viên có thu nh p n đ nh, có nhi u kh n ng

tr n cho ngân hàng Ng c l i, khi n n kinh t r i vào tình tr ng suy thoái, khó

kh n thì kh n ng tr n c a khách hàng có th b nh h ng nghiêm tr ng

+ Môi tr ng pháp lý, chính sách: Các chính sách v mô c a chính ph c ng nh

h ng không nh đ n ho t đ ng c a các ngân hàng N u chính ph theo đu i m c tiêu t ng tr ng kinh t cao s ti m n nguy c l m phát, khi l m phát t ng cao s làm

t ng chi phí đ u vào c a các doanh nghi p, gây khó kh n trong vi c s n xu t và tiêu

th s n ph m, làm nh h ng l n đ n ho t đ ng kinh doanh c a doanh nghi p M c

thu nh p và chi tiêu c a khách hàng s thay đ i, h u qu là n ng l c tr n c a khách

hàng s b gi m

1.2.5 Tiêu chí đánh giá m c đ m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p

Theo thông t s 49/2004/TT-BTC ngày 03 tháng 06 n m 2004 h ng d n ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng tài chính c a các t ch c tín d ng Nhà n c; Lu n án

Ti n s Tr n Trung T ng (Qu n tr tín d ng c a các Ngân hàng th ng m i c ph n trên đ a bàn thành ph H Chí Minh, 2014, trang 49 - 61); Lu n án Ti n s Nguy n

V n Lê (T ng tr ng tín d ng ngân hàng đ i v i doanh nghi p v a và nh Vi t Nam trong đi u ki n kinh t b t n, 2014, trang 32-35, tác gi t ng h p sáu ch tiêu đánh giá m c đ m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p: Doanh s cho vay, D n cho

vay, S l ng kho n vay, H th ng kênh phân ph i, T l n x u, Thu nh p cho vay

1.2.5.1 Doanh s cho vay

Doanh s cho vay là t ng s ti n ngân hàng th c hi n cho vay trong m t k , ph n ánh quy mô c a ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p t i ngân hàng

+ Ch tiêu ph n ánh s t ng tr ng v doanh s tuy t đ i:

ây là ch tiêu tuy t đ i ph n ánh quy mô cho vay tiêu dùng tín ch p đ i v i n n

kinh t Ch tiêu này ph n ánh chính xác ho t đ ng cho vay này qua các n m Khi so

sánh ch tiêu này qua các th i k ta s th y đ c ph n nào xu th c a ho t đ ng cho

vay tiêu dùng tín ch p

+ Ch tiêu ph n ánh s t ng tr ng v doanh s t ng đ i:

Ch tiêu này cho bi t trong n m (t) doanh s cho vay TDTC t ng bao nhiêu % so

v i n m (t-1) Khi ch tiêu này càng cao thì nó th hi n t c đ t ng doanh s cho vay

= - T ng doanh s cho vay (TDTC) n m (t -1)

Giá tr t ng tr ng doanh s tuy t đ i

x 100%

T ng doanh s cho vay n m (t-1)

T ng doanh s cho vay TDTC

Ch tiêu này cho bi t doanh s ho t đ ng cho vay TDTC chi m bao nhiêu ph n

tr m trong t ng doanh s ho t đ ng cho vay c a ngân hàng Khi t l này t ng qua các

n m ch ng t ho t đ ng cho vay TDTC đ c m r ng

1.2.5.2 D n cho vay

D n cho vay TDTC có th đánh giá đ c quy mô cho vay, d n này t ng

ch ng t m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p đã đ t đ c k t qu t t

Thông qua ch tiêu d n có th bi t đ c d n cho vay TDTC chi m t tr ng

bao nhiêu trong t ng d n c a ngân hàng:

Tuy nhiên, k t qu m r ng cho vay TDTC ch th c s đ t hi u qu n u d n cho vay t ng c v s l ng tuy t đ i l n t ng đ i (t tr ng d n cho vay tiêu dùng

tín ch p so v i t ng d n ) Ch tiêu đo l ng hi u qu này là ch tiêu t l t ng tr ng

d n cho vay tiêu dùng tín ch p c a n m sau so v i n m tr c, g i là t c đ t ng

tr ng d n :

Ngoài ra, t d n cho vay ta đánh giá ch tiêu hi u su t s d ng v n:

Ch tiêu này th hi n kh n ng phát huy t i đa c a ho t đ ng cho vay TDTC

trong t ng ngu n v n huy đ ng Tín d ng là ho t đ ng ch y u mang l i l i nhu n cho

ngân hàng nên ch tiêu này ph n ánh kh n ng s d ng hi u qu ngu n v n c a ngân

1.2.5.3 S l ng kho n vay

ây là ch tiêu th c t đ đánh giá m r ng cho vay đ t đ c k t qu nh th

nào S l ng kho n vay t ng, ch ng t ngân hàng đang gia t ng s l ng khách hàng, gia t ng th ph n khách hàng trên đ a bàn ho t đ ng c a mình

1.2.5.4 H th ng kênh phân ph i

H th ng kênh phân ph i tri n khai ho t đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p: h

th ng này ph n ánh s m r ng c a ho t đ ng ngân hàng bán l nói chung và ho t

đ ng cho vay tiêu dùng tín ch p nói riêng Có hai kênh phân ph i:

Kênh phân ph i truy n th ng: th hi n s l ng chi nhánh, phòng giao d ch và

đ n v tr c thu c, s phân b các chi nhánh theo lãnh th đ a lý

Kênh phân ph i hi n đ i: kênh phân ph i d a trên n n t ng công ngh m i b ng

nh ng thi t b h tr hi n đ i nh máy vi tính, đi n tho i,…

Ngày nay, yêu c u c a khách hàng ngày càng nâng cao khi mu n đ c đáp ng

nhu c u nhanh và thu n ti n, b ng nh ng thi t b hi n đ i, các ch ng trình đ ng ký

cho vay tr c tuy n,… Vi c tri n khai công ngh ngân hàng hi n đ i đã rút ng n kho ng

cách v không gian và ti t ki m th i gian, giúp ngân hàng gi m b t áp l c phát tri n

m ng l i chi nhánh r ng kh p

Ngân hàng m r ng và hoàn thi n các kênh phân ph i s t o đi u ki n cho

khách hàng ti p xúc v i các s n ph m c a ngân hàng d dàng, thu n ti n

1.2.5.5 T l n x u

Ch tiêu này th hi n th c ch t tình hình ch t l ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng

tín ch p c a ngân hàng, đ ng th i ph n ánh kh n ng qu n lý cho vay tiêu dùng tín

ch p c a ngân hàng trong quá trình cho vay, nhân viên tín d ng, th m đ nh, đôn đ c

thu h i n c a ngân hàng đ i v i các kho n vay này

T l n quá h n trong t ng d n cho vay TDTC:

Giá tr c a t l này th p ch ng t các kho n cho vay TDTC c a ngân hàng đ m

b o ch t l ng, r i ro th p

M t khác, đ đánh giá chính xác h n v vi c m r ng cho vay TDTC, ta s

d ng ch tiêu t l n x u trong cho vay TDTC:

1.2.5.6 Thu nh p cho vay

M r ng cho vay tiêu dùng tín ch p v i m c tiêu l n nh t là gia t ng l i nhu n

cho ngân hàng trong xu th c nh tranh ngày càng kh c li t h n Vi c t ng doanh s cho

vay tiêu dùng tín ch p ph i có k t qu là t ng l i nhu n trên t ng doanh s cho vay thì

m r ng ho t đ ng cho vay này m i đ c xem là đ t hi u qu

Ch tiêu t tr ng thu lãi cho vay TDTC:

Ch tiêu này cho bi t m c đ đóng góp c a ho t đ ng cho vay TDTC vào thu

nh p c a ngân hàng Giá tr c a ch tiêu này càng l n càng th hi n t m quan tr ng c a cho vay TDTC trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

1.3 Kinh nghi m m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a m t s ngân hàng trên

th gi i và bài h c kinh nghi m

1.3.1 Kinh nghi m m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a m t s ngân hàng trên th gi i

1.3.1.1 Kinh nghi m m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a Citigroup

Là m t trong nh ng ngân hàng l n nh t n c M và th gi i cung c p m t h

th ng các s n ph m d ch v NHBL vô cùng đa d ng và phong phú cho khách hàng c a

mình, bao g m c khách hàng cá nhân và doanh nghi p Các d ch v c a Citigroup

dành cho khách hàng cá nhân r t đa d ng: D ch v tài kho n ch ng ch ti n g i, ti t

ki m, tài kho n ti t ki m đi n t , tài kho n séc, tài kho n dành cho sinh viên, d ch v

qua m ng, d ch v không dây, t ng h p tài kho n trên m ng, t v n, phân tích nhu c u

tài chính, d ch v ngân hàng cá nhân; D ch v th đ c bi t là th tín d ng; qu n lý tài

s n và đ u t nh d ch v đ u t cá nhân, ch ng trình h u trí, ti t ki m cho sinh viên,

b o hi m nhân th , đ u t dành cho ph n ,…; Cho vay tiêu dùng trong đó các các

d ch v cho vay tiêu dùng tín ch p Citigroup đã xây d ng h th ng máy ATM tr i

r ng v i 16.000 máy trong đó có 5.700 ATM có ch c n ng hi n đ i kèm gi ng nói

nh m ph c v t t h n nhu c u đa d ng c a khách hàng, bao g m các khách hàng

khi m th Ngân hàng cho phép khách hàng đi n đ n vay v n tiêu dùng qua m ng

internet thu n l i t i đa đ thu hút khách hàng ti m n ng Hi n nay, Citigroup có m t

m ng l i cung c p d ch v r ng kh p v i 5.700 trung tâm d ch v ngân hàng đa n ng,

ph c v cho h n 200 tri u tài kho n cho khách hàng trên 100 n c trên toàn th gi i

i v i Citibank t i Vi t Nam, là m t trong các ngân hàng n c ngoài hàng đ u t i

Vi t nam, Citibank Vi t Nam cung c p đa d ng các d ch v ngân hàng t i Vi t Nam

Citibank k t h p th m nh m ng l i và tài nguyên toàn c u v i d u n l n t i th

tr ng đ a ph ng đ đ a ra các s n ph m mang tính sáng t o cao, đáp ng nhu c u ngày càng đa d ng c a khách hàng t i Vi t Nam và các khách hàng đang tìm ki m c

h i đ u t t i Vi t Nam

Citibank đ c bi t đ n v i th m nh cung c p các d ch v ngân hàng tr c tuy n và

là ngân hàng đ u tiên cung c p các d ch v ngân hàng tr c tuy n t i Vi t Nam t n m

2001 Citibank nh n gi i th ng Ngân hàng có n n t ng d ch v tr c tuy n t t nh t

n m 2008 B ng vi c k t h p v i ngu n l c đ a ph ng v i m ng l i NHBL toàn

c u, Kh i NHBL toàn c u c a Citibank cung c p m t lo t các s n ph m hàng đ u

Khách hàng Citibank có th truy c p và ti p c n đ n các d ch v c a Citi 24h trong

ngày và 7 ngày trong tu n liên t c trên internet thông qua Citibank Online là h th ng

d ch v ngân hàng tr c tuy n và b ng cách g i đi n thông qua Citiphone, là m t h

th ng d ch v ngân hàng qua đi n tho i Các s n ph m và d ch v c a Citibank đ c

thi t k đ c bi t đ cung c p các ngu n l c qu n lý toàn di n tình hình tài chính và các

gi i pháp u vi t và v t tr i cho khách hàng và ch tài kho n c a Citibank

1.3.1.2 Kinh nghi m m r ng cho vay tiêu dùng tín ch p c a HSBC – Anh

HSBC đ c thành l p t n m 1865, có tr s chính Luân ôn (Anh), là m t

trong nh ng ngân hàng l n nh t th gi i V i g n 9.500 v n phòng ho t đ ng 76

qu c gia và vùng lãnh th trên toàn c u và công ngh hi n đ i HSBC cung c p hàng

lo t d ch v tài chính v i qui mô l n nh : d ch v tài chính cá nhân, đ u t và tài chính

doanh nghi p, ngân hàng t nhân, t v n tài chính và r t nhi u d ch v khác HSBC

ho t đ ng v i ph ng châm là m t t p đoàn l n nh ng r t quan tâm đ n vi c phát tri n

ho t đ ng t i t ng đ a ph ng trên toàn th gi i, v i ph ng châm ho t đ ng “Ngân

hàng toàn c u am hi u đ a ph ng”

HSBC r t quan tâm đ n vi c đ u t l n vào công ngh thông tin ng d ng trong

m r ng d ch v ngân hàng i v i HSBC công ngh là chìa khóa đ nâng cao hi u

qu kinh doanh Vì v y, HSBC đ u t r t nhi u vào phát tri n công ngh thông tin,

hi n đ i hóa, t ch c ho t đ ng theo m ng khách hàng và s n ph m, d ch v cung c p

và đang t p trung h ng vào các ho t đ ng cung c p d ch v tài chính, ngân hàng cho

cá nhân và tiêu dùng cho m t s l ng r t l n khách hàng

V i l i th v h th ng công ngh thông tin và m ng l i các chi nhánh bao ph

toàn c u, HSBC đã cung c p h th ng các s n ph m d ch v có ch t l ng cao, cho vay

tiêu dùng tín ch p hi u qu , ti n l i ti n ích v i khách hàng m i lúc m i n i

i v i HSBC Vi t Nam, ngay t n m 1870 HSBC đã m v n phòng đ u tiên t i

Sài Gòn (nay là thành ph H Chí Minh) Tháng 08 n m 1995, chi nhánh TP.HCM

đ c c p phép ho t đ ng và đ y đ các d ch v tài chính ngân hàng HSBC khai

tr ng chi nhánh Hà N i và thành l p v n phòng đ i di n t i C n Th n m 2005 N m

2009, HSBC chính th c đ a ngân hàng con đi vào ho t đ ng, tr thành ngân hàng

n c ngoài đ u tiên đ a ngân hàng con vào ho t đ ng t i Vi t Nam