Hiệu quả huy động tiền gửi tại ngân hàng TMCP phương nam

1 CH NGă1:ăC ăS ăLụăLU NăV ăHI UăQU ăHUYă NGăTI NăG IăC Aă NGỂNăHÀNGăTH NGăM I .... HI UăQU ăHUYă NGăTI NăG IăC AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I ..... HI UăQU ăHUYă NGăTI NăG IăT IăNGỂNăHÀNGăTMCPă

B GIÁO D CăVÀă ÀOăT O

L IăCAMă OAN

Tôiăxinăcamăđoanăn iădungăvƠăs ăli uăphơnătíchătrongăBƠiălu năv nănƠyălƠăk tă

qu ănghiênăc uăđ căl păc aătôiăvƠăch aăđ căcôngăb ătrongăb tăk ăcôngătrìnhăkhoaă

h cănƠo.ă

H căviên

Hu nhăVõăNg căTuy n

M C L C

Trang

TRANGăPH ăBỊA

L IăCAMă OAN

M CăL C

DANH M C T VI T T T

DANH M C B NG, PH L C

L IăM ă U 1

CH NGă1:ăC ăS ăLụăLU NăV ăHI UăQU ăHUYă NGăTI NăG IăC Aă NGỂNăHÀNGăTH NGăM I 5

1.1 T NGăQUANăV ăHUYă NGăTI NăG I 5

1.1.1 Kháiăni măhuyăđ ngăti năg i 5

1.1.2 Vaiătròăc aăhuyăđ ngăti năg i 6

1.1.2.1 iăv iăn năkinhăt 6

1.1.2.2 iăv iăNgơnăhƠngăth ngăm i 6

1.1.2.3 iăv iăkháchăhƠng 7

1.1.3 Cácăhìnhăth căhuyăđ ngăti năg iăc aăNgơnăhƠngăth ngăm i 7

1.1.3.1 Ti n g i không k h n 7

1.1.3.2 Tài kho n ti n g i có k h n 8

1.1.3.3 Ti năg iăti tăki m 9

1.1.3.4 Ti năg iăthanhătoánăkhác 9

1.1.4 Nguyên t căhuyăđ ngăti năg i 10

1.2 HI UăQU ăHUYă NGăTI NăG IăC AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 11

1.2.1 Khái ni măhi uăqu ăhuyăđ ngăti năg i 11

1.2.2 Cácăch ătiêuăđánhăgiáăhi uăqu ăhuyăđ ngăti năg i 15

1.3 CÁCăNHỂNăT ă NHăH NGă NăHUY NGăTI NăG I 17

1.3.1 Nhơnăt ăkháchăquan 17

1.3.1.1 Tìnhăhìnhăkinhăt ăxưăh i 17

1.3.1.2 Y uăt ăti tăki măc aădơnăc 17

1.3.1.3 Môiătr ngăphápălỦăvƠăchínhăsáchăkinhăt ăv ămô 18

1.3.1.4 C ăc uădơnăc ăvƠăv ătríăđ aălỦ 18

1.3.2 Nhơnăt ăch ăquan 18

1.3.2.1 Lưiăsu t 18

1.3.2.2 Cácăs năph măd chăv ăm i 19

1.3.2.3 Chi năl căkinhădoanh 19

1.3.2.4 iăm iăcôngăngh 20

1.3.2.5 Chínhăsáchăti păth 20

1.3.2.6 Th ngăhi u 21

1.3.2.7 Ch tăl ngăd chăv ăvƠăh ăth ngăm ngăl i 21

1.4 CÁCăNGHIểNăC UăT NGăQUANăV ăHI UăQU ăHUYă NGăTI Nă G IăC AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 22

1.4.1.1 Nghiênăc uăn căngoƠi 22

1.4.1.2 Nghiênăc uătrongăn c 25

K tălu năch ngă1 27

CH NGă 2.ă TH Că TR NGă HUYă NGă TI Nă G Iă T Iă NGỂNă HÀNGă TMCPăPH NGăNAM 28

2.1 T NGăQUAN V ăNGỂNăHÀNGăTMCPăPH NGăNAM 28

2.1.1 NgơnăhƠngăTMCPăPh ngăNam 28

2.1.1.1 QuáătrìnhăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri n 28

2.1.1.2 ThƠnhătíchăđ tăđ c 29

2.1.1.3 S ăđ ăt ăch c 31

2.1.2 C ăh iăvƠătháchăth cătrongăhuyăđ ng ti năg i c aăNgơnăhƠngăTMCPă

Ph ngăNam 31

2.1.2.1 C ăh i 31

2.1.2.2 Tháchăth c 32

2.1.3 K tăqu ăho tăđ ngăkinhădoanhăc a NgơnăhƠngăTMCPăPh ngăNam 33

2.2 TH CăTR NGăHUYă NGăTI NăG IăT IăNGỂNăHÀNGăTMCPă PH NGăNAM 36

2.2.1 Th cătr ngăhuyăđ ngăti n g iăt iăNgơnăhƠngăTMCPăPh ngăNam 36

2.2.1.1 Phơnătheoălo iăti năg i 37

2.2.1.2 Phơnătheoăđ iăt ngăkháchăhƠng 40

2.2.2 Th cătr ngăhuyăđ ngăti năg iăt iăcácăNHTMăkhác 41

2.3 HI UăQU ăHUYă NGăTI NăG IăT IăNGỂNăHÀNGăTMCPăPH NGă NAMăSOăV IăCÁCăNHTMăKHÁC 43

2.3.1 Ph ngăphápănghiênăc u 43

2.3.2 iăt ngăvƠăth iăgianănghiênăc u 44

2.3.3 K tăqu ăki măđ nh 44

2.3.3.1 K tăqu ăki măđ nhăOnewayăAnova 45

2.3.3.2 K tăqu ăsoăsánhăh ăs ăbi năthiên 47

2.3.3.3 K tălu n 50

2.4 ÁNHăGIÁăHI UăQU ăHUYă NGăTI NăG IăT IăNGỂNăHÀNGă TMCPăPH NGăNAM 51

2.4.1 K tăqu ăđ tăđ c 51

2.4.2 Nh ngăm tăh năch 53

2.4.3 Phân tích nguyên nhân 56

K tălu năCh ngă2 60

CH NGă3:ăGI IăPHỄPăNỂNGăCAOăHI UăQU ăHUYă NGăTI NăG Iă T IăNGỂNăHÀNGăTMCPăPH NGăNAM 61

3.1 M CăTIểUăVÀă NHăH NGăPHÁTăTRI NăC AăNGỂNăHÀNGăTMCPă

PH NGăNAM 61

3.1.1 M cătiêu 61

3.1.2 nhăh ng 62

3.2 GI IăPHÁPăNỂNGăCAOăHI UăQU ăQU NăTR ăHUYă NGăTI NăG Iă T IăNGỂNăHÀNGăTMCPăPH NGăNAM 65

3.2.1 Gi iăphápăv ăv năch ăs ăh u 66

3.2.2 Gi iăphápăv ăchi năl căkinhădoanhătrongăhuyăđ ngăti năg iăvƠăs ăd ngă v năti năg i 66

3.2.2.1 măb oăt ăl ăanătoƠnăv ăkh ăn ngăchiătr 66

3.2.2.2 Huyăđ ngăti năg iăph iăđ măb oăcóăchi năl căs ăd ngăv năti nă g iăhi uăqu ,ătránhăd ăth aăv năti năg i 68

3.2.3 Gi iăphápăv ăchiăphíălưiăti năg i 69

3.2.4 a d ng hoá s năph măd chăv ăhuyăđ ngăti năg i 71

3.2.5 Chính sách ch măsócăkháchăhƠng 71

3.2.6 Gi iăphápăv ăkhoaăh căcôngăngh 73

3.2.7 Gi iăphápăv ăho tăđ ngămarketing,ăqu ngăbáăd chăv 73

3.2.8 HoƠnăthi năh ăth ngăki mătra,ăki măsoátăn iăb 75

3.2.9 Ph ăsóngăm ngăl iăvƠăkênhăphơnăph i 76

3.3 M TăS ăKI NăNGH ăGIAăT NGăHI UăQU ăHUYă NGăTI NăG I 76

3.3.1 iăv iăChínhăph 76

3.3.1.1 T o môi tr ng kinh t v mô n đ nh 76

3.3.1.2 Hoàn thi n môi tr ng pháp lý 77

3.3.1.3 Th căthiăchínhăsáchăti năt ălinhăho tăvƠăv aăđ 78

3.3.2 iăv iăNgơnăhƠngăNhƠăn c 79

3.3.2.1 Chính sách v ălãi su t 79

3.3.2.2 Chính sách t giá 80

3.3.2.3 măb oăkh ăn ngăchiătr ăc aăh ăth ngăcácăNHTM 80

3.3.2.4 Nâng cao vai trò ho t đ ng c a B o hi m ti n g i 81

3.3.2.5 T ngăc ngăcôngătácăthanhătra,ăki mătra 82 3.3.2.6 C ngăc ăvƠăphátătri năth ătr ngăti năt ăvƠăth ătr ngăv năth ăc p 82

K t lu n ch ng 3 83

K TăLU N 84 DANHăM CăTÀIăLI UăTHAMăKH O

PH ăL C

DANHăM CăT ăVI TăT T

CPHD.TG : T l Chi phí ho tăđ ng so v i T ng ti n g i CPL.TG : T l Chi phí tr lãi so v i T ng ti n g i

CV : Coefficient of Variation - H s bi n thiên

tr lãi so v i T ng ti n g i ROD : Return On Deposits ratio - T l l i nhu n so

v i T ng ti n g i TCKT : T ch c kinh t

TCTD : T ch c tín d ng

TG.TS : T l Ti n g i so v i T ng tài s n

TG.VCSH : T l Ti n g i so v i VCSH TM.TG : T l Ti n m t so v i Ti n g i TNHH : Trách nhi m h u h n

TP.HCM : Thành ph H Chí Minh TSLD : Tài s năl uăđ ng

TSLD.TG : T l TSL ăsoăv i Ti n g i VCSH : V n ch s h u

VH : V năhuyăđ ng

DANHăM CăB NG,ăPH ăL C

Danh m c b ng

B ngă2.1:ăK tăqu ăho tăđ ngăc aăNgơnăhƠngăTMCPăPh ngăNam 34

B ngă2.2:ăMưăhóaăch ătiêuăđánhăgiáăhi uăqu ăhuyăđ ngăti năg i 44

B ngă2.3:ăK tăqu ăki măđ nhăsơuăOnewayăAnova 46

B ngă2.4:ăMaătr năđi măv ătínhăbiênăthiênăc aăcácăch ătiêuăđánhăgiáăhi uăqu ăhuyă

đ ngăti năg i 50

Bi uăđ ă2.1:ăT căđ ăgiaăt ngăti năg iăt iăNgơnăhƠngăTMCPăPh ngăNam 36

Bi uăđ ă2.2: T ătr ngăphơnătheoălo iăti năg iăt iăNgơnăhƠngăTMCPăPh ngăNam 38

Bi uăđ ă2.3:ăT ătr ngăti năg iăphơnătheoăk ăh n t iăNgơnăhƠngăTMCPăPh ngăNam 39

Bi uăđ ă2.4:ăH ăs ăbi năthiênăcácăch ătiêuăđánhăgiáăhi uăqu ăhuyăđ ngăti năg iăgi aăcác NHTM 48

Bi uăđ ă2.5:ăTìnhăhìnhăs ăd ngăv năc aăNgơnăhƠngăTMCPăPh ngăNam 53

Danhăm căph ăl c

Ph ăl că1:ăTh cătr ngăhuyăđ ngăti năg iăt iăNgơnăhƠngăTMCPăPh ngăNam

Ph ăl că2:ăTh cătr ngăhuyăđ ngăti năg iăt iăNgơnăhƠngăTMCPăkhác

Ph ă l că 3:ă Bi uă đ ă soă sánhă th că tr ngă huyă đ ngă ti nă g iă t iă Ngơnă hƠngă TMCPă

L IăM ă U

N l căv tăquaăkhóă kh n,ăkinhăt th gi iă đưăvƠăđangăcóănhi u d u hi u

ph c h iărõănétăh nă.ăN mă2014,ănhi u t ch căc ngănh ăcácăchuyênăgiaăkinhăt t i cácăđ nh ch tƠiăchínhăhƠngăđ u th gi iăđưănh năđ nh kinh t toàn c u s ti p t c xu

h ng ph c h i t n a cu iăn mă2013.ăTuyănhiên,ăkinhăt th gi i v n còn ph iăđ i

m t v i nh ng thách th căkhiăcácăn c m i n iăvƠăđangăphátătri n v năch aăthoátă

kh i tình tr ng t i t nh t

Nhìn chung, tri n v ng tích c c c a kinh t th gi i d ki n s mang l i

nh ng thu n l i cho kinh t Vi tăNamătrongăn mă2014.ăTuyăkinhăt Vi tănamăn mă2013ăđưăđ tăđ c nh ng k t qu đángăghiănh n,ătrongăđóăcóănh ng tín hi u ph c h i tích c cănh ngăn i t i n n kinh t trongăgiaiăđo n hi n nay v n ph iăđ i m t v i

nh ng thách th c,ă c ă b n nh t là ho tă đ ng s n xu t kinh doanh còn nhi u khó

kh n,ăs l ng doanh nghi p gi i th , phá s năt ngăcaoătácăđ ng tiêu c căđ n lao

đ ng

Các ngân hàng là thành ph n quan tr ng c a b t k h th ng tài chính nào Các ngân hàng th c hi n m t ch căn ng xã h i h u ích chuy n các ngu n l c tài chính t cácăđ năv th ngăd (h giaăđình)ăchoăcácăđ năv thâm h t (các công ty kinh doanh) góp ph n kích thích s n xu t,ăl uăthôngăhƠngăhoáăvƠăphátătri n kinh t -

xã h i óălƠ lý do t i sao h đ c g i là trung gian tài chính Ti n g i là ngu n quan tr ng nh t c a qu ngân hàng Ti n đóngăm t vai trò quan tr ng trong vi c

đi u hành m t ngành công nghi p ngân hàng M t ngân hàng thu th p các kho n

ti n g i đ t o ra các kho n cho vay T n t i và phát tri n c a các ngân hàng ch

y u b nhăh ng b i kh n ngăthuăhút ti n g i t các phân khúc khác nhau c a

c ngăđ ng h nălƠ s năl ng tài nguyên v n Vì v y, m i ngân hàng hy v ng r ng

ti n g i s đ căđ yăđ , an toàn và dòng ch y c a ti n g i s v n tr nătru

ngătr c di n bi n ph c t p c a n n kinh t trong qu c t và khu v c, cùng v i s c nh tranh khá gay g t v i các Ngân hàng khác, Ngân hàng TMCP

Ph ngăNamăm t m t ph iăgiaăt ngăl ng ti n g i t khách hàng, m t khác ph i

đ m b o tính hi u qu huyăđ ng ti n g i Xu t phát t v trí quan tr ng c a tính

hi u qu huyăđ ng ti n g i nhăh ngăđ n nghi p v huyăđ ng ti n g i nói riêng và

ho tăđ ng kinh doanh c aăNgơnăhƠngăTMCPăPh ngăNamănóiăchung,ătôiăl a ch n

đ tƠiă“Hi u qu huy đ ng ti n g i t i Ngân hàng TMCP Ph ng Nam”ănh m

đ aăraănh ng gi i pháp phù h p

C n c vào tình hình ho tăđ ng và chi năl c phát tri n c a Ngân hàng TMCP

Ph ngăNam,ăđ tài nghiên c uăđ c th c hi n v i các m c tiêu sau:

- H th ng hóaăc ăs lý lu n v hi u qu huyăđ ng ti n g i;

- Phân tích th c tr ng v ngu n v n t ti n g i c a khách hàng t i Ngân hàng TMCPăPh ngăNam.ăPhơnătíchăcácăch tiêuăđánhăgiáăhi u qu huyăđ ng ti n

g i c aăNgơnăhƠngăTMCPăPh ngăNamăsoăv i các Ngân hàng TMCP khác;

- xu t m t s ki n ngh đ i v iăNgơnăhƠngăTMCPăPh ngăNamănh m gia

t ngăhi u qu huyăđ ng ti n g i

Nghiên c u lý lu năc ăb n v hi u qu huyăđ ng ti n g i c a NHTM, các ch tiêuăđ nhăl ng,ăđánhăgiáăhi u qu huyăđ ng ti n g i c a Ngân hàng

ng th i ti n hành phân tích th c tr ng ho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g iăđ n m rõătìnhăhìnhăhuyăđ ng ti n g iătrongăgiaiăđo n 2008 – 2013 c a Ngân hàng TMCP

Ph ngăNam.ăT đóăđ xu t các bi n pháp, gi i pháp nh m phát tri n hi u qu huy

đ ng ti n g i.ăQuaăđóălƠmăgiaăt ngăl ng ti n g i t khách hàng nh ng v năđ m

b o s an toàn trong ho tăđ ng kinh doanh c a Ngân hàng

iăt ng nghiên c u là ho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g i t i Ngân hàng TMCP

Ph ngăNam vƠăcácăNgơnăhƠngăTMCPăkhácăđ căđ aăvƠoănghiênăc uăđ so sánh

v iăNgơnăhƠngăTMCPăPh ngăNamăv tính hi u qu huyăđ ng ti n g i

Ph m vi nghiên c u là h th ngăNgơnăhƠngăTMCPăPh ngăNamătrongăgiaiă

đo n t n mă2008ăđ năn mă2013

Ph ngăphápănghiênăc uăđ c th c hi n b ngăhaiăb c:

- Thu th p các s li u th c p t báo cáo tài chính c a Ngân hàng TMCP

Ph ngăNamăvƠăcácăNgơnăhƠngăTMCPăkhácăđ c l a ch năđ aăvƠoăphơnătích trong bài

- X lý s li u nghiên c u b ngă ph ngă phápă Exelă đ th ng kê, v đ th ;

ph n m m SPSSă16.0ăđ ki m đ nh Oneway Anova

Trong nh ngă n mă g nă đơy,ă cácă Ngơnă hƠngă c nh tranh trong vi că giaă t ngăngu n v năhuyăđ ng,ăđ c bi t là ngu n v n ti n g i t các TCKT và t ng l p dân

c ăTuyănhiên,ăh uănh ăcácăNgơnăhƠngăđ u khôngăquaătơmăđ n hi u qu huyăđ ng

ti n g i.ă i u này th t nguy hi m cho s năđ nh và phát tri n c a cá nhân Ngân hàng nói riêng và c h th ng Ngân hàng Vi t Nam nói chung

Hi n t iăch aăcóănghiênăc u,ăđánhăgiáăc th mangătínhăđ nhăl ng v hi u

qu huyăđ ng ti n g i, ch nh măđ n tính hi u qu c aăhuyăđ ng v n chung chung Các bài nghiên c u này mang tính th ng kê, phân tích th c tr ng c a m t cá nhân NgơnăhƠngăvƠăđ aăraăk t lu n, mà ch aăđ aăraăđ căph ngăphápăki măđ nh, so sánh v i các Ngân hàng TMCP khác trong h th ng Ngân hàng Vi t Nam m t cách khách quan

Vì th , bài nghiên c u này s đ aăraăk t qu so sánh v th c tr ng ti n g i

c ngănh ăcácăk t qu ki măđ nh các ch tiêuăđánhăgiáăhi u qu huyăđ ng ti n g i

c a khách hàng t iăNgơnăhƠngăTMCPăPh ng Nam v i các Ngân hàng TMCP khác Các k t qu này s giúp cho các nhà ho chăđ nh chính sách c a Ngân hàng n m rõ

h nătìnhăhìnhăc a Ngân hàng mình so v i các Ngân hàng khác T đóăs có các bi n pháp, chi năl c phù h p trong ti m l c tài chính c a Ngân hƠngăđ hoàn thi n, giúp h th ngăNgơnăhƠngăTMCPăPh ngăNamăho tăđ ng b n v ng và phát tri n

CH NGă1:ăC ăS ăLụăLU NăV ăHI UăQU ăHUYă NG TI N G Iă

C AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I

1.1.1 Kháiăni măhuyăđ ngăti năg i

Theo t đi n tài chính Investopedia,ă huyă đ ng ti n g iă đ c th c hi n thông qua tài kho n c aăNgơnăhƠngănh ătƠiăkho n ti t ki m, tài kho n séc và tài kho n th tr ng ti n t đ nh n l y m t s an toàn Ch tài kho n có quy n thu

h i b t k kho n ti n g iănƠoănh ăđưăđ c th a thu nătrongăđi u kho năvƠăđi u

ki n c a tài kho n

Theo Lu t TCTD s 47/2010/QH12 c a Qu c h i ban hành ngày 16 tháng 06ăn mă2010ăthìă“Nh n ti n g i là ho tăđ ng nh n ti n c a t ch c,ăcáănhơnăd i hình th c ti n g i không k h n, ti n g i có k h n, ti n g i ti t ki m, phát hành

ch ng ch ti n g i, k phi u, tín phi u và các hình th c nh n ti n g i khác theo nguyên t c có hoàn tr đ yăđ ti n g c, lưiăchoăng i g i ti n theo th a thu n”

“NHTMăch lƠăng iătrungăgianăđ chuy n v n ti n t t n iăth aăsangăn iăthi u”ă(Nguy nă ngăD n, 2007, trang 21)

“Huyăđ ng v n là m t trong các nghi p v t o nên ngu n v n c a NHTM, thông qua vi c Ngân hàng nh n ký thác và qu n tr các kho n ti n t khách hàng theo nguyên t c có hoàn tr c g căvƠălưiăđápă ng nhu c u v n trong ho tăđ ng kinh doanh c aăNgơnăhƠng”ă(Tr m Th XuơnăH ngăvƠăC ng s , 2013, trang 22)

Nh ă v y,ă huyă đ ng ti n g i là m t trong nh ng nghi p v c ă b n c a NHTM nh m thu hút v n nhàn r i t các t ch c kinh t và t ng l pădơnăc ătrongă

n n kinh t nh m th c hi n m căđíchăkinhădoanhăc a Ngân hàng theo nguyên t c

có hoàn tr g c và lãi theo th a thu năbanăđ u

Trong t ng ngu n v n c a Ngân hàng, ngoài ngu n v n ch s h u thì t t

c các ngu n v n còn l iăđ c coi là ngu n v năhuyăđ ng Trong t ng ngu n v n huyăđ ng, thì v năđ căhuyăđ ngăd i hình th c ti n g i chi m t tr ng cao nh t

Vì v y h u h t các ho tăđ ng kinh doanh c a Ngân hàng t n t i và phát tri n

đ c là nh ngu n v năhuyăđ ng này

Vìăhuyăđ ng ti n g i là m t hình th căhuyăđ ng trong nghi p v huyăđ ng

v n c a NHTM nên vai trò c a hình th cănƠyăđ uăcóăcácăđ căđi m gi ng v i huy

đ ng v n nói chung

V i ch căn ngălƠătrungăgianătƠiăchính,ăNgơnăhƠngălƠăkênhăcungă ng v n quan tr ng c a n n kinh t , giúp TCKT có ngu n v năđ c cung ng k p th i,

t o ra hàng hóa cho xã h i,ăgiúpădơnăc ăcóăc ăh iătiêuădùng,ăgiaăt ngăkh n ngătiêu th hàng hóa B ng nghi p v huyăđ ng, Ngân hàng t p trung các kho n ti n nhàn r i, nh c a các t ng l p trong n n kinh t và s d ng s ti nănƠyăđ cung

ng v năchoăcácăđ iăt ng c n v n cho ho tăđ ng s n xu t

Vì t pă trungă l ng ti n nhãn r i trong xã h i mà Ngân hàng góp ph n

ki m soát l m phát và các ho tăđ ng trong n n kinh t , h tr NhƠăn c k p th i

đ aăraăcácăgi iăphápăđi u ti t n n kinh t v ămôăm t cách h p lý

duy trì, phát tri n ho tăđ ng kinh doanh, Ngân hàng c n có m t ngu n

v n l n,ătrongăđóăv năhuyăđ ng qua hình th c ti n g i chi m t tr ngăđángăk trong t ng ngu n v năhuyăđ ng c a Ngân hàng V i ngu n v năhuyăđ ngăđ c

t ti n g i, Ngân hàng th c hi n các nghi p v nh ăc p tín d ng,ăđ uăt ,ăkinhădoanh ti n t , thanh toán, ầăt o ra ngu n l i nhu n,ăđ m b o s phát tri n lâu dài c a NHTM

Quy mô ti n g i vào Ngân hàng càng l n thì Ngân hàng có nhi uăc ăh i

đ phát tri n ho tăđ ng, d dƠngăđ uăt ăvƠoăcácăd án l n, kh n ngăc p tín d ng càng cao

1 (Tr m Th XuơnăH ngăvƠăC ng s , 2013)

Huyăđ ng ti n g iăc ngălƠăc ăs đ Ngân hàng gi i thi u hình nh,ăth ngă

hi uăđ n v i khách hàng thông qua các s n ph m ti n g i v iăcácăđ căđi m n i

b t.ă i u này góp ph n m r ng m ngăl i, th ph n c a Ngân hàng trong n n kinh t c ngănh ăgi i thi u thêm các s n ph m d ch v khác c aăNgơnăhƠngănh ă

d ch v thanh toán, d ch v th , d ch v ngo i h i, c p tín d ng,

Khách hàng có th s d ng ti n g i không k h năđ th c hi n các nhu

c u c a mình, v aăđ m b o an toàn, nhanh chóng, v a có th đ căh ng l i nhu n t s ti năđó

đ yăđ nhu c uăngƠyăcƠngăđaăd ng c a khách hàng

Ti n g i là ngu n v nămƠăNgơnăhƠngăhuyăđ ngăđ c t các t ch c kinh

t ,ăcáănhơnầătrongăxưăh i thông qua quá trình nh n ti n g i, thanh toán h , các kho n cho vay t o ti n g i và các nghi p v kinh doanh khác Ti n g i chi m

m t t tr ng khá l n trong ngu n v năhuyăđ ng c a NHTM

1.1.3.1 Ti n g i không k h n

Ti n g i không k h n là hình th c ti n g i mà khách hàng g i vào NHTM v i m că đíchă chínhă lƠă s d ng các d ch v c aă Ngơnă hƠngă nh ă thanhătoán, thu chi h ,ầătheoăyêuăc u c a khách hàng

2 (Tr m Th XuơnăH ngăvƠăC ng s , 2013)

căđi m c a ngu năhuyăđ ng này là ti n g i có th rút ra b t c lúc nào

ho c yêu c u khách hàng th c hi n thanh toán mà không h n ch s l n giao

d ch Vì th đơyălƠăngu n v n bi năđ ng nhi u nh t mà Ngân hàng khó có th d đoánăv quy mô có th huyăđ ngăđ c,ăđ ng th i k h n ti măn ngăc a lo i lo i

ti nănƠyăc ngălƠăng n nh t

DoăđơyălƠăngu n v n có nhi u bi năđ ngănênăđ đ m b o an toàn cho ho t

đ ng c a NHTM nên t l d tr b t bu căđ i v i ngu n v nănƠyăcaoăh năsoăv i các lo i ti n g i khác

Ti n g i không k h năđ c t o ra v i m căđíchălƠăph c v nhu c u c a khách hàng nên khách hàng có th đ căh ng lãi ho căkhôngăđ căh ng lãi t hình th c g i ti n này

1.1.3.2 Tài kho n ti n g i có k h n

Ti n g i có k h n là hình th c ti n g i mà khách hàng g i vào Ngân hƠngănh ngăcóătho thu n th i gian rút ti năvƠăkháchăhƠngăkhôngăđ c phép rút

ti nătr c th i h n

M căđíchăchínhăc aăng i g i ti n là sinh l i và Ngân hàng có th ch

đ ng trong vi c s d ng ngu n v n này vì tính th i h n c a ngu n v n M c lãi

su t c th ph thu c vào th i h n g i ti n và s tho thu n gi a Ngân hàng và kháchăhƠngătrênăc ăs xem xét m căđ an toàn c aăNgơnăhƠngăc ngănh ăquanăh cung c u v v n t i th iăđi măđó.ăTuyănhiên,ăđ t o tính l ng cho các lo i ti n

g i có k h n mà t đóăh p d n khách hàng, Ngân hàng có th cho phép khách hàng rút ti nătr c k h n, tu theo chính sách c a m i Ngân hàng mà có hình

th c tr lãi phù h p

Doăđó,ăngu n v n này t ngăđ i năđ nh nên t l d tr b t bu căc ngăítă

h năsoăv iăh năti n g i không k h n,ăđ c ngân hàng s d ngăđ c p tín d ng

ng n h n, trung và dài h n

ch y uăđ c các cá nhân l a ch n vì các kho n ti n t m th i ch a s d ng Do

v yăl ng ti n g iănƠyăth ng chi m t tr ng r t l n trong t ng ngu n v n huy

đ ng c a Ngân hàng V iăđ c tính c a ngu n ti n này là luôn bi năđ ng cho nên Ngân hàng ch đ c s d ng m t t l ph nătr mănh tăđ nh c aăl ng ti n g i ti t

ki m không k h n nh năđ c

- Ti n g i ti t ki m có k h n:

Khác v i ti n g i ti t ki m không k h n,ăng i g i ti t ki m có k h n

ch đ c rút ti n sau m t k h n nh tăđ nh.ă iăt ng ch y u c a lo i hình này

là các cá nhân v i m căđíchăanătoƠnăvƠăh ngălưiăvìăkháchăhƠngăđưăxácăđ nhătr c

k ho ch chi tiêu c th đ i v i kho n ti n này Kho n ti n g i có k h n càng dài thì lãi su t càng cao b i vì Ngân hàng có th ch đ ng s d ng nó cho ho t

đ ng kinh doanh c aămìnhăđ c bi tălƠăđ cho vay trung dài h n

1.1.3.4 Ti n g i thanh toán khác

Bên c nh nh ng hình th căhuyăđ ng ti n g i nêu trên, Ngân hàng còn có các hình th c ti n g iăkhácănh ăti n g i ký qu , ti n g i v n chuyên dùng, ti n

g i séc b oăchi,ăầă ơyălƠăcácăhìnhăth c ti n g i theo yêu c u c a khách hàng

nh m th c hi n các nhu c u giao d ch v i ngân hàng Tuy nhiên, quy mô c a hình th c ti n g i này không l năvƠăítăđ c ph bi n do tính ch tăđ c thù riêng

bi t cho m t nhóm ít khách hàng trong xã h i

1.1.4 Nguyên t căhuyăđ ngăti năg i

Vì ti n g i là m t hình th căhuyăđ ng v n nên nguyên t c c a hình th c huyăđ ng này tuân theo các nguyên t căhuyăđ ng v n nói chung Ti n g i là tài

s n b ng ti n c a các TCKT và t ng l pădơnăc ănênăvi căhuyăđ ng và s d ng ngu n v n này ph iăđ m b o tính an toàn, b o m t, mang l i l i ích cho khách hàng

- Nguyên t c th nh t: NHTM ph i tuân th pháp lu t trong nghi p v

huyă đ ng v n,ă đ t bi t là nghi p v huyă đ ng ti n g i (Nguy nă ngă D n,

2007)

Ngân hàng ph i có nhi m v hoàn tr g căvƠălưiăchoăkháchăhƠngăvôăđi u

ki n khi khách hàng có nhu c u ho căđ n th i k đáoăh n Vì ti n g i là m t

th a thu n gi aăkháchăhƠngăvƠăNgơnăhƠngăcóăquyăđ nh c th v th i gian và

đi u kho n

Ngân hàng s d ng ngu n ti n g i c aăkháchăhƠngăđ đ uăt ,ăkinhădoanh.ăDoăđó,ăđ đ m b oăanătoƠnăchoăl ng ti n mà khách hàng g i t i Ngân hàng, Ngân hàng ph i tham gia b o hi m ti n g iătheoăquyăđ nh hi n hành c a Nhà

n c

ThôngătinăkháchăhƠngălƠăđi u tuy t m t, vì không khách hàng nào mu n

đ l thôngătinăchoăng i ngoài bi tămìnhăđangăcóătƠiăs n bao nhiêu Vi căđ m

b oăthôngătinăc ngăgiúpăNgơnăhƠngăh n ch r i ro ph iăđ i m t v i các t i ph m nguy hi m,ăđ c bi t là t i ph mătrongăl nhăv c công ngh thông tin

- Nguyên t c th hai: Tho mãn yêu c u ho tăđ ng kinh doanh c a Ngân

hàng (Nguy nă ngăD n, 2007)

Ngân hàng luôn ho tăđ ng trong m tămôiătr ng c nh tranh không ng ng

gi a chính các Ngân hàng TMCP v iănhauăvƠăđ i v i các hình th căđ uăt ăsinhă

l i khác Vi c áp d ng nhi uăph ngăth căhuyăđ ng v năc ngănh ăđaăd ng hoá

ph ngăth c tr lãi giúp Ngân hàng gi chơnăđ căcácăkháchăhƠngăc ,ătìmăki m

đ c khách hàng m i, m r ng th ph n c a Ngân hàng

Vi căgiaăt ngăngu n v n t ti n g i là m cătiêuăNgơnăhƠngăth ngăh ng

t iănh ngăph iăđ m b o tính cơnăđ i gi aăhuyăđ ng v n và s d ng v n v quy

mô, v th i h năđ nâng cao hi u qu s d ng v n c a Ngân hàng

- Nguyên t c th ba: NHTM ph iăng năng a s gi m sút b tăth ng c a ngu n ti n g i t khách hàng (Nguy nă ngăD n, 2007)

NHTM ph iăđápă ng k p th i nhu c u rút ti n c a khách hàng trong m i tình hu ngăđ cóăđ c s uyătínăn iăkháchăhƠng.ăVi c không k p th iăđápă ng nhu c u rút ti n c a khách hàng s gây ra nh ng h u qu c c k nghiêm tr ng, kéoătheoăđóă nhăh ngăđ n toàn h th ng Ngân hàng c a m t qu căgia.ă c bi t

t i Vi t Nam, khi mà y u t tâm lý c a các t ng l pădơnăc ăluônătheoăph ngă

th căbƠyăđƠn,ăd rút v n ào t M tăl ng l n ti n g i c aăkháchăhƠngăđ c s

d ngăđ đ uăt ,ăgópăv n, kinh doanh, nên vi c rút v n ào t s làm Ngân hàng không th đápă ngăđ c k p th i

Bên c nhăđó,ăNHTMăth ng xuyên có nh ng bi năphápăng năch nătr c

nh ng m mămóngătinăđ năvƠăđápă ng k p th i khi có s c x y ra

M I

1.2.1 Kháiăni măhi uăqu ăhuyăđ ng ti năg i

Ti n g i là ngu n quan tr ng nh t c a qu ngân hàng Ti n đóngăm t vai trò quan tr ng trong vi căđi u hành ho tăđ ng c a Ngân hàng Ngân hàng huy

đ ng các kho n ti n g i c a các t ng l pădơnăc ăđ t o ra các kho n tín d ng,

đ uăt ,ăkinhădoanhăngo i h i,ầ T n t i và phát tri n c a các Ngân hàng ch y u

b nhăh ng b i kh n ngăthuăhút ti n g i t các t ng l pădơnăc ăkhácănhau.ăVìă

v y, m i Ngân hàng đ u hy v ng r ng ti n g i c a mình s đ c qu n tr m t cách hi u qu

Peter Rose có nói hai v năđ chính trong qu n tr ti n g i là: Ngân hàng có

th huyăđ ng ti n g i đơuăv i chi phí th p nh t; và nhà qu n tr c nălƠmăgìăđ

đ m b o r ng ngân hàng luônăluônăcóăđ ti n g iăđ đápă ng nh ng yêu c u xin vayăc ngănh ăđápă ng các d ch v tài chính khác mà xã h i yêu c u (Peter S Rose, Qu n Tr NgơnăHƠngăTh ngăM i, NXB Tài chính)

Nguy năQuangăCh ng,ăLêăThuăTh y, Bùi Thanh Nga (2010) có nêu hi u

qu th hi n s so sánh gi a k t qu đ tăđ c và chi phí b ra [Nguy n Quang

Ch ngă(ch biên), Lê Thu Th y, Bùi Thanh Nga(2010), Bài gi ng môn qu n tr

h căđ iăc ng,ăNhƠăxu t b n Bách Khoa Hà N i]

T đóăsuyăraăr ng hi u qu huyăđ ng ti n g i chính là vi c so sánh gi a

k t qu đ tăđ c và chi phí b ra trong vi c th c hi n k ho ch, t ch c, ch đ o

đi u ch nh và ki m soát vi căhuyăđ ng ti n g i nh m gi i quy t 2 v năđ là tìm

n iăhuyăđ ng ti n g i chi phí th păvƠăđ m b oăcóăđ ngu n ti n g iăđ cho vay

Hi u qu huyăđ ng ti n g i c a NHTM là vi cămƠăNgơnăhƠngăluônăh ng

t i nh măđápă ngăđ c nhu c u s d ng v n c aăNgơnăhƠngănh :ătínăd ng,ăđ u

t ,ăkinhădoanhăngo i h i,ăầăc ngănh ăcácăd ch v khác c aăNgơnăhƠngănh ngă

v năđ m b o tính an toàn và t o ra l i nhu n cao cho Ngân hàng Chính vì th ,

hi u qu huyăđ ng ti n g i không ch đánhăgiáătìnhăhìnhăho tăđ ngăhuyăđ ng ti n

g i c a m t Ngân hàng mà còn cho th y k t qu c a vi c s d ng ngu n v n này vào ho tăđ ng kinh doanh c aăNgơnăhƠngănh ăth nào

Trongăl nhăv c ho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g i, hi u qu huyăđ ng ti n g iăđ i

v i NHTM là kh n ngăđ t m c tiêu kinh doanh c aăngơnăhƠngătrênăc ăs thi t

l p, t ch căđi u hành chi năl c,ăchínhăsách,ăch ngătrìnhăhuyăđ ng ti n g iăđó.ă

Hi u qu huyăđ ng ti n g iăc ngăđ c xem xét thông qua kh n ngăđápă ng nhu

c u s d ng v n m t cách k p th i,ăđ yăđ ,ăanătoƠn,ăc ăc u ngu n v năhuyăđ ng

ph i h p lý v i chi phí và r i ro th p nh t có th

Hi u qu huyăđ ng ti n g i c năđ c th c hi n thông qua vi căđoăl ng, phơnătích,ăđánhăgiá m căđápă ng nh ng n iădungăc ăb n sau:

Qu n tr thanh kho n

Qu nătr ăthanhăkho nălƠăvi căqu nălỦăcóăhi uăqu ăc uătrúcătínhăthanhăkho nă(tínhăl ng)ăc aătƠiăs năvƠăc uătrúcădanhăm căc aăngu năv n (Tr n Huy Hoàng, 2011)

Qu nătr ăthanhăkho năt tăs ăgiúpăgi m thi u r i ro có th x y ra trong ho t

đ ngăkinhădoanhăđ ng th i v năđ m b oăđ c kh n ngăsinhăl i c n thi t

NgơnăhƠngăc năn măgi ăcácătƠiăs năcóătínhăthanhăkho năcao,ăch ăy uălƠăti nă

m tăvƠăch ngăkhoánăd ămuaăbán.ăKhiăcóănhuăc u thanh kho n, ngân hàng s s

d ng ph n d tr ti n m t và bán m t s tài s n cho t i khi toàn b nhu c uăđ c đápă ng

CácăNHTMăluônăraăs căt ngătr ngăquyă môăv năch ăs ăh u,ă ngu n huyă

đ ngăti năg iăđ ăt oăđi uăki năm ăr ngăquyămôăho tăđ ngăvƠănơngăcaoătính hi uă

qu ăc aăngơnăhƠng

Kh n ng đáp ng đ y đ k p th i nhu c u s d ng v n

NHTM ho tăđ ngăc ăb nătheoăph ngăchơmăđiăvayăđ cho vay Vì v y, hi u

qu huyăđ ng ti n g i chính là kh n ngănh măđápă ngăđ yăđ , k p th i yêu c u

v quyămô,ăc ăc uăchoăvayăvƠăđ uăt ăd a trên s t ngătr ngăhuyăđ ng ti n g i,

t o ra s luân chuy n liên t căvƠăcơnăđ i gi aăhuyăđ ng và s d ng; t đóăt o n n

t ng phát tri n v m i m t ho t đ ngăkinhădoanh.ăHuyăđ ng ti n g i không th thi u h tăvƠăc ngăkhôngăth quáăd ăth a Thi u h t s nhăh ngăđ n ho tăđ ng cho vay và thanh kho n;ăng c l i,ăquáăd ăth a thì nhăh ngăđ n chi phí

NgơnăhƠngăs ăd ngăv năhuyăđ ngăđ ăchoăvayăvƠăđ uăt ,ăm căđíchăcu iăcùngălƠăt oăraăl iănhu n,ăduyătrìăvƠăphátătri năngơnăhƠng.ăKhôngăch ăcóăl iănhu n,ămƠă

l iănhu năph iăt ngătheoăth iăgian.ăNh ăv y,ăngơnăhƠngăph iăs ăd ngăv năsaoăchoă

hi uăqu ăcaoănh t

T ng tr ng v n huy đ ng ti n g i v i chi phí th p

Hi u qu huyă đ ng ti n g i c nă xemă xétă đ nă chiă phíă huyă đ ng ti n g i

Ch yăđuaălưiăsu tăđ t ngăhuyăđ ng ti n g iăthìăđóăkhôngăph i là m t gi i pháp mang l i hi u qu caoătrongăhuyăđ ng ti n g i, d năđ n gánh n ng chi phí tr lãi Doăđó,ăxétătrênăquanăđi m l i ích, kh n ngăt ngătr ngăhuyăđ ng ti n g i v i chi phí th p nh t, t n d ng nh ng l i th v công ngh , nhân l c, m ngă l i góp

ph n t i thi uăhoáăchiăphíăđ uăvƠoăvƠăđ m b o kh n ngăsinhăl i

Hi u qu huyăđ ng ti n g i trênăc ăs c năc vào tình hình th tr ng và nhu c u khách hàng trong t ng th i k ,ăđ m b o chênh l ch lãi su tăđ u vào và lãi su tăđ u ra h p lý; h n ch các kho n chi phí b tăth ngăv t k v ng nh m nâng cao l i nhu năngơnăhƠngătrongăt ngălai.ă

M c đ đ m b o an toàn trong huy đ ng ti n g i, phòng ng a, h n ch r i

ro

Ngoài m c tiêu t i thi uăhoáăchiăphíăhuyăđ ng, kh n ngăphátătri n an toàn, năđ nh b n v ng là m t trong nh ng n i dung quan tr ng chính xác và toàn di n

v hi u qu ngu n ti n g i.ă Tr c h t, ho tă đ ngă huyă đ ng ti n g i c n ph i

đ c duy trì, tri n khai theo nh ng chi năl c,ăchínhăsáchăhuyăđ ng an toàn Huyăđ ng ti n g i c a NHTM là ngu n v n l nănh ngăc ngăcóănhi u thay

đ i do khách hàng có th rút ti n g i ngân hàng này và g i vào m t ngân hàng khác m t cách khá d dàng Vì v y,ăđ có th đ m b o an toàn trong kinh doanh,

m t m t ngân hàng ph iăđ m b oăđápă ng m t cách hi u qu cho các nhu c u vay

v nănh ngăm tăkhác,ăngơnăhƠngăc ngăluônăth hi n s ch đ ngăđápă ng nhu c u chi tr khi có b t k nhu c u rút ti n nào x y ra, gi v ng uy tín và hình nh ngân hàng

Khiăr iăroăx yăra,ăngơnăhƠngăbu căph iăhuyăđ ngăv năv iăchiăphíăcaoă(tr ălưiăcaoăh n)ălƠmăgi măsútăthuănh p,ăph iăbánăcácătƠiăs năvƠăch ngăkhoánăv iăgiáătr ă

th p.ăH năn a,ăcóăth ăđ y ngân hàng vào tình tr ng m t kh ăn ngăthanhătoánăvƠăngơnăhƠngăph iăđ i m t v i kh n ngăb phá s n, b bán ho c b sáp nh p

L i nhu n

L iănhu năc aăngơnăhƠngăđ că xácăđ nhăthôngăquaă doanhăthuă vƠă chiăphíă

ho tă đ ngă c aă ngơnă hƠng.ă L iă nhu nă cƠngă caoă cƠngă ch ngă t ă ngơnă hƠngă ho tă

đ ngăcóăhi uăqu ,ăb ăraăchiăphíăítămƠăthuăl iăhi uăqu ăcao.ă

C nh tranh v n t n t i trong m i ho tăđ ngăkinhădoanh.ăTrongăl nhăv c huy

đ ng ti n g i thì c nh tranh di năraăth ng xuyên liên t c và các ngân hàng luôn

tr ng thái ph iăthayăđ iăđ phát tri nătheoăh ng nâng cao giá tr th ngăhi u,

m ngăl i, th ph n, ch tăl ng d ch v ầ.đ khách hàng g i ti năđ n v i ngân hàng ngày m t nhi u thêm

Vi căxácăđ nh m t ch tiêu c th đ đoăl ng hi u qu huyăđ ng ti n g i trên th c t là r t khó Do v y vi căđ aăraăcácăch tiêuăđ so sánh hi u qu huy

đ ng ti n g iăđ c s d ngăđ so sánh gi a các NHTM v i nhau nh măđánhăgiáă

m t NHTM ho t đ ngănh ăth nào trong m t h th ng Ngân hàng

Ti n m t so v i T ng ti n g i: T l này cho th y ph nătr măc a ti n m t

so v i t ng ti n g i c a m i ngân hàng Vì ti n là tài s n thanh kho n cao nh t nên m t nhà phân tích tài chính có th xem xét t l nƠyăkhiăđánhăgiáăhi u qu huyăđ ng ti n g i

T l Ti n m t so v i T ng ti n g i: (Ti n m t / T ng ti n g i) * 100

Tài s năl uăđ ng so v i T ng ti n g i: T l này cho th y tính l ng c a tài

s n so v i t ng ti n g i Tài s năl uăđ ng bao g m ti n m t t i Ngân hàng, ti n

g i t iăngơnăhƠngă nhƠăn c, NHTM khác, h i phi u và tín phi u kho b c bao

T ng ti n g i so v i T ng tài s n: T l này ch ra ti n g iănh ălƠăm t t

l ph nătr măc a t ng s tài s n T l c ngăcungăc p thông tin v n ngân hàng

đ i v i tài s n.ă ơyălƠăm t ch s t t v hi u qu huyăđ ng ti n g i T l này càng cao càng cho th y hi u qu huyăđ ng ti n g i c a NHTM

T l Ti n g i so v i T ng tài s n: (T ng ti n g i / T ng tài s n) * 100

T ng ti n g i so v i VCSH: T l nƠyăđoăl ng ti n g iănh ălƠăm t t l

ph nătr măc a t ng v n ch s h u.ăNóăc ngăchoăth y t ng s ti năhuyăđ ng c a

cá nhân hay m t t ch c kinh t so v i v n ch s h u T l này càng l n cho

th y hi u qu huyăđ ng ti n g i

T l Ti n g i so v i VCSH: (T ng ti n g i / T ng VCSH) * 100

uăt ăsoăv i T ng ti n g i:ă ơyălƠăm t y u t quy tăđ nh r t quan tr ng

c a b t k NgơnăhƠngănƠoăđ đoăl ng hi u qu huyăđ ng ti n g i B i vì Ngân hàng s dùng ti n g i c aăkháchăhƠngăđ đ uăt ăvƠoăkhuăv c kinh t Vì v y, kh

n ngăchiătr l i nhu năchoăng i g i ti n ph thu c vào thu nh p c a ngân hàng

vi t v hi u qu huyăđ ng ti n g i

T l ROD (Return on Deposits ratio): (L i nhu n sau thu / T ng ti n

g i) * 100

Chi phí tr lãi so v i T ng ti n g i (POD): T l này cho th y t l ph n

tr măc a l i nhu năđưătr choăng i g i ti n trên s ti n ký qu c a h ă ơyălƠăt

l r t quan tr ngă đ đánhă giáă hi u qu huyă đ ng ti n g i vì kh n ngă thuă hútă

ng i g i ti n vào ngân hàng ph thu c vào nó Vìăv y, t l này càng cao càng

cho th y kh n ngăm nh m c a các ngân hàng có l i nhu năđ tr choăng i g i

ti năvƠădoăđó,ăđơyălƠăm t ch s hi u su t t tăh nătrongăvi c huyăđ ng ti n g i

T l POD (Profit paid on Deposits ratio): (Chi phí tr lãi / T ng s ti n

g i)* 100

Chi phí ho tăđ ng so v i T ng ti n g i (OED): T l nƠyăđoăl ng chi phí

ho tăđ ng nh ălƠăm t t l ph nătr m c a t ng s ti n g i Nóăc ngăcungăc p thông tin v hi u qu trong vi c huyăđ ng ti n g i T l này càng có giá tr th p càng cho th y hi u su t cao trong vi c huyăđ ng ti n g i

T l OED (Operating expenses to Deposits ratios): (T ng chi phí ho t

đ ng / T ng ti n g i) * 100

1.3.1 Nhơnăt ăkháchăquan

1.3.1.1 Tình hình kinh t xã h i

S phát tri n c a n n kinh t là m t nhân t v ămôăcóătácăđ ng tr c ti p

đ n ho tă đ ng c aă NHTMă nóiă chungă vƠă đ n ho tă đ ngă huyă đ ng ti n g i nói riêng.ăTrongăđi u ki n n n kinh t phát tri năt ngătr ng và năđ nh, thu nh p c a

ng iădơnăđ căđ m b o và năđ nh thì nhu c u tích lu c aădơnăc ăcaoăh năt đóă

kh n ngăhuyăđ ng ti n g iăc ngăt ngălên.ăNg c l i, khi n n kinh t lâm vào tình tr ng suy thoái, thu nh p th c t c aăng iălaoăđ ng gi m và ngày càng bi n

đ ng,ăđi u này s làm gi m lòng tin c a khách hàng vào s năđ nh c aăđ ng

ti n,ăh năn a khi thu nh p th păthìăl ng ti n nhàn r i trong toàn n n kinh t s

gi m xu ng,ăl ng ti nădơnăc ăđưăkỦăthácăvƠoăNgơnăhƠngăcònăcóănguyăs ăb rút

ra (Tr n Huy Hoàng, 2011)

1.3.1.2 Y u t ti t ki m c a dân c

Nghi p v huyăđ ng ti n g i c a Ngân hàng ch y uăđ c hình thành t

vi căhuyăđ ng các ngu n ti n t nhàn r iătrongădơnăc ăDoăđóăcôngătácăhuyăđ ng

ti n g i c a Ngân hàng ch u nhăh ng r t l n c a y u t này Y u t ti t ki m

c aădơnăc ăl i ph thu c vào r t nhi u y u t nh ăthuănh p, thói quen chi tiêu,

đ c bi t là s năđ nh c a n n kinh t N u n n kinh t m t năđ nh, giá tr đ ng

ti n luôn bi năđ ngăthìăxuăh ng chung c aădơnăc ăs đ iăcácăđ ng ti n b n t ra cácăđ ng ti n m nh hay c t tr vàng b c, mua b tăđ ng s n là nh ng tài s n có tính năđ nhăcaoăh n.ă

Ngoài ra vi c phân b dơnăc ă các vùng lãnh th khácănhauăc ngă nh

h ngăđ n y u t tơmălỦ,ăv năhoáăvƠăl i s ng.ăDoăđó, ngân hàng ph i n m b t

đ c y u t tâm lý c aăng i dân, t đóăđ đ aăraăcácăhìnhăth căhuyăđ ng ti n

g i phù h p

H th ng NHTM là các doanh nghi p ho tăđ ngătrênăl nhăv c ti n t , là

l nhăv c ch aăđ ng r i ro r t l n do v y mà Ngân hàng ph i tuân th ch t ch các quyăđ nh c a pháp lu t Ho tăđ ng c a các NHTM ch u s đi u ch nh c a Lu t

T ch c tín d ng và h th ngăcácăv năb n pháp lu t khác c aăNhƠăn c M t khác, các NHTM ph i tuân th theoăcácăquyăđ nh mà NHTW ban hành c th trong t ng th i k v lãi su t, d tr , h n m căchoăvayầăTrongăs ràng bu c c a pháp lu t, các y u t c a nghi p v huyăđ ng ti n g iăthayăđ iălƠmăthayăđ i quy

mô và ch tăl ng c a hình th căhuyăđ ng này (Tr n Huy Hoàng, 2011)

1.3.1.4 C c u dân c và v trí đ a lý

nh ngă đ aă đi mă dơnă c ă đôngă đúc,ă cácă thƠnhă ph l n có nhi u doanh nghi p ho tăđ ng và kinh t phát tri n thì NHTM có th huyăđ ngăđ c nhanh

h năvƠănhi uăh nănh ngăn iăkémăphátătri n ă c bi t nh ng th tr ng sôi

đ ng,ăcóăđ nh y c m cao v i lãi su t và ti n ích khách do nghi p v huyăđ ng

ti n g i c a NHTM đemăl i thì đóăvi c m r ng và b sung ngu n v n c a NHTM s thu n l iăh năcácăvùngănôngăthônăhayămi n núi

1.3.2 Nhơnăt ăch ăquan

1.3.2.1 Lãi su t

Lãi su t là m t công c quan tr ng trong ho tăđ ngăhuyăđ ng ti n g i c a NHTM, xây d ng m t chính sách linh ho t h p lý lƠăđi u ki n giúp Ngân hàng cóăđ c ngu n v n h p lý v quyămôăvƠăc ăc u Vì v y, chính sách lãi su t là

m t trong nh ng chính sách quan tr ng nh t trong s các chính sách h tr cho côngătácăhuyăđ ng ti n g i c aăNgơnăhƠng.ă duy trì và thu hút thêm ti n g i, Ngân hàng c n ph i năđ nh m c lãi su t c nh tranh, th c hi nă uăđưiăv lãi su t cho khách hàng l n, g i ti năth ng xuyên Khi quy tăđ nhăđ aăraăm c lãi su t nƠoăđóăcònăph thu c vào m t s y u t khácănh ăth iăgianăđáoăh n c a kho n

ti n g i, kh n ngă chuy n hoán gi a các k h n, m că đ r i ro và l i nhu n mang l i t các kho nă đ uă t ă khác,ă cácă quiă đ nh c aă nhƠă n c,ă quyă đ nh c a NHTW, m c lãi su tă đ u ra mà Ngân hàng có th áp d ngă đ i v i các khách hàng vay v n (Tr n Huy Hoàng, 2011)

1.3.2.2 Các s n ph m d ch v m i

Trong n n kinh t th tr ng thì hi năt ng c nh tranh là t t y u, vi căđápă

ng nhu c uăkháchăhƠngălƠăđi u ki n tiên quy tăđ đ tăđ c th ng l i trong kinh doanh M t Ngân hàng có các s n ph măhuyăđ ng ti n g i v i k h n phong phú, linh ho t, thu n ti nă h nă s có s c thu hút khách hàng m i và duy trì nh ng khách hàng hi năcóăh nănh ngăNgơnăhƠngăkhácăc ngănh ăh n ch khách hàng chuy năsangăđ uăt ăcácăhìnhăth c khác Khi hình th căđ ng ti n g iăđaăd ng và

h p d n thì s làm cho s l ngăng i g i ti năt ngălênăvƠăkhiăđóăt ng chi phí huyăđ ng tính cho m tăđ năv g i ti n s gi m xu ng.ăH năn a, hình th c huy

đ ng ti n g iăphongăphúăc ngălƠăđi u ki năđ thu hút nh ng kho n ti n t nhi u ngu n khác nhau v i nh ng tính ch t khác nhau v s l ng, ch tăl ng và k

h n T đóăs giúp Ngân hàng linh ho tăh nătrongăvi c s d ng v n,ăđemăl i s

an toàn và hi u qu

M i Ngân hàng ph i t ho chăđ nh m t chi năl c kinh doanh riêng bi t, phù h p v iăcácăđi u ki n bên trong và bên ngoài Ngân hàng Chi năl c kinh

doanh có tính quy tăđ nh t i hi u qu ho tăđ ng c aăNgơnăhƠng.ăTrênăc ăs đóă

d đoánăs thayăđ i c aămôiătr ngăđ xây d ngăđ c chi năl c kinh doanh phù

h pămƠătrongăđóăchi năl c phát tri n quy mô và ch tăl ng ngu n v n là m t b

ph n quan tr ng trong chi năl c t ng th c a Ngân hàng Trong t ng th i k ,

d a trên ch tiêuăđ c giao v huyăđ ng, s d ng v n và các ho tăđ ng khác c a NHTW cùng v i tình hình th c t c a t ng Ngân hàng, Ngân hàng ph i l p k

ho ch,ăcơnăđ i gi a huyăđ ng v n và s d ng v n M t khác, trong chi năl c kinh doanh, Ngân hàng c n ph iă đ c bi t chú tr ng vào chi phí v n mà Ngân hàng ph i chuătrongăkhơuăhuyăđ ng (Tr n Huy Hoàng, 2011)

Cùng v i vi căđ i m i ho tăđ ng, các NHTM ngày càng chú tr ng t i vi c

áp d ng khoa h c công ngh hi năđ i vào ho tăđ ngăNgơnăhƠng,ăđ c bi t là khâu thanh toán, làm cho v n luân chuy n nhanh, thu n ti n,ă đ m b o an toàn cho khách hàng trong vi c g i ti n, rút ti n và vay v n Ngoài ra n u t l thanh toán không dùng ti n m tă t ngă lênă thìă Ngơnă hƠngă s thuă hútă đ c càng nhi u các kho n ti n nhàn r i trong n n kinh t vào h th ng Ngân hàng và góp ph n gia

t ngăngu n v năhuyăđ ng t m th i này Bên c nhăđó,ăvi căđ i m i công ngh giúp phát tri n hình th c huy đ ng v năquaăkênhăNgơnăhƠngăđi n t ă ơyălƠăkênhăhuyăđ ngăđòiăh i s phát tri n cao v công ngh đ đ m b o s an toàn, nhanh chóng khi giao d ch (Tr n Huy Hoàng, 2011)

1.3.2.5 Chính sách ti p th

ơyălƠăv năđ h t s c quan tr ng nh m giúp cho Ngân hàng n m b t đ c yêu c u, nguy n v ng c a khách hàng T đóăNgơnăhƠngăđ aăraăđ c các hình

th căhuyăđ ng ti n g i, chính sách lãi su t, chính sách tín d ng cho phù h p

ng th i các NHTM ph i ti n hành thu th păthôngătinăđ yăđ , k p th iăđ n m

b tăđ c nhu c u c a th tr ng t đóăđ có các bi năphápăh năđ i th c nh tranh

nh măgiƠnhă uăth v mình (Tr n Huy Hoàng, 2011)

1.3.2.6 Th ng hi u

M t Ngân hàng l n, có uy tín s có l i th h nătrongăcácăho tăđ ng Ngân hàng nói chung và ho tăđ ngăhuyăđ ng v n nói riêng S tin t ng c a khách hàng s giúp cho Ngân hàng có kh n ngă năđ nh kh iăl ng ti n g i và ti t ki m chiă phíă huyă đ ng t đóă giúpă Ngơnă hƠngă ch đ ngă h nă trongă kinhă doanh.ă M t Ngân hàng có m t b dày l ch s v i danh ti ng,ăc ăs v t ch t,ătrìnhăđ nhân viênầăs t o ra hình nh t t v NgơnăhƠng,ăgơyăđ c s chú ý c a khách hàng t đóălôiăkéoăđ căkháchăhƠngăđ n giao d ch v i mình

M t y u t nhăh ngăđ n quy mô và ch tăl ngăhuyăđ ng ti n g i là hình

th c, k h n và các d ch v cung c păcóăliênăquanănh ăgiaoăd ch t i nhà, rút ti n

t đ ng,ăt ăv n kinh doanh, d ch v thu ti n h Ngoài ra còn có m t s y u t khácănh ăth i gian và th t c giao d ch

D ch v Ngân hàng ch là s n ph m ph trong ho tăđ ng c a Ngân hàng

nh ngă trong chi nă l c c nhă tranhă đưă choă th y Ngân hàng nào có d ch v đaă

d ng, ch tăl ng d ch v cao,ăđápă ngăđ c nh ng nhu c u c a khách hàng thì s thuăhútăđ căkháchăhƠngăđ n v i mình Hi n nay v i s tham gia c a nhi u lo i hình Ngân hàng và các t ch c phi Ngân hàng cùng c nh tranh v iănhau,ăđi uăđóăcóăngh aălƠăkháchăhƠngăcƠngăcóăđi u ki n thu n l iăđ l a ch n Ngân hàng t t

nh tăđápă ngăđ c nhu c u c a mình Vì v y d ch v NgơnăhƠngăngƠyăcƠngăđóngăvai trò quan tr ng và chính là m t y u t góp ph n thu hút khách hàng có (Tr n Huy Hoàng, 2011)

Bên c nhăđó,ăcácăNgơnăhƠngăc n chú tr ngăđ n vi c phát tri n m ngăl i

nh ăthƠnhăl p các Chi nhánh, Phòng giao d ch và các Qu ti t ki m nh ngăn iă

t pătrungădơnăc ăđông.ăKhiăkháchăhƠngăcóănhuăc u g i ti n ho c giao d ch v i Ngân hàng thì có th đ n b t c Chi nhánh, Phòng giao d ch ho c các Qu ti t

ki m đ th c hi n

1.4 CỄCă NGHIểNă C Uă T NGă QUANă V ă HI Uă QU ă HUYă NGă

TI NăG IăC AăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I

 Hi u qu huyăđ ng ti n g i gi a Ngân hàng H i Giáo Bangladesh

và Ngân hàng Pubali Bank: nghiên c u so sánh

Các tác gi Md Rezaul Kabir, Md Abdul Qayum và Mohammad Rafiqul Islamăđưăti n hành nghiên c u v hi u qu trong qu n tr ti n g i c a NHTM, c

th là gi a Ngân hàng H i Giáo Bangladesh và Ngân hàng Pubali Bank trong giaiăđo n t n mă2006ăđ năn mă2010,ăvƠăđ căđ ngătrênăASAăUniversityăReviewătrongăn mă2013.ăTácă gi đưăphơnătíchăhi u qu soăsánhăđ i v i ti n g i thanh toán, ti n g i ti t ki m, ti n g i khác nh m tìm ra s khác bi t v v trí ti n g i

c a m t Ngân hàng H i Giáo so v i m tăNHTMăthôngăth ng

Tác gi ti n hành phân tích các ch s tƠiăchínhănh ăt l ti n m t so v i

t ng ti n g i, t l tài s năl uăđ ng so v i t ng ti n g i, t l t ng ti n g i so v i

t ng tài s n, t l t ng ti n g i so v i t ng v n ch s h u, t l đ u t so v i

t ng ti n g i, t l l i nhu n so v i t ng ti n g i, t l lãi ph i tr so v i t ng ti n

g i và t l chi phí ho tăđ ng so v i t ng ti n g i

B ng vi c s d ng h s bi năthiênă(CV)ăđ đoăl ng s năđ nh c a ti n

g i và F th nghi m cho th y s khác bi tăđángăk v qu n tr ti n g i cho các IBBL và PBL, k t qu nghiên c u c a tác gi cho th y r ng toàn b ch s phân tíchă đ c (tr ROD) thì IBBL qu n tr ti n g i hi u qu h nă PBL.ă M t khác ROD c a PBL l i cho th y hi u qu h nătrongăvi c qu n tr ti n g i so v i IBBL Tuy nhiên, t l chi phí ho tăđ ng so v i ti n g i c a IBBL th păh năPBL.ă i u này ch ra r ng qu n tr ti n g i IBBL hi u qu h năPBL.ă

Tác gi đ aăraăcácăgi iăphápăchoăhaiăNgơnăhƠngăđ c nghiên c uănh ăkhiă

l ng ti n m t t i Ngân hàng b d ăth a, s đ c s d ngăđ mua các gi y t có giá ng n h n c a Kho b c, ch ng khoán th tr ng, ho căđ uăt ăng n h n V i

l ng v n nhàn r i, tác gi c ngăđ xu t gi i pháp b ngăcáchăt ngăc ng v n trên

th tr ng ti n t , bên c nhăđóăv năđ m b o các công c tài chính trên th tr ng

v n,ăầ

Bài nghiên c u này cung c p cho các nhà qu n tr Ngân hàng có s hi u

bi t tình hình c a Ngân hàng, giúp nâng cao hi u qu trong qu n tr ti n g i Các

k t qu c a nghiên c u này ch ra r ng các nhà qu n tr NgơnăhƠngăđ c n có các quy tăđ nh c n thi tăđ nâng cao hi u qu huyăđ ng ti n g i t i các ngân hàng Tuy nhiên bài nghiên c uăc ngăcònănh ng h n ch m c dù các tác gi đưăc g ng

h t s căđ mang l i s hoàn h o Nghiên c u này b gi i h n v m t phân tích và

vi c gi i thích trong bài nghiên c u này ch y u ph thu c vào ngu n d li u th

c p mà không th cung c p ph m vi l năđ hi uăđ c hi u qu c a qu n tr ti n

g i gi a các ngân hàng v i nhau

 Phân tích so sánh v qu n tr thanh kho n c a m t ngân hàng H i giáo

Bangladesh

Trong bài nghiên c u so sánh v qu n tr thanh kho n c a m t ngân hàng

H i giáo và m t Ngân hàng thôngăth ng, c th t i Bangladesh trongăgiaiăđo n

t n mă2003ă– 2006ăđ căđ ngătrênăT p chí Kinh t H i giáo, Ngân hàng và Tài chính, T p 5 S 1; hai tác gi M Muzahidul Islam và Hasibul Alam Chowdhury đưăđ aăraăcácăch tiêuăđánhăgiáăhi u qu tài chính c a hai ngân hàng trên t n mă

2004 – 2006, bao g m các ch tiêu:

- T l tín d ng ho c đ uăt ti n g i;

- T l cho vay đ c phân lo i so v i t ng các kho n cho vay ho căđ uăt ;

- L i nhu n trên t ng tài s n (ROA);

- L i nhu n trên m i c ph n;

- T l gi a th giá và thu nh p c a m i c ph n;

- Lãi thu n ho c l i nhu năđ uăt

T t c các ch tiêuătrênăđ căsoăsánh,ăđánhăgiáăthôngăquaăh s bi n thiên CVăđ đoăl ng m căđ năđ nh,ăquaăđóăđánhăgiáăhi u qu tài chính c a hai ngân hàng

K t qu t các ch tiêu này cho th y r ng IBBL có hi u su t t tăh n trong

h u h t các tr ng h p Các giá tr c a h s bi n thiên CV cho th y ABBL có nhi u bi năđ ng trong t l so v i các giá tr c a h s bi n thiên CV c a IBBL

 So sánh v hi u su t tài chính trong ngành Ngân hàng: M t s ch ng t ngơnăhƠngăth ngăm i Omani

Bài nghiên c uănƠyăđ c tác gi Medhat Tarawneh nghiên c u v NHTM Omani v iăh nă260ăchiănhánhătrênătoƠnăh th ng t n mă1999ă– 2003 Bài nghiên

c uăđ căđ ngătrênăT p chí Qu c t Nghiên c u Kinh t Tài chính, s 3 trong

n mă2006.ăTrongăbƠiănghiênăc u này, tác gi Medhat Tarawneh phân tích v t l

l i nhu n trên ti n g i t i NHTM Omani so v iăcácăNgơnăhƠngăkhácănh ăNgơnăhàng Nhà Alliance, Ngân hàng Dhofar, Ngân hàng Muscat, Ngân hàng Qu c gia Oman, Ngân hàng Qu c t Oman

K t qu ch ra r ng ph n l n t l l i nhu n trên ti n g i (ROD) c a các ngân hàng niêm y t là mang tính ch t tích c căvƠăđ t giá tr l n Ch tiêu này

đ c th hi n rõ ràng r ng,ăđ i v i các ngân hàng thì t l (ROD) đ u bi năđ ng theo th i gian, c th là t n mă1999ă– 2003 i v i h u h t các nhà phân tích tài chính, (ROD) là m t trong nh ng bi n pháp t t nh t v hi u su t l i nhu n ngân hàng Nóăđ c tính toán thông qua phân chia l i nhu n b ng t ng s ti n

g i T l này ph n ánh kh n ng qu n lý ngân hàng đ s d ng các kho n ti n

g i khách hàng đ t o ra l i nhu n

 Hi u su t tài chính trong ngành ngân hàng Bangladesh: Nghiên c u

Các tác gi Parimal Chandra Datta, Badal Kumar Ghosh và Mehedi Hasan Tuhinăđưăti n hành nghiên c u t n mă2003ă– 2007 t i 10 Ngân hàng khác nhau

t iăBangladesh.ă đápă ng các m c tiêu c a các d li u nghiên c uăđ c thu

th p t các ngu n th c p ch y u t báoăcáoăth ng niên c a các ngân hàng l a

ch n Nghiên c uănƠyăđưăs d ngă ph ngăphápăki mă đ nh ANOVA phân tích cùng v i phân tích t l c n thi t

ánhăgiáăhi u su t ngân hàng là quan tr ngăđ i v i t t c cácăbên:ăng i

g i ti n và các nhà qu n lý ngân hàng M căđíchăc a bài vi tănƠyălƠăđ x p h ng các NHTM Bangladeshătrênăc ăs đ căđi m tài chính c a h th hi n b i các

ch s tài chính khác nhau Nghiên c uăc ngăc g ngăđ đi uătraătácăđ ng c a

hi u qu ho tăđ ng và s d ng tài s n vào ho tăđ ng tài chính c a các ngân hàng

T ng c ngăcóăm i NHTM đ c phân tích tài chính Nghiên c u th y r ng các ngân hàng có t ng tài s n, ti n g i và các kho n tín d ngăcaoăh năkhôngăph i luônăđ m b o r ng hi u su t l i nhu n, hi u qu ho tăđ ng, s d ng tài s n và t t

c nh ng tài s n có nhăh ngăđángăk v hi u su t tài chính c a các NHTM t t

h n

K t qu c a ch tiêu này cho th y t l l i nhu n trên ti n g iă(ROD)ăđ c xem là m t trong t l th hi n l i nhu n c a m tăNgơnăhƠng.ă i v i h u h t các nhƠăphơnătíchătƠiăchính,ăRODăđ c coi là m t trong nh ng bi n pháp t t nh tăđ đánhăgiáăl i nhu n Ngân hàng T l này ph n ánh kh n ngăqu n lý ngân hàng

s d ng ti n g i c aăkháchăhƠngăđ t o ra l i nhu n

Hi năt iăcóăr tănhi uăbƠiănghiênăc uăv ăhi uăqu ăhuyăđ ngăv năc aăNHTMă

t iăVi tăNam nh ngăkhông nghiênăc u,ăđánhăgiáăc ăth ămangătínhăđ nh l ngăv ă

hi uăqu ăhuyăđ ng ti năg i Và cácăbƠiănghiênăc uănƠyăch ăphơnătíchăriêngăbi tăchoăm tăNgơnăhƠngăhayăm tăchiănhánhăc ăth ămƠăkhôngăcóăs ăsoăsánhăv iăcácăNgơnăhƠngăkhác.ăVi căđánhăgiáăhi uăqu ăhuyăđ ngăti năg iăđ căd aătrênăcácăch ă

s ăđánhăgiáăhi uăqu ăb ngănh năđ nhăc aătácăgi ămƠăkhôngăcóăm tăph ngăphápă

ki măđ nhămangătínhăkhoaăh c.ă i năhìnhăm tăs ăbƠiănghiênăc uăhi nănayăv ăhi uă

qu ăhuyăđ ngăti năg iăt iăVi tăNamănh :ă

HƠăTh ăTrúcăLană(2013)ănghiênăc uăv ăgi iăphápănơngăcaoăhi uăqu ăhuyă

đ ngăv năt iăngơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năxu tănh păkh uăVi tănam

Nguy năTh ă C măNg că(2013)ănghiênăc uăgi iăphápănơngăcaoăhi uăqu ăhuyăđ ngăv năti năg iăt iăngơnăhƠngănôngănghi păvƠăphátătri nănôngăthônăt nhăBìnhăD ng

Nguy năTh ăQuyênă(2013)ănghiênăc uăgi i phápănơngăcaoăhi uăqu ăhuyă

đ ngăv năt iăcácăngơnăhƠngăth ngăm iăVi tăNamătrênăđ aăbƠnăt nhăBìnhăD ng

Tr năV năBiênă(2013)ănghiênăc uăgi iăphápănơngăcaoăhi uăqu ăhuyăđ ngă

v năti năg iăt iăNgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph nă ôngăÁ

Lêă Th yă Minhă Ph ngă (2012)ă nghiênă c uă gi iă phápă nơngă caoă hi uă qu ăhuyăđ ngăv nătrongădơnăc ăt iăngơnăhƠngăTMCPăđ uăt ăvƠăphátătri năVi tăNamăchi nhánh Sài Gòn

NôngăTh ăThuăH ngă(2012)ănghiênăc uăgi iăphápănơngăcaoăhi uăqu ăhuyă

đ ngăv năt iăNgơnăhƠngăAGRIBANKătrênăđ aăbƠnăthƠnhăph ăH ăChíăMinh

K tălu năch ngă1

Ch ngă1ăđưăh th ngăhóaăc ăs lý lu n v hi u qu huyăđ ng ti n g i t i NHTMăđưăchoăth yăđ căvaiătròăc ngănh ăt m quan tr ng c a vi căhuyăđ ng ti n

g iăđ i v i ho tăđ ng c a Ngân hàng nói riêng và trong m t n n kinh t phát tri nănóiăchung.ăCácătiêuăchíăđ nhăl ngăđánhăgiáăhi u qu huyăđ ng ti n g i t i NHTMăc ngăđ c xây d ng, giúp cho vi căphơnătíchătìnhăhìnhăhuyăđ ng ti n g i chínhăxácăvƠărõărƠngăh n.ăNgoƠiăra,ăch ngă1ăc ngăđ aăraăđ c nghiên c uăn c ngoài v hi u qu trong qu n tr ti n g i c a hai ngân hàng t i Bangladesh Bài nghiên c uăn căngoƠiălƠăc ăs đ ti n hành phân tích các ch s t i các NHTM

Vi t Nam T t c cácăc ăs lý thuy tăđưănêuătrongăch ngă1ăs lƠăph ngăpháp,ă

đ nhăh ng cho ph n phân tích th c tr ng v huyăđ ng ti n g i t i Ngân hàng TMCPăPh ngăNam

CH NGă2.ăTH CăTR NGăHUYă NGăTI NăG IăT IăNGỂNăHÀNGă

t đ ng; l i nhu n 258 tri uăđ ng V i m ngăl i t ch c ho tăđ ng là 1 h i s

và 1 chi nhánh H i s tr că đơyă đ t t i 258 Minh Ph ng, P2, Qu n 11, TP.HCM; ngày 09/12/2003 d i v 279ăLỦăTh ng Ki t, P15, Qu n 11, TP.HCM ơyălƠăkhuăv c giáp ranh các qu n 10, 11, Tân Bình là nh ng khu v căđôngăđúcădơnăc ăvƠăkinhădoanhăth ngăm i phát tri n

N mă1997ătr c nh ngăkhóăkh năc a n n kinh t th tr ng còn non tr và

s tácăđ ng m nh c a cu c kh ng ho ng tài chính khu v c.ăNgơnăhƠngănhƠăn c đưăch tr ngăt p trung xây d ng h th ngăngơnăhƠngăth ngăm i v ng m nh Theo ch tr ngăđó,ăH iăđ ng qu n tr NgơnăhƠngăPh ngăNamăđưăđ ra nh ng chi năl c t o ti năđ v ng ch c cho s phát tri n sau này c a Ngân hàng TMCP

Ph ngăNam:

+ V m t qu n lý:

- Phát tri năn ngăl c tài chính lành m nh, v ngăvƠngăđápă ng m i nhu c u

ho tăđ ng kinh doanh và phát tri n kinh t

- Xây d ng b máy qu nălỦăđi uăhƠnhăcóăn ngăl c chuyên môn gi i,ăđ o

đ c t t và trách nhi m cao B oăđ m cho m iăb căđiăc a Ngân hàng TMCPăPh ngăNamăluônăđúngăh ng, an toàn và phát tri n b n v ng

- Tr i r ng m ngă l i ho tăđ ng t i các vùng kinh t tr ngăđi m c a c

n c, góp ph n t oăđ ng l c cho phát tri n kinh t , chính tr , xã h i c a các khu v c,ăđ aăNgơnăhƠngăTMCPăPh ngăNamăđaăph n tr thành ngân hàng s h u l n m nh theo mô hình Ngân hàng TMCP c aăNhƠăN c và nhân dân

+ V quy mô:

- N mă1997:ăsápănh păNgơnăhƠngăTMCPă ng Tháp

- N mă1999:ăsápănh păNgơnăhƠngăTMCPă i Nam

- N mă2000:ămuaăQu Tín D ngăNhơnăDơnă nh Công Thanh Trì Hà N i

- N mă2001:ăsápănh p Ngân hàng TMCP Nông Thôn Châu Phú

- N mă2003:ăsápănh p Ngân hàng TMCP Nông Thôn Cái S n C năTh

B ng lòng tin v ng ch c và lòng nhi t huy t c aăBanălưnhăđ o cùng v i

đ iăng ănhơnăviênăn ngăđ ng,ăNgơnăhƠngăTMCPăPh ngăNam đưăcóănh ngăb c điăv ng ch căvƠăđ y năt ng.ăN mă2004ăNgơnăhƠngăTMCPă Ph ngăNamăđưăthành l p Công ty Qu n Lý N Và Khai Thác Tài S n (g i t t là AMC) tr c thu c Ngân hàng; ch căn ngăchínhăc aăcôngătyălƠăchuyênăđ nh giá tài s năđ m

b o nh m h tr khách hàng hoàn thi n các th t c pháp lý

Tr i qua nhi uăth ngătr m,ăđ năn mă2013 NgơnăhƠngăTMCPăPh ngăNamă

có 142 Chi nhánh, Phòng giao dchăvƠăđ năv tr c thu c t a l c trên kh p ph m

vi c n c; V năđi u l đ tăh nă4.000ăt đ ng, và t ng tài s n hi n t iăđ tăh nă77.558 t đ ng

B ng ni m tin v ng ch c và lòng nhi t huy t c aăBanălưnhăđ o cùng v i

đ iăng ănhơnăviênăn ngăđ ng và có tinh th n trách nhi m, trong nh ngăn măg n đơy,ăNgơnăhƠngăTMCPăPh ngăNamăđưăđ tăđ c m t s gi iăth ngănh