Giải pháp mở rộng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần kiên long

Nhân t khách quan ..... Quá trình hình thành và phát tri n .... Nguyên nhân ch quan .... Nguyên nhân khách quan ..... Nâng cao uy tín trong quan h tín d ng .... Minh b ch hóa thông tin t

Các s li u và k t qu nghiên c u trong lu n v n là trung th c, có ngu n g c

rõ ràng, đ c trích d n và phát tri n t các tài li u, các công trình nghiên c u đã

đ c công b , tham kh o các t p chí chuyên ngành và các trang thông tin đi n t

Nh ng quan đi m đ c trình bày trong lu n v n là quan đi m cá nhân Các

gi i pháp nêu trong lu n v n đ c rút ra t nh ng c s lý lu n và quá trình nghiên

c u th c ti n

Nguy n Thiên Ân

Danh m c các b ng

Danh m c các đ th

PH N M U 1 

1.  Tính c p thi t c a đ tài 1 

2.  i t ng và ph m vi nghiên c u 2 

3.  M c tiêu nghiên c u 2 

4.  Ph ng pháp nghiên c u 3 

5.  óng góp c a đ tài 3 

6.  K t c u c a đ tài 3

Ch ng 1:  C S LÝ LU N V M R NG TÍN D NG NGÂN HÀNG TH NG M I 4 

1.1.  M r ng tín d ng t i các ngân hàng th ng m i 4 

1.1.1.  Khái ni m m r ng tín d ng ngân hàng 4 

1.1.2.  Nh ng nhân t c b n tác đ ng đ n m r ng tín d ng ngân hàng 6 

1.1.2.1.  Nhân t ch quan 6 

1.1.2.2.  Nhân t khách quan 7 

1.1.3.  Xu h ng m r ng tín d ng ngân hàng 8 

1.1.4.  Ý ngh a và h lu c a m r ng tín d ng ngân hàng 8 

1.1.4.1.  Ý ngh a c a m r ng tín d ng ngân hàng 8 

1.1.4.2.  H lu c a m r ng tín d ng ngân hàng 10 

1.1.5.  Yêu c u đ t ra đ i v i m r ng tín d ng ngân hàng 10 

1.1.6.  Các ch tiêu đánh giá m r ng tín d ng ngân hàng 12 

1.1.6.1.  Ch tiêu t ng tr ng 12 

1.1.6.2.  Ch tiêu n x u 12 

1.1.6.3.  Ch tiêu thanh kho n 13 

1.1.6.4.  Ch tiêu an toàn 13 

1.1.6.5.  Ch tiêu sinh l i 14 

1.2.  Kinh nghi m v m r ng tín d ng t i các NHTM 15 

1.2.1.  Kinh nghi m m r ng tín d ng t i các NHTM 15 

1.2.1.1.  Hàn Qu c 15 

1.2.1.2.  Thái Lan 15 

1.2.1.3.  M 16 

Ch ng 2:  TH C TR NG M R NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG KIÊN

LONG 20 

2.1.  T ng quan v Ngân hàng Kiên Long 20 

2.1.1.  Quá trình hình thành và phát tri n 20 

2.1.2.  Tình hình ho t đ ng 21 

2.1.2.1.  T ng tài s n 23 

2.1.2.2.  Huy đ ng v n 24 

2.1.2.3.  D n cho vay 24 

2.1.2.4.  C c u thu nh p và chi phí 24 

2.1.2.5.  L i nhu n tr c thu 27 

2.2.  Th c tr ng m r ng tín d ng t i Ngân hàng Kiên Long 28 

2.2.1.  Th c tr ng huy đ ng v n 28 

2.2.1.1.  C c u v n huy đ ng theo lo i ti n t 30 

2.2.1.2.  C c u v n huy đ ng theo hình th c ti n g i 31 

2.2.1.3.  C c u v n huy đ ng theo theo k h n 32 

2.2.2.  Th c tr ng cho vay 33 

2.2.2.1.  C c u d n theo lo i ti n t 35 

2.2.2.2.  C c u d n theo th i h n 36 

2.2.2.3.  C c u d n theo khu v c 37 

2.2.2.4.  C c u d n theo m c đích vay 38 

2.2.2.5.  C c u d n theo ch t l ng tín d ng 39 

2.2.3.  ánh giá m r ng tín d ng theo các ch tiêu đ nh l ng 40 

2.2.3.1.  Ch tiêu t ng tr ng 40 

2.2.3.2.  Ch tiêu n x u 41 

2.2.3.3.  Ch tiêu thanh kho n 41 

2.2.3.4.  Ch tiêu an toàn 42 

2.2.3.5.  Ch tiêu sinh l i 43 

2.3.  ánh giá th c tr ng m r ng tín d ng t i Ngân hàng Kiên Long 44 

2.3.1.  ánh giá nh ng m t đ t đ c 44 

2.3.2.  ánh giá nh ng m t h n ch 45 

2.3.3.  Nguyên nhân ch y u c a nh ng h n ch 47 

2.3.3.1.  Nguyên nhân ch quan 47 

2.3.3.2.  Nguyên nhân khách quan 49 

3.1.1.  T ng c ng quy mô v n ho t đ ng 52 

3.1.2.  M r ng m ng l i và phân khúc th tr ng 53 

3.1.3.  Phát tri n nghi p v tín d ng, t ng c ng ho t đ ng đ u t 53 

3.1.4.  T ng t tr ng thu nh p trong ho t đ ng kinh doanh d ch v 54 

3.1.5.  Phát tri n ngu n nhân l c ch t l ng cao, hi n đ i hóa công ngh 54 

3.1.6.  M t s ch tiêu ch y u đ n n m 2012 55 

3.2.  Nh ng gi i pháp đ i v i Ngân hàng Kiên Long 55 

3.2.1.  Nhóm gi i pháp nâng cao n ng l c tài chính 55 

3.2.2.  Nhóm gi i pháp m r ng th ph n 57 

3.2.2.1.  Phân khúc th tr ng 57 

3.2.2.2.  M r ng m ng l i 58 

3.2.3.  Nhóm gi i pháp t ng tr ng ngu n v n 58 

3.2.3.1.  T ng c ng ho t đ ng ti p th 59 

3.2.3.2.  Th c hi n chính sách lãi su t linh ho t 60 

3.2.3.3.  M r ng các hình th c huy đ ng v n 60 

3.2.4.  Nhóm gi i pháp m r ng cho vay 62 

3.2.4.1.  M r ng danh m c cho vay 62 

3.2.4.2.  M r ng ph ng th c cho vay 64 

3.2.5.  Nhóm gi i pháp qu n tr r i ro 66 

3.2.5.1.  Nâng cao ch t l ng công tác th m đ nh tín d ng 66 

3.2.5.2.  T ng c ng công tác ki m tra, giám sát sau khi cho vay 68 

3.2.5.3.  T ng c ng x lý n x u 68 

3.2.6.  Nhóm gi i pháp h tr 69 

3.2.6.1.  Nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c 69 

3.2.6.2.  Chú tr ng ch t l ng d ch v 72 

3.2.6.3.  Hi n đ i hóa công ngh ngân hàng 74 

3.2.6.4.  Phát tri n d ch v ngân hàng 75 

3.3.  Nh ng ki n ngh đ i v i c quan qu n lý nhà n c 75 

3.3.1.  i v i chính ph 75 

3.3.1.1.  Môi tr ng kinh doanh 75 

3.3.1.2.  Môi tr ng pháp lý 76 

3.3.2.  i v i Ngân hàng Nhà n c 78 

3.3.2.1.  Hoàn thi n chính sách ti n t 78 

3.3.2.2.  Hoàn thi n h th ng thông tin tín d ng 78 

3.3.2.3.  T ng c ng vai trò qu n lý nhà n c c a NHNN đ a ph ng 79 

3.4.1.  Nâng cao uy tín trong quan h tín d ng 82 

3.4.2.  Minh b ch hóa thông tin tài chính 83 

3.4.3.  Nâng cao kh n ng l p ph ng án kinh doanh, d án đ u t 83 

K t lu n ch ng 3 83 

K t lu n 85 

DANH M C TÀI LI U THAM KH O 86

PH L C 88 

Ph l c 1.  M ng l i ho t đ ng 2006 – 2009 88 

Ph l c 2.  C c u d n tín d ng theo đ a bàn 2006 – 2009 89 

Ph l c 3.  K t qu ho t đ ng kinh doanh 2006-2009 90 

Ph l c 4.  B ng cân đ i k toán 2006-2009 92 

B ng 2.1.  Tình hình phát tri n m ng l i 2006 – 2009 20 

B ng 2.2.  S li u tình hình ho t đ ng 2006 – 2009 22 

B ng 2.3.  C c u thu nh p và chi phí 2006 – 2009 25 

B ng 2.4.  Tình hình huy đ ng v n 2006 – 2009 30 

B ng 2.5.  C c u v n huy đ ng theo hình th c ti n g i 2006-2009 32 

B ng 2.6.  C c u v n huy đ ng theo theo k h n 2006-2009 32 

B ng 2.7.  C c u d n tín d ng 2006 – 2009 34 

B ng 2.8.  C c u d n theo lo i ti n t 2006 – 2009 36 

B ng 2.9.  C c u d n theo khu v c 2006 – 2009 37 

B ng 2.10. C c u d n theo m c đích vay 2006 – 2009 38 

B ng 2.11. C c u d n theo ch t l ng tín d ng 2006 – 2009 39 

B ng 2.12. Ch tiêu t ng tr ng tín d ng 2006 – 2009 40 

B ng 2.13. T l n x u 2006 – 2009 41 

B ng 2.14. Ch tiêu LDR 2006 – 2009 42 

B ng 2.15. H s an toàn v n t i thi u 2006 – 2009 43 

B ng 2.16. L i nhu n t ho t đ ng tín d ng 2006 – 2009 43 

B ng 3.1.  Ch tiêu tài chính ch y u 2010-2012 55 

th 2.2 L i nhu n tr c thu 2006-2009 28

th 2.3 C c u huy đ ng th tr ng 1 n m 2006-2009 31

th 2.4 C c u huy đ ng theo k h n n m 2006-2009 33

th 2.5 C c u d n theo th i h n cho vay 2006-2009 36

PH N M U

1 Tính c p thi t c a đ tài

Sau 20 n m ti n hành công cu c đ i m i đ t n c làm thay đ i c b n n n kinh t v i nh ng ch s kinh t ngày càng kh quan, h th ng ngân hàng đã đóng

m t vai trò quan tr ng trong vi c đ y lùi và ki m ch l m phát, t ng b c duy trì s

n đ nh giá tr đ ng ti n và t giá, góp ph n c i thi n kinh t v mô, môi tr ng đ u

t và s n xu t kinh doanh Trong đó tín d ng ngân hàng đã đóng góp tích c c cho

vi c duy trì s t ng tr ng kinh t v i nh p đ cao trong nhi u n m liên t c V i d

n cho vay n n kinh t chi m kho ng 35-37% t ng thu nh p qu c dân (GDP), m i

n m h th ng ngân hàng th ng m i đóng góp trên 10% t ng m c t ng tr ng kinh

t c a c n c

V i ph ng h ng, m c tiêu phát tri n kinh t - xã h i n c ta giai đo n

2010 - 2020 đ c xác đ nh là ti p t c đ y m nh công nghi p hóa, hi n đ i hóa và phát tri n b n v ng đ đ n n m 2020 n c ta c b n tr thành n c công nghi p theo h ng hi n đ i Do đó nhu c u v n đ u t phát tri n là r t l n và t t nhiên ph i

đ c huy đ ng t nhi u ngu n c trong và ngoài n c, trong đó kênh cung ng v n cho n n kinh t thông qua tín d ng ngân hàng v n là gi i pháp l a ch n quan tr ng hàng đ u

Cho đ n nay, ho t đ ng tín d ng v n gi vai trò ch đ o trong c c u ho t

đ ng và t o l p ngu n thu nh p chính c a các ngân hàng th ng m i Theo s li u

th ng kê t báo cáo th ng niên các ngân hàng trong vài n m g n đây thì thu nh p

t lãi t i các ngân hàng th ng m i có quy mô l n, th ng hi u m nh chi m 60% t ng thu nh p, trong khi t l này đ i v i các ngân hàng có quy mô nh h n là

50%-t 80%-90%

Tuy nhiên, tr c áp l c c nh tranh v i các t ch c tài chính n c ngoài ngân hàng có ti m l c m nh v tài chính, công ngh và trình đ qu n lý trong khi h

th ng ngân hàng Vi t Nam còn nhi u y u kém, trình đ chuyên môn và trình đ

qu n lý còn b t c p, hi u qu ho t đ ng và s c c nh tranh th p, n quá h n cao, kh

n ng ch ng đ r i ro còn kém Các NHTM Vi t Nam s m t d n l i th c nh tranh v qui mô, khách hàng và h th ng kênh phân ph i, nh t là sau n m 2010, khi

nh ng h n ch nêu trên và s phân bi t đ i x b lo i b c n b n Bên c nh đó r i

ro đ i v i h th ng ngân hàng Vi t Nam có th t ng lên do các ngân hàng n c ngoài n m quy n ki m soát m t s t ch c tài chính trong n c thông qua hình th c góp v n, mua c ph n, liên k t kinh doanh; m t s t ch c tài chính trong n c s

g p r i ro và có nguy c thua l , phá s n do s c c nh tranh kém và không có kh

n ng ki m soát r i ro khi tham gia các ho t đ ng ngân hàng qu c t

Nh n th c đ c t m quan tr ng c a ho t đ ng tín d ng đ i v i n n kinh t và

s phát tri n c a h th ng ngân hàng th ng m i, đ c bi t là ngân hàng có quy mô

nh và m i chuy n đ i mô hình lên ngân hàng đô th nh Ngân hàng Kiên Long Qua th i gian nghiên c u th c t , tác gi ch n đ tài “Gi i pháp m r ng tín d ng

t i Ngân hàng Th ng m i C ph n Kiên Long”

- Phân tích, đánh giá ho t đ ng m r ng tín d ng trong giai đo n 2006-2009

và đ nh h ng đ n n m 2015 c a Ngân hàng Kiên Long

- xu t các gi i pháp, bi n pháp nh m m r ng ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng Kiên Long

4 Ph ng pháp nghiên c u

Lu n v n s d ng ph ng pháp duy v t bi n ch ng, k t h p v i các ph ng pháp th ng kê, phân tích t ng h p, so sánh, qua đó làm rõ th c tr ng, các m t h n

ch và nguyên nhân đ đ a ra các gi i pháp nh m m r ng ho t đ ng tín d ng t i Ngân hàng Kiên Long

5 óng góp c a đ tài

Lu n v n đ a ra và h th ng hóa các nh n th c c b n v ho t đ ng m r ng tín d ng t i ngân hàng th ng m i

tài mang ý ngh a th c ti n và ng d ng ngay trong ho t đ ng ngân hàng Thông qua c s lý lu n và phân tích th c tr ng, đ tài nêu rõ nh ng l i đi m c ng

nh cách th c m r ng tín d ng, trong đó l u ý đ n tiêu chí hi u qu và ch t l ng tín d ng

Ch ng 2: Th c tr ng m r ng tín d ng t i Ngân hàng Kiên Long Ph n này

nêu th c tr ng ho t đ ng m r ng tín d ng, phân tích đánh giá nh ng m t đ t đ c đan xen các m t h n ch và tìm hi u nguyên nhân nh h ng

Ch ng 3: Gi i pháp m r ng tín d ng t i Ngân hàng Kiên Long V n d ng

k t qu nghiên c u ch ng 2 k t h p đ nh h ng ho t đ ng đ n n m 2015 đ đ a

ra các gi i pháp, ki n ngh phù h p nh m m r ng tín d ng m t cách h p lý, an toàn và hi u qu cao nh t t i Ngân hàng Kiên Long

- Nh n ti n g i: là ho t đ ng nh n ti n c a t ch c, cá nhân d i hình th c

ti n g i không k h n, ti n g i có k h n, ti n g i ti t ki m, phát hành ch ng ch

ti n g i, k phi u, tín phi u và các hình th c nh n ti n g i khác theo nguyên t c có hoàn tr đ y đ ti n g c, lãi cho ng i g i ti n theo th a thu n

- C p tín d ng: là vi c th a thu n đ t ch c, cá nhân s d ng m t kho n ti n

ho c cam k t cho phép s d ng m t kho n ti n theo nguyên t c có hoàn tr b ng nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, bao thanh toán, b o lãnh ngân hàng và các nghi p v c p tín d ng khác

- Cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n: là vi c cung ng ph ng ti n thanh toán; th c hi n d ch v thanh toán séc, l nh chi, y nhi m chi, nh thu, y nhi m thu, th ngân hàng, th tín d ng và các d ch v thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài kho n c a khách hàng

Tùy theo tính ch t và m c tiêu ho t đ ng, các lo i hình ngân hàng t i Vi t Nam bao g m ngân hàng th ng m i, ngân hàng chính sách, ngân hàng h p tác xã Ngoài ra, trên th gi i t n t i thêm m t s lo i hình khác nh ngân hàng phát tri n, ngân hàng đ u t nh ng nhìn chung ngân hàng th ng m i là lo i ngân hàng có s

l ng l n và r t ph bi n trong n n kinh t

Ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i bao g m nh n ti n g i, c p tín d ng, cung ng d ch v thanh toán qua tài kho n và các ho t đ ng kinh doanh khác nh m

m c tiêu l i nhu n

Tín d ng là m t ph m trù kinh t khách quan xu t hi n g n li n v i n n s n

xu t hàng hóa, trong đó ch s vay m n gi a các ch th trong n n kinh t đ i v i các tài s n trên nguyên t c th a thu n; cam k t gi a ng i cho vay và ng i đi vay

v vi c hoàn tr g c và lãi cho kho n vay đó

Tín d ng ngân hàng là quan h tín d ng gi a ngân hàng, các t ch c tín d ng khác v i các ch th trong n n kinh t Trong đó ngân hàng v a là ng i đi vay v a

là ng i cho vay

T c s lý lu n trên, đ tài xác đ nh khái ni m v m r ng tín d ng ngân hàng nh sau:

“M r ng tín d ng ngân hàng là vi c các NHTM có kh n ng v v n và các tài s n c ng nh nh ng ph ng ti n khác đ m b o th c hi n vi c cung ng r ng rãi các nhu c u vay v n đ i v i m i ch th trong n n kinh t , v i đi u ki n nh ng ch

th này h i đ nh ng yêu c u c n thi t đ th c hi n m c tiêu vay v n và hoàn tr

g c và lãi vay đúng h n” [6]

Nh v y đ có th m r ng tín d ng thì ngân hàng c n thi t ph i đáp ng các

đi u ki n c b n sau đây:

M t là, có kh n ng thu hút v n t n n kinh t , t ng c ng m r ng các d ch

v , các ho t đ ng h tr liên quan đ n m r ng tín d ng ngân hàng

Hai là, ph i có đ kh n ng cung ng v n mà các ch th trong n n kinh t

c n vay; các ch th này ph i h i đ nh ng yêu c u c n thi t đ th c hi n m c tiêu vay v n, đ m b o kh n ng hoàn tr

Ba là, có kh n ng m r ng đ a bàn và m ng l i các đi m giao d ch đ t ng

c ng kh n ng giao d ch thu n ti n nh m phát tri n quy mô khách hàng

Nh v y khái ni m m r ng tín d ng ngân hàng không đ n thu n là ho t

đ ng c p tín d ng và nh n ti n g i gia t ng mà còn th hi n nh ng khía c nh có liên quan nh m ng l i m r ng, s l ng khách hàng t ng lên M r ng tín d ng

ph i g n li n v i an toàn và hi u qu

N ng l c tài chính th hi n qua m t s ch tiêu nh quy mô t ng tài s n (tài

s n n , tài s n có), v n t có, h s an toàn v n, các ch s ph n ánh kh n ng sinh

- C s v t ch t k thu t: m t NHTM có tr s khang trang, hi n đ i m ng

l i giao d ch, v trí thu n l i cùng trang thi t b và công ngh hi n đ i s giúp khách hàng c m th y yên tâm khi giao d ch v i ngân hàng, qua đó thu hút thêm khách hàng s d ng s n ph m, d ch v

- N ng l c qu n tr , đi u hành: con ng i là y u t c b n quy t đ nh đ n s

thành b i c a b t kì t ch c nào Riêng đ i v i l nh v c d ch v , kinh doanh ch

y u d a trên ni m tin nh ngân hàng thì vai trò ngu n nhân l c l i càng quan tr ng

M t ngân hàng có n ng l c qu n tr , đi u hành h u hi u s t p h p và phát huy t t

ngu n l c này, đ i v i ho t đ ng tín d ng nhân t này quy t đ nh đ n ch t l ng tín

d ng, ch t l ng d ch v và hình nh c a NHTM

1.1.2.2 Nhân t khách quan

- Chính sách kinh t v mô: Các y u t nh t c đ t ng tr ng kinh t , t l

th t nghi p, l m phát, cán cân thanh toán đ u nh h ng đ n ho t đ ng huy đ ng và cung ng v n tín d ng cho n n kinh t Chính sách phát tri n kinh t - xã h i trong

t ng th i k c a nhà n c nh phát tri n kinh t bi n, kinh t nông nghi p nông thôn là c n c đ các NHTM m r ng tín d ng l nh v c này, trong khi quy đ nh h

- M c đ c nh tranh gi a các ngân hàng: Trong ngành ngân hàng, m t

NHTM v p ph i s c nh tranh ngày càng gay g t không nh ng v i các ngân hàng trong n c mà còn v i các ngân hàng n c ngoài có ti m l c tài chính, công ngh

Doanh nghi p ch y u s d ng d ch v chuy n ti n và thanh toán, cá nhân

ch y u g i ti n và chuy n ti n, đây là các d ch v v c b n không khó kh n đ

ti p c n Trong khi đó ch kho ng 25% khách hàng có vay v n c a ngân hàng [3]

Th c t , các doanh nghi p v a và nh th ng than phi n r ng r t khó ti p c n v i

v n vay ngân hàng Chính nh ng ph ng án kinh doanh thi u kh thi, báo cáo tài chính không minh b ch, n ng l c tài chính y u kém và thi u tài s n th ch p thì làm

sao ngân hàng có th cho vay Nh v y trình đ s d ng d ch v ngân hàng c a

ng i dân có tác đ ng đ n vi c m r ng tín d ng ngân hàng

1.1.3 Xu h ng m r ng tín d ng ngân hàng

Ho t đ ng m r ng tín d ng ngân hàng luôn ch u tác đ ng b i r t nhi u nhân

t c ch quan l n khách quan, đ c bi t là trong xu th h i nh p kinh t qu c t Do

đó trong t ng th i k các NHTM đ nh h ng m r ng tín d ng theo ba xu h ng sau đây:

- Xu h ng 1, m r ng tín d ng ngân hàng theo chi u r ng: th hi n qua quy

mô tín d ng, s l ng khách hàng t ng lên ch y u d a vào nhu c u vay v n c a khách hàng t ng M r ng tín d ng theo chi u r ng liên quan đ n m r ng m ng

l i ho t đ ng, m r ng đ i t ng khách hàng và đ i t ng vay v n

- Xu h ng 2, m r ng tín d ng ngân hàng theo chi u sâu: ngân hàng tài tr

cho khách hàng nh m nâng cao n ng su t lao đ ng, nâng cao ch t l ng d ch v

M r ng tín d ng theo chi u sâu ph thu c vào trình đ dân trí và kh n ng ti p thu các thành t u khoa h c, công ngh

- Xu h ng 3, là s k t h p gi a m r ng tín d ng ngân hàng theo c chi u

r ng và chi u sâu: s k t h p đan xen này t o nên s t ng tác tích c c h n gi a ngân hàng v i khách hàng trong vi c thúc đ y m r ng tín d ng ngân hàng

1.1.4 Ý ngh a và h lu c a m r ng tín d ng ngân hàng

1.1.4.1 Ý ngh a c a m r ng tín d ng ngân hàng

- Góp ph n t ng quy mô ho t đ ng ngân hàng: Thông qua m r ng tín d ng,

ngu n v n nhàn r i c a m i thành ph n kinh t đ c huy đ ng ây là kênh ti t

ki m và đ u t nh m làm cho ti n g i sinh l i t o cho ch th c h i gia t ng tiêu dùng trong t ng lai

Toàn b ngu n v n c a NHTM, sau khi đã dùng đ đ u t vào tài s n c

đ nh, công c lao đ ng c ng nh dành m t t l d tr thanh kho n (ti n m t, ti n

g i t i NHNN, ti n g i t i các ngân hàng khác, trái phi u ng n h n) ph n còn l i

đ c coi là v n kh d ng nên NHTM đ c quy n s d ng trong các nghi p v tín

d ng và đ u t tài chính, t o ra l i nhu n và m r ng quy mô ho t đ ng

- y nhanh t c đ phát tri n c a n n kinh t : Trong t ng v n đ u t toàn xã

h i thì v n tín d ng ngân hàng đóng vai trò quan tr ng, góp ph n đáng k vào phát tri n kinh t - xã h i

Thông qua m r ng tín d ng, các NHTM góp ph n cung ng cho n n kinh t

m t kh i l ng v n r t l n, nh v y mà các đ n v kinh t thu c các ngành, các thành ph n kinh t có đ v n đ s n xu t kinh doanh, có v n đ th c hi n các d án

đ u t đ i m i trang thi t b góp ph n nâng cao ch t l ng s n ph m, t ng n ng

su t lao đ ng và thúc đ y t ng tr ng kinh t

- Góp ph n n đ nh tình hình l u thông ti n t : Nh ho t đ ng tín d ng ngân

hàng mà v n ti n t c a xã h i đ c huy đ ng và s d ng t i đa cho nhu c u phát tri n kinh t ; do v y v a có tác d ng đ y nhanh t c đ chu chuy n v n trong n n kinh t , v a làm cho các chu chuy n ti n t đ c t p trung ph n l n qua h th ng ngân hàng ó là nh ng đi u ki n quan tr ng đ n đ nh l u thông ti n t , n đ nh giá c th tr ng

Thông qua vi c huy đ ng v n nhàn r i trong xã h i, sau đó cho các ch th

c n v n vay l i, tín d ng ngân hàng đã góp ph n đi u hòa v n t n i th a đ n n i thi u, làm cho t c đ luân chuy n hàng hóa và ti n t ng lên, thi t l p m i quan h cân đ i gi a ti n và hàng làm cho giá c hàng hóa không b bi n đ ng l n Nhà

n c không nh t thi t ph i phát hành thêm ti n đ đáp ng tình tr ng thi u ti n m t

c c b , do đó góp ph n n đ nh đ c th tr ng ti n t và ki m ch l m phát

- Khuy n khích s d ng các d ch v ti n ích c a ngân hàng: Thông qua ho t

đ ng cho vay, ngay t khâu đ u tiên t lúc ti p nh n h s vay khách hàng ph i

th c hi n các th t c nh m tài kho n giao d ch, ngoài ra khách hàng có th s

d ng các s n ph m d ch v khác c a ngân hàng nh thanh toán trong n c, thanh toán qu c t , mua bán ngo i t ây c ng chính là bi n pháp nh m gia t ng huy

đ ng v n, t ng c ng t p trung v n ti n t vào ngân hàng d i nhi u hình th c

khác nhau nh ti n g i ti t ki m, ti n g i thanh toán Qua đó giúp doanh nghi p,

ng i dân làm quen v i ho t đ ng ngân hàng, khuy n khích s d ng các d ch v ngân hàng c ng nh s d ng h th ng thanh toán không dùng ti n m t

1.1.4.2 H lu c a m r ng tín d ng ngân hàng

Không th ph nh n t m quan tr ng c a ho t đ ng m r ng tín d ng ngân hàng trong phát tri n kinh t - xã h i Tuy nhiên, m r ng c ng có m t trái đan xen

v i m t tích c c, đ c bi t là trong tr ng h p đ u t v n tín d ng kém hi u qu , c p tín d ng sai nguyên t c s góp ph n gia t ng t l l m phát và n x u

- Góp ph n gia t ng l m phát: Có nhi u nguyên nhân làm gia t ng l m phát,

trong đó nguyên nhân do y u t ti n t th ng xu t hi n t chính sách tài khoá và

r i lo n, ho t đ ng kinh t b m t n đ nh và ng ng tr kéo theo l m phát, th t nghi p, t n n xã h i gia t ng, tình hình an ninh chính tr b t n

l i, nh ng bi n đ ng c a n n kinh t đ u có nh h ng đ n ho t đ ng bình th ng

c a toàn h th ng ngân hàng Chính vì v y đ NHTM có th phát huy đ y đ vai trò tích c c và h n ch các h lu phát sinh c a m r ng tín d ng trong n n kinh t th

tr ng, c n th c hi n theo yêu c u sau:

- Th nh t, m r ng tín d ng là m t trong nh ng m c tiêu quan tr ng hàng

đ u, t o đi u ki n cho NHTM huy đ ng các ngu n v n trong và ngoài n c, ti n hành phân b và s d ng hi u qu ngu n v n cho vay đáp ng đ c yêu c u chi n

l c phát tri n kinh t - xã h i

- Th hai, m r ng tín d ng đi đôi v i nâng cao ch t l ng tín d ng, yêu c u

đ t ra là ki m soát và gi m đ n m c th p nh t r i ro tín d ng x y ra

- Th ba, m r ng tín d ng đòi h i NHTM gi i quy t m i quan h cung - c u

v n, cân đ i tín d ng tránh hi n t ng th a và thi u v n NHTM luôn đ t m c tiêu

d ng, đánh giá l a ch n khách hàng khi cho vay

- Th n m, m r ng tín d ng đòi h i NHTM tr c h t ph i nâng cao n ng l c tài chính, tích c c thu h i các kho n n khó đòi, đ y m nh luân chuy n v n cho n n kinh t Bên c nh đó còn ph i nâng cao n ng l c c nh tranh b ng các bi n pháp đ i

m i công ngh , đa d ng hóa các d ch v ngân hàng nh m h tr cho nghi p v tín

d ng, góp ph n t ng uy tín và th ng hi u c a NHTM trên th ng tr ng, đ ng

th i t o đi u ki n thu hút khách hàng giao d ch nhi u h n thì quy mô huy đ ng, cho vay và l i nhu n c a NHTM không ng ng t ng lên

1.1.6 Các ch tiêu đánh giá m r ng tín d ng ngân hàng

Ho t đ ng m r ng tín d ng mang l i nhi u l i nhu n và c ng không ít r i ro

đ i v i các NHTM, do đó bên c nh vi c tuân th các quy đ nh c a nhà n c nh

ch tiêu n x u, ch tiêu an toàn, ch tiêu thanh kho n thì b n thân NHTM c n nghiên c u và áp d ng các ch tiêu đánh giá m r ng tín d ng khác nh ch tiêu

N x u (NPL) là kho n n mà m t ph n ho c toàn b n g c và/ho c lãi

đ c x p lo i thu c nhóm 3, 4, 5 theo quy đ nh hi n hành v phân lo i nhóm n

T l n x u ph n ánh ch t l ng tín d ng c a ngân hàng th ng m i, t l này càng th p thì ch t l ng tín d ng càng cao Ch tiêu này th hi n nguy c r i ro

có tác đ ng r t l n đ n ho t đ ng ngân hàng, t l theo quy đ nh hi n hành là ≤3%

1.1.6.3 Ch tiêu thanh kho n

- T l d n cho vay so v i v n huy đ ng (LDR): Ch tiêu này ph n ánh t l

ngân hàng cho vay đ c bao nhiêu so v i ngu n v n huy đ ng T l l n th hi n

v n huy đ ng tham gia vào d n ít, kh n ng huy đ ng v n c a ngân hàng ch a t t

và ng c l i, ch tiêu này còn ph n ánh kh n ng huy đ ng v n t i đ a ph ng c a

ngân hàng

D n /v n huy đ ng = T ng d n

V n huy đ ng Nhìn chung, ch tiêu này càng cao thì m c đ ho t đ ng c a ngân hàng càng

có hi u qu Tuy nhiên t l này ph i h p lý b i n u huy đ ng ít h n cho vay thì ngân hàng ph i tìm ngu n v n có chi phí cao h n đ đáp ng, làm nh h ng đ n thu nh p và t ng r i ro thanh kho n Ng c l i s r i vào tình tr ng lãng phí do th a

v n

1.1.6.4 Ch tiêu an toàn

- H s an toàn v n (CAR): là m t ch tiêu quan tr ng ph n ánh n ng l c tài

chính c a các ngân hàng Ch tiêu này đ c dùng đ xác đ nh kh n ng c a ngân hàng trong vi c thanh toán các kho n n có th i h n và đ i m t v i các r i ro khác

nh r i ro tín d ng, r i ro v n hành Nhìn chung ch tiêu này càng l n càng an toàn

H s an toàn v n (CAR) =

V n t có

T ng tài s n có r i ro

N u v n t có t ng lên thì t ng tài s n có r i ro không đ c t ng theo ây chính là v n đ mà các ngân hàng th ng m i s g p khó kh n B i n u không t ng

Theo quy đ nh hi n nay c a Ngân hàng Nhà n c, h s an toàn v n t i thi u

c a các ngân hàng ph i đ t 8% và s t ng lên 9% t 1/10/2010, theo tiêu chu n c a Basel I do y ban giám sát các ngân hàng Basel ban hành Theo thông l qu c t

hi n nay ph bi n áp d ng h s này v i m c 12% theo tiêu chu n Basel II

L i nhu n đây ph n ánh chênh l ch gi a thu lãi đ u ra và chi lãi đ u vào

M t kho n tín d ng ng n h n hay dài h n s không th coi là có hi u qu n u nó không mang l i l i nhu n cho ngân hàng Ch tiêu này càng cao ch ng t các kho n cho vay c a ngân hàng sinh l i cao Tuy nhiên ch tiêu này ch mang tính t ng đ i

vì nó còn ch u nh h ng b i các nhân t khác nh lãi su t, chính sách khách hàng

1.2 Kinh nghi m v m r ng tín d ng t i các NHTM

1.2.1 Kinh nghi m m r ng tín d ng t i các NHTM

1.2.1.1 Hàn Qu c

Trong th p niên 1970 Hàn Qu c đã thành l p hàng lo t các ngân hàng th ng

m i góp ph n đa d ng hóa nghi p v kinh doanh, huy đ ng, cho vay, đ u t ch ng khoán, d ch v ngân hàng ph c v ch y u cho các t p đoàn (chaebol)

khuy n khích xu t kh u, thông qua các ngân hàng nhà n c, Chính ph

t p trung c p tín d ng ch đ nh v i lãi su t th p cho các ngành công nghi p u tiên,

th c hi n chuy n d ch c c u Tuy nhiên, s tài tr quá m c c a ngân hàng dành cho các t p đoàn, đã đ y h th ng ngân hàng Hàn Qu c ph i đ i đ u v i khó kh n

n n c ngoài, đ ng bên b v c th m

N m 1997, t l bình quân n trên v n c a các chaebol là 519% M c dù Hàn

Qu c đã t do hóa h th ng tài chính c a mình nh ng l i phát tri n theo m t c u trúc tài chính d đ v , các trung gian tài chính, các ngân hàng m i đ c thành l p

và chi nhánh tín thác c a ngân hàng đ c đi u ti t m t cách quá l ng l o, các kho n

n ng n h n b ng ngo i t gia t ng nhanh Trong khi đó, các chaebol l i t ng c ng vay n ng n h n th tr ng tài chính trong và ngoài n c thông qua s h tr gián

l i các kho n n kh ng l lên đ n hàng ch c t USD, n khó đòi lên đ n 20%

1.2.1.2 Thái Lan

H th ng ngân hàng Thái Lan phát tri n m nh theo xu h ng xây d ng mô hình t p đoàn ngân hàng, nhi u ngân hàng trong n c đã m đ c các chi nhánh

n c ngoài ho c liên doanh v i các ngân hàng n c ngoài Các ngân hàng th ng

m i h lãi su t đ m r ng tín d ng đ i v i l nh v c nông nghi p đ đ m b o nhu

c u v n cho nông dân đ c bi t là vùng sâu vùng xa, Ngân hàng trung ng Thái Lan có quy n ki m soát ch t ch các ngân hàng th ng m i trong l nh v c cho vay nông nghi p, bên c nh đó Nhà n c thành l p U ban ki m soát giá c , t o đi u

ki n ki m soát giá nông s n và khi c n Nhà n c k p th i tham gia đ bình n giá

Các ngân hàng Thái Lan phát tri n m nh m nghi p v đ u t vào th tr ng tài chính do t l vay v n n c ngoài gia t ng, t l l i nhu n trên v n c a ngân hàng đ t đ n 25% n n m 1996 tài s n c a h th ng ngân hàng và t ng giá tr c a

th tr ng ch ng khoán đ t đ n 15% GDP, cho th y c hai h th ng trên đóng vai trò ngang nhau trong vi c cung c p v n cho n n kinh t Sau kh ng ho ng tài chính

n m 1997, Thái Lan ph i cho đóng c a 58 chi nhánh ngân hàng và công ty tài chính, t l n x u lên đ n 15%

Các kho n vay d i chu n dành cho các đ i t ng có m c tín nhi m th p

Nh ng đ i t ng đi vay này th ng là nh ng ng i nghèo, không có công n vi c

làm n đ nh, v th xã h i th p ho c có l ch s thanh toán tín d ng không t t trong quá kh Nh ng đ i t ng này ti m n r i ro không có kh n ng thanh toán n đ n

h n và do đó r t khó kh n trong vi c ti p c n ngu n v n tín d ng truy n th ng v n

ch dành cho nh ng đ i t ng trên chu n

N d i chu n có m c đ r i ro tín d ng r t cao song bù l i có m c lãi su t

c ng r t h p d n T i M , n d i chu n đ c th c hi n đ i v i các s n ph m cho vay th ch p mua nhà (mortgage), th ch p mua tr góp ô tô, th tín d ng Các đ i

t ng tín d ng d i chu n ph n nhi u là dân nh p c vào M

S bùng n c a cho vay n d i chu n b t ngu n sâu xa t s b t cân đ i v ngu n v n tín d ng toàn c u trong nh ng n m g n đây Trong khi ngu n v n tín

d ng gia t ng t các chính sách ti n t m thì nhu c u huy đ ng v n c a các doanh nghi p l i suy gi m Các chính ph c ng ngày càng ki m soát thâm h t ngân sách

đ tránh vi c vay ngu n v n bên ngoài S b t cân đ i cung c u v v n d n đ n

vi c th a các ngu n v n mà th tr ng không s d ng hi u qu Cho vay n d i chu n là m t gi i pháp đ gi i quy t bài toán th a v n nh m t i đa hóa l i nhu n

Vi c cho vay n d i chu n m t cách thái quá trong m t th i gian ng n d n đ n

vi c m t ki m soát ch t l ng tín d ng, t o nên cu c kh ng ho ng tín d ng

1.2.1.4 Vi t Nam

H th ng ngân hàng th ng m i Vi t Nam còn non tr , nh ng nh ng kinh nghi m và bài h c rút ra trong vi c m r ng tín d ng r t đáng k so v i các n c công nghi p phát tri n

N m 2008, tình tr ng khan hi m ti n đ ng, lãi su t ti n g i đ ng Vi t Nam liên ngân hàng t ng lên m t cách chóng m t đã đ y các NHTM vào cu c ch y đua lãi su t làm m t b ng lãi su t huy đ ng t ng d n lên t 12% lên t i 18,6%/n m Trong khi đó, v phía NHNN Vi t Nam đã hai l n t ng lãi su t c b n lên 12%/n m

và 14%/n m, đ ng th i, ch đ o các NHTM tuân th m t cách nghiêm ng t quy

đ nh không áp d ng lãi su t kinh doanh v t quá 150% lãi su t c b n và không

đ c thu phí đ i v i ho t đ ng cho vay M c dù lãi su t huy đ ng t ng cao nh v y

nh ng theo nghiên c u c a m t s chuyên gia thì th c s đ ng Vi t Nam thu hút v ngân hàng l i không đ c nh ý mu n c a các nhà qu n lý và tình tr ng thanh kho n v n luôn b nh ng áp l c r t c ng th ng

H u qu là ho t đ ng kinh doanh c a h u h t các ngân hàng th ng m i b

nh h ng nghiêm tr ng, th m chí m t vài ngân hàng nh b tê li t Vi c cho vay

đ i v i khách hàng t i các ngân hàng h u nh b đình ch , h u h t các ngân hàng ch

u đãi c p tín d ng theo h n m c đ i v i nh ng khách hàng truy n th ng, trong khi

đó lãi su t cho vay c ng b đ y lên r t cao, m c 18%/n m, r i 21%/n m K t qu kinh doanh c a các ngân hàng gi m sút m t cách nghiêm tr ng, h u h t các ngân hàng đ u ph i đi u ch nh gi m k ho ch l i nhu n n m 2008 kho ng 30- 40% Tình hình đó đã tác đ ng x u t i ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p, gây nh h ng l n đ n m c tiêu gi m l m phát, t ng tr ng kinh t và n đ nh đ i

s ng xã h i

1.2.2 Bài h c kinh nghi m trong vi c m r ng tín d ng

Qua nghiên c u kinh nghi m m r ng tín d ng ngân hàng t i m t n n kinh t trên th gi i qua các giai đo n l ch s , bài h c rút ra đ i v i các ngân hàng th ng

m i nói chung và Ngân hàng Kiên Long nói riêng trong ho t đ ng m r ng tín d ng

nh sau:

- Ngân hàng mu n m r ng tín d ng, tr c tiên ph i c n c ch tr ng, chính sách c a chính ph , c a ngành và nhu c u th tr ng Bên c nh đó, b n thân ngân hàng ph i ch đ ng nâng cao n ng l c tài chính, m r ng m ng l i nh m ti p c n

th tr ng, chi m l nh th ph n

- S d ng linh ho t, h u hi u công c lãi su t, xem đây là công c quan tr ng hàng đ u trong vi c m r ng tín d ng Th c hi n chính sách u đãi lãi su t đ i v i

nh ng m t hàng, ngành ngh u tiên t i m t s đ a bàn nh t đ nh

- Áp d ng đa d ng, k p th i các công c tài chính trên th tr ng v n, th

tr ng ti n t và th tr ng phái sinh nh m x lý l ch k h n gi a đ u vào và đ u

ra, đ c bi t là vi c s d ng ngu n ti n ng n h n đ đ u t dài h n

- Nâng cao ch t l ng qu n lý r i ro thanh kho n nh m gi m thi u r i ro v

n T ng c ng n ng l c d báo v i đ chính xác cao các lu ng ti n vào, lu ng ti n

ra, đ c bi t là các lu ng ti n liên quan t i các cam k t ngo i b ng và các ngh a v tài s n n đ ch đ ng đ a ra k ho ch ho t đ ng trong các tình hu ng b t ng

- a d ng hóa ngu n v n huy đ ng nh m đáp ng t i đa nhu c u vay v n c a

n n kinh t H n ch tình tr ng th a v n nh ng c ng không gi i quy t v n th a

b ng cách cho vay các đ i t ng không đ tiêu chu n, m c đ r i ro cao

- M r ng tín d ng g n li n v i nâng cao ch t l ng tín d ng ngân hàng b ng cách xây d ng các gi i h n tín d ng áp d ng đ i v i m t khách hàng, nhóm khách hàng có liên quan ho c nhóm ngành ngh nh m phân tán r i ro H n ch ch ngh a tín d ng thân h u, và đ c bi t là vi c ch y theo s t ng giá o c a các tài s n bong bóng a d ng hóa các hình th c x lý n , nhanh chóng x lý tài s n th ch p t n

đ ng là yêu c u t t y u đ thu h i n , lành m nh tình hình tài chính ngân hàng

K t lu n ch ng 1

Ch ng 1 lu n v n nêu khái ni m, phân tích s c n thi t khách quan và ý ngh a c a vi c m r ng tín d ng, bao g m huy đ ng và s d ng v n t i ngân hàng

th ng m i trong n n kinh t Các nhân t c b n nh h ng đ n m r ng tín d ng,

t chính sách phát tri n kinh t - xã h i, chính sách tài chính – ti n t , khách hàng

đ n n ng l c ho t đ ng c a các NHTM

Ngoài m t s ch tiêu đ nh tính, lu n v n c ng đã xây d ng h th ng các ch tiêu đ nh l ng nh m đánh giá ho t đ ng m r ng tín d ng, bao g m các ch tiêu v

t ng tr ng, sinh l i, thanh kho n, an toàn và n x u

Lu n v n c ng nêu bài h c kinh nghi m rút ra t vi c nghiên c u ho t đ ng

m r ng tín d ng ngân hàng Hàn Qu c, M , Thái Lan và Vi t Nam trong th i gian qua, làm c s cho nh ng đ xu t, gi i pháp m r ng tín d ng t i Ngân hàng Kiên Long trong th i gian t i

Ngu n: Báo cáo th ng niên Ngân hàng Kiên Long [9]

Cho đ n nay Ngân hàng v n ho t đ ng nh m t ngân hàng truy n th ng bao

g m các nghi p v ch y u nh nh n ti n g i, cho vay và thanh toán Kiên Long

ch a th c s tr thành m t ngân hàng hi n đ i, đa n ng vì l i nhu n thu đ c ph n

l n là t nghi p v cho vay, trong khi đó các kho n thu t d ch v ngân hàng chi m

t tr ng không đáng k nh ng t c đ t ng tr ng khá nhanh trong th i gian g n đây

T ng s nhân s đ n th i đi m cu i 2009 là 1.380 ng i, trong đó nhân s chính th c chi m t l 2/3 và đ i ng c ng tác viên tín d ng tr góp chi m 1/3 còn

l i, t c đ t ng tr ng nhân s hàng n m lên đ n 58% th i k 2006 – 2009; trong

xu ng t c đ t ng nhanh h n t c đ t ng tr ng chung và chi m t tr ng n đ nh

v i 7-8% đ i v i cao đ ng, 25-27% đ i v i trình đ khác trong t ng s nhân s chính th c

Ngân hàng đ c Nhà n c trao t ng b ng khen Th t ng Chính ph , m i hai n m liên t c đ c Hi p h i Ngân hàng t ng c thi đua v ho t đ ng an toàn hi u

qu ; ba n m li n (2006-2008) n m trong Top 10 ngân hàng t t nh t t i Th ng hi u

Vi t l n th III do khách hàng bình ch n c bi t trong nhi u n m li n, luôn đ c Ngân hàng Nhà n c x p lo i A theo tiêu chí x p lo i ho t đ ng NHTM C ph n Ngày 26/10/2007, Ch t ch n c CHXHCN Vi t Nam ký Quy t đ nh s 1224/Q -CTN v vi c t ng Huân ch ng lao đ ng h ng Ba cho Ngân hàng và cá nhân T ng Giám đ c vì đã có thành tích xu t s c trong công tác, góp ph n tích c c vào s nghi p xây d ng Ch ngh a Xã h i và b o v T qu c Ngoài ra còn r t nhi u gi i th ng khác ghi nh n s đóng góp c a Ngân hàng

m c t ng tr ng bình quân l n l t đ t 99,52%, 100,79% và 68,22% Sau đây là tình hình ho t đ ng giai đo n 2006-2009

Ngu n: Báo cáo th ng niên Ngân hàng Kiên Long [9]

Các ch tiêu v v n luôn đ m b o yêu c u theo NHNN quy đ nh đ m b o

ho t đ ng an toàn và đáp ng nhu c u ngày càng phát tri n thì vi c t ng v n ch s

h u c a ngân hàng là h t s c c n thi t Do đó, th i gian qua ngân hàng đã không

ng ng t ng v n đi u l c ng nh v n ch s h u, m c đ t ng tr ng này là khá cao Ngày 31/05/2007, Ngân hàng Kiên Long đã t ng v n đi u l t 290 t đ ng lên

580 t đ ng N m 2008 t ng v n đi u l lên 1.000 t đ ng, qua đó th hi n s phát tri n đúng đ nh h ng c a Nhà n c, c a ngành và c a Ngân hàng

Các ch tiêu khác n u xét v m t t ng th thì quy mô t ng tài s n, huy đ ng, cho vay c a Ngân hàng t ng m nh qua các n m cho th y ti m l c phát tri n c a ngân hàng là r t l n, cho dù m c đ c nh tranh ngày càng cao v i s ra đ i c a nhi u ngân hàng trong và ngoài n c, th hi n qua đ th sau:

th 2.1 T ng tr ng tài s n, huy đ ng v n, d n cho vay 2006-2009

2.1.2.1 T ng tài s n

T ng tài s n không ng ng t ng qua các n m, trong đó t ng nhanh nh t là trong giai đo n t 2008 đ n 2009 Xét v m t giá tr t ng tài s n n m 2009 t ng h n 2,5 l n v i n m 2008, còn xét v t c đ t ng tr ng đ t h n 154,5% Xu h ng

t ng lên c a t ng tài s n cho th y Ngân hàng đã có nh ng b c phát tri n theo

2.1.2.2 Huy đ ng v n

Huy đ ng v n đóng vai trò r t quan tr ng trong ho t đ ng ngân hàng N u

m t ngân hàng huy đ ng l ng v n l n, n đ nh v i chi phí th p s có l i th c nh tranh v giá Nh ng n m g n đây, tình hình huy đ ng v n nhìn chung khó kh n,

m t khác Kiên Long ch a ph i là ngân hàng l n nên vi c huy đ ng càng thêm khó Tuy nhiên, ý th c đ c v th c a mình, Ngân hàng Kiên Long đã có nh ng gi i pháp phù h p và hi u qu

N u nh n m 2006, huy đ ng v n ch đ t kho ng 493 t đ ng thì n m 2007

đ t g n 1.528,5 t đ ng, t ng h n 210% N m 2009 huy đ ng t ng thêm h n 4.440

t đ ng so v i m c 1.845,5 t đ ng n m 2008, t ng ng t ng 240% m c dù lãi

su t huy đ ng v n ch m c trung bình so v i các NHTM C ph n khác Nh v y qua 4 n m k t 2006 l ng v n huy đ ng c a Kiên Long đã t ng lên g p g n 13

N u nh n m 2006 d n cho vay ch đ t kho ng 602 t đ ng thì đ n n m

2007 đ t g n 1.352 t đ ng, t ng 124,5% N m 2008 d n cho vay đ t 2.195,4 t

đ ng, đ n n m 2009 ch tiêu này t ng h n 122% và đ t 4.874,4 t đ ng Nh v y, trong vòng 4 n m, d n cho vay t ng h n 700%, m t con s c ng r t n t ng

2.1.2.4 C c u thu nh p và chi phí

Trong giai đo n 2006-2009, t ng thu nh p t ng bình quân hàng n m 92,76%, trong đó thu nh p ch y u t tín d ng v i t tr ng trên 94% T ng chi phí ho t đ ng

t ng bình quân hàng n m 104,81%, trong đó chi t tín d ng t ng m nh nh t v i t

l 115,43%/n m và t tr ng chi m kho ng 2/3 t ng chi

Ngu n: Báo cáo th ng niên Ngân hàng Kiên Long [9]

- C c u thu nh p: Trong các kho n m c thu nh p thì thu t lãi có t tr ng

l n nh t và n đ nh trên 94% giai đo n v a qua N m 2006 con s này ch là 77,7 t

đ ng thì đ n n m 2009 đã lên đ n 545,6 t đ ng, đ t m c t ng tr ng bình quân hàng n m 91,46% S d thu t lãi liên t c t ng nh v y là do trong nh ng n m qua ngân hàng đã th c hi n t t c ch cho vay theo lãi su t th a thu n, có đi u ki n t ng

Trong các kho n m c thu ngoài lãi, thì thu t các kho n phí d ch v chi m t

tr ng ch y u và ngày càng t ng trong t ng thu c a ngân hàng, đi n hình là n m

2008 t ng g p 2,6 l n so v i n m 2007 thu v 2,1 t đ ng; n m 2009 t ng g p 4.6

l n so v i n m 2008 thu v 9,6 t đ ng Có s t ng nhanh nh v y là do trong

nh ng n m qua, ngân hàng đã không ng ng đ y m nh các ho t đ ng d ch v , c th

là đã liên k t v i Ngân hàng Sài Gòn Th ng Tín, Ngân hàng Ph ng Nam, Công

ty EDEN đ phát tri n các d ch v nh : Thanh toán th , Séc du l ch, D ch v chuy n ti n nhanh trong và ngoài n c, thu đ i ngo i t và các ph ng th c thanh toán không dùng ti n m t khác thông qua tài kho n c a khách hàng

Ngoài ra, t cu i n m 2008, Kiên Long đã phát tri n các s n ph m m i nh thanh toán qu c t , kinh doanh ngo i h i Tuy t tr ng thu nh p t các lo i hình

d ch v ch a cao, nh ng t c đ t ng tr ng thu nh p t d ch v h ng n m là khá cao i u này giúp ngân hàng v a nâng cao d n t tr ng t thu nh p d ch v , v a giúp cho ngân hàng có đi u ki n ti p c n v i công ngh ngân hàng hi n đ i

Ngoài ra, Ngân hàng Kiên Long còn tham gia góp v n, mua c ph n; kinh doanh ch ng khoán, tuy t tr ng thu t nh ng ho t đ ng này còn th p nh ng nó

c ng góp ph n vào vi c đa d ng hóa ngu n thu nh p cho ngân hàng

i v i ho t đ ng kinh doanh ngo i t (ch y u là USD), lãi thu v chi m t

tr ng không đáng k , tuy nhiên n m 2009 l i phát sinh m t kho n l 1,8 t đ ng,

m t m t là do nh ng khó kh n n i t i ch a th gi i quy t c a th tr ng ngo i h i,

b t đ u t quý 2 n m 2009 t giá USD bi n đ ng c ng th ng, nhi u doanh nghi p

g m gi ngo i t không ch u bán l i cho ngân hàng làm cho ngân hàng m t cân đ i cung c u, tình tr ng này kéo dài t i cu i n m

Bên c nh đó hình th c c p tín d ng b ng ngo i t gi m m nh, ch y u là do doanh nghi p ng i đi vay vì s r i ro t giá, đi u này l i t o ra hi n t ng đ i ngh ch là đ ng v n ngo i t t i ngân hàng Thêm vào đó, vi c duy trì tr ng thái niêm y t mua ngo i t ngang v i giá bán trong ph n l n th i gian c a n m khi n cho ho t đ ng kinh doanh ngo i t c a Ngân hàng không đ t đ c k t qu nh mong mu n

- C c u chi phí: Song song v i s t ng tr ng t ng thu nh p thì t ng chi phí

c a Ngân hàng c ng t ng d n qua các n m T ng chi phí n m 2008 t ng 157,7% so

v i n m 2007 m c 323,7 t đ ng và n m 2009 t ng 47,76% so v i n m 2008,

m c 478,3 t đ ng

Trong các kho n m c chi phí thì chi phí tr lãi có t tr ng l n nh t, chi m t 53% - 73% Các kho n chi ngoài lãi có xu h ng t ng d n qua các n m, c th n m

2007 Ngân hàng đã chi ra 34,4 t đ ng, t ng 34,2% so v i n m 2006; n m 2008 ngân hàng đã chi ra 88,3 t đ ng, t ng 156,6% so v i n m 2007 và n m 2009 chi

h n 178 t đ ng, t ng 101,5% so v i n m 2008 Tuy nhiên, chi ngoài lãi v n chi m

t tr ng n đ nh qua các n m chi m t 27-37% trong t ng chi

Trong các kho n chi ngoài lãi thì chi phí ho t đ ng, chi cho cán b công nhân viên chi m ch y u, k đó là chi d phòng r i ro tín d ng và chi cho các ho t đ ng

d ch v và các ho t đ ng khác Các kho n chi ngoài lãi t ng c ng là đi u h p lý trong tình hình ho t đ ng ngày càng phát tri n hi n nay c a Ngân hàng do nhu c u

m r ng đ a bàn ho t đ ng (n m 2008 m thêm 4 chi nhánh và 19 phòng giao d ch;

n m 2009 m thêm 7 chi nhánh và 11 phòng giao d ch) Thêm vào đó, th i gian qua ngân hàng còn tuy n thêm nhi u nhân viên m i và không ng ng đ y m nh công tác phát tri n ngu n nhân l c, t ch c các khóa đào t o, b i d ng nghi p v cho cán

b , nhân viên ngân hàng

2.1.2.5 L i nhu n tr c thu

L i nhu n tr c thu c a Kiên Long t ng tr ng khá n đ nh Ch riêng n m

2008, l i nhu n tr c thu c a ngân hàng s t gi m so v i n m tr c Nguyên nhân

ch y u là do nh h ng c a cu c kh ng ho ng tài chính toàn c u và vi c phân lo i

n đ c ti n hành ch t ch h n theo quy đ nh m i c a NHNN cho phù h p v i thông l qu c t Do đó, trong n m 2008 ngân hàng đã ph i d n v n cho vi c gia

t ng trích l p qu d tr d phòng r i ro tín d ng lên t i 4,29 t đ ng, t ng g p 2,47

l n so v i n m 2007 Ngoài ra, n m 2008, do nh h ng c a kh ng ho ng, l m phát

và lãi su t t ng cao khi n chi phí ho t đ ng, chi phí lãi t ng cao (chi phí ho t đ ng

và chi phí lãi n m 2008 đ u g p 2,5 l n so v i n m 2007) Do đó, n m 2008 Ngân hàng đã không đ t m c tiêu l i nhu n đ ra t đ u n m Nh ng nhìn chung, l i nhu n c a ngân hàng t ng tr ng t t trong giai đo n 2000-2009; n m 2009 đã c i thi n và n đ nh tr l i so v i n m 2008

th 2.2 L i nhu n tr c thu 2006-2009

Nh v y, qua vi c phân tích các s li u trên, đ tài k t lu n v tình hình ho t

đ ng nh sau:

Ngu n v n và tài s n c a Ngân hàng Kiên Long t ng tr ng m nh qua các

n m đã t o đi u ki n cho thu n l i t ng c ng huy đ ng v n, c c u l i d n tín

d ng, m r ng ho t đ ng kinh doanh, tái c u trúc ngu n v n, t o ti n đ t ng v n

đi u l , t đó t ng tính c nh tranh, nâng cao uy tín c a ngân hàng

Tín d ng v n là ho t đ ng chính mang l i l i nhu n cho Ngân hàng Ho t

đ ng m r ng tín d ng t i Ngân hàng Kiên Long trong giai đo n 2006-2009 t p trung theo chi u r ng, th hi n qua quy mô tín d ng, s l ng khách hàng t ng lên cùng v i vi c phát tri n m ng l i

2.2 Th c tr ng m r ng tín d ng t i Ngân hàng Kiên Long

đ ng ti n g i dân c không ng ng t ng tr ng qua các n m, t c đ t ng tr ng bình quân hàng n m đ t 92,84% th i k 2006 – 2009

N m 2008 ngành ngân hàng lâm vào tình tr ng khó kh n thanh kho n do nh

h ng c a chính sách th t ch t ti n t c a NHNN nh m u tiên ki m ch l m phát

và bình n kinh t v mô gi i quy t bài toán thi u h t v ngu n v n kinh doanh, các ngân hàng đã không ng ng nâng cao lãi su t huy đ ng và đ a ra các u đãi đ thu hút ti n g i c a các t ch c kinh t và dân c i u này đã nh h ng không

nh đ n ho t đ ng huy đ ng v n c a Kiên Long Tuy nhiên nh vào s tín nhi m

c a khách hàng và các n l c trong vi c thu hút ngu n v n, t ng v n huy đ ng c a ngân hàng đã t ng 20,7% so v i n m 2007, k t qu đ t h n 1.845 t đ ng

v n l u đ ng giá r đ ph c h i s n xu t kinh doanh Do đó, nhu c u v n vay t ng

m nh, đ u ra t ng m nh bu c các ngân hàng ph i đ y m nh công tác huy đ ng v n Trong n m 2009, c ng gi ng các ngân hàng khác Ngân hàng Kiên Long đã ph i liên t c đi u ch nh t ng lãi su t huy đ ng VN , áp d ng cho t t c các lo i hình huy

đ ng, đ c bi t là c 3 lo i hình ti t ki m (tr lãi cu i k , tr lãi hàng tháng và tr lãi hàng quý)

Tuy nhiên, t ng lãi su t thì không th c nh tranh đ c vì ngân hàng nào c ng

đ a ra m c lãi su t k h n t 1 đ n 12 tháng t ng đ ng nhau Vì th , n m 2009 Ngân hàng Kiên Long ph i ch y đua v m t s n ph m, khuy n mãi, đa d ng vi c huy đ ng v n đ thu hút ngu n ti n t trong dân, Ngân hàng đã liên t c tung ra

nh ng s n ph m ti t ki m v i đ lo i tên đ thu hút khách nh : S n ph m “ti n g i

b c thang”, s n ph m “Lãi su t nh ý – trúng “M c” h t ý”, s n ph m “3 k h n u đãi” áp d ng cho k h n g i 9, 12 và 24 tháng và s n ph m “b i thu lãi su t” v i

đ c đi m c ng th ng lãi su t b i thu lên đ n 0,3%/n m Nh đó, t ng v n huy

đ ng n m 2009 c a Ngân hàng Kiên Long t ng 2,4 l n so v i n m 2008, huy đ ng

Qua b ng trên cho th y rõ h n c c u huy đ ng v n c a Ngân hàng Kiên

Long, trong đó ch y u là huy đ ng b ng VN (chi m g n 99%), rõ ràng vi c huy

đ ng b ng ngo i t không ph i là th m nh c a Kiên Long, m t khác tình hình t

giá ngo i t m y n m g n đây luôn bi n đ ng, nh h ng đ n vi c huy đ ng b ng ngo i t , h n n a l ng ngo i t t p trung ch y u là các t p đoàn, t ng công ty

ho c các doanh nghi p xu t nh p kh u nên r t khó ti p c n khi quy mô, công ngh ,

ch t l ng d ch v còn h n ch

2.2.1.2 C c u v n huy đ ng theo hình th c ti n g i

Ti n g i t p trung ch y u là th tr ng 1, ch y u là ti n g i ti t ki m dân

c (chi m h n 70% n m 2009), còn l i là huy đ ng th tr ng 2 và ít nh t là v n tài tr y thác T l c c u lo i hình cho th y khách hàng g i ti t ki m ch y u là dân c , đi u này phù h p v i đ c thù ho t đ ng c a Ngân hàng khi đ a bàn chính

v n là khu v c các t nh mi n Tây Nam B , nên khách hàng ch y u là nông dân,

h kinh doanh và các doanh nghi p nh

th 2.3 C c u huy đ ng th tr ng 1 n m 2006-2009

Tuy nhiên, vi c huy đ ng v n th tr ng 1 đôi khi ch a đ đáp ng nhu c u

c p tín d ng nên Ngân hàng ch đ ng huy đ ng th tr ng 2, đây là kênh huy

đ ng mang tính nh t th i, ng n h n và ch y u bù đ p thanh kho n Do đó đ y

m nh huy đ ng v n t các t ng l p dân c , các thành ph n kinh t , các doanh nghi p là m t gi i pháp kh d nh t đ i v i ho t đ ng c a ngân hàng, v a t n d ng ngu n v n giá r , v a phát tri n đ c thêm khách hàng nh m m r ng tín d ng