Các yếu tố ảnh hưởng đến việc sử dụng thanh toán điện tử của khách hàng tại một số ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố hồ chí minh

Sau khi gia nh p WTO 2007, có nhi i và thách th c cho kinh t Vi t Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng... Ngân hàng phát hành... Swaminathan et al.. Rose et al.

Ễ VI C

Ễ

Ễ M T S NGÂN H

ể

ể –

– 2015

rang h a i ca đoan c l c anh c các ch i t t t anh c ng anh c h nh 1

1 Lý do ch tài 1

2 M c tiêu và câu h i nghiên c u 2

3 Ph m vi nghiên c u 3

4 u 3

5 Ý ng d ng c tài 4

6 K t c u c a lu 4

Ễ

Ễ Ễ T S NHTM 5

1.1 n t 5

1.1.1 Khái ni n t 5

1.1.2 7

1.1.3 9

1.2 Các y u t n vi c s d

m t s NHTM 13

1.2.1 Nh n th c tính d s d ng 13

1.2.2 Nh n th c s h u ích 14

1.2.3 Nh n th c r i ro 14

1.2.4 Chu n ch quan 15

1.2.5 Nh n th c ki m soát hành vi 16

1.3 16

1.3.1 R 17

1.3.2 18

1.3.3 Lý thuy t hành vi d nh (TPB) 18

1.3.4 R 21

1.3.5 Mô hình ch p nh n s d n t (E-CAM) 21

1.4 Các nghiên c vi c

25

K T LU 1 27

C TR Ễ

Ễ Ễ T S

ể 28

2.1 t s 28

2.2 t s

31

2.2.1 t s

31

2.2.2 t s

37

2.3 39

2.4 41

2.4.1 Quy trình nghiên c u 41

2.4.2 M u nghiên c u và ngu n d li u 42

2.4.3 Xây d 43

2.4.4 Hi u ch 45

2.4.5 B ng câu h i chính th c 46

2.5

t s M 47

2.5.1 Th ng kê m u nghiên c u 47

2.5.2 49

2.5.3 i quy tuy n tính 53

2.5.4 phù h p, ki phù h p c a mô hình và hi

c ng tuy n 56

2.6

t s 58

K T LU 2 59

Ễ Ễ Ễ

Ễ

Ễ T S ể 60

3.1

TP.HCM 60

3.2 vi c

m t s 61

3.2.1 61

3.2.2 65

3.2.3 66

3.2.4 68

3.2.5 69

3.2.6 70

3 2 6 1 h, 70

3 2 6 2 71

3 2 6 3 72

3.3

73

3.3.1 73

3.3.2 74

K T LU 3 75

77

i li u tha h o

h l c

Ễ

PU

PEU

PRP

PRT

SN

PBC

Trang B ng 1.1 B ng tóm t t các nghiên c u th c nghi m 26

2.1 33

2.2 35

2.3 43

2.4 47

2.5 49

2.6 56

2.7 kê F 57

2.8 57

B ng 2.9 K t qu ki nh các gi thuy t 58

Trang 1 1 R 17

1.2 Mô hình ch p nh n 18

1.3 21

1.4 R 21

1.5 Mô hình ch p nh n s d n t e-CAM 25

2.1 M 35

2.2 36

2.3 41

2.4 Bi u phân tán scatter 55

2.5 Bi t n s Histogram 56

1 Lý do ch n đ tài Ngày nay, v i s phát tri n c a công ngh thông tin và n t , n t ã thành m ng không th thi u trong xã h i hi i

Sau khi gia nh p WTO 2007, có nhi i và thách th c cho kinh t Vi t Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng Vi i thói quen giao d thích ng v ng chung c a th gi i Nh ,

ã c trang b trong h th nâng cao ch t ng d ch v Các hình th n t nhi Bên c Ngân ã

66 800

97

nâng cao nh n th c c a khách hàng và ph bi n các h th n t trong xã h i

20 3 200

1 2010 12% (2014)

toán

0 7 1 U Q 10

30/6/2013

ã 7

1 2 ; 1 9 ;

96 1 6

ã

và T

ân hàng

,

hàng khi

“Cá y u t nh h ng đ n vi s d ng thanh toán đi n t a há h h ng t i m t s t n đ a n Thành ph Chí inh”

2 M c tiêu và câu h i nghiên c u - X nh các y u t n vi c s d n t

t i m t s Thành ph H Chí Minh

- X nh m ng c a t ng y u t nh n vi c s d ng

n t t i m t s Thành ph H Chí Minh

- M t s g nh m s ng c a các y u t ng

n vi c t i m t s a bàn

Thành ph H Chí Minh

Câu h i nghiên c u

Q1: Y u t n vi c s d n t t i

m t s Thành ph H Chí Minh là gì?

Q2: M ng c a các y u t n vi c s d ng thanh toán

n t t i m t s Thành ph H Chí Minh?

3 Ph m vi nghiên c u

- Nghiên c u t p trung và n t ph bi n

hi n nay: (1) thanh toán b ng th ; (2) thanh toán tr c tuy n b ng internet; (3) thanh toán b ng s d n tho ng

- ng nghiên c u: Là các y u t n vi c s d ng thanh

n t t i m t s Thành ph H Chí Minh

- Th ng nghiên c u: Khách hàng cá nhân có d ch v

n t t i m t s Thành ph H Chí Minh

- S c l a ch n h i cho nghiên c u này là 220 s

d n t trong thành ph Tuy nhiên, s d ng thanh toán

n t có th n t các nhóm chuyên môn khác nhau

-

m t s NHTM

ng 03/201 07/2014

2010

2014 E

4 h ng há nghiên c u Ph ng pháp nghi n u đ nh tính:

S

Ph ng pháp nghi n u đ nh l ng:

5 Ý ngh a ng d ng c a đ tài

V m t khoa h c tài

vi c /

Bên c là

vi c

V m t th ti n

ng

,

n

6 K t c u c a lu n n , l 03

1: vi c

m t s NHTM 2: Th c tr ng vi c

m t s TP.HCM 3: G vi c m t s

1: Ễ

VI C Ễ

Ễ M T S NHTM 1.1 T h ng i đi n t thanh toán đi n t 1.1.1 Khái ni m th ng i đi n t thanh toán đi n t  hái ni th ng i đi n t W

–

E

 hái ni thanh toán đi n t H th ng thanh toán là m h t ng quan tr ng c a n n kinh t M t h th ng thanh toán ho ng t t không ch t o thu n l i cho ho n nh c a h th ng thanh toán m b o tính hi u qu c a chính sách ti n t Có nhi n t n t

là các kho n thanh toán t ng thông qua thanh toán bù tr (ACH), là h th ng th , là chuy n ti n t (O'Mahony và c ng s , 2001) 2008

thanh toán b n t n ti n t , thanh toán ghi n

n t , tr n t , ti n t , th tín d ng, trái phi n t Theo báo cáo qu c gia v k thu t n t c a B n

t c thanh toán ti p

n t thay cho vi c trao tay ti n m

m n t có th hi u là vi c tr ti n và nh n ti n hàng cho các hàng hoá, d ch v

c mua bán trên internet

H th n t liên k t v i m ng thanh toán riêng ngân hàng hay các m ng thanh toán th c a t ch c Visa và Master Card) V i h th n t i s d ng có th th c hi n thanh toán b i n có s ho c tr c ti p trên tài kho n ngân hàng

 i bán – ch p nh n thanh toán b ng th (Merchant): Là các thành

ph n kinh doanh hàng hoá và d ch v có ký k t v i Ngân hàng thanh toán v vi c

ch p nh n thanh toán th ch s n, c này ph i trang b máy móc k thu ti p nh n th thanh toán ti n mua hàng hoá, d ch v ,

tr n thay cho ti n m t

 i mua – Ch s h u th i có tên ghi trên th

c dùng th chi tr thanh toán ti n mua hàng hoá, d ch v Ch có ch th m i

có th s d ng th c a mình mà thôi M ch p nh n

th v hàng hoá d ch v ho c tr n , ch th ph i xu t trình th m tra theo qui trình và l p biên lai thanh toán

 Ngân hàng c / i bán: Là n / i bán m tài kho n

 T ch c th qu c t : Là hi p h i c a các t ch c tài chính, tín d ng tham gia phát hành và thanh toán th qu c t ch c th Visa, t ch c th Master Card, công ty th J

 Ngân hàng phát hành – Issuing Bank: Là thành viên chính th c c a các T

ch c th qu c t , là ngân hàng cung c p th cho khách hàng Ngân hàng phát hành

ch u trách nhi m ti p nh n h p th , x lý và phát hành th , m và qu n lý tài kho n th ng th i th c hi n vi c thanh toán cu i cùng v i ch th



Ngân hàng thanh toán – Acquiring Bank: Là ngân hàng tr c ti p ký h p

ng v ti p nh n và thanh toán các ch ng t giao d ch p nh n

th xu t trình M t ngân hàng có th v a v

trò phát hành  T ch c cung c p d ch v x lý thanh toán: Cung c p d ch v k t n i m ng, b x lý các giao d ch thanh toán cho i bán, m

1.1.2 c đi n h ch thanh toán đi n t  Thanh toán t tuy n ng internet

w

2 /7

 hanh toán ng s d ng đi n tho i di đ ng dây

D

, m

T

,

ã

J W w

K

 hanh toán qua máy P S A

Q

lai,

2 /7

- C

ã

- C

ã

ã

ã ?

J

1.1.3 i ch r i ro hi ng thanh toán đi n t

 i ch hi ng thanh toán đi n t

 i t i m hi phí

1

 âng ao hi u qu s d ng v n

Q

 nh thông tin t i hính hi u qu

 âng ao s nh t anh a ngân h ng

thanh to

Q

ã

 i ro hi ng thanh toán đi n t  i v i ngân hàng  i o ho t đ ng R

- R ro an ninh:

ã

- R

ã

h

 i o uy tín R

-

M h

-

 i o pháp l R

ã

w

 i o an to n o m t R

 i v i khách hàng Bên c nh nh ng l n t i nhi u r i v i khách hàng khi s d ng d ch v n t : -

Khách hàng e ng i tin t c (hacker) có th xâm nh p h th ng và p thông tin tài kho n Các trang web gi m l o khách hàng nh m l y tên truy c p và m t kh u, t c hi n các giao d ch gian l n gây th t thoát cho khách hàng - do

- T

1.2 Các y u t nh h ng đ n vi c s d ng thanh toán đi n t c a hách h ng t i m t s NHTM

Theo TAM, nh n th c tính d s d ng PEU có quan h v i nh n th c s h u ích PU Hai y u t ã c nghiên c u t quy nh ch p nh n và

s d ng ng d ng công ngh (Venkatesh và Morris, 2003)

1.2.1 Nh n th c tính d s d ng

Nh n th c tính d s d ng: "Là m đ mà m t ng i tin r ng s d ng m t h

th ng đ c thù s không c n n l c" (Davis 1989, trang 320) d dàng mà

i khi s d ng h th ng

M t s nghiên c ra r ng PEU có ng tr c ti p trong

ch p nh n s d ng m t h th ng công ngh m i (Agarwal và Prasad, 1998) và th m

chí có ng m nh m nh n th c s h u ích PU (Karahanna và c ng s , 2006)

Nh n th c tính d s d ng PEU mô t i s d ng c m nh n d dàng và không ph c t p khi s d ng d ch v n t Trong quá trình thanh toán

ti n, n n t cung c p s d dàng khi s d i tiêu d ng s

Nghiên c c ch ra r ng, PU là m t y u t quan tr ng trong ch p nh n s

d ng công ngh (Davis và c ng s , 1989) Trong m t nghiên c u khác, Shih và

d n t (Wu và Wang, 2005) Park và c ng s (2001) ch ra r ng

i tiêu dùng xem xét các r n các giao d ch tr c tuy

b o m t trong nh ng y u t quan tr ng khi giao d ch trên internet

Nh n th c r n s n ph m d ch v ph n ánh s a

i tiêu d ng khi s d ng s n ph m d ch v c tuy n

Nh n th c r i ro v i s n ph m d ch v PRP mô t i s d ng thanh toán

Nh n th c r n giao d ch tr c tuy n PRT mô t i s d ng

d ch v n t nh n th y các r n giao d ch thanh toán

c th c hi n trên h th ng tr c tuy ng internet t i các trang web bán hàng ho n t ; thanh toán t m ch p nh n

th ; n tho u s nh n th c r i ro liên quan

n giao d ch tr c tuy n này c i tiêu dùng s d ng n t càng cao thì vi c ch p nh n s d n t s càng th p

1.2.4 Chu n ch quan

Taylor và Todd (1995) trong nghiên c u c a h cho th y các ch tiêu chu n

ch quan có nh hành vi Trong m t nghiên c u khác c a

Bander và Chales (2010) ch ra r ng SN n nh hành vi gián ti p thông qua y u t U

Chu n ch quan ph n ánh m ng h / ph i c a nh i có liên

i s d ng d ch v ; mô t i s d ng d ch v n t có

th ch u ng t i thân (cha/m , v /ch ng, anh/ch/ i mà có quá trình thanh toán các kho n chi chung cho sinh ho t ; è ng nghi i thông tin và tác

ng thông tin qua l ; ch tr n

ph m d ch v ho ng trong t ch i c nh kinh t th ng, hoà

nh p toàn c u hi n nay thì vi c nh i có liên quan s ng h s d ng thanh

t tin khi th c hi n hành vi trên m ng thì s th y có tích c c trong vi c ki m soát hành vi c a mình

ti n v ng truy n internet, th thanh toán, thi t b ch p nh n thanh

n tho ng, ph n m m thanh toán; và hi u qu cá nhân là tính s n sàng

c nh s d n t

1.3 h nh nghiên c u vi c ng thanh toán đi n t c a hách h ng

Trong n a cu i th k 20, nhi u lý thuy ã c ki m nghi m nh m nghiên c u s ch p thu n công ngh c i s d ng Fishbein và

jz 197 ã xu t Thuy ng H p Lý (Theory of Reasoned Action -

R jz 198 xu t Thuy t Hành Vi D nh (theory of planned behavior -

1986 ã xu t Mô Hình Ch p Nh n Công Ngh (Technology Acceptance Model - TAM) Các lý thuy ã c công nh n là các công c

h u ích trong vi c d c i s d ng

1.3.1 thu t h nh đ ng h l

R jz

197 ã ã

ã

R ã

R

1.3.2 h nh ch nh n c ng ngh

1989

R

1989

ã

nh h nh ch nh n c ng ngh

( gu n avis, 1 )

1.3.3 Lý thuy t hành vi d đ nh (TPB)

Lý thuy t hành vi d nh TPB (Ajzen, 1991 c phát tri n t lý thuy t

ng h p lý TRA, lý thuy t này gi nh r ng, m t hành vi có th c d báo

ho c gi i thích b th c hi n c

gi s bao g m các nhân t

n l c mà m i c g th c hi jz 1991) Thuy t TPB phát bi u r nh d n hành vi c c d báo

b i v i hành vi, chu n ch quan và c m nh n v ki m soát hành vi Các

i nh n th c v ki m soát hành vi gi i thích cho các hành vi khác trong th c t Th , chu n ch quan và nh n th c v ki m soát

c cho là có liên quan ch y u v i t p h p các ni m tin v hành vi, chu n m c và s ki n hành vi mà theo Ajzen & Fishbein (1975) t p h p này l i b ng b i nhi u y u t nhân kh u - xã h i h ã tính và các nhân t ngo i c nh

Chu n ch quan (SN): Chu n ch quan là s c ép xã h i v m t nh n th c

ti n hành ho c không ti v ng

- giá tr v d n hành vi, gi nh r ng Chu n ch nh

nh ng ni c chu n hóa liê i v

nh d ng bao g d n hành vi, Chu n ch quan

và Nh n th c ki m soát hành vi và các tr ng s c gán cho m ng này tùy vào t m quan tr ng c a chúng

Hành vi th c s : Là s ph n ng hi n nhiên có th nh n th c th c

hi n trong tình hu ã nh cùng v i m ã ng

có th c t ng h p nhi u l n trong các ph t o

ra m tiêu bi u v hành vi mang tính bao quát Theo TPB, Hành vi là

m t hàm bao g nh thích h p và Nh n th c ki m soát hành vi V m t khái ni m, Nh n th c v ki làm gi m b t ng

c n c tán thành ch d n Hành vi ch khi mà Nh n th c v ki m nh Th c t nh và Nh n

nh 4 hu t nh n th c r i ro

( gu n Baue , 1 )

-

-

1.3.5 Mô hình ch p nh n s d ng th ng i đi n t (E-CAM)

J.Park và c ng s (2001 ã p mô hình ch p nh n công ngh TAM và thuy t nh n th c r i ro TPR trong m t nghiên c u th c nghi m t i M và Hàn Qu c

i v i hành vi tiêu dùng nó có th là m t y u t chính ng vi c chuy i

t i duy w i mua hàng th t s R 196 c n nh n

th c r ng c a các nh n th c b nh b i tiêu dùng trong m t tình

hu ng mua hàng c th Cunningham (1967) nh n th c r i ro t k t qu th c hi n không t t, nguy hi m, r i ro s c kh e và chi phí Roselius (1971) nh n d ng b n lo i

t n th n các lo i r i gian, s may r i, b n ngã và ti n b c Jacoby và Kaplan (1972) phân lo i nh n th c r i ro c i tiêu dùng thành b y

lo i r i ro sau: v t lý, tâm lý h c, xã h i, tài chính, k t qu th c hi n, th i gian, không tính b ng ti n

Taylor (1974) thì cho r ng s b nh và nh n th c r i ro có th sinh ra nh ng

lo ng u này s n quá trình ra quy nh tiêu dùng s n ph m c a khách hàng Còn theo E 1986 n th c r quan c i tiêu dùng v k t qu t o ra m t sai l m mua hàng

Q rút ra m t nh n xét là khi chúng ta không th th y hay ti p xúc

tr c ti p s n ph m/d ch v trong th n t c tính vô hình) thì

i tiêu dùng r t d dàng c m th c ch n khi h ti n hành giao d ch v i nh ng i bán hàng tr c tuy n Ví d : s n ph m/d ch v

i v i m t s n ph m/d ch v c th khi mua hàng tr c tuy n

- Nh n th c r i ro liên quan đ n giao d ch tr c tuy n (Perceived Risk in the

Context of Online Transaction)

Vài nghiên c u trong ph m vi giao d ch tr c tuy n cho r ng s tin c y hay tín nhi m c a khách hàng s c c i thi n b t c a quá

trình giao d ch (ví d : th hi n toàn b c tính, ngu n g c a nhà cung c p trong vi I các d li u cá nhân t i thi u t các yêu c u c i tiêu dùng, t o ra tr ng thái rõ ràng và h p pháp c a b t k thông ti c cung c p

Swaminathan et al (1999) kh nh r i tiêu dùng r t quan tâm vi c

i bán hàng tr c tuy n c khi h th c hi n giao d ch

tr c tuy n, chính vì v c tính c ng trong vi c xúc ti n giao d ch Rose et al (1999) nh n d ng các tr ng i k thu t và chi phí liên quan giao d ch tr c tuy n và nh ng gi i h i v i

m n t B2C, bao g m: s trì hoãn t i thông tin, gi i h n c a giao di n, các v n

dò tìm, kém an toàn và thi u các tiêu chu n Internet

r i ro trong ph m vi giao d ch tr c tuy n bí m t, s an toàn- ch ng

th c c t và nh n th c r i ro toàn b v giao d ch tr c tuy n

- Nh n th c s h u ích PU

"Là m mà m i tin r ng s d ng m t h th c thù s nâng cao

r t nhi u vào thi t k giao di n c n luy n cách s

d ng máy tính, ngôn ng th hi n, ph n m t trên máy tính

nh 5 Mô hình ch p nh n s d ng th ng i đi n t e-CAM

d ng ngân hàng tr c tuy n

 Nghiên c Các y u t ng ch p nh n s d n tho i a A.Zmijewska và c ng s (2007) Nghiên c u s d ng mô hình TAM v i

m u t n ch p nh n s d ng n tho i K t qu cho th y, các y u t n vi c ch p nh n s d ng thanh

n tho EU U ng, chi phí và ni m tin

 Nghiên c Nghiên c u các y u t n hành vi mua hàng tr c tuy n c a khách hàng t i Vi t Nam a Doan Bich Ngoc (2011) Nghiên c u s

d ng mô hình e- phân tích các y u t n hành vi mua tr c tuy n v i các y u t : PU, PEU, PRT, PRP và hình th c thanh toán K t qu cho

th y, PU và hình th c thanh toán có ng cùng chi u, PRT ng ngh ch

chi u v i hành vi mua tr c tuy n

 Nghiên c u Các y u t n s d ng ngân hàng n t : M t phân tích d m c a các ngân hàng c a M.O Al-Smadi (2012) M c tiêu c a nghiên c nh các y u t n s d ng d ch v n

t c a khách hàng Nghiên c u ng d ng mô hình TAM và TPB cùng v i 5 y u t hoá và nh n th c r i ro K t qu nghiên c u cho th y PEU, PU, PR và PBC có nh

ng tích c c c i v i d ch v n t

 Nghiên c u s d ng

n t Vi a Nguy n Anh Mai (2007) Nghiên c u s d ng

mô hình TAM và e- mô hình nghiên c u g m 6 y u t g m: Nh n

th c s h u ích v kinh t và quy trình mua bán, nh n th c h n s n

ph m, PEU, PRT, PRP và nh n th c tính thu n ti n trong thanh toán K t qu ã

ki c s ng tích c c c a các thành ph u ích v kinh t và

u ích liên quan n s n ph n ti n ; n thanh toán thu n ti n có ng m nh

nh mua hàng

 Nghiên c xu t mô hình ch p nh n và s d n t

Vi a Nguy n Duy Thanh và Cao Hào Thi (2011) Nghiên c u d

s lý thuy t c a các mô hình TRA, TPB, TAM, TAM2, IDT, UTAUT tác gi

xu t mô hình E-BAM K t qu nghiên c u cho th y các gi thuy t ra c a mô

c ch p nh n và ch ra nh n th c ki ng tích

c c nh n s ch p nh n e-banking



I N.Mohammad (2010) ng d

th c tr ng vi c n

t m t s

2: TH C TR NG Ễ

VI C Ễ

ể 2.1 i i thi u m t s cung c ch thanh toán đi n t t i TP.HCM

,

b

t Sacombank), (Eximbank)

2014 do báo VnExpress t ch i s b o tr c c và c v n chuyên môn ch v th Smartlink

 Sacombank

;

201

201

D ch v n t c n qu c

t ã c th nh b i t ch c ki m toán qu c t KPMG) v i nhi u ti t

tr i, thích h p v i nhi ng khách hàng: cá nhân, h kinh doanh và doanh nghi p Cu 2013 v a qua, Sacombank ã n 4 tri u USD v i s h p tác c a Infosys (m t trong nh ng t ch u th gi n k thu t, s n xu t ph n m n t chính th c tri n khai h th ng

n t m i (Sacombank iBanking) v i nhi t, thân thi n và an toàn nh ng hóa các d ch v và nâng cao ch ng ph c v

n t i h th ng Sacombank iBanking m i, khách hàng s s d ng nhi u ch i tr i tùy

ch nh giao di n theo ý thích c a khách hàng; giúp qu i nh n cho c giao d ch trong và ngoài h th ng Sacombank khi th c hi n chuy n kho n;

có th t o l ch cho các giao d ch l p l ng xuyên;

có th kh i t o cùng lúc nhi u giao d ch chuy n kho n nhi i nh n khác ; ; i nh n qua SMS/Email; có th phê duy p dành cho khách hàng t ch c nh m giúp ki m soát và phân quy n giao d ch tài chính m t nhi u tính

t khác

: ;

Y ; hanh toán t ; ua vé máy bay, n p ti n tho i tr c, thanh toán t c thuê bao tr sau

 Eximbank

E

ã t 17/01/1990 E ã a bàn ho ng r ng kh p trên

c c v i tr s t t i Thành ph H Chí Minh và 207 chi nhánh, phòng giao d ch trên toàn qu c và thi t l i lý v i 869 ngân hàng t i 84 qu c gia trên

th gi i

Exim c a m t ngân hàng t

qu c t

E

E

:

E ; ; ; t ; m / ; c ã ; v

ã o d u n lòng tin m nh m trong lòng khách hàng ACB nh v th c a m t

u t i Vi t Nam trong su 21 n : Chuy n kho n vào tài kho n trong và ngoài h th ng ACB; chuy n ti n cho i nh n b ng CMND/ Passport; t n tho I ; thanh toán ti n vay tr c tuy n; t ; n p h i

h / ng; thanh toán tr c tuy n t b ng th n a do ACB phát hành; m tài kho n ti n g c tuy n; t l nh t ng trích ti n

g tr n vay; bán ngo i t tr c tuy n;

2006

và kênh gi / giúp khách hàng – ;

: Donga; thanh toán tr c tuy n ti n mua hàng hóa t i các website bán hàng qua

m ng; t n tho i c n tho ng, Internet, h a ch tài kho n ho c c i khác; trích

ti n t tài kho n ngân hàng n p ti n vào các tài kho n game (B n tho i di

th n t ph bi n hi n nay: (1) thanh toán b ng th ; (2) thanh toán

tr c tuy n b ng internet; (3) thanh toán b ng s d n tho ng

c

ã

ã

77

12

11

/

6 201

6 2013 trên 8 7 6

8 1 ; 3 917

n

/

6 201 8 2