Một số giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty Bảo Minh Hà Nội

Sau hơn mười năm đổi mới, hội nhập kinh tế quốc tế, nền kinh tế Việt Nam đã mang một bộ mặt hoàn toàn mới.

LỜI NÓI ĐẦU

Sau hơn mười năm đổi mới, hội nhập kinh tế quốc tế, nền kinh tế ViệtNam đã mang một bộ mặt hoàn toàn mới Trên khắp mọi miền đất nước,những nhà máy xí nghiệp khu công nghiệp cùng những toà nhà cao tầng hiệnđại đang mọc lên ngày càng mạnh mẽ như sức phát triển mạnh mẽ của nềnkinh tế Cùng với công cuộc “công nghiệp hoá, hiện đại hoá” của đất nước và

nỗ lực của chính phủ để thu hút đầu tư và khuyến khích phát triển, nhiềungành công nghiệp mới đã ra đời và không ngừng mở rộng quy mô sản xuất.Đời sống nhân dân đều đã được nâng cao, số đầu các loại xe cơ giới cũng vì

đó tăng nhanh một cách chóng mặt cùng với yêu cầu của sản xuất kinh doanh.Tuy nhiên có một điều dễ nhận thấy đó là hạ tằng cơ sở đường xá ở nước tacòn rất kém phát triển, còn nhiều tuyến đường chật hẹp kém chất lượng Mật

độ dân số ngày càng tăng cùng với ý thức tham gia giao thông của người dâncòn rất kém là những lý do mà tai nạn giao thông đang là vấn đề nhức nhốitrong những năm vừa qua

Cùng với việc nâng cao hạ tầng cơ sở giao thông trong những năm tớithì việc nâng cao ý thức tham gia giao thông của người dân là vấn đề mà nhànước ta đang rất quan tâm giảI quyết Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ

xe cơ giới đối với người thứ ba là một biện pháp vừa bảo vệ quyền lợi củangười tham gia giao thông lại vừa nâng cao ý thức của người tham gia giaothông một cách hữu hiệu Tuy nhiên hiện nay hàng năm số xe tham gia bảohiểm trách nhiệm dân sự ngày càng tăng nhưng tỷ lệ so với số xe tham gia lưuthông trên thực tế vẫn còn thấp Điều này đang khuyến khích những công tybảo hiểm nâng cao thị phần của mình đối với nghiệp vụ này Sự cạnh tranhnày diễn ra rất gay gắt làm cho thị trường trở nên sôI động

Đầu năm 2006 một hoạt động gây được sự chú ý của thị trường đó làchương trình khuyến mãI “HáI lộc đầu xuân” của công ty cổ phần bảo hiểm

Bảo Minh Điều này cho thấy sự quyết tâm của lãnh đạo công ty trong chiếnlược kinh doanh của mình trong nghiệp vụ bảo hiểm này.

Sau một thời gian thực tập tại công ty Bảo Minh Hà Nội là một công tycon của công ty cổ phần Bảo Minh và trong thời gian thực hiện chương trìnhkhuyến mãI của công ty đã kích thích tôI tìm hiểu nghiên cứu về nghiệp vụ

này tại công ty Đó chính là lý do mà tôI đã chọn đề tài “ Một số giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty Bảo Minh Hà Nội”.

Do kiến thức thực tế còn có hạn nên bài viết của em không tránh khỏinhững thiếu sót, em mong nhận được sự quan tâm đóng góp ý kiến của cácthầy cô để bài viết của em được hoàn thiện hơn

Qua đây em cũng xin được cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các cô chúanh chị trong phòng khai thác số 3 công ty Bảo Minh Hà Nội, đặc biệt là sựhướng dẫn nhiệt tình của thầy giáo TS Mạc Văn Tiến đã giúp em hoàn thànhbài viết này

Em xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày 15/4/2006

Sinh viên thực hiện

Đào Duy Cảnh

CHƯƠNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA

I NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA.

1 Khái niệm trách nhiệm dân sự

Trước tiên ta đI tìm hiểu về thuật ngữ “trách nhiệm dân sự ” Theo bộluật dân sự Việt Nam thì trách nhiệm dân sự là sự phát sinh trách nhiệm do viphạm nghĩa vụ dân sự Mỗi người đều có quyền và nghĩa vụ dân sự riêng củamình Theo đó mỗi người có nghĩa vụ không xâm phạm quyền dân sự củangười khác mà pháp luật đã quy định và ngược lại người khác cũng khôngđược xâm phạm quyền dân sự của mỗi người Nếu một người xâm phạm đếnquyền dân sự của người khác thì họ sẽ phải có trách nhiệm với người cóquyền dân sự mà anh ta vừa xâm phạm Trách nhiệm ở đây thường là tráchnhiệm phải bồi thường thiệt hại mà anh ta đã gây ra Pháp luật bảo vệ người

có quyền dân sự trong trường hợp này và người có trách nhiệm phải bồithường cho người có quyền Nó được thể hiện là một trách nhiệm bắt buộcphải thực hiện và được coi là biện pháp cưỡng chế người có trách nhiệm phảithực hiện Vậy ta có thể hiểu thuật ngữ trách nhiệm dân sự là trách nhiệm bắtbuộc phải bồi thường thiệt hại của người gây ra thiệt hại do vi phạm nghĩa vụdân sự đối với người bị thiệt hại, và trách nhiệm này được luật pháp bảo vệ

2 Bảo hiểm trách nhiệm.

Trong cuộc sống, mọi người dân mọi tổ chức luôn phải chịu tráchnhiệm trước pháp luật về những hành động của mình Theo nguyên tắc thìmột người khi gây ra thiệt hại cho một người khác thì phải chịu trách nhiệmvới những việc mình đã gây ra

Nhìn chung trong thực tế rất dễ phát sinh trách nhiệm dân sự đối vớimỗi cá nhân và tổ chức Đối với mỗi cá nhân có rất nhiều nguyên nhân làmphát sinh trách nhiệm pháp lý Đơn cử một người nuôI vât nuôI, nhưng convật đó của anh ta cắn người gây hậu quả hay phá hoại tài sản của người khácthì anh ta phải có trách nhiệm đền bù thiệt hại mà vật nuôI của anh ta đã gây

ra cho xã hội Một người láI xe, xe ôtô của anh ta gây tai nạn làm thiệt hại vềtài sản và tính mạng của người khác thì tất yếu anh ta phải có trách nhiệm bồithường cho người bị thiệt hại Cũng giống như trường hợp của người láI xethì những người làm công tác chuyên môn như bác sĩ, luật sư, đầu bếp… cũngphải chịu trách nhiệm đối với công việc của mình

Đối với các tập thể, ngoài những trách nhiệm mà các cá nhân trong tậpthể phải chịu thì cũng có rất nhiều lý do phát sinh trách nhiệm trong tập thể.Các tập thể phải chịu trách nhiệm với những việc làm của tập thể mình khi nóảnh hưởng tới xã hội Ví dụ một doanh nghiệp khi thảI các chất thảI ra môItrường nó làm ảnh hưởng tới sức khoẻ của người khác hoặc ảnh hưởng tớiviệc làm ăn của các doanh nghiệp khác thì doanh nghiệp đó phải chịu tráchnhiệm với thiệt hại mà doanh nghiệp mình đã gây ra… Ngoài ra doanh nghiệp

đó cũng phải có trách nhiệm đối với cán bộ công nhân viên của mình Chủ laođộng phải có trách nhiệm bồi thường về chi phí y tế bồi dưỡng đối với ngườilao động bị mắc bệnh nghề nghiệp, hay tai nạn lao động trong quá trình laođộng tại doanh nghiệp mình

Khi các trách nhiệm pháp lý phát sinh thì nó tất yếu dẫn đến thiệt hại vềtài chính cho các cá nhân hay các tổ chức đặc biệt là các doanh nghiệp Vànhững trách nhiệm đó có thể trực tiếp hoặc gián tiếp ảnh hưởng tới hoạt độngsản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Chính vì vậy bảo hiểm trách nhiệm đã

ra đời để hỗ trợ cho các doanh nghiệp các cá nhân Các doanh nghiệp cần phảitham gia bảo hiểm trách nhiệm để khi phát sinh trách nhiệm pháp lý họ sẽđược các công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại về trách nhiệm dân sự

3 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.

Trước hết ta cần biết xe cơ giới là tất cả các loại xe có động cơ lưuthông trên đường bộ Như vậy có thể thấy loại xe này rất dễ gây phát sinhtrách nhiệm dân sự trong khi lưu thông trên đường Khi xe gây ra tai nạn thìtất yếu nảy sinh trách nhiệm dân sự Khi đó chủ xe hay trong một số trườnghợp là người điều khiển xe là người phải thực hiện trách nhiềm bồi thườngcho người mà anh ta gây tai nạn Đó có thể là trách nhiệm đền bù về tài sản,thu nhập bị giảm sút do tai nạn thậm trí là tinh thần của người bị tai nạn

Về nguyên tắc người có quyền sở hữu đối với phương tiện được gọi làchủ xe Nhìn chung họ là những người đứng tên trên giấy đăng kí xe Thôngthường người điều khiển xe là chủ xe Tuy nhiên trong một số trường hợpngười điều khiển xe không phải là chủ xe Đó có thể là người nhà của chủ xehoặc có thể là người đI thuê xe hoặc là người làm công ăn lương theo một hợpđồng lao động(láI xe cho một công ty hay một doanh nghiệp vận tải…) Khi

có tai nạn xẩy ra thì người chịu trách nhiệm bồi thường thông thường là chủ

xe mặc dù có thể họ không phải là người trực tiếp điều khiển xe Trường hợp

xe được giao quyền sử dụng khai thác xe cho người khác( trường hợp thuê xe)thì người phải chịu trách nhiệm đối với pháp luật trong trường hợp này làngười thuê xe Để xem xét kĩ hơn về trách nhiệm của người phải chịu khi tainạn xảy ra, ta xem xét những trường hợp đặc biệt mà pháp luật đã quy định:

- Người láI xe do chủ xe thuê mướn trong hợp đồng lao động gây tainạn trong trường hợp anh ta dùng xe vào việc riêng tức là ngoài giờ lao độnghay không làm theo nhiệm vụ công tác… thì trường hợp này pháp luật quyđịnh người bồi thường vẫn là chủ xe nhưng chủ xe vẫn được quyền đòi tráchnhiệm của người láI xe

- Trường hợp chủ xe cho mượn xe Trường hợp này người mượn xe để

sử dụng sẽ phải chịu trách nhiệm bồi thường Tuy nhiên trường hợp ngườichủ xe cho mượn cả láI xe thì người phải chịu trách nhiệm trước pháp luật sẽ

là chủ xe chứ không phải là người đI mượn xe Pháp luật cũng không can dựvào việc người đI mượn xe có đứng ra bồi thường cho người bị hại hay hỗ trợchủ xe bồi thường thiệt hại hay không.

- Tai nạn xảy ra khi xe lưu thông không được sự cho phép của chủ xe.Khi đó người điều khiển xe sẽ là người phải chịu trách nhiệm bồi thườngtrong trường hợp này Tuy nhiên trường hợp chủ xe có lỗi trong việc để ngườikhác chiếm dụng xe như quên khoá xe trong trường hợp này người chủ xecũng phải chịu trách nhiệm bồi thường

- Tai nạn do người ở tuổi vị thành niên gây ra Theo luật bảo vệ vàchăm sóc trẻ em, cha mẹ hoặc người đỡ đầu của trẻ sẽ phải chịu trách nhiệmđối với hành vi của đứa trẻ mà mình nuôI dạy Điều 611 của bộ luật dân sựcũng qui định: trẻ chưa đủ tuổi 15 thì cha mẹ hoặc người đỡ đầu sẽ phải bồithường Trong trường hợp người tuổi từ 15 đến 18 gây thiệt hại thì sẽ phải bồithường bằng tài sản của mình Nếu tài sản không đủ để bồi thường thì cha mẹphải bồi thường phần còn thiếu bằng tài sản của mình

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ bacũng giống như các loại bảo hiểm trách nhiệm khác Bảo hiểm trách nhiệmdân sự là việc chuyển giao trách nhiệm bồi thường cho công ty bảo hiểm.Người mua bảo hiểm nộp phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm, đổi lại công tybảo hiểm cam kết sẽ bồi thường cho người bị thiệt hại một phần thiệt hại dotai nạn gây ra đồng thời sẽ giảI quyết phần trách nhiệm pháp lý với ngườimua bảo hiểm trước pháp luật

Trên thế giới bảo hiểm trách nhiệm dân sự thường được thực hiện mộtcách bắt buộc đối với các loại xe lưu thông trên đường Tại Việt Nam bảohiểm trách nhiệm dân sự cũng được thực hiện bắt buộc với tất cả các loại xe

cơ giới nhằm đảm bảo quyền lợi của người tham gia giao thông

Là một bộ phận trong bảo hiểm trách nhiệm nên bảo hiểm trách nhiệmdân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cũng mang một số đặc điểmđặc trưng của bảo hiểm trách nhiệm:

3.1 Đối tượng bảo hiểm mang tính trưu tượng

Đối tượng bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm là phầntrách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường các thiệt hại, do đó rất trừu tượng Hơnnữa, trách nhiệm đó là bao nhiêu cũng không xác định được ngay lúc thamgia bảo hiểm Thông thường trách nhiệm pháp lý phát sinh khi có đủ ba điềukiện sau:

▪ Có thiệt hại thực tế của bên thứ ba

▪ Có hành vi trái pháp luật của cá nhân hay của tổ chức

▪ Có quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của cá nhân hay của

tổ chức và thiệt hại của bên thứ ba

Mức độ thiệt hại do trách nhiệm pháp lý phát sinh bao nhiêu là hoàntoàn do sự phán xử của toà án Thông thường, thiệt hại này được tính dựa trênmức độ lỗi của người gây ra thiệt hại và thiệt hại của bên thứ ba Tuy nhiên,trong thực tế cũng có những trường hợp toà án sẽ không căn cứ vàp mức độlỗi để phán sử, mà căn cứ vào khả năng tài chính của người gây ra thiệt hại.Những trường hợp này thườn hay gặp ở các nước áp dụng hệ thống luật gọi

theo tên tiến Anh là common law, ví dụ như ở nước Mỹ

3.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự thường được thực hiện dưới hình thức bắt buộc.

Bảo hiểm trách nhiệm, ngoài việc đảm bảo ổn định tài chính cho ngườiđược bảo hiểm, còn có mục đích khác là bảo vệ quyền lợi cho phía nạn nhân,bảo vệ lợi ích công cộng và an toàn xã hội Do vậy, loại hình bảo hiểm nàythường được thực hiện theo hình thức bắt buộc Nhìn chung, các bảo hiểmtrách nhiệm thực hiện bắt buộc có liên quan đến ba nhóm hoạt động chủ yếusau:

▪ Những hoạt động có nguy cơ gây tổn thất cho nhiều nạn nhân trongcùng một sự cố (kinh doanh vận chuyển hành khách, sử dụng gas lỏng)

▪ Những hoạt động mà chỉ cần có một sơ xuất nhỏ cũng có thể dẫn đếnthiệt haịo trầm trọng về người (hoạt động của bác sĩ, sử dụng các dược phẩm)

▪ Những hoạt động cung cấp dịch vụ trí tuệ có thể gây thiệt hại lớn vètài chính (môi guới bảo hiểm, tư vấn pháp luật)

Dưới đây là một số loại hình bảo hiểm trách nhiệm được thực hiện bắtbuộc ở một số nước trên thế giới

Bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc ở một số nước trên thế giới

Nước Các loại hình bảo hiểm bắt buộc

Pháp - Bảo hiểm trách nhiệm của kiến trúc sư, luật sư, củ thầu xây

dựng, kiển toán, đại lý bảo hiểm, đại lý du lịch, công chứng viên

- Bảo hiểm trách nhiệm của cửa hàng dược phẩm

- Bảo hiểm trách nhiệm đối với hoạt động truyền máu, hoạt độngnghiên cứu y sinh

Đức - - Bảo hiểm trách nhiệm của kiến trúc sư, công chứng viên, thám

Macao - Bảo hiểm trách nhiệm của chỉ xe đối với bên thứ ba

- Bảo hiểm bồi thường cho người lao động

- Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của đại lý du lịch

- - Bảo hiểm trách nhiệm công cộng trong việc quảng cáo bằng đènnê-ông

Nguồn: Điều tiết và kiểm soát bảo hiểm ở châu Á OECD 1999

Bảo hiểm bắt buộc về trách nhiệm dân sự ở Châu Âu Nguyễn Ngọc

Định, Nguyễn Tiến Hùng Tạp chí Tài chính tháng 11/1999

Ở Việt Nam, Luật kinh doanh Bảo hiểm ban hành ngày 22/12/2000 đãnêu các bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc bao gồm:

▪ Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới, bảo hiểm TNDS của người vậnchuyển hàng không đối với hành khách;

▪ Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đối với hoạt động tư vấn phápluật;

▪ Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp của doanh nghiệp môi giới bảohiểm

3.3 Có thể áp dụng giới hạn trách nhiệm hoặc không.

Bởi vì thiệt hại trách nhiệm dân sự phát sinh chưa thể xác định đượcngay tại thời điểm tham gia bảo hiểm và thiệt hại đó có thể là rất lớn Bởi vậy,

để nâng cao trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm, các công ty bảo hiểmthường đua ra giới hạn trách nhiệm, tức là các mức bồi thường tối đa của bảohiểm (số tiền bảo hiểm ) Nói cách khác, thiệt hại trách nhiệm dân sự có thểrất lớn nhưng công ty bảo hiểm không bồi thường toàn bộ thiệt hại tráchnhiệm dân sự phát sinh đó mà chỉ khống chế trong phạm vi số tiền bảo hiểm

Hạn mức trách nhiệm được áp dụng trong hầu hêt các nghiệp vụ bảohiểm TNDS: Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, bảohiểm TNDS của chủ sử dụng lao động với người lao động, Trách nhiệm củachủ hãng vận chuyển đối với hành khách, hàng hoá… Nhưng cũng có một sốnghiệp vụ bảo hiểm TNDS không áp dụng giới hạn trách nhiệm (thiệt hạiTNDS phát sinh bao nhiêu, công ty bảo hiểm bồi thường bấy nhiêu), ví dụnhư nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ tàu

II SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN

SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA.

1 Sự cần thiết của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.

Từ xa xưa đến nay, trong bất kì một thời kì lịch sử cũng như trên bất kìmột quốc gia nào, giao thông đều có một vai trò vô cùng quan trọng Nó cóảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển kinh tế xã hội và sự tiến bộ của xã hội nóichung Có thể nói ở đâu kinh tế phát triển thì ở đó giao thông cũng rất pháttriển và ở đâu muốn phát triển kinh tế xã hội thì ưu tiên hàng đầu bao giờcũng phải là giao thông Ta có thể thấy tầm quan trọng của giao thông vận tảInếu ví nền kinh tế của một quốc gia là một cơ thể thì giao thông là mạch máuchính yếu để cơ thể tồn tại và phát triển được

Cùng với sự phát triển giao thông vận tảI cũng như sự phát triển kinh

tế nói chung trong những năm vừa qua Việt Nam đang từng bước phát triển

cơ sở hạ tầng giao thông và hoàn thiện hệ thống giao thông của nước nhà Tốc

độ tăng trưởng kinh tế bình quân 7% mỗi năm cùng với sự tăng với tốc độchóng mặt của các loại xe cơ giới cộng với sự gia tăng không đều với hệthông đường giao thông đã đặt ra rất nhiều vấn đề bất cập đối với giao thôngnước nhà Có thể nói tai nạn giao thông cũng đang là một vấn đề vô cùngnhức nhối đối với các nhà quản lý Cho dù Đảng và Nhà Nước có rất nhiềubiện pháp mạnh cũng như các biện pháp tuyên truyền để tăng cường ý thứccủa người tham gia giao thông nhưng hàng ngày vẫn có hàng trăm vụ tai nạngiao thông lớn nhỏ làm chết bình quân 60 mỗi ngày và bị thương hàng trămngười Nếu tính một năm thì con số này lại còn lớn hơn rất nhiều Riêng năm

2002 xảy ra 27.134 vụ làm chết 12.800 người và bị thương 30.733 người.Năm 2003 số vụ tai nạn xảy ra là 19.852 vụ làm chết 11.319 người Có thểnói năm 2003 số vụ tai nạn giao thông đã giảm hẳn cả về số vụ và số ngườichết cũng như bị thương Năm 2004 số vụ tai nạn giao thông có giảm khoảng

còn 14.725 vụ, số người chết là 10.658 người, số người bị thương là 18.954người.Có được đIều này là do các cấp đã đẩy mạnh tăng cường các biện pháplàm giảm tai nạn giao thông Tuy nhiên đến năm 2005 là năm mà số vụ tainạn giao thông lại có dấu hiệu tăng nhanh trở lại Trong năm này số vụ tai nạnxảy ra là 20.365 tăng 5.640 vụ so với năm 2004, làm chết 12.023 người tăng1.365 người, bị thương 17.568 người Đó là vấn đề đáng báo động với tìnhhình an toàn giao thông hiện nay Ta có thể khái quát tình trạng tai nạn giaothông trong nước trong những năm vừa qua theo bảng báo cáo sau:

*Bảng 1 Tình hình tai nạn giao thông ở Việt Nam: từ 1999-2004.

(Ngu

ồn: Tạpchí BảoHiểmnăm2005.)

Có thể thấy tai nạn giao thông là một vấn đề không chỉ còn là vấn đềcủa bất cứ một ngành một cấp nào nữa mà là vấn đề của toàn xã hội và đã trởthành một hiểm hoạ đối với cuộc sống của người dân và sự ổn định của mỗiquốc gia Trước tình hình đó Đảng và Nhà Nước ta đã có rất nhiều biện phápthực hiện nhằm hạn chế tai nạn giao thông như:

- Đẩy mạnh tuyên truyền về luật lệ an toàn giao thông để đánh mạnhvào ý thức tham gia giao thông của người dân trên các phương tiện thông tinđại chúng như chương trình “tôI yêu Việt Nam’ …

- Tổ chức tập huấn láI xe an toàn

- Bắt buộc đội mũ bảo hiểm trên các đường quốc lộ

- Thực hiện thi và cấp bằng láI xe một cách nghiêm chỉnh

- Cương quyết sử lý đối với các loại xe đã quá thời gian sử dụng, xechở quá số người quy định, quá khổ, quá tải…

Tất cả các biện pháp trên nếu được thực hiện một cách thường xuyên

và nghiêm chỉnh thì tai nạn giao thông cũng sẽ được hạn chế gia tăng mộtcách khá hữu hiệu Tuy nhiên trong điều kiện đường xá còn kém phát triển, ýthức của người tham gia giao thông chưa thể thay đổi một sớm một chiều, đặc

Năm Số vụ Số người chết Số người bị thương

biệt là sự gia tăng một cách nhanh chóng của các loại xe cơ giới tham gia giaothông thì tai nạn giao thông vẫn còn là một mối lo thường trực và nó là mộtyếu tố đem đến thiệt hại lớn hàng năm cả về người và của.

Tai nạn giao thông một khi đã xảy ra thì thường mang đến những hậuquả rất lớn lao đối với mỗi cá nhân và mỗi doanh nghiệp Nó có thể trực tiếphay gián tiếp mang đến thiệt hại cho người tham gia giao thông Người chủphương tiện khi gây ra tai nạn thường phải đối mặt với trách nhiệm người bịtai nạn trước pháp luật Phần lớn các vụ tai nạn nghiêm trọng chủ xe không có

đủ khả năng tài chính để bồi thường cho người bị tai nạn Có những láI xe khigây ra tai nạn nghiêm trọng hay bỏ chạy hoặc bỏ trốn để trốn tránh tráchnhiệm Người bị tai nạn hoặc người nhà của họ khi tai nạn xảy ra cũng không

có một nguồn tài chính nào đủ lớn để bù đắp những mất mát mà gia đình họvừa phải gánh chịu

Vấn đề là phải có một nguồn tài chính đủ lớn sẵn sàng giảI quyếtnhững vấn đề phát sinh khi tai nạn giao thông xảy ra luôn là mối quan tâm lolắng của người tham gia giao thông Để đáp ứng nhu cầu đó, bảo hiểm tráchnhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã ra đời Nó là một yêucầu tất yếu khách quan để bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia giao thông

và hạn chế một cách tối thiểu hậu quả của các vụ tai nạn giao thông đối vớicuộc sống sinh hoạt cũng như làm ăn của người dân Và hầu hết các quốc gia

đã phát triển nghiệp vụ bảo hiểm này từ loại hình tự nguyện sang bắt buộc đểbảo vệ quyền lợi của người tham gia giao thông

3 Tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.

Tai nạn giao thông luôn là một thảm hoạ đối với mỗi gia đình mỗidoanh nghiệp Ngoài những thiệt hại những mất mát mà nó mang lại, việc giảIquyết những hậu quả mà tai nạn giao thông để lại luôn làm người ta đau đầu

Các tranh chấp giữa các bên về trách nhiệm và nghĩa vụ sau tai nạn thườngkéo dài và mang lại nhiều vấn đề Với sự có mặt của bảo hiểm trách nhiệmdân sự những phiền toáI này phần nào được giảI quyết Ta có thể thấy đượctác dụng rất lớn của bảo hiểm trách nhiệm dân sự không chỉ đối với người bịnạn và gia đình của họ mà còn đối với cả chủ xe và cho cả xã hội.

- Đối với chủ xe: bảo hiểm trách nhiệm dân sự tạo sự thoảI máI yêntâm cho người điều khiển xe khi các phương tiện tham gia giao thông Khi cótai nạn xảy ra, đã có nhà bảo hiểm giảI quyết các vấn đề phát sinh trước phápluật đồng thời hạn chế những thiệt hại về kinh tế cho người chủ xe Việc muabảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ sử dụng xe cũng thêm một lần nhắc nhở

họ tham gia giao thông phải có ý thức trong việc hạn chế ngăn ngừa tai nạn

- Đối với người thứ ba: Công ty bảo hiểm thay mặt chủ xe bồi thườngcho người thứ ba những thiệt hại về tài chính một cách nhanh chóng và kịpthời để hỗ trợ và động viên họ trước tai nạn Những hành động kịp thời đó sẽgiúp họ nhanh chóng ổn định về mặt tài chính cũng như tinh thần Ngoài raviệc nhà bảo hiểm thay mặt cho chủ xe bồi thường cho người bị nạn sẽ tránhbớt căng thẳng giữa người nhà nạn nhân với người gây tai nạn

- Đối với xã hội: việc các doanh nghiệp bảo hiểm giúp ổn định chongười tham gia giao thông trong sau khi tai nạn giao thông xảy ra đã góp phầnrất lớn làm ổn định nền kinh tế và ổn định đời sống cho nhân dân Ngoài ramột ý nghĩa rất quan trọng nữa của bảo hiểm trách nhiệm dân sự đó là mộtdoanh nghiệp muốn kinh doanh có lãI thì công tác đề phòng hạn chế củadoanh nghiệp luôn được quan tâm Điều đó buộc doanh nghiệp phải có nhữngbiện pháp làm giảm tai nạn giao thông càng nhiều càng tốt Vô hình chungnhững biện pháp đó sẽ giúp cho xã hội giảm được đáng kể các vụ tai nạn giaothông và hậu quả mà nó mang lại Ngoài ra các doanh nghiệp còn mang lạicho ngân sách Nhà Nước một nguồn lợi không hề nhỏ hàng năm qua thuế

4 Cơ sở của việc thực hiện bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe

cơ giới đối với người thứ ba.

Như ta đã biết, nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơgiới đối với người thứ ba đã ra đời khá sớm trên thế giới Nghiệp vụ này đãphát triển tương đối mạnh vào thế kỉ 18, 19 của thế kỉ trước ở những nướcphát triển như Anh, Pháp, Mỹ, Nhật… và đã được áp dụng bắt buộc từ nhữngnăm 40

Những tác dụng to lớn của bảo hiểm trách nhiệm dân sự là rất rõ ràng

và cần thiết đối với người tham gia giao thông Tuy nhiên để được thực hiệnbắt buộc thì không phải bao giờ cũng là việc tất nhiên Bởi xưa nay người tavẫn cho rằng bảo hiểm là loại hình dịch vụ tự nguyện của người dân, ai muốntham gia thì đóng phí, còn người không muốn tham gia thì cũng không ép nhưbất kì một loại hình dịch vụ nào khác

Tuy nhiên, có thể thấy hậu quả của tai nạn giao thông là vô cùng lớnđối với xã hội Nó không chỉ ảnh hưởng tới người thứ ba mà còn là thảm hoạđối với người chủ phương tiện Bảo hiểm trách nhiệm dân sự trước hết bảo vệlợi ích của người bị nạn và gia đình họ Nó cũng giúp người chủ xe cơ giớiđối phó với trách nhiệm phải bồi thường cho gia đình người bị nạn và khắcphục hậu quả của vụ tai nạn Vì vậy việc tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân

sự không phải là chỉ vì lợi ích của người tham gia bảo hiểm mà còn vì lợi íchcủa toàn xã hội Bảo hiểm trách nhiệm dân sự cần phải được thực hiện mộtcách bắt buộc

Không chỉ dừng lại ở việc bắt người chủ phương tiện phải tham gia mộtcách bắt buộc, luật pháp Việt Nam còn quy định các doanh nghiệp bảo hiểmphải chấp nhận bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe theo đúng quy tắc ,biểu phí và mức trách nhiệm được Bộ Tài Chính quy định không được phépthấp hơn Doanh nghiệp cũng có thể tăng mức trách nhiệm dân sự theo yêucầu của chủ xe

Tư những cơ sở đó, ngày 10/3/1988 nghị định số 30/HĐBT đã quy địnhtất cả các loại xe cơ giới hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam đều phải tham giabảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giơI đối với người thứ ba tại công

ty bảo hiểm Ngày 25/02/2003 bộ trưởng Bộ Tài Chính đã ban hành quyếtđịnh số 23/2003/QĐ -BTC thay thế nghị định trước để phù hợp với sự pháttriển của đất nước

III NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN

SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA.

1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm

1.1 Đối tượng bảo hiểm.

Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngườithứ ba, người tham gia bảo hiểm thường là chủ phương tiện hoặc người đạidiện cho một tổ chức một doanh nghiệp nào đó Tuy nhiên đối tượng đượcbảo hiểm trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự lại chính là phần trách nhiệmdân sự của chủ xe Đó là trách nhiệm bồi thường của chủ xe đối với người thứ

ba là người mà anh ta gây thiệt hại khi chiếc xe của anh ta gây ra tai nạn Bảohiểm trách nhiệm dân sự không chịu trách nhiệm với thiệt hại về mặt vật chấtcũng như về mặt tính mạng sức khoẻ của chủ sử dụng xe Hiện nay đối vớimột số trường hợp, công ty bảo hiểm có bán kèm theo bảo hiểm trách nhiệmdân sự có bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe, thì loại hình bảo hiểm nàyhoàn toàn tách khỏi bảo hiểm trách nhiệm dân sự Người tham gia loại bảohiểm này là tự nguyện nếu có nhu cầu tham gia thì phải nộp thêm phí bảohiểm

Đối tượng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự không được xác định trước

mà sẽ phát sinh sau khi tai nạn giao thông xảy ra Đối tượng được bảo hiểmcủa bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cóthể là sức khoẻ, tính mạng, tài sản… của người bị tai nạn Các trách nhiệm

bồi thường của bảo hiểm trách nhiệm dân sự chỉ phát sinh khi có những điềukiện sau:

- Một là: có thiệt hại về tài sản tính mạng hay sức khoẻ của người thứba

- Hai là: chủ xe hay láI xe phải có những hành vi tráI pháp luật có thể

do vô tình hay cố ý láI xe vi phạm luật an toàn giao thông hay một số quyđịnh khác của Nhà Nước

- Ba là: phải có mỗi quan hệ nhân quả giữa hành vi tráI pháp luật củachủ xe hoặc láI xe đối với những thiệt hại của người thứ ba Có những hành vitráI pháp luật nhưng không phải là nguyên nhân trực tiếp gây ra thiệt hạinhưng nó lại là nguyên nhân trực tiếp gây ra tai nạn thì cũng được coi là mốiquan hệ nhân quả giữa hành vi vi phạm pháp luật với thiệt hại thực tế Có thểlấy ví dụ trường hợp một ôtô đang chạy nhanh trên đường thì có một chiếc xemáy chạy ngựơc chiều vào đường của chiếc xe ôtô Người láI xe do bất ngờ

và phải tránh chiếc xe máy đã đánh tay láI sang lề đường và không may gâytai nạn cho chiếc xe đạp đI bên đường Như vậy nguyên nhân chính dẫn đếntai nạn là lỗi của chiếc xe máy nhưng hành động của chiếc xe ôtô chính lànguyên nhân trực tiếp gây ra tai nạn cho người điều khiển xe đạp vì thế hành

vi của người láI xe ôtô đối với người đI xe đạp và thiệt hại về phía người đI

xe đạp được coi là có mối quan hệ nhân quả với nhau

- Bốn là: người điều khiển xe gây tai nạn phải là người có lỗi

Trên thực tế không phải bao giờ người láI xe cũng là người có lỗi.Thường thì lỗi không chỉ thuộc về riêng một bên nào mà còn có thể do rấtnhiều nguyên nhân khác mà người tham gia giao thông không thể lường trướcđược Vì vậy khi tai nạn xảy ra thì trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm sẽphát sinh khi 3 điều kiện đầu xảy ra

2.2 Phạm vi bảo hiểm

Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho các rủi ro mang tính bất ngờ vàkhông lường trước được và có làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe.

Đó là những thiệt hại sau:

- Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba;

- Thiệt hại về tài sản, hàng hoá& của bên thứ ba;

- Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thunhập;

- Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp ngăn ngừa hạnchế thiệt hại,; các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm(kể cả các biện pháp không mang lại hiệu quả);

- Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những người tham gia cứuchữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân

Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại trong các vụtai nạn mặc dù có phát sinh TNDS trong các trường hợp sau:

- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao thôngtheo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đường bộ

- Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thôngđường bộ như:

+ Xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn

kỹ thuật và môi trường;

+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng bị tịch thu, bằng không hợp lệ;

+ Lái xe bị ảnh hưởng của các chất kích thích như: Rượu, bia, ma tuý…

+ Xe trở chất cháy, chất nổ trái phép;

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khisửa chữa;

+ Xe đi vào đường cấm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải;

+ Xe không có hệ thống lái bên phải

- Thiệt hại do chiến tranh, bạo động

- Thiệt hại gián tiếp do tai nạn như giảm giá trị thương mại, làm đình trệsản xuất kinh doanh

- Thiệt hại đối với tài sản bị cướp, mất cắp trong tai nạn

- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thoả thuận khác

Ngoài ra, công ty bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặcbiệt như vàng, bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, thi cốt

2 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là khoản tiền được xác định trong hợp đồng bảohiểm thể hiện giới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm Trong bất kỳ trườnghợp nào thì số tiền bồi thường, chi trả cao nhất của người bảo hiểm cũng chỉbằng số tiền bảo hiểm

Do đặc trưng riêng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giớivới người thứ ba đó là đối tượng bảo hiểm không thể xác định được trước nênđồng nghĩa với việc không thể xác định được thiệt hại của đối tượng bảohiểm Vì vậy Bộ Tài Chính đã quy định hạn mức trách nhiệm tối thiểu vềngười và của cho mỗi một hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự Doanhnghiệp chỉ có thể đưa ra hạn mức cao hơn mà không thể đưa ra hạn mức thấphơn để bảo vệ cho quyền lợi của người tham gia giao thông Thông thường thìhạn mức trách nhiệm cao hay thấp phụ thuộc vào nhu cầu bảo hiểm và loại

xe… nhà bảo hiểm chỉ trả tối đa là số tiền đã quy định trong hạn mức, nếuthiệt hại cao hơn người gặp bảo hiểm sẽ phải tự mình gánh chịu.

3 Phí bảo hiểm và phương pháp tính phí bảo hiểm.

Phí bảo hiểm là một điều kiện bắt buộc để bất kì một cá nhân một tổchức nào muốn tham gia bảo hiểm đều phải thực hiện Bởi vì đó cũng là điềukiện sống còn của mỗi một doanh nghiệp bảo hiểm nào Mức phí như thế nàocũng ảnh hưởng rất lớn đến sự thành bại, lợi nhuận của mỗi doanh nghiệp.Thường thì đối với mỗi một loại xe sẽ có một mức phí khác nhau Phí bảohiểm thường có hai phần:

- Phần phí thuần: phần phí thu được dùng cho bồi thường tai nạn xảy ra

- Phần phụ phí: là khoản phí cần thiết để cơ quan bảo hiểm đảm bảo chocác khoản chi trong hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm (bao gồm: chi hoa hồng;chi quản lý hành chính; chi đề phòng hạn chế tổn thất; chi thuế nhà nước)

Phí bảo hiểm tính cho mỗi đầu phương tiện đối với mỗi loại phương tiện

(thường tính theo năm) là:

Ci - Số đầu phương tiện tham gia bảo hiểm TNDS trong năm i.

n - Số năm thống kê, thường từ 3 – 5 năm, i = (1,n)

Như vậy, f thực chất là số tiền bồi thường bình quân trong thời kỳ n nămcho mỗi đầu phương tiện tham gia bảo hiểm trong thời kỳ đó

Đây là cách tính phí bảo hiểm cho các phương tiện thông dụng trên cơ

sở quy luật số đông Đối với các phương tiện không thông dụng, mức độ rủi

ro lớn hơn như xe kéo rơmoóc, xe trở hàng nặng… thì tính thêm tỷ lệ phụ phí

so với mức phí cơ bản Ở Việt Nam hiện nay thường cộng thêm 30% mức phí

cơ bản

Đối với các phương tiện hoạt động ngắn hạn (dưới một năm), thời giantham gia bảo hiểm được tính tròn tháng và phí bảo hiểm được xác định nhưsau:

nam tdongtrong Sothanghoa

phương tiện chưa có khiếu nại và được bảo hiểm bồi thường.

Số phí hoàn lại được xác định như sau:

P hoàn lại = thang

trongnam nghoatdong

Sothangkho Pnam

+ Chậm từ 01 đến 02 tháng phải nộp thêm 100% mức phí cơ bản

+ Chậm từ 02 đến 04 tháng phải nộp thêm 200% mức phí cơ bản

+ Chậm từ 04 tháng trở lên nộp thêm 300% mức phí cơ bản…

+ Hoặc huỷ hợp đồng bảo hiểm

4 Hợp đồng bảo hiểm.

Bộ luật kinh doanh bảo hiểm đã ghi rất rõ hợp đồng bảo hiểm là sự thoảthuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên muabảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả tiền bảo hiểmcho người thụ hưởng hoặc người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự là một hợp đồng bảo hiểm nên nócũng giống như một hợp đồng bảo hiểm khác ở những đặc trưng mà chỉ hợpđồng bảo hiểm mới có Thông thường một hợp đồng bảo hiểm thường cónhững nội dung sau:

-Đối tượng bảo hiểm

- Hạn mức trách nhiệm

- Rủi ro đựơc bảo hiểm

- Rủi ro loại trừ

- Phí bảo hiểm

- Thời hạn bảo hiểm

- Thời hạn phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường

Tuy nhiên nó cũng có những đặc điểm riêng có xuất phát từ những đặcthù của mình như:

- Nhà bảo hiểm chỉ bồi thường khi người thứ ba là người bị nạn yêu cầubảo hiểm

- Hợp đồng bảo hiểm này chỉ có giới hạn trong phạm vi trách nhiệm bồithường về mặt kinh tế, không chịu các trách nhiệm khác của người tham giabảo hiểm trước pháp luật như trách nhiệm hành chính trách nhiệm hình sự

- Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự có quy định về hạn mức tráchnhiệm của nhà bảo hiểm đối với mỗi vụ tai nạn và mỗi đối tượng được hưởngbảo hiểm Ví dụ Bộ Tài Chính quy định hạn mức tối đa đối với vụ tai nạn đốivới người là 30 triệu đồng/người/ vụ và tài sản cũng là 30 triệu đồng/ tài sản/vụ

Trách nhiệm và quyền lợi của các bên tham gia trong hợp đồng bảohiểm như sau:

- Đối với láI xe hoặc người chủ xe phải có nghĩa vụ khai báo nhanhchóng chính xác trung thực kịp thời nhất về vụ tai nạn xảy ra Khi tai nạn xảy

ra họ có quyền được hưởng tiền bồi thường Ngoài ra người chủ xe còn cónhững quyền như đòi bồi thường nếu chưa thấy thoả đáng, quyền bổ xung sửađổi các điều khoản trong hợp đồng và các quyền khác trước pháp luật

- Nhà bảo hiểm có quyền thu phí bảo hiểm, có quyền yêu cầu ngườitham gia bảo hiểm thực hiện những biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất Nhà

bảo hiểm cũng có nghĩa vụ giảI thích các điều khoản trong hợp đồng và tấtnhiên là có nghĩa vụ bồi thường các khoản bồi thường nếu có những sự kiệnbảo hiểm xảy ra.

5 Giám định tổn thất và bồi thường.

Khâu giám định và bồi thường là một khâu rất quan trọng đối với bất kìmột nghiệp vụ bảo hiểm nào Đây cũng là một khâu rất phức tạp và thườnghay xảy ra những tranh chấp giữa những nhà bảo hiểm và người tham gia bảohiểm Điều này cũng dễ hiểu vì người tham gia bảo hiểm lúc đó mới gặp phảimột cú sốc nặng về tinh thần cũng như thể xác, cộng thêm sự hiểu biết có hạn

về bảo hiểm Vì vậy đối với những nhà bảo hiểm thì việc phải hiểu rõ luậtpháp và giảI quyết thấu đáo và kịp thời nhất đối với những người tham giabảo hiểm là một yếu tố rất quan trọng đối với uy tín của nhà bảo hiểm vớikhách hàng

Về nguyên tắc thì mất mát về người thì không bao giờ có thể tính toánđựơc hết giá trị của nó Tuy nhiên để đánh giá mức độ thiệt hại của ngườitham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm sẽ tính mức độ nghiêm trọng của vụ tai nạnbằng các chi phí có liên quan để có được mức chi trả bồi thường một cáchhợp lý nhất Tổn thất của người thứ ba thường bao gồm:

Thiệt hại về tài sản: Tài sản bị mất, bị hư hỏng hoặc bị hủy hoại; thiệt hại

liên quan đến việc sử dụng tài sản và các chi phí hợp lý khác để ngăn ngừa,hạn chế và khắc phục thiệt hại

Thiệt hại về tài sản lưu động được xác định theo giá trị thực tế (giá thị trường)tại thời điểm tổn thất còn đối với tài sản cố định, khi xác định giá trị thiệt hạiphải tính đến khấu hao Cụ thể:

Giá trị thiệt hại = Giá trị mua mới (nguyên giá) - Mức khấu hao

Thiệt hại về con người : bao gồm thiệt hại về sức khỏe và thiệt hại về tính

Thiệt hại về sức khỏe bao gồm:

+ Các chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi dưỡng phục hồi sức khỏe vàchức năng bị mất hoặc giảm sút như: chi phí cấp cứu, tiền hao phí vật chất vàcác chi phí y tế khác (thuốc men, dịch chuyền, chi phí chiếu chụp X-quang…)

+ Chi phí hợp lý và phần thu nhập bị mất của người chăm sóc bệnh nhân(nếu có theo yêu cầu của bác sỹ trong trường hợp bệnh nhân nguy kịch) vàkhoản tiền cấp dưỡng cho người mà bệnh nhân có nghĩa vụ nuôi dưỡng

+ Khoản thu nhập bị mất hoặc giảm sút của người đó Thu nhập bị giảmsút là khoản chênh lệch giữa mức thu nhập trước và sau khi điều trị do tai nạncủa người thứ ba Thu nhập bị mất được xác định trong trường hợp bệnh nhânđiều trị nội trú do hậu quả của tai nạn Nếu không xác định được mức thunhập này, sẽ căn cứ vào mức lương tối thiểu hiện hành Khoản thiệt hại về thunhập này không bao gồm những thu nhập do làm ăn phi pháp mà có

+ Khoản tiền bù đắp tổn thất về tinh thần

Thiệt hại về tính mạng của người thứ ba bao gồm:

+ Chi phí hợp lý cho việc cho việc chăm sóc, cứu chữa người thứ batrước khi chết (xác định tương tự như ở phần thiệt hại về sức khoẻ)

+ Chi phí hợp lý cho việc mai táng người thứ ba (những chi phí dothủ tục sẽ không được thanh toán)

+ Tiền trợ cấp cho những người mà người thứ ba phải nuôi dưỡng(vợ, chồng, con cái…đặc biệt trong trường hợp mà người thứ ba là người laođộng chính trong gia đình) Khoản tiền trợ cấp này được xác định tùy theoquy định của mỗi quốc gia, tuy nhiên sẽ được tăng thêm nếu hoàn cảnh gia

đình thực sự khó khăn.

Như vậy, toàn bộ thiệt hại thực tế của bên thứ ba được tính như sau:

Thiệt hại thực tế = thiệt hại về tài sản + thiệt hại về người

(của bên thứ ba)

Việc xác định số tiền bồi thường được dựa trên hai yếu tố đó là:

- Thiệt hại thực tế của bên thứ ba;

- Mức độ lỗi của chủ xe trong vụ tai nạn

Được tính theo công thức:

STBT = ( Lỗi của chủ xe ) x ( Thiệt hại của bên thứ ba )

Trên thực tế, nếu người thứ ba là người không có thu nhập từ lao động(trẻ em chưa đến tuổi lao động, người tàn tật không có khả năn lao động… );hoặc có thu nhập thấp thuộc các đối tượng chính sách của Nhà nước bị chết,nhưng gia đình nạn nhân không được hưởng các khhoản mất, giảm thu nhập

do khi còn sống người này không phải nuôi dưỡng người khác… thì mộtkhoản tiền bồi thường sẽ được trả trên tinh thần nhân đạo

Trong trường hợp có cả lỗi của người khác gây thiệt hại cho bên thứ ba thì:

Số tiền ﴾Lỗi của Lỗi Thiệt hại của

Bồi thường = chủ xe + khác﴿ x bên thứ 3

Sau khi bồi thường, công ty bảo hiểm được quyền đòi lại người khác sốthiệt hại do họ gây ra theo mức độ lỗi của họ

Số tiền bồi thường của nhà bảo hiểm sẽ không quá thiệt hại thực tế củangười bị nạn và sẽ không quá hạn mức trách nhiệm của nhà bảo hiểm.

6 Giải quyết tranh chấp.

Trong bất kỳ một hợp đồng bảo hiểm nào đều quy định quyền đượckhiếu nại của nhà bảo hiểm cũng như người tham gia bảo hiểm nếu như cómột bên nào đó vi phạm một trong các điều khoản trong hợp đồng Đối vớibảo hiểm trách nhiệm dân sự Bộ Tài Chính đã có quy định về giảI quyết tranhchấp trong các hợp đồng bảo hiểm như sau:

- Thời hạn yêu cầu đòi bồi thường của chủ xe cơ giới là 1 năm kể từngày xảy ra tai nạn Trừ những trường hợp đặc biệt đã được quy định thì saumột năm kể từ ngày tai nạn xảy ra nếu bên tham gia bảo hiểm không yêu cầubồi thường thì sẽ tước quyền đòi bồi thường đối với doanh nghiệp bảo hiểm

- Đối với doanh nghiệp bảo hiểm thời hạn chi trả bồi thường là 15 ngày

kể từ ngày nhà bảo hiểm nhận được hồ sơ hợp lệ yêu cầu bồi thường Thờihạn cho việc xác minh hồ sơ không quá 30 ngày

- Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm từ chối bồi thường thì phải thôngbáo cho bên tham gia bảo hiểm bằng văn bản về lý do từ chối bồi thườngtrong thời hạn 30 ngày kể từ ngày nhận đựơc hồ sơ yêu cầu đòi bồi thường

- Người yêu cầu bồi thường có thể khiếu nại về việc bồi thường của nhàbảo hiểm Thời hạn là 3 năm kể từ ngày nhà bảo hiểm giảI quyết bồi thườnghoặc từ chối bồi thường

- Trường hợp người thứ ba hay hành khách theo hợp đồng vận chuyển

bị thiệt hại về người và tài sản do xe cơ giới đã tham gia bảo hiểm gây rakhiếu nại trực tiếp đòi doanh nghiệp bảo hiểm đó bồi thường, doanh nghiệpbảo hiểm có trách nhiệm liên hệ với chủ xe cơ giới để giải quyết bồi thườngtheo đúng các quy định

Mọi khiếu nại của hai bên đều được giảI quyết tại toà án theo quy địnhcủa pháp luật.

7 Các chỉ tiêu đánh giá về kết quả và hiệu quả kinh doanh của nghiệp

vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.

7.1 Các chỉ tiêu đánh giá về kết quả kinh doanh:

Thông thường kết quả kinh doanh của một doanh nghiệp thường đượcthể hiện ở hai chỉ tiêu chủ yếu đó là doanh thu và lợi nhuận Để đánh giáchính xác về kết quả hoạt động của một nghiệp vụ bảo hiểm cũng như mộtdoanh nghiệp bảo hiểm nhất định người ta thường sử dụng nhiều chỉ tiêu đánhgiá khác xung quanh lợi nhuận, doanh thu và chi phí

Lợi nhuận của doanh nghiệp bảo hiểm được tính như sau:

LNtrước thuế = DT - CF LNsau thuế = LNtrước thuế - TTN

Với: - LN: Lợi nhuận

doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ so với tổng doanh thu phí bảo hiểm nóichung.

7.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh:

Thông thường để đánh giá hiệu quả kinh doanh của một doanh nghiệpbảo hiểm người ta thường đánh giá tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận vớitổng chi phí Để đánh giá hiệu quả kinh tế của một nghiệp vụ bảo hiểm người

ta cũng đánh giá các tỷ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận với chí phí củanghiệp vụ đó Ta có các tỷ số:

D : Doanh thu trong kỳ

L : Lợi nhuận thu được trong kỳ

C : Tổng chi phí chi ra trong kỳ

Chỉ tiêu (1) nói lên: cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ tạo ra bao nhiêuđồng doanh thu

Chỉ tiêu (2) phản ánh: cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ tạo ra baonhiêu đồng lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm

+ Chỉ tiêu hiệu quả xã hội

Ðứng trên góc độ xã hội, hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảohiểm được thể hiện qua hai chỉ tiêu sau:

(8)

Trong đó:

H : Hiệu quả xã hội của doanh nghiệp bảo hiểm

C : Tổng chi phí cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong kỳ

Kbt Số khách hàng được bồi thường trong kỳ

Ktg Số khách hàng được tham gia bảo hiểm trong kỳ

Chỉ tiêu (7) phản ánh: cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ đã thu hútđược bao nhiêu khách hàng ham gia bảo hiểm

Chỉ tiêu (8) nói lên : cùng với một đồng chi phí đó đã góp phần giảiquyết khắc phục hậu quả cho bao nhiêu khách hàng gặp rủi ro trong kỳ nghiêncứu

Nếu xem xét ở từng mặt, từng khâu và từng nghiệp vụ bảo hiểm có thểtính được các chỉ tiêu hiệu quả khác để phục vụ cho quá trình đánh giá vàphát triển hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, tất cả các chỉ tiêu hiệu quả đềuphải đảm bảo nguyên tắc khi xây dựng là: mỗi chỉ tiêu phải phản ánh đượctrình độ sử dụng loại chi phí nào đó trong việc tạo những kết quả nhất định Hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm tốt phụ thuộc vào hiệuquả kinh doanh của từng loại hình nghiệp vụ bảo hiểm Do vậy, nâng caohiệu quả kinh doanh của từng nghiệp vụ sẽ làm cho hiệu quả kinh doanhchung của toàn doanh nghiệp bảo hiểm tăng lên, đáp ứng nhu cầu kinh tế- xãhội, giúp doanh nghiệp bảo hiểm tồn tại và phát triển, cạnh tranh được với cácdoanh nghiệp bảo hiểm khác

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG KHAI THÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI

THỨ BA TẠI CÔNG TY BẢO MINH HÀ NỘI.

I VÀI NÉT VỀ CÔNG TY BẢO MINH

1 Tổng công ty cổ phần Bảo Minh.

1.1 Quá trình hình thành và phát triển.

Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh ( goi tắt là Bảo Minh ) tiền thân làCông ty Bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh , chi nhánh thành phố Hồ ChíMinh của Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam - được thành lập theo Quyết định

số 1146TC/QĐ/TCCB ngày 28/11/1994 và được phép hoạt động theo Giấychứng nhân đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm số04TC/GCN ngày 20/12/1994 của Bộ Tài Chính

Bảo Minh được thành lập năm 1994 nhằm nâng cao khả năng cạnhtranh của ngành bảo hiểm Việt Nam trong cơ chế thị trường, khi mà nền kinh

tế đất nước đang hoà nhập dần vào kinh tế khu vực và thế giới Điều nàycũng thể hiện chủ trương của Nhà nước trong việc xoá bỏ sự độc quyền và mởrộng nhiều loại hình kinh doanh bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm thuộcnhiều thành phần kinh tế khác nhau

Năm 2004, vinh dự được Thủ tướng Chính phủ và Bộ Tài chính lựachọn là doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước đầu tiên hoạt động hết sức có hiệuquả để thực hiện cổ phần hoá, Công ty Bảo hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh đãđược chuyển đổi thành Tổng công ty cổ phần Bảo Minh (gọi tắt là Bảo Minh)với số vốn điều lệ 1.100 tỷ đồng, hoạt động đa ngành trong lĩnh vực kinhdoanh bảo hiểm và đầu tư tài chính Bảo Minh chính thức đi vào hoạt động từngày 01/10/2004 theo Giấy phép thành lập và hoạt động số 27GK/KDBH do

Bộ Tài chính cấp Sự chuyển đổi này không chỉ đánh dấu một bước ngoặt trêncon đường phát triển của Bảo Minh mà còn là một bước chuyển mình của

ngành bảo hiểm Việt Nam, thể hiện quyết tâm của Chính phủ Việt Nam đưangành bảo hiểm Việt Nam hoà nhập với thị trường bảo hiểm các nước trongkhu vực và trên thế giới.

Nhìn lại khoảng thời gian hơn 10 năm hoạt động kể từ khi được thànhlập, Bảo Minh hoàn toàn có quyền tự hào về những gì mà Bảo Minh nóichung và đội ngũ cán bộ, viên chức của Bảo Minh nói riêng đã đạt được BảoMinh liên tục phát triển không những về qui mô tổ chức, thị phần mà cònnâng cao hình ảnh, uy tín của mình trong một thị trường bảo hiểm năng độngbao gồm nhiều công ty kinh doanh bảo hiểm thuộc nhiều thành phần kinh tếtrong và ngoài nước, trong đó có 5 công ty bảo hiểm nhân thọ, 15 công ty bảohiểm phi nhân thọ, 6 công ty môi giới bảo hiểm và 1 công ty tái bảo hiểm.Mạng lưới các công ty thành viên và văn phòng đại diện bảo hiểm của BảoMinh đã được đặt tại 42 tỉnh thành trong cả nước Bảo Minh đã sớm thành lập

và tham gia điều hành 2 liên doanh, gồm 1 công ty liên doanh bảo hiểm phinhân thọ là Công ty Bảo hiểm liên hiệp (UIC) và 1 công ty bảo hiểm nhân thọ

là Công ty Bảo hiểm nhân thọ Bảo Minh - CMG Các sản phẩm bảo hiểm BảoMinh đang cung cấp trên thị trường tương đối đa dạng và không ngừng đượccải tiến, thuộc 3 loại hình bảo hiểm: tài sản, con người và trách nhiệm dân sự

Bảo Minh là doanh nghiệp bảo hiểm đầu tiên tại Việt Nam được cấpChứng chỉ Hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2000 và cũng là doanhnghiệp Việt Nam đầu tiên áp dụng giải pháp phần mềm tích hợp doanh nghiệp(ERP) thuộc hàng tiên tiến nhất trên thế giới của hãng SAP Sau hơn 10 nămxây dựng và phát triển Bảo Minh đã vinh dự được Chủ tịch nước Cộng Hoà

Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam tặng thưởng Huân chương Lao động Hạng ba(11/1999) và Huân chương Lao động Hạng hai (10/2004)

Trong những năm tới, sát cánh cùng Bảo Minh vững bước vào hội nhậpcòn có 10 Tổng công ty lớn của Nhà nước, trong đó có những Tổng công ty làniềm tự hào của nền kinh tế Việt Nam như Tổng công ty Hàng không Việt

Nam, Tổng công ty Sông Đà, Tổng công ty Lương thực Miền Nam, Tổngcông ty Xuất nhập khẩu Xây dựng Việt Nam, Tổng công ty Bưu chính Viễnthông Việt Nam, Tổng công ty Thành An, Tổng công ty Thuốc lá Việt Nam,Tổng công ty Vật tư Nông nghiệp - Đây là những cổ đông sáng lập của BảoMinh.

Năm 2004 là năm thành công toàn diện của Bảo Minh: chuyển đổi từmột doanh nghiệp Nhà nước thành Tổng công ty cổ phần; Bảo Minh đã thànhcông trong việc thực hiện mục tiêu kinh doanh hiệu quả và tăng trưởng Tổngdoanh thu phí bảo hiểm đạt 1.078,4 tỷ đồng phản ánh chất lượng quản lý kinhdoanh và quản lý rủi ro của Tổng công ty không ngừng được cải tiến, nângcao

Bảo Minh đã tiến hành thành công Đại hội cổ đông thành lập Tổngcông ty; đã hình thành được các bộ máy lãnh đạo của Tổng công ty gồm có:Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát và Ban điều hành Với việc thành lập Tổngcông ty, các chi nhánh của Bảo Minh đều đã được nâng cấp thành các công tythành viên hạch toán phụ thuộc Tổng công ty đã tiến hành chuẩn hoá Logocủa Bảo Minh theo hướng thống nhất và ấn tượng; ban hành bộ Logo chuẩn

và hướng dẫn sử dụng thống nhất trong toàn hệ thống nhằm một bước đẩymạnh về việc xây dựng thương hiệu trên thị trường

Tổng công ty đã cơ cấu lại bộ máy các phòng ban của trụ sở chính theohướng chức năng nhiệm vụ rõ ràng; gắn chặt việc quản lý kinh doanh vớikinh doanh trực tiếp và việc quản lý nghiệp vụ được cấu trúc theo hướngchuyên môn hoá của từng nhóm nghiệp vụ bảo hiểm Cơ quan trụ sở củaTổng công ty và các công ty thành viên đã và đang được xây dựng và cải tạotheo hướng chính quy hiện đại với không gian mở nhằm tạo tác phong làmviệc chính quy hiện đại

Với nguyên tắc phát triển kinh doanh “Hiệu quả, tăng trưởng và đổi mới”, năm 2005 Bảo Minh tiếp tục thực hiện phương châm “Bảo Minh - tận

tình phục vụ” nhằm mục tiêu phát triển bền vững, coi đó không chỉ là khẩu

hiệu mà còn là trách nhiệm, lương tâm của người làm công tác bảo hiểm BảoMinh luôn trong tư thế sẵn sàng cho hội nhập khu vực và thế giới

1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh.

Sau thời gian hơn 10 năm hoạt động và phát triển kinh doanh bảo hiểm,Bảo Minh đã có những thuận lợi, thành tựu và khó khăn sau:

a Thuận lợi

Nghị định 100/NĐ-CP của Chính phủ ban hành ngày 18/12/1993 vềviệc thành lập các Công ty cổ phần bảo hiểm, Công ty liên doanh bảo hiểm vàLuật kinh doanh bảo hiểm đã phá vỡ sự độc quyền của Bảo Việt phi nhân thọ.Thị trường bảo hiểm nói chung và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nói riênghoạt động sôi nổi hơn bao giờ hết với sự tham gia của rất nhiều công ty bảohiểm như Công ty bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh), Công tybảo hiểm dầu khí (PVIC), Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO),Công ty bảo hiểm bưu điện (PTI)… Mặt khác, môi trường kinh doanh thuậnlợi hơn và có sự cạnh tranh bình đẳng hơn giữa các công ty bảo hiểm phi nhânthọ, trong đó bao gồm cả Bảo Minh

Kinh tế Việt Nam những năm gần đây nhìn chung ổn định, phát triểnnhanh và bền vững, tốc độ GDP bình quân đạt trên 7%, đặc biệt năm 2005vừa qua đạt mức tăng trưởng cao nhất từ trước đến nay 8,4% Song song với

nó là tình hình chính trị trong nước ngày càng ổn định Cùng với sự phát triển

đó, thu nhập của người dân ngày một tăng và hoạt động sản xuất kinh doanhcủa doanh nghiệp cũng ổn định và phát triển hơn Nhu cầu về bảo hiểm tăng.Đây chính là điều kiện để Bảo Minh không những chỉ tồn tại mà còn pháttriển và phát triển hơn nữa

Một nền chính trị ổn định cùng một môi trường đầu tư ngày càng thuậnlợi đã đưa nước ta trở thành một trong những thị trường đầy tiềm năng đối vớicác nhà đầu tư nước ngoài Nhờ đó Bảo Minh một mặt thu hút vốn, học hỏikinh nghiệm quản lý; mặt khác, Bảo Minh sẽ có những khách hàng lớn đến vàmua những sản phẩm bảo hiểm của mình.

Bảo Minh là một Tổng công ty cổ phần bảo hiểm, chính vì vậy màcông ty có lợi thế là các cổ đông sáng lập đều là những tập đoàn kinh tế lớn,

hỗ trợ rất nhiều cho Bảo Minh về vốn và đồng thời họ là những khách hànglớn, quan trọng của Bảo Minh

Với hơn 1000 nhân viên và 5000 đại lý, Bảo Minh có một đội ngũ cán

bộ trẻ, có trình độ, năng động, sáng tạo và rất nhiệt tình đối với công việc Họchính là những nhân tố cơ bản giúp cho Bảo Minh có thể đứng vững trên thịtrường bảo hiểm đầy sôi động và trở thành một trong những công ty bảo hiểm

có uy tín ở Việt Nam

b Thành tựu

Với những thuận lợi trên, trong năm 2004, doanh thu phí bảo hiểm củaBảo Minh đạt gần 1.100 tỷ đồng, tăng trên 3% so với năm 2003 Bảo Minh đãgiải quyết bồi thường và trả tiền bảo hiểm cho hàng nghìn vụ tổn thất, với sốtiền trên 317 tỷ đồng Các vụ tổn thất điển hình được Bảo Minh bồi thườngkịp thời là Công ty Bút bi Thiên Long 7 tỷ đồng, Xí nghiệp Giày ThượngThăng 3,5 triệu USD, Công ty Pou Yeun 1,5 triệu USD, Công ty Phú Thịnh 7

tỷ đồng

Năm 2004 cũng là năm hoạt động đầu tư kinh doanh tiền tệ đạt kết quảkhả quan: Bảo Minh đã tập trung mọi nguồn vốn nhàn rỗi để đầu tư vào sựphát triển chung của đất nước Với tổng số vốn đầu tư tại thời điểm cuối năm

là 918 tỷ đồng (tăng trưởng 58% so với năm 2003), hoạt động đầu tư đã thulãi được gần 50 tỷ đồng

Thị phần bảo hiểm phi nhân thọ của Bảo Minh cũng tăng lên đáng kể,chỉ đứng thứ 2 sau Bảo Việt phi nhân thọ.

Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2004

Về công nghệ thông tin, Bảo Minh đã triển khai thành công dự án Hệthống thông tin tài chính kế toán (FAST) trên nền giải pháp phần mềm SAPtrong phạm vi toàn Tổng công ty nhằm đáp ứng các thay đổi về chuẩn mực kếtoán theo yêu cầu của Nhà nước và theo các chuẩn mực quốc tế, chuẩn bị điềukiện hội nhập kinh tế khu vực và thế giới Trong công tác đào tạo, Bảo Minh

đã đạt được một số kết quả nhất định: tổ chức 16 lớp học cho cán bộ nhân

ThÞ phÇn c¸c c«ng ty b¶o hiÓm phi nh©n thä t¹i ViÖt Nam n¨m 2004

PVIC 11.49%

B¶o ViÖt

12.42%

C¸c c«ng ty b¶o hiÓm kh¸c 14.07%

B¶o Minh 22.38%

viên; 75 lớp đại lý với 1479 đại lý theo học và đã cấp chứng chỉ cho 1412 đạilý; hỗ trợ đào tạo trực tiếp 10 lớp với 494 lượt người tham gia.

Bảo Minh cũng rất quan tâm đến công tác đầu tư cơ sở vật chất: tậptrung nguồn lực để đầu tư cơ sở vật chất cho trụ sở chính và các công ty thànhviên Ngoài việc thực hiện tốt nhiệm vụ kinh doanh, Bảo Minh tích cực thamgia vào công tác nhân đạo và hoạt động từ thiện xã hội Bảo Minh đã chi hàng

tỷ đồng để ủng hộ các Quỹ đền ơn đáp nghĩa, xây dựng nhà tình nghĩa, phụngdưỡng bà mẹ Việt Nam Anh hùng, Quỹ bảo trợ trẻ em Việt Nam, Quỹ ủng hộnạn nhân chất độc màu da cam, ủng họ người tàn tật, Hội chữ thập đỏ

c Khó khăn

Ra đời trong hoàn cảnh thị trường bảo hiểm Việt Nam hoạt động rất sôinổi, mạnh mẽ và cạnh tranh rất gay gắt, quyết liệt Khó khăn chính đối vớiBảo Minh hiện nay là làm thế nào có chiến lược kinh doanh hợp lý, thu hútthêm nhiều khách hàng trong khi đa số người dân, cơ quan doanh nghiệp đềutham gia bảo hiểm ở những công ty có kinh nghiệm lâu năm như Bảo Việt phinhân thọ, PJICO

Vấn đề tâm lý khách hàng mà công ty cần vượt qua là các khách hàngcòn e ngại khi tham gia bảo hiểm tại các công ty thành viên vì họ chưa tin vàonăng lực, trình độ hoạt động kinh doanh của loại hình doanh nghiệp cổ phần,cho rằng công tác giải quyết khiếu nại, bồi thường hay chậm trễ vì phải thôngqua nhiều khâu, nhiều cấp

Thêm vào đó là đội ngũ cán bộ nhân viên của Bảo Minh hầu hết lànhững người trẻ tuổi, còn ít kinh nghiệm thực tế

2 Công ty Bảo Minh Hà Nội.

Ngay từ khi mới thành lập năm 1994 Công ty Bảo hiểm Thành phố HồChí Minh đã thiết lập một chi nhánh tại Hà Nội Cho đến năm 2004, khi BảoMinh được cổ phần hoá thành Tổng công ty cổ phần Bảo Minh, chi nhánhBảo Minh tại Hà Nội cũng được nâng cấp thành công ty thành viên với tên