Huy động tiền gửi tại ngân hàng đầu tư và phát triển VN, chi nhánh Đắk LắK

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN VĂN HUY HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐĂK LĂK Chuyên ngành: Tài chính và ngân hàng Mã s

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

NGUYỄN VĂN HUY

HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI

NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐĂK LĂK

Chuyên ngành: Tài chính và ngân hàng

Mã số: 60.34.20

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

Đà Nẵng - Năm 2014

Công trình được hoàn thành tại

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH

Phản biện 1: TS ĐINH BẢO NGỌC

Phản biện 2: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG

Luận văn được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sỹ quản trị kinh doanh họp tại Đà Nẵng vào ngày 01 tháng 11 năm 2014

Có thể tìm hiểu luận văn tại:

- Trung tâm thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng

- Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Các NHTM hiện nay đang trong một cuộc cạnh tranh khốc liệt như là cạnh tranh về vốn, cạnh tranh nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ và công nghệ, nhằm gia tăng hiệu quả hoạt động, gia tăng thị phần, đa dạng hóa sản phẩm, tối đa hóa lợi nhuận Để duy trì hoạt động kinh doanh ngân hàng cần có một lượng vốn rất lớn, Nguồn vốn có thể xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau như nguồn vốn chủ

sở hữu, nguồn huy động tiền gửi, nguồn vốn từ phát hành công cụ

nợ, hoặc vay các TCTD trên thị trường liên ngân hàng… Nhưng nguồn vốn chủ yếu trong hoạt động kinh doanh vẫn là nguồn huy động tiền gửi

Công tác huy động tiền gửi ngày càng có vai trò hết sức quan trọng trong hoạt động của các NHTM cũng như đối với nền kinh tế Đặc biệt khi nguồn thu nhập chính của ngân hàng chủ yếu từ chênh lệch lãi suất giữa huy động và cho vay

Nhận thức được vai trò đặc biệt quan trọng của hoạt động huy động tiền gửi đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng và thực trạng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đăk Lăk nên tôi đã

lựa chọn đề tài nghiên cứu: “Huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk”

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận về huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại

- Đánh giá thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đăk Lăk giai đoạn 2011-2013

- Đề xuất các giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi để đáp ứng các mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đăk Lăk

3 Câu hỏi nghiên cứu

Luận văn hướng đến trả lời các câu hỏi sau:

- Mục tiêu huy động tiền gửi của NHTM là gì? Sử dụng những tiêu chí nào để đánh giá hoạt động huy động tiền gửi của NHTM?

- Thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư

và Phát triển Đăk Lăk có những thành công và hạn chế gì?

- Để đẩy mạnh hoạt động huy động tiền gửi trong thời gian tới thì Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đăk Lăk phải làm những gì?

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu và tình hình huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đăk Lăk

- Về không gian: Hoạt động huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đăk Lăk

- Về thời gian: tiến hành đánh giá thực trạng huy động tiền gửi giai đoạnh 2011-2013 và có những giải pháp đề xuất cho giai đoạn tới

5 Phương pháp nghiên cứu

Trên cơ sở kế thừa các nghiên cứu trước đây có cùng nội dung liên quan, luận văn đánh giá thực trạng huy động tiền gửi từ các số liệu, dữ liệu thực tế để phân tích, đánh giá đi đến các kết luận và đề xuất những giải pháp nhằm huy động tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đăk Lăk

Bên cạnh đó luận văn còn sử dụng một số phương pháp khác như: Phương pháp so sánh, phương pháp thống kê, phương pháp mô

tả …

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài

Huy động tiền gửi tại NHTM được hệ thống hóa lý luận Qua quá trình phân tích, đánh giá thực trạng huy động tiền gửi từ năm

2011 đến năm 2013, rút ra những mặt đạt được và những hạn chế trong hoạt động huy động tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đăk Lăk Từ đó đưa ra những giải pháp cụ thể góp phần phát

triển cho hoạt động huy động tiền gửi, tăng hiệu quả kinh doanh

7 Tổng quan tài liệu

8 Bố cục của đề tài

Ngoài lời mở đầu, phụ lục, danh mục các từ viết tắt, danh mục các bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo … và phần kết luận, luận văn gồm có 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về huy động tiền gửi củaNHTM Chương 2: Thực trạng huy động tiền gửi tại Ngân hàng

TMCP Đầu tư và Phát triển Đăk Lăk

Chương 3: Giải pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi tại

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Đăk Lăk

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI1.1 KHÁI NIỆM, PHÂN LOẠI VÀ VAI TRÒ CỦA HUY ĐỘNGTIỀN GỬI

1.1.1 Khái niệm

Huy động tiền gửi cũng là một trong những hình thức huy động vốn cổ điển của NHTM Quy mô huy động tiền gửi tại các NHTM thường chiếm tỷ trọng lớn so với các nguồn vốn khác và cũng là mục tiêu tăng trưởng của các NHTM

1.1.2 Phân loại huy động tiền gửi của NHTM

a Phân loại theo mục đích

Phân theo mục đích huy động tiền gửi của NHTM thì có các mục đích sau: tiền gửi thanh toán, hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm

b Phân loại theo kỳ hạn

Phân theo kỳ hạn gửi thì huy động tiền gửi NHTM có 2 loại sau đây: tiền gửi gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn Trong đó tiền gửi có kỳ hạn gồm tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung dài

c Phân loại theo đối tượng

Phân theo đối tượng gửi tiền tại NHTM thì có tiền gửi của dân

cư và tiền gửi của tổ

d Phân loại theo loại tiền gửi

Phân theo loại tiền gửi thì NHTM có tiền gửi bản tệ (VNĐ và tiền gửi ngoại tệ

1.1.3 Vai trò huy động tiền gửi tại NHTM

Với vai trò là trung gian tài chính, NTHM đã góp phần điều hòa vốn giữa những khách hàng có vốn nhàn rỗi và khách hàng thiếu vốn thông qua hoạt động huy động tiền gửi và cấp tín dụng

Vốn huy động tiền gửi có vai trò quyết định trực tiếp tới quy

mô kinh doanh của ngân hàng Những ngân hàng có vốn tiền gửi lớn

sẽ có nhiều thế mạnh trong kinh doanh và ngược lại Có vốn ngân hàng sẽ kinh doanh được trên nhiều lĩnh vực

Cung cấp các phương thức tiết kiệm một cách hợp lý và an toàn Ngoài ra, hoạt động huy động tiền gửi giúp cho khách hàng tiếp cận với các dịch vụ khác của ngân hàng

1.2 MỤC TIÊU, PHƯƠNG HƯỚNG VÀ TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu huy động tiền gửi

a Phát triển quy mô huy động tiền gửi

Để đáp ứng yêu cầu về phát triển kinh doanh chiếm vị trí dẫn đầu thì ngân hàng phải không ngừng gia tăng quy mô huy động tiền gửi Bên cạnh đó còn phải đảm bảo được tốc độ tăng trưởng của nó

b Phát triển thị phần huy động tiền gửi

Việc tăng thị phần là một trong những điều kiện tất yếu trong quá trình hoạt động của bất kỳ một ngân hàng nào Tăng thị phần huy động tiền gửi của NHTM thể hiện năng lực tài chính, uy tín và vị trí của ngân hàng trên thị trường huy động tiền gửi

c Cơ cấu huy động tiền gửi hợp lý

Cơ cấu huy động tiền gửi nhằm phản ánh cơ cấu của từng kỳ hạn, loại tiền huy động, đối tượng tiền gửi Qua cơ cấu huy động tiền gửi có thể thấy phân đoạn thị trường gắn với quy mô và tốc độ tăng trưởng của mỗi nguồn tiền gửi tương ứng

d Đảm bảo chi phí hợp lý

Mục tiêu cuối cùng của huy động tiền gửi là sử dụng chính nguồn tiền gửi đó để đưa vào kinh doanh của ngân hàng thông qua hoạt động cho vay nhằm tạo lợi nhuận Xác định được chi phí huy động tiền gửi hợp lý để từ đó có thể xây dựng chính sách kinh doanh

có hiệu quả Việc xác định được chi phí huy động tiền gửi hợp lý theo từng nguồn tiền tửi sẽ tạo điều kiện ngân hàng gia tăng lợi nhuận, đảm bảo lãi suất cho vay cạnh tranh

e Nâng cao chất lượng dịch vụ

Thông qua đo lường sự hài lòng của khách hàng đối với các sản phẩm huy động tiền gửi của ngân hàng có thể đánh giá chất lượng sản phẩm dịch vụ của mình đối với thị trường như thế nào Đề

từ đó không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng cung ứng cho khách hàng được tốt hơn

g Kiểm soát rủi ro trong hoạt động huy động tiền gửi

Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro là không thể tránh khỏi, vì vậy việc kiểm soát rủi ro nhằm giúp giảm thiểu tối đa rủi ro xảy ra cho ngân hàng hoặc kiểm soát giữa rủi ro so với thu nhập từ hoạt động đó đạt được Gồm rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản, và rủi ro tác nghiệp Tuy nhiên trên thực tế hiện nay, rủi ro tác nghiệp được xem là một trong những rủi ro quan trọng trong hoạt động huy động tiền gửi (cụ thể rủi ro đạo đức), nó ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng

1.2.2 Các phương hướng huy động tiền gửi

Thường xuyên xây dựng các sản phẩm huy động và dịch vụ tiện ích kèm theo

Xây dựng chính sách khách hàng: Đây là một trong những giải pháp quan trọng và luôn được đặt lên hàng đầu của các ngân hàng

Xây dựng mức lãi suất phù hợp với từng thời kỳ

Hoàn thiện công tác truyền thông, quảng cáo

Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ

Đổi mới phong cách làm việc, thái độ phục vụ

Đẩy mạnh công tác phát triển mạng lưới Phòng Giao dịch/Quỹ tiết kiệm

1.2.3 Tiêu chí đánh giá

Hoạt động huy động tiền gửi của một ngân hàng được xem là

có hiệu quả khi:

- Gia tăng quy mô huy động tiền gửi

- Tốc độ tăng trưởng thị phần

- Cơ cấu huy động hợp lý

- Chi phí huy động hợp lý

- Kiểm soát được rủi ro tác nghiệp

a Tiêu chí đánh giá về quy mô

Đây là chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động của NHTM và được đánh giá qua hai chỉ tiêu:

* Tăng trưởng số dư huy động tiền gửi:

Tăng trưởng số dư huy động tiền gửi được đánh giá qua hai tiêu chí tăng trưởng số dư huy động tiền gửi cuối kỳ và tăng trưởng

số dư huy động tiền gửi bình quân

* Tăng trưởng số lượng khách hàng tiền gửi:

b Tiêu chí đánh giá thị phần

Tiêu chí thị phần được đánh giá trên hai chỉ tiêu:

- Tỷ trọng số dư huy động tiền gửi của ngân hàng so với tổng

số dư huy động tiền gửi của các NHTM trên cùng địa bàn

- Tốc độ tăng trưởng thị phần của ngân hàng so với tốc độ tăng trưởng của các ngân hàng khác và của toàn địa bàn

c Cơ cấu huy động tiền gửi

Các chỉ tiêu đánh giá cơ cấu huy động tiền gửi như sau:

- Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền

- Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn

- Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng

- Cơ cấu tiền gửi theo hình thức gửi

d Chi phí huy động tiền gửi

Chi phí huy động tiền gửi bao gồm chi phí trả lãi cho số dư tiền gửi và chi phí liên quan đến huy động tiền gửi,

e Tiêu chí đánh giá về chất lượng dịch vụ

Để đánh giá được chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp thì NHTM thường tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng về dịch vụ của ngân hàng thông qua những câu hỏi trong phiếu điều tra hoặc nhận góp ý trực tiếp của khách hàng đến đường dây nóng

g Tiêu chí đánh giá rủi ro trong huy động tiền gửi

- Rủi ro tác nghiệp: được đánh giá trên cơ sở số lần rủi ro tác nghiệp trong huy động tiền gửi tại chi nhánh trong từng năm

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI

1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngoài ngân hàng

a Nhân tố Kinh tế - Xã hội

b Nhân tố pháp lý

c Nhân tố cạnh tranh

d Nhân tố liên quan đến khách hàng

1.3.2 Nhóm nhân tố bên trong ngân hàng

a Mục tiêu, chiến lược huy động tiền gửi của ngân hàng

b Thương hiệu, uy tín của ngân hàng

c Chính sách lãi suất

d Sự đa dạng của sản phẩm tiền gửi và chất lượng dịch vụ

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NH TMCP

ĐT&PT ĐĂK LĂK

2.1 SỰ RA ĐỜI, PHÁT TRIỂN VÀ TÌNH HÌNH KINH DOANH CỦA NH TMCP ĐT&PT ĐĂK LĂK

2.1.1 Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam và Ngân hàng TMCP ĐT&PT Đăk Lăk

a Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam

b Sự ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Đăk Lăk

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Đăk Lăk

2.1.3 Kết quả kinh doanh của Ngân hàng TMCP ĐT&PT Đăk Lăk năm 2011 – 2013

Chênh lệch thu chi của BIDV Đăk Lăk tăng trưởng đều qua các năm, chứng tỏ hoạt động của BIDV Đăk Lăk càng đạt hiệu quả

và quy mô hoạt động cũng ngày càng được mở rộng Từ năm 2011 đến năm 2013, chênh lệch thu chi đều tăng với tốc độ tương đối ổn định Cụ thể năm 2011, chênh lệch thu chi (sau trích DPRR) của chi nhánh tăng là 48,4 tỷ đồng, năm2012 chênh lệch thu chi đạt được là 57,2 tỷ đồng (tăng 8,8 tỷ đồng) so với năm 2011, năm 2013 chênh

- Thu nhập bình quân đầu người tại Đăk Lăk năm 2013 đạt 27,68 triệu đồng, tăng so với năm trước 11% Mục tiêu thu nhập bình quân đầu người năm 2015 đạt 34-34,5 triệu đồng

- Mạng lưới các ngân hàng ngày càng nhiều

Nhìn chung đặc điểm thị trường và đặc điểm khách hàng cho thấy tiềm năng tăng trưởng quy mô huy động tiền gửi của chi nhánh còn rất lớn nhưng tính cạnh tranh ngày càng khốc liệt hơn

2.2.2 Các giải pháp mà Ngân hàng TMCP ĐT&PT Đăk Lăk đang áp dụng trong huy động tiền gửi

Thấy được tầm quan trọng của hoạt động huy động tiền gửi, với mục tiêu không ngừng tăng trưởng quy mô huy động, gia tăng thị phần huy động trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk, BIDV Đăk Lăk đã và đang

áp dụng quyết liệt nhiều biện pháp nhằm tăng cường huy động tiền gửi: lập và đánh giá thực hiện kế hoạch huy động tiền gửi; thành lập

bộ phận chăm sóc khách hàng và phát triển sản phẩm huy động; Tuyên truyền, quảng cáo; thực hiện quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp

và không gian giao dịch; Giải pháp công nghệ; Thi đua khen thưởng; Phát triển mạng lưới; Khảo sát đo lường sự hài lòng khách hàng Trong quá trình thực hiện cho thấy những giải pháp này còn hạn chế:

- Chưa được áp dụng thường xuyên

- Giữa các giải pháp thiếu sự đồng bộ

- Thiếu sự giám sát và chỉ đạo kịp thời của Ban giám đốc

2.2.3 Tình hình huy động tiền gửi của Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Đăk Lăk giai đoạn 2011-2013

a Về quy mô

* Tăng trưởng quy mô huy động

Tăng trưởng huy động tiền gửi cuối kỳ tại chi nhánh không đồng đều; năm 2011 đạt 1.381, tăng trưởng 16,4% so với năm 2010; năm 2012 đạt 1.721 tỷ đồng, tăng trưởng 24,6% so với năm2011; năm 2013 đạt 1.653 tỷ đồng, tăng trưởng âm 4% so với năm 2012 Quy mô huy động tiền gửi bình quân có sự tăng trưởng tốt qua các năm từ 2011-2013, tuy nhiên sự tăng trưởng này trong những năm về sau có sự chững lại cụ thể: năm 2011 đạt 1.199 tỷ đồng, tăng trưởng là 15,5% so với 2010; năm 2012 đạt 1.530 tỷ đồng, tăng trưởng 27,6% so với năm 2011; năm 2013 đạt 1.613 tỷ đồng, tăng trưởng 5,4% so với năm 2012

So với quy mô huy động của các NHTM khác thì quy mô huy động tiền gửi của BIDV Đăk Lăk từ năm 2011-2013 vẫn luôn giữ vững vị trí số 3 trên địa bàn tỉnh Đăk Lăk

Để đạt được kết quả trên, BIDV Đăk Lăk đã thực hiện nhiều giải pháp một cách quyết liệt như triển khai tích cực các sản phẩm mới của TW đặc biệt là các sản phẩm tiết kiệm có tham gia dự thưởng, bốc thăm may mắn