Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở công ty cổ phần bào hiểm bưu điện PTI

Mục đích của đề tài là: - Làm rõ những vấn đề lý luận về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. - Phân tích tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện PTI. - Đưa ra một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở công ty cổ phần bào hiểm bưu điện PTI

LỜI MỞ ĐẦU

Giao thông vận tải là ngành kinh tế - kỹ thuật có vị trí quan trọng ảnhhưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến hầu hết các ngành kinh tế, xã hội an ninhquốc phòng Giao thông vận tải là một bộ phận của kiến trúc hạ tầng kinh tế

Sự nghiệp công nghiệp hoá và hiện đại hoá đất nước có kiên quan chặt chẽvới sự phát triển của ngành giao thông vận tải Bởi vậy có thể nói giao thôngvận tải là huyết mạch của nền kinh tế, đóng vai trò đặc biệt quan trọng trongchiến lược phát triển kinh tế xã hội của đất nước

Giao thông vận tải nước ra gồm các hình thức chủ yếu: Vận tải đường

bộ, đường thuỷ, đường sắt và hàng không Trong đó vận tải đường bộ bằng

xe cơ giới là hình thức phổ biến nhất, được sử dụng rộng rãi trong nền kinh tế.Với tốc độ vận chuyển nhanh hoàn thành quá trình vận chuyển một cách triệt

để, chi phí vận chuyển tương đối thấp nên vận chuyển bằng xe cơ giới tiệnlợi hơn rất nhiều so với vận chuyển bằng các hình thức khác Hơn nữa vậnchuyển bằng xe khác nhau có khả năng chuyên trở hàng hoá, con ngưòi tớimọi lúc, mọi lúc kể cả những điểm mà vận tải đường sắt, hàng không khôngtới được

Tuy nhiên, do đặc điểm hoạt động của ngành vận tải là ngành sản xuấtmang tính xã hội cao Quá trình sản xuất tiến hành ngoài Công ty, chủ yếu là

sự tiếp xúc giữa lái xe với xã hội, sự quản lý của Công ty chỉ trong một chừngmực nhất định Vì vậy hình thức vận tải bằng xe cơ giới thường gặp rủi ro vềtai nạn giao thông, cần phải có sự giáo dục, giúp đỡ của các ngành chức năng

và toàn xã hội

Cùng với sự biến động của nền kinh tế thị trường, vận chuyển bằng xe

cơ giới cũng không ngừng phát triển, lượng xe lưu hành tăng lên một cáchđáng kể Bên cạnh đó, chất lượng hệ thống đường bộ ở đất nước ta còn kém,việc tu sửa lại đường xá cháp vá chật hẹp, chịu ảnh hưởng nhiều của điều kiện

mà chúng ta chưa có đủ biện pháp tối ưu để hạn chế, ngăn ngừa rủi ro.

Hơn thế nữa, mặc dù lượng xe lưu hành ngày một tăng nhưng vẫnkhông theo kịp với sự phát triển của cơ chế thị trường nên vẫn phải sử dụngnhững xe hết thời hạn sử dụng hoặc không đảm bảo độ an toàn Lái xe khôngnghiêm túc chấp hành luật lệ an toàn giao thông

Từ những đặc điểm trên, với phương châm "lá lành đùm lá rách" khihoạn nạn, bảo hiểm là một hình thức gián tiếp giúp đỡ nhau khi khó khăn, sự

ra đời của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự là cần thiết

Từ thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này đã chứng minh được rằngbảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới không thể thiếu được và ngàycàng phục vụ đắc lực cho sự phát triển của nền kinh tế

Là sinh viên thuộc chuyên ngành kinh tế bảo hiểm, sau một thời giannghiên cứu tài liệu và thực tập nghiệp vụ tại phòng kinh doanh số 2, tôi xin

chọn đề tài "Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với

người thứ ba ở công ty cổ phần bào hiểm bưu điện PTI" cho chuyên đề

thực tập tốt nghiệp của mình

Mục đích của đề tài là:

- Làm rõ những vấn đề lý luận về bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ

xe cơ giới đối với người thứ ba

- Phân tích tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự củachủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện PTI

- Đưa ra một số kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ Bảo hiểm trách

nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở công ty cổ phần bào

hiểm bưu điện PTI

Hoàn thành chuyên đề này tôi đã nhận được sự giúp đỡ của cô giáoThs Nguyễn Thị HảI Đường, giáo viên khoa bảo hiểm trường Đại Học Kinh

tế Quốc Dân, Lần đầu làm quen với thực tế, đối tượng nghiên cứu là một vấn

đề rộng và phúc tạp nên không thể tránh khỏi những thiếu sót

Mong nhận được sự góp ý chân thành của thầy cô và các bạn.

CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA

I- Sự cần thiết của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.

Dù ở phương thức sản xuất nào, con người và tài sản luôn bị đe doạ bởithiên tai và các tai biến bất ngờ, phát sinh ngay trong các hoạt động của conngười Suốt trong lịch sử phát triển cuả mình, loài người đã phải chịu đựng

và chứng kiến biết bao thảm hoạ, nào là động đất, núi lửa, sóng thần, bão tố,dịch bệnh rồi thì chiến tranh, tai nạn giao thông, phóng xạ, ô nhiễm, hoả hoạn.v.v… Các hiện tượng này luôn bất động và phát triển không theo một trình tựchu kỳ Vì thế để đấu tranh cho sự tồn tại và phát triển của mình, con người

đã có những biện pháp đấu tranh nhằm chinh phục và cải tạo thiên nhiên.Đồng thời con người phải tìm biện pháp đề phòng, ngăn ngừa những tai nạnxấu có thể xảy ra

Tuy nhiên, kết quả đấu tranh còn phụ thuộc vào trình độ khoa học - kỹthuật và tiềm lực phát triển của mỗi nước cũng như sự phát triển của lựclượng sản xuất xã hội Song cho dù khoa học - kỹ thuật có phát triển mức nàochăng nữa thì con người vẫn tồn tại trong lòng thiên nhiên, gánh chịu hậu quả

do thiên nhiên gây ra với mức độ ngày càng giảm

Để khắc phục hậu quả của thiên tai và tai nạn, đảm bảo ổn định sảnxuất và đời sống, mỗi gia đình, đơn vị sản xuất kinh doanh hay Nhà nước chỉ

có một khoản dự trữ lớn để bù đắp thiệt hại và trang trải chi phí cho phầntrách nhiệm phát sinh Biện pháp tạo bảo hiểm bằng cách tiết kiệm tiền, dựtrữ hiện vật hàng hoá của từng gia đình, từng doanh nghiệp tỏ ra kém hiệu quả

về mặt kinh tế, nhất là khi xẩy ra thiệt hại lớn Dự trữ lớn của Nhà nước thì lại

không thể trang trải tổn thất nhỏ lẻ, phân tán của từng cá nhân gia đình haymột doanh nghiệp bị thất bại nhất là trong bối cảnh này nước ta đang chuyểndần sang nền kinh tế thị trường, doanh nghiệp phải tự chủ và bảo toàn vốn củamình hay bị thiên tai và tai nạn bất ngờ gây thiệt hại Biện pháp hữu hiệu nhấtkhắc phục được hai nhược điểm trên là tổ chức bảo hiểm như một dịch vụ tàichính có tính chất chuyên nghiệp - bảo hiểm thương mại (hay còn gọi là bảohiểm rủi ro)

Đối tượng của bảo hiểm thương mại là: con người, tài sản và tráchnhiệm Quỹ bảo hiểm được lập ra từ sự đóng góp cá nhân, đơn vị tham gia baỏhiểm Ngoài ra còn dùng để chi lập quỹ dự trữ, chi cho việc quản lý của doanhnghiệp, chi thực hiện nghĩa vụ đói với ngân sách Nhà nước trong những trườnghợp cụ thể được chi dùng cho việc tiến hành các biện pháp để phòng hạn chế tổnthất Như vậy có thể nói bảo hiểm có một sức mạnh tài chính để trở thành tấm

lá chắn về kinh tế trước sự tàn phá của hiểm hoạ bất ngờ

Thực chất bảo hiểm là sự cam kết của người bảo hiểm bồi thường đốivới người được bảo hiểm về những mất mát thiệt hại của đối tượng bảo hiểm

do những rủi ro gây ra, với điều kiện người được bảo hiểm đã mua bảo hiểmcho những đối tượng đó và nộp một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm

Bên cạnh những rủi ro nghiêm trọng do thiên tai gây ra, chính bản thân

sự phát triển không ngừng của khoa học kỹ thuật và công nghệ tiên tiến đãđem đến cho con người những sự cố bất thường không thể tránh khỏi

Theo số liệu thống kê chưa đầy đủ, hàng năm trên thế giới có khoảng

7000 vụ tai nạn lớn nhỏ xẩy ra trên biển, cứ hai giây có một vụ tai nạn ô tô,trung bình mỗi ngày xẩy ra một trận động đất hoặc núi lửa phun, hai trận gióbão tuyết hoặc sóng thần, làm hàng triệu người chết và bị thương, số tài sản bịthiệt hại tính bằng tiền để đủ nuôi toàn bộ dân Châu Phi

Trong số các tổn thất nghiêm trọng xẩy ra, đặc biệt phải kể đến các tổnthất về người và tài sản do tai nạn về điều khiển xe cơ giới gây ra, Có thể nóiđây là một thiệt hại lớn nhất (gấp 10 lần tai nạn máy bay và xe lửa) Cùng vớicông cuộc cơ khí hoá và tự động hoá, tai nạn giao thông đường bộ đã tăng lênmột con số đáng kể và trở thành hiểm hoạ lớn đối với xã hội Riêng ở NhậtBản, những người bị tai nạn ô tô, bị thương, bị chất trong tai nạn ô tô đã tăng

từ 21.540 người trong năm 1948 lên 78.764 trong năm 1994, tức là tăng 36 lầnchỉ trong vòng 6 năm

Ở Pháp tháng 12/1992 đã xẩy ra gần 13.000 vụ đụng xe, làm 648 người

vụ tai nạn giao thông so với vùng kỳ năm trước tăng 1 người

Trong số các phương tiện gây tai nạn có 35,14% là xe ô tô vận chuyểnhành khách, 63% là xe mô tô Đặc biệt có một số vụ tai nạn giao thông rấtnghiêm trọng đều xẩy ra đối với ô tô khách và do lôĩ của chủ phương tiện:

Ngày 02.03.2000 vụ tai nạn xe khách mang biển số 63A - 53 - 89, bịmất phanh khi xuống dốc tại đèo Cù Mông, xe đâm vào vách đá làm 36 ngườichết, 47 người bị thương

Ngày 21.05 2001 vụ tai nạn tại đèo Cả tỉnh Khánh Hoà, xe 75B 18

-91 của HTX ô tô Huế tỉnh Thừa Thiên Huế so va chạm với một xe đã bốccháy dữ dội rồi lao xuóng biển, 29 hành khách trên xe chết và 11 người bịthương nặng, xe bị phá huỷ hoàn toàn

Ngày 18.05 2005 vụ tai nạn xe khách mang biển số 37H -17 - 00, lái xe

đã tự ý trao tay lái cho chủ xe không có bằng lái nên làm chết 6 người đi xemáy đang đi ngược đường

Qua những số liệu trên cho thấy những vụ tai nạn để lại hậu quả rùngrợn như thế thiết nghĩ nếu không có bảo hiểm trách nhiệm dân sự thì làm sao

có thể kéo lại được phần nào mất mát và thiệt hại khủng khiếp ấy

Như vậy, cũng như các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và dịch vụ khác,hoạt động GTVT cần được bảo hiểm hay nói một cách khác hoạt động GTVTkhông thể tách rời bảo hiểm Vì thế sự ra đời của loại hình bảo hiểm tráchnhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là đòi hỏi tất yếu

Trên thế giới, nghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối vớingười thứ ba được ra đời ở thế kỷ XIX gắn kèm với sự phát minh và sử dụng

Ở Việt Nam do những đặc điểm trên, đặc biệt là do tổ chức hoạt độngcủa xe cơ giới là nguồn nguy hiểm cực độ, thực tế đã gây ra tai nạn thườngxuyên không thể lường trước được Hơn thế nữa, để đảm bảo quyền lợi chongười bị nạn khi có thiết hại xảy ra ngày 10/3/1998 Hội đồng Bộ trưởng đã ranghị định số 30/HĐBT qui định bắt buộc tất cả các chủ xe cơ giới đăng kýhoạt động trên lãnh thổ các nước CHXHCN Việt Nam đều phải tham gia bảohiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe tại Công ty

Trách nhiệm dân sự của chủ xe ở đây là phần trách nhiệm bồi thườngnhững hậu quả được tính bằng tiền theo qui định của luật pháp hoặc phán

quyết của toà án quyết định chủ xe của mình gây tai nạn làm cho:

+ Bên thứ 3 bị thiệt hại hoặc bị thương tích

+ Của cải, tài sản của bên thứ 3 bị huỷ hoại, hư hỏng

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe là biện pháp kinh tế huy động

sự đóng góp của các chủ xe hình thành nên quỹ bảo hiểm Quỹ đó chủ yếuđược sử dụng để bồi thường, bù đắp cho các chủ xe trong thời gian xe hoạtđộng gây ra tai nạn, làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe, nhằm gópphần ổn định về mặt tài chính cho chủ xe

II Tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.

Trong điều kiện phát triển nền kinh tế hàng hoá và đặc biệt là khi xoá

bỏ cơ chế bao cấp, quỹ bảo hiểm chính là nguồn bảo đảm tài chính chắc chắncho các tổ chức kinh tế để khắc phục hậu quả các hiểm hoạ, bảo toàn và tiếptục phát triển các nguồn vốn của mình Các nhà kinh doanh có lắm nỗi lo: Losao "có vốn làm ăn" là nỗi lo muôn thuở, rồi lại lo "cụt vốn, sạt nghiệp" khikhông may gặp phải rủi ro nhất là đối với nguồn vốn trợ cấp tài chính trong

cơ chế thị trường hiện nay Quy mô đầu tư càng lớn thì rủi ro đầu tư cũngcàng cao Họ lựa chọn và gửi gắm doanh nghiệp của mình vào các loại hìnhbảo hiểm về tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự

Như ta đã biết, tai nạn giao thông ngày một gia tăng, một vấn đề tồn tạicòn hết sức phức tạp là việc giải quyết hậu quả của nó Bởi vì chức trách vàkhả năng giải quyết chỉ ở mức độ hết sức hạn hẹp, hình thức trước những mấtmát đau thương của nạn nhân Theo như luật pháp đã quy định: chủ xe cơ giớiphải có trách nhiệm bồi thường toàn bộ những thiệt hại về người và tài sản do

sự lưu hành xe của họ gây ra đối với người thứ ba Song trên thực tế, khi xảy

ra tai nạn do trách nhiệm hình sự mà có nhiều người lái xe bỏ chạy, cũng như

do điều kiện kinh tế của chủ xe còn hạn hẹp không dư khả năng bồi thường

cho nạn nhân Vì thế trong rất nhiều trường hợp người bị nạn không biết khôiphục lại thiệt hại, mất mát đầu tư.

Như vậy để đảm bảo quyền lợi cho người bị nạn khi xảy ra tai nạn cũngnhư bảo đảm cho chủ xe (lái xe) khỏi những hoang mang về tinh thần vànhững chi phí về kinh tế không thể lường trước nổi, cần thiết phải có một biệnpháp kinh tế thành lập quỹ dự trữ bồi thường trách nhiệm dân sự của chủ xe

- Bồi thường chủ động, kịp thời cho chủ xe khi phát sinh trách nhiệmdân sự Khi tai nạn giao thông xảy ra, trong đó lỗi của lái xe thì Công ty bảohiểm (Nơi mà chủ xe tham gia bảo hiểm) sẽ thông qua hoạt động nghiệp vụ củamình tiến hành việc chi bồi thường cho các chủ xe một cách kịp thời, giúp cácchủ xe có thêm điều kiện vật chất để nhanh chóng khắc phục hậu quả xẩy rakhông khải chi ra những khoản chi bất thường gây mất cân đối về mặt tài chính

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe ra đời đã có tác dụng:

- Đề ra các biện pháp để phòng ngừa và ngăn ngừa tai nạn tích cựcgiảm số vụ tai nạn có thể xẩy ra Bằng cách thông qua công tác bảo hiểmtrách nhiệm chủ xe, thúc đẩy các lái xe thực hiện tốt biện pháp an toàn nhằmgiảm một cách tối đa các tổn thất có thể xẩy ra Bên cạnh đó thông qua việcthu phí bảo hiểm để có nguồn chi vào việc ngăn ngừa các tai nạn xảy ra, cụthể là được thực hiện thông qua việc chi đề phòng, hạn chế tổn thất như: chilàm đường lánh nạn, mở rộng hoặc làm thêm đường xá.v.v…

Trong điều kiện cơ chế quản mới hiện nay, các đơn vị được giao vốn và

tự cân đối về mặt tài chính Vì vậy, đối với các chủ xe, khoản chi bồi thườngcho người bị nạn khi không may xe gây tai nạn cho người khác là rất lớn.Song nếu chủ xe đã tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự, mà gặp phải tainạn gây thiệt hại cho người thứ ba thì các chủ xe đã có nguồn để bì đắp sựthiệt hại Đó chính là số tiền bồi thường giúp cho các đơn vị, chủ thể ổn định

và phát huy quyền tự chủ về tài chính khi không may xẩy ra tai nạn mất ngờphát sinh trách nhiệm của xe, làm thiệt hại kinh tế của chủ xe.

Bên cạnh các tác dụng trên, bảo hiểm TNDS còn hỗ trợ chủ xe trongviệc thương lượng, hoà giải với nạn nhân, xoa dịu, làm bớt căng thẳng giữalái xe với nạn nhân

Đồng thời với người bị nạn, bảo hiểm trách nhiệm dân sự cũng giúpcho họ giảm bớt những khó khăn ban đàu, có sự giải quyết thích đáng khi tainạn xẩy ra

Với những tác dụng trên, một lần nữa lại khẳng định sự cần thiết khách quancũng như sự "bắt buộc" của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự là tất yếu

III- Một số nội dung chính nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

1- Đối tượng bảo hiểm - Điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe

Đối tượng của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơgiới đối với người thứ ba chính là phần trách nhiệm dân sự của các chủ xe Kể

cả các chủ xe trong nước và các chủ xe là người nước ngoài có giấy phép sửdụng xe trên lãnh thổ nước CHXHCN Việt Nam

Trách nhiệm dân sự của chủ xe bao gồm trách nhiệm trước sự hoạtđộng của nguồn nguy hiểm cao độ, trách nhiệm về việc điều khiển xe củangười lái xe Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới không chịutrách nhiệm về mặt hình sự cuả chủ xe, cũng như thiệt hại vật chất của bảnthân xe

Đối tượng bảo hiểm là nghiã vụ hay trách nhiệm bồi thường của chủ

xe Đối tượng mang tính trìu tượng, hay được xác định bằng một con số cụthể chỉ khi nào việc lưu hành xe gây ra tai nạn trên lãnh thổ nước ta, thì khi

đó đối tượng mới được xác định

Đi đôi với trách nhiệm của chủ xe là trách nhiệm bồi thường của bảohiểm Song trách nhiệm đó chỉ phát sinh khi có các điều kiện sau xẩy ra:

a- Có thiệt hại thực tế

Trong thực tế xe đã gây tai nạn làm thiệt hại về tài sản hoặc gâythương tích đến tính mạng hay tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba Nhữngthiệt hại này có thể tính bằng số liệu cụ thể từ những trường hợp đặc biệt cóthể tính toán bằng số tương đối phù hợp với tình hình thực tế như:

+ Hậu quả tai nạn gây ra thiẹthại về hoa mầu sắp đến ngày thu hoạch.+ Đối tượng thiệt hại là xúc vật sắp đến ngày sinh đẻ

b- Hành vi trái pháp luật:

Tai nạn xảy ra, chủ xe phải có lỗi về mặt hình sự hoặc chủ xe (lái xe)

đã vi phạm quy tắt đảm bảo an toàn luật lệ giao thông xã hội Ngoài ra có thể

vi phạm về đường lối chính sách của Đảng - Nhà nước cũng thuộc hành vi tráipháp luật được đánh giá cao thấp khác nhau tuỳ theo mức độ vi phạm bằngmức độ lỗi cụ thể

c- Mối quan hệ nhân của giữa hành vi trái pháp luật và thiệt hại đã xẩy ra:

Thiệt hại xẩy ra: thiệt hại xẩy ra phải là kết quả tất yếu của hành vi tráipháp luật Ngược lại hành vi pháp luật là nguyên nhân trực tiếp, có ý nghĩaquyết định gây ra thiệt hại Không có hành vi trái pháp luật, chắc chắc không

có thiệt hại

Trường hợp hành vi trái pháp luật không phải là nguyên nhân chính gây rathiệt hại nhưng lại là nguyên nhân trực tiếp, gây ra tai nạn thì cũng được coi là cómối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của thiệt hại thức tế

Ví dụ: Một số ô tô đang chạy trên đường, đội nhiên thấy xuất hiện xemáy trong ngõ hẻm lao ra Buộc người lái xe ô tô đánh tay lái về phía lềđường bên phải để tránh chiếc xe máy Nhưng không may đã gây tai nạn chongười đi xe đạp trong sát lề đường Trường hợp vụ tai nạn đó người lái xe

máy là nguyên nhân quyết định, gây ra tai nạn Do với hành vi của người lái

xe ô tô và với thiệt hại của người lái xe đạp vẫn có mối quan hệ nhân quả

d - Người gây tai nạn có lỗi:

Khi xẩy ra tai nạn, chủ xe (lái xe) phải nhận thức được hành vi củamình là trái pháp luật Hành vi đó có thể do lỗi cố ý, lỗi vô ý hoặc thiếu tinhthần trách nhiẹm Mức độ lỗi đó sẽ là cơ sở để tính toám trách nhiệm bồithường cho nạn nhân

Tuy nhiên, không phải bất kỳ vụ tai nạn nào người lái xe cũng có lỗi.Thực tế có những vụ tai nạn xảy ra không do lỗi của ai Nguyên nhân tai nạn

là do sự hoạt động của nguồn nguy hiểm cao độ

Ví dụ: Xe đang chạy bị mất phanh đâm xuống vực hoặc va vào váchđá.v.v…

Tóm lại, khi có tai nạn xẩy ra, trách nhiệm dân sự của chủ xe hay tráchnhiệm bồi thường của bảo hiểm chỉ phát sinh khi vụ tai nạn có ít nhất 3 điều kiện

- Thiệt hại thực tế

- Hành vi trái pháp luật

- Mối quan hệ nhân quả giữa chúng

Ba điều kiện đó phải xẩy ra đồng thời trong một vụ tai nạn Không phátsinh trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm nếu thiếu một trong 3 điều kiệntrên Còn điều kiện thứ tư có thể có, có thể không xẩy ra nhưng vẫn phát sinhtrách nhiệm bồi thường

Chủ xe là người được pháp luật Nhà nước công nhận có đủ các quyềnhạn sau

- Quyền sở hữu xe

- Quyền quản lý xe

- Quyền cho thuê xe

- Quyền bán hoặc nhượng xe

Như vậy, lái xe không phải là chủ xe Trước pháp luật Nhà nước, lái xekhông đủ tư cách pháp nhân là người tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sựtrước Nhà nước về sự hoạt động xe của mình Lái xe chỉ là người được chủ xe

uỷ quyền điều khiển xe hoặc là người làm công ăn lương cho chủ xe Do đólái xe cũng phải là người được bảo vệ trực tiếp mà chính chủ xe mới là ngườiđược bảo hiểm về mặt trách nhiệm dân sự

Khái niệm bên thứ ba trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe làphía nạn nhân trong vụ tai nạn Bên thứ ba có thể là người trực tiếp bị tai nạn,hoặc những người có tài sản, hành lý bị tai nạn, hoặc những người có tài sản,hành lý bị thiệt hại do hậu quả của vụ tai nạn gây ra Hoặc không phải bất kỳngười nào là nạn nhân trong vụ tai nạn cũng thuộc bên thứ ba Trong lúc bảohiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe có quy định loại trừ những người khôngthuộc người thứ ba, đó là:

- Thân nhân của chủ xe

- Thân nhân của người lái xe

- Người làm công cho chủ xe hoặc những người ở trên xe

- Của cải và tài sản của các đối tượng trên thị trường bị thiệt hại cũngnhư những tài sản của những người khác đang được giam giữ tại chủ xe

Tất cả các đối tượng trên đây khi bị tai nạn gây thiệt hại không thuộc vềbên thứ ba

Bên thứ ba trong tai nạn giao thông không giới hạn số người Tuỳ theotừng vụ thực tế bên thứ ba có thể là một hoặc nhiều người

Bên thứ ba trong vụ tai nạn không phải là người được hưởng bồithường của bảo hiểm Vì họ không có mối quan hệ ràng buộc gì trong hợpđồng bảo hiểm Việc giải quyết bồi thường cho nạn nhân chỉ là việc giải quyếtlinh hoạt nhằm đơn giản về mặt thủ tục thanh toán tiền bồi thường và tăngcường công tác tuyên truyền tác dụng của bảo hiểm sâu rộng Bên cạnh đógiải quyết bồi thường cho nạn nhân còn phát huy được tính kịp thời, giúpngười bị nạn có điều kiện nhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn.

3- Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba

Quan hệ ràng buộc của chủ xe với bảo hiểm là nghị định 30/HĐBT vàquy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe do Bộ Tài chính ban hành,quy định quyền lợi và trách dân sự của chủ xe, đảm bảo lợi ích cho chủ xeđồng thời có tác dụng đảm bảo an toàn chung cho xã hội

Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự được thiết lập dựa trên nguyêntắc bảo hiểm toàn diện Tất cả mọi yêu cầu, mọi rủi ro cơ bản đều được bảohiểm

Đảm bảo yêu cầu, trong những năm qua hạn mức trách nhiệm của bảohiểm cho mỗi vụ tai nạn luôn luôn được điều chỉnh cho phù hợp với tình hìnhthực tế Hơn thế nữa đã tiến tới bảo hiểm toàn bộ theo thiệt hại thực tế, để đápứng tốt nhất yêu cầu đó

Quy định mức miễn bồi thường hay các biện pháp chế tài chủ yếunhằm tác dụng giáo dục chủ xe và lái xe có ý thức trách nhiệm hơn trong đềphòng và hạn chế tai nạn Do đó các quy định mức miễn thường được xem xétđiều chỉnh cho phù hợp với sự biến động của giá cả

Quy tắt bảo hiểm thiết lập biêt gắn trách nhiệm đề phòng ngăn ngừa tainạn với nguyền lợi được hưởng bồi thường Cơ quan bảo hiểm tiến hành bồithường có lưu ý đến công tác đề phòng, ngăn ngừa tai nạn cho chủ xe Chủ xe

nào thực hiện tốt trách nhiệm khi xảy ra tai nạn sẽ được bồi thường Chủ xenào vi phạm trách đề phòng thì tuỳ theo mức độ sẽ áp dụng các mức miễnthường khác nhau.

Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới quy định những điềukhoản chủ yếu sau đây:

- Điều khoản về rủi ro được bảo hiểm

- Điều khoản về phạm vi và trách nhiệm của bảo hiểm

- Điều khoản về phí bảo hiểm (mức phí và thời gian nộp)

- Điều khoản quy định sự thay đổi làm tăng giảm tính chất rủi ro củatừng loại xe

- Điều khoản đề phòng, ngăn ngừa và hạn chế tai nạn

- Điều khoản về thời gian hiệu lực bảo hiểm

- Điều khoản quy định quyền khiếu nại đòi bồi thường

Ngoài những điều khoản chủ yếu trên, quy tắc còn có một số điềukhoản phụ

4 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

4.1 Số tiền bảo hiểm:

Là giới hạn trách nhiệm bồi thường tối đa của bảo hiểm đối với cáctrường hợp trách nhiệm dân sự phát sinh

Bộ Tài chính quy định hạn mức trách nhiệm tối thiểu bắt buộc cho mọichủ xe Trên cơ sở đó, các doanh nghiệp bảo hiểm có thể đưa ra các mứctrách nhiệm tự nguyện cao hơn mức bắt buộc đó để các chủ xe lựa chọn Việcquy định trách nhiệm cao hay thấp phụ thuộc vào các yếu tố như: nhu cầu bảohiểm và khả năng tài chính của các chủ xe, tình hình thực tế tai nạn, loạiphương tiện và thậm chí cả khả năng đảm bảo của nhà bảo hiểm Nhà bảohiểm có thể quy định mức một số tiền bảo hiểm để thuận tiện cho việc bánsản phẩm của mình, nhưng cũng có thể chia sản phẩm của mình thành nhiều

mức khác nhau Việc tổ chức bán sản phẩm bảo hiểm theo nhiều mức có ýnghĩa đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của các chủ xe theo cách đánh giá,phân đoạn thị trường của nhà bảo hiểm Điều cần chú ý ở đây là hạn mứctrách nhiệm trong hợp đồng hoặc trong giấy chứng nhận bảo hiểm mà chủ xeđược cấp có ý nghía áp dụng cho từng vụ tổ thất Thông thường thời hạn bảohiểm của loại bảo hiểm này là 1 năm Trong 1 năm được bảo hiểm, phươngtiện được bảo hiểm có thể gây ra nhiều hơn một vụ tai nạn Trách nhiệm bồithường của nhà bảo hiểm cho người được bảo hiểm được tính theo từng vụ tainạn theo hạn mức trách nhiệm đã thoả thuận Việc tính toán bồi thường củanhà bảo hiểm theo từng vụ là độc lập nhau Và trong mọi trường hợp, số tiềnbồi thường tối đa mà người được bảo hiểm có thể nhận được trong từng vụ làbằng với hạn mức trách nhiệm Với những vụ tổn thất lớn, trách nhiệm bồithường của người được bảo hiểm cho người thứ ba có thể quá hạn mức tráchnhiệm mà họ đã thoả thuận với người bảo hiểm Trong trường hợp như vậy, dĩnhiên người được bảo hiểm phải tự gánh chịu phần vượt quá hạn mức tráchnhiệm này Trong cùng một điều kiện như nhau mức trách nhiệm bảo hiểm cóảnh hưởng quyết định đến mức phí mà người được bảo hiểm phải đóng góp.Người được bảo hiểm sẽ phải đóng mức phí cao hơn nếu họ được cung cấpmột bảo hiểm có hạn mức trách nhiệm lớn hơn.

- Phần thực phí (phí thuần) là phần chủ yếu trong số phí thu dùng choviệc bồi thường thiệt hại xẩy ra.

- Phần phụ phí được xác định bằng một tỷ lệ % nhất định trên toàn bộchi phí thu, dùng để chi cho quản lý kinh doanh và các khoản chi khác (hoahồng, giám định…)

Phí thuần được xác định dựa trên xác suất xẩy ra rủi ro và thiệt hại bìnhquân trên số xe hoạt động đã được thống kê trong khoảng thời gia trước đó

F =  + d

Trong đó: F - Số phí thu một đầu xe

 - Thực phí

d - Phụ phíTuỳ theo mỗi nghiệp vụ bảo hiểm ở các thời kỳ khác nhau quá trìnhkhai thác và quản lý nghiệp vụ khác nhau, phụ phí (d) chiếm tỷ lệ khác nhau.Nhưng thông thường chiếm từ 20 - 30%

Thực phí được xác định theo công thức:

f=

Trong đó:

Si: số vụ tai nạn xẩy ra có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xetrong năm thứ i

Ti: Thiệt hại bình quân đối với mõi vụ tai nạn cùng năm

Ci: Số xe hoạt động thực tế mỗi năm

i: Thứ tự năm lấy số liệu thống kê tính (thường dồn 5 năm )

Phương pháp tính phí trên được áp dụng để tính phí cho các loại xehoạt động thông dụng Còn đối với các loại xe không thông dụng có mức rủi

ro lớn hơn như: Xe kéo rơ móoc, xe chở hàng nặng v.v.v Tuỳ theo mức độrủi ro sẽ tính thêm tỷ lệ phụ phí trên mức phí cơ bản

Mức phí cơ bản được xác nhận theo công thức trên áp dụng cho mỗi năm sẽđược nhân thêm với tỷ lệ trượt giá do uỷ ban vật giá Nhà nước thông báo

Đối với xe hoạt động ngắn hạn, kể cả xe của người nước ngoài mức phíđóng góp đã được xác định

Ví dụ: Đối với bảo hiểm xe con (xe du lịch từ 5 chỗ ngồi chở xuống )

* Mức trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba

Về người : 7 triệu đồng/ người/ vụ

Về tài sản : 40 triệu đồng / vụPhí đóng là: 65.000 đồng Ngoài ra Công ty bảo hiểm còn mở thêm các hạn mức trách nhiệm caohơn, tương ứng với các vức phí cao hơn

Chẳng hạn cũng ví dụ trên chủ xe còn có thể tham gia hai hạn mứctrách nhiệm sau:

* Mức chọn 1:

Về người: 10 triệu đồng/người/ vụ

Về tài sản : 60 triệu đồng/ vụ Phí đống: 80.000 đồng

* Mức chọn 2:

Về người: 15 triệu đồng / người / vụ

Về tài sản: 69 triệu đồng / vụ Phí đóng : 85.000 đồng

* Mức chọn 2:

Về người: 15 triệu đồng/ người/vụ

Về tài sản: 60 triệu đồng/vụPhí đóng: 85.000đ

Trên cơ sở mức trách nhiệm bảo hiểm và mức phí bảo hiểm mà Công ty đề

ra chủ xe phải có trách nhiệm đóng phí bảo hiểm đầy đủ và đúng kỳ hạn

4.3 Trách nhiệm đóng phí và thời gian thu nộp phí

Nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm là trách nhiệm của những người đứng tênchủ xe trong giấy phép lưu hành xe Những xe không được cấp giấy phép lưuhành, nghĩa vụ nộp phí thuộc về trách nhiệm của người quản lý chiếc xe đó.Đối với những xe lần đầu tiên đưa ra sử dụng, nghĩa vụ nộp phí thuộc ngườiđứng tên cho chủ xe không có biển đăng lý, nghĩa vụ nộp phí thuộc về người

đã mua xe

a Chủ xe là người nội địa

Nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm bắt đầu từ khi xe được cấp biển đăng ký màkéo dài trong suốt thời gian mang biển đăng ký Xe không có biển đăng lýnghĩa vụ nộp phí được bắt đầu từ khi xe đưa ra sử dụng và kéo dài đến khi xehết khả năng hoạt động

Trường hợp chủ xe đã đóp phí bảo hiểm trong năm những vào mộtthứng nào đó của xe bị hỏng, hết khả năng hoạt động thì chủ xe sẽ được hoàn

số phí còn lại của những tháng xe ngừng hoạt động Nếu xe bị hỏng gây ra tainạn phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe thì không được hoàn phí.

Thời hạn nộp phí được quy định tối đa là một năm Trong thời gian từngày 1 tháng 1 đến hết ngày 31 tháng 3 hàng năm chủ xe có thể tham gia bảohiẻem thưo thời hạn nhưng thời gian bao rhiểm ghi trong giấy chứng nhậnđối với những xe này chỉ đến ngày 31 tháng 3 năm sau

Những xe có giấy phép hoạt động trước ngày 1 tháng 4, những từ ngaỳ

1 tháng 4 năm sau mới tham gia bảo hiểm thì ngoài phí bao rhiểm gốc cònphải chịu phạt nộp chậm phí bảo hiểm cho những ngày nộp chậm theo tỷ lệ 2bên đã thoả thuận Thời gian nộp chậm nhất là 15 ngày sau khi nhận đượcthông báo Cụ thể theo quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơgiới ban hành ngày 30 tháng 3 năm 1998

- Chậm từ 1 đến 2 tháng nộp thêm 100% mức phí cơ bản

- Chậm từ 2 đến 4 tháng nộp thêm 200%

- Chậm từ 4 tháng trở lên nộp thêm 300%

b- Chủ xe là người nước ngoài.

Đối với xe của người nước ngoài, nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm phát sinhkhi phương tiện bắt đầu hoạt động và kéo dài trong suốt thời gian hoạt độngtrên lãnh thổ nước ta

Nghĩa vụ xe của người nước ngoài, nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm phátsinh khi phương tiện bắt đầu hoạt động và kéo dài trong suốt thời gian hoạtđộng trên lãnh thổ nước ta

Nghĩa vụ nộp phí bảo hiểm quy định áp dụng đối với tất cả nhữngngười nước ngoài khi vào Việt Nam tham quan hay công tác có mang theo.Thời gian xe hoạt động trên lãnh thổ nước CHXHCN Việt Nam dài hơn sovới thời gian đã nộp phí thì chủ xe phải nộp thêm phí bảo hiểm cho những

Trường hợp chủ xe nước ngoài khi vào lãnh thổ nước ta có thể chứngminh được cơ quan bảo hiểm nước họ đã nhận bảo hiểm trách nhiệm dân sựđối với những thiệt hại do hoạt động xe của họ gây ra, đồng thời uỷ quyềncho Công ty bồi thường thiệt hại do sự lưu hành xe đó gây ra trong thờigianm hoạt động của xe nước ngoài vượt quá thời hạn uỷ nhiệm, chủ xe phải

có trách nhiệm nộp phí cho những ngày kéo dài vào ngày dầu tiêu của thờigian đó

Phí bảo hiểm thu trên cơ sở biểu phí của Bộ tài chính ban hành, nguyêntắc thay bằng USD hoặc ngoại tệ tự do chuyển đổi trường hợp chủ xe thật sựkhó khăn ngoại tệ thì Công ty có thể thu bằng đồng Việt Nam chuyển đổitrên cơ sở biểu phí ngoại tệ do Bộ Tài chính ban hành, theo tỷ giá ngân hàngcông bố tại thời điểm thu phí

Đối với xe trong nước chỉ áp dụng tăng giảm phí với những chủ xe có ítnhát từ 10 xe trở lên

Chủ xe là người nước ngoài, áp dụng tăng giảm phí đối với từng chủkhông kể đến số lượng tham gia bảo hiểm nhiều hay ít

Tỷ lệ tổn thất được xác định trên cơ sở số tiền bồi thường và số phí thucủa chủ xe trong năm trước của năm bảo hiểm nhiều hay ít

Tỷ lệ tổn thất được xác định trên cơ sở số tiền bồi thường và số phí thucủa chủ xe trong năm trước của năm bảo hiểm Khi tính toán số tiền bồithường chú ý bao gồm cả số tiền bồi thường thiệt hại xe gây ra tai nạn ở các

tỉnh khác gây ra vào đầu tháng 12 để các Công ty Bảo hiểm có điều kiện tínhphí cho cả năm bảo hiểm tiếp theo Sau hi chủ xe đã nộp phí bảo hiểm đầy đủ.

Cơ quan bảo hiểm phải cấp giấy chứng nhận và phí bảo hiểm cho chủ xe

- Giấy chứng nhận bảo hiểm là một bằng chứng chứng nhận hợp đồngbảo hiểm đã được ký kết Trên giấy chứng nhận bảo hiểm một số mục như:Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ 3 và người ngồitrên xe Bảo hiểm vật chất xe, thời gian tham gia bảo hiểm, ngày cáp chứngnhận.v.v… Ghi chính xác những thông tin này để khi xẩy ra tai nạn bất ngờ

có thể giải quyết chính xác và thoả đáng

- Phù điêu bảo hiểm dùng để dán lên kính xe, giúp cho việc kiểm tracủa cảch sát giao thông và bảo hiểm phát hiện xe chưa tham gia bảo hiểm lưuhành trên đường

5 Trách nhiệm của các bên có liên quan;

5.1 Đối với chủ xe:

Mặc dù đã tham gia bảo hiểm những chủ xe vẫn là người có tráchnhiệm chính trong việc đề phòng hạn chế tai nạn và khi có tổn thất xẩy ra Đềlàm tốt trách nhiệm của mình, chủ xe phải chủ động phối hợp với các ngànhthực hiện các biện pháp chủ yếu sau:

- Định kỳ hàng năm tiến hành tổ chức các lớp tập huấn cho lái xe, phụ

xe nhằm đề cao trách nhiệm của lái xe, phụ xe trong việc đảm bảo an toàngiao thông

- Bảo quản tốt các phương tiện vận tải, bảo đảm đủ điều kiện tiêu chuẩn

kỹ thuật để hoạt động xe tốt

- Đề xuất kiến nghị với ngành GTVT, công an, CSGT thường xuyênquan tâm chỉ đạo việc sửa sang lại hệ thống đường xá, xây dựng biển báo,Panô, áp phích tại các đầu nối giao thông quan trọng, đoạn đường nguy hiểm

- Tổng kết đánh giá công tác ATGT trong mỗi đơn vị vận tải

Tìm ra nguyên nhân thường xuyên gây ra tai nạn, từ đó đưa ra biệnpháp hạn chế, ngăn ngừa.

Bên cạnh đó để giúp cho việc tính toán và giải quyết bồi thường củabảo hiểm thực hiện được kịp thời, giúp chủ xe và người bị nạn có điều kiệnnhanh chóng khắc phục hậu quả tai nạn, yêu cầu chủ xe báo ngay cho cơ quanbảo hiểm gần nhất biết:

+ Ngày, giờ, địa điểm xẩy ra tai nạn

+ Số đăng ký xe gây tai nạn

+ Họ tên người lái xe

+ Tên nạn nhân và địa chỉ

+ Mức độ nghiêm trọng của vụ tai nạn

+ Nguyên nhân xẩy ra tai nạn và mức độ xử lý ban đầu của người chủ

xe (lái xe)

Mặt khác chủ xe có nghĩa vụ hoàn lại tiền cho cơ quan boả hiển khi cơquan bảo hiểm đã gỉai quyết trong một số trường hợp chủ xe hoặ lái xe viphạm luật lệ giao thông cũng như những quy định khác của bảo hiểm

Ngoài trách nhiệm của những người tham gia bảo hiểm, chủ xe cónhững quyền lợi trong hợp đồng như:

+ Quyền tham gia phân phối quỹ bảo hiểm, tức là quyền hưởng bồithường khi có tai nạn rủi ro được bảo hiểm xảy ra

+ Quyền yêu cầu của cơ quan bảo hiểm bổ xung, sửa đổi hợp đồng và

mở rộng phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm

+ Quyền bổ xung và khiếu nại đòi bồi thường trong thời hạn 2 năm kể

từ khi có tai nạn xẩy ra Quá thời hạn, nếu chủ xe không có yêu cầu gì thìtrách nhiệm bảo hiểm mới kết thúc

IV Quy trình khai thác BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thư ba;

1 Khâu khai thác :

Quá trình khai thác có hệ thống có thể nói đó là khâu đầu tiên và làkhâu quan trọng nhất của một chu kỳ kinh doanh bảo hiểm Đặc biệt nó lạicàng có ý nghĩa đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm của chủ xe cơ giới.Thực chất của quá trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm này là bằng mọi biệnpháp để khuyến khích đoọng viên các chủ xe tham gia bảo hiểm một cách tối

ưu Quá trình khai thác có vai trò hết sức quan trọng, có ý nghĩa quyết địnhchủ yếu tới nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm, bởi vì có tổ chức khai thác tốt thìmới thu được nhiều pphí bảo hiểm của các chủ xe để hình thành nên các quỹbảo hiểm, từ đó dùng để chi trả bồi thường, bù đắp các chi phí, trích lập cácquỹ thực nghiệm của công ty

Bên cạnh đó do đặc điểm của hoạt động kinh doanh kinh doanh bảohiểm thì các khoản thu từ phí bảo hiểm gốc lại là phần chủ yếu trong thu nhậpcủa nghiệp vụ bảo hiểm này

Nhận biết được đây là khâu then chốt trong hoạt động kinh doanh bảohiểm Phòng số 2 đã mở rộng địa bàn hoạt động nhằm khai thác một cáchtriệt để các khách hàng Trưởng phòng cùng với cán bộ công nhân viên trongphòng lập một kế hoạch khai thác cụ thể rõ ràng Những cán bộ phụ trách kếtoán, thủ quỹ, thống kê thường xuyên ở tại phòng phục vụ bán bảo hiểm chocác chủ xe trực tiếp đến tham gia tại các văn phòng còn những cán bộ khaithác khác được phân công cụ thể đến từng địa bàn thành phố cũng như cácdoanh nghiệp, xí nghiệp lắp ráp phụ tùng ô tô - xe máy, bến xe để liên hệ,chỉ rõ cho các chủ xe thấy được quyền lợi khi tham gia bảo hiểm trách nhiệmdân sự chủ phương tiện Tích cực tuyên truyền về nội dung, ý nghĩa mục đíchcủa chế độ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ

ba để chủ xe hiểu được quyền lợi và nghĩa vụ của họ khi tham gia bảo hiểm.Hơn thế nữa, phòng còn tổ chức thực hiện việc thu phí và cấp giấy chứng

nhận bảo hiểm nhanh, gọn, tạo điều kiện cho các chủ xe tham gia bảo hiểmđược thuận lợi và dễ dàng Đồng thời phòng còn có mối quan hệ tốt, tranh thủđược sự ủng hộ của huyện uỷ, UBND, các cấp, các ngành trong địa bànThành phố để phục vụ một cách tốt nhất được đến " tận tay" các đối tượngbảo hiểm.

Nói tóm lại, trong những năm gần đây, về khâu khai thác ở PTI đã đạt đượckết quả khả quan Phần lớn là khai thác lượng xe ô tô lưu hành trên địa bàn

Số lượng xe máy khai thác được qua các năm tăng lên rõ rệt Tuy nhiên, trongthời gian tới, công ty vẫn phải có những biện pháp để có thể khai thác triệt đểlưu lượng xe trên địa bàn, nhất là xe máy

2 Công tác giám định:

Để đảm bảo tính trung thực, khách quan cho cả 3 bên : Người bị nạn,chủ xe, (lái xe) và bảo hiểm , cơ quan bảo hiểm đã xúc tiến việc giám địnhnguyên nhân và hậu quả vụ tai nạn Qua đó xác định phạm vi trách nhiệmcủa bảo hiểm nấu xét thấy tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm,

cơ quan bảo tiếp tục xúc tiến các công việc sau:

- Phối hợp với cảnh sát giao thông tiến hành giám định hiện trường saukhi xẩy ra tai nạn, mức độ nỗi của các bên có liên quan trong vụ tai nạn

- Tranh thủ ý kiến của chủ xe và lời khai của nhân chứng qua tờ khaitai nạn với thực tế hiện trường để đi đến kết luận cuối cùng về nguyên nhân

+ Biên bản kiểm nghiệm hiện trường hiện tại.

+ Biên bản kiểm nghiệm xe có liên quan trong vụ tai nạn

+ Biên bản kết luận điều tra

+ Các chứng cứ khác có liện quan đến vụ tai nạn

- Đối chiếu thực tế vụ tai nạn đã được xác minh với quy tắc và điềukhoản bảo hiểm hiện hành, có kết luận sơ bộ đi đến giải quyết bồi thường

- Trước khi xác định thiệt hại thực tế của bên thứ ba cần chú ý đến kháiniệm bên thứ 3 trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe Tai nạn xẩy rakhông thuộc diện bên thứ ba thì không cần xác minh bên thiệt hại

Như vậy căn cứ vào biên bản xác minh và giám định mà cơ quan bảohiểm sẽ bồi thường cho chủ xe Bởi vì số tiền bồi thường này căn cứ vào:

+ Thiệt hại thực tế của bên thứ ba

+ Mức độ lỗi của chủ xe

+ Mức trách nhiệm bảo hiểm mà chủ xe tham gia

Xác định đúng đắn thiệt hại thực tế của ban thứ ba do hậu quả của vụtai nạn gây ra là cơ sử đi đến kết luận số tiền bồi thường của bảo hiểm đúngđắn Tuỳ theo thiệt hại thực tế của bên thứ ba là thiệt hại tài sản hay thiệt hại

về con người việc tính bồi thường dựa vào các căn cứ khác nhau

3 Công tác bồi thường

* Nguyên tắc bồi thường thiệt hại:

+ Thiệt hại phải được bồi thường toàn bộ và kịp thời Mức bồi thường

và hình thức bồi thường do hai bên thoả thuận với nhau trong biên bản hoàgiải hoặc do toàn án phán quyết

+ Người gây thiệt hại có thể được giảm mức bồi thường nếu do lỗi vô ý màgây ra thiệt hại quá lớn so với khả năng kinh tế trước mắt và lâu dài của mình

Khi quá mức bồi thường không còn phù hợp với thực tế thì hai bên cóquyền yêu cầu toà án hoặc cơ quan Nhà nước có thẩm quyền khác thay đổimức bồi thường.

* Tính toán mức bồi thường của người gây thiệt hại:

+ Mức bồi thường thiệt hại phụ thuộc vào mức độ lỗi của ngườigây thiệt hại và thiệt hại của nạn nhân Trường hợp tai nạn xảy ra hoàntoàn do lỗi của người gây thiệt hại thì họ có nghĩa vụ bồi thường toàn bộthiệt hại cho nạn nhân

+ Trường hợp cả bên gây thiệt hại và bên bị thiệt hại cùng có lỗ thì bêngây thiệt hại vẫn phải bồi thường phù hợp với mức độ lỗi của họ Nếu thiệthại xảy ra hoàn toàn do lỗi của một người nào khác thì người này phải bồithường Nếu lỗi của người này và lỗi của phía xe cơ giới đều là nguyên nhângây tai nạn thì hai bên đều phải liên đới bồi thường cho nạn nhân theo mức

độ lỗi của mình

Trách nhiệm bồi thường của mỗi bên bằng thiệt hại của nạn nhân vàmức độ lỗi của từng bên

* Quy trình và hoàn chỉnh hồ sơ:

Khi xẩy ra tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm, người bảohiểm phải hướng dẫn và giúp chủ xe hoàn chỉnh hôg sơ bồi thường Thôngthường trong một bộ hồ sơ chủ xe phải cung cấp cho nhà bảo hiểm nhữnggiấy tờ tài liệu sau:

+ Tờ khai tai nạn của chủ xe

+ Bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm

+ Biên bản khám nghiệm hiện trường

+ Biên bản khám nghiệm xe

+ Bản kết luận điều tra tai nạn (nếu có)

+ Biên bản hoà giải hoặc quyết định của toà án

+ Các chứng từ liên quan đến tổn thất, những khiến nại của nạn nhânnhư các hoá đớn chứng từ về viện phí, các chi phí y tế, tiền tàu xe, mai tángphí, hoá đơn sửa chữa mua mới tài sản v.v…

- Xác định số tiền bồi thường của nhà bảo hiểm:

Căn cứ vào hồ sơ tai nạn, căn cứ vào việc tính toán trách nhiệm bồithường của người được bảo hiểm, căn cứ vào han mức trách nhiệm đã thoảthuận trong hợp đồng bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm, nhà bảohiểm có thể tính toán số tiền bồi thường Nhà bảo hiểm có thể bồi thường chochủ xe hoặc có thể yêu cầu họ bồi thường trực tiếp cho nạn nhân

Trường hợp tai nạn xảy ra do lỗi của một người nào đó, sau khi bồithường, nhà bảo hiểm sẽ thay chủ xe khiếu nại người có lỗi này Trường hợphai xe cùng chủ đâm vào nhau, thiệt hại của hai xe không phát sinh tráchnhiệm bồi thường của nhà bảo hiểm, tuy nhiên nhà bảo hiểm sẽ phải bồithường nếu vụ tai nạn này làm thiệt hại cho một người thứ ba nào khác

Nhà bảo hiểm sẽ từ chối bồi thường trong trường hợp người được bảohiểm vì áp lực, vì dễ dãi đã thoả hiệp với nạn nhân dù khồn có cơ sở Nhà bảohiểm cũng sẽ từ chối bồi thường nếu có bằng chứng chứng minh được sựthông đồng gian lận giữa nạn nhân và người được bảo hiểm

Việc bồi thường của nhà bảo hiểm được tiến hành trong một lần, tuynhiên có những trường hợp để giảm bớt những khó khăn về tài chính cho chủ

xe, nhà bảo hiểm có thể cho chủ xe ứng trước một số tiền bồi thường Sau khi

đã hoàn chỉnh hồ sơ, tính toán số tiền bồi thường cụ thể, nhà bảo hiểm sẽ trừ

đi số tiền mà chủ xe đã ứng trước này

Trường hợp có bảo hiểm trùng, người được bảo hiểm có thể đượcnhững quyền lợi từ các hợp đồng đã ký song tổng số tiền bồi thường của các

nhà bảo hiểm cũng không vượt quá trách nhiệm bồi thường của người đượcbảo hiểm đối với người thứ ba.

* Toàn bộ thiệt hại thực tế của bên thứ ba được tính như sau:

Thiệt hại thực tế của bên thứ ba bằng thiệt hại về tài sản công thiệt hại

về tính mạng, sức khoẻ bằng thiệt hại về tài sản cộng chi phí về nạn nhâncộng thu nhập của giảm sút hoặc bị mất

Khi có tai nạn xảy ra phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe thuộcphạm vi trách nhiệm của bảo hiểm, số tiền bảo hiểm bồi thường được tínhtoán dự trên 2 cơ sở yếu tố:

+ Thiệt hại thực tế của bên thứ ba

+ Mức độ lỗi của chủ xe trong vụ tai nạn

Trên cơ sở đó số tiền bồi thường được tính toán theo công thức sau:

Số tiền bồi thường = lỗi của chủ xe x thiệt hại bên thứ ba + bồithường nhân đạo

Bồi thường nhân đạo: Được áp dụng trong các trường hợp thiệt hạikhông thuộc phạm vi bồi thường của công ty, mặc dù xe gây tai nạn có thamgia bảo hiểm Mức bồi thường cho những thiệt hại đó tối đa là 2 triệuđồng/người/vụ Được áp dụng cho các trường hợp sau:

+) Nạn nhân có thu nhập bị mất, giảm nhưng không đòi bồi thường vềmất giảm thu nhập

+) Nạn nhân có thu nhập thấp thuộc các đối tương chính sách Nhà nước(người hưởng lương hưu, trợ cấp xã hội) mặc dù thu nhập không bị mất,giảm

+) Nạn nhân không có thu nhập như: trẻ em chưa đến tuổi lao động,ngưòi già không còn sức lao động, người tàn tật

+) Nạn nhân bị chết nhưng gia đình nạn nhân không được hưởng về bồithường mất, giảm thu nhập, vì khi còn sống nạn nhân không phải nuôi dưỡnghay trợ cấp cho gia đình.

+) Nạn nhân bị tai nạn ô to nhưng ô tô gây tai nạn bỏ chạy hoặc chủ xechưa tham gia bảo hiểm hoặc bảo hiểm đã hết hiệu lực

Nạn nhân thuộc các đối tượng nói trên bị thương tật từ 61% trở lênhoặc bị chết được hưởng mức trợ cấp cao nhất 2 triệu đồng/ người Nạn nhân

bị thương với tỷ lệ thương tật dưới 61% được hưởng trợ cấp theo tỷ lệ thươngtật là 2 triệu x tỷ lệ thương tật

3.1 Bồi thường thiệt hại về tài sản:

Trường hợp tài sản bị thiệt hại thuộc phạm vi trách nhiệm của bảohiểm Công ty sẽ bồi thường toàn bộ những chi phí cần thiết, hợp lý phần sửachữa khôi phục lại trạng thái ban đầu của tài sản Tất cả bộ phận mới hay cũđều phải trừ khấu hao theo dõi thời gian sử dụng

Nếu giá trị thiệt hại tài sản thuộc phạm vi bảo hiểm ước từ 500.000đ trởlên thì Công ty phải trực tiếp giám định, phải được minh hoạ bằng ảnh chụp

Đối với những tài sản bị thiệt hại đã được Công ty bồi thường toàn bộgiá trị phải thu hồi lại tài sản đó Việc sử lý tài sản thu hồi phải thực hiện theothông tư 04 ngày 7 tháng 5 năm 1996 của Bộ Tài chính Giá trị tài sản thu hồiphải được ghi giảm số tiền đã bồi thường

3.2 Bồi thường về tính mạng, sức khoẻ:

Trên thực tế, thiệt hại về tính mạng là những khoản thiệt hại không thểtính được, bổi vì sức khoẻ của con người là vô giá Tiền bồi thường thực chất

là khoản đền bù một phần thiệt hại do tai nạn gây ra giúp gia đình nạn nhânkhắc phục những khó khăn về tài chính cho gia đình bản thân họ

Chi phí thực tế cho nạn nhân là khoản chi phí về gia đình nạn nhânhoặc cơ quan đoàn thể bỏ ra do có sự thiệt hại về tính mạng hoặc sức khoẻcủa nạn nhân Bao gồm:

a Chi phí mai táng: Là khoản chi cho việc đưa tang, chôn cất tìm kiếm

xác (nếu có) Các khoản này giải quyết theo chi phí thực tế, nhưng tối đakhông vượt quá 25% mức trách nhiệm

b Chi phí cứu chữa nạn nhân:

- Chi phí cấp cứu: Bao gồm chi phí cấp cứu ban đầu, chi phí di chuyểnbệnh viện, chi phí đi lại khám chữa thương tích, chi phí đi lại của người chămsóc nạn nhân (nếu có)

- Tiền hao phí vật chất và các chi phí y tế khác liên quan đến việc điềutrị tai nạn như: tiền thuốc, máu, dịch tuyến, chụp phim, chi phí phẫu thuật,làm chân tay giả, viện phí.v.v…

- Tiền bồi dưỡng nạn nhân: bằng 0,1% mức trách nhiệm bảo hiểm trênngày tính từ ngày bị nạn cho đến khi vết thương được điều trị ổn định, tối đakhông quá 180 ngày

- Tiền công chăm sóc nạn nhân (nếu nạn nhân không tự phục vụ được).Mức giải quyết 0,1% mức trách nhiệm bảo hiểm /ngày kể từ ngày nạn nhân bịtai nạn đến khi vết thương được điều trị ổn định, tối đa không quá 180 ngày

3.3 Thiệt haị thu nhập

Khoản thu nhập giảm sút hoặc bị mất gồm những khoản thu nhập donạn nhân phải nằm điều trị Thu nhập dùng làm cơ sở tính mức mất hoặc giảmthu nhập thực tế, ổn định ít nhất 6 tháng Tiền của bản thân nạn nhân trướckhi xẩy ra tai nạn

Thiệt hại nhập gồm:

- Thu nhập trong và sau khi điều trị

- Trường hợp bị thương:

+ Sau khi xẩy ra tai nạn, nếu nạn nhân không còn thu nhập nữa thì thunhập bị mất là thu nhập trước khi xảy ra tai nạn.

+ Trong thời gian điều trị thương tích, nạn nhân phải ngừng lao độngthì thu nhập bị mất là thu nhập của nạn nhân trước khi xảy ra tai nạn tươngứng với số ngày phải ngừng lao động Nếu nạn nhân vẫn còn thu nhập về tiềnlương thì thu nhập bị giảm là thu nhập trước khi xẩy ra tai nạn từ đi phần tiềnlương đó

- Trường hợp chết:

- Thu nhập bị mất đối với gia đình nạn nhân là thu nhập của nạn nhântrừ phàn chi tiêu của bản thân khi còn sống tạm thời quy định chi tieue chobản thân nạn nhân là 60% thu nhập dành chi tiêu cho gia đình

+ Trường hợp khi còn sống, nạn nhân không có trách nhiệm phải nuồidưỡng hay trợ cấp cho người khác thì không phải bồi thường nốt thu nhập chogia đình nạn nhân

- Thời gian tính bồi thường mất giảm thu nhập:

+ Thời gian tính mất giảm thu nhập thông thường là 3 năm, trường hợpgia đình có khó khăn thực sự thì thời gian có thể được tính đến 5 năm

+ Thu nhập của nạn nhân được tính cả phần thu nhập chính và thu nhậpphụ thường xuyên Không tính đến các khoản thu nhập do làm ăn trái phép.Đối với nạn nhân làm nghề tự do, thu nhập bi giảm, mất được tính bằng cán

bộ công nhân viên chức Nhà nước có cùng nghề và trình độ thành thạo

+ Ngoài ra khi tính toán thiệt hại thực tế của bên thứ ba, còn tính đếnthiệt hại về kinh doanh do hậu quả vụ tai nạn gây ra như: xe hỏng trong thờigian sửa chữa phải ngừng hoạt động làm thiệt hại kinh doanh đến chủ xetrong những ngày sửa chữa.v.v…

Về nguyên tắc, khi yêu cầu công ty, chủ xe phải thu thập đầy đủ hồ sơnhư đã quy định trong quy tắc cung cấp cho công ty Nếu có những văn bản

chứng từ chủ xe không thu thập được thì công ty có thể phối hợp cùng chủ xethu thập nhưng chủ xe phải thanh toán các chi phí sao chụp mà công ty đã chicho CSGT.

Việc tính toán và bồi thường dựa vào thông tư 03 và 173 của TAND tốicao và công văn số 1180/BH của Tổng Công ty Bảo Hiểm Việt Nam mà công

ty áp dụng tức là việc bồi thường vẫn được tính toán theo thiệt hại thực tế Thiệthại bao nhiêu tính toán bấy nhiều cộng với chi phí hợp lý liên quan số tiền bồithường tối đa không quá số tièn bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận, và đã đề

ra 4 hạn mức trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với người thứ 3:

Về người: 30 triệu đồng / người/ vụ

Về tài sản: 80 triệu đồng / vụ Ngoài ra chủ xe còn có thể tham gia với hạn mức trách nhiệm bảo hiểmcao hơn tuỳ theo khả năng tài chính của mình

Trong khi tính toán số tiền bồi thường của bảo hiểm cần lưu ý:

- Hai xe cùng thuộc một chủ đâm vào nhau ngoài thiệt hại của chủ xe còngây thiệt hại cho người đi đường Khi đó phần thiệt hại của bản thân hai xe khôngphát sinh trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm vì không thuộc TNDS của chủ xe

Nhưng phần thiệt hại của người đi đường lại phát sinh trách nhiệm dân sự và bảohiểm sẽ bồi thường toàn bộ số tiền thiệt hại của người đi đường.

- Hai xe đâm va vào nhau, mức độ lỗi ngang nhau bảo hiểm vẫn bồithường cho các chủ xe theo số tiền dược định bằng 50% thiệt hại của bên kia

- Hai xe thuộc hai chủ khác nhau, tham gia bảo hiểm cùng một đại diệnbảo hiểm địa phương Việc tính toán số tiền bồi thường vẫn được tính toánbình thường

Ví dụ: Về việc tính toán số tiền bồi thường

Trên đường xe A là 30 triệu, xe B là 20 triệu, xe B hỏng phải sửa chữatrong 4 ngày, mỗi ngày chủ xe thất thu 200.000đ Cả hai bên đều không cóthiệt hại về người, lỗi mỗi bên là 50%

Yêu cầu: Xác định vụ tai nạn nói trên, biết rằng:

+ Xe A tham gia bảo hiểm với mức trách nhiệm dân sự của chủ xe là:

Về người: 4 triệu đồng/ người/ vụ

Về tài sản: 10 triệu đồng/ vụ

+ Xe B tham gia với mức trách nhiệm dân sự của chủ xe là:

Về người: 15 triệu đồng / người/ vụ

Thiệt hại thực tế của xe B về kinh doanh là 4 x 200.000 = 800.000đTổng thiệt hại xe B là : 20.000.000 + 800.000 = 20.800.000đ

Bước 2: Xác định bồi thường của chủ xe A đối với xe B:

50% x 30.000.000 = 15.000.000đ

Số tiền bảo hiểm thay mặt A bồi thường cho Blà 10 triệu đồng

Số tiền bảo hiểm thay mặt B bồi thường cho A tham gia mức tráchnhiệm về tài sản là 10 triệu đồng / vụ

Mặt khác bảo hiểm thực hiện theo nguyên tắc bồi thường theo thiệt hạithực tế Nên dù mức trách nhiệm về tài sản chủ xe B tham gia là 80 triệudồng/ vụ nhưng vẫn chỉ được bồi thường 15triệu/ vụ

Tuy nhiên để giải quyết một cách linh hoạt, đáp ứng yêu cầu thực tế đặt

ra và nhằm nâng cao uy tín của Công ty, thu hút đông đảo khách hàng trênthực tế số tiền bồi thường của bảo hiểm được tiến hành chi trả trực tiếp chonạn nhân để dảm bảo khắc phục hậu quả tai nạn một cách nhanh chóng

4 Công tác đề phòng, hạn chế tổn thất

Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất không những chỉ mang lại chocông ty về hậu quả kinh doanh mà nó còn thực hiện mục tiêu cao cả và manglại sự an toàn cho xã hội, tạo điều kiện cho con người luôn được yên tâmtrong sản xuất kinh doanh Nắm bắt được ý nghĩa đó, Bảo Hiểm Bưu Điệnthường cử cán bộ, nhân viên xuống các đơn vị tham gia bảo hiểm trách nhiệmdân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba để công tác này ngày càngđóng vai trò hết sức quan trọng

Nhận rõ được tầm quan trọng của công tác đề phòng và hạn chế tổnthất trong mấy năm qua công ty đã áp dụng nhiều biện pháp nhằm giảm tối đa

số vụ tai nạn có thể xảy ra cũng như thiệt hại của nó: Đặt các panô, áp phích,biển báo tại các đầu mối giao thông hay tại một số đoạn đường nguy hiểmthường xảy ra tai nạn Phối hợp cùng các ngành chức năng tuyên truyền rộngrãi trong nhân dân về luật lệ giao thông nhằm nâng cao ý thức chấp hành luật

lệ an toàn giao thông của người dân Ngoài ra, phòng bảo hiểm số 2 còn ápdụng các biện pháp thưởng, phạt đối với những xe chấp hành tốt hoặc khôngđúng luật lệ giao thông Hơn thế nữa, thỉnh thoảng phòng còn tổ chức các hộinghị khách hàng với mục đích nhằm khuyến khích và giáo dục các chủ xe

luôn có ý thức trách nhiệm khi hoạt động xe của mình Trong phạm vi kinh phíđược duyệt, công ty luôn cố gắng làm hết sức mình để người tham gia bảo hiểm

có ý thức, trách nhiệm tốt hơn trong công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

IV Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba:

1 Ý nghĩa các chỉ tiêu:

Đánh giá kết quả và hiệu quả là để phân tích hoạt động kinh doanh của

cả doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và của từng nghiệp vụ bảo nói riêng Vìcác chỉ tiêu này là cơ sở chính xác, thực tế để xem xetsquas trinh kinh doanh.Dựa trên kết quả phân tích, chung ta đánh giá được tình hình thực hiện kếhoạch, phương hướng và mục tiêu mà doanh nghiệp bảo hiểm đặt ra đối vớimỗi nghiệp vụ bảo hiểm Qua đó giúp doanh nghiệp lập được kế hoạch và chỉtiêu và tìm ra các giảI pháp thích hợp hơn

Phân tích hoạt động kinh doanh qua phân tích các chỉ tiêu đánh giá kếtquả và hiệu quả nghiệp vụ còn giúp công ty kiểm tra vvaf hoàn thiện biểu phí

và cách tính phí của từng nghiệp vụ Đồng thời các báo cáo phân tích cũng là

cơ sở để kiêm tra nhà nước về hoạt động kinh doanh bảo hiểm

Ta biết rằng, kết quả kinh doanh là các chỉ tiêu tàI chính tổng hợp phảnánh quá trình thực hiện nghiệp vụ qua các khâu từ khai thác đến bồi thường

Từ đó giúp công ty đánh giá việc triển khai cũng như khã năng mở rộng hayduy trì sự ổn định của nghiệp vụ Khi kết quả kinh doanh có lãi thì việc xácđịnh hiệu quả kinh doanh mới có ý nghĩa

Còn hệ thông chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ lại dùng

để tổng kết hoạt động kinh doanh của từng nghiệp vụ và của cả công ty Hiệuquả kinh doanh bảo hiểm là mức độ đáp ứng các yêu cầu kinh tế mà công ty

đã đề ra, được do bằng sự phát triển của tất cả các nghiệp vụ riêng lẻ nó phảnánh trình độ sử dụng chí phí để tạo ra những kết quả kinh doanh nhất địnhtheo các chỉ tiêu

2 Nội dung các chi tiêu:

Kết quả kinh doanh của một nghiệp vụ bảo hiểm thể hiện ở hai chỉtiêu chủ yếu là: doanh thu và lợi nhuận

- Doanh thu thể hiện tổng hợp kết quả kinh doanh trong một thời kỳ nhấtđịnh ( thường là một năm ) Nó là cơ sở để tính các chỉ tiêu khác có liên quanphục vụ việc phân tích kinh doanh Cũng giống như doanh thu toàn công ty thìdoanh thu của từng nghiệp vụ bảo hiểm là tổng doanh thu các mặt: hoạt độngkinh doanh bảo hiểm gốc, nhận tái, nhưỡng tái, đàu tư và các khoản thu khác

- Lợi nhuận của nghiệp vụ là phần còn lại của doanh thu sau khi trừ đitổng chi phí trong năm Trong đó tổng chi của nghiệp vụ gồm rất nhiều khoảnnhư: chi bồi thường, chi quản lý, dự phòng chi hoa hồng thuế …

NgoàI doanh thu và lợi nhuận, ta có thể tính thêm được tốc độ tăngtrưởng doanh thu, tốc độ tăng trượng lợi nhuận… để đánh giá kết quả kinhdoanh nghiệp vụ

Hiệu quả kinh doanh của từng nghiệp vụ bảo hiểm cũng gồm hai loại:hiệu quả kinh tế và hiệu quả xã hội:

- Hiệu quả kinh tế được tính bằng hiệu quả tính theo doanh thu hay lợinhuận :

+ Hiệu quả tính theo doanh thu: chỉ tiêu này được giữa trên số chi phí

bọ ra của công ty và doanh thu tương ứng là bao nhiêu trong một kỳ hoạtđộng (thường là một năm )

+ Hiệu quả tinhtheo lợi nhuận: chỉ tiêu này giữa trên chi phí bỏ ra vàthu được bao nhiê lợi nhuận trong một kỳ

- Hiệu quả về mặ xã hội: chỉ tiêu này phản ánh số khách hàng tham giabảo hiểm, số khách hàng được bồi thường và chi phí trong kỳ

Chỉ tiêu này phản ánh chí phí bọ ra trong kỳ thu hút được bao nhiêukhchs hàng tham gia bảo hiểm và giảI quyết được bao nhiêu khach hàng gặprủi ro

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA Ở CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM HƯU

ĐIỆN (PTI)

I Một số nét khái quát về công ty cổ phần bảo hiểm bưu điện (PTI)

1.Sự ra đời và hoạt động của PTI:

Thực hiện chủ trương của Chính Phủ về định hướng phát triển thịtrường bảo hiểm Việt Nam nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển của nền kinh tếquốc dân, hoà nhập với thị trường trong nước và quốc tế Thị trường bảo hiểmViệt Nam đã có những biến đổi sâu sắc trên nhiều lĩnh vực và thực sự cónhững tác động không nhỏ đến sản xuất, đời sống kinh tế- xã hội của các tổchức và các tâng lớp dân cư trong nước, mở rộng quan hệ hợp tác kinh doanhvới thị trường bảo hiểm thế giới

Một trong những nhân tố quan trọng thúc đẩy thị trường bảo hiểm ViệtNam phát triển nhanh chóng là việc Chính Phủ cho phép thiết lập hệ thốngdoanh nghiệp bảo hiểm thuộc nhiều thành phần kinh tế nhằm tận dụng và pháthuy hết khả năng và khai thác triệt để các tiềm năng sẵn có của các ngànhkinh tế trong phạm vi cả nước Nhận thức được định hướng trên của Chínhphủ và tiềm năng phát triển của các đơn vị kinh tế lớn trong nước, Tổng công

ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam với tư cách là cổ đông sáng lập đã chủ trìcùng sáu cổ đông khác xây dựng đề án, xin phép Bộ Tài chính và Uỷ BanNhân Dân thành phố Hà Nội thành lập công ty Cổ Phần Bảo hiểm Bưu điện(PTI) Đề án trên đã được Bộ Tài Chính, Uỷ Ban Nhân Dân thành phố Hà Nộichấp thuận

Được sự đồng ý của Bộ Tài Chính, ngày 01/8/1998 Uỷ ban Nhân dân

thành phố Hà Nội đã ban hành quyết định số 3633/GP-UB thành lập Công ty

Cổ Phần Bảo hiểm Bưu điện, Sở Kế hoạch và đầu tư Hà Nội cấp giấy phépkinh doanh số 055051 ngày 12/8/1998 Công ty đã chính thức đi vào hoạtđộng từ ngày 01/9/1998 với chức năng nhiệm vụ sau:

- Kinh doanh trực tiếp các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ trong phạm

vi trong nước và quốc tế

- Kinh doanh nhận và nhượng Tái bảo hiểm liên quan đến các nghiệp

vụ bảo hiểm phi nhân thọ

- Tham mưu tư vấn cho các tổ chức kinh tế xã hội trong việc đánh giá

và quản lý rủi ro

- Thực hiện các dịch vụ liên quan như: Giám định, điều tra, tính toán,phân bổ tổn thất, đại lý giám định, xét bồi thường và đòi người thứ ba

- Hoạt động đầu tư tài chính theo quy định của pháp luật

- Giúp các tổ chức, khách hàng bảo hiểm đào tạo cán bộ chuyên ngànhbảo hiểm

Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện có trụ sở chính tại 134 Thái Hà,Quận Đống Đa, Hà Nội

Tổng số vốn điều lệ của công ty là 70 tỷ VND, công ty có các cổ đôngsáng lập là những Tổng công ty mạnh, các công ty bảo hiểm – tái bảo hiểmtrong nước bao gồm:

- Tổng công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam (VNPT)

- Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh

- Công ty Tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam (Vinare)

- Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế

- Tổng công ty Xuất nhập khẩu Xây dựng Việt Nam

- Tổng công ty Xây dựng Hà Nội

- Công ty vật tư Bưu điện I

Mặc dù ra đời muộn hơn nhiều công ty bảo hiểm phi nhân thọ khác,song PTI đã kế thừa và tiếp thu các thành quả mà ngành bảo hiểm Việt Nam

đã tích luỹ trong mấy chục năm qua trên mọi mặt như: Kinh nghiệm vàphương pháp kinh doanh bảo hiểm; kỹ thuật bảo hiểm tiên tiến nhất; đội ngũcán bộ có kinh nghiệm và trình độ chuyên môn cao cùng với sự giúp đỡ củacác thành viên sáng lập về côn người, vật chất và công tác đào tạo cán bộ.Vớiphương châm “ củng cố hợp tác cùng phát triển” cùng đội ngũ cán bộ nhiệttình, có năng lực, được đào tạo chuyên sâu trong và ngoài nước, quan hệ hợptác kinh doanh rộng rãi trên thị trường bảo hiểm, Tái bảo hiểm trong và ngoàinước, công ty PTI đã bước đầu tạo được chỗ đứng vững chắc trên thị trườngbảo hiểm

Với hơn 30 sản phẩm bảo hiểm được triển khai rộng rãi, hệ thống chinhánh và mạng lưới chuyên nghiệp khắp 61 tỉnh thành cả nước, hoạt độngkinh doanh bảo hiểm của PTI đã đáp ứng được nhu cầu đa dạng của kháchhàng trong nước và quốc tế đồng thời khẳng định được lợi thế cạnh tranh trênthị trường

2 Cơ cấu tổ chức bộ máy Công ty:

Sơ đồ tổ chức bộ máy Công ty:

Các chi

nhánh,

VPđd

Phòng bảo hiểm hàng hải

Các phòng

BH khu vực

Phòng bảo hiểm phi hàng hải

Phòng BH Tài sản kỹ thuật

Hội đồng quản trị

Phòng Quản lý

NV &

Pháp chế

Phòng

Tổ chức cán bộ

Phòng Tái bảo hiểm

Phòng

TC

CB Tiền lương

Phòng Giám định Bồi thường