PHÂN TÍCH ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI CHI NHÁNH THẠNH MỸ LỢI

Trong thời kỳ đổi mới định hướng phát triển Xã hội Chủ nghĩa, các chính sách của nhà nước và sự giao lưu học hỏi từ các cường quốc năm châu đã góp phần làm nước ta ngày một tiến bộ, đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao, hàng hóa trở nên đa dạng và phong phú với nhiều mẫu mã, chủng loại đáp ứng triệt để nhu cầu của dân cư. Nhưng không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có đủ khả năng chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm của mình. Nắm bắt được nhu cầu mua sắm của khách hàng, các ngân hàng thương mại đã phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng. Sản phẩm này đã và đang phát triển mạnh mẽ trong thời gian qua, mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và tạo dòng thu nhập ổn định cho các Ngân hàng Thương mại Cổ phần.

LỜI MỞ ĐẦU

Trong thời kỳ đổi mới định hướng phát triển Xã hội Chủ nghĩa, các chínhsách của nhà nước và sự giao lưu học hỏi từ các cường quốc năm châu đã gópphần làm nước ta ngày một tiến bộ, đời sống nhân dân ngày càng được nângcao, hàng hóa trở nên đa dạng và phong phú với nhiều mẫu mã, chủng loại đápứng triệt để nhu cầu của dân cư Nhưng không phải lúc nào người tiêu dùng cũng

có đủ khả năng chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm của mình Nắm bắt đượcnhu cầu mua sắm của khách hàng, các ngân hàng thương mại đã phát triển sảnphẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu củakhách hàng Sản phẩm này đã và đang phát triển mạnh mẽ trong thời gian qua,mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và tạo dòng thu nhập ổn định cho cácNgân hàng Thương mại Cổ phần

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng, Chi nhánhThạnh Mỹ Lợi tham gia vào lĩnh vực này khá trễ so với nhiều Ngân hàng khác(từ năm 2010) nhưng cũng đã phát triển rộng rãi các loại hình cho vay tiêu dùng

có tài sản bảo đảm như cho vay mua nhà, mua ô tô, mua sắm vật dụng gia đình,cho vay du học Qua hơn

3 năm hình thành và phát triển, dưới sự chỉ đạo và dẫn dắt của đội ngũ nhân viênnhiệt tình, có kinh nghiệm, Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi đã gắt hái được nhiều kết

Ngân hàng Thương mại và sự hiểu biết cao của khách hàng, để phát triển sảnphẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm an toàn và hiệu quả là không hề đơngiản Xuất phát từ mục tiêu đó, cùng với mong muốn hiểu biết sâu hơn về thựctrạng cũng như định hướng phát triển trong tương lai của sản phẩm cho vay tiêudùng có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh

Thạnh Mỹ Lợi Tôi đã chọn đề tài “ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI CHI NHÁNH

TML” làm báo cáo thực tập cho đợt thực tập tốt nghiệp tháng 12 năm 2014.

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG

MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG.

1.1 Giới thiệu tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng.

Slogan: “ Hành động v ì ướ c mơ”

Thành lập ngày 12/8/1993, có tiền đề là Ngân hàng TMCP Các DoanhNghiệp Ngoài Quốc Doanh Sau 21 năm hoạt động, VPBank đã nâng vốn điều lệlên 6.347 tỷ đồng, phát triển mạng lưới lên hơn 200 điểm giao dịch, với đội ngũtrên 7.000 cán bộ nhân viên Với định hướng “Tất cả vì khách hàng” các sảnphẩm, dịch vụ của VPBank luôn được cải tiến và kết hợp thêm nhiều tiện íchnhằm gia tăng quyền lợi cho khách hàng Bên cạnh đó, để chuẩn bị cho việc

xây dựng hệ thống nền tảng: ứng dụng công nghệ thông tin trong sản phẩm,dịch vụ và hệ thống vận hành Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóadoanh nghiệp vững mạnh, hệ thống quản trị nhân sự cốt l i được xây dựng vàtriển khai thành công, đáp ứng chuẩn mực quốc tế và gắn kết với chiến lược kinhdoanh của Ngân hàng: rõ ràng và minh bạch.

Thành tựu: Ngân hàng thanh toán xuất sắc nhất do Citibank, Bank of

New

York trao tặng, giải thưởng Ngân hàng có chất lượng dịch vụ được hài lòng nhất,

Thương hiệu quốc gia 2012, Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam cùng nhiều giải thưởng khác.

Biểu tượng:

Biểu tượng mới của VPBank là Hoa Thịnh Vượng, với màu đỏ tươi thểhiện nhiệt huyết và tinh thần làm việc hăng say, sự thịnh vượng và may mắn.Cánh hoa được cách điệu bằng sự kết hợp tinh tế giữa nét chắc chắn và đườngcong mềm mại, như đôi bàn tay ấp ủ, thể hiện sự linh hoạt, thân thiện và sựtin cậy mà VPBank mong muốn đem lại cho khách hàng Biểu tượng còn gợiliên tưởng tới những đôi tay

cùng chung sức xây dựng một cộng đồng, một đất nước Việt Nam Thịnh

Vượng

156 phòng giao dịch, 10 quỹ tiết kiệm trên cả nước; Ngân hàng có 2 công tycon: Công ty TNHH chứng khoán NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBS ); Công ty TNHH quản lý tài sản NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPAMC ).

1.1.2 Mô hình tổ

chức:

Cơ quan trung ương của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng là Hội

sở Thông qua các Khối nghiệp vụ, Hội sở quản lý toàn bộ mạng lưới baogồm các Sở Giao dịch, Chi nhánh, Phòng Giao dịch trong cả nước

1.2 Giới thiệu về Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi,

Quận 2.

1.2.1 Lịch sử hình thành và phát

triển.

Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi có tiền thân là Phòng giao dịch Thạnh Mỹ Lợi –trực thuộc VPBank Chi nhánh Hồ Chí Minh được khai trương vào ngày3/12/2010, tại 638-640 Nguyễn Thị Định, Phường Thạnh Mỹ Lợi, Quận 2,TPHCM.

Vào tháng 1/2014 Phòng giao dịch Thạnh Mỹ Lợi đã chính thức trở thành

Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi hoạt động độc lập, chịu sự giám sát của hội sở

Qua hơn 3 năm hoạt động phát triển, Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi đã dầnchiếm được lòng tin yêu của khách hàng, ngày càng cung cấp các dịch vụ chấtlượng, cùng với đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp và tận tâm Tất cả điều đó làmnên thắng lợi của Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi, làm nền tảng vững chắc cho quátrình phát triển trong tương lai

1.2.2 Mô hình quản trị và bộ máy quản lý.

Hầu hết các nhân viên đề có trình độ và kinh nghiệm, luôn hoàn thànhxuất sắc nhiệm vụ được giao 100% nhân viên có trình độ từ cao đẳng, đại học

P Gíam đốc

P Phó Giám đốc

P Quan hệ KHCN

P Giao dịch viên Kiểm soát

trở lên với các chuyên ngành: tài chính, kinh tế, ngân hàng, kế toán,kiểm toán,quản trị kinh doanh.

 Nhiệm vụ của các phòng ban.

Phòng Giám đốc: kiểm tra, đôn đốc, xử lý các hoạt động của các

phòng ban cấp dưới, đảm bảo cả Chi nhánh hoạt động hiệu quả; Đề ra các chiếnlược cho sự phát triển của phòng; Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng lớn

Phó giám đốc kiêm kiểm soát viên: Hỗ trợ giám đốc trong một số

nghiệp vụ ngân hàng, kiểm soát các hoạt động của bộ phận giao dịch viên

Phòng Quan hệ KHCN: nghiên cứu và phát triển dịch vụ tín dụng cá

nhân phục vụ khách hàng, soạn thảo chính sách tín dụng, thực hiện thẩm định

và đề xuất cấp tín dụng cá nhân; Chỉ đạo, kiểm tra và hướng dẫn khách hàngthực hiện đúng nghĩa vụ hợp đồng

Phòng Giao dịch viên: Thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng trong quan

Mục tiêu: hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ và tối đa lợi nhuận cho ngân

hàng VPBank, Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi tập trung vào các chiến lược: nâng caochất lượng dịch vụ và tăng cường năng lực đội ngũ nhân sự Với phong cách làmviệc chuyên nghiệp cùng môi trường thoải mái, nhân viên thân thiện, giỏi nghiệpvụ Tất cả đã tạo nên sự khác biệt của Chi nhánh, góp phần nâng cao thươnghiệu của VPBank

Hoạt động kinh doanh chính: Nhận tiền gửi bằng VNĐ, ngoại tệ, vàng;

Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng; Dịch vụ thanh toán, chuyểntiền; Chuyển tiền nhanh Western Union; Thu đổi ngoại tệ; các dịch vụ thẻ quốc

tế và thẻ nội địa; Và các dịch vụ ngân hàng khác

1.2.4 Đặc điểm về cơ sở vật chất và trang thiết bị.

Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi tọa lạc tại số 638-640 Nguyễn Thị Định,Phường Thạnh Mỹ Lợi, Quận 2, TPHCM Với kết cấu 2 tầng, sử dụng lầu dưới

là nơi làm việc của nhân viên, nơi giao dịch và tiếp khách hàng Lầu 2 làm kholưu trữ tài liệu và các dụng cụ văn phòng khác

ghế đợi, thông tin lãi suất, chính sách vay ưu đãi cho khách hàng tiện theo d i.Ngoài ra Chi nhánh

còn phục vụ nước uống nóng, lạnh, bánh kẹo và báo chí cho khách hàng trong quá trình đợi giao dịch tại ngân hàng.

Để đảm bảo các hoạt động của Chi nhánh Thạnh Mỹ Lợi diễn ra thuận lợi

và nhanh chóng, mỗi nhân viên đều được trang bị bàn làm việc với đầy đủ dụng

cụ văn phòng, máy tính cá nhân có kết nối internet, máy photocopy, máy in,máy scan Ngoài

ra còn được trang bị 1 tủ lạnh phục vụ nhu cầu của nhân viên

Tóm tắt chương I

Chương I trình bày tổng quan về ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng vàNgân hàng Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh chuẩn Thạnh Mỹ Lợi, qua đóđánh giá được mức độ hoàn thiện bộ máy quản lý, các hoạt động kinh doanhchính và đặc điểm cơ sở vật chất và trang thiết bị của Ngân hàng Từ đó nhận ramức độ quan trọng trong việc liên kết giữa các bộ phận giữa Hội sở và Chinhánh, nhằm đem lại hiệu quả hoạt động

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI

SẢN BẢO ĐẢM TẠI CHI NHÁNH THẠNH MỸ LỢI.

2.1 Tình hình hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi.

Bảng 2.1.1: Tình hình huy động vốn và cho vay của Chi nhánh Thạnh Mỹ

Lợi giai đoạn 2011-2013.

Đơn vị tính: Tỷ đồng

TỔNG

DƯ NỢ

TỶTRỌNG

(Nguồn: sao kê tín dụng VPBank 2013)

2011-Trong năm 2012, Chi nhánh đã huy động được 76,757 tỷ đồng, giảm 20% so với năm 2011 Tuy tình hình huy động giảm nhưng toàn Chi nhánh đã giải ngân được

66,060 tỷ đồng, tăng 38,8% so với cùng kỳ năm trước Chiếm tỷ trọng cao là dư

nợ cho vay trung hạn, chiếm 68,61% tổng dư nợ, điều này phản ánh đúng thựctrạng nhu cầu mua sắm các vật dụng lâu bền như bất động sản, ô tô hiện nay Sosánh tình hình huy động và cho vay ta thấy tình hình kinh doanh của Chi nhánhcòn đang gặp nhiều khó khăn Do năm 2012, nền kinh tế lâm vào tình trạng trìtrệ và suy thoái, tăng trưởng kinh tế Việt Nam cả năm 2012 đạt 5,03% (tínhtheo giá 1994) – tốc độ tăng trưởng thấp nhất kể từ năm 2000, ảnh hưởng trựctiếp tới tình hình huy động vốn của Ngân hàng Huy động giảm cũng có thể domức lãi suất của ngân hàng ít cạnh tranh hơn so với các ngân hàng TMCP khác,chưa chiếm được lòng tin yêu của khách hàng, hay do

áp lực cạnh tranh và khan hiếm nguồn vốn trên thị

trường

Trong năm 2013, Chi nhánh huy động được 81,554 tỷ, tăng 6,25% so với năm

2012 Toàn Chi nhánh giải ngân được 79,886 tỷ đồng, tăng 20,87% so với năm

2012 Tình hình huy động vốn đã được cải thiện, nhưng mức tăng huy động vốnkhông mạnh bằng mức tăng cấp tín dụng Điều này cho thấy ngân hàng cần đẩymạnh các biện pháp nâng cao uy tín và niềm tin với khách hàng.hỗ trợ huy độngvốn Dự nợ cho vay trung hạn vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong các loại kỳhạn ( ngắn, trung, dài hạn ), chiếm

68,68% tổng dư nợ Ta nhận thấy qua các năm tổng dư nợ của Chi nhánh liên tụctăng, cho thấy uy tín hiệu quả cấp tín dụng của Chi nhánh khá tốt và thấy triểnvọng trong tương lai khá khả quan

Bảng 2.1.2: Tình hình kinh doanh của Chi nhánh Thạnh Mỹ lợi trong 3

năm 2011, 2012,

2013.

Đơn vị tính: Tỷ đồng

( Nguồn: sao kê tín dụng VPBank TML 2011, 2012, 2013)

Bảng 1 cho ta thấy, doanh thu tăng đều qua các năm Năm 2012 đạt

23,287 tỷ đồng, tăng 5% so với năm 2011 Tới năm 2013, doanh thu đạt

29,109 tỷ đồng, tăng

25% so với năm 2012, điều này chứng tỏ chất lượng các khoản vay ngày càngđược nâng cao Chi nhánh đã hoạt động hiệu quả hơn sau 2 năm thành lập và dầnchiếm lĩnh được thị phần

Tình hình lợi nhuận cũng khá khả quan, năm 2012 đạt 2,002 tỷ đồng, tăng 15%

so với năm 2011 Tuy nhiên đến năm 2013,chỉ đạt 2,062 tỷ đồng, tăng 3% sovới năm

2012 Mặc dù tốc độ tăng doanh thu năm 2013 tăng nhanh hơn tốc độ tăngdoanh thu

năm 2012, nhưng tốc độ tăng lợi nhuận lại giảm mạnh Chứng tỏ chi phí tăngcao, điều này có thể do giá cả của thị trường và các chi phí giao dịch, chi phíquảng cáo, tiếp thị khách hàng tăng nhanh Để khắc phục điều này và tạo nên sựtăng trưởng ổn định hơn, Chi nhánh cần đưa ra các biện pháp nhằm tiết kiệm chiphí và nâng cao hiệu quả hoạt động tiếp thị cũng như chăm sóc khách hàng.

2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng có

 Điều kiện cho vay: điều kiện về nhân thân theo quy định của VPBank,

có phương án vay vốn rõ ràng, nguồn trả nợ chắc chắn, có một phầnvốn tham gia vào phương án, có tài sản bảo đảm

 Phương thức cho vay: từng lần hoặc cho vay trả góp

 Lãi suất cho vay: lãi suất cố định hoặc thả nổi trên thị trường

 Mức cho vay: theo nhu cầu thực tế, tuy nhiên tối đa là 90% giá nhàhoặc dự toán chi phí sữa chữa; Hoặc tối đa 90% giá trị TSBĐ

2.2.2 Cho vay mua ô

tô.

 Đối tượng khách hàng: là cá nhân mua ô tô làm phương tiện cá nhân

 Đối tượng khoản vay: là các chi phí hình thành giá trị chiếc xe, thể hiệntrên hợp đồng mua bán và phù hợp với giá thị trường; Không bao gồm cácchi phí thuế và chi phí liên quan đến đăng ký và lưu hành xe

vốn vay thì phải là xe mới 100%).

 Thời hạn vay: căn cứ vào mục đích vay vốn, nguồn và kế hoạch trả nợ của khách hàng nhưng không quá 4 năm.

 Phương thức cho vay: cho vay trả góp

 Lãi suất: cố định hoặc thả nổi theo thị trường

 Mức cho vay: TSBĐ hình thành từ vốn vay thì tối đa 90% giá trị xe mới, nếu bảo đảm bằng các tài sản hợp pháp khác thì tối đa 100% giá trị mua xe

2.2.3 Cho vay du học.

 Đối Đối tượng cho vay: là công dân Việt Nam có con em, người thân đang

du học hoặc sắp có kế hoạch du học nước ngoài

 Đối Đối tượng khoản vay: xác minh tài chính bổ sung hồ sơ xin phỏng vấn

du học,thanh toán học phí, sinh hoạt phí và các chi phí phát sinh khách trong quá trình học tập

 Điều kiện khoản vay: ngoài các điều kiện nhân thân theo quy định,người vay phải có hộ khẩu thường trú cùng địa bàn với ngân hàng, cónguồn trả nợ chắc chắn, có TSBĐ là bất động sản, giấy tờ có giá và cáctài sản được chấp thuận khác.

 Mức cho vay: theo nhu cầu và khả năng trả nợ của người vay, nhưng tối đa 90% giá trị tài sản thế chấp, hoặc 100% giá trị TSBĐ là giấy tờ có giá

 ĐốiThời hạn cho vay theo thời gian du học nhưng không quá 10 năm

 Lãi suất cố định ( < 12 tháng ) hoặc thả nổi với thời hạn dài hơn

2.2.4 Cho vay tiêu dùng khác

Ngoài ba loại vay trên , VPBank còn có các sản phẩm cho vay tiêu dùngkhách đáp ứng nhu cầu tiêu dùng đa dạng của cá nhân và hộ gia đình Là các nhucầu chính đáng phục vụ sinh hoạt hàng ngày, hay kinh doanh nhỏ lẻ Các điều

kiện về khoản vay, mức cho vay, thời hạn, lãi suất, phương thức trả nợ tuân theoquy định của VPBank.

2.3 Các loại tài sản bảo đảm.

2.3.1 Các loại TSBĐ được ưu tiên.

- Nhà đất chính chủ, có vị trí thuận lợi, khả năng chuyển nhượng cao

- Chứng từ có giá do VPBank phát hành hoặc do NHNN hoặc các

NHTMCP thuộc danh mục được VPBank chấp nhận phát hành

- Ô tô mới 100%, giá mua dưới 2 tỷ đồng, sử dụng riêng cho nhu cầu cánhân hoặc CBNV của DN, không sử dụng xe để kinh doanh tạo thu nhập

2.3.2 TSBĐ bị hạn chế.

- TS bảo lãnh của bên thứ ba mà bên bảo lãnh không có mối quan hệ ruộtthịt với khách hàng vay

- TSBĐ là hàng hóa do bên vay tự quản lý

- TSBĐ là hàng tồn kho luân chuyển, thế chấp cho riêng VPBank

-Quyền đòi nợ hình thành trong tương lai

- Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải chuyên dụng, khó chuyển

nhượng

- Bất động sản có vị trí bất lợi, thanh khoản kém

2.4 Nguyên nhân hình thành yêu cầu bảo đảm trong hoạt động cho vay của

NHTM.

Ngân hàng là một tổ chức trung gian thực hiện các nghiệp vụ nhận tiềngửi, cho vay và thanh toán, họ kiếm lợi nhuận dựa trên chênh lệch lãi suất huyđộng và lãi suất cấp tín dụng Một phần tiền gửi huy động ngân hàng dùng để dựtrữ bắt buộc, phần còn lại dùng để cấp tín dụng Chính vì hoạt động đặc thù này,ngân hàng buộc phải cấp tín dụng hiệu quả, để không xảy ra tình trạng mất vốnhay nợ xấu, khách hàng cần phải cung cấp cho ngân hàng một bằng chứng chắcchắn về khả năng trả nợ, không bị ảnh hưởng bởi thị trường hay kết quả kinhdoanh của khách hàng Một trong những cách an toàn nhất để bảo toàn số tiềncho vay là sử dụng TSBĐ, mặc dù không ngân hàng nào muốn sử dụng TSBĐ

Sơ đồ 2.5: QUY TRÌNH NGHIỆP VỤ CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI

SẢN BẢO ĐẢM

Bước 1 : Tiếp xúc khác hàng và lập hồ sơ vay vốn

Bước 2: Tiếp nhận và hoàn thiện hồ sơ vay vốn

Bước 4: Tập hợp hồ sơ trình trưởng phòng tín dụng và

ban giám đốc phê duyệt

Bước 6: Thực hiện giải ngân

Bước 7: Kiểm tra và sử lý nợ vay

® Nhận xét về quy trình tín dụng

Bước 8: Hoàn tất hợp đồng tín dụng

và lưu trữ hồ sơ

giúp ngân hàng giảm được tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn và giúp nhân viên tín dụngdựa vào đó để làm việc tránh xảy ra sai lầm đáng tiếc Tuy nhiên quy trình trêntại Chi nhánh khá dài dòng và phức tạp, đôi khi cũng gây ra khó khăn chokhách hàng Đã có nhiều trường hợp khách hàng lên làm việc với ngân hàngphải chờ đợi rất lâu gây tâm lý mệt mỏi và khó chịu Tình trạng trên xảy ra là do

sự phối hợp của các bộ phận chưa thực sự tốt, đặc biệt là sự phối hợp của cácnhân viên tín dụng trực tiếp làm hồ sơ cho khách hàng và phòng quản lý hỗ trợtín dụng cho khách hàng Sự phối hợp của phòng tín dụng cá nhân với phòng

kế toán và kho quỹ

2.6 Tình hình kinh doanh hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản

đảm bảo.

Theo báo cáo tài chính năm từ năm 2011 – 2012, Chi nhánh Thạnh MỹLợi có dư nợ cho vay và dư nợ cho vay tiêu dùng tăng đều qua các năm, thểhiện ở sự tăng trưởng về số lượng của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chinhánh Dư nợ cho vay năm

2012 đạt 66,090 tỷ đồng, tăng 38,86% so với năm 2011 Dư nợ cho vay tiêudùng có tài sản bảo đảm đạt 46,263 tỷ đồng, tăng 40,01% so với năm 2011